PHần III - Tình hình triển khai chơng trình an sinh giáo dục Công ty bảo hiểm nhân thọ I - Một vài nét Công ty bảo hiểm nhân thọ Giới thiệu chung Công ty Những thuận lợi khó khăn triển khai nghiệp vụ bảo hiểm trẻ em Công ty bảo hiểm nhân thọ II - Tình hình triển khai chơng trình an sinh giáo dục Công ty bảo hiểm nhân thọ Đánh giá chung kết nghiệp vụ bảo hiểm trẻ em Phân tích tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm trẻ em quý I năm 1999 Công ty Bảo hiểm nhân thọ 2.1 Công tác khai thác 2.2 Công tác đánh giá rủi ro ban đầu 2.3 Công tác quản lý hợp đồng 2.4 Công tác tuyển dụng đào tạo 2.5 Công tác tổ chức quản lý mạng lới đại lý 2.6 Công tác giám dịnh bồi dỡng 2.7 Vấn đề hoạt động đầu t III - Một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh nghiệp vụ an sinh giáo dục Tăng cờng mở rộng mạng lới đại lý khai thác Đa dạng biện pháp khai thác nâng cao chất lợng khai thác Cần có phơng pháp khai thác hợp với thị trờng Công tác tuyển dụng, đào tạo quản lý cán khai thác Công tác giám định trả tiền bảo hiểm Một số kiến nghị khác Kết luận 29 29 29 31 34 34 37 37 37 40 42 44 47 47 48 50 50 53 54 55 56 58 Error: Reference source not foundLời nói đầu Trong công công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc nay, Đảng Nhà nớc ta coi trọng vai trò ngời Không ngừng cải thiện nâng cao đời sống vật chất nh tinh thần nhân dân mục đích hàng đầu chế độ xà hội ta Phát triển kinh tế thị trờng theo định hớng xà hội chủ nghĩa tất yếu khách quan đợc Đảng Nhà nớc ta khẳng định kì đại hội Đảng toàn quốc lần thứ 6, 7, đà có nhiều ảnh hởng tích cực kinh tế nớc ta Sau mời năm đổi mới, dới lÃnh đạo sáng suốt Đảng, nhân dân ta đà gặt hái đợc nhiều thành công to lớn nhiỊu lÜnh vùc cđa ®êi sèng kinh tÕ x· héi Nên kinh tế nớc ta khởi sắc phát triển cách vững chắc, đà thoát khỏi tình trạng khủng hoảng kéo dài, cân đối cấu kinh tế đợc điều chỉnh, đIều kiện sống nhân dân không ngừng đợc cảI thiện nâng cao Trong xu phát triển toàn diện đó, ngành bảo hiểm có điều kiện thuận lợi để phát triển chiều rộng lẫn chiều sâu Ngày có nhiều nghiệp vụ đời, bảo hiểm nhân thọ ví dụ điển hình Nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ mang tính đặc thù cao, có sức hấp dẫn riêng có khác biệt so với nghiệp vụ bảo hiểm khác Nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ bao gồm nhiều loạI hình khác nh: Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn 5-10 năm, An sinh giáo dục Sở dĩ em chọn đề tài:An sinh giáo dục: Thực trạng số biện pháp phát triển nghiệp vụ công ty Bảo hiểm nhân thọ cho chuyên đề thực tập lý sau: - Mặc dù bảo hiểm nhân thọ đời sớm giới ( năm 1583, Anh) khônh ngừng phát triển khắp nơi, nhng lại đợc triển khai muộn Việt nam Vì vậy, nghiên cứu học hỏi kinh nghiệm nớc giới để áp dụng vào thực tế triển khai nớc ta đòi hỏi cấp b¸ch cã ý nghÜa kinh tÕ lín - Do nghiƯp vụ An sinh giáo dục đợc triển khai nớc ta, thêm vào lại thiếu hệ thống luật đồng bảo hiểm nói chung bảo hiểm nhân thọ nói riêng, nên khó tránh khỏi hạn chế, điều bất hợp lý trình kinh doanh Vì vậy, cần phải nghiên cứu cách khoa học, tìm giải pháp phù hợp với điều kiện thực tế Việt Nam giai đoạn - Nghiệp vụ bảo hiểm cã tÝnh chÊt kh¸c biƯt râ nÐt so víi c¸c nghiệp vụ bảo hiểm khác chỗ không mang tính chất bảo hiểm rủi ro mà mang tính chất tiết kiệm Điều có nghĩa công ty phải trả khoản tiền vào thời điểm định tơng lai dù rủi ro xảy với khách hàng Do công ty bảo hiểm nhân thọ cần có sách đầu t vốn hợp lý để đảm bảo tài công ty - Nghiệp vụ thu hút đợc nhiều ngời nghiên cứu có ý nghĩa giáo dục sâu sắc Với hiệu Tất tơng lai em chúng ta, Trẻ em hôm nay, giới ngày mai chơng trình An sinh giáo dục biện pháp hữu hiệu ®Ĩ c¸c thÕ hƯ ®i tríc thĨ hiƯn sù quan tâm hệ sau Khi nghiên cứu đề tài, ta phải phân tích tình hình triển khai, từ đa số biện pháp kiến nghị nhằm tiếp tục phát triển nâng cao hiệu kinh doanh công ty thời gian tới Nội dung đề tài gồm ba phần: Phần I: Lý luận chung bảo hiểm nhân thọ Phần II: Những nội dung nghiệp vụ An sinh giáo dục hệ thống bảo hiểm nhân thọ Phần III: Tình hình triển khai chơng trình An sinh giáo dục công ty bảo hiểm nhân thọ Phần I lý luận chung bảo hiểm nhân thọ I Sự cần thiết bảo hiểm nhân thọ Lịch sử đời phát triển bảo hiểm nhân thọ a Trên giới: Bảo hiểm nhân thọ đời phát triển từ lâu giới Hình thức bảo hiểm nhân thọ đời năm 1583 Luân đôn, ngời đợc bảo hiểm William Gybbon Nh vậy, bảo hiểm nhân thọ có phôi thai từ sớm, nhng lại ®iỊu kiƯn ph¸t triĨn ë mét sè níc thiÕu sở kỹ thuật ngẫu nhiên, giống nh trò chơi nên bị nhà thờ giáo hội lên án với lý lạm dụng sống ngời, nên bảo hiểm nhân thọ phải tồn dới nhiều hình thức khác Tuy nhiên sau phát triĨn kinh tÕ m¹nh mÏ, cc sèng cđa ngêi đợc cải thiện rõ rệt, thêm vào phát triển không ngừng khoa học kỹ thuật nên bảo hiểm nhân thọ đà có điều kiện phát triển phạm vi rộng lớn Với xuất phép tính xác suất Pascal Fermat phát triển bảo hiểm nhân thọ tất yếu khách quan Năm 1759, công ty bảo hiểm nhân thọ đời châu Mỹ nhng bán hợp đồng bảo hiểm cho chiên nhà thờ họ Năm 1762, Anh thành lập công ty bảo hiểm nhân thọ Equitable Đây công ty bán hợp đồng bảo hiểm rộng rÃi cho nhân dân áp dụng nguyên tắc phí bảo hiểm không đổi suốt thời gian bảo hiểm Năm 1812, công ty bảo hiểm nhân thọ đợc thành lập Bắc Mỹ Năm 1860 bắt đầu xuất hệ thống mạng lới đại lý bán bảo hiểm nhân thọ Cho đến bảo hiểm nhân thọ đà phát triển mạnh mẽ đa dạng Từ loại hình nhân thọ Bảo hiểm sinh mạng có thời hạn (Bảo hiểm tử kỳ), Bảo hiểm trọn đời, Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp, Bảo hiểm trợ cấp hu trí, công ty bảo hiểm thiết kế sản phẩm mang đặc thù riêng để đáp ứng nhu cầu tài khu vực dân c phù hợp với s¸ch kinh tÕ, x· héi cđa tõng qc gia Ngêi ta thờng có điều khoản bổ sung phạm vi bảo hiểm tai nạn bệnh tật, ốm đau, bệnh hiểm nghèo xảy thời hạn bảo hiểm hợp đồng (là bốn dạng trên) Trên giới, doanh số bảo hiểm nhân thọ chiếm 50% doanh số ngành bảo hiểm Dới số liệu thể tỷ trọng doanh số bảo hiểm nhân thọ khu vực giới hai năm 1990, 1996 Bảng 1: Doanh số bảo hiểm nhân thọ so với doanh số ngành bảo hiểm khu vực Đơn vị tính: % Năm 1990 1996 Khu vực Châu 33,8 75 Châu Âu 31,4 50 Châu Mỹ 34,8 43 Nguồn tài liệu: Tạp chí Tái bảo hiểm - 1996 Trong đó, năm 1993, Đông Nam tổng doanh thu phí bảo hiểm 61,1 tỷ USD, doanh số bảo hiểm nhân thọ lµ 45,1 tû USD chiÕm 73,8% , doanh sè cđa bảo hiểm phi nhân thọ 16 tỷ USD chiếm 26,2% Có thể đa số ví dụ phát triển bảo hiểm nhân thọ số nớc nh sau: Bảng 2: Phí bảo hiểm nhân thọ số nớc giới năm 1993 Tên nớc Tổng phí Nhân thọ Phi Phí BHNT Tỷ lệ Bảo hiểm bảo hiểm (%) nhân đầu BHNT phi nhân (tr.USD) thọ (%) ngời(US/ GDP thọ 1000ngêi) (%) GDP (%) Hµn Quèc 36.050 79,66 20,34 651.201 8,68 2,21 NhËt B¶n 320.143 73,86 26,14 1.909.870 5,61 1,98 §µi Loan 9.886 68,77 31,23 325.311 3,14 1,43 Singapor 1.666 62,42 37,28 358.620 1,89 1,14 Philipin 1.238 59,43 40,57 11.294 1,38 0,82 Th¸i Lan 2.127 53,64 43,36 19.470 0,92 0,80 Malaixia 1.989 46,45 53,55 48.125 1,43 1,65 Inđonêxia 1.233 30,25 69,75 1.974 0,26 0,60 Mü 522.468 41,44 58,56 838.223 3,41 4,82 Đức 107.403 39,38 60,62 524.138 2,25 3,46 Pháp 84.303 56,55 43,65 826.320 3,80 Anh 102.360 64,57 35,43 1.141.450 7,00 Nguồn: Tạp chí Kinh tế phát triển - Đại học kinh tế quốc dân 2,82 3,85 b.Tại Việt Nam: Với nhận thức sâu sắc vai trò tầm quan trọng bảo hiểm nhân thọ, năm qua Chính phủ Bộ Tài quan tâm phát triển nghiệp vụ Với đời công ty bảo hiểm nhân thọ, thức Việt Nam năm 1996 đà khẳng định rõ quan tâm quan Nhà nớc tầm vĩ mô Mặc dù tiến hành nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ gần ba năm, nhng thực tế bảo hiểm nhân thọ đà xuất Việt Nam từ sớm dới nhiều hình thức khác Trớc năm 1954, miền Bắc, ngời làm việc cho Pháp đà đợc bảo hiểm số gia đình đà đợc hởng quyền lợi bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Các hợp đồng bảo hiểm công ty bảo hiểm Pháp trực tiếp thực Trong năm 1970 - 1971 miền Nam công ty Hng Việt bảo hiểm đà triển khai số loại hình bảo hiểm nh An sinh giáo dục, Bảo hiểm trờng sinh (Bảo hiểm nhân thọ trọn đời), Bảo hiểm tử kỳ thời hạn - 10 20 năm, nhng công ty hoạt động từ đến hai năm nên nghiệp vụ bảo hiểm không đợc biết đến rộng rÃi Năm 1987, Bảo Việt đà có đề án Bảo hiểm nhân thọ việc vận dụng vào Việt Nam, nhng vào lúc điều kiện đất nớc gặp nhiều khó khăn nh: - Tỷ lệ lạm phát cao không ổn định - Thu nhập nhân dân đủ để chi tiêu cho nhu cầu tối thiểu thờng ngày, phần tiết kiệm - Cha có điều kiện để công ty bảo hiểm hoạt động lĩnh vực đầu t Công ty bảo hiểm lúc cha đợc phép sử dụng quỹ bảo hiểm đầu t, môi trờng đầu t cha phát triển - Cha có qui định mang tính chất pháp lý để điều chỉnh mối quan hệ giá công ty bảo hiểm ngời tham gia bảo hiểm, bảo vệ quyền lợi cho ngời đợc bảo hiểm khả toán công ty bảo hiểm Với khó khăn đà không cho phép công ty Bảo Việt phát triển nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ Thay cho bảo hiểm nhân thọ, năm 1990, Bộ Tài cho phép công ty Bảo Việt triển khai Bảo hiểm sinh mạng ngời thời hạn năm.Thực tế triển khai nghiệp vơ nµy cho thÊy: - ViƯc lo xa cho gia đình không may ngời chủ gia đình bị mà tính đến vòng năm không hấp dẫn Tâm lý ngời tham gia loại hình bảo hiểm không thoải mái Và loại hình bảo hiểm đáp ứng đợc nhu cầu cho ngời già - Mọi ngời tham gia bảo hiểm thắc mắc, không gặp rủi ro có đợc nhận lại không? Với thực tế trên, với việc đánh giá điều kiện kinh tế xà hội Việt Nam năm đầu thập kỷ 90, Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam đà bắt đầu tiến hành nghiên cứu triển khai nghiệp bảo hiểm nhân thọ với hai loại hình mang tính chất tiết kiệm từ cuối năm 1993 Đến tháng năm 1994, Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam thức trình Bộ Tài dự án thành lập công ty Bảo hiểm nhân thọ Với yêu cầu quản lý quỹ bảo hiểm nhân thọ, Bộ Tài đà ký định số 568/QĐ/TCCB ngày 22/6/1996 thành lập công ty bảo hiểm nhân thọ trực thuộc Bảo Việt Sự kiện đánh dấu bớc ngoặt phát triển ngành bảo hiểm Việt Nam Sự cần thiết bảo hiểm nhân thọ Bảo hiểm chia sẻ rủi ro số đông với vài ngời số họ phải gánh chịu Có thể nói nguyên tắc lần đợc ghi vào lịch sử năm 1583, thị trờng Luân đôn nhóm ngời đà thoả thuận góp tiền số tiền đợc trả cho ngời số họ bị chết năm Đây mầm mống nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ Sự đời phát triển bảo hiểm nhân thọ đà đóng góp phần không nhỏ vào phát triển cuả kinh tế giới Ngày tham gia bảo hiểm nhân thọ trở thành nhu cầu tất yếu ngời dân nớc phát triển nh nớc phát triển.ở châu á, năm gần bảo hiểm nhân thọ phát triển mạnh mẽ, thực chức huy động nguồn vốn nhàn rỗi dân, tạo nguồn đầu t dài hạn cho phát triển kinh tế- xà hội, giảm bớt tình trạng vay vốn nớc với lÃi suất cao.Theo Tài liệu công ty Bảo Việt nhân thọ, năm 1996, châu á, tổng doanh thu phí bảo hiểm 61,1 tỷ USD phí bảo hiểm nhân thọ 45,1 tỷ USD chiếm 73,8% Ơ nớc phát triển có môi trờng đầu t tốt, bảo hiểm nhân thọ phát triển mạnh mẽ Bảo hiểm nhân thọ giúp tăng tích luỹ cho ngân sách nhà nớc, góp phần giải số vấn đề xà hội nh vấn đề thất nghiệp, vấn đề giáo dục Hiện hầu hết công ty lớn giới tham gia bảo hiểm nhân thọ nhằm trì hoạt động công ty, bù đắp phần thiệt hại rủi ro trờng hợp ngời chủ công ty phải ngừng làm việc tử vong thơng tật toàn vĩnh viễn Trong điều kiện kinh tế Việt nam, trải qua 10 năm thực đờng lối đổi dới lÃnh đạo Đảng, đất nớc ta đà đạt đợc thành tựu đáng phấn khởi có ý nghĩa quan trọng Đà khỏi khủng hoảng kinh tế kéo dải, tạo đợc sở vật chất thuận lợi cho nghiệp phát triển đất nớc, cho phép chuyển sang thời kỳ mới: "Đẩy mạnh công nghiệp hoá, đại hoá mục tiêu dân giàu nớc mạnh xà hội văn minh" Muốn thực đợc thắng lợi mục tiêu chiến lợc kinh tế xà hội đà đề nhân tố vốn đầu t quan trọng Vốn đầu t chủ yếu đợc lấy từ quĩ tích luỹ kinh tế quốc dân nguồn vốn vay nớc Theo kinh nghiệm số nớc phát triển tình hình kinh tế xà hội thực tế Việt Nam thiết phải tạo nhanh nguồn vèn tÝch l tõ néi bé nỊn kinh tÕ vµ phải coi biện pháp Có tích luỹ từ nớc tiếp nhận đợc nguồn vốn từ bên Mà quĩ tích luỹ đợc hình thành chủ yếu từ tiết kiệm, để phát huy nguồn vốn cần phải đẩy mạnh tiết kiệm, tạo khoản vốn cần thiết để phát triển kinh tế Một mặt yếu kinh tế nớc ta thời gian qua nguồn vốn đầu t phát triển nguồn vốn nớc tăng không đáng kể, theo điều tra, vốn dân nhỏ Báo Đầu t số gần cho biết: Nguồn vốn dân ớc tính năm : - Năm 1992: 9419 tỷ đồng chiếm 9,8% GDP - Năm 1994: 21.753 tỷ đồng chiếm 12,8% GDP - Năm 1995: 34.382 tỷ đồng chiếm 13,2% GDP Dự đoán từ đến năm 2008 tỷ lệ đạt 15% GDP Cùng với tốc độ tăng trởng kinh tế hàng năm từ đến 9% tốc độ tiêu dùng thấp tốc độ tăng trởng kinh tế tiết kiệm dân không ngừng tăng số tuyệt đối tỷ trọng so với GDP Đa số với ngời dân, khả gửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng thờng khả để đầu t khoản tiền nhàn rỗi Nh với việc tăng nhanh số lợng tỷ lệ tiết kiệm dân, nhà nớc cần phải có giải pháp, sách công cụ để huy động mạnh nguồn vốn dân cho đầu t phát triển Bảo hiểm nhân thọ từ đời triển khai nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp mang tính chất vừa bảo hiểm vừa tiết kiệm đà huy động đợc lợng vốn không nhỏ dân Tuy bớc đầu, lợng ngời tham gia bảo hiểm cha lớn, số hợp đồng tham gia mức trách nhiệm cao cha nhiều, nhng lợng vốn mà công ty bảo hiểm nhân thọ Việt Nam huy động đợc cần thiết điều kiện kinh tế níc ta hiƯn NÕu nh ®èi víi nghiƯp vơ bảo hiểm khác thời gian bảo hiểm thờng ngắn, mức phí đóng thờng thấp nghiệp vụ " An Sinh Giáo Dục " thời gian bảo hiểm dài, mức phí định kỳ cao Điều cho thấy huy động vốn cách tăng cờng triển khai nghiệp vụ "An Sinh Giáo Dục " cần thiết công ty bảo hiểm nhân thọ II - Mục đích, ý nghĩa đặc trng bảo hiểm nhân thọ 1.Mục đích Bảo hiểm nhân thọ đảm bảo mang tính chất tơng hỗ - mục đích chính, bảo hiểm nh©n thä mang tÝnh chÊt x· héi rÊt lín Sè tiền đợc trả cho thân nhân gia đình ngời tham gia bảo hiểm không may gặp rủi ro đợc bảo hiểm giúp ngời thân chi trả khoản chi tiêu lớn nh: tiền thuốc thang bác sỹ, tiền ma chay, khoản tiền cần thiết để ổn định sống, chi phí giáo dục cái, nuôi dỡng chúng nên ngời Không muốn nghĩ tới chết, nhng đến lúc Việc mua hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thể chu đáo gia đình Và nh may mắn suốt thời hạn bảo hiểm rủi ro ngời đợc bảo hiểm nhận lại đợc số tiền đà nộp cộng thêm lÃi nhờ hoạt động công ty bảo hiểm Nhiều khoản tiền nhỏ lúc cộng lại đà thành khoản tiền lớn để chi tiêu cho công việc lớn, nh dành dụm cho cách mua hợp đồng An sinh giáo dục đứa trẻ 18 tuổi đà có khoản tiền để cấp vốn cho làm ăn chi phí cho tiếp tục học đại học Chi phí giáo dục - vấn đề lớn ngân sách gia đình trở nên nóng bỏng tơng lai So với hình thức tiết kiệm, bảo hiểm nhân thọ có u điểm sau: - Bảo hiểm nhân thọ hình thức tiết kiệm thờng xuyên có kế hoạch Khi đà định mua hợp đồng bảo hiểm nhân thọ khoản phí nhỏ đóng hàng tháng đợc coi nh chi phí thờng xuyên nh tiền ăn, tiền điện, tiền nớc ngời đại lý ngời thờng xuyên nhắc nhở thu khoản tiền - Bảo hiểm nhân thọ hỗ trợ khó khăn tài cho thân nhân gia đình ngời đợc bảo hiểm ngời đợc bảo hiểm gặp rủi ro khoản tiền lớn họ kịp tiết kiệm đợc mét kho¶n tiỊn rÊt nhá ý nghÜa cđa bảo hiểm nhân thọ Cũng giống nh nghiệp vụ bảo hiểm khác , bảo hiểm nhân thọ có vai trò đặc biệt quan trọng đời sống cá nhân , gia đình nói riêng xà hội nói chung a.Đối với cá nhân , gia đình - Bảo hiểm nhân thọ thể quan tâm lo lắng ngời chủ gia đình hay ngời phụ thuộc Ngày nay, khoa học kỹ thuật phát triển , công nghệ đại giúp cho sống tiện lợi , văn minh nhng rủi ro bÊt ngê vÉn cã thĨ x¶y bÊt cø lóc , cớp mạng sống ngời gây cho ngời thơng tật mà phục hồi trở lại Chính , xà hội văn minh có thực trạng đáng buồn nhiều gia đình trở nên khó khăn , túng quẫn ngời trụ cột gia đình không may gặp rủi ro dẫn tới mát giảm thu nhập Do đó, tham gia bảo hiểm nhân thọ họ có khoản tiền để chi trả, trang trải chi phí nh n»m viƯn , phÉu tht , thc men , nỵ nần , chi phí mai táng bù đắp phần khoản thu nhập thờng xuyên gia đình bị bị giảm Vì , bảo hiểm nhân thọ góp phần giảm bớt khó khăn tài không may ngời tham gia bảo hiểm gặp rủi ro -Bên cạnh , ngời dân lao động có ý thức tiết kiệm , dành dụm tiền để thực dự định tơng lai Bảo hiểm nhân thọ biện pháp để thực tiết kiệm thờng xuyên có kế hoạch gia đình Đặc điểm u việt loại hình bảo hiểm nhân thọ hết thời hạn bảo hiểm , ngời đợc bảo hiểm đợc nhận lại toàn số tiỊn b¶o hiĨm cho dï thêi gian b¶o hiĨm có xảy rủi ro hay không Không dám nói trớc tơng lai tiết kiệm từ hôm để đảm bảo cho ngày mai biện pháp tích cực có ý nghĩa tơng lai tốt đẹp , gia đình đợc đảm bảo trình độ học vấn , cấp khoa học , vị trí xà hội vững vàng - Bảo hiểm nhân thọ góp phần thực kế hoạch tài gia đình : tạo quỹ dành cho giáo dục , có tiền ®Ĩ chi dïng vỊ h u Tãm l¹i , bảo hiểm nhân thọ có vai trò quan trọng, to lớn thành viên toàn xà hội Tham gia bảo hiểm nhân thọ quyền lợi ngời nhờ có bảo hiểm nhân thọ mà sống ngời trở nên hạnh phúc , an toàn Tham gia bảo hiểm nhân thọ làm ngời ta tự tin hơn, đoán bảo hiểm nhân thọ giúp ngời tham gia giảm bớt ràng buộc ngời thân mà ngời tham gia phải có trách nhiệm nuôi dỡng Chính tự tin làm cho hoạt động ngời tham gia đạt hiệu cao Nhờ đặc tính u việt mà bảo hiểm nhân thọ đà phát triển nhanh rộng khắp nớc giới, đặc biệt nớc có trình độ phát triển, trình độ dân trí bình quân thu nhập đầu ngời cao Đây nhuyên nhân thúc đẩy bảo hiểm nhân thọ phát triển mạnh ,và ngày chiếm tỷ trọng lớn so với hoạt động ngành bảo hiểm nói chung b.Đối với xà hội - Bảo hiểm nhân thọ hình thức quan trọng để huy động nguồn vốn nhàn rỗi nhân dân, đầu t dài hạn cho phát triển kinh tế - xà hội đất nớc, nhằm giảm bớt tình trạng vay vèn níc ngoµi víi l·i st cao Víi ngn vèn lớn thu đợc từ phí bảo hiểm đà giúp cho công ty đầu t vào lĩnh vực, công trình lớn, đặc biệt công trình sở hạ tầng Hiện số nớc giới, lợng vốn công ty bảo hiểm nhân thọ cung cấp lớn nhiều so với tổ chức tài khác Ví dụ nh Mỹ, năm 1970 số vốn công ty bảo hiểm nhân thọ cung cấp vào thị trờng tỷ USD, số vốn hệ thống ngân hàng cung cấp 37 tỷ USD Nhng năm 1991 số đà là: số vốn công ty bảo hiểm nhân thọ cung cấp: 90,2 tỷ USD, số vốn hệ thống ngân hàng cung cấp: 85,7 tỷ USD Theo ớc tính chuyên gia kinh tế, lợng vốn nhàn rỗi dân c Việt Nam 11 tỷ USD, có khoảng 50% dự trữ vàng Đây lợng vốn nhàn rỗi lớn, mà tổ chức tài cha huy ®éng ®ỵc hÕt, ®ã ®· ®Ĩ l·ng phÝ nhiỊu Nền kinh tế nớc ta giai đoạn công nghiệp hoá, đại hoá, vốn nhu cầu tất yếu , thiết để tiến hành công này,với sách mở cửa đất nớc nhằm thu hút vốn đầu t nớc song lại cha khai thác hết tiềm nớc Trớc tình hình bảo hiểm nhân thọ cần có biện pháp, kế hoạch huy động nguồn vốn nhàn rỗi dân để phục vụ cho nhu cầu đầu t phát triển kinh tế - xà hội đất nớc - Bên cạnh vai trò huy động vốn nớc bảo hiểm nhân thọ có vai trò thu hút vốn đầu t nớc Vốn đầu t cho công ty bảo hiểm lúc đầu thờng lớn , có sách phù hợp thu đợc lợng vốn đầu t bên đáng kể, bảo hiểm nhân thọ thị trờng mẻ hấp dẫn nhà đầu t nớc Hơn đặc điểm nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ có tính chất dài hạn nên nguồn vốn cung cấp cho nỊn kinh tÕ cịng lín Trong kho¶ng thêi gian nhà đầu t cha thu đợc nhiều lợi nhuận, họ tiếp tục đầu t mà không rút khỏi thị trờng Việt Nam - Bảo hiểm nhân thọ góp phần tạo nên phong cách , tập quán sống Tham gia bảo hiểm nhân thọ thể nếp sống đẹp, biết lo lắng cho tơng lai quan tâm đến tơng lai ngời thân, đồng thời góp phần giáo dục em đức tính tiết kiệm, cần cù sống có trách nhiệm với ngời khác - Bảo hiểm nhân thọ góp phần tạo công ăn việc làm cho nhiều ngời lao động, để góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế Vấn đề thất nghiệp đợc quan tâm phủ, tổ chức xà hội, ngêi lao ®éng Tû lƯ thÊt nghiƯp cao hay thÊp ảnh hởng đến nhiều mặt kinh tế xà hội nh tình trạng kinh tế, ổn định trị, tệ nạn xà hội v.v Giảm bớt tỷ lệ thất nghiệp mục tiêu tất ohủ mong muốn toàn thể nhân dân lao động Để thực mục tiêu nớc phải chống lại tình trạng gia tăng dân số, hạn chế tác động khoa học kỹ thuật Chính mâu thuẫn làm cho xà hội có tình trạng thất nghiệp dù có cố gắng Với t cách tổ chức hoạt động kinh doanh, công ty bảo hiểm đóng góp sức vào nghiệp chung toàn xà hội, tạo công ăn việc làm, hạn chế tình trạng thất nghiệp Trớc hết, để đảm bảo cho máy hoạt động, bảo hiểm nhân thọ đà trực tiếp tạo việc làm cho phận không nhỏ lực lợng lao động Nhữnh ngời làm việc mạng lới công ty nh nhân viên , đại lí , môi giới bảo hiểm v.v Chẳng hạn nh riêng Hồng Kông với triệu dân nhng đà có 35 000 ngời hoạt động lĩnh vực vực bảo hiểm nhân thọ Theo tài liệu thống kê năm 1993 ta có : Bảng3:Số lao động lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ số nớc Đơn vị tính: ngời Tên nớc Đài Loan Số lao động 8.000 Hàn Quốc 14.000 Pháp 150.000 Mỹ 1.000.000 Nguồn : Tổng cục thống kê Mặt khác công ty bảo hiểm nhân thọ tổ chức tài trung gian, có chức gián tiếp tạo công ăn việc làm thông qua việc đầu t , cho vay vốn mà công ty thu đợc từ ngời tham gia bảo hiểm Nh vậy, bảo hiểm nhân thọ có chức , vai trò to lớn việc tạo việc làm , giải thất nghiệp cho xà hội - Bảo hiểm nhân thọ góp phần giải số vấn đề nh : + Vấn đề giáo dục Đầu t giáo dục phải đợc coi nhân tố then chốt cho phát triển Trong ngân sách Nhà nớc eo hẹp chi phí cho giáo dục ngày tăng , đà thực số giải pháp nh : kêu gọi đóng góp quan , doanh nghiệp cho việc đào tạo giáo dục , triển khai cho sinh viên vay vốn ngân hàng , hỗ trợ học tập Tuy nhiên biện pháp vĩ mô mang tính chất tình , cha thực huy động tầng lớp xà hội tham gia Bảo hiểm nhân thọ - cụ thể chơng trình An sinh giáo dục biện pháp huy động nguồn vốn dài hạn để đầu t cho việc giáo dục từ việc tiết kiệm thờng xuyên có kế hoạch gia đình Đấy giải pháp góp phần xây dựng mục tiêu công xà hội Tham gia bảo hiểm nhân thọ đảm bảo đợc quỹ giáo dục cho ngời trụ cột gia đình giảm thu nhập + Vấn đề xoá đói giảm nghèo Mặc dù điều kiện sống đà đợc nâng cao nhng không lờng trớc đợc rủi ro xảy lúc Tham gia bảo hiểm nhân thọ cách để bảo vệ cá nhân gia đình chống lại bất ổn mặt tài rủi ro xảy Xét mặt xà hội , bảo hiểm nhân thọ đà góp phần làm giảm ngời bần nghèo khổ rủi ro gây + Vấn đề ngời hu cao tuổi Điều kiện sống đợc cải thiện đời sống ngời đợc nâng cao , dẫn tới tỉ lệ ngời già ngày cao dân số Chính ta cần phải lo cho tơng lai hu , bảo hiểm nhân thọ công cụ để thực điều Nói cách khác bảo hiểm nhân thọ đà góp phần giảm bớt gánh nặng trách nhiệm cho xà hội ngời hu , ngời già - Bảo hiểm nhân thọ góp phần nâng cao phúc lợi xà hội Tham gia bảo hiểm nhân thọ quyền lợi công dân , xuất bảo hiểm nhân thọ đà làm cho sống ngời đợc bảo đảm phát triển cách có kế hoạch Sự phát triển khiến có độ thoả mÃn cao vật chất tinh thần Khi tham gia bảo hiểm nhân thọ sống thoải mái đà có đảm bảo định công ty bảo hiểm Do vậy, đứng phơng diện bảo hiểm nhân thọ đà nâng cao phúc lợi xà hội Thêm vào ,bảo hiểm nhân thọ góp phần hạn chế tệ nạn xà hội nh cớp bóc , mÃi dâm , cờ bạc v.v Nếu nh bảo hiểm nhân thọ ngời lao động gia đình gặp tai nạnvà khả lao động, lúc sống toàn thể gia đình gặp muôn vàn khó khăn Ai có mu cầu hạnh phúc , mu cầu tồn nhnh kiếm sống đợc lao động , sức lùc cđa m×nh th× rÊt cã thĨ hä sÏ kiÕm tiền biện pháp phi pháp để đạt đợc mu cầu Với đóng góp , công ty bảo hiểm nhân thọ đà góp phần hoàn thiện công trình phúc lợi , khu vui chơi giải trí công cộng c Đối với doanh nghiệp: Doanh nghiệp cá nhân làm kinh doanh thờng mua bảo hiểm nhân thọ với hai lý sau: ã Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cá nhân đảm bảo trả khoản tiền để công việc kinh doanh tiếp tục trờng hợp tử vong chủ doanh nghiệp, đối tác ngêi chđ chèt • Mét doanh nghiƯp cã thĨ mua bảo hiểm nhân thọ để đảm bảo số chế độ đÃi ngộ cho ngời làm công Điều có nghĩa doanh nghiệp t nhân hay công ty cổ phần công ty trách nhiệm hữu hạn trì hoạt động kinh doanh ngời chủ doanh nghiệp nhân vật chủ chốt bị 10 lý công ty đà thực quy trình khai thác Giấy yêu cầu bảo hiểm sau đợc đánh giá rủi ro, chấp nhận bảo hiểm cán khai thác tiến hành thu phí bảo hiểm Kết công tác đánh giá rủi ro ban đầu quan trọng, ảnh hởng đến chất lợng khai thác cán khai thác ngời trực tiếp tiếp xúc với khách hàng Để thực công việc trên, công ty đà biên soạn tài liệu tập huấn quy trình đánh giá rủi ro cho cán khai thác thờng xuyên kiểm tra, chấn chỉnh phòng khai thác việc thực quy trình khai thác Tổng công ty Tất giấy yêu cầu bảo hiểm đợc cập nhật vào sổ, sau ®ã ®¸nh gi¸ rđi ro theo c¸c u tè vỊ sức khoẻ, tài ngời tham gia bảo hiểm để xem xét định chấp nhận từ chối bảo hiểm Công ty đà thờng xuyên nghiên cứu tìm hiểu trờng hợp hoàn phí vòng 14 ngày, trờng hợp chết bệnh tật, tiến hành kiểm tra sức khoẻ khách hàng có độ tuổi 50 có nghi ngờ điều kê khai giấy yêu cầu bảo hiểm để đánh giá tình hình sức khoẻ, bệnh tật nguyên nhân gây tử vong nh khả tài khách hàng giúp cho việc hoàn thiện quy trình đánh giá rủi ro Đầu năm 1999 công ty đà từ chối chấp nhận bảo hiểm trờng hợp có trờng hợp bảo hiểm trẻ em, chủ yếu nguyên nhân sau: + Ngời tham gia bảo hiểm không đảm bảo sức khoẻ + Ngời tham gia bảo hiểm bố mẹ trẻ em hay ngời giám hộ hợp pháp không đủ giấy tờ hợp lý cần thiết để nhận bảo hiểm nh quy định điều khoản + Ngời tham gia bảo hiểm tuổi theo quy định 2.3 Công tác quản lý hợp đồng Việc cập nhật cấp nhận hoá đơn thu phí bảo hiểm định kỳ đợc tiến hành đầy đủ, xác tạm thời Hàng tháng công ty đà tiến hành đối chiếu số liệu thu phí bảo hiểm nghiệp vụ với kế toán, đảm bảo xác số phí thu tháng số hoá đơn phát hành Giải đề nghị khách hàng liên quan đến tình trạng hiệu lực hợp ®ång nh: thay ®ỉi vỊ ®Þa chØ, ®Þnh kú thu phí, huỷ bỏ hợp đồng, thay đổi cán khai thác theo dõi hợp đồng đợc thực cách nhanh chóng kịp thời không để tồn đọng đảm bảo việc theo dõi thu phí không bị bỏ sót từ tính hoa hồng cho cán khai thác cách xác Khi có hợp đồng phát sinh yêu cầu giải quyền lợi bảo hiểm, cán công ty đà phối hợp với cán khai thác liên hệ với khách hàng để hớng dẫn thủ tục trả tiền bảo hiểm, xác minh giấy tờ liên quan hồ sơ trả tiền bảo hiểm đảm bảo đầy đủ, theo quy định Tổng công ty nhanh chóng hoàn tất hồ sơ thời gian sớm Trong năm khiếu kiện khách hàng liên quan đến công tác giải quyền lợi bảo hiểm nh tình trạng hiệu lực 35 hợp đồng Đầu tháng, công ty thực in kế hoạch thu phí phát cho cán khai thác để thực thu phí định kỳ đầy đủ theo dõi tình hình thu phí hợp đồng Phối hợp với cán khai thác kiểm tra đối chiếu tình hình thu phí, nợ phí có biện pháp để thu Kịp thời thông báo văn hợp đồng nợ phí theo hai lần: lần sau 30 ngày lần sau 70 ngày gửi thông báo chia lÃi cho hợp đồng đà có hiệu lực năm giải yêu cầu huỷ bỏ hợp đồng, hợp đồng nhận giá trị giải ớc hợp đồng nợ phí 70 ngày theo quy định Tổng công ty Công ty đà tiến hành mở sổ theo dõi chi tiết tình trạng hợp đồng nh: sổ theo dõi hợp đồng huỷ bỏ, sổ theo dõi toán tiền bảo hiểm, sổ theo dõi hợp đồng hoàn phí, sổ theo dõi hợp đồng thay đổi địa Thống kê tỷ lệ thu phí hạn, tỷ lệ phí trì hợp đồng cán khai thác phục vụ cho công tác đánh giá, phân loại cán khai th¸c ci th¸ng viƯc lËp b¸o c¸o nghiƯp vơ đợc đảm bảo đầy đủ nội dung, thời gian theo quy định Tổng công ty Tuy nhiên trình độ, kinh nghiệm cán nh chơng trình phần mềm quản lý hợp đồng hạn chế nên dẫn đến không theo dõi đợc tình trạng nộp phí hợp đồng Từ không xác định tình trạng nợ phí hợp đồng việc xác định nhiều cha chuẩn xác Vì Công ty đà tập trung mạnh vào việc giải hợp đồng nợ phí Tính đến hết ngày 31 tháng năm 1999 toàn công ty có: + 672 hợp đồng nợ phí 30 dới 70 ngày với tổng số phí nợ 421 triệu đồng + 135 hợp đồng nợ phí 70 ngày với tổng số phí 49 triệu đồng Một số nguyên nhân dẫn đến tình hình nợ phí nhiều thời gian qua là: + Do khách hàng công tác xa dẫn đến nợ phí thời gian dài, sau khách hàng lại đóng phí đuổi Vì hợp đồng luôn tình trạng nợ phí + Khách hàng gặp nhiều khó khăn tạm thời vấn đề tài + Khách hàng không nộp phí nhng không ký vào giấy đề nghị huỷ bỏ hợp đồng + Thời gian đầu công ty tập trung nhiều vào khai thác buông lỏng công tác quản lý hợp đồng, thêm vào lại khai thác nhiều thị trờng giáo dục Do thời gian nghỉ hè, giáo viên trờng nghỉ học Đây nguyên nhân dẫn đến việc thu phí không hoàn thành theo kế hoạch + Việc đối chiếu số liệu, xác định hợp đồng nợ phí, gửi thông báo nợ phí công ty đến khách hàng tháng đầu năm cha thực đầy đủ, nhiều thiếu sót + Một số cán khai thác chạy theo khai thác hợp đồng mới, 36 lơi công tác thu phí định kỳ Để giải vấn đề này, thời gian qua công ty đà tiến hành hàng loạt biện pháp đồng nh: + Thờng xuyên gửi thông báo đến cán khai thác khách hàng thông báo tình trạng nợ phí từ 30 đến 70 ngày, 70 ngày + Cùng cán khai thác đến khách hàng tìm hiểu nguyên nhân dẫn đến tình trạng nợ phí có biện pháp giải thĨ cho tõng trêng hỵp thĨ Trêng hỵp khách hàng lý đáng tiến hành làm thủ tục huỷ bỏ theo quy định điều khoản hợp đồng + Cung cấp thông tin trình nộp phí khách hàng nh ngày nôp tổng số tiền đà nôp v.v để khách hàng yên tâm biết rõ tổng số phí đà đóng số phí thiếu để đốc thu + Việc đa tiêu hoàn thành kế hoạch thu phí tiêu đánh giá xét thởng thi đua đà góp phần thúc đẩy cán khai thác tăng cờng thu phí giảm bớt số phí nợ 2.4 Công tác tuyển dụng đào tạo Trong tháng đầu năm 1999, Công ty đà tuyển dụng khoá cán khai thác khoá 10 khoá 11 với số lợng 78 ngời Rút kinh nghiệm lần tuyển chọn trớc, công ty đà áp dụng quy trình tuyển chọn mới, từ đà khắc phục đợc điểm yếu lần tuyển chọn trớc đây: nh trọng vào việc định hớng công việc cán khai thác bảo hiểm nhân thọ cho tuyển viên trớc tham dự vấn nhằm loại bỏ cá nhân cha xác định đắn nghề nghiệp, tuyển chọn ngời có hộ Hà Nội, có lý lịch thân nh gia đình rõ ràng, có khả tài ổn định nhằm hạn chế khả chiếm dụng phí Đồng thời sau vấn Công ty đà tiến hành thẩm tra, xác minh lý lịch ngời Những ngời sau đợc tuyển chọn ban đầu tham dự khoá đào tạo kéo dài - ngày Nội dung khoá đào tạo đà đợc sửa đổi phong phú Cụ thể việc trang bị kiến thức đại cơng bảo hiểm nói chung, bảo hiểm nhân thọ, quy trình khai thác, Marketing bảo hiểm, Công ty đà tiến hành trang bị kiến thức thực hành bán hàng tổ chức thực tập kỹ bán sản phẩm Hiện tổng số cán khai thác toàn công ty 224 ngời Trong đó: + Đại lý chuyên nghiệp là: 209 ngời + Đại lý bán chuyên nghiệp: 15 ngời + Cộng tác viên bảo hiểm có đơn vị là: Trung tâm chuyển tiền Bu điện Hà Nội, công ty NASSCO công ty Du lịch cựu chiến binh Đầu tháng năm 1999 công ty đà tổ chức tập huấn nghiệp vụ sản phẩm cho toàn cán khai thác Sau khoá tập huấn công ty đà tổ chức kiểm tra, kết cho thấy 75% tổng số cán khai thác đạt kết từ trung bình trở lên Số cán không đạt yêu cầu không tham 37 dự kiểm tra, công ty đà yêu cầu dừng không cho khai thác sản phẩm kiểm tra đạt yêu cầu cho tiếp tục khai thác Qua đợt tập huấn thực tiễn khai thác cho thấy cần thiết phải tăng cờng công tác trao đổi thờng xuyên nghiệp vụ nâng cao ý thức tổ chức kỷ luật Để triển khai bảo hiểm Nhân thọ trọn đời bảo hiểm niên kim vào đầu tháng Công ty ®· tỉ chøc tËp hn cho 22 c¸n bé khai thác nghiệp vụ bảo hiểm nhằm triển khai thí điểm nghiệp vụ Trong tháng có 28 cán khai thác việc chiếm tỷ lệ 16% số tuyển dụng năm công việc không phù hợp chất lợng công việc không đạt yêu cầu quy định Từ công tác tuyển chọn đào tạo ban đầu công ty đà rút đợc nhiều nh÷ng kinh nghiƯp sau: + ChØ tËp trung tun chän cán khai thác chuyên nghiệp + Khâu tuyển chọn đà đợc tiến hành khoa học nghiêm túc đạt chất lợng cao + Chất lợng, nội dung đào tạo phải đợc nâng cao, đồng thời công tác kiểm tra sát hạch cần đợc trì thờng xuyên + Cần tăng cờng trao đổi, sinh hoạt nghiệp vụ ®Ĩ kh«ng ngõng båi dìng cđng cè kiÕn thøc nghiƯp vụ cho cán khai thác 2.5 Công tác tổ chức quản lý mạng lới đại lý: Đầu năm 1999 việc tiếp tục đẩy mạnh hoạt động khai thác Công ty tập trung vào công tác nâng cao chất lợng khai thác, quản lý cán khai thác, quản lý chặt chẽ việc thu phí định kỳ coi nhiệm vụ trọng tâm Công ty đà áp dụng mô hình tổ chức cán khai thác cấp: thành lập phòng khai thác khu vực, chia số cán khai thác thành tổ §· chän lùa c¸c c¸n bé khai th¸c giái cã kinh nghiệm bổ nhiệm làm Tổ trởng Trởng phòng, bớc đầu đà đáp ứng đợc công tác quản lý điều hành công việc hàng ngày Để quản lý hoạt động cán khai thác dần vào nề nếp, khoa học công ty đà ban hành nhiều văn quy định cách chi tiết nội dung, quy định hoạt động cán khai thác, mẫu biểu, báo cáo thống kê hàng tháng thống từ Cá nhân - Tổ - Phòng vừa giúp cán khai thác tổng hợp, đánh giá kết hoạt động tháng vừa phục vụ cho công tác quản lý Công ty Ngoài công ty đà tổ chức, quản lý lu trữ hồ sơ cá nhân cán khai thác Đà tổ chức theo dõi, chấm công coi việc thực ngày công tiêu chuẩn để đánh giá xếp loại cán khai thác chuyên nghiệp Công ty đà áp dụng số biện pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cán khai thác nh: hỗ trợ tài chÝnh cho c¸c c¸n bé khai th¸c thêi gian học nghề, phân công cán cũ có kinh nghiệm giúp đỡ cán mới, áp dụng chế độ thởng cá nhân, tổ, phòng có thành tích 38 cao, tổ chức phong trào thi đua: Ngôi tháng (Month star) Câu lạc 200 hợp đồng Phòng đạt tiêu khai thác bình quân 6,5 hợp đồng/ngời Đà tiến hành đánh giá phân loại cán khai thác hàng tháng theo tiêu nh: số lợng hợp đồng khai thác mới, tỷ lệ hoàn thành kế hoạch thu phí định kỳ, tỷ lệ trì hợp đồng, nợ phí, ngày công làm việc Việc tiến hành đánh giá phân loại đà tạo động lực cho cán khai thác phấn đấu, thi đua Một số tồn công tác quản lý, tổ chức hoạt động cán khai thác năm 1998 nh: chế độ sinh hoạt, báo cáo thống kê thu phí định kỳ, tình trạng cán khai thác chiếm dụng phí, việc phân công thu phí định kỳ hơp đồng khai thác trực tiếp, việc bàn giao, theo dõi hợp đồng cán khai thác việc đà đợc khắc phụ tháng đầu năm 1999 2.6 Công tác giám định bồi thờng Giám định việc xác định thiệt hại thực tế ngời bị rủi ro tai nạn Bởi quan trọng, ảnh hởng đến kết kinh doanh công ty Cùng với bồi thờng, giám định đòi hỏi phải có cán có tinh thần trách nhiệm cao Do công ty thành lập nên số hợp đồng hết hiệu lực cha phát sinh thời hạn hợp đồng ngắn năm Còn số hợp đồng hết hiệu lực xảy cố tử vong ngời đợc bảo hiểm 25 trờng hợp bảo hiểm trẻ em trờng hợp, số tiền bảo hiểm 61,7 triệu Điều chứng tỏ khả xảy rủi ro thấp Có thể khái quát chung hiệu kinh doanh công ty ®ang theo chiỊu híng tèt Song chóng ta cịng không nên vội kết luận, với sở tính phí xác suất rủi ro đợc tính dựa mẫu số lớn, mà số hợp đồng công ty cha đủ lớn, đánh giá công tác cha đợc xác Hiện công tác giám định bồi thờng Công ty nên phận cha đợc hình thành trực thuộc phòng nghiệp vụ 2.7 Vấn đề hoạt động đầu t Là tổ chức tài trung gian nên hoạt động đầu t vốn công ty bảo hiểm nhân thọ hoạt động quan trọng công ty Tham gia thị trờng vốn với t cách nhà cung cấp, công ty bảo hiểm có số ảnh hởng định thị trờng vốn Ra đời vào ngày trớc khủng hoảng tài tiền tệ năm 1997, thêm vào Việt Nam ta cha có thị trờng vốn nên hoạt động công ty gặp nhiều khó khăn Phân tích hoạt động đầu t công ty bảo hiểm nhân thọ có ý nghĩa quan trọng, nhiên thiếu thông tin nên việc phân tích gặp nhiều khó khăn Hoạt động đầu t vốn công ty cha đa dạng chủ yếu mua trái phiếu kho bạc Nhà Nớc phát hành Tuy nhiên lÃi suất trái phiếu thấp khoảng 13%/ năm Với khoản chi phÝ nh chi 39 phÝ hoa hång, chi phÝ qu¶n lý, chi tr¶ b¶o hiĨm chiÕm kho¶ng 20 - 25% doanh thu tõ phÝ b¶o hiĨm VËy 13% l·i st trái phiếu nhỏ nên Công ty đà cho Công ty khác vay với lÃi suất cao nh cho Công ty may Thăng Long vay tỷ với lÃi suất 19%/ năm Hiện nay, nớc ta đời thị trờng chứng khoán, tạo điều kiện cho Công ty Bảo hiểm nhân thọ đầu t vào nhiều lĩnh vực khác nhau, để tránh xảy rđi ro lín nh mua tr¸i phiÕu víi l·i suất giảm, Công ty tiến hành cho vay vốn rải rác nhiều nơi, Công ty làm ăn thua lỗ, phá sản Công ty Bảo hiểm nhân thọ lĩnh vực hoạt động khác để thu đợc lợi nhuận III Một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh nghiệp vụ an sinh giáo dục Bảo hiểm nhân thọ nói chung nghiệp vụ An sinh giáo dục nói riêng nghiệp vụ bảo hiểm mẻ không ngời tham gia bảo hiểm mà cán công ty bảo hiểm nhân thọ Là đơn vị tiên phong lĩnh vực này, gần ba năm hoạt động, công ty bảo hiểm nhân thọ đà gặp khó khăn trở ngại Tất phải tự tìm tòi vơn lên Bằng nỗ lực cố gắng toàn thể cán bộ, nhân viên công ty ủng hộ, giúp đỡ Tổng công ty, thời gian qua công ty bảo hiểm nhân thọ đà đạt đợc thành đáng khích lệ, bớc đầu tạo đà cho hớng phát triển sau Tuy nhiên công ty cần ngày phát huy mạnh mình, giải vấn đề tồn tại, không dừng lại đà đạt đợc để hoàn thiện hệ thống phân phối sản phẩm đa lại hiêụ kinh doanh cho công ty Thời gian tới giai đoạn tơng đối khó khăn cho công ty bối cảnh chung đất nớc Năm 1999 năm phục hồi cđa c¸c nỊn kinh tÕ khu vùc sau cc khđng hoảng Tài châu Bắt đầu từ tháng 1-1999 áp dụng thuế giá trị gia tăng, số giá số loại mặt hàng tăng lên không lớn nhng làm cho sức mua thị trờng giảm ảnh hởng đến việc kinh doanh sản phẩm bảo hiểm nhân thọ có sản phẩm An sinh giáo dục Theo đánh giá năm 1999 năm Bộ Tài mở cửa thị trờng bảo hiểm nhân thọ có công ty bảo hiểm khác triển khai nghiệp vụ Việt nam Các công ty có tầm cỡ thị trờng quốc tế Cuộc cạnh tranh kinh doanh bảo hiểm nhân thọ bắt đầu chắn khó khăn liệt Đối với bảo hiểm nhân thọ, Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam coi năm 1999 năm lề để thực triển khai rộng toàn quốc đồng thời trọng nhiều đến công tác quản lý nghiệp vụ Đến phơng châm tăng trởng quản lý nguyên giá trị Trong năm Tổng công ty thực số điểm nh: trình Bộ Tài cho phép bán thêm 40 sản phẩm bảo hiểm nhân thọ: Bảo hiểm nhân thọ trọn đời Bảo hiểm niên kim, áp dụng phần mềm tin học quản lý nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ, áp dụng mô hình quản lý đại lý thống toàn quốc Tất yếu tố tác động đến việc triển khai phát triển nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ nói chung nghiệp vụ An sinh giáo dục nói riêng Trong bối cảnh công ty xác định nhiệm vụ kinh doanh năm 1999 nh sau: ãPhấn đấu hoàn thành kế hoạch đà đăng ký với Tổng công ty 12000 hợp đồng khai thác với doanh thu 50 tỷ đồng ãTiếp tục kiện toàn công tác tổ chức công ty, bố trí đủ số cán làm việc ngành chức năng, triển khai việc thực mô hình tổ chức quản lý đại lý Tổng công ty ban hành Bồi dỡng bổ nhiệm đủ số cán lÃnh đạo cho tổ phòng khai thác khu vực; tăng cờng công tác quản lý tất khâu, mặt hoạt động để nâng cao hiệu kinh doanh công ty Để khắc phục điều cha đạt đợc, phấn đấu đạt đợc kế hoạch đà đề công ty cần có kế hoạch cụ thể sau: 1.Tăng cờng mở rộng mạng lới đại lý khai thác Mở rộng mạng lới khai thác luôn mục tiêu hàng đầu việc triển khai sản phẩm bảo hiểm nhân thọ Theo số thống kê, số ngời tham gia bảo hiểm nhân thọ địa bàn Hà Nội chiếm khoảng 0,8% dân số, số nhỏ bé Thu nhập bình quân đầu ngời dân c Hà Nội 600$/năm /ngời Thành phố Hà Nội với dân số đông, lại nơi tập trung hàng nghìn quan, bộ, ngành, đơn vị, trờng học, bệnh viện trung ơng 3000 doanh nghiệp đóng địa bàn thành phố.Nh vậy, thị trờng Hà Nội thị trờng lớn đầy tiềm Với số lợng cán khai thác nay,hơn 200 ngời ít, lại phân bố cha đồng Công ty cần khẩn trơng tuyển dụng đào tạo thêm cán khai thác,nâng tổng số cán khai thác lên khoảng 400 ngời mở thêm phòng khai thác nhằm phủ kín điạ bàn thành phố Hiện nay, địa bàn Hà Nội quận Tây Hồ huyện Từ Liêm cha có phòng khai thác bảo hiểm nhân thọ Công ty cần khẩn trơng thành lập phòng khai thác để mở rộng hoàn thiện mạng lới khai thác Công ty cần mở rộng thị trờng quan, doanh nghiệp triển khai sâu thị trờng giáo dục, y tế , thị trờng đầy tiềm mở rộng thị trờng khu dân c phờng xà Đây khu vực thị trờng mẻ, cha đợc khai thác nhiều Trên thực tế số lợng lớn dân c làm nghề buôn bán lao động tự cha biết bảo hiểm nhân thọ Nếu mở rộng khai thác vào khu vực thị trờng đem lại kết khai thác khả quan cho công ty 41 Đa dạng biện pháp khai thác nâng cao chất lợng khai thác Biện pháp khai thác truyền thống cán khai thác giới thiệu sản phẩm với ngời mua thuyết phục khách hàng hiểu đợc lợi ích, tác dụng sản phẩm để từ kí hợp đồng tham gia bảo hiểm Nhng phải thấy nhiều khách hàng nghe giải thích, cha có khái niệm bảo hiểm nhân thọ nên họ hoàn toàn không hiểu hiểu sai nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ, đặc biệt với nghiệp vụ An sinh giáo dục Đa số khách hàng nói rằng: Tôi đem tiền gửi tiết kiệm lÃi suất cao tham gia bảo hiểm Hoặc có khách hàng đà biết qua nghiệp vụ này, nhng biết không xác nên họ hiĨu sai vỊ nghiƯp vơ, cho r»ng “Gưi tiỊn vµo bảo hiểm nhân thọ chẳng lấy đợc, Công ty bảo hiểm họ cầm đằng chuôi Trong trờng hợp nh vậy, cán khai thác cần phải gi¶i thÝch hÕt søc khÐo lÐo, kÜ lìng víi ngêi tham gia bảo hiểm để họ hiểu rõ thấu đáo nghiệp vụ Quan điểm khách hàng nhiều đa dạng, dễ bị thay đổi Nhiều khách hàng cho cha cần mua bảo hiểm, cha có điều kiện để mua hay không cần thiết phải tiết kiệm Ngời cán khai thác phải hiểu trờng hợp nh vậy, có giải thích thoả đáng, đánh trúng vào tâm lý khách hàng làm họ thay đổi ý kiến Nh vậy, biện pháp khai thác phải luôn linh hoạt, thay đổi cho phù hợp với đối tợng khách hàng, không nên theo qui trình, công thức cụ thể Một điều quan trọng ngời khai thác tính kiên trì chịu đựng Nhiều khách hàng khó tính không hiểu mà chê bai, phản đối việc tham gia bảo hiểm, phải ghi nhớ câu Khách hàng thợng đế Hơn nữa, thuyết phục lần mà khách hàng đà tham gia b¶o hiĨm Cã ph¶i thut phơc 2-3 lần, chí 4-5 lần đạt kết Cán khai thác cần có nhiều hình thức, biện pháp khai thác, cách thăm dò tiếp cận nhằm trực tiếp toạ đàm, giải thích với khách hàng cách khoa học sản phẩm, đặc biệt với sản phẩm An sinh giáo dục Phải thấy sản phẩm An sinh giáo dục sản phẩm đáp ứng đợc nhu cầu phổ biến ngời dân Việt Nam- nhu cầu tiết kiệm, nhu cầu đợc quan tâm nhu cầu bảo hiểm Vì vậy, thị trờng cha có hợp đồng, ngời cán khai thác phải giữ mối quan hệ trì thị trờng tiềm lớn tơng lai Bên cạnh đó, biện pháp khai thác tơng đối phổ biến loại sản phẩm thông thờng mà cha đợc áp dụng trình triển khai 42 sản phẩm bảo hiểm nhân thä n chung, cịng nh nghiƯp vơ “An sinh gi¸o dục nói riêng Đó hình thức khuyến mÃi, tặng quà cho khách hàng Công ty nên tổ chức đợt khuyến mại vào ngày lễ lớn qui mô rộng, không làm tăng số lợng hợp đồng khai thác mà tăng hiểu biết khách hàng nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ Khuyến mại nên đợc tổ chức dới hình thức nh tặng quà cho ngời tham gia bảo hiểm, giảm phí cho ngời tham gia hợp đồng với mức trách nhiệm cao, tặng quà cho khách hàng giới thiệu đợc nhiều khách hàng tham gia bảo hiểm Đây hoạt động cần thiết thực tế đà làm nên thành công cho nhiều doanh nghiệp Cần lu ý chi phí cho hoạt động không lớn mà hiệu tác động cao, mang ý nghĩa mặt tinh thần khách hàng nhiều hơn, đánh vào tâm lý đợc quan tâm, đề cao ngời mua Bên cạnh hoạt động đa dạng biện pháp khai thác, doanh nghiệp cần ngày nâng cao chất lợng khai thác nhằm giảm đến mức tối đa tỷ lệ huỷ bỏ hợp đồng Tỷ lệ trì hợp đồng tiêu thức quan trọng để đánh giá chất lợng khai thác Năm1998, số hợp đồng huỷ bỏ 2073 hợp đồng chiếm tỷ lệ 11,6% số hợp đồng phát hành, số lợng hợp đồng An sinh giáo dục huỷ bỏ 1532 hợp đồng, chiếm 73,9% tổng số hợp đồng huỷ bỏ Để nâng cao chất lợng khai thác, đặc biệt sản phẩm An sinh giáo dục, công ty Bảo Việt nhân thọ cần rút kinh nghiệm cán khai thác, phòng khai thác Tại có cán khai thác, phòng khai thác hầu nh khôngCó có hợp đồng bị huỷ bỏ.Phần lớn cán khai thác có nhiều hợp đồng bị huỷ bỏ ngời kinh nghiệm, chạy theo số lợng hợp đồng nên ký hợp đồng thờng vội vàng, không tuân theo quy trình cần thiết nh: giải thích cụ thể cho khách hàng điều khoản, biểu phí hợp đồng Do đó, điều lu ý cán khai thác phải giới thiệu đầy đủ quyền lợi bảo hiểm, nghĩa vụ ngời tham gia bảo hiểm cho khách hàng trớc ký hợp đồng Trong trờng hợp đà ký hợp đồng rồi, khách hàng yêu cầu huỷ bỏ cán khai thác cần phải tìm hiểu rõ nguyên nhân thuyết phục khách hàng trì hợp đồng Công ty chØ hủ bá sau cã ý kiÕn x¸c nhận cán khai thác Cần có phơng pháp khai thác hợp với thị trờng Thời gian tới, công ty cần có kế hoạch tập trung vào phân loại, đánh giá khu vực thị trờng để có phơng pháp khai thác thích hợp Việc phân loại đánh giá giúp nhận biết đợc đặc điểm, đặc trng riêng khu vực, thu nhập, nhu cầu bảo hiểm, nhận thức ngời lao động, từ đa phơng pháp khai thác khác Ví dụ, thị trờng tổ chức quan, công ty, trụ sở làm 43 việc cán khai thác nên sử dụng phơng pháp vết dầu loang Phơng pháp thực cách tiếp xúc kích thích nhu cầu tham gia bảo hiểm lÃnh đạo tổ chức Từ tiếp tục khai thác cán tổ chức cách lấy vị lÃnh đạo gơng để khuyến khích, giải thích với nhân viên họ nghiệp vụ An sinh giáo dục Nghiệp vụ An sinh giáo dục nghiệp vụ thích hợp với cán bộ, nhân viên công tác tổ chức, quan Nhà nớc mang tính tiết kiệm, dành dụm, lo lắng cho tơng lai Một vị lÃnh đạo tham gia nghiệp vụ bảo hiểm tức họ thấy đợc lợi ích u việt nó, điều tạo thuận lợi cho việc triển khai tổ chức Nhiều khi, phơng pháp cần áp dụng linh hoạt Giả sử trớc thực kế hoạch khai thác tổ chức, cán khai thác tìm hiểu lÃnh đạo tổ chức biết đợc ngời bận rộn, hay phải công tác khó gặp đợc Lúc này, ngời cán khai thác lại phải tìm cách tiếp cận với thu ký, trợ lý hay cán cấp dới vị lÃnh đạo ®ã, thut phơc hä tham gia b¶o hiĨm Sau đà thuyết phục đợc họ tham gia bảo hiểm, cán khai thác có hội để nắm rõ vị lÃnh đạo, lịch công tác, có hội để gặp gỡ trò chuyện, từ mời tham gia bảo hiểm Ngoài tính chất sản phẩm bảo hiểm sản phẩm vô hình, vào thời điểm bán sản phẩm mà nhà bảo hiểm cung cấp thị trờng lời hứa, lời cam kết, ngời bán không đợc kích thớc, màu sắc ngời mua không cảm nhận đợc giác quan Điều gây trở ngại cho hoạt động khai thác sản phẩm Để khắc phục, cán khai thác cần có biện pháp để củng cố lòng tin với khách hàng, tăng tính hữu hình cuả sản phẩm Nên mời ngời tiếng có uy tín giới thiệu sản phẩm ngời nhận đợc tiền trả bảo hiểm để tuyên truyền sản phẩm Từ để thấy phơng pháp khai thác phù hợi với thị trờng, công tác phân loại, đánh giá khu vực thị trờng cần xác, cụ thể, kịp thời để nâng cao hiệu khai thác nghiệp vụ An sinh giáo dục Công tác tuyển dụng, đào tạo quản lý cán khai thác Điều quan trọng công ty tập trung tuyển chọn cán khai thác chuyên nghiệp Hiện công ty số lợng cán khai thác bán chuyên nghiệp không nhiều nên việc tuyển chọn cán khai thác chuyên nghiệp tạo thuận lợi cho công tác quản lý cán khai thác Công tác tuyển chọn cán khai thác cần đợc tiến hành khoa học, nghiêm túc đảm bảo chất lợng cao từ ban đầu Chất lợng, nội dung đào tạo phải đợc nâng cao, đồng thời công tác sát hạch kiểm tra cần đợc trì thờng xuyên Thực tế tồn nhiều cán khai thác không thực quy định khai thác, ký hợp đồng bảo hiểm nh kê khai hộ giấy yêu cầu cho khách hàng, thu phí trớc giấy yêu cầu bảo hiểm đợc chấp nhận, 44 để nợ phí nhiều, thời hạn cần có biện pháp cụ thể để khắc phục hoàn toàn tình trạng Đây quy định dễ thực nhng số cán khai thác lại coi thờng, xem nhẹ cha có quy định cụ thể xử lý vi phạm Công ty đà có biện pháp nh giảm lơng sa thải cán khai thác nh: tỷ lệ khách hàng huỷ bỏ hợp đồng cao Tuy nhiên, cần quy định cụ thể hơn, ví dụ nh tỷ lệ huỷ bỏ hợp đồng mức 10 - 30 % số hợp đồng khai thác phạt tiền mức 50.000 đồng/hợp đồng, tỷ lệ huỷ bỏ từ 30% trở lên buộc việc Một vấn đề tồn cán khai thác việc cán khai thác, tổ khai thác, phòng khai thác chồng chéo việc khai thác khu vực thị trờng, đòi hỏi trởng phòng tổ trởng nhắc nhở c¸n bé khai th¸c thùc hiƯn tèt, nh»m tr¸nh hiƯn tợng tranh giành thị trờng làm uy tín công ty Xem qua vấn đề không lớn song xét thực tế công ty ta thành lập, giữ uy tín với khách hàng yếu tố quan trọng nên tồn khó khăn cho bớc đờng tiến triển công ty thơng trờng Trong công tác đào tạo quản lý cán khai thác, công ty cần trọng việc nghiên cứu xây dựng qui trình tuyển dụng đào tạo cán khai thác chi tiết, xác Tăng cờng trao đổi, sinh hoạt nghiệp vụ phòng, tổ để không ngõng båi dìng cđng cè c¸c kiÕn thøc nghiƯp vơ cho cán khai thác Hiện nay, Tổng công ty đà có định mô hình tổ chức quản lý đại lý Công ty cần thực kịp thời qui định này, tiến tới có hệ thống đại lý vững mạnh Công ty cần tiến hành ký kết lại hợp đồng đại lý giải dứt điểm tồn đọng hoạt động cộng tác viên Hoàn thiện mô hình tổ chức hoạt động phòng khai thác, đồng thời xây dựng qui chế hoạt động phòng để phụ trách phòng điều hành công việc Công ty cần tiếp tục trì đánh giá phân loại cán khai thác hàng tháng Hiện có câu lạc 200 hợp đồng, nên thành lập câu lạc 300 hợp đồng tạo hớng phấn đấu cho cán khai thác Đồng thời ban hành tiêu chuẩn đánh giá, phân loại thống từ đầu năm nhằm tạo động lực thi đua phòng, tổ cán khai thác Phát động phong trào thi đua, tổ chức hoạt động tập thể để động viên cán khai thác hoàn thành nhiệm vụ Công ty nên áp dụng chế độ đÃi ngộ dải hạn cho cán khai thác nh chế độ bảo hiểm xà hội, bảo hiểm y tế để tạo gắn bó lâu dải với công ty Công tác giám định trả tiền bảo hiểm 5.1 Công tác giám định: - Tổ chức khoá đào tạo giám định viên kiến thức y học, 45 kiến thức luật để cán giám định hiểu sâu rộng lĩnh vực , tạo điều kiện hoàn thành tốt công việc - Đề nghị Bộ Tài quan hữu quan quan tâm giúp đỡ, tạo điều kiện cho cán giám định đợc học hỏi kinh nghiệm công ty bảo hiểm nhân thọ nớc ngoài, gặp gỡ chuyên gia giám định công ty bảo hiểm nhân thọ 5.2 Công tác trả tiền bảo hiểm: Công ty cần trì kết đà đạt đợc phải trọng công tác này, đảm bảo quyền lợi cho khách hàng nh tăng thêm uy tín công ty Hiện cha tới thời gian đáo hạn hợp đồng bảo hiểm nhng công ty cần lập kế hoạch cụ thể để tới thời hạn trả tiền bảo hiểm cho hàng loạt khách hàng, công ty không gặp khó khăn Công ty cần phân loại khách hàng đợc trả tiền bảo hiểm theo địa khách hàng, theo thời điểm lấy tiền để tiện cho việc trả tiền Ngoài ra, cần qui định cụ thể trách nhiệm cán khai thác việc hớng dẫn khách hàng làm thủ tục yêu cầu trả tiền bảo hiểm Nếu có khiếu kiện khách hàng thủ tục yêu cầu trả tiền bảo hiểm, cán khai thác thu phí định kì khách hàng phải chịu trách nhiệm Tránh trờng hợp có cán khai thác không hớng dẫn khách hàng thủ tục hớng dẫn không đầy đủ, làm cho khách hàng lúng túng hiểu sai lệch hoạt động công ty, Một số kiến nghị khác 6.1.Về việc nâng tỉ lệ hoa hồng cho đại lý: Do trách nhiệm ngời đại lý (cán khai thác) nặng nề, thu nhập họ bị giảm sút lẽ số lợng hợp đồng năm thứ theo họ tới mÃn hạn, tỉ lệ hoa hồng hợp đồng thấp theo năm (năm thứ nhất, thứ hai, thứ ba ) giảm đáng kể Vì trách nhiệm ngời đại lý năm hợp đồng tiép theo không giảm (họ phải thu phí định kì nhà, phải chăm sóc khách hàng thờng xuyên) ngời đại lý có trách nhiệm điều kiện để khai thác thêm hợp đồng (khi mà họ có thừa lực để làm việc này) Liệu xảy khả đại lý nhÃng việc thu phí chăm sóc khách hàng cũ, để tìm kiếm khách hàng hay không? Hơn nữa, có công ty bảo hiểm (kể công ty bảo hiểm nớc ngoài) đợc cấp giấy phép kinh doanh bảo hiểm nhân thọ trả hoa hồng cao để kéo đại lý Bảo Việt phía họ.Đó nguyên nhân mà công ty cần xem xét để có mức hoa hồng đại lý cho phù hợp năm hợp đồng mà đảm bảo hiệu kinh doanh công ty 6.2.Về thuế thu nhập số tiền đóng phí bảo hiểm nhân thọ: 46 Nhà nớc nên có sách u đÃi không đánh thuế thu nhập với số tiền đóng phí bảo hiểm nhân thọ Hiện yếu tố mang ý nghĩa thu hút khách hàng công ty, có yếu tố có tính định việc lựa chọn hình thức tiết kiệm tham gia bảo hiểm nhân thọ khách hàng thuế thu nhập Vì thông thờng ngời nhận thấy ý nghĩa bảo hiểm nhân thọ, song họ quan tâm nhiều khía cạnh tiết kiệm, điều bất lợi cho viƯc triĨn khai nghiƯp vơ cđa c«ng ty NÕu nh số tiền đóng phí bảo hiểm nhân thọ không bị đánh thuế thu nhập, thu hút đợc nhiều khách hàng, đặc biệt khách hàng có thu nhập cao chắn hợp đồng bảo hiểm tham gia mức trách nhiệm cao, thu hút đợc vốn đầu t cho công ty 6.3.Về công tác tuyên truyền quảng cáo: - Chi kinh phí cho quảng cáo tuyên truyền nhiều hơn, đặc biệt quảng cáo đài truyền hình, đài phát - Các buổi phát phờng nên phát nhiều hơn, khoảng - lần/ tháng với chi phí lần 15000, ý phát vào ngời nhà đầy đủ buổi sáng trớc làm, tránh phát vào nghØ tra hay giê tíi c«ng së, sÏ kh«ng thu đợc hiệu - In tờ rơi quảng cáo dới nhiều hình thức, mẫu mà khác phù hợp với đối tợng bảo hiểm - Tổ chức buổi trả tiền bảo hiểm đến thời hạn trả tiền bảo hiểm cho hợp đồng đáo hạn hàng loạt - Tổ chức chơng trình khuyến mại, thông tin rộng rÃi báo hàng ngày nh báo Hà nội mới, Nhân dân, Lao động Trên kiến nghị, giải pháp nhằm ngày hoàn thiện sản phẩm An sinh giáo dục công ty Bảo Việt nhân thọ, góp phần vào phát triển công ty 47 kết luận Bảo hiểm nhân thọ nói chung nghiệp vụ An sinh giáo dục nói riêng đợc triển khai thị trờng Việt Nam lĩnh vực hoàn toàn mẻ Bởi bớc đầu hoạt động công ty tránh khỏi vớng mắc nhiều mặt Qua gần ba năm hoạt động, khoảng thời gian cha đủ dải cho cán nhân viên công ty có đợc bề dày kinh nghiệm nh tinh tuý đúc rút đợc từ lĩnh vực Song thành mà công ty đà đạt đợc thể cố gắng, tâm đầy nhiệt huyết toàn thể lÃnh đạo cán công ty nh chấp nhận thị trờng với nghiệp vụ Cùng với giúp đỡ, hỗ trợ Nhà nớc, Bộ Tài Tổng công ty, hi vọng công ty Bảo Việt nhân thọ không ngừng lớn mạnh đứng vững thị trờng bảo hiểm Việt Nam, phát triển không thua công ty bảo hiểm nhân thọ khu vực giới Tôi hi vọng ý kiến đóng góp phần nhỏ bé trình phát triển tăng trởng công ty Cuối xin chân thành cảm ơn thầy giáo PTS Nguyễn Văn Định, thầy cô giáo tổ môn Bảo hiểm toàn thể cán công ty Bảo Việt nhân thọ đà tận tình giúp đỡ hoàn thành luận văn 48 Tài liệu tham khảo Giáo trình kinh tế bảo hiểm - Trờng ĐH KTQD Giáo trình quản trị kinh doanh bảo hiểm - Trờng ĐH KTQD Giáo trình thống kê bảo hiểm - Trờng ĐH KTQD Chơng trình đào tạo đại lý Công ty bảo hiểm nhân thọ Việt Nam Sổ tay ngời đại lý bảo hiểm nhân thọ- Tổng công ty BHVN Cơ sở kỹ thuật bảo hiểm nhân thọ Tạp chí Tài chính, Ngân hàng, Thông tin thị trờng bảo hiểm 1998- 1999 Và số Tài liệu liên quan khác 49