Lời nói đầu An toàn giao thông vấn đề thời sự, mối quan tâm to lớn Đảng nhà nớc ta Mặc dù đà có biện pháp mạnh mẽ, đầu t thích đáng để giảm bớt tai nạn giao thông, nối ®au NhÊt lµ hiƯn nay, ®Êt níc ®ang thêi kỳ lên công nghiệp hoá, đại hoá, việc nối liền giao thông vùng nớc nh nớc ta với giới vấn đề cấp bách hết Ngay từ sau kÕt thóc chiÕn tranh thèng nhÊt ®Êt níc, viƯc xây dựng sở hạ tầng, đờng xá giao thông đà không ngừng phát triển cách mạnh mẽ, tạo nên kết cấu hạ tầng vững cho đất nớc, từ mà góp phần ổn định đời sống kinh tế văn hoá cho nhân dân nh đảm bảo cho công quốc phòng an ninh bảo vệ tổ quốc Cùng với đà phát triển đó, phơng tiện giao thông vận tải đà đợc đa vào sử dụng ngày phong phú nh : máy bay, tàu hoả, tàu thuỷ, ô tô, Tuy nhiên với động nhanh, vận chuyển lớn ô tô phơng tiện đợc phổ biến Với phát triển chung đất nớc số lợng nh chủng loại ô tô nớc ta đà đa dạng Ôtô không riêng nhà nớc mà cá nhân, tổ chức, doanh nghiệp không ô tô ng ời dân, tổ chức nớc mà cá nhân, tổ chức nớc hoạt động Việt Nam Việc xuất nhiều thành phần nh tổ chức sử dụng ô tô nh đà gây lên phức tạp công tác quản lý Đây lại phơng tiện dễ gây tai nạn thiệt hại gây lên lớn, lờng trớc đợc Chính mà việc cần phẩi đảm bảo an toàn cho loại phơng tiện quan trọng, nhằm giảm bớt phần thiệt hại có rủi ro xảy ra, đặc biệt xe ô tô nớc ngoài, ngời sử dụng ngời nớc, cha hiểu rõ giao thông nớc, không đảm bảo tôt vấn đề gây ảnh hởng tới vấn đề ngoại giao nớc ta Để đảm bảo an toàn cho mình, chủ xe nớc thờng tham gia loại hình bảo hiểm vật chất xe ô tô nớc Nghiệp vụ bảo hiểm đời vào thực tiễn không đáp ứng đợc nhu cầu ngời nớc sinh sống làm việc Việt Nam mà giúp họ yên tâm công tác, kinh doanh từ thúc đẩy kinh tế nớc ta phát triển Chính thời gian thực tập văn phòng thuộc công ty cổ phần bảo hiểm PETROLIMEX( PJICO) em đà định chọn đề tài Đánh giá thực trạng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô nớc công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex (PJICO) để nghiên cứu làm đề tài viết chuyên đề thực tập cho Nội dung đề tài em chia làm ba phần: Phần 1: lý luận chung bảo hiểm vật chất xe ô tô Phần 2: Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô nớc công ty bảo hiểm PJICO phần 3: số kiến nghị nhằm nâng cao kết hiệu nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô nớc công ty bảo hiểm PJICO Em đà hoàn thành đề tài dới hớng dẫn tận tình cô giáo Nguyễn Thị Hải Đờng với giúp đỡ nhiệt tình anh chị phòng bảo hiểm văn phòng Em mong đợc giúp đỡ cô giáo anh chị Em xin chân thành cảm ơn! Phần 1: lý luận chung bảo hiểm vật chất xe ô tô I- cần thiết tác dụng bảo hiểm vật chất xe ô tô cần thiết bảo hiểm vật chất xe ô tô Theo thời gian, dới phát triển khoa học kỹ thuật mà đời sống ngời đà bớc đợc cải thiện Lao động đà dần đợc máy móc hoá, máy móc đà đợc đa vào ngành sản xuất để thay ngời với suất hiệu cao nhiều so với trớc, từ làm cho đời sống ngời ngày đợc cải thiện rõ rệt Trong không kể đến ngành giao thông vận tải mà đặc biệt giao thông đờng bộ, nhờ phát triển ngành giao thông vận tải mà hàng hoá đợc lu chuyển dễ dàng nhanh chong góp phần thúc đẩy phát triển ngành sản xuất vật chấtcũng nh phát triển cđa kinh tÕ nãi chung VËn chun ®êng bé b»ng ô tô hình thức vận chuyển phổ biến hiệu Ôtô đợc dùng lúc, nơi địa hình với khả vận chuyển lớn, phơng tiện vẩn chuyển đem lại hiệu cao Tuy nhiên, vận chuyển ô tô có nhiều nhợc điểm bất cập trình vận chuyển mang tính nguy hiểm cao so với phơng tiện khác Đáng lo số năm gần số lợng phơng tiện ô tô ngày tăng hệ thống đờng xá, cầu cống cha kịp phát triển nh : đờng xá chật hẹp, nhiều đoạn bị h hỏng, cha tu sửa kịp mang tính tạm thời, nhiều đoạn đờng lại nguy hiểm nh đoạn đờng đèo dốc, nơi có mật độ dân c đông đúc90% đờng khổ hẹp, cha tráng nhựa bê tông với 8000 cầu 150 phà có khả thông hành kém, quốc lộ dài 15000 km Với điều kiện địa lý phức tạp nh vậy, xác suất xảy vụ tai nạn giao thông nớc ta có khả lớn nhiều Theo số liệu thống kê cảnh sát giao thông, số loại phơng tiện giao thông đờng mức độ gây tai nạn giao thông « t« cao h¬n m« t« Cơ thĨ, cø 112 xe ô tô có vụ tai nạn giao th«ng 526 xe m« t« míi cã vụ tai nạn giao thông Ô tô đợc xem loại phơng tiện có giá trị lớn cá nhân, tổ chức doanh nghiệp, gặp phải tai nạn thiệt hại mà chủ xe phải gánh chịu lớn, ảnh hởng trực tiếp tới trình kinh doanh, gây khó khăn mặt tài cho họ, nên việc bù đắp tài kịp thời nhu cầu cần thiết Nớc ta lại nớc phát triển, hệ thống xe ô tô cha đợc đảm bảo đầy đủ kỹ thuật an toàn, tinh thần trách nhiệm chủ xe cha cao, phơng pháp phổ biến luật cha hiệu Chính đà gây tình trạng tai nạn giao thông ngày tăng lên theo chiều tăng số đầu xe lu hành đờng Tai nạn giao thông đà trở thành mối đe doạ thờng trực ngời nh tài sản họ Sự thờng xuyên phải tham gia giao thông ngời nh hàng hoá đợc vận chuyển ô tô nguyên nhân khiến cho tinh thần trách nhiệm chủ xe ô tô ngày giảm nên khả gặp rủi ro lại tăng Xem xét nguyên nhân gây vụ tai nạn giao thông đờng nớc ta năm 2004 cho thấy, nguyên nhân lỗi chủ phơng tiện chiếm tới 75%, 25% lại nguyên nhân khác Hầu hết lái xe chạy tốc độ, phóng nhanh, vợt ẩu, Các chủ xe có ý đề phòng ngăn ngừa rủi ro nhng rủi ro xảy hoàn toàn bất ngờ, lờng trớc đợc nên rủi ro tránh đợc, từ gây thiệt hại ngời tài sản xe, có xe chở khối lợng hàng hoá lớn lên đến hàng tỷ đồng Để khắc phục rủi ro đó, hầu hết chủ xe có kế hoạch tài riêng Có nhiều cách hạn chế tổn thất để chủ xe chọn cho nh lập quĩ dự phòng để rủi ro xảy dùng quĩ bù đắp tổn thât gặp phải Nhng nhợc điểm tổn thất xảy vợt quỹ dự phòng gây khó khăn mặt tài cho chủ xe Một phơng pháp khác hữu hiệu biện pháp tốt đà đợc chứng minh đợc sử dụng phổ biến chuyển giao rủi ro cho nhà bảo hiểm thông qua hình thức mua bảo hiểm, ngời ta gọi phơng pháp kỹ thuật tài trợ rủi ro Với số phí hợp lý phải đóng cho công ty bảo hiểm để tham gia bảo hiểm vật chất xe ô tô, chủ xe yên tâm phần lớn việc khắc phục tình trạng khó khăn mặt tài xe ô tô bị tai nạn, nhanh chóng khôi phục xe trạng thái ban đầu để tiếp tục hoạt động kinh doanh Nh vËy tham gia b¶o hiĨm vËt chất xe ô tô, công ty bảo hiểm b¶o hiĨm cho mäi rđi ro bÊt ngê x¶y gây thiệt hại vật chất thân xe đó, trừ trờng hợp cố ý Từ mà chủ xe nh thân ngời tham gia giao thông ô tô xe yên tâm tham gia giao thông đà có nhà bảo hiểm lo cho họ chẳng may gặp phải rủi ro không mong muốn Qua thấy rằng, bảo hiểm vật chất xe ô tô quan trọng cần thiết với chủ xe thời gian lu hành mình, góp phần khắc phục rủi ro bảo đảm tài sản cho chủ xe, giúp họ nhanh chóng ổn định đợc sống Tác dụng bảo hiểm vật chất xe ô tô Bảo hiểm vật chất xe ô tô hình thức chuyển giao tài trợ rủi ro, ngời bảo hiểm chấp nhận gánh vác phần tổn thất tài rủi ro xuất Thông qua việc bồi thờng cách hợp lý, kịp thời, xác, trung thực đà giúp cho cá nhân tổ chức nhanh chóng khắc phục đợc thiệt hại Đặc biệt kinh tế thị trờng cạnh tranh gay gắt nh nay, bảo hiểm vật chất xe ô tô chỗ dựa tinh thần, chắn kinh tế cuối tạo ổn định sản xuất kinh doanh, đồng thời thể tính cộng đồng tơng trợ nhân văn sâu sắc Những tác dụng chủ yếu nghiệp vụ thể hiện: 2.1 Góp phần ổn định tài chính, sản xuất kinh doanh cho chủ xe Ô tô loại tài sản có giá trị lớn, chí lớn cá nhân tổ chức Chính vậy, xảy tai nạn, ngời chủ sở hữu gặp phải nhiều khó khăn để khắc phục hậu Tuy nhiên, thông qua việc tham gia bảo hiểm, chủ xe nhận đợc khoản tiền bồi thờng đầy đủ, nhanh chóng từ nhà bảo hiểm, tình trạng khó khăn ban đầu tài rủi ro gây nhanh chóng đợc giải quyết, nhờ chủ xe trang trải đợc chi phí bất ngờ phát sinh vợt khả tài mình, sớm ổn định đời sống rút ngắn thời gian gián đoạn kinh doanh xảy 2.2 Tích cực ngăn ngừa đề phòng tai nạn giao thông Bằng việc tuyên truyền sâu rộng rủi ro, nguy hậu chúng, đồng thời đóng góp tài cách tích cực vào việc thực biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất nh làm đờng lánh nạn, trồng biển báo nguy hiểm, công ty bảo hiểm đà góp phần nâng cao đợc ý thức nhiều ngời lái xe, từ giảm thiểu nhiều vụ tai nạn giao thông xảy ra, giúp chủ xe yên tâm làm việc nâng cao hiệu hoạt động 2.3 Tăng thu cho ngân sách nhà nớc Hàng năm, bảo hiểm nộp vào ngân sách nhà nớc khoản tiền lớn thông qua việc đóng thuế bao gồm thuế doanh thu thuế giá trị gia tăng Nhờ đó, nhà nớc có thêm điều kiện đầu t trở lại để nâng cấp xây dựng sở hạ tầng, đờng xá giao thông, tạo đà cho kinh tế phát triển tạo thêm công ăn việc làm cho ngời lao động Ngoài ra, nhà nớc tiết kiệm đợc khoản chi khắc phục hậu tổn thất, tránh đợc biến động chi tiêu ảnh hởng đến kế hoạch ngân sách nhà nớc 2.4 Thúc đẩy kinh tế đất nớc phát triển mở rộng mối quan hệ kinh tế với nớc giới Vì đối tợng tham gia bảo hiểm công ty không chủ xe nớc mà chủ xe ngời nớc ngoài, tổ chức nớc doanh nghiệp nớc số phí bảo hiểm mà ngời đóng góp cho công ty lớn Số phí bảo hiểm hình thành nên nguồn quỹ công ty, phần để chi trả bồi thờng, phần lại công ty cho vay, mua trái phiếu, kinh doanh bất động sản, tham gia vào thị tr6 ờng chứng khoán, hoạt động kinh tế nhờ mà sôi động hơn, hiệu Bên cạnh đó, công ty bảo hiểm tiến hành tái bảo hiểm cho công ty nớc nớc, góp phần thúc đẩy phát triển quan hệ kinh tế nớc với 2.5 Tăng thu ngoại tệ cho đất nớc Khi triển khai loại hình bảo hiểm này, công ty đà góp phần làm tăng nguồn thu ngoại tệ cho đất nớc đa số ngời nớc ngoài, tổ chức nớc doanh nghiệp nớc đóng phí đồng đô la, đồng tiền có giá trị lớn giới cần thiết cho kinh tế nớc ta Hơn nữa, nhờ có dịch vụ bảo hiểm này, nhà đầu t nớc yên tâm đầu t vốn vào nớc ta, mang theo nguồn ngoại tệ lớn cho đất nớc Nh vậy, bảo hiểm vật chất xe ô tô nớc có nhiều tác dụng kinh tế xà hội Nó ngày khẳng định đợc tầm quan trọng phát triển kinh tế đất nớc nói chung phát triển ngành bảo hiểm nói riêng II- Nội dung bảo hiểm vật chất xe ô tô Đối tợng bảo hiểm Đối tợng bảo hiểm vật chất xe ô tô thân xe Tuy nhiên loại xe nh xe dùng để tập đua, tập lái, chạy thử đối tợng đợc bảo hiểm nhng có thoả thuận riêng đợc bảo hiểm Đối tợng đợc bảo hiểm cần có điều kiện đà đợc cấp giấy chứng nhận đăng ký, có biển kiểm soát đợc cấp giấy phép lu hành theo chê độ quy định kiểm soát công an nhà nớc Cơ quan bảo hiểm chịu trách nhiệm thân xe gồm: vỏ, máy, trang thiết bị Trong thời gian lu hành xe phải đợc kiểm tra kỹ thuật định kỳ để đảm bảo an toàn tham gia giao thông, ngời điều khiển xe phải có lái phù hợp với loại xe Đối tợng bảo hiểm vật chất xe ô tô bao gồm tất loại xe ô tô ngời Việt Nam ngời nớc sống, làm việc Việt Nam, tổ chức nớc nớc hoạt động Việt Nam doanh nghiệp Việt Nam, doanh nghiệp nớc đầu t vốn vào Việt Nam, giá trị, đảm bảo đợc điều kiện mặt kỹ thuật pháp lý cho lu hành đồng thời có đầy đủ loại giấy đăng ký xe, biển kiểm soát, giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật môi trờng, giấy phép lu hành xe quan có thẩm quyền cấp, hoạt động lÃnh thổ nớc Việt Nam Nhng xét phơng diện kỹ thuật bảo hiểm, ngời ta thờng phân chia xe thành tổng thành sau: * Tổng thành động cơ: bao gồm li hợp, chế hoà khí, bơm cao áp, bầu lọc gió, bơm hệ thống điện * Tổng thµnh hép sè: bao gåm hép sè chÝnh, hép sè phụ lăng * Tổng thành hệ thống lái: bao gồm vô lăng, trục lái, hộp tay lái, kÐo ngang vµ kÐo däc * Tỉng thµnh lèp: bao gồm toàn lốp lắp vào xe đợc trang bị dự phòng xe * Tổng thành trục trớc: bao gồm dầm cầu xe, may ơ, hệ thống treo, má phanh, tăm bua trục láp * Tổng thành cầu chủ động: bao gồm vỏ ruột cầu * Tổng thành thân vỏ: bao gồm khung xe, ca bin, chắn bùn, kính, gơng, ghế ngồi, đờng ống dẫn khí, dẫn dầu, két nớc, tổng trơn, điều hoà lực phanh, Với cách phân chia nh trên, công ty bảo hiểm tiến hành bảo hiểm toàn vật chất thân xe bảo hiểm phận xe Tuy nhiên, số tổng thành tổng thành thân vỏ chiếm tỷ trọng lớn mặt giá trị (chiếm 53% giá trị xe), lại chịu ảnh hởng hậu tai nạn nhiều Vì thế, công ty bảo hiểm Việt Nam thờng khuyến khích khách hàng mua bảo hiểm toàn xe bảo hiểm thân vỏ xe Phạm vi bảo hiểm 2.1 Rủi ro đợc bảo hiểm Phạm vi bảo hiểm giới hạn rủi ro đợc bảo hiểm giới hạn trách nhiệm ngời bảo hiểm Nhà bảo hiểm bồi thờng cho chủ xe thiệt hại vật chất xảy cho xe đợc bảo hiểm trờng hợp sau đây: Tai nạn đâm va, lật đổ Cháy, nổ, bÃo, lũ lụt, sét đánh, động đất, ma đá Mất cắp toàn xe Tai nạn rủi ro bất ngờ khác gây nên Ngoài việc đợc bồi thờng thiệt hại vật chất xảy cho xe đợc bảo hiểm trờng , công ty bảo hiểm toán cho chủ xe tham gia bảo hiểm chi phí cần thiết hợp lý nhằm: Ngăn ngừa hạn chế tổn thất phát sinh thêm xe bị thiệt hại rủi ro đợc bảo hiểm Chi phí bảo vệ xe kéo xe bị thiệt hại tới nơi sửa chữa gần Giám định tổn thất thuộc trách nhiệm bảo hiểm Tuy nhiên, trờng hợp, tổng sè tiỊn båi thêng( bao gåm c¶ chi phÝ) cđa công ty bảo hiểm không vợt qúa số tiền bảo hiểm đà ghi giấy chứng nhận bảo hiểm 2.2 Rủi ro loại trừ Công ty bảo hiểm không nhận bảo hiểm không chịu bồi thờng cho thiệt hại vật chất xe xảy do: Hao mòn tự nhiên, giá, giảm dần chất lợng, hỏng hóc khuyết tật h hỏng thêm sửa chữa.Hao mòn tự nhiên thờng đợc tính dới hình thức khấu hao thờng đợc tính theo tháng H hỏng điện phận máy móc, thiết bị( kể máy thu điều hoà nhiệt độ), săm lốp h hỏng mà không tai nạn gây Mất cắp phận xe Ngoài để tránh nguy đạo đức giả lợi dụng bảo hiểm, hành vi vi phạm pháp luật, luật lệ an toàn giao thông hay sô rủi ro đặc biệt khác, thiệt hại, tổn thất xảy nguyên nhân sau không đợc bồi thờng: Hành động cố ý chủ xe, lái xe Xe không đủ điều kiện kỹ thuật thiết bị an toàn để lu hành theo qui định điều lệ trật tự an toàn giao thông vận tải đờng liên giao thông vận tải- nội vụ Chủ xe(lái xe) vi phạm nghiêm trọng luật an toàn giao thông đờng nh: +Xe giấy phép lu hành +Xe lái có nhng không hợp lệ +Lái xe bị ảnh hởng rợu, bia, ma tuý chất kích thích tơng tự khác điều khiển xe +Xe chở chất cháy, nổ trái phép +Xe chở trọng tải số hành khách qui định +Xe vào đờng cấm +Xe đêm đèn có đèn bên phải 10 Tuy công ty PJICO đà đề nhiều biện pháp quản lý nh tiến hành công tác cho có hiệu nhng số khâu dây truyền bồi thờng đôi lúc chậm chễ dẫn đến việc giải bồi thờng số vụ không đảm bảo thời gian nh quy trình Đây điểm mà Công ty cần phải khắc phục Dới tình hình bồi thờng nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô nớc Công ty: Bảng 10: Tình hình bồi thờng nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô nớc công ty PJICO( 2000- 2004) Năm Số vụ Tồn Tồn Phát đọng đọng sinh đà giải chuyển năm tr- sang ớc năm năm sau 2000 30 33 8.33 220.11 6.67 2001 44 37 10 21.28 297.11 8.03 2002 10 40 46 8.00 320.92 6.98 2003 42 40 14.28 284.80 7.12 2004 46 48 8.69 371.04 7.73 Nguån: Phòng giám định- bồi thờng công ty PJICO Qua bảng số liệu ta thấy: Số vụ phát sinh bồi thờng có xu hớng tăng lên qua năm, sè tiỊn chi båi thêng nãi chung cịng cã xu hớng tăng lên 52 Năm 2000, số vụ phát sinh nhỏ 30 vụ, đà giải 33 vụ, với số tiền bồi thờng 220.11 triệu đồng, tức khoảng 6.67 triệu đồng vụ Năm 2001, số vụ phát sinh năm 44 vụ, đà giải 37 vụ, với số tiền bồi thờng 297.11 trđ, tơng ứng với 8.03 trđ vụ Tuy nhiên năm tỷ lệ tồn đọng lại cao 21.28% Riêng với năm vụ tổn thất xảy dồn dập vào cuối năm tài Công ty không kịp giải quyết, nâng số vụ tồn chuyển năm sau lên cao năm Đây năm mà mức độ thiệt hại nghiêm trọng nhất, thể tiêu số tiền bảo hiểm bình quân vụ: 8,03 triệu đồng Năm 2002, tình hình tai nạn giao thông khắp nớc có xu hớng gia tăng song số vụ tai nạn phát sinh năm lại thấp năm 2001 Công ty đà giải đợc 46 vụ với số tiền chi trả bồi thờng 320,92 triệu đồng Năm này, Công ty đà có nhiều nỗ lực việc giải dứt điểm vụ tổn thất tỉ lệ tồn đọng thấp nhất: 8,00% Năm 2003, số vụ phát sinh năm lại tăng lên 42 vụ, ®ã ®· gi¶i qut 40 vơ, víi sè tiỊn båi thờng 284.80 trđ tơng ứng với 7.12 trđ bình quân vụ Trong năm này, tỷ lệ tồn đọng lại tăng lên từ 8.00% lên 14.28% Năm 2004, số vụ phát sinh năm tăng, 46 vụ phát sinh đà giải 48 vụ, với số tiền bồi thờng 371.04 trđ tơng ứng với 7.73 trđ bình quân vụ Trong năm số tiền bồi thờng công ty lớn năm, nhiên tỷ lệ tồn đọng đà giảm xuống tõ 14.28 xng cßn 8.69% thĨ hiƯn sù tiÕn bé chất lợng bồi thờng công ty Nh vậy, sau năm công tác bồi thờng Công ty đà có nhiều chuyển biến đáng kể, đặc biệt chất lợng bồi thờng Với số vụ nạn giao thông nớc ta ngày tăng lên mức độ thiệt hại ngày nghiêm trọng số vụ khiếu nại phát sinh số tiền chi trả bồi thờng Công ty tăng lên sau năm điều dễ hiểu Tuy nhiên, với tỉ lệ tồn đọng có xu hớng giảm, năm 2004 đà chứng tỏ chất lợng bồi thờng Công 53 ty tăng lên rõ rệt nhiều vụ tổn thất đà đợc Công ty giải nhanh gọn năm, thoả mÃn đợc mong muốn ngời bị thiệt hại Nếu nh năm tới đây, Công ty tiếp tục làm tốt công tác bồi thờng số lợng khách hàng tham gia bảo hiểm Công ty tăng lên nhiều Công tác đề phòng hạn chế tổn thất Trong quy trình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm, công tác đề phòng hạn chế tổn thất đợc triển khai tríc tỉn thÊt x¶y ChØ sau đà xét qua tình hình bồi thờng đánh giá đợc công tác đề phòng hạn chế tổn thất công ty tốt hay yếu Đề phòng hạn chế tổn thất liên quan đến trách nhiệm quyền lợi công ty bảo hiểm Nó có ý nghĩa lớn lao mặt kinh tế xà hội Nếu làm tốt khâu này, số vụ tổn thất giảm mức độ tổn thất vụ giảm, từ công ty bảo hiểm tiết kiệm đợc số tiền bồi thờng chi trả Tổn thất không xảy ra, đề phòng hạn chế tổn thất tạo thêm niềm tin khách hàng với công ty góp phần đảm bảo an toàn xà hội, hạn chế vụ tai nạn giao thông Hàng năm, với số phí bảo hiểm thu đợc, công ty PJICO trích khoảng 2% để lập quỹ đề phòng hạn chế tổn thất Mục đích hoạt động nghiên cứu đề xuất biện pháp hữu hiệu để giảm thiểu khả tổn thất xảy Khoản chi thờng bao gồm: chi tuyên truyền, chi hỗ trợ kinh phí cho khách hàng, chi đào tạo Đối với nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô nớc ngoài, khoản chi khoản chi hỗ trợ kinh phí chiếm tỷ trọng lớn toàn số chi cho công tác Khoản chi có tác dụng to lớn không mặt kinh tế mà có tác dụng tích cực tuyên truyền cho hoạt động nghiệp vụ Khoản chi Công ty dùng để cung cấp bình cứu hoả cho chủ xe ô tô, để cung cấp số bình bọt cho gara ô tô, 54 Một khoản chi không phần quan trọng chi cho tuyên truyền Khoản chi tác dụng to lớn công tác khai thác mà có tác dụng to lớn công tác đề phòng hạn chế tổn thất Với khoản chi này, Công ty đà sử dụng nhiều biện pháp tuyên truyền khác nh sách, báo, đài, điều có ảnh hởng mạnh mẽ tới ý thức đề phòng tai nạn giao thông chấp hành luật lệ giao thông chủ xe nớc chủ xe nớc Thông qua khoản chi hội nghị với khách hàng, công ty tìm hiểu phân tích, đánh giá biện pháp hạn chế tổn thất hiệu Ngoài ra, đề công tác đề phòng hạn chế tổn thất thêm hiệu quả, Công ty cử nhân viên đến làm việc trực tiếp với khách hàng, t vấn cho họ việc phòng ngõa rđi ro nh lùa chän ngêi l¸i xe cã trình độ, am hiểu luật lệ giao thông có t cách tốt, tránh tình trạng lái xe có tay nghề cao nhng lại nghiện rợu, cẩu thả, Đồng thời phối kết hợp chặt chẽ với quan chức có liên quan nh công an, giao thông công để tăng cờng hệ thống biển báo đờng, xây dựng bổ sung khép kín cọc tiêu, xây tờng chắn phòng vệ đờng cua thờng xảy tai nạn, hỗ trợ kinh phí tổ chức thi lái xe an toàn tuyên truyền giáo dục luật lệ an toàn giao thông Qua đó, Công ty đà góp phần làm giảm thiểu số vụ tai nạn giao thông đờng xảy đất nớc ta 55 Bảng 11: Tình hình chi đề phòng hạn chế tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô nớc công ty PJICO (2000- 2004) Năm Định mức chi Thực tế chi ( Tr đ ) Lợng tăng giảm ( Tr ® ) 2000 36,68 11,44 - 2001 47,00 20,31 8,87 2002 65,02 32,51 12,22 2003 87.33 51.48 18.97 2004 93.52 62.18 10.70 Nguồn: Báo cáo tổng kết cuối năm công ty PJICO Bảng số liệu cho thấy: chi đề phòng hạn chế tổn thất thực tế Công ty thấp so với định mức song lại có xu hớng tăng lên năm gần Điều chứng tỏ công tác đà đợc Công ty ngày trọng Cụ thể nh: Năm 2001, thực tế chi đề phòng hạn chế tổn thất 20.31 triệu đồng, tăng 8.87 triệu đồng so với năm 2000 Các năm 2002 2003, chi cho đề phòng hạn chế tổn thất 32.51 triệu đồng 51.48 triệu đồng, tăng 12.22 triệu đồng 18.97 triệu đồng so với năm 2001 2002 Năm 2004, chi đề phòng đà tăng lên 62.18 triệu đồng, tăng 10.70 so với năm 2003 Điều chứng tỏ năm gần mức chi đề phòng hạn chế tổn thất công ty ổn định, thể quan tâm công ty đến công tác đà vào nề nếp Cùng với tăng lên doanh thu phí bảo hiểm, số chi cho công tác đề phòng hạn chế tổn thất tăng lên Nó góp phần giảm nguy xảy rủi ro cho chủ xe, đồng thời làm giảm mức độ nghiêm trọng vụ tai nạn Tuy nhiên nhận thấy rằng, Công ty đà tăng cờng chi cho công tác nhng số vụ tai nạn phát sinh tăng lên qua 56 năm Nh có nghĩa số tiền cha thực phát huy hiệu Vì thế, vấn đề trớc mắt Công ty cần phải làm để phân bổ số tiền chi cho đề phòng hạn chế tổn thất cách hợp lí hơn, tránh tình trạng chi nhiều mà không đạt nh mong muốn III- phân tích kết hiệu hoạt động kinh doanh Kết hiệu kinh doanh 1.1 Kết Kết hoạt động kinh doanh tiêu tổng hợp phản ánh trình tiến hành hoạt động từ khâu khai thác đến giám định bồi thờng, đề phòng hạn chế tổn thất Kết kinh doanh nghiệp vụ đợc thể hai tiêu chủ yếu doanh thu lợi nhuận - Doanh thu nghiệp vụ công ty bảo hiểm tổng số tiền thu đợc nghiệp vụ thời kỳ định (thờng năm) Doanh thu cđa nghiƯp vơ b¶o hiĨm vËt chÊt xe « t« níc ngoµi bao gåm: + Doanh thu phÝ bảo hiểm gốc + Thu từ thủ tục phí tái bảo hiểm ( phí nhận tái bảo hiểm hoa hồng nhợng tái bảo hiểm) + Thu kết d dự phòng năm trớc chuyển qua + Thu từ hoạt động đầu t phần vốn tạm thời nhàn rỗi nghiệp vơ + Thu kh¸c Doanh thu cã mét ý nghÜa rÊt quan träng ®èi víi nghiƯp vơ Doanh thu cao, công ty có khả toán chi trả cao, khả lập quỹ dự phòng lớn, chi phí cho công tác khai thác nhiều, Hơn nữa, doanh thu cao nâng cao đợc uy tín công ty thị trờng chứng tỏ đợc khách hàng thực tin tởng vào công ty 57 - Chi phí nghiệp vụ công ty bảo hiểm đợc hiĨu lµ toµn bé sè tiỊn chi cho viƯc thực nghiệp vụ thời kỳ nhât định (thờng năm), bao gồm: + Chi bồi thờng + Chi hoa hång + Chi qu¶n lý + Chi đề phòng hạn chế tổn thất + Chi thuế Mục đích hoạt động kinh doanh công ty bảo hiểm phải tối đa hoá lợi nhuận Muốn có lợi nhuận cao tức kết kinh doanh cao chênh lệch thu chi phải lớn Chính vậy, bên cạnh việc tăng cờng tổng thu phải ý đến khoản chi Điều có nghĩa chi phải phù hợp tiết kiệm Trong khoản chi có lẽ chi bồi thờng khoản chi lờng trớc đợc, nhiên khoản chi giảm bớt công ty tăng cờng biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất Trong năm qua ( 2000 - 2004 ), dựa nguyên tắc hoạt động lấy thu bù chi, PJICO đà trì đợc kết hoạt ®éng kinh doanh nghiƯp vơ b¶o hiĨm vËt chÊt xe ô tô nớc tăng mức ổn định, thể qua bảng số liệu sau: 58 Bảng 12: Kết hoạt động kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô nớc công ty PJICO( 2000- 2004) Năm Doanh Các khoản chi nghiệp vụ ( Tr đ ) Bồi th- Thuế Hoa Quản lý ờng hồng 9%DT 10% DT Lợi ĐPHCTT Tổng nhuận chi 5% DT 2000 1834 220,11 183,40 91,70 165,06 11,44 671,71 1162,29 2001 2350 297,11 235,00 117,50 211,50 20,31 881,42 1468,58 2002 3251 320,92 325,10 162,55 292,59 32,51 1133,67 2117,33 2003 4323 284.80 432.30 216.15 389.07 51.48 1373.80 2949.20 2004 5768 371.04 576.80 288.44 519.12 62.18 1817.58 3950.42 Nguån: B¸o cáo tổng kết cuối năm công ty PJICO Nhìn vào bảng số liệu ta nhận xét: Cả hai tiêu doanh thu nghiệp vụ tổng chi nghiệp vụ tăng lên qua năm Tuy nhiên mức tăng doanh thu lớn mức tăng chi phí kéo theo lợi nhuận năm sau lớn năm trớc Điều cho thấy tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô nớc Công ty đà phát triển Nếu xét cụ thể năm thì: Năm 2000, doanh thu chi phí thấp nên lợi nhuận năm đạt 1162,29 triệu đồng Sang năm 2001, doanh thu tăng thêm 516 triệu đồng chi phí tăng thêm 209.71 triệu đồng so với năm 2000 lợi nhuận năm đạt 1468.58 triệu đồng, tăng 26.35% Các năm sau 2002 2003, lợi nhuận tiếp tục tăng tăng nhiều năm trớc, cụ thể năm 2002 2117.33 triệu đồng, tăng 44.18% so với năm 2001 tuyệt đối 648.75 triệu đồng, cao năm; năm 2003 2949.20 triệu đồng, tăng 39.29% so với năm 2002 tuyệt đối 831.87 triệu đồng 59 Năm 2004 năm mà doanh thu Công ty đạt giá trị cao tổng chi mức cao nhất, nhng lợi nhuận đạt 3950.42 triệu đồng, tăng 33.9% so với năm 2003 Nh nói kết kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô nớc Công ty có nhiều thuận lợi, điều đợc thể rõ tăng trởng lợi nhuận kinh doanh Có đợc kết nhờ thực tốt số khâu quy trình triển khai nghiệp vụ, đặc biệt khâu khai thác khâu chi trả bồi thờng Chắc chắn tơng lai Công ty tiếp tục hoàn thiện khâu nhiều lợi nhuận Công ty tăng lên nhiều 1.2 Hiệu Hiệu hoạt động kinh doanh nghiệp vụ thớc đo phát triển nghiệp vụ Nó phản ánh trình độ sử dụng chi phí việc tạo kết kinh doanh định, nhằm đạt đợc mục tiêu đà đề Với t cách thớc đo phát triển nghiệp vụ, hiệu kinh doanh thể tiêu đặc trng kinh tế, xà hội khác đợc xác định tỷ lệ so sánh kết với chi phí Thông thờng để đánh giá hiệu kinh doanh nghiệp vụ công ty, ngời ta dựa vào hai tiêu sau: - Tỷ lệ doanh thu nghiệp vụ chi phí bỏ để đạt đợc doanh thu Chỉ tiêu cho biết đồng chi phí bỏ kỳ tạo đồng doanh thu - Tỷ lệ lợi nhuận thu đợc chi phí bỏ để đạt đợc lợi nhuận Chỉ tiêu cho biết đồng chi phí bỏ kỳ tạo đồng lợi nhuận Các tiêu hiệu lớn tốt với mức chi phí định, công ty thu đợc mức doanh thu nghiệp vụ lợi nhuận ngày tăng, mục tiêu hàng đầu công ty 60 Nh đà phân tích, tiêu lợi nhuận có xu hớng tăng lên qua năm đà chứng tỏ kết hoạt động kinh doanh nghiệp vụ Công ty có khả quan Tuy vậy, tiêu tiêu bề nổi, phản ánh đợc kết hoạt động kinh doanh cha đề cập đến chi phí kinh doanh mà lại yếu tố đáng quan tâm, chi phí tăng nhanh sử dụng lÃng phí lâu dài, kết ý nghĩa hoàn toàn hiệu Chính vậy, để đánh giá cách triệt để tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô nớc Công ty, ta vào phân tích bảng hiƯu qu¶ sau: B¶ng 13: HiƯu qu¶ kinh doanh nghiƯp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô nớc công ty PJICO ( 2000 - 2004) Năm DT CP LN DT/CP LN/CP ( Tr ® ) ( Tr ® ) ( Tr ® ) (Tr®/tr®) 2000 1834 671,71 1162,29 2,73 1,73 2001 2350 881,42 1468,58 2,67 1,67 2002 3251 1133,67 2117,33 2,87 1,87 2003 4323 1373.80 2949.20 3.15 2.15 2004 5768 1817.58 3950.42 3.17 2.17 ( Tr ®/Tr đ ) Nguồn: Báo cáo tổng kết cuối năm công ty PJICO Bảng số liệu cho thấy: hai tiêu hiệu theo doanh thu hiệu theo lợi nhuận lớn qua năm, chứng tỏ hoạt động kinh doanh nghiệp vụ có hiệu Xét tiêu hiệu theo doanh thu ( DT/CP), ta thấy: Năm 2000, tiêu 2.73 tức triệu đồng chi phí bỏ tạo đợc 2.83 triệu đồng doanh thu Đến năm 2001, tiêu lại giảm xuống, bỏ triệu đồng thu đợc 2.67 triệu đồng doanh thu 61 Sang năm 2002 2003, tiêu lại tăng lên 2.87 3.15 Năm 2004, tiêu tiếp tục tăng, bỏ triệu đồng thu 3.17 triệu đồng doanh thu, đạt giá trị cao năm Xét tiêu hiệu theo lợi nhuận ( LN/CP ), ta thấy: Sự biến động tiêu hiệu theo lợi nhuận tơng ứng với biến động tiêu hiệu theo doanh thu Trong đó: Năm 2000 tiêu đạt giá trị thấp nhất, triệu đồng bỏ thu đợc lợi nhuận 1.73 triệu đồng Đến năm 2004, tiêu đạt giá trị cao nhất, triệu đồng bỏ thu đợc lợi nhuận 2.17 triệu đồng Nh vậy, qua việc phân tích hai tiêu hiệu nêu ta thấy hiệu hoạt động kinh doanh nghiệp vụ Công ty ổn định, tiêu hiệu tăng, lợng tăng không đồng Sau phân tích tình hình kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô nớc Công ty PJICO thời gian qua ta thấy công ty đà đạt đợc thành mong muốn, lợi nhuận có lÃi mức cao phấn đấu thời gian tới cao Các tồn nguyên nhân Bên cạnh thuận lợi nh Công ty có tồn là: - Trình độ chuyên môn nghiệp vụ khả giao tiếp tiếng Anh nhân viên, nhân viên khai thác yếu, nảy sinh nhiều khó khăn việc thuyết phục ngời nớc tham gia bảo hiểm Hiện nay, 80% tổng số cán nhân viên làm việc Công ty không tốt nghiệp chuyên ngành bảo hiểm họ không nắm vững nghiệp vụ bảo hiểm, từ dẫn đến tình trạng t vấn sai khiến cho khách hàng hiểu nhầm nghiệp vụ, ảnh hởng nghiêm trọng đến công tác bồi thờng sau - Tác phong, thái độ làm việc số cán Công ty kém, cha phù hợp với điều kiện kinh tế thị trờng, cha quen với phong cách 62 làm việc ngời nớc Vẫn nhiều cán khai thác bảo hiểm cha biết tận dụng khai thác kết hợp với tuyên truyền quảng cáo vận động nên số khách hàng năm trớc tham gia bảo hiểm Công ty nhng năm sau lại không tái tục hợp đồng mà tham gia bao hiểm công ty khác Hoặc có nhân viên chạy theo số lợng hợp đồng mà tự ý bỏ qua số bớc khâu đánh giá rủi ro xe dẫn đến việc xác định xác suất rủi ro xe không đợc xác gây khó khăn cho công tác giám định bồi thờng - Công ty cha trang bị đầy đủ phơng tiện cần thiết cho cán nhân viên trình làm việc nh điện thoại di động, máy tính xách tay, chí cha kết nối mạng internet cho văn phòng, chi nhánh Hiện nay, mạng internet đợc xem phơng tiện có hiệu khâu khai thác nghiệp vụ thực tế, hầu hết ngời nớc sử dụng mạng, họ thờng tìm kiếm thông tin qua mạng có thói quen mua bán qua mạng Khai thác qua mạng hình thức tiết kiệm thời gian - Khâu khai thác bảo hiểm chủ yếu trực tiếp cha qua trung gian mạng lới đại lý, cộng tác viên mỏng Trên khắp tỉnh thành nớc, Công ty có 400 đại lý cộng tác viên bảo hiểm số lợng đại lý cộng tác viên Bảo Việt 4000 Mặc dù đà có nhiều cố gắng việc mở rộng mạng lới trung gian nhng nhìn chung cha đạt yêu cầu Hơn nữa, nhiều cộng tác viên nhân viên đại lý Công ty cha đợc tham gia khoá đào tạo nghiệp vụ, khả Marketing bán hàng khả đàm phán - Công tác tuyên truyền quảng cáo Công ty cha mạnh, chất lợng số chơng trình quảng cáo cha cao, cha tạo đợc ấn tợng với ngời xem Quảng cáo Công ty thờng có logo với thông điệp gửi tới khách hàng, cha có hình ảnh "bắt mắt" hấp dẫn kèm Ngoài ra, Công ty cha tận dụng đợc hết tiềm tất phơng tiện thông tin đại chúng Hình thức quảng cáo truyền hình đợc xem có hiệu 63 Việt Nam Công ty cha sử dụng mà chủ yếu ô tô panô, áp phích - Kinh phí Công ty dành cho công tác đề phòng hạn chế tổn thất thấp so với công ty bảo hiểm khác Việt Nam Công ty cha thực chủ động tham gia vào công tác thể việc có số vụ tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm phát sinh phần biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất cha đợc thực đầy đủ, khách hàng cha biết phải làm nh để đề phòng tai nạn, hạn chế mức độ thiệt hại Thêm vào đó, việc Công ty cha thiết lập đợc trạm bảo dỡng, trung tâm cứu hộ đà khiến cho mức độ tổn thất chi phí khắc phục tổn thất tăng lên - Chất lợng giám định cha cao, đặc biệt tính pháp lý nhiều hồ sơ cha chặt chẽ, số cán thiếu kiến thức nên khó khăn giám định vụ phức tạp, gây chậm chễ viƯc gi¶i qut båi thêng - Thêi gian gi¶i quyết, xử lý hồ sơ khiếu nại bồi thờng kéo dài phân cấp bồi thờng công ty cha thực hợp lý Các hồ sơ bồi thờng hầu nh phải đợc chuyển lên để văn phòng giải số lợng vụ nợ đọng nhiều Mặt khác, có vụ tổn thất giải không tuần nhng Công ty lại giải đến 15 ngày khiến nhiều khách hàng lòng tin Ngoài ra, giấy tờ nhiều, cha rõ ràng cộng với chi phí cho giấy tờ liên quan đến biểu mẫu hạn chế ảnh hởng không nhỏ tới chất lợng hiệu nghiệp vụ Nh vây, công ty phải nhanh chóng đa biện pháp giải để đa công ty ngày phát triển nữa, cạnh tranh với công ty bảo hiểm lớn khác giới 64 phần số kiến nghị nhằm nâng cao kết hiệu nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô nớc công ty bảo hiểm PJICO Sau gần 10 năm hoạt động thị trờng bảo hiểm, công ty PJICO đà dần trởng thành lĩnh vực: từ khâu khai thác, giám định bồi thờng tổn thất, đề phòng hạn chế rủi ro tổn thất đến quản lý hợp đồng Điều đợc thể rÊt râ thùc tiƠn triĨn khai nghiƯp vơ b¶o hiểm vật chất xe ô tô nớc Công ty Nhìn lại trình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô nớc PJICO năm vừa qua cho thấy Công ty quan tâm tới tới mảng thị trờng Bên cạnh việc đa sách, sách khai thác phù hợp, đắn, Công ty thờng xuyên đôn đốc, nhắc nhở giám sát hoạt động phòng bảo hiểm phi hàng hải, văn phòng chi nhánh liên quan, đồng thời tạo điều kiện để phát triển nghiệp vụ nh tạo môi trờng học tập, làm việc lí tởng cho cán bộ, nhân viên phòng Đặc biệt, Công ty đà tranh thủ đợc giúp đỡ, hỗ trợ ban ngành hữu quan nh Bộ ngoại giao, Sở kế hoạch đầu t, Đại sứ quán, Về phía cán bộ, nhân viên chuyên đảm nhiệm công việc có liên quan đến nghiệp vụ luôn không ngừng trau dồi nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ Trớc cố gắng nỗ lực đó, sau thời gian triển khai, số lợng khách hàng tham gia bảo hiểm ngày đông, doanh thu nghiệp vụ ngày tăng cao, đem lại nguồn lợi nhuận không nhỏ cho Công ty, công tác đề phòng hạn chế rủi ro, giám định bồi thờng tổn thất ngày tốt Phơng hớng thời gian tới công ty cố gắng đa nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô nớc trở thành nghiệp vu bảo hiểm chủ yếu mang lại hiệu cao cho công ty 65 Hiện nay, công ty PJICO đà tạo cho vững thị trờng nh tích luỹ đợc nhiều kinh nghiệm, kinh nghiệm viƯc triĨn khai nghiƯp vơ b¶o hiĨm vËt chÊt xe ô tô nớc Tuy vậy, nghiệp vụ Công ty nhiều vấn đề cần giải Vì vậy, cần có kiến nghị hợp lý để hoàn thiện, nâng cao chất lợng, hiệu hoạt động kinh doanh bảo hiểm vật chất xe ô tô nớc Công ty Sau em xin trình bày số kiến nghị mong đợc phần đa công ty phát triển lên thời gian tới I- Đối với nhà nớc Nhà nớc cần tạo môi trờng cạnh tranh lành mạnh công ty thị trờng bảo hiểm Trong năm gần thị trờng bảo hiểm nớc ta đà bắt đầu trở nên sôi động với phát triển lên kinh tế thị trờng tham gia nhiều công ty bảo hiểm Hoạt động kinh doanh bảo hiểm đòi hòi tính động cao, phong phú đa dạng, cạnh tranh ngày phức tạp Hoạt động bảo hiểm có liên quan lớn đến hoạt động tài quốc gia Vì công ty bảo hiểm trung gian tài chính, tham gia vào thị trờng tài chÝnh b»ng c¸ch cung cÊp vèn tõ nguån phÝ thu đợc thành viên xà hội, liên quan đến lợi ích ngời đợc bảo hiểm, ảnh hởng đến sống họ lúc khó khăn Do mà đòi hỏi ngành kinh doanh bảo hiểm đòi hỏi phải cạnh tranh lành mạnh Mặt khác, có doanh nghiệp bị phá sản cạnh tranh không lành mạnh công ty khác dẫn đến thiệt hại lín cho x· héi Trong nỊn kinh tÕ thÞ trêng có can thiệp Nhà nớc, công cụ tài mạnh hiệu quả, hệ thống pháp luật mang tính khả thi cao Nhà nớc điều tiết hoạt động kinh tế tài Tuy nhiên, cha có môi trờng kinh doanh, cạnh tranh hoàn hảo cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm Điển hình việc hạ phí tùy tiện, dùng áp lực hành 66