LỜI MỞ ĐẦU Sau 20 năm đổi kể từ đại hội Đảng VI năm 1986, đất nước ta đạt nhiều thành tựu to lớn đặc biệt lĩnh vực kinh tế Hiện tốc độ tăng trưởng kinh tế nước ta mức bất chấp khó khăn tác động xấu từ bên ngồi Nền kinh tế phát triển mạnh nhu cầu vốn tín dụng dành cho đầu tư phát triển ngày tăng vốn tín dụng trung – dài hạn Với xu hướng phát triển cho vay trung – dài hạn ngân hàng thường mức cao nhằm đạt mục tiêu kinh doanh góp phần phát triển kinh tế đất nước Vấn đề đặt phải vừa tăng doanh số cho vay trung – dài hạn năm vừa đảm bảo chất lượng tín dụng Đây thách thức với ngân hàng nước để cạnh tranh với ngân hàng nước ngồi sau thị trường tài tiền tệ nước thức mở cửa sau Việt Nam gia nhập WTO vào năm 2006 Tại Sở giao dịch I Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, hoạt động tín dụng trung – dài hạn ln mảng hoạt động có hiệu mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Bên cạnh việc Sở có nhiều kết công tác cho vay trung – dài hạn, chất lượng tín dụng trung – dài hạn năm qua tăng lên tạo điều kiện cạnh tranh nâng cao uy tín cho Sở Nhưng thực tế cho thấy chất lượng tín dụng trung – dài hạn Sở có nhiều biến động năm qua Chính em chọn để tài cho chuyên đề tốt nghiệp sau thời gian thực tập Sở giao dịch I “Nâng cao chất lượng tín dụng trung – dài hạn Sở giao dịch I Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam” Ngoài phần mở đầu, kết luận chuyên đề chia làm phần chính: Chương 1: Lý luận chung chất lượng tín dụng trung – dài hạn Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng trung – dài hạn Sở giao dịch I Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung – dài hạn Sở giao dịch I Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Do thời gian kiến thức có hạn nên viết khó tránh khỏi khiếm khuyết định, kính mong thầy giáo giúp đỡ để chuyên đề hoàn thiện Trong thời gian thực tập viết chuyên đề em hướng dẫn bảo tận tình cô giáo Th.S Nguyễn Thị Thuỳ Dương anh chị Phòng giao dich II Sở giao dịch I Em xin chân thành cảm ơn! CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN 1.1 Hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.1 Huy động vốn Huy động vốn - hoạt động tạo nguồn vốn cho ngân hàng thương mại - đóng vai trò quan trọng, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động ngân hàng Một nguồn quan trọng khoản tiền gửi toán tiết kiệm khách hàng Ngân hàng làm dịch vụ nhận tiền gửi để bảo quản hộ người có tiền với cam kết hoàn trả hạn Trong cạnh tranh để tìm huy động tiền gửi, ngân hàng trả lãi cho khoản huy động vốn 1.1.2 Cho vay Cho vay việc ngân hàng đưa tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả gốc lẫn lãi khoảng thời gian xác định Cho vay tài sản lớn khoản mục tín dụng Cho vay thường định lượng theo tiêu: Doanh số cho vay kỳ dư nợ cuối kỳ Cho vay coi hoạt động sinh lời cao mang lại thu nhập cho ngân hàng ngân hàng tìm cách để huy động tiền Có nhiều hình thức cho vay cho vay thương mại, cho vay tiêu dùng, tài trợ cho dự án 1.1.3 Hoạt động khác Huy động vốn cho vay khoản mục chiếm tỷ trọng lớn bảng cân đối kế tốn ngân hàng thương mại Ngồi hai hoạt động quan trọng ngân hàng cịn có nhiều hoạt động khác như: kinh doanh ngoại tệ, tài trợ cho hoạt động phủ, bảo lãnh, cho thuê, cung cấp dịch vụ uỷ thác tư vấn, cung cấp dịch vụ mơi giới đầu tư chứng khốn… Kinh doanh ngoại tệ dịch vụ ngân hàng thực Hoạt động mua bán loại tiền lấy loại tiền khác hưởng phí dịch vụ Bảo lãnh việc ngân hàng cam kết thực nghĩa vụ tài hộ khách hàng Ngân hàng thường bảo lãnh cho khách hàng mua chịu hàng hoá trang thiết bị, phát hành chứng khoán, vay vốn tổ chức tín dụng khác Cho thuê việc ngân hàng bỏ tiền mua tài sản để khách hàng thuê theo thoả thuận định Sau thời gian định khách hàng trả gốc lẫn lãi cho ngân hàng Dịch vụ mơi giới chứng khốn nhằm cung cấp cho khách hàng hội mua cổ phiếu, trái phiếu chứng khoán khác Hiện hầu hết ngân hàng tổ chức cơng ty chứng khốn cơng ty mơi giới chứng khốn để cung cấp dịch vụ mơi giới 1.2 Hoạt động tín dụng trung – dài hạn ngân hàng thương mại 1.2.1 Kháí niệm Tín dụng (Credit) xuất phát từ chữ Latin Credo (tin tưởng, tín nhiệm) Trong thực tế sống, thuật ngữ tín dụng hiểu theo nhiều nghĩa khác nhau, sở tiếp cận theo chức hoạt động ngân hàng hiểu sau: Tín dụng giao dịch hai bên bên (người cho vay) cung cấp tiền, hàng hoá, dịch vụ chứng khoán dựa vào lời hứa toán lại tương lai bên (bên vay tiền) Thông thường giao dịch bao gồm việc toán lợi tức cho người cho vay Như vậy, tín dụng quan hệ vay mượn gồm vay cho vay Tuy nhiên gắn với chủ thể định ngân hàng tín dụng hàm nghĩa ngân hàng cho vay Tín dụng loại tài sản chiểm tỉ trọng lớn ngân hàng thương mại, phản ánh đặc trưng ngân hàng thương mại Tín dụng trung – dài hạn hình thức tín dụng phân chia theo tiêu thức thời gian khoản cho vay có thời gian lớn năm không dài thời gian khấu hao cần thiết tài sản hình thành từ vốn vay 1.2.2 Phân loại Hiện ngân hàng thường thực đa dạng hố hình thức tín dụng từ cho vay ngắn hạn, trung – dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu ngày lớn khách hàng Tín dụng trung hạn khoản tín dụng có thời gian từ năm đến năm nhằm tài trợ cho tài sản cố định phương tiện vận tải, số loại trồng vật ni, trang thiết bị chóng hao mịn Tín dụng dài hạn khoản tín dụng có thời gian từ năm trở lên tài trợ cho cơng trình xây dựng nhà, sân bay, cầu đường, máy móc có giá trị lớn, thường có thời gian sử dụng lâu Cách phân chia tín dụng theo tiêu thức thời gian phù thuộc vào nước Có nước tín dụng dài hạn khoản tín dụng có thời hạn năm trở lên Còn Việt Nam theo quy chế cho vay 1627/2001/QĐ NHNN có hiệu lực từ 01/02/2002 khoản tín dụng có thời gian từ 12 – 60 tháng gọi tín dụng trung hạn cịn 60 tháng gọi tín dụng dài hạn Phân chia tín dụng có ý nghĩa quan trọng ngân hàng liên quan đến tính an toàn sinh lợi tài sản 1.2.3 Vai trị tín dụng trung – dài hạn Tín dụng trung – dài hạn khoản vay có thời hạn 12 tháng ngân hàng khách hàng Thực chất mối quan hệ hình thành sở thoả thuận bên dựa nguyên tắc có lợi Như việc tham gia mối quan hệ hoàn toàn tự nguyện đem lại lợi ích cho hai bên Mà ngân hàng doanh nghiệp hai chủ thể quan trọng hàng đầu kinh tế quốc dân, việc nâng cao chất lượng hoạt động hai chủ thể góp phần vào phát triển chung toàn kinh tế Nên việc mở rộng quy mô nâng cao chất lượng tín dụng trung – dài hạn có vai trị quan trọng ngân hàng nói riêng, phát triển kinh tế nói chung doanh nghiệp Đối với ngân hàng: Trong tài sản ngân hàng khoản mục cho vay chiếm tỷ trọng cao khoản mục mang lại thu nhập lớn cho ngân hàng đem lại cho ngân hàng số lượng lớn khách hàng.Thu nhập từ tiền vay biểu dạng lãi vay phụ thuộc chủ yếu vào thời hạn khoản vay Thời hạn dài thu nhập cao nên thu nhập ngân hàng lớn Do ngân hàng mở rộng cho vay trung – dài hạn để kiếm nhiều lợi nhuận Nhưng tín dụng trung – dài hạn có thời hạn cao nên rủi ro cao nên mở rộng quy mô phải kèm với việc nâng cao chất lượng tín dụng Mặt khác, việc đáp ứng tốt nhu cầu tín dụng trung – dài hạn mang lại cho ngân hàng vũ khí cạnh tranh lợi hại Khả mở rộng tín dụng trung – dài hạn thể tiềm lực mạnh vốn ngân hàng; chất lượng tín dụng cao thể lực quản lý, chuyên môn cán ngân hàng điều tạo nên uy tín cho ngân hàng Và tín dụng trung – dài hạn xuất phát điểm để ngân hàng tạo mối quan hệ tốt với khách hàng, phát triển thêm nhiều dịch vụ khác Khi ngân hàng cho vay trung – dài hạn để mở rộng quy mô sản xuất, nhà xưởng, máy móc thiết bị tạo điều kiện để doanh nghiệp phát triển cần nhiều vốn lưu động nên cho vay ngắn hạn mở rộng Còn dịch vụ khác toán, bảo lãnh, tư vấn tăng lên dĩ nhiên ngân hàng cho vay lựa chọn ưu tiên Đối với doanh nghiệp: Trong kinh tế, thời kỳ nhu cầu vốn trung – dài hạn cho doanh nghiệp ln địi hỏi cấp bách đặc biệt điều kiện nước phát triển Việt Nam nhu cầu vốn đầu tư phát triển kinh doanh cho doanh nghiệp lớn Các doanh nghiệp thành lập cần vốn để mua sắm tài sản cố định, xây dựng sở vật chất kỹ thuật nhà xưởng, kho bãi đáp ứng phần vốn lưu động Các doanh nghiệp hoạt động ln có nhu cầu đổi trang thiết bị, công nghệ để nâng cao khả cạnh tranh, để mở rộng sản xuất gặp hôi kinh doanh thuận lợi Để làm điều thơng thường phải có lượng vốn lớn, phải nguồn dài hạn Mỗi doanh nghiệp có nhiều cách để đáp ứng nhu cầu thơng thường vay trung dài hạn nguồn tài trợ dài hạn quan trọng cho doanh nghiệp Vì để có nguồn vốn lớn để đầu tư sản xuất doanh nghiệp thường dùng hai biện pháp vay phát hành chứng khoán thị trường Tuy nhiên, phát hành chứng khoán làm doanh nghiệp nhiều chi phí, thời gian để huy động Nên giải pháp vay trung – dài hạn giải pháp hiệu cho doanh nghiệp Đối với kinh tế: Nền kinh tế quốc gia tường thời kỳ dù quốc gia phát triển hay phát triển nhu cầu vốn tín dụng lớn Đối với nước phát triển đầu tư chủ yếu theo chiều rộng hình thức xây dựng mới, nước phát triển đầu tư theo chiều sâu theo hướng đại hoá Nguồn vốn đáp ứng nhu cầu đầu tư khai thác từ nhiều kênh tín dụng ngân hàng đóng vai trị quan trọng Tín dụng ngân hàng tác động công cụ chuyển dịch cấu kinh tế đất nước theo hướng có lợi Thông qua mở rộng cho vay với lĩnh vực cần đẩy mạnh ngân hàng tham gia vào việc điều chỉnh cấu kinh tế cách chủ động tích cực Ngồi tín dụng ngân hàng thúc đẩy q trình tập trung vốn cơng cụ tài trợ cho ngành kinh tế phát triển ngành kinh tế mũi nhọn Ngồi tín dụng trung – dài hạn sử dụng đòn bẩy kinh tế hợp lý thiếu công tác quản lý, kiểm sốt q trình sản xuất, phân phối sản phẩm xã hội, củng cố chế độ hạch toán kế toán Trong điều kiện Việt Nam nay, nhiệm vụ cơng nghiệp hố đại hố đất nước nhằm xây dựng sở vật chất kỹ thuật cho chủ nghĩa xã hội Đảng nhà nước đặt lên hàng đầu Nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu đầu tư bao gồm: nguồn ngân sách nhà nước cấp, nguồn tích luỹ từ doanh nghiệp, nguồn huy động dân cư, vay nước ngoài, vốn tín dụng ngân hàng Trong nguồn nguồn tín dụng ngân hàng nguồn chủ yếu đáp ứng nhu cầu vốn trung – dài hạn cho đầu tư phát triển Nên tín dụng trung – dài hạn có vai trò rõ rệt phát triển kinh tế đất nước ta thời kỳ hội nhập với kinh tế giới 1.2.4 Đặc điểm tín dụng trung – dài hạn Trong khoản mục tín dụng, tỷ trọng tín dụng ngắn hạn ngân hàng thương mại thường cao tín dụng trung – dài hạn ngân hàng chủ yếu tài trợ cho tài sản lưu động khách hàng Tín dụng trung – dài hạn thường có tỷ trọng thấp rủi ro cao hơn, nguồn vốn đắt khan Điều thể cụ thể đặc điểm tín dụng trung – dài hạn: +Thời gian cho vay cao: Theo định thống đốc NHNN số284/2002/QĐ-NHNN ngày 25/8/2002 việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng điều khoản định nghĩa: “Thời hạn cho vay khoảng thời gian tính từ khách hàng bắt đầu nhận tiền vay khách hàng trả hết nợ gốc lãi tiền vay thoả thuận hợp đồng tín dụng tổ chức tín dụng khách hàng” Thời hạn hai bên ngân hàng khách hàng thoả thuận ghi hợp đồng tín dụng Đối với cho vay trung – dài hạn thời gian cho vay năm không thời gian khấu hao cần thiết tài sản hình thành từ vốn vay Vốn tín dụng điều chỉnh linh hoạt tuỳ vào tình hình thực tế doanh nghiệp vay vốn Nếu tình hình kinh doanh thuận lợi, doanh nghiệp có nguồn thu dồi mà khơng cần sử dụng hồn trả ngân hàng trước hạn Ngược lại, tình hình kinh doanh gặp khó khăn lý bất khả kháng ngân hàng cho phép doanh nghiệp gia hạn nợ Dĩ nhiên ngân hàng phần bị ảnh hưởng biết điều chỉnh kịp thời, hợp lý có lợi cho ngân hàng lâu dài + Tín dụng trung – dài hạn có rủi ro cao: Rủi ro tín dụng khả xảy tổn thất mà ngân hàng phải chịu khách hàng vay không trả hạn, không trả, trả đầy đủ vốn lẫn lãi Khi thực hoạt động cho vay cụ thể, ngân hàng khơng dự kiến khoản cho vay bị tổn thất Rủi ro tín dụng thường nhiều nguyên nhân phía khách hàng, quản lý yếu ngân hàng thay đổi bất thường thị trường Các khoản tín dụng trung – dài hạn thường có thời gian dài nên chịu nhiều rủi ro khoản tín dụng ngắn hạn Mà kinh tế nước thường khơng có ổn định thời gian dài, thường xuyên có biến động Những biến động diễn theo hai chiều hướng tốt xấu Trong thời gian dài, khoản tín dụng trung – dài hạn chịu ảnh hưởng trực tiếp từ thay đổi bất thường thị trường lãi suất, lạm phát, sách, chế Khi rủi ro tín dụng trung – dài hạn xảy thường gây hậu nghiêm trọng cho ngân hàng quy mô cho vay thường lớn Nên hầu hết khoản cho vay trung – dài hạn thường có tài sản đảm bảo Hình thức đảm bảo đối nhân hay bảo đảm đối vật, việc áp dụng hình thức đảm bảo nhằm giúp ngân hàng thu nợ trường hợp có rủi ro xảy + Tín dụng trung – dài hạn có lãi suất cao Lãi suất cho vay trung – dài hạn cao lãi suất cho vay ngắn hạn Điều hợp lý khoản rủi ro tiềm ẩn nhiều rủi ro cần phải trả lãi cao để bù đắp rủi ro xảy Rủi ro lãi suất có mối quan hệ tỷ lệ thuận với nhau, rủi ro cao lãi suất cao Do ngân hàng phải bù đắp rủi ro lớn, chi phí huy động nguồn trung – dài hạn vay lớn nên lãi suất cao + Tính khoản thấp Do thời hạn cho vay cao nên khả chuyển đổi thành tiền thời gian ngắn thấp Nên tính khoản tín dụng trung - dài hạn thấp Thơng thường ngân hàng tính khoản cao thể chứng khốn ngắn hạn 1.3 Chất lượng tín dụng trung – dài hạn 1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng Cùng với phát triển mạnh mẽ ngành ngân hàng, phạm trù “chất lượng tín dụng” biến đổi qua thời kỳ khác Trước chất lượng tín dụng hiểu an tồn tín dụng tức đo lường mức độ tổn thất phát sinh trực tiếp từ rủi ro khoản cho vay ngân hàng thương mại Một ngân hàng có chất lượng tín dụng cao mà đáp ứng yêu cầu khoản vay 10 cao lực cạnh tranh với ngân hàng nước ngân hàng nước chuẩn bị vào Việt Nam Chất lượng tín dụng trung – dài hạn Sở giao dịch I đạt nhiều kết tốt cịn nhiều bất cập phân tích Hiện mặt Sở giao dịch phải tăng doanh số cho vay, mở rộng sản phẩm dịch vụ đồng thời phải đảm bảo chất lượng tín dụng tăng lên Sau em xin đưa số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung – dài hạn Sở giao dịch BIDV 3.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng trung – dài hạn Thẩm định tín dụng quy trình quan trọng định cho vay ngân hàng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng Từ tính chất rủi ro tín dụng trung – dài hạn, quy trình thẩm định cần tiến hành thẩm định cách khoa học, khách quan nhằm đảm bảo an toàn cho ngân hàng đáp ứng nhu cầu khách hàng cách nhanh chóng, thuận tiện Sở cần thẩm định tất thông tin liên quan đến doanh nghiệp thông tin dự án cần vay vốn Nâng cao chất lượng công tác thẩm định trước cho vay góp phần nâng cao chất lượng tín dụng trung – dài hạn Cơng tác thẩm định có chất lượng phải phản ánh kịp thời, xác, trung thực doanh nghiệp để định cho vay 65 Hiện nay, công tác thẩm định Sở ngày nâng cao chất lượng số lượng để cơng tác thẩm định có hiệu trước cho vay trung – dài hạn, Sở giao dịch I cần thực biện pháp sau: + Nâng cao chất lượng cán thẩm định cán tín dụng người trực tiếp làm việc với doanh nghiệp thẩm định Cán thẩm định tín dụng phải vừa có kiến thức vừa có đạo đức + Có nhiều kênh thu thập thông tin khác để thường xuyên cập nhật thông tin đầy đủ xác khách hàng Trước hết cần thiết lập mạng lưới thông tin nội Sở toàn hệ thống BIDV để liên kết phịng phịng tín dụng, thẩm định, phịng dịch vụ khách hàng doanh nghiệp, cá nhân… Ngoài cịn thiết lập mạng lưới thơng tin nội liên ngân hàng để liên kết hoạt động với ngân hàng khác 3.2.2 Tăng cường kiểm soát sau định cho vay Trong nhiều trường hợp, ngân hàng trọng đến công tác thẩm định trước định cho vay, cịn cơng tác kiểm sốt sau định cho vay thường lơ Nhưng công tác kiểm sốt sau định cho vay có ý nghĩa quan 66 trọng ngân hàng thẩm định trước định cho vay giúp cho ngân hàng tránh rủi ro từ phía người vay Đối với tín dụng trung – dài hạn, Sở giao dịch cần trọng công tác khoản vay thường lớn xảy rủi ro sau cho vay ảnh hưởng tới hoạt động Sở Sở giao dịch cần thực kiểm tra tình tình thực tế sử dụng vốn vay thường xuyên xem khách hàng có sử dụng mục đích xin vay hay khơng, tránh tình trạng khơng quản lý tình hình sử dụng vốn vay theo phương án xin vay, tìm hiểu trình sản xuất kinh doanh cách yêu cầu khách hàng gửi giấy tờ liên quan đến vấn đề này, khó khăn việc thu hồi nợ, kiểm tra tình trạng tài sản đảm bảo Từ phát kịp thời vi phạm tín dụng khách hàng vay vốn kinh doanh khơng mục đích sử dụng vào việc kinh doanh vi phạm pháp luật buôn lậu, trốn thuế… phải xử lý theo hợp đồng để tránh tổn thất xấu Sở 3.2.3 Đa dạng hố hình thức tín dụng trung – dài hạn để phân phối rủi ro Tín dụng trung – dài hạn loại hình mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng rủi ro lớn, xảy rủi ro thường gây hậu nghiêm trọng ngân hàng nên phải đa dạng hình thức tín dụng trung – dài hạn để giảm thiểu rủi ro 67 Những hình thức phải phù hợp với thời điểm giới hạn hoạt động tín dụng năm ngân hàng Hiện nay, Sở giao dịch đưa nhiều hình thức loại hình tín dụng nhằm thoả mãn nhu cầu khách hàng vừa đảm bảo an tồn tín dụng cho ngân hàng Đa dạng tín dụng trung – dài hạn theo thời gian, quy mơ tín dụng để phù hợp với khách hàng từ lớn đến nhỏ; khách hàng thường xuyên, không thường xuyên; khả tài 3.2.4 Nâng cao chất lượng cán thẩm định tín dụng Cán thẩm định tín dụng người trực tiếp tham gia thẩm định để định cho vay Những vụ việc xảy số ngân hàng Việt Nam vừa qua cho thấy cần thiết tầm quan trọng phải quan tâm tới trình độ, phẩm chất, rủi ro đạo đức cán ngân hàng cán thẩm định tín dụng Đối với cán thẩm định tín dụng cần phải đưa biện pháp như: + Tổ chức đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cán thẩm định nhằm tăng cường khả đánh giá, thẩm định sâu sát với vay Các cán thẩm định tín dụng phải có kỹ kỹ điều tra tổng hợp thơng tin, kỹ phân tích đánh giá… Với kỹ điều tra tổng hợp thơng tin cán thẩm định tín dụng phải biết khai thác thơng tin từ nguồn khác đồng thời phải biết tổng 68 hợp lượng thông tin để phục vụ cho đánh giá khoản vay Với kỹ phân tích đánh giá cán thẩm định phải biết nhận định hoạt động doanh nghiệp để thấy điểm mạnh, điểm yếu để với cán tín dụng định có cho vay hay khơng + Nâng cao hiểu biết cán nghiệp vụ kiến thức pháp luật luật đất đai, luật doanh nghiệp đặc biệt luật ngân hàng Với kiến thức luật pháp phục vụ cho cán thẩm định trình định thẩm định xử lý công việc chặt chẽ không bị khách hàng lợi dụng + Việc tuyển chọn bố trí cán phải qua sát hạch, đào tạo đại học, số cán có phải đào tạo lại trình đào tạo lại phải bổ sung quy trình nghiệp vụ thẩm định tín dụng hoạt động ngân hàng Việt Nam thức gia nhập WTO cạnh tranh ngân hàng nước trở nên khốc liệt hay nguồn lực người trở nên quan trọng Xuất phát từ tình hình Sở phải có kế hoạch cụ thể việc rà soát lại đội ngũ cán thẩm định tín dụng đào tạo, bổ sung mặt yếu đội ngũ 69 3.2.5 Tăng cường hoạt động huy động vốn Ngân hàng trung gian tài có chức truyền thống huy động nguồn tiền nhàn rỗi cho vay để kiếm lời Nhất với tín dụng trung – dài hạn mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng nên cần nhiều nguồn huy động trung – dài hạn vay mặt khác cho vay trung – dài hạn lại có quy mơ cho vay lớn Vì để nâng cao chất lượng tín dụng trung – dài hạn cần tăng cường nhiều nguồn vốn hợp lý có chi phí thấp để tiến hành cho vay Sở cần đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng để khuyến khích khách hàng gửi tiền, tranh thủ thu hút vốn điều chỉnh theo hệ thống vốn tài trợ cho dự án nhà nước, số tổ chức giới Trên sở thành công công tác huy động vốn năm gần đây, Sở cần tìm kiếm nhiều nguồn dân cư tổ chức kinh tế để đáp ứng nhu cầu cho vay trung – dài hạn Ngoài huy động dân cư Sở cịn phải tích cực bám sát tình hình thị trường địa bàn hoạt động nhằm tăng nguồn vốn huy động dân cư, bảo đảm tính cạnh tranh lãi suất với tổ chức tín dụng địa bàn Xây dựng phát triển sản phẩm huy động vốn tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm lãi suất phân tầng, đặt lệnh tự động chuyển sang tiền gửi kỳ hạn xây dựng sản phẩm huy động mang 70 đặc trưng Sở giao dịch Và thành lập thêm điểm giao dịch đồng thời trọng tới kỹ đào tạo giao tiếp, thái độ phục vụ đối tượng khách hàng dân cư Cịn huy động tổ chức Sở giao dịch cần phải phát huy tốt vai trò đầu mối huy động tiền gửi từ tổ chức, định chế tài chính, tổng cơng ty lớn tồn ngành Bên cạnh Sở cần phải tiếp tục khai thác trì lượng khách hàng song song với việc khai thác, tìm kiếm khách hàng nên tập trung vào khách hàng quốc doanh, đơn vị hoạt động xuất nhập khẩu… 3.2.6 Các giải pháp khác Trên số giải pháp quan trọng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Sở giao dịch I Sở phải đồng thời kết hợp biện pháp để có hiệu việc nâng cao chất lượng tín dụng trung – dài hạn Ngồi số giải pháp khác mà ngân hàng cần phải quan tâm hoạt động Marketing ngân hàng; rà soát điều chỉnh gia hạn nợ, chuyển nợ hạn; nâng cao hiệu công tác quản lý nợ xấu… 71 Đẩy mạnh công tác Marketing ngân hàng: Cơng tác Marketing giúp cho Sở quảng bá hình ảnh cơng tác huy động vốn có hiệu Quảng bá thương hiệu, hình ảnh yếu tố quan trọng kinh doanh sở để mở rộng địa bàn hoạt động, mở rộng thị phần Việc xây dựng quảng bá thương hiệu phải liền với việc trì nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ cung cấp thị trường Có nhiều cách để Marketing có hiệu quảng cáo hình ảnh phương tiện thơng tin đại chúng, đưa nhiều sản phẩm dịch vụ mới, phát triển hình thức tốn đại…Để cơng tác có hiệu Sở giao dịch cần phải: + Tập trung nghiên cứu thị trường mục tiêu, với đoạn thị trường mục tiêu khác nhau, Sở có sản phẩm phù hợp chiến lược Marketing hợp lý với đoạn thị trường mục tiêu + Thiết lập sách đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ cách liên tục đưa sản phẩm dịch vụ Tăng cường phối hợp dịch vụ khác tín dụng, kinh doanh ngoại tệ, tốn… nhằm khai thác tối đa lượng khách hàng Ngoài Sở cần phải thiết lập sách thơng thống để khách hàng tiếp cận sản phẩm cách dễ dàng cần nới lỏng chế cho vay sở phù 72 hợp với quy trình tín dụng Rà soát điều chỉnh gia hạn nợ, chuyển nợ hạn: Sở giao dịch cần phải kiểm tra kỹ trước định cho doanh nghiệp gia hạn nợ Doanh nghiệp gia hạn nợ phải đáp ứng số điều kiện tài chính, kết kinh doanh, tài sản đảm bảo Khi chuyển nợ hạn cho khách hàng, Sở cần phải làm việc trực tiếp với khách hàng Và có sách quản lý chặt chẽ điều chỉnh gia hạn nợ chuyển nợ hạn Nâng cao hiệu công tác quản lý nợ xấu: Các ngân hàng thường cố gắng trì tỷ lệ nợ xấu mức thấp thường 5% Cơng tác quản lý nợ xấu có ý nghĩa quan trọng ngân hàng Sở phải có kế hoạch xử lý nợ xấu quản lý nợ xấu có hiệu để chất lượng tín dụng nâng lên Trên giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng nói chung chất lượng tín dụng trung – dài hạn nói riêng Để thực có hiệu giải pháp phải có phối hợp phịng ban Sở, hướng dẫn cấp lãnh đạo giúp đỡ Hội sở chính, ngân hàng nhà nước 73 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Sự đạo Hội sở ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động tín dụng năm qua Sự đạo Hội sở có ý nghĩa quan trọng sách mà Sở đưa Để chất lượng tín dụng trung – dài hạn ngày tăng lên BIDV cần: + Tiếp tục xây dựng ban hành văn luật nhằm đảm bảo công tác tổ chức thực hiện, quản lý, giám sát nâng cao chất lượng tín dụng + Nghiêm túc đánh giá đầy đủ xác tình hình chất lượng tín dụng đặc biệt việc phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro để chất lượng tín dụng tăng lên khơng ảnh hưởng đến hoạt động lợi nhuận ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước Các sách ngân hàng nhà nước ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động ngân hàng hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng Để chất lượng tín dụng nói chung chất lượng tín dụng trung – dài hạn nói riêng 74 nâng cao, ngân hàng nhà nước cần: + Hoàn thiện văn pháp luật liên quan đến hoạt động ngân hàng, sách liên quan đến chất lượng tín dụng, tài sản đảm bảo Đồng thời bổ sung sách để phù hợp với hoàn cảnh hội nhập kinh tế giới Tiếp tục đơn giản hoá thủ tục cho vay trung – dài hạn phải đảm bảo quy trình có hiệu tránh rủi ro tổn thất cho ngân hàng để doanh nghiệp doanh nghiệp quốc doanh tiếp cận với nguồn vốn tín dụng trung – dài hạn dễ dàng + Hoàn thiện hệ thống thông tin liên ngân hàng đặc biệt hệ thống thơng tin tín dụng Vì thơng tin tín dụng có hiệu ngân hàng tránh rủi ro cho vay chất lượng tín dụng trung – dài hạn tăng lên Trong thơng tin tín dụng từ trung tâm tín dụng CIC sơ sài mà ngân hàng cần nhiều thông tin từ trung tâm + Nới lỏng điều kiện vay vốn tổ chức tín dụng để nâng cao hiệu sử dụng vốn 3.3.3 Kiến nghị với nhà nước 75 Trong giai đoạn hội nhập kinh tế giới nhà nước ta phải có điều chỉnh hợp lý để hồn thiện hố chế sách nhằm phát triển kinh tế nước phát triển hoạt động ngân hàng Hiện văn chủ trương thiếu đồng bộ, thường xuyên thay đổi ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng ngân hàng Để tạo môi trường lành mạnh cạnh tranh hoạt động tín dụng nói chung, chất lượng tín dụng nói riêng thời gian tới nhà nước cần: + Đẩy mạnh hoạt động có hiệu hệ thống thông tin nhà nước đến nhà đầu tư + Giữ vững ổn định kinh tế đất nước tạo điều kiện cho ngân hàng hoạt động có hiệu KẾT LUẬN Tín dụng trung – dài hạn có vai trị quan trọng việc đáp ứng nhu cầu mở rộng quy mô sản xuất khách hàng thời gian dài, mang lại hiệu cao ngân hàng phát triển kinh tế đất nước Là nước phát triển nhu cầu vốn tín dụng trung – dài hạn Việt Nam nhiều Các 76 ngân hàng phải đồng thời mở rộng quy mơ vốn tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng trung – dài hạn Vì mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng trung – dài hạn có ý nghĩa quan trọng hoạt động ngân hàng kinh tế Chất lượng tín dụng đề tài phức tạp, giải sớm chiều Để nâng cao chất lượng phải có phối hợp nhiều phận hệ thống ngân hàng, cấp ngành nước Trong đề tài em xin đưa số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung – dài hạn Sở giao dịch I Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Một lần em xin chân thành cảm ơn quan tâm, hướng dẫn cô giáo Th.S Nguyễn Thị Thuỳ Dương anh chị Phòng giao dịch II Sở giao dịch I Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam giúp đỡ em thời gian thực tập DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Ngân hàng thương mại – TS Phan Thị Thu Hà, ĐHKTQD – Nhà 77 xuất thống kê Giáo trình Tài doanh nghiệp – TS Lưu Thị Hương, ĐHKTQD – Nhà xuất giáo dục Giáo trình Lý thuyết tài tiền tệ - TS Nguyễn Hữu Tài, ĐHKTQD – Nhà xuất thống kê Tạp chí ngân hàng Tạp chí kinh tế phát triển Tạp chí đầu tư Tạp chí Khoa học đầu tư Báo điện tử Vietnamnet số thông tin trang Web BIDV, ngân hàng nhà nước, ngân hàng khác Agribank, ICB… Bộ tài 78