Khoá luận tốt nghiệp MỤC LỤC MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG CHẤT I LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 Khái niệm đặc trưng doanh nghiệp vừa nhỏ: 1.1.1 Khái niệm phân loại doanh nghiệp vừa nhỏ: .6 1.1.2 Các đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ: 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế thị trường: 10 1.2 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại doanh nghiệp vừa nhỏ: 11 1.2.1 Khái niệm cho vay: 11 1.2.2 Các phương thức cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ: .13 1.3 Chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ: 15 1.3.1 Quan điểm vể chất lượng cho vay: 15 1.3.2 Sự cần thiết nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ: 16 1.3.3 Các tiêu phản ánh chất lượng cho vay: 17 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay DNVVN: 24 1.4.1 Các nhân tố khách quan: .24 1.4.2 Các nhân tố chủ quan: 26 CHƯƠNG II THỰC TRẠNG VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – LÁNG HẠ 32 Vũ Minh Hạnh Tài doanh nghiệp 47B Khoá luận tốt nghiệp 2.1 Khái quát ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội – Láng Hạ: .32 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển MB Láng Hạ: 32 2.1.2 Cơ cấu tổ chức nhân sự: 33 2.1.3 Đặc điểm môi trường kinh doanh MB Láng Hạ: 37 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh MB Láng Hạ: .39 2.2 Thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội – Láng Hạ: 43 2.2.1 Cơ cấu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ: .43 2.2.2 Doanh số cho vay doanh số thu nợ DNVVN: 48 2.2.3 Tỷ lệ nợ hạn: 51 2.2.4 Vòng quay vốn tín dụng: .53 2.3 Thực trạng chất lượng cho vay DNVVN áp dụng hỗ trợ lãi suất NHNN: .53 2.4 Đánh giá chất lượng cho vay DNVVN: 55 2.4.1.Những kết đạt được: 55 2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân: 56 CHƯƠNG III GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DNVVN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – LÁNG HẠ 60 3.1 Định hướng hoạt động cho vay DNVVN MB Láng Hạ năm tới: 60 3.2 Các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay DNVVN MB Láng Hạ: 61 3.2.1 Hoàn thiện hệ thống thông tin khách hàng: 61 3.2.2 Hoàn thiện chế cho vay DNVVN: .62 Vũ Minh Hạnh Tài doanh nghiệp 47B Khoá luận tốt nghiệp 3.2.3 Nâng cao chất lượng công tác đánh giá rủi ro DNVVN: 63 3.2.4 Tăng cường hoạt động marketing loại sản phẩm tới DNVVN: .64 3.2.5 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát: 64 3.2.6 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ: 65 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay DNVVVN MB Láng Hạ .66 3.3.1 Đối với quan quản lý Nhà Nước: 66 3.3.2 Đối với DNVVN: 67 3.3.3 Đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội: 68 KẾT LUẬN 70 TÀI LIỆU THAM KHẢO 71 Vũ Minh Hạnh Tài doanh nghiệp 47B Khoá luận tốt nghiệp PHẦN MỞ ĐẦU Những năm gần chứng kiến phát triển nhanh chóng hệ thống ngân hàng từ Ngân hàng thương mại quốc doanh 15 Ngân hàng thương mại cổ phần hợp tác xã tín dụng năm 1990, đến năm 2008 số lên tới ngân hàng quốc doanh 35 ngân hàng thương mại cổ phần nhiều chi nhánh ngân hàng nước ngoài, công ty tài chính… Với số lượng đông đảo vậy, ngân hàng muốn phát triển thành công phải tự xác định cho thị trường đối tượng khách hàng chủ yếu Doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm 93% số doanh nghiệp Việt Nam, với lĩnh vực hoạt động phong phú, quy mô đa dạng thị trường mang lại nhiều lợi nhuận đầy rủi ro cho ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội ngân hàng lựa chọn chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ tập trung đối tượng doanh nghiệp vừa nhỏ thu nhiều thành công Chi nhánh Láng Hạ chi nhánh vào hoạt động ngân hàng Quân Đội 100% khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Vấn đề lớn chi nhánh đảm bảo tăng trưởng dư nợ đảm bảo chất lượng cho vay với đối tượng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ xem có nhiều đặc điểm phức tạp Yêu cầu đặc biệt khó khăn bối cảnh khủng hoảng kinh tế Do đó, em lựa chọn cho đề tài “ Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh Láng Hạ - Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội” Khoá luận tốt nghiệp chia làm ba phần chính: Vũ Minh Hạnh Tài doanh nghiệp 47B Khoá luận tốt nghiệp Phần I: Chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Phần II: Thực trạng cho vay DNVVN chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội – Láng Hạ Phần III: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay chi nhánh Ngân hàng TMCP Quân Đội – Láng Hạ Trong trình làm, em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn tận tình giáo viên hướng dẫn PGS.TS Đào Văn Hùng, bảo trình thực tập cán tín dụng MB Láng Hạ giúp em hoàn thành khoá luận tốt nghiệp Vũ Minh Hạnh Tài doanh nghiệp 47B Khoá luận tốt nghiệp CHƯƠNG I CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 Khái niệm đặc trưng doanh nghiệp vừa nhỏ: 1.1.1 Khái niệm phân loại doanh nghiệp vừa nhỏ: 1.1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ: Theo Luật doanh nghiệp Việt Nam, “Doanh nghiệp tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định, đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, nhằm mục đích thực hoạt động kinh doanh – tức thực một, số tất công đoạn trình đầu tư, từ sản xuất đến tiêu thụ sản phẩm cung ứng dịch vụ thị trường nhằm mục đích sinh lời.” Có nhiều cách phân loại doanh nghiệp Nếu phân loại theo hình thức sở hữu, ta có: doanh nghiệp Nhà Nước, doanh nghiệp tư nhân, công ty hợp danh, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần Còn phân loại doanh nghiệp theo ngành nghề, lĩnh vực Nếu phân loại theo quy mô doanh nghiệp, ta có doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa nhỏ Như vậy, nói đến doanh nghiệp vừa nhỏ ta nói đến doanh nghiệp phân loại theo tiêu thức quy mô doanh nghiệp Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ nước giới mang tính chất tương đối thời gian lẫn không gian Quy mô doanh nghiệp vừa nhỏ nước khác có thể, quy mô doanh nghiệp nhỏ Mỹ, Nhật, Pháp lớn quy mô doanh nghiệp nhỏ Việt Nam, quy mô doanh nghiệp vừa nhỏ nước lớn quy mô doanh nghiệp vừa nhỏ nước vào thời kì trước Vũ Minh Hạnh Tài doanh nghiệp 47B Khoá luận tốt nghiệp Tại Mỹ, doanh nghiệp vừa nhỏ định nghĩa sau: “Là doanh nghiệp có quyền sở hữu độc lập, hoạt động độc lập thành phần trội ngành công nghiệp” Tiêu chuẩn cụ thể doanh nghiệp vừa nhỏ Mỹ phụ thuộc vào ngành hoạt động Ví dụ ngành chế tạo, doanh nghiệp nhỏ số lượng công nhân nhỏ 250 người, vừa: 250 – 1000 người, lớn: 1000 người Tại Hàn Quốc, phân chia dựa chủ yếu vào số lượng công nhân làm việc cho sở tùy thuộc vào ngành nghề kinh doanh Ví dụ ngành chế tạo khai khoáng doanh nghiệp vừa doanh nghiệp từ 21-300 công nhân, doanh nghiệp nhỏ có nhỏ 21 công nhân Tóm lại, quốc gia giới có khái niệm khác tiêu chuẩn khác để phân loại doanh nghiệp vừa nhỏ Nhưng nhìn chung tiêu thức mà nước thường sử dụng để làm phân loại doanh nghiệp vừa nhỏ với doanh nghiệp lớn tiêu thức vốn, lao động doanh thu Tùy thuộc vào điều kiện thời điểm nước mà tiêu thức dùng làm phân loại hai ba tiêu thức Ở Việt Nam, theo Nghị Định số 90/2001 NĐ – CP ngày 23/11/2001 Chính Phủ doanh nghiệp vừa nhỏ định nghĩa sau: “Doanh nghiệp vừa nhỏ sở sản xuất kinh doanh theo quy định pháp luật hành, có vốn đăng kí không 10 tỉ đồng có số lao động trung bình hàng năm không 300 người.” 1.1.1.2 Phân loại doanh nghiệp vừa nhỏ: Theo tiêu chuẩn Ngân hàng Thế giới (World Bank) Công ty tài Quốc tế (IFC), doanh nghiệp vừa nhỏ phân chia theo quy mô sau: Vũ Minh Hạnh Tài doanh nghiệp 47B Khoá luận tốt nghiệp - Doanh nghiệp vô nhỏ (Micro – enterprise): có đến 10 lao động, tổng tài sản không 100.000 USD tổng doanh thu hàng năm không 100.000 USD - Doanh nghiệp nhỏ (Small – enterprise): có không 50 lao động, tổng tài sản có giá trị không 3.000.000 USD tổng doanh thu hàng năm không 3.000.000 USD - Doanh nghiệp vừa (Medium – enterprise): có không 300 lao động, tổng tài sản có giá trị không 15.000.000 USD tổng doanh thu hàng năm không 15.000.000 USD Ở Việt Nam, phân chia cụ thể doanh nghiệp vừa doanh nghiệp nhỏ 1.1.2 Các đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ: Doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm số lượng đông đảo, đa dạng ngành nghề quy mô, vậy, kể số đặc điểm bật dễ nhận thấy DNVVN: Thứ nhất, DNVVN có quy mô vốn tài lực thấp Đây đặc điểm bật DNVVN Các DNVVN có quy mô vốn ban đầu thấp khả huy động vốn theo không cao, gây khó khăn tiếp cận với tín dụng ngân hàng Từ vốn ban đầu thấp ảnh hưởng đến quy mô đầu tư trang thiết bị doanh nghiệp, khả đầu tư chiều sâu….và nhiều yếu tố khác Thứ hai, DNVVN sử dụng công nghệ thiết bị lạc hậu Đặc điểm xuất phát từ quy mô vốn thấp DNVVN Việc đầu tư công nghệ thiết bị đại cần sử dụng số vốn lớn Việc đầu tư nâng cấp thiết bị máy móc lỗi thời cần có khả tài tốt, Vũ Minh Hạnh Tài doanh nghiệp 47B Khoá luận tốt nghiệp cho phép đầu tư lâu dài Trong Việt Nam, nguồn vốn đầu tư vào công nghệ nguồn vốn mà DNVVN khó có khả tiếp cận Ngoài ra, để thành công kinh tế cạnh tranh cao độ nay, doanh nghiệp phải thường xuyên thay đổi công nghệ, máy móc, thiết bị, phương pháp, bí sản xuất Thế hầu hết công nghệ sử dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam đánh giá lạc hậu Đại đa số người chủ doanh nghiệp nhỏ vừa kiến thức, thông tin, kinh nghiệm vấn đề liên quan đến lựa chọn, mua chuyển giao công nghệ Thứ ba, trình độ quản lý thấp Các nhà quản lý DNVVN thường chưa đào tạo chuyên môn, nghiệp vụ, thiếu hiểu biết đầy đủ quản trị doanh nghiệp dẫn đến nhiều giám đốc doanh nghiệp không lập kế hoạch tài chính, khhông xây dựng phương án sản xuất kinh doanh khả thi… Ngoài DNVVN có nguồn lao động chất lượng đánh giá thấp Nguyên nhân DNVVN khả thu hút nhân lực chất lượng cao điều kiện làm việc chế độ làm việc DNVVN không đáp ứng mức lương thưởng doanh nghiệp lớn Thứ tư, khả tiếp cận thông tin Việc thiếu thông tin nhu cầu thị trường, thiết bị, nguyên vật liệu…đã khiến cho sức cạnh tranh DNVVN yếu Hơn nữa, hoạt động thiếu thông tin khiến cho trình sản xuất kinh doanh không mang tính định hướng xác Vũ Minh Hạnh Tài doanh nghiệp 47B Khoá luận tốt nghiệp 10 Thứ năm, cấu tổ chức đơn giản, máy tổ chức gọn nhẹ, số lượng nhân viên Lợi mang lại đặc điểm DNVVN linh hoạt, dễ thích ứng với thay đổi thị trường 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế thị trường: Ở kinh tế quốc gia hay lãnh thổ, doanh nghiệp nhỏ vừa giữ vai trò với mức độ khác nhau, song nhìn chung có số vai trò tương đồng sau: •Giữ vai trò quan trọng kinh tế: doanh nghiệp nhỏ vừa thường chiếm tỷ trọng lớn, chí áp đảo tổng số doanh nghiệp (Ở Việt Nam xét doanh nghiệp có đăng ký tỷ lệ 93%) Vì thế, đóng góp họ vào tổng sản lượng tạo việc làm đáng kể •Giữ vai trò ổn định kinh tế: phần lớn kinh tế, doanh nghiệp nhỏ vừa nhà thầu phụ cho doanh nghiệp lớn Sự điều chỉnh hợp đồng thầu phụ thời điểm cho phép kinh tế có ổn định DNVVN đóng vai trò hỗ trợ hoạt động cho doanh nghiệp lớn Chi phí doanh nghiệp lớn giảm đáng kể họ biết sử dụng cách linh hoạt hiệu DNVVN trình sản xuất Vì thế, doanh nghiệp nhỏ vừa ví giảm sốc cho kinh tế •Làm cho kinh tế động: doanh nghiệp nhỏ vừa có quy mô nhỏ, nên dễ điều chỉnh (xét mặt lý thuyết) hoạt động Quy mô nhỏ khiến mô hình tổ chức DNVVN gọn nhẹ, dễ thích nghi với thay đổi thị trường, dễ dàng chuyển đổi có biến động thị trường Vũ Minh Hạnh Tài doanh nghiệp 47B Khoá luận tốt nghiệp 57 đáp ứng nguồn vốn tài trợ cho đối tượng khách hàng cách thích hợp Thứ hai, Hệ thống thông tin khách hàng coi yếu tố hàng đầu giúp MB Láng Hạ tăng doanh số cho vay doanh số thu nợ năm 2008, nhiên, phải nói hệ thống, xếp lại cán thẩm định gặp phải nhiều khó khăn việc thu thập thông tin khách hàng Thứ ba, Tỷ lệ nợ hạn tăng dần gần tới tỷ lệ 1% Chi nhánh cần xem xét lại giảm tỷ lệ Tuy tỷ lệ chưa phải cao so với hệ thống, so với mức dư nợ chi nhánh tỷ lệ chưa phải mức hợp lý Thứ tư, Tỷ trọng cho vay doanh nghiệp tư nhân giảm nhanh, doanh nghiệp loại hình đa dạng, với số lượng ngày nhiều….nên trọng thời gian tới 2.4.2.2 Nguyên nhân: Có số nguyên nhân dẫn đến hạn chế trên, đó, nguyên nhân chủ yếu xuất phát từ phía ngân hàng: a Nguyên nhân từ phía ngân hàng: - Thứ nhất, Hệ thống thông tin khách hàng thân chi nhánh cải tiền, tự cập nhật làm thành hệ thống nội Tuy nhiên, thồng tin giúp phần với khách hàng quen thuộc Còn có khách hàng mới, cán tín dụng phải vất vả để thu thập thông tin, thông tin rời rạc điều gây khó khăn cho đánh giá cán thẩm định Đó chưa xét tới vấn đề chất lượng hệ thống thông tin nội có đáp ứng tiêu chuẩn đánh giá hay không Vũ Minh Hạnh Tài doanh nghiệp 47B Khoá luận tốt nghiệp 58 - Thứ hai, Các cán chưa tích cực giới thiệu hình thức cho vay khác phù hợp với đối tượng khách hàng Doanh nghiệp cần biết ưu hình thức cho vay ngân hàng phù hợp với điều kiện doanh nghiệp để tiếp cận hình thức vay khác vay lần Đây nhiệm vụ cán tín dụng Tuy nhiên, hình thức vay khác áp dụng nên cán tín dụng mang tư tưởng “ngại” triển khai hình thức - Thứ ba, Chi nhánh thành lập ba năm, tuổi đời tuổi nghề cán tín dụng trẻ, chưa có nhiều kinh nghiệm Đây hội để chi nhánh phát huy sáng tạo tuổi trẻ Tuy nhiên, việc thiếu kinh nghiệm bộc lộ khó khăn định công tác thẩm định DNVVN hoạt động lĩnh vực khác đa dạng phong phú Ngoài ra, cán tín dụng phải có am hiều thị trường Như vậy, ngân hàng cần ý đẩy mạnh công tác đào tạo, nâng cao nghiệp vụ có chế độ đãi ngộ hợp lý để nâng cao chất lượng cán nhân viên b Nguyên nhân từ phía DNVVN: - Thứ nhất, Công tác hạch toán kế toán nhiều DNVVN chưa thực cách theo quy định Nhà Nước Các báo cáo tài thường không kiểm toán, cán tín dụng vất vả đánh giá tình hình hoạt động doanh nghiệp qua báo cáo tài không đảm bảo xác Cho nên việc đánh giá dựa phân tích báo cáo tài không đủ tin cậy để hạn chế rủi ro cho ngân hàng - Thứ hai, Nhiều rủi ro cho vay ngân hàng thuộc lực quản lý DNVVN Đây hậu xuất phát từ đặc điểm DNVVN: kiến thức, kỹ lực quản lý nhiều chủ Vũ Minh Hạnh Tài doanh nghiệp 47B Khoá luận tốt nghiệp 59 doanh nghiệp hạn chế Khi nhận vốn tài trợ, doanh nghiệp chưa có xử lý thích hợp với biến động liên tục hoạt động kinh doanh mang đến khoản cho vay rủi ro với chi nhánh - Thứ ba, Các doanh nghiệp tư nhân có vốn chủ sở hữu hạn chế, khả mở rộng quy mô, uy tín tài sản đảm bảo chưa không thuyết phục Đây nguyên nhân mà tỷ trọng cho vay doanh nghiệp tư nhân chưa cao c Các nguyên nhân khách quan: - Thứ nhất, nguyên nhân xuất phát từ môi trường pháp lý Hệ thống văn liên quan đến hoạt động cho vay, hoạt động khác ngân hàng dần hoàn thiện chưa đầy đủ, đồng chặt chẽ - Thứ hai, Nhà Nước chưa có hỗ trợ tài thực hiệu DNVVN Mặc dù loại hình doanh nghiệp chiếm đa số, với số lượng lớn, đa dạng có vai trò lớn, Chính Phủ chưa có trợ giúp cụ thể DNVVN Các quy định quy trình tín dụng khác DNVVN doanh nghiệp lớn Chỉ gần đây, có khủng hoảng kinh tế NHNN có sách hỗ trợ lãi suất, nhiên, biện pháp tình thời kỳ khó khăn ý nghĩa hỗ trợ lâu dài trước khó khăn thường xuyên DNVVN - Thứ ba, Đặc điểm loại hình kinh doanh ngân hàng nhạy cảm với biến động kinh tế Bối cảnh kinh tế giới Việt Nam từ nửa sau năm 2008 có diễn biến phức tạp khủng hoản kinh tế toàn cầu khó khăn khủng hoảng kinh tế bắt đầu có tác động trực tiếp từ đầu năm 2009 Bối cảnh tác động trực tiếp tới hoạt động kinh doanh DNVVN vốn loại hình doanh nghiệp dễ bị tác động biến động thị trường Vũ Minh Hạnh Tài doanh nghiệp 47B Khoá luận tốt nghiệp 60 CHƯƠNG III GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DNVVN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – LÁNG HẠ 3.1 Định hướng hoạt động cho vay DNVVN MB Láng Hạ năm tới: Trong năm tới, sách quán từ Ban Giám đốc ngân hàng giao nhiệm vụ cho MB Láng Hạ phát huy mạnh cho vay DNVVN địa bàn, phát triển thêm khách hàng có quy mô lớn hơn, giữ uy tín với khách hàng truyền thống Cụ thể tiêu định hướng phát triển cho vay DNVVN xuất phát từ kết mà chi nhánh đạt sau: - Tiếp tục trì tăng trưởng dư cho vay mức cao ổn định, giảm so với kế hoạch khó khăn bất thường DNVVN kinh tế nói chung - Tiếp tục tăng cường cho vay trung dài hạn để DNVVN có điều kiện đổi máy móc, trang thiết bị, đầu tư mở rộng sản xuất Tuy nhiên, chủ yếu tập trung cho vay trung dài hạn vào đối tượng khách hàng truyền thống - Hạn chế tối đa nợ hạn tâm giảm tỷ lệ hạn 0.5% Thực tinh thần đạo Ban giám đốc, “chất lượng cho vay phải hàng đầu.” - Tích cực, chủ động tìm kiếm khách hàng mới…giới thiệu cho khách hàng cũ dịch vụ khác, sản phẩm khác ngân hàng Vũ Minh Hạnh Tài doanh nghiệp 47B Khoá luận tốt nghiệp 61 - Quy định rõ trách nhiệm, quyền hạn nhân viên phòng - Đẩy mạnh công tác kiểm tra, kiểm soát sau cấp vốn - Chú trọng công tác đào tạo để nâng cao trình độ chuyên môn đạo đức cán nhân viên chi nhánh 3.2 Các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay DNVVN MB Láng Hạ: 3.2.1 Hoàn thiện hệ thống thông tin khách hàng: Mặc dù chi nhánh cấp hai, nhiên, MB Láng Hạ đánh giá chi nhánh động, có bước tự cải tiến hoạt động cho vay Trong đó, thành công lớn xây dựng hệ thống thông tin khách hàng nội Mặc dù hệ thống thông tin thô sơ, xây dựng nội nhân viên tín dụng chi nhánh, hệ thống góp phần nâng cao chất lượng thẩm định, rút ngắn thời gian thẩm định trở thành liệu quan trọng Hệ thống thông tin khách hàng xây dựng theo thông tin mà trình cho vay cán tín dụng thu thập được, chia thành tiêu đánh giá Các thông tin bổ sung có hoạt động kiểm soát hay có thêm khoản vay Tuy nhiên, mức độ nội nên hệ thống sơ sài Các thông tin dựa chủ yếu thông tin mà cán tín dụng thu thập thẩm định chưa có phận chuyên trách thu thập Hiện nay, thông tin khách hàng chi nhánh sử dụng chủ yếu thông tin tín dụng từ trung tâm thông tin tín dụng CIC thuộc ngân hàng Nhà Nước Việt Nam Tuy nhiên, thông tin chưa Vũ Minh Hạnh Tài doanh nghiệp 47B Khoá luận tốt nghiệp 62 cập nhật thường xuyên, mang tính chất kiểm tra chưa thể cung cấp thông tin chất lượng cao Việc nâng cao hệ thống thông tin trách nhiệm toàn hệ thống toàn hệ thống ngân hàng Quân Đội Đây hoạt động khó khăn, quy mô cần đầu tư lâu dài 3.2.2 Hoàn thiện chế cho vay DNVVN: Trong sách tín dụng ngân hàng TMCP Quân Đội có xác định rõ ràng vị trí cho vay DNVVN, phát triển cho vay có chọn lọc với DNVVN Và chi nhánh, ngân hàng đề nhiệm vụ cụ thể: phát triển tập trung cho vay DNVVN Tuy nhiên, chế cho vay theo quy định, nghị ngân hàng, quy định khác biệt quy chế cho vay DNVVN, loại hình có nhiều đặc điểm đặc trưng khác biệt Một sách cho vay hợp lý đóng vai trò quan trọng chiến lược phát triển ngân hàng đóng góp loại hình vào lợi nhuận ngân hàng ngày tăng Thủ tục cho vay DNVVN nhiều khâu phức tạp Mất nhiều thời gian cho việc xét hồ sơ, thủ tục mặt giấy tờ Đảm bảo quy trình tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng, quy trình phải phù hợp nhanh gọn Quy trình tín dụng nhanh gọn phả chặt chẽ , chi tiết, xây dựng từ xuống phân định trách nhiệm rõ ràng tới phòng ban, cán Vì vậy, ngân hàng cần tiếp tục đưa nghị hoàn thiện, cụ thể quy định quy chế, quy trình cho vay DNVVN để doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn dễ dàng Vũ Minh Hạnh Tài doanh nghiệp 47B Khoá luận tốt nghiệp 63 3.2.3 Nâng cao chất lượng công tác đánh giá rủi ro DNVVN: Công tác đánh giá rủi ro thực chủ yếu giai đoạn thẩm định tín dụng Hoạt động đánh giá rủi ro qua đánh giá cán tín dụng doanh nghiệp, mà hệ thống hóa thông qua bảng chấm điểm tín dụng ngân hàng Thông qua hệ thống chấm điểm tín dụng từ thông tin khách hàng mà ngân hàng xếp loại khách hàng theo mức rủi ro tín dụng tiềm ẩn khác Điểm tín dụng tiêu chí quan trọng xét cấp vốn Hệ thống thông tin thường xuyên chấm điểm khách hàng có thông tin cập nhật khách hàng để đánh giá rủi ro tiềm ẩn khách hàng Có thể nói, công tác đánh giá rủi ro khách hàng đóng vai trò quan trọng quản lý chất lượng cho vay, đặc biệt DNVVN với đặc điểm phức tạp, tiềm ẩn nhiều rủi ro Công tác đánh giá rủi ro DNVVN cần thực cách xác để đưa cảnh báo cho hoạt động cho vay Đặc điểm DNVVN vốn đa dạng chủng loại phong phú ngành nghề nên đưa tiêu chí chấm điểm, cần ý đánh giá xác Nếu không đưa tiêu xác, điểm tín dụng đặc trưng cho rủi ro tín dụng doanh nghiệp Ngoài ra, đánh giá rủi ro DNVVN giai đoạn nay, bỏ qua bối cảnh tình hình khủng hoảng kinh tế Những dự báo kinh tế tiếp tục khó khăn hay phục hồi, hội phục hồi ngành nhân tố tác động mạnh đến DNVVN hoạt động lĩnh vực Vũ Minh Hạnh Tài doanh nghiệp 47B Khoá luận tốt nghiệp 64 3.2.4 Tăng cường hoạt động marketing loại sản phẩm tới DNVVN: Các DNVVN vốn có điều kiện tiếp cận thông tin từ ngân hàng, nên ngân hàng cần chủ động tiếp thị sản phẩm mình, tư vấn cho doanh nghiệp sản phẩm phù hợp với doanh nghiệp Một vấn đề gặp nhánh chưa đa dạng loại hình cho vay mà tập trung chủ yếu vào cho vay lần tỷ trọng cho vay chiết khấu Một phần nguyên nhân ngân hàng chưa chủ động tìm đến khách hàng để tư vấn sản phẩm ngân hàng DNVVN tư vấn sản phẩm cho vay phù hợp tăng hiệu sử dụng vốn, tăng quy mô cho vay ngân hàng từ đó, tăng chất lượng cho vay Để DNVVN biết đến ngân hàng nhiều sản phẩm cho vay truyền thống, ngân hàng cần chủ động tìm đến khách hàng thông qua chương trình marketing giới thiệu sản phẩm, hay qua lời tư vấn cán tín dụng Để khích lệ cán tín dụng đưa vào sản phẩm cho vay mới, ngân hàng cần có hình thức khích lệ cán tín dụng tư vấn thành công sản phẩm 3.2.5 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát: Mặc dù công tác thẩm định chi nhánh đánh giá cao, tỷ lệ nợ hạn chưa phải tỷ lệ thấp (năm 2008 lên tới 0.91%) Nguyên nhân chủ yếu khoản nợ hạn phát sinh từ trình thực vốn doanh nghiệp sử dụng không hợp lý, lực điều hành chủ doanh nghiệp chưa cao….Những nguyên nhân phát sinh từ sau giải ngân vốn Do đó, tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát quan trọng Vũ Minh Hạnh Tài doanh nghiệp 47B Khoá luận tốt nghiệp 65 Những sai phạm dẫn đến doanh nghiệp khả trả nợ xuất phát từ thân doanh nghiệp với công tác điều hành yếu kém, xuất phát từ biến đổi không lường trước thị trường.Nếu tăng cường kiểm tra, kiểm soát, sớm phát khoản vay có vấn đề, phát sai phạm có biện pháp xử lý kịp thời, tránh nguy nợ hạn hay nợ có nguy vốn Cán tín dụng cần tích cực kiểm tra trực tiếp doanh nghiệp để thấy tình hình sản xuất kinh doanh thực tế, kiểm tra việc sử dụng vốn mục đích khả trả nợ doanh nghiệp 3.2.6 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ: Một nhân tố quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng cho vay ngân hàng, chất lượng đội ngũ cán tín dụng Chi nhánh có đội ngũ cán tín dụng trẻ tuổi đời lẫn tuổi nghề Do đó, để có đội ngũ cán tín dụng giỏi, am hiểu, có kiến thức thị trường , pháp luật… cần phải tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng chuyên môn nghiệp vụ cho cán tín dụng Việc đào tạo ngân hàng TMCP Quân Đội đánh giá có chất lượng cao hệ thống ngân hàng Trung tâm đào tạo ngân hàng đạo hoạt động sát Ban Giám Đốc nên thu nhiều thành công Ngoài khóa đào tạo bồi dưỡng công tác chuyên môn, văn pháp luật ban hành Trung tâm đào tạo thường xuyên tổ chức buồi hội thảo, nói chuyện với chuyên gia tình hình kinh tế - xã hội Ngoài ra, với cán không qua kiểm tra định kỳ đánh giá trình độ tiếng anh tin học, trung tâm tổ chức lớp nâng cao trình độ ngoại ngữ tin học nhân viên Đây biện pháp thiết thực hiệu quả, cần ngân hàng phát huy thời gian tới Vũ Minh Hạnh Tài doanh nghiệp 47B Khoá luận tốt nghiệp 66 Để đảm bảo chất lượng cán tín dụng, ngân hàng cần trọng tới công tác tuyển chọn cán đầu vào Với cán trẻ, cần đánh giá dựa lực bắt nhịp công việc khả sáng tạo công việc Trong việc phân công nhiệm vụ, cần đánh giá xác lực cán để giao cho công việc phù hợp Ngay hoạt động chi nhánh, cán tín dụng cần có chuyên môn hóa để tăng hiệu công việc DNVVN có lĩnh vực hoạt động đa dạng, cán tín dụng am hiểu hết lĩnh vực Do đó, nên có phân công cho cán chuyên trách cho vay vài lĩnh vực cụ thể Tù nâng cao chất lượng thẩm định Ngoài công tác đào tạo, hoạt động khen thưởng, sách đãi ngộ phù hợp góp phần nâng cao tinh thần, trách nhiệm nhân viên với ngân hàng Tạo môi trường làm việc công bằng, thân thiện, chuyên nghiệp tạo môi trường cho cán tín dụng tăng hiệu làm việc, phát huy hết khả cống hiến cho hoạt động ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay DNVVVN MB Láng Hạ Dựa giải pháp mà em đề xuất nhằm nâng cao chất lượng cho vay DNVVN MB Láng Hạ, em xin đề xuất số kiến nghị đối với: 3.3.1 Đối với quan quản lý Nhà Nước: - Ủy Ban Nhân Dân tỉnh, thành phố cần làm tốt công tác quy hoạch, kế hoạch phát triển kinh tế, tạo môi trường kinh doanh phát triển ổn định cho DNVVN Môi trường phát triển yếu tố cần thiết hàng đầu DNVVN, chủ khác kinh tế Vũ Minh Hạnh Tài doanh nghiệp 47B Khoá luận tốt nghiệp 67 - Các Bộ, Ngành cần nghiên cứu xem xét, ban hành bổ sung chế sách đồng cho phát triển DNVVN như: sách thuế, đất đai, bảo hiểm, nguồn nhân lực….để DNVVN có hội phát triển bền vững - Chính Phủ cần hoàn thiện quy định hoạt động DNVVN Đây yếu tố làm sở cho việc hoạch định sách hỗ trợ phát triển DNVVN Chính Phủ cần đứng chỉnh sửa, bổ sung sách, quy định hành liên quan DNVVN nhằm loại bỏ mâu thuẫn, thiếu đồng quy chế, tạo điều kiện cho phát triển DNVVN - Mặc dù có nhiều quy định nói việc hỗ trợ DNVVN, nhiên văn dừng việc định hướng chung chung hỗ trợ không biện pháp cụ thể Ngân hàng Nhà Nước cần ban hành cụ thể quy chế cho vay hỗ trợ lãi suất, điều kiện hỗ trợ cho DNVVN yêu cầu ngân hàng triển khai, tránh quy định chung chung - Ngân hàng Nhà Nước phải đẩy mạnh vai trò trung tâm thông tin tín dụng Trung tâm thông tin tín dụng CIC trực thuộc ngân hàng Nhà Nước tổ chức trung gian, giữ nhiệm vụ thu thập, cung cấp chia sẻ thông tin cho tổ chức tín dụng Việc chia sẻ thông tin giúp có lịch sử thông tin khách hàng, ngăn chặn rủi ro tiềm ẩn từ khách hàng Từ vai trò CIC, Ngân hàng Nhà Nước cần có biện pháp hỗ trợ để xây dựng hệ thống thông tin tín dụng có yêu cầu hợp tác từ phía ngân hàng để góp sức xây dựng hệ thống thông tin 3.3.2 Đối với DNVVN: Nâng cao chất lượng DNVVN việc DNVVN phải cải thiện hoạt động Muốn hoạt động tốt, trước hết, DNVVN phải khắc phục đặc điểm vốn coi điểm yếu bắt kịp yêu cầu tình hình phát triển kinh tế Đồng thời, muốn tiếp Vũ Minh Hạnh Tài doanh nghiệp 47B Khoá luận tốt nghiệp 68 cận dễ dàng đến nguồn vốn tín dụng ngân hàng – nguồn vốn đặc biệt quan trọng với phát triển doanh nghiệp, DNVVN cần đáp ứng yêu cầu để nhận vốn ngân hàng - Các DNVVN cần tuân thủ chuẩn mực kế toán, kiểm toán theo quy định Nhà Nước: - Khi doanh nghiệp thực đầy đủ, chấp hành nghiêm túc chế độ kế toán, kiểm toán, tình hình tài doanh nghiệp minh bạch hóa Đó sở để cung cấp thông tin xác cho ngân hàng, công tác thẩm định, kiểm soát tiến hành nhanh chóng dễ dàng hơn, tạo điều kiện cho việc nâng cao chất lượng cho vay - Tăng cường lực quản lý, trình độ đội ngũ cán nhân viên DNVVN: Bằng việc nâng cao lực quản lý điều hành với đội ngũ lãnh đạo, trình độ cán nhân viên, làm tăng khả cạnh tranh DNVVN Khi trình độ quản lý nâng cao, nhà lãnh đạo doanh nghiệp xây dựng chiến lược kinh doanh, định hướng sản xuất, xây dựng cấu vốn hợp lý, xây dựng kế hoạch, tỷ tiêu tài cần đạt được… Từng bước doanh nghiệp củng cố vị kinh doanh cho thay đổi tích cực đó, nâng cao lực kinh doanh thị trường Doanh nghiệp từ xây dựng phương án kinh doanh thuyết phục Việc nâng cao trình độ có hiệu tới hàng loạt hoạt động khác DNVVN, từ đó, tăng tính thuyết phục ngân hàng cho vay vốn 3.3.3 Đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội: Từ giải pháp để nâng cao chất lượng cho vay mà em nêu phần trên, đề xuất vài kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội sau: Vũ Minh Hạnh Tài doanh nghiệp 47B Khoá luận tốt nghiệp 69 - Lãnh đạo ngân hàng cần đưa sách, quy chế, hướng dẫn cho vay cụ thể DNVVN Qui trình cần xây dựng chi tiết quán triệt xuống chi nhánh ngân hàng, cán ngân hàng Hiện nay, chủ trương ngân hàng phát triển cho vay có chọn lọc DNVVN, nhiên, chưa có nghị hướng dẫn cụ thể việc thực hiện, mà dừng định hướng phát triển thị trường - Trong bối cảnh kinh tế khó khăn, hoạt động thẩm định cho vay DNVVN gặp khó khăn định Nhiều trường hợp khó giải hay quy định Ngân hàng cần thường xuyên tổ chức buổi hội thảo kinh nghiệm cho vay DNVVN bối cảnh kinh tế khó khăn, đưa thảo luận tình huống, mở lớp huấn luyện nghiệp vụ Trong bối cảnh khủng hoảng kinh tế, ngân hàng nên thường xuyên mở buổi học để quán triệt tình hình hoạt động phướng hướng hoạt động bối cảnh kinh tế Đó kim nam cho hoạt động cho vay cán nhân viên - Ngân hàng cần hoàn thiện hệ phát triển hệ thống thông tin khách hàng DNVVN để chi nhánh tham khảo Hệ thống đòi hỏi phải có đạo Ban giám đốc, phối hợp nhiều chi nhánh - Nếu được, ngân hàng đưa quy định mức lãi suất hỗ trợ cho phép DNVVN Việc áp dụng lãi suất linh hoạt, mềm dẻo có quy định rõ ràng thu hút lượng doanh nghiệp tìm đến ngân hàng lớn Vũ Minh Hạnh Tài doanh nghiệp 47B Khoá luận tốt nghiệp 70 KẾT LUẬN Doanh nghiệp vừa nhỏ có bước phát triển mạnh mẽ số lượng chất lượng, đóng vai trò quan trọng thực mục tiêu kinh tế - xã hội, thu hút ý xã hội Một điều kiện để DNVVN có vốn phát triển, vay vốn ngân hàng Đây mối quan hệ có lợi, cần khuyến khích Ngay bối cảnh kinh tế gặp khó khăn, doanh nghiệp vừa nhỏ đối tượng doanh nghiệp quan tâm, nhận hỗ trợ giúp đỡ từ ngân hàng Trong hoàn cảnh nào, cho vay với DNVVN, chất lượng cho vay vấn đề ngân hàng quan tâm hàng đầu Do đó, thời kỳ khủng hoảng kinh tế nay, vấn đề chất lượng cho vay lại cần đảm bảo Trong thời gian qua, chi nhánh Láng Hạ - ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội đạt thành tích định việc đảm bảo chất lượng tín dụng Trong tình hình kinh tế nay, chi nhánh cần phát huy điểm mạnh, đưa biện pháp khắc phục khó khăn để đảm bảo nâng cao chất lượng cho vay DNVVN Qua thời gian thực tập, em nghiên cứu thực trạng cho vay DNVVN MB Láng Hạ, em hoàn thành chuyên đề thực tập với đề tài “Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội – Láng Hạ” Mặc dù cố gắng, song trình độ hiểu biết kinh nghiệm thực tế có hạn nên nhiều sai sót, em mong nhận góp ý, bảo nhiệt tình thầy cô giáo bạn Em xin chân thành cảm ơn! Vũ Minh Hạnh Tài doanh nghiệp 47B Khoá luận tốt nghiệp 71 TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Phan Thị Thu Hà (chủ biên) – 2007 – “Giáo trình Ngân hàng thương mại” – Nhà xuất đại học kinh tế quốc dân E.W Reed & E.K.Gill (1993) - Ngân hàng thương mại – Nhà xuất thành phố Hồ Chí Minh Peter Rose (2003) – Quản trị ngân hàng thương mại – Nhà xuất Tài “Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng.” – 2005 – Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành Luật doanh nghiệp Việt Nam – 2003 – Quốc hội Việt Nam ban hành www.vnba.org.vn : website hiệp hội ngân hàng Việt Nam www.hasmea.org.vn : website hiệp hội doanh nghiệp vừa nhỏ Hà Nội www.smenet.com.vn : website thông tin kinh tế hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ Vũ Minh Hạnh Tài doanh nghiệp 47B