Báo cáo thực tập tốt nghiệp MỤC LỤC SVTH: Đinh Thị Ly Ly Trang i Lớp: CNH2-11 Báo cáo thực tập tốt nghiệp DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn OCB - chi nhánh Trung Việt giai đoạn 20112013 Bảng 2.2: Tình hình cho vay OCB - chi nhánh Trung Việt giai đoạn 2011-2013 Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh OCB - chi nhánh Trung Việt giai đoạn 2011-2013 Bảng 2.4: Tình hình cho vay theo hình thức bảo đảm OCB - chi nhánh Trung việt giai đoạn 2011-2013 Bảng 2.5: Cho vay có bảo đảm tài sản theo thành phần kinh tế OCB - chi nhánh Trung Vệt giai đoạn 2011-2013 Bảng 2.6: Cho vay có bảo đảm tài sản theo ngành kinh tế OCB - chi nhánh Trung Việt giai đoạn 2011-2013 Bảng 2.7: Cho vay có bảo đảm tài sản theo hình thức bảo đảm OCB - chi nhánh Trung Việt giai đoạn 2011-2013 SVTH: Đinh Thị Ly Ly Trang ii Lớp: CNH2-11 Báo cáo thực tập tốt nghiệp DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Viết tắt CL CN-XD DNBQ GTCG KH KHCN KHDN KT NL&NN NQH OCB PGD TM&DV TS TS HT TVV TT SVTH: Đinh Thị Ly Ly Viết đầy đủ Chênh lệch Công nghiệp-Xây dựng Dư nợ bình quân Giấy tờ có giá Khách hàng Khách hàng cá nhân Khách hàng doanh nghiệp Kinh tế Nông lâm ngư nghiệp Nợ hạn Orient Comercial Joint Stock Bank Phòng giao dịch Thương mại dịch vụ Tài sản Tài sản hình thành từ vốn vay Tỷ trọng Trang iii Lớp: CNH2-11 Báo cáo thực tập tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Trong năm trở lại đây, với hội nhập vào sân chơi chung kinh tế thị trường trình đổi đất nước phát triển kinh tế, việc chuyển đổi kinh tế sang hoạt động theo chế thị trường đất nước Trong ngành ngân hàng ngành góp phần quan trọng đổi Ngành ngân hàng bước phát triển không ngừng để hòa chung với phát triển ngân hàng khu vực giới Vì ngành ngân hàng Việt Nam đạt nhiều thành tựu đáng kể với phương châm phục vụ “thành công khách hàng thành công ngân hàng”, ngành ngân hàng nâng cao vị đất nước nhà khu vực trường quốc tế Đóng góp vào phát triển đất nước hệ thống ngân hàng thương mại không ngừng lớn mạnh phát triển thể vai trò quan trọng kinh tế Được giới thiệu nhà trường, đồng ý Ban lãnh đạo nhà trường với hướng dẫn thầy Cái Quang Kiên khoa Tài ngân hàng em thực tập OCB - chi nhánh Trung Việt - Đà Nẵng, để áp dụng lý thuyết học ngành tài ngân hàng vào công việc thực tế để tích lũy kiến thức kinh nghiệm làm việc làm hành trang cho lúc trường Trong thời gian thực tập OCB - chi nhánh Trung Việt - Đà Nẵng hướng dẫn chi bảo tận tình cô Khương với giúp đỡ nhiệt tình cô chú, anh chị phòng giao dịch em chọn đề tài “Phân tích tình hình cho vay có bảo đảm tài sản OCB - chi nhánh Trung Việt - Đà Nẵng” làm báo cáo thực tập Kết cấu báo cáo thực tập tốt nghiệp gồm nội dung sau: * Chương 1: Lý luận chung hoạt động cho vay có bảo đảm tài sản ngân hàng thương mại * Chương 2: Phân tích tình hình cho vay có bảo đảm tài sản OCB - chi nhánh Trung Việt - Đà Nẵng * Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay có bảo đảm tài sản OCB chi nhánh Trung Việt - Đà Nẵng Em xin chân thành cảm ơn thầy Cái Quang Kiên tận tình hướng dẫn em trình thực đề tài Đồng thời qua em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới cô, chú, anh chị làm việc phòng giao dịch giúp em hoàn thành viết SVTH: Đinh Thị Ly Ly Trang Lớp: CNH2-11 Báo cáo thực tập tốt nghiệp CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÓ BẢO ĐẢM BẰNG TÀI SẢN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm cho vay Theo quy định pháp luật, cho vay định nghĩa khoản 16 Điều Luật tổ chức tín dụng 2010 “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định khoản thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi” 1.1.2 Nguyên tắc hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Nguyên tắc vay vốn phải có mục đích sử dụng mục đích Nguyên tắc thể qua yêu cầu: - Mục đích vay phải tường minh, thể rõ cam kết ngân hàng khách hàng - Mục đích sử dụng vốn vay phải hợp pháp - Khách hàng phải sử dụng vốn với mục đích thỏa thuận Việc sử dụng vốn vay vào mục đích hai bên: ngân hàng khách hàng thỏa thuận ghi vào hợp đồng tín dụng Đảm bảo sử dụng vốn vay mục đích thỏa thuận nhằm đảm bảo hiệu sử dụng vốn vay khả thu hồi nợ ngân hàng Do phía ngân hàng trước cho vay cần tìm hiểu rõ mục đích vay vốn khách hàng đồng thời phải kiểm tra xem khách hàng có sử dụng mục đích cam kết hay không Điều quan trọng việc sử dụng vốn vay mục đích hay ảnh hưởng lớn đến khả thu hồi nợ sau 1.1.2.2 Nguyên tắc vay vốn phải có đảm bảo Theo nguyên tắc đòi hỏi người vay phải có tài sản làm bảo đảm cho khoản tiền vay có bảo lãnh người thứ ba Nguyên tắc nhằm giúp cho ngân hàng có khả thu hồi vốn vay nguồn thu nhập người vay không đủ khả trả nợ cho ngân hàng Có thể nói nguồn thu nợ thứ cho ngân hàng 1.1.2.3 Nguyên tắc vay vốn phải hoàn trả đầy đủ vốn lãi theo thời hạn quy định Hoàn trả nợ gốc lãi vốn vay nguyên tắc thiếu hoạt động cho vay Điều xuất phát từ tính chất tạm nhàn rỗi nguồn vốn mà ngân hàng sử dụng vay Đại đa số nguồn vốn mà ngân hàng sử dụng vay vốn huy động từ khách hàng gửi tiền Do sau cho vay thời hạn định khách hàng vay tiền phải hoàn trả lại cho ngân hàng ngân hàng trả lại cho khách hàng gửi tiền Hơn chất quan hệ tín dụng quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn vay hoàn trả gốc lãi SVTH: Đinh Thị Ly Ly Trang Lớp: CNH2-11 Báo cáo thực tập tốt nghiệp 1.1.3 Phân loại cho vay ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Theo thời hạn cho vay Thời hạn cho vay khoản thời gian mà vốn vay cấp phát lần đầu vốn vay hoàn trả sau Bao gồm: - Cho vay ngắn hạn: loại cho vay có thời hạn đến 12 tháng sử dụng để bổ sung, bù đắp thiếu hụt vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân Đối với ngân hàng thương mại cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao - Cho vay trung hạn: loại cho vay có thời hạn từ năm đến năm năm (theo quy định Việt Nam) Cho vay chủ yếu sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh Bên cạnh dùng để đầu tư vào tài sản vào tài sản lưu động thường xuyên doanh nghiệp - Cho vay dài hạn: loại cho vay có thời hạn năm, tối đa lên đến 20, 30, chí 40 năm, dùng để đầu tư dài hạn xây dựng nhà ở, thiết bị, phương tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng xí nghiệp 1.1.3.2 Theo mục đích sử dụng - Cho vay đầu tư kinh doanh: loại cho vay cung cấp cho nhà kinh doanh để tiến hành sản xuất kinh doanh - Cho vay tiêu dùng: hình thức để tín dụng cấp cho cá nhân để đáp ứng nhu cẩu tiêu dùng 1.1.3.3 Theo hình thức đảm bảo - Cho vay có đảm bảo tài sản: loại tín dụng ngân hàng cung ứng sở tài sản chấp, cầm cố có bảo lãnh tài sản - Cho vay đảm bảo không tài sản: loại tín dụng cấp dựa vào uy tín, lực tài thân khách hàng, tính khả thi dự án 1.1.3.4 Theo đối tượng tham gia vào trình cho vay - Cho vay cá nhân: loại tín dụng cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng mua sắm nhà cửa, loại vật dụng đắt tiền, khoản cho vay để trang trải chi phí thông thường đời sống - Cho vay doanh nghiệp: loại cấp tín dụng cho đơn vị kinh doanh để tiến hành sản xuất, lưu thông hàng hóa Nguồn trả nợ hoạt động kết hoạt kinh doanh Vì vậy, ngân hàng cần phải có đầy đủ thông tin cần thiết khách hàng mình, phương án sản xuất kinh doanh họ SVTH: Đinh Thị Ly Ly Trang Lớp: CNH2-11 Báo cáo thực tập tốt nghiệp 1.1.3.5 Theo phương thức cho vay - Cho vay theo vay: loại cho vay mà lần vay vốn khách hàng tổ chức tín dụng thực thủ tục vay vốn cần thiết ký hợp đồng tín dụng - Cho vay theo hạn mức tín dụng: loại cho vay mà tổ chức tín dụng khách hàng xác định thỏa thuận hạn mức tín dụng trì khoảng thời gian định - Cho vay theo hạn mức thấu chi: việc cho vay mà tổ chức tín dụng thỏa thuận văn chấp nhận cho khách hàng chi vượt số tiền có tài khoản toán khách hàng 1.2 Hoạt động cho vay có bảo đảm tài sản 1.2.1 Khái niệm vai trò bảo đảm tiền vay tài sản - Khái niệm: Theo điều nghị định số 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 phủ bảo đảm tiền vay: ”Bảo đảm tiền vay việc tổ chức tín dụng áp dụng biện pháp phòng ngừa rủi ro, tạo sở kinh tế pháp lý để thu hồi khoản nợ cho khách hàng vay” - Vai trò: + Bảo đảm tiền vay vừa nguồn thu nợ vừa tác động đến nghĩa vụ trả nợ, ngăn chặn tình trạng lạm dụng sử dụng vốn thiếu tính toán khách hàng + Bảo đảm tiền vay có tác dụng phòng ngừa rủi ro tín dụng, giảm nhẹ tổn thất cho tổ chức tín dụng khách hàng không toán + Bảo đảm tiền vay thiết lập thêm cho ngân hàng nguồn thu nợ thứ hai nguồn thu nợ thứ Khi đánh giá hoạt động khách hàng thấy nguồn thu nợ thứ chưa có sở chắn buột ngân hàng phải thiết lập sở pháp lý để có thêm nhiều nguồn thu nợ thứ hai 1.2.2 Nguyên tắc bảo đảm tiền vay - Tổ chức tín dụng có quyền lựa chọn, định việc cho vay có tài sản đảm bảo, cho vay tài sản đảm bảo theo quy định văn pháp luật chịu trách nhiệm định - Tổ chức định có quyền áp dụng biện pháp bảo đảm tài sản thu nợ trước hạn khách hàng vi phạm cam kết hợp đồng tín dụng tổ chức tín dụng có quyền xử lý tài sản bảo đảm tiền vay theo quy định pháp luật có liên quan để thu hồi nợ khách hàng vay bên bảo lãnh không thực thực không nghiệp vụ trả nợ cam kết - Sau xử lý tài sản bảo đảm tiền vay, khách hàng vay bên bảo lãnh chưa thực nghĩa vụ trả nợ khách hàng vay bên bảo lãnh có trách nhiệm tiếp tục thực nghĩa vụ trả nợ cam kết 1.2.3 Điều kiện tài sản đảm bảo * Tài sản đảm bảo loại động sản, bất động sản thỏa mãn điều kiện sau: SVTH: Đinh Thị Ly Ly Trang Lớp: CNH2-11 Báo cáo thực tập tốt nghiệp - Tài sản đảm bảo phải thuộc quyền sở hữu hợp pháp khách hàng vay vốn bên bảo lãnh - Tài sản phải pháp luật cho phép chuyển nhượng hợp pháp - Tài sản đảm bảo phải có thị trường tiêu thụ - Thuộc loại tài sản phép giao dịch - Không có tranh chấp thời điểm ký hợp đồng bảo đảm - Phải mua bảo hiểm pháp luật quy định 1.2.4 Các hình thức bảo đảm tiền vay tài sản 1.2.4.1 Thế chấp tài sản Là việc bên dùng tài sản thuộc sở hữu để bảo đảm thực nghĩa vụ dân bên không chuyển giao tài sản cho bên nhận chấp Tài sản chấp bên chấp giữ Các bên thõa thuận giao cho người thứ ba giữ tài sản chấp 1.2.4.1.1 Các bên tham gia hợp đồng chấp - Bên chấp: tổ chức kinh tế, cá nhân, người sở hữu hợp pháp tài sản chấp nhận tài sản cho ngân hàng để chấp cho khoản vay Bên chấp, người chủ tài sản sử dụng tài sản thời gian chấp để sản xuất kinh doanh, nghĩa thời gian chấp quyền sở hữu tài sản tạm thời thay đổi, quyền sử dụng tài sản thay đổi - Bên nhận chấp: bên cho vay, ngân hàng thương mại, công ty tài chính, hợp tác xã tín dụng, quỹ tín dụng nhân dân tiếp nhận tài sản chấp chứng thư sở hữu gốc bên chấp giao Bên nhận chấp tạm thời người nắm giữ quyền định đoạt tài sản chấp giải chấp 1.2.4.1.2 Các loại chấp * Căn theo tính chất pháp lý - Thế chấp pháp lý: phương thức chấp mà khách hàng thỏa thuận chuyển quyền sở hữu tài sản cho ngân hàng Ngân hàng có quyền bán hay quản lý tài sản - Thế chấp công bằng: ngân hàng giữ giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản đảm bảo cho khoản vay Do ngân hàng muốn phát tài sản phải chờ qua phán tòa án, thỏa thuận hai bên * Căn theo số lần chấp - Thế chấp thứ nhất: tài sản chấp cho vay - Thế chấp thứ hai: tài sản chấp cho vay thứ giá trị thứ thừa ra, khách hàng chấp cho ngân hàng khác (hay ngân hàng đó) để vay thêm nợ 1.2.4.1.3 Quy trình cho vay chấp tài sản - Thẩm định tính pháp lý tài sản chấp: việc thẩm định tính chất pháp lý tài sản chấp vấn đề phức tạp Việt Nam phức tạp, xảy nhiều rủi ro liên quan đến vấn đề chưa thực đăng ký tài sản cấp giấy chứng nhận sở hữu tài sản, quan nhà nước chưa quản lý hết SVTH: Đinh Thị Ly Ly Trang Lớp: CNH2-11 Báo cáo thực tập tốt nghiệp toàn tài sản đăng ký quản lý phân tán nhiều đơn vị Để hạn chế rủi ro liên quan đến thủ tục pháp lý, cần phải khai thác thêm nguồn thông tin khác tham khảo ý kiến trung tâm phòng ngừa rủi ro, người cư trú gắn liền với tài sản chấp - Định giá tài sản chấp: + Về nguyên tắc, phải định giá tài sản chấp theo giá trị thị trường nhằm đảm bảo thu nợ đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng Tuy nhiên, vấn đề phức tạp nên để đảm bảo xác cần phải tổ chức theo hướng chuyên môn hóa Đối với tài sản lớn, phức tạp, cần phải thuê tổ chức tư vấn để thực định giá + Chú ý việc giá trị tài sản chấp quyền sử dụng đất hay đất thuê - Ký hợp đồng chấp: + Thủ tục chấp bao gồm hợp đồng chấp, giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản (hoặc giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, hợp đồng thuê đất) Hợp đồng chấp phải lập thành văn riêng ghi hợp đồng tín dụng, tài sản chấp hình thành từ vốn vay, tài sản đưa vào sử dụng phải lập phụ lục hợp đồng chấp tài sản hình thành vốn vay, mô tả đặc điểm xác định giá trị tài sản Hợp đồng chấp có chứng nhận công chúng Nhà nước trường hợp bên có thỏa thuận pháp luật quy định phải thực + Sau hợp đồng chấp ký kết, bên tham gia hợp đồng người ủy quyền đăng ký với quan đăng ký giao dịch bảo đảm Những tài sản bắt buộc phải đăng ký giao dịch bảo đảm: Tài sản quy định phải đăng ký quyền sở hữu theo luật, tài sản giao cho bên chấp hay người thứ ba nắm giữ (Nghị định 08/2000/NĐ-CP đăng ký giao dịch bảo đảm) - Thời hạn chấp tài sản thời riêng mà phụ thuộc vào thời hạn thực nghĩa vụ đảm bảo tài sản chấp, có nghĩa người vay thực xong nghĩa vụ trả nợ bảo đảm tài sản chấp thời hạn chấp chấm dứt - Về mặt thủ tục, thực xong nghĩa vụ, ngân hàng trả lại giấy chứng nhận sở hữu tài sản chấp cho người vay lập giấy xác nhận giải tỏa tài sản chấp gởi đến quan có liên quan Nếu không trả nợ ngân hàng xử lý tài sản chấp theo quy định pháp luật * Ưu điểm hình thức chấp: Bảo đảm tiền vay chấp biện pháp hữu hiệu Trong trường hợp khách hàng không hoàn trả vốn vay lãi, ngân hàng bán tài sàn bảo đảm để bù lại tổn thất vay gây nên * Hạn chế: Do việc quản lí hồ sơ chứng từ sở hữu tài sản chấp quan chức chưa đồng nên gây khó khăn cho ngân hàng ngân hàng xử lí , phát mại tài sản để thu hồi nợ Mặt khác việc làm thủ tục mua bán chuyển nhượng tài sản cấp quyền sử dụng đất thổ cư quan chức làm chạm trễ, phiền hà SVTH: Đinh Thị Ly Ly Trang Lớp: CNH2-11 Báo cáo thực tập tốt nghiệp lệ phí cao dẫn đến khó cho việc vay vốn không đáp ứng kịp thời Do biến động giá thị trường nên tài sản chấp cho vay định giá cao thu hồi nợ giá nên ảnh hưởng tới thu hồi đủ nợ Đối với số tài sản chấp phức tạp cán tín dụng chưa đủ trình độ để đánh giá nên xác định giá tài sản không chuẩn xác Khi xử lí, phát mại tài sản thỏa thuận bán thường bị ép giá từ người mua nên bán giá trị tài sản 1.2.4.2 Cầm cố tài sản Cầm cố tài sản việc người vay tiến hành chuyển giao tài sản (động sản) thuộc sở hữu cho người vay cất giữ để làm vật bảo đảm cho số nợ vay thời gian định 1.2.4.2.1 Các bên tham gia cầm cố - Bên cầm cố: Là pháp nhân hay thể nhân vay vốn buộc ngân hàng phải có tài sản cầm cố - Bên nhận cầm cố: Là bên cho vay, ngân hàng thương mại, công ty tài hay hợp tác xã tín dụng 1.2.4.2.2 Các loại cầm cố * Cầm cố hàng hóa: Là hình thức bảo đảm có ưu bảo đảm bất động sản giúp ngân hàng dễ bán để thu nợ khách hàng vay không trả nợ * Cầm cố chứng khoán: Là việc bên vay chuyển giao chứng khoán cầm cố tổ chức tín dụng để nhận tiền vay Khi đáo hạn khách hàng trả nợ nhận lại chứng khoán * Cầm cố chứng tiền gởi: Là việc vay chuyển giao chứng tiền gời cho ngân hàng để bảo đảm cho khoản vay Chứng tiền gởi cầm cố chủ yếu tiền gởi toán Đây hình thức tốn an toàn * Cầm cố vàng, đá quý, ngọc quý * Bảo đảm hợp đồng nhận thầu: Là việc bên vay nhượng lại hợp đồng nhận thầu cho ngân hàng để tài trợ vốn hợp đồng nhận thầu có cam kết trả tiền cho bên nhận thầu 1.2.4.3 Bảo lãnh tài sản bên thứ ba Bảo lãnh việc bên thứ ba cam kết với bên cho vay (người nhận bảo lãnh) thực nghĩa vụ thay cho bên vay (người bão lãnh) đến hạn mà người bảo lãnh không thực bảo lãnh thực nghĩa vụ trả nợ 1.2.4.3.1 Các bên tham gia nghiệp vụ bảo lãnh - Với khách hàng cá nhân: đối tượng bảo lãnh cho khách hàng vay vốn người thân khách hàng bố, mẹ, anh, chị em ruột - Với khách hàng pháp nhân: đối tượng bảo lãnh thành viên công ty 1.2.4.3.2 Các loại bảo lãnh: có hai loại SVTH: Đinh Thị Ly Ly Trang Lớp: CNH2-11 Báo cáo thực tập tốt nghiệp  Đối với hình thức chấp Tình hình thực tế ba năm qua cho thấy dư nợ hoạt động cho vay có đảm bảo hình thức chấp ngân hàng có biến động liên tục.Cụ thể, năm 2012 đạt 308.642 triệu đồng giảm 54.179 triệu đồng tương ứng giảm 14,93% so với năm 2011 Bước sang năm 2013 dư nợ hình thức tăng 356.210 triệu đồng tăng 47.568 triệu đồng tương ứng 15,41% Như từ số tính toán cho ta thấy cố gắng chi nhánh công tác cho vay Cụ thể, kinh tế xã hội nước ta diễn bối cảnh tình hình giới nước có nhiều biến động phức tạp, khó lường Chi nhánh không ngừng mở rộng qui mô hoạt động, cho dù kinh tế gặp nhiều khó khăn, tăng trưởng tín dụng chậm chi nhánh đạt tiêu Hội đồng quản trị giao Mặt khác dư nợ bình quân theo hình thức năm 2012 có giảm so với năm 2011 kinh tế chưa hồi phục hoàn toàn, gặp nhiều khó khăn chững lại Ví dụ đua lãi suất liệt ngân hàng năm qua lên đỉnh điểm Bằng can thiệp ngân hàng Nhà Nước, lãi suất hạ nhiệt đứng mức cao xuất hiện tượng hai lãi suất Năm 2012 nợ hạn bình quân hình thức giảm 253 triệu đồng tương ứng giảm 18,95% so với năm 2011 Năm 2013 tăng 257 triệu đồng tương ứng tăng 8,22% so với năm 2012  Đối với hình thức cầm cố Dư nợ theo hình thức có chiều hướng giảm xuống năm 2012 Mức giảm 33.833 triệu đồng tương ứng 26,45% so với năm 2011 Một lý làm hạn chế cho vay cầm cố tài sản khách hàng năm 2012 hình thức cho vay chịu nhiều rủi ro biến động giá cả, động sản tài sản có giá biến động Ngoài tài sản máy móc thiết bị theo thời gian chịu tác động hao mòn hữu hình lẫn hao mòn vô hình Chính thế, cho vay cầm cố chi nhánh chủ yếu giấy tờ có giá, tài sản khác Sang năm 2013 dấu hiệu cho vay theo hình thức tăng nhẹ, cụ thể tăng 1289 triệu đồng tương ứng 1,37% so với năm 2012 Bên cạnh tình hình hạn hình thức giảm đáng kể qua ba năm năm 2011 tình hình nợ hạn hình thức dứng mức cao 33,85% Nhưng từ số liệu ta thấy nợ hạn năm 2012 giảm 290 triệu đồng tương ứng 23,77% so với năm 2011 Năm 2013 số lượng nợ hạn tăng nhẹ, cụ thể tăng 135 triệu đồng tương ứng 14,52% so với năm 2012 Tỷ lệ nợ hạn hình SVTH: Đinh Thị Ly Ly Trang 32 Lớp: CNH2-11 Báo cáo thực tập tốt nghiệp thức biến động ba năm Năm 2012 tăng 0,04% so với năm 2011, năm 2012 tăng 0,03% Nguyên nhân làm cho tình hình nợ hạn bình quân hình thức đứng mức cao khủng hoảng kinh tế toàn cầu ảnh hưởng làm giá biến động khôn lường đến năm 2012-2013 kinh tế dần hồi phục số lượng nợ hạn giải bớt cho vay theo hình thức cầm cố có hướng phát triển trở lại  Bảo lãnh tài sản bên thứ ba Tương tự hình thức chấp, dư nợ bình quân hình thức có nhiều biến động liên tục qua năm Năm 2012 giảm 23,7% so với năm 2011 Tuy nhiên đến năm 2013 tăng 12.898 triệu đồng tương ứng 15,09% so với năm 2012 So với hình thức chấp cầm cố tài sản để vay vốn hình thức bảo đảm nợ vay chiếm tỷ lệ nhỏ cho vay có bảo đảm chi nhánh Nhưng với kết đạt dư nợ bình quân điều đáng khích lệ toàn thể nhân viên ngân hàng công tác cho vay mang lại hiệu hoạt động kinh doanh Bên cạnh tình hình nợ hạn bình quân, tỷ lệ nợ hạn theo hình thức giảm xuống, năm 2013 giảm 6,59% so với năm 2012 Có kết đặc thù hình thức bên vay khả trả nợ bên bảo lãnh có trách nhiệm trả nợ thay, nhờ ngân hàng thu hồi nợ góp phần giảm thiểu số lượng nợ hạn tồn đọng  Bảo đảm tài sản hình thành tương lai Đây hình thức áp dụng ngân hàng thương mại, năm gần cạnh tranh khốc liệt ngân hàng địa bàn nên hình thức cho vay có đảm bảo tài sản dần trọng Với hình thức chi nhánh chủ yếu áp dụng cho khoản vay ngắn hạn Khách hàng chủ yếu vay để mua phương tiện vận tải, máy móc thiết bị thường hoàn toàn đảm bảo tài sản Hình thức cho vay mua nhà sửa nhà chiếm tỷ lệ không nhỏ Năm 2011 dư nợ 55.489 triệu đồng đến năm 2012 tăng lên 58.373 triệu đồng Đối với tỷ lệ nợ hạn bình quân hình thức năm 2011 0,86% đến năm 2012 giảm xuống 0,82% Tuy nhiên tỷ lệ nợ hạn hình thức có giảm cao với hình thức khác Một nguyên nhân dẫn đến tình trạng cán tín dụng định giá tài sản hình thành từ vốn vay tương lai vào dự đoán doanh nghiệp, tài sản phương tiện vận tải dựa vào hợp đồng mua bán khách hàng Đồng thời nhận tài sản hình thành từ vốn vay làm tài sản bảo đảm, tỷ SVTH: Đinh Thị Ly Ly Trang 33 Lớp: CNH2-11 Báo cáo thực tập tốt nghiệp lệ tham gia vốn tự có khách hàng thấp nên sinh tâm lý chủ quan, ỷ lại từ khách hàng 2.3 Đánh giá chung hoạt động cho vay có bảo đảm tài sản chi nhánh 2.3.1 Kết đạt Trong năm qua, nhiều nghị định, thông tư hướng dẫn OCB bảo đảm tiền vay không ngừng đời ngày hoàn thiện, tạo khung pháp lý bảo đảm an toàn hoạt động cho vay ngân hàng OCB - chi nhánh Trung Việt thực theo chủ trương sách báo đảm tiền vay thu nhiều kết công tác cho vay có đảm bảo tài sản Doanh số cho vay cao, công tác thu nợ kịp thời, dư nợ tăng trưởng qua năm Với mục tiêu an toàn hàng đầu, chi nhánh thực cho vay chủ yếu hình thức bảo đảm tài sản Trong hình thức chấp cầm cố chiếm tỷ trọng lớn tổng doanh số cho vay hình thức cho vay có tài sản bảo đảm Ngoài ra, chi nhánh có sách đào tạo khuyến khích đến cán công nhân viên, thực giao trách nhiệm đến phòng ban kích thích nhân viên chi nhánh làm việc hăng say có hiệu Mỗi cán tín dụng chịu trách nhiệm khoản cho vay mình, tạo tính tự giác trình định giá tài sản đảm bảo, xem xét phương án sản xuất kinh doanh, khả trả nợ doanh nghiệp, từ hạn chế rủi ro xảy khoản vay Tuy nhiên, bên cạnh kết chi nhánh mặt hạn chế định 2.3.2 Những hạn chế, tồn nguyên nhân hạn chế, tồn Trên địa bàn thành phố năm gần mạng lưới doanh nghiệp, công ty không ngừng mở rộng phát triển Nhưng đồng thời số lượng ngân hàng địa bàn tăng lên dày đặc, tạo môi trường kinh doanh sôi động cho ngân hàng Đứng trước môi trường cạnh tranh gay gắt chi nhánh không tránh khỏi thiếu sót, sai phạm việc thẩm định tài sản đảm bảo, định giá tài sản đảm bảo Điều ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng chi nhánh Cụ thể chi nhánh gặp phải khó khăn cần khắc phục sau: • Việc cho vay chi nhánh thực theo chấp, cầm cố bảo lãnh ngân hàng Nhà Nước ngân hàng OCB Tuy nhiên thực tế chi nhánh số vướng mắc, lúng túng việc chọn loại hình đảm bảo định giá tài sản đảm bảo + Các sở so sánh việc thẩm định giá không phù hợp + Việc định giá tài sản hình thành tương lai vào dự đoán, sau công trình hoàn thành chưa thu thập hồ sơ toán, hóa đơn, chi phí SVTH: Đinh Thị Ly Ly Trang 34 Lớp: CNH2-11 Báo cáo thực tập tốt nghiệp + Thế chấp tài sản hình thành từ vốn vay (phương tiện vận tải): giá trị chấp giá trước thuế mà không cộng VAT, dựa vào hợp đồng mua bán để thẩm định giá xe qua sử dụng không phù hợp mà phải thuê quan thẩm định + Thẩm định cho vay không thu thập chứng từ chứng minh nguồn thu có thu nhập không phù hợp Nguồn thu khách hàng chủ yếu khách hàng từ lương, cho thuê nhà, kinh doanh hộ cá thể cán thẩm định dựa báo cáo thẩm định mà không thu thập chứng từ chứng minh nguồn thu có thu nhập nguồn thu không đủ đảm bảo nợ vay hết hạn hiệu lực • Mặt khác, địa bàn hoạt động chi nhánh rộng nên việc kiểm soát vấn đề sử dụng vốn khách hàng có mục đích cam kết hợp đồng tín dụng khó khăn, số lượng cán tín dụng chi nhánh ít, nên gặp khó khăn việc kiểm soát dẫn đến tượng không thu nợ khách hàng Bên cạnh đó, trình phát tài sản chậm, chưa dứt khoát khiến số khách hàng xem nhẹ việc trả nợ • Một hạn chế đáng quan tâm việc nhận tài sản đảm bảo hình thành từ vốn vay giá trị tài sản có khả xử lý thu hồi nợ thấp so với số vốn tổ chức tín dụng đầu tư Do mức vốn tự có mà khách hàng tham gia vào thấp, tạo nên tâm lý chủ quan, ỷ lại khách hàng vay Tuy nhiên, nên phát triển thêm hình thức cho vay lợi nhuận mang lại cao cho ngân hàng Trên hạn chế hoạt động cho vay có đảm bảo tài sản chi nhánh, nguyên nhân nhiều nguyên nhân khác làm ảnh hưởng đến việc thực bảo đảm tiền vay Qua ngân hàng nên cần đưa biện pháp tích cực để nâng cao hiệu công tác cho vay, nguồn thu nhập ngân hàng CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY CÓ BẢO ĐẢM BẰNG TÀI SẢN TẠI OCB - CHI NHÁNH TRUNG VIỆT - ĐÀ NẴNG 3.1 Những thuận lợi khó khăn hoạt động cho vay có bảo đảm tài sản chi nhánh 3.1.1 Thuận lợi - Hệ thống OCB - chi nhánh Trung Việt - Đà Nẵng có mạng lưới chi nhánh nhiều, phân bổ rộng khắp hoạt động hiệu nên ngày nâng cao uy tín, điều giúp cho chi nhánh có điều kiện thuận lợi việc mở rộng quy mô tín dụng đáo ứng kịp thời nhu cầu vốn cho khách hàng SVTH: Đinh Thị Ly Ly Trang 35 Lớp: CNH2-11 Báo cáo thực tập tốt nghiệp - Các cấp quyền địa phương bước đẩy nhanh tiến độ cấp giấy phép quyền sử dụng đất, nhà Đặc biệt năm qua cổ phần hóa xếp lại nhiều doanh nghiệp Nhà nước tạo thuận lợi cho ngân hàng tăng doanh số cho vay đảm bảo an toàn đồng vốn - Chi nhánh có đội ngũ cán nhân viên kinh nghiệm, động, nhiệt tình công việc, quan hệ thường xuyên với thành phần kinh tế, phục vụ khách hàng tận tình, chu đáo Đây yếu tố quan trọng tạo điều kiện cho cán bộ, nhân viên có trọng trách với công việc làm cho hoạt động ngân hàng hiệu - Cơ sở hạ tầng ngân hàng trang, nâng cấp tạo môi trường tốt cho cán nhân viên khách hàng giao dịch 3.1.2 Khó khăn - Thủ tục đăng ký, công chứng tài sản bảo đảm tiền vay nhiều thời gian cho khách hàng, ngân hàng - Sự phối hợp quan chức năng, quyền địa phương ngân hàng chưa chặt chẽ, thiếu đồng việc xử lý tài sản - Công tác lập báo cáo tài doanh nghiệp sơ sài, thiếu tính trung thực nên cán tín dụng gặp khó khăn xem xét cho vay - Theo quy định pháp luật hành chấp, cầm cố tài sản điều kiện khách hàng vay có giấy chứng minh quyền sử dụng đất sở hữu tài sản tài sản chấp, cầm cố phép chấp, cầm cố vay vốn ngân hàng,thì tài sản chấp, cầm cố cần phải đáp ứng điều kiện “ Được phép giao dịch tranh chấp”, điều kiện “Tài sản phép giao dịch” ngân hàng vào pháp luật để xác định loại tài sản phếp giao dịch chấp, cầm cố Còn điều kiện “ Tài sản có tranh chấp” ngân hàng khó xác minh - Việc xử lý tài sản đảm bảo, sau phát làm thủ tục bán tài sản ngân hàng gặp khó khăn, tài sản bán đấu giá thường có giá trị lớn lại cũ hay lỗi thời Người tham gia mua lại ít, khó bán lệ phí cao 3.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay có bảo đảm tài sản chi nhánh Trên sở kết đạt hoạt động cho vay có đảm bảo tài sản thời gian qua, vào tiêu phát triển kinh tế xã hội năm định hướng kinh doanh chi nhánh thời gian tới Chi nhánh đề số tiêu phấn đấu cụ thể với hoạt động cho vay có đảm bảo tài sản năm 2014 sau: + Tập trung nguồn lực để giữ vững gia tăng nguồn vốn huy động, đặc biệt huy động vốn VNĐ, huy động vốn trung dài hạn huy động vốn dân cư Bên SVTH: Đinh Thị Ly Ly Trang 36 Lớp: CNH2-11 Báo cáo thực tập tốt nghiệp cạnh nên bám sát biến động lãi suất địa bàn để nâng cao hiệu từ công tác huy động vốn đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn khách hàng + Tăng trưởng tín dụng đôi với kiểm soát, hạn chế nợ hạn, tích cực thu hồi lãi treo Xác định tăng trưởng tín dụng sở tăng trưởng huy động vốn phát triển dịch vụ Phát triển sản phẩm tín dụng nhằm nâng cao chất lượng, hiệu kinh doanh khách hàng cá nhân, doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp quốc doanh + Tập trung phát triển cho vay ngắn hạn điều chỉnh cho vay trung dài hạn cho đảm bảo cấu đề ra, tăng tỷ trọng cho vay tài trợ xuất nhập, phát triển tín dụng bán lẻ + Đẩy mạnh phát triển hoạt động dịch vụ góp phần gia tăng nguồn thu từ hoạt động phi lãi tổng thu nhập, coi trọng chất lượng dịch vụ, cải thiện giao dịch thời gian thủ tục tác nghiệp, bán cháo sản phẩm dịch vụ + Đào tạo bồi dưỡng nghiệp vụ chuyên môn, phẩm chất đạo đức, làm cho cán công nhân viên thấy trách nhiệm nghĩa vụ phải trung thành với nghiệp ngân hàng, đồng thời phải có hiệu tôn vinh đạo đức nghề nghiệp, sống thẳng, thật 3.3 Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay có bảo đảm tài sản chi nhánh 3.3.1 Nâng cao hiệu công tác định giá Chi nhánh cần mở lớp tập huấn, đào tạo kỹ nghiệp vụ cho cán cách chuyên sâu, tiềm kiếm tuyển dụng có kinh nghiệm, trình độ chuyên môn vững vàng việc định giá tài sản đảm bảo đặc biệt phương tiện vận tải, máy móc thiết bị, dây chuyền sản xuất Để từ đó, loại tài sản đảm bảo, nhân viên tổ thiết kế khung mẫu định sẵn sở khoa học kinh nghiệm tài sản Trong khung định giá đầy đủ nội dung cần phải định giá loại tài sản đảm bảo, để cho vay, cán tín dụng vào mẩu để định giá Trong trường hợp cần thẩm định thêm bổ sung vào cho hoàn chỉnh Các khung mẫu định giá ngày phải không ngừng cập nhật thông tin, để đảm bảo giá trị nó, tài sản chịu biến động hao mòn, phát triển khoa học công nghệ, sách địa phương, phủ Nếu làm trình cho vay diễn nhanh chóng, giảm thiểu thời gian thẩm định, lợi ích ngân hàng khách hàng cân đối hài hòa Góp phần thu hút số lượng khách hàng lớn đến chi nhánh Từ làm tăng thêm hiệu hoạt động ngân hàng Điều có ý nghĩa, thời buổi cạnh tranh SVTH: Đinh Thị Ly Ly Trang 37 Lớp: CNH2-11 Báo cáo thực tập tốt nghiệp Nhằm tạo thuận lợi cho công việc cán tín dụng đồng thời hạn chế rủi ro phát sinh việc xử lý tài sản đảm bảo chi nhánh cần nghiên cứu đưa quy định cụ thể sở biện pháp để định giá tài sản bảo đảm Cơ sở để định giá tài sản cần phải xây dựng sở thực tế, pháp lý, đặc điểm riêng loại tài sản Biện pháp định giá tài sản đảm bảo phải xác khoa học, linh động để hạn chế đến mức thấp rủi ro bảo đảm tiền vay cụ thể: Ngân hàng nên xây dựng nhóm cán nhân viên chuyên nghiên cứu thị trường bất động sản, động sản để thường xuyên cập nhật thông tin xác giá cả, biến động khó lường loại tài sản để tạo điều kiện thuận lợi cho công tác thẩm định tài sản ngân hàng đạt hiệu Không thế, ngân hàng nên thường xuyên tìm hiểu tính pháp lý tài sản đảm bảo để biết tài sản đảm bảo có giá trị chấp ,cầm cố có giá trị đảm bảo nhiều ngân hàng có vượt số tiền vay ngân hàng không để nhanh chóng có hướng giải Ngoài chi nhánh nên xây dựng riêng cho trang web riêng để nhằm quảng bá hình ảnh ngân hàng thu hút khách hàng nước nước Mặt khác, thông qua mạng thông tin thực giao dịch đảm bảo tài sản hay số dịch vụ khác vừa tiết kiệm thời gian, chi phí, tiện lợi Từ mở rộng quy mô hoạt động chi nhánh, tăng cường sức cạnh tranh với ngân hàng khác 3.3.2 Mở rộng đa dạng hóa tài sản bảo đảm Trong thời gian qua ngân hàng thu hút tốt đối tượng khách hàng vay vốn cầm cố giấy tờ có giá sách lãi suất, thủ tục thời hạn giải Tồn việc khai thác động sản cầm cố có khả chuyển đổi thành tiền thấp chứng từ có giá chi nhánh chưa phát huy Khi cầm cố vay vốn động sản mang lại nhiều rủi ro cho ngân hàng động sản chuyển được, thay đổi chi tiết tài sản cầm cố Mặt khác tài sản thỏa thuận nên người vay quyền sử dụng suốt thời gian vay nên dể xảy mát, tài sản dễ bị hư hại Đồng thời giá tài sản có xu hướng giảm dần theo thời gian hao mòn hữu hình, hao mòn vô hình Song song đó, khoa học công nghệ ngày phát triển mạnh với tốc độ nhanh chóng Cụ thể máy móc thiết bị, dây chuyền sản xuất nhỏ, phương tiện sản xuất nhỏ, phương tiện vận tải chưa cầm cố nhiều, hay có yêu cầu cầm cố với nhiều thủ tục giấy tờ khó khăn tâm lý ngân hàng chưa tha thiết với hình thức đảm bảo Tuy nhiên, đứng trước nhu cầu vay vốn nay, ngân hàng muốn tăng quy mô tín dụng hình thức cho vay có chi nhánh nên đưa SVTH: Đinh Thị Ly Ly Trang 38 Lớp: CNH2-11 Báo cáo thực tập tốt nghiệp sách thông thoáng theo hình thức cầm cố động sản Vì ngân hàng nên đa dạng thêm số tài sản đảm bảo vào danh sách thuộc đối tượng tài sản đảm bảo vay vốn ngân hàng cụ thể sau: Đảm bảo hàng hóa (các nguyên liệu,vật liệu, hàng hóa) đủ điều kiện đảm bảo giá trị, tính sở hữu dùng làm tài sản đảm bảo cho vay chấp, cầm cố, bão lãnh ngân hàng Vì thực tế doanh nghiệp nhu cầu vay vốn lưu động cao tài sản biểu loại giấy tờ có giá không nhiều Không thế, ngân hàng sợ tài sản cầm cố bị hao mòn cho vay ngắn hạn Bởi doanh nghiệp cầm cố tài sản để vay ngắn hạn phục vụ cho nhu cầu kinh doanh rõ ràng hào mòn tài sản cầm cố không đáng kể giá trị tài sản cầm cố đảm bảo khả bảo toàn vốn cho ngân hàng có trường hợp xấu xảy ra.Vì theo em ngân hàng nên xem xét, đánh giá thêm nguồn lực uy tín khách hàng để thực cho vay theo hình thức cho vay theo hình thức cầm cố để góp phần tăng mạnh cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn đồng thời mở rộng quy mô hoạt động 3.3.3 Tăng cường công tác quản lý tài sản bảo đảm Nhiều ngân hàng rủi ro kinh doanh bảo đảm tiền vay phát sinh từ công tác quản lý tài sản bảo đảm không xảy Mỗi tài sản dùng cầm cố chấp có đặc điểm khác hình thức, tính ổn định, tính khoản, chế pháp luật tác động việc quản lý khác Vì vậy, hoàn thiện công tác quản lý tài sản cầm cố, chấp đưa phương pháp quản lý hiệu cho loại tài sản để tối thiều hóa rủi ro (từ việc hỏng hóc cắp biến đổi giá trị) đến mức thấp Đối với loại tài sản cầm cố thẻ tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu việc quản lý chi nhánh tương đối đơn giản Ngoài việc lưu giữ loại giấy tờ có giá két ngân hàng chi nhánh cần theo dõi phong tỏa hoạt động thu chi tài khoản người vay với kỳ phiếu , trái phiếu cần ghi nhớ thời gian đáo hạn chúng Đối với tài sản cầm cố chấp mà phải có chứng nhận quyền sở hữu hợp pháp quyền sử dụng đất chi nhánh người giữ giấy tờ gốc vá giấy tờ gốc quan trọng khác có liên quan, tài sản người vay sử dụng Để bảo đảm an toàn chi nhánh cần phải có kiểm tra định kỳ để tiến hành đánh giá lại tài sản chấp đồng thời kiểm tra xem tài sản có bị thay đổi, hỏng hóc không để tiến hành biện pháp xử lý kịp thời Mặt khác, để hạn chế rủi ro việc nhận tài sản bảo đảm hình thành từ vốn vay thiết nghĩ: SVTH: Đinh Thị Ly Ly Trang 39 Lớp: CNH2-11 Báo cáo thực tập tốt nghiệp Một là: nhận bảo đảm tiền vay tài sản hình thành từ vốn vay, tổ chức tín dụng cần phân loại khách hàng vận dụng linh hoạt điều kiện để mức vốn tự có khách hàng tham gia vào dự án cho phù hợp với tình hình thực tế Cụ thể: Nếu khách hàng truyền thống, có uy tín vơi tổ chức tín dụng cần có mức vốn tự có tham gia vào dự án băng 15% tổng giá trị dự án đầu tư tổ chức tín dụng nhân tài sản hình thành từ vốn vay làm tài sản bảo đảm để xem xét cho vay Nhưng khách hàng quan hệ tín dụng, khách hàng tín nhiệm tùy trường hợp mà tỷ lệ cần áp dụng mức cao Như vậy, vừa tạo thông thoáng cần thiết, đồng thời gắn trách nhiệm khách hàng với tài sản nhiều để cần xử lý tài sản thu hồi nợ đỡ bị thiệt thòi cho tổ chức tín dụng Hai là: Cần tăng cường quản lý tài sản hình thành từ vốn vay, đặc biệt vật tư hàng hóa tham gia vào dự thông qua khâu toán vốn Muốn vậy, cho vay tổ chức tín dụng nên thỏa thuận với khách hàng cho vay theo dự án, giải ngân toán sở chứng từ, hóa đơn liên quan đến giá vật tư, hàng hóa tham gia vào dự án phải kiểm soát chặt chẽ Khi cần thiết tiến hành kiểm tra, đối chiếu số liệu chứng từ, hóa đơn với thực tế phát sinh nhằm hạn chế đến mức thấp tình trạng nâng khống số lượng ,giá trị vật tư, hàng hóa để tham ô, lợi dụng 3.3.4 Hoàn thiện công tác xử lý tài sản bảo đảm người vay Việc xử lý tài sản đảm bảo có nhiều khó khăn, nhánh cần có biện pháp để hoàn thiện công tác xử lí tài sản đảm bảo Như là: - Nếu người bị phát tài sản cố ý chay ỳ không cho phát chi nhánh nên có trợ giúp quan chức để cưỡng chế thi hành việc phát tài sản Trường hợp không phát mại được, để tránh bị ứ đọng vốn chi nhánh nên có thêm biện pháp khác để thu hồi vốn nhanh như: - Dùng tài sản chấp cho thuê trực tiếp đứng thu tiền Dùng tài sản để làm vốn góp liên doanh với doanh với doanh nghiệp khác - Nếu tài sản chấp nhà nơi có thuận lợi mặt bằng, chi nhánh dùng làm địa điểm giao dịch mở thêm đại lý Hoặc xây dựng thành kho chứa hàng để tạo thuận lợi giao dịch với khách hàng 3.3.5 Mua bảo hiểm cho tài sản Hiện địa bàn thành phố Đà Nẵng thói quen mua bảo hiểm bất động sản Do vậy, chi nhánh yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm theo quy định, khách hàng phàn nàn không chịu mua bảo hiểm Để cạnh tranh chi nhánh yêu SVTH: Đinh Thị Ly Ly Trang 40 Lớp: CNH2-11 Báo cáo thực tập tốt nghiệp cầu khách hàng mua bảo hiểm bất động sản có giá trị lớn Đối với động sản máy móc, thiết bị, phương tiện vận tải tương tự Việc mua bảo hiểm cho tài sản đảm bảo vay ngân hàng thiết thực Ngân hàng nên yêu cầu khách hàng (KH) vay tiền mua bảo hiểm cho tài sản đảm bảo Bằng quy định ngân hàng giảm thiểu rủi ro cho Nếu người vay tiền hoàn toàn sống nhờ vào tài sản đảm bảo, chẳng hạn sản xuất hộ gia đình có rủi ro khiến tài sản đảm bảo bị thiệt hại khoản nợ ngân hàng nguy trở thành nợ xấu Ngân hàng nên ký kết với công ty bảo hiểm để thiết kế sản phẩm bảo hiểm riêng cho KH vay ngân hàng đưa sản phẩm bảo hiểm để KH lựa chọn Trong bối cảnh nợ xấu ngân hàng tăng cao, việc khuyến khích người vay tiền mua bảo hiểm kèm theo việc làm có ích cho ngân hàng người vay tiền 3.4 Một số kiến nghị 3.4.1 Đối với OCB Hiện để hoàn thiện môi trường pháp lý tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng, Chính Phủ thường xuyên đưa Nghị định để đạo hoạt động ngành ngân hàng, đề nghị ngân hàng OCB có văn hướng dẫn đồng thời mở lớp huấn luyện để giúp cán ngân hàng hiểu rõ văn Chính Phủ đưa kịp thời Thường xuyên mở lớp huấn luyện, đào tạo chuyên sâu nghiệp vụ tín dụng, công tác thẩm định giá, định giá tài sản đảm bảo Giúp chi nhánh có định đắn công tác thẩm định hồ sơ vay vốn khách hàng Trong thời gian tới ngân hàng nên thiết lập Website riêng cho mình, mặt giúp cho chi nhánh quảng bá hình ảnh ngân hàng cho khách hàng biết đến Trên sở có Website riêng chi nhánh thực đăng kí chấp, bão lãnh cho vay qua ngân hàng Nhằm giảm thiểu thời gian đăng ký cầm cố, chấp, bão lãnh quyền sử dụng đất để vay tiền khách hàng, chi nhánh kết hợp với văn phòng đăng kí quyền sử dụng đất sở tài nguyên môi trường thành phố để triển khai việc đăng kí, cầm cố, chấp bão lãnh thông qua mạng internet Trong trình cầm cố, chấp, bão lãnh có tài sản đảm bão khâu tiếp nhận hồ sơ, cấp sổ đăng kí làm toán nợ trước khách hàng phải trực tiếp đến ngân hàng, việc triển khai hoạt động giúp khách hàng đăng kí qua mạng thời gian ngày Nhờ thời gian đăng kí rút ngắn, tiết kiệm chi phí 3.4.2 Một số kiến nghị cấp quyền địa phương SVTH: Đinh Thị Ly Ly Trang 41 Lớp: CNH2-11 Báo cáo thực tập tốt nghiệp Tạo điều kiện cho khách hàng vay vốn công chứng tài sản đảm bảo Cơ quan công chứng nên tổ chức phận chuyên trách riêng cho việc công chứng hợp đồng kinh tế cần tăng cường đội ngũ nhân viên công chứng Trong thực tế quan công chứng thay đổi tổ chức thủ tục tồn vấn đề làm cản trở thời gian việc công chứng phải trải qua nhiều khâu kiểm soát điều dể hiểu, phòng ban công chứng lại tách rời làm thời gian người công chứng Vậy cần phải có quan chuyên trách công chứng hợp đồng kinh tế phân biệt nhằm giải nhanh chóng giúp khách hàng tiếp cận vốn đầu tư, phát triển sản xuất kinh doanh hiệu - Để nghị quan pháp luật quan công an, đội thi hành tòa án có biện pháp dứt khoát, chí cưỡng chế đối tượng vay vốn ngân hàng chậm trể việc giao nạp tài sản đảm báo sau có định tòa án nhằm góp phần giải nhanh chóng tranh chấp để ngân hàng thu hồi vốn - Cần công bố rộng rãi, cụ thể kịp thời phương tiện thông tin đại chúng khu vực quy hoach, thời gian giải tỏa mặt bằng, giá đất để ngân hàng có thông tin xác việc chấp khách hàng - Nhanh chóng cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà, quyền sử dụng đất tổ chức, cá nhân, đoàn thể xã hội để đơn vị có đầy đủ giấy tờ để vay vốn ngân hàng KẾT LUẬN Trong kinh tế thị trường nhiều biến động cạnh tranh gay gắt để tồn ngân hàng nói chung OCB - chi nhánh Trung Việt - Đà Nẵng nói riêng phải cố gắng nổ lực không ngừng nhằm mở rộng thị phần cho vay mà đảm bảo vấn đề an toàn vốn, nâng cao chất lượng tín dụng, nhân tố định đến an toàn cho ngân hàng vấn đề bảo đảm tiền vay tài sản Hoạt động cho vay có đảm bảo tài sản chi nhánh thời gian qua đạt số kết định Bên cạnh số khó khăn vướng mắc mà chi nhánh cần phải giải Qua đề tài đưa số vấn đề chung cho vay có đảm bảo tài sản OCB - chi nhánh Trung Việt - Đà Nẵng Phân tích đánh giá tình hình cho vay có SVTH: Đinh Thị Ly Ly Trang 42 Lớp: CNH2-11 Báo cáo thực tập tốt nghiệp đảm bảo tài sản chi nhánh Đưa số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay có đảm bảo tài sản chi nhánh Mặc dù cô anh chị chi nhánh ngân hàng hướng dẫn tận tình thời gian qua thời gian có hạn, khả nhận thức vấn đề thân non trình thực chuyên đề không tránh sai sót mong mong góp ý từ cô giáo anh chị ngân hàng Một lần em xin chân thành cảm ơn thầy Cái Quang Kiên, Ban lãnh đạo OCB - chi nhánh Trung Việt - Đà Nẵng, anh chị công tác chi nhánh giúp đỡ em hoàn thành báo cáo thực tập SVTH: Đinh Thị Ly Ly Trang 43 Lớp: CNH2-11 Báo cáo thực tập tốt nghiệp TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tài OCB - chi nhánh Trung Việt - Đà Nẵng Các trang web: http:// www.ocb.com.vn http:// www.chinhphu.vn http://www tailieu.vn Luật tổ chức tín dụng Trường Cao đẳng Kinh tế - Kế hoạch Đà Nẵng – Giáo trình ngân hàng thương mại Trường Cao đẳng Kinh tế - Kế hoạch Đà Nẵng – Giáo trình ngân hàng trung ương SVTH: Đinh Thị Ly Ly Trang 44 Lớp: CNH2-11 Báo cáo thực tập tốt nghiệp NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP Đà Nẵng, ngày tháng năm 2014 SVTH: Đinh Thị Ly Ly Trang 45 Lớp: CNH2-11 Báo cáo thực tập tốt nghiệp NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Đà Nẵng, ngày tháng năm 2014 SVTH: Đinh Thị Ly Ly Trang 46 Lớp: CNH2-11