Trờng Đại học học kinh tế quốc dân Chuyên đề tốt nghiệp LI M U Trong công đổi phát triển, ngành lĩnh vực hoạt động có đóng góp định tự cải tiến để vơn tới hoàn thiện Bảo hiểm ngành dịch vụ tài có phạm vi hoạt động rộng lớn có vị trí quan trọng kinh tế quốc dân Bảo hiểm không thực việc huy động vốn cho kinh tế quốc dân mà điều quan trọng góp phần ổn định tài cho cá nhân, gia đình, tổ chức doanh nghiệp để khôi phục đời sống, trì hoạt động sản xuất kinh doanh Ngày bảo hiểm thâm nhập vào hoạt động đời sống kinh tế xã hội Kinh tế phát triển đời sống nâng cao nhu cầu bảo hiểm lớn, ngày xuất nhiều nghiệp vụ bảo hiểm mới, loại đáp ứng nhu cầu khác cho đối tợng khác đời sống nh hoạt động sản xuất kinh doanh Bảo hiểm kết hợp ngời hình thức lập kế hoạch tài độc đáo nhằm hạn chế khắc phục rủi ro, tai nạn bất ngờ ngời sinh hoạt nh kinh doanh - loại hình bảo hiểm phát triển mạnh thị trờng bảo hiểm Việt Nam nói chung thị trờng bảo hiểm Nghệ An nói riêng Với xu phát triển nh vũ bão quan hệ buôn bán giao dịch ngày bảo hiểm kết hợp ngời không bó hẹp phạm vi địa bàn mà vơn lên phạm vi toàn thị trờng Doanh thu phí bảo hiểm kết hợp ngời không ngừng tăng lên nhanh chóng Dự báo tơng lai không xa doanh thu phí bảo hiểm kết hợp ngời hứa hẹn vợt xa doanh thu phí nghiệp vụ bảo hiểm khác Xuất phát từ lý luận nhu cầu thực tiến đó, phát triển việc nghiên cứu Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp ng ời Bảo Việt Nghệ An sở thực tiễn để đa bảo hiểm kết hợp ngời gần gũi với ngời tham gia, hình thành nên thói quen tập quán họ.Với đặc điểm u việt mang tính cách tân sản phẩm bảo hiểm kết hợp ng ời hành mang lại lợi ích thiết thực cho ngời tham gia - điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm Bảo hiểm kết hợp ngời ngày khẳng định vị thơng trờng tác dụng mang lại cho cá nhân, doanh nghiệp xã hội Nội dung chuyên đề gồm chơng: Nguyễn Hữu Quang KTBH_43B Trờng Đại học học kinh tế quốc dân Chuyên đề tốt nghiệp Chơng I : Tổng quan bảo hiểm kết hợp ngời Chơng II : Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp ngời Bảo Việt Nghệ An Chơng III : Một số giải pháp thúc đẩy hoạt động kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp ngời Bảo Việt Nghệ An Mặc dù có nhiều cố gắng song trình độ thời gian hạn chế, nên viết không tránh khỏi sai sót hạn chế định, em mong đóng góp ý kiến thầy cô giáo, anh chị Công ty bảo hiểm Nghệ An để nâng cao lý luận nh thực tiễn Em xin chân thành cảm ơn Cô giáo Thạc sỹ Nguyễn Thị Lệ Huyền Anh chị cán Công ty Bảo hiểm Nghệ An hớng dẫn tận tình cung cấp cho em kiến thức quý báu chuyên ngành bảo hiểm để em hoàn thành đề tài Sinh viên thực Nguyễn Hữu Quang Nguyễn Hữu Quang KTBH_43B Trờng Đại học học kinh tế quốc dân Chuyên đề tốt nghiệp Chơng I: Tổng quan bảo hiểm kết hợp ngời I Bảo hiểm ngời bảo hiểm thơng mại Sự cần thiết khách quan Trong lao động nh hoạt động sản xuất kinh doanh ngời luôn phải đứng trớc rủi ro, tai nạn bất ngờ mà không lờng trớc đợc Hơn số gia đình ngời trụ cột gia đình không may gặp rủi ro giảm thu nhập Điều ảnh hởng lớn đến sống ngời thân Vấn đề tồi tệ tiêu hàng ngày mà nguồn thu Vì vậy, cá nhân gia đình, việc bỏ khoản tiền nhỏ để tham gia bảo hiểm ngời đáp ứng đợc phần không may gặp phải rủi ro Tai nạn rủi ro, ốm đau bệnh tật nh ng điều dù không muốn xảy Trong sống hàng ngày ngời phải đối phó với muôn vàn nguy rình rập, sống khó khăn tai nạn rủi ro xảy Vì vậy, để bảo đảm an toàn vững tin hoàn cảnh, tham gia bảo hiểm ngời giải pháp hữu hiệu thiết thực Xã hội phát triển, đời sống ngời ngày đợc nâng cao ngời có điều kiện để chăm lo cho thân gia đình Các nghiệp vụ bảo hiểm ngời BHTM đời cần thiết, nhằm đáp ứng nhu cầu tầng lớp dân c xã hội Bảo hiểm ngời nghiệp vụ bổ sung cho BHXH BHYT nhằm ổn định đời sống cho thành viên xã hội Trớc rủi ro, tai nạn bất ngờ nh: ốm đau, bệnh tật nh sinh mạng Đợc triển khai dới hình thức bảo hiểm tự nguyện, bảo hiểm ngời với BHXH BHYT góp phần đản bảo an toàn cho cá nhân toàn xã hội Ngoài ra, bảo hiểm ngời thay BHXH trờng hợp khu vực kinh tế, nơi mà BHXH cha đợc thực hiện, có nơi mà BHXH cha đợc thu không bù đắp phần thu nhập bị giảm sút ngời lao động Mặc dù ngời lao động làm công ăn lơng đợc hởng trợ cấp BHXH nhng có rủi ro, có nhu cầu phạm vi BHXH trợ Nguyễn Hữu Quang KTBH_43B Trờng Đại học học kinh tế quốc dân Chuyên đề tốt nghiệp cấp BHXH không đáp ứng đợc nhu cầu khắc phục hậu rủi ro Phần chênh lệch thiếu hụt, cha có đợc bảo hiểm ngời bù đắp Nh vậy, bảo hiểm ngời đời cần thiết khách quan Nó giúp ngời chống lại bấp bênh sống, đa dạng phức tạp rủi ro mà đảm bảo cho sống an toàn tốt đẹp Ngời đợc bảo hiểm Là ngời tham gia bảo hiểm có tính mạng tình trạng sức khoẻ đợc bảo hiểm, ngời nhận đợc bảo vệ Công ty bảo hiểm thông qua HĐBH với hạn mức trách nhiệm thông qua STBH phí bảo hiểm phải đóng Mọi công dân Việt Nam, ngời nớc công tác, học tập Việt Nam từ 16 tuổi đến 60 tuổi Tuy nhiên tuỳ vào nghiệp vụ cụ thể mà đối tợng bảo hiểm có khác Các Công ty bảo hiểm không nhận bảo hiểm không chịu trách nhiệm đối tợng sau: ngời bị bệnh thần kinh, tâm thần, ngời bị tàn phế thơng tật vĩnh viễn từ 50% trở lên Nguyên tắc bảo hiểm ngời bảo hiểm thơng mại Khác với bảo hiểm thiệt hại, bảo hiểm ngời không áp dụng nguyên tắc bồi thờng nh bảo hiểm tài sản hay bảo hiểm trách nhiệm tính mạng tình trạng sức khoẻ ngời vô giá Điều có nghĩa hợp đồng bảo hiểm ngời không tồn điều khoản giá trị bảo hiểm mà trách nhiệm nhà bảo hiểm trợ cấp hay hoàn lại phần toàn STBH cho ngời đợc bảo hiểm hay ngời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm xẩy kiện bảo hiểm Nh vậy, stbh hợp đồng bảo hiểm ngời biểu giá trị thân ngời đợc bảo hiểm Số tiền bên tham gia hợp đồng thoả thuận tuỳ theo mức độ thu nhập, khả tài chính, điều kiện kinh tế nhu cầu ngời tham gia bảo hiểm Khi có kiện bảo hiểm xẩy nhà bảo hiểm toán sở số tiền không nhằm mục đích bồi thờng thiệt hại chất thiệt haị Thực chất áp dụng nguyên tắc khoán mà STBH đợc ấn định trớc HĐBH Số tiền giới hạn trách nhiệm để ngời bảo hiểm xem xét hoàn lại phần hay toàn cho Nguyễn Hữu Quang KTBH_43B Trờng Đại học học kinh tế quốc dân Chuyên đề tốt nghiệp ngời tham gia bảo hiểm có kiện bảo hiểm xẩy STBH mang ý nghĩa số tiền đợc khoán trớc thể hợp đồng Để đổi lấy số tiền khoán trớc này, ngời tham gia bảo hiểm phải đóng số tiền định cho nhà bảo hiểm, số tiền gọi phí bảo hiểm Nguyên tắc khoán BHCN có lợi đặc biệt ngời đợc bảo hiểm ngời đợc bảo hiểm tham gia BHCN nhiều nghiệp vụ nhiều hợp đồng khác Khi kiện bảo hiểm xẩy mà kiện đợc bảo hiểm tất hợp đồng, nghiệp vụ số tiền chi trả cho ngời đợc bảo hiểm hay ngời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm đợc cộng lại Trong bảo hiểm ngời, quyền hợp pháp ngời bảo hiểm Điều có nghĩa ngời bảo hiểm sau đợc toán, chi trả STBH, không đợc phép quyền ngời tham gia bảo hiểm hay ngời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm để khiếu nại ngời thứ ba truy đòi số tiền bồi thờng tơng ứng Nói cách khác, ngời đồng thời nhận khoản toán chi trả Công ty bảo hiển khoản toán bồi thờng ngời thứ ba gây tai nạn, thiệt hại Các nghiệp vụ bảo hiểm ngời bảo hiểm thơng mại Hiện Công ty bảo hiểm triển khai gần 20 nghiệp vụ bảo hiểm ngời phi nhân thọ khác nhau, đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng, đảm bảo an toàn, sức khoẻ cho ngời đợc bảo hiểm Mỗi nghiệp vụ có đối tợng phục vụ phạm vi bảo hiểm khác giúp khách hàng tham khảo lựa chọn hình thức bảo hiểm phù hợp hiệu Cùng với trình phát triển, nghiệp vụ BHCN đợc sửa đổi bổ sung ngày hoàn thiện Một số nghiệp vụ BHCN phi nhân thọ chủ yếu * Bảo hiểm tai nạn thân thể học sinh * Bảo hiểm toàn diện học sinh * Bảo hiểm kết hợp ngời * Bảo hiểm sinh mạng cá nhân * Bảo hiểm tai nạn ngời 24/24 * Bảo hiểm tai nạn ngời theo mẫu đơn Cologn Re * Bảo hiểm tai nạn thuyền viên Nguyễn Hữu Quang KTBH_43B Trờng Đại học học kinh tế quốc dân Chuyên đề tốt nghiệp * Bảo hiểm tai nạn hành khách lại nớc * Bảo hiểm tai nạn ngời sử dụng điện * Bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật * Bảo hiểm chi phí y tế vận chuyển y tế cấp cứu * Bảo hiểm cứu trợ y tế cho ngời mang thẻ tín dụng * Bảo hiểm khách du lịch nớc * Bảo hiểm ngời nớc du lịch Việt Nam * Bảo hiểm ngời Việt Nam du lịch nớc * Bảo hiểm ngời Việt Nam du lịch nớc ngắn hạn * Bảo hiểm du lịch nhóm * Bảo hiểm TNRR ngời lao động II Sự cần thiết tác dụng bảo hiểm kết hợp ngời Tiền đề nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp ngời Bảo hiểm kết hợp ngời đợc xây dựng triển khai dựa sở ba nghiệp vụ bảo hiểm: Bảo hiểm sinh mạng cá nhân, Bảo hiểm tai nạn ngời 24/24 Bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật Nhằm mục đích bổ sung cho hạn chế thiếu sót nghiệp vụ bảo hiểm phạm vi bảo hiểm, đối tợng bảo hiểm phí bảo hiểm Bảo hiểm sinh mạng cá nhân Là nghiệp vụ bảo hiểm ngời BHTM mà nhà bảo hiểm nhận bảo hiểm trờng hợp chết ngời bảo hiểm thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm đổi lại ngời tham gia bảo hiểm hay ngời đợc bảo hiểm phải nộp phí bảo hiểm họ tham gia ký kết HĐBH - Mục đích + Đảm bảo cho chi phí mai táng, chôn cất + Góp phần ổn định sống cho gia đình ngời thân thời gian định - Đối tợng tham gia Công dân việt nam từ 16 đến 70 tuổi Những ngời 70 tuổi đợc bảo hiểm theo quy tắc liên tục từ năm 69 tuổi Tuy nhiên Công ty không nhận bảo hiểm cho đối tợng sau: + Ngời bị bệnh thần kinh Nguyễn Hữu Quang KTBH_43B Trờng Đại học học kinh tế quốc dân Chuyên đề tốt nghiệp + Ngời bị tàn phế thơng tật vĩnh viễn từ 50% trở lên + Ngời thời gian điều trị bệnh tật, tai nạn Tuy nhiên, điều loại trừ nói không áp dụng ngời đợc bảo hiểm theo quy tắc liên tục từ năm thứ hai trở Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm bị chết nguyên nhân sau không thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm + Ngời đợc bảo hiểm vi phạm pháp luật + Hành động cố ý ngời đợc bảo hiểm ngời thừa kế hợp pháp ngời đợc bảo hiểm + Ngời đợc bảo hiểm bị ảnh hởng bia, rợu, ma tuý hay chất kích thích tơng tự khác + Chiến tranh, động đất, núi lửa - Thời hạn bảo hiểm Thông thờng năm kể từ ngời đợc bảo hiểm ngời tham gia bảo hiểm đóng phí bảo hiểm đầy đủ theo quy định HĐBH GCNBH + Đối với trờng hợp chết tai nạn, hiệu lực bảo hiểm bắt đầu sau ngời tham gia bảo hiểm đóng phí bảo hiểm đầy đủ theo quy định HĐBH GCNBH + Đối với trờng hợp chết tai nạn, hiệu lực bảo hiểm bắt đầu sau 30 ngày kể từ ngời tham gia bảo hiểm hay ngời đợc bảo hiểm đóng phí bảo hiểm đầy đủ theo quy định hợp đồng bảo hiểm GCNBH Nếu ngời đợc bảo hiểm chết tai nạn thời gian 30 ngày nói trên, HĐBH coi nh bị huỷ bỏ số phí bảo hiểm đóng đợc hoàn trả 80% + Các hợp đồng bảo hiểm tái tục, có hiệu lực sau ngời tham gia bảo hiểm ngời đợc bảo hiểm đóng phí cho thời gian + Trờng hợp hai bên muốn huỷ bỏ HĐBH phải thông báo cho bên biết trớc 30 ngày Nếu HĐBH đợc huỷ bỏ ngời đợc bảo hiểm đợc hoàn trả 80% số phí bảo hiểm thời gian lại - Số tiền bảo hiểm phí bảo hiểm STBH đợc ghi HĐBH GCNBH giới hạn trách nhiệm tối đa Công ty bảo hiểm trờng hợp ngời đợc bảo hiểm chết Phí bảo hiểm đợc quy định HĐBH GCNBH vào Biểu phí STBH Bộ Tài ban hành Nguyễn Hữu Quang KTBH_43B Trờng Đại học học kinh tế quốc dân Chuyên đề tốt nghiệp - Chi trả tiền bảo hiểm Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm chết thuộc trách nhiệm bảo hiểm, BV trả toàn STBH ghi HĐBH GCNBH Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm bị chết, ngời thừa hởng phải thông báo cho Công ty bảo hiểm nhng không chậm 30 ngày kể từ ngày rủi ro xẩy - Hợp đồng bảo hiểm Các tổ chức kinh tế xã hội có yêu cầu tham gia bảo hiểm sinh mạng cá nhân cho tập thể mình, ký HĐBH với Công ty bảo hiểm phải kèm theo danh sách cá nhân đợc bảo hiểm Cá nhân gia đình có yêu cầu tham gia bảo hiểm, Công ty bảo hiểm cấp GCNBH cho ngời đợc bảo hiểm Bảo hiểm tai nạn ngời 24/24 Bảo hiểm tai nạn ngời 24/24 nghiệp vụ BHTM mà đây, nhà bảo hiểm chi trả stbh cho ngời đợc bảo hiểm hay ngời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm ngời đợc bảo hiểm bị tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm đổi lại ngời đợc bảo hiểm hay ngời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm phải nộp phí bảo hiểm họ tham gia ký kết HĐBH - Mục đích: + Góp phần ổn định sống cho thân ngời bị tai nạn gia đình họ, đặc biệt ngời cha tham gia loại hình bảo hiểm tham gia nhng đợc chi trả trợ cấp + Tạo điều kiện thuận lợi hội cho ngời lao động làm ngành nghề thờng xẩy tai nạn đợc bảo hiểm, nh ngành khí, khai thác, xây dựng - Đối tợng tham gia Thờng bao gồm tất ngời từ độ tuổi từ 18 đến 65 tuổi Những ngời bị bệnh thần kinh, tàn phế thơng tạat vĩnh viễn mức độ định (50% trở lên) không đợc Công ty bảo hiểm chấp nhận tham gia bảo hiểm - Phạm vi bảo hiểm Bị tai nạn gây chết ngời thơng tật, kể trờng hợp ngời đợc bảo hiểm tham gia cứu ngời, cứu tài sản Nhà nớc nhân dân, tham gia chống hoạt động phạm pháp Nguyễn Hữu Quang KTBH_43B Trờng Đại học học kinh tế quốc dân Chuyên đề tốt nghiệp Tuy nhiên, ngời đợc bảo hiểm bị tai nạn nguyên nhân sau không thuộc phạm vi bảo hiểm: + Vi phạm pháp luật + Hành động cố ý gây tai nạn tử vong + Bị ảnh hởng bia, rợu, ma tuý chất kích thích khác + Ngộ độc thức ăn, sử dụng thuốc không định bác sỹ + Động đát, núi lửa, nhiễm phóng xạ + Chiến tranh, nội chiến, đình công - Thời hạn bảo hiểm Thờng năm Tuy nhiên có trờng hợp vài tháng tuỳ theo nhu cầu thoả thuận bên tham gia bảo hiểm - Số tiền bảo hiểm phí bảo hiểm Số tiền bảo hiểm nghiệp vụ thờng đợc quy định nhiều mức khác để ngời tham gia dễ dàng lựa chọn cho phù hợp với nhu cầu khả tài Phí bảo hiểm thờng đóng lần ký kết HĐBH + Về mặt lý thuyết, phí bảo hiểm phụ thuộc vào nhiều yếu tố: số tiền bảo hiểm, xác suất thống kê số vụ tai nạn, số ngời bị chết số ngời bị thơng tật, ngành nghề lĩnh vực công tác, chi phí cho vụ tai nạn bình quân, chi quản lý, thuếcăn vào tài liệu thống kê này, Công ty bảo hiểm thành lập biểu tỷ lệ phí tơng ứng cho ngành nghề hạn mức STBH Ví dụ: Theo thông t số 1369/CN-93 ngày 13/09/1993 Bảo Việt hớng dẫn chế độ bảo hiểm tai nạn ngời 24/24 với STBH tỷ lệ phí bảo hiểm tơng ứng nh sau: Bảng1: Biểu phí chế độ trả tiền bảo hiểm tai nạn ngời 24/24 Stbh Tỷ lệ phí bảo hiểm STBH Từ triệu Từ 20 Từ 50 Từ 70 đến 20 triệu đến 50 triệu đến 70 triệu đến 100 triệu đồng triệu đồng triệu đồng triệu đồng 0,28% 0,42% 0,56% 0,75% (Nguồn: Bảo Việt Nghệ An) Nguyễn Hữu Quang KTBH_43B Trờng Đại học học kinh tế quốc dân Chuyên đề tốt nghiệp Mức giảm phí HĐBH tập thể: Đối với hợp đồng tập thể từ 50 đến 100 ngời giảm 10% tổng số phí Đối với hợp đồng tập thể từ 100 ngời giảm 15% tổng số phí bảo hiểm + Trên phơng diện kinh doanh, Công ty bảo hiểm kinh doanh nghiệp vụ đợc số năm, họ dùng số liệu thống kê từ năm trớc để tính phí bảo hiểm năm báo cáo + Đối với công ty bảo hiểm thành lập, Công ty bảo hiểm lần đầu triển khai nghiệp vụ bảo hiểm họ thờng dựa vào tài liệu thống kê tai nạn lao động BHXH bỏ chi phí mua hẳn biểu tỷ lệ phí sau điều chỉnh lại cho phù hợp với Công ty - Chi trả tiền bảo hiểm Khi yêu cầu Công ty bảo hiểm trả tiền bảo hiểm, ngời đợc bảo hiểm ngời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm phải có đầy đủ giấy yêu cầu trả tiền bảo hiểm, giấy chứng nhận bảo hiểm, biên tai nạn, giấy chứng tử sau xem xét giấy tờ hợp lệ, Công ty bảo hiểm tiến hành chi trả bảo hiểm + Nếu ngời đợc bảo hiểm chết thơng tật toàn vĩnh viễn: Số tiền chi trả số tiền bảo hiểm + Nếu ngời đợc bảo hiểm bị thơng tật phận: Số tiền chi trả số tiền bảo hiểm nhân với tỷ lệ thơng tật (Tỷ lệ thơng tật đợc xác định thông qua giám định y khoa Công ty bảo hiểm tính sẵn đa vào ba rem) + Nếu ngời đợc bảo hiểm thơng tật tạm thời không để lại di chứng đợc toán chi phí thực tế điều trị, kể chi phí bồi dỡng thời gian điều trị giúp nhanh chóng phục hồi sức khỏe Thế nhng số tiền chi trả tối đa không vợt STBH, chi phí thực tế phải hợp lý + Nếu ngời đợc bảo hiểm bị chết sau năm kể từ ngày xẩy tai nạn (chết hậu tai nạn): Số tiền chi trả số tiền bảo hiểm trừ số tiền chi trả trớc + Nếu ngời đợc bảo hiểm bị thơng tật nhiều lần năm hợp đồng, tổng số tiền chi trả lần không vợt STBH - Hợp đồng bảo hiểm Bảo hiểm tai nạn ngời 24/24 đợc ký kết theo cá nhân ký theo hợp đồng tập thể Nếu tham gia tập thể (nhóm), phí bảo hiểm tính theo đầu ngời thờng thấp hợp đồng cá nhân ví chi phí quản lý thấp Về Nguyễn Hữu Quang KTBH_43B 10 Trờng Đại học học kinh tế quốc dân Chuyên đề tốt nghiệp 2002 3.621 3.034 587 13,62 10,1 36,2 1,193 0,193 23,89 2003 3.910 3.314 596 7,98 9,23 1,5 1.179 0,179 23,62 2004 4.155 3.547 608 6,27 7,03 1,2 1,171 0,171 24,72 (Nguồn: Bảo Việt Nghệ An) Qua bảng số liệu tổng hợp ta thấy doanh thu phí có biến động lên xuống qua năm, cao vào năm 2002 với số 13,62%, Nhng không đợc ổn định vốn có nh trớc mà lại giảm dần vào năm Điều đợc thể qua số tuyệt đối doanh thu Cụ thể, năm 2000 tốc độ tăng doanh thu phí 5,63%so với năm 1999 Đến năm 2001 số 9,59%, tăng 3,96 % so với năm 2000 Qua năm 2002 13,62% tăng 4,03% so với kỳ năm trớc Điều hứa hẹn tăng trởng tiếp nghiệp vụ tơng lai Nhng điều không xẩy vào năm 2003 tỷ lệ doanh thu phí nghiệp vụ lại giảm đáng kể lại 7,98% giảm 5,64% Sang năm 2004 giảm xuống 6,27% giảm 1,71% so với năm 2003 Tuy nhiên nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp ngời mang lại hiệu cho Công ty, nhng hiệu nh cha khả quan, nhiều vớng mắc khâu Để nâng cao thúc đẩy nghiệp vụ phát triển Công ty cần phải có sách phù hợp với tình hình thị trờng Nhìn tổng thể tốc độ tăng doanh thu, lợi nhuận, chi phí Công ty có biến động nhiều qua năm, nhng điều kiện thị trờng Công ty gặp phải thăng trầm điều dễ hiểu Điều cốt lõi vấn đảm bảo doanh thu lợi nhuận cho Công ty Hoạt động kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp ngời đem lại lợi nhuận không nhỏ cho Công ty Hơn thể sách công ty tồn chung hoạt động bảo hiểm số đông bù số Dự đoán tơng lai không xa nghiệp vụ mang lại nguồn thu cao cho Công ty Khi đánh giá hiệu kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp ngời không xem xét góc độ kinh tế mà phải xem xét góc độ đóng góp cho xã hội Nhóm tiêu dùng để phản ánh hiệu là: Nhóm tiêu hiệu phản ánh hiệu kinh tế - Chỉ tiêu Doanh thu chi phí: Phản ánh đồng chi phí Công ty bỏ thu đợc đồng doanh thu Nguyễn Hữu Quang KTBH_43B 49 Trờng Đại học học kinh tế quốc dân Chuyên đề tốt nghiệp - Chỉ tiêu Lợi nhuận chi phí: Phản ánh đồng chi phí Công ty bỏ mang lại đợc đồng lợi nhuận cho Công ty Năm 2002 năm có doanh thu nghiệp vụ cao năm có hiệu cao Một đồng chi phí bỏ thu 1,193 đồng doanh thu 0,193 đồng lợi nhuận Để có đợc hiệu Công ty áp dụng biện pháp nhằm tăng doanh thu lên Điều đồng nghĩa với việc chi phí tăng lên 0,09% so với năm tốc độ tăng chi phí năm 2001 Năm 1999 năm có doanh thu thấp sáu năm gần đây, điều khẳng định nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp ngời ngày phát triển theo xu hớng tăng lên Năm 1999 năm có hiệu kinh doanh thấp (hiệu theo doanh thu 1,155%, hiệu lợi nhuận 0,155%) Cứ đồng chi phí bỏ thu đợc 1,155 đồng doanh thu 0,155 đồng lợi nhuận Đến năm 2000 đồng chi phí bỏ mang 1,161 đồng doanh thu 0,161 đồng lợi nhuận Năm 2001 có giảm chút so với năm 2000 có vụ tổn thất lớn công trình thi công đặc biệt có thay đổi công ty Đó việc chia tách bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm phi nhân thọ thành hai Công ty hạch toán độc lập kinh doanh độc lập Đến năm 2003 2004 kết đạt đợc tơng đối khả quan Lý giải cho vấn đề Công ty có phơng châm đạo phù hợp có tập trung, nỗ lực khai thác cán công nhân viên công ty, làm cho hoạt động kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp ngời đạt đợc thành công đáng kể Nhóm tiêu phản ánh hiệu xã hội Hiệu xã hội hoạt động kinh doanh bảo hiểm lợi ích mà xã hội có đợc từ hoạt động Nó đợc thể qua hai tiêu: - Số ngời tham gia chi phí: Chỉ tiêu cho biết đồng chi phí Công ty bỏ phục vụ đợc ngời tham gia bảo hiểm ngợc lại - Số tiền chi trả bình quân vụ tổn thất: Chỉ tiêu phản ánh chất lợng phục vụ xã hội nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp ngời Công ty nh Từ số liệu tính toán bảng (10) tiêu số ngời tham gia chi phí Nguyễn Hữu Quang KTBH_43B 50 Trờng Đại học học kinh tế quốc dân Chuyên đề tốt nghiệp thờng dao động xung quanh 24 ngời/ Triệu đồng Điều có nghĩa triệu đồng chi phí bỏ phục vụ đợc 24 ngời tham gia bảo hiểm Ngợc lại để phục vụ khách hàng tham gia loại hình bảo hiểm kết hợp ngời chi phí Bảo Việt Nghệ An phải bỏ khoảng 41 đến 44 nghìn đồng Theo số liệu tính toán bảng (8) tiêu "số tiền chi trả bình quân vụ tổn thất " bảng ta thấy số tiền có xu hớng tăng lên qua năm từ 0,473 triệu đồng/vụ năm 1999 giảm xuống 0,465 triệu đồng/vụ năm 2000 bắt đầu có xu hớng tăng lên qua năm Cho đến năm 2003, 2004 tơng ứng 0,562 0,588 triệu đồng/vụ tổn thất Phải số tiền chi trả nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp ngời tăng lên công tác đề phòng hạn chế tổn thất cha đợc thực quán triệt với đạo Công ty làm cho mức độ nghiêm trọng vụ tổn thất ngày tăng Theo đánh giá khách quan vụ tổn thất ngày tăng nguyên nhân số lợng ngời tham gia bảo hiểm kết hợp ngời ngày tăng lên mức trách nhiệm bảo hiểm ngày cao Đánh giá chung: Từ ngày thành lập nay, Bảo Việt Nghệ An đạt đợc thành tựu đáng kể điều kiện cạnh tranh gay gắt công ty bảo hiểm Mỗi công ty có đối sách thủ thuật riêng, tích cực có mà tiêu cực có nhằm giành giật khách hàng Trong điều kiện nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp ngời đợc Công ty triển khai thành công thu hút số lợng ngày đông khách hàng tham gia Với nghiệp vụ uy tín Công ty thị trờng bảo hiểm Nghệ An nh nớc ngày đợc củng cố thêm Vợt qua khó khăn cán công nhân viên Công ty không ngừng học hỏi rèn luyện thân, phối hợp với nhằm hoàn thiện trình độ nghiệp vụ, nâng cao khả ngời, để đa nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp ngời nh nhóm bảo hiểm ngời phát triển nhằm đáp ứng đợc nhu cầu thành viên xã hội, đảm bảo tồn phát triển Công ty bảo hiểm Nghệ An nh Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam, đa thị trờng bảo hiểm Việt Nam lên tầm cao Thuận lợi khó khăn Nguyễn Hữu Quang KTBH_43B 51 Trờng Đại học học kinh tế quốc dân Chuyên đề tốt nghiệp 2.1 Thuận lợi Những thuận lợi chung Bảo Việt Nghệ An: Có uy tín, thơng hiệu tốt Hệ thống mạng lới đại lý phủ kín tỉnh toàn quốc nên phát huy đợc tính chủ động, kịp thời đạt hiệu hoạt động triển khai nghiệp vụ bảo hiểm ngời Với đội ngũ cán bộ, cộng tác viên có trình độ chuyên môn khá, hoạt động có tính chuyên nghiệp cao, hệ thống chặt chẽ thống từ xuống dói lớn cạnh tranh nghiệp vụ Quán triệt phơng châm đạo Tổng Công ty, Bảo Việt Nghệ An trọng vào mục tiêu tăng trởng, hiệu quả, mở rộng chiếm lĩnh thị trờng So sánh với tỉnh Bắc Miền Trung, Nghệ An đứng sau tỉnh Thanh Hoá dân số, tiêu lại mức cao tỉnh lớn khu vực, có nhiều lợi so với tỉnh lân cận Đặc biệt buổi làm việc Bộ Chính Trị với Trởng ban thờng vụ Tỉnh Uỷ Nghệ An ngày 09/05/2003, Bộ Chính Trị đồng ý tất đề xuất Nghệ An, quan tâm, đạo để xây dựng Nghệ An sớm trở thành tỉnh miền Trung nớc Những lợi điều kiện, tiền đề cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm phát triển, nghiệp vụ bảo hiểm có tiềm lớn bảo hiểm ngời, bảo hiểm xe giới, bảo hiểm xây dựng lắp đặt Theo đánh giá Bộ tài tốc độ tăng trởng bình quân thị trờng bảo hiểm đạt 23%/năm số lợng Công ty bảo hiểm khác trớc, với nhiều hình thức sở hữu khác nhau; sở hữu Nhà nớc, cổ phần, liên doanh 100% vốn nớc ngoài, tính đến thời điểm có 10 Công ty bảo hiểm phi nhân thọ tham gia vào thị trờng bảo hiểm Việt Nam thị trờng mà theo chuyên gia bảo hiểm tập đoàn bảo hiểm Đức Allian đánh giá thị trờng đầy tiềm Môi trờng đa đến nhiều thuận lợi không riêng Bảo Việt mà cho tất Công ty khác Luật kinh doanh bảo hiểm đời ngày 7/12/2000 Quốc hội thức thông qua luật kinh doanh bảo hiểm Việt Nam có hiệu lực từ quý II năm 2001 Đây văn pháp lý quan trọng thị trờng bảo hiểm Việt Nam nói chung Bảo Việt Nghệ An nói riêng, tạo hành lang pháp lý cho Nguyễn Hữu Quang KTBH_43B 52 Trờng Đại học học kinh tế quốc dân Chuyên đề tốt nghiệp hoạt động kinh doanh bảo hiểm Qua thấy đợc Đảng Nhà nớc có quan tâm kịp thời đến tình hình phát triển lĩnh vực đa văn pháp lý, sách tạo khuôn khổ giúp doanh nghiệp bảo hiểm xây dựng mục tiêu hoạt động dễ dàng, đóng góp vào tiến trình phát triển chung đất nớc Bảo hiểm trở nên quen thuộc với nhiều tầng lớp dân c Trình độ nhận thức bảo hiểm ngời dân định lớn đến thành công trình triển khai sản phảm bảo hiểm ngời tính thụ động vốn có Trớc đây, hội tiếp xúc nhiều với bảo hiểm cộng với ấn tợng không tốt bảo hiểm chế độc bảo hiểm nên ngời Việt Nam ngại bảo hiểm, đơn họ không tin bảo hiểm khâu chi trả bồi thờng rắc rối phức tạp Những thuận lợi riêng nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp ngời Mạng lới Công ty rộng khắp toàn tỉnh phát triển nhanh, địa bàn hoạt động Công ty bao phủ khắp thị trờng từ khu vực đông dân c nh thành phố, thị xã đến vùng nông thôn, miền núi xa xôi Cũng nh với ngành nghề khác hoạt động kinh doanh bảo hiểm tồn đ ợc có khách hàng tham gia bảo hiểm, lợng khách hàng phải đủ lớn để đảm bảo nguyên tắc số đông bù số mạng lới khai thác vấn đề thành bại nghiệp vụ bảo hiểm Các phòng Công ty bớc đầu đợc trang bị thiết bị đại phục vụ tốt cho hoạt động khai thác nh máy tính nối mạng, máy in, máy phô tô áp dụng tiến khoa học kỹ thuật để làm tăng suất khai thác chất lợng khai thác nh dịch vụ sau khách hàng Hình ảnh nh uy tín Công ty đợc ngời dân tiếp nhận Công ty trọng nâng cao uy tín làm vừa lòng khách hàng phục vụ tận tình chu đáo, quan tâm tới khách hàng Tốc độ tăng trởng GDP Nghệ An bảy năm qua 7,5% Đời sống nhân dân đợc nâng lên có điều kiện tham gia bảo hiểm Trình độ nhận thức đợc nâng lên nhận thức tác dụng vai trò sản phẩm bảo hiểm đem lại cao nhu cầu tham gia ngày Nguyễn Hữu Quang KTBH_43B 53 Trờng Đại học học kinh tế quốc dân Chuyên đề tốt nghiệp nhiều Trong trình khai thác chứng minh rằng, đời sống dân trí cao số lợng ngời tham gia bảo hiểm lớn Nhắc đến Bảo Việt ngời liên tởng Công ty bảo hiểm lớn Việt Nam có tiềm lực tài hùng mạnh, có kinh nghiệm hoạt động lâu năm, cung cấp sản phẩm chất lợng tốt hết Bảo Việt Doanh nghiệp Nhà nớc xếp hạng đặc biệt nên tâm trí ngời cho tham gia bảo hiểm Công ty có thâm niêm hoạt động nh Bảo Việt tốt hơn, Công ty có Nhà nớc đứng sau lng yên tâm 2.2 Khó khăn Những khó khăn chung Bảo Việt Nghệ An: Bên cạnh thuận lợi môi trờng kinh doanh đem lại, Bảo Việt Nghệ An phải đối mặt với sức ép cạnh tranh gay gắt từ nhiều phía Trớc hết, phải kể đến tác động bất lợi đến từ hoạt động cạnh tranh nội ngành bảo hiểm: Thị trờng bảo hiểm phi nhân thọ diễn cạnh tranh mạnh mẽ hầu khắp lĩnh vực nh: khuyến mại giải thởng giá trị cao, tăng hoa hồng, giảm phí bảo hiểm thiếu Bên cạnh đó, xuất công ty bảo hiểm cổ phần, công ty bảo hiểm liên doanh, có phần vốn góp thuộc Tổng công ty lớn, ngân hàng thơng mại quốc doanhđã tạo cho công ty lợi độc quyền việc thu hút khách hàng đơn vị thành viên Tổng công ty khách hàng sẵn có Ngân hàng thơng mại Điều khiến cho nỗ lực việc soạn thảo điều khoản sản phẩm mới, thiết kế biểu phí thích hợp, xây dựng chơng trình tuyên truyền, quảng cáo, xúc tiến bán hàng lành mạnh doanh nghiệp khác - nhiều trờng hợp - trở nên vô hiệu Ngoài ra, Bảo Việt Nghệ An phải đối mặt với cạnh tranh loại hình sản phẩm, dịch vụ thay thị trờng Trớc hết, việc sát nhập BHXH BHYT làm tăng mạnh quy mô nh địa bàn hoạt động định chế tài này, tạo sức ép cạnh tranh rõ rệt loại hình bảo hiểm ngời nói chung bảo hiểm kết hợp ngời nói riêng khiến cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ gặp nhiều khó khăn Khó khăn mà Bảo Việt Nghệ An gặp phải vấn đề Nguyễn Hữu Quang KTBH_43B 54 Trờng Đại học học kinh tế quốc dân Chuyên đề tốt nghiệp nguồn nhân lực sở hạ tầng Tình trạng thiếu cán bộ, công tác viên có trình độ chuyên môn nghiệp vụ giỏi làm cho tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp ngời gặp nhiều khó khăn khâu khai thác, xác minh chi trả bảo hiểm không đạt đợc phân cấp chuyên sâu Những khó khăn riêng nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp ngời: Cùng với phát triển kinh tế xã hội, mức thu nhập mức sống ngày tăng lên, kéo theo nhận thức khách hàng bảo hiểm ngày đầy đủ sâu sắc hợn Vì thế, thay việc thụ động chấp nhận điều khoản sản phẩm kết hợp ngời mà công ty bảo hiểm đa nh trớc kia, khách hàng ngày đặt yêu cầu cao cho công ty bảo hiểm trớc họ đến lựa chọn nhà bảo hiểm cho Điều thấy rõ qua yêu cầu mở rộng phạm vi bảo hiểm, gia tăng quyền lợi, gia tăng tiện ích tham gia bảo hiểm, đơn giản hoá thủ tục rút ngắn thời gian giải quyền lợi xẩy kiện bảo hiểm đặc biệt yêu cầu nhà bảo hiểm phải giảm phí bảo hiểm đến mức tối thiểu Bảo hiểm kết hợp ngời đợc triển khai dới hình thức tự nguyện lại sản phẩm vô hình có tính thụ động cao (thu tr ớc chi sau) phụ thuộc nhiều vào nhu cầu khả tài ngời tham gia Nguyễn Hữu Quang KTBH_43B 55 Trờng Đại học học kinh tế quốc dân Chuyên đề tốt nghiệp Chơng III: Một số giải pháp thúc đẩy hoạt động kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp ngời Bảo Việt Nghệ An I Mục tiêu nhiệm vụ trọng tâm Bảo Việt Nghệ An thời gian tới Mục tiêu cụ thể: Nâng cao sức mạnh ổn định tài chính, tăng cờng khả cạnh tranh nh hợp tác với Công ty bảo hiểm khác địa bàn Phát triển Công ty cách bền vững để giữ vững vị trí hàng đầu địa bàn, tạo uy đợc tín tổ chức tầng lớp nhân dân địa bàn khác biệt chất lợng dịch vụ Bao phủ thị trờng chiếm lĩnh thị phần đáp ứng tối đa nhu cầu bảo hiểm địa bàn Chiếm giữ thị phần chủ yếu thị trờng Nhiệm vụ trọng tâm: Tiếp tục quán triệt phơng châm đạo Tổng công ty Đổi mới, tăng trởng, hiệu phát triển bền vững Tăng cờng củng cố phát trriển nghiệp vụ bảo hiểm xe giới, ngời có lợi cạnh tranh kinh nghiệm, uy tín mạng lới phục vụ Đẩy mạnh phát triển nghiệp vụ bảo hiểm cháy, kỹ thuật, hàng hải Tiếp tục nghiên cứu phát triển loại hình bảo hiểm trách nhiệm Chú trọng xây dựng mạng lới đại lý chuyên nghiệp phi nhân thọ (ĐLCN PNT) với định hớng trở thành kênh phân phối quan trọng, tăng nhanh tỷ trọng doanh thu từ ĐLCN hệ thống phân phối Công ty Định hớng cung cấp dịch vụ tới tầng lớp dân c Thực tốt công tác nghiên cứu thị trờng, nghiên cứu khách hàng để kịp thời đáp ứng nhu cầu khách hàng có sách phù hợp cạch tranh Thực tốt qui trình quản lý tài chính, quản lý nghiệp vụ theo tiêu chuẩn quản lý chất lợng ISO:2000 Tăng cờng quản lý rủi ro, nâng cao chất lợng công tác giám định, bồi thờng Tiếp tục ứng dụng khoa học công nghệ thông tin vào công tác quản lý Nguyễn Hữu Quang KTBH_43B 56 Trờng Đại học học kinh tế quốc dân Chuyên đề tốt nghiệp phục vụ kinh doanh, đảm bảo thông tin đầy đủ đến khách hàng, kể khách hàng cá nhân II Một số giải pháp thúc đẩy hoạt động kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp ngời Bảo Việt Nghệ An Định hớng chiến lợc phát triển thị trờng Trớc chuyển biến thị trờng Công ty bảo hiểm Nghệ An phải có chiến lợc phát triển hợp lý để đủ sức cạnh tranh với Công ty bảo hiểm nớc nớc Nhiệm vụ quan trọng trớc mắt làm nâng cao ổn định sức mạnh tài Trớc hết, Bảo Việt Nghệ An cần nâng cao chất lợng phục vụ khách hàng với việc đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ kênh phân phối, tất nghiệpp vụ đặc biệt sản phẩm bảo hiểm kết hợp nói chung sản phẩm bảo hiểm kết hợp ngời nói riêng Đây công việc quan trọng định đến thành công hay thất bại Bảo Việt Nghệ An Đợc thực chủ yếu đại lý, Bảo Việt Nghệ An phải có định hớng từ đầu việc xây dựng mô hình đại lý bán sản phẩm bảo hiểm kết hợp ngời thống nội phơng pháp chi trả hoa hồng nh phải phù hợp với mô hình kinh tế Bên cạnh biện pháp hỗ trợ nh chiến dịch quảng cáo, tiếp thị hội nghị khách hàngcũng quan trọng Thông qua quảng cáo, tuyên truyền, vận động phơng tiện thông tin đại chúng khác nhau, nhằm giới thiệu cho dân chúng biết đợc ích nớc lợi nhà mà sản phẩm bảo hiểm kết hợp mang lại Nhanh chóng nắm bắt ứng dụng thành tựu khoa học công nghệ, dặc biệt công nghệ thông tin vào trình khai thác quản lý hoạt động kinh doanh, giảm chi phí quản lý, hạ thấp phí bảo hiểm tăng cờng khả cạnh tranh, bớc thích ứng với thay đổi nhanh chóng môi trờng kinh doanh từ hội nhập vào tiến trình toàn cầu hoá kinh tế tri thức Có nh Công ty hoàn thành đợc mục tiêu chiến lợc kinh doanh định Định hớng phát triển hoạt động đại lý khai thác Đối với hoạt động Đại lý bán sản phẩm bảo hiểm KHCN địa bàn, có khác biệt so với đại lý thơng mại nói chung nên Bảo Việt Nghệ An cần có quy định chặt chẽ cụ thể tiêu chuẩn, điều kiện tổ chức, sát hạch Nguyễn Hữu Quang KTBH_43B 57 Trờng Đại học học kinh tế quốc dân Chuyên đề tốt nghiệp cấp chứng hành nghề đại lý bảo hiểm Đặc biệt để tiêu chuẩn hoá đội ngũ đại lý bảo hiểm Công ty ngang tầm với tiêu chuẩn quy định Nhà Nớc, Bảo Việt Nghệ An cần quy định rõ nội dung đào tạo, đồng thời tổ chức thi sát hạch cấp chứng hành nghề đại lý không nên giao việc cho phận khác đảm nhiệm Ngoài ra, để phát triển nghề đại lý bảo hiểm phi nhân thọ nói chung nh nghề chuyên nghiệp cần bổ sung quy định, sách đãi ngộ thích hợp để đại lý yên tâm công tác lâu dài, có nguồn tài đảm bảo hết khả lao động Trong hoạt động đại lý bán sản phẩm bảo hiểm kết hợp ngời vấn đề hoa hồng đại lý cần có quy định chung, phù hợp với khả kinh doanh đại lý mà không vi phạm quy định Nhà nớc mức hoa hồng tối đa áp dụng cho toàn thị trờng cho nghiệp vụ bảo hiểm Song đảm bảo tính hợp lý thỏa đáng tơng quan sản phẩm bảo hiểm kết hợp để phát triển đợc đội ngũ đại lý chuyên nghiệp sâu rộng Trong giai đoạn tiếp theo, hoạt động kinh doanh bảo hiểm kết hợp ngời thiết lập đợc cạnh tranh tơng đối lành mạnh đạt đến mức độ bao phủ toàn thị trờng địa bàn Bảo Việt Nghệ An thực tự hoá hoa hồng để tăng cờng hiệu hoạt động kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp ngời Hoàn thiện công tác xác minh cách thức chi trả bảo hiểm Trong trình lao động sản xuất kinh doanh nh sinh hoạt hàng ngày ngời gặp phải rủi ro lúc nơi đâu Tuy nhiên, nguyên nhân dẫn đến rủi ro đa dạng phức tạp chí có nhiều vụ tai nạn xẩy kết hợp nhiều yếu tố khác Vì mà tai nạn xẩy phát sinh trách nhiệm bảo hiểm Bởi công tác xác minh vị trí quan trọng trình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp ngời Làm tốt công tác làm giảm thiểu đợc lợng hồ sơ loại bỏ hồ sơ không hợp lệ từ góp phần giảm nhẹ chi trả bảo hiểm, tăng hiệu kinh doanh Hơn công tác xác minh cần phải xác, kịp thời, khách quan, trung thựcnhằm hạn chế khắc phục nh ng thiếu sót không đáng có Tuy vậy, xác minh hồ sơ thờng gặp nhiều khó khăn, điều đòi hỏi cán giám định phải giỏi chuyên môn lẫn nghiệp vụ nh lĩnh Nguyễn Hữu Quang KTBH_43B 58 Trờng Đại học học kinh tế quốc dân Chuyên đề tốt nghiệp vực khác có lên quan nh: Y học, tin học, luật pháp, kiến thức xã hộiVà phải ngời có ý thức trách nhiệm cao, công khách quan công việc để không làm tổn hại đến lợi ích ngời đợc bảo hiểm nh Công ty Chi trả bảo hiểm công việc thuộc dịch vụ sau bán hàng có tác động lớn đến uy tín, hình ảnh Công ty Muốn nh Công ty phải tạo lập quỹ dự phòng nghiệp vụ theo qui định để chủ động chi trả cách nhanh chóng, xác kịp thời nhất, góp phần giảm nhẹ khó khăn cho ngời tham gia số tiền bảo hiểm bảo hiểm kết hợp ngời đợc xác định trớc, ký kết hợp đồng với ngời tham gia Khi có rủi ro hay kiện bảo hiểm xẩy thuộc trách nhiệm bảo hiểm, cán nghiệp vụ nhanh chóng hoàn tất hồ sơ làm thủ tục chi trả cho ngời đợc bảo hiểm ngời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm Nhằm tránh cho ngời tham gia bảo hiểm hay ngời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm tâm lý không thoải mái hay xen lẫn nghi nghờ, cán chi trả cần ghi đầy đủ xác định số tiền chi trả, nội dung toán, tỷ lệ thơng tật, bẳng tỷ lệ phẫu thuật bảo hiểm kết hợp ngời Tiếp tục xây dựng hoàn thiện quy trình xác minh chi trả bảo hiểm để giảm bớt thủ tục hành không cần thiết cho ngời tham gia, đẩy nhanh tiến độ chi trả, giảm thiểu hồ sơ tồn đọng số vụ khiếu nại Số tiền bảo hiểm đợc toán sau hoàn tất thủ tục hành phải toán trực tiếp cho ngời đợc bảo hiểm hay ngời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm ngời thừa kế hợp pháp Trong trờng hợp nhận hộ phải có giấy uỷ quyền có xác nhận quyền quan, đơn vị ngời uỷ quyền Tổ chức máy phát triển nhân lực Thay đổi cấu phòng phù hợp tình hình kinh doanh thời kỳ: Thành lập phòng Marketing, phòng bảo hiểm khu vực để triển khai nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp ngời xuống tận sở Phát triển số lợng chất lợng cán phù hợp với việc mở rộng địa bàn, tăng số lơng đối tợng tham gia bảo hiểm tăng cờng quản lý, hỗ trợ đại lý chuyên nghiệp Về tiền lơng: Trả lơng dựa vào mức độ cống hiến cho hoạt động Công ty dựa sở kết quả, hiệu công việc Việc trả lơng phải thực đòn bẩy Nguyễn Hữu Quang KTBH_43B 59 Trờng Đại học học kinh tế quốc dân Chuyên đề tốt nghiệp khuyến khích nâng cao suất lao động hiệu công tác cho cán Về sách đào tạo: Đào tạo theo định hớng phát triển Công ty khuyến khích tự học nâng cao trình độ chuyên môn kỹ năng, môn bổ trợ Các lĩnh vực, nghiệp vụ cần đào tạo: Bảo hiểm cháy, kỹ thuật, giám định tàu, hàng, xây lắp, xe giới nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp ngời tỷ trọng doanh thu nghiệp vụ tơng đối lớn so với doanh thu toàn Công ty Xây dựng phong cách làm việc đội ngũ cán công nhân viên theo hớng đại, chuyên nghiệp chuyên môn hoá để theo kịp trình độ quản lý cán nớc nớc Xây dựng đơn vị trở thành đơn vị văn hoá, cán bộ, phòng khu vực, văn phòng giao dịch phải điểm sáng kinh tế văn hoá, từ nâng cao uy tín, hình ảnh logo Bảo Việt Nghệ An nói riêng Tổng Công ty bảo hiểm Việt nam nói chung thơng trờng Kết luận Bảo hiểm kết hợp ngời nghiệp vụ bảo hiểm truyền thống Công Ty bảo hiểm Việt Nam, đợc triển khai dới hình thức tự nguyện Nghiệp vụ có ý nghĩa lớn không mặt kinh tế mà mặt xã hội Thị trờng bảo hiểm kết hợp ngời đợc đánh giá thị trờng nhiều tiềm cha đợc khai thác, thúc đẩy hoạt động kinh doanh nghiệp vụ Nguyễn Hữu Quang KTBH_43B 60 Trờng Đại học học kinh tế quốc dân Chuyên đề tốt nghiệp bảo hiểm kết hợp ngời nhiệm vụ cấp thiết Bảo Việt Nghệ An giai đoạn Đổi nâng cao hiệu khai thác nh xâm nhập vào đoạn thị trờng vắng bóng Công ty bảo hiểm khác mang lại tồn phát triển bền vững cho Bảo Việt nói chung Bảo Việt Nghệ An nói riêng Cùng với trình phát triển Bảo Việt Nghệ An, nghiệp vụ Bảo hiểm kết hợp ngời đợc sửa đổi bổ sung hoàn thiện qua giúp khách hàng tham khảo lựa chọn hình thức bảo hiểm phù hợp hiệu Bằng việc hỗ trợ mặt tài Bảo Việt giúp gia đình ngời tham gia bảo hiểm ngời đợc bảo hiểm khắc phục khó khăn không may gặp phải rủi ro ảnh hởng đến sức khỏe tính mạng ngời Trong năm gần hoạt động kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp ngời phần bị chững lại đánh u tỷ trọng doanh thu phí, hiệu kinh doanh nh số ngời tham gia bảo hiểm địa bàn cha khả quan Vì vậy, nhằm khôi phục phát triển hoạt động kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp ngời, Bảo Việt Nghệ An cần phải phát huy đợc lợi sức mạnh cạnh tranh, hạn chế tồn vợt qua khó khăn để vững thị trờng định hớng kinh doanh theo phơng châm Hiệu quả, tăng trởng Một lần em xin chân thành cảm ơn cô giáo Th.s Nguyễn Thị Lệ Huyền Anh chị Công ty Bảo hiểm Nghệ an giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề thực tập Mục lục Xây dựng biện pháp khai thác .37 Kết luận 60 Nguyễn Hữu Quang KTBH_43B 61 Trờng Đại học học kinh tế quốc dân Chuyên đề tốt nghiệp Danh mục từ viết tắt BHCN: Bảo hiểm ngời KHCN: Kết hợp ngời BHKHCN: Bảo hiểm kết hợp ngời BHTM: Bảo hiểm thơng mại BHXH: Bảo hiểm xã hội BHYT: Bảo hiểm y tế STBH: Số tiền bảo hiểm HĐBH: Hợp đồng bảo hiểm GCNBH: Giấy chứng nhận bảo hiểm BVNA: Bảo Việt Nghệ An ĐLCN: Đại lý chuyên nghiệp ĐLCHPNT: Đại lý chuyên nghiệp phi nhân thọ TNLĐ: Tai nạn lao động BNN : Bệnh nghề nghiệp TNRR: Tai nạn rủi ro NSLĐ: Năng suất lao động Nguyễn Hữu Quang KTBH_43B 62 Trờng Đại học học kinh tế quốc dân Chuyên đề tốt nghiệp Danh mục tài liệu tham khảo Giáo trình bảo hiểm Nhà xuất thống kê - 2000, chủ biên PGS.TS Hồ Sỹ Sà Giáo trình quản trị kinh doanh bảo hiểm Nhà xuất thống kê - 2003, chủ biên TS Nguyễn Văn Định Bảo hiểm nguyên tắc thực hành (Insurance Principles and Practice) Luật kinh doanh bảo hiểm Các điều khoản hớng dẫn bảo hiểm kết hợp ngời Tổng Công ty Bảo hiểm Việt nam Chiến lợc kinh doanh giai đoạn 2003 - 2005 có tính tới năm 2010 Bảo Việt Nghệ An Báo cáo tổng kết kinh doanh năm 2000 - 2004 Bảo Việt Nghệ An Tạp chí Bảo hiểm Bảo Việt 40 năm xây dựng phát triển 10 Bảo Việt Nghệ An 25 năm xây dựng trởng thành phát triển 11 Tạp chí nghiên cứu trao đổi 12 VietNamNet Nguyễn Hữu Quang KTBH_43B 63