MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Công nghiệp hoá- Hiện đại hoá nhữn mục tiêu quan trọng chiến lược phát triển kinh tế xã hội Việt Nam mà đảng nhà nước ta đặt Để thực mục tiêu này, Nhà Nước ta có sách, chiến lược nhằm khuyến khích tổ chức, đơn vị, dân cư hạt động đóng góp vào kinh tế có hiệu Ngân Hàng Thương Mại Việt Nam nói chung Ngân hàng Thương Mại cổ phần Sài Gòn Thương tín nói riêng doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực Tài Chính - Tiền Tệ dịch vụ ngân hàng, để đạt hiệu kinh doanh tạo lợi nhuận vấn đề lớn đặt hàng đầu Ngay từ ngày đầu thành lập, Sacombank phát huy tốt vai trò góp phần thúc đẩy luân chuyển vốn kinh tế, đáp ứng ngày nhiều nhu cầu vốn cung cấp ngày nhiều dịch vụ tiện ích cho người sử dụng trở thành Ngân Hàng đô thị đa hàng đầu Việt Nam Với nhứng lý em nộp đơn xin thực tập tai Ngân hàng Sacombank chi nhánh Hà Nội 2.Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa vấn đề nguồn vốn, hoạt động huy động vốn, tăng cường huy động vốn - Phân tích thực trạng huy động vốn Sacombank chi nhánh Hà Nội, thành tích hạn chế từ hoạt động huy động vốn chi nhánh - Đề xuất số giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn Sacombank chi nhánh Hà Nội thời gian tới 3.Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động huy động vốn Sacombank chi nhánh Hà Nội - Phạm vi nghiên cứu: + Không gian nghiên cứu: Sacombank chi nhánh Hà Nội + Thời gian nghiên cứu: Số liệu chuyên đề nghiên cứu năm từ 2013 – 2015 Phương pháp nghiên cứu Chuyên đề sử dụng tổng hợp tất phương pháp nghiên cứu khoa học: Phương pháp phân tích tổng hợp, logic, thống kê, phương pháp luận vật biên chứng Sau tuần thức tập Chi nhánh Sacombank Hà Nội, 65 Ngô Thì Nhậm, Q.Hai Bà Trưng, Hà Nội, em nhận hướng dẫn tận tình PGS.Tiến sĩ Trần Đăng Khâm với giúp đỡ tận tình cán bộ, nhân viên Sacombank chi nhánh Hà Nội Em xin chân thành cảm ơn PGS Tiến sĩ Trần Đăng Khâm cán bộ, nhân viên Chi nhánh Hà Nội tận tình hướng dẫn để em hoàn thành đề án “Tăng cường huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Hà Nội” Đề án gồm chương: I Chương Các vấn đề hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại II Chương Thực trạng hoạt động huy động vốn NHTMCP Sacombank chi nhánh Hà Nội III Chương Giải pháp tăng cường huy động vốn NHTMCP Sacombank chi nhánh Hà Nội CHƯƠNG CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm đặc điểm ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Quá trình hình thành hoàn thiện hệ thống Ngân hàng tạo Ngân hàng thương mại, biết đến với chức kinh doanh tiền tệ Hơn tổ chức tài khác, NHTM coi bách hoá tài chính, cung ứng nhiều sản phẩm, dịch vụ tài “Ngân hàng loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng – đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán – thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế” để xây dựng khái niệm NHTM, dựa vào tính chất mục đích hoạt động thị trường tài chính, kết hợp tính chất, mục đích đối tượng hoạt động Theo Nghị định số 59/2009/NĐ-CP Chính phủ tổ chức hoạt động NHTM: NHTM ngân hàng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan mục tiêu lợi nhuận theo quy định Luật Các tổ chức tín dụng quy định khác pháp luật NHTM doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực tiền tệ, có hai mặt bản: Nhận ký thác doanh nghiệp, cá nhân tổ chức, quan nhà nước sử dụng khoản ký thác vay chiết khấu Ngân hàng thương mại đời đứa ưu tú kinh tế hàng hoá Ngân hàng thương mại đến lượt góp phần quan trọng vào phát triển kinh tế hàng hoá Ngân hàng thương mại thành lập vào năm 1782 có nhiều Ngân hàng thành lập từ năm 1800 đến hoạt động chứng rỏ sức sống bền bỉ tồn khách quan NHTM Trong định chế tài NHTM định chế quan trọng giữ phần lớn xã hội 1.1.1.2 Đặc điểm ngân hàng thương mại Với tư cách trung gian tài chính, Ngân hàng thương mại giữ vai trò chủ chốt thước đo phát triển kinh tế, chiếm vai trò chủ đạo quy mô vốn, tài sản nội dung nghiệp vụ Các NHTM thực chức trung gian tín dụng, mặt huy động tập trung nguồn vốn nhàn rỗi tạm thời từ dân cư, từ thành phần kinh tế xã hội tạo nên nguồn vốn, mặt khác sở nguồn vốn huy động hình thành, NHTM cho doanh nghiệp, tổ chức kinh tế,cá nhân- người có nhu cầu vốn để sản xuất kinh doanh tiêu dùng-vay lại Như vậy,với chức này,NHTM vừa người vay, vừa người cho vay “Vay vay” phương thức kinh doanh NHTM nhằm làm cầu nối đối tượng có tiền nhàn rỗi tạm thời chưa dùng đến muốn đồng tiền sinh lời với đối tượng cần vốn để đầu tư sản xuất kinh doanh hay tiêu dùng mua sắm Có thể thấy thực chất hoạt động kinh doanh NHTM tiến hành sở tiền người khác, vốn NHTM chiếm phần nhỏ hoạt động kinh doanh này.Do vậy, hoạt động thực có hiệu NHTM có khả hoàn trả gốc lãi khoản tiền tạm thời nhàn rỗi huy động Hoạt động kinh doanh ngân hàng hoạt động có tính rủi ro cao, rủi ro tín dụng cung cấp dịch vụ tín dụng cho khách hàng, ngân hàng hoàn toàn có khả vốn khách hàng làm ăn không hiệu quả, không trả nợ, bị khách hàng lừa đảo, thực chức trung gian tín dụng ngân hàng gặp rủi ro lãi suất thị trường có biến động lãi suất Trong trình huy động, ngân hàng có khe hở kì hạn, khoản huy động khoản cho vay có độ lệch định kì hạn Ngoài ra, ngân hàng gặp rủi ro khoản không cân đối luồng tiền, dẫn tới khả chi trả thời điểm định Rủi ro tỉ giá cung cấp dịch vụ ngoại hối, rủi ro sách nhà nước có thay đổi sách liên quan đến lĩnh vực ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh ngân hàng,và hàng loạt rủi ro khác mà ngân hàng gặp phải trình hoạt động kinh doanh Tất rủi ro mà ngân hàng gặp phải làm cho ngân hàng vốn giảm hiệu hoạt động kinh doanh Bên cạnh hoạt động kinh doanh ngân hàng có tính hệ thống cao, thực chức toán, NHTM không dừng lại việc cung ứng dịch vụ trung gian toán, mà việc quản lí phương tiện toán.Khi tiến hành dịch vụ trung gian toán, nghiệp vụ mình, NHTM tạo công cụ lưu thông thương phiếu, séc, thẻ toán, độc quyền quản lí công cụ này, thông qua tiết kiệm cho xã hội lượng chi phí lưu thông đáng kể góp phần đẩy nhanh tốc độ lưu chuyển tiền tệ, lưu chuyển vốn,sản xuất lưu thông hàng hóa Như vậy, hoạt động ngân hàng có liên quan chặt chẽ đến hoạt động ngân hàng khác Vì vậy, ngân hàng gặp khó khăn hoạt động kinh doanh làm ảnh hưởng lớn đến hệ thống ngân hàng.Sự đổ vỡ ngân hàng kéo theo đổ vỡ hệ thống Hoạt động kinh doanh ngân hàng có tác động trực tiếp mạnh mẽ tới toàn kinh tế chức trung gian tín dụng, trung gian toán, NHTM cung cấp dịch vụ tài dịch vụ khác.Các dịch vụ tài mà ngân hàng cung cấp tư vấn tài chính, tư vấn đầu tư, dịch vụ bảo hiểm, dịch vụ bảo lãnh phát hành chứng khoán, môi giới mua bán lưu kí chứng khoán, quản lí danh mục đầu tư, nghiệp vụ phái sinh cho kinh tế…Hơn nữa, với phát triển kinh tế nhu cầu ngày đa dạng khách hàng, NHTM không ngừng cung cấp thêm dịch vụ dịch vụ thẻ, dịch vụ chuyển tiền, dịch vụ quản lí mua bán nợ, dịch vụ quản lí tài sản, dịch vụ kinh doanh địa ốc, dịch vụ ngân hàng đại Mobile Banking, Internetbanking, Chính vậy, chất lượng dịch vụ ngân hàng ảnh hưởng lớn mang tính chất định đến hoạt động kinh tế 1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn Đây nghiệp vụ bản, quan trọng , ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động ngân hàng Vốn ngân hàng huy động nhiều hình thức khác huy động hình thức tiền gửi , vay , phát hành giấy tờ có giá Mặt khác sở nguồn vốn huy động được, ngân hàng tiến hành cho vay phục vụ cho nhu cầu phát triển sản xuất, cho mục tiêu phát triển kinh tế địa phương nước Nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng ngày mở rộng, tạo uy tín ngân hàng ngày cao, ngân hàng chủ động hoạt động kinh doanh, mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế tổ chức dân cư, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Do ngân hàng thương mại phải vào chiến lược, mục tiêu phát triển kinh tế đất nước, địa phương Từ đưa loại hình huy động vốn phù hợp nguồn vốn trung, dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá đất nước 1.1.2.2 Nghiệp vụ sử dụng vốn (Cho vay đầu tư) Đây nghiệp vụ trực tiếp mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, nghiệp vụ sử dụng vốn ngân hàng có hiệu nâng cao uy tín ngân hàng, định lực cạnh tranh ngân hàng thị trường Do ngân hàng cần phải nghiên cứu đưa chiến lược sử dụng vốn cho hợp lý Một là, ngân hàng tiến hành cho vay Cho vay hoạt động quan trọng NHTM Theo thống kê, khoảng 60%-75% thu nhập ngân hàng từ hoạt động cho vay Thành công hay thất bại ngân hàng tuỳ thuộc chủ yếu vào việc thực kế hoạch tín dụng thành công tín dụng xuất phát từ sách cho vay ngân hàng Các loại cho vay phân loại nhiều cách, bao gồm: mục đích, hình thức bảo đảm, kỳ hạn, nguồn gốc phương pháp hoàn trả Hai là, tiến hành đầu tư Đi đôi với phát triển xã hội xuất hàng loạt nhu cầu khác Với tư cách chủ thể hoạt động lĩnh vực dịch vụ, đòi hỏi Ngân hàng phải nắm bắt thông tin, đa dạng nghiệp vụ để cung cấp đầy đủ kịp thời nguồn vốn cho kinh tế Ngoài hình thức phổ biến cho vay, ngân hàng sử dụng vốn để đầu tư Có hình thức chủ yếu mà ngân hàng thương mại tiến hành là: Đầu tư vào mua bán kinh doanh chứng khoán đầu tư góp vốn vào doanh nghiệp, công ty khác Đầu tư vào trang thiết bị TSCĐ phục vụ cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Ba là, nghiệp vụ ngân quỹ Lợi nhuận mục tiêu cuối mà chủ thể tham gia tiến hành sản xuất kinh doanh Tuy nhiên, đằng sau mục tiêu quan trọng hàng loạt nhân tố cần quan tâm Một nhân tố tính an toàn Nghề ngân hàng nghề kinh doanh đầy mạo hiểm, hoạt động mình, ngân hàng bỏ qua “an toàn” Vì vậy, việc cho vay đầu tư để thu lợi nhuận, ngân hàng phải sử dụng phần nguồn vốn huy động để đảm bảo an toàn khả toán thực quy định dự trữ bắt buộc Trung ương đề 1.1.2.3 Nghiệp vụ khác: Là trung gian tài chính, ngân hàng có nhiều lợi Một lợi ngân hàng thay mặt khách hàng thực toán giá trị hàng hoá dịch vụ Để toán nhanh chóng, thuận tiện tiết kiệm chi phí, ngân hàng đưa cho khách hàng nhiều hình thức toán toán séc, uỷ nhiệm chi, nhờ thu, loại thẻ …cung cấp mạng lưới toán điện tử, kết nối quỹ cung cấp tiền giấy khách hàng cần Mặt khác, ngân hàng thương mại tiến hànhmôi giới, mua, bán chứng khoán cho khách hàng làm đại lý phát hành chứng khoán cho công ty Ngoài ngân hàng thực dịch vụ uỷ thác uỷ thác cho vay, uỷ thác đầu tư, uỷ thác cấp phát, ủy thác giải ngân thu hộ… Như vậy, nghiệp vụ thực tốt đảm bảo cho ngân hàng tồn phát triển vững mạnh môi trường cạnh tranh ngày gay gắt Vì nghiệp vụ có mối liên hệ chặt chẽ thường xuyên tác động qua lại với Nguồn vốn huy động ảnh hưởng tới định sử dụng vốn, ngược lại nhu cầu sử dụng vốn ảnh hưởng tới quy mô, cấu nguồn vốn huy động Các nghiệp vụ trung gian tạo thêm thu nhập cho ngân hàng mục đích thu hút khách hàng, qua tạo điều kiện cho việc huy động sử dụng vốn có hiệu 1.2 Hoạt động huy động vốn NHTM Cũng ngành nghề kinh doanh khác, hoạt động kinh doanh diễn thường xuyên liên tục cần phải có tư liệu sản xuất Ngân hàng thương mại Doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ tiền nguyên liệu việc tạo sản phẩm Ngân hàng, thứ nguyên liệu độc tôn thay Hoạt động tìm kiếm tư liệu sản xuất Ngân hàng hoạt động huy động vốn Do đặc trưng nguồn vốn huy động có lượng tồn khoản lớn Ngân hàng sử dụng lượng tồn khoản để phục vụ cho qúa trình hoạt động kinh doanh Nên tình hình hoạt động Ngân hàng phụ thuộc lớn vào tình hình huy động vốn Ngân hàng 1.2.1.1 Vốn chủ sở hữu Vốn chủ sở hữu ngân hàng thương mại vốn tự có ngân hàng tạo lập thuộc sở hữu riêng ngân hàng, thông qua góp vốn chủ sở hữu hình thành từ kết kinh doanh Mặc dù chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốncủa ngân hàng, song lại điều kiện pháp lý bắt buộc thành lập ngân hàng Vì nguồnvốn ổn định, nên mặt ngân hàng chủ động sử dụng vào mục đích kinh doanh mình, mặt khác lại coi tài sản đảm bảo, gây lòng tin khách hàng trì khả toán trường hợp ngân hàng gặp rủi ro tín dụng Vốn tự có ngân hàng thương mại hình thành vốn điều lệ (vốn pháp định), vốn tự bổ sung (quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự phòng bù đắp rủi ro, quỹ khen thưởng, quỹ phúc lợi…) 1.2.1.2 Vốn huy động Đây nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn ngân hàng Nó giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động từ tổ chức kinh tế cá nhân xã hội Ngân hàng có quyền sử dụng mà quyền sở hữu với nguồn vốn phải có trách nhiệm hoàn trả hạn gốc lẫn lãi chủ sở hữu có nhu cầu rút vốn.Vốn biến động nên ngân hàng không sử dụng hết mà phải có dự trữ với tỷ lệ hợp lý để đảm bảo khả toán Vốn huy động ngân hàng thương mại chủ yếu bao gồm: Nhận tiền gửi tổ chức kinh tế (tiền gửi không kỳ hạn tiền gửi có kỳ hạn), huy động từ tầng lớp dân cư (tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu) nguồn vốn vay 10 công tác huy động vốn hạn chế Các hình thức quảng cáo tiếp thị ít, dàn trải, hiệu chưa cao, khách hàng chưa biết hết tiện ích sản phẩm dịch vụ, nhiều đưa mang tính hình thức mà chưa quảng bá sâu rộng quần chúng -Chính sách cho loại khách hàng chưa sát với thực tế: + Đối với khách hàng dân cư: Các hình thức tiết kiệm, lãi suất kỳ hạn điều kiện hỗ trợ khác chưa thuận tiện làm cho khối lượng tiền lớn lưu thông NH + Đối với khách hàng tổ chức tài chính, tín dụng: chưa hoạch định rõ ràng sách lôi kéo NH, tổ chức tài tín dụng mở tài khoản sử dụng dịch vụ - Chưa phát huy hết mạnh việc thu hút nguồn tiền kiều hối từ nước chuyển Đây nguồn ngoại tệ dồi mà NH cần có sách khai thác - Cán công nhân viên Đội ngũ cán công nhân viên: bên cạnh nhân viên có trình độ cao thái độ làm việc nghiêm túc có nhân viên trình độ hạn chế chưa có thái độ nhiệt tình với khách hàng Việc nhận thức nhiều người hoạt động huy động vốn chưa cao, chưa chủ động công tác tìm kiếm khách hàng tiếp thị sản phẩm Đồng thời nhiều cán chưa có ý thức việc tiết kiệm hoạt động làm chi phí cho hoạt động Ngân hàng tăng lên nhiều 43 CHƯƠNG GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTMCP SACOMBANK CHI NHÁNH HÀ NỘI 3.1 Định hướng tăng cường huy động vốn NHTMCP Sacombank Chi nhánh Hà Nội Một số hoạt động thiếu ngân hàng thương mại hoạt động huy động vốn Quá trình huy động vốn ngân hàng giống trình, hình thức phương pháp huy động lại khác Trong năm 2014, Sacombank tập trung phát triển ổn định nguồn vốn tăng cường hiệu sử dụng vốn qua việc tận dụng ưu mạng lưới xây dựng chế, sách lãi suất phù hợp để phát triển công tác huy động vốn, ưu tiên nguồn vốn từ dân cư, kỳ hạn dài Hơn nữa, phát huy công tác dự báo thị trường để trì khoản phù hợp, áp dụng hình thức đầu tư có hiệu nhằm đạt cấu tài sản tối ưu đảm bảo an toàn khả sinh lợi cao Khai thác hợp lí chênh lệch lãi suất, kỳ hạn thị trường (bao gồm thị trường nước ngoài), loại tiền, định chế tài chính… để tạo lợi nhuận phù hợp với độ rủi ro Tập trung thu hồi nợ hạn, nợ xấu Xác định cụ thể nguyên nhân, trách nhiệm, có biện pháp chế tài nợ hạn phát sinh song hành với hình thức động viên công tác thu hồi nợ Để tăng cường vốn huy động, Sacombank trải rộng mạng lưới hầu hết tỉnh, thành, kể vùng sâu, vùng xa tất trụ sở Sacombank đầu tư xây dựng khang trang lời cam kết gắn bó với địa phương Thứ hai, nguồn nhân chất lượng cao, chuyên nghiệp, phục vụ khách hàng tận tâm, chu đáo Thứ ba, Sacombank có hệ khách hàng gắn bó lâu dài, đặc biệt dân cư khắp miền đất nước Thứ tư, Sacombank có hệ thống sản phẩm, dịch vụ liên tục cải tiến, tiên phong triển khai nhiều sản phẩm tiện ích, bật sản phẩm thẻ ngân hàng điện tử Thứ năm, cấu tài tái cấu trúc theo hướng an toàn, bền vững, nâng cao tổng tài sản có sinh lời Thứ sáu, hệ thống quản lý rủi ro Sacombank xây dựng chuẩn mực minh bạch 44 3.1.1 Định hướng phát triển NHTMCP Sacombank chi nhánh Hà Nội Trong năm trở lại đây, gặp phải nhiều khó khăn Sacombank Chi nhánh Hà Nội hoạt động có hiệu giành tin tưởng cao từ phía khách hàng, tảng để Ngân hàng tiếp tục mở rộng thị trường, tìm kiếm thêm khách hàng, thực đa dạng hóa kinh doanh Để đạt điều đó, Ngân hàng có đinh hướng phát triển năm tiếp theo: - Thứ nhất, tiếp tục mở rộng quan hệ hợp tác phát triển, thường xuyên tăng cường mối quan hệ với quan địa phương, với Ngân hàng bạn khu vực, cụ thể : + Với Ngân hàng bạn: phát triển quan hệ hợp tác theo nguyên tắc cạnh tranh lành mạnh, hợp tác kinh doanh có lợi, phát huy mạnh phục vụ đầu tư phát triển, đàm phán ký kết làm đối tác cho vay hợp vốn dự án có quy mô lớn, góp phần thực mục tiêu công nghiệp hóa – đại hóa đất nước + Với chi nhánh hệ thống: hợp tác chặt chẽ, phối hợp thực chủ trương sách như: sách lãi suất, sách khách hàng…tạo nên hệ thống toàn hệ thống + Với thân ngân hàng: không ngừng đại hóa công nghệ toán qua Ngân hàng, phát huy mạnh sẵn có địa bàn hoạt động, uy tín khách hàng, với giúp đỡ chi nhánh cấp quyền địa phương đẩy mạnh việc nghiên cứu ứng dụng thành tựu kỹ thuật công nghệ tiên tiến vào hoạt động Ngân hàng nhằm rút ngắn thời gian, giảm chi phí cho khách hàng ngân hàng, tạo đà cho công tác huy động vốn 3.1.2 Quan điểm tăng cường huy động vốn NHTMCP Sacombank chi nhánh Hà Nội Hoạt động huy động vốn phận hoạt động kinh doanh ngân hàng hướng vào mục tiêu tăng doanh lợi tối đa hoá giá trị tài sản ngân hàng thương mại Căn vào thực lực xu phát triển kinh tế yêu cầu phát triển chi nhánh, hoạt động huy động vốn, định hướng phát triển chi nhánh Hà Nội đề sau: - Tổng nguồn vốn huy động từ nghiệp vụ tiền gửi tăng 30% - 35% so với năm 2015 45 - Tổng vốn huy động từ dân cư 15% - 20% so với năm 2015 - Tổng vốn huy động từ khách hàng doanh nghiệp tổ chức tài chính, kinh tế xã hội khác tăng 10% - 12% so với năm 2015 Để đạt mục tiêu đó, ngân hàng cần chủ động để tranh ngân hàng thương mại ngày gay gắt nâng cao lực cạnh tranh qua thực nội dung: - Tiếp tục đẩy mạnh khai thác tăng trưởng nguồn vốn huy động, đặc biệt nguồn vốn có lãi suất thấp - Mở rộng mạng lưới huy động cách hợp lý - Nhanh chóng hoàn thành điểm giao dịch mẫu - Triển khai thực tốt, đa dạng hóa hình thức huy động vốn có tính cạnh tranh cao - Xử lý linh hoạt việc áp dụng lãi suất - Làm tốt công tác tiếp thị, chăm sóc khách hàng khách hàng có nguồn tiền gửi lớn - Nâng cấp cở sở vật chất, lực trình độ tác phong làm việc cán giao dịch điểm huy động vốn - Phát triển mạnh hoạt động dịch vụ ngân hàng, đặc biệt hoạt động dịch vụ toán, dịch vụ thẻ, thông qua thu hút người dân, khách hàng mở tài khoản giao dịch toán qua ngân hàng góp phần tăng trưởng vốn huy động - Tăng cường số lượng chất lượng sản phẩm dịch vụ, tăng tiện ích tối đa cho sản phẩm truyền thống Xây dựng phương án triển khai hoạt động chuyển tiền nhanh VND, mở thẻ ATM tất điểm giao dịch, quỹ tiết kiệm Khảo sát lắp đặt máy ATM điểm thích hợp đôi với việc tuyên truyền, quảng bá rộng rãi sản phẩm thẻ tới đối tượng khách hàng - Tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán cách bản, đặc biệt la kỹ công nghệ 3.3 Giải pháp tăng cường huy động vốn NHTMCP Sacombank Quá trình huy động vốn ngân hàng giống trình, hình thức huy động khác nhau.Theo đối tượng huy động, ngân hàng 46 thương mại huy động vốn từ khoản tiền gửi từ đối tượng sau: tổ chức kinh tế- xã hội, tầng lớp dân cư, ngân hàng tổ chức tín dụng khác Trong đó, nguồn tiền gửi từ doanh nghiệp, dân cư nguồn quan trọng nguồn chủ yếu mang tính chất lâu dài Những giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn ngân hàng dùng đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ huy động vốn chi nhánh, triển khai biện pháp nhằm tăng cường lực canh tranh, giành thị phần Cụ thể hơn, chi nhánh huy động vốn đồng Việt Nam ngoại tệ, tiền gửi không kỳ hạn có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm bao gồm có kỳ hạn không kỳ hạn, phát hành chứng tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu Hơn nữa, biện pháp nhằm tăng lực cạnh tranh, giành thị phần ví dụ như: xây dựng tổ chức thực sách khách hàng, thực sách tiếp thị, khuyến mãi, tìm hiểu nguyên nhân khách hàng ngừng giao dịch, cử cán nghiệp vụ giỏi, có khả giao tiếp tốt, triển khai cung cấp sản phẩm trọn gói cho khách hàng, tìm hiểu, nghiên cứu để đưa sản phẩm phù hợp, khảo sát, đánh giá tiềm nguồn vốn thị trường, có sách khách hàng hấp dẫn, linh hoạt lãi suất, quan tâm tới đội ngũ cán làm công tác huy động vốn, tổ chức học tập, nâng cao trình độ chuyên môn Mặt khác, ngân hàng cần đẩy mạnh biện pháp nhằm giảm chi phí huy động vốn là: đảm bảo lãi suất đầu vào cạnh tranh, tang cường đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn, phát triển dịch vụ toán, tăng cường tiếp thị gói sản phẩm trả lương qua thẻ ATM, sử dụng sách lãi suất huy động vốn hợp lí 3.1.1 Giải pháp lãi suất Lãi suất chi nhánh bên cạnh việc cạnh tranh với ngân hàng khu vực mà phải nằm khung lãi suất Ngân hàng Nhà nước mức trần lãi suất Do sử dụng sách lãi suất hợp lý việc làm cần thiết thời điểm nhằm đẩy mạnh thu hút nhiều nguồn vốn xã hội, kích thích đơn vị, tổ chức kinh tê sử dụng vốn có hiệu sản xuất kinh doanh Vì ban lãnh đạo Sacombank chi nhánh Hà Nội cần phải có biện pháp lãi suất cụ thể như: -Thường xuyên theo dõi biến động lãi suất Ngân hàng địa bàn, 47 thu thập thông tin biến động lãi suất để có giải pháp ứng phó kịp thời - Áp dụng lãi suất huy động cách linh hoạt kịp thời, đảm bảo với tình hình huy động TCTD khác địa bàn - Cần huấn luyện cho cán làm công tác huy động vốn cách chuyên nghiệp cách giải thích biểu lãi suất cho khách hàng để thuyết phục họ - Cần nghiên cứu đưa thêm hình thức trả lãi phù hợp theo nhu cầu khách hàng Bên cạnh việc đưa giải pháp hạn chế vấn đề cạnh tranh lãi suất Ngân hàng cần đưa giải pháp khác để nâng cao khả cạnh tranh Ngân hàng địa bàn 3.1.2 Giải pháp hình thức huy động vốn dịch vụ Tăng cường công tác huy động địa bàn, đặc biệt huy động tiền gửi có kỳ hạn nhằm tạo chủ động cho Chi nhánh hoạt động kinh doanh Bên cạnh đó, khuyến khích khách hàng mở tài khoản tiền gửi toán nguồn tiền không ổn định tiền gửi có kỳ hạn bù lại chi phí huy động thấp Để lôi kéo khách hàng, Ngân hàng không thu hút lãi suất mà tạo thuận lợi, an toàn, đồng thời kết hợp với nhiều hình thức huy động vốn Nước ta tâm lý phần người dân trì thói quen tích trữ vàng để tiền mặt nhà Cần đưa số sản phẩm dịch vụ để xoá bỏ thói quen để tiền nhà người dân Người dân có thói quen để tiền nhà mặt xuất phát từ nhu cầu sống hàng ngày, mặt khác có tiền nhà sử dụng chủ động hơn, sau ngại gửi tiền Vì Ngân hàng cần phát triển tiện ích việc toán không dùng tiền mặt xã hội cho người thấy toán không dùng tiền mặt có phần trội hơn, tiện lợi nguy hiểm toán dùng tiền mặt Cải tiến thời gian làm thủ tục gửi tiền, làm dịch vụ ngân quỹ cho khách hàng, cần kết hợp song hành khâu kế toán khâu ngân quỹ để rút ngắn thời gian thực nghiệp vụ nhằm tiết kiệm thời gian cho khách hàng biện pháp lôi kéo khách hàng Ngân hàng cần đa dạng hoá hình thức trả lãi cho khách hàng Ví dụ 48 Ngân hàng chuyển lãi qua tài khoản thẻ khách hàng giúp cho khách hàng giảm bớt thủ tục, tiết kiệm thời gian khách hàng nhận lãi làm việc Ngân hàng 3.1.3 Giải pháp nguồn nhân lực Bố trí đội ngũ cán nhiệt tình, khả chuyên môn vững vàng phải có tính quần chúng để làm việc phận trực tiếp giao dịch với khách hàng Tăng cường kiểm tra việc đặt bảng dẫn phòng ban, nghiệp vụ, bảng thông báo hướng dẫn chi tiết thủ tục cần thiết liên quan đến việc gửi tiền, rút tiền, làm giấy uỷ nhiệm lãnh tiền, báo sổ… để khách hàng tự tìm hiểu, nắm vững chuẩn bị trước cho tốt, tránh cho khách hàng yêu cầu giải thích nhiều, đỡ tốn thời gian cho Ngân hàng khách hàng Ngân hàng cần cải thiện tờ rơi giới thiệu sản phẩm dịch vụ Ngân hàng, tờ rơi cần đưa biểu phí dịch vụ giúp cho khách hàng dễ dàng tìm hiểu, so sánh chọn lựa dịch vụ Mỗi Ngân hàng đưa hình thức huy động vốn Ngân hàng nên thông báo rõ yếu tố liên quan có thời hạn, lãi suất, thủ tục rút vốn, lĩnh lãi….và phải niêm yết nơi mà người đọc thấy, đồng thời nên bố trí cán thường xuyên túc trực để giải đáp thắc mắc, hướng dẫn trực tiếp làm số việc để giúp khách hàng nhanh chóng phục vụ Thường xuyên mở lớp đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn cán làm công tác huy động vốn để họ nắm vững khía cạnh cách sâu sắc để lí giải cho khách hàng vấn đề mà họ chưa hiểu Với hướng dẫn nhiệt tình nhân viên Ngân hàng giúp cho khách hàng cảm thấy quan tâm giải toả tâm lí e ngại khiến họ đến Ngân hàng cách tự nhiên, cởi mở thân thiện Ngân hàng cần có sách khuyến khích toàn nhân viên Ngân hàng tham gia vào việc tìm kiếm khách hàng cho Ngân hàng thị trường sẵn có Ngân hàng cần tạo nguồn động lực thúc đẩy nhân viên nhiệt tình công tác huy động vốn Để nhân viên Ngân hàng có động 49 lực cần đảm bảo nhu cầu sống họ, có sách động viên nhân viên khen thưởng, chăm lo đời sống vật chất tinh thần nhân viên 3.1.4 Giải pháp Marketing Đối với khách hàng có quan hệ lâu năm với Ngân hàng thì: -Giữ tốt mối quan hệ với khách hàng thông qua hoạt động tín dụng, tạo mối quan hệ hai chiều thân thiết Ngân hàng với tổ chức kinh tế Ngân hàng cho tổ chức vay vốn kinh doanh thu kết việc toán nợ cho Ngân hàng, họ sử dụng thêm dịch vụ Ngân hàng toán quốc tế, chi trả lương cho công nhân, mua bán ngoại tệ… - Thường xuyên tìm hiểu nhu cầu, thị hiếu khách hàng, nhằm đưa sản phẩm lạ, hấp dẫn không phức tạp - Trong dịp lễ, tết, kỷ niệm Chi nhánh cần tặng quà, hoa để chúc mừng nhằm củng cố mối quan hệ ngày bền chặt Đây cử thể quan tâm, hiếu khách Ngân hàng khách hàng - Đối với khách hàng lần đến giao dịch với Ngân hàng việc tạo ấn tượng khởi đầu tốt khách hàng cần thiết - Những nhân viên thường xuyên tiếp xúc với khách hàng đòi hỏi phải đào tạo cách chuyên nghiệp, nhiệt tình vui vẻ, tận tâm khách hàng - Tuy có số nghiệp vụ không mang lại lợi ích cho Ngân hàng mang lại lợi ích cho Ngân hàng tương lai Chẳng hạn như, dịp tết nhu cầu đổi tiền cũ lấy tiền khách hàng lớn, số khách hàng có người chưa đến Ngân hàng giao dịch Do việc gây ấn tượng với khách hàng cần thiết nhân tố ảnh hưởng lớn đế công tác huy động vốn Ngân hàng tương lai - Đẩy mạnh công tác quảng cáo, giới thiệu chương trình Ngân hàng đến với khách hàng thông qua phương tiện truyền thông đại chúng để thu hút nhiều khách hàng đến giao dịch Tăng khả cạnh tranh với Ngân hàng thương mại khác 3.1.5 Giải pháp Công nghệ Hiện đại hóa công nghệ Ngân hàng phải xem mục tiêu chiến lược để 50 cạnh tranh với Ngân hàng nước ngoài, nâng cao hiệu kinh doanh thu hút khách hàng nước Đặc biệt chế toán, phải nhanh chóng, an toàn, tiện lợi có tính hệ thống, đồng Đầu tư vào công nghệ đại làm tăng chi phí ban đầu, giảm chi phí nghiệp vụ dài hạn, thu hút nhiều khách hàng, quản trị rủi ro thông tin nhanh chóng, công tác điều hành hiệu quả, đặc biệt Ngân hàng huy động nhiều tiền gửi toán (lãi suất thấp) toán dễ dàng, tiện lợi mở rộng kênh phân phối Xem xét thay đổi thiết bị, máy móc lỗi thời, lạc hậu thay vào máy móc đại đẩy nhanh tốc độ làm việc nhân viên Ngân hàng vừa tiết kiệm thời gian cho khách hàng vừa tiết kiệm thời gian cho Ngân hàng Tận dụng tối đa ưu mà công nghệ mang lại Đồng thời nhân viên Ngân hàng cần có thời gian định để thích ứng với công nghệ mới, giới chức lãnh đạo Ngân hàng cần có biện pháp động viên, khuyến khích giúp đỡ, chí đòi hỏi, nhân viên phải nỗ lực hết khả để sớm thích nghi Máy móc thực cho dịch vụ toán cần phải thường xuyên kiểm tra sửa chữa kịp thời Cần bổ sung thêm máy ATM cho tương xứng với số lượng thẻ phát hành cho khách hàng 3.1.6 Cơ sở vật chất Cơ sở vật chất khang trang đại có tác động không nhỏ đến tâm lý khách hàng tạo tâm lý an tâm khách hàng đến giao dịch Chi nhánh Chính mà Chi nhánh phải quan tâm đến vấn đề Tóm lại, hoạt động Ngân hàng trung gian tài quan trọng kinh tế Để đáp ứng nhu cầu vốn cho nghiệp phát triển kinh tế - xã hội địa bàn, Sacombank chi nhánh Hà Nội cần phải tiếp tục đa dạng hoá sản phẩm huy động, nâng cao tính tiện ích thông qua chất lượng tính đa dạng sản phẩm Về lâu dài, Ngân hàng phải đạt mục tiêu: cá nhân tổ chức có nguồn tiền chưa sử dụng, tìm kiếm Ngân hàng loại hình huy động phù hợp với mong muốn họ 51 3.2 Kiến nghị 3.2.1 Kiến nghị với Chính Phủ  Tạo môi trường pháp lý đồng ổn định Nhà nước thông qua quan Lập pháp, Hành pháp, Tư pháp cần xây dựng hệ thống pháp lý đồng Luật Ngân hàng với luật khác (Luật thương mại, Luật doanh nghiệp ) Việc ban hành không tạo niềm tin dân chúng qua luật pháp, mà giúp Ngân hàng hoạt động có hiệu  Tạo môi trường tâm lý Yếu tố tâm lý xã hội, trình độ văn hoá dân tộc, đất nước có ảnh hưởng đến phương pháp tập trung huy động vốn, vấn đề cần phải tính đến trình xây dựng sách xây dựng biện pháp huy động vốn phù hợp Chính Nhà nước cần có chương trình giáo dục tuyên truyền với quy mô toàn quốc, nhằm làm thay đổi quan điểm người dân việc giữ tiền nhà, xoá bỏ tâm lý e ngại, thích tiêu dùng tích luỹ người dân Qua tạo điều kiện thuận lợi cho công tác huy động vốn hệ thống Ngân hàng Tăng cường biện pháp quản lý Nhà nước doanh nghiệp Một nguyên nhân gây tình trạng nợ hạn Ngân hàng thương mại từ phía doanh nghiệp vay vốn Ngân hàng Để giảm bớt khó khăn cho Ngân hàng thương mại, Nhà nước cần: Thực kiểm soát quản lý chặt chẽ việc cấp giấy phép thành lập đăng ký kinh doanh doanh nghiệp cho phù hợp với lực thực tế doanh nghiệp Có biện pháp hữu hiệu buộc doanh nghiệp phải chấp hành pháp lệnh kế toán thống kê chế độ kế toán bắt buộc  Bảo đảm môi trường kinh tế ổn định Môi trường kinh tế không ổn định gây cản trở cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, giảm hiệu huy động sử dụng vốn Ngân hàng Vì Ngân hàng Nhà nước cần có biện pháp nhằm đảm bảo môi trường kinh tế ổn định cho hoạt động Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng Nên có bước đệm giải pháp thiết thực tháo gỡ 52 khó khăn gây có chuyển đổi, điều chỉnh chế, sách liên quan đến toàn hoạt động kinh tế Mặt khác, Nhà nước cần có sách, biện pháp nhằm bảo vệ hoạt động sản xuất kinh doanh nước, sách ngăn chặn hàng nhập lậu 3.2.2 Kiến nghị với NHNN Trong năm trở lại đây, tình hình kinh tế bất ổn, lạm phát liên tục, đồng tiền ngày giá, hoạt động kinh doanh Ngân hàng gặp nhiều khó khăn, Ngân hàng Nhà nước phải liên tục thay đổi công cụ điều hành để giải vấn đề Tuy nhiên, số sách điều hành gây tranh cãi chưa giải triệt để vấn đề chẳng hạn việc ấn định trần lãi suất huy động 14%/năm để tạo điều kiện cho tổ chức tín dụng đưa mặt lãi suất cho vay biên độ 17-19% tránh việc tiền gửi chạy từ Ngân hàng sang Ngân hàng khác Ngân hàng chạy đua lãi suất huy động Thực tế cho thấy nhiều Ngân hàng vượt mức lãi suất huy động trần Ngân hàng Nhà nước ban hành Vừa qua, Ngân hàng Nhà nước có họp với 12 Ngân hàng thương mại lớn, nội dung mà Ngân hàng Nhà nước công bố có đưa giải pháp “Các tổ chức tín dụng tự giám sát việc thực trần lãi suất huy động vốn, trường hợp phát vi phạm tổ chức tín dụng nào, báo cáo Ngân hàng Nhà nước để xử lý nghiêm, Ngân hàng Nhà nước cụ thể hóa biện pháp xử lý vi phạm công khai phổ biến cho Ngân hàng thương mại” Tuy nhiên, Ngân hàng Nhà nước chưa có biện pháp chế tài cụ thể Điều cần thiết trước mắt phải có biện pháp chế tài rõ ràng việc quản lý, phát xử phạt sai phạm Ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước cần có văn hướng dẫn thật cụ thể cách đồng việc thực định Từ có biện pháp chấn chỉnh kịp thời, tránh sai phạm đáng tiếc xảy Ngân hàng Nhà nước cần tạo điều kiện việc liên kết, hợp tác Ngân hàng với nhau, cầu nối NHTM với tổ chức nước Nhằm mục đích hoàn thiện công nghệ Ngân hàng, Ngân hàng phát triển, đưa sản phẩm đến tay người tiêu dùng cách thuận lợi 53 3.2.3 Kiến nghị với Sacombank Hội sở -Thúc đẩy hỗ trợ Chi nhánh việc xử lí nợ tồn đọng để lành mạnh hóa tài chi nhánh - Tổ chức thi đua khen thưởng Chi nhánh - Tiến hành đơn giản hóa hồ sơ vay vốn, bỏ bớt biểu mẫu không cần thiết đảm bảo pháp luật - Tăng cường trang bị thiết bị kỹ thuật cao, đại hóa Ngân hàng - Đẩy mạnh công tác quảng cáo, tiếp thị Ngân hàng 3.2.4 Kiến nghị Sacombank Chi nhánh Hà nội -Sacombank nên cử cán có chuyên môn khảo sát kỹ đặc điểm kinh tế - xã hội xu hướng phát triển tỉnh thời gian tới cách xác khoa học Từ Chi nhánh đề kế hoạch tiếp thị, sâu vào đối tượng, lĩnh vực sản xuất kinh doanh, ngành nghề phù hợp với sách tín dụng chung hệ thống -Sacombank nên giao tiêu cụ thể cho cán huy động vốn thực nhằm phát huy lực nhân viên Tuỳ người có khả năng, biện pháp tiếp thị, thu hút khách hàng nhiều Mặt khác cách đưa sản phẩm Sacombank đến với công chúng hiệu - Sacombank nên sâu khai thác, không ngừng hoàn thiện sản phẩm riêng so với NHTM khác để nhắc tới sản phẩm dịch vụ Ngân hàng khách hàng nhắc đến Sacombank nhiều - Sacombank chi nhánh Hà Nội nên có chiến lược kinh doanh trung hạn dài hạn, đặc biệt chiến lược nhân Gắn chiến lược nhân với trường đại học trọng điểm hình thành trung tâm đào tạo Ngân hàng thương mại - Nhân viên Ngân hàng người làm việc lĩnh vực dịch vụ cao cấp nên phải đảm bảo tính chuyên nghiệp lương cao Vì vậy, cần có chế tiền lương phù hợp với trình độ lực cán - Hiện tại, máy ATM địa bàn khu vực hạn chế, nguyên nhân đến việc vốn huy động không kỳ hạn Ngân hàng thấp, cần đầu tư phát triển hệ thống máy ATM nhiều 54 - Cần có chiến lược liên doanh, liên kết với xí nghiệp, nhà máy, quan Nhà nước việc rút tiền lương thông qua hệ thống Ngân hàng Sacombank cách nâng cao hiệu huy động vốn, mở rộng thị phần cho Sacombank Như vậy, với chức trung gian tài chính, Sacombank chi nhánh Hà Nội cần đa dạng hóa lĩnh vực hoạt động để ngày đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Cũng có nghĩa Ngân hàng có giải pháp để huy động nguồn vốn đáp ứng nhu cầu ngày mạnh mẽ thành phần kinh tế nước góp phần tạo phát triển kinh tế đất nước 55 KẾT LUẬN Trong năm gần đây, đất nước đối mặt với nhiều thách thức, thiên tai, dịch bệnh diễn nhiều nơi, lạm phát cao, đồng tiền giá, hệ thống Ngân hàng nói chung Sacombank chi nhánh Hà Nội nói riêng có nổ lực lớn để đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn dịch vụ Ngân hàng cho mục tiêu tăng trưởng kinh tế Để đáp ứng nhu cầu vốn cho tăng trưởng kinh tế Sacombank nói chung đặc biệt Sacombank chi nhánh Hà Nội nói riêng có sách huy động vốn động, sáng tạo việc lựa chọn giải pháp phát triển sản phẩm việc lựa chọn phân khúc thị trường có nét khác biệt cung ứng dịch vụ mang tính cạnh tranh cao, huy động tiền gửi linh hoạt, hấp dẫn, phù hợp với nhu cầu gửi tiền đa dạng kinh tế Với sản phẩm dịch vụ đa dạng nên nguồn vốn huy động Ngân hàng tăng qua năm Hơn nữa, Ngân hàng không ngừng mở rộng phát triển mạng lưới huy động vốn nên nguồn vốn huy động ngày đảm bảo tốt nhu cầu khách hàng nguồn vay ngày chiếm vị trí quan trọng tổng nguồn vốn Nền kinh tế ngày phát triển hội nhập kinh tế mang lại nhiều hội cho ngành kinh doanh tỉnh Ngân hàng cần đẩy mạnh công tác huy động vốn để nâng cao khả cạnh tranh lĩnh vực huy động vốn Tuy nhiên, Ngân hàng hoạt động không nhắc đến hoạt động huy động vốn mà kết hợp hiệu huy động cho vay tất yếu, có Ngân hàng nâng cao lợi nhuận, nâng cao vị cho kinh tế để đạt đến mục tiêu trở thành Ngân hàng bán lẻ đại xu hội nhập 56 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tổng kết công tác năm 2013, 2014, 2015 Sacombank chi nhánh Hà Nội David Cox (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng đại, Nhà xuất Chính trị Quốc gia, Hà nội Frederic S.Mishkin (1995), Tiền tệ, Ngân hàng Thị trường tài chính, Nhà xuất Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Luật tổ chức tín dụng (2003), Nhà xuất Chính trị Quốc gia, Hà nội Nguyễn Anh Tuấn (2009), “Công cụ định giá vốn điều chuyển quản lý tài sản có/tài sản nợ ngân hàng phân tích hiệu hoạt động kinh doanh”,Tạp chí ngân hàng,(24) Peter S Rose (2004), “Quản trị Ngân hàng thương mại”, NXB Tài chính, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại , NXB Đại học Kinh Tế Quốc dân, Hà nội Các website: http://doc.edu.vn/ http://www.sacombank.com.vn/ https://voer.edu.vn 57