B GIÁO D C ÀO T O TR NGă I H CăTH NGăLONG -o0o - KHịAăLU N T T NGHI P TÀI: QU N TR R IăROăTệNăD NG T IăNGỂNă HÀNGăTH NGăM I C PH Nă ỌNGăNAMăỄă CHIăNHỄNHăHAIăBÀăTR NG SINHăVIểNăTH C HI N MÃăSINHăVIểN CHUYểNăNGÀNH : NGUY N TH LINH : A21169 : NGỂNăHÀNG HÀăN I ậ 2016 B GIÁO D C ÀO T O TR NGă I H CăTH NGăLONG -o0o - KHịAăLU N T T NGHI P TÀI: QU N TR R IăROăTệNăD NG T I NGỂNă HÀNGăTH NGăM I C PH Nă ỌNGăNAMăỄă CHIăNHỄNHăHAIăBÀăTR NG Giáoăviênăh ng d n Sinhăviênăth c hi n Mưăsinhăviên ChuyênăngƠnh : : : : TS Nguy n Th Thúy Nguy n Th Linh A21169 TƠiăchínhăậ NgơnăhƠng HÀăN I ậ 2016 Thang Long University Libraty L I C Mă N Trong trình th c hi n hoàn thành khóa lu n t t nghi p, em đư nh n đ c s giúp đ c ng nh s đ ng viên t r t nhi u phía Tr c tiên, em xin g i l i c m n chân thành sâu s c nh t t i giáo viên h ng d n khóa lu n t t nghi p – TS Nguy n Th Thúy Cô không ch ng i tr c ti p gi ng d y em m t s môn h c chuyên ngành t i tr ng mà ng i ch b o t n tình, h ng d n em su t th i gian nghiên c u th c hi n khóa lu n Ngoài ra, em c ng mong mu n thông qua khóa lu n này, g i l i c m n chân thành t i th y cô gi ng d y t i tr ng i h c Th ng Long, nh ng ng i nhi t tình tâm huy t mang đ n cho sinh viên nh ng ki n th c v chuyên môn nh ng h c th c t giúp chúng em có th có công vi c t t h n sau em tr ng Bên c nh em c ng xin c m n t i cô, chú, anh, ch c a ngân hàng th ng m i c ph n ông Nam Á chi nhánh Hai Bà Tr ng đư t n tình giúp đ cung c p s li u đ em có th hoàn thành đ c khóa lu n c a M c dù, em đư c g ng hoàn thi n khóa lu n nh ng n ng l c h n ch nên khóa lu n không tránh kh i nh ng sai sót Em r t mong nh n đ th y cô đ khóa lu n c a em đ c hoàn thi n h n c s góp Ủ c a QuỦ EmăxinăchơnăthƠnhăc mă n! Sinh viên th c hi n Nguy n Th Linh L IăCAMă OAN Tôi xin cam đoan Khóa lu n t t nghi p t b n thân th c hi n có s h tr t giáo viên h ng d n không chép công trình nghiên c u c a ng i khác Các d li u thông tin th c p s d ng Khóa lu n có ngu n g c đ c trích d n rõ ràng Tôi xin ch u hoàn toàn trách nhi m v l i cam đoan này! Sinh viên Nguy n Th Linh Thang Long University Libraty M CL C L IM U CH NGă 1.ă C ă S Lụă LU N CHUNG V QU N TR R Iă ROă TệNă D NG T IăCỄCăNGỂNăHÀNGăTH NGăM I 1.1.ăCácăkháiăni măc ăb n v r iăroătínăd ng 1.1.1 Khái ni m r i ro tín ế ng 1.1.2 Phân lo i r i ro tín ế ng 1.1.3 Nguyên nhân ế n t i r i ro tín ế ng ngân hàng th ng m i 1.1.4 Nh ng d u hi u nh n bi t c a r i ro tín ế ng ngân hàng th ng m i 1.1.5 Các ch tiêu ph n ánh r i ro tín ế ng ngân hàng th ng m i 10 1.2 Qu n tr r iăroătínăd ngătrongăngơnăhƠngăth ngăm i .14 1.2.1 Khái ni m qu n tr r i ro tín ế ng ngân hàng th ng m i 14 1.2.2 S c n thi t ph i qu n tr r i ro tín ế ng ngân hàng th ng m i 15 1.2.3 N i dung qu n tr r i ro tín ế ng ngân hàng th ng m i 16 1.2.4 Mô hình qu n tr r i ro tín ế ng ngân hàng th ng m i 22 1.2.5 Các nhân t nh h ng đ n qu n tr r i ro tín ế ng ngân hàng 23 1.2.6 Kinh nghi m qu n tr r i ro tín ế ng th gi i t i ngân hàng th ng m i n c 24 CH NGă 2.ă TH C TR NG QU N TR R Iă ROă TệNă D NG T Iă NGỂNă HÀNGă TH NGă M I C PH Nă ỌNGă NAMă Ễă CHIă NHỄNHă HAIă BÀă TR NG 30 2.1.ăKháiăquátăv ngơnăhƠngăth ngăm i c ph nă ôngăNamăỄăchiănhánhăHaiăBƠă Tr ng 30 2.1.1 Quá trình hình thành phát tri n ngân hàng th ng m i c ph n ông Nam Á chi nhánh Hai Bà Tr ng 30 2.1.2 C c u t ch c c a ngân hàng th ng m i c ph n ông Nam Á chi nhánh Hai Bà Tr ng 31 2.1.3 Ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng th ng m i c ph n ông Nam Á chi nhánh Hai Bà Tr ng đo n 2012 – 2014 .33 2.2 Th c tr ng qu n tr r iăroătínăd ng t iăngơnăhƠngăth ngăm i c ph nă ôngă NamăỄăchiănhánhăHaiăBƠăTr ng 38 2.2.1 Ho t đ ng tín ế ng r i ro tín ế ng t i ngân hàng th ng m i c ph n ông Nam Á chi nhánh Hai Bà Tr ng .38 2.2.2 Th c tr ng qu n tr r i ro tín ế ng t i ngân hàng th ng m i c ph n ông Nam Á chi nhánh Hai Bà Tr ng 50 2.3.ă ánhăgiáă chungă v côngă tácă qu n tr r iă roă tínă d ng t iă ngơnăhƠngăth ngă m i c ph n ôngăNamăỄăchiănhánhăHaiăBƠăTr ng 58 2.3.1 Nh ng k t qu đ t đ c .58 2.3.2 Nh ng h n ch 60 2.3.3 Nguyên nhân c a nh ng h n ch .60 CH NGă 3.ă GI Iă PHỄPă C I THI N QU N TR R Iă ROă TệNă D NG T I NGỂNă HÀNGă TH NGă M I C PH Nă ỌNGă NAMă Ễă CHIă NHỄNHă HAIă BÀăTR NG 64 3.1.ă nhăh ng ho tăđ ng kinh doanh chung t iăngơnăhƠngăth ngăm i c ph n ôngăNamăỄăchiănhánhăHaiăBƠăTr ng 64 3.2.ă nhăh ngăcôngătácăqu n tr r iăroătínăd ng t iăngơnăhƠngăth ngăm i c ph n ôngăNamăỄăchiănhánhăHaiăBƠăTr ng 65 3.3 Gi iă phápă nh m c i thi n hi u qu qu n tr r iă roă tínă d ng t iă ngơnă hƠngă th ngăm i c ph nă ôngăNamăỄăchiănhánhăHaiăBƠăTr ng 66 3.3.1 C i thi n sách tín ế ng 66 3.3.2 Gi i pháp nâng cao hi u qu quy trình tín ế ng 69 3.3.3 Nâng cao hi u qu qu n tr r i ro tín ế ng 72 3.3.4 Nâng cao ch t l ng ngu n nhân l c 74 3.4 M t s ki n ngh 75 3.4.1 Ki n ngh v i ngân hàng Nhà n c 75 3.4.2 Ki n ngh v i ngân hàng th ng m i c ph n ông Nam Á 76 K T LU N Thang Long University Libraty DANH M C VI T T T Vi t t t Di n gi i CIC Trung tâm thông tin tín d ng NHNN Ngân hàng nhà n NHTM Ngân hàng th RRTD R i ro tín d ng TCKT T ch c kinh t TCTD T TNDN Thu nh p doanh nghi p TMCP Th TS B Tài s n đ m b o c ng m i ch c tín d ng ng m i c ph n DANH M C B NG BI U B ng 1.1 Nh ng bi u hi n c a m t kho n tín d ng x u m t sách tín d ng hi u qu 17 B ng 2.1 Tình hình huy đ ng v n ngân hàng th ng m i c ph n ông Nam Á chi nhánh Hai Bà Tr ng 33 B ng 2.2 Tình hình s d ng v n t i ngân hàng th ng m i c ph n ông Nam Á chi nhánh Hai Bà Tr ng 34 B ng 2.3 Thu nh p t ho t đ ng d ch v c a ngân hàng th ng m i c ph n ông Nam Á chi nhánh Hai Bà Tr ng 35 B ng 2.4 K t qu ho t đ ng kinh doanh t i ngân hàng th ng m i c ph n ông Nam Á chi nhánh Hai Bà Tr ng 37 B ng 2.5 D n tín d ng t i ngân hàng th ng m i c ph n ông Nam Á chi nhánh Hai Bà Tr ng 38 B ng 2.6 C c u tín d ng theo th i h n .39 B ng 2.7 C c u phân theo lo i ti n 40 B ng 2.8 C c u theo tài s n đ m b o 41 B ng 2.9 N h n t i ngân hàng th ng m i c ph n ông Nam Á chi nhánh Hai Bà Tr ng giai đo n 2012 – 2014 43 B ng 2.10 N h n phân theo k h n .44 B ng 2.11 N h n theo tài s n đ m b o 45 B ng 2.12 N h n theo lo i ti n 46 B ng 2.13 N h n phân theo nhóm n 47 B ng 2.14 N x u t i ngân hàng th ng m i c ph n ông Nam Á chi nhánh Hai Bà Tr ng giai đo n 2012 – 2014 48 B ng 2.15 Trích l p d phòng r i ro tín d ng t i ngân hàng th ng m i c ph n ông Nam Á – chi nhánh Hai Bà Tr ng giai đo n 2012 – 2014 49 B ng 2.16 T tr ng ch tiêu tài 54 B ng 2.17 T tr ng cho ch tiêu phi tài 54 B ng 2.18 T tr ng ch tiêu tài phi tài t i chi nhánh Hai Bà Tr ng 55 B ng 2.19 Mô hình x p h ng tín d ng t i ngân hàng th ng m i c ph n ông Nam Á chi nhánh Hai Bà Tr ng 55 B ng 3.1 M c tiêu cho vay n m 2016 – Chi nhánh Hai Bà Tr ng 64 Thang Long University Libraty DANH M CăS ă S đ 2.1 C c u t ch c c a ngân hàng th ng m i c ph n ông Nam Á chi nhánh Hai Bà Tr ng 31 S đ 2.2 Mô hình qu n lỦ r i ro c a ngân hàng th ng m i c ph n ông Nam Á chi nhánh Hai Bà Tr ng 50 S đ 2.3 Quy trình ch m m tín d ng .53 L IăNịIă U LỦădoăl a ch năđ tƠi Ngày nay, xu h ng t hóa l nh v c tài đư t o c h i cho ngân hàng vi c m r ng kinh doanh V m t đ a lỦ, xu h ng giúp cho ngân hàng h n ch đ c r i ro tín d ng t i môi tr ng kinh t n c có nhi u s l a ch n đ u t t t h n t i môi tr ng qu c t M c dù môi tr ng kinh doanh toàn c u m cho ngân hàng nhi u c h i h c h i đ c nh ng công ngh qu n lỦ t ngân hàng khác n c phát tri n nh ng c nh tranh gi a t ch c tài toàn c u l i t o m t th tr ng tài kh c nhi t h n r t nhi u m c tiêu l i nhu n Trong b i c nh đó, không m t ngân hàng hay m t t ch c tài có th t n t i đ c n u h th ng qu n tr r i ro h u hi u Vi c xây d ng h th ng qu n tr r i ro nói chung qu n tr r i ro tín d ng nói riêng có vai trò quy t đ nh t i s s ng c a ngân hàng Trong n n kinh t hàng hoá ti n ph ng ti n toán ch y u t t c m i quan h kinh t , n n kinh t hàng hoá phát tri n t c đ quay vòng c a đ ng ti n nhanh b y nhiêu B n thân m i ch th kinh t không th t đáp ng đ c nhu c u v v n c a mà h ph i d a vào ch th kinh t khác đ c bi t t ch c tín d ng thông qua quan h tín d ng m i có th đáp ng đ c nhu c u v n c a Chính th , ho t đ ng tín d ng ho t đ ng ch y u c a NHTM đ c bi t Vi t Nam ây ho t đ ng mang l i nhi u l i nhu n nh t cho ngân hàng giúp ngân hàng phát tri n m t cách v ng m nh Tuy nhiên, c ng ho t đ ng ti m n nhi u r i ro nh t c a ngân hàng ho t đ ng có mang l i hi u qu cao hay không ph thu c vào r t nhi u y u t nh : Tình hình n n kinh t phát tri n hay nhu c u c a khách hàng l n ho t đ ng tín d ng mang l i hi u qu cao ng c l i… N n kinh t th gi i đư cho th y nhi u s s p đ c a h th ng ngân hàng th ng m i b t ngu n t r i ro tín d ng nh s s p đ c a ngân hàng Lehman Brothers, Do đó, bên c nh vi c phát tri n đ y m nh ho t đ ng tín d ng, ngân hàng th ng m i c n ph i tr ng đ n vi c h n ch r i ro tín d ng H n ch r i ro tín d ng m t cách tri t đ m t câu h i l n đ i v i ngân hàng th ng m i Xu t phát t th c ti n th c t ho t đ ng tín d ng t i ngân hàng th ng m i c ph n ông Nam Á em th y vi c nghiên c u công tác qu n tr r i ro đ a gi i pháp c i thi n qu n tr r i ro tín d ng vô c n thi t Vì v y, v i mong mu n s d ng nh ng ki n th c đư h c c ng nh k t qu quan sát h c h i t th c ti n ho t đ ng t i ngân hàng th ng m i c ph n ông Nam Á chi nhánh Hai Bà Tr ng, em đư l a ch n đ tài:ăắQu n tr r iăroătínăd ng t iăngơnăhƠngăth ng m i Thang Long University Libraty CH NGă3.ăGI IăPHỄPăC I THI N QU N TR R IăROăTệNăD NG T I NGỂNăHÀNGăTH NGăM I C PH Nă ỌNGăNAMăỄăCHIăNHỄNHăHAIăBÀă TR NG 3.1.ă nhăh ng ho tăđ ng kinh doanh chung t iăngơnăhƠngăth ngăm i c ph n ôngăNamăỄăchiănhánhăHaiăBƠăTr ng N m 2015 m t n m đ y khó kh n c a th tr ng ngân hàng nói chung, ngân hàng TMCP ông Nam Á chi nhánh Hai Bà Tr ng nói riêng M c dù ho t đ ng tín d ng v n di n sôi n i làm t ng l i nhu n cho chi nhánh nh ng song song v i n h n n x u t ng d n qua n m, công tác qu n tr r i ro c a chi nhánh không ph n ng k p nh ng bi n đ ng x u mà th tr ng mang l i Tình hình n x u cao đe d a đ n toàn b h th ng ngân hàng B c sang n m 2016, n n kinh t th gi i d báo s có nh ng kh i s c, t ng tr ng toàn c u v c b n đà ph c h i Vi t Nam, n n kinh t v mô đư có nh ng d u hi u t t lên, l m phát m c ki m soát (CPI d báo c n m kho ng 6%) S d n n đ nh c a kinh t v mô l m phát ti p t c đ c ki m ch n m 2016 y u t quan tr ng thúc đ y phát tri n s phát tri n ho t đ ng SXKD, m r ng đ u t cho doanh nghi p N h n n x u c a chi nhánh ch y u b ph n gây ra, v y, v i hi v ng doanh nghi p ho t đ ng hi u qu n m kéo theo s gi m xu ng v n h n n x u, nâng cao ch t l ng kho n cho vay c a chi nhánh, ngân hàng TMCP ông Nam Á chi nhánh Hai Bà Tr ng đư đ nh ng ph ng h ng, sách ho t đ ng n m 2016 nh sau: B ng 3.1 M cătiêuăchoăvayătrongăn mă2016ăậ ChiănhánhăHaiăBƠăTr ng Ch tiêu 2016 T ng v n huy đ ng T ng 25%/n m D n cho vay T ng 25%/n m T l n h n/T ng d n cho vay D i 3%/n m T l n x u/T ng d n cho vay D i 2,2%/n m (Ngu n: Báo cáo n i b quý I/2016 – Ngân hàng TMCP ông Nam Á - chi nhánh Hai Bà Tr ng) đ t đ c nh ng ch tiêu trên, đ nh h ng cho ho t đ ng tín d ng c a chi nhánh th i gian t i nh sau: - Xây d ng hoàn thi n quy trình phòng ng a x lỦ r i ro tín d ng m t cách khoa h c kh thi - Ti p t c đ y m nh gi i pháp huy đ ng v n qu n lỦ v n Chú tr ng khai thác ngu n ti n g i có lưi su t th p, c ng c m ng l 64 i ti t ki m - T p trung ch đ o, nâng cao ch t l khó đòi V tài chính, ph n đ u đ m b o l d phòng ng tín d ng, gi m n h n, n x u, n ng c n m đ t h s theo quy đ nh có - Ch đ ng n m v ng di n bi n lưi su t th tr ng n c đ xây d ng sách lưi su t linh ho t, phù h p v i sách kinh t - Th c hi n th ng xuyên ch t ch công tác ki m tra, ki m soát n i b - Tìm ki m khách hàng m i, bám sát đ n v có d án kh thi đ cho vay, th c hi n t ng tr ng v ng ch c d n ng n h n trung h n - Duy trì phát tri n phong trào thi đua, đ ng viên cán b công nhân viên hoàn thành t t nhi m v chuyên môn, phong cách giao ti p v n minh, l ch s v i khách hàng, th ng xuyên b i d ng nghi p v chuyên môn cho cán b nhân viên d i m i hình th c, ch p hành t t n i quy, quy ch c a chi nhánh - T ng c ng công tác tuyên truy n, qu ng cáo h ng d n th c hi n nghi p v đ n t n doanh nghi p có nhu c u hi u rõ, tìm đ n ngân hàng đ th c hi n th t c vay n h n - Ti p t c hoàn thi n h s vay v n theo quy đ nh c a NHNN, đ m b o pháp lu t, gi m b t b c r m rà đ quy trình tín d ng di n nhanh chóng mà hi u qu 3.2.ă nhăh ngăcôngătácăqu n tr r iăroătínăd ng t iăngơnăhƠngăth ph n ôngăNamăỄăchiănhánhăHaiăBƠăTr ng - Bám sát ch tr ng, theo dõi bi n đ ng th tr ngăm i c ng, đ sách linh ho t: + Trong b i c nh suy thoái kinh t , m c đ tác đ ng đ i v i Vi t Nam l nh v c ngân hàng đư th hi n rõ nét Tuy nhiên không nên ch quan di n bi n th i gian t i nhi u ph c t p khó d đoán, v y c n ph i h t s c th n tr ng có nhi u r i ro ti m n ch a l ng h t Các b ph n qu n lỦ r i ro, quan h khách hàng, c n ph i ph i k t h p, thông báo cho nh ng bi n đ ng c a th tr ng đ có ph ng án ng phó + Th ng xuyên theo dõi nhu c u khách hàng đ t xây d ng sách v s n ph m, ti n ích, sách v lưi su t, bi u phí linh ho t, thích h p v i t ng đ i t ng khách hàng + Th c hi n nghiêm túc ch đ o c a Ngân hàng TMCP ông Nam Á, tri n khai ch ng trình hành đ ng toàn h th ng c a trung ng, tri n khai s n ph m m i ch ng trình công ngh - Chi nhánh s d ng h th ng x p h ng tín d ng n i b đ c NHNN, H i s ch p thu n, nh m t công c đ qu n lỦ r i ro tín d ng, theo m i khách hàng đ c x p m t m c đ r i ro M c đ r i ro đ c s a đ i, c p nh t th ng xuyên D li u k t qu ki m tra liên quan đ n khách hàng đ c ki m soát qu n 65 Thang Long University Libraty lỦ ch t ch L y làm c s cho vi c c p v n, đáp ng nghi p v tín d ng c ng nh vi c trích l p d phòng r i ro cho vay theo quy đ nh - Ngân hàng TMCP ông Nam Á chi nhánh Hai Bà Tr ng ti p t c nâng cao hi u qu c a h th ng qu n tr r i ro tín d ng, rà soát quy trình, quy đ nh hi n hành đ ki m soát t t ho t đ ng cho vay Chú tr ng b i d ng n ng l c, nhân cách c a cán b qu n lỦ r i ro cho vay c s k lu t – đoàn k t – Ủ th c trách nhi m - T o d ng s ph i h p t t gi a phòng, đ c bi t Phòng quan h khách hàng phòng qu n lỦ tín d ng C n phân tích rõ ch c n ng nhi m v t ng phòng, ph i h p linh ho t, phân đ nh rõ trách nhi m c a b ph n m i đ t đ c m c tiêu đ - Chi nhánh ti p t c th c hi n bi n pháp t n thu kho n n đư đ c x lỦ b ng d phòng r i ro kh n ng thu h i 3.3 Gi iă phápă nh m c i thi n hi u qu qu n tr r iă roă tínă d ng t iă ngơnă hƠngă th ngăm i c ph nă ôngăNamăỄăchiănhánhăHaiăBƠăTr ng 3.3.1 C i thi n sách tín d ng Chính sách khách hàng: ây vi c nên làm đ u tiên u ki n c nh tranh kh c li t gi a ngân hàng nh hi n nh m gi chân khách hàng c , thu hút khách hàng m i theo h ng đa d ng hóa thành ph n t cá nhân đ n t ch c kinh t đ v a m r ng th ph n, phân tán r i ro Hi n nay, Ngân hàng TMCP ông Nam Á chi nhánh Hai Bà Tr ng c ng đư có nh ng sách u đưi cho khách hàng thân thi t c a nh s n ph m “TOP UP”, Ngân hàng TMCP ông Nam Á chi nhánh Hai Bà Tr ng c ng r t quan tâm t i vi c t ng quà cho khách hàng c a vào nh ng d p quan tr ng nh sinh nh t, l t t… Tuy nhiên, vi c xây d ng sách khách hàng c n đ c thay đ i Sau m t s bi n pháp, sách khách hàng t i Ngân hàng TMCP ông Nam Á chi nhánh Hai Bà Tr ng: - Phân lo i khách hàng theo tiêu chí c v kh , l n hi n t i d đoán t ng lai nh ti n g i toán, ch t l ng tín d ng, thu nh p mang l i cho ngân hàng, đ áp d ng giá v n phù h p cho vay huy đ ng, u tiên giao d ch sách khác phù h p v i nhóm khách hàng đư đ c phân lo i Ví d nh nhóm khách hàng m c tiêu c a chi nhánh doanh nghi p v a nh : Trong nhóm khách hàng này, chi nhánh phân lo i khách hàng thành t ng nhóm khác d a m c đ ti m n ng c a doanh nghi p, ph ng án s n xu t kinh doanh kh thi đ có sách tín d ng h p lỦ đ m b o ch t l ng tín d ng an toàn - Y u t tâm lỦ c a khách hàng, phong t c t p quán c ng nên đ c quan tâm m t cách đ c bi t có h th ng theo dõi t p trung toàn h th ng Thu th p thông tin t nh ng nhân viên b ph n tr c ti p ti p xúc v i khách hàng đ có sách ch m sóc phù h p v i t ng nhóm đ i t ng khách hàng cá nhân, doanh nghi p v a 66 nh , Ngân hàng ph i th ng xuyên trao đ i, tham kh o th m dò Ủ ki n khách hàng đ t o m i quan h t t đ p có nh ng góp Ủ h u ích t khách hàng Ví d v sách khách hàng dành cho công ty TNHH Thiên Tân: Công ty TNHH Thiên Tân m t khách hàng lâu n m c a chi nhánh, có tình hình tài lành m nh, ch a t ng có n h n, n x u, tình hình kinh doanh n đ nh, không b nh h ng nhi u b i s bi n đ ng t n n kinh t Vì v y, đ gi chân khách hàng này, chi nhánh có nh ng u đưi đ c bi t, khách hàng đ c quan tâm m c, đ c s d ng nh ng s n ph m, d ch v t t nh t t ngân hàng nh d ch v th , ngân hàng n t , d ch v ch m sóc khách hàng,… khách hàng c m th y hài lòng trì s trung thành đ i v i ngân hàng Tuy nhiên, đ i v i nh ng khách hàng m i nh công ty Hoàng Gia, công ty xây d ng Thành t, chi nhánh ch a ti n hành phân lo i rõ ràng đ có nh ng sách khách hàng phù h p v i t ng đ i t ng chi nhánh ch a n m rõ đ c h t thông tin t khách hàng thông tin khách hàng cung c p thi u tính trung th c Chính sách lãi su t: Hi n nay, ngân hàng TMCP ông Nam Á chi nhánh Hai Bà Tr ng v n cho vay ch y u d a lưi su t quy đ nh c a NHNN nói chung ngân hàng TMCP ông Nam Á nói riêng Tuy nhiên, môi tr ng c nh tranh nh hi n sách lưi su t c a m t NHTM s đ c xây d ng tùy thu c vào uy tín c a khách hàng, tính kh thi c a ho t đ ng vay v n đ an toàn c a vay Trên c s đó, sách lưi su t u đưi ho c lưi su t linh ho t c n đ c áp d ng cho nh ng khách hàng có l ch s vay – tr sòng ph ng, có ho t đ ng SXKD hi u qu , có d án vay v n kh thi c ng nh có TS B thích h p Trong sách v lưi su t, Ngân hàng TMCP ông Nam Á chi nhánh Hai Bà Tr ng v n nên ch p nh n nh ng kho n vay có đ r i ro cao nh thi u ho c TS B v i m c lưi su t v t tr i đ gia t ng l i nhu n Tuy nhiên, c n ph i gi i h n hình th c tránh r i ro l n m t m c nh t đ nh Ví d v sách lưi su t đ i v i công ty TNHH Thiên Tân: Hi n nay, công ty TNHH Hòa Bình v n ch a đ c u đưi nhi u v lưi su t, ch đ c u đưi vay ng n h n (th p h n 0,5 - 1% so v i lưi su t quy đ nh) Chi nhánh c n linh ho t h n n a đ làm hài lòng khách hàng, gi chân khách hàng lâu dài S n ph m tín d ng: Hi n nay, ngân hàng TMCP ông Nam Á chi nhánh Hai Bà Tr ng c ng có r t nhi u s n ph m tín d ng cho khách hàng Tuy nhiên, s n ph m v n ch a đáp ng h t đ c nhu c u vay v n v i m c đích khác c a khách hàng Do v y, ngân hàng TMCP ông Nam Á chi nhánh Hai Bà Tr ng c n đa d ng hóa s n ph m tín d ng l a ch n áp d ng s n ph m tín d ng r i ro (chi t kh u, bao toán) H th ng s n ph m tín d ng c a ngân hàng nên đ c liên k t m t cách ch t ch , giúp nâng cao hi u qu ho t đ ng c a ngân hàng 67 Thang Long University Libraty TMCP ông Nam Á chi nhánh Hai Bà Tr ng m r ng, đa d ng hóa khách hàng, l nh v c đ u t , m r ng quy mô tín d ng h n ch r i ro (Ví d nh s n ph m tín d ng cá nhân, tín d ng doanh nghi p, ) Thi t l p m t danh m c cho vay h p lý, phù h p: Hi n nay, ngân hàng TMCP ông Nam Á chi nhánh Hai Bà Tr ng c ng đư xây d ng danh m c cho vay v i doanh nghi p v i khách hàng cá nhân Tuy nhiên, sách đư đ c xây d ng t n m 2010 t t i ngân hàng ch a có nh ng s a đ i đ phù h p v i tình hình kinh t đ y khó kh n nh hi n Vi c thi t l p m t danh m c cho vay phù h p v i tình hình kinh t xư h i c a t ng khu v c, t ng đ i t ng khách hàng c th t ng th i k đ ng th i ph i phù h p v i sách c a NHNN Danh m c tín d ng ph i đ m b o y u t : a d ng hóa đ c ngành ngh , khách hàng vay, y u t đ a lỦ c lo i hình cho vay: Phù h p tình hình kinh t v mô u ki n, xu h phát tri n c a th tr ng ng ho t đ ng đ ng th i ph i phù h p quy mô, n ng l c kh n ng ki m soát r i ro c a b n thân ngân hàng, phù h p đ nh h th so sánh c a ngân hàng ng phát tri n l i gi i quy t v n đ ngân hàng TMCP ông Nam Á chi nhánh Hai Bà Tr ng c n th c hi n bi n pháp c th sau: - T p trung vào nh ng nhóm khách hàng kinh doanh l nh v c đ n c khuy n khích nh xu t kh u g o, s n xu t hàng tiêu dùng n c nhà c, s n xu t hàng xu t kh u… b ng cách u tiên v lưi su t, sách khách hàng đ i v i nhóm khách hàng đa d ng h n, t o u ki n vay v n h p lỦ nh t v a có l i cho khách hàng v a mang l i hi u qu kinh doanh cho ngân hàng - u tiên cho vay doanh nghi p có tr s t i đ a bàn ho t đ ng g n Ngân hàng TMCP ông Nam Á đ ti n cho vi c n m b t thông tin khách hàng, tái th m đ nh khách hàng Tuy ngân hàng TMCP đư đ ông Nam Á chi nhánh Hai Bà Tr ng c h ch toán n i m ng tr c n, nh ng c n ph i phân b , u chuy n khách hàng vay h p lỦ gi a chi nhánh, tránh tình tr ng tranh giành khách hàng h th ng làm m t hình nh c a chi nhánh gây r i ro không theo sát đ c khách hàng vay - Ngân hàng TMCP ông Nam Á chi nhánh Hai Bà Tr ng c n c th hóa tiêu chí phân nhóm khách hàng khách hàng m c tiêu doanh nghi p v a nh , khách hàng chi n l c doanh nghi p l n,… nh m n ch n khách hàng th c s t t có uy tín tr n đ cho vay, tránh tình tr ng c p tín d ng ch y theo ch tiêu, c n nghiêm kh c v i tiêu c c tín d ng gây r i ro cho ngân hàng cho vay Ngoài ra, ngân hàng nên đ a nh ng tiêu chu n hóa cho cán b tín d ng c v trình đ chuyên môn l n đ o đ c ngh nghi p 68 Ví d : Hi n nay, tiêu chí phân nhóm khách hàng t i chi nhánh ch a đ th , rõ ràng nên th ng d n đ n tình tr ng khách hàng không d n đ n vi c cho vay không phù h p, gia t ng r i ro tín d ng cc nhóm c a 3.3.2 Gi i pháp nâng cao hi u qu quy trình tín ế ng T i ngân hàng TMCP ông Nam Á quy trình cho vay đ c xây d ng h p lỦ ch t ch , nhiên c ch giám sát vi c th c hi n quy trình đư đ l ng l o đ t hi u qu cao h n vi c xét c p tín d ng cho khách hàng, c n ph i th c hi n m t s n i dung sau: - Giaiăđo th c t , vi c th nhân viên tín d phán đoán c a n ti p nh n h s : Thông tin khách hàng cung c p có th không m đ nh tính xác c a nh ng thông tin ph thu c r t nhi u vào ng c bi t đ i v i nh ng tiêu chí đ nh tính, c n s nh y bén óc ng i làm tín d ng Nên khai thác t t c ngu n thông tin đ tìm hi u khách hàng, ví d nh thông tin t ch ng t khách hàng cung c p, thông tin t n i b ngân hàng, t c quan có liên quan (c quan thu , CIC,…), t đ i th c nh tranh,… u ch a đ c nhân viên tín d ng t i chi nhánh th c hi n hi u qu Vì v y, chi nhánh c n t p trung tìm hi u k v khách hàng trình th m đ nh đ vi c thu th p thông tin v khách hàng mang l i hi u qu cao h n - Giaiăđo n th măđ nh h s ăvay:ăTh m đ nh ph ng án vay v n kh n ng tr n c a khách hàng ph i đ t m c tiêu an toàn lên hàng đ u, ph i có nh ng đ xu t h p lỦ nh m h n ch r i ro gi m thi u thi t h i có th x y trình c p tín d ng + Th m đ nh xác tính kh thi c a ph ng án kinh doanh b ng cách th m đ nh n ng l c pháp lỦ, n ng l c tài c a khách hàng… i v i nh ng ph ng án không h p lỦ, không rõ ràng nên t ch i c p tín d ng t đ u Tránh tình tr ng thông đ ng v i khách hàng, gây t n th t cho ngân hàng + Thu th p đ y đ ch ng t ch ng minh ngu n thu nh p tr n c a khách hàng t báo cáo tài chính, tài s n đ m b o c a khách hàng…, ngu n tr n ph i ch ng minh đ c b ng ch ng t nhân viên th m đ nh ph i ki m tra tính h p lỦ, h p l c a nh ng ch ng t i v i nh ng ngu n thu nh p b t th ng, không nên tính vào thu nh p tr n Còn nh ng ngu n thu nh p n đ nh nh ng ch ng t ch ng minh ch nên tính m t t l h p lỦ + Chú Ủ th m đ nh c v t cách c a khách hàng b ng cách tìm hi u thông tin v n ng l c, trình đ , kinh nghi m, kh n ng thích ng v i môi tr ng, tính h p tác v i ngân hàng c s trung th c giao ti p v i nhân viên tín d ng + Phát hi n k p th i tr ng h p nh vay h , s d ng v n vào m c đích trái pháp lu t, nh ng khách hàng thu c đ i t ng h n ch c m cho vay,… 69 Thang Long University Libraty - Th măđ nhătƠiăs năđ m b o + i v i đ c thù c a tín d ng t i Vi t Nam tr c m t, tài s n đ m b o v n ngu n tr n th hai c a khách hàng nên vi c th m đ nh k tài s n đ m b o s giúp ích r t nhi u x lỦ tài s n n u khách hàng không tr đ c n Các cán b tín d ng c n ph i c n th n tr c tiên vi c đ nh giá ph i th t xác, không nh đ khách hàng trì quan h tín d ng v i ngân hàng TMCP ông Nam Á, không l n đ gây r i ro x lỦ cho đ n vi c so n th o, kỦ k t th c hi n đ y đ th t c pháp lỦ c n thi t nh công ch ng, đ ng kỦ giao d ch đ m b o tr c cho vay Ngân hàng c n thi t ph i có b ph n chuyên trách vi c x lỦ tài s n đ m b o tách h n v i b ph n x lỦ n nh hi n nay, vi c ki m tra tài s n đ nh k nên giao cho nhân viên đ nh giá tài s n thay cán b tín d ng nh hi n đ tránh tiêu c c x y m i quan h thân thi t c a cán b tín d ng v i khách hàng vay có th d n t i vi c đánh giá ki m tra không khách quan + H p đ ng th ch p c s pháp lỦ quan tr ng nh t ây ngu n tr n th hai n u khách hàng m t kh n ng chi tr , ph i xem xét k y u t sau: Th nh t, tình tr ng pháp lỦ c a tài s n: h p pháp, không tranh ch p, ng n ch n,… Th hai, ph i có ngu n thông tin tham kh o rõ ràng v giá tr , đ nh giá ph i th t xác, an toàn, đ m b o tính khách quan Th ba, xem xét y u t v u ki n an toàn (phòng cháy, ch ng tr m c p, u ki n an toàn), có c n ph i mua b o hi m hay không Th t , l i th th ng m i, quy ho ch xây d ng, kh n ng bán, lỦ T t c nh ng y u t đ c xem xét d a h s mà khách hàng cung c p, thông tin ngân hàng tìm hi u đ c giá tr , s c n thi t c a chúng th tr ng + Chu n hoá quy trình công ch ng t p trung (phê t theo th i gian quy đ nh c th , th ng nh t), b sung thêm nhân s đ đáp ng nhu c u hi n t i áp d ng toàn di n toàn h th ng đ i v i t t c phòng công ch ng Ch xét công ch ng phi t p trung v i h s đ c phê t b i ban tín d ng v i lỦ h p lỦ + Tuy n ch n đào t o nhân s thích h p, chuyên ngành b ph n pháp lỦ ch ng t qu n lỦ tài s n nh m nh n bi t đ c nh ng r i ro kh n ng x y r i ro phát sinh t i chi nhánh có nh ng ki n ngh h p lỦ x lỦ h s vay + Vi c đ nh giá tài s n ph i th ng xuyên c p nh t theo giá th tr ng, tr ng h p có bi n đ ng l n v giá ph i nhanh chóng đ nh giá l i có bi n pháp thu h i b t n ho c yêu c u khách hàng b sung tài s n k p th i, tránh gây t n th t cho ngân hàng Vi c ki m tra tài s n đ nh k nên giao h n cho Công ty đ nh giá nh công ty đ nh giá BTC, IVC Vi t Nam,…, đ theo sát tài s n đ m b o h n, tránh tình tr ng đ nhân viên tín d ng th c hi n nh tr c Vì th c t đ i đa s nhân viên tín d ng không th c hi n vi c ki m tra th c t mà ch làm qua loa, chi u l i u r t nguy hi m khách hàng c tình l a ngân hàng d a vào m i quan h quen bi t 70 + Trong trình quan h tín d ng, ki m tra th y giá tr tài s n đ m b o b s t gi m, không đ u ki n đ m b o vay, ngân hàng ph i thông báo đ khách hàng b sung tài s n đ m b o N u tài s n đ m b o, ph i có ph ng án rút d n v n tín d ng nh thay đ i k ho ch tr n đ đ m b o an toàn cho ngân hàng + i v i tài s n b o lưnh, c n ph i thông báo rõ v kho n vay, tình tr ng kho n vay cho bên b o lưnh, xem xét m i quan h v i khách hàng có thân thi t hay không (tránh tình tr ng ng lỦ tài s n đ m b o) i b o lưnh không bi t v kho n vay, d n đ n khó kh n x - Giaiăđo năphêăduy t h s : + Minh b ch hóa nâng cao vai trò, tính c n tr ng phê t c a H i đ ng tín d ng, ban tín d ng, chuyên viên phê t (cán b phê t) + C n thi t ph i t ch c đ t thi n v i tiêu chu n c th đ b nhi m ch c danh phù h p i v i nh ng cán b phê t h s m c nhi u l i, ho c n h n cao nên có hình th c x lỦ nh tr l ng, c nh cáo, , ho c luân chuy n công vi c phù h p h n + i v i h s l n, đ ph c t p r i ro cao, c p phê t nên có th i gian nghiên c u h s , đ a bi n pháp nh m h n ch r i ro tín d ng t đ u b ng cách đ a u ki n tr c sau gi i ngân h p lỦ, kh thi hi u qu i u s giúp ngân hàng tránh tr ng h p phúc đáp tín d ng m p m , gây khó hi u ho c hi u nh m cho nhân viên nghi p v tác nghi p + Cho vay thêm: N u th y khách hàng g p khó kh n hi n th i thi u v n kinh doanh, th m đ nh th y ph ng án kinh doanh kh thi, ngân hàng có th xét c p thêm h n m c, b sung v n kinh doanh Tuy nhiên nhân viên tín d ng ph i n m rõ m c đích vay thêm, tránh tình tr ng cho vay đ o n ho c che gi u n x u - Giaiăđo n ki m tra sau vay Ki m tra sau vay bao g m ki m tra v tình hình tài chính, s d ng v n vay m c đích tài s n đ m b o Ngân hàng TMCP ông Nam Á chi nhánh Hai Bà Tr ng th c hi n ch a nghiêm túc trình ch a sát trình ki m tra, ki m soát kho n vay đ phát hi n r i ro k p th i m t ph n s làm phi n t i khách hàng tâm lỦ ng i l i c a nhân viên tín d ng c bi t kho n cho vay v i doanh nghi p v a nh kho n vay cá nhân Do v y vi c ki m tra sau vay c n ph i đ c ki m tra ch t ch t i chi nhánh N u phát hi n n có v n đ , n h n, ngân hàng c n tìm nguyên nhân rõ ràng N u v n đ khó kh n v kho n t m th i, có kh n ng ti p t c s n xu t kinh doanh, đ m b o toán cho ngân hàng chi nhánh có th v n ti n hành gia h n, c c u n , th m chí cho vay thêm đ kh c ph c v i khách hàng N u khách hàng làm n thua l , kh n ng tr n ph i qu n lỦ ch t ch kho n vay Ngân hàng mau chóng xem xét 71 Thang Long University Libraty l i tình tr ng pháp lỦ c a tài s n, đ nh giá theo giá tr th tru ng hi n t i Ngân hàng s gia h n cho khách hàng m t th i gian ng n (1-2 tháng) đ t tìm ng i mua tài s n N u kho ng th i gian đó, khách hàng không tìm đ c ng i đ bán tái s n ngân hàng s ti n hành phát m i tài s n đ x lỦ n 3.3.3 Nâng cao hi u qu qu n tr r i ro tín ế ng C n có ph ng pháp phân lo i nh n di n r i ro th ng nh t Hi n ngân hàng TMCP ông Nam Á chi nhánh Hai Bà Tr ng ch a có nh ng h th ng nh n di n phân lo i r i ro k p th i mà ch nh n di n đ c r i ro r i ro đư th c s nghiêm tr ng Vì v y, ngân hàng nói chung ngân hàng TMCP ông Nam Á chi nhánh Hai Bà Tr ng nói riêng c n: + Xây d ng m t h th ng c nh báo s m liên quan đ n d u hi u c a khách hàng th tr ng nh h th ng c nh báo chung v s khó kh n c a môi tr ng kinh t nh h ng x u đ n nh ng doanh nghi p ho t đ ng l nh v c hay xây d ng m t h th ng theo dõi thông tin c a khách hàng m t cách th ng xuyên nh n bi t c l ng tác đ ng c a nh ng d u hi u này, đòi h i cán b tín d ng có trình đ chuyên môn cao ph i nh y bén quan tâm theo dõi sát tình hình s n xu t kinh doanh c a khách hàng + Ban qu n tr ngân hàng c n có công tác d báo di n bi n kinh t , c a t ng ngành l nh v c tác đ ng đ n ngân hàng, khách hàng vay v n d a t c đ t ng tr ng kinh t đ t n c T đ a đ nh h ng, sách c th cho t ng ngành, t ng l nh v c, c p h n m c c th đ ch đ ng phòng tránh r i ro, tránh nh ng ph n ng ch m, gây lúng túng công tác qu n tr r i ro c a ngân hàng + Nên thu th p thông tin CIC đ nh k ho c tháng tùy t ng đ i t ng khách hàng, đ n m b t k p th i tình hình c a khách hàng vay Quy đ nh nên đ a vào ph n ki n ngh xét c p tín d ng cho khách hàng H n ch , bù đ p t n th t r i ro x y + X lý n có v n đ : N x u t n t i t i b t k ngân hàng nào, thi t l p c ch x lỦ n có v n đ m t đòi h i khách quan X lỦ n có v n đ c n đ c th c hi n b i trung tâm thu n , ti p xúc v i khách hàng có nhi u thông tin khách quan v tình hình tài chính, tr n c a khách hàng gi m thi u t n th t r i ro x y ra, c n th c hi n b c tu n t th n tr ng, không nên nóng v i làm phá v m i quan h v i khách hàng, đ c bi t khách hàng c , quan h lâu n m Tìm hi u rõ th c tr ng kinh doanh, tài s n đ m b o, thái đ c a khách hàng: Phân tích v kh n ng ph c h i tình hình s n xu t kinh doanh, m c đ tr n , s h p tác c a khách hàng, tình tr ng kh n ng x lỦ tài s n đ m b o L a ch n ph ng pháp x lỦ: C n uy n chuy n, áp d ng phù h p v i đ c thù c a t ng khách hàng kh n ng c a t ng chi nhánh, đ m b o hi u qu cao v i chi 72 phí h p lỦ X lỦ tài s n đ m b o gi i pháp cu i sau áp d ng m i bi n pháp khác đ thu h i n T ng c ng bi n pháp thu h i n : có th nhanh chóng thu h i n , cán b cho vay c n bám sát khách hàng, khách hàng có ngu n thu c n yêu c u khách hàng toán cho ngân hàng i v i kho n vay có tài s n đ m b o ngân hàng TMCP ông Nam Á chi nhánh Hai Bà Tr ng m ng l i chi nhánh c a ngân hàng TMCP ông Nam Á có th x lỦ kho n n x u thông qua vai trò c a công ty qu n lỦ n khai thác tài s n MBAMC i v i kho n vay tài s n đ m b o: Chi nhánh c n đ ngh khách hàng th t ch t ngân qu , khuyên khách hàng bán b t tài s n có giá tr , lỦ tài s n không s d ng đ có ti n tr n cho chi nhánh…Chi nhánh có th k t h p v i c quan b o v pháp lu t mà ch y u c nh sát kinh t đ ép khách hàng có n h n l n hành vi l a đ o S d ng công c b o hi m b o đ m ti n vay: R i ro tín d ng nh đư phân tích có th xu t phát t nh ng nguyên nhân mà ngân hàng không l ng tr c đ c Vì v y, s d ng công c b o hi m áp d ng bi n pháp b o đ m ti n vay đ h n ch t n th t r i ro x y c c k quan tr ng Hi n nay, chi nhánh Hai bà Tr ng s d ng công c b o hi m b o đ m ti n vay nh : - Yêu c u khách hàng mua b o hi m tài s n th ch p, gi i thích rõ nh ng l i ích mà khách hàng có đ c n u r i ro x y Vì đôi khi, t p quán mà nh ng khách hàng ch a quen v i vi c mua b o hi m, h cho vi c mua b o hi m không c n thi t - Xem xét k tính pháp lỦ c a tài s n đ m b o, tuân th quy đ nh v th t c pháp lỦ, công ch ng đ ng kỦ đ y đ tài s n đ m b o theo quy đ nh tr c gi i ngân đ m b o tính pháp lỦ v tài s n đ m b o, c n th a thu n v vi c hoàn thi n th t c đ ng kỦ s h u tài s n đ i v i ph n tài s n hình thành t ng lai, xem u ki n c p tín d ng, đ ng th i th c hi n nghiêm túc công tác ki m tra, liên t c rà soát h s pháp lỦ th c tr ng c a tài s n đ m b o Th c hi n nghiêm túc vi c phân lo i n trích l p d phòng: Hi n ngân hàng TMCP ông Nam Á chi nhánh Hai Bà Tr ng c ng đư trích l p d phòng chung d phòng c th c a kho n vay Tuy nhiên, ph n tr m trích l p d phòng c a m t s kho n cho vay v n ch a v i quy đ nh c a nhà n c Ngoài ra, m t kho n n h n đư gia h n nh ng khách hàng không hoàn tr ngân hàng TMCP ông Nam Á chi nhánh Hai Bà Tr ng không th c hi n chuy n nhóm n k p th i Vì v y, ngân hàng TMCP ông Nam Á chi nhánh Hai Bà Tr ng c n tránh tình tr ng k t qu kinh doanh mà không tuân th xác phân lo i n trích l p d phòng r i ro 73 Thang Long University Libraty Ch đ ng phân lo i n theo tính ch t, kh n ng thu h i n c a kho n vay, kiên quy t chuy n n h n đ i v i tr ro cao ng h p vi ph m h p đ ng tín d ng có nguy c r i a ế ng hóa ếanh m c đ u t tín ế ng nh m gi m thi u r i ro tín ế ng ti n hành phân tán, chia s r i ro tín d ng, chi nhánh Hai Bà Tr ng có th th c hi n theo hình th c: Th nh t, chi nhánh c n đa d ng hóa đ i t ng tín d ng bao g m nh ng nhóm khách hàng khác nh cá nhân, h gia đình, doanh nghi p t nhân, doanh nghi p n c ngoài,…, mu n tránh r i ro c n ph i phân ph i đ u t vào nhi u đ i t ng khách hàng khác Nh v y, n u có r i ro x y t i m t l nh v c hay m t khách hàng đó, chi nhánh v n có th bù đ p b ng nh ng kho n thu t khách hàng ho c l nh v c khác th c hi n bi n pháp này, c n th c hi n v n đ : Cho vay nhi u đ i t ng thu c lo i hình s n xu t, l nh v c ngành ngh khác nhau, không cho vay nhi u đ SXKD m t s n ph m hàng hóa ng th i, không nên đ u t kho n tín d ng l n cho m t khách hàng mà nên san s , tránh m c đ t p trung cao Chi nhánh c n giám sát đ nh k danh m c cho vay nh m hoàn thi n thay đ i phù h p v i s thay đ i c a n n kinh t Ti p t c quán tri t đ th c hi n t t công tác qu n tr u hành đ đ m b o vi c phân lo i, đánh giá th c ch t, xác th c tr ng c c u n , thành ph n c ng nh ch t l ng danh m c tín d ng Trong trình giám sát c ng đ c bi t Ủ so sánh thành ph n c a danh m c v i m c tiêu c n đ t đ c, xác đ nh tìm hi u xu h ng gia t ng n h n, n x u, gia t ng d phòng, xem xét hi n t ng t p trung danh m c tín d ng Th hai, chi nhánh c ng có th đa d ng hóa r i ro b ng cách liên k t đ u t v i t ch c tín d ng khác Trong kinh doanh có nh ng doanh nghi p có nhu c u tín d ng l n mà chi nhánh l i không th đáp ng ho c khó xác đ nh kh n ng m c đ r i ro có th chi nhánh c n liên k t đ u t đ cho vay đ ng tài tr , cho vay h p v n Theo cách s giúp chi nhánh phân tán r i ro, gi m thi u t i đa r i ro tín d ng Trong nh ng n m qua, chi nhánh Hai Bà Tr ng ch a làm t t vi c đa d ng hóa danh m c tín d ng sách khách hàng v n h i c ng nh c không linh ho t ng phó k p th i v i s bi n đ ng kinh t nên r i ro tín d ng v n t ng cao Vì v y, đ th c hi n đa d ng hóa danh m c tín d ng đòi h i chi nhánh c n có sách khách hàng linh ho t, m m d o, ph c v khách hàng t t t t c lo i hình d ch v , đ nh k giám sát danh m c cho vay nh m hoàn thi n thay đ i cho phù h p v i u ki n th c t , đ c bi t có s liên k t v i ngân hàng khác h th ng Bên c nh đó, chi nhánh c ng c n đ a sách đ ng viên, khen th ng b ng v t ch t tinh th n, xem xét c h i th ng ti n v i nh ng cán b tín d ng ch đ ng tìm ki m đ c khách hàng t t 3.3.4 Nâng cao ch t l ng ngu n nhân l c i v i m t ngành kinh doanh d ch v nh ngân hàng ch t l ng đ i ng nhân viên y u t quan tr ng quy t đ nh s c m nh c a t ch c.trong trình giao 74 d ch tr c ti p v i khách hàng, nhân viên m t y u t đ khách hàng đánh giá v ch t l ng d ch v khách hàng.trong ho t đ ng kinh doanh ngân hàng, khách hàng th ng xuyên ti p xúc giao d ch v i nhân viên, m i thái đ , phong cách làm vi c c a nhân viên có nh h ng quy t đ nh đ n hình nh uy tín c a ngân hàng Vì v y, v i ki n th c, kinh nghi m, thái đ ph c v , kh n ng thuy t ph c khách hàng, ngo i hình, trang ph c nhân viên… có th lam t ng thêm ch t l ng dich v ho c c ng co th s lam giam ch t l ng dich v Hiên nay, v i s xu t hiên cua nhiêu ngân hang va ngoai n c, trinh đô công nghê, san phâm gân nh không co s khac biêt, cac ngân hang chi nhân viên Ch l n Do đo, đ hang t co th nâng cao tinh canh tranh b ng ch t l ng ph c v cua đôi ng t l ng nhân viên cang cao l i thê canh tranh cua ngân hang cang trì phát tri n quan v i khach hang hiên tai c ng nh khach ng lai, ngân hàng nói chung, ngân hàng TMCP ông Nam Á chi nhánh Hai Bà Tr ng noi riêng cân phai không ng ng nâng cao ch t l nhân viên cua minh ng đôi ng gi i quy t t t công tác nghi p v , cán b c n có trình đ chuyên môn, k n ng x lỦ nghi p v cao, không ng ng h c h i chuyên sâu v l nh v c c a Th ng xuyên tham gia l p đào t o ki m tra chuyên môn đ nh k Ngoài ra, cán b c n am hi u b lu t nh lu t đ t đai, lu t lao đ ng, lu t hôn nhân gia đình,… đ đ m b o an toàn công tác cho vay có kh n ng đánh giá, d đoán s phát tri n c ng nh tri n v ng c a v n đ kinh t Nâng cao kh n ng giao ti p, truy n đ t c a cán b ngân hàng t i khách hàng Khi giao ti p, cán b tín d ng ph i đ m b o nguyên t c nh : Tôn tr ng khách hàng, bi t l ng nghe, bi t t o nên s khác bi t c a d ch v ngân hàng, bi t kiên nh n ch đ i tuân th nguyên t c trung th c giao d ch v i khách hàng b i d ng ngu n nhân l c, ngân hàng c n ph i có nh ng sách u đưi, khen th ng, k lu t đ i v i cán b nhân viên G n quy n l i, ngh a v trách nhi m c a cán b tín d ng v i k t qu ho t đ ng, u khuy n khích s n l c h t c a cán b nhân viên Ngoài ra, Ngân hàng c n t ch c bu i giao l u v n ngh , th thao… nh m t o c h i cho cán b nhân viên trao đ i kinh nghi m, hi u bi t l n 3.4 M t s ki n ngh 3.4.1 Ki n ngh v i ngân hàng Nhà n c T ng c ng h n n a hi u qu qu n lỦ l nh v c ngân hàng NHNN c n tham m u cho ph vi c ho ch đ nh sách ti n t đ m b o s n đ nh n n kinh t s an toàn h th ng ngân hàng Hoàn thi n v n b n h ng d n thi hành lu t ngân hàng t ch c tín d ng đ tránh tình tr ng lách lu t c ng nh có tính h th ng h n ho t đ ng ngân hàng 75 Thang Long University Libraty Hình thành qu b o hi m tín d ng bi n pháp nh m chia s r i ro, h n ch b t nh ng thi t h i r i ro gây quan h tín d ng Trích l p qu d phòng r i ro NHNN nên s m có quy ch v trích l p s d ng qu d phòng đ bù đ p cho ngân hàng có r i ro x y i u s đ m b o s ho t đ ng bình th ng cho ngân hàng, t bù đ p r i ro Nâng cao thông tin phòng ng a r i ro: NHNN c n có nh ng sách bi n pháp tích c c đ h n ch nâng cao ch t l ng công tác thông tin phòng ng a r i ro, nh ng thông tin th tr ng quan tr ng ph c v ho t đ ng cho vay c a NHTM t ch c tín d ng Trong c n áp d ng m t bi n pháp áp d ng h th ng thông tin n t có bi n pháp b o m t thích h p Trung tâm tín d ng (CIC) c a NHNN c n phát huy h n n a vai trò c a vi c cung c p thông tin m t cách đ y đ , xác, k p th i 3.4.2 Ki n ngh v i ngân hàng th ng m i c ph n ông Nam Á Nâng cao hi u qu c a trung tâm qu n tr r i ro tín d ng, th ng xuyên cung c p thông tin cho chi nhánh v nh ng khách hàng có quan h v i nhi u t ch c tín d ng, phân tích đánh giá khách hàng t thông tin thu th p đ c Th ng xuyên t ch c l p hu n luy n v nghi p v tín d ng, th m đ nh lu t pháp đ nâng cao trình đ c a cán b làm công tác th m đ nh tín d ng Ban hành h ng d n k p th i ch tr ng, sách c a ph NHNN cho chi nhánh NHNN nên t ng c ng h n n a vi c ki m soát ngân hàng th ng m i c ph n thông qua hình th c giám sát t xa tra t i ch K t lu năch ngă3 Ch ng c a khóa lu n đư nêu đ nh h ng ho t đ ng tín d ng c ng nh đ nh h ng qu n tr r i ro tín d ng c a ngân hàng TMCP ông Nam Á chi nhánh Hai Bà Tr ng n m 2015 H n n a, t th c tr ng qu n tr r i ro tín d ng t i ngân hàng TMCP ông Nam Á chi nhánh Hai Bà Tr ng ch ng 2, ch ng đư đ a m t s ki n ngh v i NHNN v i ngân hàng TMCP ông Nam Á đ công tác qu n tr r i ro tín d ng t i chi nhánh Hai Bà Tr ng đ t đ c hi u qu cao h n, t i đa hóa l i nhu n cho ngân hàng 76 K T LU N Qu n tr r i ro tín d ng không m t v n đ m i cho ngân hàng hi n n u mu n t n t i đ c môi tr ng kinh doanh kh c li t r i ro Vi c nâng cao hi u qu qu n tr r i ro tín d ng s giúp ngân hàng h n ch tránh đ c nh ng r i ro cho ngân hàng mình, giúp ngân hàng t n t i ho t đ ng có hi u qu môi tr ng kinh doanh đ y khó kh n bi n đ ng nh hi n R i ro tín d ng xu t phát t nh ng v vi c cho vay không quy trình, không th m đ nh k khách hàng, ch a đánh giá đ c đ y đ r i ro cho vay, gây th t thoát tài s n cho ngân hàng, h n h t công tác qu n tr r i ro tín d ng không hi u qu , ch t ch i u cho th y u ki n kinh t phát tri n không ng ng, dù đư tr i qua nhi u h c kinh nghi m nh ng ho t đ ng qu n tr r i ro tín d ng ch a bao gi đ Nh t tình hình kinh t Vi t Nam hi n nay, lo i hình doanh nghi p phát tri n ngày đa d ng m nh m nh ng ch a đ c hoàn thi n, ho t đ ng s n xu t kinh doanh nhi u h n ch r i ro cho vay đa d ng, ph c t p có kh n ng gây t n th t l n Vì v y, công tác qu n tr r i ro tín d ng đ i v i doanh nghi p nói riêng, thành ph n kinh t nói chung r t quan tr ng c p thi t đ ngân hàng v a có th kinh doanh có l i nhu n đ m b o an toàn v tài Qua trình th c t p t i ngân hàng TMCP ông Nam Á chi nhánh Hai Bà Tr ng, em đư tìm hi u bi t đ c nh ng u nh c m b máy qu n tr r i ro tín d ng t i ngân hàng V i nh ng ki n th c đư đ c h c tr ng, em đư m nh d n đ a m t s gi i pháp nh m nâng cao hi u qu qu n tr r i ro tín d ng t i ngân hàng TMCP ông Nam Á chi nhánh Hai Bà Tr ng v i mong mu n s giúp ngân hàng s phát tri n đ t đ c nhi u thành t u h n n a ho t đ ng kinh doanh c a Tuy nhiên, th i gian th c t p có h n c ng nh ki n th c ch a sâu thi u kinh nghi m th c t nên em không tránh kh i nh ng sai sót Vì v y, em mong nh n đ c s quan tâm đóng góp Ủ ki n c a quỦ th y cô đ khóa lu n c a em đ c hoàn thi n h n Em xin chân thành c m n! Sinh viên Nguy n Th Linh Thang Long University Libraty TÀIăLI U THAM KH O GS.TS Nguy n V n Ti n (2012), Giáo trình qu n tr ngân hàng th ng m i, NXB th ng kê Mai V n B n (2009), Giáo trình nghi p v ngân hàng th ng m i, NXB tài PGS.TS Phan Th Hà Thu (2007), Ngân hàng th qu c dân ng m i, NXB TS.Nguy n Th Thúy (2013), slide gi ng ngân hàng th Lu n v n tr ng đ i h c Th ng Long Saga.vn i h c kinh t ng m i Báo cáo tài mà ngân hàng TMCP Sài Gòn Th ng Tín chi nhánh Th ô giai đo n 2012-2014 tài li u mà ngân hàng TMCP Sài Gòn Th ng Tín chi nhánh Th ô cung c p Quy t đ nh s 493/2005/Q – NHNN Quy t đinh 18/2007/Q - NHNN