Lời mở đầu Đi lại từ lâu nhu cầu thiết yếu ng ời, nhu cầu ngày có xu hớng tăng lên với phát triển xã hội Sự phát triển mạnh mẽ số lợng nh chủng loại phơng tiện vận tải giới đem lại cho ngời phơng thức vận chuyển nhanh gọn thuận tiện Tuy nhiên, với phát triển nhanh chóng dẫn đến tình trạng giao thông đờng ngày phức tạp, phát triển bất hợp lí phơng tiện giới với sở hạ tầng làm cho tai nạn giao thông trở thành thảm họa xã hội Nhận thức đợc nguy tai nạn xảy gây nhiều thiệt hại đến tính mạng, tình trạng sức khỏe, ảnh hởng đến tình hình sản xuất kinh doanh ngời điều khiển phơng tiện xe giới nh ngời bị hại từ năm đất nớc hòa bình, độc lập, bảo hiểm đời, công ty bảo hiểm nớc tiến hành triển khai nghiệp vụ BHTNDS ( Bảo hiểm trách nhiệm dân ) chủ xe giới ngời thứ ba Hiện nay, nh công ty bảo hiểm phi nhân thọ khác, PJICO tiến hành triển khai rầm rộ nghiệp vụ Qua trình thực tập công ty, đợc giúp đỡ cán nhân viên Phòng bảo hiểm số V hớng dẫn tận tình cô giáo Nguyễn Thị Hải Đờng, em mạnh dạn chọn đề tài Nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới ngời thứ ba- Kiến nghị nhằm thực tốt nghiệp vụ theo nghị định 15/2003/NĐ-CP Chính phủ PJICO giai đoạn 1998-2002 làm luận văn tốt nghiệp Đề tài lời mở đầu kết luận bao gồm chơng: Chơng I: Một số vấn đề lí luận BHTNDS chủ xe giới ngời thứ ba Chơng II: Thực trạng triển khai nghiệp vụ BHTNDS chủ xe giới ngời thứ ba PJICO Chơng III: Kiến nghị nhằm thực tốt nghị định 15/2003/NĐ-CP Chính phủ việc thực nghiệp vụ BHTNDS chủ xe giới ngời thứ ba PJICO Do thời gian thực tập ít, nhận thức thực tiễn nghiệp vụ ch a sâu sắc nên luận văn đề nhiều hạn chế Rất mong thầy cô giáo bạn đóng góp ý kiến Qua em xin chân thành cảm ơn tới thầy cô giáo môn bảo hiểm, đặc biệt cô giáo hạc sỹ Nguyễn Thị Hải Đ ờng, cán nhân viên Phòng bảo hiểm khu vực V giúp đỡ em hoàn thành đề tài Em xin chân thành cảm ơn ! Chơng I Một số vấn đề lý luận Bảo hiểm Trách nhiệm dân chủ xe giới ngời thứ ba I Sự cần thiết khách quan tác dụng BHTNDS chủ xe giới ngời thứ ba Tình hình tai nạn giao thông đờng Việt Nam vai trò BHTNDS chủ xe giới ngời thứ ba Tốc độ gia tăng phơng tiện vận tải lớn, thành phần kinh tế ngời dân bỏ vốn đầu t phơng tiện mua sắm phơng tiện vận tải Với tăng lên đột biến phơng tiện vận tải tỉ lệ giao thông tăng lên thách thức quốc gia giới Việt Nam An toàn giao thông vấn đề xúc không mà tơng lai Theo tổng hợp UB ATGT, tháng đầu năm 2000 nớc xảy 13.521 vụ tai nạn có 4.540 ngời chết, 14.872 ngời bị thơng tăng 4,6% số vụ, 9,03% số ngời chết 2,02% số ngời bị thơng so với kì năm trớc Trong tai nạn giao thông đờng xảy có số ngời chết bị thơng lớn chiếm khoảng 96% vụ, 95% số ngời chết 98% số ngời bị thơng Chính phải tập trung nỗ lực, tìm giải pháp ngăn chặn kiềm chế tai nạn giao thông nói chung tai nạn giao thông đờng nói riêng Nói riêng tai nạn giao thông đờng - theo báo cáo cục cảnh sát giao thông đờng - đờng sắt - tháng đầu năm 2000, toàn quốc xảy 11.560 vụ tai nạn giao thông đờng bộ, làm chết 3.685 ngời, bị thơng 12.999 ngời so với tháng đầu năm 1999 tăng 7,5% số vụ, tăng 7,2% số ngời chết, tăng 5,8% số ngời bị thơng Đặc biệt xảy 77 vụ tai nạn giao thông nghiêm trọng (tăng 54% so với kỳ năm 1999) làm chết 179 ngời (tăng 21,7%), bị thơng 395 ngời (tăng 11%) So sánh tỷ lệ tăng tai nạn giao thông đờng thấp tỷ lệ gia tăng phơng tiện giao thông giới: ô tô, xe máy Tháng 7/2000, số lợng tai nạn giao thông đờng giảm nhng tính chất nghiêm trọng tăng: Xảy 1.523 vụ, chết 592 ngời, bị thơng 1.613 ngời Ngày 16/7/2000 địa bàn xảy vụ xe khách 79N.0475 chở 53 ngời có lái xe phụ bị bốc cháy làm chết 16 ngời, bị thơng 17 ngời Năm 2001 nớc xảy 25.040 vụ tai nạn giao thông, làm 10.477 ngời bị chết, 29.188 ngời bị thơng, số ngời chết so với năm 2000 30% Theo UB ATGTQG tháng đầu năm 2002 nớc xảy 18.876 vụ làm chết 8.604 ngời (36 ngời/ ngày), chấn thơng 21.288 ngời, 60% liên quan đến xe máy (10 triệu xe) Tai nạn giao thông đờng xảy cách trầm trọng nh nguyên nhân sau: * Nguyên nhân khách quan: Cơ sở hạ tầng nớc ta thấp, số đờng rải bê tông ít, số đèo dốc nguy hiểm nhiều * Nguyên nhân chủ quan: - Xuất phát từ ngời tham gia giao thông 4.569 vụ 76,7% - chạy qúa tốc độ quy định 2.039 vụ (34,2%), tránh vợt sai quy định 1.600 vụ (26,8%), ngời điều khiển phơng tiện say rợu bia 337 vụ (5,6%), thiếu quan sát 425 vụ (7,1%), ngời 168 vụ (2,8%), thiết bị không đảm bảo an toàn phơng tiện 112 vụ ( 1,9%), cầu đờng 12 vụ (0,2%) nguyên nhân khác 1263 vụ (21,2%) - Số lợng đầu xe tăng nhanh nhu cầu vận chuyển lại giá thành phơng tiện hạ làm cho số lợng đầu xe tăng lên cách đột biến - Tuổi phơng tiện tham gia giao thông cao - Hệ thống sở bảo dỡng, sửa chữa, thay phụ tùng nớc ta cha có quy hoạch, tổ chức quản lý chặt chẽ - Nhận thức trách nhiệm chủ phơng tiện việc trì tình trạng an toàn kỷ luật phơng tiện theo tiêu chuẩn quy định tham gia giao thông hạn chế nh thay đổi tổng thành, linh kiện, phụ kiện xe giới, coi thờng quy định nhà chế tạo thiếu hiểu biết Sự phát triển nhanh chóng phơng tiện giới mặt mang lại cho ngời hình thức vận chuyển thuận tiện, nhanh chóng kịp thời giá rẻ phù hợp với đại đa số ngời dân Việt Nam Các khu công nghệ sản xuất xe ô tô, xe máy giới nớc phát triển rầm rộ Chỉ tính riêng Việt Nam vòng 10 năm qua, phơng tiện xe giới có mức tăng trởng cao, đặc biệt mô tô, số xe máy lu hành 10 triệu Từ năm 1999 đến năm 2002 bình quân hàng năm phơng tiện xe giới tăng 25,15% Đối lập với tốc độ gia tăng cách đột biến phơng tiện xe giới, tốc độ phát triển sở hạ tầng giao thông đờng nhiều hạn chế Theo số liệu thống kê cho thấy năm 1990 có 112.700 km đờng có 19,8% rải nhựa bê tông Năm 2001 có 127.000 km có 38% đờng rải nhựa bê tông, tỷ lệ đờng nhựa bê tông có tăng nhng chất lợng có nguy ngày xuống cấp trầm trọng Chính bất hợp lý nên tình trạng tai nạn giao thông nói chung giao thông đờng nói riêng ngày gia tăng mức độ ngày trầm trọng Theo số liệu cảnh sát giao thông trung bình ngày xảy 33 vụ tai nạn xe giới làm chết 20 ngời bị thơng 35 ngời cha kể thiệt hại vật chất tinh thần Số vụ tai nạn năm sau cao năm trớc 22,5%, số ngời chết bị thơng năm cao năm trớc 27,7% 30,6% Số vụ tai nạn nghiêm trọng ngày tăng, tai nạn xe giới chiếm tỷ lệ cao chiếm 93,7% số vụ, 94,13% số ngời chết, 98,8% số ngời bị thơng Với tình hình tai nạn ngày gia tăng cách đáng báo động nh vậy, Nhà nớc ta đa nhiều biện pháp để làm giảm bớt tai nạn giao thông mức độ nghiêm trọng Nh xử lý vi phạm luật lệ giao thông, hớng dẫn học luật an toàn giao thông, bắt buộc đội mũ bảo hiểm Tuy nhiên với cố gắng thân ngời nh hỗ trợ khoa học kỹ thuật công nghệ, cha thể loại bỏ đợc tai nạn giao thông xảy với mức độ nhịp độ ngày lớn Khi tai nạn xảy thân nạn nhân gia đình họ bị thiệt hại tính mạng, thu nhập, sức khoẻ mà ngời gây tai nạn nh xã hội bị ảnh hởng, lẽ ngời tham gia giao thông ngời trụ cột, ngời lao động gia đình, doanh nghiệp Luật pháp quy định xảy tai nạn chủ phơng tiện phải bồi thờng Tuy nhiên thực tế việc bồi thờng gặp nhiều khó khăn, phức tạp, nhiều chủ phơng tiện gây tai nạn sau bỏ trốn, gây thiệt hại cho nạn nhân ức chế cho gia đình nạn nhân Nhiều lái xe bị chết nên việc bồi thờng phức tạp, nhiều chủ xe không đủ tài nên việc bồi thờng cho nạn nhân không thực đợc Tất điều dẫn đến gây ức chế mâu thuẫn gia đình nạn nhân với lái xe chủ xe, gây trật tự an toàn xã hội Để bù đắp tổn thất ngời của, ổn định sản xuất kinh doanh, tâm lý chủ xe nh đối tợng, bảo hiểm xe giới nói chung bảo hiểm TNDS chủ xe giới ngời thứ ba nói riêng đời biện pháp hữu hiệu Do nghiệp vụ Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới ngời thứ ba đời cần thiết khách quan Ngay từ đời theo Nghị định số 30/HĐBT - mang tính chất bắt buộc, Nghị định 115/1997/NĐ - CP 17/12/1997 thay nghị định cũ nhằm nâng cao tính bắt buộc ngời điều khiển xe giới, nhng số ngời tham gia so với dân số, so với ngời bị nạn Chủ xe mua bảo hiểm đăng ký xe, hết hạn không thực nghĩa vụ tái tục Do ngày 19/02/2003 Chính phủ ban hành Nghị định số 15/2003/NĐ-CP Quy chế xử phạt vi phạm hành giao thông đờng Theo mục điều 25 Chơng V Nghị định quy định: Phạt tiền từ 50000-100000 nghìn đồng ngời điều khiển mô tô vi phạm giấy chứng nhận bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới hiệu lực- Nh tính bắt buộc nghiệp vụ tăng lên Tác dụng bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới ngời thứ ba Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới ngời thứ ba đời cần thiết khách quan có tác dụng lớn chủ xe, ngời thứ ba có tác dụng xã hội 2.1 Đối với chủ xe Bảo hiểm trách nhiệm dân ngời thứ ba chắn vững cuối cho chủ xe, tạo tâm lý yên tâm, thoải mái, tự tin cho ngời điều khiển xe nh chủ xe Góp phần ổn định tài chính, ổn định sản xuất kinh doanh cho chủ xe xe giới loại tài sản có giá trị lớn chủ xe, không may xảy tai nạn, thiệt hại ngời tài sản hội kinh doanh, không đủ tài bồi thờng Tích cực góp phần ngăn ngừa đề phòng tai nạn giao thông, dựa sở ý thức chủ xe Góp phần xoa dịu bớt căng thẳng chủ xe gia đình nạn nhân xảy tai nạn, cách nhà bảo hiểm có mặt kịp thời để bồi thờng giải mâu thuẫn Trên sở tạo thêm niềm tin nâng cao uy tín công ty bảo hiểm 2.2 Đối với ngời thứ ba Khi không may xảy tai nạn, nạn nhân, ngời thứ ba đợc công ty bảo hiểm đứng thay chủ xe bồi thờng kịp thời, đảm bảo khả tài kịp thời, làm giảm bớt lo âu, giúp ngời thứ ba ổn định tinh thần, ổn định sản xuất kinh doanh 3.3 Đối với xã hội: Nghiệp vụ đời góp phần tăng thu Ngân sách cho Nhà nớc thông qua thuế, để từ có điều kiện đầu t trở lại nâng cấp xây dựng sở hạ tầng giao thông, tạo thêm công ăn việc làm cho ngời lao động Đặc trng bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới ngời thứ ba Là nghiệp vụ số nhiều nghiệp vụ loại hình bảo hiểm trách nhiệm dân sự, đặc trng bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới ngời thứ ba mang đặc trng loại hình bảo hiểm trách nhiệm dân nh sau: 3.1 Đối tợng bảo hiểm mang tính trừu tợng Đối tợng bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân phần trách nhiệm hay nghĩa vụ bồi thờng thiệt hại, trừu tợng Hơn trách nhiệm không xác định đợc lúc tham gia bảo hiểm Đối tợng nghiệp vụ mang tính bắt buộc, thông thờng trách nhiệm pháp lý phát sinh có đủ ba điều kiện: - Xe phải có lỗi - Ngời thứ ba phải có thiệt hại thực tế - Có quan hệ nhân hành vi trái pháp luật ngời điều khiển xe ngời thứ ba Mức độ thiệt hại trách nhiệm pháp lý phát sinh hoàn toàn phán xử án, thông thờng thiệt hại đợc tính dựa mức độ lỗi ngời điều khiển xe giới gây cho ngời thứ ba 3.2 Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới ngời thứ ba đợc thực dới hình thức bắt buộc Bảo hiểm trách nhiệm việc nhằm đảm bảo ổn định tài cho ngời đợc bảo hiểm có mục đích khác bảo vệ quyền lợi cho phía nạn nhân, đảm bảo tính công xã hội đảm bảo quyền lợi công dân Mặt khác nghiệp vụ có quan hệ trực tiếp với số luật quốc gia mà luật pháp công dân phải có nghĩa vụ thực Ngoài thực bắt buộc nhằm góp phần với quan chức quản lý tốt loại đầu xe giới 3.3 Bảo hiểm TNDS chủ xe giới có áp dụng giới hạn trách nhiệm Bởi thiệt hại trách nhiệm dân phát sinh cha thể xác định đợc thời điểm tham gia bảo hiểm thiệt hại lớn, để nâng cao trách nhiệm ngời tham gia bảo hiểm công ty bảo hiểm thờng đa giới hạn trách nhiệm, tức mức bồi thờng tối đa bảo hiểm (STBH) Nói cách khác, thiệt hại trách nhiệm dân phát sinh lớn nhng công ty bảo hiểm không bồi thờng toàn thiệt hại trách nhiệm dân phát sinh mà khống chế phạm vi STBH II Nội dung bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới ngời thứ ba Khái niệm trách nhiệm dân bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới với ngời thứ ba Trách nhiệm dân trách nhiệm phát sinh vi phạm nghĩa vụ dân nghĩa vụ dân việc mà theo qui định pháp luật nhiều chủ thể không đợc làm bắt buộc làm hành động nhiều chủ thể khác Ngời chịu trách nhiệm dân mà không thực đầy đủ thực không nghĩa vụ phải chịu trách nhiệm trớc ngời bị hại trớc pháp luật Nhìn chung trách nhiệm dân trách nhiệm bồi thờng vật chất tinh thần trách nhiệm bồi thờng vất chất tinh thần trách nhiệm bồi thờng tổn thất vật chất thực tế, tính đợc thành tiền bên vi phạm nghĩa vụ dân gây bao gồm tổn thất tài sản, chi phí ngăn ngừa thiệt hại, thu nhập thực tế bị giảm sút Trách nhiệm dân chủ xe giới ngời thứ ba: Là phần trách nhiệm đợc xác định tiền theo qui định luật pháp phán án định chủ xe phải gánh chịu lu hành xe gây Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới ngời thứ ba phải chịu chi phí cho rủi ro, cụ thể phải bồi thờng cho nạn nhân gặp rủi ro đờng phố đợc trả thông qua phí bảo hiểm mà chủ phơng tiện giao thông xã hội đóng góp Đối tợng bảo hiểm Ngời tham gia bảo hiểm thông thờng chủ xe, cá nhân hay đại diện cho tập thể Ngời bảo hiểm nhận bảo hiểm cho phần trách nhiệm dân chủ xe phát sinh hoạt động điều khiển xe giới ngời lái xe 10 giới tăng trởng từ 1,2%-1,5% Điều tạo hội lớn cho nghiệp vụ bảo hiểm xe giới nói chung bảo hiểm trách nhiệm dân nói riêng phát triển mạnh - Năm 1995 năm đánh dấu thị trờng bảo hiểm bắt đầu đợc mở rộng, chủ trơng cổ phần hóa doanh nghiệp nhà nớc diễn mạnh PJICO đợc thành lập dời hình thức cổ phần, đợc ủng hộ cổ đông tạo nhiều mối quen biết khách hàng, làm cho điều kiện khai thác công ty có nhiều thuận lợi - Công ty rút kinh nghiệm từ công ty bảo hiểm trớc để triển khai nghiệp vụ hiệu để có đợc sức cạnh tranh lớn Khó khăn - PJICO thành lập không nhận đợc u đãi Nhà nớc công ty gặp khó khăn việc tuyên truyền quảng cáo sản phẩm bảo hiểm Nhìn chung nhiều ngời dân cha biết đến tên công ty nên việc tham gia bảo hiểm họ hạn chế Hơn khách hàng quen mua bảo hiểm Bảo Việt công ty có uy tín lâu năm thị trờng Ngoài Bảo Việt quan chức kết hợp việc đăng ký xe máy với bán bảo hiểm cho chủ xe Do PJICO lợng khách hàng lớn - Cán chuyên nghiệp đợc đào tạo có chuyên nghành bảo hiểm công ty nên gặp nhiều khó khăn hoạt động khai thác, giải thích cụ thể khách hàng có thắc mắc - Thị trờng bảo hiểm phi nhân thọ ngày xuất nhiều công ty mới, làm cho cạnh tranh thị trờng ngày gay gắt liệt Còn nhiều khó khăn công ty gặp phải nhng khó khăn điển hình việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe giới với ngời thứ ba 67 III Một số kiến nghị nhằm nâng cao tính bắt buộc nghiệp vụ BHTNDS theo nghị định 15/ NĐ-CP/2003 Trong điều kiện cạnh tranh khốc liệt kinh tế thị trờng, dậm chân chỗ tổ chức kinh tế đồng nghĩa tụt hậu thất bại Chính để tồn phát triển đòi hỏi doanh nghiệp phải liên tục đổi hoàn thiện mình, tìm biện pháp nhằm khắc phục hạn chế phát huy mặt mạnh để thích nghi với kinh doanh theo chế thị trờng Trong thời gian học tập tích lũy kiến thức ghế nhà trờng nh thực tập tìm hiểu thực tế phòng bảo hiểm khu vực V, đợc thực tế trực tiếp thực nhiệm vụ quan giao bán bảo hiểm xe máy bắt buộc theo nghị định 15CP em nắm bắt đợc số vấn đề liên quan đến việc thực theo nghị định Thời gian thực tập vừa với t cách ngời công ty tiếp cận trực tiếp với khách hàng, đồng thời ngời tham gia bảo hiểm hiểu đợc thắc mắc phản ứng khách hàng quy định bắt buộc Để góp phần vào việc nâng cao hiệu nghiệp vụ này, đồng thời có góp ý tình hình công ty, em xin mạnh dạn đa số kiến nghị nh sau: Về công tác khai thác Đây điều kiện định đến thành công hay thất bại triển khai nghiệp vụ bảo hiểm Để trì phát huy kết đạt đợc năm qua công tác khai thác công ty cần có điều chỉnh: - Để tăng cờng số lợng đầu xe tham gia bảo hiểm công ty cần đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo, giáo dục cách sâu rộng, đa nghị định quy định bắt buộc tham gia bảo hiểm TNDS đến với ngời dân ngời điều khiển xe giới - Nếu nhu cầu tham gia bảo hiểm khách hàng lớn năm, kí hợp đồng với STBH lớn công ty nên linh hoạt đẻ đáp ứng nhu cầu này, công ty nên tính lại phí bảo hiểm có chế độ 68 khuyến khích cho khách hàng tham gia bảo hiểm với thời hạn lớn năm nh : Giảm phí, tặng quà - Do đặc trng sản phẩm bảo hiểm trừu tợng, vô hình nên việc tìm cách thức tuyên truyền, quảng cáo tiếp cận khách hàng khó khăn cần phải có phơng pháp tuyên truyền, quảng cáo hấp dẫn cho ngời dân để họ biết, hiểu rõ trách nhiệm nghĩa vụ công dân tiếp tục tham gia tái tục hợp đồng bảo hieemr công ty Bằng cách: in tờ rơi phát cho ngời điều khiển xe giới, cho ngời đờng, nghị định 15CP đợc tóm tắt gọn phát tuyến xe buýt có hiệu quả, công ty cần phát huy - Cán nhân viên nh cán quản lí công ty ngời đợc đào tạo chuyên ngành bảo hiểm cần phải cố gắng mặt nghiệp vụ, cần phải học hỏi tích lũy kinh nghiệm, nâng cao trình độ nghiệp vụ Công ty cần tạo điều kiện mở lớp học ngắn hạn giúp cán nhân viên nâng cao trình độ nghiệp vụ, am hiểu sâu sắc vấn đề chuyên ngành để giải thích cặn kẽ, tỷ mỉ với khách hàng, giữ chân khách hàng truyền thống, lôi kéo đợc khách hàng - Trong tiềm thức ngời dân, tên PJICO nghe xa lạ Khi nghị định 15CP đời phát huy hiệu lực_là ngời trực tiếp khai thác bảo hiểm đợc tiếp xúc với nhiều khách hàng nhận thấy nhiều ngời e ngại mua bảo hiểm công ty từ trớc đến họ biết danh tiếng Bảo Việt nên khách hàng từ chối kí hợp đồng với công ty Xảy điều công ty cha trọng khuyếch trơng sản phẩm danh tiếng rộng rãi Ngày công nghệ thông tin, báo chí phát triển mạnh mẽ, công ty cần xây dựng lập kế hoạch chơng trình quảng cáo để đa danh tiếng công ty, đa sản phẩm công ty đến với khách hàng cách rộng rãi - Khi bị khách hàng từ chối kí kết hợp đồng cha hiểu biết công ty, họ e ngại không dám kí hợp đồng công ty nhân viên khai thác nên có thái độ nhã nhặn, vui vẻ sẵn sàng giới thiệu công ty, thuyết phục khách hàng_ cho từ ngời hay nghi ngờ, khó tính hiểu kí hợp đồng với công ty Khách hàng ngời khó tính có 69 thói quen sử dụng sản phẩm quen thuộc ngời cán khai thác đặc biệt không nên khinh thờng có thái độ bất cần với khách hàng - Theo nghị định NĐ15/2003/NĐ-CP, quy định xử phạt ngời điều khiển xe giới thiếu giấy tờ xe bao gồm giấy chứng nhận bảo hiểm TNDS Nghị định quy định : phạt tiền từ 20.000 50.000 ngời điều khiển xe giới quên mang giấy chứng nhận bảo hiểm TNDS; phạt tiền từ 50.000- 100.000 ngời điều khiển xe giới giấy chứng nhận bảo hiểm TNDS Quy định xử phạt Chính phủ tạo số lợng khổng lồ ngời điều khiển xe giới tham gia mua BH mà chủ yếu chủ xe máy (bởi lẽ hầu hết xe ôtô thực nghiêm túc trách nhiệm dân mình), tạo cạnh tranh mạnh mẽ từ phía công ty bảo hiểm công ty sử dụng đại lí cách tuyển chọn, văn phòng công ty sử dụng sinh viên thực tập, nhờ anh em họ hàng, chí có chủ cửa hàng hoa làm đại lý Điều tạo cho công ty có đợc số lợng xe tham gia lớn nhiên việc làm gây không trở ngại sau cho công ty nh: + Những ngời làm việc chủ yếu mục đích hoa hồng, kinh nghiệm, trình độ nghiệp vụ, trách nhiệm sau nên vô tình họ gây việc trục lợi nh việc ghi lùi ngày để thời hạn bảo hiểm có hiệu lực dài Có ngời quen biết bị CSGT tạm giữ xe nhờ ghi lùi ngày bảo hiểm để đỡ bị phạt nhiều họ không ngần ngại sẵn sàng ghi lùi vài ngày cho khách hàng + Vì mục tiêu hoa hồng, họ thực bán với mức giá thấp Mặc dù Bộ Tài Chính quy định tăng mức phí bảo hiểm lên 70.000đ80.000(đ) nhng với mức giá nh với nhiều đối tợng khách hàng cao ngời bán theo mức cũ gây cạnh tranh với công ty bảo hiểm khác Do công ty cần phải lu tâm vần đề đại lý Thiết nghĩ công ty có mạng lới chi nhánh, phòng ban đại lí dày đặc toàn quốc, phát huy hết lực thực mạng lới đạt đợc kết tốt Biết tận dụng ngời quen, sinh viên thực tập điều tốt 70 nhiên nên hạn chế việc đa giấy chứng nhận bảo hiểm cho ngời cấp Tuyệt đối không đợc hạ phí có quy định Chính phủ - Công ty cần tạo hội để quan hệ tốt với quan chức để bán BHTNDS cho số xe đăng kí mới, việc Bảo Việt độc quyền thực PJICO nên có đề nghị gửi tới quan chức xin phối hợp Bảo Việt để khai thác Bởi lẽ số lợng khách hàng có xe ngày tăng, PJICO không tận dụng đợc điều làm giảm lợng lớn khách hàng - Thờng xuyên phối hợp có quan hệ với CSGT để CSGT tăng cờng kiểm tra, kiểm soát ngời điều khiển xe giới Bởi lẽ khách hàng thờng có thói quen sau thời gian nghị định bị quên CSGT kiểm soát lỏng lẻo hơn, lại tiếp tục trốn mua bảo hiểm TNDS Hiện số lợng ngời sử dụng xe máy nhiều ngời cha thực nghĩa vụ, phối hợp với CSGT để tiến độ mức độ kiểm tra CSGT thời gian gián đoạn, ngời điều khiển xe khó có điều kiện trốn Thiết nghĩ không cần thiết ngời điều khiển xe giới vi phạm luật giao thông đợc phép kiểm tra giấy tờ, mà CSGT kiểm tra bất ngờ xác suất không thực nghĩa vụ đợc Nh ta biết nhiều chủ xe có quan niệm không vi phạm CSGT không dám bắt hỏi giấy tờ không cần phải mua bảo hiểm Và nhiều ngời nh tăng lên số ngời trách thực nghĩa vụ dân Công tác đề phòng hạn chế tổn thất Công tác đề phòng hạn chế tổn thất có vị trí quan trọng Nó ảnh hởng trực tiếp đến hiệu kinh doanh nghiệp vụ mà ảnh hởng sâu sắc đến tình hình xã hội Bởi tai nạn giao thông mối quan tâm nhức nhối toàn xã hội, tai nạn giao thông xảy gây lo lắng, bất ổn sống kinh doanh, gây bất ổn tài thu nhập, làm gián đoạn công việc kinh doanh nh sinh hoạt ngời Khi tai nạn xảy ngời tham gia bảo hiểm, quan chức nh công ty bảo hiểm 71 bị ảnh hởng Vì hạn chế rủi ro xảy để giảm bớt mức độ thiệt hại rủi ro gây nhân, xã hội công ty bảo hiểm phải thực công tác đề phòng hạn chế tổn thất Công ty thực tốt khâu đề phòng hạn chế tổn thất, để thực tốt em xin đề xuất số ý kiến sau: - Công ty với ngành giao thông vận tải, giao thông công quan tâm đến đờng sá, cầu cống, thờng xuyên tiến hành tu bổ đoạn đờng xuống cấp, thờng xuyên cải tạo, nâng cấp xây dựng kết cấu hạ tầng giao thông Đây việc công ty bảo hiểm, nhiên để giảm đợc tai nạn, giảm số tiền bồi thờng công ty nên phối hợp với cấp, ngành có liên quan để phát triển sở hạ tầng nh rải đờng bê tông, xây dựng thêm loại biển báo lắp đặt loại đèn báo nút giao thông quan trọng Những đoạn đờng vòng có vực cần phải xây dựng đờng lánh nạn, rào chắn, bố trí gơng cầu lồi chỗ nguy hiểm Các đoạn đờng khuất nên có phác họa đờng phía trớc để cảnh báo cho ngời lái đa khoảng tránh lái xe tránh đợc cố xảy Hàng năm PJICO cần tiến hành đánh giá công tác an toàn, tìm nguyên nhân chủ yếu dẫn tới tai nạn nhằm đề xuất biện pháp ngăn ngừa rủi ro - Phối hợp với quan chức tăng cờng hình thức giáo dục pháp luật, đẩy mạnh mở rộng phong trào Toàn dân kiềm chế tai nạn giao thông đờng để ngời dân hởng ứng cam kết triệt để thực an toàn giao thông, điều khiển phơng tiện giới phải đờng, không phóng nhanh, vợt ẩu, lạng láchcoi vấn đề an toàn giao thông trách nhiệm nghĩa vụ làm giảm tai nạn giao thông Điều thực tốt giảm đợc lớn số tiền bồi thờng cho công ty - Nghiêm ngặt kiểm định kĩ thuật an toàn xe giới:Công ty cần có phối hợp chặt chẽ với cấp, ngành, tăng cờng kiểm tra (định kì đột xuất) phơng tiện không đa vào khám định kì, kiên đình hoạt động đầu xe không đủ tiêu chuẩn an toàn trờng hợp 72 lái, không đủ tuổi điều khiển xe giới, đồng thời xử lí hành vi vi phạm trờng hợp xe khách tuổi hoạt động theo nghị định 92CP Chính phủ, xe vận tải nhỏ không đủ điều kiện hoạt động công ty nên yêu cầu điểm cấp lái xe có đào tạo chất lợng Việc kiểm định quan chức có liên quan nhiên điều ảnh hởng trực tiếp đến tình hình kinh doanh công ty công ty phải phối hợp với quan chức thực kiểm tra xe tham gia bảo hiểm PJICO - Hiện nớc số lợng cầu, phà nhiều số lợng h yếu nhiều Nếu tai nạn xảy nguyên nhân gây nhiều thiệt hại lớn ngời tài sản Do công ty nên đề nghị với Chính phủ, xin kinh phí Nhà nớc, phối hợp với cấp ngành sửa chữa, nâng cấp cầu, xây dựng cầu vợt - Các quan chức cần quán triệt nghị định 36CP Chính phủ an toàn giao thông, tích cực xử phạt nghiêm minh việc lấn lề đờng buôn bán, họp chợ, tình trạng để nguyên vật liệu, phơi rơm rạ, nông sản, xây dựng nhà, lều, quán trái phép gây tai nạn giao thông nguy hiểm - Công ty nên đề nghị Nhà nớc có văn hớng dẫn thực luật giao thông đờng Thờng xuyên liên tục tuyên truyền luật giao thông tất phơng tiện thông tin đại chúng, đa vào giảng dạy trờng học - Chi phí trích hàng năm để đề phòng hạn chế tổn thất thấp, công ty cần trọng khâu lẽ chi phí đề phòng hạn chế tổn thất có hiệu nhiều so với số tiền phải bỏ để bồi thờng thiệt hại, lẽ chi phí đợc phân bổ cho năm sau nên tính năm nhỏ, bên cạnh lợi lớn giảm tai nạn giao thông_cả nhà bảo hiểm ngời điều khiển xe giới không thời gian, tiền bạc tinh thần - Hiện theo báo cáo UBATQG số vụ tai nạn có giảm, nhiên thực tế cho thấy tai nạn diễn phức tạp tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm công ty cao Bởi nhìn tổng quát số xe tham gia bảo hiểm trớc có khoảng 10% - 20%, theo nghị 73 định 15/CP số xe tham gia bảo hiểm đạt tới 80%-90% làm cho số vụ tai nạn theo số tơng đối có giảm nhiên theo số tuyệt đối cao Vì công ty cần phải tăng cờng chi phí để đề phòng hạn chế tổn thất Công tác giám định - bồi thờng Đây hai mắt xích nối liền quan trọng ảnh hởng đến kết kinh doanh công ty Công tác giám định tốt, xác việc giải bồi thờng cho ngời tai nạn nhanh gọn, kịp thời nâng cao uy tín hiệu kinh doanh cho công ty Việc nâng cao chất l ợng khâu giám định bồi thờng nâng cao chất lợng sản phẩm, tạo lợi cạnh tranh Từ trớc đến PJICO luôn đợc xem công ty giải bồi thờng nhanh gọn, uy tín Tuy nhiên nh phân tích tỷ lệ bồi thờng trung bình 60% nh thời gian qua nh cao so với thị trờng Mặc dù hàng năm công ty trích chi phí để đề phòng hạn chế tổn thất mà bồi th ờng cao điều cần phải xem xét lại Nghị định 15/2003/NĐ-CP Chính phủ đời có hiệu lực, số ng ời tham gia bảo hiểm TNDS tăng lên cách đột biến Trớc ngày 15/3/2003 công ty bán bảo hiểm với mức phí thấp nh trớc (64.000 đồng mức trách nhiệm 12 triệu đồng/ngời,30 triệu đồng/tài sản, 10 triệu đồng cho ngời lái ngời ngồi sau; 54.000 đồng mức trách nhiệm 12 triệu đồng/ngời,30 triệu đồng/tài sản, triệu đồng cho ngời lái ngời ngồi sau) Nếu không mua bảo hiểm tai nạn lái xe ngời ngồi mức phí 54.000 đồng 44.000 đồng Sau ngày 15/3/2003 công ty tăng mức phí theo biểu phí Bộ Tài Chính 70.000 đồng (mức trách nhiệm 15 triệu đồng/ngời, 80triệu đồng/tài sản, 10 triệu đồng cho ngời lái ngời ngồi sau) Nh mức phí tăng lên (6.000 đồng) nhng mức trách nhiệm công ty lại tăng lên lớn, số xe đa vào lu hành ngày tăng, sở hạ tầng thấp kém, 74 tình hình tai nạn giao thông ngày gia tăng rủi ro thuộc trách nhiệm công ty lớn Nghị định đời ban đầu mang lại cho công ty số lợng xe tham gia bảo hiểm lớn nhng tình hình tai nạn gia tăng hậu việc nghị định đời raats phức tạp Mặt khác khâu bồi thờng làm không tốt uy tín công ty bị sụt giảm cách đáng kể Do để thực tốt khâu giám định bồi thờng nghiệp vụ, em xin đóng góp số ý kiến nh sau: - Tăng cờng chi phí cho công tác đề phòng hạn chế tổn thất để giảm tối đa số vụ tai nạn giao thông đờng Bởi lẽ giai đoạn vừa qua tai nạn tăng lên lớn, tỷ lệ bồi thờng cao Hiện chủ xe giới tham gia giao thông với phí thấp, nhng mức bồi thờng nhà bảo hiểm cao, nhà bảo hiểm bán chung bảo hiểm tai nạn ngời ngồi ngời lái với BHTNDS nên tai nạn xảy tổn thất cho công ty lớn Khi nghị định 15CP có hiệu lực, số ngời mua bảo hiểm TNDS tăng lên lớn, nhìn bề nh hiệu lực nghị định tốt, ngời tham gia bảo hiểm có ý thức việc thực nghĩa vụ Tuy nhiên đằng sau vấn đề: Ngời tham gia bảo hiểm đa số tham gia để CSGT không hỏi đến, thực ngời tham gia không nghĩ đến nhận tiền bồi thờng, lẽ họ nghi ngại nhiều điều nh tai nạn xảy chờ quan giám định đến thời gian, thủ tục làm hồ sơ bồi thờng rắc rối, phức tạp, thời gian đòi đợc tiền bồi thờng lâu, chi phí để đòi đợc có lớn số tiền bồi thờng Vì để cạnh tranh đợc với công ty bảo hiểm khác, lôi kéo giữ khách hàng tái tục hợp đồng, làm cho khách hàng thấy tin cậy vào công ty, thấy đợc tham gia bảo hiểm trách nhiệm, quyền lợi nghĩa vụ họ thực bảo hiểm bắt buộc cách tự giác hiệu lực Nghị định không vô hiệu hóa sớm nh số quy định trớc Nhà Nớc Công ty phải thực tốt khâu bồi thờng cho khách hàng, giảm thủ tục hồ sơ rờm rà 75 - Đội ngũ cán nhân viên công ty phận giám định bồi th ờng cần phải đợc tuyển chọn tiến hành sàng lọc kỹ Tuyển chọn ngời hiểu biết kỹ thuật, nắm vững giá thị trờng Ngoài nhân viên giám định phải ngời có phẩm chất đạo đức tốt, có lập trờng, t tởng vững vàng, có tính đoán, biết phát hạn chế trục lợi bảo hiểm - Khi giám định bồi thờng cán giám định phải chuẩn bị trớc đầy đủ hồ sơ, tài liệu, dụng cụ máy móc, trang thiết bị cần thiết đợc báo có tai nạn thuộc trách nhiệm công ty phải kịp thời có mặt Làm tốt khâu tạo đợc hình ảnh tốt đẹp công ty Cán giám định hớng dẫn cho ngời thứ ba làm thủ tục cần thiết với thái độ nhẹ nhàng, thân thiện - Trong trình giám định phải có phối hợp chặt chẽ với quan an ninh, giám định nhanh chóng sau tai nạn xảy để tránh cho khách hàng rắc rối không đáng có nh hội trục lợi bảo hiểm - Công ty nên phối hợp với khách hàng giải mâu thuẫn với ngời thứ ba Khi đợc thông báo có tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm công ty cán nhân viên cảu công ty cần có mặt kịp thời để giải mâu thuẫn, làm tốt điều nâng cao uy tín cho công ty từ khách hàng tái tục hợp đồng cách tự nguyện họ thấy đợc tham gia bảo hiểm có lợi cho tất bên - Nếu tai nạn không thuộc phạm vi bảo hiểm công ty, cán nhân viên công ty không nên có thái độ hờ hững, trách nhiệm Điều ảnh hởng lớn đến uy tín công ty, lẽ khách hàng luôn có tính nghi ngờ, nhiều họ kí hợp đồng mua bảo hiểm nhng lại không hiểu hết chi tiết, bảo hiểm TNDS Hợp đồng tờ giấy chứng nhận ghi thông tin Vì cán công ty phải tìm cách thăm hỏi ngời bị nạn giải thích cho gia đình khách hàng phạm vi đợc bảo hiểm hay không đợc bảo hiểm Đồng thời công ty nên linh hoạt xem xét xem hỗ trợ phần kinh phí 76 cho khách hàng nhằm khắc phục hậu tai nạn, nhằm nâng cao tính nhân đạo, uy tín hình ảnh công ty cho khách hàng - Công ty nên in quy tắc bảo hiểm TNDS chủ xe giới ngời thứ ba để phát cho ngời tham gia kí kết hợp đồng bảo hiểm, nh thực tế khách hàng cha hiểu nghiệp vụ, nhiều ngời có quan niệm mua bảo hiểm xong đâm va thoải mái, tr ờng hợp đợc công ty bồi thờng - Công ty có chi nhánh văn phòng khắp nớc, nên theo em khâu bồi thờng, công ty nên phân cấp cho văn phòng, chi nhánh đợc bồi thờng Bởi lẽ khách hàng mua bảo hiểm nơi tai nạn xảy lại làm thủ tục nhận tiền bồi thờngmột nơi khác, điều tạo tâm lí e ngại lo sợ cho khách hàng - Về giấy chứng nhận bảo hiểm: thực tế thời gian qua theo em công ty có thiếu sót địa số điện thoại liên hệ công ty Thiết nghĩ tiêu chí quan trọng để lấy niềm tin khách hàng không in sẵn số điện thoại địa công ty lên tờ giấy chứng nhận bảo hiểm Theo quan niệm cán công ty_đấy thiếu sót mà chủ ý công ty, để phòng ban chi nhánh giao dịch bảo hiểm với khách hàng ghi thêm địa số điện thoại vào Nhng theo em điều không khả thi nhiều cán bảo hiểm không nhớ đến việc Và tai nạn xảy ngời tham gia liên lạc đợc Số điện thoại địa phải đợc in đầu nơi in tên công ty bảo hiểm, lẽ công ty có t cách pháp nhân công ty có trụ sở chính, số điện thoại để giao dịch,làm nh tạo đợc uy tín xây dựng niềm tin khách hàng 77 4.Về công tác phòng chống gian lận bảo hiểm - Kiến nghị Nhà nớc Trớc tiên phải đề cập đến định hớng khắc phục mang tính chất vĩ mô với điều tiết Nhà nớc phải làm lành mạnh hóa thị trờng bảo hiểm Việt Nam Hiện hệ thống pháp luật bảo hiểm có bớc tiến quan trọng (luật kinh doanh bảo hiểm 2000) nhng cha tạo đợc môi trờng pháp lí toàn diện đầy đủ Vì để làm lành mạnh thị trờng Nhà nớc phải đa hành lang pháp lí hoàn chỉnh việc nâng cao vai trò quản lí Nhà nớc hoạt động kinh doanh bảo hiểm Luật bảo hiểm đời nhng cha đề cập đến trục lợi bảo hiểm, xử lí hành vi trục lợi bảo hiểm Đối tợng trục lợi bảo hiểm loại tội phạm tinh vi nhng Nhà nớc xã hội cha nhìn nhận loại tội phạm Vì Nhà nớc nên có văn quy định tội danh phải quy định số tiền trục lợi mức xử phạt nh hành xử phạt tù Bộ công an quan có hoạt động gắn bó mật thiết với quan bảo hiểm nhất, công an phải ngời tiên phong việc chống trục lợi bảo hiểm Phơng tiện truyền thông, truyền hình, báo chí, mạng máy tính phơng tiện hữu hiệu để thông tin phản ảnh bộc lộ tên trục lợi bảo hiểm làm lợi riêng cho thân - Kiến nghị với PJICO Công ty cần tiếp tục mở rộng tăng cờng quan hệ không với phòng, chi nhánh công ty mà phải quan hệ với công ty bảo hiểm khác, xây dựng mối quan hệ tốt đẹp với quan công an, y tế để phối hợp tìm thủ phạm trục lợ bảo hiểm Thờng xuyên đôn đốc, nhắc nhở, hớng dẫn phòng giám định bồi thờng tuân thủ chặt chẽ quy trình nghiệp vụ, nắm vững hình thức trục lợi bảo hiểm, xử lí nghiêm minh thẳng tay sa thải cán tiếp tay cho hành vi gian lận bảo hiểm 78 Công ty phải quản lí chặt chẽ ấn chỉ, lập hồ sơ theo dõi việc xuất dùng ấn ấn dùng không hết phải nhập lại ghi đầy đủ Mỗi phòng phải có cán quản lí ấn chỉ, số lợng ấn giao cho đại lí phải hợp lí, đầy đủ Tuân thủ quy định toán toán ấn ngày Khi nhận ấn từ đại lí phải xem xét thời gian toán thời gian cấp để chống tợng ghi lùi ngày để trục lợi Hoàn thiện hệ thống pháp lí Ngay từ nghiệp vụ BHTNDS đời có nhiều văn pháp lí Nhà nớc quy định hớng dẫn thi hành Nhng theo thời gian văn phải thay văn khác hoàn chỉnh Luật kinh doanh bảo hiểm 2000 đời tạo nhiều thuận lợi cho kinh doanh bảo hiểm nói chung nghiệp vụ BHTNDS ngời thứ ba nói riêng Tuy nhiên để kinh doanh tốt hơn, Nhà nớc cần: - Ban hành văn dới luật hớng dẫn chi tiết thực luật - Nâng cao vai trò điều tiết vĩ mô Nhà nớc - Có quy định cụ thể chi tiết đa đến cho ngời dân cách dễ hiểu Gần nghị định 15/2003/NĐ-CP đời bớc đầu thấy kết khả quan Tuy nhiên văn đời có hiệu lực thời gian nhng thời gian khác lại không hiệu Vì nghị định 15CP, 36CP cần phải đợc hoàn thiện thờng xuyên, phải áp dụng đa đến cho ngời dân cách dễ hiểu Cảnh sát giao thông quy định xử phạt ngời điều khiển xe giới thiếu giấy chứng nhận bảo hiểm phải thực thờng xuyên, triệt để Thờng xuyên phải kiểm tra xử phạt theo luật không nh quy định đội mũ bảo hiểm xe máy diễn thời gian gắn đến hầu nh không xử phạt.Tuy nhiên để văn tồn có hiệu lực lâu dài thị Nhà nớc, quan ngời dân phải thờng xuyên tuân thủ áp dụng 79 Kết luận Bảo hiểm tâm chắn cuối kinh tế trớc hiểm họa xảy sống Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới nghiệp vụ có ý nghĩa thiết thực việc ổn định tài cho ngời tham gia, đồng thời làm giảm gánh nặng cho cộng đồng, góp phần đảm bảo trật tự an toàn xã hội Để mở rộng phát huy hiệu nghiệp vụ điều kiện cạnh tranh PJICO cần chủ động sáng tạo, phát huy mạnh mình, bớc khẳng định vị thị trờng bảo hiểm Việt Nam Hi vọng thực theo nghị định 15/2003/nđ-cp Chính phủ nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe giới ngày phát triển phát triển cách bền vững Với kết đạt đợc tin tởng năm PJICO phát huy đợc nội lực tiềm sẵn có góp phần vào việc hoàn thiện, mở rộng thị trờng bảo hiểm Việt Nam 80 Tài liệu tham khảo 1.Giáo trình kinh tế bảo hiểmTrờng Đại học Kinh tế Quốc dân 2.Giáo trình quản trị kinh doanh bảo hiểm Trờng đại học Kinh tế quốc dân Tạp chí giao thông vận tải tháng 4/2001, 4/2002, 8/2002 , 12/2002 , Quy tắc bảo hiểm kết hợp xe giới PJICO Tạp chí bảo hiểm Giáo trình kinh tế bảo hiểm Trờng ĐHTài Chính Kế Toán Sách Bảo hiểm nguyên tắc thực hành- David Bland phớng hớng nhiệm vụ năm 2002 PJICO Báo nhân dân số 13/2003 10 Nghị định số 15/2003/NĐ-CP Chính phủ đời ngày 19/2/2003 81