ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG - - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY GIẢI QUYẾT VIỆC LÀM TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH THỪA THIÊN HUẾ Giáo viên hướng dẫn: Sinh viên thực hiện: PHAN THỊ MINH LÝ MAI THỊ QUỲNH TRANG Lớp: K46 Rennes - TCNH Khóa học: 2012 - 2016 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Phan Thị Minh Lý MỤC LỤC MỤC LỤC DANH MỤC CÁC BẢNG LỜI CÁM ƠN 20 LỜI MỞ ĐẦU 1.Lý chọn đề tài 2.Mục đích nghiên cứu 3.Đối tượng nghiên cứu 4.Phạm vi nghiên cứu .3 5.Phương pháp nghiên cứu 6.Kết cấu chương .3 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY GIẢI QUYẾT VIỆC LÀM 1.1.Những vấn đề chung công tác tín dụng .4 1.1.1.Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2.Vai trò tín dụng ngân hàng 1.1.3.Cho vay giải việc làm 1.1.4.Các hình thức cho vay giải việc làm 1.2.Các tiêu đánh giá hiệu cho vay giải việc làm NHCSXH 1.2.1.Các tiêu định lượng 1.2.2.Các tiêu định tính 1.3.Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay giải việc làm 10 1.3.1.Các nhân tố chủ quan 10 1.3.2.Các nhân tố khách quan 12 1.4.Vai trò từ hoạt động cho vay cảu NHCSXH giải việc làm 13 CHƯƠNG 2: 15 THỰC TRẠNG TÌNH HÌNH CHO VAY GIẢI QUYẾT 15 VIỆC LÀM TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 15 VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH THỪA THIÊN HUẾ 15 2.1.Giới thiệu chi nhánh Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Thừa Thiên Huế 15 SVTH: Mai Thị Quỳnh Trang – Lớp: K46 Rennes Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Phan Thị Minh Lý 2.1.1.Lịch sữ hình thành phát triển chi nhánh Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Thừa Thiên Huế 15 2.1.2.Cơ cấu tổ chúc máy quản lý Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Thừa Thiên Huế 16 2.1.2.1.Cơ cấu tổ chức 16 2.1.2.2.Chức nhiệm vụ phận 17 2.1.3.Các hoạt động cho vay chi nhánh Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Thừa Thiên Huế 18 2.1.4.Tình hình nhân chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Thừa Thiên Huế giai đoạn 2013 -2015 21 2.2.Phân tích tình hình cho vay giải việc chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Thừa Thiên Huế giai đoạn 2013 – 2015 .23 2.2.1.Nội dung sách cho vay giải việc làm .23 2.2.1.1.Đối tượng vay vốn giải việc làm .23 2.2.1.2.Đối với điều kiện vay vốn 23 2.2.1.3.Mức cho vay .24 2.2.1.4.Thời hạn cho vay .24 2.2.1.5.Lãi suất cho vay 24 2.2.2.Thủ tục quy trình nghiệp vụ cho vay 25 2.2.2.1.Đối với dự án vay vốn hộ gia đình thuộc nguồn vốn UBND cấp tỉnh, nguồn vốn Hội LHPNVN; Đoàn TNCSHCM; Hội NDVN; Hội CCBVN quản lý 25 2.2.2.2.Đối với dự án vay vốn hộ gia đình thuộc nguồn vốn Tổng lien đoàn lao động Việt Nam, Liên minh HTX, Hội người mù Bộ quốc phòng quản lý .26 2.2.2.3.Đối với sở sản xuất kinh doanh 27 2.3.Tình hình cho vay giải việc làm Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Thừa Thiên Huế qua năm 2013, 2014 2015 .28 2.3.1.Nguồn vốn hoạt động chương trình cho vay giải việc làm Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Thừa Thiên Huế qua năm 2013, 2014 2015 .28 2.3.2.Doanh số cho va, doanh số thu nợ tổng dư nợ chương trình cho vay giải việc làm Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Thừa Thiên Huế .28 2.3.2.1.Tổng dư nợ phân theo tính chất nợ 31 2.3.2.2.Tổng dư nợ phân theo thời hạn 32 2.3.2.3.Tổng dư nợ phân theo phương thức cho vay 33 2.3.3.Tình hình nợ hạn qua năm 2013 – 2015 35 2.3.4.Tình hình thu nợ chương trình cho vay giải việc làm giai đoạn 2014 -2015 38 2.3.5Vòng quay vốn cho vay giải việc làm .38 SVTH: Mai Thị Quỳnh Trang – Lớp: K46 Rennes Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Phan Thị Minh Lý 2.3.5.Tình hình lao động thu hút từ sách cho vay giải việc làm qua năm 2013 – 2015 .40 CHƯƠNG 3: 42 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ .42 CHO VAY GIẢI QUYẾT VIỆC LÀM TẠI NGÂN HÀNG .42 CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM CHI NHÁNH 42 TỈNH THỪA THIÊN HUẾ 42 3.1.Đánh giá hoạt động cho vay giải việc làm Ngân hàng Chính sách xã hội chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế 42 3.1.1 Mặt tích cực 42 3.1.2 Mặt hạn chế 43 3.2.Một số giải pháp đóng góp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay giải việc làm chi nhánh Ngân hàng sách xã hội tỉnh Thừa Thiên Huế 44 3.2.1 Tăng cường công tác bồi dưỡng, nâng cao trình độ chuyên môn cán tín dụngvà mở lớp hướng dẫn chủ dự án lập kế hoạch sản xuất kinh doanh hiệu 44 3.2.2 Khuyến khích dự án có nhu cầu vay vốn lớn thu hút nhiều lao động 44 3.2.3 Xây dựng mối quan hệ mật thiết với cấp quyền địa phương, hội, ban ngành đoàn thể, đặc biệt khu vực có đối tượng sách cao 45 3.2.4 Nâng hiểu biết người dân tổ chức kinh tế chi nhánh Ngân hàng chininhs sách xã hội Tỉnh Thừa Thiên Huế 45 3.2.5 Đa dạng hóa phương thức tạo lập nguồn vốn 46 3.2.5.1 Tranh thủ đầu tư, tài trợ tổ chức quốc tế .46 3.2.5.2.Huy động thị trường vốn 46 3.2.6 Một số giải pháp khác .46 3.3.Một số kiến nghị .47 3.3.1 Kiến nghị ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam .47 3.3.1.1 Tăng cường quy mô cho vay sở SXKD kết hợp với sách lãi suất linh hoạt 47 3.3.1.2 Hoàn thiện quy trình thẩm định dự án cho vay giải việc làm 47 3.3.1.3 Tăng nguồn vốn cho vay giải việc làm 48 3.3.2 Kiến nghị UBND tỉnh Thừa Thiên Huế 48 3.3.2.1 Xây dựng chiến lược phát triển kinh tế - xã hội tỉnh 48 3.3.2.2 Tăng nguồn vốn cho vay GQVL từ nguồn ngân sách Tỉnh 48 3.3.2.3 Tạo điều kiện cho NHCSXH chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế hoạt động tốt .49 SVTH: Mai Thị Quỳnh Trang – Lớp: K46 Rennes Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Phan Thị Minh Lý 3.3.3 Kiến nghị với hội đoàn thể, quyền địa phương .49 KẾT LUẬN 50 SVTH: Mai Thị Quỳnh Trang – Lớp: K46 Rennes Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Phan Thị Minh Lý DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 1: Các chương trình tín dụng NHCSXH tỉnh Thừa Thiên Huế thực 19 TT 20 Chương trình 20 Đối tượng thụ 20 hưởng 20 Phương thức 20 cho vay đảm 20 bảo tiền vay 20 Mức cho vay 20 tối đa 20 Lãi suất cho 20 vay 20 20 Cho vay hộ nghèo theo NĐ 78 cho mục đích: 20 SXKD 20 Nước sach vệ sinh môi trường 20 Sửa chữa nhà 20 Điện sinh hoạt 20 Chi phí học tập cho em hộ nghèo 20 Hộ gia đình nghèo 20 Ủy thác chấp 20 30 triệu 20 đồng/ hộ 20 SVTH: Mai Thị Quỳnh Trang – Lớp: K46 Rennes Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Phan Thị Minh Lý 0,65%/ tháng 20 Lãi suất NQH: 130% lãi suất cho vay .20 20 Cho vay chương trình nước vệ sinh môi trường nông thôn theo định số 62/2004/QĐ-TTg ngày 16/4/2004 Thủ tướng Chính phủ 20 Hộ gia đình 20 Ủy thác – không chấp 20 triệu đồng/ công trình .20 0,8%/ tháng 20 Lãi suất NQH: 130% lãi suất cho vay .20 20 Học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn thông qua hộ gia đinh định số 157/2007/QĐ - TTg ngày 27/9/2007 Thủ tướng Chính phủ20 HSSV thông qua hộ gia đình .20 HSSV mồ côi 20 Ủy thác – không chấp 20 1,1 triệu đồng/ tháng 20 0,65%/ tháng 20 Lãi suất NQH: 130% lãi suất cho vay .20 20 Cho vay hộ gia đình SXKD vùng khó khăn theo QĐ 31\2007\QĐ –TTg ngày 05/03/2007 Thủ Tướng Chính phủ .20 Hộ gia đình vay đến 30 triệu đồng 20 Ủy thác – không chấp 20 30 triệu đồng /hộ 20 0,8%/ tháng 20 SVTH: Mai Thị Quỳnh Trang – Lớp: K46 Rennes Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Phan Thị Minh Lý Lãi suất NQH: 130% lãi suất cho vay .20 Hộ gia đình vay 30 triệu đồng .20 Trực tiếp- bảo đảm tiền vay TS hình thành từ vốn vay 20 100 triệu đồng /hộ 20 20 Cho vay hội đồng bào dân tộc thiểu số đặc biệt khó khăn theo QĐ 32\2007\QĐ –TTg ngày 05/03/2007 Thủ Tướng Chính phủ 20 Hội gia đình dân tộc thiểu số đặc biệt khó khăn 20 Ủy thác – không chấp 20 triệu đồng/hộ 20 0% 20 20 Các đối tượng vay vốn giải việc làm theo QĐ 71\2007\QĐ –TTg ngày 05/04/2007 Thủ Tướng Chính phủ .20 Cơ sở SXKD 20 Trực tiếp đảm bảo vốn vay đới với khoản vay 30 triệu 20 500 triệu đồng/ dự án, 20 triệu đồng/ lao động thu hút 20 0,65% tháng sở SXKD – tàn tật 50% lãi suất 20 Hộ gia đinh Nhóm hộ gia đình 20 ủy thác chấp 20 20 triệu đồng/ hộ 20 0,65% tháng 20 20 Cho vay dự án phát triển ngành lâm nghiệp tỉnh miền trung( hiệp định tín dụng phát triển ký ngày 4/4/2005 phủ Việt Nam IDA –WB) 20 Hộ Gia đình 20 SVTH: Mai Thị Quỳnh Trang – Lớp: K46 Rennes Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Phan Thị Minh Lý Ủy thác trực tiếp đảm bảo vốn vay với mức vay Trên 20 triệu đồng cho vay trực tiếp 20 15 triệu đồng tối đa 10 20 0,65%/ tháng 20 Lãi suất NQH: 150% lãi suất cho vay .20 20 Cho vay đối tương sách lao động có thới hạn nước theo nghị định 78/2002/CP phủ 20 Hộ gia đình 20 Ủy thác không chấp 20 30 triệu đồng / lao động 20 0,65%/ tháng 20 Lãi suất NQH: 130% lãi suất cho vay .20 20 Cho vay nhà hộ nghèo 20 Hộ gia đình ngèo (thuộc đối tượng cho vay nhà hộ nghèo) 20 ủy tháchoăc trực tiếp chấp 20 triệu đồng/ hộ 20 3% năm thời hạn 10 năm NQH :130% lãi suất cho vay 20 10 20 Cho vay thương nhân hoạt động thương mại vùng khó khăn 20 Thương nhân hoạt động thương mai vùng khó khăn .20 Ủy thác không chấp 20 30 triệu đồng/ thương nhân 20 0,8%/ tháng 20 Lãi suất NQH: 130% lãi suất cho vay .20 SVTH: Mai Thị Quỳnh Trang – Lớp: K46 Rennes Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Phan Thị Minh Lý hướng giảm nhanh qua năm phải tìm cách hạn chế tình trạng nợ hạn để góp phần làm cbo chất lượng tín dụng ngày tốt Các nguyên nhân dân đến nợ hạn như: - Do thiên tai dịch bệnh SXKD thua lỗ + Đối với hộ SXKD thua lỗ nguyên nhân bất khả kháng chưa có khả trả nợ ngân hàng Trong trường hợp hộ SXKD cần thêm vốn có mang lại hiệu cao hơn, lúc Ngân hàng nghiên cứu xem xét kỷ lưỡng có nên tiếp tục cho vay them không cho vay sau phát tiền vay cán tín dụng phải trực tiếp kiểm tra tình hình SXKD, tình hình tiêu thụ hàng hóa + Đối với hộ có khả trả nợ cố tình không trả nợ ngân hàng ngân hàng phải phối hợp đề nghị quan pháp luật, quyền địa phương xử lý để thu hồi nợ Để thấy rõ nguyên nhân tăng giảm hiệu hoạt động phương thức hoạt động hội đoàn thể ủy thác ta quan sát bảng 2.7 Bảng 2.7: Nợ hạn phương thức cho vay ĐVT:triệu đồng Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Dư Nợ Tỷ lệ Dư Nợ Tỷ lệ Dư Nợ Tỷ lệ nợ nợ nợ SVTH: Mai Thị Quỳnh Trang – Lớp: K46 Rennes nợ nợ nợ 36 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Phan Thị Minh Lý hạn hạn hạn 1.trực tiếp 5980 qua hạn hạn % 1568 26,22 6228 125 hạn (%) 19,35 6043 (%) 1136 18,80 3,82 6807 1809 2,66 2,81 3792 6,02 65633 250 23415 1427 6,09 2438 118 4,84 25316 712 dân - hội phụ 3182 1650 5,19 33137 1137 3,43 34937 992 2,84 nữ - hội cựu 5190 339 6,53 5406 chiến binh - đoàn 2599 316 12,16 2704 2.ủy thác -hội nông 6302 129 2,39 4332 85 1,96 62 2,29 3490 20 0,57 niên Ở bảng 2.7 ta dễ dàng nhận thấy tỷ lệ nợ hạn phương thức cho vay trực tiếp mức cao, tỷ lệ có xu hướng giảm qua năm cao so với tỷ lệ nợ hạn chương trình cho vay GQVL, so với phương thức cho vay ủy thác chênh lệch lớn, điều cho thấy cho vay theo phương thức trực tiếp hoạt động hiệu Đối với phương thức cho vay ủy thác,, tỷ lệ nợ hạn không mức thấp mà có xu hướng giảm liên tục qua năm, nay, năm 2015 tỷ lệ nợ hạn phương thức cho vay ủy thác 2.66% Nhìn chung, trái ngược với tiêu dư nợ liên tục tăng qua năm, tỷ lệ nợ hạn đơn vị ủy thác có xu hướng giảm mức thấp đặc biệt đơn vị ủy thác Hội cựu chiến binh, Hội đà hoạt động tốt, nợ hạn liên tục giảm giảm xuống mức thấp, vào năm 2015 tỷ kệ nợ hạn 1.96%, kèm theo dư nợ giảm so với năm 2014, điều cho thấy hoạt động thu nợ SVTH: Mai Thị Quỳnh Trang – Lớp: K46 Rennes 37 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Phan Thị Minh Lý Hội diễn tốt góp phần giảm nợ hạn, nhiên năm 2013 nhu cầu vay vốn GQVL thông qua Hội Cựu chiến binh gaimr dẫn đến dư nợ giảm Ngoài có biến động đặc biệt đơn vị ủy thác Đoàn niên, tỷ lệ nợ hạn năm 2013 đơnvị mức cao 12,16%, nhiên qua năm 2014 có giảm mạnh tiêu xuống 2,29%, còn đặc biệt năm 2015 số mức thấp 0,57% Nhìn cách tổng quát, nay, đơn vị ủy thác giữ tỷ lệ nợ hạn mức thấp, cho thấy hiệu hoạt động vai tṛò nhận ủy thác Hội Đoàn thể 2.3.4 Tình hình thu nợ chương trình cho vay giải việc làm giai đoạn 2014 -2015 Bảng 2.8: Doanh số thu nợ ĐVT:triệu đồng Chỉ tiêu Doanh số thu nợ Doanh số cho vay Hệ số thu nợ (%) Năm 2013 18500 27051 68,39 Năm 2014 26517 29374 90,27 Năm 2015 27024 29281 92,29 (Nguồn: Phòng Kế hoạch-Nghiệp vụ tín dụng NHCSXH tỉnh TT-Huế) Quan sát bảng 2.8 ta thấy hệ số thu nợ không ngừng gia tăng đạt đến 92,29% vào năm 2015 Đây biểu tốt gia tăng hệ số thu nợ không bắt nguồn từ sụt giảm doanh số cho vay mà bắt nguồn từ gia tăng doanh số thu nợ bên gia tăng doanh số cho vay, doanh số thu nợ có gia tăng mạnh doanh số cho vay dân đến gia tăng hệ số thu nợ Bên cạnh đó, tổng dư nợ mức cao liên tục tăng qua năm, phải đẩy mạnh doanh số thu nợ, nâng cao hệ số thu nợ để giảm tình trạng nợ hạn, gớp phần giảm thiểu nợ xấu 2.3.5Vòng quay vốn cho vay giải việc làm Bảng 2.9: Vòng quay vốn tín dụng SVTH: Mai Thị Quỳnh Trang – Lớp: K46 Rennes 38 Khóa luận tốt nghiệp Chỉ tiêu Doanh số thu nợ Dư nợ trung bình Vòng quay vốn tín dụng (v/n) GVHD: Phan Thị Minh Lý Năm 2013 18500 64925 0.28 Năm 2014 26517 70433 0.38 Năm 2015 27024 72990 0.37 (Nguồn: Phòng Kế hoạch-Nghiệp vụ tín dụng NHCSXH tỉnh TT-Huế) Nhìn vào bảng 2.9 ta dễ dàng nhận vòng quay vốn chậm chạp, điều bắt nguồn từ hai nguyên nhân: - Thứ nhất, nợ trung hạn chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ, thời gian cho vay dài đồng nghĩa với việc vòng quay vốn cần có nhiều thời gian - Thứ hai, doanh số thu nợ liên tục tăng qua năm, mức thấp so với tổng dư nợ hay cụ thể dư nợ bình quân, điều góp phần làm cho vòng quay vốn tín dụng chậm chạp Tuy nhiên, để xem xét có phải lầ dấu hiệu bất thường hoạt động tín dụng nói chung cho vay GQVL nói riêng hay không phụ thuộc vào nhân tố khác nợ hạn , trường hợp này, nợ hạn qua năm ngân hàng liên tục giảm doanh số cho vay dư nợ lại tăng, điều chứng tở hoạt động cho vay GQVL chi nhánh NHCSXH tỉnh Thừa Thiên Huế thực tốt Đối với NHTM vòng quay vôns tín dụng nhanh hay chậm chưa thể phản ánh hoàn toàn hiệu tín dụng phụ thuộc vào lãi suất, thời hạn cho vay… từ tác động đến lợi nhuận Ngân hàng, NHCSXH ngân hàng hoạt động không mục tiêu lợi nhuận, tiêu vòng quay vốn tín dụng có ảnh hưởng lớn đến hiệu tín dụng, hiệu tín dụng NHCSXH lợi ích KT _XH, vòng quay vốn tín dụng nhanh, vốn ưu đãi đến tay nhiều người có nhu cầu, tạo nhiều lợi ích mặt kinh tế xã hội, cần phải đẩy nhanh vòng quay vốn tín dụng, không để vòng quay mức thấp SVTH: Mai Thị Quỳnh Trang – Lớp: K46 Rennes 39 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Phan Thị Minh Lý thời gian dài làm giảm hiệu cho vay GQVL 2.3.5 Tình hình lao động thu hút từ sách cho vay giải việc làm qua năm 2013 – 2015 Bảng 2.10: Số lao động thu hút qua năm 2013 – 2015 ĐTV:triệu đồng Năm Năm Năm 2013 2014 2015 Lao động thu Chỉ tiêu hút 1774 1803 1519 Doanh số cho 2705 29374 29281 2323 vay So sánh 2014/2013 2015/2014 +/% +/% 29 1,63 -284 -15,75 8,59 -93 -0,32 Số lao động thu hút từ chương trình cho vay GQVL có giảm khồng qua năm Cụ thể, năm 2014 so với năm 2013 số lao động thu hút tăng 29 lao động tương ứng tăng 1,63%, năm 2015 so với năm 2014 giảm 284 lao động tương ứng giảm 15.75% Qua bảng 2.10 ta thấy rõ đối lập giưa doanh số cho vay lao động thu hút, năm 2014 so với năm 2013 doanh số cho vay tăng 8,595 lao động thu hút thêm 1,63%, đối lập thấy rõ năm 2015 so với năm 2014 doanh số cho vay giảm 0,32% - mức giảm nhỏ, gần thay đổi, số lao động thu hút lại giảm 15,75% Xét số lượng, giảm số lượng lao động thu hút điều không tốt lợi ích kinh tế - xã hội Tuy nhiên, xét chất lượng lao động ta thấy rằng, số lượng lao động giảm, doanh số cho vay biến động, trì mức cao, điều vay giảm ( đối tượng vay giảm) doanh số cho vay vay lại tăng lên hay nói cách khác đối tượng có nhu cầu vay vốn cao để tăng quy mô kinh doanh mình, qua thấy đối tượng vay vốn GQVL NHCSXH sử dụng vốn vay SVTH: Mai Thị Quỳnh Trang – Lớp: K46 Rennes 40 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Phan Thị Minh Lý cách có hiệu Lợi ích kinh tế - xã hội không đánh giá sở số lượng nhân công mà xem xét khía cạnh thu nhập, khối lượng công việc đảm nhận thời gian họ gắn bó với công việc Quy mô kinh doanh lớn, kinh doanh có hiệu thu nhập người lao động nâng cao, chất lượng lao động ngày cải thiện Do vậy, số lượng lao động thu hút giảm nhìn vào tiêu chất lượng thấy khía cạnh có tính tích cực chương trình cho vay GQVL NHCSXH tỉnh Thừa Thiên Huế Hơn nữa, với quy mô vốn vay khoảng 19 triệu đồng/hộ khả thu hút thêm lao động tạo thu nhập thường xuyên cho lao động cố gắng lớn SVTH: Mai Thị Quỳnh Trang – Lớp: K46 Rennes 41 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Phan Thị Minh Lý CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY GIẢI QUYẾT VIỆC LÀM TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH THỪA THIÊN HUẾ 3.1 Đánh giá hoạt động cho vay giải việc làm Ngân hàng Chính sách xã hội chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế 3.1.1 Mặt tích cực - Nhìn chung tình hình cho vay GQVL chi nhánh NHCSXH tỉnh Thưa Thiên Huế chặc chẽ, đảm bảo nguồn vốn, đảm bảo quyền lợi lợi ích bên, thực quy định NHCSXH Việt Nam pháp luật - Ngân hàng đề cao bện pháp nâng cao trình độ cán quan - Bồi dưỡng nghiệp vụ cho nhân viên - Tác phong làm việc cán nhân viên nghiêm túc, nhanh nhẹn, niềm nở với khách hàng, phục vụ khách hàng tận tình, hướng dẫn tỉ mĩ cho khách hàng mới, tạo niềm tin cho khách hàng - Luôn đôn đốc khách hàng trả hạn - Công tác tụ kiểm tra kiểm soát hồ sơ thủ tục vay vốn tiến hành thường xuyên sai phạm phát qua kiểm tra sữa chữa kịp thời - Doanh số cho vay tăng giữ ổn định - Doanh số thu nợ lien tục tăng qua năm - Tình hình tăng trưởng dư nợ tốt - Nợ hạn lien tục giảm qua năm - Chi nhánh NHCSXH tỉnh Thừa Thiên Huế đáp ứng nhu cầu vay vốn đại đa số khách hàng SVTH: Mai Thị Quỳnh Trang – Lớp: K46 Rennes 42 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Phan Thị Minh Lý 3.1.2 Mặt hạn chế - Cho vay theo TK&VV có nhiều mặt ưu điểm tồn nhiều hạn chế: cho vay theo tổ, tổ viên tổ gần gủi hơn, trao đổi học hỏi kinh nghiệm đốc thúc làm ăn trả nợ Ngân hàng Tuy nhiên số thành viên tổ không trả nợ gây ảnh hưởng cho thành viên khác không vay vốn Ngân hàng, thành viên trả hết nợ - điều đẻ gắn kết quyền lợi nghĩa vụ thành viên tổ với Ngoài thành viên tổ nhìn việc trả nợ, tổ mà thành viên tổ có họ hàng với thường vị nể nhau, né tránh việc nhắc nhở trả nợ - Việc cho vay GQVL doanh nghiệp vừa nhỏ chưa phát triển mạnh Việc nắm bắt thông tin, am hiểu tình hình doanh nghiệp vân xconf hạn chế - Một số quyền địa phương chưa thực kết hợp vói Hội Đoàn thể chưa có biên pháp thích hợp để đốc thúc việc trả nợ - Việc thu hồi nợ hạn gặp nhiều khó khăn chưa kịp thời - Việc huy động vốn NHCSXH không giống NHTM, tiêu huy động vốn NHTM giao cụ thể hàng năm, thông thường tiêu không lớn khách hàng NHCSXH vai lãi suất ưu đãi với lãi suất thấp, thấp hệ thống ngân hàng trền toàn quốc Tuy nhiên lãi suất huy động NHCSXH giống ngân hàng thương mại, phần lãi suất chênh lệch bù đắp lãi suất Hơn ngân hàng thương mại có chương trình quảng cáo, khuyến ưu đãi khác nhằm thu hút khách hàng,cho nên việc huy động vốn cần thiết NHCSXH gặp không khó khăn SVTH: Mai Thị Quỳnh Trang – Lớp: K46 Rennes 43 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Phan Thị Minh Lý 3.2 Một số giải pháp đóng góp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay giải việc làm chi nhánh Ngân hàng sách xã hội tỉnh Thừa Thiên Huế 3.2.1 Tăng cường công tác bồi dưỡng, nâng cao trình độ chuyên môn cán tín dụngvà mở lớp hướng dẫn chủ dự án lập kế hoạch sản xuất kinh doanh hiệu Hầu hết cán tín dụng cảu NHCSXH tỉnh Thừa Thiên Huế trẻ tuổi nên kinh nghiệm làm việc thiếu Hơn công tác cho vay GQVl loạt hoạt động cho vay có tính chất đặc tín dụng sách Vì trình thẩm định gặp nhiều khớ khăn xuất phát từ khía chủ dự án khả lập dự án với tiêu tài bản, giấy tờ sổ sách kế toán không đầy đủ, lý vay vốn thiếu thuyết phục Để giảm thiểu khó khăn cho bên trình thẩm định trướ lập hồ sơ vay vốn, chủ dự án cán thẩm định Ngân hàng nên có buổi tập huấn vấn đề lien quan đến việc lập dự án hiệu Trong lớp tập huấn này, cán tập huần nên làm công tác tư tưởng, hướng ý tưởng chủ dự án đến việc lập dự án phát triển ngành nghề khuyến khích, làng ghề truyền thống, chuyển dịch cấu trồng vật nuôi Trên thực tế, dự án vay vốn GQVL lập đơn giản sơ sài ngân hàng cần có phối kết hợp với ban ngành, hội đoàn thể cấp làm công tác tư vấn lập dự dán phát triển ý tưởng kinh doanh cho chủ dự án Các lớp bồi dưỡng cho cán tín dụng nên tổ chức định kỳ để trao đổi tin khó khăn, thuận lợi công việc vay vốn tín dụng GQVL hoạc cách giải khó khăn 3.2.2 Khuyến khích dự án có nhu cầu vay vốn lớn thu hút nhiều lao động Mặc dù có vay nhỏ lẻ đem lại thu nhập định cho người vay xét góc độ lợi ích kinh tế việc cho SVTH: Mai Thị Quỳnh Trang – Lớp: K46 Rennes 44 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Phan Thị Minh Lý váy nhỏ lẻ chưa thực đem lại hiệu cao việc cho vay GQVL Ngoài việc dành vốn tín dụng ưu đãi cho đối tương nhỏ lẻ, đối tượng kinh doanh nhỏ, thương bệnh binh, người tàn tật… nên cho vay, khuyến vay dự án lớn dự án việc thu hút nhiều lao động có ảnh hưởng tới kinh tế chuyển dịch cấu kinh tế vùng 3.2.3 Xây dựng mối quan hệ mật thiết với cấp quyền địa phương, hội, ban ngành đoàn thể, đặc biệt khu vực có đối tượng sách cao Mối quan hệ cấ quyền địa phương Hội, Ban ngành đoàn thể có tốt đẹp chi nhánh NHCSXH tỉnh THừa Thiên Huế tạo điều kiện tố đẹp trụ sở làm việc, phương tiện làm việc khả thu nhận thộng tin người lao động cư trú địa bàn việc phối kết hợp làm công tác thảm định dự án vay vố ủy thác cho vay GQVL Hơn nữa, địa bàn thành phố ngày mở rộng nên để nắm bắt dược tình hình tài chất lượng sống dân sư, NHCSXH tỉnh Thừa Thiên Huế cần xây dựng mối quan hệ đoàn kết hợp tác với cấp quyền, hội đoàn thể địa phương đặt biệt khu vực có tỷ lệ thất nghiệp cao thông qua việc ký kết văn liên tịch nhằm rang buộc trách nhiệm 3.2.4 Nâng hiểu biết người dân tổ chức kinh tế chi nhánh Ngân hàng chininhs sách xã hội Tỉnh Thừa Thiên Huế Tích cực quản bá hình ảnh NHCSXh tỉnh Thừa Thiên Huế để người đan ủng hộ hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động vay vốn GQVL nói riêng với mục đích thu hút họ trở thành khách hàng ngân hàng trể phương diện huy động vố sử dụng vốn Ngân hàng nên làm phóng ngắn Ngân hàng giới thiệu ví dụ điển hình dự án làm ăn có lãi nhờ vay vốn NHCSXH phóng người thật việc thật trình chiếu báo đài, báo viết, truyền hình SVTH: Mai Thị Quỳnh Trang – Lớp: K46 Rennes 45 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Phan Thị Minh Lý internet 3.2.5 Đa dạng hóa phương thức tạo lập nguồn vốn 3.2.5.1 Tranh thủ đầu tư, tài trợ tổ chức quốc tế Hiện nay, nguồn hổ trợ tổ chức quốc tế có ý nghĩa vô quan trọng công tác huy động vốn từ bện hạn chế tối đa phụ thuộc ngân hàng Nhà nước định quy mô vốn GQVL Hoạt động cho vay GQVL hình thức tín dụng vừa có tác dụng tạo phát triển lành mạnh ngành kinh tế, vừa có tác dụng cải tạo xã hội, ổn định đời sống nhân dân 3.2.5.2.Huy động thị trường vốn Lý cho việc đưa giải pháp thị trường vốn chi nhánh NHCSXH tỉnh Thừa Thiên Huế: là, Ngân hàng Chính phủ thành lập; hai là, thông qua thị tường vốn, Ngân hàng thu hút khối lượng vốn đủ lớn để đáp ứng nhu cầu vốn GQVL thị trường lao động tỉnh Thừa Thiên Huế.; ba là, tốc độ phát triển kinh tế tỉnh đà phát triển, quy mô ngành kinh tế ngày tăng trưởng mở rộng 3.2.6 Một số giải pháp khác Ngân hàng cần phải giải thích cho khách hàng hiểu thấy trách nhiệm nặng nề Ngân hàng cho vay nghĩa vụ khách ahngf phải trả nợ cho ngân hàng kỳ hạn Trong trường hợp khách hàng không trả nợ nguyên nhân khách quan cho gia hạn nợ, trương hợp thiệt hại nề khoanh nợ cho khách hàng Những chích sách hợp lý nhứng khách hàng truyền thống Chuyển tải vốn cho người vay kịp thời thời vụ vấn đề quan trọng để quay vòng vốn Đảm bảo an toàn vốn: Trong hoạt động cho vay tai NHCSXH tài sản đảm bảo, chủ yếu tín chấp Do vậy, biện pháp đảm bảo an toàn vốn cần thiết Ngân hàng từ chối không cho vay hộ có kế hoạch kinh SVTH: Mai Thị Quỳnh Trang – Lớp: K46 Rennes 46 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Phan Thị Minh Lý doanh không cụ thể, đối tượng muốn vay vốn khô có sức lao động Coi trọng công tác bầu ban quản lý tổ trưởng tổ TK&VV, nhằm nâng cao lực quản lý tổ trưởng hiệu hoạt động tổ TK&VV Thường xuyên phân tích, xây dựng kế hoạch thu hồi nợ, xử lý nợ tồn đọng đến vay Kiên xử lý trường hợp xâm tiêu chiếm dung vốn 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam 3.3.1.1 Tăng cường quy mô cho vay sở SXKD kết hợp với sách lãi suất linh hoạt Trên thự tế, nhu cầu vốn sở SXKD với mục đích kinh doanh khác khác Khu vực kinh tế quốc doanh đánh giá khu vực động kinh tế không đa dạng mặt hàng, mẫu mã sản phẩm ứng mà dễ dàng thay đổi cấu trúc hoạt động phù hợp với thị trường Quy mô cho vay tối đa 500 triệu đồng sở SXKD ngày hạn chế lực hoạt động sở Đối vớ dự án có nhu cầu vay lơn muawcs cho vay tối đa phần vượt mức nên cho vay theo lãy suất vay thương mại phần giới hạn cho vay theo lãi suất ưu đãi để giảm cấp bù NSNN tăng tính cạnh tranh lành mạnh thị trường sản phẩm dự án vay vốn ưu đãi Sự linh hoạt tình hướng giúp cho NHCSXH chi nhánh Thừa Thiên Huế tăng thu đáng kể, giảm gánh nặng cho NSNN 3.3.1.2 Hoàn thiện quy trình thẩm định dự án cho vay giải việc làm Để vốn vay ưu đãi tiếp cận với người dân dễ dàng Ngân hàng nên có điều chỉnh quy mô thẩm định vốn vay ý đến tính linh hoạt quy trình thẩm định Đối với dự án vay sở SXKD nên thiết lập quy trình thẩm định đơn giản phải chặc chẽ để đảm bảo không bị hôi kinh doanh dự án lương trước rủi SVTH: Mai Thị Quỳnh Trang – Lớp: K46 Rennes 47 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Phan Thị Minh Lý ro xảy cho Ngân hàng 3.3.1.3 Tăng nguồn vốn cho vay giải việc làm Tăng nguồn vốn cho vay GQVL từ nguồn NSNN Vốn hoạt động chi nhánh NHCSXH phần lớn điều động từ NHCSXH Việt Nam doanh số cho vay kế hoạch NHCSXH Việt Nam hoạch định để nghị chi nhánh NHCSXH Do quy mô vốn vay yếu tố quan trọng định hiệu hoạt động cho vay GQVL cho nên, năm 201 vừa qua NHCSXH chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế đạt 100% kế hoạch cho vay GQVL đặt nhiều người có nhu cầu vay vố GQVL, tỷ lệ thất nghiệp thành phố chưa thuyên giảm nhiều Do đó, đề nghị NHCSXH Việt Nam tăng tiêu nguồn vốn cho vay GQVL để đáp ứng nhu cầu vay vốn GQVL địa bàn Tỉnh 3.3.2 Kiến nghị UBND tỉnh Thừa Thiên Huế 3.3.2.1 Xây dựng chiến lược phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Một chiến lược cho vay GQVL hiệu trước hết phải phù hợp với chiến lược phát triển kinh tế - xã hội Tỉnh thiết phải dựa vào nội lực chủ yếu Chiến lược cho vay GQVL nên tập trung vào vấn đề sau: - Xác định phân đoạn thị trường mục tiêu đối tượng khách hàng mục tiêu từ có kế hoạch sử dụng vốn hợp lý Trên sở nghiên cứu chiến lược cho vay GQVL tập trung cho đối tượng Xác định đối tượng khách hàng tiềm từ đưa chiến lược thu hút phù hợp tao hiệu cao việc GQVL - Xác định nguồn huy động lớn mà chi phí giao dịch thấp tập trung vào thi trường vốn, thu hút nguồn vốn tài trợ tổ chức phát triển kinh tế quốc gia - Sử dụng vốn vay GQVL mực sở tiêu cấp giao cho,tránh tình trạng đến cuối năm tài tình trạng lạm dụng vốn sang Quỹ cho vay 3.3.2.2 Tăng nguồn vốn cho vay GQVL từ nguồn ngân sách Tỉnh SVTH: Mai Thị Quỳnh Trang – Lớp: K46 Rennes 48 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Phan Thị Minh Lý Nguồn cho vay GQVL xuất phát từ: Nguồn vốn NSNN nguồn vôn ngân sách Tỉnh cấp Trong nguồn NSNN lại hạn hẹp tiêu cho vay nhiều chương trình , hoạt động khác quốc gia để tăng hiệu cho vay GQVL tỉnh Thừa Thiên Huế thiết phải tăng tiêu nguồn vốn ngân sách Tỉnh Theo đó, UBND tỉnh Thừa Thiên Huế phải trích Ngân sách Tỉnh từ việc tăng thu giảm chi để bổ sung vào nguồn vốn cho vay GQVL Do đó, tăng cường nguồn vốn ủy thác cho NHCSXH chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế cho vay GQVL từ nguồn Ngân sách Tỉnh giải pháp hiệu 3.3.2.3 Tạo điều kiện cho NHCSXH chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế hoạt động tốt Đề nghị UBND tỉnh Thừa Thiên Huế Huyện quan tâm giúp đỡ NHCSXH chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế trụ sở làm việc, phương tiện công cụ làm việc cụ thể tài trợ kinh phí xây dựng trụ sở làm việc, xây dựng hệ thống điểm giao dịch sở xác định mật dộ dân cư tỷ lệ thất nghiệp huyện; giúp chi nhánh trang bị phương tiện làm việc đặc bieeth phương tiện máy móc kỹ thuật đòi hỏi chi phí cao 3.3.3 Kiến nghị với hội đoàn thể, quyền địa phương Đề nghị Hội đoàn thể, quyền xã phường tăng cường kiểm tra, giám sát chủ dự án chấp hành quy định Nhà nước NHCSXH Việt Nam xét duyệt cho vay, kiểm tra sử dụng vốn vay, đôn đốc hộ vay trả nợ, trả lãi, tránh tình trạng chầu ỳ không trả nợ vay Ngân hàng SVTH: Mai Thị Quỳnh Trang – Lớp: K46 Rennes 49 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Phan Thị Minh Lý KẾT LUẬN Cho vay GQVL hình thức tín dụng thực với phối hợp nhiều ban ngành, đoàn thể Vì thế, hiệu mong muốn đạt hoạt động không đơn hiệu tín dụng mà hiểu khả thu hút lao động tham gia dự án, góp phần ổn định kinh tế - xã hội Hơn nữa, chi nhánh NHCSXH tỉnh Thừa Thiên Huế đảm trách khu vực tương đối quan trọng - vừng kinh tế trọng điểm miền Trung, tốc độ phát triển ngày cao, tỷ lệ thất nghiệp không nhỏ Yêu cầu để thực tốt công tác cho vay GQVL có nhiều song điều kiện khó khăn chung hệ thống NHCSXH chi nhánh NHCSXH tỉnh Thừa Thiên Huế cần phát huy không ngừng truyền thống ngân hàng phục vụ người nghèo tận tâm, tận sức đối tượng khách hàng sách Đây trách nhiệm không riêng phủ , riêng thân NHCSXH Việt Nam chi nhánh NHCSXH mà tất quan tâm đến nghiệp xây dựng phát triển Tỉnh Thừa Thiên Huế nói riêng đất nước nói chung Nhân thức tầm quan trọng chương trình cho vay GQVL, hoàn thành viết không nằm mong muốn để thân góp phần giúp người hiểu rõ cho vay GQVl thực trạng tình hình cho vay GQVL tỉnh Thừa Thiên Huế - cho vay GQVL không gói gọn vấn đề tạo việc làm, giair thêm việc làm cho lực lượng lao động Tỉnh mà góp phần thực tâm Tỉnh lên trở thành trung tâm kinh tế - văn hóa – trị - xã hội phát triển đất nước Một lẫn xin chân thành cám ơn giảng viên hướng dẫn Phan Thị Minh Lý hướng dẫn, bảo tận tình cô; cám ơn ban lãnh đạo toàn thể nhân viên của chi nhánh NHCSXH tỉnh Thừa Thiên Huế tạo điều kiện thuận lợi để tiếp xúc thực tế hoàn thành viết SVTH: Mai Thị Quỳnh Trang – Lớp: K46 Rennes 50