Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: ThS Vũ Thị Thúy Vân MỤC LỤC Nghiệp vụ kinh doanh đối ngoại: 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Vietinbank - Bến Thủy 26 2.1.3 Chức Chi nhánh 27 2.1.4 Nhiệm vụ Chi nhánh 27 2.2.2 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng Vietinbank Bến Thủy 36 Cho vay tài sản đảm bảo 37 2.2.3.4 Tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu 44 Sinh viên: Phạm Đức Vũ Lớp: Ngân hàng 54C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: ThS Vũ Thị Thúy Vân DANH MỤC CHỮ CÁI VIẾT TẮT NHNN NHTM PGD CVTD TSĐB Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Phòng giao dịch Cho vay tiêu dùng Tài sản đảm bảo Sinh viên: Phạm Đức Vũ Lớp: Ngân hàng 54C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: ThS Vũ Thị Thúy Vân DANH MỤC BẢNG Nghiệp vụ kinh doanh đối ngoại: 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Vietinbank - Bến Thủy 26 2.1.3 Chức Chi nhánh 27 2.1.4 Nhiệm vụ Chi nhánh 27 2.2.2 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng Vietinbank Bến Thủy 36 Cho vay tài sản đảm bảo 37 2.2.3.4 Tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu 44 Sinh viên: Phạm Đức Vũ Lớp: Ngân hàng 54C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: ThS Vũ Thị Thúy Vân LỜI MỞ ĐẦU Mở rộng cho vay tiêu dùng xu tất yếu điều kiện kinh tế Việt Nam Là quốc gia đông dân, Việt Nam thị trường đầy tiềm cho ngân hàng thương mại để phát triển hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận Bên cạnh đó, kinh tế có tốc độ phát triển nhanh, năm qua làm cho thu nhập người dân tăng lên nhanh chóng ổn định nhu cầu tiêu dùng tăng theo Trên sở đó, cần phải hoàn thiện mở rộng gói dịch vụ cho vay tiêu dùng nhằm đáp ứng đầy đủ nhu cầu vay mượn người dân ngày tăng cao để tối đa hóa lợi nhuận thúc đẩy vùng kinh tế tiêu dùng phát triển mạnh Là chi nhánh thuộc hệ thống ngân hàng Vietinbank Việt Nam, tứ trụ hệ thống ngân hàng, Vietinbank Bến Thủy có uy tín đủ nguồn lực để đáp ứng đủ nhu cầu vay mượn người dân, có tiềm lực mạnh để mở rộng phát triển gói dịch vụ cho vay tiêu dùng Qua thời gian thực tập nghiên cứu chi nhánh, em nhận thấy việc mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh hợp lý cần thiết, nên em chọn đề tài:” Mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Vietinbank chi nhánh Bến Thủy” Với mong muốn góp phần nhỏ làm tăng hiệu cho hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh ngày tốt Sinh viên: Phạm Đức Vũ Lớp: Ngân hàng 54C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: ThS Vũ Thị Thúy Vân CHƯƠNG 1: LÝ THUYẾT CHUNG VỀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát NHTM 1.1.1 Khái niệm Ở Mỹ: Ngân hàng thương mại công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành công nghiệp dịch vụ tài Đạo luật ngân hàng Pháp (1941) định nghĩa: “Ngân hàng thương mại xí nghiệp hay sở mà nghề nghiệp thường xuyên nhận tiền bạc công chúng hình thức ký thác, hình thức khác sử dụng tàinguyên cho họ nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng tài chính” Ở Việt Nam, Định nghĩa Ngân hàng thương mại: Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà họat động chủ yếu thường xuyên nhận tiền kí gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán Từ nhận định thấy NHTM định chế tài mà đặc trưng cung cấp đa dạng dịch vụ tài với nghiệp vụ nhận tiền gửi, cho vay cung ứng dịch vụ toán Ngoài ra, NHTM cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu sản phẩm dịch vụ xã hội 1.1.2 Vai trò chức  Vai trò: - Các Ngân hàng thương mại thực hoạt động kinh doanh tiền tệ ngày mở rộng số lượng chất lượng đáp ứng ngày tốt nhu cầu vốn dịch vụ Ngân hàng cho kinh tế - Ngân hàng có đóng góp lớn cho ngân sách Nhà nước thông qua việc thực nghĩa vụ thuế lợi nhuận cho ngân sách Nhà nước năm hàng Sinh viên: Phạm Đức Vũ Lớp: Ngân hàng 54C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: ThS Vũ Thị Thúy Vân tỷ đồng - Bằng nguồn quỹ phúc lợi đóng góp cán bộ, công nhân viên, ngành Ngân hàng tham gia đóng góp nhiều hoạt động xã hội khác như: xóa đói giảm nghèo, ủng hộ quỹ từ thiện, khắc phục hậu thiên tai - Các NHTM điều hành sách tiền tệ theo chế thị trường có quản lý Nhà nước áp dụng ngày có hiệu Tạo môi trường vĩ mô thuận lợi cho tăng trưởng kinh tế với tốc độ cao, đưa đất nước vào thập kỷ phát triển nhanh tương đối ổn định  Chức năng: - Làm trung gian tài chính: Khi thực chức trung gian tín dụng, ngân hàng thương mại đóng vai trò "cầu nối" người dư thừa vốn người có nhu cầu vốn Thông qua việc huy động khoản vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi kinh tế, ngân hàng thương mại hình thành nên quỹ cho vay để cung cấp tín dụng cho kinh tế Với chức này, ngân hàng thương mại vừa đóng vai trò người vay vừa đóng vai trò người cho vay NHTM vay tiền từ cá nhân, tổ chức có khoản vốn nhàn rỗi, trả chi phí cho họ hình thức trả lãi tiền gửi, cho vay cá nhân tổ chức có nhu cầu vốn để kinh doanh, chi tiêu, toán, Thu lợi nhuận từ khoản chênh lệch lãi suất tiền gửi lãi suất cho vay hoa hồng môi giới Lợi nhuận sở để tồn phát triển ngân hàng thương mại Chức trung gian tài xem chức quan trọng ngân hàng thương mại phản ánh chất ngân hàng thương mại vay vay, định tồn phát triển ngân hàng Đồng thời sở để thực chức khác - Tạo phương tiện toán: Ngân hàng tạo phương tiện toán phát hành giấy nhận nợ Sinh viên: Phạm Đức Vũ Lớp: Ngân hàng 54C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: ThS Vũ Thị Thúy Vân cho khách hàng, với ưu điểm định trở thành phương tiện toán rộng rãi nhiều người chấp nhận Ngoài giấy nhận nợ thay tiền kim loại làm phương tiện lưu thông, phương tiện cất trữ, trở thành tiền giấy Ngày giấy nhận nợ phát triển nhiều hình thức khác như: Séc, kỳ phiếu giúp cho việc toán diễn nhanh gọn có hiệu - Trung gian toán: Ngân hàng trở thành trung gian toán lớn hầu hết quốc gia Thay mặt cho khách hàng, Ngân hàng thực toán giá trị hàng hóa dịch vụ, để việc toán nhanh chóng thuận tiện tiết kiệm chi phí, Ngân hàng đưa cho khách hàng nhiều hình thức toán toán Sec, ủy nhiệm chi, nhờ thu Cung cấp mạng lưới toán điện tử, kết nối quỹ cung cấp tiền giấy khách hàng cần Nhiều hình thức toán chuẩn hóa góp phần tạo tính thống toán không ngân hàng quốc gia mà Ngân hàng toàn giới Với trung tâm toán quốc tế thiết lập làm tăng hiệu toán qua Ngân hàng, biến Ngân hàng trở thành trung tâm toán quan trọng có hiệu quả, phục vụ đắc lực cho kinh tế toàn cầu 1.1.3 Các hoạt động  Nghiệp vụ huy động vốn: Vốn ngân hàng huy động nhiều hình thức khác huy động hình thức tiền gửi, vay, phát hành giấy tờ có giá Mặt khác sở nguồn vốn huy động được, ngân hàng tiến hành cho vay phục vụ cho nhu cầu phát triển sản xuất, cho mục tiêu phát triển kinh tế địa phương nước Nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng ngày mở rộng, tạo uy tín ngân hàng ngày cao, ngân hàng chủ động hoạt động kinh doanh, mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế tổ chức Sinh viên: Phạm Đức Vũ Lớp: Ngân hàng 54C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: ThS Vũ Thị Thúy Vân dân cư, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng  Nghiệp vụ tín dụng ngân hàng: Nguồn vốn huy động sau thực nghiệp vụ ngân quỹ (nghiệp vụ liên quan đến việc điều hành ngân quỹ ngân hàng nhằm trì lực toán bình thường), sử dụng vay Nghiệp vụ cho vay nghiệp vụ đặc trưng Ngân hàng Thương mại Nó tạo hình thức tín dụng ngân hàng ngân hàng tiến hành phân phối có trọng điểm nguồn vốn hình thành nghiệp vụ huy động, điều tiết vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu, bổ sung vốn cho sản xuất kinh doanh Đối với ngân hàng, nghiệp vụ quan trọng nhất, sử dụng phần lớn nguồn vốn tạo thu nhập chủ yếu, nghiệp vụ tín dụng ngân hàng có hiệu nâng cao uy tín ngân hàng, định lực cạnh tranh ngân hàng thị trường  Nghiệp vụ đầu tư: Ngân hàng tham gia vào đầu tư, mua bán chứng khoán thị trường chứng khoán nhằm mục đích tìm kiếm lợi nhuận từ lợi tức chứng khoán từ chêch lệch thị giá chứng khoán mua bán thị trường Ngoài ra, ngân hàng thực hùn vốn, liên doanh qua trực tiếp góp vốn vào doanh nghiệp để thành lập công ty, xí nghiệp  Nghiệp vụ kinh doanh đối ngoại: Các ngân hàng tham gia mua bán ngoại tệ, huy động vốn ngoại tệ nhằm đáp ứng nhu cầu đầu tư cho vay kiếm lời Việc kinh doanh ngoại tệ góp phần thúc đẩy công tác toán quốc tế, tài trợ cho xuất nhập khẩu,  Các nghiệp vụ khác: - Thanh toán hàng hóa dịch vụ: để toán nhanh chóng , thuận tiện tiết kiệm chi phí, ngân hàng đưa cho khách hàng nhiều hình thức toán toán séc, uỷ nhiệm chi, nhờ thu, loại thẻ… Sinh viên: Phạm Đức Vũ Lớp: Ngân hàng 54C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: ThS Vũ Thị Thúy Vân cung cấp mạng lưới toán điện tử, kết nối quỹ cung cấp tiền giấy khách hàng cần - Các ngân hàng thương mại tiến hành môi giới, mua, bán chứng khoán cho khách hàng làm đại lý phát hành chứng khoán cho công ty Ngoài ngân hàng thực dịch vụ uỷ thác uỷ thác cho vay, uỷ thác đầu tư, uỷ thác cấp phát, uỷ thác giải ngân thu hộ… Như vậy, nghiệp vụ thực tốt đảm bảo cho ngân hàng tồn phát triển vững mạnh môi trường cạnh tranh ngày gay gắt 1.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 1.2.1 Khái niệm Cho vay tiêu dùng khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng, bao gồm cá nhân hộ gia đình Đây nguồn tài quan trọng giúp người tiêu dùng trang trải nhu cầu sống nhà ở, phương tiện, đồ dùng gia đình,… Bên cạnh đó,những tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế du lịch,…cũng tài trợ CVTD 1.2.2 Đặc điểm  Quy mô khoản vay tiêu dùng thường nhỏ, số lượng khoản cho vay tiêu dùng thường lớn: Nguyên nhân xác định mua sắm thứ người tiêu dùng có tích lũy từ trước, họ vay ngân hàng để bù đắp phần thiếu hụt Hơn nữa, khoản cho vay tiêu dùng với mục đích trang trải nhu cầu cá nhân nên số tiền vay không lớn Tuy nhiên số lượng khách hàng lớn nhu cầu vay tiêu dùng đa dạng phong phú nên số lượng khoản vay tiêu dùng thường lớn nhiều so với hình thức vay khác  Chất lượng thông tin tài khách hàng vay Sinh viên: Phạm Đức Vũ Lớp: Ngân hàng 54C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: ThS Vũ Thị Thúy Vân thường không cao: Các thông tin cá nhân hộ gia đình cung cấp cho ngân hàng thường không rõ ràng minh bạch Các doanh nghiệp đến vay vốn ngân hàng phải có báo cáo tài kiểm toán, cá nhân hộ gia đình lại dễ dàng giữ kín thông tin triển vọng công việc tình hình sức khỏe cá nhân  Thời hạn vay thường trung dài hạn: Các khoản cho vay tiêu dùng thường có thời gian dài nguồn trả nợ chủ yếu từ thu nhập hàng tháng người vay Người vay cần thời gian dài để trả dần phần với khoản vay lớn nhiều so với thu nhập  Nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế: Khi kinh tế tăng trưởng người dân có mức thu nhập cao lạc quan mức thu nhập tương lai, họ có xu hướng tiêu dùng nhiều hơn, mà số người vay tiêu dùng để đáp ứng nhu cầu cá nhân tăng lên Ngược lại kinh tế suy thoái số người thất nghiệp gia tăng thu nhập người dân giảm, nhu cầu vay tiêu dùng người dân giảm theo  Nhu cầu vay tiêu dùng thường phụ thuộc vào lãi suất: Nguyên nhân giá trị khoản vay tiêu dùng thường nhỏ nên người vay mong muốn đáp ứng nhu cầu chi tiêu tại, họ thường quan tâm đến số tiền mà họ phải toán định kỳ lãi suất mà họ phải chịu  Nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng phụ thuộc chặt chẽ vào mức thu nhập trình độ học vấn: Người có thu nhập cao thường có mua sắm hàng hóa hay dịch vu có giá trị lớn Chính mà người có nhu cầu vay tiêu dùng lớn so với người có thu nhập thấp Tương tự người có trình độ học vấn cao họ thường có mức Sinh viên: Phạm Đức Vũ 10 Lớp: Ngân hàng 54C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: ThS Vũ Thị Thúy Vân cho vay mua biệt thự, cho vay du học hướng đến nhiều đối tượng khách hàng nên hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh có khởi sắc Mặt khác hoạt động cho vay nói chung CVTD tiềm ẩn nhiều rủi ro nên việc đa dạng sản phẩm CVTD giúp ngân hàng giảm rủi ro cho vay, nhờ hoạt động kinh doanh có hiệu hơn, đa dạng hóa đối tượng cho vay tăng lợi nhuận, nâng cao khả cạnh tranh Trên đây điểm mạnh chi nhánh hoạt động cho vay tiêu dùng từ năm 2013-2015 Bên cạnh kết đạt tồn số hạn chế định hoạt động chi nhánh 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 2.3.2.1 Hạn chế Ngoài kết đạt trên, hoạt động cho vay tiêu dùng Vietinbank Bến Thủy có số mặt hạn chế sau:  Hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh có tăng trưởng chưa đáng kể so với nhu cầu khách, hàng Các sản phẩm cho vay tiêu dùng chi nhánh tập trung chủ yếu vào cho vay, mua phương tiện lại, mua nhà đất sửa chữa nhà cửa  Hạn mức cho vay ngân hàng thấp : Mỗi khoản cho vay thông thường 50% đến 70% giá trị tài sản đảm bảo ( tuỳ vào loại tài sản đảm bảo, tối đa 80%), thực tế giá trị khoản vay hạn chế, tối đa tỷ đồng Điều không làm thoả mãn nhu cầu vốn khách hàng chi tiêu hàng hóa, dịch vụ giá trị lớn  Đối tượng khách hàng TSĐB cá nhân, hộ gia đình có thành viên sinh sống thường xuyên có thời gian công tác thức đơn vị tối thiểu 12 tháng Hơn nữa, khách hàng phải công tác quan nhà nước, đơn vị hành nghiệp, doanh nghiệp tập đoàn lớn có hợp đồng tín dụng hay hợp đồng trả lương qua Vietinbank,… Mà có nhiều đối tượng không thuộc điều kiện vay Sinh viên: Phạm Đức Vũ 46 Lớp: Ngân hàng 54C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: ThS Vũ Thị Thúy Vân tiêu dùng Vietinbank lại có mức thu nhập cao, ổn định nhu cầu vay quy mô lớn Chính mà ngân hàng cần mở rộng loại hình cho vay này, phát triển trở thành loại hình cho vay có mức độ bao phủ rộng khắp  Phần lớn khoản vay có kỳ hạn dài hạn nguồn vốn huy động chủ yếu ngắn hạn, khiến ngân hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro khoản cân đối kì hạn Mặt khác Chi nhánh đưa ưu đãi với khách hàng miễn phí phạt trả nợ trước hạn, khiến rủi ro tăng nhiều  Xét phương thức cho vay, khoản vay chủ yếu theo hình thức trực tiếp, hình thức cho vay gián tiếp chưa thực nhiều Việc kết nối, phối hợp với trung tâm mua sắm biện pháp hữu hiệu mở rộng cho vay tiêu dùng nhiều ngân hàng thực Vietinbank Bến Thủy không trọng khai thác 2.3.2.2 Nguyên nhân Nguyên nhân hạn chế hoạt đông cho vay tiêu dùng ngân hàng hai nhóm nguyên nhân gồm: nguyên nhân chủ quan nguyên nhân khách quan • Nguyên nhân khách quan - Môi trường pháp lý chưa hoàn thiện Hiện pháp luật Việt Nam chưa có quy định cụ thể đối hoạt động cho vay tiêu dùng Các ngân hàng chủ yếu sử dụng văn chung luật tổ chức tín dung, quy chế cho vay tổ chức tín dụng, định thực chuyển nợ hạn ….để làm cho vay tiêu dùng chưa thật đầy đủ, chặt chẽ , khiến cho thủ tục cho vay, điều kiện vay khó khăn gây cản trở cho ngân hàng việc linh động hạn mức cho vay, mở rộng phạm vi đối tượng cho vay làm phạm vi đối tượng bị hạn chế Sinh viên: Phạm Đức Vũ 47 Lớp: Ngân hàng 54C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: ThS Vũ Thị Thúy Vân -Môi trường kinh tế chưa ổn định Sau khủng hoảng, kinh tế bước hồi phục mạnh mẽ với nhiều chuyển động Người dân chưa dám mạnh dạn chi tiêu hay đầu tư vào nhiều hạng mục mẻ khác, chủ yếu tập trung vào mua bất động sản ô tô Hạng mục sản phẩm cho vay tiêu dùng đa dạng theo - Tâm lý xã hội Xét theo truyền thống người Việt Nam có nhu cầu vay vốn để chi tiêu cá nhân, đa phần sử dụng khoản tiền tiết kiệm vay mượn thêm họ hàng Chính lẽ cần thay đổi nhận thức để người dân nhận thấy lợi ích, không ngại việc phải vay vốn ngân hàng Đây yếu tố tác động không nhỏ đến việc mở rộng cho vay tiêu dùng • Nguyên nhân chủ quan - Nguyên nhân sách tín dụng chưa đổi Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng chưa trọng, đối tượng chủ yếu mà ngân hàng hướng tới doanh nghiệp Vì ngân hàng chưa có sách cụ thể để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Dẫn tới việc hạn mức thấp, bỏ sót nhiều nhóm đối tượng khách hàng tiềm nhóm sản phẩm CVTD chưa đầu tư đa dạng - Quá trình thẩm định lập hồ sơ chưa có kế hoạch Việc khoản vay tiêu dùng ngày tăng, tình trạng bắt buộc lấy khoản tiền ngắn hạn để chi trả cho khoản vay dài hạn, dẫn đến gặp nhiều rủi ro khoản phía ngân hàng chưa có kế hoạch cụ thể để ngăn ngừa, hạn chế rủi ro xảy - Chưa có linh hoạt công tác đổi Các cán đa phần người có nhiều kinh nghiệm củ kỹ, chưa thực linh động việc triển khai nhiều hình thức quảng cáo, tìm kiếm Sinh viên: Phạm Đức Vũ 48 Lớp: Ngân hàng 54C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: ThS Vũ Thị Thúy Vân khách hàng Làm kết nối ngân hàng kênh phân phối sản phẩm tiêu dùng siêu thị, trung tâm mua sắm chưa ngân hàng triển khai nhiều Dẫn đến bỏ lỡ nhiều nhóm đối tượng để mở rộng cho vay Sinh viên: Phạm Đức Vũ 49 Lớp: Ngân hàng 54C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: ThS Vũ Thị Thúy Vân CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG VIETINBANK – CHI NHÁNH BẾN THỦY 3.1 Định hướng hoạt động CVTD Ngân hàng Vietinbank chi nhánh Bến Thủy 3.1.1.Cơ hội mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Hoạt động CVTD Việt Nam địa bàn Nghệ An ngày lớn, nhu cầu sản phẩm CVTD người dân dần tăng cao Cụ thể: - Đối với lĩnh vực bất động sản Sau khoảng thời gian suy thoái thị trường bất động có chuyển biến tích cực Mặt khác truyền thống người Việt từ trước đến mong muốn sớm có nơi ổn định nên nhu cầu để mua nhà lớn Việc doanh nghiệp bất động sản đưa nhiều dự án chung cư, nhà liền kề với mức giá hợp lý hay hộ cao cấp với chất lượng dịch vụ cao nhiều đón nhận người tiêu dùng Cộng thêm việc mặt lãi suất có xu hướng giảm ổn định so với trước cầu lĩnh vực tương lai lớn - Đối với lĩnh vực ô tô Trong điều kiện Việt Nam hội nhập quốc tế tham gia vào cộng đồng ASEAN lộ trình cắt giảm thuế nhập vạch sẵn cam kết thương mại, có ô tô nhập Như người dân Việt Nam tương lai mua ô tô với mức giá rẻ hơn, từ mà khiến cầu ô tô tăng mạnh, người dân tìm đến vay tiêu dùng nhiều Sinh viên: Phạm Đức Vũ 50 Lớp: Ngân hàng 54C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: ThS Vũ Thị Thúy Vân - Đối với lĩnh vực du học Mỗi gia đình Việt Nam từ trước đến vay muốn cho du học để tiếp cận với giáo dục nước ngoài, từ có tương lai tươi sang Tuy nhiên, với mức thu nhập nhiều gia đình Việt Nam, việc cho học nước có giáo dục tiên tiến Australia, Mỹ, Anh, Nhật Bản cố gắng vượt lực tài gia đình Ưu tiên hàng đầu bố mẹ việc học tập cho nên họ sẵn sang bớt chi tiêu để đầu tư vào việc học hành - Đối với lĩnh vực xuất lao động Theo số liệu Cục Quản lý Lao động nước (Bộ Lao động – Thương binh Xã hội) cho thấy, riêng năm 2014, lần Việt Nam đưa 106.840 lao động làm việc nước theo hợp đồng, đạt 110 % so với kế hoạch đề năm 90.000 lao động (giai đoạn 2011-2013, năm có khoảng 85.000 lao động làm việc nước ngoài) Qua thấy xu hướng xuất lao động người dân tăng cao, người lao động xuất điều kiện nâng cao tay nghề mà có mức lương cao so với Việt Nam Những người lao động phổ thông, vùng nông thôn có nhu cầu xuất lao động lớn 3.1.2 Trở ngại hoạt động mở rộng cho vay tiêu dùng - Đối với lĩnh vực bất động sản Mặc dù có biến chuyển tích cực phải nhận thấy thị trường bất động sản dư thừa nhiều, dự án nằm xa trung tâm làm giảm lựa chọn người tiêu dùng Việc sử dụng tài sản tương lai hình thành để chấp vay vốn ngân hàng mua nhà đa phần người dân mẻ, bên cạnh đó, theo tập quán địa phương người dân thường họ tiết kiệm phần lớn số tiền tìm đến gia đình hay bạn bè để vay phần thiếu - Đối với lĩnh vực ô tô Thuế nhập giảm giá xe ô tô chưa phải giảm hết, Sinh viên: Phạm Đức Vũ 51 Lớp: Ngân hàng 54C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: ThS Vũ Thị Thúy Vân Bộ tài đề xuất giá tính thuế tiêu thụ đặc biệt ô tô tính giá bán buôn đơn vị nhập thay tính giá CIF cộng với thuế nhập trước Với cách tính mới, thuế tiêu thụ đặc biệt tính chi phí vận chuyển hay marketing phần lợi nhuận nhà nhập khẩu…, giá số loại ô tô tăng lên Việc giá ô tô giảm khiến ô tô nhiều lên đặt thách thức hạ tầng giao thông Việt Nam nay, mật độ xe lưu thông tăng mạnh tình trạng ùn tắc chưa giải hết, người sử dụng xe ô tô phải đóng nhiều loại phí khiến chi phí sử dụng tăng cao làm giảm ham muốn có ô tô người dân - Đối với lĩnh vực du học Thách thức lớn định vay tiền du học khách hàng phải gánh vai nợ lớn áp lực trả nợ cao Chính mà gia đình vay tiền du học phải có kế hoạch trả nợ chi tiết khả thi phải lựa chọn ngân hàng uy tín - Đối với lĩnh vực xuất lao động Đối tượng xuất lao động đa phần đến từ nông thôn có mức thu nhập thấp nên tìm cách làm nước nên khó việc tiếp cận vốn vay ngân hàng không đảm bảo điều kiện ngân hàng đưa Mặt khác tình trạng người người lao động Việt nam xuất lao động sang nước phát triển tự ý trốn khỏi công ty mà làm bên nên rủi ro lĩnh vực không 3.2 Một số giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Qua nghiên cứu thực trạng định hướng,cho vay tiêu dùng Vietinbank Bến Thủy hiện,nay, em xin đưa số giải pháp mở rộng,hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng sau: 3.2.1 Mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng Hiện đối tượng cho vay tiêu dùng chủ,yếu mà Vietinbank Bến Thủy phục vụ,là cá nhân có,tài sản chấp công,nhân viên chức Sinh viên: Phạm Đức Vũ 52 Lớp: Ngân hàng 54C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: ThS Vũ Thị Thúy Vân nhà nước có,thu nhập ổn định với phương thức cho vay trả góp Đối với khách hàng này, ngân hàng cần có chính,sách ưu đãi để thu hút, họ đến với ngân hàng nhiều sử,dụng dịch vụ của,ngân hàng Ví dụ: Như mở vòng quay dự thưởng, tri ân khách hàng, tặng quà đầu năm, tháng sinh nhật,… Những khách hàng thường xuyên nay,mà ngân hàng đang,thực cho vay tiêu dùng (như đội ngũ giáo viên,lực lượng cán nhân viên ngành công an, cán công nhân viên có thu nhập ổn,định) lại chiếm một,phần nhỏ dân cư Trong địa bàn, người có nhu cầu vay, tiêu dùng buôn bán nhỏ, làm việc taị công ty cổ phần tư nhân, công, ty liên doanh, công ty cổ phần,rất đông đảo Trong số đó, nhiều người, có thu,nhập ổn định mà cao Xét cho cùng, đối tượng cho vay tiêu dùng mà ngân hàng nhằm vào chính,là người có ,thu nhập ổn định, có khả toán Vì vậy, nguồn khách hàng tiềm rất,lớn mà ngân hàng cần có sách để khai thác nhằm, mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Cụ thể chi nhánh liên hệ với ban quản lý chợ, tổ chức kinh tếchính trị - xã hội phường, công đoàn doanh nghiệp tiến hành,tổ chức buổi hội thảo,cho tất người có nhu cầu vay vốn, có quan,tâm thật đến hoạt động cho vay,tiêu dùng ngân,hàng Trong buổi hội thảo, này, ngân hàng cần đến,hai nhân viên tín dụng đến giới thiệu hệ thống ,các sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng, đồng thời hướng dẫn quy trình, giải thích chi phí lãi,vay, thời hạn, mức cho vay, phương thức giải ngân thu nợ, ,giải đáp thắc mắc khác Sinh viên: Phạm Đức Vũ 53 Lớp: Ngân hàng 54C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: ThS Vũ Thị Thúy Vân Việc quảng bá trưc tiếp giúp ngân hàng gần gũi với,khách hàng, xóa bỏ tâm,lý ngại đến ngân hàng của,khách hàng, từ khuyến khích,được khách hàng sử,dụng dịch vụ tiện ích ngân hàng nói chung,cũng hoạt động,cho vay tiêu dùng nói riêng 3.2.2 Đa dạng sản phẩm cho vay tiêu dùng theo mục đích cho vay vốn Việc mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng tạo điều kiện làm đa dạng khoản mục cho vay nhu cầu tiêu dùng cá,nhân phong phú: ,vay để toán hàng hóa – dịch vụ, để mua sắm đồ dùng sinh hoạt gia đình nhu cầu cho đi,học đại học… Vietinbank Bến Thủy,đã trọng đến nhu cầu khách hàng chưa đáp ứng tốt, phục vụ mục đích mua sắm đồ dùng và,xây nhà cửa chủ yếu, ,trong nhu cầu khác như: học hành, chữa bệnh, du lịch, cưới,hỏi… Ngân hàng cần,chú trọng mở rộng đối tượng cho vay ,mục đích cho vay thu hút,thêm khách hàng, mở rộng thị phần mà cong tăng sức cạnh tranh ngân hàng cùng,địa bàn 3.2.3 Mở rộng nguồn vốn huy động ngân hàng Để mở rộng hoạt,động cho vay tiêu dùng chi nhánh, yêu cầu đặt cần có một, nguồn vốn lớn đa dạng Thêm vào,đó, rủi ro cho vay tiêu dùng,là lớn nên nguồn vốn đủ lớn đảm,bảo an toàn cho mọi,hoạt động chi nhánh Tránh tối đa rủi ro khoản chênh lệch kì hạn Hiện nay, chi nhánh nguồn vốn huy động từ dân cư hạn chế , Như vây, muốn mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, chi nhánh cần,có chiến lược hoạt động để thu hút nguồn tiền gửi từ,mọi thành phần kinh tế kinh tế Để tăng trưởng nguồn vốn, đòi hỏi ngân hàng phải thực đồng nhiều giải pháp như, huy động vốn như,: đa dạng hóa sản phẩm, chăm sóc khách hàng… Tuy nhiên điều kiện tại, ngân hàng bị khống chế Sinh viên: Phạm Đức Vũ 54 Lớp: Ngân hàng 54C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: ThS Vũ Thị Thúy Vân mức trần lãi suất, chi phí khuyến mại áp dụng huy,động vốn phải tính đủ,trong lãi suất, ngân hàng có khuyến mại, nên sách lãi suất, khuyến mãi,không lợi cạnh tranh để thu hút khách hàng Hơn ngắn hạn, việc đưa sản phẩm huy động vốn còn,phải chịu độ,trễ định thời gian Nhưng không,huy động đủ vốn làm giảm khả mở rộng tín dụng quan trọng là,khả cân đối nguồn vốn kinh doanh Do đó, việc thực tốt sách,là giải pháp hữu hiệu 3.2.4 Mở rộng mạng lưới cho vay tiêu dùng Hiện nhiều ngân hàng có kế hoạch,thực cho vay tiêu ,dùng quỹ,tiết kiệm Vietinbank Bến Thủy nên áp dụng,mô hình để tạo sự, tiện lợi cho khách hàng Một số khách hàng,cũng nên áp dụng mô hình để tạo kiện tiện lợi cho khách hàng Một số khách hàng đặc thù công việc,nên thời gian nhàn rỗi,để đến ngân hàng vay vốn Cho vay quỹ tiết kiệm giúp,cho khách hàng đến với ngân hàng,dễ dàng Mặt khác số khách hàng có nhu,cầu đột xuất thời,gian ngắn hạn, họ có tiền gửi quỹ tiết kiệm có nhu cầu ,sử dụng tiền lại đến ngân,hàng rút tiền Lúc cán tín dụng quỹ có,thể tư vấn cho khách hàng họ vay,bằng cách cầm sổ tiết kiệm thay rút tiền tiết kiệm,trước hạn, việc cho vay quỹ tiết kiệm đơn giản tiện lợi nhiều Do vậy, cho vay quỹ tiết,kiệm giúp cho chi nhánh,có thể tìm kiếm nhiều khách hàng hơn, tránh bỏ sót nhóm khách hàng tiềm 3.2.5 Cải tiến quy trình cho vay tiêu dùng, thời hạn vay vốn đa dạng phù hợp Cho vay tiêu,dùng loại hình cho vay có độ rủi ro lớn cho vay tài trợ sản xuất kinh doanh, cần có biện pháp hạn chế tối thiểu rủi ro, đồng Sinh viên: Phạm Đức Vũ 55 Lớp: Ngân hàng 54C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: ThS Vũ Thị Thúy Vân thời thu mức,lợi nhuận cao Bằng việc,xây dựng chi tiết những, quy định, quy trình cho vay tiêu dùng Vietinbank, Vietinbank Bến Thủy,có thể thực mục,tiêu đặc biệt ngân hàng biến cho vay tiêu dùng, thành sản phẩm hấp dẫn Cần đa dạng hóa thời hạn cho vay,để đảm bảo các,nguyên tắc tín dụng khả hoàn,trả, đảm bảo mục,đích sử dụng vốn có điều, kiện đảm bảo khả trả nợ vay điều kiện kiểm tra theo dõi Độ rủi ro cho vay tiêu dùng thấp hơn,nhiều so với hoạt động cho vay dự án,lớn có thời hạn thu hồi dài cho vay tiêu dùng ngân hàng dự đoán xác dòng tiền thu hồi , Hiện số sinh,viên tỉnh sau học xong đại học lại ,thành phố làm việc cho công, ty liên doanh, công ty,100% vốn đầu tư nước ngoài, có thu ,nhập cao có nhu cầu,mua nhà, phương tiện, vật dụng Đối với đối tượng ,này chi nhánh có thể,cho vay với mức cao và,thời hạn dài khả thu hồi vốn cao Bên,cạnh đó, việc cho vay tiêu dùng hộ, gia đình sản xuất với ,các hộ gia đình sản xuất ngân hàng cần xem xét về,định kỳ trả nợ gốc lãi cho,phù hợp với chu kỳ sản xuất trồng, vật nuôi khả trả nợ khách hàng Do đó, để có nguồn vốn, cho vay với thời hạn đa dạng trên, ngân hàng cần có định hướng thu hút thêm nguồn vốn trung dài hạn tránh rủi ro cho vay tiêu,dùng với thời hạn dài mà ngân hàng chưa có đủ điều kiện đáp ứng 3.2.6 Nâng cao chất lượng trình độ nhân viên Bên cạnh việc nâng cao chất lượng sản phẩm, việc nâng cao chất lượng marketing, nâng cao trình độ cho nhân viên vô quan trọng Cập nhật xu truyền thông,công nghệ mới,nhằm quảng bá hình ảnh dịch vụ ngân hàng đến nhiều khách hàng qua việc đào tạo nhân viên tiếp xúc công nghệ, thêm kỹ marketing trực tiếp, Sinh viên: Phạm Đức Vũ 56 Lớp: Ngân hàng 54C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: ThS Vũ Thị Thúy Vân Ví dụ việc liên kết với trung tâm thương mại, siêu thị, tài trợ chương trình xã hội qua quảng bá hình ảnh chi nhánh, lập kế hoạch đợt tiếp thị trực tiếp nâng cao gần gũi NH với người dân,… 3.2.7 Các giải pháp hỗ trợ khác Nhiều khách hàng có nhu cầu mua,sắm hàng hóa, nhà cửa… lại không hiểu biết lĩnh vực,đó Ngân hàng đủ trình độ tư vấn cho khách hàng ngân hàng khuyến khích,án tín dụng tìm hiểu thêm lĩnh vực kinh doanh khác như: xây dựng, quy trình sản xuất công nghiệp, nông nghiệp, nhà đất… Chi nhánh cần có kế độ, khen thưởng thích đáng cùng,với cán vượt kế hoạch công tác tín,dụng, chế độ xử lý nghiệm, minh việc khoán công tác cho cán Cho vay,an toàn cần có chế độ, khen thưởng vật chất lẫn,tinh thần nhằm khuyến,khích động viên long ,nhiệt tình công tác, đồng thời nâng cao trách nhiệm cá nhân người cán Sinh viên: Phạm Đức Vũ 57 Lớp: Ngân hàng 54C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: ThS Vũ Thị Thúy Vân KẾT LUẬN Như vậy, qua phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Vietinbank chi nhánh bến thủy đạt thành công định khoảng thời gian gần chưa thực trọng quan tâm thích đáng, tỷ lệ cho vay tiêu dùng nguồn vốn thấp chưa có chiến lược cụ thể để phát triển hoạt động Hoạt động cho vay tiêu dùng mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng, khách hàng cho kinh tế nước nhà Vì ngân hàng cần đẩy mạnh hoạt động Từ phân tích môi trường kinh doanh, lợi uy tín, lực, …ta khẳng định Vietinbank Bến Thủy hoàn toàn mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Tuy nhiên ngân hàng phải đối mặt với nhiều khó khăn, thách thức xuất phát từ thân ngân hàng từ nhân tố khách quan khác Bài nghiên cứu đạt kết quả: - Tổng hợp kiến thức tổng quan CVTD NHTM - Thể thực trạng cho vay tiêu dùng lý mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng Vietinbank chi nhánh Bến Thủy - Đề số giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Vietinbank Bến Thủy Qua nghiên cứu lý luận thời gian thực tập, em nhận bảo tận tình cô giáo hướng dẫn anh chị phòng khách hàng cá nhân Ngân hàng Vietinbank chi nhánh Bến Thủy trình độ ít, giới hạn thời gian nghiên cứu số liệu, nghiên cứu em tránh khỏi thiếu sót Vì em mong nhận góp ý, nhận xét thầy cô, anh chị cán nhân viên ngân hàng để viết hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Sinh viên: Phạm Đức Vũ 58 Lớp: Ngân hàng 54C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: ThS Vũ Thị Thúy Vân Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại – Peter S.Rose – NXB Tài – 2004 Giáo trình Ngân hàng thương mại – PGS.TS Phan Thị Thu Hà – NXB Đại học Kinh tế quốc dân – 2007 Giáo trình tài doanh nghiệp – PGS.TS Lưu Thị Hương Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Vietinbank chi nhánh Bến Thủy Ngân hàng Vietinbank chi nhánh Bến Thủy, Báo cáo thường niên 2012 – 2014 Ngân hàng Vietinbank chi nhánh Bến Thủy, Sao kê tín dụng 2012 – 2014 Ngân hàng Vietinbank chi nhánh Bến Thủy, Quy chế cho vay, Quy định sản phẩm cho vay tiêu dùng Trang web : http.www.icb.com.vn http.www.Taichinhvietnam.com http.www.vneconomy.vn http.www.vnexpress.com.vn http.www.vietnamnet.vn http.www.vietbao.vn Sinh viên: Phạm Đức Vũ 59 Lớp: Ngân hàng 54C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: ThS Vũ Thị Thúy Vân NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Sinh viên: Phạm Đức Vũ 60 Lớp: Ngân hàng 54C