-1- -2- nhiệm vụ trọng tâm chi nhánh nâng cao hiệu hoạt động MỞ ĐẦU kinh doanh Tính cấp thiết luận văn Nhận thức tầm quan trọng vấn đề này, chọn luận văn “GIẢI Hệ thống ngân hàng Việt Nam 10 năm trở lại có nhiều bước phát triển PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGÂN HÀNG nhanh chóng đáng ghi nhận, góp phần quan trọng với phát triển kinh tế đất THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM – CHI NHÁNH nước Năm 2007 Việt Nam gia nhập WTO, sau gia nhập thuyền kinh tế Việt ĐỒNG NAI” để làm luận văn tốt nghiệp Nam kỳ vọng vươn biển lớn hòa nhập kinh tế giới Quá trình hội nhập thương mại quốc tế làm tăng hiệu nguồn lực bên tham gia Trong 10 năm tới thương mại giới mở hội thách thức cho doanh nghiệp Việt Nam Đặc biệt giai đoạn ngày có nhiều Ngân hàng du nhập vào thị trường Việt Nam, đồng thời việc mở rộng quy mô ngân hàng hữu nên tính chất cạnh tranh ngày cao, ngân hàng tìm cách để tăng doanh thu lợi nhuận Hoạt động kinh doanh với mảng nghiệp vụ chủ yếu bao gồm hoạt động tín dụng; huy động vốn dịch vụ liên quan mảng hoạt động mang lại phần lớn lợi nhuận cho ngân hàng thương mại Một đặc trưng riêng ngân hàng thương mại ngân hàng cho vay dựa số tiền tổ chức, cá nhân gửi tiền vào ngân hàng mà ngân hàng Dưới cạnh tranh ngân hàng, áp lực từ huy động vốn, hoạt động tín dụng hoạt động dịch vụ ngày tăng Vì vậy, đồng vốn cho vay vào nằm kiểm soát ngân hàng phải chịu sức ép – từ phía người gửi tiền Một khoản vay có chất lượng không tốt khiến ngân hàng bị thiệt hại mà gây tâm lý e ngại, lo lắng người gửi tiền vào ngân hàng Vậy ngân hàng – đặc biệt NHTMCP làm để tồn phát triển ngày vững mạnh thời kỳ hội nhập với đối thủ cạnh tranh đầy tiềm lực giàu kinh nghiệm? Chi nhánh Eximbank Đồng Nai chi nhánh thuộc Ngân hàng Thương mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam, qua năm hoạt động địa bàn tỉnh Đồng Nai chi nhánh bước nâng cao lực cạnh tranh để tồn tiếp tục phát triển bền vững Để thực điều này, Mục tiêu nghiên cứu luận văn Mục tiêu nghiên cứu luận văn tập trung vào nội dung sau: - Nghiên cứu sở lý luận NHTM, hoạt động kinh doanh chủ yếu NHTM - Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động kinh doanh Chi nhánh Eximbank Đồng Nai, sử dụng số tiêu để đánh giá hoạt động kinh doanh từ đưa mặt đạt tồn cần giải - Đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Chi nhánh Eximbank Đồng Nai Hoạt động kinh doanh nhân tố định đến tồn phát triển NHTM, Chi nhánh Eximbank Đồng Nai ngoại lệ Do chọn luận văn để nghiên cứu thông qua đưa số giải pháp phát huy mạnh, khắc phục điểm tồn ngân hàng nhằm giúp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngày tốt hơn, mang lại lợi nhuận cho Chi nhánh Để đạt mục tiêu nêu trên, câu hỏi nghiên cứu cần trả lời - Ngân hàng thương mại gì? Đặc điểm ngân hàng thương mại cổ phần? - Hoạt động kinh doanh gồm hoạt động nào? Hoạt động kinh doanh có tác động tích cực, tiêu cực nào? - Các nhân tố tác động đến hoạt động kinh doanh? Nhân tố tác động mạnh mẽ nhất? - Giải pháp nâng cao hoạt động kinh doanh có hiệu quả? -3- -4- Đối tượng phạm vi nghiên cứu luận văn Đối tượng nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu luận văn hoạt động kinh - CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG doanh ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu – Chi nhánh Đồng Nai Phạm vi nghiên cứu: - * Về nội dung: Luận văn tập trung làm rõ thực trạng quản lý, khai thác sử 1.1 Tổng quan ngân hàng 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại dụng nguồn vốn, tiền gửi qua đánh giá hoạt động kinh doanh ngân hàng Ngân hàng thương mại (NHTM) tổ chức kinh doanh tiền tệ tín dụng có vị TMCP Xuất Nhập Khẩu – Chi nhánh Đồng Nai Tuy nhiên, luận văn sâu trí quan trọng kinh tế thị trường nước Ngân hàng thương mại nghiên cứu nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Xuất Nhập tồn phát triển gắn liền với phát triển kinh tế hàng hoá Sự phát triển hệ Khẩu – Chi nhánh Đồng Nai thống Ngân hàng thương mại có tác động lớn quan trọng đến trình * Không gian nghiên cứu: Tỉnh Đồng Nai phát triển kinh tế hàng hoá, ngược lại kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ * Thời gian nghiên cứu: Từ đến năm 2015 đến giai đoạn cao kinh tế thị trường Ngân hàng thương mại Phương pháp thực - Luận văn tiến hành nghiên cứu theo phương pháp sử dụng số liệu phản ánh thực trạng hoạt động kinh doanh NHTMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam Chi nhánh Đồng Nai, qua trình khảo sát đơn vị để phân tích, đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh đưa tồn hoạt động kinh doanh chi nhánh Đồng Nai - Phương pháp thống kê: Thông qua hội thảo, họp chuyên ngành, ý kiến đóng góp chuyên gia ngân hàng, chuyên gia kinh kế để tiếp thu, thống kê, bổ sung hoàn chỉnh giải pháp đảm bảo cho hoạt động kinh doanh NHTMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam - Chi nhánh Đồng Nai phát triển hiệu quả, không ngừng mở rộng thời gian tới - Sử dụng phần mềm EXCEL để phân tích xử lý số liệu sơ cấp Kết cấu luận văn: Luận văn chia làm 03 chương Chương 1: Tổng quan ngân hàng hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Chương 2: Thực trạng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh Đồng Nai Chương 3: Giải pháp nâng cao hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh Đồng Nai ngày hoàn thiện trở thành định chế tài thiếu (PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn,2005, Tr.3) Từ đó, nước có định nghĩa khác NHTM Ở Mỹ: “Ngân hàng thương mại công ty kinh doanh chuyên cung cấp dịch vụ tài họat động ngành dịch vụ tài chính” Theo Đạo luật ngân hàng Pháp (1941) định nghĩa: “Ngân hàng thương mại xí nghiệp hay sở mà nghề nghiệp thường xuyên nhận tiền bạc công chúng hình thức ký thác, hình thức khác sử dụng tài nguyên cho họ nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng tài chính” Theo Luật tổ chức tín dụng Việt Nam khoản điều 20: “Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan” Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình ngân hàng gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác loại hình ngân hàng khác Từ rút ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng giao dịch trực tiếp với tổ chức kinh tế, doanh nghiệp cá nhân thông qua nghiệp vụ tiền gửi, tiền tiết kiệm sử dụng số vốn vay, chiết khấu, cung cấp phương tiện toán cung ứng dịch vụ ngân hàng cho đối tượng -5- 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Trung gian tín dụng -6- gian tín dụng, ngân hàng sử dụng số vốn huy động vay, số tiền cho vay lại khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, toán dịch vụ số Chức trung gian tín dụng xem chức quan trọng dư tài khoản tiền gửi toán khách hàng coi phận ngân hàng thương mại Với chức này, ngân hàng thương mại đứng làm tiền giao dịch, họ sử dụng để mua hàng hóa, toán dịch vụ… Với trung gian vừa đóng vai trò người vay, vừa đóng vai trò người cho vay chức này, hệ thống NHTM làm tăng tổng phương tiện toán hưởng lợi nhuận khoản chênh lệch lãi suất nhận gửi lãi suất cho vay kinh tế, đáp ứng nhu cầu toán, chi trả xã hội Ngân hàng thương mại tạo góp phần tạo lợi ích cho tất bên tham gia Như vậy, NHTM điều hòa vốn tiền phụ thuộc vào tỉ lệ dự trữ bắt buộc ngân hàng trung ương áp dụng đối từ nơi thừa sang nới thiếu, từ kích thích trình luân chuyển vốn, thúc đẩy với NHTM Do ngân hàng trung ương tăng tỉ lệ lượng cung tiền phát triển trình tái sản xuất vào kinh tế lớn 1.1.2.2 Trung gian toán Ở NHTM thực toán theo yêu cầu khách hàng 1.1.3 Vai trò ngân hàng kinh tế 1.1.3.1 Là nơi cung cấp vốn cho kinh tế nhập tiền vào tài khoản hay toán tiền hàng hóa, dịch vụ từ tài khoản tiền gửi Nền kinh tế phát triển, sản xuất hàng hóa ngày nhiều, lưu thông hàng họ Ngoài ra, NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện hóa ngày mở rộng, xã hội xuất người có vốn nhàn rỗi người cần toán tiện lợi séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, cung cấp mạng lưới toán vốn để tiến hành sản xuất kinh doanh Nhưng người không quen biết điện tử thẻ rút tiền, thẻ toán, thẻ tín dụng… kết nối quỹ cung cấp không tin tưởng nên tiền chưa lưu thông Do đó, tiền giấy khách hàng cần Các Ngân hàng thực toán bù trừ với ngân hàng thương mại đời với vai trò trung gian mình, nhận tiền từ người thông qua Ngân hàng trung ương thông qua trung tâm toán muốn cho vay, trả lãi cho họ đem số tiền cho người muốn vay vay Thực Nhiều hình thức toán chuẩn hóa góp phần tạo tính thống điều NHTM huy động tập trung nguồn vốn nhàn rỗi kinh toán không ngân hàng quốc gia mà Ngân tế; mặt khác với số vốn NHTM đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế để hàng toàn giới Ngân hàng trở thành trung tâm toán quan trọng có sản xuất kinh doanh Qua thúc đẩy kinh tế phát triển NHTM vừa hiệu quả, phục vụ đắc lực cho kinh tế toàn cầu Tùy theo nhu cầu, khách hàng người vay vừa người cho vay với số lãi suất chênh lệch có chọn cho phương thức toán phù hợp Do chủ thể kinh tế trì hoạt động tiết kiệm nhiều chi phí, thời gian, lại đảm bảo toán an toàn Chức Vai trò trung gian trở nên phong phú với việc phát hành thêm cổ vô hình chung thúc đẩy lưu thông hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ phiếu, trái phiếu,… NHTM làm trung gian công ty nhà đầu tư; toán, tốc độ lưu chuyển vốn, từ góp phần phát triển kinh tế, đưa ngân hàng trở chuyển giao mệnh lệnh thị trường chứng khoán; đảm nhận việc mua trái phiếu thành trung gian toán lớn hầu hết quốc gia công ty… 1.1.2.3 Chức tạo bút tệ Tạo tiền phản ánh rõ chất ngân NHTM Với mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận cho tồn phát triển mình, NHTM với nghiệp vụ kinh Các ngân hàng cân đối vốn kinh tế giúp cho thành phần kinh tế phát triển 1.1.3.2 Là cầu nối doanh nghiệp với thị trường doanh mang tính đặc thù góp phần thực chức tạo tiền cho Thị trường yêu cầu doanh nghiệp phải sản xuất sản phẩm với chất kinh tế Chức tạo tiền thực thi sở hai chức khác lượng tốt hơn, mẫu mã đẹp phù hợp với thị hiếu người tiêu dùng Từ yêu cầu NHTM chức tín dụng chức toán Thông qua chức trung đó, đòi hỏi doanh nghiệp phải đầu tư dây chuyền công nghệ đại, nâng cao trình -7- -8- độ cán công nhân viên Những hoạt động đòi hỏi doanh nghiệp phải có dân chúng cải thiện, cầu nối tiết kiệm đầu tư, tạo cân lượng vốn đầu tư lớn để đáp ứng có ngân hàng Ngân hàng ổn định cho kinh tế góp phần thúc đẩy ngoại thương giúp doanh nghiệp thực cải tiến mình, có sản phẩm có chất lượng, giá thành rẻ, nâng cao lực cạnh tranh 1.1.3.3 Là công cụ để Nhà nước điều tiết kinh tế vĩ mô NHTM cầu nối tài quốc gia với tài quốc tế Ngày nay, xu hướng toàn cầu hóa kinh tế giới với việc hình thành hàng loạt tổ chức kinh tế, khu vực mậu dịch tự làm cho mối quan hệ thương mại, Trong kinh tế thị trường, NHTM với tư cách trung tâm tiền tệ toàn lưu thông hàng hóa quốc gia giới ngày mở rộng trở kinh tế, đảm bảo phát triển hài hòa cho tất thành phần kinh tế nên cần thiết, cấp bách Nền tài quốc gia cần phải hòa nhập với tham gia hoạt động sản xuất kinh doanh, nói dao động ngân hàng tài giới Các NHTM trung gian, cầu nối để tiến hành hội nhập Ngày ảnh hưởng nhiều đến thành phần kinh tế khác Do vậy, hoạt động nay, đầu tư nước hướng đầu tư quan trọng mang lại nhiều lợi NHTM thông qua nghiệp vụ kinh doanh thực công cụ tốt để nhà nhuận Đồng thời nước cần xuất mặt hàng mà có lợi so sánh nước tiến hành điều tiết vĩ mô kinh tế nhập mặt hàng mà thiếu Các NHTM với nghiệp vụ Thông qua hoạt động tín dụng toán ngân hàng hệ kinh doanh như: nhận tiền gửi, cho vay, bảo lãnh…và đặc biệt nghiệp vụ thống, NHTM trực tiếp góp phần mở rộng khối lượng tiền cung ứng lưu toán quốc tế góp phần tạo điều kiện thúc đẩy ngoại thương không ngừng thông Mặt khác, với việc cho thành phần kinh tế vay vốn, NHTM mở rộng phát triển thực việc dẫn dắt nguồn tiền, tập hợp phân chia vốn thị trường, điều 1.1.3 Các hoạt động kinh doanh chủ yếu Ngân hàng thương mại khiển chúng cách có hiệu quả, đảm bảo cung cấp đầy đủ, kịp thời nhu cầu vốn cho trình tái sản xuất thực thi vai trò điều tiết gián tiếp vĩ mô kinh tế 1.1.3.1- Hoạt động huy động vốn Hoạt động huy động vốn có ý nghĩa quan trọng ngân hàng thương mại việc tạo lập nguồn vốn để hoạt động kinh doanh Trong hoạt động Ngoài NHTM giúp NHNN việc điều tiết kiểm soát thị trường ngân hàng thương mại huy động nguồn vốn nhàn rỗi xã hội làm nguồn tiền tệ, thị trường vốn, góp phần thu hút, mở rộng đẩu tư nước Để vốn tín dụng cho vay đáp ứng nhu cầu kinh tế Hoạt động huy động vốn bảo đảm cho NHTM thực hiên tốt vai trò mình, NHNN cần quản lý tốt ngân hàng thương mại bao gồm: NHTM nhằm mục đích thực thi sách tiền tệ, bảo đảm cho hoạt động hiệu - Nhận tiền gửi phát hành giấy tờ có giá quả, lành mạnh ngân hàng bảo vệ quyền lợi thành phần kinh tế, - Vay vốn giữ cho kinh tế phát triển thuận lợi 1.1.3.4 Tạo điều kiện thúc đẩy ngoại thương phát triển - Huy động vốn khác 1.1.3.2- Hoạt động tín dụng Hoạt động NHTM chiếm vai trò to lớn kinh tế, góp Hoạt động tín dụng có ý nghĩa quan trọng khả tồn phát phần thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội Mặt khác kinh tế xã hội tác động ngược triển ngân hàng Ngân hàng thương mại cấp tín dụng cho tổ chức trở lại hoạt động ngân hàng, thúc đẩy kìm hãm hoạt động ngân cá nhân hình thức cho vay, chiết khấu, tái chiết khấu, cầm cố giấy tờ có giá, hàng bảo lãnh, cho thuê tài hình thức khác theo quy định pháp luật Hoạt Thông qua chức trung gian tín dụng, NHTM góp phần không nhỏ động tín dụng ngân hàng thương mại bao gồm: việc điều hòa vốn toàn kinh tế quốc dân, tạo điều kiện phát triển - Cho vay sản xuất làm cho sản phẩm xã hội tăng lên, vốn đầu tư mở rộng từ đời sống - Chiết khấu, tái chiết khấu, cầm cố thương phiếu giấy tờ có giá -9- -10- - Bảo lãnh ngân hàng khoản cho vay đầu tư, nguồn thu từ hoạt động dịch vụ, quy mô, chất - Cho thuê tài lượng thành phần tài sản có 1.1.3.3- Hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ Hiệu hoạt động kinh doanh tốt uy tín ngân hàng tăng - Dịch vụ cung ứng phương tiện toán lên, người gửi tiền yên tâm, tin tưởng công tác huy động vốn ngân - Dịch vụ toán nước cho khách hàng hàng thuận lợi phát triển Trên sở nguồn vốn huy động tăng đó, - Dịch vụ toán quốc tế kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc, đá quý NHTM có khả mở rộng quy mô hoạt động kinh doanh tạo - Thực dịch vụ thu hộ, chi hộ các tổ chức cá nhân lợi nhuận ngày cao, tích lũy nhiều có điều kiện nâng cao chất - Phát triển sản phẩm ngân hàng điện tử lượng phục vụ để thu hút khách hàng tạo hiệu ngày cao - Các sản phẩm khác tư vấn tài chính, giữ hộ tài sản, toán séc 1.1.3.4- Các hoạt động khác - Góp vốn đầu tư, mua cổ phần doanh nghiệp, tổ chức tín dụng khác từ nguồn vốn tự có để đa dạng hoá danh mục đầu tư, hạn chế rủi ro nâng cao hiệu kinh doanh - Tham gia thị trường tiền tệ: Thị trường đấu giá tín phiếu kho bạc, thị trường nội tệ ngoại tệ liên ngân hàng, thị trường giấy tờ có giá ngắn hạn khác theo quy định ngân hàng nhà nước - Hoạt động uỷ thác đại lý liên quan đến hoạt động ngân hàng, kể việc quản lý tài sản, vốn đầu tư tổ chức, cá nhân theo hợp đồng - Hoạt động kinh doanh bảo hiểm - Hoạt động dịch vụ chứng khoán - Các hoạt động khác bảo quản vật quý hiếm, giấy tờ có giá, cho thuê két dịch vụ khác theo quy định Pháp luật Ngoài ra, việc nghiên cứu phải dựa vào thực tiễn hoạt động ngân hàng phân tích, sâu vào phận cấu thành tiêu phân tích, từ dễ dàng xác định nguyên nhân tăng giảm tiêu dễ dàng tìm biện pháp giải thích hợp 1.2.2 Chỉ tiêu đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Hiệu kinh doanh NHTM đánh giá thông qua lực tài ngân hàng thể tiêu nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Do đó, để hiệu hoạt động kinh doanh NHTM ổn định ngày phát triển việc phải đảm bảo tiêu an toàn hoạt động ngân hàng cần thiết 1.2.2.1 Các tiêu đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh NHTM  Chỉ tiêu an toàn vốn tối thiểu Đây tiêu quan trọng nhằm đánh giá mức độ an toàn vốn NHTM Tỷ số giúp xác định khả bù đắp rủi ro nguồn vốn tự có 1.2 Hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng ngân hàng (Ths Nguyễn Xuân Nhật, 2007, tr.10) 1.2.1 Khái niệm hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Hiệu hoạt động kinh doanh NHTM phạm trù kinh tế, phản ánh trình độ sử dụng nguồn lực để đạt kết cao với tổng chi phí thấp (Ths Nguyễn Xuân Nhật, 2007, tr.9) Thông qua tỷ lệ lợi nhuận so với tổng tài sản vốn chủ sở hữu ta đo lường cách tổng quát hiệu hoạt động kinh doanh NHTM Lợi nhuận phản ánh khả sinh lời NHTM, định lãi thu từ Vốn tự có ngân hàng bao gồm vốn tự có cấp vốn tự có cấp Trọng tâm vốn tự có cấp vốn điều lệ quỹ dự trữ Vốn tự có cấp nguồn vốn bổ sung, bao gồm vốn đánh giá lại tài sản cố định khoản khác khoản nợ xem vốn Tài sản có rủi ro khoản mục tài sản có phản ánh bảng tổng kết tài sản bị tổn thất trình kinh doanh cho -11- vay không thu nợ, ngân hàng trả thay cho khách hàng bảo lãnh,… -12- ROA tỷ số đo lường hiệu sử dụng quản lý nguồn tài sản doanh nghiệp Tỷ số ROA đo lường suất sinh lời vốn chủ sở hữu nhà đầu Đối với NHTM thông thường rủi ro chia thành mức 0%, 20%, tư Tỷ số ROA nối kết kết hoạt động sản xuất kinh doanh với hoạt động 50%,100% tương ứng với xếp loại tài sản có bình thường, tài sản có tiêu đầu tư doanh nghiệp, không kể doanh nghiệp dùng nguồn vốn để chuẩn, tài sản có nghi ngờ tài sản có bị trắng phục vụ hoạt động đầu tư (PGS,TS Nguyễn Quang Thu, 2011, tr.52)  Giới hạn tín dụng khách hàng Quyết định số 457/2005/QĐ-NHNN ngày 19/4/2005, quy định cụ thể giới hạn tín dụng khách hàng hay nhóm khách hàng mà NHTM có cách tổ chức theo dõi riêng Nhằm kiểm soát hạn chế rủi ro tín dụng, Mặt khác ngân hàng, tỷ lệ ROA cao thể mức độ rủi ro mang lại từ tổng tài sản có cao Vì ngân hàng gia tăng khoản đầu tư tín dụng nhằm mục đích tối đa hóa lợi nhuận, mà khoản chứa đựng nhiều rủi ro  Tỷ lệ ROE (Return on Equity)  Tỷ lệ tối đa nguồn vốn ngắn hạn để sử dụng cho vay trung hạn Mọi ngân hàng nhận thấy dùng tiền gửi ngắn hạn vay trung dài hạn đem lại khoản lợi nhuận tối đa Khi thực nghiệp vụ ngân hàng ROE đo lường hiệu sử dụng vốn chủ sở hữu doanh nghiệp để tin khách hàng gửi lại số tiền đáo hạn không giữ tín tạo thu nhập lãi cho cổ đông cổ phần phổ thông Nói cách khác, đo nhiệm, khách hàng kéo đến rút tiền khoản vay trung dài lường thu nhập đồng vốn chủ sở hữu đưa vào sản xuất kinh doanh, hạn thu hồi kết nợ tránh khỏi hay gọi suất hoàn vốn đầu tư cho vốn chủ sở hữu (PGS,TS Nguyễn Quang Do ngân hàng mặt tối đa hóa lợi nhuận, mặt khác phải đảm bảo an toàn theo Thu, 2011, tr.52) Quyết định số 457/2005/QĐ-NHNN ngày 19/4/2005 tỷ lệ tối đa nguồn vốn Mặt khác ngân hàng, tỷ lệ ROE có ý nghĩa quan trọng cổ ngắn hạn TCTD để sử dụng cho vay trung dài hạn NHTM 40%, đông ROE lớn cho thấy kết hoạt động vốn cổ phần ngân hàng tốt TCTD khác 30%  Mối quan hệ ROA ROE  Phân loại cho vay mức trích lập dự phòng rủi ro Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005, chia nợ vay NHTM thành nhóm tương ứng với khả trả nợ khách hàng, mức độ rủi ro Trong phân tích hiệu hoạt động, nhà quản trị ngân hàng quan tâm đến hai tiêu ROA ROE, hai tiêu có mối quan hệ chặt chẽ với thông qua công thức sau : khoản nợ Để đảm bảo hoạt động ngân hàng diễn thông suốt xảy cố khoản nợ vay xấu, NHTM trích lập dự phòng rủi ro để xử lý Tương ứng mức độ rủi ro nhóm mà tỷ lệ trích dự phòng rủi ro khác Cụ thể, nhóm tỷ lệ trích 100%, nhóm 50%, nhóm 20%, nhóm 5%, nhóm 0% 1.2.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động NHTM 1.2.2.2.1 Chỉ tiêu khả sinh lời  Tỷ lệ ROA (Return on Assets) Từ mối quan hệ cho thấy ROE dễ biến động tỷ số tài sản vốn chủ sở hữu lớn nhiều lần, ROE có độ nhạy cảm cao ROA gấp nhiều lần Tuy nhiên, ROE lớn so với ROA cho thấy vốn chủ sở hữu ngân hàng chiếm tỷ trọng nhỏ so với tổng nguồn vốn Như lợi nhuận ngân -13- -14- hàng chủ yếu phụ thuộc vào vốn huy động, ảnh hưởng đến mức độ an 1.2.2.2.2 Chỉ tiêu quy mô chất lượng tín dụng toàn hoạt động kinh doanh ngân hàng Hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh truyền thống lại hoạt động kinh doanh chủ yếu NHTM Theo số liệu thống kê  Mở rộng tiêu ROA NHTM tài sản sinh lời từ khoản cho vay thường chiếm tỷ trọng lớn khoảng 60% đến 70% tổng tài sản có Đây nghiệp vụ mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng Do việc xem xét quy mô chất lượng tín dụng việc làm cần thiết hoạt động kinh doanh ngân hàng (Ths Nguyễn Xuân Nhật, 2007, tr.14) Từ việc phân tỷ lệ nhà quản trị chọn phương án khác Các tiêu liên quan đến tín dụng : để giảm thiểu đầu tư vào danh mục hiệu quả, đồng thời quản lý chặt chẽ danh mục tài sản có để vừa đáp ứng nhu cầu khoản vừa đạt lợi nhuận cao Thường tỷ số đạt từ 0,6 đến 0,7 tốt thể ngân hàng sử dụng hiệu đồng vốn huy động vào hoạt động mang lai thu nhập bảo đảm an toàn  Mở rộng tiêu ROE Thông thường tỷ trọng hoạt động tín dụng chiếm từ 60% đến 70% tổng tài (1) (2) (3) sản ngân hàng Tỷ lệ phản ánh hiệu quản lý chi phí ngân hàng Tỷ lệ xác định chất lượng tín dụng NHTM, mấu chốt NHTM tồn nâng cao lực cạnh tranh Do chất lượng tín dụng ngân hàng trở thành yếu tố quan trọng thể hiệu hoạt động Tỷ lệ phản ánh sách quản lý danh mục đầu tư ngân hàng (đặc biệt cấu trúc thu nhập tài sản) 1.3 Các yếu tố chủ yếu tác động đến hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Tỷ lệ phản ánh sách đòn bẩy tài tức việc lựa chọn nguồn vốn để tài trợ cho hoạt động ngân hàng 1.3.1 Các yếu tố bên Đây yếu tố kinh tế, trị, pháp luật, nhà nước, văn hóa xã hội, tự nhiên, giới có ảnh hưởng tới tất ngành kinh doanh tất định chế tài khác không riêng ngân hàng Tuy nhiên tác động khác phương thức, chiều hướng mức độ Có yếu tố ảnh hưởng quan trọng đến ngành lại không ảnh hưởng đến ngành khác -15- 1.3.1.1 Các yếu tố kinh tế xã hội -16- 1.3.1.6 Yếu tố dân số Các yếu tố tác động giai đoạn chu kỳ kinh tế, tỷ lệ lạm phát, tốc Đó yếu tố cấu dân số theo độ tuổi, giới tính, thu nhập, mức độ tăng trưởng GDP, triển vọng nghành nghề kinh doanh sử dụng vốn ngân sống… Tỷ lệ tăng dân số, quy mô dân số, khả dịch chuyển dân số hàng, cấu chuyển dịch khu vực kinh tế, mức độ ổn định giá cả, lãi suất, khu vực kinh tế, thành thị nông thôn cán cân toán ngoại thương… 1.3.1.7 Yếu tố tự nhiên Sự khan nguồn tài nguyên, khả sản xuất hàng hóa 1.3.1.2 Các yếu tố trị, pháp luật Các sách tác động đến hoạt động kinh doanh ngân hàng vùng tự nhiên khác nhau, vấn đề ô nhiễm môi trường, thiếu lượng hay lãng phí sách cạnh tranh, phá sản, sát nhập, cấu tổ chức ngân hàng, quy định tài nguyên thiên nhiên ảnh hưởng đến định đầu tư cho vay ngân cho vay, bảo hiểm tiền gửi, dự phòng rủi ro tín dụng, quy định quy mô vốn tự hàng có…được quy định luật ngân hàng quy định hướng dẫn thi hành luật 1.3.1.8 Yếu tố quốc tế Ngoài ra, sách tiền tệ, sách tài chính, thuế, tỷ giá, quản lý nợ Do xu hướng toàn cầu hóa kinh tế dẫn đến hội nhập kinh Nhà nước quan quản lý hữu quan ngân hàng Trung ương, Bộ Tài tế khu vực hay toàn cầu Do đó, cần phải theo dõi nắm bắt xu kinh tế Chính…cũng thường xuyên tác động vào hoạt động ngân hàng giới, phát thị trường tiềm năng, tìm hiểu diễn biến trị kinh 1.3.1.3 Đối thủ cạnh tranh Các đối thủ cạnh tranh hoạt động: Các đối thủ ngân hàng tế theo thông tin công nghệ mới, kinh nghiệm kinh doanh quốc tế 1.3.1.9 Thị trường thay tranh đua dùng thủ thuật để tăng lợi cạnh tranh xâm chiếm thị phần Các dịch vụ ngân hàng thay có, chừng mực Những đối thủ NHTM, công ty bảo hiểm, công ty tài có xuất thị trường khuynh hướng khách hàng thay sử dụng chính, quỹ hỗ trợ… dịch vụ ngân hàng truyền thống tiền gửi hay cho vay lại đầu tư vào thị trường Các đối thủ cạnh tranh tiềm ẩn: Các định chế tài phi tài xâm nhập lẫn dịch vụ cung ứng cho khách hàng Ngoài đối thủ cạnh tranh có cần phải lưu ý đối thủ tiềm ẩn tương lai công ty bảo hiểm tổ chức tài khác 1.3.1.4 Khách hàng Khách hàng nhân tố định sống ngân hàng môi cổ phiếu, thị trường bất động sản, hay phát hành cổ phiếu, trái phiếu 1.3.2 Các yếu tố bên Là điều kiện, nguồn lực thực ngân hàng, hệ thống bên ngân hàng có hay huy động kiểm soát để đưa vào hoạt động kinh doanh 1.3.2.1 Năng lực tài trường cạnh tranh Khách hàng ngân hàng đồng họ vừa có Khả huy động vốn tiền gửi vay mượn thị trường tài chính, thể người gửi tiền – cung cấp nguồn vốn người vay tiền – sử dụng vốn ngồn vốn tự có, khả toán, cấu tài sản sinh lời, quy mô tài ngân hàng sử dụng dịch vụ tài khác ngân hàng khả tạo lợi nhuận ngân hàng… phản ánh lợi ngân hàng so với 1.3.1.5 Yếu tố môi trường văn hóa xã hội Những vấn đề mang tính lâu dài thay đổi, có giá trị lớn phân tích ngân hàng đối thủ 1.3.2.2 Yếu tố nhân lực chiến lược văn hóa tiêu dùng, thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng Chất lượng máy lãnh đạo quản trị viên, trình độ chuyên môn, giao đời sống, tập quán tín dụng, đầu tư, ứng xử quan hệ giao tiếp, kỳ vọng tiếp, tinh thần trách nhiệm, nhiệt tình, đạo đức nghề nghiệp lực lượng nhân sống, cộng đồng tôn giáo, sắc tộc, xu hướng lao động… -17- -18- viên, không khí nơi làm việc, sách tuyển dụng nhân viên, kinh nghiệm tính [Nguồn: PGS TS Nguyễn Thị Liên Diệp, 2006, tr.103] động nhân viên…, tất yếu tố tạo mạnh cho ngân hàng 1.3.2.3 Yếu tố Marketing 1.5 Xây dựng ma trận yếu tố bên EFE Là yếu tố liên quan đến nghiên cứu thị trường khách hàng hệ thống thông tin marketing Vị cạnh tranh thị trường, xác định khách hàng mục tiêu, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng, lãi suất… Có năm bước việc thành lập ma trận đánh giá yếu tố bên ngoài: [PGS TS Nguyễn Thị Liên Diệp, 2006, tr.66] Bước 1: Lập danh mục yếu bên bao gồm hội đe dọa có vai trò định đến thành công công ty 1.3.2.4 Yếu tố sở vật chất, thiết bị phục vụ Vị trí ngân hàng, phòng giao dịch, chi nhánh vị thuận lợi, trang thiết bị phục vụ khách hàng thuận lợi nhanh chóng, trình độ công nghệ đại ngân hàng Bước 2: Phân loại tầm quan trọng từ 0,0 (không quan trọng) đến 1,0 (rất quan trọng) cho yếu tố Bước 3: Phân loại từ đến cho yếu tố định thành công, đó: phản ứng ít, phản ứng trung bình, phản ứng trung bình, 1.4 Xây dựng ma trận đánh giá yếu tố bên Có năm bước xây dựng ma trận đánh giá yếu tố bên IFE: [PGS TS Nguyễn Thị Liên Diệp, 2006, tr.101] phản ứng tốt Sự phân loại dựa công ty Bước 4: Nhân tầm quan trọng yếu tố với loại để xác định số Bước 1: Liệt kê yếu tố xác định qui trình phân tích nội Sử dụng yếu tố bên chủ yếu bao gồm điểm mạnh điểm yếu điểm quan trọng Bước 5: Cộng số điểm tầm quan trọng cho yếu tố để xác định tổng điểm quan trọng cho tổ chức Bước 2: Ấn định tầm quan trọng cách phân loại tầm quan trọng từ 0,0 (không quan trọng) đến 0,1 (rất quan trọng) cho yếu tố ấn định cho thấy tầm quan trọng tương đối yếu tố thành công công ty ngành Bước 3: Phân loại từ đến cho yếu tố định thành công, mạnh nhất, mạnh nhất, yếu nhất, yếu Sự phân loại dựa công ty Các yếu tố bên Mức quan trọng Phân loại Số điểm quan trọng Yếu tố Yếu tố …,n TỔNG CỘNG [Nguồn: PGS TS Nguyễn Thị Liên Diệp, 2006, tr.68] Bước 4: Nhân tầm quan trọng biến số với loại để xác định số điểm tầm quan trọng Bước 5: Cộng số điểm tầm quan trọng cho biến số để xác định tổng số điểm quan trọng tổng cộng công ty Bảng 1.1 Bảng ma trận đánh giá yếu tố bên IFE Các yếu tố bên Bảng 1.2: Ma trận đánh giá yếu tố bên EFE Mức quan trọng Yếu tố Yếu tố …,n TỔNG CỘNG 1,00 Phân loại Số điểm quan trọng -19- -20- KẾT LUẬN CHƯƠNG CHƯƠNG Chương cung cấp lý luận NHTM, hoạt động THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG NHTM đưa tiêu đánh giá lực tài ngân hàng thông MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỒNG NAI qua tiêu ROA, ROE, chất lượng tín dụng… để đảm bảo an toàn tác giả đưa tiêu an toàn chương Để nâng cao hiệu 2.1 Khái quát địa bàn hoạt động ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt hoạt động kinh doanh phải xác định yếu tố môi trường tác Nam – Chi nhánh Đồng Nai động làm ảnh hưởng tới hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Từ 2.1.1 Tình hình kinh tế - xã hội tỉnh Đồng Nai lý thuyết làm sở để phân tích chương sau, từ đánh giá Đồng Nai tỉnh thuộc miền Đông Nam Bộ nước Việt Nam, có diện tích xác định thực trạng ngân hàng từ đưa giải pháp nâng cao hiệu 5.903.940 km2, chiếm 1,76% diện tích tự nhiên nước chiếm 25,5% diện hoạt động kinh doanh ngân hàng tích tự nhiên vùng Đông Nam Bộ Tỉnh có 11 đơn vị hành trực thuộc cửa ngõ vào vùng kinh tế Đông Nam Bộ - vùng kinh tế phát triển động nước Trong đó, Đồng Nai ba góc nhọn tam giác phát triển Tp.Hồ Chí Minh - Bình Dương - Đồng Nai; có hệ thống giao thông thuận tiện tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh tế vùng giao thương với nước Đồng Nai thủ phủ khu công nghiệp nước với cụm công nghiệp nghề truyền thống 32 khu công nghiệp Thủ tướng Chính phủ phê duyệt dần vào hoạt động Trung bình lấp đầy khoảng từ 70-95% diện tích Từ năm 2006 - 2012, phát triển thêm 11 khu công nghiệp, nâng tổng số khu công nghiệp thành lập địa bàn tỉnh lên 30 khu với diện tích 9.573 Trong tháng năm 2012, Đồng Nai thu hút đầu tư trực tiếp nước khả quan, tỉnh thu hút đầu tư nước 940 triệu USD đạt 104% so với kế hoạch năm tăng 91% so với kỳ Riêng KCN Đồng Nai tính đến ngày 28/6 thu hút 937,8 triệu USD vượt mục tiêu đề cho năm 2012, cụ thể có 27 dự án cấp với tổng số vốn đăng ký 538 triệu USD 38 dự án điều chỉnh điều chỉnh vốn với tổng số vốn tăng thêm 345 triệu USD -59- - - Giá trị tăng thêm ngành dịch vụ năm 2012 tăng từ 13,9% - 15% so với 3.2 Chiến lược, mục tiêu phát triển ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu năm 2011 Việt Nam – Chi nhánh Đồng Nai Giá trị sản xuất nông, lâm nghiệp thủy sản (giá cố định 1994) năm 2012 tăng từ 3,5% - 4% so với năm 2011 - - - -60- Tổng nguồn vốn đầu tư phát triển toàn xã hội từ 34.000 tỷ đồng - 35.000 tỷ 3.2.1 Chiến lược ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam giai đoạn 2012-2015 tầm nhìn đến 2020 Trong bối cảnh hậu khủng hoảng kinh tế toàn cầu chưa khắc đồng, chiếm 31,2% GDP phục hoàn toàn khả phục hồi dự báo bắt đầu vòng 3-5 năm tới, Dự kiến thu hút đầu tư nước 900 triệu USD (bao gồm đăng ký Chiến lược phát triển Eximbank giai đoạn 2011-2020 phương hướng – mục tiêu – dự án tăng vốn) nhiệm vụ giai đoạn 2011-2015 tiếp tục kiên định với mục tiêu “Trở thành ngân hàng Dự kiến thu hút vốn đầu tư nước 9.000 tỷ đồng Doanh nghiệp nước đăng ký kinh doanh 18.000 tỷ đồng (bao gồm đăng ký đăng ký tăng vốn) bán lẻ hàng đầu Khu vực” hoạt động theo định hướng “Hiệu - An toàn – Bền vững”, nên cần tập trung vào nhóm Chiến lược sau :  Chiến lược quản trị - điều hành - Tổng kim ngạch xuất địa bàn tăng từ 16% - 17% so với năm 2011 - Hoàn thiện chế quản trị theo mô hình tiên tiến; - Quản lý tổ chức tốt nguồn thu ngân sách địa bàn thành phố Phấn đấu - Xây dựng ổn định mô hình tổ chức cấu nhân mô hình đảm bảo tốc độ tăng thu ngân sách địa phương đạt 15%/năm giai đoạn 2006 2010 18%/năm giai đoạn 2011 - 2020 - Giải việc làm hàng năm từ 17.500 - 18.500 lao động Chỉ tiêu xã hội - Dân số trung bình năm 2010 613 ngàn người, năm 2015 693 ngàn người, năm 2020 783 ngàn người Tỷ lệ tăng dân số tự nhiên năm 2010 năm 1% - - Duy trì, nâng cao kết phổ cập trung học sở; đạt chuẩn Quốc gia bậc - - Xây dựng chế điều hành tập trung, kiên định xuyên suốt từ Hội sở tới điểm giao dịch sở hệ thống dự báo hữu hiệu; - Xây dựng máy quản lý rủi ro tiên tiến, chuyên nghiệp hoàn thiện máy kiểm toán nội theo chuẩn mực quốc tế;  Chiến lược kinh doanh (huy động, cho vay) - Tổng nguồn vốn huy động tăng trưởng mức 15 – 18%/năm Trong đó, huy động từ dân cư chiếm 65 – 85% tổng cầu huy động ngân hàng trung học vào năm 2010 - Dư nợ cho vay tăng trưởng bình quân 18-20%/năm; Phấn đấu 95% trạm y tế có bác sỹ phục vụ ổn định; 100% xã, phường, thị - Tỷ lệ cho vay/Huy động bình quân 60-80%/năm; trấn đạt chuẩn Quốc gia y tế Bảo đảm 98% trẻ em tiêm chủng - kinh doanh cho phù hợp; Tạo việc làm cho 90 ngàn lao động Nâng tỷ lệ lao động qua đào tạo đạt  Chiến lược kênh phân phối Mục tiêu đến năm 2020, mạng lưới Eximbank dự kiến đạt khoảng 600 điểm 58%, tỷ lệ lao động qua đào tạo nghề đạt 44% giao dịch, bao phủ toàn vẹn lãnh thổ Việt Nam Ngoài điểm giao dịch Lào, Tỷ lệ hộ nghèo 3,5% (theo chuẩn 2011 - 2015) Campuchia, Eximbank mở rộng hoạt động sang Malaysia, Singapore, Mỹ, Úc, Châu Âu số nước khác khu vực ASEAN -61- -62- Công nghệ thông tin đóng vai trò lớn việc tăng trưởng kinh doanh Theo  Chiến lược tài Trong giai đoạn 10 năm tới (2011 – 2020), Eximbank tiếp tục tập trung vào mục tiêu tài sau: - định hướng phát triển ngân hàng đại, Eximbank cần thực thi chiến lược công nghệ mạnh nhằm: - Đặt mục tiêu tăng trưởng vốn chủ sở hữu bình quân giai đoạn Tăng suất làm việc nhân viên tác nghiệp đa dạng SPDV đại 15% – 17%/năm Theo đó: Vốn điều lệ tăng từ 15% - 20%/năm; đồng thời ngân hàng quốc tế dựa tảng công nghệ tiên tiến qua việc tận dụng tối đa nguồn vốn thứ cấp để làm đòn bẩy cho tăng trưởng; liên tục hoàn thiện, bổ sung nâng cấp hệ thống Korebank - Nâng cao lực cạnh tranh lực quản lý NH, qua việc triệt để - Tổng tài sản tăng bình quân 15% - 20%/năm; - Lợi nhuận trước thuế tăng trưởng bình quân 17% - 20%/năm; - Lợi nhuận sau thuế/ Vốn chủ sở hữu (ROE) bình quân đạt 15 – 17%; nhằm hoàn thiện hệ thống quản trị thông tin giúp cho việc định triển - Lợi nhuận sau thuế/ Tổng tài sản (ROA) bình quân đạt 1,5 – 1,7%; khai chiến lược phát triển phù hợp theo thời kỳ nâng cao hiệu - Cổ tức hàng năm/ Vốn cổ phần bình quân 10 – 15%/năm; khai thác tính vượt trội hệ thống ngân hàng lõi (corebanking), hệ thống kho liệu (Data warehouse) tiếp tục triển khai dự án khác, hoạt động hệ thống  Chiến lược phát triển nguồn nhân lực  Chiến lược phát triển sản phẩm dịch vụ (SPDV) - Tập trung phát triển SPDV bán lẻ, theo tăng dần tỷ trọng nguồn thu từ dịch - Tăng cường tuyển dụng nhân giỏi có lực đáp ứng yêu cầu tuyển dụng nội bộ; vụ cấu thu nhập Tỷ trọng tổng doanh thu từ dịch vụ/tổng thu nhập NH năm đạt tỷ lệ bình quân 12 – 18% cho giai đoạn 2011 – 2020 - Phát nhân giỏi nội bộ, đào tào chuẩn bị cho nhân kế thừa; - Đáp ứng tất nhu cầu khách hàng SPDV tài theo định - Xây dựng sách tuyển dụng, đào tạo phát triển nhằm ổn định hướng ngân hàng bán lẻ, trọng hoạt động bán chéo SPDV với nhân sự, trì tỷ lệ nhân nghỉ việc 10%/năm đối tác có liên kết công ty thành viên tập đoàn Eximbank, nhằm 3.2.2 Mục tiêu phát triển Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – cung ứng cho thị trường sản phẩm tài trọn gói với giá thành hợp lý Chi nhánh Đồng Nai đến năm 2015 - Đảm bảo chất lượng SPDV ngân hàng hàng đầu nước nước cận biên nhằm tối đa hóa mức độ hài lòng khách hàng - Tạo khác biệt SPDV nhằm mang lại hiệu thiết thực nâng cao tính cạnh tranh cho Ngân hàng - Phát triển sản phẩm lĩnh vực tiền tệ sản phẩm phái sinh, sản phẩm cấu (structured products), sản phẩm chứng khoán nợ…  Chiến lược phát triển công nghệ ngân hàng 3.2.2.1 Sứ mệnh Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh Đồng Nai Trở thành đối tác tài đáng tin cậy khách hàng, phát triển theo hướng toàn diện, đa đại, cung cấp dịch vụ tài đa dạng có chất lượng cao Hoạt động kinh doanh theo phương châm “An toàn, phát triển, hiệu bền vững” ,tạo dựng cho cán công nhân viên môi trường làm việc tốt nhất, mang lại nhiều lợi ích hấp dẫn bền lâu cho cổ động 3.2.2.2 Tầm nhìn Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh Đồng Nai đến năm 2015 -63- -64- Đến năm 2015, Eximbank Đồng Nai phấn đấu trở thành đạt tới ngân hàng phát triển toàn diện phát huy lực công nghệ tiên tiến, quản trị ngân hàng 3.2.2.4 Mục tiêu cụ thể đại hàng đầu tỉnh Đồng Nai, đủ điều kiện cạnh tranh phát triển hệ thống tài khu vực, cụ thể: - Có khả cạnh tranh bình đẳng với NHTM tỉnh, ngân hàng nước Giai đoạn 2009 – 2015 tiêu Eximbank Đồng Nai có mức tăng trưởng bình quân cao mức tăng trưởng bình quân theo định hướng chiến lược NHNN Cụ thể tiêu phấn đấu sau: Bảng 3.1: Các tiêu Eximbank Đồng Nai đến 2015 - Các hệ số an toàn tiêu chuẩn quản trị hoạt động ngân hàng đáp ứng thông lệ quốc tế như: Hệ số CAR > 8%; Nợ xấu < 1%; Hệ số ROA đạt STT CHỈ TIÊU TĂNG BÌNH mức trung bình quốc tế từ l,5% đến 3%; Hệ số ROE từ 21% đến 28% - Nâng cấp hạ tầng công nghệ thông tin đạt mức cao khu vực THỜI ĐIỂM THỜI ĐIỂM 2009 2012 2015 2.700.000 4.138.000 465.916 2.702.000 4.200.000 Nguồn vốn huy động (triệu 609.936 đồng) - Giảm tỷ trọng nguồn thu từ hoạt động tín dụng phi sản xuất (khoảng 10%), tăng tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng sản xuất, kinh doanh (khoảng THỜI ĐIỂM QUÂN 90%) Dư nợ cho vay (triệu đồng) - Mỗi đơn vị hành có phòng giao dịch, phát triển hệ thống phục vụ khách hàng thông qua máy ATM, POS rộng toàn tỉnh 3.2.2.3 Căn để xây dựng mục tiêu phát triển Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam– Chi nhánh Đồng Nai Lợi nhuận sau thuế (triệu đồng) 4.434 67.500 126.000 ROE (%) 11,45 14,36 15-17 ROA (%) 2,36 3,24 1,5-2,7 - Dựa vào chiến lược phát triển ngành ngân hàng đến 2015, tầm nhìn đến 2020 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Tình hình hoạt động kinh doanh Eximbank từ năm 2008 đến 2011 - Các phân tích môi trường bên môi trường bên đề cập chương II - Dự báo định hướng phát triển kinh tế, trị – xã hội Việt Nam năm 2011, tầm nhìn năm 2020 - Các tiêu phát triển kinh tế xã hội Tỉnh Đồng Nai, tiềm thị trường phát triển nóng hoạt động ngành tài - ngân hàng [Nguồn: Phòng Kế hoạch đầu tư] - Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ đến 2015 1% (mức cho phép NHNN 5%), thực việc phân loại nợ hạch toán nợ theo tiêu chuẩn quốc tế - Mở rộng mạng lưới phòng giao dịch, điểm giao dịch trải khắp huyện, thị xã toàn tỉnh Đến năm 2015, Eximbank Đồng Nai có 11 phòng giao dịch tất thành phố, thị xã, huyện trực thuộc tỉnh Đồng Nai 10 điểm giao dịch trung tâm thương mại lớn Đồng Nai - Đầu tư đại hóa công nghệ thông tin theo hướng tối tân nhất, tảng triển khai trang bị thêm sản phẩm - Thường xuyên tổ chức chương trình đào tạo, bồi dưỡng kiến thức chuyên sâu, buổi hội thảo chuyên đề nhằm cập nhật kiến thức hoạt động ngân -65- hàng tiên tiến, sản phẩm, dịch vụ nghiệp vụ kinh doanh Phấn đấu đạt 100% tỷ lệ cán có trình độ đại học đại học - Xây dựng thương hiệu hiệu quả, xây dựng hình ảnh Eximbank Đồng Nai ngân hàng vững mạnh, an toàn, động 3.3 Các giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh Đồng Nai -66- Tại Việt Nam, khối Ngân hàng TMCP, Eximbank ngân hàng có vốn điều lệ lớn Tuy nhiên, thời buổi kinh tế thị trường cạnh tranh gay gắt, Eximbank phải cạnh tranh với ngân hàng quốc doanh (Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam) Đặc biệt, biến động thị trường tài gần chứng tỏ tâm lý người dân Việt Nam xưa tin tưởng vào Ngân hàng có Qua phân tích chương II cho thấy tình hình tài ngân hàng gặp vốn điều lệ lớn Ngân hàng uy tín, gửi tiền an toàn, lãi suất huy động cạnh phải nhiều khó khăn Đồng thời, thông qua việc phân tích nhân tố môi tranh; vay tiền với lãi suất cạnh tranh nhất, sách lãi suất cho vay trường bên môi trường bên ngoài, với kết thăm dò ý kiến chuyên linh động, có nhiều sản phẩm cho vay phù hợp với người vay Do vậy, yêu cầu giả đưa điểm mạnh điểm yếu hệ thống hoạt việc tăng vốn điều lệ Eximbank đưa lên hàng đầu động ngân hàng Mặt khác tính cạnh tranh thị trường tài ngày cao, để thực thành công mục tiêu phát triển đặt ra, tác giả luận văn xin đưa số giải pháp nhằm hạn chế, khắc phục vướng mắc phân Tăng vốn điều lệ vấn đề cần thiết Eximbank trình đổi phát triển nhằm hướng đến mục tiêu hiệu tăng trưởng bền vững tích chương trước để đưa Eximbank Đồng Nai hoàn thành tiêu Để cạnh tranh thời gian tới thực mục tiêu đề đến giao, phát triển an toàn, bền vững, xây dựng thương hiệu vững đấu năm 2015 vốn điều lệ ngân hàng 18.089 tỷ đồng (tương đương 860 triệu trường quốc tế Những giải pháp tác giả xoáy sâu hai nhóm giải pháp USD) rõ ràng Eximbank phải tích cực lựa chọn biện pháp để tăng vốn phù hợp là: Nhóm giải pháp nâng cao lực tài nhóm giải pháp nâng cao với tình hình Đối với thực trạng Eximbank, tác giả đề xuất sử dụng hai lực hoạt động kinh doanh phương thức chủ yếu để tăng vốn điều lệ phát hành thêm cổ phiếu phát hành 3.3.1 Nhóm giải pháp nâng cao lực tài 3.3.1.1 Tăng vốn điều lệ Quy mô vốn điều lệ ngân hàng tiêu chí đánh giá lực tài khả đảm bảo tỷ lệ an toàn vốn ngân hàng Hầu hết Ngân hàng tăng vốn điều lệ nhằm bổ sung vào nguồn vốn dài hạn Ngân hàng, giúp Ngân hàng tăng lực tài chính, khả chống đỡ rủi ro tăng cường khả cạnh tranh thị trường nước thị trường giới trái phiếu Đối với phương thức phát hành thêm cổ phiếu Eximbank cần lập kế hoạch tăng vốn tương ứng với quy mô hoạt động kinh doanh đơn vị giai đoạn, phù hợp với tốc độ tăng trưởng tiêu kinh doanh trọng yếu phải phù hợp lộ trình quy định NHNN mục tiêu cụ thể năm Tránh tình trạng tăng vốn ạt, kế hoạch sử dụng gây lãng phí vốn đầu tư, hiệu hoạt động không cao Phương thức phát hành cổ phiếu tạo nên sức ép lớn ngân hàng cổ đông, ngân hàng phải cam kết hoạt động đem lại hiệu cao để đảm bảo tỷ lệ Đối với Eximbank, mục tiêu tăng vốn điều lệ Eximbank Đồng Nai để chia cổ tức cho cổ đông, đảm bảo mức chi cổ tức hàng năm Eximbank không đầu tư vào tài sản cố định, phát triển mạng lưới, tăng khả đáp ứng nhu cầu tín thấp mức trần lãi suất huy động nhà nước quy định (hiện 9%/năm) Đối dụng, tăng khả huy động vốn khách hàng lớn với phương thức đối tượng mua cổ phần cổ đông hữu, nhà đầu tư nước Đặc biệt ý đến nhà đầu tư muốn trở thành đối -67- tác chiến lược ngân hàng (tập đoàn tài Ngân hàng định chế tài -68- 3.3.1.2 Phát triển quản lý tổng tài sản có lớn khu vực giới) Lợi dụng mạng lưới sẵn có Tổng tài sản có Ngân hàng bao gồm tiền mặt, tài sản cố định tổng công ty hay tập đoàn tài ngân hàng ưu tiên bán cổ phiếu cho khoản đầu tư sinh lãi Tổng tài sản có ngân hàng có ý nghĩa quan trọng, đối tác chiến lược mang lại lợi ích cho hai bên Do đó, thể quy mô hoạt động ngân hàng Thu nhập ngân hàng thu từ đôi với việc lựa chọn nhà đầu tư nước, Eximbank cần quan tâm đến nghiệp vụ sử dụng vốn mà phát triển việc sử dụng vốn đòi hỏi ngân hàng phải nhà đầu tư nước ngoài, đặc biệt tập đoàn tài để tận dụng hỗ trợ công gia tăng nguồn vốn huy động Từ cho thấy, tổng tài sản có ảnh hưởng lớn đến nghệ kỹ thuật đại, kỹ quản lý điều hành nhằm nâng cao vị cạnh tranh hiệu hoạt động ngân hàng Cùng mức vốn cổ phần nhau, ngân khu vực giới Tuy nhiên, Ngân hàng nhà nước có thái hàng có tổng tài sản có lớn tạo lợi nhuận nhiều hơn, hiệu độ dè dặt việc tăng vốn điều lệ từ bên thông qua việc bán cổ phiếu cho cao nhà đầu tư nước Cụ thể, nhà nước quy định hạn mức sở hữu tối đa đối tác nước Ngân hàng TMCP tối đa 20% Trong vài tháng trở lại đây, thị trường chứng khoán trầm lắng xuống, giá cổ Vốn điều lệ sở định tổng tài sản có Cụ thể dựa vốn điều lệ mà ngân hàng tăng cường khả huy động tăng khả đầu tư vào hoạt động kinh doanh ngân hàng phiếu tiến gần với giá trị thực Do đó, cần huy động lượng vốn lớn cách phát hành cổ phiếu ngân hàng cách phải chứng tỏ khả phát triển hoạt động kinh doanh để nhà đầu tư tin tưởng Và điều khó khăn việc phát hành cổ phiếu giai đoạn giá cổ phiếu bán cho bên nên xem xét thận trọng Mục tiêu việc tăng tổng tài sản nâng cao vị cạnh tranh ngân hàng tăng cường hoạt động kinh doanh tạo hiệu cao nhằm khắc phục tồn ngân hàng Cũng phân tích chương trước, tổng tài sản Eximbank khiêm tốn, đặc biệt năm 2009 tốc độ tăng tổng tài sản thấp tốc độ tăng vốn điều lệ Do vậy, Eximbank cần Bên cạnh đó, phương án phát hành trái phiếu làm tăng tài sản nỗ lực việc tăng tổng tài sản có giai đoạn giai đoạn Ngân hàng Vốn huy động từ trái phiếu coi vốn tự có Ngân hàng nhằm đảm bảo hiệu hoạt động từ việc tăng vốn theo mục tiêu đề Đây nguồn vốn dài hạn, lãi suất hợp lý, ổn định cho Ngân hàng Theo thông lệ quốc tế, để đảm bảo an toàn hoạt động, Ngân hàng thương mại phải đạt mức vốn tự có 8%/tổng tài sản Mặt khác, NHNN quy định chi nhánh NHTM phải đảm bảo mức vốn tự có 20 tỷ đồng Do đặc thù ngành, cạnh tranh quy mô, số lượng Ngân hàng ngày tăng nên NHTM phải tăng vốn điều lệ để cân với tốc độ tăng trưởng tổng tài sản số lượng chi nhánh Như vậy, dù chọn phương thức nào, thực tăng vốn sử dụng vốn, Eximbank phải đảm bảo tuân thủ quy định quản lý tài công ty đại chúng nhà nước Mục tiêu cụ thể Eximbank đến năm 2015 đưa tổng tài sản đạt 500.000 tỷ đồng, tương đương 20 tỉ đô la Mỹ Để đạt mục tiêu này, Eximbank nên sử dụng biện pháp nâng cao mức vốn điều lệ, sở để ngân hàng có khả huy động khối lượng vốn lớn từ tổ chức kinh tế, dân cư kinh tế Bên cạnh đó, giải pháp huy động vốn, phát triển khoản đầu tư sinh lãi cần ý Mục tiêu Eximbank phát triển thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu nước khu vực Tuy nhiên, sản phẩm huy động Eximbank không phù hợp với việc phát triển sản phẩm bán lẻ Các sản phẩm huy động cá nhân ít, chương trình khuyến mãi, tặng thưởng áp dụng với cá nhân, -69- -70- doanh nghiệp gửi số tiền lớn, không thu hút doanh nghiệp nhỏ, cá nhân nhỏ, lẻ gia tăng khoản đầu tư nằm danh mục tổng tài sản có nhằm đảm bảo gửi tiền vào Eximbank Các chương trình gửi tiền, chuyển tiền, dịch vụ cho Eximbank phát triển bền vững, an toàn theo mục tiêu đề toán qua Internet Banking Eximbank nghiên cứu, triển khai thực Tuy Trong khoản mục tổng tài sản cho vay khoản đem lại lợi nhuận nhiên, để người dân doanh nghiệp sử dụng dịch vụ đòi hỏi chủ yếu cho ngân hàng không phủ nhận điều hoạt động có tỷ lệ Eximbank phải đưa sách Marketing Nghiên cứu phát triển sản rủi ro cao Do vậy, Eximbank cần phát triển đầu tư tín dụng theo hướng an toàn, phẩm dịch vụ nhằm đa dạng hóa danh mục sản phẩm vấn đề kích thích tăng hiệu quả, hạn chế rủi ro phát sinh mức thấp Các phương thức cụ thể huy động vốn Chính điều giữ chân khách hàng truyền thống tác giả luận văn nêu lên phần sau (phần 3.3.1.3) mở cửa đón tiếp khách hàng tiềm Theo xu hướng chung ngành tỷ lệ đầu tư vào tín dụng ngày thu Trong lĩnh vực ngân hàng uy tín xem quan trọng, dựa sở hẹp, Eximbank không nằm trường hợp Hiện tỷ lệ sử dụng vốn mà Eximbank giao dịch liên ngân hàng cách tốt nhất, dịch vụ Eximbank 100% cao, cần điều chỉnh tỷ lệ xuống 60% theo toán chuyển khoản, toán quốc tế Ngân hàng bạn ưu tiên thực mục tiêu đến năm 2015 nhằm hạn chế rủi ro từ hoạt động tín dụng đồng thời nâng tỷ hiện, thu hút quan tâm đối tượng khách hàng có nhu cầu sử dụng dịch vụ trọng thu nhập lãi vay (bao gồm thu từ hoạt động đầu tư, từ hoạt động kinh Đồng thời, thu hút đầu tư đối tác chiến lược (đầu tư công nghệ, doanh ngoại hối, hoạt động thị trường liên ngân hàng, khoản thu dịch vụ kỹ quản lý…) Do Eximbank cần khẳng định vị thị thu khác) trở thành nguồn thu ổn định đóng góp vào tổng thu nhập ngân hàng trường tài Một điều cốt lõi mà ngân hàng muốn thành công phải chứng tỏ khả hoạt động kinh doanh hiệu quả, ngày phát triển để tạo niềm tin cho khách hàng đặt mối quan hệ với ngân hàng Như trước nguồn vốn sử dụng để đầu tư tín dụng, giảm tỷ lệ sử dụng vốn vay xuống ngân hàng quan tâm đến khoản đầu tư bên cách tăng tỷ lệ đầu tư vào tài sản có sinh lời khác đầu tư chứng khoán, góp Như vậy, nội dung có tác động đến tổng tài sản có, Ngân hàng vốn mua cổ phần, kinh doanh ngoại tệ… nhằm hạn chế rủi ro phát sinh cao từ cần xây dựng chiến lược kinh doanh, đề sản phẩm phù hợp giai hoạt động tín dụng Đây khoản đầu tư mang lại lợi nhuận tương đối cao tỷ đoạn cụ thể Các công cụ hỗ trợ công nghệ thông tin, chất lượng nhân sự, lệ rủi ro không hoạt động tín dụng Do ngân hàng cần phân tích kỹ cấu tổ chức cần quan tâm, đầu tư, phát triển nằm mục đích nâng cao hiệu loại chứng khoán, ngoại tệ trước đầu tư để kiểm soát mức độ rủi hoạt động Ngân hàng, thu hút quan tâm, sử dụng dịch vụ khách hàng, ro Nên phân tán rủi ro cách đa dạng hóa loại chứng khoán, ngoại tệ thu hút đầu tư đối tác chiến lược danh mục đầu tư Ngoại trừ tiền mặt tài sản cố định, tài sản có khoản đầu tư Như vậy, việc gia tăng khoản mục đầu tư đem lại hiệu hoạt động cao sinh lời ngày Do đó, việc quản lý Tổng tài sản có cần quản lý chặt chẽ ngân hàng quản lý tốt rủi ro phát sinh, đảm bảo an toàn nhằm giúp Ngân hàng ổn định, có đủ khả đáp ứng nhu cầu khoản để xây hoạt động kinh doanh theo luật định, đảm bảo tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu 8% dựng chiến lược kinh doanh tốt, mang lại lợi nhuận tối ưu cho Ngân hàng Như đánh giá thực trạng hiệu hoạt động Eximbank chương trước, với tình hình thị trường tài nay, Eximbank cần điều chỉnh kế hoạch kinh doanh, giảm thiểu đầu tư vào danh mục hiệu quả, xem xét lại tỷ lệ 3.3.1.3 Nâng cao chất lượng tín dụng Hiện nay, chất lượng tín dụng thước đo hiệu hoạt động ngân hàng Do khoản mục đầu tư vào hoạt động chiếm tỷ trọng chủ yếu tổng tài sản, nên nguồn thu từ lãi cho vay chiếm chủ yếu tỷ trọng lớn tổng thu -71- -72- ngân hàng Cũng phân tích, tỷ lệ nợ hạn ngân hàng cao phân tích, đánh giá khách hàng có nhiều góc nhìn khác nhau, nêu việc trích lập dự phòng rủi ro nhiều ảnh hưởng đến chi phí uy tín ngân rủi ro khách hàng này, đánh giá mức độ chấp nhận rủi ro để đến hàng, bị NHNN đánh giá, xếp loại áp dụng mức tăng trưởng tín dụng tối phán cuối cùng: có đồng ý cấp phát tín dụng cho khách hàng không Rủi đa vào năm sau ngân hàng Như vậy, chất lượng tín dụng có ý nghĩa ro mà giảm nhiều định đến tồn phát triển ngân hàng - Thứ ba, việc tách bạch phận từ tiếp thị tiếp nhận nhu cầu vay vốn, Trong thời gian tới, theo mục tiêu phát triển ngân hàng đòi hỏi dư nợ tín thẩm định giá tài sản đảm bảo, thẩm định khách hàng, quản lý hồ sơ vay nhằm hạn dụng tăng lên nhiều (17%) Trong môi trường cạnh tranh ngày mạnh mẽ, chế phát sinh nợ xấu hoạt động cấp phát tín dụng Tuy nhiên, việc tách bạch ngân hàng ban hành nhiều loại sản phẩm tín dụng Trong đó, vay chấp có, 03 phận hình thức, phận thẩm định khách hàng giao bảo lãnh có, cho vay tín chấp có Do đó, việc nâng cao chất lượng tín dụng nhằm tiêu phải tìm kiếm khách hàng, tăng dư nợ Điều làm tính khách phòng ngừa, hạn chế rủi ro đảm bảo hiệu hoạt động kinh doanh ngân quan Cán thẩm định vai trò thẩm định khách hàng hàng trình cạnh tranh gay gắt việc làm cần thiết - Thứ tư, theo quy định sách tín dụng hành, cấp phát tín Hiện tỷ lệ nợ hạn Eximbank Đồng Nai (0,3%) đảm bảo an dụng, CBTD thực thẩm định khả trả nợ khách hàng Tuy nhiên, toàn theo quy định NHNN, mục tiêu đến năm 2015 tỷ lệ trì mức nay, hầu hết khoản vay Eximbank – CN Đồng Nai đưa nhân tố tài sản 1% Mặt khác xét thực trạng rủi ro tín dụng tồn công tác chấp lên vị trí thực thẩm định khách hàng Do đó, theo quan thẩm định phân tích rủi ro khách hàng vay vốn Vì vậy, để nâng cao hiệu điểm cá nhân tôi, Ngân hàng cần phân tích hiệu kinh doanh tại, phương án hoạt động nâng cao chất lượng tín dụng Eximbank cần tập trung vay vốn, áp dụng số đánh giá hiệu kinh doanh để xác định lực tài giải vấn đề sau: khách hàng, từ đưa định có nên cho vay hay không, cho vay - Thứ nhất, sửa đổi quy trình cho vay, cấp phát tín dụng phù hợp với tình hình thực tế để thời gian cấp tín dụng nhanh đảm bảo an toàn - Thứ năm, Eximbank cần xây dựng hệ thống chấm điểm nội nhằm đánh cho Ngân hàng Các quy trình tiếp thị khách hàng, tiếp nhận nhu cầu vay vốn, giá, xếp hạng khách hàng có nhu cầu vay vốn Theo đó, hệ thống chấm điểm thẩm định giá tài sản đảm bảo, thẩm định khách hàng qua nhiều phận khác vào độ tuổi, thời gian cư trú, số người phụ thuộc, quan công tác, địa điểm nên nhiều thời gian (trung bình từ 5-7 ngày kế từ ngày tiếp nhận hồ sơ kinh doanh, vốn điều lệ, tổng tài sản, tình hình nợ tại… khách hàng để khách hàng) Ví dụ, ngân hàng bạn cho vay mua phương tiện vận đánh giá chung tình hình khách hàng, giúp cán thẩm định có nhận định khách tải có tài sản đảm bảo hình thành từ vốn vay, thời gian cấp phát tín dụng quan khách hàng Điều giúp Ngân hàng giảm thiểu rủi ro (hạn chế kiểm 24 Do vậy, Eximbank cần chỉnh sửa lại quy trình, đưa chuẩn mực khách soát) cấp tín dụng hàng sản phẩm vay - Thứ sáu, thực quản lý quản vay theo quy định Eximbank Sau Thứ hai, việc xét duyệt hồ sơ vay Giám đốc Chi nhánh xét cấp tín dụng cho khách hàng, CBTD thường xuyên kiểm tra tình hình kinh duyệt, hồ sơ vay tập trung cấp quản lý cao gánh nặng nhiều rủi ro doanh khách hàng, tối thiểu, 06 tháng đánh giá lại khách hàng, 12 tháng đánh Eximbank nên phân chia lại quyền định cho Ban tín dụng chi nhánh (bao gồm giá lại tài sản đảm bảo, đề nghị khách hàng trả nợ trước hạn khách hàng sử giám đốc, phó giám đốc, trưởng phòng, trưởng phận quan hệ khách hàng, trưởng dụng vốn không mục đích, bổ sung thêm tài sản đảm bảo trả phần phận thẩm định khách hàng) Với ban tín dụng nhiều thành phần vậy, nợ nhằm đảm bảo tỷ lệ cho vay tài sản không vượt quy định - -73- -74- Thứ bảy, mục tiêu Eximbank phấn đấu trở thành bảo tỷ lệ theo quy định) phép nhận; giảm diện tích bắt buộc đất nông ngân hàng bán lẻ hàng đầu khu vực Tuy nhiên, huy động vốn, sản thôn (100m2), nhận đảm bảo tài sản hình thành tương lai có biên phẩm cho vay Eximbank chưa phù hợp với đối tượng kinh doanh, đặc biệt bàn giao để công tác cấp tín dụng tiến hành nhanh hơn, cạnh tranh với ngân cá nhân Ví dụ, trước đây, Eximbank có sản phẩm trả góp hộ kinh doanh hàng bạn đảm bảo an toàn Bên cạnh đó, việc bảo quản tài sản đảm bảo nhỏ, lẻ (chủ yếu tiểu thương chợ): kinh doanh tạp hóa, giày dép, điện gia cần trọng Cán quản lý hồ sơ cần hiểu rõ trách nhiệm dụng… Đây hộ kinh doanh có vòng quay vốn liên tục, lượng hàng tồn kho công tác công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm, tránh trường hợp bị Giấy trì số lượng lớn để trưng bày Vốn vay Ngân hàng thường khách chứng nhận, đánh tráo giấy chứng nhận quyền sở hữu - hàng đầu tư vào hàng trưng bày nên đến thời hạn toán tiền gốc, lượng hàng - Thứ mười, yếu tố quan trọng việc nâng cao chất lượng tín dụng trưng bày khó chuyển hóa thành tiền mặt Như vậy, trường hợp chất lượng cán tín dụng Ngân hàng cần trọng công tác đào tạo, tuyên truyền này, vay trả góp, hàng tháng khách hàng sử dụng lợi nhuận tích lũy để đạo đức người làm tín dụng, nâng cao phẩm chất, lực CBTD Ngân hàng toán dần phần gốc phù hợp với loại hình kinh doanh khách hàng nên thực xem xét, đánh giá lại chất lượng cán tín dụng tại, điều chuyển Thứ tám, theo chương trình điều chỉnh lãi suất năm 2012 Ngân phận khác thực không tái ký hợp đồng lao động nhân viên tín hàng nhà nước, Eximbank đưa lãi suất cho vay mức trần 15% Bên cạnh đó, theo dụng nghiệp vụ yếu, đạo đức nghề nghiệp Đồng thời, nên tổ chức buổi thông tư 20/2012/NHNN, ngân hàng cần áp dụng lãi suất 13% cho 04 nhóm đối thảo luận chuyên đề dành cho nhân viên, quản lý cấp trung, cấp cao Tại đó, tượng: Nhóm khách hàng thuộc lĩnh vực phát triển nông nghiệp nông thôn theo lãnh đạo cao cấp Ngân hàng, người trải, có nhiều kinh nghiệm Nghị Định 41 Chính phủ; nhóm khách hàng thuộc lĩnh vực SX KD hàng xuất đánh giá rủi ro chia sẻ kinh nghiệm việc tìm kiếm khách hàng, thẩm khẩu; nhóm doanh nghiệp vừa nhỏ phục vụ SX KD theo Nghị định 56 Chính định khách hàng, quản lý hồ sơ vay, chăm sóc khách hàng - phủ; nhóm doanh nghiệp phát triển ngành công nghiệp hỗ trợ theo QĐ 12 Thủ - Thêm sản phẩm thẻ tín tín dụng quốc tế (visa card, master card) tướng Tuy nhiên, để doanh nghiệp tiếp cận lãi suất đòi hỏi doanh nghiệp Eximbank thành viên thức Mastercard Internatinal, Visa phải đáp ứng nhiều tiêu chí Ngân hàng nhà nước Eximbank – CN Đồng Internatinal Tuy nhiên, sản phẩm thẻ tín dụng lại không chào đón Chi Nai cần áp dụng linh hoạt, kiến nghị với Eximbank số sản phẩm cho vay nhằm nhánh Đồng Nai Một phần việc cấp phát thẻ tín chấp, phát sinh nhiều rủi ro nên giữ chân khách hàng tại, phát triển thêm khách hàng bị hạn chế, phần khác số lượng đơn vị chấp nhận thẻ địa bàn ít, có, Thứ chín, theo quy định hành Eximbank, tỷ lệ cho vay đất quét thẻ thường đơn vị quét thẻ yêu cầu khách hàng toán phần phí nông nghiệp (đất trồng tiêu, điều, lúa, cà phê) 50%, đất nông thôn (diện tích (thường 2%) Chi nhánh nên chào mời, phát triển thêm địa điểm chấp nhận >= 200m2): 50%, đất đô thị 70% Hiện nay, đa phần tài sản đảm bảo thẻ, tạo cạnh tranh cho địa điểm, thực đánh giá khách hàng để phát Eximbank – CN Đồng Nai chủ yếu đất đất vườn, đất lâu năm, đất trông hành thẻ tín dụng, đưa nhiều chương trình khuyến mãi, kích thích gia tăng mức hàng năm khác số hộ chung cư bàn giao nhà chưa có giấy độ sử dụng thẻ tín dụng - chứng nhận quyền sở hữu Để cấp tín dụng cho khoản vay này, Chi nhánh - Các biện pháp nêu nhằm ngăn ngừa, hạn chế rủi ro phát sinh phải trình hồ sơ Hội đồng tín dụng Hội sở làm phát sinh thêm chi phí, kéo dài khoản vay dự kiến cấp tín dụng Để giải khoản vay cũ thời gian cấp tín dụng Eximbank – CN Đồng Nai nên kiến nghị Hội sở mở rộng phát sinh hạn có nguy phát sinh nợ hạn, CBTD cần bám sát khách thẩm quyền cho Chi nhánh nhận chấp loại đất nông nghiệp (vẫn đảm hàng, đốc thúc khách hàng trả nợ, thực biện pháp xử lý nợ phát sinh nợ -75- -76- tiêu chuẩn khuyến khích khách hàng bán tài sản để trả nợ, thỏa thuận huy động vốn, cấp phát tín dụng, bảo lãnh, thẻ tín dụng quốc tế, toán quốc khách hàng bán lại tài sản chấp cho công ty Quản lý nợ, bán khoản nợ cho công tế…, đồng thời chuyên môn hóa phòng ban mang tính chất hỗ trợ nhằm kết hợp ty quản lý nợ, đưa tòa án kinh tế để yêu cầu khách hàng trả nợ Công ty quản lý ăn ý, đáp ứng đầy đủ yêu cầu hợp lý từ phòng kinh doanh, nâng cao chất lượng nợ khai thác tài sản cần hỗ trợ tích cực việc xử lý tài sản đảm bảo phục vụ khách hàng “ vui lòng khách đến, vừa lòng khách đi” Tất mục tiêu khoản vay hạn Theo đánh giá cá nhân tôi, công ty quản lý nợ chung hoàn thành kế hoạch đặt Eximbank chưa hoàn thành tốt nhiệm vụ Mục đích ngân hàng Hiện nay, Chi nhánh ngân hàng vừa có chức kinh doanh đơn vị thành lập công ty quản lý nợ nhằm xử lý nợ khó đòi, nợ tồn đọng cách mua, khác, vừa có chức quản lý, kiểm soát hoạt động Phòng giao dịch, điểm quản lý, xử lý… nhằm tối đa hoá giá trị khoản nợ tài sản để bán giao dịch Chính điều không phát huy khả kinh doanh Chi thu hồi vốn nhánh Đối với mô hình ngân hàng đại Chi nhánh nơi tập trung Tóm lại, đề xuất nêu nhằm nâng cao lực tài giúp phòng ban chức hỗ trợ, giám sát hệ thống để toàn chi nhánh hoạt động Eximbank thực mục tiêu vốn điều lệ quản lý danh mục đầu cách hiệu Do đó, trước mắt, Chi nhánh cần thành lập phận hỗ tư tốt để đem lại hiệu cao cho ngân hàng Mặt khác, với giải pháp nâng trợ kinh doanh để họ trọng phát triển nghiệp vụ hỗ trợ, nghiên cứu sản cao chất lượng tín dụng giúp ngân hàng lọc lại khoản vay, phát triển tín phẩm dịch vụ, đề ưu, khuyết điểm nhằm tăng lợi cạnh tranh Bên cạnh dụng theo hướng an toàn, hiệu Tuy nhiên, Ngân hàng cần phải có thêm ngân hàng cần rà soát lại chức năng, nhiệm vụ phòng, ban đảm bảo không giải pháp nâng cao lực hoạt động kinh doanh đảm bảo hoàn thành có chồng chéo chức nhiệm vụ, đùn đẩy công việc trách tiêu giao nhiệm phòng, ban với 3.3.2 Nhóm giải pháp nâng cao lực hoạt động kinh doanh 3.3.2.2 Nâng cao kỹ quản trị điều hành Các phòng ban Eximbank – CN Đồng Nai có mối quan hệ mật Những bất cập quản trị điều hành xuất phát từ cấu tổ chức ngân thiết với nhau, hiệu hoạt động Chi nhánh đóng góp tất đơn hàng nguyên nhân gây nên rủi ro ảnh hưởng đến hiệu vị Chi nhánh, không riêng phòng kinh doanh trực tiếp mà có hỗ trợ hoạt động ngân hàng Eximbank Chi nhánh Đồng Nai thành lập từ năm phòng ban khác Do để thực mục tiêu mà ngân hàng đề ra, 2007 đến nay, vừa tròn tuổi, đó, đội ngũ CBNV lãnh đạo việc thực giải pháp nâng cao lực tài để đạt trẻ tuổi, chưa có nhiều kinh nghiệm việc quản trị điều hành Do đó, Chi nhánh tiêu hiệu Chi nhánh phải thực giải pháp hỗ trợ tăng cần phải bồi dưỡng nâng cao kỹ quản trị điều hành cấp quản lý lực hoạt động kinh doanh giúp Chi nhánh hoàn thành mục tiêu nhận thông qua lớp học đào tạo, buổi thảo luận chuyên đề 3.3.2.1 Đổi cấu tổ chức Năng lực quản trị điều hành cán quản lý thể việc dự Như phân tích trên, cấu tổ chức không phù hợp với quy báo, phương thức xử lý tình huống, vượt qua khó khăn Do đó, yêu cầu cấp mô hoạt động kinh doanh tại, Eximbank Đồng Nai nên thực tái cấu tổ quản lý phải có tầm nhìn việc hoạch định chiến lược linh hoạt việc áp chức theo hướng đại, đa hiệu quả, cụ thể Chi nhánh cần đổi cấu dụng quy định Ngân hàng mẹ, đưa chiến lược kinh doanh phù hợp trúc hoạt động cách mạnh mẽ nhanh chóng, thực thành lập thêm phòng giai đoạn cụ thể, triển khai thực hiệu chiến lược, hoàn thành mục ban chuyên kinh doanh tất sản phẩm ngân hàng: tìm kiếm khách hàng tiêu đề -77- Tuy nhiên, dù thay đổi nào, cán quản lý nắm rõ phương châm, sách hoạt động Ngân hàng, đảm bảo hoạt động kinh doanh an toàn, hiệu quả, phát triển bền vững -78- xác định đòi hỏi Eximbank Đồng Nai phải xây dựng kế hoạch phát triển mạng lưới cụ thể theo nguyên tắc sau: - Tỉnh Đồng Nai bao gồm 11 đơn vị hành trực thuộc Tuy nhiên, đến Cùng với việc thay đổi cấu tổ chức việc quản lý điều hành cấp thời điểm nay, Eximbank mở 01 Chi nhánh, Phòng giao dịch, thay đổi theo tiêu thức phục vụ khách hàng tốt nhất, mục tiêu nâng điểm giao dịch 05 đơn vị hành Phấn đấu thực mở rộng mạng lưới cao hiệu kinh doanh ngân hàng Thực công tác phân quyền, ủy toàn tỉnh, đơn vị hành có 01 Phòng giao dịch đáp ứng nhu cầu quyền cách hợp lý cho cấp quản lý trung gian Để phát huy lợi kinh người dân Tuy nhiên, đặt đâu, thời điểm vấn đề cần xem doanh phòng giao dịch, Chi nhánh nên xem xét lại thẩm quyền cấp tín dụng xét cẩn trọng Đặt phòng giao dịch/ điểm giao dịch phát sinh nhiều chi phí trưởng phòng giao dịch, ưu tiên cấp tín dụng trường hợp cầm cố sổ tiết kiệm, ban đầu Do vậy, Chi nhánh cần nghiên cứu kỹ tình hình kinh tế, xã hội khu vực trường hợp cấp tín dụng lại, phòng giao dịch thực chuyển hồ sơ tiếp dự kiến đặt phòng giao dịch/ điểm giao dịch, lưạ chọn địa điểm trung tâm thị phận thẩm định chi nhánh để trình ban tín dụng, tập trung phát triển hành chính, trung tâm thương mại, gần cụm công nghiệp đảm bảo địa điểm kinh doanh thu hút quan tâm cộng đồng xung quanh, lợi nhuận thu không Để tránh tình trạng số cán quản lý thiếu tinh thần trách nhiệm tình hình hoạt động kinh doanh, Chi nhánh cần phân định rõ ràng trách nhiệm bù đắp chi phí bỏ mà phải đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng - Bên cạnh việc mở rộng quy mô hoạt động, chi nhánh cần quan tâm đến quyền hạn cấp bậc quản lý, công tác quy hoạch cán quản lý dựa Phòng giao dịch/ điểm giao dịch Củng cố nâng cao chất lượng hoạt tiêu chuẩn cụ thể, đặc biệt trọng lực, khả quản trị điều hành động, đảm bảo uy tín, xây dựng thương hiệu Eximbank địa bàn để địa Bên cạnh dựa vào định hướng phát triển nghề nghiệp CBCNV, tiêu điểm giao dịch, khách hàng thấy hài lòng thái độ phục vụ, sản phẩm chuẩn bổ nhiệm nhân cấp quản lý mà phòng Hành – tổ chức đề bạt Giám Eximbank đốc bổ nhiệm công khai CBCNV vào vị trí, đồng thời bồi dưỡng, đào tạo đội ngũ kế thừa có khả - Ngoài ra, mục tiêu NHTM không riêng Eximbank muốn hình thành tập đoàn tài hoạt động đa Như vậy, Eximbank Đồng Nai nên kiến Việc xây dựng hệ thống truyền phát thông tin cần quan tâm, đầu tư nghị với Hội sở thành lập thêm Chi nhánh công ty trực thuộc công ty chứng nhằm giúp cán quản lý nắm bắt thông tin cách xác, nhanh chóng, kịp khoán, công ty bảo hiểm, công ty kiều hối … Đồng Nai nhằm khai thác thị thời điều chỉnh kế hoạch kinh doanh theo biến động thị trường trường đầy tiềm 3.3.2.3 Phát triển mạng lưới 3.3.2.4 Đa dạng hóa nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ Phát triển mạng lưới có vai trò quan trọng việc mở rộng quy mô hoạt Phương hướng – mục tiêu – nhiệm vụ Eximbank nói chung Eximbank động tạo điều kiện thuận lợi để khách hàng tiếp cận với sản phẩm, CN Đồng Nai nói riêng giai đoạn 2011-2015 tiếp tục kiên định với mục tiêu “Trở dịch vụ ngân hàng Ngoài ra, phát triển mạng lưới góp phần quảng bá thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Khu vực” Tuy nhiên, sản phẩm thương hiệu, hình ảnh nâng cao vị Eximbank hệ thống NHTM Để Eximbank phù hợp cho việc bán sỉ, chưa phù hợp việc bán lẻ Do vậy, đảm bảo thực tiêu hoạt động kinh doanh theo mục tiêu Eximbank cần nghiên cứu, phát triển thêm sản phẩm kích thích bán lẻ: cấp phát -79- thẻ tín dụng, cho vay cá nhân kinh doanh theo phương thức kinh doanh hộ gia đình, -80- 3.3.2.5 Hoàn thiện nâng cao hoạt động Marketing vay thấu chi Cùng với phát triển kinh tế thị trường, hoạt động Marketing Hiện sản phẩm ban hành, nhiên, sách, điều ngân hàng quan tâm, trọng Hoạt động xem công kiện sử dụng sản phẩm không phù hợp, người dân khó tiếp cận sản phẩm cụ để quảng bá hình ảnh Ngân hàng, nâng cao vị cạnh tranh Ngân hàng Chi nhánh cần tận dụng nguồn lực nhân có, nghiên cứu tính ưu nhược thị trường tài chính, góp phần không nhỏ trng việc giúp Ngân hàng hoàn thành điểm sản phẩm, lựa chọn đối tượng phù hợp để tiếp thị tiêu đặt Danh mục huy động vốn cho vay Eximbank có nhiều sản phẩm đa Hiện nay, Eximbank có tiêu đánh giá, xếp loại khách hàng (khách dạng, nhiên, chưa đủ sức cạnh tranh với Ngân hàng địa bàn Một hàng kim cương, vàng, bạc, đồng, thân thiết) Tuy nhiên, sách ưu đãi cho số sản phẩm cho vay không trì: cho vay trả góp hộ kinh doanh, nhóm khách hàng chưa trội, thu hút khách hàng sử dụng mạnh sản phẩm cho vay tín chấp CBCNV hệ thống; hạn chế phát hành thẻ tín dụng Eximbank Chi nhánh cần tham khảo sách Ngân hàng bạn, khảo quốc tế sát khách hàng để xây dựng sách phù hợp trì khách hàng có Các sản phẩm sử dụng công nghệ đại Phone Banking, Internet phát triển thêm nhóm khách hàng chất lượng cao Banking Eximbank triển khai từ lâu chưa phổ biến dân cư, Xây dựng văn hóa Eximbank, tạo hình ảnh riêng cho thương hiệu đặc biệt địa bàn tỉnh Đồng Nai Để nâng cao lợi nhuận từ sản phẩm này, hình thức để quảng bá thương hiệu Văn hóa văn hóa ứng xử, giao tiếp, Eximbank nên xây dựng chương trình quảng cáo sản phẩm, giới thiệu cho tác phong làm việc, thủ tục giao dịch khách hàng sử dụng miễn phí khoảng thời gian Thường xuyên tổ chức thăm dò ý kiến khách hàng sản phẩm , dịch vụ, Hiện nay, Eximbank tham gia hệ thống smatlink, bao gồm 32 chất lượng phục vụ để đưa cải cách, điều chỉnh phù hợp nhằm “vui lòng Ngân hàng, khách hàng Eximbank rút tiền máy ATM 32 ngân khách đến, vừa lòng khách đi”, tạo dấu ấn riêng biệt Eximbank lòng khách hàng hệ thống này, nhiên để chuyển tiền từ thẻ ngân hàng sang thẻ hàng ngân hàng khác, Eximbank chuyển cho 03 ngân hàng khác (ACB, Sacombank, Vietcombank), Eximbank cần phát triển rộng hệ thống chấp nhận thỏa thuận thực giao dịch nhằm kích thích sử dụng tài khoản Eximbank Bên cạnh đó, chức chuyển tiền máy ATM chưa thực được, Chi nhánh cần nâng cấp phần mềm, cần thiết kiến nghị cấp máy mới, đáp ứng nhu cầu giao dịch qua máy ATM người sử dụng, tạo vị thương hiệu đặc trưng riêng cho Eximbank Bên cạnh đó, để thu hút khách hàng, nâng cao khả cạnh tranh với Ngân hàng bạn, Eximbank cần xem xét; điều chỉnh mức phí phù hợp dịch vụ chuyển tiền, rút tiền, toán hệ thống, hệ thống, toán quốc tế nhằm cạnh tranh với ngân hàng bạn địa bàn Việc tiếp thị khách hàng Chi nhánh thực không theo nguyên tắc, chuẩn mực Tại ngân hàng bạn (NH TMCP Quân đội, NH TMCP Kỹ Thương Việt Nam, NH TMCP Sài Gòn Thương Tín ….), phận chuyên bán hàng qua điện thoại thành lập nhằm mục đích gọi điện thoại mời chào, tiếp thị khách hàng có nhu cầu Thiết nghĩ, với quy mô tại, Eximbank CN Đồng Nai nên tạo tổ chuyên bán hàng Các nhân viên tổ có nhiệm vụ nắm bắt tất sản phẩm có ngân hàng: huy động vốn, cho vay, thẻ tín dụng, chuyển tiền, chứng minh tài … Trong bảng cân đối tài nay, thương hiệu doanh nghiệp chiếm tỷ trọng lớn có ý nghĩa quan trọng việc thể thành công doanh -81- nghiệp Thương hiệu tài sản vô hình, khẳng định giá trị qua thời gian -82- - Theo khảo sát, nhiều nhân chưa bố trí phù hợp với khả chuyên Bên cạnh đó, để thương hiệu Eximbank đến gần với người tiêu dùng khu vực, môn nên Chi nhánh chưa thể khai thác nhằm tối đa hiệu công việc Đối với Eximbank Đồng Nai cần trọng điểm sau: công tác bổ nhiệm nhân cấp lãnh đạo, tiêu chuẩn Hội đồng quản Thống hình ảnh Eximbank điểm giao dịch: bảng hiệu pano, cách trị, Chi nhánh tiến hành lấy ý kiến nhân viên chi nhánh Điều bố trí mặt bằng, quầy tiếp tân, đồng phục nhân viên mẫu biểu (phiếu thu, chi, làm cho nhân viên có động lực phấn đấu, phát huy hết lực Chi nhánh ủy nhiệm chi …) nên trì phát huy điểm Bên cạnh đó, để nhân viên có bình - - Tăng cường công tác quảng cáo, giới thiệu sản phẩm, dịch vụ Eximbank, đặc biệt sản phẩm, dịch vụ có nhiều ưu điểm trội đối thủ cạnh tranh thông qua hình thức quảng cáo ti vi vào cao điểm, phát tờ rơi có chọn lọc; đặt thêm máy ATM địa điểm đông dân cư… - Cập nhật liên tục thông tin liên quan đến Eximbank trang website làm sở để người dân so sánh, nắm bắt thông tin cách xác tình hình hoạt động kinh doanh sách Eximbank chọn, chi nhánh nên công khai bảng mô tả công việc chức danh sở để nhân viên xây dựng tiêu chí cho việc phát triển nghề nghiệp, động viên cá nhân có lực phấn đấu, thể khả - Căn vào mục tiêu, chiến lược phát triển, Chi nhánh cần xây dựng kế hoạch nhân cụ thể cho giai đoạn, chủ động tuyển dụng nhằm tuyển dụng nhân có lực tốt, tránh trường hợp đột xuất, tuyển dụng hiệu quả, dẫn đến số lượng nhân đủ không đáp ứng chất lượng công việc Cụ thể, vào mục tiêu mở rộng quy mô, Chi nhánh phải xây dựng kế hoạch Thực tổ chức tích cực tham gia vào hoạt động xã hội, từ thiện; tuyển dụng hàng năm, đảm bảo tuyển cá nhân có chất lượng kiến thức tài trợ tài trợ chương trình sóng truyền hình tỉnh Đồng Nai nhằm quảng đạo đức, đáp ứng yêu cầu công việc Việc xây dựng tiêu chuẩn cho bá thương hiệu hình ảnh Eximbank Đồng Nai đến với đông đảo khách vị trí từ nhân viên đến cán quản lý cần thực để làm tiêu chí tuyển hàng dụng, đảm bảo việc xem xét, tuyển dụng nhân viên mang tính khách quan - - Theo quan điểm tân tiến, chi phí cho hoạt động Marketing không nên hạn - Theo quy định hành, Eximbank tuyển nhân tốt nghiệp 05 trường chế hoạt động đưa thương hiệu Eximbank Đồng Nai đến gần với người đại học nước (Đại học Ngân hàng, Học viện Ngân hàng, Đại học kinh tế dân Tuy nhiên, phòng Hành – Tổ chức cần theo dõi, đánh giá hiệu quốc dân, Đại học kinh tế Tp Hồ Chí Minh, Học viện tài chính) Do điều kiện địa hình thức quảng bá hình ảnh, tránh lãng phí, hiệu lý, nguồn tuyển dụng Eximbank – CN Đồng Nai bị hạn chế Do đó, Chi nhánh Phát triển nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cần liên kết, hợp tác với trường nêu để tuyển dụng sinh viên năm 3.3.2.6 Nguồn nhân lực yếu tố không phần quan trọng việc nâng cao lực cạnh tranh Trình độ nguồn nhân lực ảnh hưởng phần không nhỏ đến hiệu làm việc hiệu chung toàn ngân hàng Eximbank – CN cuối có học lực giỏi thực tập, bổ sung vào đội ngũ nhân lực Chi nhánh Bên cạnh đó, Chi nhánh cần có sách ưu đãi (bổ nhiệm vị trí cao, lương, thưởng cạnh tranh) nhằm thu hút nhân giỏi doanh nghiệp địa Đồng Nai ngân hàng trẻ, với uy tín thương hiệu địa vị thị trường bàn tài thu hút nhiều nhân tài Tuy nhiên, để sử dụng có hiệu - Việc tổ chức đào tạo, nâng cao nghiệp vụ nhân viên cần nguồn nhân tài, làm cho nhân tài gắn bó với Eximbank – CN Đồng Nai cần thực trì, thường xuyên thực Đặc biệt kỹ tìm kiếm khách hàng, kỹ nội dung sau: thẩm định phân tích rủi ro cho cán tín dụng Về lâu dài, Chi nhánh cần thường xuyên tổ chức đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho nhân viên toàn Chi nhánh tất -83- -84- lĩnh vực Lực chọn cán vững nghiệp vụ, giàu kinh nghiệm, có khả Việc chuyển đổi liệu từ phần mềm cũ sang phần mềm tốn nhiều sư phạm để giảng dạy nội Đa số cán quản lý ngân hàng trẻ, chi phí phát sinh, đó, chậm ngày nào, chi phí phát sinh nhiều Ngân hàng chưa có kinh nghiệm nhiều, ngân hàng nên gửi cán vị trí quản lý cần nhanh chóng nghiên cứu, triển khai phần mềm Đội ngũ nhân lực chuyên đào tạo chuyên sâu, tham gia buổi hội thảo mang tính chất chuyên đề nhằm học công nghệ thông tin đóng vai trò quan trọng việc triển khai, trì hoạt hỏi kinh nghiệm chi nhánh hệ thống, doanh nghiệp, ngân hàng uy động phần mềm tín khu vực giới Một lưu ý trình phát triển phần mềm mới, Eximbank cần nghiên Bất nguời lao động quan tâm đến yếu tố lương môi trường cứu chương trình hỗ trợ phát triển sản phẩm dịch vụ khắc phục làm việc Eximbank ngân hàng TMCP lương, chế độ tăng lương hạn chế sản phẩm tại, đáp ứng nhu cầu ngày cao khách CBNV lại theo hệ số lương viên chức nhà nước, không mang tính cạnh tranh hàng - không đo lường hiệu làm việc người nên không kích thích tinh Vì công nghệ thay đổi liên tục, để tránh đầu tư gây lãng phí nhằm nâng cao thần làm việc họ Để giải vấn đề Chi nhánh nên áp dụng phương án hiệu hoạt động, Eximbank cần tìm đối tác chiến lược hỗ trợ phát triển kỹ thuật trả lương kinh doanh, thực chi lương, thưởng theo hiệu công việc, đảm bảo thông qua việc phát hành cổ phiếu mức lương mang tính cạnh tranh hệ thống NHTMCP Cũng Eximbank, ngân hàng bạn sử dụng chiến dịch “săn đầu người” , đưa sách ưu đãi lương, môi trường làm việc để thu hút nhân tài ngân hàng khác Eximbank cần tạo môi trường làm việc lành mạnh để giữ chân thu hút người tài 3.3.2.7 Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng Trong giai đoạn nay, ngân hàng muốn tồn phát triển bền vững Với cạnh tranh gay gắt NHTM ngân hàng chọn cho hướng khác biệt để phá lên vị trí cao “Eximbank – dẫn đầu xu thế” slogan Eximbank hướng tới Để đạt điều này, Eximbank cần đầu tư vào hệ thống công nghệ thông tin nói chung công nghệ ngân hàng tối ưu nhằm tắt đón đầu để vượt qua “đại gia” ngành ngân hàng Để đầu tư hiệu hướng, ngân hàng phải xây dựng phương án cụ thể đầu tư, nguồn tài trợ, phát triển nguồn nhân lực khả khai thác ứng dụng vào hoạt động cần hội đủ yếu tố, là: cấu tổ chức, nhân lực công nghệ Công nghệ thông kinh doanh tin đại với chương trình ứng dụng đáp ứng đầy đủ nhu cầu hoạt động quản 3.3.2.8 Tăng cường hiệu công tác kiểm tra, kiểm soát nội lý, tổng hợp, phân tích liệu, giao dịch khách hàng triển khai dịch vụ đại tạo điều kiện cho hoạt động ngân hàng ngày hiệu Trong điều kiện môi trường kinh doanh ngày cạnh tranh gây gắt hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội khẳng định vai trò quan trọng Trong xu hội nhập kinh tế quốc tế diễn mạnh mẽ đại hóa ngân hoạt động kinh doanh ngân hàng, đảm bảo lợi nhuận đem cách an hàng nhanh có lợi thế, ngược lại chậm trễ gây nên bất lợi toàn, hiệu Nhiệm vụ kiểm tra, kiểm soát nội kiểm tra việc tuân thủ khó tránh khỏi Hiện nay, phần mềm Eximbank lỗi thời, không đáp ứng quy trình tại, đánh giá lại quy trình có phù hợp thực tế nhằm đề xuất kịp thời nhu cầu thông tin, xử lý số liệu cấp quản lý Ngân hàng cần cập nhật, giải pháp khắc phục, hạn chế rủi ro mức thấp Bên cạnh đó, để công tác nâng cấp phần mềm Korebank lên phần mềm T24 để nâng cao chất lượng phục vụ kiểm tra, kiểm soát nội có hiệu quả, Chi nhánh cần trọng vấn đề sau: ngân hàng Đi đôi với điều này, Ngân hàng cần đầu tư lại máy móc thiết bị (hầu hết CPU sử dụng phần mềm Window 2000), nâng cấp đường truyền thông tin nhằm đảm bảo thông tin thông suốt, kịp thời - Kiến nghị Hội sở bổ sung nhân viên có nghiệp vụ giỏi, có thời gian dài công tác nghiệp vụ, nhiều kinh nghiệm nhằm kiểm tra, kiểm soát toàn diện hoạt động -85- -86- ngân hàng không riêng nghiệp vụ tín dụng, kế toán, dịch vụ khách hàng, kỳ hạn 12 tháng có khả làm cho dòng tiền không chảy vào sản ngân quỹ xuất, kinh doanh - Công khai hoạt động phòng ban để KSNB theo dõi, giám sát, kiểm tra nhằm đảm bảo tính tuân thủ theo quy định pháp luật, quy định ngân hàng - Nâng cao vai trò kiểm tra, kiểm soát nội Chi nhánh cần tuyên truyền để CBCNV nhìn nhận kiểm soát nội phận hỗ trợ, góp phần không 3.4.3 Đối với Ủy ban nhân dân tỉnh Đồng Nai - Tạo điều kiện cho ngân hàng hoạt động: thủ tục công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm, rút ngắn thủ tục đảm bảo an toàn tài sản đảm bảo - Thực hỗ trợ Ngân hàng công tác thu hồi nợ, đốc thúc quan thi nhỏ việc hạn chế rủi ro phát sinh, có thái độ hợp tác tích cực, nêu ý kiến hành án thực phán tòa án trường hợp khách hàng vay bất hợp vấn đề bất cập việc triển khai quy định hành để KSNB tác kiến nghị Hội sở điều chỉnh quy định phù hợp cho Eximbank CN Đồng Nai 3.4 Một số đề xuất, kiến nghị 3.4.1 Đối với Chính phủ - Chính phủ cần sớm có sách kích cầu tiêu dùng, khuyến khích cá nhân, doanh nghiệp đầu tư 3.4.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước - Hoàn thiện văn quy phạm pháp luật có liên quan đến hoạt động Ngân Hỗ trợ Chi nhánh việc đặt máy ATM địa điểm hành chính, khu dân cư đông đúc 3.4.4 Đối với Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam - Xây dựng, phát triển thêm sản phẩm bán lẻ phù hợp với khách hàng địa bàn tỉnh Đồng Nai - Gia tăng thẩm quyền Ban tín dụng chi nhánh Đồng Nai Đặc biệt, xem xét, điều chỉnh lại loại tài sản nhận chấp Eximbank – CN Đồng Nai diện tích tối thiểu đất nông thôn; đánh giá lại rủi ro trường hợp hàng Xem xét, xây dựng sách khuyến khích TCTD nước tham nhận tài sản chấp hộ chung cư bàn giao nhà chưa có giấy gia đầu tư vào Ngân hàng nước: gia tăng tỷ lệ sở hữu cổ phần tối đa chứng nhận quyền sở hữu, đề xuất cho Eximbank Đồng Nai phép nhận nhằm tạo tâm lý an tâm đầu tư TCTD nước (vốn, công nghệ thông tin, chấp tài sản này, tỷ lệ đảm bảo nợ vay tối đa 70% - kỹ quản lý điều hành) - Có biện pháp hữu hiệu việc phòng chống ngân hàng cạnh tranh không lành mạnh huy động vốn (hiện tình trạng lãi suất ngầm, lãi suất thỏa thuận) - Tổ chức buổi hội thảo chuyên đề Ngân hàng, giúp nhà quản trị trao đổi kinh nghiệm, thông tin khách hàng - Xem xét, điều chỉnh tiêu lãi suất phù hợp với tình hình thị trường tài Ngân hàng Nhà nước cần xem xét lại chủ trương thả lãi suất huy động - Hoàn thiện quy trình kiểm tra, kiểm soát nội nhằm kiểm soát toàn diện, chặt chẽ hoạt động Ngân hàng - Cho phép Eximbank – CN Đồng Nai tuyển dụng sinh viên tốt nghiệp loại khá, giỏi trường đại học địa bàn tỉnh để bổ sung kịp thời nguồn nhân thiếu Chi nhánh - Bổ sung nhân sự, thành lập phận thẩm định giá độc lập Chi nhánh, nhằm đảm bảo kết định giá khách quan -87- -88- KẾT LUẬN CHƯƠNG KẾT LUẬN Trong chương III, luận văn đưa mục tiêu, định hướng ngân Cùng với phát triển kinh tế thị trường, hoạt động tài ngày hàng giai đoạn từ đến năm 2015 Bên cạnh đó, sở phân tích, phát triển cách đa dạng với tham gia nhiều tổ chức tín dụng khác đánh giá yếu tố ảnh hưởng, tồn Eximbank Đồng Nai chương II, Ngân hàng phận tách rời khỏi thị trường tài Ngân hàng luận văn tiến hành phân tích khả khai thác đưa số giải pháp khắc Việt Nam nói chung Eximbank nói riêng có nhiều hội lớn tiếp cận với thị phục hạn chế có ảnh hưởng đến hoạt động Eximbank Đồng Nai, giúp trường tài quốc tế, có điều kiện để học hỏi công nghệ đại, tận dụng kỹ Ngân hàng điều chỉnh cấu tổ chức, hoạt động kinh doanh nhằm hoàn thành mục quản lý, điều hành Song song với hội lại thách thức, tiêu đề giai đoạn từ đến năm 2015 Trong trình triển khai khó khăn mà Ngân hàng Việt Nam phải vượt qua Sự cạnh tranh mang tính quốc tế, giải pháp đòi hỏi ban giám đốc, lãnh đạo phải ban có nhận thức đắn ảnh hưởng biến động kinh tế tổ chức tín dụng giới đòi hỏi thực trạng hoạt động ngân hàng có dự báo xác diễn biến Ngân hàng nhà nước ngân hàng Việt Nam phải điều chỉnh chiến lược thị trường tài tiền tệ để vận dụng giải pháp cách tối ưu nhằm kinh doanh phù hợp, đảm bảo hiệu hoạt động đưa Eximbank Đồng Nai sớm trở thành ngân hàng vững mạnh hệ thống NHTM tỉnh Đồng Nai Trong năm qua, Eximbank CN Đồng Nai đóng góp phần không nhỏ vào phát triển kinh tế nước nói chung tỉnh Đồng Nai nói riêng Để Eximbank Đồng Nai khẳng định vị thương trường, tăng khả cạnh tranh ngân hàng phải thực nhanh chóng hàng loạt giải pháp nâng cao lực tài chính, lực quản trị điều hành, đổi máy hoạt động, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đại hóa công nghệ ngân hàng, tăng cường quảng bá thương hiệu để khắc phục yếu điểm tồn thích ứng với môi trường hội nhập quốc tế Đặc biệt trọng cấu tổ chức, phát triển yếu tố người để đảm bảo cho phát triển ổn định, an toàn bền vững Hy vọng với giải pháp đề xuất, Eximbank Đồng Nai phát triển hiệu quả, an toàn, bền vững; đảm bảo vị dẫn đầu Eximbank CN Đồng Nai hệ thống NH TMCP toàn tỉnh Với đóng góp nhỏ bé vào chủ đề rộng lớn vậy, luận văn chắn tránh khỏi thiếu sót định Vì vậy, mong nhận bảo ý kiến đóng góp chân tình, quý báu quý Thầy, Cô người có quan tâm đến đề tài