BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH -oOo - LỜI CAM ĐOAN TRIỀU MẠNH ĐỨC Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu độc lập tơi Số liệu nêu luận văn trung thực có trích nguồn Kết nghiên cứu GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM CHI NHÁNH luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu khác TÁC GIẢ Triều Mạnh Đức CHUN NGÀNH: KINH TẾ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS PHAN MỸ HẠNH Tên đề tài: LỜI CÁM ƠN Tơi xin chân thành cám ơn Q Thầy Cơ Trường Đại học Kinh Tế TP.HCM GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM CHI NHÁNH MỤC LỤC TRANG tận tâm giảng dạy, truyền đạt kiến thức q báu cho tơi suốt LỜI MỞ ĐẦU thời gian tơi học tập trường Đặc biệt, tơi xin chân thành cám ơn Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Mở đầu chương TS Phan Mỹ Hạnh nhiệt tình hướng dẫn cho tơi hồn thành luận văn Đồng thời, tơi xin chân thành cám ơn anh chị cơng tác 1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại Phòng Tổng hợp Ngân hàng Nhà nước chi nhánh TP.Hồ Chí Minh 1.1.1 Khái niệm anh chị đồng nghiệp cơng tác Ban Phát triển sản phẩm bán lẻ, 1.1.2 Chức Ban Tín dụng, Phòng Tổng hợp chi nhánh trực thuộc Hội sở 1.1.3 Hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam, hết lòng 1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn hỗ trợ, cung cấp số liệu đóng góp ý kiến q báu giúp tơi hồn thành 1.1.3.2 Hoạt động cấp tín dụng luận văn 1.1.3.3 Hoạt động tốn ngân quỹ 10 1.1.3.4 Các hoạt động kinh doanh khác 10 1.2 Hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng thương mại 11 1.2.1 Tổng quan hoạt động tín dụng bán lẻ 11 1.2.1.1 Khái niệm tín dụng bán lẻ 11 1.2.1.2 Đối tượng tín dụng bán lẻ 11 1.2.1.3 Đặc điểm tín dụng bán lẻ 12 1.2.1.4 Ưu nhược điểm tín dụng bán lẻ 12 1.2.1.5 Điều kiện để phát triển tín dụng bán lẻ 13 1.2.2 Các sản phẩm tín dụng bán lẻ 14 1.2.2.1 Cho vay bất động sản 14 1.2.2.2 Cho vay tiêu dùng 14 1.2.2.3 Cho vay sản xuất – kinh doanh 14 1.2.2.4 Cho vay tiểu thương 15 1.2.2.5 Cho vay nơng nghiệp 15 2.2 Tình hình hoạt động Agribank chi nhánh năm gần 31 1.2.2.6 Cho vay cầm cố khoản tiền gửi 16 2.2.1 Hoạt động huy động vốn 31 1.2.3 Trình tự cấp tín dụng bán lẻ 16 2.2.2 Hoạt động cấp tín dụng 34 1.2.3.1 Tiếp thị khách hàng vấn lần đầu 16 2.2.3 Hoạt động dịch vụ 37 1.2.3.2 Hướng dẫn khách hàng tiếp nhận hồ sơ vay vốn 17 2.2.3.1 Dịch vụ ngân quỹ 38 1.2.3.3 Thẩm định điều kiện vay vốn 17 2.2.3.2 Dịch vụ tốn nước 38 1.2.3.4 Ký kết hợp đồng thực thủ tục liên quan 18 2.2.3.3 Dịch vụ bảo lãnh 39 1.2.3.5 Giải ngân 18 2.2.3.4 Dịch vụ tốn quốc tế kinh doanh ngoại hối 40 1.2.3.6 Kiểm tra, đánh giá khách hàng khoản vay 18 2.2.3.1 Dịch vụ thẻ 41 1.2.4 Rủi ro tín dụng bán lẻ 18 2.2.4 Hoạt động phát triển thị phần thị trường 41 1.2.4.1 Rủi ro mơi trường 18 2.2.5 Kết hoạt động kinh doanh 42 1.2.4.1 Rủi ro tín dụng 19 2.3 Thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ Agribank chi nhánh 44 1.3 Xu hướng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Việt Nam 20 2.3.1 Đánh giá thực trạng hoạt động 44 1.3.1 Hệ thống NHTM Việt Nam 20 2.3.2 Thành tựu hạn chế 50 1.3.1.1 NHTM quốc doanh 20 2.3.2.1 Thành tựu 50 1.3.1.2 NHTM cổ phần 21 2.3.2.2 Hạn chế ngun nhân 51 1.3.1.3 NHTM liên doanh 21 Kết luận chương 56 1.3.1.4 Chi nhánh Ngân hàng nước ngồi 22 1.3.2 Xu hướng phát triển tín dụng bán lẻ 22 Chương GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM CHI NHÁNH Mở đầu chương 57 Kết luận chương 25 3.1 Căn đề xuất giải pháp 57 Chương THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM CHI NHÁNH Mở đầu chương 26 3.1.1 Mơi trường hoạt động 57 1.3.1.5 NHTM 100% vốn nước ngồi 22 3.1.2 Phân tích SWOT khả cạnh tranh 58 3.1.2.1 Điểm mạnh 59 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam 26 3.1.2.2 Điểm yếu 60 2.1.1 Giới thiệu chung hệ thống Agribank 26 3.1.2.3 Cơ hội 61 2.1.2 Giới thiệu Agribank chi nhánh 28 3.1.2.4 Thách thức 62 2.1.2.1 Địa hoạt động 28 3.1.3 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ hệ thống Agribank 63 2.1.2.2 Q trình thành lập 29 3.1.3.1 Mục tiêu phấn đấu đến năm 2014 63 2.1.2.3 Ý nghĩa thành lập 30 3.1.3.2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ 64 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Agribank chi nhánh 65 DANH MỤC VIẾT TẮT 3.2.1 Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ 65 3.2.1.1 Xây dựng định hướng, chiến lược phát triển điều hành hoạt động bán lẻ 65 3.2.1.2 Đổi mơ hình tổ chức 66 ACB : Ngân hàng TMCP Á Châu 3.2.1.3 Đổi hồn thiện qui trình cấp tín dụng bán lẻ 67 Agribank : Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam BIDV : Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam IPCAS : Hệ thống Core Banking áp dụng Ngân hàng 3.2.1.4 Phát triển kênh phân phối 68 3.2.1.5 Tăng cường tiếp cận thu hút đối tượng khách hàng tín dụng bán lẻ 69 Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam 3.2.1.6 Phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ 69 3.2.1.7 Tăng cường lực quản lý rủi ro nâng cao hiệu hoạt động tín dụng bán lẻ 72 3.2.2 Giải pháp hỗ trợ hoạt động tín dụng bán lẻ 74 3.2.2.1 Giải pháp marketing theo định hướng ngân hàng bán lẻ 74 NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại Techcombank : Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam TCKT : Tổ chức kinh tế 3.2.2.3 Giải pháp tạo động lực hoạt động 77 TCTD : Tổ chức tín dụng 3.2.2.4 Giải pháp cơng nghệ thơng tin 78 TP.HCM : Thành phố Hồ Chí Minh VCB : Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 80 WB : Ngân hàng giới 3.3.3 Kiến nghị với Hiệp hội Ngân hàng 80 WTO : Tổ chức thương mại giới 3.2.2.2 Giải pháp nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên 76 3.3 Một số kiến nghị với cấp quản lý quan khác 79 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 79 Kết luận chương 82 PHẦN KẾT LUẬN 83 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC -1- PHẦN MỞ ĐẦU DANH MỤC BẢNG BIỂU – ĐỒ THỊ TRANG PHẦN BẢNG BIỂU LÝ DO NGHIÊN CỨU Với bối cảnh kinh tế Việt Nam quốc tế gặp nhiều khó khăn Bảng 2.1 : Cơ cấu tín dụng Agribank chi nhánh 36 khủng hoảng suy thối kinh tế, hoạt động ngân hàng thương mại Bảng 2.2 : Kết thu nhập từ hoạt động dịch vụ Agribank Chi (NHTM) nước chịu nhiều ảnh hưởng với nhiều yếu tố khơng nhánh từ năm 2007 đến 39 Bảng 2.3 : Doanh số hoạt động tốn quốc tế Agribank chi nhánh từ năm 2007 đến 40 Bảng 2.4 : Tình hình triển khai số sản phẩm – dịch vụ Agribank chi nhánh đến năm 2008 41 Bảng 2.5 : Kết hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh 43 Bảng 2.6 : Tình hình hoạt động tín dụng bán lẻ khơng có đảm bảo tài sản Agribank chi nhánh 47 Bảng 2.7 : Danh mục sản phẩm tín dụng bán lẻ Agribank chi nhánh số NHTM khác 48 Bảng 2.8 : Cơ cấu dư nợ tín dụng bán lẻ theo đối tượng Agribank chi nhánh 49 Bảng 2.9 : Tình hình cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh 50 thuận lợi tác động trực tiếp đến kết kinh doanh Bên cạnh đó, hệ thống NHTM nước phải đối mặt với cạnh tranh ngày gay gắt, đặc biệt với Ngân hàng nước ngồi có nhiều tiềm lẫn kinh nghiệm dần xâm nhập vào thị trường tài Việt Nam Để đứng vững phát triển mơi trường kinh doanh khắc nghiệt đòi hỏi NHTM tất yếu phải ln tìm hướng tự làm thân với việc ngày nâng cao chất lượng phục vụ, củng cố thương hiệu, đa dạng hóa hoạt động loại hình sản phẩm - dịch vụ cung cấp đến khách hàng, v.v… mà đặc biệt phải nhắc đến lĩnh vực hoạt động ngân hàng bán lẻ Đây lĩnh vực mà hầu hết ngân hàng phát triển theo mơ hình đại giới tập trung định hướng đầu tư phát triển Nếu xét góc độ tài quản trị ngân hàng hoạt động ngân hàng bán lẻ mang lại nguồn thu ổn định cho ngân hàng rủi ro lại hạn chế PHẦN HÌNH - ĐỒ THỊ Hình 2.1 : Sơ đồ tổ chức Agribank chi nhánh 30 Hình 2.2 : Biểu đồ tăng trưởng huy động vốn Agribank chi nhánh 32 Hình 2.3 : Biểu đồ cấu huy động vốn Agribank chi nhánh 33 Hình 2.4 : Biểu đồ tăng trưởng tín dụng Agribank chi nhánh 35 Hình 2.5 : Biểu đồ thu nhập từ dịch vụ Agribank chi nhánh 38 Hình 2.6 : Biểu đồ dư nợ tín dụng bán lẻ Agribank chi nhánh 46 lĩnh vực chịu ảnh hưởng chu kỳ kinh tế Ngồi ra, ngân hàng bán lẻ giữ vai trò quan trọng mở rộng thị trường, nâng cao lực cạnh tranh góp phần đa dạng hóa hoạt động ngân hàng Mặt khác, cạnh tranh ngân hàng nước lĩnh vực bán lẻ nói chung hoạt động tín dụng bán lẻ nói riêng ưu thực nghiêng NHTM cổ phần – với mơ hình hoạt động gọn nhẹ, đội ngũ nhân viên trẻ, động sản phẩm bán lẻ đa dạng thường xun thay đổi để đáp ứng nhu cầu khách hàng Trong đó, NHTM quốc doanh lại thường tập trung chủ yếu phục vụ đối tượng khách hàng lớn -2- -3- tập đồn, tổng cơng ty, xí nghiệp, v.v… mà chưa để ý nhiều đến thị trường bán lẻ Mục đích nghiên cứu vừa xác định xuất phát từ nhu cầu hồn thiện đầy tiềm năng, hạn chế lớn cần khắc phục tương lai lý luận thực tiễn phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ NHTM quốc doanh Agribank nói riêng hệ thống NHTM Việt Nam nói chung theo định hướng Chính thực trạng dẫn đến lý đề tài đặt nhằm Ngân hàng đại điều kiện kinh tế Việt Nam giai đoạn xây dựng số giải pháp liên quan đến phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ hội nhập kinh tế quốc tế nói chung với trọng yếu tập trung vào lĩnh vực tín dụng bán lẻ NHTM MỤC TIÊU VÀ GIỚI HẠN NGHIÊN CỨU quốc doanh, lĩnh vực thực bị bỏ ngõ nên tất yếu cần đẩy mạnh phát triển bối cảnh hội nhập Mục tiêu nghiên cứu: Để giải vấn đề nghiên cứu phát biểu đây, đề tài nhằm XÁC ĐỊNH VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam (Agribank) NHTM quốc doanh Việt Nam có bề dày lịch sử hình thành phát triển lâu đời với mạng lưới hoạt động rộng khắp tồn quốc thực tạo mạnh lợi việc phát triển mơ hình ngân hàng bán lẻ Tuy nhiên, suốt thời gian qua, NHTM quốc doanh khác, hoạt động tín dụng Agribank phát triển mạnh lại chủ yếu tập trung vào đối tượng khách hàng tập đồn, cơng ty, tổng cơng ty doanh nghiệp quốc doanh, dẫn đến tỷ trọng tín dụng đối tượng chiếm lớn tổng dư nợ tín dụng tồn hệ thống Agribank, mảng hoạt động tín dụng bán lẻ với đối tượng khách hàng cá nhân xây dựng lại chưa thực tập trung phát triển cách mực Đứng trước tình hình này, vấn đề nghiên cứu đề tài đặt xây dựng “Một số giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam” với phạm vi nghiên cứu tập trung vào hoạt động chi nhánh trực thuộc hệ thống Agribank, vào mục tiêu nghiên cứu cụ thể sau đây: • Hệ thống hóa lý luận hoạt động kinh doanh hoạt động tín dụng bán lẻ NHTM • Nghiên cứu thách thức hội phát triển lĩnh vực tín dụng bán lẻ NHTM Việt Nam thời kỳ hội nhập • Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động kinh doanh chung Agribank tồn hệ thống Agribank • Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ Agribank chi nhánh tồn hệ thống Agribank • Đề số giải pháp giúp Agribank nói riêng NHTM nước khác nói chung xây dựng sách phát triển lĩnh vực tín dụng bán lẻ cách phù hợp hiệu nhằm góp phần nâng cao lực cạnh tranh Giới hạn nghiên cứu chi nhánh trẻ ngân hàng quốc doanh đồng thời mang đầy đủ Đề tài tập trung nghiên cứu vào hoạt động tín dụng bán lẻ Agribank chi đặc trưng NHTM Việt Nam bước phát triển theo mơ hình nhánh giai đoạn từ năm 2004 đến nay; từ nhận định điểm ngân hàng đại mạnh, hạn chế ngun nhân tạo; từ tạo sở cho việc đề giải -4- pháp nhằm phát triển hoạt động tín dụng ban lẻ Agribank chi nhánh tương lai PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU - Tiếp cận hoạt động Agribank chi nhánh tồn hệ thống Agribank, -5- Ý NGHĨA VÀ ỨNG DỤNG CỦA NGHIÊN CỨU ĐỀ TÀI Việc thực nghiên cứu đề tài có ý nghĩa quan trọng lý luận thực tiễn - Về lý luận, đề tài tóm tắt củng cố lại kiến thức tảng qua đánh giá tình hình hoạt động chung, thực trạng định hướng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ NHTM vị trí hoạt động tổng tương lai Ngân hàng Đồng thời, rút mạnh, điểm yếu thể hoạt động kinh doanh NHTM xu hướng hội nhập kinh tế quốc tế hội thách thức Agribank thời kỳ hội nhập - Sử dụng phương pháp hệ thống, thống kê, so sánh phân tích số liệu báo cáo - Kết hợp lý luận học, thực tế luật định nước để đưa số giải pháp cần thiết góp phần phát triển tín dụng bán lẻ hệ thống Agribank - Đề tài sử dụng nguồn số liệu báo cáo Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Việt Nam, giáo trình kinh tế, tài liệu cơng khai quan thơng tin thức Nhà nước số tài liệu nước ngồi, v.v… NỘI DUNG NGHIÊN CỨU Đề tài bố cục thành chương nhằm tập trung nghiên cứu nội dung chủ yếu sau đây: - Chương 1: trình bày sở lý luận NHTM hoạt động tín dụng bán lẻ NHTM - Chương 2: phân tích tình hình hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động tín dụng bán lẻ Agribank chi nhánh thời gian qua - Chương 3: xây dựng đề giải pháp nhằm đẩy mạnh phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Agribank chi nhánh - Về thực tiễn, đề tài giúp thân Agribank chi nhánh nói riêng NHTM nước nói chung rút học kinh nghiệm thực tế từ q trình hoạt động, từ xác định sở để xây dựng chiến lược phát triển tín dụng bán lẻ cách thật phù hợp với tiềm lực sẵn có Ngân hàng đồng thời phù hợp với thị hiếu khách hàng Đây xu hướng tất yếu mà Ngân hàng phải thực tồn đứng vững thị trường cạnh tranh ngày khốc liệt Mặt khác, người thực hy vọng đề tài nghiên cứu nhận nhiều ý kiến đóng góp để đề tài ngày hồn thiện -6- Chương LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CHƯƠNG Chương trình bày kiến thức tổng quan NHTM hoạt động tín dụng bán lẻ vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh NHTM Từ xác định cần thiết cần phải đẩy mạnh phát triển LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI hoạt động tín dụng bán lẻ chương 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm Thuật ngữ “ngân hàng” ngày trở nên quen thuộc quan trọng kinh tế hội nhập với qui mơ tồn cầu Nói đến “ngân hàng”, người nghĩ đến tổ chức chun kinh doanh lĩnh vực tài tiền tệ, nhiên khơng phải hiểu cách cụ thể chức hoạt động ngân hàng cách nghĩa Một khái niệm đầy đủ cụ thể ngân hàng nêu Luật Tổ chức tín dụng (TCTD) Việt Nam Quốc hội khóa X thơng qua ngày 12/12/1997 “ngân hàng loại hình TCTD thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan” Trong đó, TCTD định nghĩa “là loại hình doanh nghiệp thành lập theo qui định Luật theo qui định khác Pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ tốn” Ngồi ra, theo Nghị định Chính phủ số 49/2000/NĐ-CP ngày 12/09/2000 có nêu: “NHTM ngân hàng thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan mục tiêu lợi nhuận, góp phần thực mục tiêu kinh tế Nhà nước” Trong đó, hoạt động ngân hàng -7- -8- hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xun - Cung ứng dịch vụ ngân hàng: chức phát sinh q trình nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ phát triển hệ thống NHTM kinh tế nhằm gia tăng tiện ích tốn phục vụ khách hàng Một số hoạt động cụ thể chức Như vậy, nói cách tổng quan NHTM định chế tài mang tính trung gian thực quan trọng kinh tế thị trường Nhờ vào kể đến dịch vụ ngân quỹ, kiều hối, chuyển tiền nhanh, ủy thác, tư vấn đầu tư, ngân hàng điện tử, v.v… hệ thống NHTM mà nguồn tiền nhàn rỗi xã hội tập trung lại với số Đây ba chức NHTM, chúng có mối quan hệ lượng lớn, đồng thời đưa vào sử dụng nhằm tái cấp nguồn vốn cho tổ hữu chặt chẽ, đòi hỏi định hướng hoạt động NHTM phải chức kinh tế (TCKT), cá nhân có nhu cầu vốn, từ tạo tảng cho xây dựng theo cách trải tất chức phải đảm bảo phát triển kinh tế - xã hội đất nước Ngày nay, hoạt động NHTM tính đồng Nếu NHTM hoạt động tảng q trọng vào phát triển mở rộng với việc cung cấp dịch vụ - tiện ích tài chức mà xem nhẹ chức khác dẫn đến hệ hoạt động khác nhằm mục đích phục vụ ngày tốt nhu cầu đa dạng khách hàng NHTM ngày trở nên đơn điệu, thiếu tính phối hợp hiệu mang lại 1.1.2 Chức Hiện nay, điều kiện kinh tế với xu hướng ngày hội nhập NHTM thường phải thực đầy đủ ba chức gồm: chắn khơng cao 1.1.3 Hoạt động kinh doanh 1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn - Trung gian tài chính: chức quan trọng Huy động vốn hoạt động kinh doanh thường NHTM thể chất nhiệm vụ NHTM, đồng thời xun NHTM hoạt động tạo nguồn vốn chủ yếu cho NHTM hoạt động quan trọng kinh tế ngân hàng với vai trò NHTM huy động vốn hình thức: trung gian, đứng tập trung, huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế sử dụng nguồn vốn vay nhằm đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh đầu tư cho ngành kinh tế vốn tiêu dùng xã hội - Trung gian tốn: chức NHTM giúp làm giảm bớt lượng tiền mặt lưu hành thị trường, đồng thời gia tăng khối lượng tốn chuyển khoản Điều dẫn đến hoạt động ngân hàng góp phần giảm bớt nhiều chi phí cho đất nước việc in, vận chuyển bảo quản tiền mặt chi phí phát sinh giao dịch tốn kinh tế - Nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân TCTD khác hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi khác - Phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu, giấy tờ có giá khác để huy động vốn tổ chức, cá nhân ngồi nước - Vay vốn TCTD khác hoạt động Việt Nam nước ngồi - Các hình thức huy động vốn khác theo qui định NHNN 1.1.3.2 Hoạt động cấp tín dụng -9- Hoạt động tín dụng hoạt động vốn có NHTM, đồng thời hoạt động cung cấp khối lượng vốn khổng lồ cho kinh tế NHTM phép cấp tín dụng hình thức sau: - Cho vay: NHTM cho vay tổ chức cá nhân hình thức -10- sản phẩm dịch vụ, cho vay nộp thuế xuất khẩu, chiết khấu chứng từ tốn, v.v… - Cho vay thấu chi: Ngày nay, nhiều NHTM đẩy mạnh cung cấp nghiệp vụ cho vay thấu chi khách hàng mở tài khoản giao dịch ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất – kinh doanh, dịch vụ, ngân hàng nhằm giúp khách hàng tốn khoản thiếu hụt đời sống, v.v… trung dài hạn nhằm thực dự án đầu tư phát triển tạm thời sản xuất – kinh doanh, dịch vụ cho đời sống, v.v… - Bảo lãnh: NHTM phép thực bảo lãnh vay, bảo lãnh tốn, thực hợp đồng, đấu thầu hình thức bảo lãnh ngân hàng khác uy tín khả tài người nhận bảo lãnh - Chiết khấu: NHTM thực chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá - Các hình thức cấp tín dụng khác theo qui định NHNN 1.1.3.3 Hoạt động tốn ngân quỹ Hoạt động tốn ngân quỹ hoạt động quan trọng đánh dấu tính đặc thù NHTM, nhờ vào hoạt động mà giao dịch tốn tồn kinh tế thực cách thơng suốt thuận lợi hơn, mặt khác góp phần làm giảm đáng kể lượng tiền mặt lưu hành kinh tế khác tổ chức, cá nhân tái chiết khấu thương phiếu NHTM cung cấp hoạt động tốn ngân quỹ hình thức giấy tờ có giá khác TCTD khác như: - Cho th tài chính: NHTM thực hình thức cho th tài với việc thành lập cơng ty cho th tài riêng - Bao tốn: NHTM triển khai bao tốn hình thức cấp tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp như: bao tốn truy đòi, - Cung cấp phương tiện tốn - Thực dịch vụ tốn nước - Thực dịch vụ tốn khác theo qui định NHNN bao tốn miễn truy đòi, bao tốn ứng trước, bao tốn - Thực dịch vụ tốn quốc tế NHNN cho phép chiết khấu hay bao tốn đáo hạn phạm vi bn bán - Thực dịch vụ thu chi hộ ngồi nước - Tài trợ nhập khẩu: hoạt động nhằm hỗ trợ tài giấy tờ cần thiết để doanh nghiệp nhập hồn thành nghĩa vụ hợp đồng mua bán hàng hóa mở L/C, cho vay ứng trước tốn, bảo lãnh, tái bảo lãnh, v.v… - Tài trợ xuất khẩu: với hình thức cho vay thu mua hàng xuất khẩu, mua ngun liệu để sản xuất, đầu tư nâng cao suất, chất lượng - Thực dịch vụ kiểm đếm, phân loại, bảo quản, vận chuyển tiền mặt, v.v… 1.1.3.4 Các hoạt động kinh doanh khác Ngồi mặt hoạt động trên, NHTM thực số hoạt động khác phù hợp với chức nghiệp vụ mình, đồng thời khơng bị Pháp luật nghiêm cấm như: - Góp vốn mua cổ phần doanh nghiệp TCTD khác nước -59- 3.1.2.1 Điểm mạnh Điểm mạnh Agribank ln tự hào ngân hàng có thương hiệu -60- 3.1.2.2 Điểm yếu Bên cạnh mạnh hoạt động Agribank tồn mạnh, có nhiều uy tín bề dày lịch sử kinh nghiệm dồi điểm yếu cần khắc phục Mặc dù Agribank phong cách lẫn khả phục vụ đối tượng khách hàng doanh nghiệp lớn ngân hàng lớn uy tín hệ thống NHTM Việt Nam thực tế suốt thời gian qua, điều tạo ảnh hưởng tốt cho việc phát triển vị Agribank lĩnh vực hoạt động kinh doanh bán lẻ khiêm tốn hoạt động tín dụng bán lẻ với hình ảnh thương hiệu chưa thực chiếm ưu thị trường Ngồi ra, Agribank ngân hàng có mạng lưới hoạt động rộng lớn Ngun nhân điểm yếu từ trước đến ngồi hoạt động cung hệ thống NHTM Việt Nam với 2.000 chi nhánh phòng giao dịch phủ khắp cấp vốn cho nơng lâm ngư nghiệp theo đạo Chính Phủ, Agribank chủ yếu tồn quốc ngày mở rộng nữa, tảng phát triển phát triển theo mơ hình ngân hàng bán bn với đối tượng khách hàng chiếm đa số kênh phân phối chủ yếu hoạt động ngân hàng bán lẻ nói chung tín dụng doanh nghiệp lớn, tổng cơng ty, v.v… Tuy nhiên, xét xu hướng bán lẻ nói riêng Đây mạnh cạnh tranh phát triển nay, đặc biệt xâm nhập Ngân hàng nước ngồi vào NHTM quốc doanh nói chung hệ thống Agribank nói riêng Việt Nam với định hướng phát triển cũ khiến Agribank khơng cạnh tranh Kế đến, mạnh Agribank xây dựng trì tiềm lực tài mạnh với tổng nguồn vốn đạt 400.000 tỷ đồng lợi qui mơ thị phần hoạt động gồm huy động vốn, tín dụng dịch vụ ngân hàng, từ tạo điều kiện thuận lợi để đẩy mạnh hoạt động tín dụng bán lẻ Agribank Bên cạnh đó, tảng hạ tầng cơng nghệ thơng tin phục vụ hoạt động mạnh Agribank trọng tồn lực đầu tư nhằm hỗ trợ cho cơng tác nghiệp vụ, khai thác bảo mật thơng tin, đồng thời đảm bảo cho giao dịch ln xác, an tồn, nhanh chóng đảm bảo an tồn cho tất hoạt động Ngân hàng với đối thủ, dần thị phần từ đòi hỏi Agribank tất yếu phải đẩy mạnh phát triển tồn diện với mơ hình hoạt động đa năng, đặc biệt lĩnh vực hoạt động ngân hàng bán lẻ bên cạnh hoạt động mà điển hình cải thiện lực cạnh tranh lĩnh vực tín dụng bán lẻ thị trường Mặt khác, nhận thức việc phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ phải thực cấp, đặc biệt chi nhánh trực thuộc hệ thống kênh phân phối tín dụng bán lẻ, nhiên thực tế việc triển khai lại chưa thực cách đầy đủ Và đội ngũ cán nhân viên làm cơng tác tín dụng bán lẻ chưa đào tạo theo chuẩn mực tín dụng bán lẻ, dẫn đến phần lúng túng chưa nhạy với biến động thị trường hoạt động marketing, quảng bá thương hiệu sản phẩm Cuối mạnh lớn Agribank khơng thể khơng nhắc đến tín dụng bán lẻ đến với cơng chúng Về chế tổ chức chưa thực phù hợp đội ngũ cán nhân viên nòng cốt có thâm niên, giàu kinh nghiệm đội ngũ với nhu cầu phát triển đổi NHTM chế thị trường cán nhân viên trẻ, động tràn đầy nhiệt huyết Đây lực lượng chủ đạo Việc phân quyền, phân cấp trách nhiệm cấp lãnh đạo, phận tạo nên phát triển từ trước đến Agribank chun mơn nhiều bất cập Từ dẫn đến lực quản trị rủi ro tín dụng bán lẻ chưa cao, rủi ro đạo đức tác nghiệp có nguy tăng cao -61- Ngồi ra, hiệu hoạt động tín dụng bán lẻ chưa đánh giá đầy đủ mực, dẫn đến chưa nhận thấy hết vai trò tín dụng bán lẻ -62- ngân hàng đồng thời tạo điều kiện phát triển mạnh mẻ xu hội nhập chung hoạt động ngân hàng Bên cạnh đó, qui định qui trình sản phẩm Đối với thị trường tài Việt Nam mảng thị trường tín dụng tín dụng bán lẻ giai đoạn triển khai dần chỉnh sửa, hồn thiện bán lẻ cón mẻ, du nhập vào Việt Nam thời gian gần Chưa xây dựng hệ thống quản lý, đánh giá cho loại hình sản phẩm giai đoạn tăng trưởng , có số Ngân hàng khai thác lĩnh vực tín dụng bán lẻ để xây dựng sách kinh doanh lộ trình phát triển nhiên khả mở rộng tiềm phát triển tín dụng bán lẻ sản phẩm Đồng thời, số sản phẩm tín dụng bán lẻ dồi q trình thiết kết mày mò triển khai, liên kết với sản phẩm – dịch vụ bán lẻ khác theo gói nhằm tăng doanh số bán nên hiệu chưa cao Mặt khác, năm qua, kinh tế Việt Nam ngày phát triển, GDP bình qn đầu người tăng trưởng liên tục khả tăng trưởng cao Về việc chuyển dịch cấu khách hàng hoạt động tín dụng năm tới nên hồn tồn kỳ vọng vào số lượng khách hàng bán lẻ diễn chậm Hiện nay, hoạt động tín dụng hệ thống Agribank tập trung tăng mạnh, sở trọng yếu để phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ chủ yếu vào dự án đầu tư trung dài hạn cho vay doanh nghiệp nói chung tín dụng bán lẻ nói riêng Nhà nước vừa phát triển thêm đối tượng khách hàng doanh nghiệp ngồi quốc doanh, doanh nghiệp vửa nhỏ, đối tượng khách hàng cá nhân, hộ gia đình lại chưa trọng cách mực Ngồi ra, với sách can thiệp thị trường Chính phủ kích cầu đầu tư tiêu dùng để chống tình trạng suy thối kinh tế giảm hỗn thuế, hỗ trợ lãi suất cho vay nhiều sách khác tiếp tục Nền tảng cơng nghệ thơng tin Agribank đầu tư triển khai hội để thành phần kinh tế tiếp cận nguồn vốn lớn phát triển với cơng nghệ đại, sánh ngang chí vượt mặt ngân hàng để khơi phục cấu lại hoạt động sản xuất kinh doanh cơng nghệ chung hệ thống NHTM Việt Nam Tuy nhiên cơng tác triển khai đẩy mạnh tiêu dùng xã hội, từ hoạt động tín dụng bán lẻ có chậm, chưa tận dụng hết tiện ích sẵn có nên nhiều khiến Agribank nhiều điều kiện để mở rộng phát triển khơng cạnhb tranh kíp với NHTM khác Cụ thể việc triển khai dịch vụ ngân hàng đại Home Banking, Internet Banking, SMS Banking v.v… triển khai chậm NHTM khác nên chậm chân việc tìm kiếm thu hút khách hàng 3.1.2.3 Cơ hội Trong xu hội nhập kinh tế tồn cầu, với phát triển mạnh mẽ tài – tiền tệ giới, hệ thống Agribank nói riêng NHTM Việt Nam nói chung có nhiều hội để tiếp cận đón nhận thành tựu cơng nghệ kinh nghiệm thực tế nhằm tự hồn thiện thân hoạt động Ngồi ra, với q trình hội nhập, Agribank có nhiều hội để khai thác sử dụng cách hiệu lợi hoạt động ngân hàng đại, đa chức cơng nghệ, kinh nghiệm quản lý lĩnh vực hoạt động bán lẻ từ nước phát triển Đội ngũ cán nhân viên Agribank có hội để học tập, nghiên cứu kinh nghiệm, kiến thức chiến lược kinh doanh Ngân hàng lớn giới 3.1.2.4 Thách thức Bên cạnh hội, NHTM Việt Nam khác Agribank phải đối mặt với thách thức để tồn phát triển, -63- -64- cạnh tranh với đối thủ mà đặc biệt cạnh tranh lớn với Ngân hàng Mục tiêu tăng trưởng tín dụng bán lẻ Agribank ln gắn liền với việc nước ngồi có tiềm lực mạnh nguồn lực hoạt động, kinh nghiệm, thị phần, thực các nhiệm vụ, chương trình thúc đẩy sản xuất, kinh doanh, xuất khẩu, v.v… xâm nhập vào thị trường Việt Nam kích cầu đầu tư tiêu dùng nhằm góp phần ngăn chặn suy giảm kinh tế trì Một phần khác điểm xuất phát hệ thống Agribank hoạt động tăng trưởng kinh tế Ngồi ra, tăng trưởng tín dụng bán lẻ Agribank gắn bán lẻ tương đối thấp nên chưa xây dựng uy tín khách hàng, dẫn với kiểm sốt chất lượng, đảm bảo an tồn hoạt động, phấn đấu giảm thiểu tỉ lệ nợ đến việc Agribank khó cạnh tranh với ngân hàng nước ngồi tiếng xấu, q hạn hoạt động tín dụng bán lẻ kinh doanh lĩnh vực bán lẻ giới Citibank, HSBC, v.v… Điều 3.1.3.2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tình hình chung Việt Nam tồn q lâu chế quản lý cũ, Trong chiến lược phát triển hoạt động bán lẻ Agribank, định hướng bao cấp Nhà nước làm cho hoạt động dịch vụ ngân hàng nước phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ xác định năm vấn đề chính, chậm, khả tài ngân hàng lại có hạn phụ thuộc vào sách thị trường, tốc độ tăng trưởng, đối tượng khách hàng, sản phẩm kênh Nhà nước, dẫn đến chưa thực động ngân hàng nước ngồi phân phối có tảng vững lâu đời nên hoạt động linh hoạt Ngồi ra, kinh tế Việt Nam chưa khỏi khó khăn hậu khủng hoảng tài chính, suy thối kinh tế diễn phạm vi tồn cầu Dẫn đến tăng trưởng kinh tế có có phần chậm lại vài năm tới Thị trường Việt Nam dự báo nhiều biến động khiến cá nhân hộ gia đình gặp nhiều khó khăn nên dè dặt tiêu dùng đầu tư sản xuất kinh doanh thời gian tới, tạo hạn chế cho khả phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng 3.1.3 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ hệ thống Agribank 3.1.3.1 Mục tiêu phấn đấu đến năm 2014 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Agribank xây dựng triển khai dựa mục tiêu “Agribank phát triển mạnh theo hướng Tập đồn tài Ngân hàng kinh doanh đa năng, giữ vai trò chủ lực thị trường tài nơng thơn với hoạt động tín dụng chủ yếu phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn khách hàng hộ nơng dân, dân cư thành phố, thị xã, doanh nghiệp nhỏ vừa” - Về thị trường: Agribank trở thành ngân hàng có thị trường bán lẻ lớn, đứng nhóm năm ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam - Về tốc độ tăng trưởng: Duy trì tốc độ tăng trưởng bán lẻ mức cao tốc độ tăng trưởng chung hoạt động tín dụng, đồng thời đảm bảo chất lượng nợ xấu 3% ln đảm bảo an tồn hoạt động tín dụng bán lẻ - Về đối tượng khách hàng mục tiêu: • Khách hàng dân cư: gồm nhóm khách hàng dân cư thị thành phố cơng chức, cán nhân viên có thu nhập ổn định; nhóm khách hàng trẻ có độ tuổi khoảng 18 – 45 cơng chức, viên chức, cán trẻ, sinh viên; nhóm khách hàng cá nhân, hộ gia đình trung lưu lãnh đạo, doanh nhân, nhà quản lý, v.v… • Khách hàng Hộ sản xuất kinh doanh cá thể lĩnh vực đầu tư, sản xuất, kinh doanh, xuất nhập khẩu, v.v… - Về sản phẩm: cung cấp danh mục sản phẩm – dịch vụ ngân hàng bán lẻ đại hàng đầu thị trường Việt Nam cách đa dạng với chất lượng cao - Về kênh phân phối: -65- • Kênh phân phối truyền thống: Phát huy lợi mạng lưới hoạt động -66- hoạt động bước mà Agribank phải thực phải hồn thành hệ thống, đồng thời hồn thiện mơ hình tổ chức ngân hàng bán lẻ việc xây dựng kế hoạch, chiến lược phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ độc lập, chun trách Mỗi chi nhánh, điểm giao dịch có phận nói chung hoạt động tín dụng bán lẻ nói riêng với định hướng hành động nhân viên chun trách thực cung cấp sản phẩm – dịch vụ thật rõ ràng chi tiết lộ trình, giải pháp cụ thể thực ngân hàng bán lẻ nói chung sản phẩm tín dụng bán lẻ nói riêng giai đoạn để từ tạo sở tảng vững để tồn hệ thống Agribank • Kênh phân phối đại: Tiếp tục phát triển mạnh kênh phân phối ngân hàng điện tử, ATM, POS, internet, v.v… với mục tiêu kênh phân phối sản phẩm tín dụng bán lẻ 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH Dựa bối cảnh lực cạnh tranh định hướng phát triển hoạt động tín dụng hệ thống tín dụng bán lẻ, đề tài xây dựng số giải pháp cụ thể phù hợp cho hoạt động tín dụng bán lẻ Agribank chi nhánh 6, góp phần đẩy mạnh phát triển hoạt động Agribank chi nhánh nói riêng hệ thống Agribank nói chung, NHTM khác Việt Nam phấn đấu thực Có thể nói bước quan trọng cần định hướng chiến lược xây dựng khơng đầy đủ khơng phù hợp với tình hình thực tế dẫn đến hậu vơ nghiêm trọng Hậu tồn hoạt động tín dụng bán lẻ tồn hệ thống Agribank thực theo kế hoạch hồn tồn chệch hướng với xu hướng chung thị trường, dẫn đến đầu tư lãng phí tài sản sử dụng nguồn nhân lực khơng hiệu Tuy nhiên, khơng mục tiêu lợi nhuận mục tiêu hiệu khơng áp lực cạnh tranh trước ngân hàng nước ngồi mà ngân hàng xây dựng định hướng, chiến lược kế hoạch phát triển q nặng so với khả thực tế ngân hàng Điều dẫn đến hậu tương tự ngân hàng xây dựng chiến lược chệch hướng Đây thực trạng 3.2.1 Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Đây nhóm giải pháp đề tài với mục tiêu chủ yếu nhằm hồn thiện đẩy mạnh phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Agribank chi nhánh Tuy nhiên, giải pháp trình bày dựa thay đổi đổi từ sách, chiến lược cấu, mơ hình tổ chức, đòi hỏi thực phải bắt nguồn từ Agribank Việt Nam từ đó, đạo tất chi nhánh thuộc hệ thống Agribank, có Agribank chi nhánh thực chung số NHTM Việt Nam, làm giảm đáng kể sức cạnh tranh ngân hàng thị trường 3.2.1.2 Đổi mơ hình tổ chức Với mơ hình hoạt động Agribank chi nhánh nói riêng tồn hệ thống Agribank nói chung chủ yếu khơng phân định rõ ràng hoạt động bán lẻ hoạt động bán bn, phận nghiệp vụ phục vụ chung cho hai nhóm đối tượng này, muốn đẩy mạnh phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ trước hết Agribank chi nhánh cần phải thay đổi mơ hình tổ chức theo 3.2.1.1 Xây dựng định hướng, chiến lược phát triển điều hành hoạt động bán lẻ hướng phân tách hoạt động tín dụng bán lẻ cách độc lập, chun trách tách bạch với hoạt động tín dụng bán bn Phân định rõ chức nhiệm vụ Với mục tiêu xây dựng Agribank trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu đối tượng khách hàng phục vụ phận để khơng có trùng lấp, đảm bảo Việt Nam, hoạt động tín dụng bán lẻ xác định liên thơng vận hành thơng suốt phận với Từ đó, phận -67- -68- chun trách hoạt động tín dụng bán lẻ đầu tư cách tồn diện hơn, chun nghiệp hơn, đồng thời cán phận đào tạo từ kiến thức đến kỹ năng, dẫn đến khả phục vụ khách hàng tốt hiệu 3.2.1.4 Phát triển kênh phân phối Kênh phân phối phận quan trọng cơng tác phát triển dịch vụ bán lẻ nói chung tín dụng bán lẻ nói riêng thơng qua kênh phân phối Tuy nhiên, để thay đổi mơ hình hoạt động chi nhánh đòi hỏi “chân rết” mà ngân hàng đưa sản phẩm – dịch vụ mình, trước tiên Agribank Việt Nam cần có sách văn nhằm định lĩnh vực bán lẻ đến tận đối tượng khách hàng, đặc biệt hướng, hướng dẫn hỗ trợ, tạo điều kiện cho tất chi nhánh trực thuộc thực khách hàng khơng có điều kiện đến ngân hàng giao dịch, đồng thời tái cấu, thành lập phận chun trách phục vụ hoạt động tín dụng bán đáp ứng nhu cầu phát triển thị trường ngân hàng lẻ từ khâu tư vấn đến khâu bán, cung cấp dịch vụ đến với khách hàng Đảm bảo Vì vậy, việc nghiên cứu kênh phân phối có phát triển phận trì hoạt động cách ổn định, phát triển phù hợp với tình hình kênh phân phối với nhiệm vụ hàng đầu, tiên cần phải thực thực tế mơi trường hoạt động kinh doanh địa phương, đảm bảo khơng việc phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Phát triển kênh phân phối gây ảnh hưởng đến chất lượng phục vụ khách hàng Đồng thời tăng cường cơng tác thực thị trường ngồi nước theo mơ hình phân cấp quản trị điều hành, quản lý tập trung giám sát, kiểm tra phận thơng qua kênh truyền thống lẫn kênh đại mảng nghiệp vụ tổng thể hoạt động đơn vị - 3.2.1.3 Đổi hồn thiện qui trình cấp tín dụng bán lẻ Kênh phân phối nước: + Tiếp tục mở rộng mạng lưới chi nhánh bán lẻ, phòng giao dịch – Bên cạnh việc đổi mơ hình tổ chức, nhằm mục tiêu phục vụ khách hàng kênh phân phối hoạt động tín dụng bán lẻ ngày tốt đưa sản phẩm tín dụng bán lẻ phù hợp với địa bàn thuận lợi thành phố lớn, thị, khu vực thực tế, với định hướng thị trường thị hiếu khách hàng, Agribank đơng dân cư cần trọng cơng tác chỉnh sửa bổ sung trình tự thủ tục cấp + Phát triển điểm giao dịch trực thuộc vệ tinh hỗ trợ tín dụng bán lẻ đáp ứng nhu cầu cải cách hành chính, phù hợp với đặc thù cho kênh phân phối với chức đưa sản phẩm vào loại hình sản phẩm tín dụng bán lẻ cụ thể dựa ý kiến tham gia tận nhóm đối tượng dân cư, hộ gia đình cách xưởng sản xuất, phản hồi vướng mắc, khó khăn q trình thực thực tế kinh doanh nhỏ lẻ đảm bảo pháp luật tiến tới theo thơng lệ quốc tế Đồng thời, thân chi nhánh hệ thống Agribank cần đẩy mạnh việc thu thập, + Phát triển hoạt động tín dụng qua kênh phân phối ngân hàng cập nhật thơng tin để xây dựng kho liệu quản lý thơng tin chi tiết điện tử từ E – Banking với dịch vụ điển Internet – khách hàng bán lẻ với việc xây dựng tiêu chuẩn khách hàng nhằm Banking, Mobile – Banking, ATM, v.v… Đây kênh phân đánh giá mức độ rủi ro nâng cao tiến độ xử lý khâu hoạt động tín dụng phối đặc biệt thuận lợi cho hoạt động bán lẻ, góp phần giảm thiểu bán lẻ chi phí, thời gian mà lại tạo thêm nhiều tiện ích cho khách hàng - Kênh phân phối nước ngồi (áp dụng cho Agribank Việt Nam): thơng qua việc xây dựng văn phòng đại diện nâng cấp lên chi -69- nhánh nước ngồi, đặc biệt thiết lập mối quan hệ đại lý với ngân hàng nước ngồi 3.2.1.5 Tăng cường tiếp cận thu hút đối tượng khách hàng tín dụng bán lẻ Tăng cường tiếp cận thu hút khách hàng cá nhân hộ sản xuất, đặc biệt khách hàng sinh sống kinh doanh địa bàn hoạt động Agribank chi nhánh 6, điển hình như: - - - Tiếp cận chợ đầu mối, trung tâm thương mại chợ An Đơng, - Đa dạng hóa danh mục sản phẩm – dịch vụ tín dụng bán lẻ cơng tác quan trọng NHTM thời kỳ hội nhập kinh tế, mà ngân hàng bị vào “vòng xốy” cạnh tranh Ngày nay, khơng Việt Nam mà tất Ngân hàng tồn cầu đẩy mạnh cơng tác nghiên cứu triển khai sản phẩm – dịch vụ đến với khách hàng, sản phẩm ngân hàng cung cấp thực khơng khác nhiều tính năng, tên gọi cách thức triển khai đánh dấu thương hiệu ngân hàng Về phía khách hàng, họ khơng sử dụng hết sản phẩm – dịch vụ mà ngân hàng cung cấp chợ Bình Tây, chợ Sối Kình Lâm, v.v… để mở rộng cho vay ngân hàng có nhiều loại hình sản phẩm – dịch vụ đa dạng họ hộ tiểu thương, hộ bn bán nhỏ ưu đánh giá cao so với ngân hàng khác, mục tiêu Tăng cường hỗ trợ vốn cho hộ sản xuất - kinh doanh người Hoa, mà ngân hàng phấn đấu đạt đến để thống lĩnh thị trường đối tượng khách hàng đơng địa bàn quận 5, quận Để thực đa dạng hóa danh mục sản phẩm – dịch vụ tín dụng quận lân cận có hoạt động sản xuất – kinh doanh diễn sầm uất bán lẻ cách hiệu việc mà Agribank cần phải quan tâm kể phát triển đến như: Tiếp tục mở rộng cho vay tiêu dùng cán - cơng nhân viên làm việc tổ chức hành xã hội, cá tổ chức kinh tế v.v - -70- Cho vay cán - cơng nhân viên mua cổ phần doanh nghiệp có hoạt - Thực hồn thiện chuẩn hóa sản phẩm tín dụng chuẩn có ngân hàng - Nghiên cứu xây dựng sản phẩm tín dụng đặc thù phù hợp động kinh doanh hiệu với phân khúc thị trường đối tượng khách hàng, vùng, Chú trọng cho vay đối tượng cá nhân có nhu cầu mua nhà, hộ miền, v.v… chung cư, nhà xây dựng, sửa chữa nhà Tăng cường liên kết - Tăng cường cơng tác phân tích dự báo thị trường, thăm dò thị hiếu với chủ đầu tư dự án nhà để thực hình thức cho vay với tài sản khách hàng để thiết kế phẩm tín dụng sở chấp hình thành từ vốn vay phù hợp với nhu cầu, thị hiếu khách hàng theo phát triển 3.2.1.6 Phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ thị trường thời kỳ Việc phát triển sản phẩm – dịch vụ tín dụng bán lẻ thực sở - Kết hợp hình thức bán chéo sản phẩm tín dụng với sản phẩm đa dạng hóa danh mục sản phẩm – dịch vụ, đồng thời cải thiện nâng cao bán lẻ khác, sản phẩm trọn gói, v.v… sở tận dụng tối đa chất lượng sản phẩm – dịch vụ bốn lĩnh vực hoạt động hệ thống Agribank ngân hàng, đầu tư, bảo hiểm chứng khốn Đây loại hình sản phẩm mang tính -71- cao cấp thể tính chun nghiệp lẫn góp phần nâng cao vị thương hiệu Agribank thị trường -72- 3.2.1.7 Tăng cường lực quản lý rủi ro nâng cao hiệu hoạt động tín dụng bán lẻ - Gắn kết sản phẩm – dịch vụ với sách ưu đãi, hỗ trợ Quản lý rủi ro cơng tác cần thiết quan trọng hoạt động với đối tượng khách hàng thời kỳ cụ thể nhằm tăng hiệu ngân hàng mà đặc biệt hoạt động tín dụng Việc quản lý rủi ro tốt hoạt động tín dụng bán lẻ, đồng thời thu hút khách hàng Bên cạnh cơng tác đa dạng hóa danh mục sản phẩm – dịch vụ, ngân hàng cần quan tâm đến việc cải thiện nâng cao chất lượng sản phẩm – dịch vụ tín dụng bán lẻ theo hướng: khơng giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro khách quan lẫn chủ quan mà góp phần nâng cao hiệu hoạt động sản phẩm – dịch vụ mà ngân hàng cung cấp đến khách hàng Đầu tiên để tăng cường cơng tác quản lý rủi ro tín dụng, chi nhánh cần - Xây dựng qui trình sản phẩm khơng chặ chẽ mà phải xây dựng giải pháp nhằm trì rủi ro tín dụng mức thấp với mục tiêu mang tính thân thiện với khách hàng theo hướng giảm thiểu thủ tục phấn đấu tỷ lệ dư nợ xấu hoạt động tín dụng bán lẻ mức 3% rút ngắn thời gian thực cấp tín dụng bán lẻ cho với khách hàng thấp tỷ lệ nợ xấu tín dụng doanh nghiệp hoạt động tín dụng hướng tới mục tiêu thời gian xử lý khoản cấp tín dụng bán lẻ tối đa chung tồn ngành Một số giải pháp kể đến như: khơng q ngày khách hàng cũ và/hoặc sản phẩm đơn giản - Ln đảm bảo tách bạch chức kinh doanh, tác nghiệp và tối đa khơng q hai ngày khách hàng và/hoặc sản phẩm chức quản lý rủi ro chi nhánh nhằm mục đích chun nghiệp hóa phức tạp sở đảm bảo u cầu an tồn hoạt động tín dụng cơng tác quản lý rủi ro, góp phần giúp giảm thiểu rủi ro hoạt động bán lẻ tín dụng bán lẻ - Nâng cao việc khai thác sử dụng hệ thống cơng nghệ thơng tin - Tăng cường việc thực xếp hạng khách hàng cá nhân tương tự hệ quan lý thơng tin quan hệ khách hàng nhằm mục tiêu phục vụ thống xếp hạng doanh nghiệp mà Agribank triển khai với khách hàng ngày tốt nhu cầu có tiêu chí định hạng phù hợp với đối tượng khách hàng nhằm mục nhu cầu khách hàng đích thẩm định, phân tích định lượng rủi ro, định cấp tín dụng, - Tổ chức đội ngũ cán quan hệ với khách hàng với đầy đủ kiến thức, am hiểu tính sản phẩm kỹ lòng nhiệt thành hạn mức tín dụng hạn mức khoản vay độc lập cho đối tượng khách hàng cụ thể cơng tác phục vụ khách hàng, ln sẵn sàng giới thiệu, tư vấn - Chủ động kiểm sốt chặt chẽ chất lượng tín dụng khoản cho vay đáp ứng u cầu sản phẩm – dịch vụ tín dụng bán lẻ cho bán lẻ, đồng thời thường xun kiểm tra, đánh giá khả trả nợ, khách hàng cách tốt nhất, đặc biệt tập trung chun sâu vào số mức độ tín nhiệm khách hàng trước, sau cho vay sản phẩm tín dụng bán lẻ chủ chốt phù hợp với đối tượng khách hàng để khơng ngừng nâng cao chất lượng khoản vay địa bàn chi nhánh - Theo dõi chặt chẽ nợ đến hạn, q hạn để xử lý kịp thời - Thực trích lập đầy đủ kịp thời quỹ dự phòng rủi ro theo qui định -73- - Thường xun thực cơng tác dự báo diễn biến thị trường, thị hiếu -74- 3.2.2 Giải pháp hỗ trợ phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ khách hàng chi nhánh để chủ động việc quản lý rủi ro Bên cạnh giải pháp chủ đạo phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ thị trường, từ đưa định đắn kịp thời, NHTM cần ý đến giải pháp hồn thiện hoạt động hỗ trợ hạn chế đến mức thấp rủi ro xãy cho hoạt động tín dụng bán lẻ nói riêng cho phát triển tổng thể Agribank Bên cạnh đó, chi nhánh cần quan tâm đến việc quản lý tốt nói chung rủi ro vận hành tác nghiệp thơng qua giải pháp tổng thể: 3.2.2.1 Giải pháp marketing theo định hướng ngân hàng bán lẻ - Thực chuẩn hóa sách, qui trình cung cấp sản phẩm – dịch vụ, tác nghiệp quản lý Có thể nói marketing mảng cơng tác khơng phần quan trọng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ nói riêng hoạt động ngân hàng bán lẻ nói - Chi nhánh thường xun kiểm sốt định kỳ đột xuất việc tn thủ chung, sản phẩm - dịch vụ thực xong giai đoạn nghiên cứu, qui chế, qui trình nghiệp vụ, tác nghiệp thể lệ tín dụng hành thiết kế đến đưa thị trường để cung cấp đến tay khách hàng ngân Đồng thời thực theo dõi, quản lý nhân viên để kịp thời phát hàng khơng thực cơng tác marketing, quảng bá sản phẩm tốt thực sai sót, vi phạm, tiêu cực nhằm hạn chế tổn thất người tài sản cách khơng phù hợp sản phẩm khơng sử dụng rộng rại, thương hiệu Agribank - Chi nhánh thường xun phổ biến, cập nhật kịp thời chủ trương, sách, văn có liên quan đến hoạt động tín dụng đến cán bộ, nhân viên khơng phát huy hết tính thực có nên dẫn đến khơng đạt hiệu cao - Tiến hành phân đoạn thị trường theo đối tượng khách hàng, ngành nghề, địa bàn để xây dựng sách, thiết kế sản phẩm xác định - Thường xun đào tạo nhiều hình thức để nâng cao nhận thức, giá cả, v.v… tạo sở để chi nhánh đề kế hoạch tiếp cận khách hàng, tư tưởng, đạo đức nghề nghiệp, kỹ trình độ chun mơn đảm bảo phù hợp với khả điều kiện có Agribank cán Đồng thời, đội ngũ cán tín dụng cần bố trí cơng việc chi nhánh hợp lý theo lực, phân cơng nhiệm vụ cụ thể, quản lý hồ sơ vay - - Xây dựng kế hoạch quảng bá, tiếp thị, PR đồng bộ, mang tính hệ thống theo địa bàn, từ nắm bắt xử lý cơng việc hiệu có trọng tâm, hướng tới thị phần, mục tiêu cụ thể nhằm đảm bảo đem lại Thiết kế sản phẩm tín dụng bán lẻ kết hợp với sản phẩm bảo hiểm hiệu cao để hạn chế rủi ro - Thực cơng tác nghiên cứu đánh giá thị trường để xác định Ngồi ra, nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng bán lẻ, chi nhánh sản phẩm – dịch vụ mạnh mang tính đặc thù riêng chi nhánh cần nghiên cứu thực việc phân tách thu nhập – chi phí liên quan đến cần tiếp tục phát triển nghiên cứu hoạt động hoạt động tín dụng bán lẻ để từ xác định xác hiệu hoạt động mạnh đối thủ cạnh tranh để xây dựng hướng phát triển riêng theo loại hình sản phẩm, theo phận thực hiện, v.v… nhằm tạo phù hợp với thị trường sở tin cậy để xây dựng biện pháp cụ thể phù hợp -75- -76- Mặt khác, thời gian qua, Agribank ln tích cực thực nghệ thuật Khách hàng khơng quan tâm đến sản phẩm – dịch vụ cơng tác marketing tiếp thị, quảng bá chủ yếu thơng qua phương tiện có tính phù hợp mà khách hàng thường bị ấn tượng với hình thức truyền thơng quảng cáo phương tiện thơng tin đại chúng, poster, tờ rơi, quảng cáo, tun truyền mang tính ấn tượng, tạo cảm giác hiếu kỳ Do vậy, v.v… hiệu mang lại chưa cao chưa thực trọng đến ngân hàng cần phải nỗ lực để phát triển hoạt động marketing sở phương thức marketing tiếp thị trực tiếp tiếp thị trực tiếp sản phẩm – xây dựng cho hình ảnh ln đẹp mẻ mắt khách hàng, dịch vụ ngân hàng đến đối tượng khách hàng, nhóm khách hàng Vì gắn liền thương hiệu với hoạt động mang tính cộng đồng, từ thiện, nhằm bước thay đổi phương thức marketing từ hình thức thụ động sang chia sẻ nỗi khó khăn đồng bào như chương trình an sinh xã hội, hình thức chủ động chi nhánh cần xây dựng kế hoạch triển khai cơng tác đóng góp phần sức vào cơng phát triển xã hội bên cạnh phát triển kinh tế tiếp thị trực tiếp đến đối tượng khách hàng bán lẻ tồn cán - nhân viên đất nước chi nhánh thơng qua hình thức giao kế hoạch tiếp thị, phát triển số lượng khách hàng bán lẻ cho phòng ban chi nhánh 3.2.2.2 Giải pháp nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên Trong hoạt động ngân hàng, đội ngũ nhân viên có vai trò Nhìn chung, cơng tác marketing quan hệ khách hàng có vai trò quan trọng, góp phần tạo dựng thành cơng ngân hàng Do vậy, cơng tác quan trọng đối tượng hướng tới để phục vụ sản phẩm - xây dựng đội ngũ nhân viên vững mạnh, đồn kết, gắn bó đồng lòng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Ngồi ra, hiệu sản phẩm – dịch vụ nghiệp chung ngân hàng với chất lượng ngày nâng cao có đạt đến mức tối đa hay khơng khách hàng đánh giá định nhiệm vụ tất yếu hàng đầu ngân hàng Cơng tác nâng cao Do vậy, để thực tốt cơng tác marketing ngân hàng tất yếu phải tập trung chất lượng đội ngũ nhân viên thực thơng qua số giải pháp vào việc chăm sóc trì mối quan hệ thường xun mật thiết điển hình như: với khách hàng Việc chăm sóc khách hàng thực nhiều hình thức xây dựng chích sách khách hàng VIP, thẻ hội viên VIP, cung cấp hình thức ưu đãi, khuyến mại dịch vụ phụ, thư cảm ơn khách hàng, hoa mừng sinh nhật hay lời quan tâm, chia lúc, v.v… Đó q tinh thần vơ giá thể tri ân trân trọng chi nhánh dành đến với khách hàng Đồng thời, chi nhánh nên thường xun tổ chức buổi giao lưu khách hàng hay chiến dịch marketing sản phẩm - dịch vụ quảng bá thương hiệu dịp lễ lớn kỷ niệm thành lập chi nhánh, thành lập ngân hàng hay dịp lễ lớn đất nước Ngày nay, mức sống nhu cầu đáp ứng hưởng thụ người ngày cao cơng tác marketing khơng đơn giản cơng tác tất yếu phải thực ngân hàng mà nâng lên thành - Xây dựng kế hoạch đào tạo đội ngũ nhân viên dài hạn đảm bảo phù hợp với nhu cầu thực tế, chương trình đào tạo chun mơn, kỹ cho cơng việc, phận riêng biệt sở kết hợp lý thuyết với kiến thức thực tiễn Đồng thời, việc đào tạo phải đối tượng, tuyệt đối khơng đào tạo cách tràn lan, khơng có trọng tâm - Đào tạo chun sâu kỹ bán hàng chun nghiệp cho đội ngũ nhân viên tác nghiệp nghiên cứu ứng dụng lẫn marketing, kỹ tiếp cận khách hàng bán sản phẩm đến khách hàng -77- -78- - Tổ chức đào tạo mới, đào tạo lại đội ngũ cán quản lý điều hành, - Duy trì phát triển phong trào văn nghệ, thể thao Đây quản trị phương pháp lãnh đạo, làm việc nhóm, phân cơng sân chơi lành mạnh cho đội ngũ nhân viên vui chơi, giải trí, tạo tinh thần cơng việc, v.v… phấn chấn cơng việc - Xây dựng sách khuyến khích cán nhân viên tự học tập, nâng cao - Chi nhánh ln quan tâm đến hồn cảnh, nhu cầu, tâm tư, tình cảm kiến thức rèn luyện thân với sách đãi ngộ nhân tài, nhân viên, chia sẻ khó khăn, bố trí nhân viên làm việc động viên nhân viên có lực, nhiều tâm huyết với chi nhánh sở trường lực, mơi trường làm việc thuận lợi thường xun khuyến khích, động viên nhân viên để gia tăng nhiệt huyết - Xây dựng mơ tả cơng việc cụ thể cho nhiệm vụ, trách nhiệm cơng việc u cầu chun mơn, kinh nghiệm kỹ cần thiết để thực cơng việc cách rõ ràng, súc tích nhằm chuẩn hóa cơng việc phận 3.2.2.3 Giải pháp tạo động lực hoạt động Cùng với giải pháp nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên giải pháp tạo động lực hoạt động giúp đội ngũ nhân viên thêm nhiệt huyết ý thức trách nhiệm cơng việc đồng thời ln tự hồn thiện thân 3.2.2.4 Giải pháp cơng nghệ thơng tin Bên cạnh cơng tác marketing hồn thiện nguồn nhân lực, nhằm đảm bảo hỗ trợ cơng tác phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ sản phẩm – dịch vụ ngân hàng bán lẻ nói chung, ngân hàng cần tập trung đầu tư đại hố, nâng cấp hạ tầng cơng nghệ thơng tin sở ứng dụng cơng nghệ tiên tiến như: - kiến thức chun mơn kỹ cơng việc tồn tâm gắn bó Khai thác triệt để tiện ích có, đồng thời tiếp tục triển khai giai đoạn tiến độ dự án xây dựng hệ thống cống hiến sức lực cho hoạt động chung chi nhánh Một số giải pháp IPCAS Worldbank tài trợ sở nghiên cứu, nâng cấp hệ thống, thực là: đặc biệt phần hệ thống liên quan đến cơng tác phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ có hoạt động tín dụng bán lẻ - Xây dựng nâng cao hiệu cơng tác thi đua, khen thưởng phát động thi đua tồn chi nhánh, có chế khen thưởng cho - cá nhân, tập thể hồn thành kế hoạch giao có thành tích tốt huy động vốn, phát triển dịch vụ, tiếp thị, v.v… Bên cạnh Thực nâng cấp chất lượng tốc độ đường truyền liệu, xây dựng trung tâm xử lý liệu tập trung theo địa phương - Xây dựng hệ thống mã hóa liệu đường truyền nhằm đảm bảo cần có chế phạt đơn vị khơng hồn thành nhiệm vụ an tồn liệu truyền nhận đường truyền cơng cộng, đồng thời giao nâng cao độ tin cậy hệ thống nhằm góp phần tránh trường hợp rò rỉ lợi dụng thơng tin - Chi nhánh kết hợp với cơng đồn sở tổ chức thi nghiệp vụ giao dịch viên giỏi, kiểm ngân giỏi, cán tín dụng giỏi, v.v… với giải thưởng hấp dẫn để đội ngũ nhân viên tích cực tham gia - Tiếp tục kiện tồn hệ thống lưu trữ liệu dự phòng, trung tâm phục hồi thảm họa nhằm đảm bảo hoạt động ngân hàng ln ổn định, liên tục thơng suốt trường hợp rủi ro -79- - -80- Thực cải tạo, nâng cấp giải pháp an ninh mạng, bảo mật liệu, với thơng lệ chuẩn mực quốc tế giữ đặc thù thơng tin khách hàng hệ thống tường lửa, phòng chống thâm nhập kinh tế Việt Nam nhằm đảm bảo an tồn tài sản hoạt động ngân hàng Ngồi ra, nhằm tiết kiệm chi phí việc quan lý, lưu trữ hồ sơ, Agribank chi nhánh tồn hệ thống Agribank cần tiếp tục theo đuổi thực dự án tin học hóa văn phòng (E-office) Hệ thống giúp quản lý cơng việc ngày nhân viên tồn chi nhánh, hỗ trợ quản lý văn nội hiệu lực, cung cấp văn bên ngồi hệ thống 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Những kiến nghị NHNN nhằm tạo mơi trường hoạt động thuận lợi cho hệ thống NHTM Việt Nam hoạt động tín dụng bán lẻ nói riêng tồn hoạt động kinh doanh nói chung kể đến như: - hướng dẫn cụ thể mặt hoạt động NHTM sở Agribank liên quan đến lĩnh vực tài – ngân hàng, hỗ trợ quản lý lưu trữ hồ sơ khơng có chồng chéo, mâu thuẫn với nhau, gây khó khăn tín dụng hồ sơ, giấy tờ khác chi nhánh, từ giúp nhân viên việc triển khai áp dụng NHTM hồn thành cơng việc cách nhanh chóng hiệu Mặt khác, ngân hàng cần tập trung đẩy mạnh phát triển hệ thống - Nâng cao tính hiệu tính khả thi định NHNN, đặc biệt định liên quan trực tiếp đến hoạt động tín dụng trao đổi thơng tin liên lạc với khách hàng qua website đảm bảo tin tức, thơng tin bán lẻ NHTM, điển hình việc áp dụng mức lãi suất trần ngân hàng ln cập nhật đầy đủ kịp thời NHTM thời gian qua, dở bỏ định 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VỚI CẤP QUẢN LÝ VÀ CÁC CƠ QUAN KHÁC ảnh hưởng lớn việc phát triển thị trường tín dụng bán lẻ Việt Nam thời gian vừa qua Bên cạnh giải pháp nhằm phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng thân ngân hàng cần đến tham gia, sách, Hồn chỉnh ban hành chế, qui trình văn - Kiện tồn cơng tác tra, kiểm tra giám sát hoạt động chế khuyến khích quan quản lý, Ban ngành cấp nhằm tạo NHTM để hoạt động vào khn khổ chung, đồng thời điều kiện thuận lợi cho hoạt động hệ thống Agribank nói riêng hạn chế trường hợp cạnh tranh khơng lành mạnh lĩnh vực NHTM Việt Nam nói chung tài – ngân hàng thị trường 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ - Mở rộng quan hệ hợp tác quốc tế nhằm tạo điều kiện thuận lợi Trong thời gian qua, việc văn pháp luật Việt Nam có nhiều cho NHTM nước cơng tác trao dồi kiến thức thay đồi, điển hình loại giấy tờ liên quan đến nhà đất, tài sản chủ yếu kinh nghiệm từ ngân hàng nước ngồi, tập đồn tài hoạt động tín dụng bán lẻ, thay đổi nhiều lần gây khó khăn cơng tác lớn mạnh giới lập hồ sơ tài sản đảm bảo tất NHTM Do vậy, kiến nghị Chính phủ tiếp tục xây dựng hồn chỉnh mơi trường pháp lý, nâng cao hiệu lực pháp lý nhằm đảm bảo tính thống hệ thống pháp luật điều chỉnh hoạt động liên quan đến NHTM nói chung theo hướng đầy đủ, đồng phù hợp 3.3.3 Kiến nghị Hiệp hội Ngân hàng Hiệp hội Ngân hàng hội nghề nghiệp phi Chính phủ thành lập sở tham gia tự nguyện thành viên gồm NHTM quốc doanh, NHTM cổ phần, cơng ty tài chính, v.v… với chức trung gian, -81- -82- tạo lập mối quan hệ NHTM Việt Nam Vì kiến nghị Hiệp hội Ngân hàng góp phần đẩy mạnh hoạt động hệ thống NHTM KẾT LUẬN CHƯƠNG Việt Nam: - Tăng cường vai trò trung gian cơng tác thống thoả thuận NHTM số lĩnh vực hoạt động sách lãi suất, đối tượng khách hàng, v.v… nhằm tạo dựng hệ thống NHTM Việt Nam thành thể thống vững mạnh, đồng thời góp phần hạn chế tiêu cực cạnh tranh ngân hàng góp phần bình ổn thị trường - Tăng cường liên kết thành viên Hiệp hội để hỗ trợ hoạt động theo tiêu chí hợp tác thành cơng - Tích cực hỗ trợ NHTM việc đào tạo chun mơn tổ chức buổi chun đề, hội thảo, v.v… giúp NHTM chia sẻ, học hỏi kinh nghiệm lẫn sản phẩm – dịch vụ thị trường - Tăng cường mở rộng quan hệ hợp tác quốc tế để tranh thủ hỗ trợ Từ mơi trường hoạt động phân tích khả cạnh tranh Agribank q trình hội nhập kinh tế giới Việt Nam dẫn dắt tảng vững để xây dựng giải pháp kiến nghị nhằm khắc phục tồn tại, hạn chế thân ngân hàng, đồng thời thúc đẩy phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Agribank chi nhánh nói riêng tồn hệ thống Agribank nói chung, nhằm bước hướng đến mục tiêu phát triển mơ hình ngân hàng bán lẻ cách tồn diện bối cảnh hoạt động ngân hàng q nghiêng mảng hoạt động bán bn Một số giải pháp xây dựng gồm giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ giải pháp hỗ trợ phát triển cho hoạt động hoạt động marketing, nguồn nhân lực, cơng nghệ thơng tin, v.v… Song song với giải pháp số kiến nghị với Chính phủ, Ngân hàng nhà nước Hiệp hội Ngân hàng nhằm tạo điều kiện mơi trường tổ chức quốc tế nhằm góp phần hỗ trợ NHTM việc học hỏi thuận lợi, thơng thống cho hoạt động tín dụng bán lẻ phát triển kinh nghiệm, tiếp cận kiến thức lĩnh vực thời gian tới tài – ngân hàng đại giới -83- PHẦN KẾT LUẬN Trước xu hội nhập quốc tế mạnh mẽ mà điển hình kiện Việt Nam gia nhập WTO, NHTM Việt Nam phải đối diện với cạnh tranh ngày gay gắt, đặc biệt đối đầu với Ngân hàng nước ngồi xâm nhập thị trường Việt Nam, đối thủ có qui mơ lớn, nhiều tiềm lực kinh nghiệm hơn, từ đòi hỏi NHTM phải nhận thức hội thách thức, đồng thời phải xác định cho hướng phát triển phù hợp với lực xu hướng thị trường tồn phát triển thị trường Một xu hướng phát triển thị trường tài Việt Nam chuyển hướng hoạt động ngân hàng sang mơ hình đa năng, hoạt động đa lĩnh vực, đặc biệt phát triển mạnh mảng hoạt động bán lẻ bên cạnh mảng hoạt động bán bn vốn có từ trước NHTM Việt Nam Cùng theo chuyển hướng chung hệ thống ngân hàng, Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam NHTM quốc doanh lớn Việt Nam xây dựng cho định hướng nhằm bước chuyển đổi mơ hình hoạt động sang trọng hoạt động bán lẻ Tuy nhiên, q trình thực định hướng khơng phải hồn thành sớm chiều mà đòi hỏi sáng suốt, đốn đội ngũ lãnh đạo động, nhiệt huyết đội ngũ nhân viên tồn hệ thống từ trung ương đến chi nhánh Agribank chi nhánh đơn vị trực thuộc hệ thống Agribank hướng mục tiêu hoạt động theo định hướng chung Tuy nhiên, chi nhánh mới, Agribank chi nhánh phải nổ lực việc phát triển hoạt động đa dạng hóa hoạt động, đặc biệt mảng bán lẻ với hoạt động tín dụng bán lẻ bên cạnh dịch vụ triển khai, nhằm hướng đến mục tiêu chung xun suốt cải thiện nâng cao chất lượng hoạt động để phục vụ khách hàng ngày tốt PHỤ LỤC KẾ HOẠCH PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH DANH MỤC SẢN PHẨM ĐÃ TRIỂN KHAI NĂM 2010 NĂM 2011 NĂM 2012 Cho vay bất động sản Cho vay mua đất nền, nhà x Cho vay xây dựng, sửa chữa nhà x Cho vay mua nhà chung cư bình dân/người x x có thu nhập thấp Cho vay mua nhà chung cư cao cấp/ biệt thự x x Cho vay mua nhà theo dự án cụ thể x x Cho vay hạn mức cá nhân Cho vay tiêu dùng tín chấp x Cho vay thấu chi x Cho vay thẻ tín dụng x Cho vay giấy tờ có giá Cho vay cầm cố giấy tờ có giá x Cho vay chiết khấu giấy tờ có giá x Cho vay hộ kinh doanh Cho vay hộ kinh doanh cá thể x Cho vay hộ kinh doanh chợ, trung tâm x thương mại Cho vay làng nghề x x Cho vay đầu tư kinh doanh chứng khốn Cho vay ứng trước tiền bán chứng khốn x x Cho vay cầm cố chứng khốn niêm yết x x Cho vay cầm cố chứng khốn chưa niêm yết x x Cho vay tham gia đấu giá chứng khốn phát hành x x Cho vay mua chứng khốn phát hành lần đầu x x Cho vay mua ơtơ Cho vay mua ơtơ tiêu dùng x Cho vay mua ơtơ kinh doanh x Cho vay đầu tư kinh doanh vàng Cho vay vàng/đảm bảo vàng x Cho vay đầu tư kinh doanh vàng x Cho vay ký quỹ đầu tư vàng quốc tế x x Cho vay trả góp Cho vay mua hàng trả góp liên kết với nhà x x cung cấp Cho vay khác Cho vay hỗ trợ du học x Cho vay lao động làm việc nước ngồi x (Nguồn: Kế hoạch phát triển tín dụng bán lẻ giai đoạn 2009-2012 Agribank chi nhánh 6) PHỤ LỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO MỘT SỐ CHỈ SỐ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM TS Nguyễn Minh Kiều (2007), “Nghiệp vụ Ngân hàng đại”, NXB Thống kê, trang 31 – 37, 1305 – 1316 CHỈ SỐ THÁNG 06/2009 NĂM 2008 PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2007), “Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại”, Tốc độ tăng trưởng tổng tài sản 20% 19% Thị phần Agribank khu vực nơng thơn 75% - Thị phần Agribank khu vực thành thị 25% - Thị phần cho vay Agribank 25% 22,9% Thị phần huy động vốn Agribank 27% 23,2% Tỷ lệ bán chéo 1,1 1,18 Số sản phẩm phát triển 20 48% 42% AAA AAA 11,4% 12,3% 5,9% 5,4% ROA 0,58% 0,5% ROE 12,89% 16,4% Thị phần cho vay nơng nghiệp – nơng thơn tổng dư nợ 71,3% 67% Tỷ lệ nợ xấu 2,61% 3,2% 11,8 12,4 25,5% 25% Chỉ số hiệu hoạt động (Chi phí hoạt động/Tổng thu nhập hoạt động) Xếp hạng Agribank theo qui định NHNN Thu nhập ngồi lãi tổng thu nhập Tỷ lệ an tồn vốn tối thiểu NXB Thống kê, trang – 7, 16 – 31, 45 - 47 Nghị định số 49/2000/NĐ-CP ngày 12/09/2000 Chính phủ tổ chức hoạt động Ngân hàng thương mại PGS.TS Trần Huy Hồng (2007), “Quản trị Ngân hàng”, NXB Lao động xã hội Tình hình hoạt động tín dụng NHTM địa bàn TP.HCM năm 2008 Chi nhánh NHNN TP.HCM (Lưu hành nội bộ) Báo cáo thường nỉên Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam năm 2006, 2007 2008 Qui trình cấp tín dụng bán lẻ Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam (Lưu hành nội bộ) Sổ tay tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam (Lưu hành nội bộ) Định hướng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ giai đoạn 2009 – 2012 Tổng tài sản/tổng nhân (Đvt: tỷ đồng) Nhân trực tiếp kinh doanh/Tổng nhân (Nguồn: Tổng hợp số liệu hoạt động hệ thống Agribank) Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam (Lưu hành nội bộ) 10 Chương trình hành động Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam, tháng 04/2008 (Lưu hành nội bộ) 11 Thơng báo kết luận Tổng Giám đốc Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam Hội nghị triển khai nhiệm vụ kinh doanh sáu tháng cuối năm 2009, tháng 07/2009 (Lưu hành nội bộ) 12 Báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2004, 2005, 2006, 2007, 2008 tháng 06/2009 Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam chi nhánh (Lưu hành nội bộ) 13 Báo cáo kết hoạt động tín dụng bán lẻ năm 2007 năm 2008 Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam chi nhánh (Lưu hành nội bộ) 14 Th.S Nguyễn Trọng Nghĩa, “Cơ hội thách thức TCTD Việt Nam tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế”, Tạp chí Thị trường Tài – Tiền tệ số 11 (tháng 06/2007) 15 Tạp chí Thơng tin Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam 16 Tạp chí Ngân hàng 17 Tạp chí Đầu tư – Phát triển 18 Tạp chí Thị trường Tài – Tiền tệ 19 Tạp chí Nghiên cứu phát triển kinh tế 20 Tạp chí Đầu tư chứng khốn 21 Thời báo Kinh tế Sài Gòn 22 Các website: • Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam www.agribank.com.vn • Ngân hàng Nhà nước Việt Nam www.sbv.gov.vn • Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam www.vnba.org.vn