Đang tải... (xem toàn văn)
Trong cuộc sống công nghiệp hóa, hiện đại hóa nền kinh tế đất nước đang từng bước đi vào đời sống kinh tế xã hội. Tuy nhiên, hiện nay tốc đọ công nghiệp hóa, hiện đại hóa đang bị chững lại bởi nhiều nguyên nhân khác nhau mà một trong những nguyên nhân quan trọng nhất là vấn đề về vốn. Có thể nói vốn là một tiền đề, là cơ sở đầu tiên để các doanh nghiệp mở rộng sản xuất kinh doanh và đổi mới công nghệ. Các doanh nghiệp có thể tạo vốn bằng nhiều cách khác nhau: có thể tích lũy từ hoạt động sản xuất kinh doanh, huy động vốn, liên doanh liên kết, hay vay mượn chiếm dụng vốn của các doanh nghiệp khác. Nhưng muốn ổn định và có lợi thế nhất giúp các doanh nghiệp tăng cường cơ sở vật chất kỹ thuật, đổi mới công nghệ là nguồn vốn trung và dài hạn từ các Ngân hàng Thương mại.
BỘ CÔNG THƢƠNG TRƢỜNG CAO ĐẲNG KINH TẾ ĐỐI NGOẠI KHOA TÀI CHÍNH KẾ TOÁN oOo BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: “GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM CHI NHÁNH ÂU CƠ (VIB) Đơn vị thực tập: Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam chi nhánh Âu Cơ (VIB) GVHD: Trần Nhân Nghĩa SVTT: Lê Ngọc Thảo Vy Lớp: TC17B Khóa 17 THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH Khóa học 2013-2016 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN GVHD:TRẦN NHÂN NGHĨA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM CHI NHÁNH ẤU CƠ LỜI MỞ ĐẦU Trong sống công nghiệp hóa, đại hóa kinh tế đất nước bước vào đời sống kinh tế xã hội Tuy nhiên, tốc đọ công nghiệp hóa, đại hóa bị chững lại nhiều nguyên nhân khác mà nguyên nhân quan trọng vấn đề vốn Có thể nói vốn tiền đề, sở để doanh nghiệp mở rộng sản xuất kinh doanh đổi công nghệ Các doanh nghiệp tạo vốn nhiều cách khác nhau: tích lũy từ hoạt động sản xuất kinh doanh, huy động vốn, liên doanh liên kết, hay vay mượn chiếm dụng vốn doanh nghiệp khác Nhưng muốn ổn định có lợi giúp doanh nghiệp tăng cường sở vật chất kỹ thuật, đổi công nghệ nguồn vốn trung dài hạn từ Ngân hàng Thương mại Hiện doanh nghiệp thiếu vốn vốn trung dài hạn vốn tồn đọng Ngân hàng Thương mại Như vậy, thiếu vốn mà chưa có cách chuyển vốn huy động vào sản xuất kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việ Nam không nằm tình trạng Hiện nguồn vốn cho vay trung dài hạn Ngân hàng đa dạng cấu khách hàng Hầu Ngân hàng tập trung vào doanh nghiệp Nhà nước, chưa quan tâm đến đối tượng khách hàng đặc biệt doanh nghiệp quốc doanh Vì lí “ Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam” lựa chọn làm đề tài nhằm đáp ứng đòi hỏi thiết thực thực tiễn, vừa mang tính thời kinh doanh tiền tệ Ngân hàng SVTH: Lê Ngọc Thảo Vy Trang1 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN GVHD:TRẦN NHÂN NGHĨA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM CHI NHÁNH ẤU CƠ CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN LIÊN QUAN ĐẾN TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN Trong năm vừa qua, Việt Nam phải đối mặt khó khăn, thử thách: Ảnh hưởng khủng hoảng tài tiền tệ khu vực; thiên tai liên tiếp xảy Vượt lên khó khăn thử thách đó, Việt Nam hoàn thành công nghiệp hóa – đại hóa đất nước, phát triển kinh tế - xã hội, vững bước đưa Việt Nam thành rồng Châu Á Cùng với tăng trưởng phát triển không ngừng kinh tê, nhu cầu vốn nhu cầu vô cấp thiết cho việc xây dựng sở hạ tầng, trang thiết bị chuyển dịch cấu kinh tế Tín dụng trung dài hạn công cụ đắc lực đáp ứng nhu cầu Hệ thống Ngân hàng Thương mại (NHTM) Việt Nam chiếm vị trí chiến lược việc đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế Nhận thấy tầm quan trọng tín dụng trung dài hạn việc phát triển kinh tế - xã hội, NHTM triển khai nhiều biện pháp để có bước dịch chuyển cấu tín dụng NH không mang lại lợi ích cho toàn kinh tế mà trực tiếp mang lại lợi ích thiết thực cho ngành Ngân hàng Tuy nhiên, thực tế hoạt động tín dụng trung dài hạn gặp nhiều khó khăn, vấn đề hiệu tín dụng trung – dài hạn thấp rủi ro cao, dư nợ tín dụng trung – dài hạn NHTM thường chiếm tỷ lệ không cao so với yêu cầu Điều nói lên vốn đầu tư cho chiều sâu chưa đáp ứng đòi hỏi thiết ngày tăng kinh tế Ngoài ra, tỷ lệ nợ hạn cao cho vay không thu hồi gốc lẫn lãi nên ảnh hưởng không nhỏ tới phát triển kinh tế nói chung hệ thông Ngân hàng nói riêng SVTH: Lê Ngọc Thảo Vy Trang2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN GVHD:TRẦN NHÂN NGHĨA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM CHI NHÁNH ẤU CƠ 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng Thƣơng mại Ngân hàng loại hình tổ chức kinh doanh đời từ lâu có vai trò quan trọng kinh tế nói chung cộng đồng địa phương nói riêng Tuy nhiên, có nhầm lẫn việc định nghĩa ngân hàng gì? Để định nghĩa, người ta vào tính chất, mục đích hoạt động tổ chức thị trường, hay dựa vào kết hợp tính chất, mục đích đối tượng hoạt động tổ chức Có thể định nghĩa ngân hàng sau: Theo luật tổ chức tín dụng sửa đổi năm 2004 Việt Nam:” NHTM tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động khác có liên quan.” Luật định nghĩa:” Tổ chức tín dụng loại hình doanh nghiệp thành lập theo quy định luật quy định khác pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán” 1.1.2 Khái niệm tín dụng trung dài hạn Tín dụng (credit), xuất phát từ tiếng Latinh credo – tin tưởng, tín nhiệm định nghĩa nhiều giác độ khác nhau: Tín dụng quan hệ vay mượn nguyên tắc hoàn trả Tín dụng trình tập trung phân phối lại vốn tiền tệ hay vật nguyên tắc có hoàn trả Tín dụng chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng để sau thời gian thu hồi lượng giá trị lớn lượng giá trị ban đầu Tín dụng chuyển dịch vốn hình thái tiền tệ hay vật tổ chức, cá nhân cho tổ chức, cá nhân khác sử dụng thời gian định nguyên tắc hoàn trả Như vậy, tín dụng diễn đạt nhiều cách khác chất tín dụng giao dịch tài sản bên người vay bên người cho vay sở hoàn trả gốc lãi Đối với ngân hàng thương mại, tín dụng chức ngân hàng, nghiệp vụ ngân hàng Tín dụng ngân hàng định nghĩa sau: SVTH: Lê Ngọc Thảo Vy Trang3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN GVHD:TRẦN NHÂN NGHĨA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM CHI NHÁNH ẤU CƠ Tín dụng ngân hàng hình thức tín dụng phản ánh giao dịch tài sản (tiền hàng hoá) bên cho vay ngân hàng tổ chức tín dụng bên vay cá nhân, doanh nghiệp, chủ thể sản xuất kinh doanh, bên cho vay chuyển tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thoả thuận, bên vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn toán 1.1.2.1 - Khái niệm tín dụng trung hạn Là khoản tín dụng có thời hạn từ 1-5 năm Loại hình tín dụng thường dùng để cung cấp, mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng xây dựng công trình nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh 1.1.2.2 - Khái niệm tín dụng dài hạn Là khoản tín dụng có thời gian năm Loại tín dụng dùng để cấp vốn cho xây dựng đầu tư xây dựng xí nghiệp mới, công trình thuộc sở hạ tầng, cải tiến mở rộng sản xuất,… 1.1.3 Đặc điểm vai trò tín dụng trung dài hạn Đặc điểm tín dụng trung dài hạn - Tín dụng trung - dài hạn cấp cho khách hàng nhằm hỗ trợ cho họ việc mua sắm, tạo lập tài sản cố định Do đó, đối tuợng cho vay chủ yếu ngân hàng thương mại hình thức tín dụng vốn thiếu hụt tạm thời doanh nghiệp Do gắn liền với tài sản cố định vốn vố định khách hàng, tín dụng trung - dài hạn ngân hàng thương mại thường gắn liền với dự án đầu tư Tuy nhiên, với tín dụng trung hạn thường đầu tư theo chiều sâu, tín dụng dài hạn tập trung cho dự án đầu tư mở rộng Tín dụng trung - dài hạn ngân hàng thương mại có thời gian hoàn vốn chậm Nguồn trả tiền vay cho ngân hàng chủ yếu lấy từ quỹ khấu hao phần từ lợi nhuận dự án mang lại Vì thế, khách hoàn trả khoản vay có quy mô lớn thành nhiều lần khác – thời hạn cho vay kéo dài nhiều năm Tín dụng trung - dài hạn thường có thời gian kéo dài, quy mô tín dụng thường lớn, nguy rủi ro cao kinh tế quốc gia biến động Sự biến động tích cực tiêu cực mà biết Do mà môt SVTH: Lê Ngọc Thảo Vy Trang4 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN GVHD:TRẦN NHÂN NGHĨA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM CHI NHÁNH ẤU CƠ khoản vay dài hạn thường đem lại nhiều rủi ro khoản vay ngắn hạn thời gian dài xác suất xảy biến động lớn Mặt khác, lãi suất cho vay trung - dài hạn thường lớn lãi suất cho vay ngắn hạn Vì độ rủi ro cao hơn, thời gian thu hồi vốn lâu Vai trò tín dụng trung dài hạn - Vai trò tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp Tín dụng trung dài hạn nguồn tài trợ giúp doanh nghiệp có điều kiện mở rộng quy mô sản xuất, mở rộng thị trường Đó mục tiêu hàng đầu doanh nghiệp Bất doanh nghiệp muốn mở rộng thị trường hoạt động phải mở rộng sản xuất Mở rộng sản xuất hoạt động mà doanh nghiệp tiến hành sớm chiều Đó hoạt động lâu dài cần có nguồn vốn dài hạn Nhưng doanh nghiệp đủ vốn để tiến hành mở rộng sản xuất kinh doanh Do nhu cầu vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh doanh nghiệp cần thiết Với lợi đặc thù, tín dụng trung dài hạn ngân hàng doanh nghiệp ưa thích hình thức phát hành cổ phiếu Tín dụng trung dài hạn tạo điều kiện cho doanh nghiệp đổi công nghệ, thay đổi cấu sản xuất Điều giúp doanh nghiệp thích nghi với tình hình thị trường đặc thù doanh nghiệp tạo điều kiện cho doanh nghiệp hoạt động có hiệu Về dài hạn, doanh nghiệp trọng đến việc mở rộng sản xuất, xây dựng nhà xưởng, mua sắm máy móc, đổi công nghệ để không ngừng nâng cao suất, chất lượng sản phẩm giảm chi phí đến mức tối thiểu Đặc biệt kinh tế Việt Nam nay, nhu cầu vốn xây dựng lớn lúc nhà kinh doanh chưa tích luỹ nhiều, chưa có nhiều thời gian để tích luỹ vốn, tâm lý đầu tư trực tiếp công chúng vào doanh nghiệp hạn chế Việc vay vốn trung dài hạn ngân hàng thương mại làm cho doanh nghiệp tự chủ có khả kiểm soát độc lập hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp mà phân chia quyền kiểm soát với cổ đông huy động vốn phát hành cổ phiếu Tín dụng trung dài hạn trợ thủ đắc lực doanh nghiệp việc thoả mãn chớp hội kinh doanh Khi có hội kinh doanh, doanh nghiệp SVTH: Lê Ngọc Thảo Vy Trang5 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN GVHD:TRẦN NHÂN NGHĨA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM CHI NHÁNH ẤU CƠ nhanh chóng vay vốn Ngân hàng để mở rộng sản xuất kinh doanh, gia tăng sản lượng để chiếm lĩnh thị trường Khi doanh nghiệp vay vốn trung dài hạn Ngân hàng thương mại điều chỉnh kỳ hạn nợ, nghĩa họ trả nợ sớm thời gian đến hạn trả nợ họ không cần đến việc sử dụng vốn trung dài hạn Khi doanh nghiệp gặp khó khăn việc trả nợ thời điểm định có xin Ngân hàng gia hạn nợ Ngoài ra, tín dụng trung dài hạn tránh chi phí phát hành, lệ phí bảo hiểm, lệ phí đăng ký Việc trả nợ trung dài hạn xây dựng theo phân chia ổn định hợp lý doanh nghiệp chủ động tìm kiếm nguồn trả nợ cách dễ dàng - Vai trò tín dụng trung dài hạn kinh tế Tín dụng trung dài hạn thúc đẩy trình tích tụ tập trung vốn, điều hoà lượng cung cầu vốn kinh tế Với chức trung gian tài chính, Ngân hàng tập trung nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế cho vay đối tượng có nhu cầu điều thể rõ hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng, giúp doanh nghiệp nói riêng kinh tế nói chung hoạt động cách liền mạch không ngắt quãng kênh truyền dẫn vốn có hiệu Thông qua cho vay trung dài hạn mà xây dựng sở hạ tầng, đổi công nghệ, góp phần đẩy nhanh trình tái sản xuất mở rộng, đầu tư phát triển kinh tế Hoạt động tín dụng thúc đẩy lưu thông hàng hoá, đẩy nhanh chu chuyển tiền tệ, thúc đẩy tái sản xuất mở rộng Tín dụng trung dài hạn có vai trò quan trọng trình chuyển dịch cấu kinh tế, phát triển ngành công nghiệp mũi nhọn, tăng tỷ trọng ngành sản xuất vật chất tảng cho phát triển kinh tế đất nước, đáp ứng nhu cầu trước mắt lâu dài Đầu tư cho vay trung dài hạn trực tiếp hay gián tiếp góp phần phát triển khoa học công nghệ, tạo công ăn việc làm, ổn định lạm phát, nâng cao đời sống dân cư, phát triển lực lượng lao động, giúp kinh tế tăng trưởng ổn định Tín dụng trung dài hạn tạo điều kiện phát triển quan hệ kinh tế đối ngoại điều kiện phát triển kinh tế quốc gia gắn với thị trường giới, kinh tế đóng trước nhường bước cho kinh tế mở phát triển Tín dụng trung dài hạn trở thành phương tiện nối SVTH: Lê Ngọc Thảo Vy Trang6 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN GVHD:TRẦN NHÂN NGHĨA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM CHI NHÁNH ẤU CƠ liền kinh tế nước với hình thức: tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu, tín dụng hỗ trợ phát triển, cho vay viện trợ Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng nhiệm vụ có ý nghĩa với phát triển kinh tế tương lai Vấn đề trở nên cấp thiết với thực trạng kinh tế nước ta nay: Nhu cầu vốn cho nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá lớn việc sử dụng vốn có nhiều bất cập, hiệu sử dụng vốn không cao, thất thoát gây lãng phí lớn - Vai trò tín dụng trung dài hạn hoạt động Ngân hàng Thương mại Tín dụng trung dài hạn mang lại lợi nhuận chủ yếu cho Ngân hàng, đồng thời nâng cao khả cạnh tranh Ngân hàng Tín dụng trung dài hạn số lượng chất lượng hoạt động mang tính chiến lược Ngân hàng Thương mại Với khoản tín dụng trung dài hạn có quy mô lớn lãi suất cao, thời gian dài, tín dụng trung dài hạn mang lại lợi nhuận chủ yếu cho Ngân hàng Do tín dụng trung dài hạn mang lại thu nhập chủ yếu tổng thể hoạt động Ngân hàng Thương mại từ trước đến Khi ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng ngân hàng tạo trì khách hàng tương lai Tạo điều kiện để Ngân hàng mở rộng phạm vi hoạt động ngày khẳng định vai trò, vị kinh tế Khi Ngân hàng không đa dạng hoá hoạt động cho vay, đa dạng hoá khách hàng, thời hạn vay tiền ngân hàng đứng vững kinh tế thị trường với cạnh tranh gay gắt Ngân hàng khác Mặt khác, tín dụng trung dài hạn công cụ cạnh tranh hiệu Ngân hàng nhằm thu hút khách hàng phía Khi có mối quan hệ, Ngân hàng có điều kiện lôi kéo khách hàng sử dụng dịch vụ khác cung cấp Mặt khác tín dụng trung dài hạn cách thức khả thi để giải nguồn vốn huy động dư thừa ngân hàng thương mại Đồng thời cách để Ngân hàng gọi vốn từ kinh tế đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp Vì cần phải nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn để giải vấn đề huy động sử dụng vốn có hiệu quả, thu lợi nhuận qua phát triển hoạt động mình, tăng cường khả cạnh tranh với Ngân hàng khác SVTH: Lê Ngọc Thảo Vy Trang7 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN GVHD:TRẦN NHÂN NGHĨA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM CHI NHÁNH ẤU CƠ Nghiệp vụ tín dụng trung dài hạn 1.1.3.1 Đặc điểm Nguồn vốn tín dụng Ngân hàng Thương mại chủ yếu nguồn vốn huy động Khi tập trung huy động, Ngân hàng Thương mại phải đẩm bảo có trách nhiệm hoàn trả đầy đủ, kịp thời cho người gửi họ có nhu cầu rút tiền Vì cho vay nói chung cho vay trung dài hạn nói riêng ngân hàng đòi hỏi khách hàng vay vốn phải hoàn trả Ngân hàng hạn Mặt khác, thời gian hoàn vốn chậm nên trình thực nghiệp vụ tín dụng trung dài hạn Ngân hàng phải bỏ chi phí nhiều hơn: lãi trả tiền gửi, trả lương cán nhân viên, nộp thuế, trích lập quỷ, Chính thế, cho vay trung dài hạn Ngân hàng cho vay doanh nghiệp vay vốn phải thống tính toán, xác định rõ thời hạn cho vay kì hạn trả nợ dự án, đồng thời phải đôn đốc doanh nghiệp việc trả nợ trả lãi Do thời gian cho vay dài nên cho vay trung dài hạn chứa đựng nhiều rủi ro cao Thêm vào đó, giá trị khoản vay trung dài hạn lại có giá trị lớn nên Ngân hàng thường yêu cầu doanh nghiệp phải có tài sản đảm bảo chắn Tài sản đảm bảo cho nợ vay phải có gái trị lâu dài không bị giá theo thời gian 1.1.3.2 Quy trình cấp tín dụng Giai đoạn xét duyệt trược cho vay Sau nhận từ khách hàng hồ sơ xin vay ( bao gồm đơn xin vay, luận chứng kinh tế kỹ thuật, phương án vay trả nợ, báo cáo tình hình tài chính, hồ sơ tài sản chấp, ) hồ sơ ban đầu(quyết định thành lập doanh nghiệp, giấy phép đăng ký kinh doanh ) cán tín dụng thẩm định theo trình tự sau: Hồ sơ pháp lý: theo thủ tục pháp lý Tư cách pháp nhân doanh nghiệp Thẩm định tín khả thi phương án vay vốn: Thẩm định phương diện thị trường, kỹ thuật, tài chín, điều kiện vay vốn, hiệu kinh tế xã hội Sau xem xét yếu tố trên, cán tín dụng đánh giá tổng quát, ghi ý kiến trình trưởng phòng, trưởng phòng tín dụng, kiểm trả lại nội dung tờ trình ghi ý kiến trình giám đốc Giám đốc ng duyệt định từ chối hay đồng ý cho vay SVTH: Lê Ngọc Thảo Vy Trang8 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN GVHD:TRẦN NHÂN NGHĨA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM CHI NHÁNH ẤU CƠ Thời gian thẩm định không 20 ngày làm việc kể từ nhận đủ hồ sơ phận thẩm đinh Thơi gian thẩm định không 25 ngày kể từ ngày nhận đủ hồ sơ phận thẩm định Giai đoạn phát tiền vay: Đối với hợp đồng vay vốn, khách hàng rút vốn nhiều lần Cán tín dụng có nhiệm vụ theo dõi, giám sát việc rút vốn vay lần khách hàng để đảm bảo vốn rút nội dung yêu cầu chi trả, phù hợp với mục đích vay Đồng thời, cán tín dụng phải thường xuyên bám sát tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng để sớm phát lệch lạc việc sử dụng vốn vay, phát khó khăn mà khách hàng gặp phải để có hội cố vấn tốt cho khách hàng, tránh rủi ro cho hai bên Giai đoạn thu nợ gốc lãi: Việc trả nợ lãi góc khách hàng ngân hàng thỏa thuận với Nếu đến hạn trả nợ, khách hàng không trả ngân hàng quyền trích tài khoản loại để thu nợ Trinh tự trả lãi, phí, gốc thay đổi cho linh hoạt, phù hợp với tính hình thực tế sở đề nghị doanh nghiệp Trong giai đoạn này, cán tín dụng thường xuyên kiểm tra việc sử dụng tài sản hình thành vốn vay, kế toán viên theo dõi kỳ trả hạn nợ, chủ động lập giấy tờ thu nợ Cán bô tín dụng xem xét báo cáo tài định kỳ doanh nghiệp, thấy có vấn đề, cán tín dụng có ý kiến để doanh nghiệp kịp thời xử lý Trước đến hạn trả nợ vay, khách hàng khả trả nợ hạn lý khách quan có đơn xin gia hạn nợ, cán tín dụng xuống đơn vị tìm hiểu kiểm tra thực tế, thấy nguyên nhân khách quan phạm vi quản lý điều hành đơn vị cán tín dụng trình Ban giám đốc giải cho gia hạn nợ theo quy định, chế độ cho vay cảu Ngân hàng Nhà nước 1.2 CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG QUỐC TẾ CỔ PHẦN THƢƠNG MẠI VIỆT NAM 1.2.1 Khái niệm chất lƣợng tín dụng trung dài hạn Chất lượng tín dụng đáp ứng yêu cầu hợp lý khách hàng, đảm bảo tồn phát triển ngân hàng đồng thời thúc đẩy tăng trưởng kinh tế xã hội Chất lượng tín dụng trung dài hạn chất lượng khoản vay có thời hạn năm, đánh giá có chất lượng tốt vốn vay sử dụng SVTH: Lê Ngọc Thảo Vy Trang9 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN GVHD:TRẦN NHÂN NGHĨA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM CHI NHÁNH ẤU CƠ dụng trung dài hạn có độ rủi ro cao nên công tác thẩm định tín dụng phải coi trọng Để nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án đầu tư, Ngân hàng cần xây dựng hệ thống tiêu thẩm định tài dự án đầu tư cách đầy đủ, có mối quan hệ chặt chẽ với để phản ánh dự án đầu tư cách hiệu quả, trung thực Về bản, gồm nhóm tiêu chính: Các tiêu phản ánh khả sinh lời dự án đầu tư Các tiêu phản ánh mức độ rủi ro dự án Các tiêu phương tiện để phân tích đánh giá, quan trọng việc áp dụng triển khai thực tiễn thẩm định tài dự án bị giới hạn nhiều điều kiện thời gian, hoạt động tổ chức….chứ không trọng đến sở lý thuyết Bên cạnh đó, cán tín dụng cần ý đế thông tin công tác thẩm định: báo cáo tài chính, chiến lược kinh doanh, sổ sách kế toán….và thông tin trình độ, phẩm chất đạo đức người quản lý doanh nghiệp Trong trình thu thập thông tinn, cán tín dụng cần phải kiểm tra, đối chứng độ xác thông tin, loại bỏ thông tin nghi ngờ Tăng cường kiểm tra, giám sát Nếu thẩm định dự án khâu đầu tiên, định việc có cho vay hay không dự án đầu tư trình kiểm tra, đôn đốc thu nợ khâu quan trọng Khi dự án trung dài hạn cho vay theo quy định công việc quản lý vốn vay theo dõi, kiểm tra số tiền mà doanh nghiệp rút lần trước xem có sử dụng mục đích không thông qua chứng từ, hóa đơn, hợp đồng…Nếu doanh nghiếp sử dụng mục đích hợp đồng tín dụng sở cho việc phát vốn lần sau, ngược lại, phải xử lý theo chế độ tín dụng Ngoài ra, cán tín dụng có trách nhiệm đôn đốc thu nợ, thu lãi kỳ hạn Lịch trả nợ gốc lãi vay cam kết hợp đồng tín dụng Ngân hàng phải gửi báo cáo cho doanh nghiệp có nợ hạn chuẩn bị nguồn trả vào trước kỳ hạn trả Việc thu nợ, lãi kỳ hạn tránh nợ hạn, thể phát triển Ngân hàng SVTH: Lê Ngọc Thảo Vy Trang42 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN GVHD:TRẦN NHÂN NGHĨA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM CHI NHÁNH ẤU CƠ Khi dự án vay mà đến hạn trả doanh nghiệp chưa có tiền để trả nợ việc xem xét để gia hạn, trả nợ gốc phải thẩm quyền ủy nhiệm chế đột ín dụng quy định, không tùy tiện gia hạn Nếu dự án cho vay có nợ hạn cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi diễn biến để kịp thời thu hồi, tránh để nợ nần dây dưa để có biện pháp thích hợp để giúp đỡ doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn sản xuất kinh doanh Cải tiến, đa dạng hóa cấu, loại hình cho vay trung dài hạn: Muốn phát triển thu hút khách hàng, Ngân hàng phải có nhiều loại sản phẩm để thỏa mãn nhu cầu nhiều loại khách hàng khác Vì thời gian tới chiến lược sản phẩm Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam cần hướng tới nội dung sau: Luôn cải tiến, đổi hình thức cho vay, đầu tư cho phù hợp với trình biến đổi nhu cầu sản xuất tiêu dùng người vay kinh tế, để thu hút khách hàng Mở rộng cho vay doanh nghiệp quốc doanh, hộ gia đình, cá nhân sở đáp ứng đầy đủ điều kiện vay vốn, đảm bảo an toàn vốn tín dụng cách khoán triệt cán tín dụng số lượng khách hàng số dư nợ Đổi quan điểm sách cấu cho vay phù hợp với kinh tế Chuyển đổi cấu đầu tư cho vay phù hợp với dịch chuyển cấu kinh tế xã hội Để thực điều này, thời gian tới, Ngân hàng cần cho vay theo hướng tăng tỷ trọng ngành sản xuất mũi nhọn chủ lực kinh tế Đa dạng hóa loại tiền cho vay: Hiện để đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh kinh tế mở, doanh nghiệp có nhu cầu vay ngoại tệ lớn để nhập máy móc thiết bị, dây chuyền sản xuất Vì họ cần vay ngoại tệ để toán với đối tác Do Ngân hàng cần đáp ứng nhu cầu để doanh nghiệp tiến hành sản xuất kinh doanh cách thuận lợi Chú trọng đẩy mạnh công tác quản lý rủi ro tín dụng Với tốc độ tăng trưởng tín dụng mức cao qua năm tiếp tục tăng trưởng năm tới, đòi hỏi toàn Ngân hàng cần coi trọng tăng cường quản trị SVTH: Lê Ngọc Thảo Vy Trang43 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN GVHD:TRẦN NHÂN NGHĨA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM CHI NHÁNH ẤU CƠ rủi ro, nhiệm vụ trọng tâm Cụ thể cần quan tâm đến số giải pháp sau: Xây dựng hệ thống tiêu phân tích đánh giá, có tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn Tiếp tục chương trình quy chế hoá, quy trình hoá hoạt động tín dụng (hoàn thành cẩm nang tín dụng, cẩm nang quản lý rủi ro ) Tăng cường hiệu hoạt động tổ chức, uỷ ban nghiệp vụ toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam nhằm kiểm soát tốt rủi ro Bộ phận thuộc phòng thông tin công nợ cần phải thu nhập thông tin công ty, doanh nghiệp bị phá sản có nguy phá sản cá nhân lãnh đạo công ty bị phá sản Hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng Để đảm bảo cho hệ thống thông tin chi nhánh toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam hoạt động có hiệu quả, từ giúp cho trình thẩm định phân tích khách hàng sàng lọc cần phải thực số biện pháp sau: Thực chế độ kiểm soát bắt buộc chủ đầu tư Tổ chức liệu sở tiêu tín dụng chuẩn hoá, cung cấp thông tin báo cáo ngược lại mạng Online cho tất chi nhánh Ngần hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam Kết nối với hệ thống thông tin khác NHNN, Bộ thương mại, Bộ công nghiệp thu thập thông tin tín dụng toàn ngành Ngân hàng thông tin kinh tế khác Xây dựng trang Web cung cấp thông tin tín dụng điện tử trực tuyến cho toàn hệ thống Hoàn thiện đổi công nghệ ngân hàng Hoàn thiện đổi công nghệ tức Ngân hàng cần thiết lập hệ thống quản lý cung cấp thông tin mạng nội (Intranet) sử dụng chung Đưa công nghệ vào để cải thiện, cải tạo phương thức quản lý toàn chi nhánh hệ thống Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam Tạo cách suy nghĩ, cách làm việc quản lý khoa học dựa hệ thống thông tin xác, đầy đủ có hỗ trợ tối đa SVTH: Lê Ngọc Thảo Vy Trang44 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN GVHD:TRẦN NHÂN NGHĨA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM CHI NHÁNH ẤU CƠ máy móc, áp dụng hệ thống hỗ trợ định phục vụ cho cán lãnh đạo cấp việc điều hành quản lý hoạt động ngân hàng Nhóm giải pháp cấu tổ chức nhân Về cấu tổ chức Trong năm qua, Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam có bước tiến vững việc củng cố máy tổ chức Ngân hàng Trong năm tới, kết hợp với đề án tái cấu Ngân hàng, Ngân hàng tiếp tục xếp lại tổ chức, tránh chồng chéo công việc Để đơn giản hóa thủ tục không lãng phí thời gian trình xin vay cho khách hàng giải pháp tốt Về nhân Người làm tín dụng phải người am hiểu khách hàng, hiểu biết sâu sắc thực lực tài tiềm phát triển khách hàng Ngoài ra, cán tín dụng phải có vốn hiểu biết định thị trường lĩnh vực chuyên môn ma khách hàng tiến hành sản xuất kinh doanh liên quan trực tiếp đến vay Điều khó đạt cán tín dụng phụ trách nhiều doanh nghiệp thuộc nhiều lĩnh vực khác Vì vậy, cần có chuyên môn hóa cán tín dụng Ngân hàng cần cử cán tín dụng phụ trách mảng tín dụng khác theo trình độ, mạnh Bên cạnh đó, ngân hàng cần mở lớp huấn luyện, bồi dưỡng cán nghiệp vụ, thị trường, công nghệ để không ngừng nâng cao kiến thức, trình độ nghiệp vụ Thực tốt chiến lược khách hàng Hiện địa bàn TP.HCM có 60 Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng hoạt động kinh doanh dịch vụ tiền tệ có cạnh tranh gay gắt phân chia khách hàng Chính vậy, Ngân hàng cần xây dựng cho chiến lược khách hàng riêng hợp lý Trong xác định rõ đối tượng cần ưu tiên, đối tượng cần khuyến khích phát triển Đối với khách hàng truyền thống, Ngân hàng cần trì mối quan hệ tín dụng ổn định, lâu dài cách tiếp tục cung ứng sản phẩm tín dụng cho doanh nghiệp Đối với khách hàng doanh nghiệp Nhà nước không thuộc khối xây lắp, Ngân hàng cần mở rộng cho vay trung dài hạn để đáp ứng nhu cầu vốn SVTH: Lê Ngọc Thảo Vy Trang45 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN GVHD:TRẦN NHÂN NGHĨA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM CHI NHÁNH ẤU CƠ doanh nghiệp từ mở rộng thị phần Khối doanh nghiệp quốc doanh hứa hẹn nhiều tiềm mà Ngân hàng chưa khai thác hết Tỷ trọng cho vay Ngân hàng doanh nghiệp quốc doanh ít, nhu cầu doanh nghiệp cao Đối với khách hàng mới, Ngân hàng cần có sách riêng như: thường xuyên chủ động tìm kiếm khách hàng để khách hàng biết đến Ngân hàng định sử dụng sản phẩm dịch vụ Muốn vậy, Ngân hàng phải có biện pháp đẩy mạnh hoạt động Marketing Trong kinh tế nay, mà cạnh tranh diễn gay gắt hoạt động Marketing trở nên quan trọng Để đạt mục tiêu thu hút thêm nhiều khách hàng thời gian tới Ngân hàng cần xây dựng cho chiến lược Marketing phù hợp nữa, cụ thể là: Tăng cường tuyên truyền quảng bá sản phẩm mà Ngân hàng cung cấp cách rộng rãi, làm cho khách hàng biết đến hoạt động, chế sách tín dụng Ngân hàng để đẩy mạnh tín dụng cách bền vững Chủ động tìm kiếm khách hàng: Bộ phận Marketing Ngân hàng không làm nhiệm vụ tuyên truyền, quảng bá mà nhiệm vụ quan trọng tìm hiểu khách hàng, lựa chọn khách hàng mục tiêu Từ Ngân hàng đưa giải pháp chiến lược cụ thể nhằm thu hút khách hàng đến với Ngân hàng Tăng cường khả cạnh tranh cách tạo khác biệt sản phẩm Muốn làm điều này, Ngân hàng phải luôn đổi mới, cải tiến chất lượng sản phẩm dịch vụ để tăng khả đáp ứng nhu cầu khách hàng, nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng Thường xuyên xây dựng giới thiệu sách khuyến khích ưu đãi khách hàng, quan tâm đến nhu cầu khách hàng để từ đề biện pháp cụ thể, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, từ góp phần củng cố mối quan hệ Ngân hàng với khách hàng ngày bền vững SVTH: Lê Ngọc Thảo Vy Trang46 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN GVHD:TRẦN NHÂN NGHĨA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM CHI NHÁNH ẤU CƠ 3.2 KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG VIB Để mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn, góp phần mở rộng thị phần, nâng cao sức cạnh tranh Ngân hàng thị trường không dựa vào nỗ lực Ngân hàng mà phải cần có giúp đỡ từ phía Ngân hàng Nhà nước, Chính phủ quan liên quan 3.2.1 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc: Về chế sách liên quan đến hoạt động tín dụng: Nhìn chúng hệ thống văn pháp quy Ngân hàng Nhà nước hoạt động tín dụng có nhiều điểm thuận lợi cho Ngân hàng Thương mại, tháo gỡ phần khó khăn vướng mắc cho Ngân hàng Thương mại trình làm thủ tục chấp, cầm cố, bảo lãnh tài sản, cho vay xử lý tài sản đảm bảo để thu nợ Nhờ mà hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại hiệu hơn, tiết kiệm nhiều chi phí Tuy nhiên số quy định băn pháp luật bảo đảm tiền vay quy chế cho vay chưa sát với tình hình thực tế chưa phù hợp với văn pháp luật ban hành Ngân hàng Nhà nước cần nghiên cứu, bổ sung hoàn thiện chế sách liên quan đến hoạt động tín dụng sở đảm bảo tính đồng tính pháp lý để tạo điều kiện cho công tác tín dụng Ngân hàng Thương mại an toàn hiệu Bên cạnh đó, văn liên quan đến chế tín dụng nhiều,ngoài chế cho vay Ngân hàng Nhà nước có nhiều công văn, định, thông tư, thị cấp ngành có liên quan đạo cho ngành nghề Mỗi ngành nghề thêm bớt số điều kiện nên thực cho vay phải tham chiếu nhiều loại văn Do cần thiết phải có biện pháp cấu lại hệ thống văn pháp luật nhằm đáp ứng hoạt động tín dụng thực cách khoa học, nhanh chóng, an toàn Tăng cường công tác tra giám sát Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Xây dựng hệ thống tra đủ mạnh số lượng chất lượng, đảm bảo thực hoạt động kiểm soát hệ thống Ngân hàng có hiệu độ an toàn cao Tạo điều kiện nâng cao trình độ quản trị kinh doanh Ngân hàng Thương mại, đảm bảo cho toàn ngành hoạt động tốt theo pháp luật Bên cạnh đó, Ngân hàng Nhà nước cần thường SVTH: Lê Ngọc Thảo Vy Trang47 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN GVHD:TRẦN NHÂN NGHĨA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM CHI NHÁNH ẤU CƠ xuyên tiến hành kiểm tra giám sát Ngân hàng để đảm bảo thực đầy đủ quy định pháp luật hoạt động tín dụng nhằm nâng cao tính ổn định phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng Một nguyên nhân gây nên rủi ro hoạt động tín dụng trung dài hạn NHTM thiếu thông tin cần thiết, xác từ phía khách hàng, từ thị trường dự án Vì vậy, muốn hoạt động NHTM đạt hiệu cao NHNN cần nâng cao chất lượng hoạt động Trung tâm thông tin tín dụng NHNN Phòng thông tin tín dụng chi nhánh NHNN để cung cấp thông số xác nhất, doanh nghiệp, biến động thị trường, thông tin có liên quan đến dự án… Có hình thức đạo, hỗ trợ giúp đơn vị đại hóa sở đổi công nghệ Ngân hàng, tạo tiền đề cho Ngân hàng Thương mại phát triển mạnh hoạt động Từng bước đa dạng hóa hoạt động Ngân hàng, hội nhập với cộng đồng tài tiền tệ quốc tế, tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng Thương mại hoạt động tín dụng toán quốc tế Thực thi sách ổn định kinh tế vĩ mô có việc kiểm soát lạm phát, đảm bảo vận hành hệ thống tài – tiền tệ có hiệu Thực thi sách lãi suất tỷ giá linh hoạt theo quan hệ cung cầu, phù hợp với việc phát triển kinh tế - xã hội thời kỳ Để hạn chế cạnh tranh không lành mạnh lãi suất, cần tăng cường vai trò Hiệp hội Ngân hàng nâng cao vai trò Ngân hàng Nhà nước việc điều tiết lãi suất thị trường thông qua lãi suất định hướng 3.2.2 Đối với Chính phủ quan liên quan: Các quan có thẩm quyền phê duyệt dự án đầu tư cần tăng cường trách nhiệm phát triển kinh tế nói chung ngành ngân hàng nói riêng Tránh tình trạng dự án duyệt thiếu khoa học tính thực tiễn, không phát huy hiệu gây khó khăn cho hoạt động Ngân hàng SVTH: Lê Ngọc Thảo Vy Trang48 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN GVHD:TRẦN NHÂN NGHĨA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM CHI NHÁNH ẤU CƠ Chính phủ cần quy định chế độ kiểm toán bắt buộc loại hình doanh nghiệp, qua đảm bảo độ tin cậy báo cáo tài Bộ tài cần hướng dẫn thực tốt việc hạch toán kế toán doanh nghiệp theo pháp lệnh hạch toán thống kê nhằm đảm bảo tính xác, khoa học, kịp thời báo cáo tài chính, tạo điều kiện thuận lợi cho công tác thẩm định cán Ngân hàng Các quan quản lý xuất nhập cần đảm bảo tính ổn định sách xuất nhập khẩu, đảm bảo cân đối cán cân xuất nhập khẩu, tạo điều kiện cho ngân hàng yên tâm kinh doanh lĩnh vực Các quan thống kê cần đẩy mạnh công tác thống kê doanh nghiệp, đảm bảo tính xác, kịp thời cung cấp thông tin cho ngân hàng SVTH: Lê Ngọc Thảo Vy Trang49 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN GVHD:TRẦN NHÂN NGHĨA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM CHI NHÁNH ẤU CƠ KẾT LUẬN Tín dụng trung dài hạn hoạt động ngân hàng thương mại vấn đề đề quan tâm nhiều năm gần Tuy vậy, việc thực loại hình tín dụng nhiều vướng mắc bất cập Để giải triệt để vấn đề hoạt động tín dụng điều không đơn giản đòi hỏi nhiều thời gian trí tuệ, đặc biệt cần có đồng sách kinh tế pháp luật đồng phát triển kinh tế ngành, lĩnh vực khác Trong năm gần đây, hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng đạt kết đáng kể hạn chế gặp không khó khăn trở ngại Những làm hôm nhỏ bé so với đòi hỏi thiết ngày tăng vốn cố định doanh nghiệp Nhận thức vấn đề này, nhìn nhận sinh viên thực tập, viết mong muốn đề cập đến hoạt động tín dự án dụng trung dài hạn để từ đưa số kiến nghị với mong muốn mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng dự án trung dài hạn Ngân hàng VIB chi nhánh Âu Cơ Với tốc độ phát triển kinh tế với kinh nghiệm lỗ lực toàn tập thể Cán Ngân hàng VIB chi nhánh Âu Cơ , tin tương lai không xa, Ngân hàng đạt mục tiêu nâng chất lượng tín dụng dự án trung dài hạn mong muốn SVTH: Lê Ngọc Thảo Vy Trang50 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN GVHD:TRẦN NHÂN NGHĨA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM CHI NHÁNH ẤU CƠ TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo thường niên Ngân hàng VIB giai đoạn 2013 - 2015 TS Tô Ngọc Hưng, Giáo trình Nghiệp vụ Kinh doanh Ngân hàng PGS.TS Trần Ngọc Thơ, Tài doanh nghiệp đại Website: http://www.vib.com.vn Quy định nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam Quy chế tín dụng trung dài hạn Thống đốc NHNN Việt Nam SVTH: Lê Ngọc Thảo Vy Trang51 MỤC LỤC TRANG LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG : CƠ SỞ LÝ LUẬN LIÊN QUAN ĐẾN TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng Thƣơng mại 1.1.2 Khái niệm tín dụng trung dài hạn .3 1.1.2.1 Khái niệm tín dụng trung hạn 1.1.2.2 Khái niệm tín dụng dài hạn 1.1.3 Đặc điểm vai trò tín dụng trung dài hạn 1.1.4 Nghiệp vụ tín dụng trung dài hạn 1.1.4.1 Đặc điểm 1.1.4.2 Quy trình cấp tín dụng .8 1.2 CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG QUỐC TẾ CỔ PHẦN THƢƠNG MẠI VIỆT NAM .9 1.2.1 Khái niệm chất lƣợng tín dụng trung dài hạn 1.2.2 Tầm quan trọng việc nâng cao chất lƣợng tín dụng 11 1.2.2.1 Nâng cao chất lượng tín dụng định tồn phát triển Ngân hàng Thương mại 11 1.2.2.2 Nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn cần thiết để phát triển kinh tế .11 1.2.3 Các tiêu đo lƣờng chất lƣợng tín dụng trung dài hạn 12 1.2.3.1 Tỷ lệ dư nợ tín dụng trung dài hạn .12 1.2.3.2 Tỷ lệ nợ hạn tín dụng trung dài hạn .12 1.2.3.3 Tỷ lệ sinh lời tín dụng trung dài hạn .13 1.2.3.4 Tỷ lệ lợi nhuận tín dụng trung dài hạn 13 CHƢƠNG : THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG QUỐC TẾ CỔ PHẦN THƢƠNG MẠI VIỆT NAM (VIB) 14 2.1 GIỚI THIỆU TỔNG QUÁT VỀ NGÂN HÀNG QUỐC TẾ CỔ PHẦN THƢƠNG MẠI CHI NHÁNH ÂU CƠ 14 2.1.1 Tổng quan ngân hàng VIB 14 2.1.2 Cơ cấu tổ chức quản lý Ngân hàng VIB .15 2.1.3 Đặc điểm dịch vụ Ngân hàng VIB 16 2.1.3.1 Về hoạt động tín dụng .16 2.1.3.2 Về dịch vụ Ngân hàng 17 2.1.4 Tình hình hoạt động Ngân hàng VIB năm 20 2.1.4.1 Về tốc độ tăng trưởng huy động vốn 20 2.1.4.2 Về hoạt động cho vay 23 2.1.4.3 Về kết hoạt động kinh doanh 24 2.2 TỔ CHỨC PHÒNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG VIB CHI NHÁNH ÂU CƠ 26 2.2.1 Mô hình tổ chức máy tín dụng 26 2.2.2 Nhiệm vụ chức thành viên máy tín dụng 27 2.2.3 Sơ đồ tổ ngân hàng VIB chi nhánh Âu Cơ 30 2.2.4 Mối quan hệ phòng ban 31 2.3 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG VIB TRONG NĂM ( 2013 – 2015) .32 2.3.1 Đánh giá chất lƣợng tín dụng trung dài hạn ngân hàng VIB qua tiêu dƣ nợ 32 2.3.1.1 Chỉ tiêu dư nợ 32 2.3.1.2 Đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn qua tiêu dư nợ 33 2.3.2 Đánh giá chất lƣợng tín dụng trung dài hạn ngân hàng VIB qua tiêu nợ hạn 34 2.3.2.1 Chỉ tiêu nợ hạn 34 2.3.2.2 Đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn qua tiêu nợ hạn 2.3.3 35 Đánh giá chất lƣợng tín dụng trung dài hạn ngân hàng VIB qua tiêu lợi nhuận 36 2.3.3.1 Chỉ tiêu lợi nhuận 36 2.3.3.2 Đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng VIB qua tiêu lợi nhuận .37 CHƢƠNG : NHỮNG GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG QUỐC TẾ CỔ PHẦN THƢƠNG MẠI VIỆT NAM 38 3.1 NHẬN XÉT VÀ ĐỀ XUẤT NHẰM HOÀN THIỆN VỀ HOẠT ĐỘNG PHÒNG TÍN DỤNG .38 3.1.1 Nhận xét .38 3.1.2 Giải pháp đề xuất nhằm hoàn thiện phòng tín dụng 41 3.2 KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG VIB .47 3.2.1 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc: 47 3.2.2 Đối với Chính phủ quan liên quan: 48 KẾT LUẬN 50 DANH MỤC BẢNG BIỂU Nghiệp vụ tín dụng trung dài hạn Mô hình 1: Sơ đồ tổ chức máy Ngân hàng VIB 15 Bảng 1: Tình hình huy động vốn Ngân hàng Quốc tế Cổ phần Thương mại Việt Nam (VIB) 20 Bảng 2: Tình hình hoạt động cho vay ( Đơn vị: tỷ đồng) 23 Bảng 3: Về kết hoạt động kinh doanh (Đơn vị: triệu đồng) 24 Mô hình 2: Mô hình tổ chức máy tín dụng 26 Mô hình 3: Mô hình tổ chức máy tín dụng chi nhánh 27 Mô hình 4: sơ đồ tổ chức máy tín dụng Ngân hàng VIB 30 Bảng 4: Tình hình dư nợ tín dụng trung dài hạn Ngân hàng VIB chi nhánh Âu Cơ 2013 – 2015 32 Biểu đồ 1: Biểu đồ tỷ trọng dư nợ ngắn hạn dư nợ trung dài hạn tổng dư nợ Ngân hàng VIB 2013 – 3015 33 Bảng 5: Tình hình thu nợ Ngân hàng VIB chi nhánh Âu Cơ 2013 - 2015 34 Bảng 6: Tình hình nợ hạn tỷ lệ nợ xấu trung dài hạn Ngân hàng VIB chi nhánh Âu Cơ 2013 - 2015 35 Bảng 7: Lợi nhuận thu từ tín dụng trung dài hạn Ngân hàng VIB chi nhánh Âu Cơ.( đơn vị: tỷ đồng) 36 NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƢỚNG DẪN BẢNG ĐIỂM CỦA GIÁO VIÊN HƢỚNG DẪN GIÁO VIÊN HƢỚNG DẪN Chữ ký giáo viên