LI M U Nền kinh tế phát triển nhu cầu lại, vận chuyển hàng hóa, hành khách tăng cao, để đáp ứng nhu cầu số lợng xe giới tham gia giao thông ngày tăng Mặc dù có nhiều u điểm nh: tính động cao, khả vận chuyển lớn, giá thành vận chuyển thấp , nhng trình hoạt động, xe giới thờng gặp rủi ro, tai nạn, gây tổn thất lớn ngời tài sản cho chủ phơng tiện tham gia giao thông Vì vậy, để bảo vệ chủ xe thời gian lu hành, nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới đời phát triển Sự đời phát triển nghiệp vụ nhu cầu khách quan nhằm tạo ổn định tài chính, từ giúp ổn định sống, sản xuất kinh doanh cho chủ phơng tiện trờng hợp không may gặp rủi ro, tai nạn bất ngờ Trong thời gian qua đạt đợc kết cao, nhng bên cạnh số vấn đề tồn cần phải đợc tiếp tục xem xét, giải nhằm nâng cao hiệu kinh doanh nghiệp vụ Xuất phát từ đó, thời gian thực tập Phòng bảo hiểm khu vực VII thuộc Công ty cổ phần bảo hiểm PJICO, em lựa chọn đề tài : Nâng cao hiệu kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới Công ty cổ phần bảo hiểm PJICO Mục đích viết làm rõ số vấn đề lý luận, sâu vào thực tế triển khai nghiệp vụ PJICO, từ đa số ý kiến nhằm nâng cao kết kinh doanh nghiệp vụ Với mục đích kết cấu viết bao gồm: PhầnI : Lý luận chung bảo hiểm vật chất xe giới Phần II : Thực trạng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới Công ty cổ phần bảo hiểm PJICO Phần III : Một số kiến nghị giải pháp nhằm nâng cao hiệu kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới Với giúp đỡ tận tình thầy giáo TS Nguyễn Văn Định cô Phòng bảo hiểm khu vực VII, em hoàn thành viết này.Tuy nhiên, nhận thức thời gian thực tế có hạn nên viết không tránh khỏi sai sót hạn chế Rất mong nhận đợc ý kiến đóng góp thầy cô bạn để viết em đợc hoàn chỉnh Chơng I Lý luận chung bảo hiểm vật chất xe giới I Sự cần thiết tác dụng bảo hiểm vật chất xe giới Sự cần thiết khách quan Trong trình phát triển kinh tế Việt Nam, giao thông vận tải khẳng định đợc vai trò mạch máu kinh tế mình, đặc biệt năm gần thực đờng lối đổi Đảng Nhà nớc Trớc trình độ khoa học kỹ thuật cha phát triển nên việc lại ngời dân gặp nhiều khó khăn chủng loại chất lợng phơng tiện tham gia giao thông bị hạn chế Thêm vào đó, hệ thống sở hạ tầng giao thông đờng lạc hậu, quy mô nhỏ, cha đáp ứng đợc nhu cầu phát triển chung đất nớc Ngày nay, với phát triển khoa học kỹ thuật phơng tiện giao thông vận tải ngày phát triển Nhiều hình thức vận chuyển đợc sử dụng nh; đờng sắt, đờng thuỷ, đờng hàng không, đờng hình thức giao thông vận tải đờng phổ biến hình thức có u điểm định nh; động, thuận tiện, dễ điều khiển, giá rẻ Tuy nhiên, bên cạnh phát triển phơng tiện giao thông vận tải làm cho rủi ro xảy ngày nhiều với quy mô mức độ ngày cao Đối với quốc gia nào, giao thông đờng đợc coi khâu trọng tâm cần phải trớc bớc chiến lợc phát triển Nhận thức đợc điều Nhà nớc cấp ngành có liên quan có quan tâm kịp thời đến công tác nâng cấp, phát triển sở hạ tầng đờng sá cầu cống Điều đợc đánh dấu tăng lên số lợng chất lợng đờng bộ, cụ thể: Sau ngày miền Nam giải phóng, hệ thống giao thông đờng nớc có khoảng 48.000km quốc lộ 10.629km với khoảng 3.000km đờng bê tông nhựa, 3.445km láng nhựa, lại mặt đờng đá dăm, cấp phối; Và tính đến tháng 10/1999, nớc có khoảng 204.981km đờng bộ, quốc lộ có 15.360km, 3.800 cầu với tổng chiều dài 103.400m Đó thành lớn sách đổi nhằm phục vụ cho nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc Tuy nhiên bên cạnh thành tựu đạt đợc, hệ thống giao thông đờng nhiều hạn chế nh: chất lợng mặt đờng cha đồng đều; phân bố không đều; có nhiều đèo dốc cao, dài, tầm nhìn bị hạn chế thêm vào tình trạng vi phạm luật lệ an toàn giao thông đờng chủ phơng tiện tham gia giao thông nh trở tải, phóng nhanh, vợt ẩu, không làm chủ đợc tốc độ gây tai nạn Cùng với trình công nghiệp hoá- đại hoá đất nớc, số lợng ô tô, xe máy tăng lên không ngừng Số ô tô, xe máy nớc quý I/1999 5.739.400 xe; đến quý I/2000 số 6.185.977 xe Đặc biệt thời gian qua, tháng có 545.000 xe đăng ký đa tổng số phơng tiện tham gia giao thông tính đến tháng 6/2002 lên tới 10.555.000 xe theo ớc tính quan quản lý giao thông số lợng xe tăng cao đặc biệt sau Việt Nam gia nhập FTA Điều chứng tỏ phát triển phơng tiện giao thông đờng ngày đáp ứng tốt nhu cầu ngời sử dụng Bên cạnh phải kể đến chất lợng phơng tiện giao thông Trong năm gần thị trờng xe máy Việt Nam bị tràn ngập xe Trung Quốc, Đài Loan, Hàn Quốc, xe HonDa đời cũ chất lợng không đảm bảo nhng đợc tiêu thụ mạnh giá rẻ Các loại ô tô có tuổi đời cao nhng công tác kiểm định cha đợc thực chặt chẽ số lợng xe vợt niên hạn sử dụng tiếp tục tham gia giao thông cao Những điều thực mối đe doạ lớn tính mạng tài sản chủ phơng tiện tham gia giao thông nói riêng toàn xã hội nói chung, Để minh hoạ cho điều xem bảng dới đây: Bảng Tình hình tai nạn giao thông đờng Số vụ xảy Số ngời chết Số ngời bị thơng Tăng so Tăng so Số Tăng so Số ngời Năm Số vụ với năm với năm ngời bị với năm chết trớc(%) trớc(%) thơng trớc(%) 15.376 17,2 5.430 19,7 16.920 29,6 1995 1996 19.075 24 5.581 2,8 21.556 27,4 1997 19.159 0,4 5.680 1,8 21.905 1,6 1998 19.975 4,3 6.067 6,8 22.723 3,7 1999 20.733 3,8 6.670 9,9 23.911 5,2 2000 23.587 13,8 7.061 5,9 24.171 1,1 2001 25.040 6,2 10.477 48,4 29.188 20,8 14.386 6.621 16.937 tháng 2002 (Nguồn: Tạp chí GTVT số 9/2000;9/2002) Trớc tình hình tai nạn giao thông tăng số vụ số ngời chết, gây tổn thất không nhỏ ngời tài sản cho chủ phơng tiện tham gia giao thông Tính chung nớc, hàng năm thiệt hại tài sản tai nạn giao thông lên đến hàng trăm tỷ đồng, tính bình quân thiệt hại tài sản vụ tai nạn thờng lên đến hàng chục triệu đồng Đây số không nhỏ chủ phơng tiện Vì vậy, để khắc phục hậu tai nạn gây ra, đảm bảo ổn định tài cho chủ phơng tiện tham gia giao thông, nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới đời đợc triển khai tất công ty bảo hiểm Phi Nhân Thọ hoạt động Việt Nam Đây biện pháp tốt để bù đắp thiệt hại sau rủi ro Biện pháp đợc thực dựa sở ngời tham gia đóng góp khoản tiền nhỏ gọi phí bảo hiểm để hình thành quỹ tài bảo hiểm từ bồi thờng thiệt hại vật chất thân xe chúng không may gặp phải rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm Nh vậy, khẳng định bảo hiểm vật chất xe giới quan trọng cần thiết chủ xe trình điều khiển xe mình, góp phần khắc phục tình trạng khó khăn mặt tài không may gặp tai nạn, đồng thời nhanh chóng khôi phục xe trạng thái ban đầu để tiếp tục hoạt động kinh doanh Tác dụng bảo hiểm vật chất xe giới Ngay từ đời phát triển, nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới khẳng định đợc vai trò tích cực chủ xe nói riêng xã hội nói chung Điều đợc thể hiện: Một là, Giúp ổn định tình hình tài chính, ổn định sản xuất kinh doanh cho chủ phơng tiện không may rủi ro xảy Bảo hiểm vật chất xe giới nhằm khắc phục hậu tai nạn bất ngờ gây thiệt hại vật chất cho đối tợng đợc bảo hiểm Thông qua công tác bồi thờng nhanh chóng, kịp thời giúp chủ xe khắc phục khó khăn mặt tài tránh xáo trộn lớn cho chủ phơng tiện, từ góp phần giúp cá nhân, tổ chức ổn định đời sống kinh tế, điều kiện sản xuất kinh doanh Chính ổn định cá nhân, tổ chức tạo ổn định chung toàn xã hội Nhng cần phải lu ý rằng, bảo hiểm vật chất xe giới công ty bảo hiểm bồi thờng cho rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm hạn mức tối đa số tiền bảo hiểm để tránh trục lợi bảo hiểm từ phía ngời tham gia, nâng cao tinh thần trách nhiệm chủ xe tham gia giao thông, thúc đẩy chủ xe phải thực biện pháp an toàn Hai là, Tăng khả tự chủ mặt tài cho ngời tham gia bảo hiểm Nền kinh tế Việt Nam có chuyển biến tích cực chất lợng Nhà nớc không ngừng khuyến khích thành phần kinh tế tham gia sản xuất kinh doanh với mục tiêu sinh lời Đối với doanh nghiệp nguồn vốn định sức mạnh vị doanh nghiệp Vì vậy, trình kinh doanh doanh nghiệp phải dự trữ khoản tiền tơng đối lớn để đề phòng rủi ro xảy lãng phí lớn không doanh nghiệp mà toàn xã hội Đối với doanh nghiệp có quy mô nhỏ, phơng tiện vậy, đặc biệt doanh nghiệp có quy mô lớn, số lợng đầu xe nhiều quỹ dự trữ chiếm tỷ lệ lớn khó xác định nguồn vốn kinh doanh Các hợp đồng bảo hiểm vật chất xe giới giải khó khăn kể Công ty bảo hiểm lập quỹ tài bảo hiểm quỹ hoạt động nguyên tắc số đông bù số Khi thay phải tự thành lập riêng quỹ cho doanh nghiệp chủ phơng tiện yên tâm hoạt động nhờ quỹ lớn nhiều thành viên tham gia bảo hiểm đóng góp Ba là, Góp phần đề phòng hạn chế tổn thất tai nạn giao thông gây Phí thu đợc từ chủ xe tham gia bảo hiểm hình thành quỹ tài bảo hiểm Nguồn quỹ mục đích để bồi thờng cho xe xảy rủi ro đợc bảo hiểm, đợc sử dụng cho mục đích đề phòng hạn chế tổn thất Các công ty bảo hiểm thờng xuyên bỏ khoản tiền không nhỏ để đặt biển báo đờng nguy hiểm, xây dựng đờng lánh nạn, đờng phụ, hốc cứu nạn, đặt gơng cầu đoạn đèo, dốc nguy hiểm Ngoài công ty khuyến khích xe thực biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất, tuyên truyền luật lệ giao thông để nâng cao ý thức ngời điều khiển phơng tiện giao thông Đặc biệt công ty thực việc giảm phí thời gian định mà xe không gặp phải rủi ro Có thể nói điều có ý nghĩa xã hội to lớn Bốn là, Góp phần tăng thu cho Ngân sách Nhà nớc Khi đời sống xã hội ngày đợc nâng lên, trình độ dân trí cao ngời có nhu cầu bảo vệ thân, gia đình tài sản Triển vọng phát triển nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới lớn xe giới tài sản có giá trị cá nhân, tổ chức không đơn phơng tiện lại mà công cụ thiếu tiến hành hoạt động kinh doanh Vì nguồn thu từ nghiệp vụ ít, góp phần không nhỏ vào việc tăng thu cho Ngân sách Nhà nớc thông qua hình thức nộp thuế công ty bảo hiểm Đồng thời Chính Phủ sử dụng Ngân sách Nhà nớc phối hợp với doanh nghiệp bảo hiểm đầu t hỗ trợ nâng cao chất lợng hệ thống sở hạ tầng, đáp ứng tốt nhu cầu lại ngời dân, từ góp phần nâng cao chất lợng đời sống dân c Ngoài góp phần tạo công ăn việc làm cho ngời lao động địa bàn doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động Nh vậy, tác dụng bảo hiểm vật chất xe giới lớn, mang ý nghĩa tích cực nhân đạo sâu sắc Đặc điểm bảo hiểm vật chất xe giới Nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới nằm hệ thống bảo hiểm thơng mại- đợc gọi bảo hiểm rủi ro Vì vậy, đặc điểm chung sản phẩm bảo hiểm thông thờng nh: sản phẩm vô hình; sản phẩm không mong đợi; sản phẩm có chu trình sản xuất kinh doanh đảo ngợc; khó xác định đợc hiệu kinh doanh chu kỳ; sản phẩm không đợc bảo hộ quyền Bảo hiểm vật chất xe giới mang đặc điểm riêng; Bảo hiểm vật chất xe giới loại hình bảo hiểm tài sản mang tính tự nguyện, phụ thuộc vào nhu cầu, khả toán lợi ích chủ xe Chủ xe tham gia bảo hiểm để đợc bồi thờng thiệt hại vật chất xảy xe rủi ro đợc bảo hiểm gây nên Đối tợng bảo hiểm cụ thể Khác với loại hình bảo hiểm trách nhiệm có đối tợng bảo hiểm trừu tợng, có rủi ro xảy xác định đợc đối tợng bảo hiểm Còn đối tợng bảo hiểm vật chất xe giới thân xe đó, toàn xe phận xe Bảo hiểm vật chất xe giới nghiệp vụ dễ xảy tợng trục lợi bảo hiểm xe giới hoạt động địa bàn rộng lớn phức tạp nên ngời tham gia bảo hiểm dễ dàng tạo trờng giả cung cấp thông tin sai thật nhằm chiếm đoạt số tiền bất hợp pháp từ phía doanh nghiệp bảo hiểm Khách hàng tham gia bảo hiểm vật chất xe giới bao gồm cá nhân tổ chức xã hội Bảo hiểm vật chất xe giới có xác suất xảy rủi ro lớn xe giới có tính động cao, tính việt giã tốt tham gia triệt để vào trình vận chuyển hành khách hàng hoá Bảo hiểm vật chất xe giới có liên quan đợc hỗ trợ số luật quốc gia nh: luật dân sự, luật giao thông đờng bộ, luật kinh doanh bảo hiểm Thực tốt luật liên quan giúp cho nghiệp vụ đợc triển khai dễ dàng hiệu II Nội dung bảo hiểm vật chất xe giới Đối tợng bảo hiểm Bảo hiểm vật chất xe giới loại hình bảo hiểm mang tính tự nguyện tổn thất xảy xe chủ xe ngời phải gánh chịu toàn tổn thất Vì vậy, chủ xe muốn đợc bảo vệ họ tự tham gia bảo hiểm cho xe Đối tợng đợc bảo hiểm thân xe giá trị đợc phép lu hành lãnh thổ quốc gia Để xác định xem phơng tiện giao thông có phải xe giới không, ngời ta thờng xem xét tiêu thức sau: Xe giới phải đợc gắn động cơ( khác với xe động nh xe đạp, xe súc vật kéo ) Xe giới di chuyển đất liền không cần đờng dẫn( khác với tàu hoả, xe điện ) Xe giới phải có tối thiểu chỗ cho ngời điều khiển Ngoài để trở thành đối tợng đợc bảo hiểm, xe giới phải đảm bảo điều kiện mặt kỹ thuật pháp lý cho lu hành- Đợc quan có thẩm quyền cấp giấy đăng ký xe, biển kiểm soát, giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật môi trờng, giấy phép lu hành xe Việt Nam, Bộ Tài Chính có quy định rõ Nghị định số 115/97/NĐ- CP ngày 17/12/97: Xe giới tất loại xe tham gia giao thông đờng động xe đó, trừ xe đạp máy Nh vậy, xe giới bao gồm nhiều loại khác nh xe công nông, xe ô tô trở khách, xe ô tô trở hàng, xe cẩu, xe máy, xe lam Nhng nhìn chung xe giới đợc chia thành loại xe ô tô xe mô tô Khi tham gia bảo hiểm vật chất xe giới chủ phơng tiện định phải tham gia bảo hiểm toàn vật chất xe xe mô tô Nhng xe ô tô chủ phơng tiện tham gia bảo hiểm phận (tổng thành) xe Đứng góc độ kinh tế- kỹ thuật, xe ô tô đợc chia làm tổng thành sau: 1/ Tổng thành động cơ: Bao gồm phần máy, chế hoà khí bơm cao áp, bơm xăng, bầu lọc khí, lọc dầu, máy phát điện, máy nén khí, két nớc, dụng cụ làm mát, thiết bị làm cho máy nổ, ly hợp 2/ Tổng thành hộp số: bao gồm hộp số chính, hộp số phụ, hệ thống dẫn động 3/ Tổng thành trục trớc (cầu trớc): bao gồm dầm cầu, trục lắp, hệ thống treo nhíp, may trớc, cấu phanh, cầu chủ động có thêm cầu, vi sai, vỏ cầu 4/ Tổng thành cầu sau: bao gồm vỏ cầu toàn bộ, ruột cầu, vi sai, cụm mayơ sau, cấu phanh, xilanh phanh, cầu chủ động có thêm cầu, trục lắp ngang, hệ thống treo cầu sau, nhíp 5/ Tổng thành hệ thống lái: bao gồm vô lăng lái, trục tay lái, đăng dẫn động lái, hộp tay lái, bổ trợ tay lái (nếu có), kéo ngang, kéo dọc 6/ Tổng thành thân vỏ xe: Có nhóm; Nhóm A: Thân vỏ; Cabin toàn bộ, ca lăng, ca bô, chắn bùn, toàn cửa kính, toàn đèn gơng, gạt nớc ma, kính, toàn vỏ kim loại, nhựa gỗ, cần đạp gạt bàn đạp ga, côn số phanh chân, phanh tay Nhóm B: Ghế đệm + nội thất: toàn ghế đệm ngồi nằm, ngang dọc nhà xe hành khách; trang thiết bị nh máy điều hoà nhiệt độ, quạt, đài, radio casset, đĩa compact Nhóm C: Sắt si: khung xe, cấu bám chặt vào khung tổng bơm phanh, dẫn động phanh phanh tay, dẫn động côn, bình chứa phanh, bình chứa nguyên liệu, đờng ống mô dẫn dầu, dẫn hơi, dây dẫn điện 7/ Tổng thành lốp: săm lốp hoàn chỉnh xe (kể săm lốp dự phòng) 8/ Ngoài ra, có số loại xe có tổng thành chuyên dùng lắp xe để sử dụng theo nhu cầu: cần cẩu nâng, xe cứu hoả, xe cứu thơng Việc phân chia xe thành tổng thành tạo điều kiện thuận lợi cho việc tính khấu hao xe bị h hỏng toàn tổng thành Thực tế, công ty bảo hiểm triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới thờng tiến hành bảo hiểm theo hai hình thức: bảo hiểm toàn xe bảo hiểm thân vỏ xe Vì thông thờng tổng thành thân vỏ xe phần dễ bị tổn thất rủi ro xảy thân vỏ chiếm phần lớn cấu giá trị xe (53,5%) Phạm vi bảo hiểm Rủi ro, tai nạn gắn với lu hành xe giới đa dạng, chịu ảnh hởng nhiều yếu tố Từ yếu tố khách quan nh thời tiết, địa hình, chất lợng đờng xá yếu tố chủ quan từ phía chủ xe, lái xe Trớc hàng loạt rủi ro, tai nạn, việc xác định pham vi bảo hiểm quan trọng 2.1 Rủi ro đợc bảo hiểm Phạm vi bảo hiểm giới hạn rủi ro đợc bảo hiểm giới hạn trách nhiệm ngời bảo hiểm Nhà bảo hiểm bồi thờng cho chủ xe thiệt hại vật chất xảy cho xe đợc bảo hiểm trờng hợp sau đây: Tai nạn đâm va, lật đổ Cháy, nổ, bão, lũ lụt, sét đánh, động đất, ma đá Mất cắp toàn xe Tai nạn rủi ro bất ngờ khác gây nên Ngoài việc đợc bồi thờng thiệt hại vật chất xảy cho xe đợc bảo hiểm trờng hợp trên, công ty bảo hiểm toán cho chủ xe tham gia bảo hiểm chi phí cần thiết hợp lý nhằm: Ngăn ngừa hạn chế tổn thất phát sinh thêm xe bị thiệt hại rủi ro đợc bảo hiểm Chi phí bảo vệ xe kéo xe bị thiệt hại tới nơi sửa chữa gần Giám định tổn thất thuộc trách nhiệm bảo hiểm Tuy nhiên, trờng hợp, tổng số tiền bồi thờng (bao gồm chi phí) công ty bảo hiểm không vợt số tiền bảo hiểm ghi giấy chứng nhận bảo hiểm 2.2 Các rủi ro loại trừ Công ty bảo hiểm không nhận bảo hiểm không chịu bồi thờng cho thiệt hại vật chất xe xảy do: Hao mòn tự nhiên, giá, giảm dần chất lợng, hỏng hóc khuyết tật h hỏng thêm sửa chữa Hao mòn tự nhiên thờng đợc tính dới hình thức khấu hao thờng đợc tính theo tháng H hỏng điện phận máy móc, thiết bị (kể máy thu điều hoà nhiệt độ), săm lốp h hỏng mà không tai nạn gây Mất cắp phận xe Ngoài để tránh nguy đạo đức lợi dụng bảo hiểm, hành vi vi phạm pháp luật luật lệ an toàn giao thông hay số rủi ro đặc biệt khác thiệt hại, tổn thất xảy nguyên nhân sau không đợc bồi thờng: 10 trục lợi, thực công việc cách vô trách nhiệm dẫn đến hậu xấu cho công ty Đây hành vi nguy hiểm công ty không gây thiệt hại tài công ty mà ảnh hởng không tốt đến uy tín công ty Nh đề cập phần trớc, bồi thờng khâu định đến chất lợng sản phẩm bảo hiểm Thông qua công tác bồi thờng chủ xe có đợc niềm tin vào công ty Giải bồi thờng cách nhanh chóng, thuận lợi xác giúp ngời tham gia bảo hiểm thấy đợc vai trò bảo hiểm việc giải cố, khắc phục hậu thiệt hại nhanh chóng Khi có đợc niềm tin ngời tham gia, công ty có lợi công tác khai thác từ bớc nâng cao thị phần công ty, góp phần vào thành công hay thất bại nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ôtô nói riêng công ty nói chung Để có đợc điều công ty cần làm tốt công tác sau: - Đơn giản hoá thủ tục bồi thờng cho ngời tham gia, thực công việc nhanh chóng để rút ngắn thời gian bồi thờng nghiệp vụ - Trong trình khai thác cán khai thác cần t vấn, hớng dẫn khách hàng để họ hiểu biết đợc thủ tục cần thiết yêu cầu công ty bồi thờng - Đối với vụ tai nạn đơn giản, tổn thất nhỏ công ty cần cố gắng thực bồi thờng chỗ - Công ty cần có mối quan hệ tốt với số xởng sửa chữa ôtô, để việc sửa chữa phục hồi tình trạng xe đợc thực cách nhanh chóng, đồng thời góp phần loại bỏ tiêu cực từ phía khách hàng đảm bảo mức giá hợp lý công ty 2.4 Về tình trạng trục lợi bảo hiểm vật chất xe ôtô Mặc dù năm vừa qua công ty phát nhiều vụ trục lợi bảo hiểm vật chất xe ôtô, nhng khẳng định có nhiều vụ trục lợi cha đợc phát hiện, hành vi trục lợi đợc tiến hành ngày tinh vi Do để giảm số vụ trục lợi góp phần nâng cao hiệu kinh doanh công ty Có thể vào số nghi vấn sau để phát gian lận chủ xe; - Chủ xe tham gia bảo hiểm vật chất nhng không mang theo xe, giấy chứng nhận bảo hiểm cũ, giấy chứng nhận bảo hiểm cũ không tham gia bảo hiểm vật chất xe - Tai nạn xảy vòng 01 tháng kể từ ngày hết bắt đầu có hiệu lực bảo hiểm 64 - Tai nạn xảy giải xong thông báo cho công ty - Tai nạn xảy vào ban đêm, nơi hoang vắng, ngời chứng kiến nhà dân xung quanh - Hồ sơ tai nạn có tợng tẩy xoá ngày tai nạn, hiệu lực lái, giấy phép lu hành, giấy phép lái xe, nguyên nhân tai nạn - Xe bị thiệt hại nặng toàn bộ, tham gia bảo hiểm cao giá trị thực tế thị trờng - Xe bị thiệt hại nặng (cháy, đổ xe xuống vực ) nhng lái xe ngời xe không bị thơng Tuy nhiên công ty cần có biện pháp ngăn chặn từ đầu Cụ thể công ty cần thực công việc sau: - Trớc cấp đơn bảo hiểm vật chất xe phải kiểm tra thực tế xe đặc biệt bán bảo hiểm thân xe cho xe lẻ, xe t nhân, xe đăng ký địa phơng khác - Phải tổ chức đầu mối quản lý, theo dõi kiểm tra đại lý thờng xuyên Hợp đồng đại lý phải quy trách nhiệm vật chất trờng hợp để xảy gian lận Đại lý phải thông báo số giấy chứng nhận bảo hiểm ngày thờng xuyên toán với công ty - Cán giám định phải tiến hành điều tra xác minh tai nạn, với mục tiêu phải xác định ngày xảy tai nạn - Khi nhận đợc hồ sơ yêu cầu bồi thờng ngời tham gia cần ; đọc kỹ lời khai lái xe, biên khám nghiệm trờng, sơ đồ trờng để phân tích tình xảy tai nạn; đối chiếu gốc giấy phép lái xe, giấy phép lu hành; trờng hợp hồ sơ dấu hiệu sửa chữa tìm cách đối chiếu gốc hồ sơ tai nạn - Để tránh xảy trờng hợp khai tăng số tiền bảo hiểm, công ty cần; + Các giám định viên phải tiến hành giám định trực tiếp thời gian sớm + Phải theo dõi thờng xuyên trình sửa chữa + Chú ý công tác nghiệm thu sửa chữa (những phận h hỏng thực tế đợc sửa chữa, thay chủng loại, chất lợng) + Những phận thay thế, thu hồi phải đợc quản lý chặt chẽ, tránh tợng quay vòng sửa chữa đòi tiền bảo hiểm 2.5 Một số biện pháp khác Công ty cần có chiến dịch quảng cáo sâu rộng công ty lợi ích tham gia bảo hiểm công ty để làm bật hình ảnh 65 công ty tâm trí khách hàng Để đứng vững thắng cạnh tranh công ty cần không ngừng nâng cao chất lợng dịch vụ, thoả mãn tốt yêu cầu khách hàng Đây yếu tố quan trọng tạo nên uy tín công ty Tiếp tục có đổi sách tiền lơng, tiền thởng để thực động lực giúp cán công nhân viên hoàn thành xuất sắc công việc đợc giao Công ty cần tìm cách để tiết kiệm chi phí mà đảm bảo chất lợng dịch vụ cao, từ nâng cao hiệu kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ôtô PJICO Trên số đề xuất mà em rút đợc trình thực tập PJICO Em tin thời gian tới PJICO có hớng thích hợp để nâng cao hiệu kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ôtô, tạo cạnh tranh vững cho công ty thị trờng bảo hiểm Việt Nam Kết luận Nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới, nghiệp vụ bảo hiểm tài sản đợc thực dới hình thức tự nguyện, đợc triển khai PJICO từ ngày đầu thành lập, nghiệp vụ mang lại doanh thu cao cho công ty 66 Tuy nhiên, điều kiện thị trờng cạnh tranh nh nay, nghiệp vụ gặp nhiều khó khăn Để tồn đứng vững thị trờng, bên cạnh nỗ lực toàn thể cán công nhân viên công ty cần phải có cố gắng tất khâu quy trình triển khai nghiệp vụ Quá trình tìm hiểu phân tích thực tế triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới PJICO cho ta thấy kết đạt đợc mặt hạn chế, từ đa ý kiến đóng góp nhằm nâng cao hiệu kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới Em xin chân thành cảm ơn hớng dẫn, giúp đỡ tận tình thầy giáo TS Nguyễn Văn Định cô Phòng bảo hiểm khu vực VII tạo điều kiện cho em hoàn thành viết Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thực Đỗ Thị Ngọc Lan Tài liệu tham khảo Giáo trình bảo hiểm- Trờng ĐHKTQD Giáo trình quản trị kinh doanh bảo hiểm- Trờng ĐHKTQD Tạp chí GTVT- số 5/2000, 1/2001, 12/2001, 8/2002, 9/2002 Tạp chí số kiện- số 3/2000, 4/2001, 7/2001 Quy tắc bảo hiểm vật chất xe giới- Công ty cổ phần bảo hiểm PJICO Bảo hiểm nguyên tắc thực hành- Học viện Hoàng Gia Anh- Nhà xuất Tài Chính 67 Mục lục Lời mở đầu -1 Chơng I Lý luận chung bảo hiểm vật chất xe giới I Sự cần thiết tác dụng bảo hiểm vật chất xe giới Sự cần thiết khách quan Tác dụng bảo hiểm vật chất xe giới Đặc điểm bảo hiểm vật chất xe giới II Nội dung bảo hiểm vật chất xe giới -9 Đối tợng bảo hiểm -9 Phạm vi bảo hiểm 11 2.1 Rủi ro đợc bảo hiểm -12 2.2 Các rủi ro loại trừ -12 Giá trị bảo hiểm số tiền bảo hiểm 14 3.1 Giá trị bảo hiểm 14 3.2 Số tiền bảo hiểm 15 Phí bảo hiểm 15 4.1 Phí bảo hiểm 15 4.2 Phơng pháp tính phí bảo hiểm 16 Hợp đồng bảo hiểm 19 Công tác đề phòng hạn chế tổn thất 22 Giám định bồi thờng 23 7.1 Giám định 23 7.2 Bồi thờng -26 68 Bảo hiểm trùng 28 Chơng II Thực trạng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới công ty cổ phần bảo hiểm PJICO 29 I Một số nét khái quát công ty cổ phần bảo hiểm PJICO 29 Sự đời phát triển 29 1.1 Sự đời 29 1.2 Cơ cấu tổ chức PJICO -32 Kết hoạt động kinh doanh 35 2.1 Về kế hoạch kinh doanh chung công ty 35 2.2 Về thị phần công ty 37 2.3 Về công tác tổ chức, cán bộ, lao động tiền lơng, đào tạo -38 Phơng hớng nhiệm vụ thời gian tới 40 3.1 Những định hớng lớn năm 2003 40 3.2 Các mục tiêu kinh doanh năm 2003 40 3.3 Các nhiệm vụ chủ yếu 41 II Phân tích thực trạng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới PJICO 42 Công tác khai thác 43 Công tác đề phòng hạn chế tổn thất 49 Công tác giám định bồi thờng -52 3.1 Công tác giám định -52 3.2 Công tác bồi thờng 56 Tình hình trục lợi bảo hiểm vật chất xe ôtô pjico 60 Đánh giá kết hiệu kinh doanh -66 5.1 Một số tiêu đánh giá kết hiệu 66 5.2 Phân tích kết hiệu hoạt động kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ôtô PJICO -68 Chơng III Một số kiến nghị giải pháp nhằm nâng cao hiệu kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới 71 I Kiến nghị -71 Về phía Nhà nớc ngành có liên quan -71 Về phía công ty PJICO 71 II Giải pháp 71 Đối với Nhà nớc ngành có liên quan -71 Đối với công ty PJICO 73 2.1 Trong khâu khai thác -72 2.2 Công tác đề phòng hạn chế tổn thất 74 2.3 Công tác giám định bồi thờng -75 2.4 Về tình trạng trục lợi bảo hiểm vật chất xe ôtô -77 2.5 Một số biện pháp khác -78 Kết luận -80 69 Bảng 2: Kết khai thác nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ôtô PJICO Năm Đơn vị 1997 1998 1999 2000 2001 2002 Chiếc 434.574 468.910 495.683 547.504 601.502 825.000 Chiếc 2.477 2.745 3.860 5.157 7.601 9.457 % % % 0,57 - 0,59 107,90 110,82 0,78 105,71 140,62 0,94 110,45 133,60 1,26 109,86 147,39 1,15 137,16 124,42 triệu đồng 7.432 8.323 11.581 15.472 22.802 30.370 7.Mức tăng tuyệt đối doanh thu phí bảo hiểm 8.Chi phí khai thác triệu đồng - 891 3.258 3.891 7.330 7.568 triệu đồng 272 262 377 496 765 1.014 9.Chi phí khai thác bình quân /1 xe tham gia bảo hiểm đồng/xe 109.810 95.446 97.668 96.179 100.645 107.222 Chỉ tiêu 1.Số xe thực tế lu hành 2.Số xe tham gia bảo hiểm PJICO 3.Tỷ lệ khai thác 4.Tốc độ phát triển số xe lu hành 5.Tốc độ phát triển số xe tham gia bảo hiểm 6.Doanh thu phí bảo hiểm (Nguồn: Phòng quản lý nghiệp vụ công ty PJICO) Bảng 3: Tình hình giải bồi thờng nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ôtô PJICO Năm Chỉ tiêu 1.Số vụ tai nạn phát sinh năm Đơn vị 1997 1998 1999 2000 2001 2002 Vụ 716 808 1.000 1.473 2.192 2.777 2.Số vụ tồn đọng năm trớc chuyển sang 3.Số vụ bồi thờng Vụ 5 Vụ 713 807 998 1.468 2.189 2.772 4.Số vụ từ chối bồi thờng gian lận 5.Số vụ tồn đọng cuối năm Vụ 1 Vụ 5 6 6.Chi bồi thờng Trđ 3.671 4.319 6.272 9.045 14.334 19.036 7.Doanh thu phí bảo hiểm Trđ 7.432 8.323 11.581 15.472 22.802 30.370 8.Tỷ lệ bồi thờng % 49,39 51,89 54,16 58,46 62,86 62,68 Trđ/vụ 5,149 5,352 6,285 6,161 6,548 6,867 9.Số tiền bồi thờng bình quân/1vụ (Nguồn: Phòng giám định- bồi thờng PJICO ) Bảng 4: Tình hình trục lợi bảo hiểm vật chất xe ôtô PJICO Năm Đơn vị 1997 1998 1999 2000 2001 2002 Vụ 713 807 998 1.468 2.189 2.772 Số vụ (xe) gian lận phát Vụ 1 Tỷ lệ số HĐ (xe) tham gia bảo hiểm trục lợi/số HĐ (xe) tham gia % 0,14 0,12 0,30 0,14 0,18 0,18 Chỉ tiêu Số vụ bồi thờng Số tiền bồi thờng triệu đồng 3.671 4.319 6.272 9.045 14.334 19.036 Số tiền từ chối bồi thờng triệu đồng 86 105 275 165 257,5 1.000 Số tiền bồi thờng bình quân/1vụ Số vụ nghi ngờ triệu đồng 86 105 92 81,5 64,375 200 Vụ 11 32 21 41 49 % 11,11 9,09 9,38 9,52 9,76 10,20 Tỷ lệ số vụ gian lận/số vụ nghi ngờ Số tiền ớc tính bị trục lợi triệu đồng 270-315 330-363 380-420 370-400 480-500 550-720 (Nguồn: Phòng giám định- bồi thờng công ty bảo hiểm PJICO ) Bảng 5: Kết hiệu kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ôtô PJICO Năm Đơn vị 1997 1998 1999 2000 2001 2002 Triệu đồng 7.432 8.323 11.581 15.472 22.802 30.370 Tổng chi (TC) Triệu đồng 6.202 7.020 10.381 13.950 20.796 27.488 Lợi nhuận (LN) Triệu đồng 1.230 1.303 1.200 1.522 2.006 2.882 HDT = DT/TC - 1,2 1,19 1,12 1,11 1,10 1,10 5.HLN =LN/TC - 0,198 0,186 0,116 0,109 0,096 0,105 6.Tốc độ phát triển LN % - 105,93 92,10 126,83 131,80 147,38 Chỉ tiêu 1.Tổng phí thu (DT) 7.Tốc độ phát triển DT % - 111,19 139,14 133,60 147,38 133,19 8.Tốc độ phát triển chi phí % - 113,19 147,88 134,38 149,08 132,18 (Nguồn: Báo cáo tổng kết cuối năm PJICO) Bảng 6: Kết khai thác nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ôtô PJICO Năm Đơn vị 1997 1998 1999 2000 2001 2002 Chiếc 434.574 468.910 495.683 547.504 601.502 825.000 Chiếc 2.477 2.745 3.860 5.157 7.601 9.457 % % % 0,57 - 0,59 107,90 110,82 0,78 105,71 140,62 0,94 110,45 133,60 1,26 109,86 147,39 1,15 137,16 124,42 triệu đồng 7.432 8.323 11.581 15.472 22.802 30.370 7.Mức tăng tuyệt đối doanh thu phí bảo hiểm 8.Chi phí khai thác triệu đồng - 891 3.258 3.891 7.330 7.568 triệu đồng 272 262 377 496 765 1.014 9.Chi phí khai thác bình quân /1 xe tham gia bảo hiểm đồng/xe 109.810 95.446 97.668 96.179 100.645 107.222 Chỉ tiêu 1.Số xe thực tế lu hành 2.Số xe tham gia bảo hiểm PJICO 3.Tỷ lệ khai thác 4.Tốc độ phát triển số xe lu hành 5.Tốc độ phát triển số xe tham gia bảo hiểm 6.Doanh thu phí bảo hiểm (Nguồn: Phòng quản lý nghiệp vụ công ty PJICO) Bảng 8: Chi đề phòng- hạn chế tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ôtô PJICO Năm Đơn vị Chỉ tiêu 1.Số vụ tai nạn phát sinh Vụ năm 2.Chi cho đề phòng- hạn triệu đồng chế tổn thất 3.Tỷ lệ chi cho đề phòng% hạn chế tổn thất /doanh thu 4.Tốc độ phát triển chi % đề phòng- hạn chế tổn thất 5.Tốc độ phát triển tai % nạn 6.Doanh thu phí bảo hiểm Triệuđồng 1997 1998 1999 2000 2001 2002 716 808 1.000 1.473 2.189 2.777 445 517 734 1.008 1.521 2.077 5,99 6,21 6,34 6,51 6,67 6,84 - 116,18 141,97 137,33 150,89 136,55 - 112,85 123,76 147,3 148,61 126,86 7.432 8.323 11.581 15.472 22.802 30.370 (Nguồn: Báo cáo tổng kết cuối năm PJICO ) Bảng 9: Kết công tác giám định nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ôtô PJICO Năm Chỉ tiêu 1.Số vụ tai nạn phát sinh năm Đơn vị 1997 1998 1999 2000 2001 2002 Vụ 716 808 1.000 1.473 2.189 2.777 2.Chi phí giám định 3.Doanh thu phí bảo hiểm 4.Tỷ lệ chi phí giám định/doanh thu 5.Chi phí giám định bình quân/1 vụ triệu đồng 68 108 97 153 208 291 triệu đồng 7.432 8.323 11.581 15.472 22.802 30.370 % 0,91 1,3 0,84 0,99 0,91 0,96 Đồng /vụ 94.972 133.663 97.000 103.869 95.021 104.789 (Nguồn: Phòng giám định- bồi thờng PJICO ) Bảng 10: Tình hình giải bồi thờng nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ôtô PJICO Năm Chỉ tiêu 1.Số vụ tai nạn phát sinh năm 2.Số vụ tồn đọng năm trớc chuyển sang 3.Số vụ bồi thờng Đơn vị 1997 1998 1999 2000 2001 2002 Vụ 716 808 1.000 1.473 2.192 2.777 Vụ 5 Vụ 713 807 998 1.468 2.189 2.772 4.Số vụ từ chối bồi thờng gian lận 5.Số vụ tồn đọng cuối năm Vụ 1 Vụ 5 6 6.Chi bồi thờng Trđ Trđ 3.671 7.432 4.319 8.323 6.272 11.581 9.045 15.472 14.334 22.802 19.036 30.370 7.Doanh thu phí bảo hiểm 8.Tỷ lệ bồi thờng 9.Số tiền bồi thờng bình quân/1vụ % 49,39 51,89 54,16 58,46 62,86 62,68 Trđ/vụ 5,149 5,352 6,285 6,161 6,548 6,867 (Nguồn: Phòng giám định- bồi thờng PJICO ) Bảng 11: Tình hình trục lợi bảo hiểm vật chất xe ôtô PJICO Chỉ tiêu Số vụ bồi thờng Năm Số vụ (xe) gian lận phát Đơn vị 1997 1998 1999 2000 2001 2002 Vụ 713 807 998 1.468 2.189 2.772 Vụ 1 0,14 0,12 0,30 0,14 0,18 0,18 3.671 4.319 6.272 9.045 14.334 19.036 86 105 275 165 257,5 1.000 triệu đồng 86 105 92 81,5 64,375 200 Vụ 11 32 21 41 49 % 11,11 9,09 9,38 9,52 9,76 10,20 triệu đồng 270-315 330-363 380-420 370-400 480-500 550-720 Tỷ lệ số HĐ (xe) tham gia bảo hiểm trục lợi/số HĐ (xe) tham % gia Số tiền bồi thờng triệu đồng Số tiền từ chối bồi thờng triệu đồng Số tiền bồi thờng bình quân/1vụ Số vụ nghi ngờ Tỷ lệ số vụ gian lận/số vụ nghi ngờ Số tiền ớc tính bị trục lợi (Nguồn: Phòng giám định- bồi thờng công ty bảo hiểm PJICO ) Bảng 12: Kết hiệu kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ôtô PJICO Năm Đơn vị 1997 1998 1999 2000 2001 2002 Triệu đồng 7.432 8.323 11.581 15.472 22.802 30.370 Tổng chi (TC) Triệu đồng 6.202 7.020 10.381 13.950 20.796 27.488 Lợi nhuận (LN) Triệu đồng 1.230 1.303 1.200 1.522 2.006 2.882 HDT = DT/TC - 1,2 1,19 1,12 1,11 1,10 1,10 5.HLN =LN/TC - 0,198 0,186 0,116 0,109 0,096 0,105 6.Tốc độ phát triển LN % - 105,93 92,10 126,83 131,80 147,38 7.Tốc độ phát triển DT % - 111,19 139,14 133,60 147,38 133,19 8.Tốc độ phát triển chi phí % - 113,19 147,88 134,38 149,08 132,18 Chỉ tiêu 1.Tổng phí thu (DT) (Nguồn: Báo cáo tổng kết cuối năm PJICO) Bảng 7: Kết kinh doanh số nghiệp vụ PJICO Chỉ tiêu Năm Đơn vị 1997 1998 1999 2000 2001 2002 Tr.đ 7.432 8.323 11.581 15.472 22.802 30.37 % 9,26 8,64 12,01 13,0 16,49 17,28 2.Bảo hiểm TNDS xe giới Tr.đ 6.157 7.345 8.612 10.507 16.448 22190 3.Bảo hiểm hàng hoá nhập Tr.đ 8.583 10.976 12020 18.372 19.999 21.761 4.Bảo hiểm hàng hoá xuất Tr.đ 899 918 1.166 1.691 2.659 2.959 5.Bảo hiểm thân tàu biển Tr.đ 3.091 5.047 6.029 9.545 12010 12.862 6.Bảo hiểm thân tàu sông Tr.đ 1.715 2.193 3.831 3.833 2.763 3.473 7.Bảo hiểm kết hợp ngời Tr.đ 3.609 3.805 4.105 5.309 5.056 6.451 8.Bảo hiểm học sinh, giáo viên Tr.đ 3.186 4.057 5820 6.239 8.425 9.063 9.Bảo hiểm du lịch hành khách Tr.đ 1.914 2.571 3.282 991 1.477 2.514 10.Bảo hiểm xây dựng, lắp đặt Tr.đ 3.612 4.867 10.342 14.423 13.429 14.302 11.Bảo hiểm cháy Tr.đ 3.618 4.173 7.243 11.476 12.302 16.927 11.Các nghiệp vụ bảo hiểm khác Tr.đ 36.463 42.078 22.369 21.142 20.929 32.928 Tổng Tr.đ 80.279 96.353 96400 119000 138300 175800 1.Bảo hiểm vật chất xe ôtô (Nguồn: Báo cáo tổng kết cuối năm PJICO)