TRƯỜNG CAO ĐẲNG CÔNG NGHỆ & KINH TẾ CÔNG NGHIỆP LỜI CẢM ƠN Do thời gian hạn hẹp, lực kinh nghiệm thực tế nhiều hạn chế, viết khó tránh khỏi nhiều sai sót Kính mong dạy, bảo ban Thầy giáo, Cô giáo để em học hỏi nâng cao kiến thức Bài luận văn em chắn cịn có nhiều khiếm khuyết cách diễn đạt chưa đề cập hết vấn đề có liên quan Em mong nhận ý kiến đóng góp Thầy giáo, Cơ giáo, tất người có quan tâm đến vấn đề Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Cô giáo Đặng Thu Hà tận tình giúp đỡ hướng dẫn em hồn thành luận văn Em xin chân thành cảm ơn ! GVHD: Đặng Thu Hà SV: Bùi Trung Kiên TRƯỜNG CAO ĐẲNG CÔNG NGHỆ & KINH TẾ CÔNG NGHIỆP XÁC NHẬN CỦA CƠ QUAN ………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… GVHD: Đặng Thu Hà SV: Bùi Trung Kiên TRƯỜNG CAO ĐẲNG CÔNG NGHỆ & KINH TẾ CÔNG NGHIỆP XÁC NHẬN CỦA GIÁO VIÊN …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… GVHD: Đặng Thu Hà SV: Bùi Trung Kiên TRƯỜNG CAO ĐẲNG CÔNG NGHỆ & KINH TẾ CÔNG NGHIỆP DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHNN Ngân hàng Nhà nước NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn DN Doanh nghiệp DNNN Doanh nghiệp Nhà nước DNNQD Doanh nghiệp quốc doanh CN Chi nhánh NH Ngân hàng TTQT Thanh toán quốc tế TG Tiền gửi TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng NT Ngoại tệ SXKD Sản xuất kinh doanh NHTM Ngân hàng thương mại CBCNV Cán công nhân viên CN Chi nhánh SGD Sở giao dịch VN Việt Nam HĐKD Hoạt động kinh doanh HĐTD Hoạt động tín dụng PGD Phòng giao dịch GVHD: Đặng Thu Hà SV: Bùi Trung Kiên TRƯỜNG CAO ĐẲNG CÔNG NGHỆ & KINH TẾ CÔNG NGHIỆP MỤC LỤC PHẦN I: PHẦN MỞ ĐẦU .9 1.1) Tính cấp thiết đề tài………………………………………………….…… 1.2) Mục tiêu nghiên cứu……………………………………………………… … 1.3) Đối tượng nghiên cứu……………………………………………………….… .9 1.4) Phương pháp nghiên cứu……………………………………………………… .9 LỜI NÓI ĐẦU Trong điều kiện kinh tế nay, khu vực hóa, tồn cầu hóa trở thành xu hướng phổ biến bên cạnh trình hợp tác theo ngun tắc đơi bên có lợi, quốc gia ln kèm theo q trình cạnh tranh gay gắt, khốc liệt Là nước đà phát triển, để vực dậy phát triển kinh tế với sở hạ tầng yếu mặt, để thắng cạnh tranh, cần có nhiều vốn Kênh dẫn vốn quan trọng cho kinh tế hệ thống Ngân hàng Để thu hút nhiều vốn điều cần phải trú trọng làm tốt cơng tác tạo đầu ra, tức cấp tín dụng cho kinh tế Tín dụng Ngân hàng coi đòn bẩy GVHD: Đặng Thu Hà SV: Bùi Trung Kiên TRƯỜNG CAO ĐẲNG CÔNG NGHỆ & KINH TẾ CÔNG NGHIỆP quan trọng cho kinh tế Nghiệp vụ khơng có ý nghĩa kinh tế nói chung mà cịn nghiệp vụ hàng đầu, có ý nghĩa quan trọng, định tồn phát triển Ngân hàng nói riêng Chính vậy, làm để củng cố nâng cao chất lượng tín dụng, cụ thể nâng cao chất lượng hoạt động cho vay vốn điều mà trước đây, sau nhà quản lý Ngân hàng, nhà sách nhà nghiên cứu ln quan tâm đến Với NHNo&PTNT, kinh tế nước giới có nhiều biến động, hoạt động cho vay năm gần đạt mức tương đối ổn định, dư nợ qua năm biến động nhẹ, dư nợ hạn tăng mức kiểm sốt Thêm vào đó, kết hoạt động cho vay chưa cao mong muốn, tỷ trọng khoản thu từ hoạt động tín dụng tổng thu nhập có xu hướng giảm dần Vấn đề đặt trước xu hội nhập cạnh tranh gay gắt nay, Ngân hàng cần nâng cao chất lượng cho vay Xuất phát từ thực tiễn đó, em chọn đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam-Phịng Giao Dịch Hai Bà Trưng T.Phố Hà Nội” nhằm mục đích đưa giải pháp có khoa học thực tiễn, góp phần giải vấn đề hạn chế để nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng • Kết cấu đề tài Ngoài phần Lời mở đầu,Kết luận danh mục tài liệu tham khảo,đề tài kết cấu thành phần: Phần 1: Mở đầu Phần 2: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay NHTM Phần 3: Thực trạng chất lượng cho vay NHNo&PTNT PGD Hai Bà Trưng Phần 4: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay NHNo&PTNT PGD Hai Bà Trưng GVHD: Đặng Thu Hà SV: Bùi Trung Kiên TRƯỜNG CAO ĐẲNG CÔNG NGHỆ & KINH TẾ CÔNG NGHIỆP PHẦN I: PHẦN MỞ ĐẦU 1.1) Tính cấp thiết đề tài Đa dạng hoá xu hướng tất yếu phát triển hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động ngân hàng nói riêng Đặc biệt trước yêu cầu cạnh tranh hội nhập kinh tế, ngành ngân hàng phải không ngừng phát triển tìm kiếm hướng phù họp để vừa đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng vừa đứng vững chế thị trường Mở rộng cho vay tiêu dùng hướng nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng giải pháp chủ yếu GVHD: Đặng Thu Hà SV: Bùi Trung Kiên TRƯỜNG CAO ĐẲNG CÔNG NGHỆ & KINH TẾ CÔNG NGHIỆP 1.2) Mục tiêu nghiên cứu Từ lý thuyết với nghiên cứu tìm hiểu thân,dựa tình hình thực tế cho vay tiêu dùng chi nhánh,để tìm giải pháp nâng cao chất lượng cho vay NHNo&PTNT PGD Hai Bà Trưng T.Phố Hà Nội 1.3) Đổi tượng nghiên cứu Căn vào mục tiêu trên, đối tượng phạm vi nghiên cứu luận văn tập trung vào hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT PGD Hai Bà Trưng năm 2009,2010 2011 1.4) Phương pháp nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu sử dụng chủ yếu phương pháp thu thập thông tin phương pháp phân tích Thơng tin thu thập thơng qua nhiều kênh q trình thực tập trực tiếp ngân hàng, vấn cán công nhân viên ngân hàng, báo cáo tài năm, báo cáo tín dựng Phương pháp phân tích sử dựng thông tin này, kết hợp vớii phương pháp so sánh, đối chiếu, tổng hợp thông tin, từ đưa nhận định tình hình cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT GPD Hai Bà Trưng PHẦN II: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2.1) Tổng quan NHTM 2.1.1) Khái nhiệm NHTM Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động thường xuyên chủ yếu nhận tiền gửi khác hàng với trách nhiệm hoàn trả phép sử dụng số tiền vay thực nghiệp 2.1.2) Chức NHTM • Chức làm trung gian tín dụng GVHD: Đặng Thu Hà SV: Bùi Trung Kiên TRƯỜNG CAO ĐẲNG CÔNG NGHỆ & KINH TẾ CÔNG NGHIỆP Trong kinh tế thời điểm tồn tình trạng : có số lượng vốn tạm thời nhàn rỗi chủ thể chưa cần dùng đến, mặt khác lại có số lượng chủ thể khác tạm thời thiếu vốn để hoạt động, kinh doanh, đầu tư tiêu dùng, v.v… Để giải tình trạng NHTM với vai trị trung gian, nhịp cầu nối liền chủ thể thừa thiếu vốn kinh tế lại với nhau, người “ vay vay” • Chức cung ứng dịch vụ ngân hàng Ngân hàng với ưu hệ thống mạng lưới chi nhánh rộng khắp nước, mối quan hệ với khách hàng, hệ thống trang thiết bị thông tin đại kho quỹ, v.v… nên cung cấp dịch vụ ngày đa dạng cho khách hàng như: tư vấn tài đầu tư cho doanh nghiệp, làm đại lý phát hành cổ phiếu, trái phiếu đảm bảo hiệu cao tiết kiệm chi phí, dịch vụ cho thuê két sắt, bảo quản an tồn vật có giá, lưu trữ quản lý chứng khoán cho khách hàng, làm dịch vụthu lãi chứng khốn, chuyển lãi vào tài khoản cho khách hàng, v.v từ hỗtrợcho NHTM thực tốt hai chức nêu GVHD: Đặng Thu Hà SV: Bùi Trung Kiên TRƯỜNG CAO ĐẲNG CÔNG NGHỆ & KINH TẾ CÔNG NGHIỆP ● Chức tạo tiền Đây hệ hai chức hoạt động ngân hàng: Từ số dự trữ ban đầu thơng qua q trình cho vay tốn chuyển khoản ngân hàng lượng tiền gửi tạo lớn so với lượng dự trữ ban đầu gấp nhiều lần, gọi trình tạo tiền hệ thống ngân hàng Một ngân hàng sau nhận tiền gửi, tài khoản tiền gửi khách hàng ngân hàng có số dư Với số tiền sau để lại khoản dự trữ bắt buộc, ngân hàng sư đem đầu tư, cho vay từ chuyển sang vốn tiền gửi ngân hàng khác Với vịng quay vốn thơng qua chức tín dụng toán ngân hàng Ngân hàng thương mại thực chức tạo tiền 2.1.3) Vai trị NHTM Qua q trình hoạt động ngân hàng thương mại đánh giá hiệu chung tồn kinh tế ta khẳng định vai trị kinh tế sau: NHTM công cụ quan trọng thúc đẩy phát triển sản xuất lưu thông qua hàng hóa Thơng qua chức huy động vốn,cho vay đầu tư ngân hàng huy động nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế,cho vay hình thức khác ngành kinh tế NHTM trung gian tài khác cơng cụ thực sách tiền tệ ngân hàng trung ương Với chức tạo tiền, ngân hàng thương mại chủ thể tham gia vào trình cung ứng tiền, tạo khối lượng phương tiện toán lớn kinh tế 2.2) Tổng quan cho vay 2.2.1) Khái niệm đối tượng cho vay • Khái niệm cho vay Cho vay NHTM việc chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị từ NHTM (người sở hữu) sang khách hàng vay (người sử dụng) sau thời gian định quay trở lại NHTM với lượng giá trị lớn giá trị ban đầu Hay có GVHD: Đặng Thu Hà 10 SV: Bùi Trung Kiên TRƯỜNG CAO ĐẲNG CÔNG NGHỆ & KINH TẾ CÔNG NGHIỆP Bảng 8.2 – Cơ cấu nợ hạn phân theo cấp độ rủi ro NHNo&PTNT PGD Hai Bà Trưng giai đoạn 2009 – 2011 Đơn vị : Tỷ Đồng Năm 2010 2009 S T T CHỈ TIÊU Tổng dư nợ Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền 2.684 100 3.203 So sánh 2011 Tỷ trọng (%) 100 Tỷ trọng (%) 2.863 100 1.642 57,35 962 33,6 52 66 232 Nhóm 1.703 63,4 2.369 Nhóm 866 32,27 634 Nhóm 75 2,79 163 5,09 170 5,94 88 Nhóm Nhóm Tổng nợ xấu Tỷ lệ nợ xấu 12 28 0,45 1,04 13 24 0,41 0,75 33 56 1,15 1,96 115 4,28 201 6,28 260 9,07 4,29% 73,9 19,7 Số tiền 2010/2009 Số Tỷ lệ tiền (%) +- 6,28% 9,08% 19,36 39,12 -26,79 2011/2010 Số Tỷ lệ tiền (%) +340 727 -10,62 -30,69 328 51,74 4,29 -4 117,3 8,33 -14,29 20 32 153,85 133,33 86 74,78 59 29,35 1,99% 2,80% (Nguồn : Báo cáo kết kinh doanh NHNo&PTNT VN- PGD Hai Bà Trưng giai đoạn 2009 – 2011) GVHD: Đặng Thu Hà 46 SV: Bùi Trung Kiên TRƯỜNG CAO ĐẲNG CÔNG NGHỆ & KINH TẾ CƠNG NGHIỆP Nhìn chung nợ q hạn NH chủ yếu tập trung vào nhóm (nợ hạn 90 ngày) nhóm (nợ hạn từ 90 ngày đến 180 ngày) Đây dấu hiệu đáng mừng cho NH khoản nợ thuộc nhóm nhóm khoản nợ có khả thu hồi cao Tổng nợ xấu NH tăng mạnh qua năm, năm 2011 tăng 59 tỷ đồng ( tương ứng tăng 29,35%) so với năm 2010 Năm 2010 tổng nợ xấu tăng 86 tỷ đồng (tương ứng tăng 74,78%) so với năm 2009 • Doanh số cho vay Bảng 9.2 – Doanh số cho vay NHNo&PTNT PGD Hai Bà Trưng giai đoạn 2009 – 2011 Đơn vị : Tỷ Đồng S T T I Chỉ tiêu Năm 2009 Số tiền Doanh số cho vay Ngắn hạn Trung, dài hạn So sánh Tỷ trọng (%) 2010 Số tiền Tỷ trọng (%) 2011 Số tiền Tỷ trọng (%) 2010/2009 Số Tỷ lệ tiền (%) +- 2011/2010 Số Tỷ lệ tiền (%) +- 4.759 100 4.069 100 3.454 100 - 690 - 14,50 - 615 - 15,11 4.214 545 88,55 11,45 3.520 548 86,51 13,49 3.139 315 90,88 9,12 - 694 - 16,47 0,55 - 381 - 233 - 10,82 - 42,52 (Nguồn : Báo cáo kết kinh doanh NHNo&PTNT VN-PGD Hai Bà Trưng giai đoạn 2009 – 2011) Trong ba năm 2009, 2010, 2011 doanh số cho vay NH giảm dần, điều cho thấy khả mở rộng cho vay NH hẹp dần Cụ thể, năm 2011 doanh số cho vay đạt 3.454 tỷ đồng, giảm 615 tỷ đồng (tương ứng giảm 15,11%) so với năm 2010 Năm 2010, số đạt 4.069 tỷ đồng, giảm 690 tỷ đồng (tương ứng giảm 14,5%) so với năm 2009 GVHD: Đặng Thu Hà 47 SV: Bùi Trung Kiên TRƯỜNG CAO ĐẲNG CÔNG NGHỆ & KINH TẾ CÔNG NGHIỆP • Chỉ tiêu thu nhập từ hoạt động tín dụng Bảng 10.2 – Tình hình thu nhập NHNo&PTNT PGD Hai Bà Trưng giai đoạn 2009 – 2011 Đơn vị : Tỷ Đồng STT I CHỈ TIÊU Tổng thu nhập Thu từ HĐTD Thu TD Năm 2009 Số tiền Tỷ trọng % 2010 Số tiền Tỷ trọng % 2011 Số tiền Tỷ trọng % So sánh 2010/2009 Số Tỷ lệ tiền (%) +- 2011/2010 Số Tỷ lệ tiền (%) +- 781 100 698 100 826 100 -83 -10,67 128 18,38 664 117 85,02 14,98 633 65 90,67 9,33 748 78 90,56 9,44 -31 -52 -4,74 -44,36 115 13 18,20 20,12 (Nguồn : Báo cáo kết kinh doanh NHNo&PTNT VN-PGD Hai Bà Trưng giai đoạn 2009 – 2011) Qua bảng số liệu ta thấy: Thu nhập từ hoạt động tín dụng NHNo&PTNT PGD Hai Bà Trưng Hà Nội chiếm tỷ trọng lớn tổng thu nhập Mặt khác thu nhập từ hoạt động tín dụng có xu hướng tăng lên giữ mức ổn định mức 90% tổng thu nhập Như NH thực tốt sách mở rộng cho vay đáp ứng nhu cầu vốn doanh nghiệp, phù hợp với mục tiêu phát triển kinh tế xã hội • Chỉ tiêu vịng quay vốn tín dụng Đây tiêu thường NH tính tốn hàng năm để đánh giá khả tổ chức quản lý vốn tín dụng chất lượng tín dụng việc đáp ứng nhu cầu khách hàng Vịng quay vốn tín dụng NHNo&PTNT qua năm thể qua bảng sau: GVHD: Đặng Thu Hà 48 SV: Bùi Trung Kiên TRƯỜNG CAO ĐẲNG CÔNG NGHỆ & KINH TẾ CÔNG NGHIỆP Bảng 11.2 – Vịng quay vốn tín dụng NHNo&PTNT PGD Hai Bà Trưng giai đoạn 2009 – 2011 Đơn vị : Tỷ Đồng STT Chỉ tiêu Năm 2009 2010 2011 Doanh số thu nợ 4.700 3.649 3.854 Ngắn hạn 4.468 3.500 3.143 Trung dài hạn 232 149 711 Dư nợ bình quân 3.041 4.174 3.751 Vịng quay vốn tín dụng 1,55 0,87 1,03 So sánh 2010/2009 - 1.051 - 968 - 83 1.133 - 0,68 2011/2010 - 22,36 - 21,67 - 35,78 37,26 - 43,87 205 - 357 562 - 423 0,16 5,62 - 10,20 437,58 - 10,13 18,39 (Nguồn : Báo cáo hoạt động tín dụng NHNo&PTNT VN- PGD Hai Bà Trưng giai đoạn 2009 – 2011) Qua bảng ta thấy: Vòng quay vốn tín dụng có xu hướng giảm qua năm, cụ thể năm 2011 có hồi phục lên 1,03 sau giảm mạnh từ 1.55 năm 2009 xuống cịn 0.87 năm 2010 Tuy nhiên, vịng quay vốn tín dụng NH cịn thấp, tốc độ tăng doanh số thu nợ nhỏ so với tốc độ tăng dư nợ bình quân Điều chứng tỏ chất lượng tín dụng NH giảm sút, nguồn vốn huy động năm chưa NH sử dụng cách có hiệu quả, tốc độ luân chuyển vốn chậm, chưa đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn khách hàng 3.3) Đánh giá hoạt động cho vay chất lượng cho vay NHNo&PTNT PGD Hai Bà Trưng 3.3.1) Những kết đạt - Năm 2011, CN nỗ lực việc giải nợ xấu phát sinh xử lý thu nợ 57,313 triệu đồng công ty ALC I Bên cạnh đó, kết thu hồi nợ xử lý rủi ro tốt, lũy kế đạt 31 tỷ VND - Ngân hàng giữ vững thu nhập tình hình khó khăn chung tồn hệ thống qua năm 2009, 2010, 2011 tương ứng qua năm : 77 ; 78 ; 83 tỷ đồng GVHD: Đặng Thu Hà 49 SV: Bùi Trung Kiên TRƯỜNG CAO ĐẲNG CÔNG NGHỆ & KINH TẾ CÔNG NGHIỆP - Cơng tác phục vụ khách hàng có nhiều đổi thích hợp với kinh tế thị trường Phong cách phục vụ, giao dịch, văn minh lịch sự, tạo uy tín khách hàng, tăng số lượng khách hàng 3.3.2) Những vấn đề tồn đọng - Nguồn vốn huy động địa bàn chưa đạt kế hoạch đề ra, cơng tác huy động vốn cịn gặp nhiều khó khăn - Về cơng tác tín dụng : Nợ xấu năm 2011 phát sinh tăng vượt định hướng so kế hoạch năm 2010 - Các khoản chi trả phát sinh khác tăng chi phí mơi giới huy động vốn năm 2011 nhằm mục tiêu bình ổn giá giữ nguồn vốn khách hàng truyền thống Thêm vào đó, chi tiền lương tăng tăng lương tối thiếu lương V2 theo chế NHNo&PTNTVN ảnh hưởng tới quỹ tiền lương thực lương suất tồn CN 3.3.3) Ngun nhân - Cơng tác huy động vốn năm 2011 gặp nhiều khó khăn, cạnh tranh ngầm lãi suất vượt trần Ngân hàng khác địa bàn kéo theo sụt giảm khoản nguồn Tổ chức dân cư Đây trở ngại lớn cho việc tiếp thị vốn dân cư, tổ chức trì vốn cũ - Suy giảm kinh tế tác động xấu đến hoạt động sản xuất – kinh doanh – tiêu dùng thành phần kinh tế, xã hội nước Luồng vốn kinh doanh luân chuyển chậm dẫn đến kết kinh doanh số doanh nghiệp giảm, làm tăng tỷ lệ nợ xấu theo dây chuyền giảm dịng vốn tốn qua NH - Cơ chế hỗ trợ lãi suất kích cầu đầu tư tạo nên tăng trưởng tín dụng nóng - Thị trường vàng, chứng khốn, ngoại hối biến động mạnh đẩy khan vốn nội – ngoại tệ lên cao - Thu nợ từ nợ xấu nợ xử lý rủi ro chậm - Các sản phẩm tiền gửi, tiết kiệm hệ thống đơn giản NHTM địa bàn đa dạng, phong phú GVHD: Đặng Thu Hà 50 SV: Bùi Trung Kiên TRƯỜNG CAO ĐẲNG CÔNG NGHỆ & KINH TẾ CÔNG NGHIỆP PHẦN IV: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN PGD HAI BÀ TRƯNG 4.1) Định hướng, mục tiêu nhiệm vụ KHKD CN năm 2012 - Nguồn vốn huy động (Bao gồm nội, ngoại tệ quy đổi): 3.815 tỷ VND (chưa bao gồm nguồn KKH BHXH, tỷ giá tạm tính: 20.828 VND) - Tổng dư nợ: 3.029 tỷ VND ( bao gồm dư nợ CTCTTCI) - Tỷ lệ cho vay trung, dài hạn 59%/Tổng dư nợ - Nợ xấu: 1,62%/Tổng dư nợ - Quỹ thu nhập đảm bảo đủ quỹ lương V1+V2 cho CBCNV, 01 tháng lương suất 4.1.1) Định hướng kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam Bước vào giai đoạn hội nhập sâu hơn, toàn diện hơn, đồng thời phải đối mặt nhiều với cạnh tranh, thách thức sau Việt Nam gia nhập Tổ chức Thương mại giới (WTO) ngày 07/11/2006, cam kết mở cửa hồn tồn thị trường tài - ngân hàng vào năm 2011, Agribank xác định kiên trì mục tiêu định hướng phát triển theo hướng Tập đoàn tài - ngân hàng mạnh, đại có uy tín nước, vươn tầm ảnh hưởng thị trường tài khu vực giới Năm 2010 năm tiếp theo, Agribank xác định mục tiêu chung tiếp tục giữ vững, phát huy vai trò ngân hàng thương mại hàng đầu, trụ cột đầu tư vốn cho kinh tế đất nước, chủ đạo, chủ lực thị trường tài chính, tiền tệ nơng thơn, kiên trì bám trụ mục tiêu hoạt động cho “tam nơng” Tập trung tồn hệ thống giải pháp để huy động tối đa nguồn Yốn ngồi nước Duy trì tăng trưởng túi dụng mức họp lý Ưu tiên đầu tư cho “tam nông”, trước tiên hộ gia đình sản xuất nơng, lâm, ngư, diêm nghiệp, doanh nghiệp nhỏ vừa nhằm đáp ứng yêu cầu chuyển dịch cấu đầu tư cho sản xuất nông nghiệp, nông thôn, tăng tỷ lệ dư nợ cho lĩnh vực đạt GVHD: Đặng Thu Hà 51 SV: Bùi Trung Kiên TRƯỜNG CAO ĐẲNG CÔNG NGHỆ & KINH TẾ CÔNG NGHIỆP 70%/tổng dư nợ Để tiếp tục giữ vững vị trí ngân hàng hàng đầu cung cấp sản phẩm dịch vụ tiện ích, đại có chất lượng cao đáp ứng nhu cầu đông đảo khách hàng, đồng thời tăng nguồn thu ngồi tín dụng, Agribank khơng ngừng tập trung đổi mới, phát triển manh công nghệ ngân hàng theo hướng đại hóa Năm 2010, Agribank phấn đấu đạt mục tiêu tăng trưởng cụ thể, là: so với năm 2009, nguồn vốn tăng từ 22%-25%; tỷ lệ cho vay nông nghiệp, nông thôn đạt 70%/tổng dư nợ; nợ xấu 5%; tỷ lệ thu ngồi tín dụng tăng 20%; lợi nhuận tăng 10%; hệ số an toàn vốn (CAR) theo chuẩn quốc tế Để đạt mục tiêu trên, Agribank tập tiling toàn hệ thống thực đồng giải pháp Trước tiên, tiếp tục thực nghiêm túc, kịp thời chủ trương Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam sách tiền tệ Đẩy mạnh huy động vốn từ nhiều nguồn Tăng cường họp tác, kết nối toán với tổ chức, doanh nghiệp lớn Tăng cường huy động vốn đô thị, thành phố để bổ sung vốn cho nông thôn, đảm bảo yêu cầu vốn phục vụ “tam nơng” Thực đầu tư có chọn lọc có trình tự ưu tiên, tập trung thu hồi nợ đến hạn nợ xấu để quay vòng vốn đáp ứng vốn cho ‘tam nơng” chương trình trọng điểm Chính phủ, đảm bảo tăng trưởng tm dụng toàn hệ thống theo đạo Ngân hàng Nhà nước Tổ chức đánh giá triển khai thực chiến lược 10 năm (2001-2010), xây dựng chiến lược kinh doanh giai đoạn 2011-2015, tầm nhìn đến 2020; xây dựng chiến lược phát triển thương hiệu Agribank Phát triển manh cơng nghệ ngân hàng theo hướng đại hóa hệ thống IPCAS II để phát triển nhiều sản phẩm dịch vụ có chất lượng nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, nâng cao cạnh tranh, trọng phát triển sản phẩm toán toán biên giới, chi trả kiều hối, kinh doanh ngoại tệ, đầu tư giấy tờ có giá Khơng ngừng hồn thiện quy trình nghiệp vụ theo mơ hình quản lý phù họp với thông lệ quốc tế ngân hàng đại Đặc biệt, trọng xây dựng, đào tạo nguồn nhân lực mạnh số lượng chất lượng đáp ứng nhu cầu phát triển Agribank giai đoạn mới, đưa thương hiệu, văn hóa Agribank khơng ngừng lớn mạnh, có tầm ảnh GVHD: Đặng Thu Hà 52 SV: Bùi Trung Kiên TRƯỜNG CAO ĐẲNG CÔNG NGHỆ & KINH TẾ CÔNG NGHIỆP hưởng nước vươn xa thị trường khu yực quốc tế, YỚi phương châm YÌ thịnh vượng phát triển bền vững ngân hàng, khách hàng, đối tác cộng đồng 4.1.2) Định hướng KD NHNo&PTNT PGD Hai Bà Trưng T.Phố Hà Nội Trong trình phát triển kinh tế theo hướng cơng nghiệp hố - đại hố Thành Phố Hà Nội, tổ chức tín dụng hoạt động địa bàn nói chung NHNo&PTNT PGD Hai Bà Trưng với tư cách người cung ứng vốn, đóng vai trò quan trọng thúc đẩy nhịp độ tăng trưởng kinh tế thành phố Nhằm phục vụ đắc lực cho nghiệp phát triển kinh tế thành phố thực định hướng kinh doanh NHNo&PTNT Thành phố Hà Nội, NHNo&PTNT PGD Hai Bà Trưng xác định mục tiêu định hướng hoạt động kinh doanh với số nội dung sau: Thứ nhất: Bằng giải pháp uyển chuyển, động, thông qua chế lãi suất có biện pháp thích hợp giai đoạn nhằm thu hút nguồn vốn chỗ, tranh thủ nguồn vốn NHNo&PTNT Thành phố Hà Nội để kịp thời đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng địa bàn nhằm bổ sung vốn lưu động cho thành phần kinh tế thành phố Chú trọng hình thức huy động vốn trung, dài hạn nhằm đầu tư cho thành phần kinh tế đổi trang thiết bị, để phục vụ cho cơng cơng nghiệp hố đại hố thành phố Thứ hai: Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ, đổi cơng tác tổ chức quản trị điều hành, công tác thông tin tiếp thị nhằm củng cố nâng cao hiệu chất lượng tín dụng Thứ ba: Cùng với vốn huy động nước, tranh thủ thu hút nguồn vốn vay nợ, đầu tư nước để tập chung đầu tư theo phố chương trình dự án sản xuất kinh doanh thành 4.2) Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay NHNo&PTNT GPD Hai Bà Trưng Xuất phát từ hạn chế, vướng mắc phương hướng hoạt động kinh GVHD: Đặng Thu Hà 53 SV: Bùi Trung Kiên TRƯỜNG CAO ĐẲNG CÔNG NGHỆ & KINH TẾ CÔNG NGHIỆP doanh Ngân hàng thời gian tới, từ hiểu biết thân, em xin mạnh dạn đưa số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Ngân hàng NHNo&PTNT GPD Hai Bà Trưng 4.2.1) Nâng cao chất lượng thẩm định dự án xin vay Trước cho vay: Khi khách hàng đặt quan hệ tín dụng, Ngân hàng kiểm tra điều kiện vay vốn, kiểm tra tính hợp pháp hợp lệ hồ sơ xin vay, thẩm định dự án sản xuất kinh doanh chủ yếu mặt: cần thiết dự án, hiệu dự án … Trong cho vay: kiểm tra mức vay thời hạn xin vay dựa sở phúc tra tính thực hiệu phương án xin vay Sau cho vay: kiểm soát việc thực hợp đồng tín dụng, Ngân hàng cần tiến hành kiểm tra việc sử dụng vốn vay Việc kiểm tra phải thực sở kiếm tra số liệu kế toán, số liệu thống kê báo cáo khác doanh nghiệp 4.2.2) Mở rộng đối tượng khách hàng Ngân hàng NNo&PTNT Việt Nam Ngân hàng lâu năm có uy tín, tại, cạnh tranh Ngân hàng lớn, bên cạnh việc trì khách hàng truyền thống, CN cần đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng bá sản phẩm, dịch vụ để thu hút khách hàng 4.2.3) Đa dạng hóa hình thức cho vay Bên cạnh hình thức cho vay có, việc mở rộng loại hình cho vay trở thành mục tiêu hoạt động Ngân hàng nhằm thu hút lượng khách hàng vượt trội tình hình cạnh tranh ngày gay gắt Các hình thức cho vay có xu hướng tạo điều kiện thuận lời cho khách hàng dễ dàng tiếp cận vốn, phải đảm bảo tính an tồn cho đồng vốn ngân hàng 4.2.4) Thực sách lãi suất linh hoạt Chính sách lãi suất yếu tố nhạy cảm hoạt động Ngân hàng Thực sách lãi suất linh hoạt đẩy mạnh hoạt động GVHD: Đặng Thu Hà 54 SV: Bùi Trung Kiên TRƯỜNG CAO ĐẲNG CÔNG NGHỆ & KINH TẾ CÔNG NGHIỆP Ngân hàng công tác huy động vốn cho vay Lãi suất cho vay Ngân hàng ngồi việc áp dụng mức quy định NHNN, thay đổi khách hàng lâu năm, dự án phương án sản xuất có tính xã hội cao việc đầu tư vào làng nghề truyền thống 4.2.5) Nâng cao trình độ cán tín dụng Yêu cầu đội ngũ cán tín dụng NH đào tạo có hệ thống, am hiểu có kiến thức phong phú thị trường, đặc biệt lĩnh vực tham gia đầu tư vốn, nắm bắt nhanh văn pháp luật liên quan đến hoạt động tín dụng Ngân hàng phải biết khuyến khích phát huy hết khả năng, lực cung long nhiệt tình với cơng việc cán nhân viên sách thưởng phạt, tổ chức hoạt động đoàn thể, tạo điều kiện thuận lợi để cán hưởng ứng tham gia tạo nên đồn kết gắn bó quan … 4.2.6) Mở rộng hoạt động Marketing Việc làm cho người dân hiểu biết Ngân hàng lợi ích mà Ngân hàng mang lại cho họ điều cần thiết để mở rộng cho vay Nếu công tác tuyên truyền thực tốt có tác dụng việc thay đổi thói quen tích luỹ để tiêu dùng tâm lý sợ vay người dân Qua tăng số lượng khách hàng góp phần thúc đẩy cho vay tiêu dùng phát triển Muốn vậy, Ngân hàng cần mở rộng hoạt động Marketing ngân hàng cần thực vấn đề sau: Tuyên truyền, quảng cáo Ngân hàng cách bố trí cho khách hàng quan sát, thấy hình ảnh Ngân hàng, sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng Cán Ngân hàng hình ảnh thu nhỏ Ngân hàng nên cán Ngân hàng cần ý thức rằng: “Mỗi cán Ngân hàng tuyên truyền viên tích cực hiệu sách cho vay nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng.” Muốn vậy, phải có chế độ đãi ngộ thích hợp với cán cơng nhân viên ngân hàng GVHD: Đặng Thu Hà 55 SV: Bùi Trung Kiên TRƯỜNG CAO ĐẲNG CÔNG NGHỆ & KINH TẾ CÔNG NGHIỆP Cử cán sâu sát đến tùng quan, đơn vị để tuyên truyền, phổ biến nghiệp vụ cho vay để người dân hiểu tiện ích mà loại tín dụng mang lại cho họ Đồng thời, cần chiếm ủng hộ nhiệt tình cán lãnh đạo để qua việc tiếp cận tập hợp nhu cầu người dân việc tiến hành thực nghiệp vụ diễn cách suôn sẻ Hàng năm, Ngân hàng tổ chức hội nghị, hội thảo khách hàng, qua tạo mối quan hệ thân thiết với khách hàng, để đánh giá mặt được, chưa hoạt động cho vay tiêu dùng, từ có biện pháp cải thiện, nâng cao chất lượng phục vụ Qua hội nghị khách hàng, giúp Ngân hàng hiểu rõ khó khăn, giải đáp thắc mắc khách hàng, đánh giá nắm bắt nhu cầu nảy sinh khách hàng, từ đưa cách thức cung ứng sản phẩm, cải tiến sản phẩm cho phù hợp với nhu cầu khách hàng 4.3) Một số kiến nghị 4.3.1) Đối với NHNo&PTNT Việt Nam Trước hết NHNo&PTNT Việt Nam cần tiếp tục hỗ trợ NHNo&PTNT PGD Hai Bà Trưng vấn đề nâng cao chất lượng cán tín dựng, đặc biệt mở rộng hiểu biết cho vay tiêu dùng Một mặt, điều tác động đến cách nhìn nhận thái độ làm việc cán tín dựng; mặt khác tác động đến chất lượng tín dựng nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng Thêm nữa, điều kiện cho phép NHNo& PTNT Việt Nam nên tạo điều kiện giúp đỡ để NHNo&PTNT PGD Hai Bà Trưng thành lập phát triển phận chuyên trách Marketing Ngân hàng Những điều có ý nghĩa trình phát triển chi nhánh toàn thể hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam 4.3.2) Đối với Ngân hàng nhà nước - Nhà nước cần có biện pháp nhằm đảm bảo mơi trường kinh doanh ổn định cho hoạt động doanh nghiệp NHTM Ban hành hoàn thiện đồng hóa luật có liên quan GVHD: Đặng Thu Hà 56 SV: Bùi Trung Kiên TRƯỜNG CAO ĐẲNG CÔNG NGHỆ & KINH TẾ CÔNG NGHIỆP - Bộ tài cần tổ chức thực tốt việc kiểm tra buộc doanh nghiệp tiến hành hạch toán theo pháp lệnh kế toán thống kê đảm bảo số liệu xác, trung thực kịp thời - Tăng cường hiệu lực điều hành sách tiền tệ, chức giám sát kiểm tra đảm bảo an toàn hệ thống Ngân hàng - Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện văn pháp quy hoạt động cho vay tiêu dùng nhà nước cần có hệ thống pháp lý đầy đủ thơng thống hoạt động cho vay tiêu dùng mà thực tế Việt Nam chưa có luật tín dụng tiêu dùng ban hành số văn hướng dẫn số khía cạnh, lĩnh vực cụ thể hoạt động cho vay tiêu dùng Các NHTM quốc doanh có thực hình thức cho vay tiêu dùng khơng phải loại hình trọmg quy mô doanh số cho vay tiêu dùng nhỏ mạnh việc cung ứng loại cho vay để xây dựng, xửa chữa nhà ở, mua sắm vật dụng chủ yếu Bên cạnh việc NHTM dần bước tiến hành hoạt động cho vay tiêu dùng định chế khác có yẻ khơng quan tâm đến lĩnh vực Vì ngân hàng nhà nước cần hoàn chỉnh vãn pháp quy hoạt động cho vay tiêu dùng Hoạch định chiến lược phát triển chung cho vay tiêu dùng NHTM Ngân hàng Nhà nước đóng vai trò to lớn việc định hướng chiến lược - chung cho NHTM thực nghiệp vụ cho vay tiêu dùng nhằm tạo thống quản lý bình đẳng cạnh tranh NHTM nứơc Hơn nữa, nhằm mục đích chung hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển, Ngân hàng Nhà nước cần phối hợp hoạt động đồng NHTM, tạo điều kiện phát triển Việc đòi hỏi phải tăng cường hợp tác trao đổi NHTM -Thành lập phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng Ngân hàng Nhà nước cần phải thúc đẩy tăng cường mối quan hệ với NHTM Ngân hàng với nhau, thiết lập mối liên hệ mật thiết để từ GVHD: Đặng Thu Hà 57 SV: Bùi Trung Kiên TRƯỜNG CAO ĐẲNG CÔNG NGHỆ & KINH TẾ CÔNG NGHIỆP nắm bắt thông tin hoạt động Ngân hàng thông tin khách hàng vay khách hàng tiềm GVHD: Đặng Thu Hà 58 SV: Bùi Trung Kiên TRƯỜNG CAO ĐẲNG CÔNG NGHỆ & KINH TẾ CÔNG NGHIỆP KẾT LUẬN Nâng cao chất lượng cho vay vấn đề Tuy nhiên, vấn đề Nhà nước Ngân hàng quan tâm hàng đầu NHNo&PTNT PGD Hai Bà Trưng CN lớn hệ thống NHNo&PTNT VN, với tư cách Ngân hàng thương mại nhà nước hoạt động chủ yếu thị trường nông nghiệp nơng thơn, gặp khơng khó khăn việc nâng cao chất lượng cho vay Bài luận văn thực trạng lĩnh vực cho vay NHNo&PTNT nhiều bất cập thể dư nợ xấu cho vay trung dài hạn chiếm tỷ lệ cao tổng dư nợ, tỷ lệ nợ hạn, tỷ lệ nợ nhóm mức cao, dư nợ trung dài hạn tập trung lĩnh vực phi sản xuất (bất động sản, xây dựng…) mức cao Thực trạng xuất phát từ mơ hình quản lý tín dụng chưa tập trung, quy trình cấp tín dụng cịn chưa chặt chẽ, hệ thống xếp hạng tín dụng nội chưa hoàn thiện, chất lượng thẩm định kém, biện pháp xử lý nợ chưa hiệu quả, chưa thực đa dạng hóa danh mục đầu tư, hệ thống kiểm tra kiểm soát chưa phát huy hiệu quả, nguồn lực chưa đáp ứng yêu cầu số lượng chất lượng Chính vậy, việc tăng cường nâng cao chất lượng cho vay NHNo&PTNT PGD Hai Bà Trưng có ý nghĩa vơ quan trọng phát triển bền vũng CN nói riêng NHNo&PTNT VN nói chung Hà Nội, Tháng năm 2013 GVHD: Đặng Thu Hà 59 SV: Bùi Trung Kiên TRƯỜNG CAO ĐẲNG CÔNG NGHỆ & KINH TẾ CÔNG NGHIỆP DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO - Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài - Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng - Báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNN năm 2009, 2010, 2011 - Tạp chí ngân hàng - Một số tài liệu khác GVHD: Đặng Thu Hà 60 SV: Bùi Trung Kiên