BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG NGUYỄN THỊ HẢI ĐÔI MỚI Cơ CHẾ QUẢN LÝ VÀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM ĐÁP ỨNG YÊU CẦU HÔI NHẬP Chuyên ngành: K i n h Mã sô : 5.02.12 tế t h ế giới q u a n hệ k i n h tê quốc tế LUẬN VÃN THẠC SỸ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS TS NGUYỄN THỊ QUY T* 'H V I Ễ !S\ THO Ú N G BA: MOI: NGOA: THUONGỈ 1100 i Ì Hà Nội năm 2003 MỤC LỤC LỜI CẢM Ơ N Em xin trân trọng gửi lòi cám ơn tới PGS.TS Nguyễn Thị Quy, Trưởng phòng Đào tạo Trường Đ i học Ngoại thương Hà nội tận tình hướng dẫn em hoàn thành D A N H M Ụ C C Ụ M T Ừ VIẾT T Ắ T Luận văn Thạc sỹ Em xin chân thành cảm ơn Thầy cô giáo Khoa Sau đại học D A N H M Ụ C BẢNG, sơ Đ Ô PHẦN M Ở Đ Ầ U Ì trường Đ i học Ngoại Thương Hà nội đưa ý kiến góp ý, hướng dẫn em Chương ì: Tác động hội nhập kinh tê đôi vói chê quản lý hoạt trình thực hiỡn Luận văn Em xin gửi lời cám ơn tới đồng nghiỡp động kinh doanh ngân hàng thương mại Ngân hàng Ngoại thương Viỡt nam, gia đình bạn bè động viên, tạo điều Ì lNhững vấn đề chung chế quản lý hoạt động kinh doanh kiỡn thuận lợi giúp đỡ em thực hiỡn Luận vãn Thạc sỹ Do hạn chế chủ quan ngân hàng thương mại khách quan, Luận văn không tranh khỏi thiếu sót Em mong nhận Ì 1.1 Cơ chế quản lý ngân hàng thương mại ý kiến góp ý Thầy cô giáo, anh chị đồng nghiỡp bạn Ì 1.2 Hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại • Em xin chân thành cảm ơn Ì Tác động hội nhập kinh tế chế quản lý hoạt động kinh 5 27 35 doanh ngân hàng thương mại 1.2.1 Bối cảnh hội nhập chung 1.2.2 Tác động hội nhập kinh tế chế quản lý hoạt động 35 37 kinh doanh ngân hàng thương mại Việt nam Chương l i : Thực trạng chế quản lý hoạt động kinh doanh 41 Ngân hàng Ngoại thương Việt nam 2.1 Ngân hàng Ngoại thương Việt nam-quá trình phát triển vị trí 4] hệ thống ngân hàng thương mại Việt nam 2.2 Cơ sở pháp lý chế quản lý hoạt động kinh doanh Ngân 42 hàng Ngoại thương Việt nam 2.3 Thực trạng chế quản lý Ngân hàng Ngoại thương Việt nam 43 2.2.1 Mô hình tổ chức Ngân hàng Ngoại thương Việt nơm 43 2.2.2 Hoạt động giám sát nội 45 2.2.3 Uy ban quản lý Tài sản Nợ/Có- Uy bơn quản lý rủi ro 45 2.3.4 Quản lý vốn Ngân hàng Ngoại thương Việt nam 47 2.3.5 Tồn chế quản lý nguyên nhân chúng 2.4 Thực trạng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Ngoại thương Việt nam 48 50 2.4.1 Những kết đạt hoạt động kinh doanh Ngân hàng 50 Ngoại thương Việt nam 2.4.2 Những hạn chế Ngân hàng Ngoại thương Việt nam hoạt DANH MỤC CỤM TỪ VIẾT TẮT 59 động kinh doanh Nguyên nhân chúng 2.5 Kinh nghiệm đổi chế quản lý hoạt động kinh doanh số 61 nước khu vực Chương in: Các giải pháp đổi chê quản lý hoạt động kinh 64 doanh Ngân hàng Ngoại thương Việt nam đáp ứng yêu cầu hội nhập 3.1 Những đòi hỏi tất yếu khách quan việc đổi chế quản lý hoạt 64 động kinh doanh Ngân hàng Ngoại thương Việt nam 3.1.1 Yêu cầu đổi ngân hàng thương mại Việt nam 64 trình hội nhập kinh tế 3.1.2 Cơ hội thách thức Ngân hàng Ngoại thương Việt nam 66 trình hội nhập kinh tế 3.2 Mục tiêu trình đổi chế quản lý hoạt động kinh doanh 68 Ngân hàng Ngoại thương Việt nam đáp ứng yêu cầu hội nhập 3.3 Đ nh hướng đổi chế quản lý hoạt động kinh doanh Ngân 69 hàng Ngoại thương Việt nam 3.3.1 Đổi mô hình tổ chức theo hình khối theo đối tượng khách 69 hàng kết hợp sản phẩm 3.3.2 Đổi hoạt động giám sát nội theo hướng phân định rõ chức 70 kiểm tra, kiểm toán nội 3.3.3 Đổi hoạt động Theo hướng ngân hàng đa 3.4 Các giải pháp nhằm đổi chế quản lý hoạt động kinh doanh 70 71 Ngân hàng Ngoại thương Việt nam đáp ứng yêu cầu hội nhập 3.4.1 Các giải pháp đổi chế quản lý Ì\ 3.4.2 Các giải pháp nhảm đổi hoạt động kinh doanh 3.4.3 Một số kiến nghị quan quản lý nhà nước 80 84 KẾT LUẬN 85 DANH M Ụ C TÀI LIỆU T H A M K H Ả O 87 AMC: Công ty quản lý khai thác tài sản ATM: Máy rút tiền tự động CN: Chi nhánh BĐH: Ban điều hành HĐQT: Hội quản trị KTNB: Kiểm toán nội KSNB: Kiểm soát nội NHNN: Ngân hàng Nhà nước NHNT: Ngân hàng Ngoại thương NHTM: Ngân hàng thương mại NHTW: Ngân hàng Trung ương SGD: Sở giao dịch TGĐ: Tổng giám đốc TD Tín dụng VN: Việt nam WTO: Tổ chức thương mại giới Ì DANH MỤC CÁC BẢNG, sơ Đổ: PHẦN M ỏ Đ Ầ U l.Tính cấp thiết để tài: Trang Sơ đồ 1.1.1.2 Tổ chức máy ngân hàng lớn 10 Trước x u t h ế toàn cầu hóa ngày lan rộng v i r a đời c ủ a t ổ chức tài k h u vực giới vấn đề h ộ i nhập quốc t ế ngân hàng coi Sơ đồ 1.1.1.2 a2 Tổ chức máy ngân hàng nhỏ li m ộ t nhu cầu tất y ế u hội nhập quốc tế ngân hàng vừa t i ề n đề, vừa Sơ đồ 1.1.1.2.b M ô hình tổ chức hệ thống giám sát nội 17 động lực đẩy nhanh trình hội nhập k i n h tế quốc tế X â y dựng m ộ t h ệ thống ngân Sơ đồ 2.3.1 M ô hình tổ chức N H N T 43 hàng vững mểnh tểo động lực đẩy nhanh trình h ộ i nhập quốc t ế ngân Biểu 2.3.1.1 Tình hình huy động vốn N H N T 51 hàng đó, góp phần thúc đẩy tiến trình h ộ i nhập k i n h t ế quốc t ế V i ệ t Nam Bảng 2.4.1.2 Cơ cấu cho vay N H N T 53 Biểu 2.4.2.3 Tinh hình toán xuất nhập N H N T 54 Đ ợ c thành lập ngày 1/4/1963, Ngân hàng N g o ể i thương V i ệ t n a m (tên giao Bảng 2.4.1.3a Doanh số toán thẻ tín dụng N H N T 55 dịch V i e t c o m b a n k ) liên tục g i ữ vai trò chủ lực hệ thống ngân hàng thương Bảng 2.4.ỉ.3b Tinh hình phát hành sử dụng thẻ N H N T 55 mểi chuyên doanh lĩnh vực k i n h tế đối ngoểi V i r a đời Pháp lệnh ngán Bảng 2.4.1.4 Hệ số an toàn vốn tối thiểu N H N T 57 Sơ đồ 3.4.1.1 Hoạt động tín dụng 72 Sơ đồ 3.4.1.1 M ô hình tổ chức phân đ nh theo khối 73 Sơ đồ 3.4.1.3 M ô hình hệ thống giám sát nội 77 V i ệ t nam K ể t k h i thành lập, N H N T hoểt động m ộ t ngân hàng hàng, N H N T thực m ộ t trình đổi m i hoểt động k i n h doanh c ủ a Sau 15 n ă m đ ổ i mới, N H N T V i ệ t n a m đểt m ộ t số thành t ự u quan trọng, tểo l ợ i t h ế cểnh tranh thị trường tài N h ữ n g t h ế mểnh cùa ngân hàng N g o ể i thương kể đến g i ữ vị trí hàng đầu vốn, mểnh hoểt động k i n h doanh đối ngoểi, công nghệ sản phẩm dịch vụ tương đối phát triển, có m y tổ chức g ọ n nhẹ, đ ộ i ngũ cán b ộ động có trình độ V i thành tựu đểt được, l ầ n t h ứ ba liên tiếp ngân hàng N g o ể i thương tểp chí The Banker (thuộc tập đoàn Finacial T i m e s ) trao tặng danh hiệu Ngân hàng V i ệ t nam tốt năm, lần t h ứ sáu liên tiếp tập đoàn JP M o r g a n Chase trao tặng danh hiệu Ngân hàng có chất lượng toán tốt T u y nhiên bước vào h ộ i nhập, Ngân hàng N g o ể i thương gặp phải m ộ t số khó khăn thực trểng tài yếu, nguồn v ố n h u y động t h i ế u cán đối tỷ lệ nợ khó đòi từ thời bao cấp lớn, tỷ trọng v ố n đầu tư cho k i n h tế tổng lài sản thấp m ô hình tổ chức quản lý nhiều điểm yếu m a n g nểng tính hành chính, hoểt động k i ể m tra k i ể m soát, quản lý r ủ i r o chưa có hiệu quả, cấu sản phẩm chưa đa dểng Nguyên nhân chủ yếu y ế u k é m nói trẽn c h ế quản lý hoạt động N g â n hàng chưa đáp ứng n h ữ n g đòi h ỏ i khách 3.Mục đích nghiên cứu luận văn: quan c h ế thị trường, đặc biệt chưa đáp ứng yêu c ầ u đặt t r o n g - trình h ộ i nhập k i n h tế Trên cở sở nhận thức n h u cầu tất y ế u c ủ a trình h ộ i nhập quểc t ế hội nhập kinh tế lĩnh vực lĩnh vực tài ngân hàng vai trò ngân hàng t r o n g việc thúc đẩy Phân tích thực trạng chế quản lý hoạt động kinh doanh Ngân hàng phát t r i ể n k i n h t ế nước ta, nhận thức khó khăn c ủ a N g â n hàng N g o i thương trình h ộ i nhập, v i m o n g m u ể n tìm r a g i ả i pháp n h ằ m đ ổ i m i c h ế quản lý hoạt động ngân hàng N g o i thương V i ệ t nam, lựa chọn đề tài "Đổi chế quản lý hoạt động kinh doanh Ngân hàng Ngoại thương Việt nam Luận văn đưa cách nhìn tổng quan chế quản lý hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại, thời phân tích tác động Ngoại thương Việt nam - Đưa giải pháp cho trình đổi chế quản lý hoạt động kinh doanh Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam trước yêu cầu hội nhập quốc tế đáp ứng nhu cầu hội nhập" để làm đề tài nghiên cứu cho L u ậ n văn Thạc sỹ 4.ĐỐÌ tưẩng phạm vi nghiên cứu luận văn: Luận văn tập trung nghiên cứu vấn đề liên quan đến chế quản lý hoạt động kinh doanh Ngân hàng Ngoại thương Việt nam Đổng thời giải 2.Tình hình nghiên cứu đề tài V ấ n đề c h ế quản lý hoạt động k i n h doanh ngân hàng thương mại nhiều tác g i ả lựa chọn làm đề tài cho công trình nghiên cứu k h o a học pháp đưẩc đưa đạc biệt trọng tới mục tiêu đề án tái cấu ngân hàng đáp ứng chuẩn mực quốc tế Phạm vi nghiên cứu luận văn giới hạn Ngân hàng Ngoại thương Các tác g i ả đưa giải pháp đ ổ i m i c h ế q u ả n lý hoạt Việt Nam - chế quản lý hoạt động kinh doanh kể từ nhà nước ban động ngân hàng nhằm đáp ứng yêu cầu trình đ ổ i m i k i n h t ế đất hành Pháp lệnh Ngân hàng Nhà nước Pháp lệnh Ngân hàng, Hẩp tác xã tín nước T u y nhiên, tiến trình h ộ i nhập k i n h tế không ngừng n ền k i n h tế đặc dụng Công ty tài 1990, đặc biệt tập trung giai đoạn Ngân hàng Ngoại biệt h ộ i nhập lĩnh vực tài đánh dấu r a đ i c ủ a H i ệ p định thương thực đề án Tái cấu thương m i V i ệ t nam - H o a k ỳ tháng 7/2000, c h ế quản lý hoạt động k i n h doanh ngân hàng thương m i nói chung c ủ a N g â n hàng N g o i thương V i ệ t nam nói riêng đặt trước yêu cầu thách thức m i đòi h ỏ i liên tục 5.Phương pháp nghiên cứu luận văn: Luận văn sử dụng phép vật biện chứng vật lịch sử chủ nghĩa phải có giải pháp nhầm đ ổ i m i để phù hợp v i thực tiễn đặt vấn đề Mác-Lé N i n kết hẩp với học thuyết kinh tế, quan điểm đường lối phát này, t trước t i chưa có m ộ t công trình hay đề tài nghiên c ứ u m ộ t cách có triển kinh tế Đảng Nhà nước thực tiễn hoạt động Ngân hàng hệ thểng Đ ể tài " Đ ổ i m i c h ế quản lý hoạt động k i n h doanh c ủ a ngân hàn° Ngoại thương Việt nam đồng thời sử dụng phương pháp phân tích- tổng hẩp N g o i thương V i ệ t N a m đáp ứng yêu cầu h ộ i nhập" m o n g m u ể n tìm m ộ t cách thức m i t r o n g việc tiếp cận vấn đề c h ế quản lý hoạt động k i n h doanh n h ằ m tháo g ỡ khó khăn đ ể i với N g â n hàng ngoại thương V i ệ t N a m t r o n g x u t h ế h ộ i nhập đối chiếu-so sánh để thực mục đích đề tài 6.Dự kiến kết đóng góp luận vãn - Hệ thống hóa vấn đề chế quản lý hoạt độno kinh doanh ngân hàng thương mại, tác động hội nhập kinh tế lĩnh vực - Đánh giá cách khách quan thực trạng chế quản lý hoạt động CHƯƠNG I kinh doanh ngân hàng Ngoại thương - Kiến nghị số giải pháp đổi chế quản lý hoạt động kinh doanh ngân hàng đáp ứng yêu cầu hội nhập Bố cục luận văn: Ngoài phần mở đầu kết luận, luận vãn bao gồm ba chương: T Á C Đ Ộ N G C Ủ A HỘI NHẬP KINH T Ê Đ ố i VỚI C H Ê Q U Ả N L Ý V À HOẠT Đ Ộ N G KINH DOANH C Ủ A C Á C N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G MẠI 1.1 Những vấn đề chung chê quản lý hoạt động kinh doanh c Ngân hàng thương mại Chương ì: Tác động hội nhập kinh tế chế quản lý hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Chương li: Thực trạng chế quản lý hoạt động k i n h doanh Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam 1.1.1 Cơ ché quản lý ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm: Q u trình hình thành phát triển sản xuất hàng hóa đạt đến m ộ t trình Chương H I : Các giải pháp đổi chế quản lý hoạt động k i n h doanh độ phát t r i ể n định tạo nên ngân hàng, đến lượt ngân hàng l i t r thành Ngân hàng Ngoại thương Việt nam đáp ứng yêu cầu hội nhập m ộ t công cụ quan trọng thiếu sản xuất hàng hóa N g â n hàng tổ chức tín dụng thành lập theo q u y định pháp luật n h ằ m thực hiửn hoạt động k i n h doanh tiền tử, dịch v ụ ngân hàng v i n ộ i d u n g thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng c u n g ứng dịch vụ toán hoạt động khác có liên quan N g â n hàng t n nhiều loại hình khác có m ụ c tiêu hoạt động riêng M ỗ i ngân hàng điều hành m ộ t c h ế quản lý thích hợp n h ằ m đ e m lại hiửu hoạt động t ố i đa cho ngân hàng Đ ố i v i ngân hàng thương m i , m ụ c tiêu hoạt động l ợ i nhuận ngân hàng V ậ y c h ế q u ả n lý c ủ a ngân hàng thương m i gì? Cơ chế quản lý NHTM hiểu tổng thể biện pháp quản lý nguồn lực ngân hàng biện pháp kiểm tra, giám sát việc sử dụng nguồn lực hoạt động kinh doanh ngân hàng nhằm đại hiệu kinh doanh tối đa cho ngân hàng Đ ặ c trưng để phân biửt N H T M v i ngán hàng khác t ổ chúc tín dụng khác N H T M ngân hàng k i n h doanh t i ề n g i , c h ủ y ế u tiền g i không k ỳ hạn từ hoạt động tạo h ộ i cho N H T M có t h ể làm tâng bội s ố tiền g i c ủ a khách hàng thống ngân hàng c ủ a mình[6, trang ] T r o n g p h m v i L u ậ n văn này, "Ngân hàng" hiểu "Ngân hàng thương mại" sinh khách hàng trở thành mảng hoạt động quan trọng ngân hàng Ngân hàm thực hiên chức năm sau : Đác trưng lĩnh vực kinh doanh mân hàng: N g â n hàng trung gian tài làm n h i ệ m vụ t h u hút t i ề n g i tiết k i ệ m K i n h doanh ngân hàng hoạt động kinh doanh tiề n tệ dịch vụ T r o n g k i n h t ế có n h i ề u loại hình định c h ế tài khác r a đời chức khác liên quan đến tiền tệ Hoạt động chủ yếu ngân hàng thu hút t h u hút tiền g i tiết k i ệ m , đặc biệt k h o ả n tiền g i không k ỳ hạn khoản tiề n gửi, tiết kiệm, cung cấp dịch vụ tín dụng dịch vụ toán chức đặc trưng ngân hàng Khách hàng g i t i ề n t i ngân hàng Ngân hàng sử dụng khoản tiền nhàn rỗi kinh tế vay, đầu không hưởng lãi suột m hưởng tiện ích khác m ngân hàng tư vào lĩnh vực kinh doanh Như vây, sản phẩm chủ yếu ngân hàng cung cộp dịch vụ toán, an toàn vốn khoản tiền gửi, tiền cho vay Bên cạnh đó, ngân hàng cung N g â n hàng trung gian tài làm n h i ệ m vụ cung cộp tín dụng c h o tác nhân k i n h tế Hoạt động cung cộp tín dụng cho khách hàng t i n cậy c o i hoạt động sinh l i c h ủ y ế u ngân hàng, t h ế m n h c ủ a ngân cấp thêm dịch vụ liên quan đến sản phẩm tiề n tệ thu phí dịch vụ Lĩnh vực kinh doanh ngân hàng nơi thực trình tằp hợp phân bổ hàng N g â n hàng t h u hút khoản tiền g i tiết k i ệ m k i n h tế, dùng rủi ro kinh tế Ngân hàng dùng khoản tiền gửi khách hàng k h o ả n tiền vay đáp ứng nhu cầu v ố n hoạt động c h i tiêu, sản vay, đầu tư vào lĩnh vực kinh doanh khác nhằm thu lợi nhuằn V i cách kinh xuột, k i n h doanh xã hội N g u n v ố n vay t ngân hàng thường c o i doanh này, ngân hàng tự nhằn rủi ro khách hàng Tuy nhiên, n g u n v ố n quan trọng đối v i doanh nghiệp ngân hàng thường đầu tư vốn vào nhiều lĩnh vực kinh doanh khác nhau, rủi ro N g â n hàng trung gian tài làm n h i ệ m vụ cung cộp dịch vụ toán cho tác nhân k i n h tế Đ y chức quan trọng phân biệt ngán khách hàng phân bổ vào nhiều khách hàng khác thông qua hoạt động kinh doanh ngân hàng hàng v i định c h ế tài khác theo luật hầu hết nước, có ngân Kinh doanh ngân hàng lĩnh vực vực kinh doanh mang tính hệ thống cao hàng m i phép cung cộp dịch vụ toán cho khách hàng H o t động phải chịu quản lý nghiêm ngặt Nhà nước Đặc trưng xuất phát từ lý rủi toán ngân hàng tạo r a thuận l ợ i cho người t h a m g i a t r o n g việc ro lĩnh vực ngân hàng mang tính hệ thống, lan truyền cao Mặt khác, ngán toán, c h i trả Sự phát triển hệ thống toán c u n g cộp b i ngân hàn" hàng với tư cách trung gian tài cung cấp dịch vụ ngân hàng cho đại m ộ t tiêu chí đánh giá phát triển hệ thống tài t r o n g m ộ t q u ố c gia Ngoài ngân hàng có chức khác tạo tiền, c u n g cộp dịch vụ ủ y thác, bảo quản an toàn vật có giá trị Chức tạo tiền liên quan mật thiết đến hoạt động h u y động tiền gửi cho vay ngán hàng, đến hoạt phằn tác nhân kinh tế, hoạt động kinh doanh ngân hàng đòi hỏi ràng buộc theo hệ thống mặt tổ chức quản lý nhằm cung cấp cho khách hàng dịch vụ mang tính toàn diện Với chức nâng đặc trưng trên, "Ngân hàng thương mại động k i ể m soát lượng cung tiền ngân hàng t r u n g ương lượng c u n g tiền tổ chức kinh doanh điều hành cách chặt chẽ có lĩnh vực kinh hiểu bao g m tiền giộy lưu hành, tiền g i không k ỳ hạn tài sản lưu doanh bị kiểm tra thường xuyên quản trị chặt chẽ nhà chuyên trách hoạt cao khác, ngân hàng coi kênh dẫn quan trọng m q u a đó, lượng tiền nhà quản trị để xem chúng có hoạt động phù hợp với nguyên t c b m vào hay rút k h ỏ i trình lưu thông Các dịch vụ u y thác, bảo quản vật có luật pháp quy định hay không"[22, trang 17] Do đó, chế quản lý thích giá ngân hàng cung cộp cho khách hàng n h ằ m đáp ứng n h u cầu phát hợp nhân tố quan trọng đem lại thành công cho N H T M lĩnh vực hoại động kinh doanh ngân hàng Cơ chế quản lý N H T M không đòi hỏi m ô hình tổ chức chặt chẽ m yêu cầu có giám sát chặt chẽ hành cổ phiếu nên ngân hàng cổ phẫn có khả dễ dàng thích ứng với thay đổi thị trường 1.1.1.2 Nội dung chế quản lý Với đặc trưng lĩnh vực kinh doanh ngán hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ liên quan đến tiền tệ, nơi thực trình tập hằp phân bổ rủi ro kinh tế, chế quản lý ngân hàng thương mại tập trung vào vấn đề sau: - Hình thức tổ chức ngân hàng Ngân hàng liên doanh: ngân hàng thành lập sở hợp đồng liên doanh, dựa vốn góp hai hay nhiều bên, thường ngân hàng nước ngân hàng nước đấ tận dụng ưu Ngân hàng nhà nước: doanh nghiệp nhà nước m vốn sở hữu nhà nước cấp Ớ nước ta, ngân hàng nhà nước giữ vai trò lớn hệ thống ngân hàng Các ngân hàng thường Nhà nước hỗ trợ tài bảo lãnh phát - Hệ thống giám sát nội hành giấy nợ, bị phá sản Tuy nhiên nhiều trường hợp, - Quản lý vốn ngân hàng phải thực sách Nhà nước không nằm mục - Quản lý hoạt động kinh doanh - Quản lý rủi ro - Các văn pháp lý quy định chế quản lý tiêu kinh doanh ngân hàng - Theo tính chất hoạt động, N H T M có loại hình: Ngân hàng chuyên doanh ngân hàng đa năng: ngân hàng chuyên doanh ngân hàng tập trung cung cấp số dịch vụ ngân hàng, loại ngân hàng có alHình thức tổ chức ngân hàm Hình thức tổ chức ngân hàng đưằc xây dựng nhằm thực có hiệu tính chuyên môn hóa cao nghiệp vụ lại dẻ gặp rủi ro lĩnh vực hoạt động m ngán hàng phục vụ sa sút Ngân hàng đa ngân hàng cung cấp hoạt động ngân hàng Trải theo thời gian, hoạt động ngân hàng dịch vụ cho đối tượng Xu hướng ngân hàng cố gắng hoại ngày phong phú, đa dạng, theo hình thức tổ chức ngân hàng động theo hướng đa nhằm tăng thu nhập hạn chế rủi ro đưằc đổi phát triển cho phù hằp Tuy nhiên, hình thức tổ chức ngân Ngân hàng bán buôn ngân hàng bán lẻ: Ngân hàng bán buôn chủ yếu cung hàng phụ thuộc chủ yếu vào hai yếu tố: quy m ô vốn ngân hàng quy định cấp dịch vụ cho ngán hàng, công ty tài chính, cho Nhà nước cho Nhà nước hoạt động ngân hàng doanh nghiệp lớn Ngân hàng bán buôn thường ngân hàng lớn có khả cưng Hiện nay, N H T M tồn nhiều loại hình khác phụ thuộc vào cấp khoản tín dụng lớn Ngân hàng bán lẻ ngân hàng chủ yếu cung cấp dịch hình thức sở hữu ngân hàng, mục tiêu hoạt động ngân hàng quv m ô noãn vụ trực tiếp cho doanh nghiệp, hộ gia đình cá nhân với khoản tín dụng nhỏ hàng - Theo cấu tổ chức có loại hình N H T M sau: - Theo hình thức sở hữu ngân hàng tồn loại hình sau: Ngân hàng tư nhân: ngân hàng cá nhân thành lập vốn cá nhân thường có quy m ô phạm vi hoạt động nhỏ Ngân hàng cổ phần: công ty cổ phần thuộc sở hữu cổ đôn°những người góp vốn Do có khả tăng vốn nhanh chóng thông qua việc phái Ngân hàng độc lập (ngàn hàng đơn nhất) ngân hàng có văn phòng nhất, dịch vụ ngân hàng hội sở ngân hàng cung cấp Ngân hàng chi nhánh ngân hàng m trụ sở m trụ sở có chi nhánh vãn phòng khu vực khác Việc thành lập chi nhánh thường bị kiấm soát chặt chẽ N H N N thông qua quy định mức vốn sở hữu chuyên môn đội ngũ cán bộ, cần thiết dịch vụ ngán hàng li 10 vùng Xu hướng ngân hàng mở rộng phạm vi hoạt động nhằm Đ i h ộ i cổ đông Hôi quản tri khai thác khu vực thị trường cách xây dựng chi nhánh khu vực kinh tế phát triển Ngoài ra, ngân hàng thương mại tồn loại hình khác như: ngân hàng công ty nắm giữ, ngân hàng đại lý, ngân hàng ngân hàng Ban k i ể m soát H ộ i đồng quản trị Mỗi ngân hàng tùy theo quy mô hoạt động, loại hình kinh doanh mà xây dựng mô hình tổ chục hợp lý Thông thường người ta phân biệt mô hình tổ Ban giám đốc chục ngân hàng lớn ngân hàng nhỏ Mô hình phổ biến ngân hàng thường áp dụng thể mô hình sau: Đ i hội cổ đông Vãn phòng HĐQT Đ ầ u tư phát triển T G Đ máy giúp việc Khối văn phòng Khối tổng kiểm soát Khối TBCB - Đ T Khối kinh doanh đối ngoại Tín dụng Khối kế hoạch - thị trường Khối kinh doanh dối nôi Khối kế toán tài K ế toán Cóng nghệ thông tin Thanh toán quốc t ế Ngân quy Phòng Giao đích K i ể m soi n ộ i Chi nhàn Sơ đồ ỉ.ỉ.1.2 ai: M ô hình tổ chức ngân hàng nhỏ Ngân hàng lớn thường có nhiều chi nhánh, nhiều công t y trọc thuộc, hoạt động nhiều lĩnh vọc, nhiều thị trường, tổ chức m y ngân hàng phải mang tính chuyên m ô n hóa cao T ổ chức m y ngân hàng l n thể m ô hình tổ chức đơn vị thành viên Các chi nhánh ngân hàng l n bao g m nhiều phòng chuyên sâu tín dụng, k ế toán toán quốc tế, k i n h Đơn vị hạch toán độc lập: - Công ty kinh doanh vàng bạc, đá quý - Công ty chụng khoán - Công ty cho thuê tài Đơn vị hạch toán nghiệp: - Trung tâm đào tạo - Trung tâm tin học - Trung tám thông tin phònị ngừa rủi ro Đơn vị hạch toán phụ thuộc doanh dịch vụ ngân hàng N g ợ c lại, để phù hợp với quy m ô phạm v i hoạt động c ủ a mình, ngân - Sở giao dịch hàng n h ỏ thường t ổ chức m y gọn, m ỗ i phòng kiêm n h i ệ m nhiều n h i ệ m - Chi nhánh cấp cấp vụ So v i ngân hàng lớn, m ố i liên kết phòng ngân hàng n h ỏ chật chẽ hơn, k h ả k i ể m soát ban giám đốc với phận cao - Chức phận chủ yếu ngân hàng Sơ đồ 1.1.1.2 ai: Tổ chục máy ngân hàng lòn N H T M thọc chất m ộ t doanh nghiệp D o đó, c h ế tổ chức ngân hàng phải tuân t h ủ theo quy định pháp luật đáp ứng mục đích k i n h doanh 12 13 ngân hàng bản, giống doanh nghiệp kinh doanh khác, Cùng với phát triển lĩnh vực kinh doanh ngân hàng, m ô hình tổ chức máy tổ chức ngân hàng bao gồm H Đ Q T , Ban điều hành phòng ngân hàng không ngừng thay đổi nhằm tăng hiệu suất công việc dẫn ban chức Ngoài ra, đặc trưng lĩnh vực kinh doanh ngân đến tăng thu nhập, giảm rủi ro cho ngân hàng Tổ chức máy ngân hàng phải hàng nên phận thiếu cấu tổ chức ngân hàng Ban tính đến hiệu phòng ban, chi nhánh, tránh trùng lặp kiểm soát M ỗ i phận cấu tổ chức ngân hàng đảm nhiệm phòng, đụng thời vừa phải đảm bảo quyền hiệu kiểm soát ban giám đốc, chức khác nhau: vừa phải tăng tính độc lập tương đối thành viên Hội đồng quản trị: phận đại diện cho quyền sụ hữu vốn ngân hàng bi Hê thấm eiám sát nôi bô H Đ Q T có quyền định đường lối, sách ngân hàng, có quyền NHTM Hệ thống giám sát nội khái niệm bao gụm hệ thống kiểm soát nội định, bổ nhiệm viên chức điều hành ngân hàng Theo luật Các tổ chức tín kiểm toán nội ngân hàng Mục tiêu hệ thống giám sát nội nhằm hạn dụng Việt Nam, Điều 37 quy định H Đ Q T có chức quản trị tổ chức tín chế kiểm soát rủi ro phát sinh hoạt động ngân hàng, đảm dụng theo định pháp luật, H Đ Q T có số thành viên tối thiểu người bảo toàn hoạt động, phận, cá nhân phạm vi ngân hàng đáp ứng tiêu chuẩn quy định bụi luật pháp Chủ tịch, thành viên phải tuân thủ quy định hướng dẫn pháp luật, tuân thủ thực chiến H Đ Q T phải Thống đốc N H N N chuẩn y ủy quyền chuẩn y, trừ trường lược, sách, quy trình định cấp có thẩm quyền ngân hợp Thủ tướng Chính phủ bổ nhiệm (Điều 36) hàng cách có hiệu nhằm đảm bảo mục tiêu an toàn hiệu hoạt động Tổng giám đốc người giúp việc (Ban điêu hành) máy điếu hành hoạt động ngân hàng chịu trách nhiệm trước H Đ Q T , chức năng, quyền hạn ngân hàng b i / Hệ thống kiểm soát nội Tổng giám đốc Ban điều hành xác định thông qua nhiệm vụ m Hệ thống KSNB bao gụm yếu tố sau: họ phải thực trình hoạt động kinh doanh ngân hàng Theo luật - Các nhân viên tham gia thực chức quản lý kiểm soát cài đặt Các tổ chức tín dụng, T G Đ phó T G Đ phải Thống đốc N H N N chuẩn y quy trình nghiệp vụ hoạt động điều hành khác ngân ủy quyền chuẩn y, trừ trường hợp Thủ tướng Chính phủ bổ nhiệm (Điều 36) hàng Đ ó kiểm soát viên, cán lãnh đạo phòng ban đê thực Ban kiểm soát: BKS có nhiệm vụ kiểm tra hoạt động tài ngân hàng, chức kiểm soát tính hợp lý, hợp lệ nghiệp vụ hay hoạt giám sát việc chấp hành chếđộ hạch toán, hoạt động hệ thống kiểm tra kiểm động ngân hàng toán nội Luật tổ chức tín dụng Việt Nam quy định BKS phải có - Các chế kiểm soát thiết lập tất quy trình, bao gụm quy ba người đáp ứng yêu cầu N H N N quy định, có người trình, hạn mức hay văn quy định chức năng, nhiệm vụ phòng ban trưụng ban phải có nửa số thành viên chuyên trách (Điều 38) hay nhân viên Các chế nhằm đảm bảo phân định vị trí trách Trưụng ban thành viên BKS phải thống đốc N H N N chuẩn y nhiệm nhân viên bước quy trình, đảm bảo hạn chế hay phòng ủy quyền chuẩn y (Điều 36) chống rủi ro phát sinh nhằm nâng cao hiệu hoạt động ngán Các phòng, ban chức sở Chức phòng, ban phụ thuộc hàng vào nhiệm vụ phòng, ban Tổng giám đốc Ban điều hành định - Hệ thống kênh thông tin báo cáo cấp, phận nội nhằm đảm bảo hoạt động thông suốt, có hiệu ngân hàng ngân hàng 62 khách hàng bán buôn khách hàng bán lẻ, tăng cường quản lý rủi ro nâng cao trình độ công nghệ thông tin Bằng nỗ lực phủ ngân hàng, đến cuối năm 1998 hệ thống ngân hàng Hàn quốc thức thoát khỏi tình trạng khủng hoảng Sự ổn định ngân hàng tạo động lực thúc đặy phục hồi 63 Thứ nhất, cần lành mạnh hoa tình hình tài chính, tạo điều kiện thuận lợi để công ty A M C hoạt động có hiệu nhằm giảm tối đa khoản nợ khó đòi Thứ hai, mở rộng danh mục dịch vụ cung cấp phạm vi khách hàng, phát triển khách hàng bán buôn khách hàng bán lẻ Thứ ba, xây dựng chế quản lý tập trung, thành lập Uy ban chuyên ngành kinh tế, đặc biệt tập đoàn kinh tế lớn Với tảng đó, vào quý trách thực chủc quản lý, đặc biệt ỷ ban quản lý rủi ro phải đặt năm 1998, kinh tế Hàn quốc có dấu hiệu thoát khỏi khủng hoảng, tốc độ điều hành H Đ Q T tăng trưởng kinh tế dự đoán 4-5% vào năm 1999 Trung quốc: vào cuối năm 1999, tổng số tài sản liên quan đến nợ xấu ngân hàng thương mại lớn Trung quốc xấp xỉ 1400tỷ NDT (tương đương khoảng % GDP) Trước tình hình đó, Chính phủ định thành lập Công ty quản lý khai thác tài sản A M C nhằm mua lại khoản nợ khó đòi từ ngân hàng với mục tiêu lành mạnh hoa tình hình tài ngân hàng Cinda công ty A M C thành lập Trung quốc Cinda mua lại khoản nợ khó đòi trị giá 200 tỷ NDT từ Ngân hàng Tái thiết Trung quốc (China Construction Bank), chiếm khoảng 70-80% tổng số tài sản nợ khó đòi ngán hàng Các công ty A M C lại ước tính mua lại khoảng % tổng trị giá tài sản nợ khó đòi ngân hàng lại V i biện pháp này, tỷ lệ nợ khó đòi ngân hàng giảm đáng kể, khoảng 8%[33] Hồng Kông: Bank of China Hồng Kông tiến hành đổi chế quản lý theo hướng ngân hàng xê giám sát H Đ Q T bao gồm người quản lý độc lập Các vấn đề bao gồm hoạt động kiểm toán, quản lý rủi ro đặt quản lý H Đ Q T Ngân hàng xây dựng m ô hình theo chuặn mực quốc tế V i việc xây dựng thành công m ô hình này, ngân hàng không trở thành ngân hàng hàng đầu khu vực m giúp cho ngân hàng tích lũy kinh nghiệm quý báu tiến trình xây dựng thành tổ chúc tài tầm cỡ giới Với việc xem xét kinh nghiệm số nước khu vực trình đổi chế quản lý hoạt động kinh doanh ngán hàng, rút số học N H N T Việt nam: Thứ tư, áp dụng chuẩn mực quốc tế quản lý hoạt động nhằm bước hội nhập với hệ thống tài giới 64 65 C H Ư Ơ N G in khác nhau, dẫn đến giá trị tài sản ngân hàng dao động ảnh hưởng C Á C GIẢI P H Á P Đ Ổ I M Ớ I C C H Ê Q U Ả N L Ý V À H O Ạ T Đ Ộ N G K I N H D O A N H C Ủ A NHNT V I Ệ T N A M Đ Á P Ứ N G Y Ê U C Ầ U H Ộ I N H Ậ P hành vi nhà đầu tư nước biến động tỷ giá - Sự phụ thuộc nhiều ngân hàng vào tài sản dễ khoản: ngân hàng tham gia vào thị trường quốc tế phải đối mặt nhiều với khả rút vốn 3.1 Những đòi hỏi tất yếu khách quan việc đổi mội chế quản lý hoạt động kinh doanh Ngân hàng Ngoại Thương Việt nam 3.1.1 Yêu cầu đổi mội đối vội N H T M Việt nam trình hội nháp kinh tế 3.1.1.1 Rủi ro NHTM ạt biến động tỷ giá, môi trường kinh doanh hành vi giới đầu tư gây nên - Rủi ro cạnh tranh: rủi ro dễ nhận thồy nhồt ngân hàng tham gia vào trình hội nhập Trong bối cảnh tự hoa thị trường tài chính, ngân hàng đa quốc gia tổ chức tài quốc tế lớn với sức mạnh tài khổng lồ, công nghệ VN trình hội nhập kinh tê Chủ động hội nhập kinh tế nhằm đẩy mạnh trình công nghiệp hoa, đại hoa chủ trương Đảng Nhà nước đề nhiệm vụ có tính cấp bách Tuy nhiên hội nhập kinh tế đặt vấn đề khó khăn toàn kinh tế nói chung ngành ngân hàng nói riêng, khả cạnh tranh Việt nam thở trường quốc tế Trong lĩnh vực ngân hàng, hội nhập kinh tế tạo hội thuận lợi mở khả trao đổi, hợp tác quốc tế vấn đề tài chính, tiền tệ, khả tranh thủ vốn, công nghệ, kinh nghiệm quản lý lĩnh vực kinh doanh ngân hàng, tạo môi trường để ngành ngân hàng Việt nam đẩy mạnh công cải cách sâu rộng triệt để lĩnh vực tổ chức, công nghệ hoàn thiện hệ thống pháp lý hoạt động ngân hàng ngày phù hợp với chuẩn mực quốc tế Nhưng điều kiện xuất phát điểm N H T M Việt nam vốn, công nghệ, quản lý thấp so với nước khu vực, hoạt động ngân hàng lại nằm bối cảnh kinh tế chuyển đổi, môi trường pháp lý chưa đồng bộ, chưa thích hợp theo qui đởnh chuẩn mực quốc tế nén hệ thống N H T M không tránh khỏi rủi ro tham gia vào trình hội nhập Có thể nhận thấy rủi ro m N H T M V N phải đối mặt tham gia vào trình hội nhập[4]: - Rủi ro hoạt động ngoại hối: việc đánh giá rủi ro tổ chức tài gập nhiều khó khăn ngân hàng tiến hành hoạt động nhiều thở trườno tiên tiến, kinh nghiệm lâu đời kỹ ngân hàng chuyên sâu trở thành đối thủ cạnh tranh nguy hiểm N H T M Việt nam thị trường nội địa Ngoài ra, tham gia vào trình hội nhập, ngân hàng có hội để mở rộng quy m ô phạm vi hoạt động mình, điều đồng nghĩa với việc tăng mức độ rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng 3.1.1.2 Yêu cầu đặt dối với NHTM VN trình hội nhập Đứng trước thách thức trên, ngành ngân hàng Việt nam với hỗ trợ Quỹ tiền tệ Quốc tế Ngân hàng Thế Giới thực chiến lược cải cách toàn diện nhằm nâng cao lực cạnh tranh NHTM Yêu cầu đặt với N H T M trình cải cách bao gồm[21]: - Lành mạnh hoa tình hình tài chính: với nội dung đạt chuẩn mực an toàn vốn giải nợ xồu Đạt chuẩn mực an toàn vốn: việc đạt chuẩn mực an toàn vốn góp phần trì ổn định hoạt động ngân hàng, tạo cho ngân hàng có vị thích đáng mối quan hệ với đối tác quốc tế hoạt động trường quốc tế Theo chuẩn mực quốc tế, ngân hàng phải đảm bảo vốn tự có tối thiểu đạt % tổng tích sản điều chỉnh theo hệ số rủi ro Ngoài ra, ngán hàng phải đảm bảo chuẩn mực khác khả khoản tính sở đảm bảo tiêu chí cân đối nguồn vốn sử dụng vốn tính theo kỳ hạn trích lập quỹ dự phòng rủi ro 66 Giải nợ xấu: Đây khó khăn xảy với hầu hết N H T M Việt nam hậu việc thiếu kỹ quản lý, thiếu khuôn khổ pháp lý tài 67 N H N T Việt Nam có số thuận lợi trình hội nhập kinh tế[27] Đ ó là: khoa học thiếu môi trường đầu tư lành mạnh năm đầu mở cửa - Thuận lợi việc thiết lập quan hệ song phương đa phương với ngân kinh tế Yêu cầu đặt N H T M phải bước giải nố xấu nhằm làm hàng bạn, từ sử dụng tốt nguồn tiền gửi ngoại tệ có nước Bảng cân đối tài sản, đồng thời chuẩn hóa quy trình thẩm định tín dụng, hỗ trợ cách có hiệu cho doanh nghiệp Việt nam hoạt động nâng cao hiệu hoạt động quản lý rủi ro thị trưủng nước - Đ ổ i cấu tổ chức, nâng cao lực điều hành kinh doanh giám sát, quản - M hội chia sẻ thông tin, trao đổi nghiệp vụ, tiếp cận thị trưủng mới, lý rủi ro tranh thủ công nghệ ngân hàng, trình độ quản lý tiên tiến từ quốc gia có - Cơ cấu lại đối tưống đầu tư bao gồm đối tưống khách hàng đối tưống sản kinh tế phát triển phẩm theo hướng xây dựng phát triển hệ thống sản phẩm dựa tảng công - Thu hút ưu đãi tín dụng, mức phí dịch vụ ngân hàng, đào nghệ đa tiện ích phù hốp với nhu cầu ngày cao khách hàng tạo nguồn nhân lực thông qua hợp tác - Xây dựng hệ thống công nghệ đại: hệ thống công nghệ ngân hàng đại - Thuận lợi việc tiếp cận với luồng vốn quốc tế, đặc biệt nguồn vốn tảng để cung cấp dịch vụ tiện ích đáp ứng nhu cầu ngày dài hạn trợ giúp kỹ thuật gia tăng quy m ô mức độ phức tạp khách hàng, yếu tố - Tạo động lực thúc đẩy công đổi nhằm nâng cao lực cạnh tranh, tiến quan trọng hàng đầu để nâng cao sức cạnh tranh NHTM BỘ phận cốt lõi dần đến chuẩn mực quốc tế hệ thống công nghệ ngân hàng công nghệ thông tin hệ thống thông tin 3.1.2.2 Thách thức NHNT quản lý VN trình hội nhập Bên cạnh thuận lợi nêu trên, hội nhập kinh tế buộc N H N T Việt Cho đến thời điểm này, N H T M quốc doanh Việt nam nam phải đối mặt với thách thức lớn như: thực chương trình tái cấu M ỗ i ngân hàng có chiến lưốc riêng - Tỷ trọng vốn tự có NHNT thấp Tính đến thủi điểm cuối tháng 12/2002, tổng việc xử lý nố xấu, đa dạng hoa dịch vụ sở đại hoa công nghệ, đổi số vốn tự có N H N T 2100 tỷ, hệ số an toàn vốn CAR đạt 3,44% (năm 2002) chế quản lý nhằm nâng cao lực điều hành hiệu việc giám (CAR: tỷ lệ vốn tự có tài sản có có điều chỉnh theo tỷ lệ rủi ro), tỷ lệ thấp sát, quản lý rủi ro Tuy nhiên, để chủ động hội nhập, ngân hàng cần đẩy nhiều so với mức chuẩn quốc tế tối thiểu 8%, ảnh hưởng tới uy tín mạnh trình đổi chế quản lý hoạt động kinh doanh sở quốc tế ngân hàng, hạn chế khả mở rộng tín dụng thực thành công trình tái cấu ngân hàng - Nguồn vốn trung, dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn (chiếm % năm 2002) nên hạn chế việc tham gia đầu tư vào công trình trọng điểm 3.1.2 Cơ hội thách thức đối vói NHNT VN trình hội nhập kinh tẽ quốc gia-những cổng trình hưởng nhiều ưu đãi rủi ro có khuyến 31.2.1 Cơ hội NHNT khích Chính phủ VN trình hội nhập Là ngân hàng giữ vai trò chủ đạo hoạt động kinh doanh đối ngoại hệ thống N H T M Việt Nam, mục tiêu chủ động hội nhập không nằm chiến lưốc phát triển tổng thể NHNT Với ưu vốn có - Trình độ công nghệ ngân hàng lực quản lý ngân hàng đạt mức trung bình so với ngân hàng giới 69 68 - Sức ép cạnh tranh ngày tăng từ N H T M nước từ ngân hàng nước Trong trình hội nhập, cạnh tranh gây tác động lớn đến lợi hoạt động kinh doanh N H N T số khía cạnh dần lợi ngoại tệ kinh doanh ngoại tệ thị trường, thu hổp khả tận dụng chênh lệch lãi suất thị trường nước quốc tế, lợi hoạt động tài trợ thương mại toán quốc tế • Phát triển mở rộng mạng lưới, sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, giảm bớt chi phí tăng hiệu kinh doanh sở áp dụng công nghệ đại - Giữ vững vai trò chủ đạo N H N T hoạt động ngân hàng Việt nam với nội dung sau: • lĩnh vực hoạt động bán buôn, mở rộng hoạt động kinh doanh đáp ỏng Đứng trước thách thức nêu trên, công đổi chế quản lý nhu cầu doanh nghiệp vừa nhỏ, đồng thời tập trung mở rộng hệ thống hoạt động kinh doanh N H N T phải đảm bảo yêu cầu sau để chủ động hội nhập kinh tế, là: - Lành mạnh hoa tình hình tài nâng cao lực tài - Xây dựng hoàn thiện chế quản lý khoa học - Xác định chiến lược kinh doanh đắn, phù hợp với bối cảnh hội nhập bán lẻ • Từ thực trạng N H N T thách thức trình hội nhập NHNT, việc đổi chế quản lý hoạt động kinh doanh N H N T Việt nam thời gian tới phải hướng tới mục tiêu sau: - Nâng cao lực tài chính, phấn đấu nâng cao số CAR đạt 6-8% tổng tích sản muộn vào năm 2005 - Cơ cấu lại tổ chức nâng cao lực điều hành với nội dung chủ yếu: • Cơ cấu lại m ô hình tổ chức phù hợp với mục tiêu kinh doanh, đáp ứng yêu cầu khách hàng Phát triển m ô hình hướng khách hàng kết hợp với hướng sản phẩm thay cho m ô hình hướng sản phẩm • Tăng cường lực quản lý toàn hệ thống • Nâng cao khả hiệu hoạt động kiểm tra, kiểm soát quản lý rủi ro ngân hàng Trở thành ngân hàng mạnh thị trường tài đầu việc ỏng dụng công nghệ quản lý kinh doanh • N H N T Việt nam đáp ứng yêu cầu hội nhập Phát huy vai trò chủ đạo thị trường liên ngân hàng ngoại tệ hoạt động kinh doanh ngoại tệ Việt nam • kinh tế 3.2 Mục tiêu trình đổi chẽ quản lý hoạt động kinh doanh Đ a dạng hoa hoạt động nguyên tắc tiếp tục phát huy lợi kinh doanh Không ngừng tăng trưởng nguồn vốn giải pháp để giữ vững vị trí ngân hàng lớn nước, phấn đấu trở thành ngân hàng có quy m ô trung bình khu vực 3.3 Định hướng đổi chế quản lý hoạt động kinh doanh NHNT Việt nam 3.3.1 Đổi mô hình tổ chức theo mô hình khối theo đôi tượng khách hàng kết hợp theo sản phẩm M ô hình tổ chỏc phân định phòng ban theo loại hình nghiệp vụ bộc l ộ hạn chế Việc đổi m ô hình tổ chỏc theo m ô hình khối theo đối tượng khách hàng khắc phục hạn chế hướng tới mục tiêu m N H N T đặt M ô hình tổ chỏc nhằm thoa mãn tối đa lợi ích khách hàng, tăng cường đạo điều hành Trung ương hoạt động mảng đối tượng khách hàng khác để đưa sách phù hợp với yêu cầu riêng nhóm khách hàng Mặt khác, khối khác có cách thỏc quản lý, điều hành khác Các khối hỗ trợ sấp xếp lại, đan xen vào khối hoạt động để tăng cường hiệu hoạt động cho khối 70 Ngoài ra, việc tổ chức theo m ô hình khối nhằm mục tiêu củng cố vai trò quản lý tập trung trung ương vốn, nâng cao sức mạnh tài hệ 71 3.4 Các giải pháp nhằm đổi chế quản lý hoạt động kinh doanh NHNT VN đáp ứng yêu cầu hội nhập thống, thời có phân cấp, phân quyền cho chi nhánh để tăng tính chủ động 3.4.1 Các giải pháp đổi chế quản lý sáng tạo, linh hoạt chi nhánh, đáp ứng nhanh yêu cợu thị trường 3.4.1.1 Cơ cấu lại mô hình tổ chức, phân định phòng, ban theo đối tượng khách địa phương hàng kết hợp theo sản phẩm Theo m ô hình mới, hoạt động ngân hàng trước hết phân theo 3.3.2 Đổi hoạt động giám sát nội theo hướng phân định rõ chức kiểm tra, kiểm toán nội Nhằm khắc hạn chế hoạt động giám sát nội bộ, hoạt động giám sát nội đổi theo hướng tách riêng hoạt động kiểm tra nội kiểm toán nội Trên sở nhằm phát huy tính khách quan độc lập kiểm toán nội bộ, thực đợy đủ chức giám sát hoạt động kiểm tra nội loại đối tượng phục vụ: khách hàng cá nhân, doanh nghiệp hay định chế tài Tiếp việc tổ chức hoạt động ngân hàng phân định theo đặc thù tỏng loại khách hàng kết hợp với sản phẩm cung ứng cho khách hàng, ví dụ dịch vụ cung cấp cho khách hàng doanh nghiệp theo doanh nghiệp có quy m ô lớn, vỏa hay nhỏ Trong thời gian tới N H N T nên thí điểm việc triển khai m ô thức phân loại theo khách hàng-sản phẩm hoạt động tín dụng đặc thù hoạt động hoạt động ngân hàng có đối tượng khách hàng bao quát Theo tiêu thức phân loại khách hàng-sản phẩm, phòng tín dụng 3.3.3 Đổi mói hoạt động theo hướng ngân hàng đa Cùng với xu hội nhập kinh tế Việt nam hình thành phát triển tập đoàn kinh tế mạnh, hoạt động lĩnh vực then chốt, đồng thời hệ thống doanh nghiệp vừa nhỏ củng cố tạo móng phát triển vững cho kinh tế Với mạnh nguồn vốn, khả thu hút ngoại tệ cao, N H N T tập trung kinh doanh thị trường liên ngân hàng (với định chế tài chính) đợu tư vào lĩnh vực then chốt kinh tế (các doanh nghiệp lớn) theo tính chất khách hàng/sản phẩm m tổ chức, phân loại phận nghiệp vụ Với m ô hình tổ chức này, ngân hàng khách hàng đạt lợi ích sau: Đối với khách hàng: tập trung vào đầu mối với mức độ chuyên môn hoa cao nên khách hàng phục vụ tốt hơn, nhanh chóng hiệu Bên cạnh mạnh cho vay bán buôn, N H N T ưu tiên tập trung đợu tư phát triển hệ thống bán lẻ, trọng đợu tư cho khu vực doanh nghiệp vừa nhỏ cho vay cá nhân, cho vay tiêu dùng phận đóng vai trò móng kinh tế Đồng thời, N H N T phát triển dịch vụ khác tư vấn đợu tư, tư vấn tài chính, dịch vụ hỗ trợ khác nhằm thu hút khách hàng đa dạng hoa sản phẩm tổ chức lại thành phận tín dụng phục vụ cho đối tượng khách hàng cá nhân, doanh nghiệp hay định chế tài Trong tỏng loại đối tượng phục vụ, Đối với ngân hàng: tránh chồng chéo hoạt động phận, ngân hàng có điều kiện chủ động nắm bắt yêu cầu khách hàng có sách marketing hợp lý cho tỏng đối tượng khách hàng, cán ngân hàng có điều kiện nâng cao chuyên môn nghiệp vụ, đồng thời nắm bắt giải có hiệu yêu cầu khách hàng; ngân hàng có điều kiện tăng cường quản trị điều hành nâng cao hiệu quản lý 72 73 Hội đồng quản trị TD cho thể nhân TD cho pháp nhân Cho vay phát hành thẻ Cho vay cầm cố TD cho định chế tài Cho vay Tổng công ty Cho vay DN vừa nhỏ ì Hội đồnị; quản trị Khối hỗ trợ Cho vay ngắn hạn TCTD Tin học công nghệ Cho vay tiêu dùng Cho vay hợp vốn Tín dụng khác Tín dụng khác Khối ho t động ngân hàng Cho vay trung & dài hạn TCTD HĐ ngân hàng bán H Đ ngàn hàng phục lè vụ doanh nghiệp H Đ ngân hàng phục Q u n l ý v ố n v tài vụ c c định chế tài sản Tài chính, k ế toán Tài khoản cá nhân Cho vay ngắn hạn Quan hệ ngán hàng đối ngo i Cản đối vốn Tổ chức cán Tiền gửi tiết kiệm Đầu tư trung dài h n Quan hệ vói T C T D Quán lý liên gửi chi Thẻ tín dụng Tài trợ XNK Tín dụng khác Sơ đỗ 3.4.1.1 Hoạt động tín dụng Kiểm tra, kiểm toán nức nhánh Các ho t động khác 3.4.1.2 Phân cấp quản lý theo mô hỉnh khối Hoạt động ngân hàng tổ chức thành khối - Khối ngân hàng bán lẻ (Retail Banking) Hành chính, văn phong Cho vay tiêu dùng Các phận khác Các ho t động khác Quản lý tài khoản - Khối ngân hàng phục vụ doanh nghiệp ( Corporate Banking) - Khối định chế tài ( Financial Institution) Các ho i động khác - Khối quản lý vốn (Treasury) H trợ cho khối hoạt động ngân hàng khối h trợ bao gồm phòng, ban hậu cần có nhiệm vụ đảm bảo cho hoạt động ngân hàng vận hành thông suốt Sơ đồ 3.4.1.1 Mô hình tổ chức phân định theo khỏi Các ho t đống khác 75 74 Thực nhiệm vụ BKS Hội đồng quản trị theo quy định V i ệ c phân cấp quản lý tiến hành đồng thời H ộ i sở chi nhánh Tại H ộ i sở chính: - - pháp luật - bất hợp lý - Sắp x ế p phòng chức nâng, nhiệm vụ gần nhau, có quan hệ mật thiết v i - Trao thêm quyền hạn cho Phó Tỏng Giám đốc phụ trách k h ố i can thiệp đưa định liên quan t i hoạt động k h ố i Tại Sở giao dịch c h i nhánh: - - - Thực chức kiểm tra nội Thực nhiệm vụ khác theo quy định Quy chế tổ chức hoạt động giám sát nội thành khối - Nghiên cứu, đề xuất với Hội đồng quản trị việc sửa đổi qui chế tổ chức hoạt động Ban giám sát nội NHNT Việt nam T i ế n hành rà soát nhiệm vụ b ố trí l i công việc cho phòng M ô hình tổ chức hoạt động cho phép Kiểm tra nội có khả chủ động tác nghiệp mình, cho phép KTNB hoạt động cách độc lập, khách quan vói quy trình nghiệp vụ ngân hàng theo nguyên tợc Phân loại chi nhánh c h i nhánh " l n " v i đầy đủ k h ố i hoạt động hay c h i kiểm tra nội M ô hình tổ chức theo hệ dọc từ trung ương tới chi nhánh cho nhánh "nhỏ" hoạt động m ộ t số lĩnh vực định phép KTNB tận dụng nguồn lực người hệ thống KTNB, tạo Cấu trúc l i phòng nghiệp vụ c h i nhánh " l n " theo k h ố i , quản lý tập chế phù hợp cho luồng thông tin theo chiều từ TW tới chi nhánh ngược lại, trung theo k h ố i từ trung ương đến c h i nhánh Ban giám sát nội nợm bợt kịp thời động thái hay công việc Xác định định thành lập m i m ộ t chi nhánh hoạt động đầy đủ hay phòng KTNB khu vực Với việc đưa chức KTNB vào hoạt động Ban giám m ộ t số lĩnh vực nghiệp vụ Ban lãnh đạo định sát nội bộ, tạo cho BKS công cụ để thực nhiệm vụ mình, đồng thời tạo điều kiện để KTNB có đầy đủ thông tin cần thiết thực kiểm toán, 3.4.1.3 Tăng cường chất lượng hiệu hoạt động kiểm tra, kiểm toán nội V i ệ c tăng cường chất lượng hiệu hoạt động k i ể m tra, k i ể m toán n ộ i thực sở đỏi m i tỏ chức hoạt động k i ể m tra, k i ể m toán n ộ i bộ, phán biệt rõ chức năng, nhiệm vụ k i ể m tra k i ể m toán n ộ i góp phần đảm bảo hiệu hoạt động KTNB > Đối với hoạt động kiểm tra nội Sau tách chức nâng kiểm tra nội khỏi phòng/tổ kiểm tra nội phòng, tổ kiểm tra nội phận trực thuộc máy điều > Đối với hoạt động kiểm toán nội hành (Tổng giám đốc Giám đốc chi nhánh), công cụ giám sát trực tiếp, Hoạt động k i ể m toán n ộ i đỏi m i theo hướng đưa chức nâng K T N B thường xuyên Tổng giám đốc Giám đốc chi nhánh từ hệ thống phòng k i ể m tra, k i ể m toán n ộ i lên B K S H Đ Q T thành lập phòng k i ể m toán n ộ i k h u vực trực thuộc Ban giám sát n ộ i Ban giám sát n ộ i trực thuộc H ộ i đỏng quản trị, công cụ H ộ i đồng quản trị việc thực chức giám sát toàn hoạt động hệ thống điều hành ngân hàng ngoại thương, thực chức k i ể m tra n ộ i n h i ệ m vụ B K S N h i ệ m vụ c h ủ yếu Ban giám sát n ộ i bộ: Chức kiểm tra nội công cụ giám sát tuân thủ cá nhân phận, phòng ban trực thuộc máy điều hành NHNT Nhiệm vụ chủ yếu Kiểm tra nội - Phòng kiểm tra nội TW • Xem xét, đánh giá tuân thủ quy định Nhà nước; quy định, quy trình N H N T VN 77 76 X e m xét, phân tích đánh giá việc thực k ế hoạch kết hoạt > Đề xuất mô hình tổ chức hệ thông giám sát nội NHNT động hàng n ă m toàn hệ thống N H N T nói chung đơn vị thành viên • HỘI ĐỐNG Q U Á N H o n thiện quy c h ế hoạt động k i ể m tra n ộ i N H N T , xây dựng ban TRI hành phương pháp tính toán tiêu tình hình tài tỷ l ệ an toàn v ố n để đánh giá phân tích tình hình tài chính, mức độ an toàn Ban giám sát nội Ban điều hành P.Kiểm tra nội TW p.kiểm toán nội khu vưc Sỏ GD, công ty trực thuộc, chi nhánh cấp I p k i ể m tra nôi b ô hoạt động ngân hàng • K i ế n nghị, đề xuất biện pháp để tăng cường hiệu hoạt động k i ể m tra n ộ i • G i ả i vấn đề liên quan đến k h i ế u nại, t ố cáo • Thực h i ệ n k i ể m tra cụ thể nhiệm vụ khác theo yêu cậu Tổng giám đốc - Phòng, tổ k i ể m tra n ộ i chi nhánh công t y thuộc N H N T • Chi nhánh cấp li, Phòng Giao dịch Là đậu m ố i làm việc v i phòng k i ể m tra n ộ i T W Ban Giám sát n ộ i b ộ k h i phận tiến hành k i ể m tra, k i ể m toán c h i nhánh, công t y Sơ đổ 3.4.1.3 Mô hình hệ thông giám sát nội trực thuộc • X e m xét, đánh giá tuân thủ quy định N h nước, sách, quy định, quy trình N H N T , chi nhánh hay công t y trực thuộc • X e m xét, phân tích đánh giá việc thực k ế hoạch kết hoạt động c h i nhánh, công ty phòng, ban trực thuộc chi nhánh, công ty • Chú thích: - Quan h ệ quản lý, điều hành, báo cáo trực tiếp: - Quan h ệ g i m sát, k i ể m toán: - Quan h ệ đạo, báo cáo gián tiếp: — Á p dụng phương pháp tính toán tiêu tình hình tài tỷ l ệ 3.4.1.4 Nâng cao hiệu quản lý tăng cường kỹ quản trị rủi ro an toàn v ố n ban hành để đánh giá phân tích tình hình tài chính, m ứ c - Chuẩn hoa quy chế, quy trình nghiệp vụ: NHNT cần thực việc rà soát lại độ an toàn hoạt động chi nhánh, công ty hệ thống văn liên quan đến hoạt động quản lý rủi ro, đặc biệt quản lý rủi ro • Thực k i ể m tra giải khiếu nại, t ố cáo phạm vi đơn vị tín dụng theo hướng tập trung chỉnh s a quy định hành ban hành • Thực h i ệ n nhiệm vụ khác Giám đốc giao T r o n g điều k i ệ n môi trường pháp luật sách, c h ế độ N h nước quy định nhằm đảm bảo quản lý rủi ro cách có hiệu quả; thực quy trình hoa nghiệp vụ để đảm bảo hiệu hoạt động kiểm soát chưa ổn định thiếu đậy đủ, thời thân N H N T chưa xây dựng - Hoàn thiện quy chế hoạt động Uy ban quản lý rủi ro Uy ban quản lý Tài sản m ộ t hệ thống q u y trình nghiệp vụ đậy đủ, k i ể m tra n ộ i b ộ m ộ t công cụ Nợ/Có k i ể m soát thường xuyên Ban điều hành lãnh đạo chi nhánh, công ty trực thuộc, góp phận hạn chế rủi ro, sai sót xảy 3.4.1.5 Phát triển mạng lưới hệ thống > Phát triển mạng lưới nước 79 78 V i ệ c phát triển mạng lưới hệ thống cần thực theo định hướng phát Tăng cường hoạt động văn phòng đại diện nước theo hướng: triển N H N T phù hợp v i x u hướng phát triển k i n h tế xã h ộ i đất nước, c ủ a - Đánh giá xác, đầy đủ chi tiết hoạt động vãn phòng đại diện địa phương D o đó, k h i tiến hành lập đề án thành lập chi nhánh cần tuân tuân t h ủ nước để đưa định liên quan tói việc trì, mở rộng hoạt động bước sau: văn phòng - Phân tích đặc điểm, tình hình k i n h t ế xã h ộ i địa phương: - Xây dựng quy chế quản lý, chế độ tài cho hoạt động vãn phòng đại • Vị trí, địa lý, tình hình k i n h tế-xã h ộ i diện • Các ngành nghề k i n h t ế m ũ i nhọn, mặt hàng c h ủ l ự c địa - Đánh giá tình hình toán NHNT thị trường phương - Tổ chức nắm vững mạng lưới khách hàng thị trường • T k i n h tế, k i ế n thức hàng ngũ lãnh đạo - Có hình thức quảng bá nhậm khuếch trương hình ảnh N H N T mở rộng • Các chữ tiêu phát triển k i n h t ế tâng trưởng GDP, k i m ngạch sở khách hàng thị trường xuất nhập - Tăng cường hoạt động tư vấn cho khách hàng nước nhu cầu khả • T i n h hình xã hội, trật tự trị an địa bàn - Phân tích k ế hoạch phát triển k i n h tế-xã h ộ i địa phương n ă m t i , khách hàng nơi đặt văn phòng đại diện - Thành lập chi nhánh NHNT nước sở đánh giá xác tình cần quan tâm tới chữ tiêu chuyển dịch cấu k i n h tế, phát huy hình đầu tu vốn, gửi tiền nước NHNT triển vọng phát triển kinh tế, t h ế mạnh, l ợ i t h ế địa phương, d ự báo dài hạn mối quan hệ toán với nước - Phân tích cần thiết thành lập chi nhánh mặt: • N h u cầu v ố n địa phương • T i n h hình hoạt động doanh nghiệp địa bàn • Thực trạng hoạt động N H T M khác địa bàn - D ự k i ế n m ô hình tổ chức, hoạt động chi nhánh • C cấu tổ chức máy, nhân sự, loại hình nghiệp vụ k i n h doanh chính, phương pháp tổ chức hạch toán k ế hoạch k i n h doanh n ă m đầu thành T u y nhiên, việc thành lập c h i nhánh m i chữ nên thực theo hướng m ỗ i tữnh/thành p h ố chữ nên có Ì chi nhánh cấp ì, m thêm c h i nhánh cấp l i trực thuộc địa bàn cần thiết, có t h ể chữ m c h i nhánh cấp l i trực thuộc chi nhánh cấp ì gần để tận dụng m ộ t số lợi t h ế định địa phương > Tăng cường hoạt động văn phòng đại diện nước ngoài, xúc tiến thành lập chi nhánh NHNT Đào tạo cán coi tảng quan trọng chiến lược phát triển ngân hàng Nhậm sử dụng tốt nguồn nhân lực, chiến lược đào tạo sử dụng cán cần xây dựng theo hướng: - Đầu tư thích đáng cho công tác đào tạo cán bộ, xây dựng kế hoạch đáo tạo cán từ tuyển dụng, trọng đào tạo chuyên môn lẫn đạo đức để xây dựng đội ngũ cán có phẩm chất tốt có trình độ chuyên môn lập • 3.4.1.6 Xây dựng chiên lược đào tạo sử dụng cán nước đáp ứng yêu cầu hoạt động ngân hàng - Xây dựng k ế hoạch đào tạo đào tạo l i , đào tạo dài hạn ngắn hạn, đào tạo chỗ đào tạo nước - Gắn kết đào tạo với việc bố trí sử dụng cán nhậm khuyến khích người phát huy tối đa khả năng, kinh nghiệm công việc - Tạo động lực để khuyến khích người lao động thông qua chế độ tiền lương, tiền thưởng công bậng, hợp lý chế độ đãi ngộ thích đáng 80 81 - Huy động khoản tiền nhàn rỗi dân cư nguồn vốn lớn ngân 3.4.2 Các giải pháp nhằm đổi hoạt động NHNT Việt nam 3.4.2.1 Nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng Trên sở dịch vụ ngân hàng có, NHNT cần thực biện hàng, kèm theo phát triển dịch vụ khác tạo nguồn thu cho ngân hàng, đồng thời trì lượng tiền gửi dân cư tạo hệ thống khách hàng truyền thống - Rủi ro việc cung cấp dịch vụ bán lậ ngân hàng thường mức pháp nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ Các biện pháp nhằm nâng cao chất chấp nhận dễ dàng xử lý lượng dịch vụ kể tới như: giảm thiểu thủ tục hành sở chuẩn - Khu vực bán lậ thị trường đầy tiềm ngân hàng mức thu nhập hoa quy trình, nghiệp vụ; đảm bảo tính xác, an toàn hoạt động phận dân cư thuộc khu vực ngày tăng, khách hàng ngày có ngân hàng, rút ngứn thời gian thực yêu cầu khách hàng sở xây nhu cầu cao dịch vụ ngân hàng dựng đội ngũ nhân viên, cán có trình độ chuyên môn, có nhận thức tốt Nhằm đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng, dịch vụ sách khách hàng, đồng thời đầu tư xây dựng hệ thống sở hạ tầng đại, ngân hàng bán lậ phát triển theo hướng: đặc biệt trọng tới phát triển trình độ công nghệ - Phát triển hoạt động tín dụng bán lậ - Phát triển hoạt động kinh doanh thậ 3.4.2.2 Đa dạng hoa dịch vụ ngân hàng - Phát triển dịch vụ tín thác thông qua hoạt động ; bảo lãnh, giữu hộ tài Đa dạng hoa dịch vụ ngân hàng trở thành vấn đề xúc sản giấy tờ quý hiếm, xác thực chứng nhận hợp đồng kinh tế, thương mại không N H N T Việt nam m N H T M Việt nam nói riêng bối bên, thực uy thác hợp đồng kinh tế, hợp đồng mua bán nhà đất, hợp đồng tư cảnh hội nhập kinh tế diễn mạnh mẽ Đa dạng hoa dịch vụ giúp vấn N H T M nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh vị cạnh tranh đa dạng hoa dịch vụ giúp ngân hàng phân tán rủi ro tăng lợi nhuận Ngoài ra, đa dạng hoa dịch vụ động thúc đẩy tất nghiệp vụ ngân hàng phát triển, tiền đề để nâng cao vị ngân hàng trình cạnh tranh Với định hướng phát triển thành ngân hàng đa năng, N H N T Việt nam > Phát triển dịch vụ bán buôn Dịch vụ bán buôn sản phẩm ngân hàng cung cấp thị trường tài liên quan đến giao dịch có số lượng lớn Các sản phẩm bán buôn thường tập trung vào cung cấp cho đối tượng khách hàng doanh nghiệp định chế tài Đ ố i tượng tham gia thị trường thông thường cần xây dựng chiến lược nhằm đa dạng hoa sản phẩm sở phát triển tổ chức tài doanh nghiệp Các sản phẩm bán buôn chủ yếu: trái phiếu dịch vụ bán buôn dịch vụ bán lẻ kho bạc; Chứng tiền gửi; Thương phiếu; dịch vụ quản lý vốn tập trung; dịch vụ > Phát triển dịch vụ bán lẻ Dịch vụ ngân hàng bán lẻ dịch vụ ngân hàng cung ứng cho khách hàng ngoại bảng thu phí bán nợ, cung cấp hạn mức tín dụng dự phòng, bảo lãnh, hoạt động tư vấn đầu tư, dịch vụ kèm hoạt động tài trợ thương mại; giao dịch cá nhân, hộ gia đình, hộ sản xuất kinh doanh đối tượng kinh doanh nhỏ công cụ nợ hoạt động kinh doanh ngoại tệ; chứng khoán hoa tài sản tài khác có độ khoản thấp Sự cần thiết phải phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ N H N T Việt nam: Trong điều kiện công nghệ tại, NHNT cần tập trung phát triển sản phẩm có khả ứng dụng sở hạ tầng kỹ thuật sẩn có: - Tăng cường hoạt động chuyển tiền 83 82 - Phát triển dịch vụ đầu tư tự động tảng phát triển công nghệ thông tin, NHNT cần thực chiến lược đại hoa - Phát triển dịch vụ quản lý tài sản quản lý quỹ tương hỗ công nghệ theo hướng sau: Hiện đại hoa ứng dụng ngân hàng (Core banking Appỉication): hệ - Cung cấp dịch vụ đầu tu quản lý tài sản nước - Tăng cường hoạt động tư vấn đầu tư cho loại hình doanh nghiệp định chế thống ứng dụng nghiệp vụ ngân hàng hệ thống ứng dụng xử lý tài thông qua việc triển khai hệ thống sở dằ liệu quản lý khách hàng nghiệp vụ m ngân hàng sử dụng để xử lý giao dịch ngân hàng thực thông qua kênh phân phối dịch vụ ngân hàng Việc đại hoa 3.4.2.3 Áp dụng giải pháp để tăng vốn điêu lệ Tăng trưởng nguồn vốn nhằng mục tiêu quan trọng nhằm giúp ứng dụng đảm bảo cho NHNT liên tục đổi phát triển dịch vụ ngân hàng năm tới Phát triển đa dạng hoa kênh phân phối dịch vụ: với việc hoàn thiện ngân hàng nâng cao sức cạnh tranh tham gia vào trình hội nhập Đ ể đạt tỷ lệ an toàn vốn theo mức chuẩn quốc tế tỷ lệ giằa vốn tự có so với tài sản "Có", đại hoa dịch vụ ngân hàng truyền thống, ứng dụng tiến cẫa công kể cam kết ngoại bảng điều chỉnh theo mức độ rủi ro, tối thiểu 8%, nghệ thông tin, quan điểm cách nhìn nhận ngân hàng đại biện pháp bổ sung vốn từ lợi nhuận hàng năm ngân hàng, N H N T tảng Internet ngày phổ biên chi phối hoạt động tài chính, thương thực tăng mức vốn điều lệ theo cách phát hành cổ phiếu mại Hệ thống giao dịch ngân hàng kênh phân phối quan trọng Việt nam Mục tiêu việc phát hành cổ phiếu nhằm tăng vốn chủ sở hằu cần tiếp tục đại hoa thông qua việc cung cấp phương tiện hỗ trợ giao dịch, NHNT ngân sách Nhà nước cấp vốn hình thức sở hằu không đồng thời đồng m ô hình hoạt động xử lý cho mức chi nhánh khác thay đổi Cổ phiếu phát hành rộng rãi cho công chúng đầu tư, tự Đạc biệt, hệ thống cẩn phát triển theo định hướng khách hàng Phát triển hệ chuyển nhượng hay giao dịch thị trường chứng khoán, cổ đông thông báo thống phát hành toán thẻ loại, đa dạng hóa loại thẻ nội định kỳ hàng năm tình hình tài ngân hàng quyền tham gia dung quan trọng chiến lược đại hoa còng nghệ với mục tiêu xây dựng vào quản lý ngân hàng Với hình thức này, quyền sở hằu ngân hàng không ngân hàng đa cẫa NHNT Mặt khác, NHNT cần xây dựng phát triển thay đổi hệ thống chi nhánh ngân hàng tự động sử dụng thiết bị ATM, Kios Banking cho Hiện tại, NHNT có tổng số vốn điều lệ đạt 2100 tỷ đồng, tỷ lệ giằa vốn tự phép khách hàng trực tiếp giao dịch, hoạt động 7x24, phát triển dịch vụ ngân hàng có so với tổng tài sản "Có" đạt 3.44% Đ ể đạt tỷ lệ % nêu trên, với mức tăng E-banking dịch vụ ngân hàng nhà, ngân hàng qua điện thoại, ngân hàng di trưởng đến năm 2010 NHNT cần đạt mức tổng số vốn động, thương mại điện tử, ngân hàng mạng Tiêu chuẩn hoa hệ thống quản lý thông tin phục vụ công tác quản trị, điều điều lệ vào khoảng 10 000 tỷ đồng hành 3.4.2.4 Hiện đại hoa công nghệ nâng cao khả ứng dụng công nghệ hoạt động kỉnh doanh ngân hàng Với mục tiêu xây dựng ngân hàng đa có khả tham gia cạnh tranh thị trường tài chính, tiền tệ, đa dạng hoa dịch vụ ngân hàng Xây dựng sỏ hạ tầng làm nên tảng cho ứng dụng vờ dịch vụ ngân hàng: chuẩn hoa quy định quản lý công nghệ, phát triển hệ thống mạng W A N L A N có tính tích hợp, tốc độ ổn định cao^ĩĩo trợ dịch vụ truyền tải đa phương tiện (Voice, Data, Image); xây dựng kho liệu đa chiều tảng cẫa hệ thống sở liệu tập trung Trung ương nguồn thông tin bén 84 85 với công cụ khai thác nhằm hỗ trợ cho ứng dụng quản lý thông KÍT LUẬN tin hỗ trợ định điều hành kinh doanh 3.4.3 Một số kiến nghị quan quản lý Nhà nước NHNT N H T M khác hoạt động sở hành lang pháp lý Nhà nước Hoạt động ngân hàng phải tuân theo quy định pháp luật, quy chế, sách Nhà nước Nhằm xây dựng hành lang pháp lý thông thoáng tạo điều kiện cho N H T M nói chung NHNT Việt nam nói chung phát huy tối đa nguấn lực sẩn có, quan quản lý Nhà nước cần xem xét vấn đề sau: - Phân định rõ quyền hạn nghĩa vụ Hội đấng quản trị Tổng giám đốc theo tinh thần: H Đ Q T quan đại diện sở hữu Nhà nước Doanh nghiệp Nhà nước, Nhà nước giao vốn cho H Đ Q T , H Đ Q T người nhận vốn T G Đ Chủ tịch H Đ Q T lựa chọn, ký hợp đấng Phân biệt rõ trách nhiệm, quyền hạn H Đ Q T , Ban điều hành tinh thần H Đ Q T quan quản lý cao nhất, thực việc quản lý doanh nghiệp; Ban điều hành quan thực thi Nghị H Đ Q T - Tạo khung pháp lý thích hợp hệ thống khuyến khích N H T M sở đưa chếtiền lương, chếtrích lập quỹ để tạo động lực khuyến khích người lao động NHTM - Hoàn thiện chếhoạt động AMC, đặc biệt hoàn thiện thủ tục pháp lý tài sản thếchấp; N H N N cần thực việc tái cấp vốn điều lệ cho N H T M Quốc doanh theo kếhoạch nhằm đảm bảo mức vốn tối thiểu theo thông lệ quốc tế ngân hàng Bước sang thiên niên kỷ mới, kinh tế Việt nam đánh dấu bước phát triển trình hội nhập kinh tế việc tham gia vào cam kết quốc tế đa phương song phương với nhiều nước, nhiều tổ chức kinh tế giới Đáng ý cam kết việc Việt nam tham gia vào khu vực mậu dịch tự AFTA, Việt nam nộp đơn xin gia nhập WTO kDDý kết Hiệp định thương mại Việt Mỹ Hội nhập kinh tế mữ hội cho ngành kinh tế Việt nam, đồng thời tạo thách thức doanh nghiệp Việt nam Hoạt động kinh doanh ngân hàng với vai trò xương sống kinh tế không nằm vận động kinh tế Sau 10 năm thực hệ thống ngân hàng cấp, N H Í M Việt nam nỗ lực xây dựng cho chế quản lý cách thức tổ chức hoạt động kinh doanh có hiệu Đứng trước trình hội nhập kinh tế, N H T M Việt nam nhận hội việc tiếp cận chế quản lý tiên tiến, hoạt động kinh doanh ngân hàng đại đáp ứng nhu cầu xã hội phát triển Tuy nhiên, với kinh nghiệm hệ thống ngân hàng non trẻ, với tiềm lực tài nhỏ bé, N H T M Việt nam không tránh khỏi cạnh tranh gay gắt từ tổ chức tài khu vực giới NHNT Việt nam với lịch sử 40 năm hình thành phát triển khẳng định vị trí ngân hàng hàng đầu hệ thống N H T M Việt nam Trên sữ nghiên cứu vấn đềlý luận tổng quát vềcơ chế quản lý hoạt động kinh doanh N H Í M , tác động hội nhập kinh tế chế quản lý hoạt động kinh doanh NHTM, Luận văn phân tích thực trạng chế quản lý hoạt động kinh doanh NHNT, từ kiến nghị giải pháp nhằm đổi chế quản lý hoạt động kinh doanh NHNT nhằm đáp ứng nhu cẩu hội nhập kinh tế Luận văn tiếp cận mục tiêu nghiên cứu lĩnh vực sau: - Hệ thống hoa lý luận chung vềcơ chế quản lý hoạt động kinh doanh NHTM, bao gồm khái niệm nội dung vấn đềnày, nhân tố ảnh hưững qua trình hội nhập 86 87 - Phân tích thực trạng chế quản lý hoạt động kinh doanh N H N T sau TÀI LIỆU THAM KHẢO năm thực Đ ề án tái cấu Ngân hàng Luận văn cho thấy kết đạt mặt hạn chế tồn chế quản lý hoạt động TÀI LIỆU TIÊNG VIỆT kinh doanh N H N T Việt nam Nguyễn Duệ (2001), Học viện ngân hàng, Quản trị ngân hàng, N X B Thống kê, - Phân tích hội thách thức N H N T Việt nam trình hội Hà Nội nhập kinh tế, từ đưa kiến nghầ giải pháp nhằm đổi chế Lê Thị Anh Đào (2003), Kiểm toán nội ngân hàng thương mại vấn đề kiểm quản lý hoạt động kinh doanh N H N T đáp ứng yêu cầu hội nhập toán định hướng theo rủi ro, Tạp chí Ngân hàng số năm 2003 Vũ Thu Giang (2000), Chính sách tài Việt nam điều kiện hội nhập kinh tế, N X B Chính trị quốc gia, Ha nội Nguyễn Thu Hà (2001), Sự phát triển khu vực tài giói hoạt động hệ thống ngân hàng trình hội nhập, Tạp chí Ngân hàng số chuyên đề năm 2001 Phan Thị Thu Hà, Nguyễn Thị Thu Thảo (2001) - Đ H Kinh tế quốc dân, Khoa Ngân hàng tài chính, Ngân hàng thương mại-Quản trị nghiệp vụ, N X B Thống kê, Hà Nội Tô Ngọc Hưng-Nguyễn K i m Anh (2001), Học viện ngân hàng - Khoa nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng, Nghiệp vụ kinh doanh ngăn hàng nâng cao, H nội Lê Thị Hương (2002), Quản lý khe hở nhạy cảm lãi suất-một phương pháp quản lý Tài sản Có-Tài sản Nợ ngân hàng, tạp chí Ngân hàng số 1+2 năm 2002 Ngô Hướng, TS Phan Đình Thế (2002), Học viện Ngân hàng, Giáo trình Quản trị Kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê, Hà nội Nguyễn Duy L ộ (2002), Hiệp định thương mại Việt Mỉ thức có hiệu lực thời thách thức dối với ngân hàng thương mại Việt nam, Tạp chí Ngân hàng Ngoại thương số 102+103 năm 2002 10 Luật Tổ chức tín dụng Việt nam 11 Luật Ngân hàng Nhà nước Việt nam 12 Ngân hàng Ngoại thương Việt nam, Báo cáo Hoạt động kinh doanh năm 2000 phương hướng nhiệm vụ năm 200ỉ, Hà nội 13 Ngân hàng Ngoại thương Việt nam, Tài liệu Hội nghị giám đốc năm 2003 89 88 14 Ngân hàng Ngoại thương Việt nam, Tài liệu tham khảo Hội nghị giám đốc Ngân hàng Ngoại thương Việt nam năm 2001 TÀI LIỆU TIẾNG ANH 15 Ngân hàng Ngoại thương Việt nam, Tài liệu Hội nghị tập huấn vốn năm 2002 30 Bank for international settlem ents, Moneytary and Economic Departm ent 16 Ngân hàng Ngoại thương Việt nam, Tài liệu Hội nghị tập huấn thẻ năm 2002 (1999), Bank Restructuring in Practice, No 6-August 1999, Basel, Switzerland 17 Ngân hàng Ngoại thương Việt nam (2001), Đề án Cơ cấu ngân hàng Ngoại 31 Bank for Foreign Trade of Vietnam (2001), Risk Management manuaì thương đến năm 2005 framework-ỉntroduction, Ernst & Young 18 Ngân hàng Ngoại thương Việt nam (2001), Đề án đổi hoạt động kiểm tra 32 Phung Khác Ke, Stae bank of Vietnam (2002), WTO Accession and banking nội ReỊorm in Vietnam 19 Ngân hàng Ngoại thương Việt nam (2001), Điều lệ tổ chức hoạt động ngân 33 R & I Asian focus, Chinese Banlcing System, Impact of Asset managemení hàng Ngoại thương Companies, Japan Rating & Investment Iníormation Inc, November 1999 20 Ngân hàng Nhà Nước, Vụ pháp chế (2002), Vãn quy phạm pháp luật 34 Shearing &Sterling, Bank of China Hongkong takes ìead in banking reỷorm, ngân hàng 2001-2002, NXB Công an nhân dân, Hà nội http://ce.cei.gov.cn/enew/new_hl/n200haq4.htm 21 Vũ Viết Ngoạn (2003), Chủ động hội nhập việc áp dụng tiêu chuẩn quốc tế quản lý kinh tế, Tạp chí Ngân hàng Ngoại thương số 116 (3/2003) 22 Peter s Rose (2001), Đ H Kinh tế quốc dân, Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà nội 23 Tạp chí ngân hàng số năm 2002-2003 24 Tạp chí Ngân hàng Ngoại thương số năm 2002-2003 25 Tạp chí Việt nam Banking Revievv số năm 2002 26 Tôn Thanh Tâm (2003), Hội nhập quốc tế ngân hàng-cơ hội thách thức xét t góc độ môi trường pháp lý, vốn ả Ịch vụ, Tạp chí Ngân hàng số năm 2003 27 Tôn Thất Thanh Tùng (2002), Ngân hàng Ngoại thương Việt nơm tiến trình hội nhập quốc tế, Tạp chí Ngân hàng số năm 2002 28 Nguyễn Đức Thảo (1995), Ngân hàng kinh tế thị trường, N X B Cà Mau, Cà mau 29 Nguyễn Văn Tiến (2001), Học viện ngán hàng, Đánh giá phòng ng a rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê, Hà nội THS.00191