Lời mở đầu Trong kinh tế toàn cầu hoá ,thơng mại điện tử trở thành phơng thức kinh doanh thiếu đợc phát triển nh vũ bão công nghệ thông tin điển hình mạng toàn cầu Internet khiến công ty giới chạy đua lên mạng nhằm mục đích quảng bá cho hoạt đọng kinh doanh Hiêu đơng nhiên lớn.Trái ngợc với không khí sôi đông áy, việt nam thơng mại điện tử khái niêm vô mẻ với nhiền doanh nghiệp kinh doanh ,sinh viên kinh tế trờng đại học cao đẳng.Điều dễ hiểu số 78 triệu dân có khoảng 100.000 Internet ,đó cha kể nhiều ngời vào mạng với mục đích chat(tán gẫu qua mạng ).Hoạt động mua bán qua mạng đóng góp đáng kể vào doanh thu thơng maị điện tử Trớc đây, với phơng thức mua bán tay trao ttay bộc lộ nhữnh mặt hạn chế nh:không đảm bảo độ xác,tiện lợi ,chi phí cho việc phát hanh ,bảo quản cao mặt khác việc vận chuyển khối lợng lớn tiền mặt khó khăn độ rủi ro cao Do phơng thức mua bán nh gặp nhiều bất lợi vào năm 1950 thẻ nhựa đựơc phát hành tình cờ ông Frank Mcnamara dự buổi tiệc phát quên mang theo ví tiền Chình ,ông có ý nghĩ phát hành nhng thẻ nhựa phép khách hàng toán sau với bùng nổ công nghệ thông tin việc áp dụng nhũng tiến khoa học kỹ thuật ,tâm thẻ nhựa không ngừng đợc cải thiện đáp ứng đợc tiêu chuẩn cần phải có phơng thức toán đại ngày nay.Đó toán điện tử Với phơng thức toán khắc phục đợc mặt hạn chế phơng thức mua bántay trao tay đồng thời đáp ứng đợc yêu cầu kinh tế tri thức Nội dung Chơng I : Một số lí luận chung toán điện tử thơng mại điện tử mặt I Thẻ ngân hàng- Một phơng thức toán không dùng tiền Sự phát triển mạnh mẽ công nghệ thông tin kéo theo hiệu ứng vi tình hoá hoạt động giao tiếp ngời cộng đồng; với thẻ điện tử nhỏ, gọn ( kích thớc nh tú lơ khơ) thông minh thực giao dịch từ vào cổng quan, gọi điện thoại công cộng,đi tàu xe đến việc toán mua hàng rút tiền gửi để chi tiêu.Đó tiện lợi, tính hẳn thẻ điện tử giới đại Trên giới có nhiều loại thẻ toán khấc nh: thẻ khắc chữ nổi( embossing card),thẻ băng từ( magnetic stripe) thẻ thông minh - hệ thẻ toán-dựa kĩ thuật vi sử lí nhờ gắn thẻ chíp điện tử ngày trở nên phổ biến Về nghiệp vụ, chia thẻ ngân hàng thành loại: thẻ tín dụng ( credit card- nh master card,visa card) ; thẻ toán( debit card- nh Diners club,American express); thẻ rút tiền tự động( ATM card) Thẻ tín dụng( Credit Card) hình thức toán đại, kĩ thuật cao, không dùng tiền mặt mang lại nhiều lợi ích knh tế tiện dụng ngời sử dụng thẻ nói riêng toàn xã hội nói chung.Thẻ tín dụng đời từ năm thập kỷ40 ,50 kỷ 20 đến đợc phổ cập rộng rãi nhiều quốc gia giới.ở nớc ta, ngân hàng Ngoại thơng, Vietcombank ngân hàng Thơng mại châu, ACB số ngân hàng thơng mại khác bắt đầu triển khai nghiệp vụ toán thẻ tín dụng mang lại kết ban đầu lên vấn đề thách thức kể việc phòng chống giả mạo, gian lận để bảo vệ an toàn cho khách hàng ngân hàng tham gia nghiệp vụ toán thẻ Bên lề thiên niên kỷ mới,Vietcombank ACB có kế hoạch đầy tham vọng.Ngân hàng Acb thực kế hoạch phát hành 10 nghìn thẻ tín dụng cho thị trờng nội địa vòng 12 tháng tới 40000 thẻ tín dụng đến năm 2005.Kế hoạch Acb đợc phối hợp với Sài Gòn Tourít để phục vụ chiến dịch:Việt nam điểm hẹn thiên niên kỷ Trong tháng 12-2000, ngân hàng ACB phát hành đợc 500 thẻ-Thẻ ACB với định mức tối thiểu 2000000 đồng nhằm vào khách hàng có thu nhập ổn định có tài khoản tiền gửi, tài khoản vãng lai đợc mở ACB Ngân hàng cung ứng dịch vụ tín dụng đến khách hàng đại lí du lịch, khách sạn, nhà hàng, vận tải hàng không,của hàng,cửa hiệu, siêu thị câu lạc v.v Khách hàng dùng thẻ phải toán hạn 15 ngày với lãi suất 0,85%/tháng.Ngời sử dụng thẻ phải trả phí năm 100000 đồng Để khuyến khích ngời sử dụng thẻ đợc hởng mức giảm giá từ dịch vụ Sai Gòn Tourist theo tỉ lệ=20% giá thuê phòng khách sạn;10% giá tiền ăn ,uống khách sạn,nhà hàng;5% du lịch Tours nội địa 3% du lịchtours nớc ngoài.Ngoài ra, ngời sử dụng thẻ đợc rút tiền mặt lần với dịch vụ phí 2%.Kế hoạch mở rộng thẻ nói ngân hàng ACB bớc tiến tích cực thúc đẩy toán không dùng tiền mặt Viêt nam phù hợp với chủ trơng ngân hàng Nhà nớc Việt nam.Vietcombank năm qua triển khai nhiều dịch vụ toán thẻ tín dụng kể Siminar, hội thảo ,huấn luện đào tạo cán đổi trang thiết bị kỹ thuật để đáp ứng yêu cầu đại hoá, nâng cao hiệu toán thẻ tín dụng.Trong thục tể, số khách hàng ngần ngại sử dụng thẻ tín dụng cho chi phí toán thẻ cao, thời gian toán cha thạt nhanh chóng.Đó tồn thực tế nhng phơng thức toán có giá thàng nó.Vấn đề phải có giá thành phù hợp đợc xã hội chấp nhận.Vừa qua ngân hàng thơng mại kể Viêtcombank ACB có nhiều cố gắng việc hạ thấp chi phí, chí có ngân hàng phải chịu lổi đầu t trang thiết bị, kỹ thuật toán thẻ , nhng cha tỏ hấp dẫn khách hàng sử dụng thẻ tín dụng.Có lẽ,đây vấn đề ngân hàng khách hàng phải cố gắng, nỗ lực cao để bớc mở rộng toán thẻ tín dụng toàn cõi đất nớc ta Thẻ toán gì? Một cách đơn giản ,thẻ toán loại giấy tờ có giá đặc biệt đợc làm chất dẻo tổng hợp đợc nhà phát hành ấn định giá trị, dùng để trả tiền hàng hoá ,dịch vụ hay để rút tiền mặt thông qua máy đọc thẻ.Thẻ toán lần mang tên Diners club, đợc ngòi Mỹ sử dụng vào năm 1949 để trả tiền ăn 27 nhà hàng ttrong ven thành phố New york Ngày nay, 70% gia đình mỹ sử dụng thẻ toán để trả tiền hàng hoá dịch vụ thay họ phải trả tiền mặt dùng phơng tiện toán không dùng tiền mặt khác.Chỉ tính riêng Mỹ, có khoảng 800 triệu thẻ loại đợc lu hành với tổng giá trị khoảng 300 tỷ dola Mỹ Cùng với sssự pháp triển nhanh chóng văn minh nhân loại kỹ thuật máy tính phát triển nh vũ bão thẻ toán ngày thu hút ý nghiên cứu ứng dụng ccủa nhiều nớc kể nớc phát triển Viẹt nam ,ngân hàng thực dịch vụ ngân hàng ngoại thơng Viẹtnam.Lần VCD nhận làm đại lí toán thẻ Visa cho ngân hàng BFCE Singapore vào năm 1990.Năm1991 có thêm MasterCard tổ chức tầi BFCE Malaysia, sau loại thẻ JCB Nhật, Amex Mỹ Năm 1993, VCD phát hành đợc MasterCard sử dụng đồng tiền nớc ,sau thẻ Visa đợc phát hành vào năm 1979.Cho đến nay, VCD ngân hàng Việt nam chấp nhận toán loại thẻ tín dụng quốc tể phổ cập giới Visa, MasterCard ,Amex JCB Hiện ngân hàng nh: ngân hàng ACB,First Vinabark, ngân hàng Xuất nhập (EXIMBANK),ngân hàng Sài Gòn Công Thơng ,ngân hàng Công Thuơng, ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn(NHNo), tổ chức thực dịch vụ toán thẻ, nhng chủ yếu làm đại lí toán Hiện có VCB ACB phát hành MASTERCARD VISACARD nớc, NHNo phát hành toán thẻ nội bộ.Tính đến nay, hai ngân hàng phát hành thể VCB ACB phát hành đợc khoảng 5000 thẻ tín dụng quốc tế với doanh số sử dụng năm 1999 khoảng 100 tỉ đôngf Việt nam Tuy nhiên tỉ trọng doang số sử dụng nớc chiếm khoảng 35% Lợi ích sử dụng thẻ toán : qua nửa kỷ không ngừng đợc nhà phát hành( bao gồm công ty, tập đoàn tài mạnh, ngân hàng giới) hoàn thiện, ngày nay, thẻ toán đạt tới khả tiện lợi an toàn cao.Nhiều loại thể đợc phát hành sử dụng hầu nh toàn cầu u điểm bật nó.Trớc hết mặt xã hội nhà nớc , toán thẻ giúp loại bỏ khối lợng tiền mặt lớn lẽ phải lu chuyển trực tiếp lu thông để toán khoản mua hàng ,trả tiền dịch vụ chế thị trờng ngày sôi động ,phát triển tất nớc.Đói với ngời sử dụng thẻ, lợi ích từ việc sử dụng thẻ toán rõ sử dụng tiền mặt hay phơng thức toán không dùng tiền mặt khác nh vừ tiện lợi( gọn nhẹ, nhanh chóng), an toàn, tiết kiệm, vừ văn minh ,hiện đại nhng không bị phân biệt giá so với trả tiền mặt- pháp luật quy định cụ thể nh vậy.Còn việc vận chuyển ,mang tiền đi, không cách tiện cách gửi tiền vào nơi( ví dụ Hà nội) rút tiền mặt nhiều nơi khác( ví dụ TP.Hồ Chí Minh ) thông qua hệ thống rút tiền tự động ,vừa an toàn, vừa đơn giản, chi phí lại thấp nhiều lần so với việc phải mang theo tiền mật.Đối với sở bán hàng, cung ứng dịch vụ chấp nhận thẻ giúp tăng nhanh doanh số hơn, làm cho nơi bán hàng trở nên văn minh ,hiện đại hơn, thu hút khách hàng nhiều hơn.Còn ngân hàng ( ngân hàng phát hành ngân hàng toán) cững có lợi ích lớn nh: làm phong phú hình thức toán tăng hiệu nghiệp vụ toán, mở rộng đối tợng toán, tăng doanh số toán tăng lợi nhuận Hiện thị trờng Việt nam có tỉ lệ nhỏ sử dụng thẻ toán.Nếu ngân hàng phổ biến đợc đến khoảng 10% dân số nớc doanh số sử dụng thẻ nuức sẻ lên tới số hàng nghìn tỉ đồng năm, gấp hàng trăm lần số sử dụng thẻ nay.Nếu đợc nh ,một khối lợng lớn tiền mặt lẽ phải đợc in ấn, lu chuyển, bảo quản, kiểm đếm đợc giảm bớt đáng kể, góp phần tiết kiệm khối lợng tiền mặt khổng lồ cho xã hội việc tiét giảm chi phí phát sinh sử dụng tiền mặt Đó cững mục tiêu sách tiền tệ nớc lựa chọn loại công cụ để đạt mục tiêu vĩ mô Ai đợc quyền sử dụng thẻ toán? Nói chung, ngời có thu nhập ổn định, đạo đứcc tốt, có lý lịch rõ ràng chấp nhận điều kiện buộc ngân hàng phát hành thẻ đợc cấp thẻ toán.Về điều kiện tài ứng viên chủ thể, có nhiều loại thẻ, song có hai loại chủ yếu: thẻ có ký quỹ thẻ ký quỹ.Theo quy chế phát hành sử dụng thẻ ngân hàng hành ngân hàng Nhà nớc ban hành, cần ngời sử dụng thẻ đủ lực hành vi dân sự, có tài khoản mở ngân hàng phát hành thẻ chấp nhận điều kiện ngân hàng phát hành thẻ quy định- đợc cấp thẻ toán để sử dụng cho nhu cầu toán hàng hoá, dịch vụ hay rút tiền mặt máy rút tiền tự động Những yêu cầu ứng dụng công nghệ thẻ điện tử: Mặc dù khoản tiền mặt đựoc lu trữ dới dạng bit thông tin nạp vào thẻ thông minh gọn nhẹ tiện dụng, dẽ dàng mang theo ngời đợc sử dụng nh tiền mặt mà không bị lộ diện nhng không đảm bảo chắn độ an toàn tuyệt đối toán thẻ Thực tế thẻ tín dụng cững chứa đựng nguy rủi ro không nhỏ Theo thống kê tổ chức thẻ quốc tế, năm tổ chức thành viên không dới 1% doanh số cho rủi ro phòng ngừa rủi ro Các ngân hàng dễ phải chịu toán, chí nguy phá sản không lu tâm đến vấn đè Rủi ro nguy rủi ro xuất nhiều khâu toàn trình phát hành, sử dụng toân thẻ gây tổn thất cho chủ thẻ, sở chấp nhận thẻ, ngân hàng phát hành, ngân hàng toán Những rủi ro phát sinh nh đơn xin phát hành thẻ có thông tin giả mạo; thẻ giả; thẻ bị cắp, thất lạc, chủ thẻ không nhận đợc thẻ ngân hàng phát hành gửi; tài khoản chủ thể bị lợi dụng; nhân viên sở chấp nhận thẻ in nhiều hoá đơn toán thẻ; tạo băng từ giả Ngoài số nguy rủi ro khác xuất ngân hàng không trọng mức đén việc quản lí hệ thống sử lí liệu quản trị hệ thống kỹ thuật Vì vấn đề đặt trớc mắt cho làm để ứng dụng công nghệ thẻ tự động vừa đạt đợc tính hiệu kinh tế, thẩm mĩ an toàn đồng thời đảm bảo đợc tính hình thức đẹp, độ bền cao.Thẻ cần đựoc sử dụng từ 5-10 năm chống đợc tác động phá huỷ ( cọ sát, bẻ gập, ngâm nớc ) trình sử dụng Xét góc độ kỹ thuật phải đảm bảo khả chống làm giả Thẻ phải có chứa đặc tính bảo mật nh: in ảnh bóng mờ để chông photocopy; hình in kỹ thuật vi in; mhững dấu hiệu bảo mật hãng sản xuất thẻ( đợc in sẵn vật liệu thể rắn) ; hình hoa văn tinh sảo; liệu in mực nhạy cảm với tia cực tím.Đặc biệt, phải triệt để thực nguyên tắc, đối tợng đợc cấp thẻ ( đợc cấp lại) Để giải triệt để yêu cầu thiết phải ứng dụng công nhgệ nhận biết liệu sinh học, , nhận biết dấu vân tay tự động công nhgệ đợc quan tâm nhiều Công nghệ ứng dụng thẻ không đơn việc in thẻ Nó đòi hỏi phải ứng dụng nhiều công nghệ khác nhau, phải xây dựng hạ tầng thông tin hoàn chỉnh từ máy in thẻ, máy đọc thẻ địa điểm ứng dụng hệ thống mạng truyền thông kết nối điểm ứng dụng Công nghệ thẻ tự động thực chất tổ hợp nhiều công nghệ đại CNTT chiếm vai trò chủ chốt : -Công nghệ thu liệu tự động: cần dùng thiết bị đại nh máy ảnh số để chụp ảnh đa trực tiếp vào máy tính , máy ảnh chụp phim tức thời để thu nhận liệu vùng xa xôi hẻo lánh, máy quét ảnh chất lợng cao để quét đợc ảnh vân tay từ chữ ký , thiết bị quét vân tay trực tiếp lấy mẫu chữ ký trực tiếp -Công nghệ in thẻ đại đáp ứng đợc khả in đặc tính bảo mật đa dạng thẻ; khả sử dụng nhiều loại vật liệu thẻ( thẻ giấy , thẻ nhựa ); khả tích hợp nhiều thao tác bớc in( vừa in thẻ hai mặt, vừa ép nhựa); khả kiểm soát chặt chẽ toàn trình in thẻ trung tâm in ấn tập trung -Công nghệ mã hoá liệu: liệu( chữ số, ảnh , vân tay) đợc mã hoá theo nhiều cách khác : dùng dải băng từ; dùng mã vạch; dùng chíp điện tử; dùng dòng chữ để nhận dạng máy -Công nghệ nhận biết tự động xác nhận chủ nhân -Công nghệ CSDL tiên tiến có khả hỗ trợ liệu lớn liệu ảnh với đòi hỏi cao bảo mật, an toàn liệu, tính hoạt động khả mở rộng -Công nghệ mạng truyền thông : Trong ứng dụng quy mô lớn, việc truyền liệu văn phòng đăng ký cấp thẻ địa phơng tới trung tâm khu vực ( cấp tỉnh/ cấp miền) sau trung tâm trung ơng vấn đề lớn Khi đa thẻ vào sử dụng, việc liên lạc để đối chiếu với CSDL trung tâm theo chế khách/ chủ quan trọng Ngoài kỹ thuật quy trình truyền liệu mạng diện rộng, có số vấn đề cần đợc nghiên cứu vấn đề mã hoá, bảo mật liệu đờng truyền Công nghệ thẻ ngày đợc ứng dụng rộng rãi nhờ u điểm : nhỏ , gọn, chứa thông tin cô đọng, sử dụng tiện lợi: bền, sử dụng nhiều lần: để tự động hoá khâu nhận biết xác nhận chủ nhân với mức độ tịn cậy cao, nhờ sử lí nhanh chóng giao dịch Việc ứng dụng công nghệ thẻ Việt nam nhìn chung dừng sơ khai , ứng dụng loại thẻ vào có dải bănng từ cho số quan, xí nghiệp Riêng lĩnh vực ngân hàng có bớc có tính đột phá việc ứng dụng công nghệ thẻ tự động- thẻ toán điện tử- thẻ tín dụng Một số quy định chung cho việc phát hành, sử dụng , bảo quản toán thẻ Đối với ngân hàng phát hành thẻ:tên chủ thẻ: tên NHPHT; số thẻ; nhãn hiệu thơng mại thời hạn sử dụng thẻ yếu tố phải hội đủ thẻ Trong quy chế quy định NHPHT có quyền quy định thêm yếu tố khác không trái với pháp luật hành Điều có lẽ liên quan đến việc mở rộng hệ thống thông tin thẻ công nghệ thẻ phát triển thẻ sau này, giúp NHPHT có phơng pháp riêng để quản lí Thẻ tín dụng hay phơng thức tín dụng khác phải tuân theo quy định tín dụng hành Do quy chế quy định cho NHPHT cấp thẻ tín dụng, phải xem xét cấp cho chủ thẻ hạn mức tín dụng nhát định Hạn mức tín dụng thẻ tín dụng cho khách hàng nằm tổng mức cho vay chung khách hàng tổng mức cho vay chung không đọc vợt giới hạn cho vay tối đa ngân hàng với khách hàng theo quy định pháp luật NHPHT phải quy định thời hạn trả nợ , lãi suất, nh lãi suất d nợ tín dụng thẻ cha đợc toán hạn mức trả nợ tối thiểu tính d nợ tín dụng thẻ cho chủ thẻ tín dụng Các quy định không trái với quy định hành ngân hàng nhà nớc lãi suất cho vay Bên cạnh quy định nêu rõ thẻ đợc cấp cho cá nhân, không cấp thẻ cho tập thể d nợ tín dụng thẻ NHPHT đợc tính vào tổng mức d nợ cho vay chung Đối với chủ thẻ : Quy chế quy dịnh,chủ thẻ không đợc chi vợt hạn mức tín dụng đợc NHPHT chấp thuận hợp đồng Trong trờng hợp muốn s dụng vợt hạn mức tín dụng phải thoả thuận hợp đồng với NHPHT Đồng thời phải toán đầy đủ hạn mức trả nợ tối thiểu đợc NHPHT quy định Phạm vi sử dụng đồng tiền toán thẻ: theo quy chế ,các loại thẻ hoạt động lãnh thổ Việt nam chủ yếu đồng Việt nam Trờng hợp đậc biệt ( thẻ quốc tế ) giao dịch ngoại tệ nhng sở đựợc pheps giao dịch ngoại tệ Việc rút tiền mặt ngoại tệ đợc thực NHTTT , NHPHT đợc phép giao dịch ngoại tệ hạn mức theo quy định quản lí ngoại hối nhà nớc Việt nam Quy chế quy định cho việc toán bên liên quan bầng đồng Việt nam Những điều kiên ngân hàng mở dịch vụ phát hành thẻ: Các Ngân hàng thực việc phát hành thẻ đợc nhà nớc Việt nam cho phép Nghĩa ngân hàng phải hội tụ đủ điều kiện lực tài ,không vi phạm pháp luật ; đảm bảo hệ thống trang thiết bị cần thiết phù hợp với tiêu chuẩn đảm bảo an toàn cho hoạt động phát hành , toán thẻ Có đội ngũ cán đủ lực chuyên môn để quản lí ,vận hành, toán thẻ theo thông lệ quốc tể ; chứng minh đợc cần thiết, hiệu kinh doanh tính khả thi việc đầu t Để phát hành thẻ quốc tế, tiêu chí nêu trên, ngân hàng xin phát hành thẻ quốc tế phải đợc ngân hàng nhà nớc cấp giấy phép hoạt động ngoại hối cho phép thực dịch vụ toán quốc tế; đồng thời phải hội viên thức liên kết tổ chức thẻ quốc tế Có lẽ chứng minh đợc hiệu kinh doanh giai đoạn trở ngại lớn cho ngân hàng mong muốn mở dịch vụ phát hành thẻ Bởi lẽ thói quen sử dụng tiền mặt toán, tài khoản cá nhân ít, sở hạ tầng sơ khai việc mở loại dịch vụ chắn có hiệu Những điều kiện ngời đợc cấp thẻ: ngời xin đợc cấp thẻ cần hai điều kiện có lực hành vi dân đầy đủ theo quy định pháp luật chủ tài khoản tiền gửi cá nhân mở NHPHT đáp ứng điều kiện khác NHPHT quy định Riêng với chủ thẻ phụ , phải có lực hành vi dân đầy đủ theo quy định pháp luật đợc chủ thẻ cam kết đảm bảo toán toàn khoản tiền toán ,lãi chi phí phát sinh sử dụng thẻ II Hệ thống toán tài tự động Mã hoá thơng mại Thơng mại điện tử (TMĐT) thực thực tế tồn hệ thống toán tài chính(financial payment) phát triển cho phép thực toán tự động( thẻ khôn minh có tầm quan trọng đặc biệt kinh doanh bán lẻ); cha có hệ thống TMĐT ứng dụng đợc phần trao đổi thông tin, buôn bán phải kết thúc trả tiền trực tiếp phơng tiện toán truyền thống, hiệu TMĐT bị giảm thấp không đủ bù lại chi phí trang bị công nghệ bỏ Hệ thống toán tài liền với việc mã hoá toàn hàng hoá, hayđánh số sản phẩm (product numbering) vấn đề tính quốc gia mà có tính quốc tế, sở chuẩn định chế EAN international Uniform Code Council, thể dới dạng vạch, gọi mã vạch (bar-code); theo tất sản phẩm hành hoá dịch vụ đợc mã hoá số 13 số, tất công ty có địa mã có từ 100 đến 100000 số( mã vạch hệ thống mã dùng vạch đen, trắng, màu, có đọ rộng khác để biểu diễn số; máy quét dùng tế bào quang điện nhận dạng vạch biến đổi thành số tự động đa vào máy tính để tính toán tự động , trớc mã vạch đợc đọc theo chiều, xuất loại mã vạch cho phép đọc nhiều chiều chứa đựng nhiều thông tin hơn) Việc hội nhập vào thiết lập toàn hệ thống mã sản phẩm mã công ty( gọi chung mã hoá thơng mại; commercial coding) cho kinh tế( đặc biệt kinh tế nớc phát triển) nói chung không đơn giản Tổ chức toán không dùng tiền mặt Hơn 10 năm qua, hệ thống ngân hàng không ngừng đợc củng cố phát triển góp phần tích cực vào thành tựu chung công đổi mới, bật đẩy lùi lạm phát phi mã, ổn định giá trị đồng tiền, ổn định kinh tế vĩ mô, làm nòng cốt huy động vốn, phục vụ có hiệu cho nhu cầu phát triển kinh tế xã hội, xoá đói giảm nghèo, cải thiện đời sống nhân dân Là đánh giá có tính tổng quát hoạt động ngân hàng phục vụ kinh tế phát triển Tuy nhiên bên cạnh thành công rực rỡ hoạt động ngân hàng không tránh khỏi mặt hạn chế, yếu kém, bất cập Trong công tác tổ chức toán không dùng tiền mặt gặp không khó khăn, mũi nhọn đợc Chinh Phủ ban lãnh đạo ngân hàng nhà nớc(NHNN) quan tâm.Đặc biệt triển khai trơng trình huện đại hoá nghành ngân hàng nhằm áp dụng công nghệ vào nghiệp vụ toán không dùng tiền mặt NHNN ngân hàng thơng mại quốc doanh(NHTMQD) đợc phổ cập mạng máy tính, tạo lực có suất cao đẩy nhanh tốc độ tiền tăng lên hàng nghìn lần so vơi trớc Từ tạo điều kiện vô thuận lợi phát triển hoạt đông toán không dùng tiền mặt Song tiến tuyệt vời nh cha xoay đổi tình trạng xã hội quốc gia sử dụng nhiều tiền mặt nh nhận xét nhiều khách nớc ngoài; nên làm cho việc điều hoà lu thông tiền tệ quản lý kho quỹ khó khăn, phân tán, tốn kém, ảnh h ởng lớn đến việc đại hoá công nghệ ngân hàng cấu trúc lại hệ thống Tình trạng xuất phát từ nhiều nguyên nhân Trong nguyên nhân trội thuộc chủ quan dịch vụ toán không dùng tiền mặt cha tạo đợc tiện ích trực tiếp cao toán tiền Nh việc nâng cao chất lợng sản phẩm dịch vụ toán không dùng tiền mặt yêu cầu bách Muốn giải tốt yêu cầu tất yếu phải nhận rõ xúc từ quan hệ giao dịch kinh tế khách quan để tìm kiếm giải pháp bổ xung thích hợp dịch vụ toán không dùng tiền mặt Có thể nói nhiều vấn đề xúc nhất, có tính then chốt cần u tiên giải kịp thời là: Một :vấn đề liên kết đơn vị giao dịch, pháp nhân hoạt động ngân hàng để hợp tác hành nghề dịch vụ toán không dùng tiền mặt vai trò trung tâm toán nghành ngân hàng Hai là: vấn đề bổ xung giải pháp tác nghiệp dịch vụ toán không dùng tiền mặt III Vai trò toán điện tử thơng mại điện tử Cùng với hoạt động khác nh th tín điện tử, trao đổi liệu điện tử Hoạt động toán điện tử yếu tố quan trọng thúc đẩy thơng mại điện tử phát triển thuận lợi Để góp phần làm cho ngời thấy đợc lợi ích toán điện tử tring hoạt động kinh tế- trị- xã hội mà việc mua bán hàng hoá, dịch vụ rút tiền để chi tiêu việc khẳng định vai trò toán điện tử cần thiết Trớc hình thức mua bán chủ yếu ngời gặp trực tiếp sau thoả thuận để tới thống đảm bảo lợi ích cho bên mua lẫn bên bán Ngời mua muốn mua mức giá thấp nhng sản phẩm mua đợc phải có chất lợng tốt ngời bán mong muốn bán đợc khối lợng sản phẩm nhiều mức giá cao Với hình thức mua bán phải thời gian tới nơi có hàng hoá để mua Đó cha kể tới việc trình lại xảy bất trắc khó lờng trớc đợc Sau đến nơi họ bắt đầu tiến hành giao dịch, thơng lợng để tới định dứt khoát giá số lợng đợc bán.Tiếp đến ngời mua tiến hành trả tiền cho ngời bán số lợng hàng mà mua tiền mặt Ngời bán gặp rủi ro ngời mua vô tình cố ý trả tiền giả cho họ Trái ngợc với phơng thức mua bán nh nhờ có thơng mại điện tử mà việc mua bán ngời vừa đảm bảo diễn thuận lợi vừa đảm bảo độ xác, an toàn đáp ứng đợc nhu cầu lớn ngời Thay việc phải chợ chọn hàng, tìm hàng ngày ngời ta cần ngồi nhà làm đợc điều Sau vào mạng internet từ ngời vào trang web giới thiệu hàng hoá Tuỳ vào loại hàng hoá mà định mua để vào trang eb thchs hợp Tiếp ta chọn nhà cung cấp cho sản phẩm dịch vụ Khi hình loại mẫu mã, kiểu dáng, màu sắc kèm theo giá hàng hoá riêng biệt giúp cho ngòi mua thoải mái lựa chọn hàng hoá phù hơp với yêu cầu mà giá thành lại hợp lí Toàn trình đợc thực đơn giản cách nhấn chuột vào nơi lựa chọn Khi việc lựa chọn kết thúc ngời mua thông báo cụ thể cho ngời bán lợng hàng, mẫu mã, giá ngời bán đồng ý toàn yêu cầu khách hàng đợc đáp ứng thoả đáng Việc mua bán không gói gọn phạm vi nớc mà thực đợc phạm vi toàn cầu Ví dụ nh ta ngồi nhà muốn mua xe Toyota nớc Nhật điều hoàn toàn thực đợc Còn ngời mua hoàn thành nghĩa vụ toán việc sử dụng thẻ toán NHPHT cấp Thanh toấn theo hình thức đảm bảo tính tiện lợi, an toàn, tiết kiệm so vơi trả tiền mặt Do toán điện tử vừa tiết kiệm đợc thời gian chi phí thay phải toán trực tiếp Tổng giá trị hàng TMĐT năm 1997 17 tỉ USD đến năm 1999 lên đến 70 tỉ USD, dự báo đến năm 2002 đạt mức 1000 tỉ USD Trong tổng doanh số TMĐT toàn giới 40% thuộc giao dịch ngân hàng( chủ yếu chu chuyển vốn) tỷ trọng cao trì nhiều năm nũa Riêng lĩnh vực buôn bán qua mạng chiếm cha đầy 0.5 % tổng doanh số TMĐT vài năm có lẽ đạt tới mức 1% Giao dịch mua bán thực đợc có hệ thống toán tài phát triển cao cho phép thực toán tự động Khi cha có hệ thống ứng dụng đợc phần tiền giao dịch thơng vụ phải kết thúc việc trả tiền trực tiếp phơng tiện toán truyền thống, nghĩa hiệu thấp chí không đủ bù lại chi phi công nghệ bỏ Tất cho thấy vai trò lớn giao dịch điện tử ngân hàng nói chung toán điện tử nói riêng thơng mại điện tử Chơng II : Thực trạng toán điện tử Việt nam I Thực trạng toán thẻ Thị trờng thẻ Việt nam Lịch sử hình thành phơng thức toán thẻ nói chung đợc ghi nhận vào năm 1914 Khi công ty Mỹ Westem Union cung cấp dịch vụ toán theo yêu cầu khách hàng, theo công ty phát hành thẻ kim loại với số thông tin đợc in lên để đảm bảo hai chức bản: -Nhận dạng đợc khách hàng -Có thể lu giữ lại thông tin đợc in kim loại Chính thấy đợc tiện lợi từ thẻ nên công ty General Petroleum Mỹ phát hành thẻ xăng dầu vào năm 1924, theo cho phép khác hàng công ty mua xăng dầu cửa hàng bán xăng dầu công ty nớc Mỹ.Nh nói thẻ kim loại tảng cho việc đời thẻ nhựa sau Tấm thẻ nhựa đợc phát hành vào năm 1950 công ty Dinner Club Khi ông Frank McNamara ngới sáng lập công ty bối rối sau tham dự buổi tiệc nhà hàng phát quyên mang theo ví tiền Chính ông có ý nghĩ phát hành thẻ nhựa phép khách hàng toán sau Đến năm 1958 công ty American express phát hành thẻ nhựa tập trung vầo lĩnh vực du lịch giải trí Tiếp theo sau vào cuối năm 60, số ngân hàng Mỹ liên kết lại với để phát hành thẻ ngân hàng sở để hình thành hai loại thẻ sử dụng phổ biến giới ngày nay, thẻ Visa MasterCard Ngày nay, nói bốn loại thẻ nhựa nêu tren đợc khách hàng a chuộng sử dụng rộng rãi giơí Và loại thẻ du nhập vào Việt nam vào đầu năm 90 Mặc dù thẻ ngân hàng du nhập vào thị trờng Việt nam từ đầu năm 90 nhng có phát triển nhanh chóng Thực nh năm đầu hoạt đông, doanh số hoạt động toán thẻ hàng năm đạt đợc cha đến 30 triệu USD từ năm 1996 đến 1998 doanh số hoạt động toán thẻ đạt đợc 160 triệu USD Đặc biệt năm gần cho thấy doanh số hoạt động toán thẻ tăng từ 160 triệu USD vào năm 1998 tăng lên 194 triệu USD vào năm 1999 năm 2000 đạt đợc 203 triệu USD Đối với hoạt động phát hành thẻ dù vào hoạt động năm nhng doanh số hoạt động phát hành thẻ tăng nhanh qua năm Nếu nh năm 1998 doanh số phát hành thẻ đạt đợc 110 tỷ đồng năm 1999 doanh số 170 tỷ đồng đến năm 2000 đạt đợc 280 tỷ đồng Số ngời sử dụng thẻ: phục vụ toán thẻ cho khách nớc chủ yếu Sắp tới nên quan tâm tuyên truyền mở rộng số ngời sử dụng thẻ nớc Muốn cần đẩy mạnh việc mở tài khoản cá nhân để từ phát triển việc toán séc thẻ Đây yếu tố có tính định ch nghiệp mở rộng toán thẻ Số sở chấp nhận toán thẻ : có khách sạn lớn sở dịch vụ du lịch nhận toán thẻ Sắp tới cần tuyên truyền có giải pháp phát triển sở chấp nhận toán thẻ không lĩnh vực dịch vụ du lịch mà chủ yếu sở thơng mại dịch vụ khác Cần nghiên cứu giải pháp làm giảm chi phi s thuế để sở chấp nhận thẻ đợc nhanh chóng đợc nhân lên hoạt động có hiệu quả, có lãi 10 Số ngân hàng tham gia dịch vụ toán thẻ: cần tạo điều kiện vốn, thiết bị, đào tạo cán để mở rộng mạng lới ngân hàng tham gia phát hành, chấp nhận toán thẻ Không có hệ thống ngân hàng làm dịch vụ toán thẻ nghiệp dậm chân chỗ Về phần mình, tổ chức tín dụng cần hiểu công cụ cạnh tranh lợi hại nhằm thu hút khách hàng, huy động vốn mở mang tín dụng II Thực trạng sở toán tự động nớc ta Việt nam chấp nhận toán thẻ từ năm 1990 Thời gian đầu có ngân hàng Ngoại thơng Việt nam thực nghiệp vụ thẻ, VCD lúc đại lý cho ngân hàng nớc Tháng /1995 , VCB thức trở thành thành viên tổ chức thẻ quốc tế MasterCard Tháng 4/ 1996 thẻ tín dụng quốc tế lãnh thổ Viẹt nam đợc VCD thức phát hành Kể từ thời điểm thẻ ngân hàng thực góp phần công cụ toán mới, đại kinh tế Việt nam Cùng với VCB ,ACB bắt đầu bớc vào hoạt động lĩnh vực toán thẻ trở thành ngân hàng thứ hai đợc ngân hàng nhà nớc cho phép phát hành thẻ tín dụng quóc tế Cho đến hai ngân hàng phát hành thẻ tín dụng Việt nam Bên cạnh hai ngân hàng nhiều ngân hàng thơng mại khác thực nghiệp vụ thẻ với quy cách làm đại lý toán cho NHPH cho tổ chức thẻ quố tế MasterCard, VisaCard Theo chuyên gia nghành ngân hàng , có tiến việc phát hành toán thẻ ngân hàng, nhng phát triển thẻ toán Việt nam bộc lộ khó khăn, trở ngai không nhỏ Về kỹ thuật- công nghệ việc phát triển mạng lới toán thẻ đòi hỏi trang thiết bị kỹ thuật cao công nghệ đại với đội ngũ cán có đủ khả quản lý vận hành hệ thống theo tiêu chuẩn quốc tế Trong giai đoạn thí điểm phát hành toán thẻ ngân hàng, việc vận hành máy móc, nối mạng viễn thông, in ấn thẻ mẻ cấn tác nghiệp Nhiều ngân hàng cố gắng tự trang bị cho phần mềm đáp ứng yêu cầu theo tiêu chuẩn chung công nghệ quản lý giao dịch thẻ Tuy nhiên khó khăn xuất phát chủ yếu từ trang bị phần cứng hệ thống sử lý thẻ Phần cứng hệ thống đợc sử dụng đa dạng song lại mang tính chất đặc thù Tại Vịt nam cha có đơn vị bảo dỡng điều đòi hỏi phải có thiết bị dự phòng ,dẫn tới phải tăng chi phí đầu t Những hỏng hóc kỹ thuật máy in thẻ khó khắc phục phức tạp việc giao nhận, sửa chữa thiết bị không đợc miễn thuế buộc NHPH phải tăng chi phí mua thiết bị dự phòng Tình trạng đờng viễn thông nh trở ngại đáng kể cho vận hành hệ thống Thông tin liên lạc ngân hàng hạn chế làm tăng tính rủi ro hoạt động toán phát hành thẻ ngân hàng Thẻ tín dụng quốc tế ngân hàng nớc phát hành bị hạn chế khả sử dụng nớc Ngợc lại việc sử dụng thẻ trrong nớc hạn chế số lợng đơn vị chấp nhận thẻ toán cha nhiều có khoảng 4000 sở chấp nhận toán thẻ Việt nam Loại hình giao dịch cha phong phú, phân bố điểm chấp nhận thẻ không chủ yếu tập trung nơi phục vụ khách hàng nớc có quy mô kinh doanh lớn nh khách sạn , nhà hàng, siêu thị Các điểm chấp nhận thẻ thích nhận tiền mặt toán cha thay đổi ý thích chấp nhận toán ther đẻ thu hút khách, tăng doanh số, chí áp đặt phụ phí làm chủ thẻ muốn sử dụng thẻ Đối với rút thẻ tự động ATM, đối tợng sử dụng chủ yếu cán ngân hàng, số ngới Việt nam làm việc cho công ty nớc số ngời nớc 11 phạm vi hẹp Thẻ ATM cha đợc phát hành rộng rãi phần hạn chế việc mở tài khoản toán qua tài khoản khu vực dân c 12 Chơng III: Giải pháp để thúc đẩy toán điện tử phát triển Việt nam I Phải phát triển hoạt động kinh doanh thẻ việt nam Mặc dù thị trờng thẻ ngân hàng Việt nam phát triển nhanh chóng năm gần đây, nhng theo đánh giá chung ngân hàng phát triển cha tơng xứng so với tiềm thị trờng thẻ Việt nam Điều số nguyên nhân nh sau: Thứ nhất, ngân hàng cha trọng đến hoạt động phát hành thẻ mmà chhủ yếu trọng đến hoạt động tổ chức chấp nhận thẻ Thứ hai, hệ thống sở hạ tầng có liên quan phục vụ cho hoạt động phát hành thẻ cha phát triển tơng xứng Thứ ba, rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ tơng đối cao, ảnh hởng đến hiệu hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Thứ t, thông tin thẻ ngân hàng hạn chế Với số nguyên nhân nêu trên,để phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Việt nam sau xin đề xuất số giải pháp : Thứ nhất, ngân hàng cần mạnh dạn phát triển hoạt động phát hành thẻ Với số liệu thống kê cho thấy nhu cầu sử dụng thẻ ngời dân Việt nam tăng, đặc biệt nhu cầu sử dụng thẻ doanh nhân, du học sinh học nớc Với đà phát triển nh nay, dự đoán từ đến năm 2005 ,số lợng thẻ phát hành Việt nam lên đến 100000 thẻ Nh tiềm thị trờng thẻ Việt nam ttrong thời gian tới lớn Chính vậy, từ ngân hàng cần có chiến lợc phát triên thích hợp Thứ hai, cần phát triển hệ thống sở hạ tầng phục vụ cho hoạt động kinh doanh thẻ Để phát triển hệ thống sở hạ tầng phục vvụ cho hoạt động kinh doanh thẻ , đặc biệt phát triển rộng rãi mạng lới chấp nhận toán thẻ hệ thống máy ATM khó khăn ngân hàng thơng mại Việt nam điều kiện ngân hàng hạn chế Để tháo gỡ khó khăn cần xem xét khả nh sau: -Các ngân hàng nên thoả thuận với để lắp đật,trang bị số lợng may móc thích hợp đơn vị chấp nhận thẻ để tránh trờng hợp nhiều ngân hàng lắp đặt, trang bị nhiều máy móc đơn vị - Hợp tác với công ty cho thuê tài để thuê lại máy móc, thiết bị Thứ ba, đẩy mạnh hoạt động quảng cáo, tiếp thị Trong thời gian qua, ngân hàng cha trọng đến hoạt động quảng cáo, tiếp thị để giới thiệu thẻ ngân hàng Chính ,thẻ ngân hàng sản phẩm lạ đại phận dân c điều dễ hiểu Để thẻ ngân hàng trở lên quen thuộc dân c, đặc biệt giới thiệu tiện ích sử dụng thẻ, thiết nghĩ ngân hàng cần đẩy mạnh hoạt động quảng cáo, tiếp thị Thứ t, ngân hàng cần có hợp tác để quản lý kiểm soát rủi ro có hiệu Để quản lý kiểm soát rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ có hiệu quả, trớc hết ngân hàng cần có hợp tác phối hợp chặt chẽ với nhằm đẻ kịp thời phát sử lý trờng hợp toán sử dụng thẻ giả mạo, góp phần giảm thiểu rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Sau cùng, ngân hàng nhà nớc cần quan tâm hỗ trợ cấc ngân hàng thơng mại Việt nam để thúc đẩy hoạt động toán phát hành thẻ ngân hàng Việt nam phát triển 13 Tóm lại, với giải pháp đợc đề xuất với nỗ lực không ngừng nghành ngân hàng Việt nam công thực hiện đại hoá công nghệ ngân hàng ,chắc chắn hoạt động toán phát hành thẻ ngân hàng Việt nam phát triển mạnh mẽ tơng lai không xa II Muốn tăng cờng toán không dùng tiền mặt cần bác bỏ loại ngân phiếu toán Trớc năm 1985, toán không dùng tiền mặt chiếm 80% nhng lạm phát phi mã 1985 -1988 toán không dùng tiền mặt sút giảm ghê gớm tiền mặt khan đến mức ngân hàng quốc doanh với độc quyền khất chi tiền mặt Một séc chuyển khoản nộp vào ngân hàng phải sau 15 ngày lĩnh tiền mặt đợc; nên mua séc đắt mua tiền tới 15 % Trong đổi bỏ sách quản lí tiền mặt nặng quản lý hành chính, bắt xí nghiệp, HTX , quan phải toán với chuyển khoản Lợi dụng điều nơi đòi toán tiền mặt dù toán tiền mặt tốn phí công đếm, kiểm tiền vận chuyển tiền Có chủ doanh nghiệp ký séc mòn tay ngân hàng trớc năm 1975 cững đòi ngân hàng phát tiền vay tiền mặt 700-800 triệu đồng để chở đến toán cho bên bán Hỏi không ký séc hay làm uỷ nhiệm chi cho đỡ công kiểm, đến chuyên chở phải có ngời cầm súng bảo vệ Trong điều kiện nh hình thức ngân phiếu toán đời dờng nh đợc ghép vào thể thức toán không dùng tiền mặt Nh toán không dùng tiền mặt giảm tỷ trọng lại tiếp tục giảm thêm thể thức toán ngân phiếu chiếm 30 % thể thức toán Nó làm tỷ lệ toán chuyển khoản giảm thêm 30% Những tờ ngân phiếu toán có mệnh giá lớn thực chất tờ giấy bạc, dù theo quy định bắt buộc đợc chích tài khoản để mua ngân phiếu toán Các nhà buôn đờng dài, doanh nghiệp muốn toán tiền mặt với a chuộng ngân phiếu toán sẵn sàng chi tới 1% để đổi tiền nhỏ lấy ngân phiếu toán Thanh toán không dùng tiền mặt giảm tất nhiên tác dụng kiểm soát đồng tiền bị giảm theo Con số thuế doanh thu thất thoát dấu doanh thu qua toán tiền mặt không quan tâm tính toán nhng chắn phải nhiều ngàn tỷ đồng năm Nó tạo mặt cạnh tranh không công phá hoại đạo đức kinh doanh chân nộp thuế doanh thu đầy đủ Làm giàu trốn thuế phổ biến đến mức khó mà thống kê Ngân phiếu toán có mệnh giá lớn chẳng khác giấy bạc mệnh giá lớn Anh tróc năm 1854 phục vụ đắc lực cho ngân hàng Anh Nh đời ngân phiếu toán đẩy lùi ngân hàng ta thành ngân hàng tiền mặt trớc năm 1854 Muốn toán không dùng tiền mặt, trớc hết cần bác bỏ loại ngân phiếu toán Sau cần có giải pháp mạnh nh: -Bắt buộc đơn vị vay vốn ngân hàng 100 triệu đồng phải toán chuyển khoản trừ tiền nhỏ dới triệu đồng, nh ngân hàng nắm đợc doanh thu bán hàng, nguồn thu nợ chủ yếu ngân hàng ngăn chặn đợc việc dùng vốn vay sai mục đích -Dùng thuế suất cao doanh nghiệp đòi toán tiền mặt Pháp, nơi ngời dân dùng séc vào loại nhiều giới ngời ta dùng loại thuế suất cao cho cửa hàng bán hàng thu tiền mawtj, lý đơn giản chống trốn thuế -Nâng cao việc sử dụng thể thức phơng thức toán ta ngang tầm giới Ví dụ: toán th tín dụng nớc 14 chiếm tỷ trọng lớn thành chế độ UCP 500 dùng thống nớc nhng ta lại chiếm 1% khối lợng toán không dùng tiền mặt, NHTƯ coi thể thức toán dùng cho đơn vị thiếu tín nhiệm với nhau, chí cho hình thức kỷ luật toán đơn vị bị tín nhiệm toán Nh vậy, cần cải cách nghiệp vụ toán không dùng tiền mặt, trớc hết từ văn Nhà nớc NHTƯ III Mở rộng dịch vụ toán thẻ qua ngân hàng Trong điều kiện nay, có nhiều lý làm cho việc mở rộng toán thẻ điều kiện gặp nhiều hạn chế nh: nhiều ngời nông dân hay trí thức mang tập quán quen dử dụng tiền mặt, cha quen sử dụng phơng thức toán đại qua trung gian ngân hàng, nguồn thu nhập không ổn định, mạng lới máy đọc thẻ , máy rút tiền ít, chủ yếu đợc đặt trung tâm thơng mại sở có ngời nớc giao dịch, công tác thông tin tuyên truyền yếu hiệu Để phát triển đợc mạng lới toán thẻ, cần phải có nhiều giải pháp từ nhiều phía, nhiều nghành, nhiều giới Sau số giải pháp chủ yếu: - Về sở vật chất: nay, số lợng ngân hàng thực dịch vụ toán thẻ khoảng 10 ngân hàng, số lợng điểm chấp nhận thẻ nh máy rút tiền tự động Trớc thị trờng bỏ ngỏ nh vậy, ngân hàng thơng mại cần dành nguồn vốn thích đáng cho việc trang bị trang thiết bị phục vụ cho quy trình toán thẻ, đặc biệt máy đọc thẻ nghiên cứu đặt máy nơi có điều giao dịch thuận lợi, an toàn tiền mặt với nhu cầu có khả toán Về phía mình, ngân hàng Nhà nớc hỗ trợ thêm thông qua nguồn vốn tài trợ kêu gọi đợc từ tổ chức nớc với lãi suất u đãi thời gian đầu để vơi ngân hàng thơng mại tạo hệ thống sở hạ tầng phục vụ tốt từ đầu cho giao dịch thẻ nớc - Về công tác tuyên truyền: thực tế có nhiều ngời cha biết đợc thẻ toán , kể sinh viên trờng đại học lớn cán ngân hàng.Một số ngời hiểu sơ lợc nhng giới hạn mức khái niệm, vấn đề lợi ích, nơi cần mua thẻ ,cách sử dụng, lệ phí thông hiểu Còn dân chúng hầu nh số ngời có điều kiện nớc ngời có thu nhập cao sống thành phố Hồ Chí Minh Hà Nội biết có sử dụng, nhng hạn chế Vì vậy, phải cho tất ngời, giới hiểu đợc tiện lợi việc sử dụng thẻ toán thay lâu họ phải sử dụng tiền mặt dạng toán khác Điếu thuộc chiến lợc khai thác thị phần ngân hàng phát hành đại lý toán nh sở chấp nhận thẻ Tuy nhiên vai trò ngân hàng Nhà nớc vấn đề hỗ trợ tuyên truyền cho ngân hàng thơng mại cần thiết chức hoạch định sách tiền tệ ngân hàng trung ơng Ngân hàng Nhà nớc nên làm đầu mối tổ chức hội thảo ứng dụng để tuyên truyền mạnh mẽ- trớc hết giới sinh viên giới công chức -Về sở pháp lý: nay, sở pháp lý cao tơng đối chi tiết mặt nghiệp vụ để ngân hàng nớc ta vào triển khai cụ thể thêm quy chế phát hành, sử dụng toán thẻ ngân hàng NHNN ban hành Quy chế đời góp phần làm thông thoáng hợp pháp hoá dịch vụ phát hành toán thẻ nớc ta Về lâu dài, Nhà nớc nên ban hành pháp lệnh riêng quy định sử dụng phơng 15 thức toán không dùng tiền mặt có hình thức toán thẻ , nhằm bảo đảm hành lang pháp luật cao hơn, khả thi thống NHPH để hỗ trợ cho nghành ngân hàng góp phần nhiều giải pháp công nghiệp hoá, đại hoá, tạo thuận lợi cho thị trờng toán , giúp cho nhu cầu có khả toán đợc thực kinh tế hớng tới động hiệu Bên cạnh vấn đề sở vật chất, công tác thông tin tuyên truyền, hành lang pháp lý nói , lâu dài nhà nớc phải ý đến vấn đề cốt lõi nh : tạo điều kiện làm tăng thu nhập cho dân, cho công chức hởng lơng hai khu vực: khu vực Nhà nớc khu vực t nhân; không ngừng nâng cao trình độ công nghệ, trình độ giao dịch ngân hàng; giảm thiểu loại chi phí việc đăng ký sử dụng thẻ; không ngừng tăng cờng biện pháp an toàn cho chủ thẻ Ngoài ra, để mở rộng đối tợng sử dụng thẻ ,các ngân hàng cần thiết nên xem xét lại điều kiện để đợc làm ứng viên chủ thẻ IV Một số giải pháp thu hút dân c mở tài khoản toán qua ngân hàng Phơng thức toán tầng lớp dân c phổ biến toán tiền mặt trực tiếp tay trao tay Lợng giao dịch toán dân c qua NHTM chiếm tỷ trọng thấp Có số nguyên nhân dẫn đến hiệu trên: - Một thời gian dài sống sản xuất hàng hoá nhỏ tạo cho tầng lớp dân c tâm lý a thích tiền mặt, giao dịch muốn sở hu ngay, cầm tay số tiền toán có đợc -Hoạt động toán NHTM cha đợcxã hội hoá tiện nghi toán NHTM trạng thái sẵn sàng cung cấp, nhng dân c cha biết, cha quen, cha đợc phổ cập, nên dân c cha có nhu cầu đến NHTM để swr dụng tiện nghi toán dành sẵn cho -Khoản lệ phí trả cho giao dịch toán làm dân c ngại đến NHTM -Thủ tục chứng từ toán qua ngân hàng thơng mại cha đợc cải tiến đơn giản nhng cha phù hợp vơi trình độ phổ thông chung dân c Do số lợng giao dịch toán dân c qua NHTM chiếm tỷ trọng nhỏ bé nên toàn kinh tế phải chịu bất lợi sau: - Tiềm vốn nhàn rỗi dân c lớn, nhng cha đợc khai thác có hiệu Mỗi gia đình, cá nhân có khoản dự trữ tiền mặt để phục vụ cho nhu cầu giao tiếp hàng ngày nhng cha gửi vào NHTM, làm phân tán nguồn vốn nội lực đất nớc - Chi phí vật chất, thời gian cho việc phát hành, bảo quản,sử dụng tiền mặt toàn kinh tế lớn - Giao dịch sử dụng tiền mật khả rủi ro, mát cao so vơí toán chuyển khoản qua ngân hàng thơng mại Để nâng cao tỷ trọng toán qua NHTM tầng lớp dân c, xin đề xuất số giải pháp sau: Đa dạng hoá hình thức toán qua NHTM -Phát hành séc toán cá nhân có đảm bảo chi trả NHTM Đây sản phẩm toán tồn từ lâu kinh tế thị trờng.Trong điều kiện nay, mức thu nhập phận dân c đợc nâng cao, nhu cầu giao dịch toán cá nhân ngày tâng đòi hỏi ngân hàng cần nhanh chóng đa vaò áp dụng sec toán cá nhân có bảo đảm chi trả NHTM Từ phận dân c sử dụng séc toán(có bảo chi sổ séc với mức khống chế không số tiền định 16 tờ séc) trao tay không qua ngân hàng thơng mại có ảnh hởng lan rộng kích thích nhu cầu toán qua NHTM phận dân c khác Tuỳ theo giai đoạn, khách hàng quy định séc không đợc chuyển nhợng quy định séc đợc chuyển nhơngj số lần chuyển nhợng Đối với số khách hàng uy tín, có biện pháp đảm bảo phù hợp, NHTM áp dụng trờng hợp thấu chi ( tính lãi tiền vay vợt số d thời hạn số tiền định) -Triển khai dịch vụ thẻ tín dụng, máy rút tiền tự động ATM Hiện nay, có hai ngân hàng nớc đa vào sử dụng thẻ tín dụng nội địa thành phố lớn với phơng tiện phục vụ thanht toán thẻ.Hình thức toán bớc đầu phát huy hiệu quă, cung cấp nhiều tiện nghi cho phận khách hàng có thu nhập cao Thời gian tới ,với u mạng lới phân bố rộng khắp toàn quốc gia hệ thống ngân hàng có đủ điêù kiện, thị trờng thẻ tín dụng phát triển mạnh mẽ, thu hút thêm nhiều phận dân c sử dụng phơng tiện toán NHTM Để làm đợc nghiệp vụ toán thẻ tín dụng tỉnh, thành phố nớc, NHTM cần nhanh chóng đầu t ứng dụng sản phẩm công nghệ tin học lĩnh vực toán ngân hàng, đào tạo nhân viên ngân hàng vận hành tốt nghiệp vụ toán thẻ tín dụng, phát triển mạng lới doanh nghiệp thơng mại dịch vụ chấp nhận bán hàng hoá thông qua thẻ tins dụng, trọng công tác thông tin quảng cáo đến tầng lớp dân c Ngoài ra, chi nhánh NHTM có điều kiện khu vực thích hợp cần trang bị máy rút tiền tự động phục vụ nhu cầu toán khách hàng -Thực dịch vụ chi trả tiền lơng cho cán công nhân viên chức ngân hàng Hiện số doanh nghiệp trả lơng cao cho nhân viên có xuất nhu câu doanh nghiệp nhơ NHTM chích tài khoản tiền gửi trả hộ cho công nhân viên theo danh sách, công nhân viên có nhu cầu để dành phần tiền lơng gửi tài khoản cá nhân ,công nhân viên có nhu cầu toán số khoản chi phí điện, nớc, bảo hiểm theo định kỳ.NHTM tiếp cận doanh nghiệp để thực dịch vụ này, tạo thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng thơng mại -Phát triển nghiệp vụ cho vay đời sống , tổ chức thu nợ hàng tháng từ tài khoản tiền lơng Sau phủ có chủ trơng kích cầu tiêu dùng, nghành ngân hàng triển khai mạnh nghiệp vụ cho vay phục vụ đời sống CBCNV thu đợc kết khả quan góp phần xã hội hoá công tác ngân hàng Tuy nhiên cần gắn nghiệp vụ cho vay phục vụ đời sống CBCNV với việc tổ chức thu nợ hàng tháng từ tài khản cá nhân nhằm quản lý nguồn thu nợ tốt hơn, đồng thời cung cấp tài khoản cá nhân cho CBCNV sử dụng giao dịch hàng ngày -Thực nghiệp vụ môi giới , trung gian toán, hỗ trợ vốn giao dịch mua bán bất động sản tài khoản có giá trị lớn qua tài khoản ngân hàng NHTM nơi thuận tiện làm trung gian dịch vụ mua bán nhà đất tài sản có giá trị, qua bên tham gia toán trao tiền qua tài khoản ngân hàng, cần đợc NHTM cho vay vốn bù đắp phần thiếu hụt Vì vậy, NHTM đứng tổ chức thực dịch vụ giải pháp thu hút dân c mở tài khoản toán qua NHTM -huy động vốn thông qua sản phẩm tiền gửi chung, dài hạn để ngời dân gắn bó vơi NHTM , sử dụng tiện nghi phục vụ công tác toán qua ngân hàng Hiện nay, sản phẩm huy động tiền gửi dân c NHTM nớc có loại tiền gửi truyền thống nh tiền gửi tiết kiệm, ký phiếu, phát hành trái phiếu Trong thời gian tới cần mở sản phẩm huy động vốn trung, dài hạn có mục đích tơng lai nh tiền gửu tiết kiệm hu trí, tiền gửi tiết kiệm giáo dục gắn với loại tiền gửi 17 chế u đãi vay vốn, tiện nghi toán thu hút dân c đến NHTM tiền gửu ngày nhiều qua sử dụng dịch vụ NHTM Thực sách khuyến khích, u đãi dân c toán qua ngân hàng Để thu hút khuyến khích dân c toán qua NHTM, thời gian đầu nghành ngân hàng cần có sách khuyến khích,u đãi nh: -Giảm phi không thu phí dịch vụ toán qua NHTM dân c - Tăng mức lãi suất tiền gửi không kỳ hạn dân c cao mức áp dụng cho doanh nghiệp -Đối với số khách hàng hội đủ điều kiện ,NHTM u đãi lãi suất cho vay thời gian thẩm định khách hàng có nhu cầu vay -Đôi với doanh nghiệp thơng nghiệp, dịch vụ có bán hàng cho dân c sử dụng séc toán, thẻ tín dụng doanh số bán hàng hình thức toán qua NHTM nên đợc miễn giảm thuế thời kỳ định -Đối với lĩnh vực séc toán cá nhân có nhiều phức tạp, dễ phát sinh rủi ro phát hành số d, cần nâng văn pháp quy lĩnh vực toán lên tầm cao luật séc để tạo hành lang pháp lý cho NHTM dân c thực nghiêm túc, góp phần nâng cao tỷ trọng toán không dùng tiền mặt xã hội Các giải pháp khác Ngoài giải pháp đa dạng hình thức toán sách u đãi , khuyến khích kềm theo, NHTm cần phải thực song song đồng giải pháp hỗ trợ sau: - ứng dụng đồng rộng khắp nớc công nghệ vi tính công tác toán, đảm bảo nhanh chóng, tiện lợi ,an toàn cho dân c toán qua NHTM -Mở rộng mạng lới điểm giao dịch NHTM tạo điều kiện thuận lợi cho dân c gửi vốn toán -Đẩy mạnh công tác thông tin tuyên truyền quảng cáo, giới thiệu dịch vụ toán qua NHTM đến nhóm dân c ,giúp dân c có thông tin, làm quen với dịch vụ ngân hàng, hiểu hoạt động toán ngân hàng , kích thích nhu cầu toán không dùng tiền mặt đời sống hàng ngày 18 Kết luận Nền kinh tế số hoá mở nhiều hội cho nhà hoạt động kinh doanh mua bán hàng hoá Đồng thời yêu cầu nhà kinh doanh phải tuân theo quy định nghiêm ngặt chắn thành công Ví nh hình thức mua bán qua mạng mà thiếu phơng thức toán điện tử chắn hình thức mua bán không đạt hiệu tối đa Thanh toán điện tử không phục vụ hoạt động mua bán hàng hoá qua mạng mà đợc mở rộng sang nhiều hoạt động khác nh áp dụng toán chi phí du lịch, vui chơi g000iải trí Do vậy, thách thức đặt cho nhà hoạt động kinh doanh Việt Nam muốn hoà nhập vào xu chung thời đại tất yếu phải tiếp thu ứng dụng kịp thời tiến khoa học kỹ thuật đại hoạt động kinh doanh đánh bại đợc đối thủ cạnh tranh giới Mặc dù toán điện tử có nhiều lợi ích song phần lớn dân c cha đợc biết đến nghi ngờ lợi ích toán điện tử nên hình thức toán cha đợc áp dụng phổ biến nớc ta 19 Tài liệu tham khảo Giáo trình thơng mại điện tử Giáo trình thơng mại quốc tế Hỏi đáp thơng mại điện tử Tạp chí Ngân hàng Tạp chí thơng mại Tạp chí tin học ngân hàng Tạp chí doanh nghiệp 20 Mục lục Lời mở đầu Nội dung : Chơng I: số lý luận chung toán điện tử I.Thẻ toán - phơng thức toán không dùng tiền mặt -Thẻ toán -Lợi ích sử dụng thẻ toán -Ai đợc quyền sử dụng thẻ toán -Những yêu cầu ứng dụng công nghệ thẻ điện tử -Một số qui định chung cho việc phát hành sử dụng,bảo quản toán thẻ II Hệ thống toán tài tự động -Mã hoá thơng mại -Tổ chức toán không dùng tiền mặt III Vai trò toán điện tử thơng mại điện tử -Là yếu tố quan thúc đẩy thuong mại điện tử phát triển -Tiếc kiệm đợc chi phí thời gian cho khách hàng thay phải toán trựcc tiếp -Tạo thuận lợi cho khach hàng mua bán qua mạng Chơng 2:Thực trang toán điện tử việt nam I.Thực trang toán thẻ -Thị trờng thẻ việt nam -Số ngời sử dụng thẻ -Số sở chấp nhận thẻ -Số ngân hàng tham gia dịch vụ toán thẻ II.Thực trạng sở toán tự động nớc ta Chơng 3: Giải pháp để thúc đẩy toán điện tử phát triển việt nam I Phải phát triển hoạt đong kinh doanh thẻ việt nam -Các ngân hàng cần mạnh dạn phát triển hoạt đọng phát hành thẻ -Cần phát triển hệ thống sở hạ tầng cho hoạt đọng kinh doanh thẻ -Đẩy mạnh quảng cáo ,tiếp thẻ -Các ngân hàng có hợp tác đẻ quản lý kiểm soát rủi có hiệu II Muốn tăng cờng toán không dùng tiền mặt cần bác bỏ loại ngân phiếu toa -Bắt buộc đon vị vay vốn ngân hang ,trên 100 triệu đồng phải toán chuyển khoản -Dùng thuế xuất cao doanh nghiệp toán tiền mặt -Nâng cao thể thức phơng thức toán ta ngang tầm giới III Mở rộng dịch vụ toán thẻ qua ngân hàng -Về sở vật chất - Công tác tuyên truyền -Cơ sở pháp lý IV Một số giải pháp thu hút dân c mở tài khoản toán qua ngân hàng Kết luận chung 21 4 8 9 10 10 11 11 11 11 12 12 12 14 14 14 14 14 14 15 15 16 16 16 16 17 17 18 21 22 [...]... thanh toán không dùng tiền mặt III Vai trò của thanh toán điện tử trong thơng mại điện tử -Là một yếu tố rất quan trong thúc đẩy thuong mại điện tử phát triển -Tiếc kiệm đợc chi phí và thời gian cho khách hàng thay vì phải thanh toán trựcc tiếp -Tạo thuận lợi cho khach hàng khi mua bán qua mạng Chơng 2 :Thực trang thanh toán điện tử ở việt nam I .Thực trang thanh toán bằng thẻ -Thị trờng thẻ ở việt nam. .. lục Lời mở đầu 1 Nội dung : 2 Chơng I: một số lý luận chung về thanh toán điện tử I.Thẻ thanh toán - một phơng thức thanh toán không dùng tiền mặt -Thẻ thanh toán là gì -Lợi ích khi sử dụng thẻ thanh toán -Ai đợc quyền sử dụng thẻ thanh toán -Những yêu cầu đối với ứng dụng công nghệ thẻ điện tử -Một số qui định chung cho việc phát hành sử dụng,bảo quản và thanh toán thẻ II Hệ thống thanh toán tài chính... việt nam -Số ngời sử dụng thẻ -Số cơ sở chấp nhận thẻ -Số ngân hàng tham gia dịch vụ thanh toán bằng thẻ II .Thực trạng cơ sở thanh toán tự động ở nớc ta Chơng 3: Giải pháp để thúc đẩy thanh toán điện tử phát triển ở việt nam I Phải phát triển hoạt đong kinh doanh thẻ ở việt nam -Các ngân hàng cần mạnh dạn phát triển hoạt đọng phát hành thẻ -Cần phát triển hệ thống cơ sở hạ tầng cho hoạt đọng kinh doanh... ngới Việt nam đang làm việc cho các công ty nớc ngoài và một số ngời nớc ngoài 11 trong phạm vi hẹp Thẻ ATM cha đợc phát hành rộng rãi một phần là do sự hạn chế trong việc mở tài khoản và thanh toán qua tài khoản trong khu vực dân c 12 Chơng III: Giải pháp để thúc đẩy thanh toán điện tử phát triển ở Việt nam I Phải phát triển hoạt động kinh doanh thẻ ở việt nam Mặc dù thị trờng thẻ ở ngân hàng Việt nam. .. đợc các đối thủ cạnh tranh trên thế giới Mặc dù thanh toán điện tử có rất nhiều lợi ích song phần lớn dân c còn cha đợc biết đến hoặc còn nghi ngờ về lợi ích của thanh toán điện tử nên hình thức thanh toán này cha đợc áp dụng phổ biến ở nớc ta 19 Tài liệu tham khảo 1 Giáo trình thơng mại điện tử 2 Giáo trình thơng mại quốc tế 3 Hỏi đáp thơng mại điện tử 4 Tạp chí Ngân hàng 5 Tạp chí thơng mại 6 Tạp... qua mạng mà thiếu phơng thức thanh toán điện tử thì chắc chắn hình thức mua bán trên không đạt hiệu quả tối đa Thanh toán điện tử không chỉ phục vụ duy nhất hoạt động mua bán hàng hoá qua mạng mà nó còn đợc mở rộng sang rất nhiều hoạt động khác nh áp dụng trong thanh toán chi phí du lịch, vui chơi g000iải trí Do vậy, thách thức đặt ra cho các nhà hoạt động kinh doanh Việt Nam muốn hoà nhập vào xu thế... Thực trạng cơ sở thanh toán tự động ở nớc ta Việt nam chấp nhận thanh toán thẻ từ những năm 1990 Thời gian đầu chỉ có ngân hàng Ngoại thơng Việt nam thực hiện nghiệp vụ thẻ, VCD lúc đó cũng chỉ là đại lý cho các ngân hàng nớc ngoài Tháng 4 /1995 , VCB chính thức trở thành thành viên của tổ chức thẻ quốc tế MasterCard Tháng 4/ 1996 chiếc thẻ tín dụng quốc tế đầu tiên trên lãnh thổ Viẹt nam đợc VCD chính... hiện đại hoá công nghệ ngân hàng ,chắc chắn rằng hoạt động thanh toán và phát hành thẻ ngân hàng ở Việt nam sẽ phát triển mạnh mẽ trong một tơng lai không xa II Muốn tăng cờng thanh toán không dùng tiền mặt cần bác bỏ loại ngân phiếu thanh toán Trớc năm 1985, thanh toán không dùng tiền mặt chiếm 80% nhng trong cuộc lạm phát phi mã 1985 -1988 thanh toán không dùng tiền mặt sút giảm ghê gớm vì tiền mặt khan... công kiểm, đến và chuyên chở phải có ngời cầm súng đi bảo vệ Trong điều kiện nh vậy hình thức ngân phiếu thanh toán ra đời và dờng nh nó đợc ghép vào các thể thức thanh toán không dùng tiền mặt Nh vậy thanh toán không dùng tiền mặt đã giảm về tỷ trọng lại tiếp tục giảm thêm vì thể thức thanh toán bằng ngân phiếu chiếm hơn 30 % trong các thể thức thanh toán Nó đã làm tỷ lệ thanh toán chuyển khoản giảm thêm... giảm thêm 30% nữa Những tờ ngân phiếu thanh toán có mệnh giá lớn thực chất chỉ là những tờ giấy bạc, dù theo quy định bắt buộc chỉ đợc chích tài khoản để mua ngân phiếu thanh toán Các nhà buôn đờng dài, những doanh nghiệp muốn thanh toán bằng tiền mặt với nhau đều rất a chuộng ngân phiếu thanh toán và sẵn sàng chi tới 1% để đổi tiền nhỏ lấy ngân phiếu thanh toán Thanh toán không dùng tiền mặt giảm tất