LỜI MỞ ĐẦU Năm 2008 dần khép lại với kiện, diễn biến phức tạp khó lường kinh tế giới theo chiều hướng bất ổn rõ nét: Từ khủng hoảng thị trường nhà đất Mỹ lan rộng sang khủng hoảng tài mang tính toàn cầu, suy thoái kinh tế xảy hầu hết kinh tế chủ chốt Mỹ, Nhật, Anh nhiều nước thuộc khu vực Châu Âu… Kinh tế giới chuyển từ xu hướng suy thoái kinh tế gắn lạm phát cao sang xu hướng thiểu phát giảm phát nỗi lo quốc gia Trong bối cảnh đó, kinh tế Việt Nam phải đối mặt với diễn biến khó lường kinh tế giới mà phải đối mặt với nhiều khó khăn nội lạm phát tăng mạnh, thâm hụt cán cân thương mại đạt mức kỷ lục, thị trường chứng khoán liên tục sụt giảm Để giữ ổn định kinh tế vĩ mô, hỗ trợ doanh nghiệp trì mở rộng sản xuất, khuyến khích xuất điều kiện kinh tế suy thoái nguồn lực có ý nghĩa định thiếu được, vốn, đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn Trước tình hình đó, hệ thống ngân hàng Việt Nam, với vai trò huyết mạch cho DNVN toàn trình phát triển, từ khâu khởi sự, vào hoạt động, mở rộng sản xuất kinh doanh hội nhập kinh tế quốc tế … phải đối mặt với khó khăn thách thức chưa có hai mươi năm đổi Một câu hỏi đặt cho thực tiễn NHTM Việt Nam nói chung NH TMCP Nhà Hà Nội nói riêng làm để tăng cường huy động vốn, đặc biệt huy động tiền gửi khách hàng – nguồn huy động chiếm tỷ trọng lớn, sở đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động kinh doanh, cho nhu cầu mở rộng triển khai dịch vụ áp dụng công nghệ đại hóa NH Xuất phát từ lý với khoảng thời gian thực tế NH TMCP Nhà Hà Nội, tiếp cận tìm hiểu nhu cầu, thực trạng huy động tiền gửi khách hàng đây, em nhận thấy quy mô huy động tiền gửi khách hàng chưa tương xứng với tiềm lực ngân hàng Do đó, em lựa chọn đề tài “Tăng cường huy động tiền gửi khách hàng Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội” làm đề tài cho chuyên đề tốt nghiệp Kết cấu chuyên đề gồm chương: Chương : Những vấn đề huy động tiền gửi khách hàng NHTM Chương : Thực trạng huy động tiền gửi khách hàng NH TMCP Nhà Hà Nội Chương : Giải pháp tăng cường huy động tiền gửi khách hàng NH TMCP Nhà HN Phạm vi đề tài nghiên cứu hoạt động huy động tiền gửi khách hàng Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội khoảng từ năm trở lại Dựa vào sở lý thuyết tình hình thực tiễn, viết đưa số ý kiến nhằm phát triển hoạt động huy động tiền gửi khách hàng ngân hàng CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm NHTM Ngay từ xa xưa người ta biết dùng tiền làm phương tiện toán, làm trung gian trao đổi hàng hoá Thông qua tiền, việc trao đổi hàng hoá tiến hành cách thuận lợi, dễ dàng nhiều, góp phần kích thích sản xuất Xã hội ngày phát triển vai trò tiền tệ ngày đươc phát huy, đồng thời nhu cầu tiền tệ bắt đầu nảy sinh ngày trở nên đa dạng, điều thúc đẩy đời phát triển loại hình trung gian tài chuyên kinh doanh tiền tệ, ngân hàng Ngân hàng thương mại loại hình NH trung gian lâu đời Sự đời NHTM kết tất yếu khách quan trình sản xuất, trao đổi hàng hóa phân công lao động xã hội NHTM sản phẩm độc đáo sản xuất hàng hoá kinh tế thị trường, tổ chức có tầm quan trọng đặc biệt kinh tế: “Là loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng – đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán – thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế.” [Peter Rose (2002), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính] Bản chất, chức năng, hoạt động nghiệp vụ NH giống song quan niệm NH lại không đồng nước giới Sở dĩ có tình trạng hoạt động NHTM đa dạng, thao tác nghiệp vụ NH lại phức tạp vấn đề biến động theo thay đổi chung kinh tế Mặt khác, tập quán, luật pháp quốc gia, vùng khác dẫn đến quan niệm NHTM không đồng nước giới Theo quan điểm nhà kinh tế Mỹ “NHTM công ty kinh doanh chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành dịch vụ tài chính”; Ở Pháp, theo điều Luật Ngân hàng Pháp 1941 quy định: “NHTM hiểu xí nghiệp hay sở hành nghề thường xuyên nhận công chúng hình thức ký thác hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính” ; Ở Việt Nam, theo quy định điều 20 Luật tổ chức tín dụng 1997 NH định nghĩa sau: “NHTM loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động NH hoạt động kinh doanh khác có liên quan” “Hoạt động NH hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ NH với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán Tổ chức tín dụng loại hình doanh nghiệp hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ NH với nội dung nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán.”  Mặc dù có nhiều quan điểm khác NHTM, tựu chung lại phản ánh hoạt động NHTM kinh doanh tiền tệ - tín dụng, dịch vụ NH Có thể hiểu tổng quát: NHTM tổ chức kinh tế có tư cách pháp nhân hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ với hoạt động huy động tiền gửi hình thức khác khách hàng, sở nguồn vốn huy động vốn chủ sở hữu NH để thực nghiệp vụ cho vay, đầu tư, chiết khấu đồng thời thực nghiệp vụ toán, môi giới, tư vấn số dịch vụ khác cho chủ thể kinh tế [Lê Văn Tư (2005), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính] 1.1.2 Chức NHTM NHTM loại hình doanh nghiệp đặc biệt, kinh doanh dịch vụ tiền tệ NHTM không trực tiếp sản xuất cải vật chất doanh nghiệp thuộc lĩnh vực sản xuất kinh doanh tạo điều kiện thuận lợi cho trình sản xuất, lưu thông phân phối sản phẩm xã hội cách cung ứng vốn tín dụng, vốn đầu tư cho doanh nghiệp, tổ chức kinh tế mở rộng kinh doanh, góp phần tăng nhanh tốc độ phát triển kinh tế Vai trò quan trọng NHTM kinh tế thể qua chức trung gian tài chính, trung gian toán, tạo phương tiện toán - Trung gian tài chính: Chức trung gian tài NH thấy rõ qua sơ đồ luân chuyển vốn sau: Cá Gửi tiền Ngân nhân DN Cho vay Cá nhân Ủy thác đầu tư Hàng TM DN Sơ đồ 1.1: Luân chuyển vốn Đầu tưtế kinh Nguồn: www.saga.vn NH tổ chức trung gian tài với hoạt động chủ yếu chuyển tiết kiệm thành đầu tư, đòi hỏi tiếp xúc với hai loại cá nhân tổ chức kinh tế: cá nhân tổ chức tạm thời thâm hụt chi tiêu, tức chi tiêu cho tiêu dùng đầu tư vượt thu nhập họ cần bổ sung vốn; hai cá nhân tổ chức thặng dư chi tiêu, tức thu nhập họ lớn khoản chi tiêu cho hàng hoá, dịch vụ họ có tiền để tiết kiệm Khi thực chức trung gian tài chính, NHTM đóng vai trò cầu nối người dư thừa vốn người có nhu cầu vốn, giải mâu thuẫn tín dụng trực tiếp, góp phần tạo lợi ích cho tất bên tham gia, bao gồm: người gửi tiền, NH, người vay, đồng thời thúc đẩy phát triển kinh tế Chính NHTM với tư cách trung gian tài đứng nhận tiền gửi tiết kiệm cung cấp vốn cho kinh tế với số lượng thời hạn phong phú đa dạng đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng có đủ điều kiện vay vốn Với mạng lưới giao dịch rộng khắp, dịch vụ đa dạng, cung cấp thông tin nhiều chiều, hoạt động ngày phong phú chuyên môn hoá vào lĩnh vực NHTM thực giải hạn chế thị trường tài trực tiếp, góp phần nâng cao hiệu luân chuyển vốn kinh tế thị trường Đây coi chức quan trọng NH thương mại, định tồn phát triển NH, đồng thời sở để thực chức khác - Trung gian toán: Với chức này, NHTM đóng vai trò “người thủ quỹ” cho doanh nghiệp cá nhân NH người giữ tài khoản họ thực lệnh thu chi khách hàng K Maxr viết: "Công việc người thủ quỹ chỗ làm trung gian toán Khi NH xuất chức chuyển giao sang NH Tuy nhiên, khác với nghề kinh doanh tiền tệ hình thức ban đầu giản đơn tuý - nghĩa tách khỏi chế độ tín dụng - NH, chức trung gian tín dụng gắn bó cách chặt chẽ với trung gian toán NH dùng số tiền nhà tư vay" Thật vậy, chức có mối quan hệ gắn bó hữu với chức trung gian tín dụng Việc mở tài khoản khách hàng, nhận tiền gửi toán hộ khách hàng tạo sở để NH có thêm nguồn vốn để mở rộng cho vay Đồng thời, thông qua việc nhận tiền gửi, NH mở cho khách hàng tài khoản để theo dõi khoản thu chi, tiền đề để khách hàng thực toán qua NH Chức tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp quan hệ toán với nhau, làm giảm đáng kể chi phí có liên quan đến lưu thông tiền mặt doanh nghiệp toàn xã hội Đối với NHTM, chức góp phần tăng thêm lợi nhuận cho NH thông qua việc thu lệ phí toán, tăng nguồn vốn cho vay NH thể số dư Có tài khoản tiền gửi khách hàng - Tạo phương tiện toán: Khi hệ thống NH phân thành hai cấp NHNN NH phát hành NHTM thực kinh doanh tiền tệ - tín dụng Với chức trung gian tín dụng, trung gian toán, NHTM có khả tạo tiền gửi toán khách hàng NHTM Chức tạo tiền chức quan trọng NHTM Chức thể trình NHTM cấp tín dụng cho kinh tế hoạt động đầu tư NHTM, mối quan hệ với NHNN đặc biệt trình thực sách tiền tệ mà mục tiêu sách tiền tệ ổn định giá trị đồng tiền Từ lượng tiền sở NHNN phát hành qua hệ thống NHTM tăng lên gấp bội NHTM cấp tín dụng cho kinh tế Như vậy, trình tạo tiền thực có tham gia hệ thống NHTM thân NH tạo  Tóm lại, kết hợp chức trung gian tín dụng trung gian toán sở để NHTM thực chức tạo tiền gửi toán Thông qua chức làm trung gian tín dụng, NH sử dụng số vốn huy động vay, số tiền cho vay lại khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, toán dịch vụ số dư tài khoản tiền gửi toán khách hàng coi phân tiền giao dịch, họ sử dụng để mua hàng hóa, dịch vụ Nếu NH thực chức nhận tiền gửi mà chưa cho vay, NH chưa tạo tiền Chỉ đến thực cho vay, NH bắt đầu tạo tiền Đây phát minh lớn hoạt động NH Có thể thấy, chức NHTM có mối quan hệ chặt chẽ, bổ sung hỗ trợ cho nhau, chức trung gian tín dụng chức nhất, tạo sở cho việc thực chức lại Đồng thời, NH thực tốt chức trung gian toán chức tạo tiền góp phần làm tăng nguồn vốn tín dụng, mở rộng hoạt động tín dụng 1.1.3 Các hoạt động NHTM Vai trò to lớn NH phát triển kinh tế xã hội xuất phát từ đặc trưng hoạt động NH NHTM giống tổ chức kinh doanh khác hoạt động mục đích lợi nhuận song lại lĩnh vực kinh doanh đặc biệt: kinh doanh tiền tệ, lĩnh vực nhạy cảm kinh tế có tác động tới hoạt động khác Do nhu cầu tất yếu kinh tế thị trường, NH không ngừng tăng cường mở rộng danh mục sản phẩm NH nhằm đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng, sử dụng nguồn vốn có hiệu thu lợi nhuận cao Tuy nhiên, xắp xếp hoạt động vào ba nhóm sau: - Hoạt động huy động vốn - Hoạt động sử dụng vốn - Hoạt động cung cấp dịch vụ tài Ba hoạt động có mối quan hệ chặt chẽ, hỗ trợ lẫn có vai trò quan trọng việc định đến thành công hoạt động kinh doanh NH Hoạt động huy động vốn Một đặc trưng quan trọng hoạt động kinh doanh NHTM tạo nên khác biệt so với doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực phi tài hoạt động huy động vốn, nghiệp vụ kinh doanh quan trọng NHTM NHTM sử dụng uy tín điều kiện sẵn có để tiến hành huy động vốn Hoạt động tạo nguồn vốn cho NHTM, đóng vai trò quan trọng, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động NH Mặc dù bị giới hạn mức huy động vốn, song NHTM sử dụng tốt nguồn vốn nguồn lợi NH tăng lên mà tạo cho NH uy tín ngày cao Qua NH mở rộng vốn mở rộng qui mô hoạt động kinh doanh NH Kết cấu nguồn vốn bao gồm: Vốn tự có, tiền gửi, tiền vay nguồn vốn khác Hoạt động sử dụng vốn Sử dụng khai thác nguồn vốn hoạt động chủ yếu quan trọng NHTM vào mục đích nhằm đảm bảo an toàn toán tìm kiếm lợi nhuận Nghiệp vụ thể thông qua nhiều nghiệp vụ cụ thể như: cho vay, đầu tư, hoạt động ngân quỹ Trong đó, cho vay nghiệp vụ sử dụng khai thác nguồn vốn NHTM * Nghiệp vụ cho vay: Là nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu tạo khả sinh lời cao cho NH Trong tổng tài sản có nghiệp vụ chiếm tỷ trọng lớn * Nghiệp vụ đầu tư tài chính: Các NHTM thực trình đầu tư vốn thông qua hoạt động hùn vốn, góp vốn, kinh doanh chứng khoán thị trường với mục đích kiếm lời, phân tán rủi ro qua việc đa dạng hoá hoạt động kinh doanh * Nghiệp vụ ngân quĩ: Nghiệp vụ phản ánh khoản dự trữ NH nhằm đảm bảo an toàn toán thực qui định dự trữ bắt buộc NHNN đề Hoạt động cung cấp dịch vụ tài Là nghiệp vụ NH thực dịch vụ cho khách hàng thông qua nhận khoản thu hình thức hoa hồng Các hoạt động trung gian có độ rủi ro thấp hoạt động cho vay đầu tư mang lại nguồn thu lớn cho NH Nền kinh tế phát triển dịch vụ mở rộng, bao gồm: - NH tiến hành chuyển tiền cho khách hàng, toán hộ khách hàng khoản tiền mua bán dịch vụ thông qua việc thu hộ, chi hộ khách hàng hình thức séc, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, thư tín dụng - NH đóng vai trò làm trung gian việc mua bán hộ cho khách hàng - NH làm đại lý phát hành bán chứng khoán cho công ty  Như vậy, NHTM doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, thông qua nghiệp vụ huy động vốn vay, đầu tư thực nghiệp vụ tài khác Thông qua nghiệp vụ, NHTM chứng tỏ cần thiết hệ thống NH phát triển kinh tế thị trường, đòn bẩy kinh tế 1.2 Hoạt động huy động tiền gửi khách hàng NHTM 1.2.1 Khái niệm vai trò tiền gửi khách hàng hoạt động NHTM 1.2.1.1 Khái niệm kết cấu nguồn vốn NHTM NHTM trung gian tài chính, nước khác trung gian tài lại phân chia khác Tuy nhiên, tồn điểm chung vai trò chủ đạo NHTM đóng góp khối lượng tài sản tầm quan trọng kinh tế Để có vị trí NHTM phải đặt yếu tố lợi nhuận lên hàng đầu công cụ mà NHTM phải có trước tiên vốn Vốn NHTM giá trị tiền tệ NHTM tạo lập huy động được, dùng vay, đầu tư để thực dịch vụ kinh doanh khác Vốn NHTM phần lớn khoản tiền tệ tạm thời nhàn rỗi sản xuất kinh doanh gửi vào NH với mục đích khác NH đóng vai trò tập trung nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế để chuyển đến nhà đầu tư có nhu cầu vốn, thúc đẩy kinh tế phát triển Vốn hoạt động huy động vốn định trực tiếp đến tồn phát triển hoạt động kinh doanh NHTM Vốn đóng vai trò chi phối định việc thực chức NHTM Kết cấu nguồn vốn NHTM bao gồm : Vốn tự có, vốn huy động vốn khác * Vốn tự có nguồn lực tự có mà chủ NH sở hữu sử dụng vào mục đích kinh doanh theo luật định Nguồn hình thành loại vốn đa dạng, tùy theo tính chất sở hữu, lực tài chủ NH, yêu cầu phát triển thị trường Vốn tự có chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn NHTM song lại yếu tố định tồn phát triển NH Mặt khác, với chức bảo vệ, vốn tự có coi tài sản đảm bảo, gây lòng tin khách hàng, góp phần trì khả toán trường hợp NH gặp thua lỗ Vốn tự có để tính toán hệ số đảm bảo an toàn tiêu tài hoạt động kinh doanh NH Trong thực tế, vốn tự có không ngừng tăng lên từ kết hoạt động kinh doanh thân NH mang lại Bộ phận vốn đóng góp phần đáng kể vào vốn hoạt động kinh doanh NHTM, đồng thời góp phần vào nâng cao vị NHTM thương trường  Như vậy, vốn tự có nguồn vốn ổn định, NH sử dụng cách chủ động Do vấn đề đặt NH phải bảo toàn không ngừng tăng vốn tự có theo yêu cầu phát triển hoạt động kinh doanh theo sách, chế độ, đồng thời phải sử dụng vào mục đích định * Vốn huy động giá trị tiền tệ mà NH huy động từ tổ chức kinh tế cá nhân xã hội dùng làm vốn để kinh doanh Vốn huy động tài sản thuộc chủ sở hữu khác nhau, NH có quyền sử dụng phải hoàn trả gốc lãi đến hạn Nguồn vốn biến động, nhiên đáp ứng nhu cầu phục vụ ngày lớn, đòi hỏi ngày cao khách hàng Một điểm cần khắc phục hệ thống ATM NH có điểm rút tiền tự động, lần rút chờ đợi Hiện nay, việc trả lương cho công nhân viên qua hệ thống ATM phát triển, NH cần khắc phục chất lượng hệ thống ATM, tránh chờ đợi hết tiền lúc chờ đợi rút tiền Thêm vào đó, cần tăng số lượng máy ATM, tham gia liên minh ATM rộng rãi Như vậy, việc đầu tư công nghệ đại để thu hút nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ NH đặc biệt dịch vụ toán chuyển tiền, góp phần đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn, làm tăng hiệu kinh doanh khách hàng, qua nâng cao uy tín NH Công tác toán không dùng tiền mặt thực tốt thu hút tổ chức kinh tế, thành phần dân cư mở tài khoản tiền gửi toán qua NH NH làm tốt công tác toán tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng mặt khác thu hút ngày nhiều vốn để tiến hành cho vay phục vụ nghiệp phát triển kinh tế ngày có hiệu tăng lợi nhuận cho NH Nâng cao trình độ nhân viên NH: Một yếu tố làm tăng tính cạnh tranh NH nhân viên làm việc có chất lượng cao Nó định đến thành công hoạt động kinh doanh NH Đối với hoạt động huy động vốn, người yếu tố thiếu, định nguồn vốn huy động quy mô, cấu chất lượng Để phát triển kinh doanh, phục vụ khách hàng ngày tốt hơn, NH phải có đội ngũ cán có trình độ cao, có tinh thần trách nhiệm, có nhiệt tình, tâm huyết với nghề nghiệp… Do vậy, NH cần phải xây dựng chiến lược khâu tuyển dụng, xếp bố trí công tác đến việc đào tạo cán bộ, cử cán học, tập huấn … nhằm nâng cao trình độ, lực đội ngũ cán công nhân viên nói chung cán làm công tác nguồn vốn nói riêng Bước sang năm 2009, hoạt động cần phải đẩy mạnh nữa, cụ thể: - Tuyển dụng, đào tạo đào tạo lại, xếp, tổ chức cán công nhân viên cho phù hợp với trình độ, bố trí sử dụng chuyên môn với phong cách làm việc, phẩm chất đạo đức, kỷ luật lao động có tâm huyết với nghề nhằm phát huy lực sở trường cán Nghĩa là, cán làm công tác huy động vốn phải có kiến thức mặt nghiệp vụ như: phải đào tạo tin học, toán không dùng tiền mặt cán công nhân viên phải phổ cập kiến thức vốn, lãi suất, ngoại tệ để đáp ứng yêu cầu công việc ngày phức tạp Từ đó, họ có khả xử lý tình công tác cách thành thạo, giải đáp thắc mắc người gửi tiền, hướng dẫn họ làm thủ tục nhằm tạo niềm tin nơi khách hàng - Chú trọng đổi phong cách phục vụ khách hàng: Hiện nay, hầu hết khách hàng đến với NH chủ yếu để giao dịch, có trường hợp đến để tìm hiểu NH trước định trở thành khách hàng NH Do đó, thái độ, cung cách phục vụ nhân viên NH quan trọng Hơn hết, họ mặt, hình ảnh NH, vậy, phải thực nhiệt tình, vui vẻ, lịch sự, tận tâm, biết lắng nghe ý kiến đóng góp khách hàng, có trình độ chuyên môn vững vàng có phong cách phục vụ nhanh chóng, xác, tận tình, chu đáo tạo đồng cảm lòng tin khách hàng NH, làm cho khách hàng cảm thấy coi trọng, thấy thực “thượng đế”, hãnh diện bước vào NH Để từ đó, NH ngày thu hút nhiều người đến gửi tiền sử dụng dịch vụ khác NH, giúp NH nâng cao vị cạnh tranh mở rộng thị phần - Trang bị kiến thức Marketting cho nhân viên NH nhằm tạo điều kiện cho thành viên NH trở thành mắt xích việc thu thập xử lý thông tin, đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng Đặc biệt cán huy động vốn thường xuyên tiếp xúc trực tiếp với khách hàng việc trang bị kiến thức cho họ phải cán Marketting tốt nhất, phải biết tận dụng hội để quảng cáo, giới thiệu NH mình, để hình ảnh NH đến tạo ấn tượng tốt đẹp khách hàng - Đẩy mạnh công tác tự đào tạo nội NH, nội phòng để thành viên bổ trợ thêm kiến thức chuyên môn phận công việc liên quan để hỗ trợ nhau, nâng cao hiệu công việc - Bên cạnh đó, NH phải có chế độ quan tâm, khuyến khích thích đáng lợi ích vật chất cán thực có thành tích hoạt động NH nói chung trong công tác huy động vốn nói riêng  Giải pháp đào tạo cán công nhân viên để thực công việc NH TMCP Nhà Hà Nội nói riêng hệ thống NH thương mại nói chung có ý nghĩa quan trọng việc bước nâng cao khả phục vụ khách hàng với chất lượng cao hơn, đối tượng rộng rãi với tầng lớp khác kinh tế 3.2.4 Mở rộng mạng lưới tăng thêm thời gian giao dịch Trong giai đoạn vừa qua, NH Nhà nước (NHNN) liên tục cấp phép cho NH thương mại mở thêm chi nhánh, nói chưa có giai đoạn số lượng chi nhánh phòng giao dịch NH mở nhiều Trước đây, NH thương mại nhà nước có mạng lưới áp đảo NH cổ phần nay, điều phần thay đổi Lớn khối cổ phần thuộc NH TMCP Sài Gòn Thương tín (Sacombank) với số chi nhánh phòng giao dịch gần đạt mức 260 Trong vòng năm trở lại đây, hầu hết NH cổ phần nâng tốc độ mở rộng mạng lưới khoảng 10 – 20 điểm giao dịch năm Điều trông thấy đường phố đô thị lớn, bảng hiệu NH mọc lên “san sát”, việc tìm tới NH thuận tiện nhiều cho người dân Trong bối cảnh tổ chức tín dụng nước hoạt động đan xen địa bàn vậy, với số lượng chi nhánh phòng giao dịch đạt số 40 việc mở rộng mạng lưới giao dịch HABUBANK cần thiết Thật vậy, nguồn vốn tiềm ẩn dân cư lớn, để khai thác nguồn vốn mạng lưới huy động NH phải mở rộng, đảm bảo thuận tiện cho khách hàng giao dịch,khách hàng gửi tiền nơi rút tiền nhiều nơi Nền kinh tế phát triển, khối lượng công việc ngày tăng lên vấn đề đặt làm để khách hàng đến giao dịch với NH mà không nhiều thời gian Với quỹ thời gian eo hẹp chưa đủ cho họ hoàn thành công việc chưa nói đến việc bỏ thời gian để tới với NH, chí phải chờ đợi cán NH lâu để hoàn tất nghiệp vụ (khi đông khách) Do đó, để khuyến khích công chúng gửi tiền, giao dịch nhiều hơn, HABUBANK cần có biện pháp tiết kiệm giảm bớt thời gian cho khách hàng nhằm thu hút ngày nhiều khách hàng đến gửi tiền NH, cụ thể: - Bố trí mạng lưới cách thích hợp, mở thêm quỹ tiết kiệm lưu động thu tiền gửi tận nhà, sở sản xuất, kinh doanh dân chúng yêu cầu, đặc biệt nơi có dự án đầu tư triển khai địa bàn để vận động nhận tiền gửi dân cư họ nhận tiền đền bù từ giải phóng mặt Đồng thời, NH cần nghiên cứu mở rộng mạng lưới giao dịch việc thành lập thêm quỹ tiết kiệm, thêm phòng giao dịch khu đông dân cư khu chợ lớn, trung tâm thương mại lớn thành phố, khu chung cư cao tầng chi phí bỏ ban đầu tương đối lớn song cho phép NH khai thác nguồn vốn với khối lượng lớn thời gian dài Đồng thời, thâm nhập mạng lưới chi nhánh, bàn tiết kiệm lưu động vào cộng đồng dân cư góp phần quan trọng làm thay đổi tâm lý, tập quán giữ tiền nhà, sử dụng tiền mặt người dân Mặc khác, việc mở rộng mạng lưới giao dịch cần thiết quỹ tiết kiệm NH hoạt động mạnh nhiên chưa đáp ứng nhu cầu cần thiết lượng khách đông, nhiều người gửi tiền người rút tiền phải chờ đợi lâu họ đến NH có tiền gửi, đến hạn rút mà làm việc họ hành chính, NH làm việc thời gian quy dịnh Chính nhiều quỹ đông khách không đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng - Bên cạnh việc mở rộng mạng lưới, NH cần nghiên cứu, áp dụng thời gian giao dịch cho phù hợp với điều kiện kinh tế – xã hội tâm lý, thói quen tích luỹ, tiêu dùng người dân địa bàn hoạt động NH chủ yếu hoạt động địa bàn thủ đô Hà Nội thành phố Hồ Chí Minh, nơi tập trung đông đúc công ty, xí nghiệp lớn nhỏ, tổ chức kinh tế – xã hội, quan Chính Phủ nên đại phận cán công nhân viên, việc xem xét lại thời gian làm việc NH quan trọng, ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh nói chung công tác huy động vốn NH nói riêng Hiện giao dịch NH trùng với làm việc tổ chức kinh tế, doanh nghiệp nên gây khó khăn cho khách hàng giao dịch với NH, có người muốn đến gửi tiền gặp khó khăn thời gian Vì vậy, NH nên bố trí cho riêng phận quầy phục vụ tài khoản cá nhân mở cửa sớm làm việc muộn hơn, cho cán hưởng lương Bộ phận chia thành hai ca làm việc, hoạt động từ 7h đến 19h Với lịch làm việc vậy, người có tài khoản tranh thủ gửi tiền, rút tiền vào nhiều lúc khác mà không ngần ngại nghĩ đến việc phải chờ đợi không khí đông đúc, ngột ngạt quầy giao dịch đến cao điểm, vừa tận dụng tốt thời gian rảnh rỗi 3.2.5 Tăng cường công tác tuyên truyền quảng cáo Để có hình ảnh tốt tâm trí khách hàng, trước hết NH phải khách hàng biết đến Một giải pháp cần làm tăng cường công tác tuyên truyền quảng cáo, công tác không phần quan trọng chiến lược huy động vốn, tạo góp phần tạo nét khác biệt, vượt trội hẳn NH so với đối thủ cạnh tranh Trong thời gian qua NH TMCP Nhà Hà Nội thực tuyên truyền, quảng cáo hiệu chưa cao Do thời gian tới, NH cần tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo hình thức để giúp khách hàng hiểu biết lợi ích mà khách hàng có giao dịch với NH, cụ thể: - Thường xuyên cung cấp thông tin tình hình hoạt động tài chính, báo cáo tài kiểm toán NH thông qua ấn phẩm, truyền thanh, truyền hình để dân chúng biết cụ thể khả hoạt động dịch vụ mà NH cung cấp lợi ích mà đem lại cho khách hàng Từ tạo cho khách hàng nhìn tổng quát chi tiết hoạt động NH, giúp cho hình ảnh NH đến với khách hàng - Để khách hàng khách hàng tiềm biết thêm thông tin cách thực tế hơn, NH nên khuyến khích họ tham gia vào buổi nói chuyện, thuyết trình giới thiệu hoạt động NH, đặc biệt sản phẩm huy động tiền gửi quan, xí nghiệp, trường học hay đưa lên phương tiện thông tin đại chúng Qua làm cho người dân thấy ưu điểm việc gửi tiền sử dụng dịch vụ NH, tính an toàn, tiện dụng, khả sinh lời - Tuy nhiên tuyên truyền, quảng cáo không đủ, muốn tạo lòng tin dân phải chứng minh thực tế ưu điểm NH dịch vụ NH Tại địa bàn hoạt động mới, nơi người dân chưa quen với việc mở tài khoản NH, NH nên làm thí điểm việc mở tài khoản tiền gửi cá nhân số quan, xí nghiệp; Khuyến khích số quan mở tài khoản cá nhân cho cán trả lương qua tài khoản cách miễn phí Việc NH thành công thí điểm tạo lòng tin dân chúng mà người tham gia thí điểm quảng cáo viên tốt cho NH - Cùng với việc tăng cường tuyên truyền, quảng cáo khuyến công cụ hỗ trợ đắc lực để hoạt động tuyên truyền, quảng cáo đạt hiệu cao Để thu hút ngày nhiều người gửi tiền vào, NH nên áp dụng hình thức khuyến đa dạng, tạo thích thú nơi khách hàng, khách hàng hưởng mức lãi suất hợp lý mà hưởng ưu đãi khuyến đem lại như: tham dự hình thức quay xổ số dự thưởng, áp dụng lãi suất ưu đãi khuyến khích vật chất khách hàng trì giao dịch thường xuyên với NH tặng quà vào dịp đặc biệt (Lễ, Tết, ngày sinh nhật ), tài trợ cho phong trào văn nghệ, thể thao, làm công tác từ thiện nhằm gây ảnh hưởng, nâng cao uy tín NH sâu rộng tầng lớp dân cư - Tổ chức nghiên cứu đối thủ cạnh tranh: Đây công việc quan trọng để thực chiến lược cạnh tranh có hiệu NH Việc nghiên cứu phải tiến hành thường xuyên, sở so sánh sản phẩm, giá (chi phí huy động), hoạt động quảng cáo, mạng lưới NH với đối thủ gần gũi (các NH địa bàn, NH khối cổ phần…) Với cách làm này, NH xác định lĩnh vực cạnh tranh thuận lợi bất lợi, tạo tiền đề cho NH giành thắng lợi cạnh tranh  Để giải khó khăn tồn tại, việc áp dụng giải pháp trên, NH TMCP Nhà Hà Nội cần áp dụng số giải pháp hỗ trợ nhằm tăng cường khả huy động vốn như: áp dụng sách lãi suất cách linh hoạt theo thời kì, gắn liền huy động vốn với sử dụng vốn cách có hiệu quả, xây dựng chiến lược khách hàng, … Những giải pháp trực tiếp giúp NH đạt kết mong muốn cách nhanh chóng phải có giải pháp hỗ trợ kết đạt lâu dài, ổn định bền vững 3.3 Kiến nghị nhằm tăng cường huy động tiền gửi khách hàng NH TMCP Nhà Hà Nội Để tăng cường khả huy động tiền gửi khách hàng, góp phần mở rộng thị phần, nâng cao sức cạnh tranh NH TMCP Nhà Hà Nội thị trường thị nỗ lực thân NH chưa đủ, mà cần có giúp đỡ từ phía NHNN ban ngành chức Nhà nước 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước Một thực trạng nước ta đa số người dân có thói quen sử dụng tiền mặt toán, sử dụng tiền nhàn rỗi dạng tích trữ vàng ngoại tệ Trong vài năm trở lại đây, người dân có xu hướng sử dụng tiền nhàn rỗi để đầu tư vào bất động sản thị trường chứng khoán Một lý dẫn tới thực trang thiếu tin tưởng vào khả ổn định kinh tế Do để thu hút nguồn nhàn rỗi dân cư NHNN, với vai trò quan quản lý Nhà nước tiền tệ hoạt động NH, có chức quan trọng thực hoạch định sách tiền tệ quốc gia với mục tiêu: ổn định giá trị đồng tiền, kiềm chế lạm phát, ổn định cán cân toán giảm thất nghiệp, góp phần thúc đẩy phát triển xã hội, nâng cao đời sống người dân, phải có sách tiền tệ hợp lý thông qua công cụ lãi suất, tỷ giá, thị trường mở…Nhất giai đoạn lạm phát tăng lãi suất biến động bất thường hiên Cụ thể, NHNN cần thực biện pháp: Thứ nhất, hoàn thiện môi trường pháp lý, sách liên quan đến hoạt động ngân hàng Hiện nay, hoạt động NH tuân theo điều chỉnh Luật NH nhà nước Luật tổ chức tín dụng, có nhiều quy định khác Tuy nhiên, văn quy phạm pháp luật quy định chưa rõ ràng, quy định vốn tự có NH, quy định hoạt động huy động vốn, quy định tiêu hoạt động NH bị thay đổi nhiều thời gian ngắn Điều cho thấy yếu tố thiếu chặt chẽ luật văn luật NH Nhà nước ban hành Điều đòi hỏi quan ban hành văn quy phạm lĩnh vực NH tiếp tục nghiên cứu, sửa đổi bổ sung văn luật luật cách có hệ thống, xác đảm bảo hoạt động tài chính, tiền tệ, tín dụng điều chỉnh luật pháp, tạo nên môi trường ổn định pháp lý chế độ sách NH Thứ hai, NHNN cần có sách lãi suất, hạn mức, dự trữ hợp lý hơn, khoa học thời kỳ sở bảo vệ quyền lợi cho NH khách hàng - Trước mắt, NHNN cần đưa lãi suất biên độ dao động phù hợp cho giai đoạn phát triển kinh tế Nghĩa tuỳ thuộc vào tình hình thực tế tăng trưởng kinh tế, hoạt động NH để định lãi suất hợp lý, phù hợp với mối quan hệ cung cầu vốn đảm bảo cho NHTM kinh doanh có lãi - Từng bước tiến tới điều hành lãi suất biện pháp tái chiết khấu nghiệp vụ thị trường mở, bỏ mức lãi suất biên độ dao động cho phép Cụ thể, thay áp dụng lãi suất với biên độ giao động mang tính áp đặt khung lãi suất quy định lãi suất trần cho vay sàn huy động trước kia, NHNN công bố lãi suất tái chiết khấu mà NH áp dụng từ NHTM đưa mức lãi suất phù hợp Điều thúc đẩy cạnh tranh với mức cao NHTM, tạo thêm chủ động linh hoạt tự chủ kinh doanh NH Mỗi NHTM tuỳ thuộc vào vị thị trường để ấn định mức lãi suất phù hợp hay bị kiềm chế khung lãi suất - Điều chỉnh sách lãi suất theo hướng xoá bỏ dần chênh lệch lãi suất nội tệ với lãi suất ngoại tệ, để mức chênh lệch hợp lý dân chúng không đổi hết nội tệ sang ngoại tệ dẫn đến sức ép tỷ giá Về lâu dài, NHNN cần có biện pháp, sách để hạ dần mức lãi suất nước, để hoà nhập mặt lãi suất giới Điều thu hút ngày nhiều nguồn vốn nước đổ vào nước Thứ ba, tăng cường hoạt động tra giám sát NHTM NHNN cần chấn chỉnh, xử lý kịp thời sai phạm làm thất thoát nguồn vốn Nhà nước, nhân dân, đưa hệ thống TCTD vào nề nếp có hiệu quả, nâng cao uy tín hệ thống NH kinh tế Bên cạnh cần thường xuyên tổ chức, đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho NHTM đạo, hỗ trợ giúp đơn vị đại hóa NH, sở đổi công nghệ NH, tạo tiền đề cho NHTM phát triển mạnh hoạt động Thứ tư, xây dựng điều hành sách tiền tệ ổn định hợp lý thời kỳ NHNN cần thực thi sách ổn định kinh tế vĩ mô, có việc kiểm soát lạm phát, đảm bảo vận hành hệ thống tài tiền tệ có hiệu nâng cao tín nhiệm đồng việt nam quan hệ tài quốc tế Bên cạnh đó, NHNN cần phải thực thi sách lãi suất tỷ giá linh hoạt theo quan hệ cung cầu, phù hợp với phát triển kinh tế xã hội thời kì để hạn chế tình trạng cạnh tranh không lành mạnh lãi suất NH thông qua việc điều tiết lãi suất thị trường theo lãi suất định hướng  Chính sách cần phải theo sát với tín hiệu thị trường, góp phần ổn định giá trị đồng tiền, tạo lòng tin cho người dân yên tâm gửi tiền vào NH, NH có hội thu hút nhiều nguồn vốn đáp ứng nhu cầu cho vay, đầu tư phát triển kinh tế Thứ năm, mở rộng bảo hiểm tiền gửi Sự an toàn NHTM quan tâm hàng đầu người gửi tiền Để đảm bảo an toàn (giảm thiểu rủi ro) cho NHTM, công ty bảo hiểm tiền gửi đời nhằm bảo vệ quyền lợi cho người gửi tiền trường hợp rủi ro xảy nghĩa NH bị phá sản Bảo hiểm tiền gửi đời với mục đích làm tăng niềm tin quần chúng vào NH, nhằm huy động tối đa lượng tiền nhàn rỗi kinh tế, đặc biệt tiền gửi dân cư NH Nhà nước cần phải có sách hỗ trợ cho công ty bảo hiểm tiền gửi bắt buộc NHTM phải gửi báo cáo tài chính, báo cáo kết kinh doanh hàng năm để công ty bảo hiểm tiền gửi hiểu rõ hoạt động NH có biện pháp cứu trợ kịp thời NH gặp khó khăn hoạt động kinh doanh NH Nhà nước giám sát hoạt động đóng phí bảo hiểm NH tổ chức tín dụng khác có thực nghiệp vụ nhận tiền gửi Bên cạnh đó, mức bồi thường thiệt hại rủi ro tiền gửi chưa thoả đáng không kích thích khách hàng có số tiền lớn gửi vào NH NHNN nên có sách bảo hiểm tiền gửi giống sách bảo hiểm tài sản khác Có giúp khách hàng an tâm gửi tiền NH huy động nhiều nguồn vốn nhàn rỗi xã hội 3.3.2 Đối với phủ Có thể nói, chủ trương sách Chính phủ thời gian qua thiếu đồng bộ, có chồng chéo thường xuyên thay đổi Do đó, để tạo môi trường thuận lợi cho hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động huy động tiền gửi NHTM nói riêng, Chính phủ cần phải có thực biện pháp sau: Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Môi trường kinh tế vĩ mô gồm nhiều yếu tố, bao trùm lên toàn hoạt động kinh doanh chủ thể kinh tế như: tăng trưởng kinh tế, lạm phát, thâm hụt cán cân toán, sách tỷ giá Chúng có tác động to lớn đến hoạt động kinh doanh nói chung công tác huy động tiền gửi NH nói riêng Để ổn định môi trường kinh tế vĩ mô, Chính phủ ngành liên quan cần có việc làm cụ thể sau: - Phối hợp với quan chức đảm bảo điều tiết kinh tế phát triển ổn định, tránh đột biến làm giảm bất thường giá trị đồng tiền, đặc biệt khoản tiền gửi NH, dù hình thức - Mặt khác, thông qua việc ổn định giá trị đồng tiền để xác định tỷ giá hợp lý nhằm giảm thiểu tượng đầu ngoại tệ Kết thu hẹp phạm vi hoạt động ngoại tệ, mở rộng phạm vi lưu hành VND góp phần vào việc kiềm chế lạm phát cách hiệu xác, xây dựng lãi suất phù hợp giữ vững ổn định tiền tệ Tạo lập môi trường pháp lý ổn định Hoạt động NHTM nằm môi trường pháp lý Nhà nước quy định, chịu điều chỉnh hệ thống pháp luật kinh doanh NH; Đòi hỏi Nhà nước phối hợp chặt chẽ với quan chức xây dựng môi trường pháp lý ổn định Việc ban hành hệ thống pháp lý đồng rõ ràng không tạo niềm tin cho dân chúng mà quy định, khuyến khích nhà nước tác động trực tiếp đến việc điều chỉnh tiêu dùng tiết kiệm, chuyển phận tiêu dùng chưa cần thiết sang đầu tư, chuyển dần tài sản cất giữ từ vàng, ngoại tệ bất động sản sang đầu tư trực tiếp vào sản xuất kinh doanh gửi tiền vào NH Ngày tiếp tục phát triển kinh tế đất nước theo chế thị trường, tiến tới giảm bớt can thiệp sâu quan nhà nước vào hoạt động NHTM Hệ thống NH với vai trò mạch máu kinh tế giữ cho hệ thống NH hoạt động cách hài hoà, ổn định điều kiện cần thiết Vì nhà nước cần ban hành hệ thống pháp luật vừa thống nhất, vừa đầy đủ tạo điều kiện cho NHTM hoạt động cách lành mạnh, đạt hiệu cao Về môi trường xã hội Ở nước ta nay, công tác huy động tiền gửi NHTM bị hạn chế, ảnh hưởng yếu tố tâm lý người dân, đặc biệt thói quen giữ tiền nhà, mua vàng tích trữ Chính phủ cần có biện pháp tuyên truyên nhằm khuyến khích động viên người dân gửi tiền chi tiêu qua tài khoản mở NH, nên có định bắt buộc cán thuộc quan Nhà nước phải mở tài khoản trả lương qua tài khoản để thu hút lượng lớn vốn nhàn rỗi dân cư vào NH Bên cạnh đó, Chính phủ cần có sách phát triển kinh tế đắn nâng cao đời sống thu nhập người dân để họ tăng tích luỹ gửi tiền vào NH ngày nhiều KẾT LUẬN Hai năm qua từ Việt Nam thành viên WTO, bên cạnh thuận lợi thời cơ, nhiều khó khăn thách thức mà Việt Nam phải vượt qua để sánh tầm với giới Với chức đầu mối tài cho kinh tế, để tạo đứng thị trường, NHTM không ngừng nâng cao khả thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư, đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn để đầu tư, phát triển sản xuất Do đó, việc mở rộng phạm vi áp dụng ảnh hưởng loại tiền gửi tới tổ chức kinh tế tầng lớp dân cư vấn đề sống NH nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, tăng sức cạnh tranh đất nước mở cửa sâu rộng Nhận thức vấn đề này, HABUBANK có bước tích cực việc phát triển hoạt động huy động tiền gửi khách hàng bước đầu có thành công định Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt được, HABUBANK nhiều hạn chế mặt chất lượng dịch vụ cán huy động tiền gửi khách hàng công nghệ ngân hàng Đó tồn lớn cản trở phát triển hoạt động huy động tiền gửi khách hàng ngân hàng Do hạn chế kiến thức, kinh nghiệm, tài liệu thời gian nghiên cứu, chuyên đề không tránh khỏi thiếu sót nội dung chưa hoàn chỉnh mặt hình thức Tuy nhiên, em hy vọng với việc nghiên cứu thực trạng, từ đưa giải pháp, chuyên đề góp phần vào việc phát triển sâu rộng hoạt động huy động vốn nói chung huy động tiền gửi khách hàng nói riêng NH TMCP Nhà Hà Nội Em xin chân thành cảm ơn cô giáo – T.S Lê Thanh Tâm toàn thể cán phòng Phát triển kinh doanh NH TMCP Nhà Hà Nội tận tình hướng dẫn, bảo giúp đỡ em trình thực tập hoàn thành chuyên đề Em mong nhận góp ý thầy cô giáo bạn để viết em hoàn chỉnh TÀI LIỆU THAM KHẢO Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng Thương mại, NXB Đại học Kinh tế quốc dân Frederic S.Mishkin (1995), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học kĩ thuật Peter Rose (2002), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài Lê Văn Tư (2005), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Tài Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội 2006, 2007, 2008 Nguyễn Văn Giàu (2008), Tổng kết hoạt động Ngân hàng Việt Nam năm 2008 Luật tổ chức tín dụng năm 1997/QH10 ngày 12/12/1997 Quyết định 1160/2004/QĐ – NHNN điều chỉnh hoạt động nhận chi trả tiền gửi tiết kiệm tổ chức nhận tiền gửi pháp luật cho phép Quyết định 47/2006/QĐ – NHNN việc điều chỉnh, sửa đổi bổ sung quy chế bảo hiểm tiền gửi 10 Quyết định 2003/QĐ – NHNN định thống đốc NHNN việc ban hành quy chế dự trữ bắt buộc tổ chức tín dụng 11 Một số định NHNN ban hành liên quan đến việc điều chỉnh tỷ lệ dự trữ bắt buộc thời kì như: Quyết định 1141/2007/QĐ – NHNN, Quyết định 187/2008/QĐ – NHNN 12 Một số trang web: www.saga.vn Tình hình ngân hàng năm 2008 dự báo 2009 Ngân hàng thương mại vai trò NHTM Huy động vốn Ngân hàng – Vấn đề tâm lý www.cafeF.vn Chính sách tiền tệ: năm chưa có tiền lệ Gửi tiền, thêm tính khoản Đua lãi suất: cân nhắc hậu hiệu DANH MỤC CÁC CỤM TỪ VIẾT TẮT NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước TMCP Thương mại cổ phần DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng Trang 2.1 Tình hình nhân năm vừa qua HABUBANK 35 2.2 Tình hình huy động vốn HABUBANK 36 2.3 Cơ cấu nguồn vốn HABUBANK 36 2.4 Tình hình cho vay HABUBANK 38 2.5 Doanh thu lợi nhuận HABUBANK 41 2.6 Tình hình huy động sử dụng vốn HABUBANK 50 3.1 Một số tiêu kế hoạch năm 2009 60 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Số hiệu Tên biểu đồ Trang 2.1 Tăng trưởng tiền gửi khách hàng 43 2.2 Cơ cấu nguồn tiền gửi khách hàng theo đối tượng huy động 45 2.3 Cơ cấu nguồn tiền gửi khách hàng theo kỳ hạn 47 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Số hiệu Tên sơ đồ Trang 1.1 Luân chuyển vốn kinh tế 1.2 Các hình thức huy động tiền gửi khách hàng NHTM 18 2.1 Cơ cấu tổ chức NH TMCP Nhà Hà Nội 34 MỤC LỤC CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NHÀ HÀ NỘI 58 3.1 Định hướng vấn đề huy động tiền gửi khách hàng NH thời gian tới 58 3.1.1 Nhiệm vụ NH cần thực thời gian tới 58 3.1.2 Mục tiêu phương hướng chung NH TMCP Nhà Hà Nội 59 3.1.3 Định hướng cho hoạt động huy động tiền gửi khách hàng NH TMCP Nhà Hà Nội .61 3.2 Giải pháp tăng cường huy động tiền gửi khách hàng NH TMCP Nhà Hà Nội 62 3.3 Kiến nghị nhằm tăng cường huy động tiền gửi khách hàng NH TMCP Nhà Hà Nội .74 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước 74 3.3.2 Đối với phủ 77