LI M U Cùng với phát triển đời sống kinh tế xà hội, nhu cầu bảo hiểm ngày cao Quá trình phát triển trăm năm bảo hiểm đà ghi nhận vai trò ®ãng gãp to lín cđa b¶o hiĨm viƯc ỉn định, thúc đẩy phát triển kinh tế xà hội, vị bảo hiểm đợc nâng cao ngành kinh tế quốc dân Ngày nay, phát triển nh vũ bÃo cách mạng khoa học kỹ thuật, trình toàn cầu hoá, khu vực hoá diễn nhanh chóng đà làm thay đổi sâu sắc mặt ngành bảo hiểm Những thách thức thị trờng bảo hiểm khó kiểm soát, cạnh tranh ác liệt thay đổi lớn cấu kết hợp với nét đặc trng hoạt động bảo hiểm Việt Nam hoạt động bảo hiểm phát triển mạnh vài năm gần từ thức mở cửa thị trờng bảo hiểm Các lĩnh vực, nghiệp vụ sản phẩm bảo hiểm ngày đợc mở rộng, hợp đồng bảo hiểm đợc kí kết ngày nhiều Tuy vậy, bảo hiểm Việt Nam cha phát triển tơng xứng qui mô cha có qui chế pháp lý vững chắc, hệ thống pháp luật hoàn thiện tạo sở pháp lý cho thị trờng bảo hiểm Việt Nam phát triển lành mạnh có hiệu Với mong muốn đợc đóng góp phần nhỏ bé vào việc nghiên cứu vấn đề bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm, giúp cho cán pháp lý có thêm cách nhìn hiểu rõ chất vấn đề hợp đồng bảo hiểm từ đề hớng xây dựng luật nh áp dụng qui phạm pháp luật bảo hiểm cách xác hiệu đà chọn đề tài Hợp đồng bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm đề tài mẻ có nhiều vấn đề phức tạp Tuy cha phải công trình nghiên cứu hoàn thiện song đà cố gắng đề cập đến vấn đề chủ yếu, then chốt hợp đồng bảo hiĨm nãi chung cã g¾n víi thùc tiƠn cho phï hợp Với trình độ hiểu biết có hạn nên chắn tránh khỏi sơ suất Rất mong đợc bạn đọc thầy cô giáo góp ý để Luận văn ngày hoàn thiện Chơng I Lý luận chung bảo hiểm A Lịch sử phát triển bảo hiểm I Vì bảo hiểm đời Quá trình tồn phát triển loài ngời trình đấu tranh để cải tạo hoà hợp với thiên nhiên, trình chịu tác động thiên nhiên theo hai hớng tích cực tiêu cực Sự tác động tiêu cực thiên nhiên nh bÃo, lũ lụt, hạn hán, động đất, thiên tai gây hậu thiệt hại ngời, tài sản Không thiên tai mà ngời gây thiệt hại tính mạng, sức khoẻ, tài sản cho ngời khác Những thiệt hại gây cho ngời khó khăn, bất hạnh sống sản xuất Sự tác động thiên tai, tai biến đặt nhu cầu nội đời sống cộng đồng ngời phải có biện pháp phòng ngừa, hạn chế, khắc phục hậu cách nh: buộc ngời gây thiệt hại phải bồi thờng tổn thất trờng hợp tai nạn xảy lỗi ngời ã Biện pháp phòng ngừa: biện pháp đợc ngời sử dụng nhận thức đợc qui luật thiên nhiên để khắc phục hạn chế thiệt hại nh đắp đê chống lụt, trồng rừng phòng hộ, phòng cháy, Mục đích biện pháp phòng ngừa nhằm ngăn ngừa rủi ro hạn chế hậu phát sinh từ rủi ro ã Biện pháp cứu trợ: biện pháp đợc thực để khắc phục hậu phát sinh từ rđi ro Sù cøu tÕ, trỵ gióp cđa x· héi biện pháp tích cực Nguồn trợ giúp từ ngân sách Nhà nớc từ đóng góp từ thiện cá nhân, tổ chức mang tính tự nguyện nhằm giúp đỡ tổ chức cá nhân gặp rủi ro khắc phục hậu Biện pháp hữu hiệu trờng hợp thiên tai xảy phạm vi vùng, phận dân c ã Biện pháp lập quỹ dự phòng để bù đắp kịp thời tổn thất xảy Trong nhiều trờng hợp biện pháp tỏ hiệu nhng nhiều trờng hợp khác chúng lại cho thấy hạn chế việc khắc phục hậu Đó là: Cho dù ngời có ý đến biện pháp phòng ngừa nhng rủi ro, tai nạn xảy nh động đất, núi lửa Những thiệt hại thiên tai gây buộc cá nhân hay tổ chức bồi thờng đợc lỗi Biện pháp cứu trợ lại hiệu trờng hợp thiệt hại thiên tai gây lớn Hay trờng hợp xảy thiệt hại nhng không tìm thủ phạm thiệt hại xảy lỗi ngời bị thiệt hại khiến họ bị đẩy vào suy kiệt kinh tế Trong bối cảnh hình thức bảo hiểm đời để giải hạn chế Biện pháp bảo hiểm đợc thực thông qua hoạt động lập sử dụng quĩ bảo hiểm nhằm bù đắp thiệt hại, khắc phục hậu rủi ro Vậy bảo hiểm lại có khả khắc phục đợc thiệt hại to lớn Để trả lời câu hỏi ta tìm hiểu vai trò bảo hiểm II Vai trò bảo hiểm Bảo hiểm công cụ để xử lý rủi ro, trì đời sống hoạt động bình thờng tổ chức, cá nhân xà hội Hoạt động bảo hiểm đợc thực theo phơng thức lấy số đông bù cho số đà tập trung đợc lợng cải cần thiết có khả bù đắp thiệt hại cho tổ chức cá nhân gặp rủi ro thuộc diện đợc bảo hiểm Chính mà việc tham gia bảo hiểm tạo điều kiện để tổ chức, cá nhân xà hội trì đời sống hoạt động bình thờng gặp rủi ro Ngay thiệt hại lớn hay không tìm thấy ngời gây thiệt hại bảo hiểm đảm bảo đợc khả bồi thờng thiệt hại Và thiệt hại xảy phạm vi bảo hiểm đà đợc chia sẻ cho nhiều ngời gánh chịu nên tác hại hiểm hoạ không lớn nh có số ngời phải gánh chịu toàn Vai trò to lớn bảo hiểm đời sống, sản xuất kinh doanh thể là: + Đem lại tâm lý an tâm mặt tài trớc nguy xảy gây thiệt hại + Nhanh chóng đợc bồi thờng tổn thất rủi ro gây thiệt hại + Giúp doanh nghiệp, cá nhân tự tin việc mở rộng sản xuất, kinh doanh tham gia vào lĩnh vực đầu t Quĩ bảo hiểm tập trung đợc coi nguồn bảo đảm tài vững cho tổ chức kinh tế để khắc phục hậu hiểm hoạ, bảo toàn phát triển nguồn vốn Trong kinh doanh, qui mô đầu t lớn rủi ro cao Để phân tán rủi ro, nhà đầu t thờng tham gia bảo hiểm Họ lựa chọn gửi gắm doanh nghiệp vào loại hình bảo hiểm tài sản Còn loại hình bảo hiểm ngời góp phần ổn định sản xuất đời sống góp phần bảo toàn sức lao động, khôi phục sức khoẻ ngời sau tai biến Không thế, bảo hiểm đóng vai trò quản lý Nhà nớc: + Giảm gánh nặng cho ngân sách, góp phần tăng tích luỹ cho ngân sách + Tạo công ăn việc làm cho bé phËn lín lao ®éng x· héi + Gãp phần đề phòng hạn chế tổn thất phát sinh Bảo hiểm góp phần ổn định sản xuất đời sống góp phần ổn định khoản thu cho ngân sách Nhà nớc nh thuế, Bảo hiểm bổ sung thay số khoản thu sách (do thiên tai tai biến xà hội) Do bảo hiểm góp phần ổn định tài ngân sách tránh cho Nhà nớc khoản ngân sách lớn có thiên tai, tai nạn xảy Quĩ bảo hiểm ngày chiếm tỉ trọng lớn toàn quĩ tập trung Trong nhiều tác phẩm mình, Mác đà nhiều lần đề cập đến cần thiết khách quan phải thành lập quĩ bảo hiểm Mác nhấn mạnh Để đảm bảo trình tái sản xuất mở rộng, tổng sản phẩm bên cạnh phần dùng để bù đắp t liệu sản xuất đà tiêu hao thặng d để mở rộng sản xuất phải có phần để làm quĩ dự phòng quĩ bảo hiểm để đề phòng tai nạn thiên tai” (C.M¸c - Anghen tun tËp, tËp III, NXB Sù thật, Hà Nội - 10/1, Tr 604) Bảo hiểm góp phần ổn định sản xuất kinh doanh đời sống xà hội góp phần lập lại cân đối cho kinh tế xà hội sau tổn thất xảy Đặc biệt quĩ bảo hiểm với quĩ sản xuất đợc coi đảm bảo tài vững cho hình thành phát triển lâu bền văn minh xà hội Ănghen đà nói Quĩ sản xuất dự phòng xà hội đà sở tiến xà hội, trị trí tuệ (Ph ¡nghen: chèng Duyring - NXB Sù thËt, Hµ Néi - 1959, Tr 957) Bảo hiểm nâng cao khả ngăn ngừa rủi ro hạn chế hậu phát sinh từ rủi ro kinh tế đời sống xà hội Trong nhiều loại hình bảo hiểm nh bảo hiểm thơng mại, lúc đầu tập quán sau trở thành qui tắc xử đợc pháp luật ghi nhận, ngời tham gia bảo hiểm (bên mua bảo hiểm) phải thực biện pháp để phòng ngừa rủi ro hạn chế hậu xảy rủi ro Pháp luật nớc có qui định nghĩa vụ ngời tham gia bảo hiểm việc thực biện pháp phòng ngừa rủi ro hạn chế hậu Nếu ngời tham gia bảo hiểm vi phạm nghĩa vụ tuỳ mức độ mà bị bên bảo hiểm từ chối phần toàn số tiền bồi thờng bảo hiểm Chính vậy, tham gia quan hệ bảo hiểm, tổ chức cá nhân tích cực thực biện pháp phòng tránh, hạn chế hậu rủi ro Bảo hiểm công cụ tập trung vốn Quĩ bảo hiểm đợc hình thành sở phí bảo hiểm tổ chức cá nhân tham gia bảo hiểm đóng đợc sử dụng chi trả có kiện bảo hiểm Do phơng thức sử dụng quĩ nh nên tạo khả tạm thời nhàn rỗi vốn tiền tệ Số vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi đợc doanh nghiệp bảo hiểm sử dụng để tham gia quan hệ đầu t Nh vậy, phơng diện vốn, quĩ bảo hiểm tụ điểm tài cần đợc khai thác, sử dụng phục vụ nghiệp phát triển kinh tế Với tốc độ phát triển kinh tế nay, bảo hiểm phải đóng vai trò quan trọng việc hỗ trợ đầu t cách cung cấp sản phẩm bảo hiểm có chất lợng cao an toàn Nhiều công trình đợc quan tài quốc tế nớc cung cấp tài đến 75-90% Những ngời cho vay tiỊn mn chun giao rđi ro cµng nhiỊu cµng tèt điều đòi hỏi bảo hiểm phải có khả đáp ứng Trong tình hình vai trò bảo hiểm hay vai trò chuyển giao rủi ro phát triển thói quen quản lý rủi ro trở lên ngày quan trọng Ngời ta cho văn minh Âu Mỹ phát triển mạnh tồn lâu dài điều kiện thiên nhiên xà hội có nhiều hiểm hoạ nh kinh tế hàng hoá với bảo hiểm đà sớm hình thành phát triển mạnh nơi khác Trong nhiều nơi giới khái niệm bảo hiểm lạ nớc tiên tiến bảo hiểm đà trở thành tập quán, thói quen dân chúng, nhu cầu nhà kinh doanh, kế sách quản lý Nhà nớc Vai trò bảo hiểm ngày quan trọng kinh tế phát triển, đời sống cao, nhu cầu bảo hiểm lớn Ngợc lại bảo hiểm tác động trở lại thúc đẩy kinh tế phát triển, ổn định đời sống xà hội Việt Nam năm 1999 tổng số phí bảo hiểm chiếm 0,5% GDP (số liệu tạp chí Bảo hiểm số 1/2000) Ngày giao lu kinh tế, văn hoá nớc phát triển bảo hiểm đợc mở rộng III Lịch sử phát triển bảo hiểm giới Bảo hiểm đời sớm giới Hình thức lập quĩ để tự bảo hiểm xuất sớm lịch sử Hơn 4000 năm trớc công nguyên, Ai Cập ngời thợ thủ công đà lập Quĩ tơng trợ đóng góp thành viên giúp đỡ nạn nhân gặp tai nạn nghề nghiệp Còn Trung Quốc thơng nhân có hàng vận chuyển tàu, thuyền đà biết cách phân tán hàng ngời nhiều tàu, thuyền để tránh tình trạng ngời gặp rủi ro phải gánh chịu toàn tổn thất Bảo hiểm thơng mại, với loại hình bảo hiểm hàng hải xuất Babylone vào khoảng 1700 năm trớc công nguyên Đến kỷ V trớc công nguyên, buôn bán phát triển kéo theo hng thịnh ngành vận chuyển hàng hoá đờng biển Vào kỷ XII, giao lu đờng biển đà phát triển, tổn thất thiên tai, cớp biển gây nhiều, nên thời kỳ tồn hệ thống tín dụng kết hợp hoạt động cho vay với hoạt động bảo hiểm hàng hoá đợc mua vận chuyển tiền vay Các nhà kinh doanh vay vốn để mua hàng với lÃi suất nặng Nếu chuyến hàng gặp rủi ro tổn thất toàn họ trả ngời cho vay vốn lÃi LÃi suất coi hình thức sơ khai phí bảo hiểm Sau số vụ tai nạn ngày nhiều, tổn thất ngày lớn khiến cho nhiều nhà kinh doanh vốn lâm vào mạo hiểm Và để đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh này, hình thức bảo hiểm đời Các nguyên tắc hoạt động bảo hiểm với hợp đồng bảo hiểm ngày hoàn thiện đà đem lại đảm bảo an toàn cao cho hoạt động bảo hiểm Năm 1182 Limbardine (Bắc ý) hợp đồng bảo hiểm sơ khai đà đời với tên gọi Police (đơn mua) Ngời bán đơn ký tên dới đơn Coghataire cam kết nội dung ghi đơn để phục vụ ngời mua đơn Từ kỷ 14, bảo hiểm thức đời, Phơ lo ren xơ, Genois Flauder Xuất hợp đồng bảo hiểm mà theo nhà bảo hiểm cam kết với ngời đợc bảo hiểm qua việc nhận đợc khoản phí, bồi thờng thiệt hại tài sản mà ngời đợc bảo hiểm phải gánh chịu có thiệt hại xảy biển Khi Gene, vào năm 1336, thống đốc đà sắc lệnh bảo hiểm Bồ §µo Nha, mét chØ dơ cđa Vua Ferdinand vµo nưa thÕ kû sau thÕ kû 14, thiÕt lËp b¶o hiĨm tơng hỗ bắt buộc chủ tàu 500 trở lên Còn Bruge (Bỉ) Uỷ ban BETHUNE năm 1310, thiết lập phòng bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm cổ xa mà ngời ta tìm thấy ghi ngày 22 tháng năm 1329, lu giữ Plorenxơ Sự phát triển bảo hiểm hàng hải gắn với phát ấn Độ Dơng đơng nhiên việc tìm Châu Mĩ Vào kỷ 17, luật bảo hiểm hàng hải đà ngày phong phú luật sắc lệnh Đặc biệt sắc lệnh hàng hải xuất năm 1680 theo sáng kiến Cobert Tác phẩm ấn hành vào năm 1680 mà ta tìm thấy đợc, đà đa vào nguyên tắc lớn bảo hiểm hàng hải đại, đà cã ¶nh hëng rÊt réng lín tíi nhiỊu bé lt hàng hải Thế kỉ XVII, nớc Anh đà chiếm vị trí đáng kể buôn bán giới nơi hoạt động bảo hiểm phát triển Tiệm cà phê Lloyds phố Tower street sau trở thành nơi giao dịch kinh doanh bảo hiểm, hÃng bảo hiểm lớn giới Đến kỉ 20, qui định luật hàng hải Anh ban hành năm 1906 dới tên gọi Luật bảo hiểm hàng hải đà ngự trị bảo hiểm hàng hải giới Và từ bảo hiểm hàng hải, loại hình bảo hiểm khác đời xuất phát từ nhu cầu đợc bảo hiểm thơng gia, ngời sản xuất tầng lớp dân c Có thể nói, hoạt động bảo hiểm phát triển sang nhiều lĩnh vực khác nhau: bảo hiểm ngời, bảo hiểm tài sản, bảo hiểm tín dụng, Giai đoạn đầu bảo hiểm hàng hải phát triển, nên giới có phân hai loại nghiệp vụ bảo hiểm: bảo hiểm hàng hải bảo hiểm phi hàng hải Đến kỉ XVII, bảo hiểm nhân thọ đời phát triển, bảo hiểm lại đợc phân chia thành bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm phi nhân thọ Hai cách phân loại nghiệp vụ bảo hiểm đợc áp dơng ë c¸c níc ë ViƯt Nam, díi thêi thc địa có vài chế độ bảo hiểm xà hội công nhân Sau cách mạng tháng 8, chế độ bảo hiểm xà hội đà đời nhiều lần sửa đổi nhằm mục đích bảo vệ quyền lợi ngời lao động Bảo hiểm thơng mại (bảo hiểm Nhà nớc) đợc thành lập tháng - 1965 theo Quyết định số 179/CP ngày 17/12/1964 Hội đồng Chính phủ Phạm vi kinh doanh bảo hiểm thơng mại tập trung khoảng 20 nghiệp vụ ba lĩnh vực: tài sản, ngời trách nhiệm dân Sau ngày 30-4-1975, tất công ty bảo hiểm miền Nam đợc Quốc hữu hoá thành công ty bảo hiểm tái bảo hiểm quốc gia Việt Nam (BAVINA) đến năm 1996, BAVINA trở thành chi nhánh Bảo Việt thành phố Hồ Chí Minh Trong giai đoạn thị trờng bảo hiểm Việt Nam chịu chi phối độc quyền Bảo Việt Việc ban hành hai Pháp lệnh điều chỉnh quan hệ hợp đồng Pháp lệnh hợp đồng dân ngày 29-4-1991 Pháp lệnh hợp đồng kinh tế ngày 25-9-1989, Nhà nớc đà bắt đầu thiết lập sở pháp lý cho việc điều chỉnh quan hệ hợp đồng bảo hiểm Năm 1990, với đời Bộ luật hàng hải, nhà lập pháp đà qui định hẳn chơng riêng (chơng 16) dành cho hợp đồng bảo hiểm hàng hải Đến ngày 18-12-1993 Chính phủ ban hành Nghị định 100/CP, theo độc quyền Bảo Việt bị phá vỡ thay vào đời hàng loạt doanh nghiệp bảo hiểm nhiều loại hình khác Và đặc biệt Bộ luật dân đợc Quốc hội thông qua có hiệu lực ngày 1-7-1996, giành hẳn Chơng phần mục 11 qui định hợp đồng bảo hiểm Tiếp Chính phủ, Bộ Tài đà ban hành loạt văn pháp luật để tạo hành lang pháp lý cần thiết cho quan hệ hợp đồng bảo hiểm B Khái niệm bảo hiểm Bảo hiểm hoạt động phân tán rủi ro theo qui luật số đông Nghĩa ngời tham gia bảo hiểm (ngời mua bảo hiểm) chuyển rủi ro cho công ty bảo hiểm theo chế ngời tham gia bảo hiểm trả cho công ty bảo hiểm khoản tiền (gọi phí bảo hiểm) để có tổn thất thiên tai tai nạn gây họ đợc công ty bảo hiểm bồi thờng Chính có nhiều ngời đóng phí bảo hiểm nên tạo quỹ lớn công ty bảo hiểm lấy số tiền từ quĩ để bù đắp tổn thÊt cho mét sè Ýt ngêi tham gia b¶o hiĨm Râ rµng nÕu chØ cã mét sè Ýt ngêi tham gia bảo hiểm không lập đợc thành quỹ lớn nh rủi ro xảy nhiều mức bù đắp đợc thiệt hại Nên bảo hiểm có nhiều ngời tham gia rủi ro rủi ro mang tính khách quan Bằng cách đóng phí bảo hiểm để tạo quĩ lớn th× tỉn thÊt cđa mét ngêi, mét nhãm ngêi hay tổ chức đợc chia nhỏ toàn thể cộng đồng ngời tham gia bảo hiểm Vì mà tổn thất lẽ nặng có ngời gánh chịu trở lên chịu đựng đợc ngời bị tổn thất nhờ có gánh đỡ cộng đồng ngời tham gia bảo hiểm Xét khía cạnh kinh tế, bảo hiểm mối quan hệ hợp đồng đứng khía cạnh xà hội, bảo hiểm hoạt động đảm bảo đời sống kinh tế cho thành viên xà hội trớc nguy bị an toàn kinh tế rủi ro gây Trong bảo hiểm có ba nhân tố là: rủi ro - chun giao rđi ro - chia nhá tỉn thÊt - Rủi ro: khả xảy tổn thất Có nhiều nguyên nhân gây rủi ro nh: thiên tai, phát triển sản xuất kéo theo thiệt hại lớn rủi ro xảy ra; ảnh hởng môi trờng xà héi: thÊt nghiƯp, ; sù ph¸t triĨn cđa lùc lợng sản xuất, khoa học kỹ thuật, Bảo hiểm xét đến mặt trái phát triển khoa häc kü tht, sù ph¸t triĨn cđa khoa häc kü thuật giúp ngời hạn chế kiểm soát số rủi ro định, mặt khác nguyên nhân làm cho mức độ tổn thất trở lên trầm trọng cha kể ®Õn sù bÊt cÈn cđa ngêi - Chun giao rđi ro: cã c¸c c¸ch chun giao rđi ro: + Chuyển giao rủi ro thông qua biện pháp phi bảo hiểm Ngời ta thực thông qua việc ký kết hợp đồng qui định trách nhiệm bên rủi ro xảy + Chuyển giao rủi ro thông qua bảo hiểm: rủi ro đợc chuyển giao từ ngời tham gia bảo hiểm sang công ty bảo hiểm Trong điều kiện kinh tế phát triển tổ chức doanh nghiệp, cá nhân thờng có tài sản có giá trị cao, qui mô sản xuất lớn, nhu cầu sống cao Mặt khác, phát triển kinh tế đòi hỏi họ phải có tự chủ tài Chính việc bỏ chi phí định để có đợc đảm bảo cho tơng lai nhu cầu tổ chức, doanh nghiệp cá nhân mà họ thực thông qua bảo hiểm VÝ dơ, mét ngêi cã chiÕc xe Toyota, cã kh¶ bị tổn thất lớn tài tai nạn giao thông xảy Thông qua việc mua bảo hiểm, ngời chuyển rủi ro cho công ty bảo hiểm - Chia sẻ tổn thất: Rủi ro đợc chuyển từ ngời tham gia bảo hiểm sang công ty bảo hiểm, công ty bảo hiểm ngời chịu trách nhiệm båi thêng tỉn thÊt nhng thùc tỉn thÊt nµy đợc chia sẻ cho tất ngời tham gia bảo hiểm, tổn thất ngời đợc chia sẻ cho nhiều ngời khác ngợc lại Bởi cộng ®ång ngêi tham gia b¶o hiĨm ®ãng phÝ b¶o hiĨm cho công ty bảo hiểm, công ty bảo hiểm xây dựng lên quĩ bảo hiểm gồm tập hợp số phí bảo hiểm bồi thờng thiệt hại từ quĩ Hoạt động bảo hiểm phải có đủ ba nhân tố trên, thiếu ba nhân tố hoạt động hoạt động bảo hiểm Chơng II khái niệm hợp đồng bảo hiểm A Khái niệm hợp đồng bảo hiểm I Khái niệm Theo điều 571 Bộ Luật dân Việt Nam 1996 hợp đồng bảo hiểm đợc định nghĩa thoả thuận bên, theo bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, bên bảo hiểm phải trả khoản tiền bảo hiểm cho bên đợc bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm thoả thuận bên việc xác lập, thay đổi chấm dứt quyền nghĩa vụ bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm hiểu theo nghĩa chủ quan quan hệ xà hội đợc hình thành từ thoả thuận bªn NÕu chØ cã mét bªn thĨ hiƯn ý chÝ mà không đợc bên chấp nhận hình thành quan hệ hợp đồng đợc Do đó, có thể thống ý chí bên hợp đồng bảo hiểm hình thành Cơ sở để hình thành hợp đồng bảo hiểm việc thoả thuận ý chí tự nguyện bên Tuy nhiên hợp đồng có hiệu lực pháp luật (chỉ đợc pháp luật công nhận bảo vệ) ý chí bên phù hợp với ý chí Nhà nớc Các bên đợc tự thoả thuận để thiết lập hợp đồng, nhng tự phải đợc đặt giới hạn lợi ích ngời khác, lợi ích chung xà hội trật tự công cộng Thông thờng hợp đồng bảo hiểm có hai bên tham gia: bên bảo hiểm bên tham gia bảo hiểm (bên mua bảo hiểm) bên đợc bảo hiểm Còn trờng hợp khác có ba bên tham gia hợp đồng đợc kí kết lợi ích ngời thứ ba Khi có bên bảo hiểm - bên tham gia bảo hiểm (bên mua bảo hiểm) - ngời thứ ba (bên đợc bảo hiểm) Ngời thứ ba có quyền nghĩa vụ ngời đợc bảo hiểm, trừ nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm gồm bảo hiểm tự nguyện bảo hiểm bắt buộc Với hợp đồng bảo hiểm tự nguyện, bên tự thoả thuận điều kiện bảo hiểm mức phí bảo hiểm Có thể nói loại hình bảo hiểm mà ý chí bên có quyền định đoạt cao Còn hợp đồng bảo hiểm bắt buộc, điều kiện bảo hiểm mức phí bảo hiểm pháp luật qui định II Đặc điểm hợp đồng bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm hợp đồng có phát sinh nghĩa vụ có điều kiện Hợp đồng có điều kiện hợp đồng phát sinh hay chấm dứt hậu pháp lý phụ thuộc vào kiện điều kiện hợp đồng Khi kiện xảy hợp đồng phát sinh hay chấm dứt hiệu lực Sự kiện đợc coi điều kiện hợp đồng bên thoả thuận xác lập hợp đồng Nó phải kiện xảy nhng không chắn phải xảy tơng lai Điều kiện làm phát sinh hay chấm dứt hợp đồng phải hợp pháp Có hai loại hợp đồng có điều kiện: loại thứ hợp đồng có điều kiện phát sinh hợp đồng đà đợc xác lập nhng ph¸t sinh hiƯu lùc thËt sù cã sù kiƯn đợc coi điều kiện xảy Hay nói cách khác hợp đồng đà đợc kí kết nhng cha thực có bên phải thực hiện, xuất điều kiện mà bên thoả thuận hợp đồng bắt đầu đợc thực bên cha phải thực nghĩa vụ phải thực hiện, thời hạn hợp đồng mà không xuất điều kiện hợp đồng đơng nhiên chấm dứt Loại thứ hai hợp đồng có điều kiện huỷ bỏ hợp đồng đà đợc xác lập phát sinh hiệu lực, đợc thực nhng có kiện điều kiện xảy hợp đồng bị đình hiệu lực, quyền nghĩa vụ bên chấm dứt Hợp đồng bảo hiểm thuộc loại thứ nhất, có nghĩa có kiện bảo hiểm xảy gây thiệt hại cho đối tợng bảo hiểm hợp đồng đợc thực Do đó, hợp đồng bảo hiểm có thời điểm hiệu lực có khác biệt so với hợp đồng dân thông thờng khác chỗ có hiệu lực từ đợc kí kết nhng có ý nghĩa mặt hình thức có bên mua bảo hiểm phải thực hợp ®ång Mµ hiƯu lùc nµy chØ cã ý nghÜa r»ng hợp đồng đà đợc xác lập bên phải có trách nhiệm với hợp đồng Hợp đồng bảo hiểm có thời điểm hiệu lực khác mang ý nghĩa thực tế việc thực hợp đồng Đó thời điểm mà xuất kiện bảo hiểm lúc ngời bảo hiểm bắt đầu có trách nhiệm vật chất ngời đợc bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm đợc coi hợp đồng có lợi cho ngời thứ ba Không phải hợp đồng bảo hiểm lúc có lợi cho ngời thứ ba mà hợp đồng có ba bên liên quan đến hợp đồng: bên bảo hiểm - bên mua bảo hiểm bên thứ ba (bên đợc bảo hiểm) việc kí kết hợp đồng diễn hai bên: bên bảo hiểm bên mua bảo hiểm việc kí kết có kiện bảo hiểm xảy gây tổn thất cho đối tợng bảo hiểm ngời thứ ba ngời đợc bảo hiểm bên mua bảo hiểm Bên mua bảo hiểm tham gia bảo hiểm lợi ích mà lợi ích ngời khác (ngời thứ ba) Ví dụ: với loại hình bảo hiểm tiền gửi, tổ chức tín dụng bên tham gia bảo hiểm, kí kết hợp đồng bảo hiểm với bên bảo hiểm để bảo hiểm cho số tiền gửi khách hàng tổ chức Khi có kiện bảo hiểm ngời đợc bảo hiểm khách hàng tổ chức tín dụng Ngời đợc bảo hiểm thờng có mối quan hệ với bên mua bảo hiểm mà họ đợc ngời mua bảo hiểm tham gia bảo hiểm lợi ích Nhng ngời đợc bảo hiểm bên bảo hiểm lại gần nh mối quan hệ có nhng Quan hệ họ với bên bảo hiểm thờng bắt đầu bên bảo hiểm thực trách nhiệm vật chất kết thúc bảo hiểm toán bồi thờng xong cho ngời đợc bảo hiểm B Chủ thể hợp đồng bảo hiểm Đối với hợp đồng dân chủ thể hợp đồng ngời tham gia vào quan hệ hợp đồng Phạm vi ngời tham gia vào hợp đồng bao gồm: cá nhân (công dân Việt Nam, ngời nớc ngoài, ngời không quốc tịch), pháp nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác trờng hợp đặc biệt Nhà nớc Hợp đồng bảo hiểm gồm có hai chủ thể bên bảo hiểm ngời tham gia bảo hiểm (ngời mua bảo hiểm) đồng thời ngời đợc bảo hiểm Trong trờng hợp hợp đồng đợc kí kết lợi ích ngời thứ ba có ba bên tham gia hợp đồng là: bên bảo hiểm - ngời tham gia bảo hiểm (ngời mua bảo hiểm) ngời thứ ba (ngời đợc bảo hiểm) I Bên bảo hiểm Bên bảo hiểm tổ chức tham gia hợp đồng bảo hiểm thu phí bảo hiểm đồng thời chịu trách nhiệm bồi thờng cho ngời đợc bảo hiểm có kiện bảo hiểm xảy gây tổn thất cho đối tợng bảo hiểm Sự phát triển bảo hiĨm ë ViƯt Nam tõ ®êi cho ®Õn gắn chặt với lớn mạnh công ty bảo hiểm Việt Nam (Bảo Việt) Từ trớc năm 1993 Bảo Việt đợc biết đến bên bảo hiểm nhất, ngời độc quyền kinh doanh bảo hiểm Công ty bảo hiểm Việt Nam - tiền thân Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam ngày đời ngày 17 tháng 12 năm 1964 thức vào hoạt động ngày 15/1/1965 Ngày đầu Bảo Việt có trụ sở Hà Nội chi nhánh Hải Phòng Công ty hoạt động chủ yếu lĩnh vực bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu, bảo hiểm tàu biển, làm đại lý giám định xét bồi thờng cho công ty bảo hiểm nớc hàng hoá xuất - nhập Từ năm 1975, Bảo Việt bắt đầu mở rộng phạm vi hoạt động xuất tỉnh, thành phố phía Nam Trong năm 80, Bảo Việt thức có mạng lới cung cấp dịch vụ khắp nớc, triển khai nghiệp vụ Đây thời kì Bảo Việt bắt đầu cung cấp dịch vụ bảo hiểm hành khách bảo hiểm trách nhiệm dân cho chủ xe giới Năm 1982, Bảo Việt triển khai thí điểm bảo hiểm lúa, đáp ứng yêu cầu kinh tế nhiệm vụ trị Cuối năm 1988 cấu tổ chức Bảo Việt gồm văn phòng công ty với 12 phòng chức năng, 12 chi nhánh bảo hiểm địa phơng Đầu năm 1989, theo Quyết định Bộ Tài chính, công ty bảo hiểm Việt Nam đợc đổi thành Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam nh ngày theo Nghị định số 195/HĐBT ngày 15/10/1989 Cơ cấu ngành thay đổi: quan đại diện Bảo Việt tỉnh chuyển thành công ty bảo hiểm tỉnh, Bảo Việt đợc Nhà nớc xếp loại Doanh nghiệp Nhà nớc hạng đặc biƯt”, trë thµnh mét 25 doanh nghiƯp lín nhÊt Việt Nam Hiện tại, Bảo Việt có 92 đơn vị thành viên, có 29 công ty bảo hiểm nhân thọ, 61 công ty bảo hiểm phi nhân thọ, trung tâm đào tạo, đại lý Anh quốc có gần 300 phòng bảo hiểm khu vực Bảo Việt có số vốn nhiều gấp hai lần tổng số vốn tất doanh nghiệp bảo hiểm khác Việt Nam cộng lại, số quĩ dự phòng bảo hiểm 1.600 tỷ đồng, với số nhân viên chiếm khoảng 70% tổng số lao động toàn ngành Bảo Việt doanh nghiệp dẫn đầu thị trờng, với thị phần toàn quốc 66,9% Trong giai đoạn nay, thị trờng bảo hiểm Việt Nam đà phát triển với đa dạng chủ thể tham gia hoạt động kinh doanh bảo hiểm Đó điều tất yếu kinh tế thị trờng, xu toàn cầu hoá, khu vực hoá, tạo môi trờng khuyến khích cởi mở nhà đầu t nớc Các vấn đề hỗ trợ đào tạo chuyển giao công nghệ nh viƯc tiÕp thu kinh nghiƯm qu¶n lý cđa níc đòi hỏi phát triển bảo hiểm Việt Nam Nhà nớc ta đà ban hành nhiều văn pháp luật tạo nên chế pháp lý cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm Ngày 18/12/1993 Chính phủ ban hành Nghị định 100/CP, văn đánh dấu cho đời thị trờng bảo hiểm hoạt động theo chế thị trờng, thay cho độc quyền Bảo Việt cạnh tranh gay gắt nhiều chủ thể Các chủ thể đợc phép tham gia hoạt động kinh doanh bảo hiểm theo Nghị định bao gồm: - Các doanh nghiệp bảo hiểm bao gồm doanh nghiệp Nhà nớc, công ty cổ phần, công ty bảo hiểm tơng hỗ, công ty liên doanh bảo hiểm, chi nhánh tổ chức bảo hiểm nớc ngoài, công ty bảo hiểm 100% vốn nớc hoạt động lÃnh thổ Việt Nam - Công ty tái bảo hiểm quốc gia Việt Nam (VINARE) doanh nghiệp Nhà n- 10 ngời lao động tiến hành công việc theo chức năng, nhiệm vụ, theo phân công lao động đơn vị theo nghề nghiệp vốn có hay phạm vi không gian ngời đợc bảo hiểm từ nhà đến quan từ quan nhà 30 Chơng III Nội dung hợp đồng bảo hiểm A Nội dung hợp đồng bảo hiểm Tổng hợp điều khoản mà chủ thể tham gia giao kết hợp đồng bảo hiểm đà thoả thuận xác định quyền nghĩa vụ bên hợp đồng gọi nội dung hợp đồng bảo hiểm I Quyền nghĩa vụ bên bảo hiểm Quyền Nhìn chung hợp đồng bảo hiểm, bên bảo hiểm thờng có số quyền sau: - Bên bảo hiểm có quyền thu phí bảo hiểm ngời mua bảo hiểm theo mức hai bên đà thoả thuận theo biểu phí mà pháp luật qui định hợp đồng bảo hiểm bắt buộc - Bên bảo hiểm có quyền yêu cầu ngời mua bảo hiểm phải cung cấp cho bên bảo hiểm đầy đủ thông tin có liên quan đến đối tợng bảo hiểm trừ thông tin mà bên bảo hiểm đà biết phải biết Các thông tin có ý nghĩa quan trọng việc xác định trách nhiệm bên bảo hiểm nh rủi ro xảy có phải kiện bảo hiểm không, mức thiệt hại bao nhiêu, Điều 577 khoản Bộ luật dân qui định: Trong trờng hợp bên mua bảo hiểm cố ý cung cấp thông tin sai nhằm giao kết hợp đồng để hởng tiền bảo hiểm, bên bảo hiểm có quyền đơn phơng đình thực hợp đồng thu phí bảo hiểm đến thời điểm đình hợp đồng. Đây quyền quan trọng bên bảo hiểm khó có điều kiện theo dõi sát đối tợng bảo hiểm mà thông qua nghĩa vụ khai báo bên nắm rõ tình trạng đối tợng bảo hiểm Vì tất hợp đồng bảo hiểm qui định quyền cụ thể để đảm bảo khai báo trung thực bên mua bảo hiểm, bên bảo hiểm áp dụng chế tài định Ví dụ điều 207 Bộ luật hàng hải qui định: Trong trờng hợp ngời đợc bảo hiểm vi phạm nghĩa vụ khai báo thông tin bên bảo hiểm có quyền rút khỏi hợp đồng đợc thu phí bảo hiểm đầy đủ Nếu ngời đợc bảo hiểm lỗi việc khai báo không xác không khai báo theo qui định bên bảo hiểm quyền rút khỏi hợp đồng nhng có quyền thu thêm phí bảo hiểm mức độ hợp lý Hiện nay, Việt Nam tợng khách hàng trục lợi bảo hiểm cách khai báo thông tin sai lệch tợng phổ biến ngày tinh vi Đơn cử số thống kê gian lận bảo hiểm sau đợc phát xử lý kịp thời (theo tờ Thị trờng Bảo hiểm số tháng 5/2000 Bảo Việt): + Năm 1997, phát 183 vụ gian lận bảo hiểm xe giới với số tiền gian lận 1,473 tỉ đồng Hà Nội, Huế, + Bảo hiểm tàu thuỷ năm 1998, Bảo Việt Sóc Trăng Bình Định đà phát từ chối bồi thờng số tiền 846 triệu đồng + Bảo hiểm ngời: năm 1998, Khánh Hoà phát hiƯn 90 vơ, tõ chèi båi thêng 638 triƯu ®ång, - Trong trờng hợp bên đợc bảo hiểm có lỗi không thực biện pháp phòng ngừa thiệt hại ghi hợp đồng, bên bảo hiểm có quyền đơn phơng đình 31 thực hợp đồng không trả tiền bảo hiểm thiệt hại xảy biện pháp phòng ngừa đà không đợc thực (Điều 578 khoản Bộ luật dân sự) - Trong trờng hợp ngời thứ ba có lỗi mà gây thiệt hại cho bên đợc bảo hiểm bên bảo hiểm đà trả tiền bảo hiểm cho bên đợc bảo hiểm bên bảo hiểm có quyền yêu cầu ngời thứ ba bồi hoàn khoản tiền mà phải trả (Điều 581 khoản Bộ luật dân sự) Nghĩa vụ Bên bảo hiểm nhận đợc tin báo rủi ro xảy đối tợng bảo hiểm có nghĩa vụ thực biện pháp cần thiết để xác định nguyên nhân mức độ thiệt hại Nếu thiệt hại xảy thuộc trách nhiệm bảo hiểm, bên bảo hiểm phải bồi thờng cho ngời đợc bảo hiểm Bên bảo hiểm có nghĩa vụ tiến hành giám định tổn thất lập biên giám định Nghĩa vụ nhằm đảm bảo quyền lợi cho ngời đợc bảo hiểm ngời đợc bảo hiểm khiếu nại đòi bồi thờng phải có biên giám định tổn thất đồng thời quyền lợi bên bảo hiểm để xác định đợc mức bồi thờng xác Điều 19 - Qui tắc bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt qui định: Bảo Việt ngời đợc bảo hiểm có nghĩa vụ tiến hành giám định lập biên giám định thiệt hại Trờng hợp hai bên không thoả thuận đợc mức độ thiệt hại, mời giám định viên chuyên ngành xác định Điều 28 - Qui tắc bảo hiểm hàng hoá vận chuyển đờng biển qui định: - Sau kiểm tra chứng từ có liên quan đến việc khiếu nại ngời đợc bảo hiểm gửi đến đà xác nhận tổn thất, ngời bảo hiểm toán tiền bồi thờng cho ngời đợc bảo hiểm - Trừ có thoả thuận khác, việc toán bồi thờng đợc giải loại tiền qui định hợp đồng giấy chứng nhận bảo hiểm - Khi toán bồi thờng, ngời bảo hiểm khấu trừ vào tiền bồi thờng khoản thu nhập ngời đợc bảo hiểm việc bán hàng hoá cứu đợc đòi ngời thứ ba. Đối với số hợp đồng bảo hiểm nh bảo hiểm tai nạn ngời vấn đề giám định tổn thất không đặt Chỉ cần bên đợc bảo hiểm cung cấp đầy đủ hồ sơ vụ tai nạn giấy tờ liên quan đến chi phí cứu chữa, nằm viện, bên bảo hiểm sÏ thùc hiƯn nghÜa vơ båi thêng Trong trêng hỵp hồ sơ tai nạn, rủi ro xảy cha đợc hoàn tất nên cha thể tính toán đợc mức bồi thờng bên bảo hiểm có nghĩa vụ ứng trớc cho bên đợc bảo hiểm khoản tiền bên đợc bảo hiểm yêu cầu II Quyền nghĩa vụ ngời tham gia bảo hiểm Dới xin đề cập quyền nghĩa vụ ngời tham gia bảo hiểm trờng hợp họ đồng thời ngời đợc bảo hiểm Quyền - Ngời tham gia b¶o hiĨm cã qun hëng sè tiỊn b¶o hiĨm mà bên bảo hiểm bồi thờng có kiện bảo hiểm xảy theo thoả thuận hợp đồng theo qui định pháp luật Đây quyền chđ u cđa ngêi tham gia b¶o hiĨm - Trong số hợp đồng bảo hiểm tài sản, ngời tham gia bảo hiểm có quyền quan trọng quyền từ bỏ đối tợng bảo hiểm Quyền đợc thực trờng hợp nguy đối tợng bị tổn thất toàn không tránh khỏi chi phí cứu chữa cao so với giá trị đối tợng bảo hiểm Nếu việc từ bỏ đối tợng bảo hiểm đợc bên bảo chấp nhận ngời tham gia bảo hiểm có quyền đ32 ợc bồi thờng tổn thất toàn Điều 234 Bộ luật hàng hải qui định từ bỏ đối tợng bảo hiểm nh sau: Ngời đợc bảo hiểm có quyền tuyên bố từ bỏ đối tợng bảo hiểm chuyển cho ngời bảo hiểm quyền, nghĩa vụ liên quan đến đối tợng bảo hiểm để đợc nhận tiền bồi thờng tổn thất toàn việc đối tợng bị tổn thất toàn tránh khỏi việc ngăn ngừa tổn thất gây chi phí cao so với giá trị đối tợng bảo hiểm Quyền từ bỏ đối tợng bảo hiểm đợc áp dụng trờng hợp tàu biển bị tích, bị cỡng đoạt, bị h hỏng tai nạn mà sửa chữa đợc chi phí sửa chữa, phục hồi, chuộc tàu hiệu kinh tế Nghĩa vụ - Ngời tham gia bảo hiểm có nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm cho bên bảo hiểm Phí bảo hiểm phải đóng đủ thời hạn, không bên bảo hiểm có quyền chấm dứt hợp đồng Đây điều kiện quan trọng để trì quan hệ hợp đồng điều kiện để đợc hởng tiền bồi thờng b¶o hiĨm - Ngêi tham gia b¶o hiĨm cã nghÜa vụ cung cấp cho bên bảo hiểm đầy đủ thông tin có liên quan đến đối tợng bảo hiểm theo yêu cầu bên bảo hiểm Việc cung cấp thông tin phải đảm bảo trung thực, kịp thời, đầy đủ Nếu thực không tốt nghĩa vụ ngời tham gia bảo hiểm phải gánh chịu chế tài định theo thoả thuận hợp đồng theo qui định pháp luật Chẳng hạn bên bảo hiểm có quyền đơn phơng đình thực hợp đồng thu phí bảo hiểm đến thời điểm đình hợp đồng, có quyền không bồi thờng tiền bảo hiểm giảm tiền bồi thờng - Khi xt hiƯn sù kiƯn b¶o hiĨm ngêi tham gia bảo hiểm phải thông báo kịp thời cho bên bảo hiểm biết thực biện pháp cần thiết khả cho phép để ngăn chặn, hạn chế thiệt hại (Điều 579 Bộ luật dân sự) Trong qui tắc bảo hiểm trộm cớp (do Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam ban hành) qui định: Khi phát sinh cố dẫn đến việc khiếu nại theo hợp đồng này, ngời tham gia bảo hiểm có trách nhiệm: a Thông báo cho công an dành cho họ hợp lý để họ tìm ra, trừng phạt kẻ có tội tìm tài sản bị cắp b Thông báo cho Bảo Việt văn vòng ngày, sau gửi cho Bảo Việt hồ sơ khiếu nại bồi thờng với tất chứng chi tiết thĨ - Ngêi tham gia b¶o hiĨm cã nghÜa vụ phòng ngừa thiệt hại Điều 578 Bộ luật dân qui định: Bên đợc bảo hiểm có nghĩa vụ tuân thủ điều kiện ghi hợp đồng, qui định pháp luật có liên quan thực biện pháp phòng ngừa thiệt hại Trong trờng hợp bên đợc bảo hiểm có lỗi không thực biện pháp phòng ngừa thiệt hại đà ghi hợp đồng sau thời gian đợc bên bảo hiểm ấn định để thực biện pháp phòng ngừa mà không thực bên bảo hiểm có quyền đơn phơng đình hợp đồng không trả tiền bảo hiểm Nghĩa vụ nhằm nâng cao trách nhiệm ngời tham gia bảo hiểm bảo hiểm nghĩa trút trách nhiệm cho ngời bảo hiểm - Những trờng hợp tổn thất xảy lỗi ngời thứ ba gây ra, ngời tham gia 33 bảo hiểm có nghĩa vụ trao cho bên bảo hiểm quyền truy đòi ngời gây thiệt hại giúp bên bảo hiểm thực tốt quyền Tại điều 14 qui tắc bảo hiểm hoả hoạn có qui định Trờng hợp thiệt hại thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm ngời thứ ba gây ra, ngời tham gia bảo hiểm có trách nhiệm báo cho Bảo Việt làm thủ tục pháp lý cần thiết để bảo lu quyền khiếu nại Bảo Việt, hỗ trợ Bảo Việt đòi ngêi thø ba” III Qun - NghÜa vơ cđa ngêi thứ ba hợp đồng bảo hiểm Ngời thứ ba không tham gia ký kết hợp đồng nhng ngời có lợi ích liên quan chặt chẽ với việc ký kết đó, họ ngời đợc bảo hiểm Vì mà ngời thứ ba có số quyền nghĩa vụ phát sinh từ hợp đồng Xét mối tơng quan quyền nghĩa vụ họ ngời đợc hởng quyền nhiều Cụ thể ngời thứ ba có quyền hởng tiền bảo hiểm, có quyền trực tiếp yêu cầu bên bảo hiểm thùc hiƯn nghÜa vơ båi thêng ®èi víi tỉn thÊt rđi ro b¶o hiĨm x¶y VỊ nghÜa vơ, ngêi thø ba cã nghÜa vơ viƯc b¶o vƯ đối tợng bảo hiểm, phòng ngừa, hạn chế rủi ro, cung cấp thông tin, nghĩa vụ chuyển quyền truy đòi kẻ gây hại, Song ngời thứ ba lại không ph¶i thùc hiƯn nghÜa vơ nép phÝ b¶o hiĨm (vèn đợc coi nghĩa vụ nặng nề nhất) mà nghĩa vụ thuộc ngời mua bảo hiểm Tuy vậy, ngêi thø ba cịng kh«ng cã qun thiÕt lËp, sưa đổi hợp đồng bảo hiểm B Thực hợp đồng bảo hiểm Thực hợp đồng bảo hiểm việc bên tiến hành hành vi mà bên tham gia hợp đồng phải thực nhằm đáp ứng quyền tơng ứng bên Khi thực hợp đồng bảo hiểm, bên phải thực cách trung thực, theo tinh thần hợp tác có lợi cho bên, bảo đảm tin cậy lẫn nhau, không xâm phạm đến lợi ích Nhà nớc, công cộng, quyền, lợi ích hợp pháp ngời khác; thực đúng, đầy đủ điều khoản đối tợng b¶o hiĨm, sù kiƯn b¶o hiĨm, phÝ b¶o hiĨm, sè tiền bảo hiểm, đà xác định hợp đồng Trong phần xin đề cập đến vấn đề quan trọng thủ tục trả bảo hiĨm Khi x¶y sù kiƯn b¶o hiĨm, viƯc båi thờng tổn thất đợc thực theo bớc sau: - Thứ nhất, giám định tổn thất: Giám định tổn thất hoạt động kiểm tra, kết luận bên bảo hiểm đối tợng đợc bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm Theo qui định pháp luật, ngời đợc bảo hiểm phải kịp thời làm giấy báo yêu cầu bên bảo hiểm đến giám định tổn thất nhằm: xác định tình trạng tổn thất, mức độ thiệt hại vật chất, nguyên nhân gây tổn thất Ngời đợc bảo hiểm ngời đại diện phải để nguyên trạng đối tợng đà bị tổn thất, không làm dấu vết, xác trộn tự động di chuyển nơi khác trừ có chứng kiến trờng đại diện quan hữu quan tạm lập biên để chờ giám định viên bảo hiểm đến giám định cụ thể Việc giám định phải có mặt ngời đợc bảo hiểm phải lập thành biên giám định Đối với số hợp đồng bảo hiểm ngời việc giám định không cần đặt Hay với giá trị tổn thất nhỏ không cần phải giám định Ví dụ bảo hiểm vật chất xe giới, vụ tai nạn ớc tính từ 500.000 đồng trở lên Bảo Việt tiến hành giám định vụ tai nạn nhỏ dới 500.000 đồng 34 không cần giám định nhng chủ xe phải khai báo thật đầy đủ, chi tiết nguyên nhân, diễn biến vụ việc Nếu việc giám định mà hai bên không thoả thuận đợc mức độ thiệt hại mời giám định viên chuyên ngành tiến hành giám định Biên giám định kèm theo văn xác nhận có liên quan khác chứng cớ có giá trị pháp lý để xử lý bồi thờng tổn thất - Thứ hai, khiếu nại, đòi bồi thờng Khiếu nại, đòi bồi thờng hành vi ngời đợc bảo hiểm yêu cầu bên bảo hiểm trả tiền bảo hiểm sở chứng cớ ngời đợc bảo hiểm đa Bộ hồ sơ xuất trình khiếu nại, đòi bồi thờng phải có: + Đơn yêu cầu bồi thờng + Giấy chứng nhận bảo hiểm + Biên giám định tổn thất + Các tài liệu khác: nh chứng từ, hoá đơn làm sở cho việc bồi thờng Thiệt hại ngời bao gồm hoá đơn, chứng từ viện phí, làm chân tay giả, tiền tàu xe, mai táng phí, Thiệt hại tài sản bao gồm chứng từ hoá đơn liên quan đến chi phí sửa chữa, Thời hạn khiếu nại, đòi bồi thờng đợc qui định qui tắc bảo hiểm loại hợp đồng bảo hiểm Ví dụ thời hạn đòi bồi thờng hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới tháng kể từ xảy tai nạn, hợp đồng bảo hiểm hàng hoá vận chuyển đờng biển năm kể từ xảy tai nạn, tổn thất Trong hợp đồng bảo hiểm tính mạng thời hạn đòi bồi thờng tháng kể từ ngày ngời tham gia bảo hiểm bị chết Trong thời hạn qui định kể từ ngày nhận đợc hồ sơ, bên bảo hiểm bồi thờng trả lời từ chối bồi thờng Điều 580 Bộ luật dân qui định trách nhiệm trả tiền bảo hiểm nh sau: Bên bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho bên đợc bảo hiểm thời hạn đà thoả thuận; thoả thuận thời hạn, bên bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm 15 ngày kể từ nhận đợc đầy đủ hồ sơ hợp lệ yêu cầu trả tiền bảo hiểm Trong trờng hợp bên bảo hiểm chậm trả tiền bảo hiểm phải trả lÃi số tiền chậm trả theo lÃi suất nợ hạn Ngân hàng Nhà nớc qui định thời điểm trả tiền bảo hiểm tơng ứng với thời gian chậm trả Trong trờng hợp bên đợc bảo hiểm cố ý để xẩy thiệt hại, bên bảo hiểm trả tiền bảo hiểm; lỗi vô ý ngời đợc bảo hiểm, bên bảo hiểm trả phần tiền bảo hiểm tơng ứng với mức độ lỗi bên đợc bảo hiểm - Thứ ba, toán tiền bồi thờng: theo nguyên tắc sau: + Bên bảo hiểm bồi thờng tiền không bồi thờng vật + Bảo hiểm bồi thờng phạm vi số tiền bảo hiểm hay giá trị bảo hiểm trừ có chi phí hợp lý khác + Khi trả tiền bồi thờng, bên bảo hiểm đợc khấu trừ khoản tiền mà ngời đợc bảo hiểm đà đòi đợc ngời thứ ba Điều 581 Bộ luật dân qui định trờng hợp riêng 35 Trong trờng hợp ngời thứ ba có lỗi mà gây thiệt hại cho bên đợc bảo hiểm bên bảo hiểm đà trả tiền bảo hiểm cho bên đợc bảo hiểm, bên bảo hiểm có quyền yêu cầu ngời thứ ba bồi hoàn khoản tiền mà đà trả Bên đợc bảo hiểm có nghĩa vụ phải cung cấp cho bên bảo hiểm tin tức, chứng mà biết để bên bảo hiểm thực quyền yêu cầu ngời thứ ba Trờng hợp bên đợc bảo hiểm đà nhËn sè tiỊn båi thêng thiƯt h¹i ngêi thø ba trả, nhng số tiền mà bên bảo hiểm phải trả, bên bảo hiểm phải trả phần chênh lệch số tiền bảo hiểm số tiền ngời thứ ba đà trả, trừ trờng hợp có thoả thuận khác C Sửa đổi, chấm dứt hợp đồng bảo hiểm I Sửa đổi hợp đồng bảo hiểm Sửa đổi hợp đồng bảo hiểm việc bên đà tham gia giao kết hợp đồng bảo hiểm ý chí tự nguyện thoả thuận với để phủ nhận (làm thay đổi) số điều khoản nội dung hợp đồng đà giao kết Các bên tham gia ký kết hợp đồng bảo hiểm thoả thuận sửa đổi hợp đồng giải hậu việc sửa đổi để việc thực hợp đồng phù hợp với hoàn cảnh, điều kiện thực tế bên Nhng có trờng hợp pháp luật qui định không đợc sửa đổi hợp đồng bảo hiểm cho dù bên hoàn toàn tự nguyện Đó trờng hợp qui định điều 416 Bộ luật dân ngời thứ ba đà đồng ý hởng lợi ích, dù hợp đồng bảo hiểm cha đợc thực hiện, bên giao kết hợp đồng không đợc sửa đổi huỷ bỏ hợp đồng, trừ trờng hợp đợc ngời thứ ba đồng ý Nhng ngời thứ ba quyền sửa đổi hợp đồng mà việc sửa đổi phải thực thông qua ngời tham gia bảo hiểm Việc sửa đổi hợp đồng bảo hiểm phải đợc ghi thành văn II Chấm dứt hợp đồng bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm chấm dứt trờng hợp sau đây: - Hợp đồng bảo hiểm chấm dứt theo thoả thuận bên - Khi hợp đồng bảo hiểm đà hoàn thành: bên tham gia hợp đồng đà thực toàn nội dung nghĩa vụ vậy, bên đáp ứng đợc quyền mình, hợp đồng đợc coi hoàn thành - Hợp đồng bảo hiểm thực đợc đối tợng hợp đồng không kiện bảo hiểm xảy Ví dụ: hai bên tham gia ký kết hợp đồng bảo hiểm cháy cho tài sản nhng tài sản bị trộm - Đơn phơng đình hợp đồng: + Trong trờng hợp bên mua bảo hiểm chậm đóng phí bảo hiểm theo định kỳ hết thời hạn đợc bên bảo hiểm ấn định mà bên mua bảo hiểm không đóng phí bảo hiểm hợp đồng chấm dứt + Trờng hợp bên mua bảo hiểm cố ý cung cấp thông tin sai nhằm giao kết hợp đồng để hởng tiền bảo hiểm bên bảo hiểm có quyền đơn phơng đình hợp đồng trờng hợp bên đợc bảo hiểm có lỗi không thực biện pháp phòng ngừa thiệt hại + Trờng hợp hợp đồng bảo hiểm tài sản, chủ sở hữu tài sản mà đợc chuyển giao có quyền đơn phơng đình hợp đồng bảo hiểm tự nguyện 36 Một vài kiến nghị Lĩnh vực bảo hiểm nớc ta diễn sôi động, thị trờng bảo hiểm đà có nhiều doanh nghiệp bảo hiểm sản phẩm bảo hiểm cạnh tranh liệt Việc tạo chế pháp lý nhằm đổi hoàn thiện, nâng cao vai trò bảo hiểm nhằm đáp ứng cho phát triển bảo hiểm theo chế thị trờng đòi hỏi tất yếu Đề tài luận văn cha đề cập đợc hết vấn đề nh việc phân tích, đánh giá bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm giác độ chung nhất, khái quát song phần giúp bạn đọc hiểu sâu thêm lĩnh vực bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm Qua trình nghiên cứu văn pháp luật hành nh nghiên cứu hoạt động bảo hiểm nớc ta nay, muốn đa vài kiến nghị nhằm hoàn thiện văn pháp luật bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm cho phù hợp với thực tiễn đổi nớc ta Cần phải xây dựng ban hành luật kinh doanh bảo hiểm Hoạt động kinh doanh bảo hiểm loại hình kinh doanh thuộc lĩnh vực dịch vụ tài chính, công cụ quan trọng nhằm ổn định kinh tế đời sống nhân dân thúc đẩy kinh tế phát triển thông qua việc ngăn ngừa hạn chế rủi ro mặt hoạt động xà hội, huy động vốn đầu t cho phát triển Trớc năm 1993 thị trờng bảo hiểm Việt Nam có Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam hoạt động mang tính bao cấp, độc quyền Nhằm đổi phát triển đa dạng hoá hoạt động bảo hiểm phù hợp với hớng đổi kinh tế theo hớng thị trờng có quản lý Nhà nớc Qua năm thực đổi hoạt động bảo hiểm (từ có Nghị định 100/CP ban hành ngày 18/12/1993) thị trờng bảo hiểm Việt Nam đà có bớc phát triển đáng kể Nhng qui mô thị trờng bảo hiểm Việt Nam cha tơng xứng với tiềm yêu cầu phát triển kinh tÕ x· héi vµ héi nhËp qc tÕ Tỉng doanh thu phí bảo hiểm đạt 0,58% GDP tỷ lệ nớc khu vực khoảng từ 3-5% GDP nớc phát triển 14% Nguyên nhân tình trạng có nhiều nhng nguyên nhân chủ yếu hệ thống pháp luật phân tán đơn giản Hầu hết văn pháp luật bảo hiểm Bộ Tài ban hành dới dạng qui tắc bảo hiểm cho nghiệp vụ Ngoài quan bảo hiểm tự ban hành số qui tắc, thể lệ, hớng dẫn để nêu điều kiện nguyên tắc cho hoạt động Cha có luật chuyên ngành tạo môi trờng pháp lý đầy đủ ổn định để điều chỉnh hoạt động bảo hiểm Hiện tợng chồng chéo văn pháp luật gây khó khăn không nhỏ việc áp dụng Trong nghiệp vụ bảo hiểm hàng hoá xuất nhập tàu biển, bảo hiểm hàng không, bảo hiểm xây lắp dầu khí, phải áp dụng luật lệ nớc nên việc xác định quyền, nghĩa vụ bên hợp đồng gặp khó khăn, có tranh chấp giải phức tạp, không thống Xuất phát từ tồn trên, nhằm hoàn thiện hệ thống, pháp luật bảo hiểm, đồng với pháp luật hành, tạo sở pháp lý cho thị trờng bảo hiểm Việt Nam phát triển lành mạnh có hiệu quả, nâng cao hiệu lực quản lý Nhà nớc, việc ban hành Luật kinh doanh bảo hiểm đòi hỏi cấp thiết Việc xây dựng Luật kinh doanh bảo hiểm nên theo hớng chuyên biệt, điều 37 chỉnh hoạt động kinh doanh bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm tiến hành mà không áp dụng hoạt động bảo hiểm mang tính bảo đảm hay trợ cấp xà hội nh bảo hiểm xà hội bảo hiểm y tế Nhà nớc tiến hành nhằm thực sách phúc lợi Đối với loại hình Chính phủ đà ban hành Nghị định số 58/CP ngày 13/8/1998 ban hành §iỊu lƯ b¶o hiĨm y tÕ, b¶o hiĨm x· héi theo qui định Nghị định số 12/CP ngày 26/1/1995 Chính phủ ban hành Điều lệ bảo hiểm xà hội Luật kinh doanh bảo hiểm nên gồm nội dung nh sau: - Chơng 1: Những qui định chung: vấn đề: phạm vi điều chỉnh luật, giải thích từ ngữ, bảo đảm Nhà nớc hoạt động kinh doanh bảo hiểm, hợp tác quốc tế nguyên tắc hoạt động kinh doanh bảo hiểm - Chơng 2: Hợp đồng bảo hiểm: qui định vấn đề đặc thù hình thức nội dung hợp đồng bảo hiểm Cụ thể hoá loại hợp đồng bảo hiểm - Chơng 3: Doanh nghiệp bảo hiểm: qui định nội dung hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm, điều kiện hồ sơ cấy giấy phép kinh doanh bảo hiểm - Chơng 4: Đại lý bảo hiểm, doanh nghiệp môi giới bảo hiểm - Chơng 5: Tài chính, hạch toán kế toán báo cáo - Chơng 6: Quản lý Nhà nớc hoạt động kinh doanh bảo hiểm: qui định nội dung quản lý Nhà nớc, quan quản lý Nhà nớc trách nhiệm quan Nhà nớc - Chơng 7: Khen thởng xử lý vi phạm Cần đẩy mạnh công tác tuyên truyền bảo hiểm nhân dân Bảo hiểm công cụ để xử lý rủi ro, đóng vai trò quan trọng việc bồi thờng, khắc phục hậu thiên tai, tai nạn góp phần ổn định kinh tế xà hội, huy động vốn cho đầu t phát triển Kinh tế phát triển nhu cầu bảo hiểm cao Con ngời có nhiều tài sản mát tăng lên Có nhiều nguy hiểm xảy đến với ngời gây thiệt hại tính mạng, sức khoẻ, tài sản Con ngời ngày cảm thấy an toàn sống giới đầy rẫy hiểm hoạ Tai nạn lao động, tai nạn giao thông ngày có nguy lớn tình trạng đô thị hoá, số máy móc phơng tiện vận tải tăng nhanh, bệnh tật lây lan nhanh chóng (nhiều bệnh đợc coi nan y, hiểm hoạ nhân loại) Ngay môi trờng lành mà trớc ngời biết đến chứa đầy độc tố gây nguy hiểm có hại cho sức khoẻ ngời tình trạng ô nhiễm môi trờng ngày trầm trọng Điều cho thấy bảo hiểm nhu cầu tất yếu khách quan sống đại phát triển mạnh mÏ cđa b¶o hiĨm níc ta thêi gian qua cho thấy điều Song phát triển bảo hiểm Việt Nam cha tơng xứng với qui mô nớc phát triển ngời dân quen với việc tham gia bảo hiểm hiểu rõ lợi ích to lớn mà bảo hiểm mang lại Còn Việt Nam nhân dân ta cha đợc tiếp xúc nhiều với bảo hiểm cha nhận thức đợc cần thiết bảo hiểm Ngời dân cha thoát hẳn nếp nghĩ cũ trông chờ Nhà nớc bao cấp, trợ giúp khó khăn có tai nạn, rủi ro Do ngời xa lạ với bảo hiểm đích thực theo chế Từ thực tế đó, cho thấy cần thiết phải đẩy mạnh công tác tuyên truyền quảng cáo bảo hiểm cho nhân dân Bảo hiểm quảng cáo, quảng cáo với bảo hiểm đà đến lúc thiếu công tác kinh doanh doanh nghiệp bảo hiểm 38 Muốn thức tốt công tác tuyên truyền quảng cáo ngàn bảo hiểm cần phải kết hợp chặt chẽ với cấp, ngành, đoàn thể quần chúng nh Hội phụ nữ, Hội cựu chiến binh, đoàn niên, tham gia vận động, nâng cao nhận thức cho toàn dân để ngời hiểu tham gia bảo hiểm vừa ích nớc, vừa lợi nhà, huy động sức mạnh cộng đồng tham gia vào việc từ thiện, nhân đạo, cứu trợ, giải tài chính, bảo vệ sống cho ngời bị rủi ro bất thờng sống Việc tuyên truyền phải kết hợp nhiều hình thức: qua truyền hình, phát thanh, báo chí, qua hội nghị, diễn đàn, Đối với ngời dân Việt Nam, trăm nghe không mắt thấy, trăm thấy không chứng minh thực tiễn việc làm nên cán bộ, nhân viên bảo hiểm phải lấy thực tiễn công việc, nâng cao chất lợng phục vụ khách hàng để khách hàng ngày có niềm tin vào bảo hiểm Nâng cao trình độ đội ngũ cán làm công tác bảo hiểm để đáp ứng tình hình Cùng với phát triển mạnh mẽ mặt, ngành bảo hiểm phải không ngừng phát triển đội ngũ cán nhân viên chất lợng số lợng Con ngời bảo hiểm ngày phải đợc nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn thông qua đào tạo, tái đào tạo tuyển dụng Hơn việc đào tạo, huấn luyện, giáo dục phải đợc chuyên nghiệp hoá Chất lợng cán bộ, nhân viên bảo hiểm trình độ cấp, mà chất lợng sản phẩm bảo hiểm cung cấp cho khách hàng, phong cách văn hoá kinh doanh Chính sách ngời yếu tố quan trọng tạo môi trờng để nhân viên bảo hiểm phục vụ khách hàng tốt Phát triển sản phẩm Một danh mục rộng sản phẩm bảo hiểm cần đợc phát triển để đáp ứng nhu cầu khác ngời mua, để thoả mÃn vài nhận thức mơ hồ mà có lẽ khách hàng muốn mà thị trờng sẵn có Điều đòi hỏi phải hiểu biết sâu sắc khách hàng yêu cầu không ngừng đổi họ Sự hiểu biết bạn hàng thị trờng văn hoá, đất nớc ngời phải đợc đặt lên vị trí hàng đầu Phơng châm bảo hiểm phải là: Phục vụ khách hàng cách tốt để phát triển, coi khách hàng trung tâm hoạt động Công nghệ thông tin Bảo hiểm phải luôn lu ý tới thân tới hội thách thức mà việc phát triển công nghệ thông tin mang lại Đặc biệt phải ý thức đợc vai trò quan trọng công nghệ thông tin phục vụ khách hàng kinh doanh Nhiều công ty bảo hiểm lớn giới đà thực việc chào bán bảo hiểm trang Web hệ thống thơng mại điện tử qua mà doanh số thu tăng cao tiết kiệm đợc chi phí bán hàng Việt Nam công ty bảo hiểm cần phải đầu t hệ thống sở vật chất công nghệ thông tin, ứng dụng khoa học kỹ thuật để mang lại hiệu kinh tế quản lý cao Cần phải đơn giản hoá thủ tục trả bảo hiểm Một vấn đề không khuyến khích đợc ngời tham gia bảo hiểm vấn đề trả bảo hiểm Việc trả bảo hiểm phải đảm bảo dễ dàng, thuận tiện nhanh chóng Có nh tác dụng khôi phục, ổn định sản xuất đời sống bảo hiểm đợc phát huy Thực tế nay, thđ tơc gi¶i qut båi thêng, tr¶ b¶o hiĨm phức tạp, nhiều trờng hợp quan bảo hiểm chậm trễ việc giải 39 hồ sơ khiếu nại bồi thờng Cũng vấn đề làm cho việc trả bảo hiểm bị kéo dài, phức tạp chất lợng giám định cha đạt yêu cầu Do vậy, phải có qui định chặt chẽ để cải tiến thủ tục trả bảo hiểm, rút ngắn thời gian tiết kiệm chi phí khách hàng việc đòi bồi thờng Nên tạm ứng phần tiền có thiệt hại sau tiếp tục điều tra 40 Tài liệu tham khảo 10 11 Tun tËp C¸c-M¸c - Anghen (tËp III - NXB Sự Thật, Hà Nội - 1971) Bộ Luật dân Việt Nam thông qua ngày 28/10/1995 Bộ Luật hàng hải thông qua ngày 30/6/1990 Pháp lệnh hợp đồng dân ngày 29/4/1991 Nghị định 100/CP ngày 18/12/1993 Chính phủ kinh doanh bảo hiểm Nghị định 115/CP ngày 17/12/1997 Chính phủ qui định chế độ bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới Các qui tắc bảo hiểm ban hành kèm theo định Bộ Tài số qui tắc thể lệ bảo hiểm Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam ban hành Giáo trình Luật dân Việt Nam tập II (Trờng ĐH Luật - Hà Nội - 2000) Giáo trình Luật tài Việt Nam (Trờng ĐH Luật - Hà Nội - 2000) Giáo trình kinh tế bảo hiểm (Trờng ĐH - Kinh tế quốc dân - Hà Nội - 1994) Tạp chí bảo hiểm Tổng công ty bảo hiểm Việt nam xuất 41 Mơc lơc LỜI MỞĐẦU Ch¬ng I Lý ln chung vỊ b¶o hiĨm A Lịch sử phát triển b¶o hiĨm .2 I Vì bảo hiểm đời .2 II Vai trò bảo hiểm III Lịch sử phát triển bảo hiểm giới B Kh¸i niƯm b¶o hiĨm Chơng II khái niệm hợp đồng bảo hiểm A Khái niệm hợp đồng bảo hiÓm .8 I Kh¸i niƯm II Đặc điểm hợp đồng bảo hiểm B Chñ thể hợp đồng bảo hiểm I Bên bảo hiÓm II Ngêi tham gia b¶o hiÓm .11 III Ngời thứ ba hợp đồng bảo hiÓm 12 C Sù kiƯn b¶o hiĨm .12 I Rđi ro b¶o hiĨm .12 II Tæn thÊt 14 D Đối tợng hợp ®ång b¶o hiĨm 16 Đối tợng bảo hiểm tài s¶n 17 Đối tợng bảo hiểm ngời 17 Đối tợng bảo hiểm trách nhiệm dân .18 E Ph©n loại hợp đồng bảo hiểm 18 I Phân loại theo đối tợng bảo hiểm: 18 II Phân loại theo phơng thức hoạt động 21 F Hình thức thời điểm có hiệu lực hợp đồng bảo hiểm - Giao kết hợp đồng b¶o hiĨm 23 I H×nh thøc cđa hợp đồng bảo hiểm 23 II Thêi ®iĨm cã hiƯu lùc hợp đồng bảo hiểm .24 III Giao kết hợp đồng bảo hiểm .24 G Giá trị bảo hiểm - Số tiền bảo hiểm - Phí bảo hiểm - Bồi thờng chế độ bảo ®¶m b¶o hiĨm 25 I Gi¸ trị bảo hiểm .25 II Sè tiỊn b¶o hiÓm 25 III PhÝ b¶o hiĨm .26 IV Båi thêng .27 V ChÕ ®é b¶o ®¶m b¶o hiĨm .28 H Thêi gian b¶o hiểm - Không gian bảo hiểm 28 I Thêi gian b¶o hiĨm 28 II Không gian bảo hiểm 29 Ch¬ng III 31 Nội dung hợp đồng bảo hiểm 31 A Néi dung hợp đồng bảo hiểm 31 I Qun vµ nghÜa vơ bên bảo hiểm 31 II Qun vµ nghÜa vơ cđa ngêi tham gia b¶o hiĨm 32 III Qun - NghÜa vơ cđa ngêi thø ba hợp đồng bảo hiểm .34 B Thực hợp đồng bảo hiểm 34 C Sưa ®ỉi, chấm dứt hợp đồng bảo hiểm 36 I Sửa đổi hợp đồng b¶o hiĨm 36 II Chấm dứt hợp đồng bảo hiểm 36 Một vài kiến nghị 37 Cần phải xây dựng ban hành luật kinh doanh bảo hiểm 37 Cần đẩy mạnh công tác tuyên truyền bảo hiểm nhân dân 38 Nâng cao trình độ đội ngũ cán làm công tác bảo hiểm để đáp ứng tình h×nh míi .39 Ph¸t triĨn s¶n phÈm míi .39 C«ng nghƯ th«ng tin 39 Cần phải đơn giản hoá thủ tục trả b¶o hiĨm 39 Tài liệu tham khảo .41 Môc lôc 42