BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH HUỲNH THỊ KIM PHƯỢNG HUỲNH THỊ KIM PHƯỢNG GIẢI PHÁP GIA TĂNG NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG ĐỐI VỚI HỆ THỐNG NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM GIẢI PHÁP GIA TĂNG NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG ĐỐI VỚI HỆ THỐNG NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Chuyên ngành : Mã số : LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Kinh tế tài – Ngân hàng 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS ĐỖ LINH HIỆP TP Hồ Chí Minh – Năm 2009 TP Hồ Chí Minh – Năm 2009 Kết luận chương 22 Mục lục Chương 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN 24 Danh mục chữ viết tắt TẠI HỆ THỐNG NH ĐT&PT VN (BIDV) Danh mục bảng biểu 2.1 Giới thiệu hệ thống BIDV Danh mục hình vẽ, đồ thị 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 24 27 MỤC LỤC Trang 24 Phần mở đầu 2.1.2 Kết hoạt động BIDV năm 2008 Chương 1: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG 2.2 Thực trạng công tác huy động vốn BIDV 29 2.2.1 Các hình thức huy động vốn triển khai BIDV 29 2.2.1.1 Tiền gửi toán 29 TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại – Chức vai trò Ngân hàng 2.2.1.2 Tiền gửi có kỳ hạn 30 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 2.2.1.3 Tiền gửi tiết kiệm 30 1.1.2 Chức Ngân hàng thương mại 2.2.1.3.1 Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn 30 1.1.3 Vai trò Ngân hàng thương mại 2.2.1.3.2 Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn 31 1.2 2.2.1.3.3 Tiền gửi tiết kiệm bậc thang 31 1.2.1 Vốn điều lệ quỹ 2.2.1.3.4 Tiền gửi tiết kiệm “ổ trứng vàng” 32 thương mại kinh tế thị trường Các nguồn vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại 1.2.2 Vốn huy động 2.2.1.3.5 Tiền gửi tiết kiệm dự thưởng 32 1.2.3 Vốn vay 2.2.1.4 Phát hành giấy tờ có giá 33 1.2.4 Nguồn vốn khác 2.2.2 Các dịch vụ hỗ trợ cho công tác huy động vốn 33 1.3 2.2.3 Quy mô nguồn vốn huy động BIDV 34 1.3.1 Đối với kinh tế 2.2.4 Cơ cấu nguồn vốn huy động BIDV 39 1.3.2 Đối với NHTM 2.2.5 Quản trị nguồn vốn BIDV 48 1.3.3 Đối với khách hàng 10 2.3 Đánh giá kết đạt tồn công tác 50 1.4 10 Tầm quan trọng nguồn vốn huy động Các hình thức huy động vốn Ngân hàng thương mại huy động vốn BIDV 1.4.1 Tiền gửi không kỳ hạn 10 2.3.1 Kết đạt 50 1.4.2 Tiền gửi có kỳ hạn 11 2.3.2 Những tồn 52 1.4.3 Tiền gửi tiết kiệm 11 2.3.3 Nguyên nhân tồn 1.4.4 Phát hành giấy tờ có giá 12 Kết luận chương 54 55 1.5 Chi phí rủi ro công tác huy động vốn 53 13 1.5.1 Chi phí cho nguồn vốn huy động 13 Chương 3: GIẢI PHÁP GIA TĂNG NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG 1.5.2 Rủi ro công tác huy động vốn 16 ĐỐI VỚI HỆ THỐNG NH ĐT&PT VN 18 3.1 1.6.1 Yếu tố chủ quan 18 3.1.1 Cơ hội thách thức công tác huy động vốn BIDV 55 1.6.2 Yếu tố khách quan 22 3.1.2 Định hướng công tác huy động vốn BIDV thời gian tới 56 1.6 Các yếu tố ảnh hưởng đến nguồn vốn huy động Định hướng công tác huy động vốn BIDV 55 3.2 Những kiến nghị tầm vĩ mô nhằm gia tăng huy động vốn 57 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT BIDV 3.2.1 Kiến nghị Chính phủ 57 3.2.2 Kiến nghị NHNN Việt Nam 59 3.3 61 Giải pháp gia tăng nguồn vốn huy động hệ thống BIDV 3.3.1 Áp dụng sách lãi suất huy động hợp lý 61 3.3.2 Giải pháp sách quan hệ khách hàng 61 3.3.3 Giải pháp đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn 62 3.3.4 Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng hỗ trợ huy động vốn 64 3.3.5 Giải pháp tăng tính ổn định cho nguồn vốn huy động 65 3.3.6 Giải pháp phát triển công nghệ 66 3.3.7 Giải pháp quy trình thực nghiệp vụ 67 3.3.8 Giải pháp sách nhân 68 3.3.9 Giải pháp công tác marketing, phát triển thương hiệu 69 Kết luận Chương 71 Kết luận 72 Tài liệu tham khảo Phụ lục ADB AFD ATM AUD BIDV CAD CSTT DTBB EUR GBP GDP IMF JBIC NHNN NHTM NHTW ODA TCTD USD VND WB WTO : Asian Development Bank – Ngân hàng phát triển Châu Á : Agence Francaise de Development – Cơ quan phát triển Pháp : Auto Teller Machine – Máy rút tiền tự động : Đôla Úc : Bank for Investment and Development of Vietnam - Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam : Đôla Canada : Chính sách tiền tệ : Dự trữ bắt buộc : Đồng Euro : Đồng Bảng Anh : Tổng sản phẩm quốc nội : International Monetary Fund – Quỹ tiền tệ quốc tế : Japan Bank for International Cooperation – Ngân hàng hợp tác quốc tế Nhật Bản : Ngân hàng Nhà nước : Ngân hàng thương mại : Ngân hàng Trung ương : Official Development Assistance – Hỗ trợ phát triển thức : Tổ chức tín dụng : Đôla Mỹ : Đồng Việt Nam : World Bank – Ngân hàng giới : World Trade Organization - Tổ chức thương mại giới DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU STT DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ Tên bảng biểu Trang STT Quy mô hoạt động kinh doanh BIDV giai đoạn 2005-2008 Hiệu hoạt động kinh doanh BIDV giai đoạn 2005-2008 Tốc độ tăng trưởng quy mô hiệu hoạt động kinh doanh BIDV giai đoạn 2005-2008 Một số tiêu an toàn hoạt động BIDV giai đoạn 2005-2008 Cơ cấu nguồn vốn BIDV giai đoạn 2005-2008 28 Đồ thị 1.1 Tương quan lựa chọn chi phí rủi ro 17 28 Đồ thị 2.1 40 28 Đồ thị 2.2 28 Đồ thị 2.3 39 Đồ thị 2.4 Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động BIDV theo thời gian So sánh tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động BIDV Cơ cấu nguồn vốn huy động BIDV theo sản phẩm Cơ cấu nguồn vốn BIDV theo vùng kinh tế 40 Đồ thị 2.5 45 41 Đồ thị 2.6 43 Đồ thị 2.7 Cơ cấu nguồn vốn huy động BIDV theo loại tiền tệ Cơ cấu nguồn vốn huy động BIDV theo đối tượng khách hàng Cơ cấu nguồn vốn huy động BIDV theo kỳ hạn Bảng 2.11 So sánh tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động BIDV Cơ cấu nguồn vốn huy động BIDV theo sản phẩm Cơ cấu nguồn vốn huy động BIDV theo vùng kinh tế Cơ cấu nguồn vốn huy động BIDV theo loại tiền tệ Cơ cấu nguồn vốn huy động BIDV theo đối tượng khách hàng Cơ cấu nguồn vốn huy động BIDV theo kỳ hạn Bảng 2.12 Xu hướng an toàn vốn BIDV theo thời gian 48 Bảng 2.13 Khả khoản BIDV 49 Bảng 2.14 Chênh lệch lãi suất đầu vào – đầu bình quân BIDV 50 Bảng 2.1 Bảng 2.2 Bảng 2.3 Bảng 2.4 Bảng 2.5 Bảng 2.6 Bảng 2.7 Bảng 2.8 Bảng 2.9 Bảng 2.10 44 45 47 Tên đồ thị Trang 41 42 43 46 47 Trong trình nghiên cứu, tác giả dựa vào quan điểm vật biện chứng, PHẦN MỞ ĐẦU Lý lựa chọn đề tài: vật lịch sử đồng thời kết hợp với phương pháp phân tích tổng hợp để giải Hệ thống ngân hàng ngày phát triển mạnh mẽ xem vấn đề nêu Số liệu luận văn thu thập xử lý qua nguồn: xương sống kinh tế Trong điều kiện thị trường chứng khoán thị trường tiền tệ chưa phát triển Việt Nam, hệ thống ngân hàng giữ vai trò chủ lực Dữ liệu nội hệ thống BIDV việc làm trung gian tiết kiệm đầu tư, tác nhân thừa vốn tác nhân thiếu Dữ liệu ngoại vi thu thập từ nguồn: sách báo, phương tiện truyền vốn Tuy nhiên, nguồn vốn huy động hệ thống NHTM chiếm tỷ trọng thông, báo cáo thường niên Ngân hàng Nhà nước số NHTM địa bàn nhỏ so với tổng nguồn vốn nhàn rỗi toàn xã hội Hiện nay, hầu hết NHTM tình trạng thiếu vốn trung dài hạn, gặp − Hệ thống hóa phương thức huy động vốn NHTM kinh tế nhiều khó khăn việc tìm kiếm nguồn vốn ổn định với chi phí hợp lý phù thị trường hợp với nhu cầu sử dụng vốn Do vậy, yêu cầu tăng trưởng vốn huy động với quy mô chất lượng cao cần thiết cho NHTM − Phân tích thực trạng huy động vốn, cấu huy động vốn BIDV để tìm Đứng trước xu hội nhập kinh tế khu vực toàn cầu cộng với nhược điểm cần khắc phục cạnh tranh gay gắt với ngân hàng khác, BIDV cố gắng tìm hình thức biện pháp nhằm khai thác tối đa nguồn vốn tiềm tàng tổ chức kinh tế dân cư để có nguồn vốn ổn định phong phú hơn, phù hợp với nhu cầu đầu tư Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài nghiên cứu − Đề xuất giải pháp tăng cường huy động vốn cho BIDV Kết cấu luận văn Luận văn có độ dài 72 trang, bố cục sau: Phần mở đầu Xuất phát từ vị trí quan trọng nguồn vốn phát triển kinh tế nói CHƯƠNG I: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ NGUỒN VỐN HUY chung hoạt động BIDV nói riêng, lựa chọn đề tài “ Giải pháp gia tăng ĐỘNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG nguồn vốn huy động vốn hệ thống Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt THƯƠNG MẠI Nam” CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI HỆ Mục đích nghiên cứu: THỐNG NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Mục đích luận văn từ vần đề nghiên cứu lý CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP GIA TĂNG NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG ĐỐI thuyết, phân tích thực trạng huy động vốn BIDV đưa giải pháp nhằm VỚI HỆ THỐNG NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM tăng cường huy động vốn, tạo ổn định cho nguồn vốn kinh doanh BIDV Kết luận Đối tượng phạm vi nghiên cứu: − Những vấn đề huy động vốn NHTM − Đánh giá thực trạng huy động vốn BIDV năm 2005-2008 mặt: phân tích quản trị nguồn vốn huy động BIDV để tìm ưu, nhược điểm nguyên nhân tồn công tác huy động vốn BIDV Phương pháp nghiên cứu Trong đó, hoạt động ngân hàng phân định cách cụ thể, CHƯƠNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ 1.1 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI – CHỨC NĂNG VÀ VAI TRÒ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1.1 toán 1.1.2 Khái niệm Ngân hàng thương mại Trong kinh tế thị trường, hệ thống ngân hàng tổ chức theo mô Trong điều kiện kinh tế thị trường, NHTM thực chức sau đây: hình hai cấp, đó: − Cấp 1: Ngân hàng Trung ương quan quản lý vĩ mô hoạt động tiền tệ ngân hàng − Cấp 2: Ngân hàng trung gian với chức kinh doanh tiền tệ, không thực chức quản lý Nhà nước Chức Ngân hàng thương mại - Chức thứ nhất, NHTM trung gian tín dụng Đây chức đặc trưng ngân hàng có ý nghĩa đặc biệt quan trọng việc thúc đẩy kinh tế hàng hóa phát triển Thực chức này, mặt NHTM huy động tập trung nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi kinh tế vốn tạm thời nhàn rỗi tổ chức kinh tế, quan, đoàn thể, tiền tiết Trong hệ thống ngân hàng trung gian bao gồm nhiều loại hình ngân hàng kiệm dân cư… để hình thành nguồn vốn cho vay Mặt khác sở nguồn như: ngân hàng thương mại, ngân hàng đầu tư, ngân hàng phát triển, ngân hàng vốn huy động được, ngân hàng sử dụng cho vay đáp ứng nhu cầu vốn mục đích xã hội… ngân hàng thương mại giữ vị trí chủ yếu Trên giới, kinh tế NHTM xuất từ lâu đời sở hoạt động thường xuyên nhận bảo quản Khi thực chức làm trung gian tín dụng, NHTM huy động triệt tiền, vật có giá trị chủ thể xã hội sử dụng chúng vay, cung để khoản vốn nhàn rỗi, điều hòa vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu, kích thích ứng dịch vụ khác có liên quan trình luân chuyển vốn toàn xã hội thúc đẩy trình tái sản xuất Ở Việt Nam, hệ thống ngân hàng hai cấp hình thành phát doanh nghiệp triển khoảng gần 20 năm, sở tảng pháp lý ban đầu gồm Pháp lệnh: Pháp − Chức thứ hai NHTM làm trung gian toán quản lý lệnh Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Pháp lệnh ngân hàng, hợp tác xã tín dụng phương tiện toán Khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, họ công ty tài (có hiệu lực từ 01/10/1990) từ năm 1997 đến luật ngân hàng đảm bảo an toàn việc cất giữ tiền thực thu chi cách Ngân hàng Luật tổ chức tín dụng Việt Nam số 07/1997/QHX ngày nhanh chóng, tiện lợi, khoản toán có giá trị lớn, 12/12/1997 Luật sửa đổi bổ sung số điều Luật Tổ chức tín dụng số khắp địa phương, mà khách hàng tự thực tốn khó khăn Trong 20/2004/QHXI ngày 15/06/2004 xác định: “Ngân hàng loại hình tổ chức tín làm trung gian toán, ngân hàng tạo công cụ lưu thông séc, dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác thẻ toán … tiết kiệm cho xã hội nhiều chi phí lưu thông có liên quan” − Chức thứ ba NHTM cung cấp dịch vụ tài – ngân hàng Thuật ngữ “ngân hàng thương mại” rõ Nghị định số Trong trình thực nghiệp vụ tín dụng ngân quỹ, ngân hàng có điều 49/2000/NĐ-CP Chính phủ ngày 12/09/2000 sau: “Ngân hàng thương mại kiện thuận lợi kho quỹ, thông tin quan hệ rộng rãi với doanh nghiệp Qua đó, ngân hàng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh ngân hàng làm tư vấn tài chính, đầu tư, giữ hộ tài sản quý giá, làm đại lý phát khác có liên quan mục tiêu lợi nhuận, góp phần thực mục tiêu kinh tế hành chứng khoán cho doanh nghiệp … để nhận khoản hoa hồng, phí… nhà nước” vừa tiết kiệm chi phí vừa đạt hiêu cao 1.1.3 Vai trò Ngân hàng thương mại 1.2.1 Vốn điều lệ quỹ Vốn điều lệ − NHTM giúp cho doanh nghiệp có vốn đầu tư mở rộng sản xuất Vốn điều lệ ban đầu hình thành từ nguồn vốn khác nhau, tùy kinh doanh, nâng cao hiệu kinh doanh Trong kinh tế thị trường, để mở rộng quy mô sản xuất đòi hỏi thuộc vào hình thức sở hữu ngân hàng Cụ thể là: doanh nghiệp phải có lượng vốn định để đổi thiết bị công nghệ − NHTM nhà nước: vốn điều lệ ngân sách nhà nước cấp Trong điều kiện đó, NHTM mặt đáp ứng đầy đủ kịp thời nhu cầu vốn thiếu − NHTM cổ phần: vốn điều lệ hình thành thông qua hoạt động phát hụt, cung cấp dịch vụ toán dịch vụ khác nhằm hỗ trợ doanh nghiệp hành cổ phiếu thị trường thực tốt hoạt động sản xuất kinh doanh − NHTM làm cầu nối NHTW với kinh tế để thực − NHTM liên doanh: vốn điều lệ phía Việt Nam phía nước đóng góp theo tỷ lệ tham gia thỏa thuận điều lệ sách tiền tệ Để thực thi sách tiền tệ, NHTW sử dụng công cụ lãi suất, tỷ lệ dự trữ bắt buộc, nghiệp vụ thị trường mở Chính NHTM chủ thể − Chi nhánh Ngân hàng nước ngoài: vốn ngân hàng mẹ quốc chuyển qua chịu tác động trực tiếp công cụ đồng thời đóng vai trò cầu nối việc chuyển tiếp tác động sách tiền tệ đến kinh tế để Chính − Ngân hàng 100 % vốn nước ngoài: vốn điều lệ tổ chức thành lập tự đáp ứng phủ NHTW có sách điều tiết thích hợp Vốn điều lệ phải đạt mức tối thiểu theo quy định pháp luật (được gọi − NHTM góp phần thúc đẩy kinh tế đối ngoại quốc gia Với xu vốn pháp định) Ở Việt Nam quốc gia giới có quy hướng phát triển kinh tế theo hướng hội nhập vào cộng đồng kinh tế quốc tế, việc mở định mức vốn pháp định cho loại hình ngân hàng Mức vốn pháp định rộng giao lưu kinh tế vấn đề tất yếu Thông qua nghiệp vụ tài trợ xuất quy định thay đổi tùy thời kỳ, phù hợp với yêu cầu quản lý phát triển nhập khẩu, quan hệ toán với tổ chức tài quốc tế, NHTM giúp cho kinh tế quốc gia việc toán trao đổi mua bán diễn nhanh chóng, thuận tiện, an toàn hiệu 1.2 Vốn điều lệ NHTM số bất biến mà thay đổi theo xu hướng tăng lên nhờ cấp bổ sung, phát hành cổ phiếu bổ CÁC NGUỒN VỐN TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHTM sung, kết chuyển từ quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ theo quy định luật Đối với doanh nghiệp nào, để tiến hành hoạt động sản xuất kinh pháp doanh phải có vốn NHTM coi loại hình doanh nghiệp đặc biệt, kinh Tuy vốn điều lệ nguồn vốn chủ lực trực tiếp phục vụ cho doanh lĩnh vực tiền tệ, việc tiến hành biện pháp nghiệp vụ tạo lập nhu cầu kinh doanh tiền tệ NHTM Song, vốn điều lệ lại có ý nghĩa đặc biệt nguồn vốn để tổ chức hoạt động kinh doanh vấn đề vô quan trọng quan trọng xuất phát từ mục đích sử dụng Trước hết, vốn điều lệ sử dụng để NHTM Thông qua nghiệp vụ đa dạng phong phú lĩnh vực nguồn xây dựng, mua sắm tài sản cố định, trang thiết bị chuyên dùng … tức tạo nên sở vốn tài sản Nợ, NHTM tạo lập cho khối lượng vốn cần thiết, đáp vật chất ban đầu phục vụ cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Ngoài ứng nhu cầu hoạt động kinh doanh Thành phần nguồn vốn NHTM bao gồm: NHTM phép sử dụng vốn điều lệ để góp vốn, liên doanh, đầu tư, cấp vốn − Vốn điều lệ quỹ cho công ty trực thuộc thực hoạt động kinh doanh khác Điều − Vốn huy động có nghĩa NHTM có vốn điều lệ lớn có khả để đa dạng hóa hoạt − Vốn vay động kinh doanh Vốn điều lệ yếu tố làm sở để xác đinh − Vốn khác mức khống chế cho vay tối đa khách hàng, mức vốn huy động … quy định pháp luật Vốn điều lệ yếu tố quan trọng tạo niềm tin, uy − Nguồn vốn huy động qua phát hành giấy tờ có kỳ phiếu, tín ban đầu khách hàng ngân hàng trái phiếu ngân hàng, chứng tiền gửi … Các quỹ ngân hàng: 1.2.3 Được hình thành ngân hàng vào hoạt động bao gồm quỹ như: quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự phòng , quỹ đầu tư phát triển, quỹ Vốn vay Trong trường hợp vốn tự có vốn huy động không đáp ứng đủ nhu cầu kinh doanh, NHTM vay vốn chủ thể sau: khen thưởng phúc lợi quỹ khác − Vay Ngân hàng Nhà nước hình thức tái cấp vốn Ở Việt Nam, theo định số 457/2005/QĐ-NHNN ngày 19/04/2005, chiết khấu, tái chiết khấu chứng từ có giá; cầm cố giấy tờ có vốn tự có NHTM gồm: giá; vay lại theo hợp đồng tín dụng … − Vốn tự có (Vốn cấp 1): vốn điều lệ thực có (vốn cấp, − Vay NHTM khác qua thị trường liên ngân hàng vốn góp), quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự phòng tài chính, quỹ đầu tư phát triển nghiệp vụ, lợi nhuận không chia − Vay tổ chức tài chính, tín dụng quốc tế 1.2.4 Nguồn vốn khác − Vốn tự có bổ sung (Vốn cấp2): phần giá trị tăng thêm tài sản cố Bao gồm: Vốn tiếp nhận từ tổ chức tài chính, quỹ, Ngân sách Nhà định chứng khoán đầu tư định giá lại Trái phiếu chuyển đổi cổ phiếu nước để thực chương trình, dự án phát triển kinh tế xã hội, cải tạo môi ưu đãi tổ chức tín dụng phát hành có thời hạn dài sinh; vốn tiếp nhận vay ủy thác; vốn chiếm dụng khách hàng Để đảm bảo an toàn hoạt động tổ chức tín dụng, Điều QĐ trình hoạt động ngân hàng (đại lý, chuyển tiền, dịch vụ ngân hàng …) 457/2005/QĐ-NHNN quy định phải trì tỷ lệ tối thiểu 8% vốn tự có so với 1.3 TẦM QUAN TRỌNG CỦA NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG tài sản Có rủi ro 1.3.1 Đối với kinh tế Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu CAR = Vốn tự có Tổng tài sản Có rủi ro quy đổi x 100% Trong đó: Hệ thống NHTM đóng vai trò quan trọng phát triển kinh tế Thông qua nghiệp vụ huy động vốn mà hệ thống ngân hàng tập trung hầu hết nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi xã hội, biến tiền nhàn rỗi từ chổ - CAR: Capital Adequacy Ratio – Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu phương tiện tích lũy trở thành nguồn vốn lớn kinh tế Đây nguồn vốn - Tổng tài sản Có rủi ro quy đổi = ∑(Tài sản Có nội bảng x Hệ số rủi ro) + ∑(Tài sản quan trọng để đầu tư phát triển kinh tế lớn số tiền tuyệt đối ngoại bảng x Hệ số chuyển đổi x Hệ số rủi ro) mà tính chất “luân chuyển” không ngừng Đặc biệt chiến lược phát 1.2.2 Vốn huy động triển nước ta xây dựng kinh tế theo hướng công nghiệp hóa đại hóa Đây nguồn vốn chủ yếu sử dụng hoạt động kinh doanh điểm xuất phát thấp, ngân sách hạn hẹp, tích lũy từ NHTM, thực chất tài sản tiền chủ sở hữu mà ngân hàng tạm thời trước, vốn đầu tư cho ngành kinh tế phải trông đợi nhiều vào nguồn vốn quản lý sử dụng với nghĩa vụ hoàn trả kịp thời, đầy đủ theo thỏa thuận nội lực nguồn từ ngân hàng huy động quan trọng tạo ngân hàng khách hàng Nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn tổng nên ổn định vững cho phát triển nhanh ổn định bền vững lâu dài Ngoài nguồn vốn kinh doanh NHTM, bao gồm: việc thu hút tiền nhàn rỗi xã hội để sử dụng cho đầu tư phát triển bên cạnh − Tiền gửi không kỳ hạn khách hàng, gọi tiền gửi toán, tiền gửi giao dịch − Tiền gửi có kỳ hạn tổ chức, đoàn thể thông qua nghiệp vụ huy động vốn giúp NHNN kiểm soát khối lượng tiền tệ lưu thông qua việc sử dụng sách tiền tệ ( tỷ lệ dự trữ bắt buộc, lãi suất bản, lãi suất tái cấp vốn, lãi suất chiết khấu, tỷ giá….) Chẳng hạn muốn thu hút bớt lượng tiền lưu thông, NHNN tăng lãi suất bản, lãi suất chiết khấu, tỷ lệ dự trữ bắt 1.4.1 Tiền gửi không kỳ hạn buộc, khống chế dư nợ tín dụng, ngược lại… nhằm điều hòa lưu thông tiền tệ, Để sử dụng dịch vụ toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng, kiềm chế lạm phát, bình ổn giá khách hàng phải mở tài khoản tiền gửi toán ngân hàng có số dư 1.3.2 Đối với NHTM định để sẵn sàng đáp ứng nhu cầu chi tiêu Như vậy, xét chất, Nghiệp vụ huy động vốn không mang lại lợi nhuận trực tiếp cho ngân mở gửi tiền vào tài khoản này, mục tiêu khách hàng tìm kiếm hàng nghiệp vụ quan trọng Không có nghiệp vụ huy động vốn xem khoản lãi từ số dư tài khoản hoạt động ngân hàng thương mại NHTM cấp phép thành Do chủ tài khoản có quyền chi tiêu thời gian làm việc lập phải có vốn điều lệ theo quy định, nhiên vốn điều lệ đủ tài trợ cho tài sản ngân hàng phạm vi số dư có tài khoản minh, việc “tận cố định, máy móc, thiết bị … cần thiết cho hoạt động chưa đủ vốn để ngân hàng dụng” số dư tiền khoản tiền gửi toán khách hàng làm nguồn vốn cho ngân thực hoạt động kinh doanh cấp tín dụng dịch vụ ngân hàng hạn chế Ngân hàng sử dụng tỷ lệ thấp số dư tài khoản hàng khác Để có vốn phục vụ cho hoạt động ngân hàng phải huy động vốn khách hàng làm nguồn vốn kinh doanh Do vậy, lãi suất tiền gửi áp từ khách hàng Nghiệp vụ huy động vốn, vậy, có ý nghĩa quan trọng dụng loại tài khoản thấp, hay nói cách khác, chi phí cho nguồn vốn ngân hàng khách hàng huy động theo hình thức rẻ (thậm chí nhiều nước giới, số dư tài Đối với NHTM, nghiệp vụ huy động vốn góp phần mang lại nguồn vốn khoản loại ngân hàng trả lãi cho khách hàng) cho ngân hàng thực nghiệp vụ kinh doanh khác Không có nghiệp vụ huy Ngoài ra, việc toán qua tài khoản tiền gửi không kỳ hạn giúp động vốn, NHTM đủ vốn tài trợ cho hoạt động Mặt khác, tăng nguồn thu phí dịch vụ cho NHTM, giảm thiểu rủi ro hoạt động thông qua nghiệp vụ huy động vốn, NHTM đo lường uy tín toán kinh tế tín nhiệm khách hàng ngân hàng Từ đó, NHTM có biện pháp không 1.4.2 Tiền gửi có kỳ hạn ngừng hoàn thiện hoạt động huy động vốn để giữ vững mở rộng quan hệ với − Đây loại tiền gửi mà đối tượng chủ yếu doanh nghiệp gửi có khách hàng Có thể nói, nghiệp vụ huy động vốn góp phần giải đầu vào kỳ hạn, tính chất hoạt động giống tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn mục ngân hàng đích đối tượng gửi khác 1.3.3 Đối với khách hàng Nghiệp vụ huy động vốn cung cấp cho khách hàng kênh tiết kiệm − Tiền gửi có kỳ hạn phân thành nhiều loại theo kỳ hạn ngày, tuần, tháng đầu tư nhằm làm cho tiền họ sinh lời, tạo hội cho họ gia tăng tiêu dùng − Tiền gửi có kỳ hạn thường có quy mô số dư trung bình lớn so với tương lai Mặt khác, nghiệp vụ huy động vốn cung cấp cho khách hàng khoản tiền gửi tiết kiệm, tạo nguồn vốn tương đối lớn cho hoạt động ngân hàng nơi an toàn để họ cất trữ tích lũy vốn tạm thời nhàn rỗi Cuối nghiệp vụ Tuy nhiên, nguồn vốn thường không ổn định tạo sức ép cho ngân hàng huy động giúp cho khách hàng có hội tiếp cận với dịch vụ khác ngân khách hàng rút tiền với số lượng lớn hàng, đặc biệt dịch vụ toán qua ngân hàng dịch vụ tín dụng khách 1.4.3 hàng cần vốn cho sản xuất, kinh doanh cần tiền cho tiêu dùng 1.4 Tiền gửi tiết kiệm − Tiền gửi tiết kiệm khoản tiền cá nhân gửi vào tài khoản tiền CÁC HÌNH THỨC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI gửi tiết kiệm, xác nhận thẻ tiết kiệm, hưởng lãi theo quy định tổ Vốn huy động tồn nhiều hình thức, hay nói cách khác ngân chức nhận tiền gửi tiết kiệm bảo hiểm theo quy định pháp luật bảo hàng huy động vốn từ nhiều nguồn khác nhau, phổ biến nguồn sau đây: hiểm tiền gửi − Tài khoản tiền gửi tiết kiệm không sử dụng để phát hành séc − Giấy tờ có giá ngắn hạn giấy tờ có giá có thời hạn năm bao thực giao dịch toán, trừ trường hợp chuyển khoản sang tài khoản tiền gồm kỳ phiếu, chứng tiền gửi ngắn hạn, tín phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn vay tài khoản khác chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm tổ chức nhận tiền khác gửi tiết kiệm − Nhìn chung, tiền gửi tiết kiệm nguồn vốn tương đối ổn định, cho − Giấy tờ có giá dài hạn giấy tờ có giá có thời hạn từ năm trở lên, bao gồm trái phiếu, chứng tiền gửi dài hạn giấy tờ có giá dài hạn khác phép ngân hàng chủ động việc sử dụng vốn để cấp tín dụng, đầu tư Tuy nhiên, Huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá NHTM thực tập lãi suất áp dụng cho khoản tiền gửi tiết kiệm thường cao quy mô số dư trung theo đợt, phục vụ nhu cầu vốn theo mục tiêu ngân hàng, ổn định trung bình của khoản tiền gửi thường có giá trị không lớn Thông qua so với nguồn vốn huy động hình thức tiền gửi Tuy nhiên hình thức huy hình thức tiền gửi tiết kiệm khác nhau, ngân hàng đáp ứng nhu cầu đa động vốn thường có lãi suất chi phí phát hành cao Ngoài ra, việc phát hành dạng khách hàng Thông thường có loại bản: giấy tờ có giá dài hạn phải chấp thuận Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: − Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền rút tiền theo yêu cầu mà không cần báo trước vào ngày làm việc điều kiện thời gian hoạt động, lợi nhuận phương án sử dụng vốn thu từ phát hành giấy tờ có giá dài hạn 1.5 CHI PHÍ VÀ RỦI RO TRONG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN Đối với nguồn vốn huy động, ngân hàng quan tâm tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm − Loại tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn lãi suất thấp nguyên nhân giống hai vấn đề quan trọng sau đây: Một là, chi phí để có nguồn vốn bao nhiêu? Hai tiền gửi không kỳ hạn Khi khách hàng có nhu cầu chi tiêu rút phần mối quan hệ phụ thuộc rủi ro nguồn vốn Trong điều kiện môi trường số tiền tiết kiệm, sau xuất trình giấy tờ hợp lệ cạnh tranh ngày khốc liệt, ngân hàng cần phải biết khoản mục chi phí bao Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: − Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm, người gửi tiền thỏa thuận với tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn gửi định − Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn phân thành nhiều loại theo kỳ hạn ngày, tuần, tháng gồm gì? Điều đặc biệt chi phí huy động vốn chi phí cao chi phí nhân lực, chi phí quản lý chi phí khác 1.5.1 Chi phí cho nguồn vốn huy động Chi phí huy động vốn khoản chi phí cấu thành chi phí lãi phải trả cho khoản tiền gửi khách hàng chi phí phi lãi phát sinh khác − Khách hàng rút tiền gửi tiết kiệm trước hạn có thoả thuận với trình huy động vốn Đây khoản chi phí trọng yếu tổng chi phí tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm gửi tiền hưởng lãi theo quy định tổ ngân hàng, với hầu hết ngân hàng muốn tăng thu nhập việc hạ thấp chức nhận tiền gửi tiết kiệm chi phí tiền gửi nhu cầu thiết Tuy nhiên, ngân hàng 1.4.4 Phát hành giấy tờ có giá dễ dàng hạ thấp chi phí tiền gửi phụ thuộc vào nhiều yếu tố Giấy tờ có giá chứng nhận ngân hàng phát hành để huy động vốn mức cung tiền gửi, khả cạnh tranh ngân hàng, lãi suất cho vay, quy mô xác nhận nghĩa vụ trả nợ khoản tiền thời hạn định, điều khoản tiền gửi trả lãi quan trọng chênh lệch lãi suất kiện trả lãi điều khoản cam kết khác ngân hàng khách hàng tiền gửi lãi suất vay Căn vào thời hạn, giấy tờ có giá chia thành hai loại: Những loại tiền gửi khác tương ứng với mức độ rủi ro khác định lãi suất huy động khác nhau, ví dụ tiền gửi có kỳ hạn xã hội nên đóng góp tỷ trọng thấp nguồn vốn huy động toàn hệ thống Các nhánh BIDV chưa trọng tăng trưởng nguồn vốn chưa có nhu cầu sử chi nhánh khu vực cần nỗ lực công tác huy động vốn tỷ trọng dụng vốn ngoại tệ tổng nguồn vốn huy động khu vực có xu hướng ngày giảm dần, ảnh Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng hưởng đến kết chung toàn hệ thống Đối với khu vực miền Nam địa bàn Bảng 2.10: Cơ cấu nguồn vốn huy động BIDV theo đối tượng khách hàng thành phố Hồ Chí Minh, trung tâm kinh tế - xã hội nước, đóng vai trò chủ yếu nguồn vốn huy động Khu vực có canh tranh gay gắt NHTM lại hấp dẫn vì nhiều nguồn vốn dân cư chưa khai thác Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền tệ Đơn vị tính: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2005 Vốn huy động VND Vốn huy động ngoại tệ Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Quy mô Tỷ trọng Quy mô Tỷ trọng Quy mô Tỷ trọng Quy mô Tỷ trọng 70,398 82.1% 92,365 81.3% 112,208 79.1% 146,982 78.6% TỔNG S T T Chỉ tiêu Năm 2005 Tiền gửi tổ chức Tiền gửi dân cư Bảng 2.9: Cơ cấu nguồn vốn huy động BIDV theo loại tiền tệ S T T Đơn vị tính: Tỷ đồng 15,349 17.9% 21,245 18.7% 29,648 20.9% 40,018 21.4% 85,747 100% 113,610 100% 141,856 100% 187,000 100% TỔNG Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Quy mô Tỷ trọng Quy mô Tỷ trọng Quy mô Tỷ trọng Quy mô Tỷ trọng 39,358 45.9% 61,917 54.5% 89,937 63.4% 132,022 70.6% 46,389 54.1% 51,693 45.5% 51,919 36.6% 54,978 29.4% 85,747 100% 113,610 100% 141,856 100% 187,000 100% Nguồn: Ban Kế hoạch Phát triển BIDV 2008 29,4% 2007 36,6% 2006 45,5% 70,6% 63,4% 54,5% Nguồn: Ban Kế hoạch Phát triển BIDV 2005 54,1% 2008 21,4% 2007 78,6% 20,9% 2006 82,1% 50000 100000 150000 200000 Tiền gửi tổ chức Đồ thị 2.6: Cơ cấu nguồn vốn huy động BIDV theo đối tượng khách hàng Tiền gửi dân cư ngày có mức tăng trưởng chậm lại giai đoạn 2005- 81,3% 2005 17,9% 50000 Tiền gửi dân cư 79,1% 18,7% 45,9% 2008 chiếm tỷ trọng ngày giảm tổng nguồn vốn Năm 2005, tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng 54,1% tổng nguồn vốn huy động đến năm 2008 100000 Vốn huy động ngoại tệ 150000 200000 Vốn huy động VND Đồ thị 2.5: Cơ cấu nguồn vốn huy động BIDV theo loại tiền tệ chiếm tỷ trọng 29,4% Nguyên nhân giai đoạn đầu đua lãi suất, BIDV chưa nhanh nhạy điều chỉnh tăng lãi suất làm cho lượng lớn khách hàng dân cư chuyển sang NHTM cổ phần có lãi suất ưu đãi Nguồn vốn huy động BIDV chủ yếu nội tệ, chiếm tỷ trọng hội tiếp cận với khách hàng Để đảm bảo quy mô nguồn vốn huy động, 78% Vốn huy động ngoại tệ có tăng trưởng quy mô chiếm BIDV tích cực tiếp thị thu hút nguồn tiền gửi tổ chức, tập đoàn tỷ trọng thấp tổng nguồn vốn huy động Nguyên nhân phần lớn chi kinh tế lớn Tuy nhiên BIDV cần xem xét lại sách huy động vốn khách hàng dân cư khách hàng ổn định gắn bó lâu dài với ngân hàng Tiền gửi tổ chức huy động với số lượng lớn thời Cơ cấu nguồn vốn huy động BIDV theo kỳ hạn giai đoạn 2005-2007 điểm dễ dẫn đến biến động lớn nguồn vốn tổ chức rút vốn cho thấy: nguồn vốn huy động có kỳ hạn từ năm trở lên chiếm tỷ trọng lớn khỏi ngân hàng ngày tăng tổng nguồn vốn huy động Điều phù hợp với mục tiêu đầu tư tài trợ cho dự án phát triển kinh tế trung dài hạn BIDV Nguồn vốn Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn không kỳ hạn có xu hướng ngày tăng quy mô lẫn tỷ trọng tổng nguồn Bảng 2.11: Cơ cấu nguồn vốn huy động BIDV theo kỳ hạn Đơn vị tính: Tỷ đồng S T T Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 vốn huy động Điều cho thấy việc mở rộng mạng lưới cải tiến dịch vụ toán, dịch vụ thẻ ATM thu hút nguồn vốn có chi phí thấp này, tiết kiệm chi phí huy động vốn cho hệ thống Quy mô Tỷ trọng Quy mô Tỷ trọng Quy mô Tỷ trọng Quy mô Tỷ trọng 19,207 22.4% 29,879 26.3% 42,699 30.1% 54,417 29.1% Tiền gửi không kỳ hạn Tiền gửi 25,381 GTCG có kỳ hạn 1năm Riêng năm 2008, cấu nguồn vốn huy động BIDV có thay đổi đáng kể so với năm trước Cụ thể nguồn vốn có kỳ hạn năm tăng 23,517 29.6% 20.7% 22,413 15.8% 85,646 45.8% trưởng quy mô từ 22.413 tỷ đồng vào cuối năm 2007 lên đến 85.646 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 45,8% tổng nguồn vốn huy động Một số lượng đáng kể tiền gửi không kỳ hạn có kỳ hạn từ năm trở lên chuyển sang kỳ hạn ngắn hạn để hưởng Tiền gửi 41,159 GTCG có kỳ hạn từ năm trở lên 60,213 48.0% 53.0% 76,744 54.1% 46,937 25.1% mức lãi suất hấp dẫn chênh lệch lãi suất tiền gửi không kỳ hạn với kỳ hạn – tháng lớn lãi suất kỳ hạn năm năm xấp xỉ Nguyên nhân thay đổi cấu nguồn vốn huy động BIDV BIDV NHTM khác tăng mạnh lãi suất tiền gửi kỳ hạn có thời TỔNG 85,747 100% 113,610 100% 141,856 100% 187,000 100% Nguồn: Ban Kế hoạch Phát triển BIDV gian năm để đáp ứng nhanh chóng khoản Đồng thời người gửi tiền có tâm lý e ngại tỷ lệ lạm phát tăng cao nên chọn gửi tiền kỳ hạn ngắn hạn, vừa hưởng lãi suất cao, vừa đảm bảo nhu cầu khoản 2008 29,1% 45,8% 25,1% 2.2.5 Quản trị nguồn vốn BIDV Mức độ an toàn vốn 2007 30,1% 15,8% 54,1% Bảng 2.12: Xu hướng an toàn vốn BIDV theo thời gian 26,3% 2006 20,7% Đơn vị tính: Tỷ đồng 53% STT 2005 22,4% 29,6% 20000 40000 48% 60000 80000 100000 120000 140000 160000 180000 200000 Tiền gửi không kỳ hạn Tiền gửi GTCG có kỳ hạn năm Tiền gửi GTCG có kỳ hạn từ năm trở lên 2005 2006 2007 2008 Vốn tự có tính CAR (Tỷ đồng) Chỉ tiêu 3.098 6.345 10.643 12.935 Tổng Tài sản Có rủi ro (Tỷ đồng) 92.205 115.363 159.565 162.282 Hệ số an toàn vốn - CAR(%) 3,36 5,5 6,67 7,97 Nguồn: Ban Kế hoạch Phát triển BIDV Hệ số CAR – thước đo khả ngân hàng chống đỡ rủi ro không dự tính mà không làm ảnh hưởng đến nguồn vốn ngân hàng Đồ thị 2.7: Cơ cấu nguồn vốn BIDV theo kỳ hạn Mức tiêu chuẩn Việt Nam thay đổi từ năm 2005, yêu cầu hệ số CAR ngày tiếp cận đến mức chuẩn quốc tế CAR năm 2008 BIDV cải Trong đó: thiện đáng kể, đat mức 7,97%, tiến tới chuẩn tối thiểu an toàn vốn quốc tế Lãi suất đầu vào bình quân tỷ lệ phần trăm tổng chi phí lãi tổng nguồn vốn huy động bình quân Khả khoản Lãi suất đầu bình quân tỷ lệ phần trăm tổng thu nhập từ lãi Bảng 2.13:Khả khoản BIDV tổng tài sản Có sinh lời bình quân STT Các số khoản (%) Dư nợ/Huy động vốn Tài sản khoản/Tổng nợ phải trả 2005 2006 2007 92,5% 82,3% 88,5% 5,7% 5,9% Bảng số liệu cho thấy chi phí bình quân cho nguồn vốn huy động mặc 2008 79,9% dù có tăng lên qua năm ngân hàng trì mức chênh lệch lãi suất dương Tuy nhiên mức chênh lệch lãi bình quân suất giai đoạn 2005-2008 có xu 6,6% 7,5% Tăng trưởng tiền gửi 27,48% 32,49% 24,86% 31,82% hướng giảm dần qua năm lãi suất huy động mức cạnh tranh lãi suất Tăng trưởng dư nợ 18,05% 17,8% 34,4% 18,96% cho vay có tăng không đáng kể cạnh tranh ngân hàng gay gắt Nguồn: Ban Kế hoạch Phát triển BIDV Khả khoản ngân hàng cải thiện đáng kể, với tỷ lệ dư nợ/huy động vốn giảm dần nhờ mức độ tăng nhanh huy động tiền gửi khách hàng Điều phù hợp với chiến lược phát triển nguồn vốn ngân hàng 2.3 ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC VÀ CÁC TỒN TẠI TRONG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI BIDV 2.3.1 Kết đạt Chỉ số tài sản khoản (tiền khoản tương đương tiền quỹ, tiền gửi − Từ năm 2005 đến nay, với việc triển khai thành công chương NHNN, tiền gửi toán TCTD khác)/Tổng nợ phải trả có xu hướng trình SIBS áp dụng toàn hệ thống BIDV theo dự án đại hóa ngân hàng, công tác huy động vốn BIDV có nhiều bước phát triển Khách hàng có cải thiện qua năm Công tác quản lý khoản ngân hàng cải thiện, đặc trưng việc thiết lập chế kiểm soát theo dõi hợp lý tình trạng khoản hàng ngày dài hạn Ngân hàng tuân thủ quy định Ngân hàng Nhà nước dự trữ bắt buộc, tỷ lệ khả chi trả, quản lý tốt dòng tiền vào hệ thống theo kỳ đáo hạn để chủ động xử lý nguồn vốn khoản thiếu hụt thể giao dịch “gởi nơi, lĩnh nhiều nơi” tất điểm giao dịch BIDV sản phẩm tiền gửi toán tiền gửi tiết kiệm Nguồn vốn huy động giữ tốc độ tăng trưởng cao ổn định ( tốc độ huy động vốn bình quân giai đoạn 2005-2008 đạt xấp xỉ 30%) − BIDV cố gắng tìm biện pháp để khơi tăng nguồn vốn huy động đề nhiều loại kỳ hạn với hình thức trả lãi khác nhau, mở rộng thặng dư hình thức huy động tiết kiệm, phát hành giấy tờ có giá Đồng thời, BIDV Chi phí huy động vốn Để phân tích chi phí huy động vốn, BIDV sử dụng chủ yếu nước để bổ sung nguồn vốn kinh doanh phương pháp chi phí bình quân Bảng 2.14: Chênh lệch lãi suất đầu vào – đầu bình quân BIDV Chỉ tiêu huy động khối lượng vốn lớn từ định chế tài TCTD 2005 2006 2007 2008 − Các sản phẩm dịch vụ ngày mở rộng, BIDV có mạng lưới chi nhánh rộng khắp phủ khắp trung tâm kinh tế xã hội toàn quốc, tạo hội phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng nhằm nắm bắt nhiều hội kinh doanh Lãi suất đầu vào bình quân (1) 5,77% 5,93% 6,06% 9,98% Lãi suất đầu bình quân (2) 8,93% 8,91% 8,89% 12,86% Chênh lệch lãi suất bình quân (2) - (1) 3,16% 2,98% 2,83% 2,88% Nguồn: Ban Kế hoạch Phát triển BIDV thu hút nhiều khách hàng hơn, mở rộng thị trường phát triển hoạt động kinh doanh lĩnh vực huy động vốn − Tiếp cận đựợc nguồn vốn cho vay ưu đãi với chi phí thấp BIDV − Chất lượng dịch vụ hỗ trợ cho huy động vốn nhiều hạn chế: số ngân hàng lựa chọn tiếp nhận nguồn vốn cho vay ưu Dịch vụ toán: tốc độ xử lý giao dịch khác hệ thống quốc tế đãi từ tổ chức tài quốc tế, ngân hàng hàng đầu chậm, chưa trọng quảng bá, giới thiệu dịch vụ chuyển tiền quốc tế đến khách việc tiếp nhận triển khai dự án cho vay ủy thác nhà tài trợ quốc tế hàng WB, AFD, ADB Dịch vụ thẻ: tình trạng máy ngừng phục vụ nguyên nhân chủ quan − BIDV đảm bảo tuân thủ quy định an toàn khoản hết tiền, hết giấy diễn phổ biến Thẻ toán BIDV toán NHNN, Hội đồng quản trị Hiện nay, BIDV quản lý khoản hàng ngày, dựa trong nước cung cấp cho khách hàng dịch vụ tiện ích chiến lược Hội đồng quản trị phê duyệt, hạn mức giới hạn bản, chưa có dịch vụ gia tăng đặc thù, trội để thu hút khách hàng khoản ban lãnh đạo thông qua Quản lý khoản ngắn hạn thực Dịch vụ ngân hàng đại: tính dịch vụ BSMS, Home vào báo cáo khe hở kỳ hạn toán (cung khoản – cầu khoản), banking, Direct Banking mức độ thông tin cho khách hàng, chưa thể dự đoán khoản mục bảng tổng kết tài sản, từ đưa định thích hợp chức kênh phân phối đại giúp khách hàng chủ động Quản lý khoản dài hạn thực thông qua quy định giới hạn số toán hóa đơn, chuyển khoản … khoản rút từ bảng tổng kết tài sản có biện pháp thực mục tiêu − Chính sách phát triển nguồn nhân lực BIDV thời gian gần − Hoạt động marketing chưa cải thiện, kênh phân phối hầu hết truyền thống linh hoạt giúp phát huy hiệu suất làm việc xây dựng nên diện mạo − Cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin nhiều hạn chế Tình trạng nghẽn động cho toàn mạng lưới BIDV Tính đến 31/12/2008, BIDV có tỷ lệ mạch, lỗi, rớt mạng xử lý giao dịch với khách hàng xảy thường xuyên cán độ tuổi 30 56 %, tỷ lệ cán có trình độ đại học đại học Đặc biệt vào thời điểm cao điểm cuối tháng, ngày trước ngày nghỉ lễ, 78% Tết điều làm khách hàng không hài lòng mà gây rủi 2.3.2 Những tồn ro tác nghiệp cho ngân hàng Bên cạnh kết đạt nêu trên, hoạt động huy động vốn 2.3.3 Nguyên nhân tồn BIDV nhiều hạn chế phải khắc phục để tăng trưởng nguồn vốn huy động theo định hướng hoạt động ngân hàng Nguyên nhân khách quan - Trong năm qua, kinh tế Việt Nam đạt tốc độ tăng − Tốc độ tăng trưởng huy động vốn có xu hướng chậm lại Ngoài ra, trưởng nhiều diễn biến phức tạp lợi cho hoạt động ngân cấu nguồn vốn huy động chưa hợp lý, thiếu ổn định, chưa khai thác mạnh nguồn vốn hàng Đặc biệt giai đoạn nay, lạm phát gia tăng, diễn biến phức tạp thị nhàn rỗi dân cư trường vàng, ngoại hối tạo tâm lý e dè cho người dân gửi tiền có kỳ hạn vào − Sản phẩm dịch vụ ngân hàng BIDV đa dạng, tính tiện lợi chưa cao, chưa thiết kế riêng biệt cho đối tượng khách hàng khác Các hình thức bán chéo sản phẩm áp dụng chưa thật thu hút quan tâm ngân hàng - Hệ thống luật pháp chưa đồng thiếu quán, nhiều bất cập so với yêu cầu hội nhập kinh tế ngân hàng khách hàng Thủ tục gửi tiền, lĩnh tiền phức tạp làm kéo dài thời gian - Sự cạnh tranh gay gắt thị trường: thị trường ngày xuất giao dịch tạo tâm lý không thoải mái, e ngại cho khách hàng Một số chi nhiều ngân hàng tổ chức phi ngân hàng có chức huy động tiền gửi nhánh có thái độ cục với khách hàng chi nhánh khác hệ thống làm cho thị phần ngân hàng có nguy bị thu hẹp lại Trong trình cạnh BIDV tranh để tạo lập mở rộng thị phần, thu hút vốn, tổ chức đua tăng lãi suất huy động không dựa sở cung – cầu vốn làm cho mặt lãi cho cạnh tranh ngày gay gắt hội nhập kinh tế quốc tế Tuy nhiên công suất thị trường tăng lên, gây khó khăn cho công tác huy động vốn tác huy động vốn BIDV tồn với nguyên nhân chủ quan lẫn khách Nguyên nhân chủ quan - Chiến lược huy động vốn BIDV chưa quán triệt triển khai triệt để toàn hệ thống Ý thức tầm quan trọng công tác huy động vốn chưa cán công nhân viên nhận thức đầy đủ Ở cấp chi nhánh có không thống nhất, thiếu hỗ trợ phòng ban, phận việc thu hút, phát triển nguồn vốn huy động - Mặc dù BIDV thực thành công dự án đại hóa ngân hàng với mạng lưới hoạt động ngày mở rộng dẫn đến việc xử lý liệu truyền tải qua hệ thống máy chủ thường xuyên bị tải, lỗi so với dung lượng dự kiến ban đầu - Công tác nghiên cứu, phát triển sản phẩm BIDV chưa phát huy tầm BIDV chưa có sản phẩm mang tính đột phá thật sự, mang dấu ấn đặc trưng thương hiệu BIDV Các sản phẩm triển khai thường chậm so với ngân hàng bạn - Diện mạo sở vật chất hạ tầng số điểm giao dịch, đặc biệt phòng giao dịch chưa thật tạo ấn tượng tốt với khách hàng từ nhìn ban đầu Ngoài nguyên nhân khách quan số trụ sở thuê mướn ý thức làm sạch, đẹp, bật địa điểm giao dịch đơn vị Ngoài ra, hình ảnh để nhận diện ngân hàng qua bảng hiệu, mẫu biểu giao dịch, trang phục chưa có quán, đồng chi nhánh - Trình độ chuyên môn tinh thần làm việc đội ngũ nhân viên chưa tương đồng, có nhân viên thể tinh thần trách nhiệm chưa cao Một số nhân viên tỏ thái độ quan liêu, thờ giao dịch với khách hàng đặc biệt địa phương mà NHTM nhà nước chiếm ưu Ngoài ra, việc giới thiệu, tư vấn sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đại khái nên phát sinh bất tiện cho khách hàng Kết luận chương Những kết đạt công tác huy động vốn BIDV cho thấy ngân hàng có bước tiến quan trọng, tạo đà phát triển, chuẩn bị sẵn sàng quan đòi hỏi ngành ngân hàng thân BIDV phải nỗ lực khắc phục CHƯƠNG GIẢI PHÁP GIA TĂNG NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG ĐỐI VỚI HỆ THỐNG NH ĐT&PT VN 3.1 ĐỊNH HƯỚNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA BIDV 3.1.1 Cơ hội thách thức công tác huy động vốn BIDV 10%-12% Để thực hóa mục tiêu trở thành tập đoàn tài ngân hàng vững mạnh, đáp ứng giai đoạn phát triển kinh tế hướng theo thông lệ, chuẩn mực quốc tế, định hướng huy động vốn BIDV cụ thể sau: - Đảm bảo an toàn hệ thống, an toàn khoản yếu tố hàng đầu, chi phối quy định kinh doanh hệ thống Cơ hội: − Kinh tế Việt Nam tăng trưởng tương đối ổn định, mức sống người dân cải thiện có tích lũy nên nhu cầu gửi tiết kiệm yếu tố - Đa dạng hoá hình thức huy động vốn, có tính đến hình thức phát hành trái phiếu quốc tế vay vốn nước nhằm tài trợ cho dự án đầu tư dài hạn, có tính khả thi cao doanh nghiệp - Xây dựng cấu nguồn vốn hợp lý, phù hợp với mục tiêu hoạt động ngày quan tâm phần lớn người dân − Uy tín thương hiệu BIDV ngày khẳng định thị trường nước quốc tế Thách thức: − Diễn biến kinh tế nước với mức độ lạm phát cao yêu cầu phát triển hoạt động kinh doanh, tiết kiệm chi phí Tiếp tục tăng cường tỷ trọng huy động vốn từ dân cư để đảm bảo trì nguồn vốn ổn định; tích cực huy động nguồn vốn trung dài hạn để đảm bảo cân đối cấu huy động cho vay - Có chiến lược huy động vốn phù hợp, dựa sở phát huy nội lực tình trạng khủng hoảng tài diễn giới có nhiều bất lợi diễn biến phức tạp làm ảnh hưởng đến thu nhập, tâm lý thành phần kinh tế − Ngành ngân hàng tiếp tục đổi chế theo thông lệ chuẩn mực vùng, địa phương, phù hợp với điều kiện tổ chức mạng lưới, mức độ cạnh tranh thị trường để tăng trưởng nguồn vốn với chi phí hợp lý quốc tế, đáp ứng yêu cầu hội nhập Các ngân hàng nước xuất Việt - Triển khai đề án chuyển đổi mô hình tổ chức theo khuyến nghị dự Nam nhiều hơn, ngân hàng thành lập từ đơn vị kinh tế có tiềm lực án TA2 Ngân hàng Thế giới tài trợ theo chuyển đổi hoạt động tài mạnh tạo áp lực canh tranh ngày lớn nhiều phương diện, cấp BIDV từ phân tán theo chiều ngang sang tập trung theo chiều dọc, phù hợp với độ Các NHTM không ngừng gia tăng mở rộng mạng lưới hoạt động, sản phẩm cấu tổ chức định chế tài đại hướng vào khách hàng hướng vào ngân hàng phát triển ngày nhiều nhằm thu hút khách hàng sản phẩm − Việc huy động vốn NHTM phải cạnh tranh với kênh thu - Đẩy mạnh hoạt động marketing xây dựng sách khách hàng hút vốn khác tiết kiệm bưu điện, bảo hiểm nhân thọ, hoạt động đầu tư bất động hợp lý Đồng thời, phát triển mạng lưới kinh doanh rộng khắp nguồn nhân lực sản,vàng, đầu tư cổ phiếu, trái phiếu thị trường tài động, hiệu Việc phát triển mạng lưới toàn hệ thống hướng đến mục tiêu − Nhu cầu sử dụng dịch vụ sản phẩm ngân hàng ngày cung cấp dịch vụ tài ngân hàng toàn diện, trọn gói; đảm bảo tăng trưởng quy nhiều người dân quan tâm đòi hỏi cao tính đa dạng, chất lượng sản phẩm mô hoạt động gắn với nâng cao hiệu quả, giảm thiểu rủi ro hoạt động kinh dịch vụ kỹ phục vụ khách hàng doanh Với quan điểm không ngừng tìm kiếm mở rộng thị trường mới, BIDV − Nguồn nhân lực có kinh nghiệm, có trình độ cao ngày khan bị cạnh tranh liệt ngân hàng tổ chức tài kinh tế khác 3.1.2 Định hướng công tác huy động vốn BIDV thời gian tới Từ đến năm 2010, BIDV phấn đấu trì tốc độ tăng trưởng huy động vốn bình quân từ 18% -20%/năm , tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu CAR đạt từ thiết lập quan hệ với đối tác quốc tế, bước thâm nhập vào thị trường quốc tế 3.2 NHỮNG KIẾN NGHỊ Ở TẦM VĨ MÔ NHẰM GIA TĂNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI BIDV 3.2.1 Kiến nghị với Chính phủ Duy trì ổn định kinh tế vĩ mô nhạy cảm phức tạp, cần xem xét kỹ lưỡng để sửa đổi, bổ sung để bảo đảm Môi trường kinh tế vĩ mô ảnh hưởng lớn đến công tác huy động vốn phù hợp với điều kiện đặc điểm nước ta yêu cầu nước ta ký NHTM Để tạo điều kiện cho NHTM phát triển bền vững, Chính phủ cần lĩnh vực dịch vụ tài ngân hàng gia nhập WTO Đối với Luật Ngân hàng tiếp tục trì ổn định kinh tế vĩ mô: - Kiểm soát lạm phát: biến động mạnh tỷ lệ lạm phát Nhà nước tập trung vào vấn đề: địa vị pháp lý, vai trò, chức nhiệm vụ quyền hạn NHNN Đối với Luật Tổ chức tín dụng tập trung làm rõ vấn đề: làm cho NHTM gặp nhiều khó khăn ngân hàng khó điều chỉnh lãi suất theo phạm vi điều chỉnh đối tượng áp dụng; định chế pháp lý nhằm bảo đảm an kịp lạm phát Hơn nữa, tỷ lệ lạm phát cao làm cho nỗ lực cải cách tài toàn hệ thống ngân hàng; quản trị điều hành TCTD nhằm thu hút tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn cách nâng lãi suất tiền gửi - Ban hành văn luật hướng dẫn quán với luật có cho lãi suất thực dương không thực Do vậy, việc kiểm soát lạm liên quan để tạo tính đồng hoàn chỉnh hệ thống pháp luật tiền tệ phát có ý nghĩa lớn việc tạo điều kiện cho NHTM huy động vốn từ hoạt động ngân hàng - Tăng cường hoạt động tra, giám sát từ Trung ương đến địa thành phần kinh tế xã hội - Duy trì tăng trưởng kinh tế: Nền kinh tế Viêt Nam giai phương, đến Bộ, ngành có liên quan nhằm xây dựng môi trường kinh doanh đoạn phát triển, vai trò Chính phủ việc trì tăng trưởng kinh tế minh bạch, lành mạnh, doanh nghiệp bình đẳng trước pháp luật, tạo quan trọng, có ảnh hưởng tích cực đến phát triển hệ thống NHTM Một điều kiện cho thành phần kinh tế phát triển, tăng khả thu hút vốn vào ngân kinh tế tăng trưởng ổn định thu nhập người dân dần cải thiện hàng nâng cao, từ họ có điều kiện tích lũy thu nhập qua hệ thống NHTM Đẩy mạnh phát triển toán không dùng tiền mặt Chính phủ thúc đẩy toán không dùng tiền mặt biện Hoàn thiện môi trường pháp lý Trong xu hội nhập kinh tế, vấn đề môi trường pháp lý cho hoạt pháp sau: động kinh tế có vai trò quan trọng, tác động mạnh mẽ tới phát triển tự chủ Hoàn thiện khuôn khổ pháp lý, bao gồm luật, quy định liên quan kinh tế đất nước Để giảm thiểu bất lợi tận dụng thời đến chủ thể tham gia toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng theo hướng trình hội nhập vào phát triển kinh tế đất nước, có nhiều vấn đề đặt ra, phân định rõ quyền hạn, trách nhiệm bên tham gia hoạt động toán việc hoàn thiện môi trường pháp lý coi yếu tố quan trọng trì hoãn không dùng tiền mặt, sở kiểm soát rủi ro pháp lý thích hợp Tích cực đạo triển khai đề án thành phần Đề án toán Trong thời gian quan, hệ thống pháp luật điều chỉnh hoạt động tổ chức tín dụng Việt Nam có nhiều chuyển biến đáng kể nhìn chung không dùng tiền mặt giai đoạn 2006-2010 định hướng đến năm 2020 Thông tin, quảng bá, phổ biến kiến thức phương tiện thông tin nhiều bất cập Trong thời gian tới để tạo điều kiện cho hệ thống NHTM phát triển định hướng, có hiệu quả, góp phần vào phát triển kinh tế xã hội đất đại chúng cho tổ chức, cá nhân toán không dùng tiền mặt Khuyến khích toán không dùng tiền mặt sách ưu nước, Chính phủ cần tập trung giải vấn đề sau: - Tiếp tục rà soát, sửa đổi, bổ sung chế, sách văn đãi thuế, phí lĩnh vực toán.Huy động nguồn vốn nước, kết hợp pháp quy phù hợp với lộ trình thực cam kết quốc tế lĩnh vực tiền tệ, ngân với nguồn vốn ODA để đầu tư, nâng cấp, phát triển hệ thống toán hàng Để đáp ứng yêu cầu hội nhập quốc tế cam kết nước ta ký gia 3.2.2 nhập Tổ chức thương mại giới WTO việc sửa đổi Luật Ngân hàng Nhà nước Luật Tổ chức tín dụng yêu cầu cấp bách Đây hai luật có tính Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Về điều hành sách tiền tệ quản lý ngoại hối - Điều hành CSTT theo nguyên tắc thận trọng, linh hoạt hiệu tảng công cụ CSTT đại công nghệ tiên tiến Mục tiêu bao trùm hàng Rà soát hoàn thiện quy định an toàn hoạt động ngân hàng phù hợp với thông lệ tốt, chuẩn mực quốc tế đảm bảo việc tuân thủ nghiêm túc quy định CSTT giai đoạn ổn định giá trị đồng tiền, kiểm soát lạm phát, bảo đảm - Hoàn thiện phát triển hệ thống toán để đáp ứng nhu cầu an toàn hệ thống ngân hàng góp phần tạo môi trường thuận lợi cho tăng trưởng phát triển kinh tế, giảm thiểu rủi ro hệ thống tăng cường hiệu kinh tế điều hành sách tiền tệ quốc gia - Xây dựng thực thi CSTT theo nguyên tắc thị trường thông qua việc - Tiếp tục đẩy mạnh hợp tác quốc tế tham gia hiệp ước, thoả đổi mới, hoàn thiện công cụ CSTT, đặc biệt công cụ gián tiếp mà vai trò thuận quốc tế giám sát ngân hàng an toàn hệ thống tài Tăng cường trao chủ đạo nghiệp vụ thị trường mở đổi thông tin với quan giám sát ngân hàng nước - Tiếp tục thực có hiệu chế tỷ giá hối đoái linh hoạt, theo 3.3 GIẢI PHÁP GIA TĂNG NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG ĐỐI VỚI HỆ chế thị trường theo hướng gắn với rổ đồng tiền đối tác thương THỐNG BIDV mại, đầu tư quan trọng Việt Nam Nới lỏng dần biên độ giao dịch tỷ giá 3.3.1 Áp dụng sách lãi suất huy động hợp lý thức, tiến tới sử dụng công cụ gián tiếp để điều hành tỷ giá hối đoái Giảm Trong điều kiện cạnh tranh thị trường, lãi suất huy động có vai trò mạnh tiến tới xoá bỏ can thiệp hành vào thị trường ngoại hối Phát triển quan trọng ảnh hưởng đến kết huy động vốn Việc tăng hay giảm lãi suất huy mạnh thị trường ngoại hối thị trường tiền tệ phái sinh theo thông lệ quốc động NHTM tùy thuộc vào chiến lược kinh doanh ngân hàng Bên tế NHNN can thiệp thị trường đáp ứng nhu cầu ngoại tệ thiết yếu đất cạnh việc phải bù đắp chi phí hoạt động, lãi suất ngân hàng đưa cần phải nước chủ yếu nhằm thực mục tiêu CSTT bình ổn thị trường tiền tệ Về chế quản lý - Phát huy vai trò NHTW, chủ yếu thực chức ngân hàng trung ương (ngân hàng phát hành tiền, ngân hàng ngân hàng, người cho phản ánh quan hệ cung cầu tiền tệ thị trường phải có tính cạnh tranh Do đó, BIDV cần có sách lãi suất linh hoạt phù hợp thời kỳ, địa bàn nơi ngân hàng đặt địa điểm giao dịch theo hướng nơi có tiềm huy động nhiều vốn áp dụng lãi suất cao vay cuối cùng, quan điều tiết thị trường tiền tệ trung tâm toán) chức Trong điều kiện huy động vốn với lãi suất cao BIDV nên quản lý nhà nước lĩnh vực tiền tệ, ngân hàng, bảo đảm an toàn hệ thống phát triển dịch vụ thẻ, dịch vụ toán để thu hút nguồn tiền gửi toán nhằm ngân hàng Nhiệm vụ NHNN chủ yếu nhằm mục tiêu ổn định giá trị đồng tiền, giảm chi phí vốn, tăng tính ổn định nguồn vốn Ngoài ra, vốn huy động kiểm soát lạm phát, bảo đảm an toàn hệ thống tiền tệ, ngân hàng, góp phần tạo môi phải đầu tư vào dự án, phương án kinh doanh khả thi, hiệu trường vĩ mô thuận lợi cho tăng trưởng phát triển bền vững kinh tế - xã hội 3.3.2 - NHNN độc lập, tự chủ việc xây dựng, điều hành CSTT, lãi suất Giải pháp sách – quan hệ khách hàng Trước xu cạnh tranh ngày gay gắt NHTM chất lượng tỷ giá hối đoái Nâng cao vai trò, trách nhiệm quyền hạn NHNN việc tổ phục vụ khách hàng xem yếu tố quan trọng để thu hút giữ chân chức thực chiến lược, xây dựng điều hành CSTT sở phân định rõ quyền khách hàng Ngày nay, khách hàng có nhiều chọn lựa ngân hàng để giao dịch hạn, nhiệm vụ hạn chế can thiệp quan liên quan vào trình xây mạng lưới NHTM phát triển ngày rộng khắp, chí số ngân hàng dựng thực thi CSTT, pháp luật tiền tệ hoạt động ngân hàng có dịch vụ phục vụ khách hàng tận nhà Tuy nhiên, thái độ phục vụ khách - Xây dựng hệ thống giám sát rủi ro hoạt động ngân hàng có khả hàng tạo nên khác biệt ngân hàng tạo nên ấn tượng ban đầu cảnh báo sớm TCTD có vấn đề rủi ro hoạt động ngân khách hàng ngân hàng Do đó, để khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng nhiều đòi hỏi chất lượng phục vụ khách hàng ngày tốt Hơn nữa, mục tiêu cuối NHTM tối đa hóa lợi nhuận - Hiện nay, tiền gửi có kỳ hạn BIDV khách hàng rút trước khách hàng người mang lại thu nhập cho ngân hàng Tư tưởng cần phần gốc hưởng lãi suất không kỳ hạn số tiền gốc rút trước hạn Để sản phẩm tất nhân viên BIDV quán triệt tác nghiệp Có nhân viên có chuyên môn trở nên hấp dẫn kỳ hạn từ tháng trở lên, khách hàng rút gốc nghiệp vụ tốt lại léo, linh hoạt giao tiếp với khách hàng trước hạn mà thời gian thực tế lớn khoảng thời gian định(1/2, 1/3 thời Do đó, BIDV cần thường xuyên tổ chức cho tất cán công nhân viên tham dự hạn sổ …) hưởng lãi suất cao lãi suất không kỳ hạn (có thể áp lớp học Kỹ giao tiếp với khách hàng Nội dung khóa học nên dụng lãi suất kỳ hạn liền kề gần tỷ lệ định từ 50 % - 80 % lãi gắn liền với thực tế công việc người thảo luận tình giả định suất sổ) xảy để tìm cách xử lý hợp lý, làm hài lòng khách hàng “Khách hàng” - BIDV nên thường xuyên tổ chức chương trình tiết kiệm dự thưởng hiểu với ý nghĩa mở rộng không gồm khách hàng bên mà bao tâm lý người dân Việt Nam thích tham gia xổ số, bốc thăm mang tính hàm “khách hàng nội bộ”, tức tất cán công nhân viên BIDV Bởi may rủi ách tắc, chậm trễ phận, phòng ban có liên quan dẫn đến kết Triển khai sản phẩm huy động mới: cuối ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ cung ứng cho khách hàng Để phục vụ tốt khách hàng nội đòi hỏi ý thức tinh thần trách nhiệm nhân viên - Đối với khách hàng doanh nghiệp: BIDV triển khai sản phẩm Tài khoản quản lý tập trung: áp dụng doanh nghiệp có BIDV cần có nhiều hoạt động thăm dò ý kiến khách hàng, ghi nhận quy mô lớn, có nhiều đơn vị thành viên hạch toán phụ thuộc Tiện ích truyền đạt phản hồi khách hàng tới cấp quản lý cao Ngoài ra, BIDV nên có sản phẩm tập trung vốn từ tài khoản phụ tài khoản quy định cụ thể việc khen thưởng nhân viên khách hàng khen chính, bổ sung vốn từ tài khoản cho tài khoản phụ, ngợi kỷ luật nhân viên có thái độ phục vụ khách hàng chưa tốt hưởng mức lãi suất cao tài khoản đạt số dư Đối với khách hàng thân thiết, truyền thống BIDV cần củng cố, định trì, phát triển mối quan hệ bền vững xây dựng phương pháp phát triển thị Tài khoản chuyên thu, chuyên chi: áp dụng cho doanh nghiệp trường nhằm thu hút khách hàng mới, tiềm Đồng thời BIDV cần xây nhà cung cấp hàng hóa dịch vụ có nhu cầu thường xuyên chi dựng sách quà tặng phù hợp cho khách hàng thân thiết thành lập trả cho nhiều đối tác, hệ thống rộng lớn đại lý Sản phẩm giúp doanh nghiệp, sinh nhật, ngày lễ lớn, Tết … Điểm cần lưu ý việc trao quà doanh nghiệp giảm thiểu rủi ro toán tiền mặt tăng tặng cho khách hàng phải lúc, kịp thời, thể quan tâm, trân trọng ngân hàng dành cho khách hàng hiệu quản lý công nợ - Đối với khách hàng cá nhân: thời gian tới, BIDV cần triển khai Giải pháp đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn sản phẩm tiết kiệm tích lũy Đây hình thức tiết kiệm gửi góp theo định kỳ số Các sản phẩm huy động vốn triển khai BIDV chưa đa tiền cố định để tích lũy thành số tiền định phục vụ cho nhu cầu an sinh, tiêu dạng, chủ yếu sản phẩm truyền thống Trong điều kiện nay, BIDV cần dùng, du học khách hàng tương lai Đặc tính sản phẩm giúp phát triển thêm nhiều loại hình sản phẩm huy động vốn theo hướng: khách hàng giữ mối quan hệ lâu dài BIDV 3.3.3 Cải tiến sản phẩm có: - Đặt tên cho sản phẩm tiền gửi thật hấp dẫn để kích thích tìm hiểu khách hàng để phân biệt với sản phẩm ngân hàng khác BIDV cần phối hợp với công ty bảo hiểm có uy tín, công ty phát triển nhà để phối hợp bán chéo sản phẩm Sự hợp tác giúp khách hàng cảm thấy thuận tiện giao dịch với BIDV sử dụng loại hình dịch vụ tài đa dạng BIDV liên kết sản phẩm công thông tin tài khoản tiết kiệm tổng số dư tài khoản, lãi suất cập ty khác với sản phẩm tiền gửi đứng vai trò kênh phân phối sản nhật, ngày đến hạn … phẩm cho công ty đối tác 3.3.5 3.3.4 Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng hỗ trợ cho huy động vốn Phát triển dịch vụ toán nước quốc tế: - Tiếp tục đầu tư công nghệ cho hoạt động toán nhằm tăng mức độ tự động hóa, tăng tốc độ toán cho khách hàng - Hợp tác với NHTM nước để đẩy nhanh tốc độ toán cách nối mạng toán song phương - Bố trí hợp lý cán phận để hỗ trợ kịp thời đảm bảo tốc độ thời gian ngày cao điểm trước ngày nghỉ Lễ , Tết … - Phát triển dịch vụ toán gắn với việc nghiên cứu, tìm hiểu nhu cầu thị trường để triển khai sản phẩm toán - Tăng cường tiếp thị sản phẩm chuyển tiền quốc tế đến khách hàng tiềm Cải thiện chất lượng gia tăng tiện ích dịch vụ thẻ ATM: - Chú trọng đến công tác quản lý, vận hành hoạt động hệ thống ATM, Giải pháp tăng tính ổn định cho nguồn vốn huy động: Duy trì phát triển nguồn vốn huy động từ dân cư: Trong thời gian tới, để tăng tính ổn định cho nguồn vốn huy động, BIDV cần trọng nhiều đến hoạt động huy động tiền gửi từ dân cư nhằm giảm phụ thuộc vào khối doanh nghiệp thị trường liên ngân hàng Đồng thời, BIDV cần hướng đến việc cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng trọn gói cho khách hàng cá nhân dịch vụ toán tự động, dịch vụ thẻ, sản phẩm bảo hiểm, chuyển tiền … Nhóm khách hàng cá nhân thường có tâm lý ưa chuộng tặng phẩm khuyến gửi tiền nón, bút, áo mưa, phiếu mua hàng … Những quà giá trị không lớn tạo “ghi nhớ” khách hàng ngân hàng BIDV cần lưu ý đến đặc điểm Đồng thời, BIDV nên nghiên cứu thời gian giao dịch điểm giao dịch cho phù hợp với khách hàng để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, khách hàng làm việc theo hành trùng với làm việc theo quy định ngân hàng thường xuyên kiểm tra tình trạng hoạt động máy để tránh tình trạng máy ngưng Khách hàng dân cư dễ dao động có thay đổi lãi suất Tuy hoạt động nguyên nhân chủ quan Xử lý nhanh chóng, kịp thời phát nhiên, lãi suất không yếu tố định họ gửi tiền ngân hàng Chính cố kỹ thuật xảy với máy khách hàng khiếu nại cố liên thái độ phục vụ ân cần, niềm nở, nhanh chóng xác yếu tố thu hút quan đến thẻ toán giữ chân khách hàng gắn bó lâu dài với ngân hàng - Bổ sung dịch vụ tiện ích máy rút tiền như: toán hóa đơn Tăng cường huy động vốn trung dài hạn: tiền điện, tiền nước, điện thoại, nạp cước trả trước điện thoại di động… ; nghiên cứu Hiện nay, việc huy động vốn trung, dài hạn NHTM nói chung phát hành thẻ toán quốc tế; thiết kế sản phẩm thẻ chuyên biệt theo đối BIDV nói riêng khó khăn Khách hàng có tâm lý ngại gửi kỳ hạn dài lo sợ tượng khách hàng đồng tiền bị giá, lãi suất biến động họ không chủ động kế hoạch - Tăng cường hợp tác, liên kết với công ty, tập đoàn lớn để phát triển hệ thống chấp nhận thẻ rộng khắp Mở rộng tiện ích dịch vụ ngân hàng đại: chi tiêu Để khắc phục yếu tố trên, BIDV thiết kế sản phẩm tiền gửi có lãi suất linh hoạt: Tiền gửi VND đảm bảo theo giá trị vàng tâm lý người Việt Nam nói Bổ sung thêm tiện ích toán hóa đơn tiền điện, điện thoại, mua chung tin tưởng vào việc bảo đảm giá trị vàng tiền lãi suất thẻ điện thoại trả trước, chuyển khoản … cho dịch vụ BSMS, Homebanking, áp dụng cho sản phẩm thấp so với lãi suất huy động VND Internet Banking Đồng thời ngân hàng nên nghiên cứu ứng dụng tính tra cứu thông thường kỳ hạn để bù đắp rủi ro biến động giá vàng Tiền gửi có lãi suất điều chỉnh theo định kỳ 3.3.6 Tiền gửi rút gốc lần đến hạn cộng thêm lãi suất vụ phải vừa đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh, vừa đảm bảo tính hiệu thưởng cho hoạt động Ngân hàng Tuy nhiên áp dụng số quy trình thực tế Tiết kiệm tích lũy mua nhà ở, theo khách hàng ngân hàng nhiều bất cập Vì vậy, Ngân hàng cần rà soát lại, sửa đổi kịp thời thủ tục, hỗ trợ thủ tục, tài với lãi suất ưu đãi để mua nhà, xây nhà quy định không phù hợp với thực tế để khách hàng tiếp cận dịch vụ Ngân hàng sửa chữa nhà cách dễ dàng, thuận tiện rút ngắn thời gian giao dịch Quy trình nghiệp vụ Giải pháp phát triển công nghệ ban hành phải áp dụng thống toàn hệ thống nhằm tạo tính Để tạo tảng sở kỹ thuật vững cho việc mở rộng dịch vụ chuyên nghiệp, quán cung ứng dịch vụ cho khách hàng toán không dùng tiền mặt phát triển sản phẩm ưu tiên hàng đầu Mỗi quy trình nghiệp vụ ban hành cần dẫn quy định phát triển công nghệ tin học ngân hàng Vì BIDV cần trọng phát triển BIDV văn pháp luật có liên quan Hoạt động ngân hàng chịu quản lý công nghệ thông tin theo chuẩn mực quốc tế với nguồn vốn hợp lý đầu tư có trọng chặt chẽ quản lý Nhà nước Mỗi nhân viên cần nắm bắt mảng điểm sở cấu lại tỷ lệ đầu tư lĩnh vực công nghệ thông tin (phần cứng, nghiệp vụ văn pháp luật điều chỉnh để tự nghiên phần mềm, mạng) ưu tiên cho đào tạo, coi trọng sản phẩm đầu tư trí tuệ nhằm đạt cứu, nắm bắt sâu có sở pháp lý giải đáp thắc mắc khách hàng đến mục tiêu tất nghiệp vụ ngân hàng chủ yếu tự động hoá Nhằm đảm Mỗi quan quản lý Nhà nước ban hành văn pháp luật liên quan đến bảo an toàn hạn chế rủi ro cho hoạt động ngân hàng, cần trọng ứng dụng hiệu hoạt động ngân hàng Ban pháp chế nên làm đầu mối cập nhật văn gửi thành tựu công nghệ thông tin công tác giám sát, kiểm soát Ngoài ra, đến chi nhánh để phổ biến cho phòng ban có liên quan đến mảng nghiệp vụ hội sở cần thường xuyên nâng cấp, bảo trì hệ thống mạng chất lượng đường truyền liệu từ máy chủ để tránh tình trạng ngẽn mạch, lỗi xử lý nghiệp vụ cho 3.3.8 khách hàng Chính sách đào tạo: Ngoài ra, việc ứng dụng công nghệ đại phải đảm bảo yêu cầu sau : Mọi hoạt động ngân hàng thành công đội ngũ nhân không thường xuyên đào tạo, nâng cao chất lượng Mục tiêu sách Mang lại tiện ích cho khách hàng đào tạo xây dựng phát triển đội ngũ nhân viên thành thạo nghiệp vụ, chuẩn Đáp ứng yêu cầu quản lý nội bộ, giao dịch kinh doanh, quản trị mực đạo đức kinh doanh, chuyên nghiệp phong cách làm việc nhiệt rủi ro, quản trị khoản, có khả kết nối thông suốt với tình phục vụ khách hàng ngân hàng Các nhân viên cần khuyến khích đào tạo chuyên sâu nghiệp vụ Quản lý, phòng chống rủi ro, bảo mật an toàn hoạt chuyên môn phù hợp với chức công việc chuẩn bị cho công việc có động trách nhiệm cao hơn, cụ thể: Phát triển ứng dụng công nghệ sở, điều kiện, khả đặc điểm hoạt động kinh doanh thực tế BIDV 3.3.7 Giải pháp sách nhân Giải pháp quy trình thực nghiệp vụ BIDV cấp chứng nhận quản lý chất lượng ISO 9001 –2000 vào năm 2002 Theo tiêu chuẩn đó, sản phẩm dịch vụ triển khai phải có quy trình nghiệp vụ hướng dẫn Việc ban hành quy chế, xây dựng quy trình nghiệp - Đối với nhân viên cấp thừa hành, Ngân hàng trọng đào tạo sâu chuyên môn nghiệp vụ để hạn chế rủi ro tác nghiệp - Đối với nhân viên cấp quản lý, điều hành cần trọng đào tạo chuyên sâu kiến thức quản lý chi nhánh, quản trị chiến lược, quản trị marketing, quản lý rủi ro, quản lý chất lượng v.v - Đối với nhân viên có thành tích xuất sắc công việc Ngân giảm tính cạnh tranh thị trường Thông qua hoạt động marketing, ngân hàng cử họ tham dự lớp đào tạo nước để học hỏi kinh nghiệm hàng nắm bắt nhu cầu khách hàng, giới thiệu sản phẩm ngân hàng nâng cao kiến thức đến khách hàng phát ưu khuyết điểm sản phẩm dịch vụ so Về hình thức đào tạo, BIDV tổ chức hội thảo với ngân hàng khác Trong giai đoạn hậu WTO nay, cạnh tranh khoá đào tạo ngắn hạn, dài hạn tài trợ chi phí Đối với nhân viên tự tham ngân hàng không lãi suất, chất lượng dịch vụ mà thương hiệu ngân hàng gia khoá học không BIDV tổ chức mục tiêu việc tự đào tạo là yếu tố sống không phần quan trọng để phục vụ công việc chuyên môn Ngân hàng nên có sách hỗ trợ chi phí Chế độ khen thưởng phúc lợi: Hiện vào dịp lễ, Tết Ngân hàng có sách thưởng cho toàn thể nhân viên Ngoài ra, Ngân hàng có sách thưởng theo mức độ hoàn Trong thời gian tới, BIDV cần đặc biệt ý đến việc quảng bá thương hiệu, chủ động tìm đến khách hàng, tăng cường tiếp thị khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ BIDV tích cực nghiên cứu thị trường Các biện pháp cụ thể cần thực là: thành công việc nhân viên Điều tạo nên công khuyến khích - Xây dựng hệ thống nhận diện thương hiệu nhằm tạo nên tính thống nhân viên phấn đấu hoàn thành tốt nhiệm vụ Tuy nhiên, cá nhân, tập nhất, chuyên nghiệp hình ảnh BIDV Đồng thời thay đổi trụ diện mạo trụ sở thể có thành tích bật cần Ngân hàng khen thưởng kịp thời để tuyên dương giao dịch khang trang, lịch sự, tiện ích động viên đóng góp họ - Trước hết, BIDV nên đa dạng loại tờ rơi giới thiệu sản phẩm Về lâu dài, Ngân hàng nên có sách nhằm cải thiện nâng dịch vụ ngân hàng đặt sẵn quầy giao dịch để khách hàng tiện tham khảo cao mức sống cho nhân viên như: hỗ trợ tín dụng với thời hạn lãi suất ưu đãi, mua Tại điểm giao dịch nên có phận dịch vụ khách hàng chuyên hướng dẫn, tư vấn nhà chung cư trả góp, thành lập câu lạc sức khỏe , tổ chức tham quan du lịch … khách hàng Bộ phận thực công tác tiếp thị chỗ cách giới thiệu Cơ hội thăng tiến: cho khách hàng đến giao dịch tiện ích sản phẩm mà khách hàng quan tâm Tư tưởng đề bạt theo suy nghĩ “Sống lâu lên lão làng” không phù khơi gợi nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ khác ngân hàng Đối với hợp xu ngày Việc đề bạt vị trí quản lý cần thực công hộ dân bán kính khoảng kilomet điểm giao dịch BIDV khai, dân chủ xét nhiều tiêu chí lực chuyên môn, tác phong đạo đức, phát tờ rơi lãi suất, chương trình khuyến để tăng cường quan tâm mức độ đóng góp cho Ngân hàng… Theo lý thuyết nhu cầu Maslow nhu cầu khách hàng Đối với khách hàng tổ chức tiếp thị qua điện thoại đề nghị khẳng định nhu cầu cấp độ cao sau nhu cầu thiết buổi hẹn trực tiếp hướng đến cung cấp trọn gói dịch vụ ngân hàng cho đối yếu người đáp ứng Nói cách khác, việc Ngân hàng nhìn nhận tượng khách hàng lực phẩm chất người tài làm cho họ hăng hái chăm với công - Tích cực thực nghiên cứu thị trường nhằm nắm bắt thị hiếu khách việc giao, phấn chấn thực nhiệm vụ tận tụy với nhiệm vụ hàng, nhận biết kịp thời thay đổi nhu cầu khách hàng để phát triển bổ sung đảm nhận sản phẩm dịch vụ Một sách marketing tốt phải đưa chiến lược quản 3.3.9 Giải pháp công tác marketing, phát triển thương hiệu lý khách hàng thực phân khúc thị trường theo tiêu chí vùng địa Trong năm vừa qua, hoạt động ngân hàng nước ta có lý, độ tuổi, thu nhập, nghề nghiệp ….Thường xuyên tổ chức chương trình khuyến chuyển biến sâu sắc Quy mô kinh doanh ngày mở rộng số lượng lẫn mại với quà tặng, giải thưởng thiết thực, có giá trị quan trọng phải phạm vi, loại hình kinh doanh đa dạng phong phú Từ đó, việc tiếp thị phù hợp với nhu cầu thị hiếu đối tượng khách hàng hướng đến sản phẩm dịch vụ ngân hàng cần thiết Nếu marketing ngân hàng - Thường xuyên thu thập thông tin đối thủ cạnh tranh : biểu KẾT LUẬN phí, lãi suất, sản phẩm, dịch vụ mới, mạng lưới, doanh số, thị phần, phong cách Trong hoạt động kinh doanh NHTM, nguồn vốn đóng vai trò phục vụ, quy trình phục vụ, hình thức quảng cáo, khuyến mại … nhằm đưa quan trọng cho hoạt động ngân hàng Nó quy định quy mô, kết cấu tài sản biện pháp chiến lược phù hợp kinh doanh, đặc biệt công tác huy động sinh lời ngân hàng từ ảnh hưởng đến chất lượng tài sản, mục tiêu phát triển vốn an toàn - Xây dựng chương trình quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng nhằm quảng bá hình ảnh, thương hiệu BIDV; tài trợ cho chương Với mục tiêu nghiên cứu giải pháp gia tăng huy động vốn BIDV điều kiện nay, nội dung luận văn hoàn thành số nhiệm vụ sau: trình giải trí truyền hình chương trình chuyên lĩnh vực tài ngân hàng… Hệ thống hóa vấn đề lý luận nguồn vốn hình thức huy động vốn NHTM Phân tích đánh giá thực trạng nguồn vốn huy động BIDV Kết luận chương Trước hội thách thức đặt cho công tác huy động vốn BIDV, ngân hàng cần áp dụng đồng biện pháp kinh tế, kỹ thuật tâm lý giai đoạn 2005-2008 Qua nêu bật đặc điểm nguồn vốn huy động BIDV, kết đạt hạn chế tồn hoạt động huy động vốn BIDV để gia tăng nguồn vốn huy động Phát huy mạnh vốn có khắc phục tồn tại, BIDV gặt hái thành công công tác huy động vốn Trên sở yêu cầu định hướng hoạt động huy động vốn BIDV, luận văn đưa đề xuất, kiến nghị với Chính phủ, NHNN giải pháp thiết thực nhằm tăng cường huy động vốn BIDV, là: - Giải pháp sách lãi suất; - Giải pháp sách quan hệ khách hàng; - Giải pháp đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn; - Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng hỗ trợ huy động vốn; - Giải pháp tăng tính ổn định cho nguồn vốn huy động; - Giải pháp phát triển công nghệ; - Giải pháp quy trình nghiệp vụ; - Giải pháp sách nhân sự; - Giải pháp công tác marketing, phát triển thương hiệu Những giải pháp góp phần giúp cho BIDV tăng trưởng nguồn vốn huy động thời gian tới nhằm đạt mục tiêu phát triển an toàn bền vững / TÀI LIỆU THAM KHẢO - * * * - Phụ lục 1: Tăng trưởng GDP số giá tiêu dùng Việt Nam giai đoạn 2005-2008 PGS TS Phan Thị Cúc Ths Đoàn Văn Huy đồng chủ biên (2008), Giáo trình lý thuyết tài tiền tệ, Nhà xuất Thống kê PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (chủ biên) (2005), Tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê STT PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (chủ biên) (1997), Tiền tệ Ngân hàng, Nhà xuất Chỉ tiêu 2005 2006 2007 2008 Tốc độ tăng trưởng GDP (%) (theo giá so sánh 1994) - Nông, lâm, thủy sản 8,4 8,23 8,48 6,23 3,69 3,41 3,79 - Công nghiệp 10,6 10,38 10,6 6,33 - Dịch vụ 8,5 8,29 8,68 7,2 Chỉ số giá tiêu dùng (%) 8,3 7,5 12,63 22,97 Thành phố Hồ Chí Minh PGS.TS Trần Huy Hoàng chủ biên (2007), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Lao động Xã hội TS Trương Thị Hồng (2006), Lý thuyết Bài tập Kế toán Ngân hàng, Nhà xuất Tài TS Nguyễn Minh Kiều (2006), Nghiệp vụ Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê Nguồn: website www.gso.gov.vn Đề án Phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2010 định hướng đến năm 2020 (Ban hành kèm theo Quyết định số 112/2006/QĐ – TTg ngày 24 tháng 05 năm 2006) Báo cáo thường niên BIDV năm từ 2005-2007 Các website: http://www.sbv.gov.vn Ngân hàng Nhà nước Việt Nam http://www.vneconomy.com.vn Thời báo Kinh tế Việt Nam http://www.gso.gov.vn Tổng Cục Thống kê Việt Nam Website ngân hàng thương mại Phụ lục 2: Số liệu số NHTM Đơn vị tính: Tỷ đồng Chỉ tiêu 2005 2006 2007 2008 Ngân hàng Công Thương Việt Nam (Vietin Bank) Tổng tài sản 115.765 135.363 167.850 198.063 Vốn huy động 108.605 126.624 148.200 174.600 Tổng dư Nợ 103.405 125.088 153.400 180.300 Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam (VCB) Tổng tài sản 136.456 167.127 197.408 220.000 Vốn huy động 112.088 120.694 144.810 162.187 Tổng dư Nợ 67.744 67.734 95.429 111.079 Tổng tài sản 192.319 238.495 321.444 386.800 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (AGRIBANK) Vốn huy động 128.272 160.396 233.638 268.683 Tổng dư Nợ 180.037 181.252 246.188 281.146 Nguồn: website Vietin Bank, Vietcombank, Agri Bank