Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LỜI NÓI ĐẦU Đã hai mươi năm kể từ ngày đổI mớI, đất nước ta có thay đổI mọI mặt đờI sống kinh tế xã hộI Kinh tế phát triển vớI tốc độ cao, trị ổn định đưa Việt Nam trở thành điểm đến an toàn làm bạn vớI tất quốc gia giớI, Việt Nam ngày giớI đốI vớI nhà đầu tư khách du lịch quốc tế Việt Nam trình hộI nhập quốc tế, vớI phương châm Việt Nam muốn thu hút quan tâm bè bạn quốc tế Tiếp tục đường “công nghiệp hoá đạI hoá” đất nước, khu công nghiệp khu chế xuất liên tục mọc lên mọI miền đất nước Các dự án đầu tư nước nước tăng lên ngày nhiều nỗ lực thu hút vốn đầu tư phủ Cùng vớI phát triển kinh tế, đờI sống ngườI dân nâng cao cách rõ rệt Tất điều kéo theo tăng nhanh chóng loại tài sản, vật liệu sản xuất, nhà máy công xưởng… Điều đồng nghĩa vớI nguy vụ hoả hoạn đe doạ đến sống công việc làm ăn doanh nghiệp Hậu vụ hoả hoạn lớn, thiêu trụI toàn tài sản doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực Không quên thảm hoạ cháy chợ Đồng Xuân năm 1994 làm hàng ngàn hộ sản xuất kinh doanh chợ bị toàn gia sản vòng vài tiếng đồng hồ Thảm hoạ cháy nhà trung tâm thương mại quốc tế năm 2002 hay gần vụ cháy chợ trung tâm thành phố Vinh tỉnh Nghệ An lời cảnh báo hoả hoạn xảy lúc nơi đâu ngườI cảnh giác Một điều đáng ý thảm hoạ cháy chợ Đồng Xuân năm 1994, gần hộ sản xuất kinh doanh bảo hiểm bởI hộ tham gia bảo hiểm Điều làm cho hậu vụ cháy trở nên thảm khốc Những năm trở lạI ý thức vai trò tầm quan trọng bảo hiểm hoả hoạn đốI vớI Đào Duy Cảnh Lớp Bảo Hiểm 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp sống hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, việc tham gia bảo hiểm hoả hoạn trở thành khâu thiếu đốI vớI mỗI doanh nghiệp Qua thời gian tìm hiểu thực tế Bảo Minh Hà Nội, em thấy bảo hiểm hoả hoạn nghiệp vụ quan trọng công ty, có hiệu kinh doanh cao Cũng nghiệp vụ bảo hiểm khác, nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn có khâu sau: - Đề phòng hạn chế tổn thất - Khai thác - Giám định bồi thường - Tái bảo hiểm Khai thác khâu có ý nghĩa định đến thành bạI tồn tạI hay thất bạI nghiệp vụ Nếu thực tốt khâu khai thác doanh thu phí bảo hiểm gốc công ty ngày tăng kéo theo lợI nhuận công ty tăng Vì em định tìm hiểu sâu khâu tạI công ty định chọn đề tài “Tình hình khai thác nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn rủI ro đặc biệt tạI công ty Bảo Minh Hà Nội” Em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn nhiệt tình PGS TS Nguyễn Văn Định giúp em hoàn thành viết Nhân em xin cảm ơn anh chị cô công ty Bảo Minh Hà NộI thờI gian em thực tập tạo điều kiện tốt cho em Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên Đào Duy Cảnh Đào Duy Cảnh Lớp Bảo Hiểm 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp CHƯƠNG I: NHỮNG NỘI DUNG CƠ BẢN CỦA BẢO HIỂM HOẢ HOẠN VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT I Lịch sử hình thành phát triển bảo hiểm hoả hoạn Trên giới Từ xa xưa cha ông ta biết sử dụng lửa để phục vụ sống bởI công dụng có không hai đốI vớI đờI sống ngườI.Con ngườI dùng lửa để nấu chín thức ăn, sưởI ấm, thắp sáng, luyện sắt thép…Có thể nói lửa phần tất yếu sống người Tuy nhiên vớI nước lửa mốI hiểm hoạ lớn đốI vớI đờI sống người Trong khứ có nhiều vụ hoả hoạn mà hậu vô thảm khốc Con ngườI vào thờI bắt đầu để ý đến việc phòng ngừa tác hạI hoả hoạn đốI vớI đờI sống người Vào thờI phục hưng châu âu chưa có hệ thống phòng cháy hữu hiệu hệ thống sử dụng từ thờI hoàng đế la mã Ở thành phố thị trấn có xô nước dự trữ đầy nước Vào ban đêm, độI tuần tra dọc phố, thấy nhà có nguy cháy họ báo cho chủ nhà biết Nếu hoả hoạn xảy ngườI bị thiệt hạI phường hộI hỗ trợ họ thành viên phường hộI Năm 1666, đám cháy khủng khiếp nhì lịch sử loài ngườI xảy tạI thành phố London nước Anh Vụ cháy kinh hoàng cháy liên tục vòng ngày đêm, thiêu trụI 13000 nhà 87 nhà thờ nhiều nhà máy xí nghiệp khác Vụ cháy cảnh tỉnh giớI tác hạI khủng khiếp lửa đốI vớI sống người VớI mức độ nghiêm trọng thảm hoạ khiến nhà kinh doanh phảI nghĩ đến việc cộng đồng chia sẻ rủI ro Từ bắt đầu xuất ngày nhiều công ty bảo hiểm hoả hoạn Đó công ty Hand in hand năm 1696, Sun Fire office năm 1710, Union năm 1714… hầu hết công ty hoạt động đến VớI phát triển kinh tế vũ bão nay, bảo hiểm hoả hoạn Đào Duy Cảnh Lớp Bảo Hiểm 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp trở nên lớn mạnh phát triển để phục vụ nhu cầu kinh tế Bảo hiểm có mặt tất quốc gia giớI có cạnh tranh gay gắt việc tìm kiếm thị trường chất lượng phục vụ công ty Điều dẫn đến hoạt động ngày có hiệu doanh nghiệp bảo hiểm lĩnh vực Ở Việt Nam Bảo hiểm Việt Nam nói chung bảo hiểm hoả hoạn Việt Nam nói riêng đờI muộn so vớI quốc gia giới Công ty bảo hiểm Việt Nam đờI năm 1964 Bảo Việt đến năm 1989 nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn mớI triển khai Việt Nam Sau thờI gian thực hiện, để phù hợp vớI tình hình thực hiện, Bộ Tài Chính lạI có định số142/TCQĐ ban hành ngày 12/4/1993 quy định biểu phí mớI định số 212/TCQĐ ban hành biểu phí để quy định phí bảo hiểm hoả hoạn Đến năm 1990 có 15 công ty bảo hiểm tiến hành triển khai nghiệp vụ địa phương vớI giá trị tham gia bảo hiểm lên tớI 6000 tỷ đồng Giá trị bảo hiểm nghiệp vụ lớn đem lạI nguồn thu quan trọng cho công ty bảo hiểm địa phương Năm 1995, bảo hiểm hoả hoạn triển khai hầu hết tỉnh thành nước Tổng giá trị tham gia bảo hiểm gần gấp lần so vớI năm 1990 tức vào khoảng 28000 tỷ đồng Cho đến nay, công ty bảo hiểm địa phương thực nghiệp vụ Các công ty bảo hiểm mớI thị trường bảo hiểm Việt Nam Bảo Minh, Pijco hay Viễn đông thực nghiệp vụ Năm 1995, hàng loạt công ty bảo hiểm Bảo Minh, Bảo long, Pijco… đời thực nghiệp vụ Doanh thu bảo hiểm hoả hoạn bắt đầu tăng từ 11719 USD năm 1990 thành 14266 USD năm 1995 Những năm trở lại đây, nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn trở thành nghiệp vụ quan trọng hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Chúng ta khái quát tình hình phát Đào Duy Cảnh Lớp Bảo Hiểm 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp triển nghiệp vụ sau: Bảng 1: Phí khai thác bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn (2000-2005) 30 25 20 15 phí 10 b?I thư? ng 2000 2001 2002 2003 2004 2005 (nguồn: Thông tin thị trường bảo hiểm- tái bảo hiểm ) Nhìn vào bảng thông tin ta thấy bảo hiểm hoả hoạn trở nên quan trọng sống, sản xuất mọI doanh nghiệp Tình hình phí bảo hiểm tăng dần hàng năm cho thấy phát triển ổn định thị trường bảo hiểm hoả hoạn Việt Nam II Sự cần thiết vai trò bảo hiểm hoả hoạn Sự cần thiết bảo hiểm hoả hoạn Từ xa xưa ngườI biết dùng lửa phục vụ cho sống sinh hoạt hàng ngày Ngày nay, lửa đóng vai trò quan trọng, không đờI sống sinh hoạt mà lĩnh vực ngành nghề kinh tế Tuy nhiên, bên cạnh lợI ích thiếu sống lửa nhân tố tạo rủI ro gây tổn thất lớn cho người LoạI rủI ro coi loạI rủI ro mang tính chất thảm hoạ hậu gây nặng nề, kéo dài nhiều năm Theo số liệu thống kê, hàng năm giớI có khoảng triệu vụ cháy lớn nhỏ gây thiệt hạI ước tính lên tớI khoảng 600 triệu USD Các vụ hoả hoạn không xảy nước có kinh tế chậm phát triển mà xảy nước phát triển như: Anh, Pháp, Đức, Mỹ…Ở Mỹ mỗI năm có khoảng 2,4 triệu vụ cháy làm chết 15.000 ngườI làm Đào Duy Cảnh Lớp Bảo Hiểm 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp thương tới 300.000 ngườI thiệt hại ước tính khoảng Riêng Việt Nam, vụ cháy xảy nhiều thiệt hạI không nhỏ Theo số liệu thống kê không đầy đủ từ năm 1961 ngày chủ tịch Hồ Chí Minh kí sắc lệnh phòng cháy chữa cháy, đến năm 1991 xảy tớI 566.036 vụ cháy không kể cháy chiến tranh làm cho 2.584 ngườI chết thiệt hạI ước tính khoảng 948 tỷ đồng Ngoài theo thống kê cục cảnh sát phòng cháy chữa cháy hàng năm có hàng ngàn vụ cháy lớn nhỏ khác nhau, nhiều vụ cháy chợ Riêng năm 1990, tổng số vụ cháy 902 vụ, số ngườI chết 380 ngườI thiệt hạI tài sản vào khoảng 11 tỷ đồng Năm 1996 nước xảy 1710 vụ cháy làm chết 213 ngườI thiệt hại vào khoảng 43,8 tỷ đồng Trong năm gần xảy số vụ hoả hoạn gây thiệt hạI lớn sau: - Vụ cháy chợ Đồng Xuân vụ cháy chợ kinh hoàng năm gần Vụ cháy làm thiêu rụI khu chợ xầm uất vớI hàng nghìn hộ kinh doanh buôn bán Điều đáng nói vào thờI điểm ngườI dân chưa có ý thức tham gia bảo hiểm phòng trừ rủI ro Vì thiệt hạI mà hộ sản xuất kinh doanh phảI gánh chịu vô to lớn - Ngày 29/10/2002, vụ cháy nhà tầng trung tâm thương mạI ITC thành phố Hồ Chí Minh xảy làm thiệt hại khoảng 28 tỷ đồng - Năm 2003, có vụ cháy lớn tạI công ty Interfood ngày 29/3 thiệt hạI lên tớI số kỉ lục triệu USD - Gần vụ cháy chợ trung tâm thành phố Vinh tỉnh Nghệ An 6h30 phút sáng ngày 23/3/2006 vụ cháy khu bán đồ điện, lửa lan nhanh vòng 12 đồng hồ lửa thiêu rụi toàn khu vực buôn bán 400 hộ kinh doanh buôn bán tạI chợ Thiệt hại ước tính hàng tỉ đồng Trên số vụ cháy điển hình xảy nước ta số năm gần Có thể nói thiệt hạI vụ cháy gây vô Đào Duy Cảnh Lớp Bảo Hiểm 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp nghiêm trọng Do cần phải có biện pháp hữu hiệu để hạn chế đề phòng hoả hoạn, giảm bớt thiệt hạI mang lại cho kinh tế Ngày khoa học công nghệ phát triển vũ bão công cụ phòng cháy chữa cháy cảI tiến đổI mớI nhiều Song hành với khoa học công nghệ phát triển kéo theo phát triển kinh tế vật dùng mớI ngành mới… nguy hiểm hoạ hoả hoạn Hiện nguy cháy nổ ga, xăng hoá chất nguy hữu xảy lúc ngườI biện pháp phòng chống hữư hiệu Hậu mà rủI ro mang lại vô khủng khiếp Bên cạnh vụ cháy sở ngườI vụ cháy rừng đem lại thiệt hạI to lớn cho ngườI Hàng năm giớI xảy hàng nghìn vụ cháy rừng lớn nhỏ Nó làm cho bầu khí trở lên ô nhiễm, độ che phủ rừng ngày thuyên giảm Nó thực trở thành hiểm hoạ đốI với người Khi xã hội ngày phát triển lúc ngườI cần ngồI gần lạI để có biện pháp thực hiệu để phòng chống hiểm hoạ cháy nổ Đặc biệt mỗI cá nhân, mỗI doanh nghiệp cần có biện pháp để ngăn ngừa hoả hoạn từ thân gia đình doanh nghiệp mình, hết ngăn chặn tổn thất xảy đến tương lai Bảo hiểm phương pháp thực hiệu Hầu hết công ty doanh nghiệp coi bảo hiểm ưu tiên số hoạt động sản xuất kinh doanh Những doanh nghiệp thường hạch toán chi phí bảo hiểm vào chi phí sản xuất điều bảo hiểm ăn sâu vào tiềm thức người điều bàn cãi thờI buổI Vai trò bảo hiểm hoả hoạn 2.1 Đối với doanh nghiệp Đào Duy Cảnh Lớp Bảo Hiểm 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Bảo hiểm hoả hoạn loại hình bảo hiểm tài sản áp dụng vớI nhà máy xí nghiệp khách sạn nhà cửa …Đối với loại hình bảo hiểm giá trị bảo hiểm hoả hoạn thường lớn, xảy tổn thất thường tất tài sản doanh nghiệp chí nhiều doanh nghiệp bị tổn thất Điều dẫn đến phá sản khả khôi phục thời gian gần doanh nghiệp không tham gia bảo hiểm Vì tham gia bảo hiểm tất yếu, doanh nghiệp mớI tránh nguy ảnh hưởng đến công việc sản xuất kinh doanh Hiện nay, kinh tế phát triển với tốc độ cao, doanh nghiệp phát triển nhanh, quy mô sản xuất ngày mở rộng, giá trị tài sản doanh nghiệp vô to lớn Sự đời công ty bảo hiểm trở lên cần thiết mỗI doanh nghiệp Điều khiến doanh nghiệp bảo hiểm phảI tự đổi phát triển không ngừng để phù hợp đáp ứng nhu cầu ngày nhiều công ty, doanh nghiệp nước Mặt khác, doanh nghiệp bảo hiểm nước phải phốI hợp với cách chặt chẽ việc tái bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm lớn để bảo hiểm cho doanh nghiệp bảo hiểm Cũng loại rủi ro khác, hoả hoạn xảy lúc đâu ngườI bất cẩn Điều doanh nghiệp bảo hiểm quan tâm bởI ảnh hưỏng tớI lợI nhuận công việc kinh doanh doanh nghiệp Doanh nghiệp bảo hiểm mong muốn khách hàng chịu rủi ro, mục tiêu mà nhà bảo hiểm hướng đến Vì doanh nghiệp bảo hiểm quan tâm đến công tác phòng chống hạn chế rủi ro cho khách hàng Doanh nghiệp bảo hiểm hàng năm có hoạt động phốI hợp khách hàng để thực biện pháp nhằm phòng chống hạn chế rủi ro Doanh nghiệp bảo hiểm cử chuyên gia để tư vấn cho Đào Duy Cảnh Lớp Bảo Hiểm 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp khách hàng việc xây dựng thiết kế lập kế hoạch cho công việc phòng chống hạn chế hoả hoạn doanh nghiệp Doanh nghiệp bảo hiểm đầu tư dụng cụ phòng chống cháy nổ, panô áp phích để cảnh bảo nguy cháy nổ đốI với người doanh nghiệp, trí mở lớp tuyên truyền phòng chống cháy nổ công ty Điều cần thiết quan trọng Nó giúp cho doanh nghiệp tránh nguy hoả hoạn xảy doanh nghiệp mình, đồng thờI giúp cho doanh nghiệp bảo hiểm không phảI bồi thường thiệt hạI cho khách hàng tăng lợI nhuận cho doanh nghiệp, đồng thờI giúp giảm thiệt hạI cho xã hội Bảo hiểm chỗ dựa vững tinh thần cho mọI người Việc tham gia bảo hiểm làm cho mọI ngườI yên tâm cho sản xuất kinh doanh bởI bảo hiểm có tính cộng đồng tương trợ cho tốt Nó góp phần nâng cao suất lao động, tăng lợI nhuận cho công ty Bên cạnh công ty bảo hiểm còng thường xuyên kiểm tra đôn đốc tạo sở vật chất hỗ trợ hoạt động đề phòng hạn chế tổn thất 2.2 Đối với Nhà Nước Hàng năm mỗI quốc gia chắn có khoản đầu tư vào kinh tế khoản lớn từ công ty bảo hiểm Như ta biết công ty bảo hiểm môt trung gian tài lớn kinh tế Doanh nghiệp thu phí bảo hiểm xong ngồi chờ có kiện bảo hiểm xảy rồI đem tiền bồI thường mà doanh nghiệp bảo hiểm biết cách sử dụng đồng tiền nhàn rỗI để sinh lợi cách hiệu Doanh nghiệp bảo hiểm dùng số vốn nhàn rỗI để cho vay, mua bán chứng khoán, bất động sản… Nhờ mà kinh tế trở nên phong phú hơn, thúc đẩy phát triển kinh tế phát triển Ngoài doanh nghiệp bảo hiểm góp phần làm giảm vụ hoả hoạn cho xã hộI, làm giảm thiệt hạI kinh tế, giảm thiệt hạI ngườI, giúp giữ gìn trật tự an ninh Nhà Nước tiết kiệm khoản Đào Duy Cảnh Lớp Bảo Hiểm 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp chi phòng cháy chữa cháy, khoản chi đề phòng hạn chế tổn thất bởI khoản công ty bảo hiểm san sẻ cho nhiều Việc bảo hiểm hoả hoạn thực tốt góp phần làm tăng tính cạnh tranh môi truờng đầu tư lành đốI vớI nhà đầu tư nước Bảo hiểm hoả hoạn góp phần tạo thêm công ăn việc làm cho xã hộI, giảm bớI thất nghiệp, đóng góp vào ngân sách Nhà Nước hàng năm thông qua thuế, đảm bảo góp phần cho việc phát triển kinh tế chung nước III Những nội dung bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt Một số khái niệm  Hoả hoạn Hoả hoạn tượng có đủ ba yếu tố sau: - phảI thực phát lửa - Lửa không phảI lửa chuyên dùng - Về chất đám lửa phảI bất ngờ không phảI cố ý Tuy nhiên hoả hoạn xảy bất cẩn ngườI bảo hiểm thuộc phạm vi trách nhiệm bồi thường  Nổ Có nhiều tượng nổ, có hai loạI nổ chính: - Nổ lý học: trường hợp nổ áp suất thể tích tăng lên cao, vỏ thể tích không chịu nổI áp lực nên bị nổ Nói cách khác coi tượng nổ việc san khác áp lực hai khốI khí, - Nổ hoá học: tượng nổ cháy nhanh gây Nghiên cứu tượng nổ hoá học thấy có đầy đủ ba dấu hiệu cháy là: có phản ứng hoá học, có toả nhiệt phát ánh sáng Như nổ hoá học Đào Duy Cảnh 10 Lớp Bảo Hiểm 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp giới tái bảo hiểm theo nguyên tắc tách bạch môi giới gốc môi giới tái bảo hiểm nhằm đảm bảo quyền lợi bên có liên quan, thúc đẩy chuyển giao công nghệ nâng cao chất lượng phục vụ cho tổ chức, cá nhân tham gia bảo hiểm đặc biệt nhà đầu tư nước + Ban hành quy định bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp hoạt động môi giới bảo hiểm Quy định yêu cầu doanh nghiệp môi giới bảo hiểm phải chịu trách nhiệm cung cấp dịch vụ tư vấn cho bên mua bảo hiểm, tạo điều kiện cho họ có quyền đòi doanh nghiệp môi giới bảo hiểm bồi thường dịch vụ tư vấn doanh nghiệp bảo hiểm môi giới bảo hiểm không đạt tiêu chuẩn - Phát triển đại lý bảo hiểm chuyên nghiệp + Phát triển hệ thống kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm chuyên nghiệp đại lý trung gian bảo hiểm theo quy định điều kiện đại lý Các doanh nghiệp bảo hiểm phải thực việc đào tạo đại lý bảo hiểm theo chương trình đào tạo phê chuẩn, để đảm bảo cho người mua bảo hiểm gặp rủi ro không tư vấn rõ ràng, thúc đẩy khả khai thác doanh nghiệp bảo hiểm góp phần giải vấn đề lao động việc làm cho xã hội + Nội dung hợp đồng đại lý quy định tiêu chuẩn hoá áp dụng cho toàn thị trường Vấn đề giải thông qua việc quy định vấn đề cụ thể nội dung tiêu chuẩn trình độ, đạo đức nghề nghiệp cho đại lý bảo hiểm 9.Phát triển thương mại điện tử Thương mại điện tử lên kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm vừa thuận lợi, tiếp cận thông tin nhanh chóng dẽ dàng xác, tiết kiệm Vì vây, năm tới, khuyến khích doanh nghiệp bảo hiểm nghiên cứu ứng dụng kênh phan phối sở đảm bảo công khai hoá thông tin cho người tham gia bảo hiểm có khả qiám sát, quản lý hệ thống Đào Duy Cảnh 60 Lớp Bảo Hiểm 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 10.Kiện toàn tổ chức, máy Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam Nâng cao vai trò tự quản Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam, tăng cường hợp tác doanh nghiệp bảo hiểm, trì môi trường cạnh tranh lành mạnh Thực tế, quỹ thời gian vừa qua, doanh nghiệp bảo hiểm có số hợp tác thông qua Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam ký kết thỏa thuận bảo hiểm hoả hoạn, thoả thuận hợp tác trì cạnh tranh lành mạnh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ Tuy nhiên, phạm vi mức độ hợp tác bị nhỏ hẹp, số doanh nghiệp chưa tham gia thoả thuận bảo hiểm hoả hoạn, nghiệp vụ bảo hiểm khác chưa có thoả thuận hợp tác Trong năm tới, phấn đấu doanh nghiệp bảo hiểm phải mở rộng phạm vi thoả thuận hợp tác nhiều lĩnh vực thiết yếu việc thành lập hệ thống thông tin toàn trường làm sở để đánh giá rủi ro, tính phí bảo hiểm; hệ thống phân tích, đánh giá rủi ro phòng chống, giảm nhẹ tổn thất; hợp tác việc phối hợp giải tai nạn; hợp tác việc hợp đồng bảo hiểm, tái bảo hiểm, trợ giúp kỹ thuật, đào tạo để nâng cao lực nhận bảo hiểm bồi thường trả tiền bảo hiểm + Nghiên cứu xây dựng chế phối hợp có chế kiểm tra theo phương thức tự quản việc thực thoả thuận hội viên có báo cáo xơ quan quản lý Nhà nước vê kinh doanh bảo hiểm việc không tuân thue quy chế hợp tác + Kiện toàn tổ chức máy Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam bao gồm phòng ban nghiệp vụ phân tích dự báo, đề phòng hạn chế tổn thất Tăng cường liên kết, hợp tác doanh nghiệp thông qua hình thức đồng bảo hiểm, tái bảo hiểm, trợ giúp kỹ thuật nghiệp vụ, chia sẻ thông tin Đào Duy Cảnh 61 Lớp Bảo Hiểm 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 11.Nâng cao trình độ quản lý Có kê hoạch chiến lược đào tạo, bồi dưỡng cán trị, quản lý Nhà nước, chuyên môn nghiệp vụ, ngoại ngữ tin học bổ túc kiến thức phù hợp với loại, cấp phù hợp với yêu cầu chức danh tiêu chuẩn áp dụng cán quản lý Nhà nước kinh doanh bảo hiểm, xây dựng cán đủ số lượng, cấu hợp lý trang bị đầy đủ kiến thức, chuyên môn, nghiệp vụ Củng cố tổ chức, máy quan quản lý Nhà nước Để thực tốt chức năng, nhiệm vụ trên, đòi hỏi phải thành lập quan quản lý Nhà nước kinh doanh bảo hiểm có cấu tổ chức máy hoàn chỉnh đủ mạnh, thực chức quản lý theo nguyên tắc: Đảm bảo tính hoạt động độc lập, tự chịu trách nhiệm có đủ thẩm quyền cần thiết để thực chức năng, quyền hạn nhiệm vụ minh Quản lý Nhà nước theo pháp luật, không can thiệp trực tiếp, cụ thể cào hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, phân định rõ quyền quản lý Nhà nước quản lý kinh doanh doanh nghiệp Có quy trình quản lý, kiểm tra, giám sát xử lý vi phạm lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm rõ ràng, minh bạch quán để kịp thời đối phó với diễn biến thị trường, xử lý sớm hạot động bất thường doanh nghiệp bảo hiểm nhằm bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp tổ chức, cá nhân tham gia bảo hiểm Có đủ thẩm quyền cần thiết, có đủ điều kiện tài để trang trải cho hoạt động Đào Duy Cảnh 62 Lớp Bảo Hiểm 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp III Giải pháp nâng cao hiệu khai thác nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn Bảo Minh Hà Nội 1.Mục tiêu phát triển công ty Phát triển Bảo Minh Hà Nội thành doanh nghiệp bảo hiểm mạnh, tập trung khai thác bảo hiểm phi nhân thọ, tăng cường hoạt động đầu tư, phát huy mạnh địa bàn hoạt động, định hướng tập trung cung cấp sản phẩm bảo hiểm cho công trình từ nguồn vốn đầu tư ngân sách Nhà nước nghiệp vụ bảo hiểm phục vụ cho chương trình phát triển kinh tế - xã hội Nhà nước - Nâng cao khả tài chính, lực kinh doanh, đẩy mạnh khả cạnh tranh Chú trọng khách hàng lâu năm, phát triển mối liên kết kinh tế với doanh nghiệp phụ thuộc vào lĩnh vự kinh tế lớn hàng không, giao thông vận tải, xây dựng… để thu hút dịch vụ bảo hiểm, qua tăng tích luỹ tài chính, đảm bảo phí bảo hiểm cạnh tranh, tạo phát triển ổn định lâu dài cho công ty - Tập trung tăng doanh thu phí bảo hiểm phi nhân thọ Phấn đấu đạt tốc độ tăng trưởng tổng doanh thu phí bảo hiểm bình quân 15%/năm, nâng doanh thu phí bảo hiểm từ 450 tỷ đồng năm 2000 lên 1100 tỷ đồng năm 2005, chiếm thị phần khoảng 35% doanh thu phí bảo hiểm phi nhân thọ toàn thị trường - Chú trọng hoạt động đầu tư tài chính, hưóng thành lập phận chuyên thực hoạt động đầu tư - Luôn củng cố hoàn thiện nghiệp vụ, chuyên môn kiến thức chuyên sâu bảo hiểm nhằm tạo thêm sức cạnh tranh thị trường tạo thêm uy tín khách hàng Nâng cao suất lao động trình độ quản lý, đồng thời học hỏi phát triển kỹ thuật công nghệ bảo hiểm nước - Về hình thức sở hữu doanh nghiệp: + Chuyển đổi hình thức tổ chức Bảo Minh Hà Nội từ doanh nghiệp Đào Duy Cảnh 63 Lớp Bảo Hiểm 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 100% vốn Nhà nước sang hình thức công ty cổ phần bảo hiểm Nhà nước với cổ đông doanh nghiệp Nhà nước nhằm huy động nguồn vốn từ doanh nghiệp Nhà nước khác tạo mối liên kết kinh tế cổ đông công ty + Các cổ đông doanh nghiệp Nhà nước thuộc thành phần kinh tế có kế hoạch thành lập công ty cổ phần bảo hiểm chuyên ngành xây dựng, giao thông, hàng không… công ty cổ phần bảo hiểm phép thành lập hoạt động PJICO, PTI cách rút phần góp vốn Nhà nước công ty cổ phần thành lập để tham gia vào Bảo Minh Hà Nội Như gắn quyền lợi trách nhiệm ngành kinh tế này, đồng thời mở rộng phạm vi khách hàng Bảo Minh Hà Nội thông qua việc gắn quyền lợi đơn vị Bảo Minh Hà Nội Đồng thời việc giải nhu cầu số ngành kinh tế lớn xây dựng, giao thông, hàng không… có phương án thành lập công ty cổ phần bảo hiểm ngành Như vậy, doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế tham gia cổ phần vào Bảo Minh Hà Nội, qua tránh tình trạng ngành có công ty bảo hiểm cho riêng mình, điều tạo tượng cắt thị trường, đơn vị có nhu cầu bảo hiểm tiến hành bảo hiểm công ty bảo hiểm ngành 2.Một số đề xuất với Bảo Minh Hà Nội a.Công tác tổ chức nhân Đối với công ty, doanh nghiệp vấn đề tổ chức nhân đánh giá quan trọng Tổ chức nhân vấn đề tiên ảnh hưởng đến tồn phát triển công ty Nếu tổ chức tốt hoạt động kinh doanh đạt kết tốt ngược lại Tổ chức hành việc xếp bố trí nhân làm việc cho phù hợp với khả năng, với công việc họ Việc tổ chức nhân hợp lý giúp cho họ phát huy khả Đào Duy Cảnh 64 Lớp Bảo Hiểm 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Để cán nhân viên có tinh thần trách nhiệm công việc giao cần phải có chế độ thưởng phạt nghiêm minh Đối với cán tích cực công việc cần có khen thưởng thi đua lao động để thúc đẩy phấn đấu cán công ty Ngược lại, cần có chế độ thưởng phạt cán không tích cực, tinh thần trách nhiệm công việc, hoạt động kinh doanh công ty, người chạy theo khai thác hợp đồng mà không nghĩ tới quyền lợi công ty, không xem đánh giá rủi ro, mức phí thích hợp Ngoài ra, để thu hút người có khả công ty, công ty cần có sách lương phù hợp để khuyến khích họ hăng say công việc Công ty nên dùng sách đơn giá khoán cho nhân viên để họ tích cực khai thác nhiều hợp đồng, từ làm tăng doanh thu cho công ty Như đề cập chương II, số lượng cán công nhân viên công ty so với quy mô chi nhánh thị trường bảo hiểm hoả hoạn ngày phát triển, chi nhánh nên tuyển dụng thêm, bố trí nhân lực cách hợp lý để người làm tốt công việc vị trí tránh tình trạng người phải kiêm nhiều vị trí c ông việc khác Ngoài ra, công ty thực số biện pháp sau: + Thực đánh giá đơn vị, cán hàng năm + Nâng cao chất lượng hoạt động phòng ban trực thuộc văn phòng chính, thành lập phòng thị trường quản lý đại lý + Thực luân chuyển bồi dưỡng cán kế cận + Giao nhiệm vụ cụ thể cho đơn vị, nhân viên b Chiến lược sản phẩm Sản phẩm bảo hiểm gắn liền với tình hình phát triển chung Đào Duy Cảnh 65 Lớp Bảo Hiểm 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp kinh tế xã hội Nó phụ thuộc vào khách hàng vào tình hình kinh doanh đặc đIểm kinh doanh họ Vì công ty bảo hiểm phảI ý thay đổi cảI tiến mở rộng chủng loại sản phẩm, đIều kiện đIều khoản quy tắc bảo hiểm phảI cập nhập thay đổi cho phù hợp tình hình Đặc biệt phảI đưa chiến lược cho sản phẩm để tạo sức cạnh tranh mạnh mẽ cho sản phẩm doanh nghiệp khác c Nâng cao hiệu hoạt động khâu khai thác Để nâng cao hiệu hoạt động khâu khai thác công ty cần trọng đến số vấn đề sau: - Vấn đề đánh giá rủi ro: công ty cần trọng việc nâng cao khả đánh giá rủi ro cho cán khai thác nghiệp vụ Bởi đánh giá rủi ro đề phòng hạn chế rủi ro tốt, đánh giá rủi ro tốt tính phí ảnh hưởng quan trọng đến kết kinh doanh uy tín với khách hàng Hiện công ty Bảo Minh hà nội công tác đánh giá rủi ro phần lớn dựa vào giấy đánh giá rủi ro nhân viên khai thác bảo hiểm đánh giá Công ty trực tiếp đánh giá hợp đồng bảo hiểm lớn, hợp đồng bảo hiểm nhỏ nhân viên khai thác bảo hiểm đánh giá ĐIều công ty chưa có đội ngũ nhân viên đông đảo nên nhân viên khai thác bảo hiểm phảI kiêm nhiều nhiệm vụ, việc đánh giá rủi ro theo đI tính chuyên nghiệp - Để đánh giá rủi ro đúng, cán bảo hiểm cần phảI biết đối tượng bảo hiểm chịu ảnh hưởng loại rủi ro nào, hiểm hoạ mối đe doạ chính… từ đưa biện pháp hữu hiệu để phòng tránh tổn thất - CảI tiến thủ tục khai thác cho gọn gàng, tránh phiền hà lãng phí Thực hành tiết kiệm để giảm chi phí tăng sức cạnh tranh thị trường Đào Duy Cảnh 66 Lớp Bảo Hiểm 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp d Công tác quản lý kĩ thuật nghiệp vụ Để công tác quản lý kĩ thuật nghiệp vụ chấp hành nghiêm chỉnh, công ty cần có biện pháp sau: Khi nhận hợp đồng bảo hiểm hoả hoạn, cần ý không nên chấp nhận kiểu bảo hiểm phận có xác suất rủi ro nhiều ĐIều quan trọng nhà bảo hiểm xác suất xảy rủi ro lớn, nhà bảo hiểm phảI đối mặt với nguy thiệt hại lớn ta biết số tiền bảo hiểm bảo hiểm hoả hoạn thường lớn dù phận nhỏ Chỉ nhận bảo hiểm cho khách hàng có hệ thống bảo hiểm tốt an toàn Kế hoạch kinh doanh phảI dựa sở phân tích thị trường đối thủ cạnh tranh nhận định thân Mở rộng thực hình thức bán bảo hiểm qua mạng internet e Chiến lược giữ khách hàng khai thác khách hàng tiềm Bên cạnh việc quan hệ tốt giữ khách hàng quen thuộc, truyền thống cần phảI đẩy mạnh tìm kiếm nguồn khách hàng đặc biệt công ty đối tác nước ngoàI vào đầu tư thị trường Việt Nam Muốn giữ đối tác lớn quen thuộc cần phảI tăng cường công tác phục vụ khách hàng, đáp ứng yêu cầu nghiệp vụ khách hàng, đáp ứng yêu cầu đIều kiện đIều khoản cho hợp với khách hàng đIều kiện kinh doanh Thường xuyên tổ chức hội nghị khách hàng để thu thập ý kiến phản hồi khách hàng để từ có biện pháp hoàn thiện mặt công ty Đó cách tốt để lắng nghe ý kiến quý báu từ khách hàng Có sách ưu đãI riêng khách hàng thường xuyên phòng chống hoả hoạn tốt để từ khuyến khích khách hàng tham gia tích cực Đào Duy Cảnh 67 Lớp Bảo Hiểm 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Có chiến lược khai thác lâu dàI, dành phần chi phí đáng kể cho việc nghiên cứu khách hàng, tìm kiếm khách hàng tiềm năng, đặc biệt trường mẻ hộ gia đình, doanh nghiệp tư nhân, doanh nghiệp thành lập g Công tác đào tạo cán Cùng với vấn đề phát triển công ty vấn đề đào tạo chuyên môn nghiệp vụ công ty cần trì Hàng năm công ty có khoá đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán công nhân viên Tuy nhiên đIều công ty cần quan tâm thời gian tới việc trọng đào tạo chuyên sâu lĩnh vực đánh giá rủi ro bảo hiểm hoả hoạn Lĩnh vực đóng vai trò vô quan trọng nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn Theo ý kiến chủ quan riêng em, công ty cần có phận đội ngũ cán đánh giá rủi ro chuyên nghiệp hơn, đánh giá sâu kĩ không bỏ qua đơn vị rủi ro nhỏ Để công tác đào tạo ngày có hiệu cần có trung tâm đào tạo riêng công ty ĐIều tốt công ty lớn Bảo Minh, tạo cho công ty sắc riêng không nhầm lẫn với công ty khác đặc biệt làm gắn bó nhân viên công ty NgoàI công ty nên thường xuyên tổ chức buổi hội thảo mời chuyên gia giảng dạy, cử cán đI học tập đI nguyên cứu, tổ chức buổi giao lưu trao đổi kinh nghiệm học tập lẫn Củng cố máy đIều hành nâng cao lực trình độ cán cấp quản lý Hỗ trợ quản lý cách chặt chẽ phòng ban chi nhánh Tạo máy thống từ xuống để nâng cao hiệu hoạt động tòan công ty Cần nghiên cứu học tập áp dụng phương pháp quản lý tiên tiến công ty tập đoàn nước ngoàI đặc biệt tập đoàn bảo hiểm lớn đIểm cần khắc phục công ty nước nói chung phương pháp quản lý lạc hậu h Mở rộng mạng lưới đại lý cộng tác viên Đào Duy Cảnh 68 Lớp Bảo Hiểm 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Mở rộng mạng lưới đại lý cộng tác viên vấn đề quan trọng nhà bảo hiểm Bởi biết, đặc thù loại hình dịch vụ bảo hiểm khác ngành nghề khác Thông thường nhu cầu tham gia bảo hiểm thường phát sinh cách bị động Chính nhà bảo hiểm phảI chủ động tìm kiếm cho khách hàng riêng Như mở rộng mạng lưới ảnh hưởng trực tiếp đến số lượng khách hàng doanh thu nhà bảo hiểm Tuy nhiên Bảo Minh luôn phảI cạnh tranh với đối thủ khác việc lôI kéo đại lý có chất lượng cao trở với Vì để nâng cao hiệu hoạt động mạng lưới đại lý cộng tác viên cần phảI trọng đến vấn đề sau: Cần có chiến lược dàI hạn cho công tác đào tạo thu hút hệ thống đại lý cho công ty Đó mặt công ty tiếp xúc với khách hàng Trong vấn đề tuyển dụng đào tạo phảI đưa lên hàng đầu Cần có ưu đãI chế độ hoa hồng thoả đáng rõ ràng công khai cho hệ thống mạng lưới đại lý cộng tác viên Tránh tình trạng mập mờ việc chia hoa hồng hay ăn chặn hoa hồng chi nhánh Có đIều tạo động lực cho đại lý cộng tác viên phát huy hết khả để mang lại lợi ích cho hai bên i CảI tiến chế độ tiền lương tiền thưởng Mục đích cảI tiến chế độ tiền lương tiền thưởng nhằm mang lại hiệu cao quản lý hoạt động công ty Trước hết mang lại cho người lao động nguồn thu nhập đáng đặc biệt tạo động lực lớn cho người lao động phấn đấu trước tiên cho thân sau cống hiến cho tập thể Từ mang lại cho công ty hiệu hoạt động tốt Sau thời gian chuyển đổi sang hình thức công ty cổ phần, Bảo Minh có chuyển biến rõ rệt quản lý Tuy nhiên số vấn đề cần khắc phục để có chế độ lương bổng hợp lý để nâng cao hiệu hoạt động công ty Đào Duy Cảnh 69 Lớp Bảo Hiểm 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Cần có quy định cách rõ ràng lương thưởng nhân viên, đóng góp chế độ hoa hồng công nhân viên theo dõi công việc hàng tháng Cần có chế độ khuyến khích thúc đẩy nỗ lực cao nhân viên công ty hợp đồng lớn, hay doanh thu thàng vượt mức kế hoạch khuyến khích thêm Hoặc có hạn mức doanh thu cho cấp độ nhân viên để nhân viên công ty có nỗ lực để hoàn thành nhiệm vụ giao, tạo động lực thi đua lớn công ty Đào Duy Cảnh 70 Lớp Bảo Hiểm 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp KẾT LUẬN Trong năm gần đây, Bảo Minh lên thương hiệu bảo hiểm động uy tín thị trường bảo hiểm thương mại Việt Nam Đó thành đạt sau hàng loạt đổi công ty, đặc biệt việc công ty cổ phần hoá thành công đem lại diện mạo cho công ty Bảo hiểm hoả hoạn nghiệp vụ công ty thành viên Bảo Minh Hà Nội Có thể nói nghiệp vụ hứa hẹn sôI động vàI năm kinh tế có tốc độ tăng trưởng 8% năm nhập WTO Với đạt được, Bảo Minh cần phảI có chiến lược cụ thể dàI hơI cho chặng đường trước mắt gia nhập WTO thị trường Việt Nam chào đón thêm nhiều công ty bảo hiểm nước ngoàI vào làm ăn Đó hội thách thức cho kinh tế nói chung Bảo Minh nói riêng Trên toàn đánh giá ý kiến em sau thời gian thực tập tìm hiểu thực tế công ty Bảo Minh Hà Nội Em xin đưa ý kiến đánh giá khách quan hoạt động công ty Do thời gian có hạn kiến thức thực tế chưa phong phú, bàI viết thiếu xót em mong hướng dẫn bảo thầy cô anh chị.! Nhân em xin chân thành cảm ơn PGS TS Nguyễn Văn Định nhiệt tình hướng dẫn em để hoàn thành bàI viết Em xin cảm ơn giúp đỡ quý báu từ cô anh chị công ty Bảo Minh Hà Nội Em xin chân thành cảm ơn! Đào Duy Cảnh 71 Lớp Bảo Hiểm 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nhận xét Thủ trưởng đơn vị thực tập ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… Hà nộI, ngày…tháng…năm2006 Thủ trưởng đơn vị Đào Duy Cảnh 72 Lớp Bảo Hiểm 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG I: NHỮNG NỘI DUNG CƠ BẢN CỦA BẢO HIỂM .3 HOẢ HOẠN VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT .3 I Lịch sử hình thành phát triển bảo hiểm hoả hoạn Trên giới Ở Việt Nam II Sự cần thiết vai trò bảo hiểm hoả hoạn Sự cần thiết bảo hiểm hoả hoạn Vai trò bảo hiểm hoả hoạn 2.1 Đối với doanh nghiệp 2.2 Đối với Nhà Nước III Những nội dung bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt .10 Một số khái niệm .10 Đặc điểm bảo hiểm hoả hoạn .12 Những nội dung bảo hiểm hoả hoạn 12 3.1 Đối tượng bảo hiểm 12 3.2 Phạm vi bảo hiểm .13 3.3 Giá trị bảo hiểm số tiền bảo hiểm 15 3.4 Phí bảo hiểm .16 3.5 Hợp đồng bảo hiểm .17 3.6 Công tác đề phòng hạn chế tổn thất: 18 3.7 Công tác giám định bồi thường tổn thất 19 CHƯƠNG II: THỰC TIỄN KHAI THÁC NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM HOẢ HOẠN VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT TẠI CÔNG TY 20 BẢO MINH HÀ NỘI 20 I Vài nét Tổng công ty cổ phần bảo hiểm Bảo Minh 20 Tổng công ty cổ phần Bảo Minh .20 1.1 Quá trình hình thành phát triển 20 1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh 23 1.2.3 Khó khăn 26 1.2.4 Công ty Bảo Minh Hà Nội .26 a Những thuận lợI khó khăn công ty Bảo Minh Hà Nội khâu khai thác nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn .29 + Thuận lợi 29 + Khó khăn 31 2.1.Thực trạng triển khai quy trình khai thác nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt Bảo Minh Hà Nội .32 Bước 1: Tiếp cận, hướng dẫn tư vấn khách hàng 32 Bước 2: Các yếu tố rủi ro liên quan đến viwcj xác định tỷ lệ phí .33 Bước 3: Điều tra rủi ro .33 Bước 4: Chào phí bảo hiểm hướng dẫn khách hàng kê khai bảo hiểm 35 Bước 5: Hoàn tất hồ sơ bảo hiểm 45 2.2 Quy định phân cấp khai thác Bảo Minh Hà Nội .45 2.2.1 Mục đích 45 2.2.2 Cơ sở phân cấp 46 2.2.3 Quy định chung 46 Tình hình khai thác bảo hiểm hoả hoạn Bảo Minh Hà Nội 47 Những kết đạt 49 Những vấn đề tồn 51 Đào Duy Cảnh 73 Lớp Bảo Hiểm 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG KHÂU KHAI THÁC NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM HOẢ HOẠN TẠI BẢO MINH HÀ NỘI 54 I Cơ hội thách thức đốI vớI Bảo Minh Hà Nội 54 1.Cơ hội 54 2.Thách thức 54 II Một số kiến nghị Nhà nước 55 1.Hoàn thiện hành lang pháp lý 55 2.Chính sách đầu tư 56 3.Quy định hành nghề đại lý .56 4.Phương thức quản lý 56 5.Chính sách sản phẩm .58 6.Chính sách tiền lương 58 7.Không tiếp tục cho phép thành lập thêm công ty bảo hiểm chuyên ngành 59 8.Phát triển môi giới đại lý bảo hiểm .59 9.Phát triển thương mại điện tử 60 10.Kiện toàn tổ chức, máy Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam 61 11.Nâng cao trình độ quản lý 62 III Giải pháp nâng cao hiệu khai thác nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn Bảo Minh Hà Nội .63 1.Mục tiêu phát triển công ty 63 2.Một số đề xuất với Bảo Minh Hà Nội 64 a.Công tác tổ chức nhân 64 b Chiến lược sản phẩm .65 c Nâng cao hiệu hoạt động khâu khai thác .66 d Công tác quản lý kĩ thuật nghiệp vụ 67 e Chiến lược giữ khách hàng khai thác khách hàng tiềm 67 g Công tác đào tạo cán 68 h Mở rộng mạng lưới đại lý cộng tác viên 68 i CảI tiến chế độ tiền lương tiền thưởng 69 KẾT LUẬN 71 Đào Duy Cảnh 74 Lớp Bảo Hiểm 44A