Lời mở đầu Trong tất lĩnh vực đời sống xã hội nhu cầu an tồn nhu cầu thiết yếu, xếp sau nhu cầu ăn uống, sinh hoạt người Con người tìm cách bảo vệ thân tài sản trước rủi ro biến cố bất ngờ sống hoạt động sản xuất kinh doanh Trong lịch sử người tìm nhiều cách để bảo vệ mình, bảo hiểm biện pháp hữu hiệu có hiệu mà người áp dụng để bảo vệ tài sản Bảo hiểm cháy nghiệp vụ triển khai từ sớm Hiện hầu hết công ty bảo hiểm phi nhan thọ triển khai nghiệp vụ Trong thời gian thực tập Phòng cháy rủi ro hỗn hợp Bảo Việt Hà Nội, em nhận thấy : công tác quản trị rủi ro khâu quan trọng phức tạp bảo hiểm cháy Vì thơng qua cơng tác mặt đưa biện pháp nhằm ngăn chặn hạn chế tổn thất rủi ro hỏa hoạn gây ra, giúp người tham gia bảo hiểm ổn định mặt tài chính, yên tâm sản xuất kinh doanh, tạo điều kiện thúc đẩy kinh tế xã hội phát triển, đảm bảo trật tự xã hội Như vậy, cơng tác quản trị rủi ro có vai trị vơ quan trọng, xuất phát tự mục đích muốn tìm hiểu thực trạng triển khai cơng tác Bảo Việt Hà Nội, thân em mong muốn công tác ngày trọng thực phát huy hiệu hoạt động kinh doanh đặc biệt nghiệp vụ bảo hiểm cháy Do đó, em định chọn đề tài “ Hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro nghiệp vụ bảo hiểm cháy Bảo Việt Hà Nội “ Nội dung gồm có chương Chương : Lý luận chung công tác quản trị rủi ro nghiệp vụ bảo hiểm cháy Chương : Thực trạng công tác quản trị rủi ro nghiệp vụ bảo hiểm cháy Bảo Việt Hà Nội giai đoạn 2003- 2007 Chương : Một số kiến nghị giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro nghiệp vụ bảo hiểm cháy Bảo Việt Hà Nội Em xin gửi lời cảm ơn tới anh chị Phòng bảo hiểm cháy rủi ro hỗn hợp, lời cảm ơn sâu sắc tới Lê Xuân Bảy – Phó phịng Bảo hiểm cháy rủi ro hỗn hợp hướng dẫn tận tình tạo điều kiện tốt giúp em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp Và đặc biệt em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới cô giáo Nguyễn Thị Lệ Huyền quan tâm hướng dẫn em suốt trình làm chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên Nguyễn Thị Phương Thảo Chương : Lý luận chung công tác quản trị rủi ro nghiệp vụ bảo hiểm cháy I.Sự cần thiết khách quan lịch sử phát triển bảo hiểm cháy Sự cần thiết khách quan bảo hiểm cháy Từ hàng triệu năm trước, việc tìm lửa đánh dấu bước ngoặt lớn tiến trình phát triển lồi người Phát minh lửa sử dụng lửa phát minh vĩ đại lửa mang lại cho người niềm vui, hạnh phúc trở thành công cụ thiếu sống hàng ngày sản xuất kinh doanh Nhưng ngược lại lửa gây khơng hiểm họa cho sống người Theo số liệu thống kê, giới hàng năm có khoảng triệu vụ cháy lớn nhỏ gây thiệt hại hàng trăm tỷ đô la nhiều người thiệt mạng Hiện nay, vật liệu đốt từ nguồn tự nhiên ngày bị cạn kiệt dần, để tồn phát triển người không ngừng nghiên cứu khoa học phát minh nhiều nhiên liệu thay sử dụng để phục vụ sống : xăng, ga, thiết bị điện tử, hóa chất, hàng hóa…Việc ứng dụng thành tựu tiến vào sản xuất đời sống sinh hoạt người dân ngày đa dạng Thêm vào điều kiện tự nhiên ngày khắc nghiệt với hạn chế hiểu biết người dân việc PCCC làm cho vụ cháy ngày gia tăng Hàng năm giới trung bình có khoảng triệu vụ cháy lớn nhỏ với ước tính thiệt hại 600 tỷ USD Hỏa hoạn khơng xảy với nước có kinh tế chậm phát triển mà nước phát triển Anh, Pháp, Mỹ , Đức…và nước phát triển thiệt hại cháy lớn hậu nặng nề Có vụ cháy khơng thể phai mờ tiềm thức nhân loại, vụ cháy thành phố LONDON, nước Anh Đám cháy 02/09/1966 ngày 09/09/1966 thiêu hủy 13200 nhà ( gần hết thành phố LONDON lúc ) Còn Mỹ năm có khoảng2,4 triệu vụ cháy, thiệt hại 300.000 mạng người, tổn thất khoảng 1.8 tỷ USD Ở Việt Nam vòng 30 năm kể từ ngày Chủ tịch Hồ Chí Minh ký sắc lệnh phịng cháy chữa cháy ( 04/10/1961 ) đến 04/10/1991 nước xảy 566.036 vụ cháy lớn nhỏ gây thiệt hại vật chất ước tính 948 tỷ đồng, làm chết 2574 người Các vụ cháy lớn có tỷ lệ ngày tăng Năm 1990 số vụ cháy xảy 902 vụ, chết bị thương 380 người, gây thiệt hại 11.3 tỷ đồng Từ 1992-1993 nước có 1710 vụ cháy , làm chết 213 người, làm bị thương 348 người, thiệt hại vật chất ước tính 114.76 tỷ Năm 1996 thống kê cho thấy có 961 vụ cháy lớn nhỏ xảy ra, gây thiệt hại 43.8 tỷ đồng, số người bị chết bị thương 162 người Những vụ cháy gây thiệt hại lớn năm qua , điển hình : - Ngày 22/07/1993 Công ty LD sản xuất Giầy Hiệp Hưng – TP.HCM bị cháy thiệt hại 14 tỷ đồng - Ngày 14/07/1994 cháy chợ Đồng Xuân, thiệt hại hàng hóa ước tính 14 tỷ đồng, có 2346 hộ kinh doanh hàng ngàn đại lý chợ bị thiệt hại, hộ kinh doianh lâm vào tình trạng khó khăn, nhiều gia đình lâm vào cảnh túng quẫn - Ngày 26/06/1997 cháy kho xăng dầu Thủy Nguyên – Hải Phòng làm thiệt hại 31 tỷ đồng - Ngày 15/09/1998 cháy nhà máy giầy Đồng Nai thiệt hại ước tính 12 triệu đồng - Năm 2000 xảy vụ cháy lớn kể đến vụ cháy cơng ty may Hải Sơn với thiệt hại 7,5 tỷ đồng , vụ cháy công ty TNHH Thịnh Khang thiệt hại ước tính 6,2 tỷ đồng, vụ cháy cơng ty Muraya Việt Nam với thiệt hại 6,25 tỷ đồng - Vụ cháy xưởng sản xuất công ty Interfood ngày 1/4/2003 làm thiệt hại triệu USD - Ngày 09/05/2003 cháy dây chuyền sản xuất mì ăn liền công ty chế biến lương thực Hà Việt -Pháp Vân -Thanh Trì - Hà Nội thiệt hại gần tỷ đồng - Ngày 07/05/2004 cháy công ty TNHH Trần Thành – Từ Liêm – Hà Nội gây thiệt hại gần 3,2 tỷ đồng - Khoảng sáng ngày 29/03/2005 lửa phát cháy xưởng sản xuất giấy ăn băng vệ sinh Công ty TNHH Thống Nhất 670 Ngô Gia Tự - Phường Đức Giang – Quận Long Biên – Hà Nội , thiệt hại 7,4 tỷ đồng - Ngày 1/6/2007 cháy kho thuốc nổ Cẩm Phả - Quảng Ninh, nguyên nhân chưa xác định rõ, thiệt hại ước tính 1,8 tỷ đồng Bảo Việt tạm thời bồi thường cho công ty 500 triệu đồng đến ngày - Ngày 07/12/2007 cháy kho hàng hóa tuyn phân xưởng Văng Sấy, Phúc Yên, Vĩnh Phúc ( thuộc công ty dệt 10-10) - Ngày 09/07/2007 xảy cháy công ty cổ phần ống thép Việt Đức Khu công nghiệp Đồng Xuyên- Vĩnh Phúc với nguyên nhân ma sât loại hạt bụi kim loại phát tia lửa Trên số thiệt hại tài sản thiệt hại người, thiệt hại gián đoạn kinh doanh… chưa kể đến Ta thấy rõ ràng hỏa hoạn xảy thiệt hại mà đem lại thường lớn, xảy đâu, lúc Ngay nơi có trang bị tốt PCCC hỏa hoạn xảy với xác suất rủi ro thấp Do việc PCCC vấn đè cấp thiết đặt nhiều quốc gia toàn giới Việt Nam quốc gia mà tình hình cháy mức báo động Hiện có hai biện pháp hữu hiệu để hạn chế tổn thất, giảm bớt thiệt hại cháy gây PCCC bảo hiểm PCCC giúp cho doanh nghiệp cá nhân đề phòng hạn chế tổn thất kho có rủi ro cháy xảy Và bảo hiểm cháy với hai vai trò “ giá đỡ ’’ cho doanh nghiệp, cá nhân tham gia bảo hiểm giữ cho danh nghiệp bảo tồn nhanh chóng khắc phục hậu đưa lại cho doanh nghiệp trở lại quỹ đạo kinh doanh – Sự đời phát triển bảo hiểm cháy Theo tài liệu lịch sử để lại từ thời trung đại đến thời phục hưng người chưa có hệ thống PCCC hiệu Chỉ đến thời hoàng đế La Mã trị họ nghĩ phương thức hiệu để phịng cháy chữa cháy, thành phố lớn thị trấn nhà phải dự trữ xơ nước đầy Đêm có đội tuần tra dọc phố phát cháy họ báo cho chủ nhà biết Nếu hỏa hoạn xảy người bị thiệt hại phường hội trợ giúp với điều kiện họ phải thành viên hội Tuy nhiên khoản trợ giúp chưa thể coi khoản bồi thường thực Phường hội theo kiểu nhà lái buôn thành phố Rowen ( Pháp ) thành lập năm 1374 Theo điều kiện phường hội, thành viên bị thiệt hại thành viên khác sửa chữa thiệt hại hỏa hoạn xảy Thời gian trôi qua biện pháp khắc phục hậu hỏa hoạn chưa có hiệu quả, năm 1666 sau vụ cháy kinh hoàng thành phố Luân Đôn, nước Anh nước Châu Âu thấy tầm quan trọng việc thiết lập nên hệ thống PCCC bồi thường cho người thiệt hại cách hữu hiệu Với mức độ nghiêm trọng thảm họa khiến cho nhà kinh doanh phải nghĩ đến việc cộng đồng chia sẻ rủi ro hỏa hoạn, họ nhận thức cần có bảo hiểm hỏa hoạn từ dẫn đến đời công ty bảo hiểm hỏa hoạn Đó tổ chức sau: - Fire office thành lập năm 1667 với tiền thân người lính cứu hỏa - Friendly Society Office Công ty Bảo hiểm hỏa hoạn đời năm 1684 Công ty hoạt động nguyên tắc tương hỗ hệ thống phí cố định, người bảo hiểm khơng bồi thường tồn phần mà phải chịu phần thiệt hại xảy - Sau hàng loạt cơng ty bảo hiểm cháy khác tiếp tục đời Anh : Amicable (1969), Sun (1710), Union (1714) Phần lớn công ty tồn đến ngày tiếp tục tăng trưởng phát triển Sau công ty bảo hiểm đời Anh, bảo hiểm cháy lan rộng sang nước Châu Âu, cụ thể Đức năm 1667 - Anh em nhà Perien thành lập công ty bảo hiểm Pháp năm 1686 100 năm sau số cơng ty có tên “ La Royale Incendic” thức thành lập - Cơng ty bảo hiểm cháy Mỹ công ty bảo hiểm tương hỗ Beamjamen franklia số thành viên sáng lập năm 1752 mang tên “The Philadenphia Contrition ship” chuyên bảo hiểm cháy cho nhà cửa - Ngày nay, nghiệp vụ bảo hiểm cháy tiến hành hầu giới ngày phát triển dẫn đên cạnh tranh gay gắt việc tìm kiếm dịch vụ thị trường Hầu hết ác công ty bảo hiểm phi nhân thọ đặt văn phòng để mở rộng thị phần, nghiệp vụ mà họ tiến hành nghiệp vụ bảo hiểm cháy - Ở Việt Nam, bảo hiểm cháy bắt đầu thực từ năm 1989 sau có định số 06/TCQĐ ngày 17/01/1989 Bộ Tài Chính ban hành quy tắc biểu phí bảo hiểm cháy Sau thời gian thực hiện, để phù hợp với thực tế, Bộ Tài lại có định số 142/TCQĐ ban hành quy tắc biểu phí Quyết định số 212/TCQĐ ngày 12/4/1993 ban hành biểu phí bảo hiểm cháy rủi ro đặc biệt với mức phí cao thay cho biểu phí bảo hiểm cháy theo định số 142/TCQĐ Hiện nay, số vấn đề tồn triển khai nghiệp vụ bảo hiểm cháy với phát triển thị trường bảo hiểm Việt Năm, hầu hết công ty bảo hiểm nhận thấy bảo hiểm cháy nghiệp vụ vô thiết yếu kinh tế nói chung sống người nói riêng Do đó, có nhiều cơng ty ngồi nước tiến hành triển khai nghiệp vụ bảo hiểm Có thể nói rằng, bảo hiểm cháy dần vào tiềm thức người Việt Nam, đáp ứng đòi hỏi tất yếu xã hội ngày củng cố vững vị trí cấu chung ngành bảo hiểm Việt Nam – Vai trò, tác dụng bảo hiểm cháy Thứ nhất, bảo hiểm cháy “ chắn kinh tế” doanh nghiệp, góp phần giảm thiểu hậu quả, ảnh hưởng rủi ro liên quan đến đời sống vật chất hoạt động sản xuất kinh doanh người tham gia bảo hiểm Trong sống hàng ngày hoạt động sản xuất kinh doanh rủi ro xảy bất ngờ mà không lường trước Những vụ cháy gây nên thiệt hại tài sản, tính mạng người, làm gián đoạn trình kinh doanh doanh nghiệp Khi tham gia bảo hiểm cháy doanh nghiệp,các cá nhân nhanh chóng khắc phục hậu rủi ro nhờ số tiền bồi thường mà công ty bảo hiểm chi trả cho người bảo hiểm Trong đa phần trường hợp số tiền bồi thường công ty bảo hiểm đủ để bù đắp cho mát, thiệt hại mà doanh nghiệp gánh chịu rủi ro mang đến Điều giúp cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nhanh chóng trở lại quỹ đạo Trên thực tế công ty bảo hiểm sử dụng phần lớn số tiền thu để bồi thường cho người tham gia bảo hiểm, thường số tiền bảo hiểm chiếm khoảng 20 – 40% doanh thu phí bảo hiểm Khả tích lũy cơng ty bảo hiểm khơng lớn cơng ty bảo hiểm lại có khả bảo hiểm cho giá trị lớn thông qua phân chia, phân tán rủi ro Việc phân chua, phân tán rủi ro hoạt động bảo hiểm thực thông qua hợp đồng đồng bảo hiểm tái bảo hiểm Các doanh nghiệp bảo hiểm không khai thác bảo hiểm khu vực mà tiến hành nghiệp vụ bảo hiểm phạm vi rộng, điều làm tăng khả ký kết hợp đồng bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm kể hợp đồng bảo hiểm có giá trị lớn Chính điều giúp doanh nghiệp bảo tồn vốn có rủi ro xảy Bên cạnh đó, với chuyển đổi chế quản lý, nhà nước chủ động giao vốn cho doanh nghiệp, chủ yếu doanh nghiệp nhà nước việc bảo tồn phát triển nguồn vốn doanh nghiệp khơng cịn nhận hỗ trợ nhà nước thời kỳ bao cấp trước Do đó, có xảy tổn thất doanh nghiệp khơng quyền ghi giảm vốn vậy, bảo hiểm cháy tạo ổn định tâm lý tài chĩnh cho doanh nghiệp, tổ chức kinh doanh, cá nhân có hỏa hoạn xay Thứ 2, bảo hiểm cháy góp phần đề phịng nguy cháy mang lại lợi ích cho tồn xã hội Do bảo hiểm hoạt động kinh doanh nên muốn kinh doanh có hiệu cao công ty bảo hiểm phải theo dõi , thống kê tình hình tai nạn , tổn thất Trên sở đề biện pháp nhằm đề phịng hạn chế rủi ro Các cơng ty bảo hiểm tham gia tích cực vào việc dự đốn, thơng báo tai nạn, bồi thường chi phí hợp lý cho người tham gia bảo hiểm để họ đề phòng hạn chế tổn thất, đề quy định chặt chẽ để tăng cường trách nhiệm bên có liên quan đến đối tượng bảo hiểm… Vì nói bảo hiểm cháy góp phần đề phòng hạn chế tổn thất, mang lại an toàn cho doanh nghiệp sản xuất kinh doanh nói riêng xã hội nói chung Thứ ba, bảo hiểm cháy góp phần tăng thu ngân sách cho nhà nước, thúc đẩy kinh tế phát triển: Với vai trị trung gian tài chính, hoạt động kinh doanh bảo hiểm kênh huy động vốn dài hạn để đầu tư trở lại cho kinh tế, góp phần thúc đẩy sử phát triển thị trường vốn Việt Nam, mang lại lợi ích khơng kinh tế mà cịn mang lại lợi ích mặt xã hội Các doanh nghiệp bảo hiểm thực đa dạng hóa đầu tư : tham gia thành lập công ty cổ phần, cho vay, tham gia dự án đầu tư, mua trái phiếu, tính phiếu kho bạc nhà nước, mua cổ phiếu, gửi tiết kiệm… cụ thể : đầu tư chứng khoán 29,2 % , bất động sản 6,8 %, góp vốn liên doanh 7,2 % , cho vay 4,7 % cao gửi ngân hang 52,1 % ( năm 2002 ) ( nguồn : Tạp chí Bảo hiểm ) Thứ tư, bảo hiểm cháy góp phần làm giảm tình trạng thất nghiệp: Ý nghĩa kinh tế xã hội bảo hiểm cháy thể thông qua hoạt động bảo hiểm thu hút số lao động định, góp phần làm giảm bớt tình trạng thất nghiệp Đồng thời thơng qua việc bồi thường doanh nghiệp bảo hiểm giúp cho doanh nghiệp sản xuất kinh doanh nhanh chóng trở lại hoạt động bình thường tránh rơi vào tình trạng phá sản sau vụ hỏa hoạn lớn điều giúp lao động doanh nghiệp tránh tình trạng thất nghiệp – Mục đích tác dụng bảo hiểm Mặc dù người dung biện pháp để kiểm soát rủi ro : + Tránh né rủi ro 10 chung người dân PCCC cịn hạn chế cán quản trị rủi ro khó để tiếp cận với khách hàng Thêm lí là, tham gia bảo hiểm cháy người tham gia lại có tâm lý ỷ lại cho nhà bảo hiểm, họ khơng có ý thức ngăn ngừa đề phịng rủi ro họ biết nhận bồi thường từ nhà bảo hiểm Vì thế, nhiệm cụ cán đánh giá phải khắc phục tâm lý khách hàng cách giải thích cho họ biết hiểu nghĩa vụ quyền lợi họ tham gia bảo hiểm cháy Ngoài ra, Bảo Việt HN trang thiết bị để phục vụ cho công tác đánh giá rủi ro nghiệp vụ bảo hiểm cháy nghèo nàn Các cán cơng ty có cơng cụ, thiết bị chủ yếu : máy chụp ảnh, máy quay phim dụng cụ khác máy đo độ ẩm, máy đo độ rung, máy đo phóng xạ… khơng có Đây điểm khó khăn cho cơng tác tài sản tham gia Bảo hiểm thường có giá trị lớn, kỹ thuật phức tạp nên khó phát rủi ro khơng có trang thiết bị đánh giá rủi ro đại tiên tiến Công tác đánh giá quản lý rủi ro Bảo Việt Hà Nội cịn sơ sài, chưa tn thủ quy trình Với đối tượng bảo hiểm có giá trị nhỏ thường bỏ qua đánh giá rủi ro sơ sài cịn đối tượng bảo hiểm có giá trị lớn họ lại chủ quan cho đơn vị có hệ thống PCCC đại, không cần đánh giá rủi ro đề phòng hạn chế tổn thất Mặt khác, cán đánh giá quan tâm đến nguy rủi ro tài sản mà lại lưu ý đến nguy rủi ro mặt đạo đức Trên hạn chế mà cơng ty cần nhanh chóng đưa biện pháp khắc phục để hồn thiện công tác quản trị rủi ro nghiệp vụ bảo hiểm cháy 68 Chương III : Một số kiến nghị giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro nghiệp vụ bảo hiểm cháy Bảo Việt Hà Nội I Mục tiêu, định hướng kinh doanh Bảo Việt Hà Nội Mục tiêu định hướng kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm cháy Bảo Việt Hà Nội năm 2008 Trong năm 2007 vừa qua kinh tế nước nói chung thủ Hà Nội nói riêng tiếp tục phát triển với mức tăng trưởng 12% Việt Nam gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) năm thứ 2, theo số lĩnh vực kinh tế điều chỉnh theo quy định chung dẫn dến thay đổi sách số ngành Điều ảnh hưởng định đến thị trường bảo hiểm Việt Nam nói chung, Hà Nội nói riêng Bước sang năm 2008 này, quán triệt định hướng kinh doanh “ Đổi mớihiệu quả- tăng trưởng “ xác định hội thách thức, công ty Bảo Việt Hà Nội có mục tiêu phương hướng cụ thể việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm cháy Một là, Cơng ty tiếp tục trì việc phân cán theo dõi địa bàn đồng thơi giao kế hoạch doanh thu nghiệp vụ cháy cho phòng Hai là, khách hàng truyền thống công ty có sách phù hợp để đối đãi giữ khách hàng, tăng cường cơng tác đề phịng hạn chế tổn thất Ba là, tiếp tục quan hệ tốt với quyền quan địa bàn để nắm bắt tình hình thơng tin dự án để chào phí giành dịch vụ Trước mắt tập trung vào dự án triển khai : Lưới điện Miền Bắc, công ty dệt may Quang Minh doanh nghiệp khu công nghiệp Quang Minh- Vĩnh Phúc, doanh nghiệp khu công nghiệp Tiên Sơn – Hà Bắc, dự án tổng cục hóa chất, cơng ty FPT, cơng ty giày xuất Vĩnh Phúc, khu công nghiệp vừa nhỏ Sài Đồng- Gia Lâm Bốn là, khách hàng lớn cơng tu kết hợp với công 69 ty bảo hiểm khác để phân tán rủi ro thông qua phương thức đồng tái bảo hiểm Song công ty cần khéo léo tiếp cận với khách hàng, tăng cường chủ động môi giới công ty bảo hiểm khác không ủng hộ Bảo Việt Năm là, cơng ty trì mối quan hệ sẵn có với ngân hàng cho vay vốn, kho bạc nhà nước, công ty cho thuê tài để mở rộng khai thác Sáu là, công ty phối hợp với cảnh sát PCCC Công an thành phố Hà Nội thực luật bảo hiểm bắt buộc theo Nghị định 130/NĐ- CP ngày 08/11/2006 II Các giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro nghiệp vụ bảo hiểm cháy Bảo Việt Hà Nội Hiện nay, xu hội nhập sau năm tham gia vào tổ chức kinh tế giới ( WTO), Việt Nam tiến bước vững vào hội nhập với kinh tế khu vực kinh tế giới Cùng với nươc, kinh tế Thủ đô Hà Nội trì tốc độ tăng trưởng 12%/ năm, dự kiến năm 2008 giữ tốc độ Chiều hướng phát triển kinh tế có tác động không nhỏ tới thị trường bảo hiểm Việt Nam bảo hiểm Hà Nội Thời gian tới đây, có nhiều cơng ty bảo hiểm nước ngồi đầu tư khai thác Việt Nam, có loạt công ty Prutidential ( Mỹ), AAA( Mỹ), AIA( Anh), Manulife( Canada)….thế mạnh công ty khơng có kinh nghiệm dày dặn kinh doanh, đội ngũ cán qua đào tạo mà hẫu thuẫn nguồn lực tài hùng mạnh Đây mạnh cơng ty nước ngồi lại điểm trở ngại lớn công ty bảo hiểm nước Trước đây, công ty Bảo Việt công ty bảo hiểm hoàn toàn độc quyền thị trường Bảo hiểm Việt Nam đến cạnh tranh làm cho thị phần công ty giảm dần ( tính đến năm 2007 cịn chiếm 40% thị phần ) Ngồi tình trạng cạnh tranh khơng lành mạnh công ty với để giành giật khách hàng vấn đề đáng lo ngại công ty bảo hiểm nói chung Bảo 70 Việt Hà Nội nói riêng Thêm vào Việt Nam hội nhập với kinh tế giới khu vực, gia nhập WTO, AFTA nhà nước khơng cịn sách bảo hộ cơng ty nước, cơng ty cạnh tranh bình đẳng thị trường, yêu cầu công ty phải nâng cao chất lượng sản phẩm chất lượng phục vụ khách hàng Trước tình vậy, cơng ty Bảo Việt Hà Nội phải tìm phương án cạnh tranh để tồn phát triển Cũng vậy, nghiệp vụ bảo hiểm cháy công tác quản trị rủi ro nghiệp vụ cần có hướng thay đổi để nhằm hồn thiện sản phẩm chất lượng để thu hút khách hàng Sau thời gian thực tập Phòng cháy rủi ro hỗn hợp, em xin mạnh dạn đưa kiến nghị nhằm hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro Bảo Việt Hà Nội Đối với công ty Thứ nhất, Công tác quản trị rủi ro nghiệp vụ bảo hiểm cháy chủ yếu phòng cháy rủi ro hỗn hợp thực hiện, phần lớn dựa vào giấy yêu cầu bảo hiểm khai thác viên bảo hiểm tiến hành Đồng thời, họ lại đảm nhận chức khác : giao nhận hợp đồng, cấp đơn bảo hiểm tài sản bảo hiểm, giám định bồi thường tổn thất, giải khiếu nại bồi thường cho khách hàng… Đối với cơng ty giảm nhiều chi phí khai thác viên lúc làm nhiều cơng đoạn bên cạnh có phần hạn chế, tính chun mơn công tác đánh giá rủi ro chưa chuyên sâu Vì vậy, để khắc phục nhược điểm thù nên cơng ty nên có chương trình đào tạo cán có chun mơn cơng tác đánh giá quản lý rủi ro Và khách hàng lớn, giá trị tài sản bảo hiểm lớn, kĩ thuật đánh giá phức tạp cơng ty nên mời cơng ty có uy tín giới hợp tác : Caringham, Macloren, Vivaco… phối hợp thực để đảm bảo an toàn kĩ thuật, khách quan, tạo uy tín khách hàng đồng thời hội cho cán cơng ty học tập kĩ đánh giá rủi ro cơng ty hàng đầu giới Khi đó, công tác quản trị rủi ro đạt hiệu cao nhiều 71 Thứ hai, trình độ hiểu biết chung người Việt Nam PCCC bảo hiểm cháy hạn chế, số doanh nghiệp nắm tình hình kinh doanh khơng biết tới PCCC rủi ro cháy Vì sau Nghị định 130/NĐ – CP ngày 08/11/2006 nhiều doanh nghiệp tổ chức thuộc diện tham gia bảo hiểm cháy bắt buộc họ có thái độ thờ cố tình tránh né Đây điểm khó khăn cho cơng tác đánh giá quản lý rủi ro cán khai thác viên tiếp xuc với khách hàng Vì thế, theo em cơng ty nên có chương trình tun truyền lớn phương tiện thông tinh đại chúng với nội dung dễ hiểu để người dân biết rõ PCCC quyền lợi nhiệm vụ tham gia bảo hiểm cháy Ngồi , cơng ty mở riêng trang web diễn đàn để tư vấn cho khách hàng để khách hàng xa dễ dàng tiếp xúc với thơng tin đăng kí bảo hiểm nhanh chóng Thứ ba, quy trình đánh giá quản trị rủi ro nghiệp vụ bảo hiểm cháy đáp ứng đòi hỏi nghiệp vụ , nghĩa đầy đủ nắm sát thực tiễn nước ta Thế q trình thực có thái độ chủ quan cán thác, họ thông qua đơn bảo hiểm để đánh thiếu khâu xuống sở để xem xét đánh giá trạng theo dõi tình hình khứ đối tượng bảo hiểm, thu thập thông tin đại chúng… Vì thế, nhiều lúc trình quản trị rủi ro chưa có hiệu cao q trình đánh giá chưa mang tính xác thực, cịn có rủi ro mặt đạo đức người tham gia Nếu cán đánh giá kiểm tra sơ sài họ tạo trạng tốt sở nhằm giảm phí… Vì thế, cơng ty hồn tồn rút bớt bước quy trình đánh giá rủi ro đảm bảo yêu cầu nghiệp vụ tạo thuận lợi cho người tham gia cán đánh giá, không nên áp dụng q máy móc theo quy trình Và để phòng tránh rủi ro mặt đạo đức người tham gia bảo hiểm cơng ty cử cán xuống đạt xuất kiểm tra tính thực doanh nghiệp tham gia bảo hiểm Thứ tư, hạn chế hiệu công tác đánh giá quản 72 trị rủi ro nghiệp vụ bảo hiểm cháy khan thiết bị để phục vụ công tác Hiện công ty trang bị thiết bị máy ảnh, máy quay phim mà chưa thể đáp ứng dụng cụ tiên tiến lại cần thiết cho trình đánh giá rủi ro : máy đo độ ẩm, máy đo độ rung, máy đo phóng xạ… Vì cơng ty dành nguồn kinh phí để mua sắm thiết bị chắn hiệu cơng tác đánh giá rủi ro nâng lên nhiều Thứ năm, nói đến trên, hạn chế nghiệp vụ bảo hiểm cháy cơng ty cịn thiếu hụt nhiều cán chuyên trách đánh giá quản lý rủi ro đào tạo Mặc dù, nay, Bảo Việt Hà Nội có nhiều cán có học vấn cao chủ yếu đào tạo chuyên mơn kinh tế, tài lại cán chuyên môn Luật bảo hiểm, kĩ thuật Trong đó, thị trường ngày mở rộng, đặc biệt nghiệp vụ bảo hiểm cháy có nhiều tiềm mở rộng, địi hỏi cán đánh giá có hiểu biết sâu rộng nghiệp vụ q trình sản xuất máy móc tiên tiến Vì thế, theo em cơng ty nên có sách thu hút đào tạo cán có chun mơn để thực cách tốt công tác quản trị rủi ro, để làm công ty cần phải : - Tiến hành tuyển dụng thêm cán điều tra rủi ro nghiệp vụ bảo hiểm cháy mà với nghiệp vụ khác thực tế tiến hành cơng tác cán đánh giá phải có kiến thức tổng hợp nhiều lĩnh vực phát loại rủi ro tiềm ẩn Ngồi ra, cơng ty nên trọng thu hút nguồn nhân lực có kinh nghiệm, lực trình độ - Nâng cao chất lượng cán nhiều hình thức tổ chức lớp học ngắn hạn, đào tạo mới… cử cán chủ chốt sang nước tiên tiến để học hỏi thêm kinh nghiệm để phục vụ cho công ty sau Thực công việc thực Bảo Việt Hà Nội hạn chế kinh phí nên chưa đạt hiệu cao, cơng ty nên thực thường xun 73 - Cơng ty có chế độ ưu đãi khuyến khích cán cơng nhân viên tích cực nâng cao trình độ mặt Thứ sáu, vấn đề cơng ty cần qn triệt cơng tác PCCC Cơng tác đề phịng hạn chế tổn thất không mang lại cho công ty bảo hiểm hiệu kinh doanh mà thực mục đích bảo hiểm dó mang lại an toàn người tài sản, an tâm sản xuất cho đơn vị tham gia bảo hiểm Và cơng việc chủ yếu quản trị rủi ro, cơng ty cần phải : - Thường xuyên xuống sở, đơn vị tham gia bảo hiểm để xem xét kiến nghị công tác để đề phòng hạn chế tổn thất, sau cấp đơn bảo hiểm Cán cơng ty phối hợp với cảnh sát PCCC thành phố kiểm tra bao quát toàn quan, đơn vị tham gia bảo hiểm cháy - Công ty nên trích khoản kinh phí để mở chương trình đào tạo PCCC cho tất đơn vị tham gia bảo hiểm hướng dẫn cho họ cơng tác an tồn, đề phịng hạn chế tổn thất để chủ động trường hợp rủi ro xảy - Công ty cần giữ liên lạc thường xuyên với đơn vị tham gia để nắm bắt kịp tình hình ln có phương án đề phòng hạn chế tổn thất kịp thời, tránh nguy rủi ro xảy Thứ bảy, Cơng ty nên trọng cho công tác giám định bồi thường cơng tác thống kê Vì để thực cơng tác đánh giá rủi ro tốt xác cán đánh giá cần sử dụng số liệu để xe xét phục vụ cho việc định phí bảo hiểm Thứ tám, cơng ty nên giữ mối quan hệ với tổ chức cá nhân có liên quan : phịng cảnh sát PCCC, quyền cấp quan chức năng, chuyên môn kĩ thuật… để phối hợp công tác đánh giá rủi ro trường hợp đối tượng bảo hiểm có giá trị lớn, kĩ thuật phức tạp để đảm bảo an tồn nhận dạng xác rủi ro tiềm Thứ chín, bảo hiểm cháy vấn đề đánh giá rủi ro cho chợ Hà Nội vấn đề cần thiết mà công ty cần phải ý Cháy chợ gọi “ nạn dịch’’ mà bảo hiểm lại chưa có phương 74 pháp quản lý rủi ro Bởi vì, chợ nơi buôn bán, coi kho tàng Hiện nay, có ban quản lý chợ Đồng Xuân chợ Hàng Da mua bảo hiểm, chủ yếu phần khung chợ Trong đó, bảo hiểm cho chợ lẽ cần phải mua bảo hiểm cho hai đối tượng : thân nhà chợ ( khung chợ) số hàng hóa chứa chợ Là thành phố đông dân chợ mọc khắp nơi nên vấn đề bảo hiểm chợ Hà Nội cần thiết Để đảm bảo an toàn tính mạng cho nhân dân, hộ kinh doanh nhà nước, đảm bảo trật tự an toàn xã hội chung Thủ đô, theo em cần đưa bảo hiểm cháy chợ vào loại hình bắt buộc Thứ mười, khả tốn cơng ty bảo hiểm bị đe dọa nhận bảo hiểm cho nhiều đối tượng có khả rủi ro cao Tuy nhiên, khơng phải mà cơng ty lại khơng nhận bảo hiểm cho đối tượng rủi ro Tái bảo hiểm biện pháp tốt giúp công ty giữ khách hàng mà có khả tốn Nhưng tái với tỷ lệ lại vấn đề cán đánh giá rủi ro, tỷ lệ tái hợp lí đem lại phần lợi nhuận tối đa cho Công ty Đối với người tham gia bảo hiểm Để công tác đánh giá quản lý rủi ro cơng ty bảo hiểm nói riêng để để phòng hạn chế tổn thất cho đơn vị xã hội nói chung người tham gia bảo hiểm cần phải thực điều sau: Thứ nhất, khai báo trung thực, xác thông tin đơn vị đối tượng bảo hiểm cán tiến hành điều tra rủi ro, khơng có hành vi gian dối, trục lợi bảo hiểm Điều quan trọng cán điều tra rủi ro qua thông tin mà người tham gia bảo hiểm cung cấp họ nhận dạng rủi ro tiềm để từ đưa biện pháp đề phòng , hạn chế tổn thất Thứ hai, phối hợp tốt với công ty để thực công tác PCCC sau tham bảo hiểm cơng tác đề phịng hạn chế tổn thất khơng thực công ty mà bảo hiểm mà cần thiết phải có hợp tác chặt chẽ người tham gia bảo hiểm Vì người tham gia cần phải : - Chấp hành nghiêm chỉnh quy định PCCC, thực tốt biện 75 pháp đề phòng hạn chế tổn thất theo quy trình mà công ty bảo hiểm đề - Luôn chủ động công tác bảo vệ quản lý tài sản mình, bảo dưỡng theo định kỳ thiết bị bị hư hỏng tác động hóa học thời gian… Ngồi ra, theo thống kê 85% doanh nghiệp chưa trang bị máy bơm nước phát nổ, điều đơn vị nên nhanh chóng khắc phục Vì xảy hỏa hoạn thường phải cắt điện, nên dùng máy bơm điện để chữa cháy khơng hiệu Ngoài ra, nguồn nước chữa cháy số đơn vị khơng có xa, gây bất tiện cho việc chữa cháy Vì vậy, người quản trị rủi ro đơn vị phải phối hợp với cơng ty bảo hiểm đề nghị quan có thẩm quyền tháo gỡ khó khăn - Hàng năm đơn vị nên trích khoản kinh phí phục vụ cho cơng tác PCCC, ví dụ trang bị thêm thiết bị hệ thống PCCC, mời chuyên gia PCCC giảng dạy cho công nhân viên đơn vị… Thứ ba, phối hợp với cảnh sát PCCC cần thiết bị PCCC họ người có kiến thức kinh nghiệm lĩnh vực Ngoài ra, người tham gia nên nhờ đến quan, quyền địa phương giúp đỡ cơng tác PCCC cho đơn vị Do vây, người tham gia bảo hiểm ln có mối quan hệ với cơng ty nhận bảo hiểm để biện pháp ngăn chặn rủi ro kịp thời Thứ tư, người phụ trách quản trị rủi ro đơn vị tham gia bảo hiểm phải trau dồi kiến thức PCCC, chủ động tìm hiểu học hỏi kinh nghiệm để có phương pháp quản trị rủi ro hữu hiệu Để từ tun truyền tới tồn cán công nhân viên công ty để tham gia tốt cơng tác đề phịng ngăn chặn rủi ro Thứ năm, người tham gia bảo hiểm theo dõi, thống kê chi tiết đầy đủ tốn thất đơn vị mình, Bởi qua đó, cán đánh giá rủi ro thấy ngun nhân, tính toán xác suất xảy rủi ro đơn vị, 3- Đối với nhà nước 76 Thị trường bảo hiểm cháy Việt Nam so với nước phát triển giới cịn non trẻ ( Bảo Việt triển khai 18 năm ) nên yếu vốn, kĩ thuật, khả tài người tham gia cịn hạn hẹp… Thêm vào đó, năm vừa qua, ln có cạnh tranh khắc nghiệt nước bảo hiểm nước ngồi với cơng ty bảo hiểm nước nên ý thức người dân có cải thiên rõ rệt cơng tác PCCC cịn hạn chế.Vì điểm gây khó khăn lớn cho cơng ty bảo hiểm nước.Trước tình hình đó, để tạo thuận lợi cho cơng ty kinh doanh bảo hiểm nước hạn tổn thất cháy xảy ra, năm 2001 Nhà nước ban hành luật PCCC kinh doanh Bảo hiểm Đây sở pháp lý cho doanh nghiệp hoạt động kinh doanh bảo hiểm Nhờ số khách hàng tham gia bảo hiểm cháy ngày nhiều hơn, đặc biệt sau Nghị định 130/NĐ- CP ngày 08/11/2006 quy định tham gia bảo hiểm cháy nổ bắt buộc có nhiều sở, doanh nghiệp tham gia bảo hiểm cháy Vì vây, Nhà nước nên có sách hỗ trợ, bảo vệ cơng ty Việt Nam : đưa sách ưu đãi thuế, đề biện pháp để giảm bớt cạnh tranh, có chế tài ưu đãi tài để khuyến khích cơng ty bảo hiểm nhận hợp đồng lớn Từ đó, người tham gia bảo hiểm đặc biệt nhà đầu tư nước yên tâm tham gia bảo hiểm công ty bảo hiểm Việt Nam Trong xu mở cửa hội nhập thị trường Nhà nước nên có tính tốn, cân nhắc đồng thời phải có phương hướng để bảo vệ cơng ty bảo hiểm nước quản lý, giám sát chặt chẽ hoạt động doanh nghiệp nước yêu câu tổ chức khơng giảm phí q mức phí sàn Việt Nam, đưa quy định doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi hoạt động Việt Nam tham gia bảo hiểm cơng ty bảo hiểm nước ngồi tham gia với tỷ lệ định… Theo luật PCCC ban hành ngày 29/06/2001 quy định số doanh nghiệp đặc thù bắt buộc phải mua bảo hiểm cháy, thực tế số doanh nghiệp cịn chiếm tỷ lệ so với tổng doanh nghiệp 77 có Việt Nam, chưa kể đến số doanh nghiệp thuộc diện bắt buộc tham gia cố tình tránh né khơng có biện pháp quản lý Theo em nhà nước nên đưa bảo hiểm hỏa hoạn vào loại hình bảo hiểm bắt buộc tất doanh nghiệp, coi khoản chi phí bắt buộc mà doanh nghiệp phải trích hàng năm Ngồi ra, nhà nước nên đưa chế tài để quản lý chặt chẽ trường hợp cố tình khơng tham gia bảo hiểm, ví dụ thu hồi giấy phép kinh doanh… doanh nghiệp nước ngồi cần có quy định rõ ràng Để góp phần nâng cao hiệu cơng tác PCCC Nhà nước phải thường xuyên tổ chức tuyên truyền cho người dân PCCC cách thiết lập chương trình hấp dẫn gây ý cho người phương tiện thông tin đại chúng ( đài, báo, tạp chí, truyền hình, áp phích, tờ rơi…) hình thức hội nghị, hội thảo… Cơng tác góp phần nâng cao hiệu cơng tác đánh giá quản trị rủi ro lúc cán điều tra rủi ro xuống sở người tham gia bảo hiểm nhanh chóng nắm kĩ thuật PCCC, nên công việc cán bảo hiểm thuận lợi nhiều Nhà nước cần hoàn thiện hệ thống Pháp luật cho hoạt động kinh doanh, đặc biệt điều kiện hội nhập cơng ty bảo hiểm có hội nâng cao hiệu kinh doanh Nhà nước nên có hình thức phổ biến rõ ràng quy định mới, ví dụ nghị đinh 130 vừa qua chưa áp dụng cách triệt để nhà nước chưa quán triệt doanh nghiệp thuộc diện bắt buộc tham gia bảo hiểm cháy Vì Nhà nước cần có biện pháp tích cực Trong thời gian tới, thị trường bảo hiểm diễn sôi động với cạnh tranh khắc nghiệt doanh nghiệp nước ngồi cơng ty bảo hiểm nước tin tưởng với đạo Đảng Nhà nước với phấn đấu, nỗ lực không ngừng nhân viên, cán ngành bảo hiểm, thị trường bảo hiểm Việt Nam ngày phát triển , đặc biệt nghiệp vụ bảo hiểm cháy 78 Kết luận Khi đời sống kinh tế- xã hội người ngày phát triển nhu cầu bảo hiểm tăng theo, đặc biệt bảo hiểm cháy, loại hình bảo hiểm tài sản Đối tượng bảo hiểm cháy rộng, áp dụng đối 79 với nhà máy, xí nghiệp, doanh nghiệp… tổ chức, cá nhân thuộc thành phần kinh tế Trên thị trường bảo hiểm Việt Nam nay, bảo hiểm cháy thực khẳng định vị trí thơng qua tiêu : doanh thu phí nghiệp vụ ngày tăng chiếm thị phần cao hẳn so với nghiệp vụ khác Trong triển khai nghiệp vụ bảo hiểm cháy khâu đánh giá quản lý rủi ro thiếu Thông qua công tác nay, người tham gia giảm thiểu tối đa tổn thất, yên tâm sản xuất kinh doanh, giup công ty bảo hiểm nâg cao hiệu kinh doanh triển khai nghiệp vụ Thấy rõ tầm quan trọng công tác quản trị này, Bảo Việt HN có nhiều nỗ lực thực tốt cơng tác Tuy nhiên, số yếu tố khách quan chủ quan từ nhiều phía, hoạt động cơng tác chưa số hạn chế Do đó, việc nghiên cứu, tìm hiểu đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng công tác quản trị rủi ro có ý nghĩa quan trọng cơng ty bảo hiểm nói chung Bảo Việt HN nói riêng, tiến hành kinh doanh bảo hiểm Với nỗ lực không ngừng Bảo Việt HN quan tâm giúp đỡ quan cấp, hi vọng Bảo Việt Hà Nội đạt kết cao thời gian tới, Dù thời gian thực tập Bảo Việt Hà Nội không nhiều song kiến thức em thu thập vơ bổ ích, góp phần nâng cao nghiệp vụ để em có điều kiện ứng dụng vào công tác thực tế sau này, 80