ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH LÊ THỊ HỒNG NHUNG LÊ THỊ HỒNG NHUNG HOÀN THIỆN CÔNG TÁC HOÀN THIỆN CÔNG TÁC QUẢN LÝ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG QUẢN LÝ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH PHÚ THỌ - CHI NHÁNH TỈNH PHÚ THỌ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS PHẠM THÁI QUỐC THÁI NGUYÊN - 2014 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ THÁI NGUYÊN - 2014 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ i ii LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN Tác giả luận văn: Lê Thị Hồng Nhung, học viên cao học khóa 2012 2014, chuyên ngành: Quản lý kinh tế, Trường Đại học kinh tế Quản trị kinh doanh - Đại học Thái Nguyên, xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng Các số liệu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Để hoàn thành đề tài cố gắng, nỗ lực thân, nhận giúp đỡ tận tình nhiều cá nhân tập thể Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn đến PGS.TS Phạm Thái Quốc, người tận tình bảo, hướng dẫn giúp đỡ thực hoàn thành đề tài Tôi xin trân trọng cảm ơn Ban giám hiệu, Phòng Quản lý đào tạo sau Tôi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan đại học khoa chuyên môn, phòng ban Trường Đại học Kinh tế & Quản trị kinh doanh tạo điều kiện thuận lợi cho trình học Phú Thọ, ngày tháng năm 2014 Tác giả luận văn tập nghiên cứu trường Tôi xin chân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình tập thể phòng nghiệp vụ Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ nơi công tác tạo điều kiện giúp đỡ suốt trình học tập thực luận văn tốt nghiệp Lê Thị Hồng Nhung Tôi xin cảm ơn động viên, giúp đỡ bạn bè, đồng nghiệp gia đình chia sẻ khó khăn động viên hoàn thành luận văn Tôi xin bày tỏ cảm ơn sâu sắc giúp đỡ quý báu Phú Thọ, ngày tháng năm 2014 Tác giả luận văn Lê Thị Hồng Nhung iii iv MỤC LỤC 2.1 Các câu hỏi nghiên cứu 32 LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BẢNG vii DANH MỤC BIỂU ĐỒ viii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết việc nghiên cứu đề tài Mục tiêu nghiên cứu 3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Ý nghĩa khoa học luận văn Kết cấu luận văn Chƣơng CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ VỐN, CÔNG TÁC QUẢN LÝ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận vốn huy động vốn ngân hàng thương mại 1.1.1 Vốn vai trò vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng 1.1.2 Các loại vốn ngân hàng thương mại 1.1.3 Nghiệp vụ huy động vốn quản lý huy động vốn ngân hàng thương mại 14 1.1.4 Khái niện, nội dung cần thiết công tác quản lý huy động vốn ngân hàng thương mại 21 1.2 Cơ sở thực tiễn 29 1.2.1 Kinh nghiệm quản lý huy động vốn Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam - CN Phú Thọ 29 1.2.2 Kinh nghiệm quản lý huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - CN Phú Thọ 30 Chƣơng PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 32 2.2 Các phương pháp nghiên cứu 32 2.2.1 Phương pháp thu thập, tổng hợp thông tin, điều tra, khảo sát tổng hợp thông tin 32 2.2.2 Phương pháp phân tích, so sánh thông tin 33 2.3 Các tiêu đánh giá công tác huy động vốn NHTM 34 2.3.1 Các tiêu định lượng 34 2.3.2 Chỉ tiêu định tính 41 Chƣơng KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CÔNG TÁC QUẢN LÝ HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH PHÚ THỌ 44 3.1 Đặc điểm địa bàn nghiên cứu 44 3.1.1 Điều kiện tự nhiên - kinh tế xã hội tỉnh Phú Thọ 44 3.1.2 Giới thiệu Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ - Lịch sử hình thành phát triển 45 3.1.3 Hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ 49 3.2 Thực trạng công tác quản lý huy động vốn Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ 49 3.2.1 Những kết đạt công tác huy động vốn 50 3.2.2 Các hoạt động kinh doanh khác 63 3.2.3 Công tác quản lý điều hành cân đối vốn sử dụng vốn 64 3.2.4 Đánh giá kết khảo sát khách hàng 73 3.3 Đánh giá công tác quản lý huy động vốn Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ 76 3.3.1 Kết đạt 76 3.3.2 Hạn chế nguyên nhân 80 Chƣơng CÁC GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC QUẢN LÝ HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH PHÚ THỌ 83 4.1 Quan điểm, định hướng, mục tiêu công tác quản lý huy động vốn Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ 83 v vi 4.1.1 Quan điểm công tác quản lý hoạt động huy động vốn Agribank DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chi nhánh tỉnh Phú Thọ từ đến năm 2015, tầm nhìn 2020 83 4.1.2 Định hướng công tác quản lý huy động vốn Agribank Chi nhánh AGRIBANK tỉnh Phú Thọ từ đến năm 2020 83 : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 4.1.3 Mục tiêu huy động vốn từ đến năm 2020 Agribank Chi nhánh CIC : Trung tâm thông tin tín dụng tỉnh Phú Thọ 84 DNNN : Doanh nghiệp nhà nước 4.2 Nhóm giải pháp chung để hoàn thiện công tác quản lý huy động vốn NHNN : Ngân hàng nhà nước Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ 85 NHTM : Ngân hàng thương mại 4.2.1 Giải pháp sách khách hàng 85 TCKT : Tổ chức kinh tế 4.2.2 Giải pháp nâng cao hiệu công tác tổ chức cán 86 TCTD : Tổ chức tín dụng 4.2.3 Giải pháp ứng dụng khoa học công nghệ tiên tiến 87 USD : Đô la Mỹ 4.2.4 Giải pháp nâng cao hiệu công tác Marketting 88 4.3 Nhóm giải pháp cụ thể nhằm hoàn thiện công tác quản lý huy động vốn Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ 89 4.3.1 Tăng cường khả cung cấp sản phẩm huy động vốn 89 4.3.2 Xây dựng chiến lược khách hàng huy động vốn 90 4.3.3 Đổi quy trình nghiệp vụ 91 4.3.4 Tăng cường cung ứng sản phẩm cho kinh tế 91 4.3.5 Nâng cao chất lượng phân tích, đánh giá hoạt động kinh doanh nhằm hoàn thiện công tác quản lý huy động vốn Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ 93 4.4 Kiến nghị 93 4.4.1 Kiến nghị với Nhà nước 93 4.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 96 4.4.3 Kiến nghị với Agribank Trung ương 98 KẾT LUẬN 100 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 102 PHỤ LỤC 104 vii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 3.1 Thị phần nguồn vốn huy động năm 2013 51 Bảng 3.2 Thị phần nguồn vốn huy động năm 2013 TCTD 52 Bảng 3.3.Vốn huy động phân theo thời gian, giai đoạn 2011-2013 55 Bảng 3.4 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo khách hàng 56 Bảng 3.5 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền 57 Bảng 3.6 Doanh số chi trả kiều hối năm 2013 63 Bảng 3.7 Cơ cấu dư nợ giai đoạn 2011 - 2013 67 Bảng 3.8 Chênh lệch lãi suất đầu vào - đầu giai đoạn 2011-2013 68 Bảng 3.9 Tỷ trọng dư nợ & tỷ lệ nợ hạn giai đoạn 2011-2013 69 Bảng 3.10 Kết thu nhập, chi phí Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2011-2013 71 viii DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 3.1 Biểu thị thị phần Agribank chi nhánh tỉnh Phú Thọ 52 Biểu đồ 3.2 Biểu thị thị phần nguồn vốn năm 2013 TCTD địa bàn tỉnh Phú Thọ 53 Biểu đồ 3.3 Biểu thị Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thời gian 56 Biểu đồ 3.4 Biểu thị cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền 57 Biểu đồ 3.5 Biểu thị Tỷ lệ nợ hạn Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ 69 MỞ ĐẦU toán khó Ngân hàng thương mại (NHTM) để ổn Tính cấp thiết việc nghiên cứu đề tài Trong kinh tế sôi động nào, vốn nguồn lực khan Vì vậy, sử dụng vốn có hiệu mục tiêu nhà quản lý kinh tế nào, dù tầm vĩ mô hay vi mô Ở Việt Nam vậy, vấn đề vốn đòi hỏi cấp bách nghiệp công nghiệp hoá - đại hoá đất nước, đóng vai trò định đến tăng trưởng phát triển kinh tế đất nước Do vậy, để đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế ngân hàng cần phải có biện pháp, sách nhằm huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế Trong điều kiện nước ta lượng vốn huy động đường tài trực tiếp thông qua đường phát hành cổ phiếu, trái phiếu giấy tờ có giá khác nhỏ so với nhu cầu vốn kinh tế Do đó, trình nhận truyền vốn thị trường chủ yếu thực thông qua ngân hàng thương mại thị trường tín dụng Có thể nói Việt Nam 80% lượng vốn kinh tế hệ thống Ngân hàng cung cấp Do vai trò Ngân hàng thương mại hoạt động huy động vốn cho kinh tế quan trọng giai đoạn kinh tế Việt Nam chuyển biến tích cực theo hướng công nghiệp hóa - đại hóa nhằm đưa đất nước ta trở thành nước công nghiệp vào năm 2020, với mức GDP bình quân đầu người lên khoảng 2000-3000 USD/người/năm Trong trình chuyển sang kinh tế thị trường, hội nhập quốc tế kinh tế nói chung hệ thống ngân hàng nói riêng, đặt cho hệ thống ngân hàng Việt Nam khó khăn thách thức cần phải xử lý như: Vốn, trình độ công nghệ, lực đội ngũ cán bộ… Do đó, muốn định phát triển bền vững môi trường kinh doanh đánh giá nhạy cảm nhiều cạnh tranh Cùng với xu toàn cầu hóa, hội nhập kinh tế quốc tế, thị trường tài Việt Nam ngày phát triển sôi động với tham gia ngày nhiều tổ chức tài nước ngoài, ngân hàng thương mại cổ phần diện ngân hàng 100% vốn nước Do đó, tình hình cạnh tranh thị trường tài ngày khốc liệt Thêm vào đó, việc có thêm nhiều kênh đầu tư hấp dẫn thị trường chứng khoán, sàn giao dịch vàng thu hút phần vốn lớn dân cư doanh nghiệp công tác huy động vốn Ngân hàng ngày khó khăn đứng trước nhiều thách thức cạnh tranh Nguồn vốn huy động ngân hàng định khả khoản khả cạnh tranh ngân hàng Các Ngân hàng thực cho vay nhiều hoạt động khác chủ yếu dựa vào vốn huy động Khả huy động vốn tốt điều kiện thuận lợi Ngân hàng việc mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế qui mô, mức lãi suất, thời gian thời hạn cho vay Điều thu hút ngày nhiều khách hàng, doanh số hoạt động tăng lên nhanh chóng, đảm bảo uy tín lực thị trường Với vai trò quan trọng đó, điều kiện thị trường huy động vốn ngày cạnh tranh gay gắt để đảm bảo an toàn hiệu kinh doanh đòi hỏi Ngân hàng cần đặc biệt quan tâm tới công tác huy động vốn, tìm cách đưa sách phù hợp từ khâu nhận vốn từ người gửi tiền đến việc sử dụng vốn cách hiệu tồn phát triển kinh tế động đó, ngân hàng cần phải Chính vậy, yêu cầu khai thác tối đa nguồn vốn tiềm xác định cho đường phù hợp hiệu nhất, quan tâm tìm kiếm tàng tổ chức kinh tế dân cư, để có nguồn vốn phong phú với giải pháp khả thi nhằm nâng cao hiệu kinh doanh nâng cao cấu chi phí hợp lý nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển xã hội giải pháp tăng trưởng huy động vốn tất yếu khách quan, đồng thời Ngân hàng Nhận thức tầm quan trọng đứng trước đòi hỏi thực tiễn, qua trình nghiên cứu, em lựa chọn đề tài: “Hoàn thiện công tác quản lý huy động vốn Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ” làm luận văn nghiên * Về nội dung + Tìm hiểu nguyên nhân, thực trạng công tác huy động vốn, công tác quản lý hoạt động huy động vốn Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ cứu + Những khó khăn, thuận lợi hoạt động quản lý huy động vốn Mục tiêu nghiên cứu + Trên sở tìm hiểu nguyên nhân thực trạng, đề xuất số giải 2.1 Mục tiêu chung Làm rõ thực trạng công tác quản lý huy động vốn Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2011- 2013, từ đề xuất số giải pháp chủ yếu nhằm hoàn thiện công tác quản lý huy động vốn để tăng trưởng nguồn vốn cho Chi nhánh phát triển ổn định, bền vững 2.2 Mục tiêu cụ thể Để đạt mục tiêu, luận văn đặt cần hoàn thành nhiệm vụ sau: - Phân tích sở lý luận thực tiễn cho hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại - Phân tích đánh giá thực trạng công tác huy động vốn Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2011 - 2013 - Đưa giải pháp kiến nghị nhằm xây dựng hoàn thiện công tác quản lý huy động vốn Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu luận văn công tác quản lý huy động vốn Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ 3.2 Phạm vi nghiên cứu * Về không gian Tập trung nghiên cứu công tác quản lý huy động vốn Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ * Về thời gian Nghiên cứu công tác quản lý huy động vốn Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ khoảng thời gian từ năm 2011 đến năm 2013 pháp nhằm hoàn thiện công tác quản lý huy động vốn nhằm tăng trưởng nguồn vốn Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ Ý nghĩa khoa học luận văn Hệ thống hóa lý luận công tác quản lý huy động vốn Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ - Chỉ khó khăn, thuận lợi công tác quản lý huy động vốn Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ thời gian qua, qua thấy tiềm thách thức công tác quản lý hoạt động huy động vốn Chi nhánh - Đề xuất số giải pháp phù hợp nhằm hoàn thiện công tác quản lý huy động vốn Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, luận văn kết cấu thành chương: Chƣơng 1: Cơ sở lý luận thực tiễn vốn, công tác quản lý huy động vốn Ngân hàng thương mại Chƣơng : Phương pháp nghiên cứu Chƣơng 3: Kết nghiên cứu công tác quản lý huy động vốn Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ Chƣơng 4: Giải pháp nhằm hoàn thiện công tác quản lý huy động vốn Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ Chƣơng lợi, dạng tích trữ Mác phân biệt rõ hai phạm CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ VỐN, CÔNG TÁC trù tiền tệ phạm trù tư bản, Ông cho tiền không tham gia liên tục QUẢN LÝ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI vào trình sản xuất xã hội, tiền dạng “tư tiềm năng” 1.1 Cơ sở lý luận vốn huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Vốn vai trò vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng 1.1.1.1 Khái niệm vốn Trong kinh tế thị trường, vốn nguồn lực khan hiếm, yếu tố quan trọng để tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh nào, coi “chìa khóa” đảm bảo tăng trưởng phát triển hình thái xã hội Vốn hiểu theo nghĩa hẹp, tiềm lực tài cá nhân, doanh nghiệp, quốc gia Vốn hiểu theo nghĩa rộng bao gồm: nguồn nhân lực, vật tư, tri thức, khoa học, tiền tệ quan hệ tích lũy cá nhân, doanh nghiệp, quốc gia Trong vốn tiền tệ có vị trí quan trọng, điểm xuất phát, ứng để chuyển hóa thành yếu tố trình sản xuất kinh doanh Cũng giống cá nhân, doanh nghiệp, quốc gia, ngân hàng hoạt động mà vốn Bởi vì, ngân hàng thương mại hoạt động với mục đích chung lợi nhuận tăng trưởng vốn Nguồn vốn bước khởi đầu để ngân hàng hình thành Với nguồn vốn hợp lý cấu, ngân hàng có khả cung cấp loại tín dụng dịch vụ ngân hàng tốt cho khách hàng, vốn yếu tố thu hút vô hình ảnh hưởng đến tâm lý khách hàng Trong chức hoạt động ngân hàng “đi vay vay”, hoạt động huy động vốn để tạo nguồn vốn cho ngân hàng nghiệp vụ quan trọng, ảnh hưởng bao trùm lên toàn hoạt động ngân hàng Thực tế lịch sử chứng minh, thương gia giàu có, có khả kinh doanh chuyển từ kinh doanh hàng hoá thông thường sang kinh doanh tiền Ngay thân quan niệm vốn hiểu tiền, tiền phải vận động với mục đích sinh mà Vốn phạm trù rộng lớn bao gồm tiền tệ, vật tư, tài sản, nguồn lực, tài nguyên thiên nhiên, vị trí địa lý nhiều loại vốn hữu hình hay vốn vô hình khác phát minh, sáng chế, quyền kinh doanh, trình độ công nhân Vậy vốn NHTM gì? Vốn NHTM giá trị tiền tệ ngân hàng tạo lập hay huy động mà từ ngân hàng dùng vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác Vốn NHTM bao gồm: Vốn tự có (vốn chủ sở hữu), vốn huy động, vốn vay vốn khác Thực chất, nguồn vốn NHTM phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất, phân phối, tiêu dùng, mà người chủ sở hữu gửi chúng vào ngân hàng với mục đích khác nhau, họ có quyền sở hữu, quyền sử dụng vốn tiền tệ họ chuyển nhượng cho ngân hàng, để ngân hàng phải trả lại cho họ khoản thu nhập Như vậy, ngân hàng thực vai trò tập trung phân phối lại vốn hình thức tiền tệ, làm tăng nhanh trình luân chuyển vốn, phục vụ kích thích hoạt động kinh tế phát triển Đồng thời, hoạt động lại định đến tồn phát triển hoạt động kinh doanh NHTM Nhìn chung, vốn chi phối toàn hoạt động định việc thực chức NHTM 1.1.1.2 Vai trò vốn hoạt động kinh doanh NHTM Đối với NHTM nào, vấn đề mà nhà quản trị quan tâm hàng đầu phát triển nguồn vốn, yếu tố đầu vào trình hoạt động kinh doanh, coi công tác huy động vốn nhiệm vụ hàng đầu nhằm tạo lập nguồn vốn huy động dồi ổn định Vốn có tầm quan trọng định đến hoạt động ngân hàng nói chung NHTM nói riêng a Vốn sở để NHTM tổ chức hoạt động kinh doanh c Vốn định lực toán đảm bảo uy tín ngân hàng thương trường Trong kinh tế thị trường để tồn ngày phát triển vốn lớn NHTM tổ chức kinh tế kinh doanh loại hàng hoá đặc biệt thị thu hút khách hàng đến quan hệ giao dịch đồng thời tạo cho khách trường tiền tệ, nói vốn yếu tố chu kỳ kinh hàng độ tin tưởng vào ngân hàng Khi trường vốn khả toán chi doanh ngân hàng Vốn không phương tiện kinh doanh mà trả cao khách hàng yên tâm đặt quan hệ mà bận tâm vấn đối tượng kinh doanh chủ yếu Do vậy, ngân hàng có nguồn vốn dồi đề rủi ro xảy yếu tố đầy hấp dẫn khách hàng Thông dào, cấu hợp lý hoàn toàn chủ động hoạt động kinh doanh qua khách hàng, danh tiếng ngân hàng ngày quảng bá rộng rãi, mình, không bị lệ thuộc, bỏ lỡ hội kinh doanh Những ngân hàng nâng cao vị ngân hàng thương trường Với tiềm vốn lớn, trường vốn ngân hàng mạnh kinh doanh, chủ động đa ngân hàng hoạt động kinh doanh với quy mô ngày mở rộng, tiến dạng hoá hoạt động kinh doanh nhằm phân tán rủi ro thu lợi hành hoạt động cạnh tranh có hiệu nhằm giữ vững chữ tín nhuận cao Do vậy, NHTM phải thường xuyên quan tâm tới tăng d Vốn định lực cạnh tranh ngân hàng trưởng nguồn vốn suốt trình hoạt động kinh doanh b Vốn ngân hàng định quy mô hoạt động tín dụng hoạt động khác ngân hàng Vốn ngân hàng định đến việc mở rộng hay thu hẹp khối lượng tín dụng Nhờ có nguồn vốn lớn lượng cung tiền cho khách hàng tăng, mà lượng cung tiền tăng thu hút nhiều khách hàng ngược lại nguồn vốn nhỏ lượng cung tiền cho khách hàng nhỏ hạn chế lượng khách hàng đến với ngân hàng Thông thường, ngân hàng trường vốn việc kinh doanh đa không cho vay đơn mà phát triển dịch vụ thuê mua, mua bán nợ dịch vụ khác, phạm vi hoạt động Trong kinh tế thị trường, công tác huy động vốn muốn đạt hiệu đòi hỏi NHTM phải trọng nâng cao trình độ nghiệp vụ, phương tiện kỹ thuật đại làm tiền đề cho việc thu hút vốn Khi nguồn vốn đủ mạnh biết khai thác sử dụng có hiệu củng cố lực tạo lập uy tín ngày cao Trong quan hệ kinh tế khách hàng muốn tìm NHTM có lực tài lành mạnh tạo điều kiện thuận lợi việc mở rộng qui mô tín dụng, chủ động thời gian, thời hạn cho vay, chí định mức lãi suất ưu đãi cho Mặt khác, NHTM có điều kiện để mở rộng việc kinh doanh đa góp phần phân tán rủi ro hoạt động kinh doanh rộng hơn, khối lượng mức đầu tư cho vay lớn ngân hàng tạo thêm vốn, tăng sức cạnh tranh thương trường đoản vốn Trong trường hợp khả vốn hạn hẹp ngân hàng nhỏ không 1.1.2 Các loại vốn ngân hàng thương mại phản ứng nhạy bén với biến động lãi suất, gây ảnh hưởng đến Sự lưu thông tiền tệ kinh tế giống mạch máu tuần hoàn công tác huy động vốn từ tầng lớp dân cư thành phần kinh tế Nếu thể người Hệ thống ngân hàng ví kênh địa bàn hoạt động NHTM có nhu cầu vốn lớn ngân hàng lại thu hút, cung ứng tiền cho hoạt động kinh tế, nguồn tiền đứng không huy động vốn, đồng nghĩa với việc thu hẹp thị trường tín góc độ khác phân chia khác nhau, nhìn chung vốn dụng nghiệp vụ kinh doanh khác ngân hàng ngân hàng bao gồm: 1.1.2.1 Vốn tự có (vốn chủ sở hữu) Vốn tự có NHTM giá trị tiền tệ NHTM tạo lập được, thuộc sở hữu ngân hàng Vốn tự có NHTM bao gồm giá trị thực có 10 nhau, mà phụ thuộc vào nhiều yếu tố, đặc biệt kết cấu loại tài sản có, tập trung nhiều vào tài sản có mức độ rủi ro cao khả chi trả thấp ngược lại Vốn tự có bao gồm: vốn điều lệ, quỹ dự trữ số tài sản nợ khác NHTM theo quy Vốn cấp bao gồm: Vốn điều lệ (vốn cấp, vốn góp), quỹ dự định ngân hàng Trung ương Vốn chiếm tỷ lệ nhỏ kết cấu tổng trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự phòng tài chính, quỹ đầu tư phát triển nghiệp nguồn ngân hàng song lại điều kiện pháp lý bắt buộc thành lập vụ, lợi nhuận không chia Vốn tối thiểu phải vốn pháp định theo quy ngân hàng Đây nguồn vốn quan trọng sở để mở rộng qui mô định pháp luật thành lập ngân hàng Tuỳ theo lọai hình ngân hoạt động định đến lực vị cạnh tranh NHTM, tài sản hàng vốn điều lệ hình thành từ nguồn khác NHTM Nhà nước đảm bảo tạo uy tín ngân hàng khách hàng, theo đà phát triển vốn tự có ngân sách nhà nước cấp, NHTM cổ phần vốn điều lệ cổ ngân hàng vốn tăng dần số tuyệt đối đông đóng góp, ngân hàng liên doanh vốn điều lệ bên đóng góp Do Quy mô vốn tự có định đến khả tính chất thường xuyên ổn định vốn tự có, ngân hàng chủ động sử khối lượng vốn huy động ngân hàng, đồng thời với chức bảo vệ, dụng chúng vào mục đích như: Trang bị sở vật chất, mua sắm tài sản vốn tự có coi “tấm đệm” giúp trì khả toán cố định phục vụ cho thân ngân hàng, sử dụng vay, đặc biệt trường hợp ngân hàng gặp thua lỗ Nếu xem xét vốn theo cách nhìn tĩnh tại, tham gia đầu tư, góp vốn liên doanh số dư vốn tự có sử dụng để bù đắp rủi ro cho vay đầu tư Vốn cấp 2: Vốn cấp NHTM không ngừng tăng lên theo thời ngân hàng Theo kinh nghiệm tỷ lệ vốn tự có so với tài sản có 5%, gian từ nguồn sau: Một phần giá trị tăng thêm tài sản cố định tài sản có không phép sụt giảm 5% mặt giá trị trước tổ định giá lại theo quy định pháp luật, phần giá trị tăng loại chức ngân hàng thức khả toán Vốn tự có cung cấp chứng khoán đầu tư định giá lại theo quy định pháp luật, loại đảm bảo khách hàng gửi tiền chủ nợ khác khả tiếp tục tồn phát triển ngân hàng môi trường cạnh tranh khắc nghiệt Đồng thời, vốn tự có bù đắp khoản lỗ thu nhập phát sinh giữ lại để tạo thành vốn bổ sung Vốn tự có có vai trò định mức cho vay tối đa với khách hàng mức cho vay tối đa với nhóm khách hàng liên quan theo quy định ngân hàng Trung ương Căn vào hệ số vốn tự có so với tài sản có rủi ro chuyển đổi, đánh giá giám sát khả chi trả ngân hàng (hệ số Cooke), theo thông lệ quốc tế hệ số Cooke phải đạt tối thiểu 8% Tuy nhiên, NHTM có hệ số Cooke chưa khả chi trả trái phiếu chuyển đổi cổ phiếu tổ chức tín dụng phát hành thoả mãn số điều kiện định, công cụ nợ khác thoả mãn số điều kiện định, dự phòng chung theo tỷ lệ tối đa so với tổng tài sản có rủi ro Các tỷ lệ, điều kiện giới hạn xác định vốn cấp 1, vốn cấp ngân hàng Trung ương quy định thời kỳ 1.1.2.2 Vốn huy động Vốn huy động NHTM giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động từ tổ chức kinh tế cá nhân xã hội thông qua hoạt động kinh doanh Bản chất vốn huy động tài sản thuộc sở hữu ngân hàng có trách nhiệm hoàn trả gốc lãi đến kỳ hạn khách hàng có nhu cầu rút vốn 81 thị người gửi tiền chưa nhiều Công tác chăm sóc khách hàng chưa 82 * Thứ hai: Về phía ngân hàng trọng thường xuyên tặng quà sinh nhật, chăm sóc định kỳ cho - Sản phẩm dịch vụ chưa đa dạng nên chưa đáp ứng hết đòi hỏi khách hàng có số dư tiền gửi lớn Nhiều người dân am hiểu hoạt động khách hàng kinh tế tình hình Các sản phẩm truyền ngân hàng, Do cúng yếu tố khó khăn công tác quản lý thống phục vụ giao dịch thương mại dịch vụ giản đơn chủ yếu gặp nhiều khó khăn Bốn là: Chưa bố trí tư vấn khách hàng, mặt khác phong cách giao - Khả thu thập thông tin, đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp bất cập, chưa trọng, việc phân loại dịch số nơi chưa chuyên nghiệp, chưa làm hài lòng khách hàng khách hàng chưa đầy đủ thiếu xác, việc đánh giá tài 3.3.2.2 Nguyên nhân sản chấp, cầm cố sai lệch nhiều so với giá trị thực tế, điều tạo kẽ * Thứ nhất: Về môi trường kinh doanh Môi trường kinh tế: Mọi hoạt động ngân hàng có quan hệ hữu tới phát triển kinh tế, kinh tế không ổn định dễ gây rủi ro hở cho doanh nghiệp lợi dụng vi phạm cam kết với ngân hàng - Chưa trọng công tác chăm sóc khách hàng, đặc biệt đơn vị thuộc khu vực cạnh tranh cao địa bàn thành phố, thị xã cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Các sách vĩ mô nhà nước * Thứ ba: Về phía khách hàng trình điều chỉnh, đổi hoàn thiện nên chưa thật ổn định Năng lực tài khách hàng hạn chế, đặc điểm doanh Do vậy, thay đổi sách vĩ mô ảnh hưởng đến nghiệp nước ta quy mô vốn tự có nhỏ bé, toàn vốn dùng vào sản xuất hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp kinh doanh hầu hết vay ngân hàng lực toán khách Môi trường pháp lý cho hoạt động kinh doanh ngân hàng chưa đầy đủ: + Về luật kế toán chưa có đủ hiệu lực bắt buộc doanh nghiệp thực chế độ hạch toán xác, kịp thời Do vậy, số liệu mà doanh hàng bị hạn chế Trình độ quản lý kinh tế chủ doanh nghiệp yếu dẫn đến sử dụng nguồn vốn vay ngân hàng bất hợp lý, làm thất thoát vốn vào chi phí không cần thiết nghiệp cung cấp cho ngân hàng chưa phản ánh xác hoạt động Thói quen dùng tiền mặt người dân làm cho việc triển khai sản xuất kinh doanh mình, làm cho việc tính toán hoạt động huy toán không dùng tiền mặt kinh tế gặp khó khăn, hiểu biết động vốn, cho vay vốn khách hàng thiếu xác gây rủi ro người dân dịch vụ ngân hàng hạn chế phần ảnh hưởng tới không đáng có khả huy động vốn ngân hàng + Chưa có chế tài cứng việc toán không dùng tiền mặt, - Giá vàng, Đô la Mỹ thị trường biến động ảnh hưởng tới quan hệ giao dịch tiền mặt phổ biến, kể quan tâm lý người dân Họ chưa yên tâm gửi tiền vào ngân hàng mà chuyển sang nhà nước, doanh nghiệp tích trữ vàng + Việc thực đăng ký giao dịch bảo đảm quan nhà nước thủ tục rườm rà, gây khó khăn cho khách hàng làm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng 83 84 Chƣơng hoạt động huy động vốn Đồng thời hoàn thiện công tác đại hóa công CÁC GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC QUẢN LÝ nghệ ngân hàng để tạo tiền đề cho việc mở rộng sản phẩm dịch vụ tài HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH PHÚ THỌ có chất lượng cao, thực khép kín Từ nâng cao dần sức cạnh 4.1 Quan điểm, định hƣớng, mục tiêu công tác quản lý huy động vốn Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ 4.1.1 Quan điểm công tác quản lý hoạt động huy động vốn Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ từ đến năm 2015, tầm nhìn 2020 - Đẩy mạnh công tác huy động vốn giải pháp để huy động tối đa nguồn vốn nước nhằm đáp ứng đủ nhu cầu vốn đầu tư cho “Tam nông” kinh tế Tiếp tục đổi tăng cường quản lý điều hành kế hoạch kinh doanh, bám sát diễn biến thị trường nhằm tăng trưởng nguồn vốn ổn định khoản - Nâng cao chất lượng dịch vụ toán, cải tiến, đại hóa hệ thống toán theo hướng giảm bớt ràng buộc vào giấy tờ, tăng độ an toàn hoạt động toán góp phần củng cố lòng tin khách hàng - Điều chỉnh cấu huy động vốn theo thời gian, phù hợp với việc sử dụng, đảm bảo vốn trung, dài hạn, đáp ứng đủ nhu cầu tăng trưởng tài sản có thời hạn dài, ngăn ngừa rủi ro gặp phải thông qua giải pháp mang tính định hướng như: làm tăng tính ổn định nguồn vốn, thực chế độ bảo hiểm tiền gửi 4.1.2 Định hướng công tác quản lý huy động vốn Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ từ đến năm 2020 Bám sát chương trình hành động thực nghị đại hội Đảng tỉnh Phú Thọ định hướng Agribank từ đến năm 2020 Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ xây dựng định hướng hoạt động kinh doanh thông qua giải pháp, chiến lược huy động vốn Cụ thể : + Không ngừng củng cố, nâng cao hiệu hệ thống mạng lưới hoạt động kinh doanh nhằm thỏa mãn tốt nhu cầu thị trường, tạo động lực cho tranh ngân hàng hoạt động dịch vụ nhằm thu hút ngày nhiều vốn vào ngân hàng + Đa dạng hóa hình thức huy động vốn kinh doanh, phát huy nội lực việc coi trọng công tác huy động vốn địa phương qua việc trọng nguồn tiền gửi từ dân cư, phấn đấu huy động vốn chỗ bước đáp ứng đủ nhu cầu sử dụng vốn địa bàn + Tiếp tục đẩy mạnh công tác huy động vốn, phấn đấu tăng trưởng nguồn vốn đặc biệt nguồn vốn trung, dài hạn Triển khai thực tốt hình thức huy động vốn có tính cạnh tranh cao, xử lý linh hoạt việc áp dụng lãi suất theo đạo NHNN, Agribank + Có chiến lược huy động vốn phù hợp với tổ chức mạng lưới, điều kiện kinh tế xã hội, thu nhập tập quán tiêu dùng địa phương, mức độ cạnh tranh địa bàn ngân hàng sở để tăng trưỏng nguồn vốn chi phí vốn hợp lý + Tiếp tục thực giải pháp huy động vốn, chuyển dịch cấu dư nợ vào lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, khách hàng truyền thống, doanh nghiệp vừa nhỏ kinh doanh có hiệu quả; triển khai có hiệu gói sản phẩm, dịch vụ khép kín; tăng cường giám sát chất lượng tín dụng; quán triệt thực có hiệu đề án giao đoạn 2013-2020; tổ chức thực tiêu kế hoạch kinh doanh cách động, sáng tạo, liệt từ tháng đầu năm để phấn đấu đạt mục tiêu kế hoạch đề 4.1.3 Mục tiêu huy động vốn từ đến năm 2020 Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ - Tổng nguồn vốn huy động tăng trưởng bình quân hàng năm từ 13 đến 15% Trong đó: + Tỷ trọng tiền gửi dân cư giữ ổn định mức 85% 85 86 + Nguồn vốn có kỳ hạn 12 tháng trở lên chiếm tối thiểu 50% quảng cáo, chăm sóc khách hàng ngân hàng quan tâm nhiều + Nguồn tiền gửi không kỳ hạn tổ chức, cá nhân chiếm tỷ trọng 10 Suy cho hoạt động hướng tới khách hàng, đặt khách -đến 20% tổng nguồn vốn huy động hàng vị trí trung tâm, với mục tiêu cuối tìm kiếm, gia tăng "Sự - Giảm dần sử dụng vốn cấp trên, mục tiêu lâu dài tự lực vốn hài lòng khách hàng" Chưa thể đưa số cụ thể, tất chúng 4.2 Nhóm giải pháp chung để hoàn thiện công tác quản lý huy động vốn ta phải thừa nhận thực tế là: Chi phí cho việc tìm kiếm khách Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ hàng tốn nhiều so với chi phí dành cho việc trì giữ Để hoàn thiện công tác quản lý huy động vốn, tiếp tục trì tốc độ gìn khách hàng cũ Vì tập trung nhiều vào việc giữ tăng trưởng nguồn vốn mức hợp lý, đảm bảo cân đối, an toàn khả chân khách hàng cũ trước có thêm khách hàng Có nhiều lí sinh lời, đáp ứng yêu cầu chuyển dịch cấu sản xuất, nông nghiệp, để khách hàng không hài lòng với ngân hàng có điều chắn nông thôn, mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng đủ lực rằng: Khách hàng dễ dàng rời bỏ ngân hàng cạnh tranh Tập trung đầu tư đào tạo nguồn nhân lực, đầu tư đổi công "Sự hài lòng khách hàng" cung cách thái độ giao tiếp nghệ ngân hàng phù hợp với yêu cầu đại hoá, đủ lực hội nhập, nâng Nói đến "Sự hài lòng khách hàng" nói đến khả cao lực tài phát triển giá trị thương hiệu sở đẩy mạnh đáp ứng mong đợi khách hàng ba khía cạnh, là: Dịch vụ; Sản kết hợp với văn hoá doanh nghiệp Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ cần phẩm/phí, hình ảnh tổng quan ngân hàng thực giải pháp đồng sau: 4.2.1 Giải pháp sách khách hàng Như "Sự hài lòng khách hàng" có từ tổng thể nhiều yếu tố cấu thành nên hình ảnh thương hiệu Agribank, nhiên có yếu tố Công tác khách hàng không đơn nhằm mục tiêu lợi nhuận mà đặc biệt quan trọng mà cán Agribank đóng góp vào trình tạo dựng gìn giữ mối quan hệ ngân hàng với việc mang lại "Sự hài lòng khách hàng", là: Cung cách, thái độ khách hàng Để xây dựng giữ gìn mối quan hệ đòi hỏi ngân hàng phải giao tiếp ứng xử với khách hàng có sách khách hàng đắn, phù hợp với đối tượng khách hàng 4.2.2 Giải pháp nâng cao hiệu công tác tổ chức cán Trong điều kiện nay, mà giá sản phẩm huy động vốn giảm Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ coi trọng công tác tổ chức cán dần mức chênh lệch nhóm ngân hàng vấn đề để ngân hàng có bộ, coi người lao động nguồn lực vô giá, qua trình đào tạo, tích thể lôi kéo khách hàng gửi tiền phải đạt “Sự hài lòng khách luỹ kinh nghiệm qua thực tiễn hoạt động Các phòng ban bố trí xếp lao hàng - Mục tiêu Ngân hàng” động phù hợp với lực, trình độ cán Ban giám đốc quan tâm tới Trong môi trường cạnh tranh đầy khốc liệt nay, ngân hàng công tác đào tạo, đào tạo lại cán để thích ứng với biến động thị thành công hài lòng khách hàng trường, với trình hội nhập kinh tế quốc tế, đồng thời đổi chế tuyển Nhận thức điều Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ không ngừng dụng, tuyển chọn cán có trình độ, lực toàn diện, phù hợp với yêu cầu đổi chất lượng sản phẩm, dịch vụ, giá ngày hoạt động công việc, mạnh dạn bổ nhiệm cán trẻ vào vị trí thích hợp Cần quan 87 88 tâm đến thu nhập, đời sống, cán nhân viên, có sách tiền lương, loại nợ tín dụng, phân loại tài sản bảo đảm tiền vay, trích lập dự phòng rủi ro, tiền thưởng xứng đáng với kết công việc, với cống hiến, kích thích chương trình thống kê, tính toán tỷ lệ an toàn toán…để phục vụ cho lao động sáng tạo cá nhân, tránh “chảy máu chất xám” trình quản lý, kinh doanh Mở lớp đào tạo, giáo dục, bồi dưỡng, nâng cao phẩm chất đạo đức 4.2.4 Giải pháp nâng cao hiệu công tác Marketting cán bộ, xây dựng đội ngũ cán tận tâm, nhiệt tình công việc, Đây vấn đề quan trọng nhằm giúp ngân hàng nắm bắt yêu thể văn hoá doanh nghiệp theo tiêu chuẩn Agribank, hoàn cầu, nguyện vọng khách hàng, từ đưa hình thức huy động vốn, thiện phong cách, hiểu biết nghiệp vụ, hiểu biết khách hàng, trung thành với sách lãi suất, sách tín dụng phù hợp Đồng thời phải tiến hành thu nghiệp đơn vị thập thông tin đầy đủ, kịp thời để nắm bắt nhu cầu thị trường, từ có 4.2.3 Giải pháp ứng dụng khoa học công nghệ tiên tiến biện pháp đối thủ cạnh tranh nhằm giành ưu - Xây dựng chương trình phần mềm hỗ trợ cho hoạt động quản lý, Để nâng cao hiệu kinh doanh, tăng sức mạnh cạnh tranh quản trị rủi ro, thu thập thông tin CIC, thực chương trình thông tin báo trình hội nhập vào thị trường tài ngân hàng khu vực quốc tế, cáo, áp dụng sản phẩm ngân hàng đại, tạo tập quán cho doanh cần phải tăng cường lý thuyết thực hành marketing hoạt động nghiệp, tổ chức, người dân làm quen với giao dịch điện tử ngân hàng, nỗ lực nhằm thoả mãn nhu cầu khách hàng thực - Trang bị hạ tầng CNTT đồng bộ, đại, bảo đảm tính liên thông mục tiêu lợi nhuận Chiến lược marketing ngân hàng cần hướng tới là: hệ thống chi nhánh, đảm bảo khả triển khai hệ thống - Chi nhánh phải xây dựng máy tổ chức cho hoạt động marketing thông tin, sở liệu có quy mô toàn ngành nhằm quản lý tập trung hệ chi nhánh loại III, tuỳ theo cấp chi nhánh hay phòng giao dịch để chuyên môn thống sản phẩm dịch vụ giúp cho công tác đạo điều hành lãnh đạo hoá kiêm nhiệm, thực tốt bốn chức marketing ngân hàng sâu sát mục tiêu định hướng Agribank dần trở thành nhiệm vụ cán nhân viên số chức - Lắp đặt hệ thống máy chấp nhận thẻ toán nhà hàng, siêu định Tổ chức tập huấn marketing ngân hàng cho cán nhân viên, đặc thị, hệ thống máy ATM khu công nghiệp, khu tập trung đông dân biệt cán giao dịch trực tiếp quan hệ với khách hàng, nâng cao tính cư, cán công nhân viên Đồng thời triển khai thoả thuận hợp tác với chuyên nghiệp hoạt động marketing ngân hàng ngành điện lực, bảo hiểm dịch vụ thu hộ, chi hộ…nhằm thu hút tiền - Phối kết hợp với chuyên đề kế hoạch tổng hợp xây dựng chiến lược gửi không kỳ hạn, tăng thu dịch vụ Trong hoạt động toán yêu cầu đặt kinh doanh chiến lược marketing phù hợp với định hướng, mục tiêu hoạt đáp ứng, xử lý nhanh chóng, xác, an toàn giao dịch khách động Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ Nghiên cứu môi trường vĩ mô, hàng, giữ “ chữ tín” với khách hàng môi trường vi mô, phân đoạn thị phần, xác định thị trường mục tiêu cho hoạt Chi nhánh Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ cần yêu cầu quản động ngân hàng thời kỳ sở xây dựng chiến lược sản lý, thông qua việc đặt hàng chuyên đề nghiệp vụ, xây dựng phẩm ngân hàng nhằm thoả mãn nhu cầu mong muốn định khách chương trình chương trình tính lãi suất đầu vào - đầu ra, Quy trình phân 89 90 hàng thị trường tài Từ đảm bảo tốc độ tăng trưởng, đa dạng hoá hình thức đời phải nghiên cứu cụ thể yếu tố: Sự ổn định kinh tế, sản phẩm, cấu sản phẩm hợp lý, nâng cao uy tín, vị chi nhánh trình độ kinh tế hàng hoá, trị, xã hội, đời sống dân, phong tục tập quán - Xây dựng chiến lược phân phối phù hợp với đặc điểm, điều kiện hoạt động Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ Kết hợp kênh phân phối truyền thống với kênh phân phối đại, phù hợp với trình đại hoá ngân hàng - Bố trí cán có lực, có trình độ hiểu biết làm nhiệm vụ tư vấn dân cư phải tuân thủ quy định Agribank 4.3.2 Xây dựng chiến lược khách hàng huy động vốn Khách hàng Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ đa dạng, có quy mô vốn khác nhau, muốn xây dựng chiến lược huy động vốn có hiệu quả, cần phân khúc thị trường để có sách khách hàng phù hợp Cụ thể là: khách hàng, đem lại hài lòng cho khách hàng đến giao dịch * Với khách hàng doanh nghiệp : 4.3 Nhóm giải pháp cụ thể nhằm hoàn thiện công tác quản lý huy động Việc mở tài khoản tiền gửi, tiền vay ngân hàng với mục đích vốn Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ phục vụ cho hoạt động kinh doanh cách thuận lợi Đối với 4.3.1 Tăng cường khả cung cấp sản phẩm huy động vốn nguồn vốn này, ngân hàng trả lãi suất thấp Mặt khác, ngân hàng tranh Trên sở đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn thời kỳ trước, thủ sử dụng nguồn vốn nhàn rỗi khâu toán, dịch vụ ngân cần điều tra, khảo sát nắm bắt nhu cầu khách hàng để đưa sản phẩm hàng tạo nên Ngân hàng khai thác khách hàng doanh nghiệp có áp dụng nhiều thể thức tiết kiệm khác nhau: Tiết kiệm không kỳ hạn, tiết quan hệ giao dịch khách hàng tiềm năng, phải làm cho họ gắn bó với kiệm có kỳ hạn từ 01 tháng đến 03 năm, tiết kiệm học đường, tiết kiệm gửi ngân hàng, tạo điều kiện để họ có nguồn tiền gửi ổn định, thường xuyên góp, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm gửi nơi, rút nhiều nơi sở ngân hàng Muốn vậy, Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ nên thực nghiên cứu nhu cầu khách hàng Để thực cần cố gắng mở rộng mạng hướng sau: lưới huy động đến tận địa bàn dân cư; đơn giản thủ tục, đổi phong cách Tạo điều kiện cách thuận lợi, dễ dàng để doanh nghiệp mở tài giao dịch, điều tra, khảo sát kết hợp cho vay xuất lao động với chi khoản tiền gửi sử dụng tiền tài khoản cách linh hoạt, đáp ứng trả kiều hối để tăng thêm nguồn vốn từ bên Đặc biệt chế lãi suất nhu cầu doanh nghiệp để chi trả toán tiền mua vật tư, hàng tiết kiệm phải phù hợp với diễn biến thị trường tiền tệ tỷ lệ lạm phát hoá phục vụ cho hoạt động kinh doanh Đồng thời dành cho doanh nghiệp Lãi suất tiết kiệm phải điều chỉnh cho ngân hàng người gửi có điều kiện phục vụ thuận lợi như: giảm phí chuyển tiền, phí báo có, lãi suất thoả đáng Lãi suất tiết kiệm phải kích thích người gửi tiền phí mở thư tín dụng động viên tối đa nguồn tiền nhàn rỗi mà trước người dân thường cất trữ * Với khách hàng quan, đơn vị hành nghiệp: vàng, ngoại tệ Đối với quan, đơn vị hành nghiệp như: Kho bạc Nhà Việc huy động vốn phải sở đảm bảo an toàn, bí mật, thuận tiện cho nước, Bảo hiểm xã hội Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ cần có mối quan hệ khách hàng Việc huy động vốn hình thức hay hình thức khác không tốt, sẵn sàng đáp ứng yêu cầu tiền mặt, toán chi trả cho khách thể tự ý "bày đặt", mà phải nghiên cứu kỹ thị trường kinh tế - xã hội Chẳng hạn, 91 hàng để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi với lãi suất đầu vào thấp, từ đem lại lợi ích cho ngân hàng 92 Chiết khấu chứng từ xuất hàng hoá, kể chiết khấu khách hàng có thư tín dụng (L/C) xuất Đây nghiệp vụ * Với khách hàng thuộc tầng lớp dân cư : ngân hàng nước hạn chế áp dụng, phải có chế chặt Khi kinh tế phát triển, tầng lớp dân cư có nguồn thu chẽ, hạn chế tới mức thấp rủi ro phát sinh Khi chiết khấu chứng từ nhập hình thức tiền tệ gia tăng Để thu hút nguồn vốn quan xuất tức ngân hàng mua quyền đòi nợ người nhập khẩu, thay trọng này, ngân hàng cần đa dạng hoá loại tiền gửi với nhiều kỳ hạn khác quyền người bán đòi tiền hàng mang tính linh hoạt, kèm theo loại tiền gửi hình thức Đẩy mạnh hoạt động kinh doanh ngoại tệ, hoạt động toán quốc tế khuyến mại hấp dẫn quà tặng, thưởng lãi suất tuỳ theo mức độ tiền gửi, kể Agribank Chi nhánh loại III nơi có điều kiện như: Phù Ninh, dự thưởng Đoan Hùng, Thanh Ba, Thanh Sơn, Thanh Thủy nhằm khép kín sản Ngân hàng cần có đại lý để thu hút tiền gửi cán công nhân viên chức quan xí nghiệp điểm tập trung đông dân Nếu phẩm, dịch vụ cho khách hàng Để thực nghiệp vụ cần bố trí cán có đủ lực trình độ kinh nghiệm quản lý có mạng lưới đại lý rộng rãi, phủ kín, xâm nhập vào đời sống kinh tế Khuyến khích khách hàng mở tài khoản cá nhân hình thức lĩnh vực, với điều kiện thuận lợi, dễ dàng nhận tiền gửi tiền không thu tiền trì tài khoản thời gian định Nếu tiến chắn thu hút nhiều tiền gửi tiết kiệm Như hoạt động ngân hành chuyển khoản từ tài khoản cá nhân đáp ứng đầy đủ loại hàng gần gũi với đời sống dân chúng chứng từ miễn phí nộp phí toán thời gian 4.3.3 Đổi quy trình nghiệp vụ định Tiến hành liên kết với doanh nghiệp khu công nghiệp, Đổi qui trình nghiệp vụ yêu cầu để phù hợp với hoàn doanh nghiệp có khoản 200 công nhân trở lên ký hợp cảnh cụ thể không gian thời gian, phù hợp với tiến trình phát triển đồng mở tài khoản trả lương qua tài khoản Agribank Phú Thọ thân Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ phù hợp với phát triển miễn không thu phí trì tài khoản suốt trình giao dịch tài kinh tế xã hội Đồng thời đòi hỏi trình hội nhập khoản Khi tài khoản cá nhân phát triển, kéo theo phát triển để phù hợp với thông lệ quốc tế mạnh mẽ loại hình thẻ toán 4.3.4 Tăng cường cung ứng sản phẩm cho kinh tế Để khuyến khích khách hàng gửi tiền tiết kiệm Agribank Phú Thọ Để đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng, sản phẩm huy quảng cáo rộng rãi thẻ Agribank, chi nhánh, phòng giao dịch động vốn, sản phẩm tín dụng sản phẩm truyền thống, cần phải phát hành miễn phí thẻ cho tất khách hàng gửi tiền tiết kiệm mở rộng hoạt động kinh doanh khác : Agribank Phú Thọ Như nguồn tiền gửi tài khoản ATM khách Bảo lãnh cho giao dịch kinh tế nước quốc tế, hoạt động bảng tổng kết tài sản, ngân hàng thu phí, hoạt động có tiềm ẩn rủi ro, cần có biện pháp bảo đảm thích hợp hàng giúp ngân hàng tăng nguồn vốn huy động với lãi suất rẻ 93 94 4.3.5 Nâng cao chất lượng phân tích, đánh giá hoạt động kinh doanh lớn nguồn tiền nhàn rỗi để mua vàng, ngoại tệ, bất động sản để tích lũy đồng nhằm hoàn thiện công tác quản lý huy động vốn Agribank Chi nhánh thời có xu hướng không muốn gửi tiết kiệm tiền đồng kỳ hạn dài Chỉ tỉnh Phú Thọ điều kiện lạm phát kiềm chế, tỷ giá giữ ổn định khách hàng Để thực chế quản lý điều hành vốn cho hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ, chế quản lý yên tâm gửi tiền vay tiền ngân hàng để đầu tư vào sản xuất kinh doanh điều hành vốn quan trọng phải phân tích đánh giá kết hoạt động kinh Sự ổn định môi trường kinh tế vĩ mô gắn với ba mục tiêu, là: ổn doanh để tìm nhân tố tích cực cần phát huy khai thác, nhân tố định tiền tệ, kiểm soát lạm phát trì tăng trưởng bền vững: Việc ổn định yếu cần phải hạn chế phòng ngừa Muốn vậy, đòi hỏi phải: Xây dựng hệ tiền tệ giúp cho người dân có lòng tin vào ổn định đồng tiền VND, thống tiêu, nội dung, yêu cầu phân tích đánh giá hoạt động điều tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng công tác huy động kinh doanh ngân hàng Yêu cầu đặt cho trình phân tích số vốn Duy trì tỷ lệ lạm phát mức hợp lý, đảm bảo lãi suất thực dương cho liệu phải đầy đủ xác Cơ sở liệu có đầy đủ, xác kết luận người gửi tiền, khuyến khích công chúng đầu tư vào thị trường tài Môi rút xác có ý nghĩa thực tế Điều phụ thuộc lớn vào trường kinh tế vĩ mô ảnh hưởng lớn đến công tác huy động vốn qua hệ công tác quản lý ngân hàng Yêu cầu đặt phải hoàn thiện thống ngân hàng Để trì tăng trưởng bền vững cần tạo môi trường công tác hạch toán kế toán theo hướng đơn giản, kịp thời, xác, áp kinh tế vĩ mô ổn định Một nội dung tạo lập kinh tế ổn định dụng công nghệ tin học đại lĩnh vực kế toán, đào tạo đội ngũ nhân ổn định tiền tệ, kiểm soát lạm phát Từ thúc đẩy doanh nghiệp viên kế toán theo hướng tiếp cận với chương trình xử lý thông tin khoa cá nhân tham gia nhiều vào kinh tế Giá trị đồng tiền ổn học, đại định, thu nhập người dân lợi nhuận doanh nghiệp gia tăng khơi 4.4 Kiến nghị tăng nguồn vốn huy động cho ngân hàng 4.4.1 Kiến nghị với Nhà nước 4.4.1.1 Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Môi trường kinh tế vĩ mô có ảnh hưởng lớn đến hoạt động chủ Phát triển hoàn thiện môi trường pháp lý điều kiện nhập WTO, hoà nhập với thông lệ quốc tế làm sở để thúc đẩy đại hoá công nghệ, dịch vụ ngân hàng Môi trường pháp lý sở để đảm bảo thể kinh tế, đặc biệt với hoạt động ngân hàng đối tượng khách hàng toán ổn định phát triển thuộc thành phần kinh tế Trong hoạt động huy động vốn ngân hàng, 4.4.1.2 Chính phủ cần sớm ban hành hoàn thiện môi trường pháp lý cho để tăng cường huy động vốn trung dài hạn ổn định vĩ mô hoạt động kinh doanh, phát triển nghiệp vụ NHTM cần thiết Qua giai đoạn đầu công đổi kinh tế, điều kiện Rà soát lại toàn quy định liên quan đến mảng nghiệp vụ kinh tế vĩ mô có nhiều chuyển biến tích cực, chưa thực thuận ngân hàng tài để cần thiết điều chỉnh cho phù hợp với nhu cầu phát lợi cho hoạt động ngân hàng chưa thực tạo tin tưởng dân triển dịch vụ ngân hàng đại Đặc biệt quy định liên quan đến chúng Tỷ lệ lạm phát cao dẫn đến tâm lý người dân sử dụng lượng thương mại điện tử, nghiệp vụ quản lý tài sản, nghiệp vụ phái sinh để 95 ngân hàng có sở đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng 96 Việc đăng ký giao dịch bảo đảm hộ gia đình, cá nhân: Hiện số lượng khách hàng vay ngân hàng nông nghiệp lớn, vay vốn Chỉ đạo Bộ, ngành phối hợp để tích cực tuyên truyền triển phải đăng ký giao dịch bảo đảm qua phòng tài nguyên môi trường cấp huyện, khai hiệu “Đề án toán không dùng tiền mặt giai đoạn 2006-2010 điều khó khăn cho khách hàng, đặc biệt vùng sâu, vùng xa, nên định hướng đến năm 2020 Việt Nam” theo Quyết định 291/2006/QĐ-TTg giao quyền cho Ủy ban nhân dân xã phường thực ngày 29/12/2006 Thủ tướng Chính phủ Đặc biệt, vấn đề tuyên truyền 4.4.1.3 Cần có biện pháp nâng vốn tự có cho NHTM Nhà nước toàn xã hội ích lợi toán không dùng tiền mặt; khuyến khích Vốn tự có có ý nghĩa quan trọng hoạt động kinh doanh thúc đẩy sở hạ tầng hỗ trợ toán không dùng tiền mặt: công nghệ ngân hàng, tiềm lực tài chính, điều kiện đảm bảo an toàn, uy tín toán, ATM, POS NHTM để tạo lòng tin công chúng, tiền đề để đẩy Trong trình hội nhập kinh tế giới đặc biệt nước ta mạnh huy động vốn đầu tư vốn Trong chưa tiến hành cổ phần hoá nhập WTO, ngành kinh tế nói chung ngành ngân hàng nói riêng cần Chính phủ cần có biện pháp nâng vốn tự có cho NHTM Nhà nước để tạo phải có hành lang pháp lý rõ ràng, phù hợp với thông lệ quốc tế Do đó, cần điều kiện cho ngân hàng mở rộng hoạt động kinh doanh giảm thiểu phải tiếp tục sửa đổi, bổ sung hoàn thiện Luật NHNN Luật TCTD cho phù lo giới hạn an toàn vốn đồng thời nâng cao vị ngân hàng hợp với tình hình phát triển kinh tế đất nước giai đoạn bước vào hội tiến trình hội nhập nhập 4.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Để giúp ngân hàng xét duyệt hồ sơ xin vay vốn hồ sơ đầu tư vốn khách hàng xác, báo cáo tài khách hàng phải phản ánh tình hình thực tế việc thu thập thông tin khách hàng dễ dàng Chính phủ cần sớm ban hành quy chế tài hạch toán kinh doanh khu vực kinh tế quốc doanh Qua tăng cường tính hiệu lực pháp lý, đảm bảo tính đồng chuẩn mực công tác hạch toán kế toán, tạo điều kiện thuận lợi cho cán tín dụng có kết xác tình hình tài chính, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng Để nâng cao hiệu công tác kiểm toán làm sở cho việc thẩm định tín dụng, Chính phủ cần quy định chế độ kiểm toán bắt buộc loại hình doanh nghiệp, qua để đảm bảo độ tin cậy cho báo cáo tài chính, góp phần hạn chế rủi ro cho hoạt động kinh doanh ngân hàng 4.4.2.1 Ngân hàng nhà nước cần nâng cao hiệu quả, chất lượng hoạt động tra, giám sát ngân hàng Cần xử lý nghiêm ngân hàng lách luật để thực huy động với lãi suất cao mua bán ngoại tệ với tỷ giá cao quy định NHNN, hay thu loại phí hoạt động cho vay để đưa lãi suất thực đầu lên cao, gây nên cạnh tranh không bình đẳng làm ảnh hưởng đến việc thực sách tiền tệ NHNN Chính phủ 4.4.2.2 Đẩy nhanh đại hoá hệ thống ngân hàng để tạo cạnh tranh lành mạnh, ổn định hoạt động, nâng cao sức mạnh uy tín hệ thống ngân hàng dân chúng đòi hỏi NHNN phải sớm thực dự án cải cách hệ thống ngân hàng Việt Nam hoàn thiện đề án cấu lại NHTM nhà nước nội dung quan trọng Trên sở xếp lại hoạt động TCTD theo hướng hợp nhất, cấu lại quy mô chất lượng, làm bảng cân đối tài sản, áp dụng biện pháp ngăn ngừa nợ xấu phát sinh… 97 98 Hiện đại hoá công nghệ coi chìa khoá để ngành ngân hàng trung tâm CIC cần thiết Thực tế thông tin tình hình tài bước vào hội nhập kinh tế giới đặc biệt giai đoạn đầu nhập WTO, khách hàng kho liệu CIC thông tin việc mở rộng toán không dùng tiền mặt dân cư gặp không ngân hàng cung cấp, thông tin hầu hết thông tin chưa khó khăn Do NHNN cần phải nâng cao chất lượng phương tiện kiểm toán, khác biệt lớn so với thông tin mà khách hàng công cụ toán, biện pháp thúc đẩy như: Sử dụng hình thức trả lương cung cấp cho quan thuế Vì vậy, thông tin tài mà ngân hàng thông qua tài khoản, chế phát hành sử dụng phương tiện toán mong muốn có thông tin kiểm toán thông điện tử, chế toán liên ngân hàng mang tính đồng bộ, bắt buộc qua hệ tin mà doanh nghiệp cung cấp cho quan thuế thống điện tử + Ngân hàng nhà nước cần thường xuyên kiểm tra giám sát tổ chức tín 4.4.2.3 Phối hợp với Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam xem xét vấn đề bảo hiểm dụng việc quy định lãi suất tiền gửi cho vay tổ chức tín dụng tiền gửi không để số ngân hàng lách luật cách thưởng thêm lãi suất khách Theo quy định nay, hàng năm tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi hàng gửi tiền tạo cạnh tranh không lành mạnh ngân hàng phải nộp cho bảo hiểm tiền gửi Việt Nam tỷ lệ phí tính số dư tiền gửi 4.4.3 Kiến nghị với Agribank Trung ương bình quân loại tiền gửi bảo hiểm tổ chức tham gia bảo hiểm 4.4.3.1 Về lãi suất huy động vốn cho vay nay, Agribank nên trao tiền gửi Tuy nhiên, đối tượng tiền gửi bảo hiểm bó hẹp quyền cho chi nhánh tự chủ việc điều hành lãi suất phù hợp với lãi suất phạm vi tiền gửi cá nhân, dân cư nội tệ Như vậy, tiền gửi tổ thị trường, sở đảm bảo chênh lệch lãi suất hai đầu, đạt tiêu chức kinh tế xã hội nội tệ toàn tiền gửi ngoại tệ không thuộc lợi nhuận tuân thủ theo quy định NHNN đối tượng tiền gửi bảo hiểm 4.4.2.4 CIC thuộc NHNN, thực việc cung cấp thông tin tín dụng cho hệ thống ngân hàng Tuy nhiên, thông tin CIC cung cấp chưa đảm bảo tính cập nhật xác cao Để CIC hoạt động có hiệu quả, NHNN cần đưa chế tài nhằm nâng cao trách nhiệm ngân hàng việc cung cấp thông tin khách hàng có quan hệ tín dụng cách kịp thời, đầy đủ xác để NHTM khai thác làm sở đánh giá lực uy tín khách hàng họ có nhu cầu vay vốn + Hiện trung tâm thông tin tín dụng (CIC) coi kênh thông tin thức để ngân hàng vào tra cứu tình hình quan hệ tín dụng, tài doanh nghiệp Chính vậy, việc hoàn thiện hoạt động 4.4.3.2 Đổi chế tiền lương, không để thu nhập chênh lệch lớn so với NHTM cổ phần tránh “ chảy máu” chất xám, làm thiếu hụt lao động quản lý xảy thời gian qua Tiếp tục tăng cường công tác khuyếch trương, quảng bá sản phẩm dịch vụ đến khách hàng bên cạnh kênh truyền thống; đẩy mạnh công tác chăm sóc khách hàng chế độ chăm sóc sau bán hàng Mở rộng bán chéo sản phẩm dịch vụ, hỗ trợ chi nhánh công tác đào tạo, tạo điều kiện cho cán chi nhánh việc đào tạo, nâng cao hiểu biết sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại cách toàn diện điều kiện hội nhập quốc tế lĩnh vực ngân hàng Cần có phối hợp chặt chẽ, kịp thời ban Phát triển sản phẩm bán lẻ Marketing trụ sở với chi nhánh để đưa chiến lược phát triển sản phẩm dịch vụ hiệu 99 100 4.4.3.3 Có chế khuyến khích khách hàng gửi tiền, có quà tặng chăm sóc KẾT LUẬN khách hàng nhân ngày sinh nhật, ngày lễ, tết tạo thân thiện ngân hàng khách hàng - Cập nhật thường xuyên sản phẩm hệ thống Cẩm nang văn hóa Agribank để cán toàn hệ thống nhanh chóng nắm bắt kịp thời sản phẩm chế điều hành huy động vốn thời kỳ, đảm bảo việc triển khai sản phẩm huy động nhanh chóng đến khách hàng Với vai trò trung gian tài chính, NHTM kênh dẫn vốn chủ yếu quan trọng kinh tế, cầu nối người có nhu cầu sử dụng vốn người có vốn tạm thời nhàn rỗi, có kinh tế mạnh với hệ thống ngân hàng yếu kém, mà tồn phát triển ngân hàng lại phụ thuộc lớn vào khả điều hành vốn ngân hàng Đứng trước thực trạng cạnh tranh gay gắt công tác huy động vốn địa bàn, vấn đề làm để giữ vững thị phần huy động vốn tăng trưởng nguồn vốn huy động vấn đề cấp thiết đặt cần nghiên cứu có phương án cụ thể, hiệu để thực mục tiêu Do đó, việc nghiên cứu thực trạng công tác quản lý huy động vốn Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ để từ đưa giải pháp để hoàn thiện công tác quản lý huy động vốn thời điểm đặc biệt có ý nghĩa Với nội dung này, luận văn hoàn thành nhiệm vụ sau: Thứ nhất, hệ thống hoá lý luận chung vốn, quản lý huy động vốn việc nâng cao hiệu huy động vốn, tiêu đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn NHTM Thứ hai, luận văn sâu phân tích đánh giá thực trạng nguồn vốn huy động từ kinh tế Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ thông qua qui mô, cấu, mối quan hệ với công tác sử dụng vốn, hạn chế nguyên nhân công tác huy động vốn Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ để hoàn thiện công tác quản lý huy động vốn Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ Thứ ba, sở lý luận thực tiễn, luận văn đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm khắc phục hạn chế để hoàn thiện công tác quản lý huy động vốn Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ Với giải pháp đưa ra, tác giả hy vọng hoạt động huy động vốn Agribank Chi nhánh Phú Thọ ngày phát triển, góp phần 101 102 khẳng định vị công tác huy động vốn toàn hệ thống Agribank, DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO giữ vững gia tăng thị phần địa bàn tỉnh Phú Thọ Tuy nhiên, nội dung nghiên cứu phức tạp, với tầm nhìn, việc ban hành qui định hình thức huy động vốn hệ thống hiểu biết khả tác giả có hạn nên luận văn không tránh khỏi khiếm khuyết Tác giả mong nhận quan tâm đóng góp ý kiến nhà khoa học, Thầy giáo, Cô giáo, chuyên gia, đồng Agribank (2003), Quyết định số 165/HĐQT-KHTH ngày 25/6/2003 Agribank, Hà Nội Agribank (2005), Quyết định số 115/QĐ-NHNo-KH ngày 19/5/2005 qui định xây dựng, tổ chức, thực kế hoạch kinh doanh hệ thống nghiệp để tiếp tục hoàn thiện đề tài nghiên cứu Agribank, Hà Nội Agribank (2008), Quyết định số 123/QĐ-HĐQT-KHTH ngày 21/2/2008 Chủ tịch Hội đồng quản trị Agribank ban hành quy định tiền gửi tiết kiệm hệ thống Agribank; Quyết định số 124/QĐ-HĐQTKHTH ngày 21/2/2008 ban hành quy định phát hành giấy tờ có giá Agribank để huy động vốn nước Agribank (2009), Quyết định số 1275/QĐ-NHNo-KHTH ngày 05/8/2009 Tổng Giám đốc Agribank việc ban hành quy định quản lý vốn hệ thống Agribank Agribank (2011), Quyết định số 1122/QĐ-DDQT-KHTH ngày 25/7/2011 ban hành quy định mở sử dụng tài khoản tiền gửi hệ thống Agribank Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ, Báo cáo thường niên; Báo cáo tổng kết hoạt động năm 2011, 2012, 2013 Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ (2013); Báo cáo trình 25 năm xây dựng phát triển Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ Báo cáo tình hình phát triển kinh tế xã hội tỉnh Phú Thọ 2013 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ, 2011, 2012, 2013 10 Bộ Kế hoạch Đầu tư (1996), Chính sách biện pháp huy động nguồn vốn, Hà Nội 11 Bộ Ngoại giao (2002), Việt Nam hội nhập kinh tế quốc tế xu toàn cầu hoá, vấn đề giải pháp, NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội 103 104 12 Hồ Diệu (1997), Quản trị Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội 13 Nguyễn Duệ (1999), Ngân hàng kinh tế thị trường, NXB Giáo dục, Hà Nội 14 Học viện Ngân hàng (2001), Giáo trình lý thuyết tiền tệ Ngân hàng, CHI NHÁNH PHÚ THỌ ĐỊA CHỈ: SỐ 6, ĐƯỜNG TRẦN PHÚ, GIA CẨM, VIỆT TRÌ, PHÚ THỌ ĐT: 84-210-3840.657 – FAX: 84-210-3856957 – SWIFT: VBAAVNVX210 NXB Thống kê, Hà Nội PHỤ LỤC 15 Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Luật số 46/2010/QH12 16 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (1997), Ngân hàng Nhà nước Việt Nam PHIẾU KHẢO SÁT với chiến lược huy động vốn phục vụ CNH- HĐH đất nước, Hà Nội (Ý kiến khách hàng chất lượng sản phẩm dịch vụ 17 Ngân hàng Thế giới (2005), Báo cáo khu vực Ngân hàng Việt Nam, Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ ) NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội 18 Ngân hàng Nhà nước tỉnh Phú Thọ, Báo cáo thường niên; Báo cáo tổng kết hoạt động năm 2011, 2012, 2013 19 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Chiến lược tài - tiền tệ giai đoạn 2010 - 2015 20 Lê Xuân Nghĩa, Nguyễn Đình Tự (2001), Thiết lập đánh giá hiệu Kính gửi: Quý khách hàng Agribank Phú Thọ chân thành cảm ơn tin tưởng gắn bó Quý khách suốt thời gian qua Để cải tiến nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ hoạt động huy động vốn Agribank Phú Thọ, mong Quý khách hàng dành chút thời gian để trả lời kinh doanh đảm bảo an toàn hoạt động NHTM Việt câu hỏi khảo sát đây: Nam, Hà Nội I Thông tin chung: 21 NHNo&PTNT Việt Nam, Đề án chiến lược nguồn vốn NHNo&PTNT Việt Nam giai đoạn 2010-2020, Hà Nội 22 Quỹ Tiền tệ Quốc tế (2005), Báo cáo Thống kê khu vực Ngân hàng Việt Nam, NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội 23 Lê Văn Tề (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội 24 Nguyễn Văn Tiến (1999), Quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội 25 Thủ tướng Chính phủ (2006), Quyết định 291/2006/QĐ-TTg ngày Họ tên khách hàng: Địa chỉ: Ngày, tháng, năm sinh: II Ý kiến khách hàng sản phẩm dịch vụ Agribank Phú Thọ: Khách hàng sử dụng dịch vụ Agribank Phú Thọ chƣa?  Đã sử dụng  Chưa sử dụng Các dịch vụ khách hàng sử dụng Agribank Phú Thọ:  Chi trả kiều hối 29/12/2006 ,Đề án toán không dùng tiền mặt giai đoạn 2006-2010  Dịch vụ Thanh toán chuyển tiền nước định hướng đến năm 2020 Việt Nam”  Mua bán ngoại tệ tiền mặt 26 Website NHNN Việt Nam  Sản phẩm dịch vụ tín dụng  Sản phẩm dịch vụ tiết kiệm  Sử dụng dịch vụ toán thẻ ATM 105 Thời gian quý khách sử dụng sản phẩm, dịch vụ Agribank Phú Thọ  Dưới năm  Từ đến năm  Từ đến năm  Trên năm Lý khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ Agribank Phú Thọ:  Hình ảnh thương hiệu  Chất lượng dịch vụ  Thái độ nhân viên phục vụ  Địa điểm giao dịch thuận tiện  Lãi suất, tỷ giá phí cạnh tranh 106 Theo quý khách, Agribank cần thay đổi để phục vụ khách hàng tốt hơn?  Có đường dây nóng để trả lời thắc mắc, khiếu nại khách hàng  Có chương trình ưu đãi, khuyến mại, chăm sóc khách hàng truyền thống nhân ngày lễ, tết, sinh nhật  Có dịch vụ nhận toán tiền nhà  Khác … Quý khách thích hình thức khuyến mại gửi tiền vào ngân hàng?  Tặng tiền vào tài khoản  Tặng quà vật  Tặng phiếu mua hàng  Sản phẩm đa dạng, linh hoạt  Cộng điểm nhận quà khuyến mại  Thủ tục đơn giản, nhanh chóng, thuận tiện  Bốc thăm may mắn  Lượng ngoại tệ cung ứng kịp thời  Hình thức khác…  Lý khác: Đối với sản phẩm chƣa sử dụng, xin vui lòng cho biết lý do:  Chưa có thông tin sản phẩm dịch vụ mà Agribank có  Chưa hiểu rõ sản phẩm dịch vụ Agribank III Khảo sát mức độ hài lòng khách hàng giao dịch, sử dụng dịch vụ Agribank Phú Thọ Tiêu chí “ Mức độ quan trọng” – Đối với khách hàng, yếu tố  Sản phẩm chưa đa dạng liệt kê có tầm quan trọng việc lựa chọn sử dụng  E ngại thủ tục rườm rà dịch vụ Agribank? Từ ( ): mức độ quan trọng thấp đến ( ) : mức  Chính sách sản phẩm ( phí, tỷ giá, hỗ trợ tín dụng, lãi suất, ) chưa hấp dẫn  Chưa có nhu cầu sử dụng  Lý khác: độ quan trọng cao Tiêu chí “ Cảm nhận Agribank” – Thể mức độ hài lòng khách hàng yếu tố liệt kê đưới từ ( ): hoàn toàn không hài lòng đến ( ): hoàn toàn hài lòng 107 108 BẢNG TỔNG HỢP KẾT QUẢ ĐIỀU TRA Số TT Mức độ quan trọng Yếu tố Cảm nhận Agribank 5 Agribank quan tâm đến lợi ích khách hàng ( KH )           Nhân viên Agribank có thái độ lịch thiệp, tận tình với KH           Nhân viên Agribank quan tâm, hiểu rõ nhu cầu KH           Agribank xử lý giao dịch nhanh chóng           Nhân viên Agribank tƣ vấn cách cụ thể, rõ ràng, đầy đủ           Nhân viên Agribank có đủ hiểu biết để trả lời câu hỏi KH, giải đáp thắc mắc cách rõ ràng, thỏa đáng           Agribank có hệ thống công nghệ đại, đáp ứng yêu cầu KH           KH hoàn toàn tin tƣởng vào khả bảo mật quản trị rủi ro Agribank           KH tin tƣởng Agribank thƣơng hiệu uy tín           10 Agribank có địa điểm giao dịch thuận tiện cho KH           11 KH dễ dàng cập nhật thông tin sản phẩm, dịch vụ           12 Agribank cung cấp thông tin đặc điểm, tiện ích giá dịch vụ cách đầy đủ rõ ràng           13 Sản phẩm, dịch vụ Agribank đa dạng đáp ứng yêu cầu KH           14 Khi sử dụng dịch vụ Agribank, KH yên tâm chất lƣợng dịch vụ           15 Phí dịch vụ Agribank linh hoạt cạnh tranh           16 KH hài lòng hỗ trợ Agribank nhu cầu vốn           17 KH hài lòng hỗ trợ Agribank nhu cầu ngoại tệ           18 Chính sách tỷ giá Agribank cạnh trạnh           19 Chƣơng trình khuyến mại, ƣu đãi dịch vụ Agribank phù hợp với KH           20 Khi sử dụng sản phẩm Agribank, KH thấy thủ tục đơn giản, thuận tiện           21 KH tiếp tục sử dụng dịch vụ Agribank tƣơng lai           22 KH giới thiệu đơn vị khác sử dụng dịch vụ Agribank           23 Đánh giá chung mức độ hài lòng KH sản phẩm, dịch vụ Agribank           Xin trân trọng cảm ơn hợp tác Quý khách hàng! Tổng số phiếu điều tra phát ra: 300 phiếu Tổng số phiếu điều tra thu về: 300 phiếu STT Câu hỏi Hiện quý khách có sử dụng sản phẩm, dịch vụ Agribank Phú Thọ không? Các dịch vụ quý khách sử dụng Agribank Phú Thọ Thời gian quý khách sử dụng sản phẩm, dịch vụ Agribank Phú Thọ Lý quý khách sử dụng sản phẩm, dịch vụ Agribank Phú Thọ Lý quý khách chưa sử dụng sản phẩm, dịch vụ Agribank Phú Thọ? Theo quý khách, Agribank cần thay đổi để phục vụ khách hàng tốt Quý khách thích hình thức khuyến mại gửi tiền? Trả lời Tổng số phiếu Có Không Chi trả kiều hối Chuyển tiền nước Mua bán ngoại tệ SPDV tiết kiệm SPDV tín dụng SPDV thẻ ATM SPDV khác < năm Từ năm đến < năm Từ năm đến < năm > năm Hình ảnh thương hiệu Chất lượng dịch vụ Thái độ nhân viên phục vụ Địa điểm giao dịch thuận tiện Lãi suất, tỷ giá, phí cạnh tranh Sản phẩm đa dạng, linh hoạt Thủ tục đơn giản, nhanh chóng Lượng ngoại tệ cung ứng kịp thời Lý khác Chưa có thông tin sản phẩm, dịch vụ Agribank Phú Thọ Chưa hiểu rõ sản phẩm, dịch vụ Sản phẩm chưa đa dạng E ngại thủ tục rườm rà Chính sách sản phẩm chưa hấp dẫn Chưa có nhu cầu sử dụng Lý khác Có đường dây nóng trả lời thắc mắc, khiếu nại khách hàng Có chương trình ưu đãi, khuyến mại, chăm sóc khách hàng truyền thống nhân ngày lễ, tết, sinh nhật Có dịch vụ giao tiền tận nhà Yêu cầu khác… Tặng tiền vào tài khoản Tặng quà vật Tặng phiếu mua hàng Cộng điểm nhận quà khuyến mại Bốc thăm may mắn Hình thức khác… 300 300 269 269 31 269 300 Số phiếu Tỷ lệ % 269 89.67 31 10.33 186 238 85 262 55 127 18 85 103 57 24 223 248 235 198 203 186 211 255 11 62.00 79.33 28.33 87.33 20.45 47.21 6.69 31.6 38.29 21.19 8.92 82.9 92.19 87.36 73.6 75.46 69.14 78.44 94.8 14 45.16 11 35.48 9.67 16.13 25.8 6.45 269 100 248 92.19 79 15 197 283 89 143 91 37 29.37 5.57 65.67 94.33 29.67 47.67 30.33 12.33 109 I Khảo sát mức độ hài lòng khách hàng giao dịch, sử dụng dịch vụ Agribank STT 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 Yếu tố Agribank quan tâm đến lợi ích Khách hàng (KH) Nhân viên Agribank có thái độ lịch thiệp, tận tình với KH Nhân viên Agribank quan tâm, hiểu rõ nhu cầu khách hàng Agribank xử lý giao dịch nhanh chóng Nhân viên Agribank tư vấn cách cụ thể, rõ ràng, đầy đủ Nhân viên Agribank có đủ hiểu biết để trả lời câu hỏi khách hàng, giải đáp thắc mắc cách rõ ràng, thỏa đáng Agribank có hệ thống công nghệ đại, đáp ứng yêu cầu KH KH hoàn toàn tin tưởng vào khả bảo mật quản trị rủi ro Agribank Mức độ quan trọng (tổng số lựa chọn) 31 97 141 103 166 98 171 23 189 47 137 132 42 105 122 93 176 27 105 137 117 152 73 96 100 123 146 157 112 133 79 189 80 269 269 47 113 109 16 125 128 10 122 147 107 Phí dịch vụ Agribank linh hoạt cạnh tranh KH hài lòng hỗ trợ Agribank nhu cầu vốn KH hài lòng về hỗ trợ nhu cầu ngoại tệ Chính sách tỷ giá Agribank cạnh tranh Chương trình khuyến mại, ưu đãi dịch vụ Agribank phù hợp với KH Khi sử dụng sản phẩm Agribank, KH thấy thủ tục đơn giản, thuận tiện KH tiếp tục sử dụng dịch vụ Agribank tương lai KH giới thiệu KH khác sử dụng dịch vụ Agribank Đánh giá chung mức độ hài lòng khách hàng sản phẩm, dịch vụ Agribank 57 269 KH tin tưởng Agribank thương hiệu uy tín Agribank có địa điểm giao dịch thuận tiện cho KH KH dễ dàng cập nhật thông tin sản phẩm, dịch vụ Agribank cung cấp thông tin đặc điểm, tiện ích giá dịch vụ cách đầy đủ, rõ ràng Sản phẩm, dịch vụ Agribank đa dạng đáp ứng yêu cầu KH Khi sử dụng dịch vụ Agribank, KH yên tâm chất lượng, dịch vụ Cảm nhận khách hàng (tổng số lựa chọn) 37 131 51 218 202 67 87 109 59 61 110 97 162 139 130 269 82 187 14 269 22 89 158 101 21 117 131 269 269 269 124 107 162 269 86 115 68 145 63 105 101 269 269 141 128 269 71 198 54 135 80