i ii LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT SỬ DỤNG TRONG LUẬN VĂN Tôi xin cam đoan, luận văn công trình nghiên cứu riêng tôi, số Cty TNHH Công ty Trách nhiệm hữu hạn liệu, kết luận văn trung thực, giải pháp đưa cách Cty CP Công ty cổ phần khách quan, có sở khoa học theo ý tưởng thân DN Doanh nghiệp DNNN Doanh nghiệp nhà nước DNTN Doanh nghiệp tư nhân DNV&N Doanh nghiệp vừa nhỏ ĐBSCL Đồng Sông Cửu Long ĐTNN Đầu tư nước NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHCT Ngân hàng Công thương NHĐT&PT Ngân hàng Đầu tư Phát triển NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn NHNT Ngân hàng Ngoại thương NHPTN ĐB SCL Ngân hàng phát triển nhà Đồng sông Cửu Long NHCSXH Ngân hàng Chính sách xã hội PGD Phòng Giao dịch SXKD Sản xuất kinh doanh TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TDNH Tín dụng ngân hàng TG Tiền Giang TGTK Tiền gửi tiết kiệm TW Trung ương iii iv DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU ĐỒ Bảng 1.1 1.2 1.3 2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 2.6 2.7 2.8 2.9 2.10 2.11 2.12 2.13 2.14 2.15 2.16 2.17 2.18 2.19 Biểu đồ Tên Số lao động DN qua năm Tỷ trọng doanh thu DNV&N kinh tế Số lượng DN hoạt động sản xuất kinh doanh qua năm Tốc độ tăng trưởng GDP tỉnh Tiền Giang qua năm Lợi nhuận sau trích dự phòng rủi ro NHTM TG Số lượng DN TG đăng ký kinh doanh qua năm TG Số lượng DN tỉnh Tiền Giang phân theo quy mô lao động Số lượng DNV&N Tiền Giang phân theo quy mô vốn Cơ cấu ngành nghề DNV&N địa bàn TG Số DN sản xuất kinh doanh có lãi lỗ qua năm Cơ cấu nguồn vốn NHTM địa bàn tỉnh TG Thị phần vốn huy động NHTM địa bàn TG Cơ cấu nguồn vốn huy động NHTM Tình hình dư nợ tín dụng NHTM địa bàn TG Tỷ lệ nợ xấu NHTM địa bàn tỉnh TG Dư nợ tín dụng DNV&N NHTM TG Cơ cấu dư nợ DNV&N phân theo loại hình DN Dư nợ bình quân DNV&N tỉnh TG Nợ xấu DNV&N NHTM tỉnh Tiền Giang Nợ xấu DNV&N phân theo thời hạn Dư nợ xấu DNV&N phân theo loại hình DN Tỷ lệ nợ xấu DNV&N phân theo loại hình DN Trang 12 13 14 25 28 29 30 31 32 33 34 35 36 39 42 43 46 48 51 52 53 54 Tỷ trọng loại hình DN qua năm Tỷ trọng nguồn vốn huy động NHTM TG qua năm Dư nợ phân theo thời hạn DNV&N NHTM TG Dư nợ DNV&N tỉnh TG phân theo loại hình DN Nợ xấu DNV&N phân theo thời hạn cho vay qua năm Tỷ trọng nợ xấu DNV&N NHTM TG 14 39 43 46 52 53 MỤC LỤC Trang LỜI CAM ĐOAN i DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ii DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU ĐỒ iii MỤC LỤC iv LỜI MỞ ĐẦU vii CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNV&N 1-22 1.1- Tín dụng tín dụng ngân hàng 1.1.1 - Khái niệm tín dụng 1.1.2 - Bản chất chức tín dụng 1.1.2.1 - Bản chất tín dụng 1.1.2.2 - Chức tín dụng 1.1.3 - Vai trò tín dụng 1.1.4 - Tín dụng ngân hàng 1.1.4.1 - Khái niệm 1.1.4.2 - Đặc điểm tín dụng ngân hàng 1.1.4.3 - Phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.4.4 - Hiệu tín dụng ngân hàng 1.2 – Doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.1 - Khái niệm DNV&N 1.2.2 - Đặc điểm DNV&N 10 1.2.3 – Vai trò DNV&N kinh tế 11 1.2.4 - Sự cần thiết việc mở rộng nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng DNV&N 16 1.3 – Tác động hội nhập kinh tế quốc tế đến DNV&N 18 v vi 1.3.1 – Những hội hội nhập kinh tế quốc tế DNV&N Việt Nam CHƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN giai đoạn 19 DỤNG TÀI TRỢ DNV&N TẠI CÁC NHTM TIỀN GIANG 68-87 1.3.2 - Những khó khăn thách thức DNV&N Việt Nam 3.1 - Định hướng phát triển kinh tế tỉnh Tiền Giang thời gian tới 68 trình hội nhập kinh tế quốc tế 20 3.2 - Các giải pháp mở rộng nâng cao hiệu tài trợ DNV&N CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TÀI TRỢ DNV&N NHTM Tiền Giang 71 TẠI CÁC NHTM TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH TIỀN GIANG 23-67 3.2.1 - Các giải pháp để DNV&N Tiền Giang nâng cao khả tiếp cận vốn 2.1 - Giới thiệu sơ lược tỉnh Tiền Giang, NHTM DNV&N vay 71 địa bàn tỉnh TG 23 3.2.2 - Các giải pháp nâng cao lực cạnh tranh hiệu tín dụng 2.1.1 - Vị trí địa lý, tình hình kinh tế xã hội tỉnh Tiền Giang 23 mở rộng khả tiếp cận vốn vay cho DNV&N Tiền Giang 74 2.1.2 - Các NHTM hoạt động địa bàn tỉnh Tiền Giang 26 3.2.3 - Các giải pháp hỗ trợ từ phía Chính phủ, quyền địa phương 2.1.3 - Thực trạng DNV&N địa bàn tỉnh Tiền Giang 28 quan ban ngành có liên quan 83 2.1.3.1 - Số lượng, qui mô, cấu ngành nghề hoạt động 28 KẾT LUẬN 88 2.1.3.2 - Hiệu sản xuất kinh doanh 32 TÀI LIỆU THAM KHẢO 2.2 - Tình hình hoạt động tín dụng NHTM địa bàn tỉnh Tiền Giang 34 2.2.1 - Hoạt động huy động vốn NHTM Tiền Giang 34 2.2.2 - Hoạt động tín dụng tài trợ DNV&N NHTM Tiền Giang 39 2.2.2.1 -Tình hình chung hoạt động tín dụng NHTM Tiền Giang 39 2.2.2.2 – Qui mô, tốc độ tăng trưởng, cấu ngành nghề tài trợ DNV&N 43 2.2.2.3 - Chất lượng, hiệu tín dụng DNV&N 50 2.3 - Đánh giá kết đạt khó khăn việc tài trợ DNV&N NHTM địa bàn tỉnh Tiền Giang 56 2.3.1 - Những kết đạt 56 2.3.2 - Những khó khăn, tồn 57 2.3.2.1 - Những khó khăn, tồn phát sinh từ phía DNV&N TG 58 2.3.2.2 - Những khó khăn, tồn phát sinh từ phía NHTM 61 2.3.2.3 - Những khó khăn, tồn phát sinh từ phía quan quản lý Nhà nước 62 2.3.2.4 - Những khó khăn phát sinh trình hội nhập 65 vii viii LỜI MỞ ĐẦU đứng cuộc, đặc biệt tỉnh Đồng Bằng Lí chọn đề tài Qua hai mươi năm thực công đổi với việc chuyển sang Sông Cửu Long, mạnh chủ yếu nông nghiệp, lương thực, thực phẩm nên thách thức lớn cho doanh nghiệp trình hội nhập kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa thực quán sách Xác định tầm quan trọng DNV&N kinh tế kinh tế nhiều thành phần, doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam không ngừng đóng góp DNV&N cho xã hội cho nói chung cho địa phương nói riêng; phát triển, số lượng doanh nghiệp tăng lên đáng kể Các doanh nghiệp ngày xuất phát từ khó khăn, vướng mắc DNV&N, đặc biệt khả tiếp có nhiều đóng góp quan trọng vào việc thúc đẩy kinh tế tăng trưởng, cận nguồn vốn để phục vụ cho phát triển, có nguồn vốn từ giải việc làm, cải thiện cán cân toán, làm cho kinh tế động NHTM kênh thiếu; với kiến thức trang bị hiệu hơn, góp phần nâng cao thu nhập cải thiện đời sống nhân dân Trường Đại học Kinh tế Tp.HCM với đúc kết thực tiễn công Cùng với việc đổi mô hình kinh tế, Việt Nam tích cực, chủ tác mạnh dạn chọn đề tài: “Mở rộng nâng cao hiệu tín dụng tài trợ động hội nhập kinh tế quốc tế trở thành thành viên thức Tổ chức doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Tiền Thương mại quốc tế (WTO) Trong trình hội nhập, Việt Nam điều Giang” để nghiên cứu làm luận văn Thạc sỹ kinh tế chỉnh mạnh sách theo hướng tự hóa mở cửa, đổi cấu kinh tế, Mục đích nghiên cứu cải cách kinh tế - xã hội; điều tác động mạnh đến kinh tế nói chung Tìm hiểu thực trạng tín dụng tài trợ DNV&N NHTM địa doanh nghiệp doanh nghiệp vừa nhỏ nói riêng Qua đó, tạo bàn tỉnh Tiền Giang; phân tích, đánh giá khó khăn, vướng mắc việc lập môi trường kinh doanh thuận lợi giúp doanh nghiệp vừa nhỏ có cấp tín dụng NHTM việc tiếp cận nguốn vốn ngân hàng nhiều hội để phát triển, mở rộng nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh DNV&N Tiền Giang, có ý đến vấn đề hội nhập Từ mạnh dạn Đồng thời, doanh nghiệp phải đối mặt với nhiều khó khăn thách đưa giải pháp nhằm mở rộng nâng cao hiệu tín dụng tài trợ thức hạn chế xuất phát từ qui mô nhỏ, yếu lực sản DNV&N NHTM, đồng thời giúp DNV&N cải thiện khả tiếp xuất, kinh doanh; lực cạnh tranh trở ngại môi trường kinh cận nguồn vốn ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi vượt qua thách thức để phát doanh Các doanh nghiệp vốn yếu lại phải canh trạnh gay gắt với triển trình hội nhập doanh nghiệp nước ngoài, hàng hóa từ bên ngoài, có nhiều tập đoàn kinh Đối tượng phạm vi nghiên cứu tế đa quốc gia có qui mô khổng lồ Tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế đặt nhiều vấn đề cho doanh nghiệp vừa nhỏ mặt phải tự thân giải quyết, mặt khác cần phải có hỗ trợ từ quan ban ngành khác Đối tượng nghiên cứu vấn đề liên quan đến tín dụng ngân hàng, DNV&N mặt lý luận thực tiễn Phạm vi nghiên cứu hoạt động tài trợ DNV&N NHTM trở ngại vốn, chế, sách, pháp luật,… Trong khó khăn địa bàn tỉnh Tiền Giang trình hội nhập vốn xem vấn đề thiết yếu nhiều quan ban ngành, nhiều Phương pháp nghiên cứu nghiên cứu triển khai áp dụng từ nhiều năm qua không Nội dung luận văn nghiên cứu theo phương pháp vật biện thể giải hết tồn Trong bối cảnh hội nhập yêu cầu phải đầu chứng kết hợp với phương pháp thống kê, phân tích, tổng hợp diễn tư phát triển, đổi công nghệ, nâng cao lực cạnh tranh vấn đề vốn dịch,…Cụ thể: lại thiết Cùng chung bối cảnh đó, DNV&N Tiền Giang ix + Trên sở nội dung đề tài đặt ra, thực thu thập, thống kê số liệu từ báo cáo tổng kết quan, đơn vị có liên quan như: Tổng cục Thống kê, Cục Thống kê Tiền Giang, NHNN tỉnh Tiền Giang, NHTM Tiền Giang, Sở/Ban/Ngành tỉnh DNV&N tỉnh Tiền Giang,… + Thực so sánh tương đối, tuyệt đối, phân tích số liệu để đưa đánh giá tình hình thực tế tìm hiểu nguyên nhân cụ thể kết đạt khó khăn, tồn trình tiếp cận vốn vay DNV&N tỉnh Tiền Giang để từ đua giải pháp cụ thể + Tham khảo quy định, văn Nhà nước, địa phương có liên quan giáo trình, tài liệu, tạp chí từ quan, ban ngành, đề tài nghiên cứu có liên quan để phục vụ thêm cho nội dung nghiên cứu + Sử dụng phần mềm vi tính thông dụng Winwords, Excel để trình bày xử lý số liệu, vẽ biểu bảng Ý nghĩa khoa học thực tiễn Phản ánh mối liên hệ tất yếu, thiếu tín dụng ngân hàng DNV&N trình phát triển Tìm hiểu, đúc kết kinh nghiệm việc cấp tín dụng cho DNV&N, phân tích khó khăn vướng mắc CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNV&N 1.1 Tín dụng tín dụng ngân hàng: 1.1.1 Khái niệm tín dụng: Tín dụng chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng lượng giá trị biểu hình thức tiền tệ hay vật, từ người sở hữu sang người sử dụng khoảng thời gian định đến thời hạn khoảng thời gian trên, người sử dụng phải hoàn trả lại cho người sở hữu lượng giá trị lớn Phần tăng thêm giá trị gọi phần lời hay lợi tức Đây người sử dụng phải trả cho người sở hữu để quyền sử dụng lượng tiền tệ hay vật định Thuật ngữ “tín dụng” xuất phát từ gốc La tinh, có nghĩa lòng tin, tín nhiệm; tín dụng phạm trù kinh tế khách quan tồn qua nhiều hình thái kinh tế xã hội khác Quan hệ tín dụng thời sơ khai chủ yếu vật DNV&N việc tiếp cận vốn ngân hàng việc cấp vốn cho hình thức cho vay nặng lãi sở sản xuất hàng hóa nhỏ, DNV&N ngân hàng trình hội nhập Từ đưa giải pháp để phát triển thời kỳ Chiếm hữu nô lệ, Phong kiến phát triển mạnh mẽ vào hỗ trợ cho phát triển DNV&N NHTM Tiền Giang thời kỳ đại công nghiệp phương thức sản xuất Tư chủ nghĩa Và quan hệ Bố cục đề tài tín dụng không vật mà phát triển kim, với hình Nội dung luận văn bao gồm 03 chương: thức tín dụng tiến hơn: tín dụng ngân hàng, tín dụng phủ, … Chương - Tổng quan tín dụng ngân hàng hoạt động tín dụng ngân 1.1.2 Bản chất chức tín dụng: hàng DNV&N Chương - Thực trạng hoạt động tín dụng tài trợ DNV&N NHTM địa bàn tỉnh Tiền Giang Chương - Giải pháp mở rộng nâng cao hiệu tín dụng tài trợ DNV&N ngân hàng thương mại Tiền Giang 1.1.2.1 Bản chất tín dụng: Tín dụng hình thức vận động vốn cho vay, phản ánh mối quan hệ kinh tế chủ thể sở hữu chủ thể sử dụng nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế nguyên tắc hoàn trả có kỳ hạn gốc lẫn lợi tức Quan hệ tín dụng đời bắt nguồn từ xuất mối quan hệ cung cầu vốn người vay người cho vay Quan hệ tín dụng tồn nhiều kinh tế hàng hóa, tính chất phương thức sản xuất xã hội khác nên tín dụng mang chất khác Và lại tín dụng mang đặc điểm sau: - Chỉ thay đổi quyền sử dụng mà không thay đổi quyền sở hữu vốn tín dụng - Góp phần huy động số tiền nhàn rỗi kinh tế, nâng cao hiệu sử dụng vốn, tăng vòng quay vốn; tiết kiệm tiền mặt lưu thông khắc phục lạm phát tiền tệ - Thông qua cung cấp vốn cho doanh nghiệp, tín dụng góp phần tăng - Có thời hạn tín dụng xác định người vay người vay thỏa thuận quy mô sản xuất kinh doanh, đổi thiết bị, áp dụng tiến khoa học - kỹ thuật - Người chủ sở hữu tín dụng nhận khoản thu nhập hình thức lợi công nghệ mới, nâng cao suất lao động chất lượng sản phẩm, tạo khả tức khuyến khích đầu tư vào công trình lớn, ngành, lĩnh vực có ý 1.1.2.2 Chức tín dụng: nghĩa quan trọng quốc kế dân sinh, thúc đẩy lực lượng sản xuất phát triển, Trong kinh tế hàng hóa, tín dụng thực hai chức phân phối giám đốc - Chức phân phối: chức tín dụng, thể qua việc tập trung phân phối lại vốn kinh tế Phân phối tín dụng chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hóa, đại hóa, nâng cao lực cạnh tranh tạo điều kiện chủ động hội nhập kinh tế khu vực quốc tế - Thông qua cho vay vốn tiêu dùng, tín dụng góp phần hỗ trợ vốn cho dân cư cải thiện đời sống dựa sở tự nguyện theo nguyên tắc cho vay chấp tín chấp; sử - Góp phần thúc đẩy giao lưu tiền tệ quốc gia giới Việt dụng mục đích có hiệu hoàn trả vốn gốc lẫn lợi tức Nội dung Nam sau khai thông, bình thường hóa quan hệ với cộng đồng tài tiền tệ chức biểu chế hút đẩy, đuợc thực thông qua nghiệp vụ quốc tế, hệ thống tín dụng Việt Nam có đóng góp to lớn việc huy động để thu hút nguồn vốn tiền tệ nhàn rỗi, phân tán xã hội thúc đẩy nguồn vốn đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế đất nước, đồng nghiệp vụ cho vay để đẩy vốn vào hoạt động đầu tư, sản xuất kinh doanh tiêu thời tranh thủ trợ giúp kỹ thuật nước để đào tạo đào tạo lại cán bộ, dùng nâng cao lực quản lý đổi mới, đại hóa kinh tế đất nước - Chức giám đốc: thể việc kiểm soát hoạt động kinh tế tín dụng có liên quan đến đặc điểm quyền sở hữu tách rời quyền sử dụng 1.1.4 Tín dụng ngân hàng: 1.1.4.1 Khái niệm: vốn, đến mối quan hệ người cho vay người vay Sự vận động vốn Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng ngân hàng với tổ tín dụng thường gắn liền với vận động vật tư, hàng hóa, chi phí hoạt động chức, cá nhân xã hội, thực cách huy động vốn với công sản xuất kinh doanh tổ chức cá nhân kinh tế Qua cụ kỳ phiếu, chứng tiền gửi, sổ tiết kiệm,… sử dụng nguồn vốn để kiểm soát hoạt động kinh tế, giúp phòng ngừa ngăn chặn tượng cho vay tiêu cực, lãng phí, vi phạm pháp luật; nâng cao hiệu hoạt động tín dụng 1.1.3 Vai trò tín dụng: Trên sở phát huy chức vốn có mình, tín dụng thể vai trò tích cực kinh tế cụ thể sau: Doanh nghiệp, TCKT, hộ gia đình, cá nhân Huy động vốn NGÂN HÀNG Cho vay Doanh nghiệp, TCKT, hộ gia đình, cá nhân Trong mối quan hệ trên, ngân hàng trung gian việc điều phối từ Căn vào thời hạn cấp tín dụng: nơi thừa tiền sang nơi thiếu tiền; với tư cách vừa người vay, vừa người cho vay Là người vay, ngân hàng huy động nguồn tiền nhàn rỗi kinh tế nhiều hình thức khác nhau; người cho vay, ngân hàng cấp tín dụng, chiết khấu chứng từ có giá, đầu tư, cho thuê tài chính,… Chính hoạt động này, giúp ngân hàng sử dụng đồng vốn có hiệu cách tối đa, góp phần đáng kể vào phát triển kinh tế quốc gia 1.1.4.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng: - Tín dụng ngắn hạn: hoạt động cấp tín dụng có thời hạn tối đa 12 tháng - Tín dụng trung hạn: hoạt động cấp tín dụng có thời hạn từ 12 tháng đến 60 tháng - Tín dụng dài hạn: hoạt động cấp tín dụng có thời hạn 60 tháng Căn vào tính chất luân chuyển vốn: - Tín dụng vốn lưu động: việc cấp vốn lưu động cho doanh nghiệp, Tín dụng ngân hàng có đặc điểm sau: cá nhân để mua nguyên, nhiên liệu, hàng hóa,… phục vụ cho hoạt động sản xuất, - TDNH hình thức tín dụng gián tiếp kinh doanh - TDNH thực cho vay thu nợ thực chủ yếu hình thức tiền tệ, nguồn vốn mà ngân hàng sử dụng cho vay hình thành từ khoản tiền tạm thời nhàn rỗi xã hội - Trong quan hệ TDNH, người cho vay ngân hàng, người vay tổ chức cá nhân - TDNH vừa mang tính chất sản xuất kinh doanh gắn với hoạt động doanh nghiệp, vừa tín dụng tiêu dùng gắn với đời sống sinh hoạt - Tín dụng vốn cố định: việc cấp vốn cho doanh nghiệp, cá nhân để đầu tư vào máy móc thiết bị, xây dựng nhà xưởng, mua sắm tài sản cố định Căn vào tài sản đảm bảo: - Tín dụng tài sản đảm bảo: việc TCTD cho khách hàng vay mà ràng buộc biện pháp chấp, cầm cố tài sản bảo lãnh bên thứ để đảm bảo cho vay - Tín dụng có tài sản đảm bảo: việc cho vay TCTD cho khách hàng người trình phát triển TDNH không hoàn toàn phù hợp với có ràng buộc biện pháp chấp, cầm cố tài sản bảo lãnh trình phát triển sản xuất lưu thông hàng hóa bên thứ để đảm bảo cho vay 1.1.4.3 Phân loại tín dụng ngân hàng: Có nhiều tiêu chí làm để phân loại TDNH, tùy theo tiêu chí phân loại mà có loại hình TDNH khác nhau: Căn vào loại hình nghiệp vụ cấp tín dụng: Theo Điều 49 Luật TCTD Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam thông qua ngày 12/12/1997 sửa đổi, bổ sung năm 2004 hoạt động cấp tín dụng TCTD bao gồm hình thức: - Cho vay; - Chiết khấu thương phiếu loại chứng từ có giá; Căn vào phương thức cho vay – thu nợ: - Cho vay lần: lần vay vốn khách hàng TCTD thực thủ tục vay vốn cần thiết ký kết hợp đồng tín dụng - Cho vay theo hạn mức tín dụng: TCTD khách hàng xác định thoả thuận hạn mức tín dụng trì khoảng thời gian định - Cho vay theo dự án đầu tư: TCTD cho khách hàng vay vốn để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ dự án đầu tư phục vụ đời sống - Cho vay trả góp: vay vốn, TCTD khách hàng xác định thoả - Bảo lãnh ngân hàng; thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc chia để trả nợ theo nhiều - Cho thuê tài hình thức khác theo quy định NHNN kỳ hạn thời hạn cho vay Các khoản nợ miễn giảm lãi khách hàng không đủ khả 1.1.4.4 Hiệu tín dụng ngân hàng: Hiệu tài chính: đánh giá qua số tiêu chủ yếu sau: - Tốc độ tăng trưởng dư nợ: tiêu đánh giá mức độ tăng trưởng dư nợ trả lãi đầy đủ theo hợp đồng tín dụng + Nợ nhóm (Nợ nghi ngờ): NHTM, khả đáp ứng nhu cầu vốn NHTM cho kinh tế Các khoản nợ hạn từ 181 ngày đến 360 ngày; khả hấp thụ vốn ngân hàng kinh tế Chỉ số tính toán Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu hạn 90 ngày theo thời hạn trả nợ cấu lại lần đầu; sau: Tổng dư nợ (năm i + 1) Tốc độ tăng trưởng dư nợ = - x 100% Tổng dư nợ năm i Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ + Nợ nhóm (Nợ có khả vốn): Các khoản nợ hạn 360 ngày; Chỉ số lớn thể khả cung ứng vốn cho kinh tế NHTM khả hấp thụ vốn ngân hàng kinh tế cao Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu hạn từ 90 ngày trở lên theo thời hạn trả nợ cấu lại lần đầu; - Tỷ lệ nợ hạn: số đo lường chất lượng tín dụng NHTM, số thấp thể chất lượng NHTM cao, rủi ro tín dụng thấp Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hạn theo thời hạn trả nợ cấu lại lần thứ 2; ngược lại Chỉ số tính toán sau: Tổng dư nợ hạn Tỷ lệ nợ hạn = x 100 % Tổng dư nợ Về tiêu tổng dư nợ hạn theo “Quyết định số 18/2007/QĐ- Các khoản nợ cấu lại lần thứ trở lên, kể chưa bị hạn hạn; Các khoản nợ khoanh, nợ chờ xử lý Ngoài Quyết định quy định TCTD phải chuyển khoản nợ vào nhóm nợ có rủi ro cao trường hợp như: NHNN ngày 25/4/2007 việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy định Trường hợp khách hàng có từ khoản nợ trở lên có khoản nợ phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt phân vào nhóm nợ có rủi ro cao tất khoản nợ lại động ngân hàng TCTD ban hành theo Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày phải phân vào nhóm nợ có rủi ro cao 22/4/2005 Thống đốc NHNN” việc phân loại nợ để xác định chất lượng tín dụng bao gồm: + Nợ nhóm (Nợ cần ý) bao gồm: Các khoản nợ hạn từ 10 ngày đến 90 ngày; Các khoản nợ điều chỉnh kỳ hạn nợ lần đầu + Nợ nhóm (Nợ tiêu chuẩn): Đối với cho vay hợp vốn, có phần dư nợ thành viên cho vay hợp vốn phân loại vào nhóm nợ có rủi ro cao phần dư nợ lại thành viên khác phải phân loại vào nhóm nợ có rủi ro cao Các TCTD phải chủ động phân loại khoản nợ vào nhóm nợ có rủi ro cao đánh giá TCTD khỏan nợ có nhiều rủi ro Các khoản nợ hạn từ 91 ngày đến 180 ngày; như: có diễn biến bất lợi tác động tiêu cực đến khách hàng, khoản vay; khả Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu, trừ khoản nợ điều tài chính, khả trả nợ khách hàng bị suy giảm nghiêm trọng; khách chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu phân loại vào nhóm theo quy định; hàng không cung cấp kịp thời, đầy đủ thông tin tài để giúp TCTD đánh hoạt động kinh tế khác phản ứng dây chuyền từ dự án có vốn tín dụng giá khả trả nợ khách hàng,… tạo (giá trị gia tăng gián tiếp) Theo cách hiểu định này, ta tính tiêu thay cho tiêu nợ hạn, tiêu tỷ lệ nợ xấu Chỉ tiêu tính sau: Tỷ lệ nợ xấu = Nợ nhóm 3+4+5 - Thông qua cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân để đầu tư dây chuyền sản xuất, công nghệ, máy móc thiết bị,… hỗ trợ ràng buộc tổ chức, cá nhân việc bảo vệ môi trường sinh thái - Đóng góp quan trọng vào việc tăng thu cho ngân sách tăng nguồn thu Tổng dư nợ - Vòng quay vốn tín dụng: thể tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, ngoại tệ cho quốc gia thông qua hoạt động xuất tiêu phản ánh hiệu đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế Xét mặt hiệu - Góp phần quan trọng vào việc cải thiện sở vật chất hạ tầng kinh tế xã kinh doanh ngân hàng, số cao thể chi phí họat hội địa phương thông qua chương trình, dự án cho vay phát triển hạ động tín dụng lớn thời gian khả dụng vốn tín dụng thấp; thu tầng sở; cải thiện đời sống vật chất, tinh thần nhân dân thông qua đầu nhập hoạt động tín dụng tính dựa hình thành dư nợ tư cho vay tiêu dùng, cho vay đầu tư công trình công cộng phục vụ cho cộng Vòng quay vốn tín dụng = Doanh số thu nợ kỳ đồng Dư nợ bình quân kỳ 1.2 Doanh nghiệp vừa nhỏ Trong đó, tiêu dư nợ bình quân tính phương pháp bình quân 1.2.1 Khái niệm DNV&N: Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ biết đến giới từ gia quyền - Hệ số sinh lời (Lợi nhuận biên tế): số hiệu quản quản lý thu nhập năm đầu kỷ XX, khu vực DNV&N nước quan tâm ngân hàng, cho biết hiệu đồng doanh thu ngân hàng Chỉ số phát triển từ năm 50 kỷ XX Ở Việt Nam khái niệm DNV&N cao chứng tỏ ngân hàng có giải pháp hiệu việc tăng thu biết đến từ năm 1990 đến nhập chi phí thực không tăng mà giảm thấp, khoảng chênh lệch lãi suất bình quân đầu vào lãi suất bình quân đầu lớn Hệ số sinh lời = Thu nhập ròng Doanh thu Hiệu mặt kinh tế - xã hội: - Giải công ăn việc làm cho lao động xã hội, qua mang lại thu nhập cho người lao động, giúp người lao động ổn định sống; từ góp phần ổn định trật tự xã hội - Trước năm 1998, số địa phương, tổ chức xác định DNV&N dựa tiêu chí khác như: + Số lao động: 500 người, + Giá trị tài sản cố định: 10 tỷ đồng, + Số dư vốn lưu động: tỷ đồng, + Doanh thu hàng tháng: 20 tỷ đồng - Ngày 20/6/1998, Chính phủ ban hành công văn số 681/CP-KCN việc định hướng chiến lược sách phát triển DNV&N xem văn - Gia tăng giá trị sản phẩm, hàng hóa, bao gồm giá trị gia tăng trực tiếp đưa tiêu chí xác định DNV&N Theo công văn DNV&N giá trị gia tăng gián tiếp Đó giá trị gia tăng dự án có vốn tín doanh nghiệp có vốn đăng ký tỷ đồng lao động thường xuyên dụng tác động tăng thêm (giá trị gia tăng trực tiếp) giá trị thu từ 200 người Việc áp dụng hai tiêu chí hai tiêu chí tùy thuộc vào điều kiện cụ thể địa phương, ngành, lĩnh vực 10 11 - Sau khái niệm DNV&N hiểu áp dụng thống - Trình độ quản lý hạn chế, thiếu tính chuyên nghiệp: đa số nhà nước nói xác kể từ Chính phủ ban hành Nghị định số quản lý doanh nghiệp kỹ sư, kỹ thuật viên, công nhân tự đứng thành lập 90/2001/NĐ-CP trợ giúp phát triển DNV&N ngày 23-11-2001 Nghị định doanh nghiệp Chủ doanh nghiệp vừa người quản lý, vừa người trực tiếp định nghĩa DNV&N doanh nghiệp có số vốn đăng ký 10 tỷ đồng lao tham gia vào trình sản xuất; mang nhiều “tính gia đình trị” quản lý động 300 người Căn vào tình hình kinh tế - xã hội cụ thể ngành, địa doanh nghiệp, chưa tách bạch rõ ràng phận doanh phương, trình thực biện pháp, chương trình trợ giúp linh nghiệp Các cấp quản lý doanh nghiệp đào tạo qua trường, lớp hoạt áp dụng đồng thời hai tiêu vốn lao động hai tiêu quản lý doanh nghiệp nói Đây văn pháp luật thức quy định DNV&N, - Trình độ tay nghề người lao động DNV&N tương đối thấp sở để sách biện pháp hỗ trợ quan nhà nước, tổ không đồng Do qui mô nhỏ, khả tài thấp nên DNV&N chức nước thực biện pháp hỗ trợ cho DNV&N Theo không đủ khả thuê đội ngũ người lao động có trình độ tay quy định Nghị định hộ kinh doanh cá thể đăng ký theo Nghị định nghề thành thạo hay tổ chức đào tạo, đào tạo lại trình độ, kỹ cho người lao số 02/2000/NĐ-CP ngày 03 tháng 02 năm 2000 Chính phủ Đăng ký kinh động Bên cạnh tính chất công việc DNV&N không ổn doanh thuộc đối tượng điều chỉnh Nghị định Trong nghiên cứu định, số lại mang tính thời vụ nên khó thu hút lao động có kỹ luận văn này, hộ đăng ký kinh doanh cá thể xem môt phận làm việc cho khu vực DNV&N 1.2.2 Đặc điểm DNV&N Việt Nam: Xuất phát từ quy mô mình, DNV&N Việt Nam bên cạnh đặc điểm riêng đặc trưng kinh tế, có đặc điểm chung tương tự DNV&N quốc gia khác Những đặc điểm DNV&N Việt Nam kể đến như: - Có nhiều sáng kiến cải tiến công nghệ, dây chuyền sản xuất linh hoạt thay đổi công nghệ nhanh chóng, dễ dàng Tuy nhiên, có nhiều hạn chế tài để đầu tư cho công tác nghiên cứu, mua sắm trang thiết bị đại nên hầu hết công nghệ, dây chuyền sản xuất DNV&N lạc hậu - Qui mô thị trường DNV&N thường bó hẹp địa phương nước, qui mô số lượng sản phẩm thấp; khả tiếp cận thị trường bên - Dễ dàng khởi nghiệp, đa dạng lĩnh vực hoạt động, qui mô nhỏ nên Do khả tài hạn hẹp nên đầu tư cho công tác marketing động nhạy bén Tuy nhiên, quy mô nhỏ nên đa số thuộc khu vực khiêm tốn, khả mở rộng thị trường khó, khả đáp ứng lúc kinh tế tư nhân gặp nhiều khó khăn trình hoạt động kinh doanh với số lượng lớn sản phẩm thấp… - Doanh nghiệp vừa nhỏ tồn thành phần kinh tế với nhiều hình 1.2.3 Vai trò DNV&N kinh tế: thức tổ chức khác bao gồm từ doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp Việc chuyển sang kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa công ty tư nhân, hợp tác xã Ở Việt Nam, thời gian dài DNV&N với việc hội nhập ngày sâu rộng vào kinh tế giới, DNV&N Việt không đối xử bình đẳng loại hình doanh nghiệp khác làm ảnh Nam ngày thể vai trò quan trọng thiếu hưởng lớn đến hình ảnh khả tiếp cận nguồn lực tài kinh tế quốc dân Với số lượng doanh nghiệp thành lập ngày nhiều, chính, đất đai, nhân lực,… đóng góp DNV&N cho kinh tế ngày lớn Vai trò DNV&N kinh tế điểm qua sau: 62 63 đảm bảo điều kiện tín dụng cho vay DN thành lập hay cho 2004-2008 Tuy nhiên, khó khăn, tồn cản trở phát triển DN nói vay tín chấp, đối tượng khách hàng chung DNV&N Tiền Giang nói riêng nhiều như: - Đầu tư tín dụng NHTM tăng trưởng cao qua năm - Còn số bất cập việc quy định thực đăng ký kinh NHTM TG thiếu tư vấn cho DN vấn đề tài doanh nói chung Tiền Giang nói riêng như: quy định thẩm quyền chính, quản lý, mua bán hàng hóa, nguyên vật liệu phục vụ sản xuất, tư vấn xử lý vi phạm đăng ký kinh doanh chưa phù hợp; chưa thực việc vấn đề liên kết DN khách hàng NH kiểm tra sau đăng ký kinh doanh; quan đăng ký kinh doanh thiếu nhân lực, - Các NHTM Tiền Giang chưa triển khai dịch vụ tài tiện thiết bị lực kiểm tra doanh nghiệp theo nội dung đăng ký kinh ích cho thuê tài chính, bao toán cho DNV&N Tiền Giang, bị doanh Vì vậy, xảy không sai sót như: doanh nghiệp không góp vốn hạn chế nhân lực chưa uỷ quyền từ Hội sở NHTM Và cam kết hồ sơ đăng ký kinh doanh, không báo cáo hoạt động theo quy định, nhu cầu khách hàng nghiệp vụ phải liên hệ với Công tình trạng “công ty ma” ty cho thuê tài chính, chi nhánh NHTM Tp Hồ Chí Minh; cách xa - Các thể chế đầu tư khuyến khích đầu tư số bất cập, trở Tp Hồ Chí Minh nên doanh nghiệp có tầm cỡ Tiền Giang ngại, ưu đãi đầu tư dàn trải, phức tạp, số lượng lớn hộ nhu cầu lớn Công ty, Ngân hàng xem xét kinh doanh cá thể, doanh nghiệp tập thể, trang trại chưa hưởng ưu 2.3.2.3 Những khó khăn, tồn phát sinh từ phía quan quản lý Nhà đãi đầu tư sở thường áp dụng hình thức thuế khoán, không nước: thực chế độ báo cáo tài nên không đủ điều kiện hưởng ưu đãi đầu tư Cùng với việc hội nhập kinh tế quốc tế, thực cải cách thủ tục hành theo quy định pháp luật nói chung thực sách khuyến khích ưu đãi phát triển - Chính sách thuế Chính phủ nói chung tỉnh Tiền Giang nói DNV&N năm qua nói riêng, chế sách Nhà nước riêng nhìn tổng thể nói chưa khuyến khích động viên tính tự DN nói chung DNV&N nói riêng cải thiện giác DN nên làm cho DN lúc có tâm lý né tránh, chưa trung nhiều Cụ thể như: thời gian giải đăng ký kinh doanh, đăng ký mã số thuế, thực khai báo thuế Bên cạnh thủ tục kê khai thuế nộp thuế cải thiện rõ nhiều sách đưa thành lập Quỹ bảo DN nhiều thời gian đảm tín dụng cho DNV&N, Hiệp hội DNV&N, nhiều Nghị định, Thông tư - Quy định Chính phủ Đăng ký giao dịch tài sản đảm bảo công quan quản lý Nhà nước quy định thể chế, sách riêng chứng, chứng thực hồ sơ chấp giải số quyền lợi DNV&N, Ví dụ Chế độ kế toán dành cho DNV&N, Nghị định số bên trình giao dịch gây nhiều rắc rối trình 90/2001/NĐ-CP xác định rõ hệ thống quan hỗ trợ DNV&N từ Trung thực hiện, làm cho thủ tục vay vốn NHTM trở nên thêm phức tạp tốn ương đến địa phương; Thông tư số 93/2004/TT-BTC ngày 29/9/2004 hướng dẫn thêm thời gian, chí cản trở phát sinh nhiều nhũng nhiễu cho người số nội dung quy chế thành lập, tổ chức hoạt động Quỹ bảo lãnh tín dân trình thực dụng cho DNV&N; Quyết định số 143/2004/QĐ-TTg Chính phủ phê - Việc thực đăng ký quyền sử dụng, quyền sở hữu tài sản duyệt chương trình trợ giúp đào tạo nguồn nhân lực cho DNV&N giai đoạn quan Nhà nước cho cá nhân, doanh nghiệp rườm rà, phức tạp, chậm chạp có chi phí cao (phí, thuế, chi phí ngầm, ) nên làm cho DN ngán ngại 64 65 đăng ký quyền sử dụng, quyền sở hữu tài sản Ví dụ việc cấp giấy hoạch, vấn đề đền bù giải phóng mặt Đặc biệt, năm gần chứng nhận quyền sử dụng đất chậm; đăng ký quyền sở hữu nhà với phát triển cụm, khu công nghiệp tỉnh Tiền Giang xưởng, máy móc thiết bị doanh nghiệp phải thực thông qua nhiều tình hình khiếu kiện người dân địa phương có đất liên quan đến dự án quan Sở Xây dựng, Sở/Phòng Tài chính, Sở/Phòng Kinh tế (nay Sở/Phòng trở nên gây gắt, nóng bỏng Liên quan đến vấn đề này, trở ngại mà Công thương) thời gian phải nộp thuế đăng ký quyền sở hữu DNV&N Tiền Giang vướng phải thuế chuyển mục đích sử tương đối cao Do tài sản DN sử dụng vào mục đích dụng đất cao thủ tục chuyển đổi phức tạp nên làm tăng chi phí sản chấp để vay vốn ngân hàng chưa đủ yếu tố pháp lý xuất doanh nghiệp thực chuyển đổi; không thực chuyển - Một số quy định chế độ kế toán phức tạp, hệ thống tài khoản kế toán thay đổi liên tục, yêu cầu báo cáo cao, chưa phù hợp với DNV&N Bên đổi việc xây dựng nhà kho, nhà xưởng, trụ sở phần đất trở nên không hợp lệ không đủ tính pháp lý để chấp vay vốn ngân hàng cạnh đó, chế độ quản lý sử dụng hoá đơn, chứng từ rườm rà, phải xuất - Cùng với phát triển doanh nghiệp cụm, khu công trình nhiều loại giấy tờ mua hoá đơn tài chính; loại hoá đơn mua hàng nghiệp, nguồn lao động có tay nghề thời gian gần địa phương bắt đầu hoá, dịch vụ người sản xuất nhỏ chưa thống nhất; quy định báo cáo sử trở nên thiếu thốn khả đào tạo nghề địa phương chưa bắt kịp nhu cầu dụng hoá đơn hàng tháng gây trở ngại lớn cho hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp doanh nghiệp tăng thêm việc cho quan thuế Điều góp phần làm tăng - Khung giá đất UBND tỉnh ban hành địa bàn số điểm khả vi phạm chế độ hạch toán kế toán DNV&N vốn hạn chế chưa hợp lý, chưa sát với thực tế Một số tuyến đường, khu vực có giá cao, trình độ kế toán Ví dụ việc sử dụng đồng thời phương pháp khấu trừ cao giá thị trường; số khác lại thấp thị trường Điều gây khó phương pháp trực tiếp để tính thuế, gây bất lợi cho doanh nghiệp nhỏ, khăn cho công tác đền bù giải tỏa địa phương, DN để triển khai dự án doanh nghiệp không lưu sổ sách kế toán hoá đơn giá trị gia tăng, công tác thẩm định tài sản giải cho vay, bán đấu giá lý tài sản bảo đồng thời làm cho quản lý thuế phức tạp hơn, dễ xảy tiêu cực đảm - Các sách mang tính chất ưu đãi, hỗ trợ cho DNV&N Chính - Công tác hỗ trợ quan pháp luật Tiền Giang (Tòa án, Thi hành phủ nhiều vào thực tiễn chậm Điển việc triển khai án, ) việc xử lý hồ sơ nợ hạn, nợ khó đòi nhiều trở ngại, chậm thể chế Quỹ bảo lãnh tín dụng dành cho DNV&N theo Nghị định chạp, nhiều thời gian làm cho công tác cấp tín dụng NHTM 90/2001/NĐ-CP chậm Đến nay, có vài địa phương thành lập phải chặt chẽ, yêu cầu tính pháp lý cao, lựa chọn khách hàng, tài sản bảo đảm quỹ khả hoạt động hạn chế, Tiền Giang có giá trị để phòng ngừa rủi ro chưa thành lập quỹ 2.3.2.4 Những khó khăn phát sinh trình hội nhập: - Thể chế đất đai mặt sản xuất nhiều trở ngại cho Cùng với khó khăn xuất phát từ thân doanh nghiệp, NHTM, DNV&N Đất đai không mặt sản xuất kinh doanh mà tài sản quản lý Nhà nước; phân tích trình hội nhập kinh tế quốc tế có quan trọng để doanh nghiệp chấp vay vốn ngân hàng Ngoài trở trở ngại định ảnh hưởng đến khả phát triển DNV&N nói ngại cấp cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, khó khăn thể chung DNV&N Tiền Giang nói riêng làm ảnh hưởng đến khả tiếp cận chế đất đai xuất từ quy hoạch đất đai, cung cấp thông tin quy vốn vay ngân hàng DNV&N Những khó khăn là: 66 - Thực cam kết WTO, Chính phủ mở cửa cho Ngân hàng nước vào hoạt động Việt Nam hưởng sách 67 hoạt động kinh doanh DNV&N thành lập, kinh nghiệm kinh doanh hạn chế NHTM nước Do đó, buộc NHTM nước mặt phải nâng cao - Theo cam kết gia nhập WTO, kinh tế Việt Nam kinh tế phi chất lượng dịch vụ sản phẩm để cạnh tranh, mặt khác phải xây dựng cho hệ thị trường năm 2018 Điều tác động đến khả tự vệ, chống bị thống kiểm tra kiểm soát tuân thủ theo chuẩn mực quốc tế khác cho kiện phá giá DNV&N hoạt động thương mại quốc tế Bên cạnh đó, phù hợp thông lệ quốc tế Điều đó, đồng nghĩa với việc quy định, quy chế, công nghiệp phụ trợ Việt Nam chưa phát triển, đa số DNV&N bị điều kiện cấp tín dụng NHTM trở nên nghiêm ngặt hơn, chuẩn mực lệ thuộc vào nguồn nguyên liệu nhập khẩu, nhập siêu Việt Nam gia tăng Nhập trở ngại cho việc tiếp cận vốn vay DNV&N nhiều dẫn đến chi phí rủi ro kinh doanh tăng, tác động hạn chế đến khả DNV&N không kịp thời thích nghi điều kiện cạnh tranh DNV&N nước thị trường quốc tế - Sự chuẩn bị hội nhập kinh tế quốc tế quan, ban ngành - Gia nhập WTO sản phẩm nông nghiệp nước địa phương chưa đáp ứng yêu cầu Nhiều quan chưa nhận diện rõ hội nhập nước khu vực Thái Lan, Trung Quốc gia nhập lớn Điều mang lại hội gì, thách thức cách cụ thể; nên chưa xây dựng chế tác động không nhỏ trực tiếp đến nguời nông dân, doanh nghiệp hoạt động sách, đáp ứng nhu cầu hội nhập, gây khó khăn cho DN, làm cho lĩnh vực nông nghiệp tác động gián tiếp đến DNV&N kinh doanh lĩnh DN trở nên lúng túng, DNV&N vực có liên quan chế biến, cung ứng sản phẩm phục vụ nông - Thiếu thông tin thị trường, trình độ quản lý doanh nghiệp yếu, khả khai thác, cập nhật thông tin hội nhập kinh tế quốc tế DNV&N thấp Số giám đốc công ty chưa tham gia lớp đào tạo quản trị kinh doanh lớn, nhiều người số họ chưa tốt nghiệp phổ thông; trình độ sử dụng ngoại ngữ không có, sử dụng công nghệ thông tin khiến cho việc khai thác thông tin, tìm hiểu quy định pháp luật hội nhập, thông tin DN nước bị hạn chế; nên đưa định đổi DN, nâng cao lực cạnh tranh kịp thời, phù hợp với điều kiện - Theo cam kết WTO, Việt Nam phải bỏ tài trợ đèn đỏ, tức tài trợ trực tiếp hoạt động xuất Điều làm ảnh hưởng DNV&N tham gia xuất hàng hóa thị trường khu vực giới - Những qui định, chuẩn mực kinh doanh như: bảo hộ quyền sở hữu trí tuệ, vấn đề rào cản hoạt động kinh doanh quốc tế, quản lý tiêu chuẩn hoá quốc tế, chuẩn mực nâng cao cạnh tranh cho DN…đã tác động không nhỏ đến nghiệp Trong Tiền Giang địa phương có sản lượng lương thực ăn lớn, kinh tế dựa chủ yếu vào nông nghiệp KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương phân tích tình hình chung DNV&N Tiền Giang, NHTM Tiền Giang sâu phân tích tình hình cấp tín dụng NHTM Tiền Giang cho DNV&N, đánh giá kết đạt được; đồng thời phân tích rõ khó khăn, trở ngại vấp phải trình tài trợ cho DNV&N NHTM, khả tiếp cận vốn vay DNV&N phân tích dự báo khó khăn mà DNV&N gặp phải trình hội nhập kinh tế quốc tế Để từ có giải pháp cụ thể nhằm tháo gỡ khó khăn, mở rộng nâng cao hiệu tài trợ DNV&N chương 68 CHƯƠNG 69 biến chất lượng phát triển Đẩy mạnh chuyển dịch cấu kinh tế, cấu lao GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG động theo hướng công nghiệp hóa, đại hóa; nâng cao hiệu sức cạnh TÀI TRỢ DNV&N TẠI CÁC NHTM TIỀN GIANG tranh sản phẩm hàng hóa Đẩy mạnh công tác nghiên cứu ứng dụng 3.1 Định hướng phát triển kinh tế tỉnh Tiền Giang thời gian tới: tiếp thu công nghệ vào sản xuất, nhằm cải thiện đáng kể trình độ công nghệ Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ IX đề chiến lược phát triển kinh tế - sản xuất Tập trung nâng cao chất lượng giáo dục đào tạo nguồn nhân lực Chủ xã hội đất nước thời kỳ 2002-2010 với mục tiêu xây dựng công nghiệp hóa động quan hệ hợp tác kinh tế nước nước ngoài, khai thác có hiệu đại hóa đất nước hội nhập quốc tế, tránh tụt hậu so với nước quan hệ kinh tế đối ngoại Phát triển văn hóa, xã hội đồng với tăng khu vực giới Mục tiêu công nghiệp hóa, đại hóa đất đến năm trưởng kinh tế Không ngừng cải thiện đời sống vật chất, tinh thần nhân dân, 2020 chuyển đổi bản, toàn diện hoạt động sản xuất kinh doanh, dịch vụ tiếp tục thực chương trình giảm nghèo, tạo thêm nhiều việc làm; gắn phát quản lý kinh tế, xã hội từ sử dụng lao động thủ công sang sử dụng triển kinh tế với bảo vệ môi trường sinh thái, môi trường xã hội Giữ vững ổn cách phổ biến sức lao động với công nghệ, phương tiện tiên tiến, định trị, trật tự an toàn xã hội, bảo vệ vững an ninh, quốc phòng, đại, dựa phát triển công nghiệp tiến khoa học – công nghệ, tạo trị, trật tự an toàn xã hội Với tiêu kinh tế cụ thể sau: suất lao động xã hội cao Nền kinh tế - xã hội nước vùng ĐBSCL + Tốc độ tăng trưởng kinh tế bình quân 11,5% thời kỳ 2006-2020; tỉnh vùng Kinh tế trọng điểm phía Nam tiếp tục tăng nhanh thời kỳ 2006-2010 tổng GDP bình quân khoảng 11-12%, khu vực nông – lâm - năm tới, đòi hỏi Tiền Giang phải có tốc độ tăng trưởng nhanh để tránh nghiệp tăng 4-4,5%, công nghiệp – xây dựng tăng 19-20,6%, dịch vụ tăng 13,7- tụt hậu so với vùng nước 14,8% GDP bình quân đầu người năm 2010 đạt 1.000 USD (giá thực tế), tăng Trên sở tỉnh Tiền Giang đề định huớng phát triển kinh tế - xã hội 3,3 lần so năm 2000, đến năm 2020 đạt 3.100 USD – 3.200 USD/người với mục tiêu tổng quát đến năm 2020 phấn đấu xây dựng Tiền Giang + Về cấu kinh tế: công nghiệp – xây dựng GDP tăng từ 22,5% tỉnh vùng Đồng sông Cửu Long đạt trình độ phát triển năm 2005 lên 33-34% năm 2010 48% năm 2020; nông lâm nghiệp giảm công nghiệp hóa, đại hóa tỉnh động lực vùng Kinh tế trọng từ 48% xuống 33-35% năm 2010 15% năm 2020; dịch vụ tăng từ 29,5% năm điểm phía Nam, đạt mục tiêu trở thành tỉnh công nghiệp trước 2-3 năm so 2005 lên 32-33% năm 2010 37% năm 2020 với mức trung bình nước Xây dựng thành phố Mỹ Tho gắn với thành phố + Mở rộng nâng cao hiệu kinh tế đối ngoại Tạo điều kiện cho Hồ Chí Minh theo chức trung tâm kinh tế, văn hóa, khoa học kỹ thuật mục tiêu tăng nhanh xuất khẩu, thu hút vốn công nghệ từ bên Phấn đấu vùng Đồng thời cải tạo, nâng cấp phát triển hệ thống đô thị, thị tứ trở kim ngạch xuất đạt 400 triệu USD năm 2010 1.800 triệu USD năm thành trung tâm kinh tế, thúc đẩy phát triển vùng nông thôn tỉnh 2020; tốc độ tăng kim ngạch xuất bình quân 18,2%/năm giai đoạn 2006- Thu hẹp khoảng cách trình độ phát triển thu nhập bình quân đầu người với 2010 16,2%/năm giai đoạn 2011-2020; giá trị xuất bình quân đầu người tỉnh vùng Kinh tế trọng điểm phía Nam đạt 900 USD vào năm 2020 Để đạt mục tiêu tổng quát mục tiêu cụ thể vạch + Tích cực đầu tư tạo thêm nguồn thu cho ngân sách, quản lý tổ trì tốc độ tăng trưởng kinh tế nhanh bền vững, tạo chuyển chức tốt nguồn thu ngân sách địa bàn tỉnh Phấn đấu đạt tỷ lệ thu ngân sách 70 71 từ GDP chiếm 8,5% năm 2010 9,4% năm 2020 Thực tiết kiệm chi, tăng chi hợp lý cho đầu tư phát triển Để đạt mục tiêu này, Tiền Giang xác định số hướng đột phá thời gian tới sau: + Tập trung phát triển nhanh công nghiệp dựa phát triển mạnh + Tổ chức lại không gian phát triển kinh tế hạ tầng, hoàn thành việc xây dựng công trình lớn kết cấu hạ tầng để gắn kết Tiền Giang với vùng lân cận, khu vực phía Đông Nam gắn với Bến Tre, Vĩnh Long Thành phố Cần Thơ; khu vực phía Bắc gắn với Long An Thành phố Hồ Chí Minh Hình thành trung tâm thương mại - dịch vụ cao cấp, mở rộng quan hệ hợp tác Khu cụm công nghiệp tập trung gắn với hệ thống khu công nghiệp tập trung quốc tế kêu gọi đầu tư cho lĩnh vực giáo dục đào tạo, y tế chất lượng cao vùng kinh tế trọng điểm phía Nam vùng Đồng sông Cửu Long, thông để phục vụ cho tỉnh lân cận, giảm tập trung vào Thành phố Hồ Chí Minh qua hành lang kinh tế QL1A - cao tốc (Thành phố Hồ Chí Minh - Tiền + Phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao để tham gia chương trình Giang) hành lang kinh tế ven biển QL50 (Thành phố Hồ Chí Minh - Tiền hợp tác lao động với tỉnh vùng kinh tế trọng điểm phía Nam quốc Giang) tế + Tạo môi trường đầu tư thuận lợi để thu hút nguồn lực đầu tư phát + Vấn đề phát triển DNV&N để đạt định hướng đề triển ngành mà tỉnh có lợi công nghiệp chế biến, công nghiệp công đề cập giải pháp thực thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng nghệ cao công nghiệp bổ trợ cho vùng phát huy lợi vị trí gần Thành phố DNV&N để bảo lãnh phần chia sẻ rủi ro Quỹ bảo lãnh tín dụng Hồ Chí Minh doanh nghiệp với tổ chức tín dụng; đặc biệt quan tâm đến việc hỗ trợ + Đẩy nhanh trình đô thị hóa sở hình thành phát triển hệ DNV&N mặt vốn, thuế, công nghệ, thông tin môi trường đầu tư nhằm khơi thống đô thị trung tâm đô thị khu vực nông thôn, để tạo hạt nhân dậy tiềm thành phần kinh tế, khu vực công nghiệp thúc đẩy phát triển tiểu vùng, tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển quốc doanh Đồng thời dành khoảng kinh phí thích đáng cho công tác công nghiệp, dịch vụ cao cấp (tín dụng, ngân hàng, du lịch, công nghệ thông hỗ trợ, đầu tư phát triển tiểu thủ công nghiệp - khu vực nông thôn tin ) sở cải tạo, nâng cấp phát triển mở rộng thành phố Mỹ Tho cho làng nghề, nhân cấy nghề mới, góp phần chuyển dịch cấu kinh tế nông tương xứng với đô thị loại II, thị xã Gò Công thành đô thị loại III, thị trấn Cai thôn Lậy đô thị loại IV (và nâng lên loại III vào năm 2020), đồng thời nâng cấp, chỉnh 3.2 Các giải pháp mở rộng nâng cao hiệu tài trợ DNV&N trang thị trấn, xây dựng khu đô thị khác theo hướng đại nhằm NHTM Tiền Giang chuyển nhanh cấu lao động tỉnh 3.2.1 Các giải pháp để DNV&N Tiền Giang nâng cao khả tiếp cận + Hình thành vành đai lương thực, thực phẩm, rau hoa hàng hóa cho vốn vay: tỉnh vùng kinh tế trọng điểm, Thành phố Hồ Chí Minh Hình Trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế, thị trường kinh doanh ngày thành trung tâm giống trồng, xây dựng mô hình nông nghiệp công cạnh tranh gay gắt, để nâng cao hiệu tiếp cận vốn tín dụng từ NHTM nghệ cao, Khuyến khích tạo môi điều kiện thuận lợi chế, sách, nâng cao lực canh trạnh mình, đòi hỏi thân DNV&N Tiền phát triển ngành nghề, dịch vụ nông thôn tạo thêm nhiều việc làm, góp phần xóa Giang trước hết phải khắc phục khó khăn, hạn chế xuất phát từ đói giảm nghèo đẩy nhanh trình đô thị hóa khu vực nông thôn DNV&N Tiền Giang phân tích Đó là: đại hóa khu dân cư nông thôn 72 Thứ để giải hạn chế quy mô nhỏ, thiếu chiến lược phát triển: DNV&N Tiền Giang cần phải xây dựng cho chiến lược kinh 73 + Tính tính đủ chi phí, lượng hóa rủi ro xảy biện pháp phòng ngừa; doanh cụ thể; DN cần lựa chọn vị trí phân công lao + Giá thành sản xuất, giá bán sản phẩm, hiệu kinh tế, hiệu mặt động xã hội, chọn khâu, địa điểm, sản phẩm cạnh xã hội; nguồn trả nợ chính, nguồn dự phòng có rủi ro xảy tiềm tranh thành công Dựa tiềm lực thân, ngành hàng mục tiêu, thị lực phát triển tương lai DN trường mục tiêu tiềm năng, lợi sẳn có địa phương quy hoạch Thứ ba mạnh dạn tiếp cận tìm hiểu nghiên cứu chế, sách, phát triển kinh tế địa phương ngành nghề, loại hình, lao động, nguồn điều kiện thủ tục tín dụng ngân hàng NHNN NHTM Với nguyên liệu sẳn có để có chiến lược phát triển phù hợp Song song việc phát triển thông tin điện tử mức độ cạnh tranh nay, xây dựng lộ trình, hình thức bổ sung vốn chủ sở hữu phù hợp với DN cam kết sách, chế, điều kiện tín dụng NH dễ dàng tìm thấy cập thực lộ trình đó, để bước nâng cao quy mô DN Gạt bỏ thói quen nhật kịp thời Và với mạng lưới phong phú NHTM làm ăn manh mún, chuyển dần sang hoạt động có kế hoạch, có theo dõi đánh giá hội tốt cho DN việc tìm hiểu chế sách tín dụng NH định kỳ để kịp thời có định đắn, thích nghi môi trường kinh để tiếp cận nguồn vốn vay phù hợp với nhu cầu Nâng cao hiểu doanh cạnh tranh ngày cao Bên cạnh phải nhận thức rõ tầm quan trọng biết kỹ tiếp xúc với NH, tích cực hợp tác đôi bên có lợi; việc đăng ký vốn kinh doanh thành lập DN định kỳ năm nên lực vay vốn DN thuớc đo đánh giá tiềm lực tài chính, uy tín đăng ký bổ sung vốn thực có DN để thể tiềm lực thực DN DN thị trường Thứ hai nâng cao khả tự xây dựng phương án kinh doanh, dự án Thứ tư nâng cao lực quản trị điều hành; thực nghiêm túc chế đầu tư Trong điều kiện cạnh tranh NHTM thường hay tư vấn hỗ độ hạch toán kế toán; báo cáo tài công khai, minh bạch, rõ ràng, phản ánh trợ cho khách hàng việc xây dựng phương án, dự án kinh doanh đầy đủ nghiệp vụ kinh doanh Quan tâm đầu tư chất lượng đội ngũ nguồn họ vay vốn Tuy nhiên, để nâng cao lực quản lý điều hành, đồng thời nhân lực, có sách nhân hấp dẫn để xóa bỏ dần nếp suy nghĩ “tiêu cực” giảm chi phí giao dịch; DNV&N không nên xem nhẹ việc tự thân xây dựng người lao động DNV&N, từ dễ dàng thu hút nhân tài gắn bó với phương án, dự án kinh doanh quan hệ vay vốn với NH Việc tự thân DN DNV&N Tất điều làm cho lực kinh doanh DNV&N lập dự án, phương án kinh doanh có hiệu khả thi cao; chứng tỏ DN am cải thiện, hiệu hoạt động tăng nhanh, hiệu sử dụng vốn vay cao, uy tín hiểu tận tường phương án, dự án kinh doanh mình, DN lường trước DNV&N với NH nâng lên; từ mà rào cản tiếp cận vốn vay tình xảy đưa biện pháp giải kịp thời dễ tháo gỡ dần, rào cản đảm bảo tiền vay Vì với uy tín thuyết phục NH việc cấp tín dụng Do vậy, phương án kinh doanh mình, DNV&N NHTM cấp tín dụng tín chấp phải đảm bảo tính trung thực, khách quan; phù hợp tình hình sản xuất kinh doanh Thứ năm tích cực xây dựng quảng bá thương hiệu, đăng ký quyền sở tại, khả quản lý, khả nguồn vốn tự có DN Và lập phương hữu trí tuệ (nếu có); nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ, tạo phong cách riêng án, dự án DN phải ý thiết lập đầy đủ yếu tố như: cho DN; đồng thời trọng đến công tác hậu để tạo uy tín cho DN tạo ấn + Thị trường yếu tố đầu vào, đầu ra: giá cả, số lượng, chất lượng, chủng loại, nguồn khả cung cấp, khả tiêu thụ ; tượng đẹp người tiêu dùng để nâng cao uy tín DN thị trường, từ tạo lòng tin từ NHTM 74 75 3.2.2 Các giải pháp nâng cao lực cạnh tranh hiệu tín dụng lợi khuyến khích người dân sử dụng dịch vụ thẻ, hạn chế sử dụng tiền mặt mở rộng khả tiếp cận vốn vay cho DNV&N Tiền Giang: toán a) Giải pháp từ Ngân hàng thương mại: Xây dựng quy chế cho vay dành riêng cho DNV&N: Đẩy mạnh công tác huy động vốn nguồn vốn chỗ, khai thác tối đa Các NHTM quy trình cho vay riêng áp nguồn vốn có lãi suất thấp để đáp ứng tốt nhu cầu vốn dụng cho DNV&N Thiết nghĩ NHTM nên xem xét xây dựng quy DNV&N với lãi suất cho vay linh hoạt, cạnh tranh: trình cho vay dành riêng cho DNV&N có nới rộng cụ thể hóa Trong thời gian qua NHTM không ngừng đa dạng sản phẩm tiền quy định ưu tiên cho vay DNV&N như: gủi để mang lại cho khách hàng nhiều tiện ích đưa sách lãi suất - Ưu tiên rút ngắn thời gian công tác thẩm định DNV&N; cạnh tranh để thu hút nguồn tiền nhàn rỗi từ lưu thông Nhờ lượng tiền gửi - Cải tiến thủ tục cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa theo hướng không ngừng tăng trưởng qua năm Tuy nhiên, việc cạnh tranh lãi suất đơn giản, rõ ràng hơn; (lãi suất không ngừng năm qua) dẫn đến tượng phận - Quy định cởi mở cho vay tín chấp DNV&N tiền gửi dịch chuyển từ NH có lãi suất thấp đến NH có lãi suất cao, dẫn đến lãi quy định phải có lãi hai năm liên tục, báo cáo tài phải kiểm toán, suất cho vay, loại phí dịch vụ NH gia tăng theo lãi suất đầu vào Để vấn đề khó cho DNV&N thành lập mở rộng sản xuất khắc phục tượng này, NHTM cần cải tiến chất lượng dịch vụ mở rộng kinh doanh; quy mô hoạt động, với số biện pháp cụ thể như: - Các quy định thủ tục công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm; - Các NHTM TG đẩy mạnh việc nâng cao phong cách phục vụ việc Tuy nhiên để làm điều này, đòi hỏi phía Chính phủ phải có xây dựng văn hoá giao tiếp mang sắc riêng NHTM; từ nâng cao hỗ trợ TCTD việc ban hành yêu cầu quan ban ngành có chất lượng phục vụ, chất lượng sản phẩm để thu hút khách hàng; thực liên quan hướng dẫn cụ thể ưu đãi tài dành cho DNV&N, cho phép nghiêm đồng thuận lãi suất huy động thông qua Hiệp hội NH, hạn chế tối NHTM quyền tự chủ tự chịu trách nhiệm định cho vay tín đa việc cạnh tranh lãi suất để mang lại lợi ích chung cho NHTM chấp, hạn chế hình hóa tranh chấp ngân hàng khách hàng mang lại lợi ích cho DNV&N vay vốn Đồng thời cần đa dạng hoá hình thức bảo đảm tín dụng để - Tiếp tục trì, phát huy xây dựng thêm nhiều loại hình dịch vụ, tiện thích ứng với đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa, tiếp tục nghiên cứu ích NH đại mang tính phổ thông gắn liền với nhu cầu thiết thực người triển khai mạnh việc phát triển hoàn thiện dịch vụ ngân hàng môi dân, tạo điều kiện thuận lợi để thu hút giao dịch tài tổ chức, DN, giới đầu tư chứng khoán, bảo quản vật có giá, cung cấp dịch vụ sản phẩm bảo người dân thông qua NHTM để tận dụng lượng tiền nhàn rỗi có lãi hiểm, uỷ thác suất thấp Thực sách khách hàng đặc biệt DNV&N, tạo - Trang bị thêm máy ATM phân bổ đồng cho địa bàn điều kiện để phục vụ khách hàng nhanh hơn, chất lượng hơn, giúp khách hàng tỉnh, đồng thời NHTM nên sớm thực kết nối liên thông với cạnh tranh lành mạnh, qua thu hút nhiều khách hàng có uy tín đến giao dịch, nghiên cứu triển khai nhiều tiện ích thông dụng để tạo điều kiện thuận mở rộng thị phần tín dụng ngân hàng Ngân hàng phải thường xuyên phân loại khách hàng – DNV&N theo tiêu chí định để có sách ưu đãi 76 77 định DNV&N Những doanh nghiệp có uy tín, có quan hệ tín dụng trình kinh doanh DNV&N để từ giám sát chặt chẽ dòng tiền tận thường xuyên, trả nợ gốc lãi hạn phải hưởng ưu đãi giảm dụng nguồn tiền nhàn rỗi tạm thời lãi suất tiền vay, tăng lãi suất tiền gửi, giảm phí dịch vụ Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng cho vay DNV&N : -Thứ hai, để giảm thiểu chi phí quản lý, Ngân hàng cần tăng cường đầu tư vào công nghệ thông tin, đặc biệt việc tự phát triển hệ thống Việc nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng cho vay DNV&N công nghệ thông tin giúp tiết giảm chi phí hiệu hơn; tăng quy mô tài NHTM giúp DN tránh việc đầu tư vào dự án hiệu có sản lên mức độ định trì chi phí theo tỷ lệ tương ứng thể mang lại khó khăn cho DN, dễ dẫn DN đến phá sản giúp NHTM cách tiết kiệm nâng chất lượng tín dụng, hiệu hoạt động mình; mang lại hiệu đầu tư cho kinh tế, cho xã hội Chất lượng hiệu tín dụng phụ thuộc phần lớn vào trình độ cán thẩm định ngân hàng Vì vậy, trình độ cán thẩm định phải chuẩn - Thứ ba, để giảm thiểu rủi ro tín dụng, NHTM cần phải sớm xây dựng hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng hiệu bao gồm: sở liệu, mô hình chấm điểm xếp hạng tín dụng theo quy mô, theo ngành, theo lịch sử phát triển DN…và công nghệ thông tin; hoá, không ngừng nâng cao Ngân hàng phải có nhiều chương trình đào tạo - Thứ tư, phải xây dựng trì đủ cán tín dụng có lực, nhiều hình thức: bồi dưỡng nghiệp vụ chuyên môn, tổ chức tập huấn, thi tình việc thẩm định tín dụng phải độc lập có hiệu quả; khoản vay phải có tài huống, đặc biệt trình độ thẩm định dự án, phương án vay vốn, lựa chọn khách sản bảo đảm, trường hợp tài sản đảm bảo phải đánh giá uy tín, tiềm lực hàng, vận dụng chế độ thể lệ tín dụng ban hành Đội ngũ cán thẩm định DN cách khoa học khách quan phải gồm người am hiểu chuyên ngành, có kinh nghiệm tư vấn dự án, Các NHTM Tiền Giang phối kết hợp với hiệp hội ngành nghề để phương án sản xuất kinh doanh cho DNV&N Mặt khác, ngân hàng phải có mở lớp đào tạo, bồi dưỡng miễn phí cho DNV&N kỹ như: chương trình phối, kết hợp chặt chẽ với bên liên quan (ngoài ngân hàng) để bồi dưỡng cho doanh nghiệp chuẩn bị khởi sự, bồi dưỡng quản lý thẩm định xác dự án trước cho vay doanh nghiệp, chế độ hạch toán kế toán, kiến thức pháp luật có liên quan, Nâng cao khả quản lý cho vay DNV&N: marketing, xây dựng thương hiệu, kiến thức hội nhập kinh tế, để nâng cao Những vấn đề khó khăn cho vay DNV&N cuả ngân hàng trình độ hiểu biết, khả quản lý, lực cạnh tranh cho DNV&N thương mại đặc thù vay có giá trị thấp, khối lượng khách hàng nhiều, tạo nên mối quan hệ khắng khít NHTM phân bổ rộng khắp, DNV&N tình trạng thiếu vốn, kỹ tài DNV&N thông tin hạn chế Chính vậy, việc tài trợ cho DNV&N phải Hàng năm NHTM bỏ khoản chi phí lớn cho công tác quảng đối mặt với vấn đề lớn: Chi phí quản lý khoản vay lớn, chi phí huy động vốn cáo thu hút khách hàng; thay vào NHTM tính toán sử dụng cao rủi ro lớn Do để nâng cao khả lý cho vay, giảm thiểu phần chi phí để phối hợp hiệp hội ngành nghề để mở lớp chi phí rủi ro trên, giải pháp đề xuất cho NHTM TG là: đào tạo bồi dưỡng cho DNV&N Đây xem hình thức - Thứ nhất, để giảm chi phí huy động vốn, NHTM cần tăng cường đầu tư cho hoạt động kinh doanh hộ gia đình, thiết lập hoạt động liên quan đến nhượng quyền thương mại, quản lý khoản tiền toán quảng cáo mang ý nghĩa thiết thực Nâng cao chất lượng tư vấn cho DNV&N NHTM: 78 79 - Từng NHTM với lợi có mạng lưới hoạt động rộng khắp có Hiện nay, DNV&N Tiền Giang chưa biết đến loại hình lượng khách hàng to lớn hoạt động đa dạng nhiều lĩnh vực, ngành nghề khác dịch vụ thuê tài bao toán – sản phẩm, dịch vụ tài Nếu ngân hàng xây dựng chương trình tích hợp tất thông tin hiệu tiện ích DN thiếu hụt nguồn vốn; Tiền khách hàng để sử dụng làm liệu dùng cho tư vấn khách hàng Giang chưa có Công ty cho thuê tài chi nhánh NHTM trình cung cấp dịch vụ ngân hàng mang lại hiệu lớn cho hoạt chưa thực nghiệp vụ bao toán động DN Dựa vào liệu sẳn có ngân hàng tư vấn cho Hiện nay, hầu hết NHTM lớn có Công ty cho thuê tài khách hàng nguồn cung cấp nguyên liệu đầu vào, dịch vụ gia NH hoạt động số NHTM thực nghiệp vụ bao công, có giá hợp lý kênh phân phối sản phẩm, nguồn tiêu thụ với toán chưa triển khai rộng rãi Do đó, chi nhánh NHTM Tiền giá hấp dẫn Điều đó, mặt giúp hoạt động DN ngày trở nên Giang trung gian giới thiệu khách hàng cho thông suốt; mặt khác giúp NH theo dõi trình lưu chuyển hàng Công ty cho thuê tài NH thực nghiệp vụ cho thuê tài hóa, sản phẩm từ dễ dàng quản lý đồng vốn cho vay, tận dụng đuợc DN địa bàn để DN có thêm máy móc, công nghệ đại nguồn vốn nhàn rỗi từ DN gia tăng số lượng khách hàng sản xuất sản phẩm mang tính cạnh tranh cao trình hội - Các NHTM nói chung, NHTM Tiền Giang nói riêng cần phải đào tạo nhập; nhằm mang lại hiệu kinh doanh cho DN cho NH đội ngũ CBTD không giỏi nghiệp vụ ngân hàng mà phải có kiến thức Và nghiên cứu để triển khai nghiệp vụ bao toán thị trường địa sâu rộng, am hiểu thị trường sản phẩm, dịch vụ DN mà đầu phương để giúp doanh nghiệp có thêm kênh tín dụng góp phần nâng cao tư; có kỹ phân tích, nắm bắt kịp thời biến động tình hình kinh tế hiệu hoạt động kinh doanh cho đôi bên ảnh hưởng đến ngành hàng có liên quan, Để từ tăng cường hoạt động tư b) Giải pháp từ DNV&N: vấn cho khách hàng DNV&N hoạt động ngành nghề có liên quan, mặt giúp họ kịp thời có giải pháp hạn chế rủi ro xảy ra, nâng cao Các giải pháp nâng cao lực cạnh tranh hiệu tín dụng cho DNV&N điều kiện hội nhập: hiệu kinh doanh; mặt bảo toàn đồng vốn cho vay NH Nâng cao lực cạnh tranh điều kiện giúp tạo lợi ích chung cho NH DN Ví dụ CBTD cho vay DN DNV&N Tiền Giang dễ dàng tiếp cận nguồn vốn vay từ NHTM Trong hoạt động ngành kinh doanh lương thực xuất khẩu, cần phải trang bị điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế ngày sâu rộng nay, để nâng cao đầy đủ kiến thức xuất lương thực: nắm bắt, phân tích tình hình biến khả cạnh tranh mình, DNV&N nói chung DNV&N Tiền Giang động giá lương thực thị trường nước, tình hình thực nói riêng thực biện pháp sau: kế hoạch xuất lương thực Nhà nước, để từ tư vấn cho khách hàng thời điểm nên thu vào, dự trữ hay bán sản phẩm để đạt hiệu cao Các NHTM TG cung cấp làm trung gian cung cấp số sản phẩm, dịch vụ tiện ích, phù hợp với DNV&N TG: - Liên kết để tăng sức mạnh: Trong hoạt động kinh doanh, liên kết, liên doanh vốn yêu cầu tự nhiên để tăng suất lao động DN Ngày nay, vào WTO, phần lớn DN nước ta nói chung tỉnh Tiền Giang nói riêng nhỏ vừa, việc liên kết, liên doanh để bổ sung lực, khắc phục yếu để tăng lực cạnh tranh lại cấp bách Việc liên kết không giúp DN giảm giá thành, 80 81 tăng chất lượng hàng hóa, giúp cho doanh nghiệp nhận đơn trường nước nhu cầu, thị hiếu, mẫu mã, điều kiện, quy hàng lớn mà DN đáp ứng, từ mở rộng thị trường tiêu thụ, tạo cách, quy định tiêu thụ hàng hóa vùng, nước khác nhau; để tránh điều kiện phát triển DN tương lai Có nhiều phương thức liên kết, liên kiện cáo bị chèn ép tiêu thụ sản phẩm sau doanh phong phú: DNV&N với nhau, DNV&N với DN Trên sở nắm bắt nhu cầu thị trường kết hợp với điều kiện sẳn có lớn, DN nước với DN có vốn đầu tư nước ngoài, kể tập đoàn tiềm khai thác để định hướng lại chiến lược sản phẩm, lớn, Cty xuyên quốc gia, Liên kết để hỗ trợ khâu trọng việc kết hợp tính đặt thù sản phẩm với tính phổ trình kinh doanh; liên kết để tăng quy mô DN, hình thành tập thông, lựa chọn xu hướng chuyên biệt hóa đa dạng hóa sản phẩm đoàn kinh tế lớn đủ sức đưa DN Việt Nam nói chung Tiền Giang nói riêng giai đoạn để nâng cao sức cạnh tranh sản phẩm giới Liên kết khâu sản xuất quan trọng, giúp đổi Khi xác định định hướng sản phẩm thưc biện pháp công nghệ, trao đổi kỹ quản trị DN, giúp tiền vốn song việc liên kết nâng cao chất lượng sản phẩm sở đổi công nghệ thích hợp, nâng cao cung ứng vật tư, nguyên liệu, tiêu thụ sản phẩm hàng hóa, chất lượng nguyên liệu, hợp lý hóa quy trình sản xuất Để khẳng định vị trí cần quan tâm, khâu giúp tăng thêm giá trị của DN thị trường, cần xây dựng thương hiệu đăng ký quyền sản hàng hóa, khâu mà lâu DN Việt Nam Tiền phẩm Trên sở đó, có kế hoạch giảm giá thành nhiều biện pháp cắt Giang chưa thực tốt DNV&N DN lớn có mối quan hệ cộng sinh giảm chi phí bất hợp lý, cải tiến chi tiết sản phẩm, cải tiến quy trình sản cạnh tranh để tiêu diệt lẫn nhau, DN nhỏ làm thầu phụ xuất, tiết kiệm chi phí nguyên liệu lượng, thiết bị, lao động, quản lý, Và cho DN lớn, DN lớn giúp DN nhỏ hoạch định chiến lược phát cuối để đưa sản phẩm đến người tiêu dùng, DN cần xây dựng hệ thống triển DN, chiến lược sản phẩm, đào tạo nhân sự, công nghệ Việc liên kết tiêu thụ sản phẩm nhiều hình thức mở văn phòng, chi nhánh, đại lý, DN làm tăng sức cạnh tranh tất DN làm gia tăng hội địa phương nước nước tồn thành công DN Trong trình hội nhập kinh tế quốc tế sâu - Nâng cao trình độ nguồn nhân lực doanh nghiệp: bao gồm đội rộng nay, DN cần liên kết, liên doanh; cạnh tranh ngũ lao động quản lý doanh nghiệp xem yếu tố định đến hợp tác, hợp tranh tốt hơn, để tăng thêm sức mạnh, nâng cao lực thành công DN Các biện pháp chủ yếu để nâng cao trình độ nguồn nhân lực cạnh tranh DN kinh tế tăng cường đào tạo, đào tạo lại nhiều hình thức như: tham gia chương - Nghiên cứu điều chỉnh chiến lược kinh doanh phù hợp với thị trường nước quốc tế: Điều buộc DNV&N Tiền Giang phải đánh giá lại chiến lược kinh trình khóa bản, đào tạo chức, bồi dưỡng, truyền nghề trực tiếp tham dự hội thi tay nghề, cung cấp thông tin cần thiết, Để thực hiện, DNV&N cần phải tranh thủ nguồn tài tự cân đối hỗ trợ từ doanh bao gồm chiến lược sản phẩm, chiến lược phát triển nguồn Chính phủ, UBND tỉnh Tiền Giang, NHTM, Hiệp hội ngành nghề, nhân lực, để từ đánh giá mức độ đáp ứng nhu cầu thị trường sản phẩm, - Tăng cường đổi thiết bị, công nghệ doanh nghiệp: khả cạnh tranh sản phẩm điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế, Thiết bị, công nghệ đại sở để nâng cao suất lao động, hạ đặc biệt quan tâm đến sản phẩm vốn mạnh địa phương giá thành sản phẩm tác động mạnh tới lực cạnh tranh DN Tuy ăn quả, lúa gạo, chế biến thủy sản Và đầu tư nghiên cứu thị nhiên, DNV&N Tiền Giang vốn có công nghệ lạc hậu lại thiếu vốn nên DN 82 83 cần tính toán, cân nhắc sử dụng công nghệ nào, thiết bị cho phù hợp; thành viên, phải có tinh thần đồng cam cộng khổ, gắn bó với tinh thần tiếp cận NHTM để tư vấn việc sử dụng dịch vụ cho thuê tài cộng tác tinh thần đồng đội Yếu tố công khai, minh bạch, thưởng phạt từ Công ty cho thuê tài NHTM Để có công nghiêm minh, nhận thức quan hệ cá nhân chủ thợ thể nghệ phù hợp, DN cần có thông tin công nghệ, tiếp cận thị trường khoa học – rõ văn hóa DN công nghệ, liên kết, hợp tác chuyển giao khoa học công nghệ Ngoài 3.2.3 Các giải pháp hỗ trợ từ phía Chính Phủ, quyền địa phương các DNV&N Tiền Giang cần đẩy mạnh ứng dụng thành tựu khoa học công quan ban ngành có liên quan: nghệ vào sản xuất, khuyến khích hoạt động cải tiến, hợp lý hóa sản xuất, sáng chế chí nghiên cứu khoa học có liên quan, lĩnh vực phục vụ nông nghiệp, nông thôn vốn mạnh Tiền Giang - Các DNV&N Tiền Giang nên nghiên cứu lựa chọn mô hình tổ chức DN phù hợp: Hiện tại, sau hình thức hộ kinh doanh cá thể DNTN, Cy TNHH mô hình tổ chức có số lượng DN nhiều Các mô hình có lợi chủ động linh hoạt việc định sản xuất, kinh doanh có Thay đổi tư vai trò, vị trí DNV&N: Cần nhìn nhận cách khách quan vai trò vị trí DNV&N kinh tế, từ xây dựng chiến lược tập hợp phát triển DN cách hơn; xem khu vực kinh tế quan trọng, đóng góp lớn cho tăng trưởng kinh tế, đưa kinh tế Việt Nam phát triển nhanh bền vững khu vực kinh tế động, trẻ, lực lượng đông, phát triển nhanh, dễ thay đổi, phù hợp với môi trường kinh doanh Nâng cao vai trò hiệp, hội ngành nghề: chủ số người làm chủ DN; khả giữ bí mật kinh doanh cao Tuy Trong kinh tế thị trường hội nhập kinh tế quốc tế, vai trò hội, nhiên, mô hình có hạn chế lớn khả huy động vốn, tính minh hiệp hội DN, hội ngành nghề cần phải khẳng định phát huy Đó bạch, công khai tài Do vậy, DNV&N Tiền Giang cần cân nhắc để lựa tổ chức xã hội dân vừa giúp cho DN tổ chức quan hệ liên kết, liên doanh chọn mô hình theo hướng công ty hóa hộ kinh doanh cá thể cần thực để nâng cao lực cạnh tranh, bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp DN, đồng DN hóa, công ty hóa để tăng thêm sức mạnh cho DN thời cầu nối DN với quan nhà nước, giúp cho DN tham gia vào - Tiến hành nghiên cứu xây dựng văn hóa doanh nghiệp: việc hoạch định thể chế, sách quản lý kinh tế - nội dung Không riêng DNV&N Tiền Giang, nhiều DN Việt Nam chưa mà Việt Nam cam kết gia nhập WTO, để thể chế, sách phản ý thức tầm quan trọng việc xây dựng văn hóa DN Sức cạnh tranh ánh nội dung đổi Việt Nam phù hợp quy định WTO DN nâng cao cách nhanh chóng tạo môi trường Chính phủ phải tạo điều kiện thuận lợi có biện pháp hỗ trợ cho Hiệp văn hóa tích cực, lành mạnh, dân chủ để phát huy lực người Hội DNV&N Việt Nam, để đơn vị thật trở thành “nhạc trưởng” – Trên thực tế có nhiều công ty trở nên tiếng xây dựng cho quan chuyên trách có tiếng nói quan trọng hoạch định sách văn hóa công ty phù hợp Văn hóa công ty tài sản vô định hướng phát triển cho DNV&N Hiệp hội DNV&N có nhiệm DN, làm tăng khả cạnh tranh tồn DN Nói đến văn hóa nói vụ hàng năm tập hợp phân tích, nghiên cứu, định hướng cho DNV&N đến mối quan hệ thành viên công ty, phong cách lãnh Hiệp hội thu hút đông đúc DNV&N tham gia đạo phong cách ứng xử Văn hóa DN gắn với thương hiệu uy tín - Phòng thương mại công nghiệp Việt Nam hiệp hội ngành DN Xây dựng văn hóa DN xây dựng DN gia đình thứ hai hàng, đặc biệt Hiệp hội doanh nghiệp nhỏ vừa tăng cường hoạt động tư vấn 84 85 tổ chức lớp đào tạo bồi dưỡng kiến thức nâng cao lực đãi riêng công tác kiểm toán khuyến khích thành lập công ty kiểm nhà quản trị DNV&N cần phát huy vai trò hoạt động toán dành riêng cho DNV&N với ưu đãi thuế, phí dịch vụ, quy trình cung cấp thông tin, marketing làm cầu nối cho doanh nghiệp với thị trường bước hướng DNV&N thực kiểm toán hàng năm nước Đẩy mạnh hoạt động kinh tế đối ngoại: với đẩy mạnh cải tổ Khuyến khích xây dựng quỹ đầu tư: Việc xây dựng quỹ đầu tư cho kinh tế theo cam kết song phương đa phương để nước sớm thừa DNV&N mục tiêu quan trọng để phát triển, cần thu hút nhà tài nhận Việt Nam có kinh tế thị trường, giúp DNV&N Việt Nam nói chung trợ tham gia Đồng thời tìm cách tuyên truyền quy chế hoạt động DNV&N Tiền Giang nói riêng bình đẳng kinh doanh thị trường quốc tế loại quỹ này, giúp DNV&N có điều kiện tiếp cận tốt nguồn vốn Vấn Chính phủ tỉnh Tiền Giang phải có sách cụ thể đề phía UBND tỉnh Tiền Giang cần tham khảo, đánh giá lại kết thực thiết thực để hỗ trợ mặt sản xuất ổn định, lâu dài cho doanh nghiệp Quỹ bảo lãnh tín dụng tỉnh khác để tiến hành triển khai thực nhỏ vừa Các quan chức Nhà nước cần có hành động cụ thể Tiền Giang đề hướng giải khác tốt hơn việc hỗ trợ thông tin chế, sách chế độ, thông tin thị Về phí UBND tỉnh Tiền Giang phải sớm xây dựng chiến lược hội trường giá cả, công nghệ, kỹ thuật cho DNV&N Các ban ngành Tỉnh cần nhập kinh tế quốc tế: Các DNV&N khu vực kinh tế động dễ công khai, minh bạch hóa thông tin quy hoạch, phát triển kinh tế xã hội nói bị tác động khu vực kinh tế tiến trình hội nhập Do chung quy hoạch, phát triển vùng, khu vực, ngành nghề cụ thể đồng thời công UBND tỉnh cần chủ động xây dựng chiến lược phát triển phù hợp với điều kiện khai rộng rãi thông tin đại chúng để DNV&N kịp thời nắm bắt để có đặc thù tỉnh Tiền Giang, để doanh nghiệp có cở sở dựa vào mà xây định hướng phát triển phù hợp Ngoài ra, cấp quyền cần tháo gỡ dựng định hướng phát triển cho riêng kịp thời điều chỉnh cho phù hợp khó khăn thủ tục cấp đất, thuê đất, giải phóng mặt để tạo điều kiện với tiến trình hội nhập Việc thành lập Ban đạo hội nhập kinh tế quốc tế thuận lợi cho DN phát triển Tiền Giang năm 2007 thích hợp, nhiên Ban đạo cần phải Đẩy nhanh việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, sở hữu nhà nhanh chóng đẩy mạnh hoạt động việc phân tích lĩnh vực ở, sở hữu công trình xây dựng, nhà xưởng cho DN; đồng thời có chế thông mà Tiền Giang chịu nhiều tác động trình gia nhập WTO Qua đó, Ban thoáng, đơn giản hơn, có nhiều ưu đãi phí, thuế có liên quan để khuyến khích đạo nên tiến hành rà soát, xây dựng lại chế, sách, văn tỉnh DN chủ động thực hiện, từ để DN có giấy tờ cần thiết chấp vay liên quan đến việc thực thi hiệp định hàng rào kỹ thuật thương mại vốn WTO, ban hành quy định khuyến khích ưu đãi đầu tư địa bàn tỉnh phù Tăng cường liên kết đào tạo trường Đại học, đặc biệt hợp với luật doanh nghiệp, luật đầu tư xu hội nhập Hỗ trợ DN địa Trường Đại học Tiền Giang Trường Trung cấp nghề tỉnh với bàn nâng cao lực cạnh tranh, xúc tiến đầu tư mở rộng thị trường, thu hút đầu DNV&N: Quy mô nhỏ lại khó khăn vốn nên hầu hết DNV&N Tiền tư thực giải pháp đào tạo nguồn nhân lực cho DN Giang không đủ kinh phí để đầu tư, nâng cao trình độ chuyên môn cho người lao Khuyến khích phát triển dịch vụ, dịch vụ thương mại, dịch động Đây lực cản mà tất doanh nghiệp gặp cần phải vụ tư vấn, dịch vụ quản trị doanh nghiệp, dịch vụ pháp lý nhằm hỗ trợ phát triển tâm vượt qua tồn phận doanh nghiệp điều kiện hội nhập DNVVN, đáp ứng nhu cầu hội nhập quốc tế Chính phủ cần có quy chế ưu Liên kết đào tạo nhà trường Đại học DNV&N nhu cầu khách 86 87 quan xuất phát từ lợi ích hai phía Do đó, mối liên kết vừa mang tính Tiếp tục đổi thủ tục hành khác: theo hướng đơn giản, tất yếu, vừa mang tính khả thi cao việc đáp ứng lao động cho doanh nghiệp nhanh gọn, không gây phiền phức cho DN Bao gồm thủ tục hải quan, thủ Thông qua DN, Trường nắm bắt xác nhu cầu DN, xây dựng tục công chứng, thủ tục giao dịch bảo đảm, Cải tiến quy trình tiếp nhận tờ nội dung, chương trình phù hợp; ngược lại nhờ mối liên kết mà DN khai hải quan phương thức quản lý, giám sát hàng hóa xuất nhập khẩu; đơn tuyển dụng sử dụng số lượng lao động theo nhu cầu Và Nhà giản hóa yêu cầu nộp lưu trữ hóa đơn, chứng từ để có chế độ quản lý nước cần phải có chế tài hỗ trợ mối liên kết phù hợp đảm bảo tính pháp lý chứng từ Tiếp tục đổi thể chế thuế: bao gồm loại thuế liên quan tới Ngân hàng Nhà nước tỉnh, UBND tỉnh quan pháp luật DNV&N theo hướng mở rộng đối tượng chịu thuế, đơn giản hóa phương tỉnh cần có hỗ trợ tích cực NHTM trình giải thu hồi pháp tính thuế; giảm trường hợp ưu đãi thuế để đơn giản hóa khoản nợ xấu, nợ tồn đọng Nên có ưu tiên quỹ thời gian, phối hợp sách ưu đãi, tạo hội cho DNV&N dễ tiếp cận hưởng ưu đãi, khuyến quan có liên quan trình xử lý đế giúp NHTM tiết kiệm khích tính tự giác DN Hạn chế áp dụng chế độ thuế khoán tiền hành thời gian, chi phí Một mặt, giúp NHTM nhanh chóng thu hồi vốn áp dụng chế độ thuế phù hợp để khuyến khích hộ kinh doanh cá thể thực để tái đầu tư, nâng cao hiệu hoạt động, mạnh dạn định đầu tư cho đăng ký kinh doanh theo Luật Doanh nghiệp Có chế khuyến khích vay; mặt khác, nâng cao vai trò trách nhiệm DN việc sử dụng DN tự in hóa đơn đăng ký quan thuế nhằm nâng cao tính tự chủ, tự chịu vốn vay, nâng cao tính pháp lý, răn đe pháp luật trách nhiệm DN giao dịch mình, đồng thời giúp Nhà nước tiết kiệm chi phí in phát hành hóa đơn Hoàn thiện quy định chế độ kế toán – báo cáo tài chính: theo hướng mở rộng phạm vi đối tượng áp dụng chế độ kế toán cho DNV&N Đơn giản hóa hệ thống kế toán, đơn giản hóa mẫu biểu báo cáo tài DN nhằm giảm tiêu phải báo cáo, để phù hợp với DNV&N khuyến khích DN thực báo cáo theo quy định Đổi đăng ký kinh doanh DN: Rà soát, đánh giá lại hồ sơ, trình tự, thủ tục, chi phí điều kiện đăng ký kinh doanh DN, bao gồm từ khâu khắc dấu, đăng ký mã số thuế nhằm xóa bỏ điều kiện chi phí bất hợp lý, hướng tới xây dựng chế thông thoáng đăng ký kinh doanh, khắc dấu, đăng ký mã số thuế Nghiên cứu áp dụng thống mã số cho đăng ký kinh doanh, thuế, hải quan thống kê để khuyến khích hộ kinh doanh cá thể đăng ký kinh doanh hình thức DN, công ty Cải tiến quy định đăng ký tên doanh nghiệp thực việc bảo hộ tên doanh nghiệp phạm vi toàn quốc KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở tình hình thực tế hoạt động tài trợ DNV&N NHTM Tiền Giang, khó khăn trở ngại trình tài trợ NHTM, tiếp cận vốn vay DNV&N chương Đồng thời vào định hướng phát triển tỉnh Tiền Giang, chương đưa giải pháp nhằm hỗ trợ DNV&N nâng cao hiệu tiếp cận vốn vay, đề xuất, kiến nghị với Chính phủ, quyền địa phương quan có liên quan để nâng cao lực cạnh tranh DNV&N trình hội nhập để từ mở rộng khả tiếp cận vốn vay DNV&N Tiền Giang, nâng cao hiệu hoạt động DN NHTM địa bàn, góp phần vào việc phát triển kinh tế tỉnh Tiền Giang ngày vững mạnh 88 89 KẾT LUẬN rộng khả tiếp cận vốn TDNH DNV&N; giúp cho DNV&N Phát triển DNV&N vấn đề Đảng Nhà nước coi trọng, NHTM hoạt động có hiệu phát triển mạnh mẽ, đóng góp nhiều xem nhiệm vụ trọng tâm chiến lược phát triển vào trình phát triển kinh tế tỉnh Tiền Giang nói riêng nước nói kinh tế - xã hội Việt Nam Các DNV&N ngày có vai trò quan chung trình hội nhập kinh tế quốc tế trọng trở thành động lực tăng trưởng kinh tế kinh tế DNV&N Và đề tài nghiên cứu nào, đề tài nghiên cứu có trở thành phận quan trọng đóng góp đáng kể vào kinh tế quốc dân, mặt hạn chế Đó đề tài tập trung nghiên cứu vào DNV&N có vai trò quan trọng trình sản xuất, lưu thông hàng hoá, cung DNV&N NHTM Tiền Giang Do kết chưa mang tính đại diện cao ứng dịch vụ, vệ tinh gắn kết, hỗ trợ, thúc đẩy phát triển doanh cho toàn DNV&N nước Hướng nghiên cứu mở rộng nghiệp lớn Đặc biệt Việt Nam bước vào hội nhập từ kinh tế chưa phát phạm vi khu vực nước Bên cạnh hạn chế thời gian, kiến thức triển Việc phát triển DNV&N góp phần đa dạng hoá thành phần kinh tế, nên đề tài không tránh khỏi thiếu sót định Tác giả luận văn góp phần đáng kể vào tăng trưởng GDP đất nước, đẩy nhanh tốc độ phát mong đóng góp ý kiến để giúp luận văn hoàn chỉnh hơn./ triển kinh tế, tạo nhiều sản phẩm hàng hoá, dịch vụ cho kinh tế DNV&N góp phần giải công ăn việc làm ổn định đời sống xã hội cho hàng triệu lao động Một thực trạng đa phần DNV&N có quy mô sản xuất kinh doanh nhỏ tình trạng thiếu vốn, "khát vốn" cho mở rộng qui mô sản xuất kinh doanh, đầu tư cải tiến máy móc, trang thiết bị Tuy nhiên việc tiếp cận vốn DNV&N gặp phải nhiều khó khăn, vốn ưu đãi phát triển DNV&N từ nguồn tài trợ nước hạn chế, lực DNV&N chưa đáp ứng điều kiện để huy động từ thị trường chứng khoán Chính vậy, để mở rộng sản xuất phát triển hoạt động kinh doanh, DNV&N chủ yếu tiếp cận nguồn vốn tín dụng Ngân hàng Nhưng việc tiếp cận nguồn vốn số hạn chế định Trên sở lý luận chung DNV&N, tín dụng ngân hàng, vai trò DNV&N kinh tế với phân tích trạng hoạt động tài trợ DNV&N NHTM địa bàn tỉnh Tiền Giang; từ rút mặt ưu điểm, mặt hạn chế, khó khăn mà DNV&N Tiền Giang gặp phải, đặc biệt trình hội nhập kinh tế quốc tế Tác giả đưa số giải pháp để giúp cho DNV&N Tiền Giang nói riêng DNV&N nói chung nâng cao khả tiếp cận nguồn vốn TDNH, mở TÀI LIỆU THAM KHẢO động ngân hàng TCTD Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày I – Các tài liệu: 25/4/2007 Ngân hàng Nhà nước ”V/v sửa đổi bổ sung số điều Quyết PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn, TS Hoàng Đức, TS Trần Huy Hoàng, TS Trầm định số 493/2005/QĐ-NHNN Xuân Hương, Th.S Nguyễn Quốc Anh, “Tín dụng Ngân hàng”, Nhà xuất II – Các tạp chí, website: Thống kê, Tp.HCM, 2005 Tạp chí Thị trường tài tiền tệ số 4,5,6,7,8,9,10,11,12 năm 2008 PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn “ Nghiệp vụ Ngân hàng Trung ương” Nhà xuất Thông tin Ngân hàng Công thương Việt Nam, số 10,11,12/2007 số Tổng hợp Thành phố Hồ Chí Minh, Tp.HCM, 2007 01,02,03,04/2008 TS Lê Xuân Bá, TS Trần Kim Hào, TS Nguyễn Hữu Thắng, “Doanh nghiệp Các website: nhỏ vừa Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế” Nhà xuất + Tổng Cục thống kê - http://www.gso.gov.vn Chính trị quốc gia, Hà Nội, 2006 + Cục Thống kê Tiền Giang – http://www.tiengiang@gso.gov.vn Nhóm biên soạn Trung tâm thông tin tư vấn doanh nghiệp - Viện nghiên + Ngân hàng Nhà nước Việt Nam – http://www.sbv.vn cứu đào tạo quản lý “Cơ chế quản lý doanh nghiệp vừa & nhỏ”, + Hỗ trợ DNV&N VCCI GTZ – http://www.smenet.com.vn Nhà xuất Lao động – Xã hội, Hà nội, 2008 Cục Thống kê Tiền Giang “Thông báo tình hình kinh tế - xã hội tỉnh Tiền Giang năm 2007”, 12/2007 Luật tổ chức tín dụng ( sửa đổi bổ sung năm 2004) Quy hoạch tổng thể kinh tế xã hội tỉnh Tiền Giang đến năm 2020 Nghị định số 90/2001/NĐ-CP ngày 23-11-2001 Chính phủ trợ giúp phát triển DNV&N Nghị định số 02/2000/NĐ-CP ngày 03/02/2000 Chính phủ đăng ký kinh doanh 10 Thông tư số 93/2004/TT-BTC ngày 29/9/2004 Bộ Tài hướng dẫn số nội dung quy chế thành lập, tổ chức hoạt động Quỹ báo lãnh tín dụng cho DNV&N 11 Quyết định số 143/2004/QĐ-TTg Chính phủ chương trình trợ giúp đào tạo nguồn nhân lực cho DNV&N giai đoạn 2004-2008 12 Quyết định số 1627/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc NHNN Việt Nam việc ban hành Quy chế cho vay TCTD khách hàng 13 Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 NHNN Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt