lời mở đầu Thời gian qua, với việc chuyển đổi từ chế quản lý hành bao cấp sang thực chế kinh tế thị trờng Để hòa nhập với xu chung thời đại là: Khu vực hóa, toàn cầu hóa kinh tế lĩnh vực sản xuất nông nghiệp, Đảng Nhà nớc ta có đổi mới: Chú trọng phát triển sản xuất hàng hóa nông nghiệp, tự lu thông hàng hóa; lấy hộ nông dân làm đơn vị kinh tế sở Các sách đổi mới, phù hợp với yêu cầu thực tế với lòng dân động lực thúc đẩy phát triển kinh tế nớc ta nói chung kinh tế nông nghiệp nông thôn nói riêng Từ thị 100 Ban Bí th Trung ơng Đảng, Nghị 10 Bộ trị, thị 2002/CP, Nghị định 14/CP Nghị 67/1999/QĐ TTg ngày 30 /3/1999 Chính Phủ thị, nghị tiếp theo, Đảng ta khẳng định đề nông dân, nông nghiệp nông thôn vấn đề chiến lợc có ý nghĩa to lớn cách mạng nớc ta Coi hộ nông dân đơn vị kinh tế tự chủ, hoạt động chế thị trờng; Nông dân đợc giao quyền sử dụng ruộng đất lâu dài, kể quyền thừa kế sử dụng đất Đây vấn đề bối nhiều năm kìm hãm sản xuất nông nghiệp không phát triển đợc Công đổi quản lý kinh tế nớc ta thực tạo điều kiện cho quan hệ sản xuất phù hợp với lực lợng sản xuất thời kỳ độ lên chủ nghĩa xã hội đủ điều kiện để thúc đẩy lực lợng sản xuất phát triển, đặc biệt lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn Tuy nhiên phát triển sản xuất trình tái sản xuất mở rộng với quy mô không ngừng tăng lên, quan hệ sản xuất nông thôn, ngời nông dân thực đợc cởi trói, có điều kiện để phát triển sản xuất nhng muốn phát triển sản xuất, điều kiện đất đai, lao động, vật t đòi hỏi phải có vốn Vì việc tạo thị trờng vốn đến tận tay ngời nông dân, đáp ứng đợc yêu cầu sản xuất nông nghiệp nh tính chất mùa vụ, sách sản phẩm, lãi suất hợp lý nhu cầu cấp thiết đời ngân hàng nông nghiệp đáp ứng đợc yêu cầu khách quan Thời gian qua, Ngân hàng nông nghiệp cố gắng thực vai trò mình, hớng hoạt động vào phục vụ kinh tế nông nghiệp nông thôn Sau 10 năm đổi việc thực thi hành chủ trơng sách, chế quản lý Đảng , Nhà nớc kinh tế nớc ta thu đợc thành tựu nhiều mặt, đặc biệt lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn - Về sách chế độ : Ngân hàng nông nghiệp ban hành kịp thời thể lệ cho vay hộ sản xuất không ngừng sửa đổi quy định thể lệ vay nhằm đáp ứng nhu cầu vốn hợp lý, tạo điều kiện cho sản xuất nông nghiệp phát triển - Về nguồn vốn : Để tạo nguồn vốn đa dạng hóa hình thức huy động biện pháp huy động thông thờng (tiết kiệm truyền thống) kết hợp huy động kỳ phiếu, trái phiếu đáp ứng nbhu cầu vốn mùa vụ cho sản xuất nông nghiệp - Về sử dụng vốn : Ngân hàng nông nghiệp dành tỷ lệ vốn thích đáng cho vay phục vụ nhu cầu sản xuất nông nghiệp, chủ yếu cho vay hộ sản xuất Tuy nhiên so với yêu cầu phát triển sản xuất Ngân hàng nông nghiệp cha đáp ứng đợc đầy đủ Nguyên nhân từ nhiều phía từ phía Nhà nớc, từ phía Ngân hàng hay từ phía khách hàng : - Phía Nhà nớc : Do chế sách cha đồng sách sản phẩm nông nghiệp, luật cha hoàn toàn tạo môi trờng thuận lợi cho nông nghiệp phát triển, sách thành phần kinh tế có chỗ bất bình đẳng kinh tế quốc doanh có kinh tế nông nghiệp nông thôn - Phía Ngân hàng : Do công tác nguồn vốn cha tốt có thời kỳ dân cần vốn Ngân hàng không đủ vốn để cung ứng kể số lợng chủng loại, ngợc lại có thời kỳ lại đọng vốn không đầu t đợc Do biện pháp tổ chức huy động cho vay cha tốt - Phía khách hàng : Trình độ tổ chức sản xuất cha tốt, suất lao động cha cao làm ảnh hởng đến vốn sản xuất vốn vay Ngân hàng, cha tận dụng hết khả tiềm tàng sẵn có sản xuất Nhng nguyên nhân chủ quan hay khách quan Từ phía Nhà nớc hay khách hàng muốn giải tốt vấn đề cần nghiêm túc phân tích, đánh giá để có kết luận mang tính khoa học biện chứng; sở có định hớng cho hoạt động Ngân hàng nông nghọêp cho vay hộ sản xuất Đối với huyện Kinh Môn : Là huyện nằm vùng có địa lý phức tạp vừa đồng bằng, trung du, miền núi, thuộc tỉnh Hải Dơng đợc tách từ tỉnh Hải Hng đầu năm 1997, thân huyện Kinh Môn vừa đợc tách từ huyện Kim Môn cũ, kinh tế huyện sản xuất nông nghiệp chủ đạo, nhiên lại có khu công nghiệp tập trung sản xuất vật liệu xây dựng lớn khu vực nh sản xuất xi măng, khai thác đá Vì Kinh Môn huyện nông nghiệp có vai trò chủ đạo nên thời kỳ bao cấp sản xuất bị gò bó khuôn khổ hợp tác xã nông nghiệp, sản xuất mang tính chất mùa vụ rõ rệt, lao động nông nhàn phổ biến, thu nhập bình quân đầu ngời thấp, khả tích tụ tập trung vốn cho yêu cầu mở rộng sản xuất gặp khó khăn Bớc vào thời kỳ chuyển đổi chế quản lý nông nghiệp, hớng phát triển kinh tế huyện : Đầu t thâm canh, tăng vụ tăng vòng quay sử dụng đất, tăng chất lợng mùa vụ, phá độc canh lúa, khai thác mạnh kinh tế vờn đặc sản (cây vải thiều); phát triển ngành nghề phụ, tận dụng lao động nông nhàn, nâng tỷ suất hàng hóa sản xuất nông nghiệp Để làm đợc điều đó, vấn đề vốn sử dụng vốn có hiệu cho sản xuất nông nghiệp nhu cầu xúc Cần phải có biện pháp khai thác nguồn vốn nhà rỗi chỗ cho sản xuất nông nghiệp, thu hút vốn từ khu vực khác để thúc đẩy tiến trình công nghiệp hóa nông nghiệp , nông thôn yêu cầu to lớn cấp thiết Tuy nhiên không địa phơng sử dụng lãng phí đồng vốn ỏi tạo mồ hôi sức lực trình độ quản lý, tổ chức sản xuất cha tốt Để sử dụng vốn cách hợp lý, hiệu điều kiện lĩnh vực sản xuất nông nghiệp tạo điều kiện nâng cao đời sống nông dân, góp phần xóa đói giảm nghèo làm cho dân giầu nớc mạnh vấn đề đợc Đảng, Nhà nớc nhân dân quan tâm Đó lý việc chọn đề tài "3" Nghiên cứu đề tài "Tín dụng hộ sản xuất, thực trạng giải pháp", với mục đích bớc đầu khảo sát lại tình hình vay vốn hộ nông dân năm gần (Từ năm 1998 đến nay), từ rút nhận xét, giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu việc cho vay hộ sản xuất Đề tài phần mở đầu kết luận, đợc bố trí thành chơng nh sau: - Chơng I : Hộ sản xuất kinh tế nớc ta vai trò tín dụng ngân hàng phát triển hộ sản xuất - Chớng II : Thực trạng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Kinh Môn - Chơng III : Những giải pháp nhằm nở rộng nâng cao hiệu đầu t tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Kinh Môn Đề tài đợc nghiên cứu phân tích thông qua việc kết hợp phơng pháp: Khảo sát thực tế, xử lý, phân tích số liệu thống kê từ năm 1998 đến Bằng kiến thức đợc trang bị nhà trờng, kết hợp với kinh nghiệm thực tế 10 năm gắn bó với công tác cho vay hộ nông dân, hy vọng để lại cho quê hơng chút kinh nghiệm cho vay hộ sản xuất thông qua nội dung đề tài Đề tài đợc hoàn thành với giúp đỡ tận tình thầy Nguyễn Kim Anh thầy cô giáo thuộc Học viện Ngân hàng Vì điều kiện khả hạn chế mong nhận đợc đóng góp qúy báu xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành đến thầy giáo, cố giáo Ban lãnh đạo, đồng nghiệp Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Kinh Môn giúp đỡ hoàn thành luận văn chơng i hộ sản xuất kinh tế nớc ta vai trò tín dụng ngân hàng phát triển hộ sản xuất i kinh tế hộ kinh tế nớc ta : Đặc điểm sản xuất kinh tế hộ nông dân : Vị trí vai trò nông nghiệp kinh tế nông thôn đợc khẳng định giai đoạn lịch sử đất nớc đóng góp phần lớn công đổi Nông nghiệp nông thôn thị trờng rộng lớn nhiều tiềm phát triển nhng tích lũy từ nội thấp so với yêu cầu đầu t phát triển Trong dự thảo văn kiện đại hội IX Đảng phơng hớng phát triển nông nghiệp, nông thôn 2001 - 2010 kế hoạch năm 2001 - 2005 xác định mục tiêu chiến lợc phát triển cụ thể giá trị sản lợng nông nghiệp tăng % năm - Khái niệm hộ sản xuất : Hộ sản xuất bao gồm chủ yếu cha mẹ, cái, ông bà chung hộ khẩu, thành viên hộ gắn bó với chặt chẽ, thể : - Thông qua mối quan hệ hôn nhân huyết thống - Về kinh tế : Các thành viên hộ gắn bó với mặt quan hệ sở hữu t liệu sản xuất, quan hệ sản xuất, phân phối sản phẩm quan hệ quản lý Các thành viên hộ chung mục đích lợi ích thoát khỏi đói nghèo Hoặc nâng cao mức sống làm giầu, hộ sản xuất tế bào kinh tế xã hội Hộ sản xuất tập hợp thành viên gia đình, đại diện chủ hộ, tự chủ trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh Là chủ thể quan hệ sản xuất kinh doanh, lao động tự nguyện tự giác, tự chịu trách nhiệm kết sản xuất kinh doanh - Các hộ sản xuất tồn nông thôn ngày : Có hai loại hộ sản xuất tồn nông thôn : - Hộ loại I : Loại hộ chiếm đại phận (khoảng 90 %) Là loại hộ chuyên sản xuất nông - lâm - ng - diêm nghiệp có tính chất tự cung, tự cấp cá nhân đứng làm chủ hộ chịu trách nhiệm kết sản xuất kinh doanh Phơng thức tổ chức loại hộ đơn giản, sản phẩm sản xuất chủ yếu lơng thực, thực phẩm, ăn quả, thủy sản - Hộ loại II : Chiếm tỷ trọng nhỏ nông thôn Là hộ kinh doanh theo luật định nông thôn Bao gồm hộ t nhân hộ nhóm sản xuất kinh doanh nhóm ngời hộ hợp tác xã, Công ty cổ phầnm, Công ty trách nhiệm hữu hạn có điều kiện sau : + Có giấy phép kinh doanh giấy phép thành lập quan có thẩm quyền cấp + Có đăng ký kinh doanh + Có vốn điều lệ - Đặc điểm sản xuất hộ nông dân : Hộ sản xuất đợc hình thành theo đặc điểm tự nhiên, đa dạng Tùy thuộc vào hình thức sinh hoạt vùng địa phơng mà hộ hình thành kiểu cách sản xuất, tổ chức riêng rẽ phạm vi gia đình Các thành viên hộ quan hệ với hoàn toàn theo cáp vị, có sở hữu kinh tế Trong mô hình hộ sản xuất chủ hộ ngời lao động trực tiếp, làm việc hoàn toàn tự giác có trách nhiệm Sản xuất hộ ổn định, vốn luân chuyển chậm so với ngành khác nh thơng nghiệp Đối tợng sản xuất , sinh trởng phát triển đa dạng phức tạp Vì sản xuất họ có nét đặc thù riêng biệt Chi phí sản xuất thờng thấp, vốn cần cho đầu t rải trình sản xuất Sản xuất hộ mang tính thời vụ, lúc kinh doanh sản xuất nhiều loại trồng, vật nuôi thả, động vật tiến hành ngành nghề khác lúc nông nhàn Vì thu nhập rải đều, yếu tố quan trọng tạo điều kiện cho kinh tế hộ phát triển toàn diện Trình độ sản xuất nớc ta đa phần mức thấp, chủ yếu sản xuất thủ công, máy móc có ít, đơn giản, tổ chức sản xuất mang tính tự phát, phạm vi nhỏ, không đợc đào tạo bản, hộ sản xuất nói chung hoạt động theo tính chất truyền thống, thái độ lao động thờng bị chi phối tình cảm, đạo đức gia đình nếp sinh hoạt theo phong tục tập quán làng quê Vai trò kinh tế hộ sản xuất phát triển kinh tế nớc ta : Sản xuất nông nghiệp cung cấp nguyên liệu cho công nghiệp, cung cấp nguồn lao động đáng kể, xuất nông sản phẩm (gạo, cà phê, cao su, hồ tiêu, tôm cá ) Nớc ta xuất gạo đứng thứ Thế giới, cà phê thứ Thế giới, sản phẩm xuất khác nông nghiệp nh chè, hạt tiêu, hạt điều, thủy hải sản thứ hạng cao Sản xuất nông nghiệp có vai trò lớn công đổi đất nớc từ năm đổi kinh tế góp phần lớn công công nghiệp hóa , đại hóa đất nớc để hòa nhập Thế giới - Kinh tế hộ sản xuất nông nghiệp : Trớc sản xuất với hình thức tập thể quan điểm hợp tác xã nhà, xã viên chủ Song cha có đủ điều kiện kinh nghiệm để tổ chức sản xuất nông nghiệp tập thể, mặt khác có nhiều vấn đề dẫn đến suất lao động hợp tác xã hạn chế, tính làm chủ khả vơn lên gia đình không phát huy đợc Thời kỳ 1961 - 1965 Miền Bắc có khoảng vạn hợp tác xã bậc cao thu hút khoảng 85 % hộ nông dân lao động, suốt năm năm lấy tập thể làm động lực mà coi nhẹ động lực trực tiếp xã viên Vì sản xuất không phát triển đợc, tình trạng trì trệ kéo dài năm cuối giai đoạn này, bên cạnh lại cấm đoán phát triển kinh tế gia đình, kinh tế t nhân, cá thể : Coi kinh tế t nhân, cá thể kẻ thù chủ nghĩa xã hội, địa vị xã hội bọ thấp kém, sản xuất kinh doanh họ bị trói buộc, kìm hãm bị kinh tế tập thể chèn ép Thời kỳ 1966 - 1981 thời kỳ mà quan điểm Đảng Nhà nớc ta coi kinh tế tập thể kinh tế quốc doanh giữ vai trò chủ đạo, định thành bại đất nớc Những năm kinh tế hợp tác xã nông nghiệp làm ăn sa sút , xuống cấp nghiêm trọng, thu nhập kinh tế tập thể gia đình không đảm bảo với nhu cầu tối thiểu Do họ nghĩ tới việc phải phát triển kinh tế phụ gia đình song lại bị trói buộc chế, sách Thời kỳ 1982 đến : Chị thị 100 Ban Bí th đời, Đảng ta xác định đa nông nghiệp lên mặt trận hàng đầu Kinh tế gia đình đợc đa vào vị trí xứng đáng, vị trí ngời nông dân đợc khôi phục trình sản xuất thông qua chế phân phối lợi ích thích hợp Kinh tế cá thể sản xuất nông nghiệp đợc xác định đặt vị trí nông nghiệp nớc ta Chỉ thị 100 đời khẳng định mô hình hợp tác xã nông nghiệp nớc ta hoạt động hiệu quả, lâu dài không phù hợp kinh tế gia đình nông dân ngày phát triển Từ năm 1986, nhận thức vai trò kinh tế hộ sản xuất nông nghiệp Từ nhận thức Đảng ta có sách quản lý kinh tế vĩ mô phù hợp nhằm tạo môi trờng thuận lợi cho kinh tế hộ phát triển Từ năm 1988 đến nghị 10 Bộ trị đời hợp với lòng dân xác định hộ sản xuất đơn vị kinh tế kinh tế nông nghọêp, ngời nông dân thực làm chủ sản xuất kinh doanh Khoán 10 đại hội Đảng VI đề tạo bớc tiến quan trọng tổ chức lại sản xuất nông nghiệp Trong khoán 10 kinh tế hộ sản xuất đợc xác định chủ thể sản xuất hàng hóa nông thôn, luật đất đai đợc ban hành Chỉ thị 202/CT ngày 26/8/91, Nghị 14/CP ngày 02/3/1993 pháp lý mở đờng cho hệ thống Ngân hàng Việt Nam nói chung NHN & PTNT Việt Nam nói riêng chuyển hớng đầu t bình đẳng thành phần kinh tế gần có Nghị định số 04/2000/NĐ -CP ngày 11/2/2000 Chính Phủ thi hành, sửa đổi, bổ sung số điều luật đất đai Nghị số 03/2000/NQ - CP ngày 2/2/2000 phủ kinh tế trang trại Quyết định số 67/1999/QĐ - TTg ngày 30 /3/1999 Chính phủ ngời nông dân phấn khởi hăng say sản xuất, họ mang hết khả tiền tàng chứa đất đai, lao động, vốn liếng mà trớc cha đợc sử dụng, cha có điều kiện phát huy để làm giàu cho gia đình, cho quê hơng đất nớc 2.2 Kinh tế hộ kinh tế nớc ta : Trong điều kiện nớc ta dân số khoảng 80 % sản xuất nông nghiệp với 15 triệu hộ nông dân sống khu vực nông thôn có 15 triệu hộ nông dân sống khu vực nông thôn có 1,5 triệu hộ nông dân sản xuất giỏi,trên 11,5 vạn trang trại với nhiều quy mô sản xuất lâm kết hợp Một nguồn nhân lực lớn, theo thống kê năm 1999 nguồn lao động nông thôn chiếm 70 % lao động nớc nông nghiệp nông thôn thị trờng rộng lớn phát triển nông nghiệp nông thôn vấn đề chiến lợc có tầm quan trọng đặc biệt Đảng Nhà nớc ta để đa đất nớc lên góp phần thực mục tiêu "dân giàu, nớc mạnh, xã hội công văn minh " Đó yếu tố định để khơi dậy phát huy tiềm đất đai lao động nguồn lợi tự nhiên khác, nhằm thực mục tiêu chiến lợc nông nghiệp năm 2000 mục tiêu chiến lợc nông nghiệp dự thảo văn kiện đại hội Đảng lần IX Đảng phơng hớng phát triển nông nghiệp nông thôn 2001 - 2010 kế hoạch năm 2001 - 2005 Sản xuất nông nghiệp đóng góp 80 % giá trị tổng sản phẩm xã hội, góp phần lớn đa giá trị tổng sản lợng, GDP đầu ngời tăng, tăng trởng kinh tế Từ nhận định đến thực tế nông nghiệp Việt Nam Ta khẳng định đợc vai trò kinh tế hộ sản xuất đóng vị trí quan trọng kinh tế đất nớc nói chung,trong kinh tế nông nghiệp nói riêng Cụ thể : - Kinh tế hộ phát triển thu hút nhều tàng lớp lao động xã hội trớc hết lực lợng lao động phổ thông d thừa nông thôn Vì việc thu hút lao động lĩnh vực kinh tế hộ nông nghiệp có nghĩa quan trọng - Tận dụng đợc nguồn tài nguyên, đất đai, tiền vốn Bởi đất đai, rừng, biển, hồ, ao đầm phạm vi quản lý đơn vị quốc doanh hay tập thể khả tận dụng để khai thác hạn chế Khi Nhà nớc giao quyền sử dụng gia đình khả khai thác đợc tận dụng triệt để hợp lý mang lại hiệu kinh tế cao, tạo môi trờng, môi sinh lành mạnh - Kinh tế hộ với quy mô nhỏ song linh hoạt dễ thích ứng với kinh tế thị trờng, mang lại hiệu kinh tế cao so với kinh tế quốc doanh kinh tế tập thể loại ngành nghề: Vì chi phí trung gian ít tiền vốn không bị lãng phí, tận dụng triệt để đất đai, tiền vốn, lao động,trang thiết bị có điều kiện dễ dàng điều chỉnh, thay đổi cấu trồng, vật nuôi cho phù hợp với yêu cầu thị trờng; Với lợi kết hợp với sách tiết vĩ mô Nhà nớc sở để kinh tế hộ phát triển không ngừng điều kiện để chuyển dịch nông nghệp tự nhiên sang kinh tế hàng hóa nông phẩm có quy mô lớn - Kinh tế hộ phát triển thúc đẩy phát triển ngành nghề khôi phục ngành nghề truyền thống, tạo điều kiện cho ngành công nghiệp ngành khác phát triển xuất : II Tín dụng ngân hàng tồn phát triển hộ sản Tín dụng Ngân hàng kinh tế thị trờng: 1.1 Khái niệm tín dụng: Công thức chung chu kỳ sản xuất kinh doanh (T - H -T), nhng khoảng thời gian từ T - H từ H - T doanh nghiệp khác Trong thực tế nói chung giai đoạn từ T - H giai đoạn cần nhiều vốn (T), nhiều doanh nghiệp giai đoạn thiếu vốn để đầu t vào trình sản xuất tạo sản phẩm hàng hóa (H) Còn giai đoạn từ H - T lf giai đoạn doanh nghiệp bán đợc sản phẩm hàng hóa (H) thu tiền về(T) Lúc doanh nghiệp tiếp tục chu kỳ sản xuất vấn đề lớn cần nói, nhng doanh nghiệp theo thời vụ hay lý mà cha tiếp tục chu kỳ sản xuất đợc rõ ràng doanh nghiệp thừa vốn Ngợc lại doanh nghiệp cha tiêu thụ đợc hàng hóa sản phẩm nhng chu kỳ sản xuất phải tiếp tục họ lại tạm thời thiếu vốn để sản xuất Quá trình tuần hoàn luân chuyển vốn không đơn vị đẫn đến tình trạng thời gian có tợng doanh nghiệp thừa vốn nhng doanh nghiệp khác lại thiếu vốn ngợc lại Để giải mâu thuẫn vốn, đơn vị sản xuất phải tự điều chỉnh quan hệ tín dụng thơng mại Tuy nhiên quan hệ tín dụng thơng mại có nhợc điểm lớn thực điều kiện phạm vi hạn chế, không đáp ứng đợc nhu cầu vốn trình tái sản xuất mởi rộng Nh dựa quan hệ đáp ứng đợc nhu cầu vốn sản xuất nh tiếp nhận hết đợc số vốn d thừa xã hội Vì nhu cầu không phù hợp dẫn đến vốn không đáp ứng đợc quy mô thời hạn mà có tín dụng Ngân hàng tổ chức sẵn sàng tếp hnận hết đợc nguồn vốn nhàn rỗi dới hình thức tiền gửi dân c, tổ chức kinh tế cho vay doanh nghiệp, tổ chức kinh tế dân c thiếu vốn sản xuất Ngân hàng trung gian lớn điều chỉnh vốn từ ngời thừa vốn sang ngời thiếu vốn ngợc lại 10 nghiệp đa dạng theo nghị số 03/ CP thúc đẩy tiến trình công nghiệp hóa nông nghiệp nông thôn Kinh Môn huyện vùng địa lý phức tạp, trớc sản xuất vụ khó khăn, nhờ hệ thống thủy lợi Nhà nớc đầu t năm qua tạo điều kiện cho sản xuất tăng vụ Để khai thác triệt để mạng lới thủy lợi vào sản xuất cần tăng cờng đầu t vốn trung dài hạn cho khâu thủy lợi nội đồng để đảm bảo tới tiêu kịp thời góp phần bội thu cho mùa vụ huyện Kinh tế nông nghiệp huyện Kinh Môn phát triển đợc hay phụ thuộc vào nhiều nguồn vốn ngân sách Nhà nớc Vì cần phải tận dụng triệt để điểm mạnh từ nguồn vốn ngân sách, nguồn vốn giúp cho địa phơng xây dựng hệ thống thủy lợi công trình thủy nông kênh mơng nội đồng, nhập vật t nh phân bón, thuốc trừ sâu, cung cấp kỹ thuật đại, sở hạ tầng để phục vụ cho sản xuất nông nghiệp nông thôn Có nh nông thôn huyện Kinh Môn ngày phát triển tốt Chính sách phát triển thị trờng nông thôn : Kinh Môn huyện giáp danh với tỉnh : Quảng Ninh Hải Phòng có khả tiếp cận thị trờng giao lu hàng hóa với tỉnh bạn Sản xuất lơng thực huyện hàng năm việc cung cấp tiêu dùng địa bàn huyện bán đổi cho tỉnh bạn Trong năm tới khả sản xuất lúa gạo mặt hàng nông sản thực phẩm khác tăng cao nhiều Để tạo điều kiện thuận lợi phát triển kinh tế, Nhà nớc cần có sách vĩ mô thị trờng nông thôn, chi phí đầu vào thị trờng đầu nh giá cả, sách thu mua sở chế biến tránh tình trạng dân làm nơi tiêu thụ Nói đến sản xuất hàng hóa phải nói đến thị trờng tiêu thụ, việc nghiên cứu dự báo nhu cầu thị trờng, xu hớng biến động nớc với việc tiêu thụ sản phẩm quan trọng Do vai trò quản lý vĩ mô Nhà nớc cần quan tâm giải vấn đề Với việc củng cố mở rộng thị trờng tiêu thụ dịch vụ Nhà nớc cần có sách đảm bảo cho thị trờng lao động thị trờng tài tiền tệ nông thôn có điều kiện phát triển phát huy tác dụng Chính sách bảo hiểm mùa màng bao tiêu nông phẩm : Từ kinh tế kế hoạch hóa chuyển sang chế thị trờng, giá bán vật t giá mua nông sản đợc hình thành theo nguyên tắc thỏa thuận, vào quan hệ cung cầu thị trờng Nhất từ hộ sản xuất đợc tự chủ sản xuất 56 việc sản xuất hầu nh hộ lo liệu Nhng trình độ nông dân thấp bỡ ngỡ với chế Sản xuất canh tác dựa vào kinh nghiệm dân gian với kỹ thuật canh tác lạc hậu, giống trồng vật nuôi đợc cải tạo nhng cha nhiều suất lao động cha cao Muốn tạo hiệu cao phải thay đổi tập quán canh tác biện pháp: Nâng cao trình độ cho ngời nông dân, tăng cờng hoạt động tổ chức khuyến nông đặc biệt công tác bảo hiểm mùa màng cho nông dân Trong sản xuất nông nghiệp thờng phụ thuộc vào thiên nhiên thờng gặp nhiều rủi ro (do thiên tai gây ra) Nhà nớc cần giành phần ngân sách để tổ chức công tác bảo hiểm mùa màng cho nông dân, thông qua tổ chức bảo hiểm Nhng muốn làmg đợc nh tổ chức bảo hiểm phải đợc thành lập tổ chức hoạt động theo quy định Nhà nớc (có thể trực thuộc Công ty bảo hiểm phòng nông nghiệp, hoạt động độc lập) Đội ngũ cán hoạt động phải có chuyên môn, có lực nghề nghiệp, tận tuỵ với công việc nhạy bén xử lý tình xẩy Về lâu dài tổ chức bảo hiểm mùa màng chuyển sang kinh doanh theo chế thị trờng, Nhà nớc cấp vốn pháp định ban đầu Theo kinh nghiệm số nớc Thế giới công tác bảo hiểm tổ chức thực tốt thu đợc kết cao cho ngời bảo hiểm đợc bảo hiểm Việt Nam làm tốt công tác bảo hiểm mùa màng tác động tích cực đến sản xuất nông nghiệp Nông dân an tâm bỏ vốn để đầu t phát triển sản xuất, nhng Nhà nớc cần có sách bảo hộ giá sản xuất cho ngời nông dân biện pháp trợ giá đầu vào đầu Đầu vào nên giảm giá vật t, phân bón, thuốc trừ sâu, đầu phải có sách thu mua tạo qũy quay vòng sản xuất, giá thu mua phải đảm bảo cho ngời sản xuất có lãi Khi sản phẩm làm Nhà nớc cần điều hòa lợng mua qua Công ty quốc doanh, Cục dự trữ quốc gia, áp dụng hình thức bao tiêu nông sản phẩm, nhằm không cho t thơng ép giá, đảm bảo quyền lợi ngời sản xuất iii giải pháp lớn nhằm mở rộng nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng kinh tế hộ nông dân huyện kinh môn : Chính sách tín dụng Ngân hàng Nhà nớc tạo lập thị trờng tín dụng nông thôn Chuyển kinh tế nông nghiệp sang kinh tế thị trờng đòi hỏi phải giải nhiều vấn đề thuộc lĩnh vực vĩ mô phạm vi toang quốc nh phạm vi Tỉnh, huyện, đặc biệt vấn đề tạo lập thị trờng vốn nông nghiệp, giải pháp kích cầu, sách tháo gỡ khó khăn, bảo hộ sản xuất kinh 57 doanh, lãi suất Thị trờng tài nông thôn phận tài quan trọng toàn thị trờng tài nớc nơi trung gian tự trao đổi, mua bán loại phơng tiện tín dụng môi giới tín dụng Theo nghĩa rộng tài nông thôn tổng hòa nhiều mặt hoạt động tín dụng, lu thông vốn nông thôn Trong hoạt động tín dụng lu thông vốn nơi cố định đó, khu vực nhng chế "môi giới giao dịch" nơi có nhu cầu vốn khác nhau, chủ thể tham gia vào trình lu thông Chính hoạt động hình thành đẩy mạnh phát triển thị trờng tài tín dụng nông thôn Quá trình lu thông tài nông thôn gồm hai hình thức : - Hình thức trực tiếp : Ngời có vốn ngời có nhu cầu vốn giao dịch trực tiếp với quan hệ mua bán tiền vốn thông qua công vụ giao dịch nh : Tiền mặt, loại giấy tờ có giá trị (tín phiếu, trái phiếu) vật (kim loại qúy) - Hình thức gián tiếp : Ngời có vốn ngời cần vốn giao dịch với thông qua tổ chức trung gian làm nhiệm vụ lu thông vốn chẳng hạn nh : Ngân hàng cổ phần, ngân hàng nông nghiệp, qũy tín dụng nhân dân, tổ chức trung gian thu nhận tiền vốn từ ngời có vốn sau cho vay lại ngời có nhu cầu vốn Ngân hàng nông nghiệp quốc doanh đóng vai trò quan trọng có tính chất định tác nhân hình thành nên thị trờng tài tín dụng nông thôn Việt Nam Thị trờng vốn nông thôn huyện Kinh Môn diễn sôi động với nhiều hình thức lu thông vốn khác kể hệ thống thức không thức Ngân hàng Nhà nớc Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam với vai trò đạo cần giải hàng loạt vấn đề điều tiết thị trờng vốn Cùng với củng cố tăng cờng mạng lới Ngân hàng nông nghiệp, cần phải thành lập hệ thống ngân hàng cổ phần nông thôn, qũy tín dụng nhân dân khu vực, để hình thành đẩy mạnh hoạt động thị trờng vốn nông thôn đáp ứng nhu cầu kinh tế thị trờng Những giải pháp nghiệp vụ cụ thể để mở rộng thị trờng tín dụng nâng cao hiệu tín dụng : Một : Mở rộng nguồn vốn Nội dung quan trọng sách tài Nhà nớc nói chung ngân hàng sách tạo vốn, sách điều hòa vốn 58 khu vực, đảm bảo cho ngân hnàg nông nghiệp thực ngân hàng thwong mại hoạt động theo chế thị trờng Không có vốn thiếu vốn làm khó Do việc tạo lập vốn giải pháp hàng đầu để phát triển kinh té thị trờng đảm bảo hoạt động kinh doanh ngân hàng Trong năm tới sách tạo vốn phải tạo điều kiện khai thác tiềm nguồn vốn nớc, phải đẩy mạnh hoạt động tài thông qua vay nợ, viện trợ, liên doanh với nớc Ngân hàng nông nghiệp với chức phục vụ cho nông nghiệp huyện đòi hỏi phải có nguồn vốn dồi đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế, nhu cầu vốn hộ sản xuất toàn tỉnh Trớc hết với phơng châm vay vay Ngân hàng nông nghiệp huyện Kinh Môn cần phải có nhièu hình thức huy động đa dạng, vừa phải đẩy mạnh biện pháp huy động loại nguồn vốn ngắn hạn nh lâu nay, đồng thời phải trọng mở rộng biện pháp huy động nguồn vốn trung hạn nhằm chủ động đáp ứng cho mở rộng đầu t tín dụng trung hạn cấp thiết đặt Đối với huy động nguồn vốn ngắn hạn, sở biện pháp tích cực áp dụng nh lâu nay: Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, ngắn hạn không kỳ hạn, kỳ phiếu nganứ hạn cá loại, tiền gửi khác phải trọng việc khuyến khích mở rộng sử dụng tài khoản cá nhân, dịch vụ toán,chuyển tiền nhan chóng thuận lợi để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi vào ngân hàng Đặc biệt phải có hoạt động dịch vụ nh dịch vụ thu chio tiền mặt, dịch vụ vay ủy thác Nhằm vừa tăng thu cho ngân hàng, vừa tạo nguồn vốn nhàn rỗi két d thừa thờng xuyên ngân hàng Huy động nguồn vốn trung hạn thực dới hình thức sau: - Phát hành kỳ phiếu loại: Trớc mắt thực loại 1năm, loại năm Khgi kinh tế vào ổn định phát hành kỳ phiếu dài hạn từ - năm Để tạo thuận lợi khuyến khích ngời mua lên phát hành kỳ pơhiếu loại: Kỳ phiếu ký danh không ký danh, kỳ phiếu ký danh có chuyển nhợng không chuyển nhợng không chuyển nhợng, kỳ phiếu trả lãi trớc, trả lãi hàng kỳ trả lãi lần đến hạn nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng thị trờng để khuyến khích ngời mua đồng thời tạo thuận lợi cho lu chuyển kỳ phiếu thị trờng - Mở rộng loại tiết kiệm kỳ hạn năm: Trớc mắt lên áp dụng kỳ hạn 13 tháng, loại năm để phù hợp với trình độ tính toán ngời dân 59 Cùng với đa dạng hoá hình thức huy động vốn cần phát triển mạng lới kinh doanh đa Ngân hàng nông nghiệp không nhận gửi , cho vay theo lối truyền thống mà mở rộng nghiệp vụ tín dụng thuê mua, cầm cố, chấp, môi giới, bảo hiểm kinh doanh chứng khoán có điều kiện cho phép Riêng tín dụng thuê mua ngân hàng nong nghiệp phải sớm nghiên cứu lập phơng án khai thác tài sản, Thăm dò nhu cầu thị trờng, khách hàng để bớc thực hiện, tín dụng thuê mua kênh dẫn vốn trung, dài hạn quan trọng tiềm lớn để phát triển nông thôn, đua nông nghiệp tiếp cận nhanh với máy móc thiết bị đại Hai là: Đa dạng hóa phơng thức cho vay Đang dạng hóa phơng thức cho vay mở rộng đầu t , nhu cầu đầu t ngày tăng, ngân hàng phải tăng cờng mở rộng nâng cao hiệu đầu t nhằm đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế hộ Muốn giải đợc vấn đề ngân hàng phải đa dạng hóa phơng thức cho vay, bên cạnh việc đẩy mạnh việc cho vay trực tiếp (bán lẻ), nên bán buôn thông qua ngân hàng cổ phần nông thôn, qũy tín dụng nhân dân, định chế tài trung gian khác công đoàn tự nguyện, , tổ chức liên đới trách nhiệm, hội phụ nữ, hội nông dân, hội cựu chiến binh, hội làm vờn hệ thống chân rết rộng khắp giúp ngân hàng nông nghiệp vơn tới chiếm lĩnh thị trờng tín dụng rộng lớn nông thôn toàn tỉnh thực tế năm qua chức hoạt động có hiệu quả, giúp ngân hàng nông nghiệp thực tốt chức Ba : Mở rộng đầu t tín dụng, bảo đảm cấu đầu t vốn hợp lý, tín dụng ngắn hạn tín dụng trung, dài hạn tạo điều kiện thực trình tái sản xuất mở rộng nông nghiệp, phát triển ngành nghề, khai thác mạnh vùng đặc sản địa phơng : Để thực mở rộng tín dụng theo hớng bảo đảm cấu đầu t hợp lý, lãi suất cần điều chỉnh cho phù hợp, tiền gửi tiền vay, theo hớng thời gian ngắn lãi suất thấp, thời gian dài lãi suất cao để tạo điều kiện cho ngân hàng thực lãi suất dơng, kinh doanh có hiệu mở rộng đợc đầu t trung dài hạn không bó hẹp nguồn vốn Nhất tơng lai, phải tiến tới hòa nhập với lãi suất tín dụng quốc tế Bốn : Cải tiến hồ sơ thủ tục cho vay tài sản chấp Cải tiến thủ tục cho vay : Qua năm thực cho vay kinh tế hộ theo quy định 180 gần định 06/HĐQT hồ sơ thủ tục đợc bớc cải tiến so với quy định 499A/NHNN quy chế cho vay khách hàng NHNo&PTNT - VN Song lên vấn đề cần giải quyết, 60 cho thủ tục gọn nhẹ, giảm bớt khó khăn trình vay vốn nông dân nhng phải đảm bảo sở pháp lý Nhng thủ tục đơn giản không cần đến dự án sản xuất kinh doanh nh mà nên quy định phơng án ngắn gọn theo mẫu in ngân hàng để hộ sản xuất có đủ khả trình độ viết đợc Các thủ tục có tính chất pháp lý nh giấy phép kinh doanh, giấy tờ phơng tiện không cần thiết phải quy định cho tất đối tợng loại II có nhiều loại hình không phù hợp, không nên quy định chung chung nh Về mẫu đơn khế ớc cần nghiên cứu thay đổi lại cho phù hợp (vì ngân hàng thu lãi hàng tháng) bổ sung chỗ ký cho cán tín dụng khế ớc loại thêm phần điều chỉnh bổ sung sổ lu hộ loại I (vì sau vay trả vài lần, mức vay tài sản chấp thay đổi, chí CBTD thay đổi nhng chỗ bổ sung, chữ ký bổ sung cán tín dụng mới) Đối với hộ loại không đợc cấp sổ vay nên nghiên cứu loại giấy tờ nên làm lần đầu nh bảng kê tài sản chấp lần sau ngời vay cầnm làm đơn xin vay, khế ớc nhận nợ Đối với hộ sản xuất kinh doanh ngành nghề phụ lúc nông nhàn xin đợc giấy phép kinh doanh cần phơng án kinh doanh đợc xác nhận quyền sở - Vấn đề tài sản chấp : Nông dân nông thôn có nhiều hộ nghèo nên tài sản chấp nợ vay khó khăn, không đợc vay để làm ăn lại khó khăn Ngân hàng nông nghiệp bớc khắc phục vấn đề cha đợc hoàn hảo Đối với hộ vay nhiều, có tài sản chấp nhng thủ tục phải công chứng mà qua công chứng nhiều thời gian , thêm lệ phí , điều gây khó khăn cho nhiều hộ muốn vay lớn 10 triệu đồng , mà rủi ro công chứng không chịu trách nhiệm Đối với hộ muốn vay lớn từ 50 triệu trở lên không vay đợc , trờng hợp nên vân dụng cách : hộ làm đơn xin chấp , ngân hàng với hộ xác định đồ mốc giới xin xác nhận quyền địa phơng ( coi nh địa phơng xác nhận quyền sở hữu ) nhà đất họ sử dụng từ lâu đời Đề nghị cấp thẩm quyền việc cấp quyền sử dụng ruộng đất phải nhanh chóng cấp hết cho hộ để hộ có điều kiện chấp ngân hàng Việc dùng tài sản chấp biện pháp cuối , biện pháp tình đề phòng rủi ro , đảm bảo an toàn vốn nhng thiếu thủ tục đợc Tài sản chấp bất động sản , bảo lãnh vay vốn mặt hình thức cam 61 kết Do ngân hàng cho vay phải thẩm định lai cam kết có không phải giữ đầy đủ giấy tờ gốc hợp pháp tài sản chấp Kinh nghiệm nghiều nớc khu vực Đông Nam thành công việc cho nông dân vay vốn cách đơn giản hoá thủ tục , giảm nhẹ yêu cầu tài sản chấp nhằm đầu t vốn tín dụng kịp thời Năm : Giải tốt mối quan hệ Ngân hàng nông nghiệp tổ chức tín dụng khác Tham gia thị trờng tión dụng tỉnh Ngân hàng nông nghiệp mà có Ngân hàng đầu t , Quỹ tín dụng nhân dân , Ngân hàng nông nghiệp phải giải tốt mối quan hệ với tổ chức tài phải xác định mối quan hệ với tổ chức tín dụng quan hệ bình đẳng , bạn hàng có lợi , chủ yếu thông qua mối quan hệ tín dụng giúp đỡ lẫn Ngân hàng phải củng cố đẩy mạnh hoạt động quỹ tín dụng nhân dân để thu ghút tín dụng từ nguồn khác hoạt động ngầm vào guồng máy dịch vụ tín dụng hoạt động dới quản lý Nhà nớc Ngân hàng nông nghiệp bán buôn thông qua tổ chức thực bán lẻ bán tới hộ sản xuất , tiến tới bán buôn chủ yếu , quỹ tín dụng nhân dân đủ mạnh để hoạt động Các tổ chức thực " bán lẻ " , Ngân hàng nông nghiệp cần thực đầu t theo dự án Hiện Ngân hàng nông nghiệp giữ vai trò chủ đạo thị trờng tín dụng nông thôn Nhng để tăng cờng hiệu việc đầu t cho hộ nông dân cần phải giải tốt mối quan hệ với Ngân hàng Nhà nớc Ngân hàng thơng mại khác Việc giải tốt vấn đề nhằm : + Khai thác tốt tiềm vốn thành phần kinh tế nớc nớc + Thoả mãn nhu cầu vốn sản xuất , lu thông hàng hoá + Tạo cạnh tranh lành mạnh phát triển tín dụng + Tạo điều kiện quan trọng để hình thành thị trờng tiền tệ , thị trờng tài + Tạo điều kiện thúc đẩy hoạt động tín dụng kinh tế thị trờng 62 Sáu : Kết hợp với việc thực công tác khuyến nông để nâng cao hiệu đầu t , đồng thời kết hợp chặt chẽ với quyền đoàn thể địa phơng trình thực cho vay kết hợp với việc thực công tác khuyến nông để cao hiệu đầu t Để tạo điều kiện cho nông dân nắm vững áp dụng tiến khoa học kỹ thuật , công nghệ sản xuất , nâng cao trình độ văn hoá , trình độ kinh doanh , trình độ hạch toán , phải giáo dục thuyết phục vận động tuyên truyền , hớng dẫn cho họ dới nhiều hình thức phơng pháp thích hợp Trong năm gần , nhiều địa phơng hình thành tổ chức khuyến nông dới giúp đỡ quan nghiên cứu khoa học nhằm giúp nông dân trình sản xuất nông nghiệp góp phần nâng cao suất , sản lợng , chất lợng trồng vật nuôi Ngân hàng , với trách nhiệm đầu t phát triển kinh tế cho hộ nông dân cần phải tham gia đẩy mạnh công tác khuyến nông , hớng dẫn cho họ cách thức sản xuất , kinh doanh , đầu t vốn cho việc áp dụng tiến , đầu t công trình xây dựng sở hạ tầng nhằm nâng cao hiệu sản xuất Nếu công tác khuyến nông đợc thực tốt sec có tác dụng tích cực cho việc đầu t ngân hàng tăng sản xuất cho xã hội Kết hợp chặt chẽ với quyền , đoàn thể địa phơng trình cho vat hộ nông dân Chính quyền địa phơng quan đoàn thể có vai trò quan trọng trình cho vay , thu nợ hộ nông dân vay vốn Ngân hàng Địa bàn nông thôn rộng nên khó khăn cho ngân hàng việc điều tra , quản lý trình đầu t vốn nhng năm qua quyền đoàn thể địa phơng ( quyền , quan hành pháp ) đóng vai trò tích cực giúp cho Ngân hàng lựa chọn đối tợng để đầu t hỗ trợ cho vay , xác định t cách ngời vay tài sản chấp , trình quản lý vốn đôn đốc trả nợ ngân hàng Nh , trình đầu t gắn chặt với có mặt quyền địa phơng nơi công tác cho vay đợc triển khai rộng rãi , hiệu vốn Ngân hàng đợc đảm bảo Kết hợp chặt chẽ với quyền , đoàn thể địa phơng trình đầu t cho hộ nông dân cần thiết , muốn cho việc đợc thực tốt , Ngân hàng phải giành tỷ lệ hoa hồng thích đáng kịp thời cho quyền đoàn thể tham gia vào trình cho vay tốt Bảy : Củng cố lại mạng lới Ngân hàng , thành lập thêm Ngân hàng cấp địa bàn xa trụ sở để nông dân đợc tiếp cận với Ngân hàng nhanh chóng kịp thời , mạng lới dịch vụ nâng cao trình độ cán ngân hàng 63 Chấn chỉnh mạng lới tổ chức cán nhằm đáp ứng theo yêu cầu việc mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng thời gian tới theo hớng nâng cao lực điều hành cấp tỉnh lực điều hành công việc mở rộng tập trung tín dụng đồng thời tăng khả cạnh tranh Rà soát lại Ngân hàng cấp nơi kinh tế hàng hoá trọng điểm đầu t phát triển quy hoạch tăng cờng thêm sở vạat chất (kho tàng, thông tin liên lạc, máy vi tính truyền tin ) cán nhằm đảm bảo an toàn cho cácc hoạt động nghiệp vụ nh phục vụ cho việc mở rộng tín dụng nơi kinh tế hàng hoá cha phát triển, tín dụng đầu t đơn lẻ bếp bênh, không đảm bảo an toàn kho qũy thu gọn lại Ngoài phận điều hành đạo nh ngân hàng huyện ngân hàng tỉnh phải hình thành thêm số phận chuyên trách nh phận chuyên thẩm định dự án đầu t, phận tiếp thị, phận Marketing, phận khai thác nghiệp vụ ngân hàng Nhằm đáp ứng cho thực định hớng nêu Nhng yếu tố định cuối ngời Với 35 cán CNV, 74 % nữ, trình độ đại học chiếm 80 % Cán làm nghiệp vụ chuyên môn đợc đào tạo nhng động, nhạy bén nghiệp vụ chuyên môn chế thị trờng số CBCNV cha mang đầy đủ tính thơng mại, cần đợc đào tạo lại nhiều hình thức khác nhau, nhằm bổ sung kiến thức kinh tế thị trờng, nâng cao kiến thức nghiệp vụ kinh doanh, trình độ ngoại ngữ, tin học, Marketing đồng thời rèn luyện tác phong làm việc có kỷ cơng, kỷ luật, phong cách ứng xử với khách hàng, phẩm chất trung thực, trung thành với ngành Có nh thực đáp ứng yêu cầu kinh tế thị trờng Tám : Chuẩn bị điều kiện cần đủ để tham gia vào thị trờng chứng khoán Điều giúp cho ngân hàng nông nghiệp nhanh chóng tạo lập tốt đợc nguồn vốn cho đầu t trung dài hạn Chín : Thành lập phận marketing ngân hàng đến ngân hàng cấp huyện ngân hàng cấp (ngân hàng cấp cán nghiệp vụ kiêm luôn), đầu t thêm sở vật chất công nghệ ngân hàng đáp ứng đợc trớc nghiệp đổi ngân hàng nói riêng đất nớc nói chung, để sớm hòa nhập với giới nâng cao vị Việt Nam trờng quốc tế Kiến nghị : - Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Huyện Kinh Môn: 64 Để giải triệt để mặt tồn trớc mắt Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Huyện Kinh Môn cần phải khắc phục số vấn đề sau : Về công tác nguồn vốn cần phải đa dạng hóa thêm hình thức huy động loại vốn có thời hạn dài (trên 12 tháng) cần thực theo hớng dẫn NHNNVN theo CV số 320/ CV-NHNH 14 ngày 16/4//1999 "Ngoài hình thức huy động thông thờng trờng hợp cần thiết huy động vốn cho chơng trình phát triển nông nghiệp nông thôn thời kỳ, ngân hàng thơng mại phát hành trái phiếu với lãi suất cao lãi suất huy động bình thờng thời điểm, mức lãi suất tối đa không 1%/năm " có nh đáp ứng đợc vốn vay cho trung, dài hạn cho nông dân xóa bỏ đợc bất hợp lý cấu vốn sử dụng nguồn Mở rộng tín dụng hộ sản xuất nông trại, cho vay vờn ăn thông qua việc chủ động nguồn vốn để đáp ứng cho nhu cầu phát triển kinh tế theo vùng, lãnh thổ, địa phơng Cụ thể Kinh Môn tập trung phát triển vải, đầu t thí điểm phát triển số vờn vải có quy mô lớn Tuy Kinh Môn huyện đồng đất sản xuất nông nghiệp bị hạn chế, nhng trình chuyển dịch, tích tụ ruộng đất hình thành đợc kinh tế trang trại, nông trại, gắn liền với việc phân công lại lao động nông thôn, bớc chuyển dịch lao động nông nghiệp sang ngành phi nông nghiệp, thủ công mỹ nghệ, chế biến thúc đẩy tiến trình công nghiệp hóa, đại hóa nông nghiệp nông thôn theo Nghị định 03/2000/NQ Đầu t mở rộng ngành nghề khôi phục lại cho vay ngành nghề thủ công mỹ nghệ, bao đay xuất nhằm thu hút lao động nông thôn Tích cực đào tạo đào tạo cán lại để nâng cao trình độ chuyên môn cho cán cán tín dụng mục tiêu phải đợc 100 % cán tín dụng trình độ đại học Tích cực tuyên truyền, tiếp thị quán triệt phơng châm xã hội hóa công tác tín dụng ngân hàng sâu rộng tầng lớp dân c để nông dân biết, nông dân làm, nông dân bàn, nông dân kiểm tra cách dân chủ, thực pháp luật tạo hội cho họ mở rộng việc tiếp cận với ngân hàng cách thuận lợi nhanh Vì cho vay kinh tế nông thôn đa dạng, phức tạp nhạy cảm với xã hội - Đối với NHNo&PTNT - VN : 65 1- NHNo&PTNT Việt Nam cần quan tâm công tác ngân hàng phục vụ công trình kinh tế lớn Nhà nớc nh nghiên cứu có biện pháp triển khai hiệu kinh tế HTX, kinh tế nông trại, kinh tế hộ hộ nuôi trồng thủy sản Tạo điều kiện nguồn vốn ủy thác trung, dài hạn cho Chi nhánh NHNo&PTNT 2- Trang bị thêm máy móc công nghệ đại cho chi nhánh đến cấp huyện Tạo điều kiện cho việc đào tạo đào tạo lại cán bộ, tạo nguồn kinh phí cho cán học để động viên khuyến khích cán nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn 3- Về thủ tục hồ sơ vay vốn : Bộ hồ sơ vay vốn giảm tiện nhiều cho khách hàng so với văn 499A QĐ 180 đời nhng phía Ngân hàng cha đợc thuận tiện Sổ vay vốn dùng vay đa số hộ vay 10 triệu đồng trở xuống (tỷ lệ hộ vay nhỏ chấp chiếm 70%) số hộ vay ngân hàng sở Trong sổ vay vốn kể giấy đề nghị vay vốn cho lần vay có điểm cha thật phù hợp trùng lắp không cần thiết Để dễ theo dõi nợ cần phải chỉnh sửa số điểm sổ vay vốn nh sau : Trong đơn đề nghị vay vốn có phơng án vay vốn cho lần vay rồi, trọng sổ vay vốn nên bỏ từ phần đến phần trang 01 Vì để phần ghi số liệu lúc vay vốn lập sổ từ lần vay cho phần ngắn hạn hay trung hạn đợc lần cho loại, lần vay sau số tiền, phơng án khác không ghi đợc Tôi thấy có trờng hợp ghi bổ sung vào trang 02 thấy phơng án SXKD thay đổi Điểm nên chuyển lên thay điểm Cam kết theo nh Giám đốc ngân hàng cam kết hộ vay cam kết Trên giấy đề nghị vay vốn có phần ghi thành viên đồng sở hữu tài sản (trên 18 tuổi) theo nên bỏ phần sổ vay vốn có chữ ký thành viên hộ Tăng cờng công tác tuyên truyền sâu rộng hệ thống NHNo&PTNT - VN xã hội sử dụng phơng tiện báo chí đơn vị, ngân hàng trung ơng phơng tiện thông tin đại chúng Nhà nớc để phục vụ cho công tác tuyên truyền Trong công tác tuyên truyền cần nêu mặt tốt lẫn mặt cha tốt Những thuận lợi khó khăn, ngời tốt ngời sai phạm để học tập rút kinh nghiệm chung 66 Tóm lại : Trong sổ ghi trang đầu trang phần điều chỉnh hoàn cảnh thân nhân hộ vay vốn tài sản làm đảm bảo có điều chỉnh hàng năm Không ghi phần phơng án (dự án) sản xuất kinh doanh vắn tắt vào sổ vay vốn, giấy đề nghị vay vốn không ghi phần thành viên đồng sở hữu tài sản tránh đợc trùng lắp - Đối với Nhà nớc : 1- Phải có sách bảo hộ kinh tế nông trại, trang trại, có sách khuyến khích phát huy kinh tế chủ hộ nông dân phát triển kinh tế nông trại, tang trại đôi với chuyển đổi HTX cũ mở rộng hình thức kinh tế hợp tác, liên kết SXKD hộ nông dân để tạo động lực sức mạnh tổng hợp cho nông nghiệp nông thôn phát triển 2- Nhà nớc hỗ trợ vốn, khoa học công nghệ chế biến, tiêu thụ sản phẩm, xây dựng kết cấu hạ tầng để tạo điều kiện cho kinh tế nông nghiệp nông thôn phát triển bền vững nói chung kinh tế nông trại, trang trại nói riêng 3- UBND cấp tỉnh đạo quan địa khẩn trơng cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất để làm sở pháp lý cho vay 10 triệu đồng cho vay nông trại, trang trại 4- Giảm thấp mức thuế suất nhằm khuyến khích phát triển nông trại, trang trại nông thôn 5- Nhà nớc có kế hoạch hỗ trợ đào tạo nghề nghiệp cho lao động nông thôn nhiều hình thức tập huấn, bồi dờng ngắn hạn 6- Nhà nớc có kế hoạch xây dựng công trình thủy lợi để tạo nguồn nớc cho phát triển sản xuất Bộ nông nghiệp phát triển nông thôn với tỉnh thành phố quy hoạch đầu t phát triển vờn ơm giống nông nghiệp, sở sản xuất giống có chất lợng tốt để có điều kiện cung cấp giống cho hộ nông dân vùng 7- Nhà nớc hỗ trợ việc đầu t nâng cấp, mở rộng, xây dựng sở chế biến vùng tập trung chuyên canh, hớng dẫn ký hợp đồng cung ứng vạt t tiêu thụ nông sản phẩm Nhà nớc tạo điều kiện cho nông dân hộ sản xuất lớn, chủ trang trại, nông trại đợc tiếp cận tham gia chơng trình hợp tác, hội chợ triển lãm để đẩy mạnh liên kết sở sản xuất, chế biến, tiêu thụ nông sản hộ nông dân với DNNN Tạo điều kiện cho nông dân xuất trực tiếp sản phẩm nh nhập vật t nông nghiệp giảm đợc chi phí, tăng thu nhập mở rộng sản xuất 67 8- Nếu cho vay dới 10 triệu đồng không chấp trờng hợp không trả đợc nợ lãi xử lý nh phủ phải quy định rõ để làm sở giải cho Ngân hàng 9- Thông t số 06/2000/TT - NHNN1 ngày 04/4/2000 Thống đốc ngân hàng Nhà nớc trang trại, nông trại trồng vật nuôi có đợc tính tài sản hình thành từ vốn vay không quan cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu cây, cho họ, vấn đề cần quy định rõ 10- Đối với UBND tỉnh triển khai biện pháp tích cực để đẩy mạnh việc hoàn thành cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất nông, lâm nghiệp , đất nông thôn để hoàn thành vào năm 2001 theo thị 18/1999 - CT - TTg ngày 01/7/1999 thủ tớng Chính phủ Kết luận : Lĩnh vực nông nghiệp nông thôn nớc ta năm đổi kinh tế vừa qua nhiều khó khăn, thời gian sử dụng lao động thấp, ngành nghề, dịch vụ nông thôn phát triển chậm, suất thấp, chất lợng trồng vật nuôi nói chung thấp, môi trờng ô nhiễm đời sống nông dân thấp 68 Tuy nhiên năm gần Đảng , Nhà nớc quan tâm đa sách u tiên phát triển nông nghiệp nông thôn , sách quản lý nông nghiệp , sách xoá đói giảm nghèo nên phần lớn làm thay đổi mặt nông thôn so với năm trớc , với sách đầu t kịp thời Ngân hàng nông nghiệp tạo cho kinh tế hộ nông dân Việt Nam có thêm sức mạnh Ngày kinh tế hộ nông đợc xác định vị trí kinh tế xã hội , kinh tế nông nghiệp nông thôn thị trờng rộng lớn đóng vai trò quan trọng đời sống kinh tế xã hội nớc ta Kinh tế hộ nông dân phát triển góp phần đa sản lợng lơng thực ngày tăng , hàng hoá nông sản ngày nhiều chuyển dần kinh tế nông nghiệp nông thôn thnàh kinh tế hàng hoá nông phẩm đồng thời góp phần giải hàng loạt vấn đề mà Nhà nớc quan tâm để đa kinh tế nông nghiệp nông thôn phát triển Trên sở sử dụng tổng hợp phơng pháp nghiên cứu luận văn hoàn thành nhiệm vụ sau : Góp phần hệ thống hoá luận điểm kinh tế kinh tế hộ nớc ta , nh vấn đề vai trò Ngân hàng kinh tế nói chung việc phát triển kinh tế hộ nói riêng kinh tế thị trờng Từ đa luận để vận dụng thực tiễn quản lý , đạo thực vấn đề đầu t tín dụng kinh tế hộ nông dân Luận văn nghiên cứu hình thức tín dụng truyền thống nông thôn Việt Nam , từ rút học kinh nghiệm bổ ích để tham khảo trình thực đầu t tín dụng cho kinh tế hộ Việt Nam thời gian tới Luận văn phân tích tổng quát thực trạng việc đầu t tín dụng Ngân hàng kinh tế hộ Huyện Kinh Môn Từ rút tồn , hạn chế , nguyên nhân trình đầu t , sở luận văn đề xuất giải pháp nhằm mở rộng nâng cao hiệu cho vay kinh tế hộ Luận văn nghiên cứu phơng hớng phát triển tất yếu kinh tế hộ Huyện Kinh Môn năm tới , đồng thời đa số kiến nghị sách quản lý kinh tế vĩ mô sách phải thể bình đẳng thành phần kinh tế Nhà nớc ngành Ngân hàng nhằm đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế hộ sản xuất hàng hoá nông thôn nớc ta Cũng 69 nh cần thiết phải mở rộng đầu t đồng Ngân hàng cho thành phần kinh tế Phát triển kinh tế hộ nông dân kinh tế nhiều thành phần nớc ta hớng đắn tình hình Vì đầu t tín dụng cho cần thiết quan trọng Đầu t tín dụng cho kinh tế hộ lĩnh vực rộng lớn , phong phú phức tạp , kết nghiên cứu luận văn đóng góp nhỏ , giới hạn phạm vi nghiên cứu đầu t tín dụng cho kinh tế hộ nông dân chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp huyện Kinh Môn, không tránh khỏi hạn chế Ngoài kết đóng góp luận văn, chắn nhiều vấn đề cần phải tiếp tục nghiên cứu sâu rộng thêm để không ngừng cải tiến , tăng cờng , mở rộng nâng cao hiệu đầu t tín dụng cho kinh tế hộ nông dân nớc ta Vì em mong nhận đợc ý kiến đóng góp thầy cô , đồng nghiệp quan tâm tới đề tài Cuối lần em xin cảm ơn gúp đỡ đóng góp Thầy Nguyễn Kim Anh thầy cô giáo khoa đồng chí Giám đốc, bạn đồng nghiệp Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Huyện Kinh Môn - Tỉnh Hải Dơng./ 70