Môc lôc Môc lôc LỜ MỞĐ U I Ầ Ch¬ng I .3 Vai trò tín dụng kinh tế doanh nghiệp nhà níc .3 I Vai trß cđa tÝn dơng ®èi víi nỊn kinh tÕ Những vấn đề tín dụng TÝn dơng ®èi víi nỊn kinh tÕ thÞ trêng II TÝn dơng ngân hàng doanh nghiệp nhà nớc Doanh nghiệp nhà nớc kinh tế thị trờng .7 Tín dụng doanh nghiệp nhà níc .11 Ch¬ng II 16 thực trạng đầu t tín dụng doanh nghiệp quốc doanh ngân hàng công thơng hoàn kiếm 16 I Sơ lợc ngân hàng công thơng hoàn kiếm 16 Hoàn cảnh đời phát triển 16 Cơ cấu tổ chức, nhiệm vụ phòng ban hoạt động ngân hàng .17 II Tình hình hoạt động hệ thống ngân hàng thơng mại nói chung ngân hàng công thơng Hoàn kiếm nói riêng thêi gian qua 19 Tình hình hoạt động hệ thống ngân hàng thơng mại .19 Hoạt động ngân hàng công thơng Hoàn kiếm 20 III Thực trạng đầu t tín dụng doanh nghiệp quốc doanh ngân hàng công thơng Hoàn kiếm 26 Về mặt số lợng, cÊu .27 VỊ mỈt chÊt lỵng 29 Nhận định chung xu hớng phát triển tín dụng Doanh nghiệp Nhà nớc ngân hàng công thơng Hoàn kiếm .31 Ch¬ng III 36 Mét số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu đầu t Doanh nghiệp Nhà nớc Ngân hàng Công thơng Hoàn kiếm 36 I Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu đầu t tín dụng doanh nghiệp Nhà nớc 36 A VỊ phÝa ng©n hàng công thơng Hoàn kiếm 36 B Về phía doanh nghiƯp nhµ níc 43 C Đối với đạo vĩ mô Nhà nớc .44 II KiÕn nghÞ 45 Kiến nghị quản lý vĩ mô Nhà nớc 46 Kiến nghị với ngân hàng công thơng Hoàn kiếm 48 KÕt luËn 52 .52 tài liệu tham khảo .53 LI M U Đại hội VI Đảng đà đề đờng lối đổi cho phát triển kinh tÕ ViƯt nam theo híng ph¸t triĨn mét nỊn kinh tế nhiều thành phần vận hành theo chế thị trờng có quản lý nhà nớc theo định híng x· héi chđ nghÜa Theo ®ã chóng ta ®· khuyến khích mạnh mẽ phát triển thành phần kinh tế t nhân, kinh tế hộ gia đình với việc củng cố đổi hoạt động khu vực kinh tế quốc doanh để đảm bảo cho khu vực kinh tế thực tốt vai trò chủ đạo Tuy nhiên sở vật chất trang bị máy móc doanh nghiệp quốc doanh có lạc hậu, thiếu thốn, công nghệ sản xuất cũ Nhu cầu vốn cho trình đổi mới, nâng cấp phơng tiện hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp lớn Trong lúc ngân sách Nhà nớc hạn hẹp, vốn tự có doanh nghiệp thấp doanh nghiệp quốc doanh cần tài trợ vốn hệ thống ngân hàng thơng mại Trên thực tế, thời gian gần hoạt động đầu t tín dụng doanh nghiệp quốc doanh cha đợc hệ thống ngân hàng thơng mại quan tâm thích đáng mặt số lợng chất lợng Hơn vốn tín dụng ngân hàng cho vay khu vùc kinh tÕ quèc doanh cha đợc sử dụng hợp lý, hiệu cha cao chí có nhiều rủi ro Vì mở rộng qui mô nh nâng cao hiệu hoạt ®éng tÝn dơng ®èi víi c¸c doanh nghiƯp qc doanh vấn đề cần đợc quan tâm giai đoạn Giải vấn đề tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp nâng cao hiệu hoạt động, giúp khu vực kinh tế quốc doanh giữ vững vai trò chủ đạo kinh tế mà góp phần nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng thơng mại Qua kiến thức học đợc trờng, qua trình thực tập ngân hàng công thơng Hoàn kiếm đà chọn nghiên cứu đề tài: Tín dụng ngân hàng việc phát triển doanh nghiệp ngân hàng công thơng Hoàn kiếm Ngoài phần mở đầu mở đầu kết luận luận văn đợc viết thành chơng chính: Chơng I: Vai trò tín dụng kinh tế doanh nghiệp quốc doanh Chơng II: Thực trạng đầu t tín dụng doanh nghiệp quốc doanh ngân hàng công thơng Hoàn kiếm Chơng III: Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu đầu t tín dụng doanh nghiệp quốc doanh ngân hàng công thơng Hoàn kiếm Chơng I Vai trò tín dụng ®èi víi nỊn kinh tÕ vµ ®èi víi doanh nghiƯp nhà nớc I Vai trò tín dụng kinh tế Những vấn đề tín dụng a Định nghĩa tín dụng Vốn đầu t sản xuất điều kiện tiên cho tồn phát triển doanh nghiệp Trong kinh tế, vốn đợc huy động dới nhiều hình thức khác nh: góp vốn, phát hành cổ phiếu, trái phiếu, vốn vay ngân hàng vốn vay ngân hàng nguồn vốn linh động tiện lợi Đối với ngân hàng thơng mại huy ®éng vµ cho vay lµ nghiƯp vơ chđ chèt, nghiƯp vụ đợc gọi nghiệp vụ tín dụng Tín dụng đợc định nghĩa phạm trù kinh tế phản ánh quan hệ kinh tế cá nhân hay tổ chức nhờng quyền sử dụng giá trÞ thĨ hiƯn b»ng tiỊn hay hiƯn vËt cho mét cá nhân hay tổ chức khác với điều kiện ràng buộc định thời hạn hoàn trả (cả gốc lÃi), lÃi suất, cách thức vay mợn thu hồi Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng ngân hàng, tổ chức tín dụng với cá nhân, tổ chức kinh tế khác b Phân loại tín dụng Tín dụng đợc phân thành nhiều loại khác theo tiêu thức khác Theo thời hạn sử dụng tín dụng đợc phân thành ba loại: + Tín dụng ngắn hạn loại tín dụng có thời hạn không năm Tín dụng đợc sử dụng để tài trợ cho thiếu hụt vốn tạm thời nh để trữ hàng hoá, tài trợ cho chi phí sản xuất kinh doanh phát sinh tiền mặt: Tiền lơng công nhân viên, tiền điện nớc v.v Để toán khoản nợ ngắn hạn, nhiều đợc doanh nghiệp tài trợ tạm thời cho vốn đầu t dài hạn có nguồn bảo đảm chi trả ngắn hạn Đối với hộ gia đình, tín dụng ngắn hạn đợc sử dụng để mua sắm đồ dùng phục vụ nhu cầu sinh hoạt cá nhân + Tín dụng trung hạn có thời hạn từ năm đến 10 năm, khoản tín dụng đợc sử dụng để mua sắm trang thiết bị tài sản cố định có thời gian sử dụng lâu dài, để đầu t xây dựng công trình có thời hạn thu hồi vốn dới 10 năm + Tín dụng dài hạn, có thời hạn 10 năm, thờng đợc sử dụng để tài trợ cho trình đầu t xây dựng công trình lớn, có thời gian thu hồi vốn dài Theo ngành kinh tế, tín dụng đợc phân thành tín dụng cấp cho ngành công nghiệp, tín dụng cấp cho ngành thơng nghiệp dịch vụ, ngành nông nghiệp Theo thành phần kinh tế tín dụng đợc phân thµnh tÝn dơng cÊp cho khu vùc kinh tÕ qc doanh, vµ tÝn dơng cÊp cho khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh — Theo kü thuËt cung cÊp, tÝn dụng đợc phân thành: + Tín dụng chiết khấu Tín dụng chiết khấu hình thức tín dụng qua ngời vay vốn đem loại trái phiếu, thơng phiếu, giấy nhận nợ, hoá đơn cha toán đến ngân hàng để làm vật cầm cố cho khoản vay Khoản vốn vay mệnh giá giấy nợ trừ phần lÃi chiết khấu hoa hồng chiết khấu Ngân hàng sau đà cung cấp vốn cho khách hàng có quyền giữ loại giấy nợ có quyền thu hồi nợ đến hạn khách hàng cha hoàn trả tiền vay Hình thức tín dụng phù hợp với kinh tế đại toán chậm trả, toán không dùng tiền mặt phát triển mạnh + Thấu chi Thấu chi hình thức tín dụng khách hàng chủ tài khoản ngân hàng đợc phép chi vợt trội số d có tài khoản mức định, hay nói cách khác tài khoản khách hàng đợc phép d nợ Loại tín dụng thích hợp cho khách hàng thờng có khoản chi bất thờng + Tín dụng thời vụ: tín dụng cấp cho khách hàng nhu cầu vốn họ lớn đến thời vụ s¶n xt Thêi vơ s¶n xt ë doanh nghiƯp cã thể thời vụ đầu vào thời vụ đầu Các công ty sản xuất đờng, cà phê, công ty thu mua sản phẩm nông nghiệp thờng phải vay vốn theo thời vụ để mua mía, cà phê, sản nông nghiệp để trữ cho trình sản xuất kinh doanh năm + Tín dụng thuê mua: tín dụng thuê mua hình thức tín dụng, cấp cho khách hàng, kèm theo điều kiện thuê mua loại tài sản ngân hàng thờng hay có tài sản chấp thu hồi từ khách hàng khả toán Khi bán tài sản này, ngân hàng cung cấp tín dụng thuê mua cho khách hàng Đây nh hình thức bán chịu sau khách hàng phải trả lÃi suất cho ngân hàng khách hàng khả toán, ngân hàng có quyền thu hồi tài sản +Tín dụng uỷ nhiệm thu Tín dụng uỷ nhiệm thu hình thức tín dụng mà ngân hàng dành lấy quyền đòi khoản nợ khách hàng cho khách hàng vay vốn Theo hợp đồng, sau nợ khả toán, ngân hàng có quyền quay lại đòi nợ khách hàng hay quyền đòi nợ khách hàng Hình thức tín dụng có chi phí lín, lµ tỉng cđa chi phÝ hoa hång cho vay uỷ nhiệm thu tiền lÃi tính vốn cung cấp cho khách hàng Song sử dụng tín dụng này, khách hàng đà tiết kiệm đợc chi phí theo dõi, thu hồi nợ khê đọng, ngân hàng chịu mức rủi ro cao +Tín dụng tiêu dùng Tín dụng tiêu dùng tín dụng cung cấp cho cá nhân, hộ gia đình để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân nh mua nhà, mua xe hay vật dụng khác Loại tín dụng thờng tín dụng ngắn hạn gắn liền với việc mua sắm tiêu dùng khách hàng Và tín dụng trung, dài hạn hình thức trả nợ trả theo chuỗi niên khoản +Tín dụng bảo lÃnh Có thể nói dịch vụ ngân hàng ngân hàng không trực tiếp xuất quỹ cho khách hàng sử dụng mà đa cam kết bảo lÃnh cho khoản nợ khách hàng, tạo điều kiện cho khách hàng vay vốn đối tác thứ ba Ngân hàng cam kết trả thay khoản nợ cho khách hàng khách hàng khả toán Theo phơng thức toán tín dụng đợc chia thành tín dụng hoàn trả lần, tín dụng trả góp, cho vay luân chuyển Trong cho vay luân chuyển thích hợp với doanh nghiệp có khoản chi phí thu nhập không ổn định Cùng với phát triển kinh tế tín dụng ngân hàng xuất ngày nhiều loại khác phù hợp với hình thức toán kinh tế đại, ngày đáp ứng tốt nhu cầu ngày cao kinh tế c Sự tồn khách quan tín dụng Trong kinh tế luôn tồn nhu cầu vay cho vay vốn Các doanh nghiệp, cá nhân có khoản tiền nhàn rỗi có mong muốn cho vay để hởng lÃi doanh nghiệp, cá nhân có hội đầu t hay nhu cầu tiêu dùng mà tiền cố gắng tìm vay khoản tiền ngời có cho vay Đối với ngời vay, họ sẵn sàng chi trả khoản chi phí để có đợc quyền sử dụng vốn để đầu t vào mục đích họ với hi vọng khoản lợi thu đợc lớn phần chi phí phải bỏ Hai nhu cầu vay cho vay gặp phát sinh quan hệ tín dụng Tuy nhiên ngời có tiền ngời có nhu cầu vay tiền tìm gặp thị trờng Sự gặp hai nhu cầu phải thông qua ngời thứ ba với t cách ngời trung gian, ngân hàng tổ chức tín dụng Ngân hàng tổ chức tín dụng đứng nhận khoản tiền gửi dới nhiều hình thức khác nhau, chi trả khoản lÃi cho khách hàng tìm hội đầu t, cho vay Ngân hàng ngời thu đợc lợi lÃi thu từ khoản cho vay lớn chi phí huy động vốn chi phí phát sinh khác Nh qua nghiệp vụ này, có ba ngời có lợi: ngời cho vay, ngòi vay ngân hàng Nh vậy, tín dụng tồn cách khách quan kinh tế nhu cầu cho mợn vay mợn tiền luôn tồn kinh tế Tín dụng mang lợi lại cho bên tham gia mà có lợi cho toàn xà hội nói chung tạo điều kiện cho trình lu thông vốn cá nhân, ngành, đáp ứng đợc nhu cầu đầu t, nhu cầu tiêu dùng, khuyến khích nhu cầu tiêu dùng sản phẩm xà hội đem lại tăng trởng cho kinh tế Tín dụng kinh tế thị trờng Tín dụng ngân hàng có ý nghĩa vô quan trọng cho toàn kinh tế, tạo khả tài trợ cho ngành công nghiệp, thơng nghiệp, nông nghiệp tạo khả tiêu dùng cho dân c, khuyến khích nhu cầu tiêu dùng sản phẩm từ tạo nên tăng trởng mạnh mẽ cho kinh tế Trong ngành sản xuất kinh doanh, từ khâu sản xuất, lu thông đến tiêu dùng có tham gia cđa tÝn dơng: Trong s¶n xt, tÝn dơng tài trợ cho qua trình đầu t xây dựng nhà máy công xởng, mua sắm máy móc trang thiết bị cho sản xuất, tín dụng tài trợ cho chi phí sản xuất kinh doanh nh dự trữ nguyên vật liệu cho sản xuất, tiền lơng, tiền công đầu vào thiếu cho trình sản xuất Tín dụng trì khả sản xuất cho doanh nghiệp mà thúc đẩy trình sản xuất nhanh chóng nhờ tài trợ cho đầu t xây dựng, mua sắm trang thiết bị mới, đổi công nghệ Trong lu thông hàng hoá, tín dụng tài trợ cho việc xây dựng kho tàng bến bÃi mua sắm phơng tiện lu thông tài trợ cho lợng dự trữ hàng hoá khoản chí phí khác phát sinh trình kinh doanh Trong tiêu dùng nhờ khoản tín dụng mà mong muốn mua sắm ngời tiêu dùng trở thành nhu cầu thực sự, tín dụng tạo khả chi trả cho ngời tiêu dùng Nền kinh tế ngày phát triển mạnh mẽ, nhu cầu vốn cho sản xuất, tiêu dùng ngày cao vai trò tín dụng ngân hàng cho phát triển kinh tế xà héi rÊt to lín §èi víi nỊn kinh tÕ níc ta thời kỳ bao cấp, doanh nghiệp sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nhà nớc hợp tác xà đợc nhà nớc bao cấp toàn vốn cho sản xuất kinh doanh, nhà nớc định nguồn mua nguyên vật liệu, bao tiêu sản phẩm bù lỗ làm ăn không hiệu ®ã quan hƯ tÝn dơng ®· mÊt ®i tÝnh thùc chÊt cđa nã Bíc sang nỊn kinh tÕ thÞ trờng, nhà nớc xoá bỏ bao cấp, doanh nghiệp tự chủ tự chịu trách nhiệm tất hoạt động sản xuất Với khoản vốn ban đầu nhà nớc cấp, doanh nghiệp, phải tự tìm kiếm nguồn vốn để tài trợ cho chi phí Điều buộc họ phải tự tìm đến ngân hàng để vay vốn Không doanh nghiệp nhà nớc mà tất thành phần kinh tế khác, vốn tự có tài trợ đầy đủ cho chí phí sản xuất Họ luôn tình trạng thừa thiếu vốn, hay nói cách khác có nhu cầu vay cho vay Tuy nhiên, doanh nghiệp, công ty có thể huy động nhiều vốn từ nhiều nguồn khác thông qua thị trờng vốn Nhng doanh nghiệp, công ty lớn làm ăn hiệu quả, có uy tín thị trờng huy động đợc vốn thông qua phát hành cổ phiếu, trái phiếu nớc ta doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm tỷ trọng lớn, thị trờng tài cha phát triển, thị trờng cổ phiếu cha hoạt động thực khó khăn việc huy động vốn cách phát hành cổ phiếu, trái phiếu chi phí huy động vốn cao nên nguồn vốn vay ngân hàng nguồn vốn vốn tự có tài trợ cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Tín dụng ngân hàng tài trợ cho hoạt động doanh nghiệp mà tài trợ cho trình xây dựng sở hạ tầng, sở vật chất tạo động lực cho tăng trởng kinh tế, phát triển xà hội Đối với nớc ta sở hạ tầng lạc hậu thiếu thốn, nhu cầu vốn cho đầu t xây lắp sửa chữa lớn Ngoài kinh tế thị trờng xuất phân cách ngời giàu ngời nghèo, tín dụng ngân hàng tạo nên công cho xà hội thông qua việc cho vay hộ gia đình có khó khăn kinh tế với mức lÃi suất hợp lý, giúp họ có đợc khả sản xuất, tạo thu nhập II Tín dụng ngân hàng doanh nghiƯp nhµ níc Doanh nghiƯp nhµ níc kinh tế thị trờng Thực tiễn giới, kinh tế hàng hoá nớc cần có quản lý nhà nớc, dù nớc phát triển, phát triển hay phát triển, dù nớc xà hội chủ nghĩa hay nớc t chủ nghĩa, vấn đề khác chỗ mức độ hình thức can thiệp Vai trò diều tiết , đem lại cân cho kinh tế nhà nớc thiếu Nhà nớc can thiệp vào kinh tế nhiều công cụ vĩ mô khác nhau, phải kể đến công cụ vật chÊt cđa khu vùc kinh tÕ nhµ níc bao gåm nhiều công ty độc quyền nhà nớc, chiếm giữ ngµnh kinh tÕ then chèt, mịi nhän mµ nhµ níc đầu t 100% vốn hay chiếm giữ tỷ lệ vốn chi phối thông qua chế độ tham dự a Định nghĩa doanh nghiệp nhà nớc Doanh nghiệp nhà nớc lµ mét tỉ chøc kinh doanh, nhµ níc thµnh lập đầu t vốn quản lý với t cách chủ sở hữu, đồng thời pháp nhân kinh tế hoạt động theo pháp luật, bình đẳng trớc pháp luật Ngoài doanh nghiệp 100% vốn đầu t nhà nớc có doanh nghiệp cổ phần, ®ã nhµ níc chiÕm nét tû lƯ vèn cao, ®đ để chi phối hoạt động cần thiết b Vai trò doanh nghiệp nhà nớc Doanh nghiệp nhà nớc, vai trò tạo sản phẩm xà hội, nguồn thu ngân sách,còn công cụ điều tiết vĩ mô kinh tế nhà nớc Vai trò doanh nghiệp nhà nớc gắn liền với vai trò điều tiết vĩ mô kinh tế nhà nớc Thứ doanh nghiệp nhà nớc đơn vị tạo sản phẩm xà hội Cung cấp sản phẩm dịch vụ ,đáp ứng nhu cầu xà hội vai trò doạnh nghiệp nào.Với sở vật chất, nguồn nhân lực mình, doanh nghiệp nhà nớc tiến hành sản xuất kinh doanh nh doanh nghiệp khác Không vậy, nắm giữ nghành kinh tế then chốt, quy mô lớn, nguồn nhân lực dồi nên lợng hàng hoá tạo doanh nghiệp nhà nớc chiếm tỷ trọng lín tỉng s¶n phÈm x· héi — Thø hai, doanh nghiệp nhà nớc công cụ quản lý vĩ mô kinh tế nhà nớc Vai trò quan trọng, đợc biểu vấn đề sau: + Doanh nghiệp nhà nớc giữ vị trí then chốt kinh tế tạo lợng hàng hoá dự trữ lớn cho nhà nớc sử dụng để điều hoà cung cầu, khống chế giá thị trờng, khắc phục sốt giá (cả sốt giá nóng sốt giá lạnh) thờng xảy kinh tế vận hành theo chế thị trờng Vấn đề có tính nguyên tắc kinh tế thị trờng đại nhà nớc có vai trò điều tiết, uốn nắn lệch lạc phát triển chế thị trờng chi phối, không thay thÕ thÞ trêng Do vËy, sù can thiƯp cđa nhà nớc vào kinh tế chủ yếu biện pháp kinh tế mệnh lệnh hành Thông qua nhà nớc tác động có hớng đến lợi ích chủ thể kinh tế tham gia thị trờng, thúc đẩy hay bắt buộc doanh nghiệp hoạt động theo định hớng nhà nớc Để thực tốt vai trò nhà nớc phải nắm giữ vị trí then chốt kinh tế, phải có lực lợng giự trữ hàng hoá lớn, phải lập quỹ lu thông để điều hoà cung cầu Khu vực kinh tê quốc doanh đảm nhận vai trò toàn bé nỊn kinh tÕ Khi cã sù biÕn ®éng cđa kinh tế, nhà nớcc chủ động can thiêp đà có chuẩn bị đầy đủ, chu đáo từ trớc, sớm làm dịu sốt, tạo điều kiện thuận lợi cho ổn định toàn kinh tế Vấn đề khó khăn đặt để doanh nghiệp nhà nớc vừa công cụ quản ký vĩ mô nhà nớc lại vừa doanh nghiệp làm ăn có lÃi, đòi hỏi nhà nớc phải có chế quản lý thích hợp cho loại hình doanh nghiệp nhằm giúp chúng đứng vững cạnh tranh, hoàn thành đợc nhiệm vụ ổn định thị trờng + Một hệ thống doanh nghiệp nhà nớc hoạt động có hiệu tác nhân quan trọng để nhà nớc làm đối trọng với thành phần kinh tế khác việc kiềm chế phát triển cân đối kinh tế thành phần kinh tế t nhân gây nên họ chạy theo lợi nhuận đơn Kiềm chế lũng đoan thành phần kinh tế khác nh tác nhân từ bên lĩnh vực, ngành kinh tế Nhờ đó, nhà nớc hóng kinh tế phát triển theo chiến lợc đà chọn + Khu vực kinh tế quốc doanh có vai trò ngời mở đờng hỗ trợ cho thành phần kinh tÕ kh¸c ph¸t triĨn HƯ thèng doanh nghiƯp qc doanh hoạt động có hiệu lực lợng vật chấ để liên kết lôi kéo thành phần kinh tế khác phát triển theo định hớng phát triển kinh tế xà hội, hớng thành phần kinh tế khác vào trình chuyển dịch cấu kinh tế nhằm thực thành công chiến lợc kinh tế, với vai trò này, doanh nghiệp nhà nớc yếu tố đảm bảo, tác nhân kích thích thành phần kinh tế khác, cụ thể, doanh nghiệp nhà nớc tạo sở hạ tầng, tạo môi trờng thuận lợi để thành phần kinh tế khác phát triển Hơn nữa, doanh nghiệp nhà nớc tạo an toàn, hiệu cho sản xuất kinh doanh, cho phát triển kinh tế xà hội Ngoài vai trò trên, doanh nghiệp nhà nớc đơn vị thực mục tiêu xà hội, tạo công bằng, hỗ trợ cho ngành kinh tế phát triển, sinh lÃi, làm tăng công ¨n viƯc lµm cho nỊn kinh tÕ Doanh nghiƯp nhµ nớc ngời đầu t cho trình nghiên cøu, øng dơng khoa häc kü tht míi, c«ng nghƯ sản xuất đại, doanh nghiệp nhà nớc tham gia vào trình đào tạo cán khoa học kỹ thuật, cán quản lý, đầu t xây dựng sở hạ tầng, tảng cho phát triển nớc ta, đại hội Đảng lần thứ VI ®· ®Ị ®êng lèi ®ỉi míi nỊn kinh tÕ theo hớng phát triển kinh tế hàng hoá nhiều thành phần, vận hành theo chế thị trờng, có quản lý Nhà nớc, theo định híng x· héi chđ nghÜa Theo ®ã, chóng ta ®· khuyến khích mạnh mẽ phát triển thành phần kinh tế khác với việc củng cố, đổi hoạt động khu vực kinh tế quốc doanh, tạp thể, bảo đảm cho khu vực kinh tế quốc doanh thực tốt vai trò đạo Trong trình chuyển sang kinh tế hàng hoá đa thành phần, Đảng Nhà nớc ta luôn nhận thøc râ cÇn thiÕt cã mét khu vùc kinh tÕ quốc doanh hùng mạnh, hoạt động có hiệu để giữ vững vai trò chủ đạo kinh tế, tạo chỗ dựa vật chất cho Nhà nớc trình điều tiết vĩ mô kinh tế Đi lên chủ nghĩa xà hội từ sản xuất nhỏ, kinh tế nớc ta cần có lớn mạnh thực khu vực kinh tế Nhà nớc, đủ sức mạnh để làm đối trọng với thành phần kinh tế khác Mà sức mạnh phải sức mạnh thực thực lực kinh tế dựa vào quyền lực Nhà Khu vực kinh tế nhà nớc phải tự vơn lên dành quyền chi phối nghành kinh tế sức mạnh kinh tế tài Trong thời gian qua, doanh nghiệp nhà nớc nớc ta đà không ngừng lớn mạnh, đứng vững thị trờng vèn cã nhiỊu biÕn ®éng cđa mét nỊn kinh tÕ phát triển Tuy số lợng doanh nghiệp nhà nớc có giảm, nhng tỷ trọng không suy giảm quy mô nh hoạt động hiệu Kể từ năm 1995 đến nay, tốc độ tăng trởng bình quân hàng năm hệ thống doanh nghiệp nhà nớc 11.2%, cao tốc độ tăng trởng chung cđa nỊn kinh tÕ - kho¶ng 8.7% Chóng ta thấy lớn mạnh doanh nghiệp nhà níc qua mét sè chØ tiªu sau: + Doanh nghiƯp nhà nớc chiếm tỷ trọng cao ngành xuất nhập khẩu, tốc độ tăng ngạch xuất nhập bình quân hàng năm đạt 20% Hệ thống doanh nghiệp nhà nớc chiếm 90% số dự án liên doanh với nớc + Doanh nghiệp nhà nớc chiếm vị trí quan trọng trongcác nguồn thu cảu ngân sách Nhà nớc, tốc độ thu ngân sách từ doanh nghiệp nhà nớc tăng bình quân hàng năm 50%, khoản tài trợ trực tiếp hay gián tiếp từ ngân sách giảm cách đáng kể + Hiệu sử dụng vốn doanh nghiệp nhà nớc đợc cải thiện cách rõ rệt Nếu năm 1996 đồng vốn tạo đợc 2,41 đồng doanh thu, 0,07 đồng lợi nhuận năm 1999, đồng vốn đà tạo đợc 3,46 đồng doanh thu 0,19 đồng lợi nhuận năm Hiêụ dụng vốn doanh nghiệp nhà nớc qua (Tính 1000 đồng vốn Đơn vị: đồng) Chỉ tiêu Doanh thu Lợi nhuận Nộp ngân sách LN/DT(%) 1994 2850 142 450 4.98 1998 3458 193 322 5,58 2000 2805 112 320 4,0 2001 3234 97 317 3,0 + C¬ cÊu cđa khu vùc kinh tÕ qc doanh nãi riªng, cđa nỊn kinh tÕ nãi chung ®ang tiÕp tơc chun biÕn có lợi cho phát triển ngành công nghiệp,dịch vơ + Tû träng s¶n phÈm s¶n xt cđa khu vùc kinh tÕ qc doanh so víi tỉng s¶n phÈm sản xuất nớc đà tăng từ 45% năm 1995 lên 51.4% năm 1999 Mặc dù có phát triển tơng đối mạnh mẽ khu vực kinh tế quốc doanh nhiều năm qua, nhng hệ thống doanh nghiệp nhà nớc có nhiều điểm yếu, tồn cần phải khắc phục: Tuy có tăng trởng mạnh mẽ năm 1995-1999 nhng đến năm 2000, 2001 tốc độ tăng trởng doanh nghiệp nhà nớc có chững lại Năm 2001 doanh thu tăng, nhng tổng lợi nhuân thu năm 2000 đó, tỷ lệ lợi nhuận doanh thu tiếp tục giảm, đồng thời tỷ lệ lợi nhuận vốn nhà nớc giảm đáng kể năm gần Khi chuyển sang giai đoạn phát triển mới, đứng trớc cạnh tranh gay gắt héi nhËp qc tÕ, ®· xt hiƯn mét sè dÊu hiệu đáng lo ngại: tiêu tăng trởng kinh tế, tỷ suất lợi nhuận, khả nộp ngân sách nhà nớc , khả cạnh tranh thị trờng doanh nghiệp nhà nớc không giữ đợc tốc độ nh trớc có dấu hiệu giảm sút số ngành, số địa phơng: Theo báo cáo thống kê, năm 2001, sản xuất ngành công nghiệp tăng 13.7% so với năm 2000 khu vực công nghiệp trung ơng tăng 10.4%, sản xuất doanh nghiệp thuộc công nghiệp tăng 8.4% Riêng địa phơng Hà nội, công nghiệp tăng 3.4% khu vực kinh tế quốc doanh giảm 4%, công nghiệp địa phơng Đà nẵng tăng 2.4% công nghiệp quốc doanh giảm 4% Các tiêu lợi nhuận, nộp ngân sách có chiều hớng tơng tự Hiện nay, số lợng doanh nghiệp nhà nớc nhiều nhỏ quy mô, có dàn trải không cần thiết, vợt khả có Nhà nớc Năm 2001 có 30% doanh nghiệp nhà nớc có số vèn díi mét tû ®ång, ®ã cã ®Õn 50% doanh nghiệp có vốn dới 500 triệu đồng Tình trạng thiếu vốn doanh nghiệp nhà nớc phổ biến nghiêm trọng vốn lu động Nhà nớc cha đến 10% tổng vốn hoạt động Do doanh nghiệp phải trực tiếp vay nợ từ ngân hàng tổ chức tín dụng Lợi nhuận doanh nghiệp giảm 10 tâm khoản tiền gửi họ an toàn sinh lÃi Ngân hàng tạo lòng tin qua an toàn đắn kinh doanh, quan hệ với khách hàng Mặt khác, Ngân hàng phải quán triệt ý thức Marketing hoạt động để tạo hình ảnh tốt đẹp, an toàn ngân hàng khách hàng Đó phong cách làm việc, giao dịch, trình độ nghiệp vụ cán ngân hàng, sở vật chất đại, phòng làm việc trang nhÃ, hoà hợp gây cảm tình có sức thuyết phục khách hàng Mở rộng hệ thống phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm xuống tận sở, nắm bắt kịp thời nhu cầu khách hàng để đáp ứng tạo điều kiện thuận lợi vị trí, thủ tục cho khách hàng gửi tiền Ngân hàng cần có giải pháp thích hợp để thay đổi cấu nguồn vốn, tăng tỷ trọng nguồn vốn trung, dài hạn Thùc tÕ, thêi gian qua cịng nh hiƯn nay, nguồn vốn trung, dài hạn Ngân hàng huy động đợc chiÕm mét tû träng rÊt thÊp, ®ã tû lƯ cho vay trung dài hạn hạn chế Để tạo lợi nhuận cao, lâu dài cho ngân hàng nh để tài trợ cho nhu cầu vốn trung, dài hạn kinh tế, ngân hàng cần nỗ lực công tác huy động Theo tôi, số biện pháp mà Ngân hàng Công thơng Hoàn kiếm nên áp dụng việc tăng vốn trung, dài hạn là: + Phát hành kỳ phiếu theo định kỳ Bản chất nguồn vốn phát hành kỳ phiếu ngắn hạn, nhng xếp lịch trình phát hành phù hợp tạo luân chuyển để luồng tiền vào đáp ứng đợc luồng tiền ngân hàng đà biến nguồn vốn ngắn hạn khách hàng thành nguồn vốn dài hạn ngân hàng + Chính sách lÃi suất đòn bẩy mạnh việc huy động nh cho vay Duy trì mức lÃi suất trung dài hạn cao để khuyến khích tiền gửi trung, dài hạn dân c biện pháp hiệu Nếu nh lÃi suất huy động vốn trung dài hạn cao hẳn so với lÃi suất tiền gửi ngắn hạn, tiền gửi không kỳ hạn, ngời có tiền với mục tiêu tối đa hoá thu nhập thích gửi tiền lâu dài ngân hàng Tuy nhiên, áp dụng biện pháp này, ngân hàng phải quan tâm tới chi phí huy động vốn lÃi thu đợc từ khoản đầu t để đặt mức lÃi suất hợp lý Một giải pháp khác sách lÃi suất ngân hàng nên trì mức lÃi suất thực tiền gửi trung dài hạn cố định Có thể nói, nay, dân c ngần ngại không gửi tiền vào ngân hàng lâu dài ba lý chính: Thứ nhất, tiền gửi dài hạn tính linh hoạt, khả khoản Thø hai, sù an toµn cđa tiỊn gưi Thø ba, mối tơng quan lÃi suất danh nghĩa tỷ lệ lạm phát Với lý thứ ba, khách hàng lo lắng khoản tiền gửi không tăng mà càn giảm giá trị theo thời gian tỷ lệ lạm phát cao Trong nhiều năm qua, khủng hoảng kinh tế nớc ta đà đẩy tỷ lệ lạm 38 phát lên cao, gây lên tâm lý hoang mang dân c Thực tế năm trớc, ngời gửi tiền vào ngân hàng, đến hạn lĩnh đợc khoản không phần nửa giá trị tiền gửi lÃi suất thực âm Tuy năm gần đây, tỷ lệ lạm phát đà thấp ổn định mức 10 đến 15 % song cha xoá bỏ đợc tâm lý lo sợ dân chúng Hơn kinh tế phát triển nh nớc ta tránh khỏi biến động, khó dự đoán, kiểm soát đợc tỷ lệ lạm phát Do dân c lo sợ gửi tiền trung dài hạn vào ngân hàng tổ chức tín dụng Điều đòi hỏi ngân hàng cần đặt mức lÃi suất thực dơng, cố định cho khoản tiền gửi trung, dài hạn Ngoài biện pháp trên, ngân hàng phải tạo lập đợc uy tín thị trờng qua hiệu kinh doanh, sức mạnh cạnh tranh, nguồn vốn ngân hàng lớn, tinh thần trách nhiệm cán ngân hàng hoạt động thông qua chiến dịch Marketing Phát triển trung tâm t vấn, dịch vụ t vấn Trong thời đại ngày nay, kinh tế đà phát triển, hệ thống thông tin rộng khắp việc đáp ứng nhu cầu hiểu biết ngời trở nên cần thiết Với tình trạng hiểu biết hoạt động ngân hàng dân c nay, ngân hàng mở trung tâm t vấn hợp lý Cũng nh trung tâm t vấn khác, t vấn ngân hàng lĩnh vực nhằm đánh giá, phân tích, dự báo thông tin tình hình kinh tế xà hội, pháp luật thông tin hoạt động ngân hàng có liên quan đến vấn đề đầu t tín dụng, giải đáp thắc mắc lĩnh vực ngân hàng doanh nghiệp, dân c giúp họ đa định đầu t đắn Hiện có nhiều doanh nghiệp, đặc biệt tầng lớp dân chúng nớc ta hiểu biết lĩnh vc đầu t, thể lệ hoạt động tín dụng ngân hàng Chính mà việc đầu t tín dụng ngân hàng nh việc đầu t vào công trình doanh nghiệp cha thu đợc kết nh mong muốn, mức độ rủi ro cao Để phổ biến rộng khắp, cung cấp thông tin cần thiết hoạt động ngân hàng, giải đáp thắc mắc cho khách hàng, ngân hàng công thơng Hoàn kiếm cần mở trung tâm t vấn Các trung tâm này, nhiệm vụ tập hợp cung cấp thông tin cho khách hàng, giải đáp thắc mắc cho khách hàng phải phát nhu cầu khách hàng để phục vụ Để tiết kiệm chi phí hoạt động, ngân hàng lồng ghép trung tâm vào quỹ tiết kiện, quầy giao dịch đào tạo cán phòng để họ có đủ kiến thức, tận tình hớng dẫn khách hàng khách hàng đến giao dịch với ngân hàng Nỗ lực thận trọng đầu t tín dụng kinh tế nói chung doanh nghiệp Nhà nớc nói riêng Nỗ lực hoạt động để tăng số lợng vốn đầu t, thận trọng nhằm nâng cao hiệu khoản tín dụng nh đề phòng đợc rủi ro Tăng số lợng vốn đầu t buộc cán bộ, nhân viên ngân hàng phải sát, sâu vào thị trờng tìm hiểu trình sản xuất, kết kinh doanh 39 nhu cầu đơn vị địa bàn quận để đáp ứng kịp thời Hiện nay, ngân hàng, cán tín dụng tìm hiểu trình hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp doanh nghiệp đến ngân hàng yêu cầu vay vốn Điều có hai vấn đề hạn chế : Thứ nhất, cán không đánh giá xác đợc kết hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp qua số đợc Tuy có xuống sở để tìm hiểu nhng không phát đợc hành vi che dấu cè ý cđa doanh nghiƯp hä cã sù chn bị từ trớc (ở nói đến doanh nghiệp làm ăn không đứng đắn) Thứ hai, doanh nghiệp đến vay vốn, ngân hàng phải thời gian để thẩm định, phân tích, đánh giá trình s¶n xt kinh doanh cđa doanh nghiƯp míi cã thĨ cho vay nguyên tắc Trong hoạt động tín dụng, điều đà hạn chế tính kịp thời trình lu thông vốn Nếu nh cán sở xuống sở tìm hiểu trớc trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, tổng hợp thông tin doanh nghiệp đánh giá xác mức độ hoạt động doanh nghiệp, thẩm định cho vay cách nhanh chóng mà tìm hiểu phát đợc nhu cầu để đáp ứng Giảm bớt thủ tục phiền hà hoạt động cho vay vốn, đồng thời phân công trực tiếp cho cán phụ trách mảng, doanh nghiệp vấn đề, tiện việc theo dõi tình hình sử dụng vốn, khả tài để trì quan hệ lâu dài khách hàng với ngân hàng Trong trình cho vay, điều quan trọng việc giám định đơn tài sản chấp định giá tài sản cố định chấp, cầm cố mà phải đặt hiệu kinh doanh doanh nghiệp, khả tài họ lên hàng đầu Ngân hàng phải gắn liền hiệu ngân hàng với hiệu doanh nghiệp phải quán triệt ý thức chất lợng tín dụng cách nghĩa nó, tức , vốn cho vay ngân hàng đợc khách hàng sử dụng vào trình sản xuất, kinh doanh để tạo lợng tiền lớn hơn, vừa để hoàn trả ngân hàng gốc lÃi, trang trải chi phí khác có lợi nhuận Ngân hàng thu nợ thu lại phần vốn sau doanh nghiệp đà sử dụng tạo lợi nhuận cho họ Đặt vấn đề tài sản chấp vấn đề hàng đầu cho vay nh ngân hàng làm không hợp lý Mặt khác ngân hàng phải thận trọng việc giám định tài sản chấp với vai trò vật bảo đảm cho khoản vốn vay, hàm chứa rủi ro Ngân hàng cần ban hành quy chế xử lý trách nhiệm cá nhân nội ngân hàng liên quan đến việc cho vay không thu hồi đợc vốn nhằm bảo đảm chấp hành thể lệ tín dụng, quy trình cho vay cán tín dụng, đồng thời xác định rõ trách nhiệm cán thẩm định, tránh việc làm qua loa chiếu lệ, đối phó để đủ hồ sơ cho vay nhằm hạn chế tiêu cực nh nhằm hạn chế rủi ro cho ngân hàng Hiện nay, Ngân hàng Công thơng Hoàn kiếm, tỷ lệ tín dụng trung dài hạn cho kinh tế thấp Tồn nhiều nguyên nhân, 40 nguyên nhân vốn trung dài hạn chiếm tỷ trọng không cao tổng nguồn vốn huy động Khắc phục tình trạng này, ngân hàng cần thực giải pháp nh: Kết hợp việc quản lý tài sản nợ tài sản có ngân hàng cách khoa học, chặt chẽ, tăng cờng huy động vốn trung dài hạn để mạnh dạn cho vay, trú trọng tìm hội cho vay cách nghiên cứu tìm hiểu nhu cầu thị trờng thông qua phơng tiện thông tin đại chúng, thông qua việc cử cán xuống sở để tìm hiểu, xem xét thu thập thông tin Ngân hàng cần giảm lÃi suất cho vay trung dài hạn để tạo sức cạnh tranh thị trờng vốn, khuyến khích nhu cầu đầu t xây dựng mới, đổi thiết bị doanh nghiệp Tất nhiên lÃi suất giảm tới mức định cho ngân hàng không bị thua thiệt hoạt động Biện pháp làm giảm lợi nhuận ngân hàng cho khoản đầu t nhng mở rộng đợc quy mô tín dụng trung, dài hạn Có thể nói, tỷ trọng cho vay trung dài hạn cha cao nguồn vốn trung dài hạn huy động đợc không lớn, nhng với nguồn vốn ngắn hạn tơng đối ổn định, ngân hàng có thẻ dự đoán nhu cầu rút vốn, nhu cầu gửi tiền dân c quận để hoạch định cho tỷ lệ phần trăm vốn ngắn hạn đầu t trung dài hạn Biện pháp kiểm tra, xử lý thu hồi nợ hạn Trong hoạt động kinh doanh tín dụng, tợng phát sinh nợ qúa hạn xảy điều dễ thấy nhiều nhân tố khách quan chủ quan đơn vị vay vốn Vấn đề đặt ngân hàng cho vay nh để hạn chế tối thiểu việc phát sinh nợ hạn có biện pháp xử lý nh để đảm bảo thu hồi đợc nợ, vừa không gây khó khăn cho hoạt động sản xuất kinh doanh ngời vay đồng thời giữ đợc quan hệ tốt khách hàng với ngân hàng Đối với ngân hàng công thơng Hoàn kiếm, để hạn chế nợ hạn sử dụng biện pháp nh: Chỉ cho vay đà có đầy đủ thông tin, đà phân tích kỹ tính khả thi, tính hiệu dự án, báo cáo tài chính, khả tài khả quản lý đặc biệt tiêu chuẩn đạo đức ngời vay Không nên nhấn mạnh lợi nhuận phát triển ngân hàng cho vay Phải gắn liền lợi ích ngân hàng với lợi ích doanh nghiệp phát triển doanh nghiệp Chú trọng giám sát hoạt động doanh nghiệp trớc, vµ sau doanh nghiƯp vay vèn, híng dÉn doanh nghiệp sử dụng vốn vay mục đích kinh doanh có hiệu quả, phát khoản cho vay có vấn đề để kịp thời xử lý Nâng cao tr¸ch nhiƯm cđa c¸n bé tÝn dơng qu¸ trình thẩm định, ký duyệt cho vay, tránh tiêu cực trình cho vay Tuy nhiên, dù có biện pháp tránh khỏi xuất nợ hạn ngân hàng công thơng Hoàn kiếm 41 nay, nợ hạn gánh nặng cho ngân hàng, ngân hàng cần có biện pháp hữu hiệu để xử lý thu hồi bảo toàn vốn cho ngân hàng Trớc hết, ngân hàng phải phân loại lợ hạn theo tiêu thức khác để tìm biện pháp hiệu để sử dụng thu loại nợ Đối với đơn vị hoạt động thua lỗ, cha có khả trả nợ cho ngân hàng, trờng hợp đơn vị thực cần thêm vốn có vốn tiếp tục sản xuất kinh doanh, mang lại hiệu cao, doanh nghiệp trình bày rõ với ngân hàng vốn cần vay thêm, kế hoạch sản xuất kinh doanh, lợi nhuận mang lại ngân hàng cần xem xét cách cụ thể, dĩ nhiên cán ngân hàng phải có thẩm quyền, có trình độ, khả đánh giá dự án, kế hoạch thực sản xuất kinh doanh đơn vị vay vốn đồng thời cán tín dụng phải trực tiếp xuống kiểm tra tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tiêu thụ sản phẩm doanh nghiệp, từ xem xét khả đầu t tiếp cho doanh nghiệp hay ngừng đầu t thực thu nợ Đối với khoản nợ hạn nguyên nhân khách quan nh thiên tai, bệnh tật, tai nạn , doanh nghiệp trả nợ hay thực việc trả góp tín dụng tiêu dùng dới tình hình nh vậy, tình đợc xử lý tốt việc gia hạn nợ hợp đồng cho vay Đối với doanh nghiệp có hàng hoá ứ đọng, tồn kho cha bán đợc ngân hàng tìm, giới thiệu đơn vị mua hàng để giải hàng tồn kho cho doanh nghiệp có tiền trả nợ Trờng hợp hàng tồn kho khả tiêu thụ chất lợng kém, lạc hậu đơn vị phải chịu bán thua lỗ để lấy tiền trả nợ cho ngân hàng Đối với đơn vị sử dụng vốn sai mục đích, có ý lừa đảo quan hệ ngân hàng phải thu hồi nợ chuyển sang nợ hạn để xử lý tiền Trong công tác thu nợ, ngân hàng cần coi việc thu nợ trọng tâm hoạt động Công tác phải đợc thực liên tục, cán tín dụng phải thờng xuyên theo dõi, kiểm tra nắm vững tình hình tài chính, khả trả nợ, theo dõi việc thực hợp đồng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng định thời hạn trả nợ, mức trả nợ, kỳ hạn trả nợ cho đơn vị kinh doanh, phải tính toán cho phù hợp với lực sản xuất, tính ổn định sản xuất kinh doanh đơn vị Trong giai đoạn đầu thời hạn trả nợ, không nên ép doanh nghiệp trả khả họ, ngân hàng phải xác định mức nợ phải trả phù hợp với thu nhập doanh nghiệp thời hạn Ngân hàng cần lập tổ thu hồi nợ hạn, giao tiêu đến tổ, cán tín dụng để họ nhiệt tình công tác thu hồi có khuyến khích vật chất thích đáng cho tổ, cán tín dụng có thành tích cao Các cán tín dụng dới đạo trởng phòng, phó phòng thờng xuyên đôn đốc đơn vị trả nợ hạn, kiểm tra giám sát tình hình hoạt động kinh doanh đơn vị để có phơng pháp thu hồi nợ phù 42 hợp Nền kinh tế nớc ta, kinh tế thị trờng phát triển, kinh tế động, doanh nghiệp cạnh tranh hàng ngày để tồn phát triển, nhiều tợng kinh tế xuất hiện, công ty, doanh nghiệp đợc thành lập, đồng thời lại có công ty làm ăn hiệu quả, thua lỗ, phá sản, nạn đầu buôn lậu, làm hàng giả diễn thờng xuyên, thị trờng tiền tệ, thị trờng vốn diễn biến phức tạp, tợng chiếm dụng vốn lẫn xảy phổ biến doanh nghiệp với ngân hàng Trớc tình hình đó, đòi hỏi hệ thống ngân hàng thơng mại nói chung, ngân hàng công thơng Hoàn kiếm nói riêng phải nghiên cứu thị trờng, nghiên cứu nhu cầu tín dụng để có giải pháp nhằm đảm bảo an toàn kinh doanh ngày nâng cao tín nhiệm khách hàng ngân hàng nâng cao hiệu trình sản xuất kinh doanh, để có sức mạnh cạnh tranh với tác nhân khác thị trờng vốn B Về phía doanh nghiệp nhà nớc Tiếp tục xếp lại doanh nghiệp nhà nớc theo hớng thực cổ phần hóa theo luật công ty Việc xếp phải kết hợp với việc xử lý tồn tại, tránh tợng lợi dụng chế thay đổi, doanh nghiệp tẩu tán tài sản gây thất thoát cho tài sản Nhà nớc, trình xử lý đơn vị phá sản phải đợc chấp hành theo luật phá sản Đổi toàn diện máy móc thiết bị theo hớng công tác hạch toán kế toán, lu trữ hồ sơ đợc quản lý vận hành qua máy tính, thực nối mạng với ngân hàng Muốn phải có nhiều vốn, trớc mắt cần tiếp tục xây dựng dự án khả thi để thu hút vốn đầu t từ bên ngoài, mặt khác phải đào tạo lại đội ngũ cán quản lý, công nhân lành nghề, đội ngũ kỹ s theo phơng thức kết hợp đào tạo ngắn hạn đào tạo dài hạn, gửi cán đến trờng quốc gia để đào tạo mở rộng trình ®é theo híng n©ng cao nghiƯp vơ tay nghỊ, kiÕn thức; thành thạo ngoại ngữ, vi tính, hiểu biết pháp luật, thông thạo kinh tế thị trờng, đội ngũ cán đào tạo thực hiểu biết đơn vị hết, phải biết chăm lo đến chung, phải biết cần sản xuất mà thị trờng cần Công tác kiểm tra, kiểm soát cần thiết, song đơn vị đợc giao nhiệm vụ thừa hành pháp luật cần đổi công tác kiểm tra, kiểm soát theo hớng tuân thủ kỷ luật phép nớc phải thúc đẩy đợc trình sản xuất kinh doanh phát triển Hiện Nhà nớc đà ban hành đầy đủ luật, doanh nghiệp, tổ chức, công dân cần phải hoạt động theo pháp luật, tuân thủ pháp luật, có nh tránh đợc hành vi tiêu cực không đồng bộ, không quán hoạt động, doanh nghiệp hoà nhập với cộng ®ång qc tÕ hay cã uy tÝn ®Ĩ c¸c tỉ chức nớc sẵn sàng liên doanh, liên kết Nhà nớc cần sớm đời luật ngân sách để tránh tình trạng xơ cứng chế tài Khi đà giao khoán tài sản cho chủ doanh nghiệp chủ 43 doanh nghiệp phải hoạt động theo pháp luËt, cã thu, cã chi, cã tÝch luü, më mang thêm tài sản, làm nhiều hởng nhiều, làm hởng ít, bình đẳng trớc pháp luật Cơ sở vật chất doanh nghiệp nhà nớc lạc hậu, phần lớn đợc đầu t xây lắp từ trớc đổi kinh tế nên hiệu hoạt ®éng s¶n xt kinh doanh kÐm Do ®ã, doanh nghiƯp cần chủ động thay đổi thiết bị, đổi công nghệ sản xuất áp dụng tiến khoa học kỹ thuật vào trình kinh doanh, nâng cao suất lao động, hạ chi phí sản xuất, giảm giá thành tăng chất lợng sản phẩm, tạo đợc sức mạnh cạnh tranh thị trờng Rà soát lại đội ngũ cán công nhân viên, trọng tới hai tiêu thức trình độ, lực quản lý t cách đạo đức Hiện doanh nghiệp nhà nớc không cán có trình độ lực không đủ để điều hành kinh doanh nhng tiếp tục giữ chức vụ cán có hành vi tiêu cực Công tác rà soát lại nhằm củng cố vững đội ngũ cán doanh nghiệp nhà nớc có trình độ quản lý cao để thiết ứng với phát triển không ngừng kinh tế thực Việc xếp lại doanh nghiệp nhà nớc phải tiến hành đồng thời với việc đổi đồng từ chế quản lý đến chế tổ chức chế tài vấn đề mang tính chất lâu dài, tạo điều kiện cho kinh tế quốc doanh phát triển, đảm nhiệm tốt vai trò chủ đạo kinh tế Tiếp tục thực chiến lợc cổ phần hoá doanh nghiệp nhà nớc Hiện nay, tiến trình cổ phần hoá doanh nghiệp nhà nớc chậm cha thoát khỏi tình trạng làm thí điểm Phải đặt tiêu giữ lại số lợng không lớn doanh nghiệp nhà nớc, điều không làm giảm vai trò với số lợng doanh nghiệp nhà nớc đà đợc lựa chọn không lớn, ngân sách cung cấp nhiều vốn cho trình sản xuất kinh doanh hơn, doanh nghiệp đợc đầu t chiều rộng lẫn chiều sâu, hiệu kinh tế đợc nâng cao Tăng cờng tính tự chủ kinh doanh doanh nghiệp nhà nớc, đồng thời quy định rõ trách nhiệm ứng với quyền hạn đợc giao, kể trách nhiệm vật chất trờng hợp bị thua lỗ vốn, nhằm tránh tình trạnh số nhà quản lý điều hành doanh nghiệp lợi ích riêng mà sẵn sàng hy sinh lợi ích chung C Đối với đạo vĩ mô Nhà nớc Việc nâng cao hiệu đầu t tín dụng vào doanh nghiệp quốc doanh phụ thuộc lớn vào vai trò đạo vĩ mô cđa doanh nghiƯp nhµ níc, mµ tríc hÕt lµ hµnh lang pháp lý, qui định rõ quyền, nghĩa vụ, trách nhiệm ngân hàng, doanh nghiệp nhà nớc nh đối tác khác Để phát triển tín dụng doanh nghiệp nhà nớc, trớc hết phải có khu vực kinh tế nhà nớc hoạt động có hiệu quả, thực khu vự 44 kinh tế chủ đạo kinh tế Do vậy, nhà nớc phải có giải pháp để tăng thêm chiều sâu, mở rộng quy mô nâng cao hiệu sản xuất doanh nghiệp nhà nớc Thứ nhất, Nhà nớc cần chuyển dịch cấu đầu t để nâng cao hiệu kinh tế, không kinh tế rơi vào tình trạng trì trệ, nh tránh tợng dẫn đến kinh tế nãng nh c¸c níc khu vùc thêi gian qua Đối với nớc ta, đà bớc vào thời kỳ đẩy mạnh công nghiệp hoá, đại hoá nhng nớc nghèo, việc u tiên cho dự án có tầm chiến lợc, ngành kinh tế mũi nhọn phải coi trọng phơng châm lấy ngắn nuôi dài, đầu t vào ngành, lĩnh vực sớm thu hồi vốn tạo công ăn việc làm Thứ hai, tiếp tục đẩy mạnh công tác cổ phần hoá doanh nghiệp Nhà nớc, trì doanh nghiệp nhà nớc thực cần thiết hoạt động có hiệu Thứ ba, cần quy hoạch tính toán chặt chẽ, hoạch định chiến lợc phát triển kinh tế xà hội thời gian dài để có định hớng thu hút nâng cao hiệu vốn đầu t từ bên Nếu nh kinh tế nói chung doanh nghiệp nhà nớc nói riêng có điều kiện để phát triển mạnh mẽ chiều rộng, chiều sâu, nhu cầu vốn cho hoạt động đầu t ngày tăng hoạt động ngân hàng thơng mại không ngừng tăng mặt số lợng, mặt đại hoá điều hiển nhiên Đối với ngành ngân hàng, chuyển sang kinh tế thị trờng, ngân hàng phải hạch toán kinh doanh cho có lÃi suất thực dơng Do mà số ngành, lĩnh vực kinh tế mà Nhà nớc khuyến khích phát triển nhng đầu t vào lĩnh vực bớc đầu hiệu Nhà nớc mà trớc hết ngân hàng cấp cần có biện pháp khuyến khích vật chất, giúp khoản phải nộp cho cấp trên, thuế cho Nhà nớc II Kiến nghị Hoạt động đầu t tín dụng doanh nghiệp nhà nớc ngân hàng công thơng Hoàn kiếm thời gian qua đà đạt đợc nhiều kết khả quan Một mặt đà cung cấp đầy đủ nhu cầu vốn tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp nhà nớc nãi chung cho nỊn kinh tÕ cđa qn nãi riªng phát triển mạnh với hiệu cao, mặt khác lợi nhuận thu đợc từ hoạt động ngân hàng đà tăng lên đáng kể thời gian qua, ngân hàng đà không ngừng đổi trang thiết bị, mở rộng quy mô kinh doanh Đó nhờ vào nỗ lực tận tình hoạt động cán nhân viên ngân hàng định hớng kinh doanh đắn ngân hàng Công thơng Trung ơng Tuy vậy, hoạt động đầu t tín dụng doanh nghiệp nhà nớc ngân hàng công thơng Hoàn kiếm nhiều tồn hạn chế khắc phục đợc hạn chế hiệu kinh doanh đạt đợc cao Đối với cá nhân tôi, qua trình thực tập, nghiên cứu ngân hàng công thơng Hoàn kiếm , có vài 45 kiến nghị sau: Kiến nghị quản lý vĩ mô Nhà nớc Kiến nghị 1: Nhà nớc cần tạo đợc môi trơng pháp lý đầy đủ, ổn định cho hoạt động đầu t tín dụng ngân hàng doanh nghiệp Nhà nớc Môi trờng ph nớc ta, Luật ngân hàng vừa đời, đà có hiệu lực song nhiều mâu thuẫn quy định, điều luật, đòi hỏi Nhà nớc cần phải hệ thống lại tạo đồng chúng Hoạt động hệ thống ngân hàng liên quan đến hầu hÕt mäi lÜnh vùc, mäi ngµnh kinh tÕ cđa nỊn kinh tế Chính vậy, việc tạo môi trờng pháp lý thuận lợi cho hoạt động ngân hàng không việc ban hành sửa đổi điểm luật, quy định hoạt động ngân hàng mà toàn hƯ thèng lt ph¸p vỊ kinh tÕ nãi chung VÊn đề đòi hỏi Nhà nớc giải thông qua việc ban hành sửa đổi văn pháp luật, trớc hết luật kiểm toán, luật chấp tài sản tiếp tục sửa đổi số điều luật, quy định cho phù hợp với phát triển kinh tế Sự đồng bộ, phù hợp hệ thống luật pháp, mặt tạo hành lang pháp lý cho ngân hàng nh doanh nghiệp hoạt động, mặt khác bảo đảm tính an toàn hiệu cho hoạt động đầu t tín dụng ngân hàng Kiến nghị 2: Nhà nớc phải ổn định môi trờng vĩ mô kinh tế Nhà nớc phải xác định rõ chiến lợc phát triển kinh tế, hớng đầu t, có sách phát triển kinh tế nhiều thành phần cách ổn định, lâu dài, định hớng ổn định trờng, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức hợp lý phải đợc coi nhiệm vụ thờng xuyên Với nhiệm vụ đòi hỏi Nhà nớc phải có mức dự trữ hàng hóa lớn, dự trữ ngoại tệ lớn Khi thực nhiệm vụ này, Nhà nớc ổn định đợc giá trị tiền tệ khuyến khích đợc tiết kiệm, đầu t, khuyến khích sản xuất Bên cạnh đó, Nhà nớc cần tăng nhanh tiến trình cổ phần hoá doanh nghiệp Nhà nớc để tạo quán hoạt động nh tính tự chủ, tự lập nó, mà điều động lực phát triển Kiến nghị 3: Nhà nớc cần tiếp tục củng cố cấu ngành kinh tế theo hớng u tiên ngành công nghiệp mũi nhọn, dự án tầm chiến lợc nhng phải coi trọng ngành kinh tế có thời gian thu hồi vốn ngắn, dự án kinh tế thu hút nhiều công ăn việc làm, mở hớng đầu t cho doanh nghiệp nhà nớc , giúp đỡ doanh nghiệp lóng tóng viƯc t×m híng kinh doanh cho m×nh kinh tế Kiến nghị 4: Hệ thống quy định chấp tài sản doanh nghiệp nhà nớc hoạt động vớng mắc hoạt động tín dụng Một số quy định mâu thuẫn lẫn nên ngân hàng lúng túng 46 vÊn ®Ị thÕ chÊp cung cÊp tÝn dơng cho doanh nghiệp nhà nớc Đề nghị Nhà nớc cần có hớng cụ thể để vấn đề đợc thông suốt Điều khó khăn doanh nghiệp nhà nớc vay vốn phải có tài sản chấp điều bắt buộc ngân hàng cung cấp tín dụng với mục đích an toàn cho ngân hàng Tuy nhiên, tài sản chấp bất động sản doanh nghiệp nhà nớc, vốn sở hữu Nhà nớc, nên chấp gặp phải số rắc rối: Là tài sản Nhà nớc khgông thể chấp để vay nợ đợc Trong trờng hợp ngân hàng cho vay nhận tài sản cố định tài sản chấp, ngân hàng kinh doang thua lỗ, phá sản ngân hàng quyền phát mại, lý tài sản Nhà nớc Giá trị tài sản cố định hạn chế, số tài sản chấp hoàn toàn hợp lý, hợp lệ, không nhiều, giấy tờ sở hữu nhà đất khu vực kinh tế quốc doanh cha hoàn chỉnh Đây vấn đề khó khăn hoạt động cung cấp tín dụng ngân hàng Ngân hàng phải tốn nhiều thời gian việc xét duyệt cung cấp tín dụng, đầu t, phải thông qua khâu, bớc để xác định giá trị, quyền sở hữu, tính hợp lý, hợp lệ tài sản chấp giá trị thực tài sản Một tài sản cố định, nhiều chủ sở hữu vay vốn nhiều ngân hàng khác chế quản lý cha thực chặt chẽ Hành vi lừa đảo chủ sở hữu tài sản gây tổn thất cho ngân hàng họ khả toán tài sản đợc chấp cho nhiều vay Vì vậy, Nhà nớc cần phải chấn chỉnh lại hoạt động hệ thống công ty công chứng, quan quản lý nhà đất phối hợp quản lý sở nhà đất hệ thống ngân hàng thơng mại Nhà nớc cần quy định rõ, cho vay, chủ sở hữu phải đem tất giấy tờ chứng nhận hay biên việc chấp này, chủ sở hữu giữ lấy giấy chứng nhận ngân hàng phô tô có công chứng giấy tờ xác định quyền sở hữu tài sản Đồng thời, chủ sở hữu đến Sở nhà đất xin giấy tờ sở hữu, Sở nhà đất cần thông báo để ngân hàng biết thông qua thông tin đại chúng để bán chuyển nhợng tài sản đợc chấp cho chủ nợ vay ngân hàng hay tài sản đợc chấp cho nhiều vay Kiến nghị 5: Nhà nớc cần tiếp tục đổi hệ thống khung lÃi suất cho phù hợp với điều kiện kinh tế vùng giai đoạn phát triển Đối với doanh nghiệp, lÃi suất phải trả cho việc sử dụng vốn vay chi phí sản xuất kinh doanh Nếu lÃi suất cao, chi phí sản xuất doanh nghiệp tăng lên, lợi nhuận giảm giá thành sản phẩm dịch vụ tăng LÃi suất mức giá khoản tiền vay, lÃi suất cao hạn chế nhu cầu vay vốn doanh nghiệp Do vậy, xác định khung lÃi suất 47 phù hợp lµ hÕt søc quan träng Khung l·i suÊt Nhµ nớc xác định phải vào tình hình thị trờng, nhu cầu vay vốn thị trờng phải đợc thay đổi linh hoạt cho phù hợp với biến động nhu cầu, sản xuất kinh doanh Kiến nghị với ngân hàng công thơng Hoàn kiếm Kiến nghị 6: Ngân hàng cần có biện pháp hữu hiệu, thu hút vốn trung dài hạn để tăng khối lợng tín dụng trung dài hạn Trong thời gian qua, nguồn vốn trung, dài hạn chiếm tỷ träng nhá tỉng ngn vèn huy ®éng dÉn ®Õn tình trạng lợng vốn cho vay dài hạn thấp Ngân hàng cần kết hợp huy động vốn trung dài hạn vay trung dài hạn với phơng châm: Cho vay trung dài hạn doanh nghiệp tạo tiềm vốn tơng lai cho ngân hàng Hiện nay, lÃi suất trung, dài hạn l·i suÊt danh nghÜa, bao gåm l·i suÊt thùc vµ tỷ lệ lạm phát LÃi suất cha có sức thuyết phục doanh nghiệp dân c gửi tiền vào ngân hàng với thời hạn dài tâm lý lo sợ tỷ lệ lạm phát cao, vốn đà xảy nhiều năm trớc đây, làm cho lÃi suất thực âm Theo tôi, ngân hàng công thơng Hoàn kiếm nói riêng hệ thống ngân hàng thơng mại nói chung nên ápdụng lÃi suất trung dài hạn theo công thức sau: IDN =I (1+r) + r Trong : IDN l·i suÊt danh nghÜa hay l·i suÊt cho vay I số đại diện cho mức lÃi suất thực r tỷ lệ lạm phát, Ngân hàng Nhà nớc công bố vào cuối năm I (1+r) l·i st thùc cđa tiỊn gưi Khi ®ã, doanh nghiƯp, dân c gửi tiền vào ngân hàng, cho dù thời hạn nữa, tỷ lệ lạm phát cao không ảnh hởng đến mức thu nhập tõ tiỊn gưi cđa hä Gi¶ sư, nÕu mét doanh nghiệp gửi V đồng vào ngân hàng, sau năm, gốc lẫn lÃi mà doanh nghiệp thu đợc là: V+ V IDN = V+ V.I (1+r) + V R = (V+I)(1+r) Khi đó, với mức giảm giá chung đồng tiền 1+b giá trị thực vèn vµ l·i mµ doanh nghiƯp thu vỊ lµ V+I Giá trị không thay đổi theo tỷ lệ lạm phát r Tuy nhiên điểm yếu công thức tính lÃi chỗ lÃi cho vay đợc xác định xác vào cuối năm Ngân hàng Nhà nớc đà công bố tỷ lệ lạm phát năm qua, đồng thời dùng lÃi suất này, ngân hàng phải chịu mức rủi ro lÃi suất cao Khi dùng công thức tính lÃi suất này, ngân hàng nên áp dụng công thức tính lÃi suất cho vay trung dài 48 hạn tơng tự giảm đọc rủi ro Trong hoạt động ngân hàng, cho vay trung dài hạn, không nên dựa vào nguồn vốn trung dài hạn Nguồn vốn ngắn hạn dự đoán đợc luồng vào, dùng vay trung dài hạn theo tỷ lệ Do vậy, ngân hàng cần mạnh dạn cho vay sở tính tiêu cách khoa học, kết hợp với điều kiện thực tế ngân hàng kết dự đoán tơng lai Kiến nghị 7: Ngân hàng cần mở rộng khối lợng tín dụng thông qua đa dạng hoá hình thức cho vay, trọng kết hợp cho vay theo cho vay luân chuyển Hiện nay, ngân hàng chủ yếu cho vay ngắn hạn, doanh nghiệp cho vay theo món, trả lần Phơng thức cho vay sử dụng tài khoản thông thờng, đợc thực sở phơng án sản xuất kinh doanh, hoá đơn mua hàng doanh nghiệp theo yêu cầu doanh nghiệp vay Phơng thức cho vay có nhợc điểm lần vay tổ chức kinh tế phải nộp đơn kiêm khế ớc nhận nợ, trình chứng từ, hợp đồng xin vay, phải qua nhiều khâu, nhiều bớc kiểm duyệt Trong đó, nhu cầu vốn hoạt động doanh nghiệp chế thị trờng đòi hỏi tính động, độ nhạy cảm cao, đó, tợng nguồn vốn tín dụng không đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn doanh nghiệp, cản trở trình sản xuất kinh doanh Hơn nữa, có gía trị cho vay thời hạn cho vay định theo hợp đồng Trong thời hạn này, doanh nghiệp không sử dụng hết khoản vốn vay vay gây nên lÃng phí thời gian sử dụng vốn vay, làm chậm trình lu thông vốn doanh nghiệp Phơng thức cho vay luân chuyển sử dụng tài khoản cho vay luân chuyển đợc thực sở hợp đồng tín dụng ngân hàng với doanh nghiệp Doanh nghiệp vay vốn cần làm thủ tục xin vay lần trình cho ngân hàng nên tiết kiệm đợc nhiều thời gian cho doanh nghiệp, cho ngân hàng Trong trình thực hợp đồng, ngân hàng tuỳ theo tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp kỳ sản xuất kinh doanh vay thu nợ theo luồng tiền vào tài khoản doanh nghiệp Mặt khác, theo phơng thức cho vay này, ngân hàng theo dõi chặt chẽ trình sử dụng vốn vay nh trình sản xuất kinh doanh, thay đổi khả tài doanh nghiệp thông qua số d tài khoản doanh nghiệp ngân hàng Trong hai phơng pháp cho vay trên, phơng pháp có u nhợc điểm riêng, đó, ngân hàng cần xem xét nghiên cứu kỹ để áp dụng phơng pháp cho vay doanh nghiệp cụ thể, cho phù hợp với trình luân chuyển vốn kinh doanh doanh nghiệp Kiến nghị 8: Ngân hàng cần nỗ lực việc thu hồi xử lý nợ hạn mà nợ hạn chiếm tỷ trọng lớn tổng d nợ ngân hàng Khi cho vay không thu hồi đợc nợ, ngân hàng vốn Nợ hạn nợ khó đòi khoản phản ánh lên mức độ vốn ngân hàng 49 bị doanh nghiệp, cá nhân chiếm dụng Vấn đề trớc hết ngân hàng cần có biện pháp để hạn chế nợ hạn, nợ khó đòi Trong giải pháp giải pháp nâng cao trách nhiệm cán tín dụng quan träng nhÊt Sù hêi hỵt, qua loa thÈm định cho vay cán tín dụng nguyên nhân gây nên nợ hạn Quy trách nhiệm khoản vốn cho vay không đòi đợc cán tín dụng nhằm nâng cao tinh thần trách nhiệm cán nh hành vi tiêu cực giải pháp mạnh mẽ mà ngân hàng nên thực Tất nhiên, dù có giải pháp tránh khỏi xuất nợ hạn Vấn đề ngân hàng tổ chức khai thác, thu nợ hay lý khoản nợ theo hợp đồng tín dụng nh để thu hồi đợc vốn mà giữ đợc mối quan hệ với khách hàng Theo tôi, ngân hàng trớc hết phải phân loại nợ hạn mmột cách cụ thể theo tiêu thức tiêu thức khác nhau, đặc biệt tiêu chuẩn đạo đức ngời vay để có biện pháp thu nợ phù hợp với khoản nợ Nếu thuộc loại nợ qúa hạn thời gian dài, nguyên nhân nguồn vốn vay sử dụng không mục đích hay có hành vi không đắn vay nợ, t cách đạo đức, ý muốn trả nợ ngân hàng cần siết chặt biện pháp thu nợ thu hồi, phát mại tài sản chấp + Đối với khoản nợ hạn mà nguyên nhân gây khách quan, doanh nghiệp cha có khả trả nợ, tình hình tài doanh nghiệp không tốt có thêm vốn doanh nghiệp lấy lại đợc nhịp độ sản xuất kinh doanh nh cũ, ngân hàng gia hạn nợ cho doanh nghiệp có thể, cho vay khoản để doanh nghiệp tiếp tục sản xuất kinh doanh cách có hiệu Kiến nghị 9: Ngân hàng cần thực chiến lớc khách hàng Hiện nay, chủ yếu ngân hàng phục vụ nhu cầu khách hàng đến với ngân hàng, ngân hàng cha có nghiên cứu tìm hiểu, điều tra nhu cầu thị trờng để tìm hội đầu t Hoạt động Marketing ngân hàng cha đợc đề cao Đó vấn đề mà ngân hàng công thơng Hoàn kiếm cần phải khắc phục Trong kinh tế thị trờng, ngành ngân hàng nói riêng ngành sản xuất kinh doanh nói chung phải sản xuất, cung ứng trờng cần có Ngân hàng công thơng Hoàn kiếm phải cung ứng mà khách hàng cần , đòi hỏi ngân hàng phải nghiên cứu, tìm hiểu, điều tra nhu cầu khách hàng thông qua việc mở thêm quầy giao dịch, quỹ tiết kiệm Ngoài việc đáp ứng nhu cầu khách hàng, thu hút vốn cho ngân hàng nơi cung cấp thông tin cần thiết nhu cầu Hoạt động Marketing cần đợc đề cao phòng, nhân viên Phải làm cho cán nhân viên hiểu Marketing ngân hàng tận tình hoạt động, trang nhà phòng làm việc, nét ăn mặc, phong cách giao tiếp, lời ăn tiếng nói nhân viên Tất thứ hợp lại tạo nên hình ảnh ngân hàng mắt khách hàng Khách hàng 50 quan hệ với ngân hàng lâu dài họ có cảm tình với ngân hàng Hoạt động Marketing đợc đề cao ngân hàng, chẵc chắn mang lại hiệu cao Nền kinh tế ngày phát triển , nhu cầu thay đổi theo ngày, ngân hàng công thơng Hoàn kiếm nói riêng hệ thống ngân hàng thơng mại nói chung cần tìm biện pháp hữu hiệu để đáp ứng đợc nhu cầu kinh tế, góp phần vào trình lu thông vốn, tăng trởng kinh tế tạo lợi nhuận cao cho ngân hàng, làm cho hoạt động ngân hàng ngày hiệu hơn, quy mô ngày mở rộng 51 Kết luận Qua trình nghiên cứu, tìm hiểu hoạt động tín dụng ngân hàng công thơng Hoàn kiếm, viết đà phản ánh đợc thực trạng hoạt động đầu t tín dụng doanh nghiệp nhà nớc nh khó khăn, thuận lợi mà ngân hàng có, thành tựu mà ngân hàng đà thu đợc, tồn mà ngân hàng cần phải khắc phục Bên cạnh đó, đà đề số giải pháp kiền nghị theo suy nghĩ dựa thực tế hoạt động ngân hàng, dựa sở lý luận lĩnh vực ngân hàng, nhằm mở rộng mặt số lợng, nâng cao mặt chất lợng hoạt động đầu t tín dụng khu vùc kinh tÕ qc doanh Víi thêi gian h¹n chế, khả nghiên cứu có hạn, viết tránh khỏi thiếu sót Tôi mong nhận đợc góp ý phê bình thầy cô giáo, cán ngân hàng để có đợc kiến thức cao nh viết đợc hoàn chỉnh 52