MỤC LỤC MỤC LỤC CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng thương mại .2 1.2 Cho vay tiêu dùng NHTM 1.2.1 Khái niệm đặc diểm cho vay tiêu dùng 1.2.2 Phân loại 1.2.3 Quy trình cho vay tiêu dùng 11 1.3 Chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 14 1.3.1 Khái niệm 14 1.3.2 Các tiêu đánh giá 15 1.3.2.1 Chỉ tiêu tăng trưởng dư nợ cho vay 15 1.3.2.2 Các tiêu nợ hạn 16 1.3.2.3 Thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng 17 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng CVTD NHTM 18 1.4.1 Nhân tố chủ quan 18 1.4.2 Nhân tố khách quan 23 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NGOÀI QUỐC DOANH – CHI NHÁNH THĂNG LONG 26 2.1 Tổng quan VPBank – chi nhánh Thăng Long 26 2.1.1 Thông tin chung VPBank .26 2.1.2 Lịch sử hình thành phát triển .26 2.1.3 VPBank chi nhánh Thăng Long 29 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh VPBank – chi nhánh Thăng Long năm gần 35 2.1.3.1 Tình hình huy động vốn 35 2.1.3.2 Tình hình hoạt động tín dụng 36 2.1.4 Những thuận lợi, khó khăn chi nhánh– định hướng phát triển VPBank Thăng Long 38 2.1.4.1 Thuận lợi 38 2.1.4.2 Khó khăn 39 2.1.4.3 Định hướng phát triển 39 2.2 Thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng VPBank – Chi nhánh Thăng Long 40 2.3 Đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng Chi nhánh 45 2.3.1 Kết đạt .45 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 47 2.3.2.1 Hạn chế 47 2.3.2.3 Nguyên nhân 47 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VPBANK – CHI NHÁNH THĂNG LONG 51 3.1 Định hướng hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh 51 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Chi nhánh 52 3.3 Một số kiến nghị .55 3.3.1 Với Ngân hàng Nhà nước 55 3.3.2 Với Ngân hàng VPBank 56 CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Lịch sử ngân hàng thương mại hình thành với sản xuất hàng hóa Sự phát triển hàng hóa tiền đề cho phát triển, hình thành ngân hàng Nghiệp vụ nghề ngân hàng nghiệp vụ đổi tiền đúc tiền Người làm nghề đổi tiền thường người giàu, trước làm nghề cho vay nặng lãi Họ thường có két tốt để cất trữ đảm bảo an toàn Do yêu cầu lãnh chúa, nhà buôn … nhiều người làm nghề đổi tiền kiêm nghiệp vụ cất trữ hộ Viếc cất trữ hộ nhiều người làm tăng khoản thu nhập, tăng loại tiền, thúc đẩy toán không dùng tiền mặt Do việc toán có ưu điểm như: giảm thiểu cắp, mang vác nhiều … nên thu hút thuơng gia gửi tiền nhiều Trong hoạt động thực tiễn, người cất trữ tiền nhận thường xuyên có người gửi tiền vào cà có người rút tiền ra, song tất không lúc nên tạo dư thừa két Trong có phận người thiếu tiền muốn vay Chính nhà buôn sử dụng số tiền dư két cho vay Việc cho vay mang lại lợi nhuận lớn cho ông chủ Do ông chủ tìm cách thu hút tiền gửi vay cách trả lãi cho người gửi tiền Hoạt động làm thay đổi hoạt động nhà buôn tiền Từ kẻ cho vay nặng lãi trở thành nhà buôn tiền Ngân hàng Vậy Ngân hàng hiểu nào? Có nhiều định nghĩa khác Ngân hàng: định nghĩa qua chức năng, dịch vụ vai trò mà chúng thực kinh tế Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạnh – đặc biệt tín dụng, tiết kiêm, dịch vụ toán thực nhiều chức tài xo với tổ chức kinh doanh kinh tế 1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng thương mại a Hoạt động huy động vốn Hoạt động huy động vốn chiếm vị trí quan trọng hoạt động ngân hàng Ngân hàng huy động vốn chủ yếu hình thức nhận tiền gửi Khi ngân hàng bắt đầu hoạt động, nghiệp vụ mở tài khoản tiền gửi để giữ hộ toán hộ cho khách hàng, cách ngân hàng huy động tiền cá doanh nghiệp, tổ chức dân cư Để gia tăng nguồn tiền gửi môi trường cạnh tranh để có nguồn tiền có chất lượng ngày cao, ngân hàng đưa thực nhiều hình thức huy động vốn khác Bao gồm: tiền gửi toán, tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp tổ chức xã hội, tiền gửi tiết kiệm dân cư, tiền gửi ngân hàng khác.Mỗi loại tiền gửi có đặc điểm khác phù hợp với đối tượng khác nhau.Ví dụ loại tiền gửi toán, loại tiền mà cá nhân, doanh nghiệp gửi vào nhằm mục đích để toán hộ mục đích sinh lời Lãi suất khoản tiền thấp ( không ), có tính chất không ổn định khách hàng rút lúc Trong khoản tiền gửi tiết kiệm có tính chất ổn định cao hơn, ngân hàng phải trả lãi suất cao hơn, tùy theo độ dài kỳ hạn Trong loại tiền gửi, loại tiền gửi có kỳ hạn ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn phù hợp với nhu cầu doanh nghiệp cá nhân phục vụ cho hoạt động toán chủ yếu Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thực việc phát hành loại giấy tờ có giá, vay tổ chức tín dụng khác b Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại Hoạt động cho vay hoạt động sơ khai thứ sau hoạt động huy động vốn Cho vay chiếm tỷ trọng chủ yếu hoạt động sử dụng vốn NHTM Trong kinh tế, tồn nguồn vốn dư thừa, bên cạnh có người thiếu vốn để đầu tư kinh doanh Là doanh nghiệp đặc biệt, ngân hàng tiến hành hoạt động huy động vốn vay Nếu ngân hàng tiến hành huy động vốn phải trả lãi cho khách hàng cho vay ngân hàng thu lãi khách hàng Hoạt động cho vay mang lại nguồn thu nhập chủ yếu cho ngân hàng đảm bảo chi trả cho hoạt động khác như: trả lãi, trả tiền công nhân viên, chi phí quản lý … mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng Cho vay việc tổ chức tín dụng giao cho khách hàng số tiền định để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi Khách hàng phải có trách nhiệm trả lãi gốc cho Ngân hàng theo thỏa thuận Khi cho khách hàng vay vốn Ngân hàng phải tính đến đến rủi ro tín dụng, tính đến khả trả nợ khách hàng đó, không Ngân hàng rơi vào tình trạng không thu hồi nợ, vốn, nghiêm trọng khả toán Rủi ro tín dụng khả xảy tổn thất dự kiến cho ngân hàng khách hàng vay không trả hạn, không trả không trả đầy đủ vốn lãi Có nhiều lý dẫn đến rủi ro tín dụng như: khách hàng cố tình không trả, khách hàng không tính toán kỹ lưỡng bất trắc xảy ra, cố tình lừa đảo cán tín dụng ngân hàng Ngoài rủi ro tín dụng xảy nguyên nhân bất khả kháng thiên tai, chiến tranh vợt tầm kiểm soát khách hàng ngân hàng, cán tín dụng ngân hàng đánh giá không khách hàng …Do vậy, để đảm bảo cho khoản vay ngân hàng sinh lãi an toàn cho vay cần tuân thủ theo nguyên tắc tín dụng Đó là: Thứ nhất, khách hàng phải sử dụng vay mục đích Mục đích ngân hàng xem xét trước cho vay để đảm bảo tính an toàn vốn khả thu lãi khách hàng Ngân hàng không cho vay vốn để sử dụng vào mục đích kinh doanh pháp luật cấm Khách hàng phải có mục đích rõ rang có tính khả thi, tức vốn khách hàng sử dụng vào kinh doanh phải tạo lợi nhuận có khả trả nợ ngân hàng Sau nhận vốn vay, ngân hàng cần đảm bảo khách hàng phải sử dụng mục đích cam kết tránh tình trạn khách hàng sử dụng sai mục đích Thứ hai, khách hàng phải trả gốc lãi theo hạn quy định Đây nguyên tắc quan trọng định tồn phát triển ngân hàng Nguồn mà ngân hàng có để tiến hành cho khách hàng vay chủ yếu nguồn vốn huy động được, huy động ngân hàng phải tiến hành trả lãi tất toán cho khách hàng đến hạn Nguyên tắc đảm bảo cho hoạt động ngân hàng trì phát triển sở lợi nhuận thu từ khách hàng cho vay Thứ ba ngân hàng tài trợ cho khách hàng dựa phương án vay có hiệu Điều mặt giúp khách hàng coa thể tạo lợi nhuận, mặt đảm bảo cho ngân hàng thu nợ gốc lãi hạn góp phần vào trình phát triển ngân hàng Ngoài ra, ngân hàng cho vay vốn yêu cầu khách hàng phải có tài sản đảm bảo Tài sản đảm bảo động sản, bất động sản giấy tờ có giá khác, coi nguồn trả nợ thứ hai khách hàng ngân hàng Khi khách hàng khả trả nợ cho ngân hàng ngân hàng thu hồi nợ việc phát mại tài sản đảm bảo Cho vay phân loại theo nhiều tiêu trí khác Phân theo thời gian cho vay: có cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn cho vay dài hạn Cho vay ngắn hạn: Là khoản vay có thời hạn 12 tháng Cho vay trung hạn: Là khoản cho vay có thời hạn từ đến năm Cho vay dài hạn: Là cá khoản cho vay có thời gian từ năm trở lên Phân theo phương thúc trả nợ: có cho vay hoàn trả lần, cho vay hoàn trả nhiều lần, cho vay trả theo nhu cầu Cho vay hoàn trả lần: khoản vay mà khách hàng tiến hành hoàn trả lần cho ngân hàng dến hạn Cho vay hoàn trả nhiều lần: khoản vay mà khách hàng trả nợ cho ngân hàng nhiều lần theo quy định thỏa thuận Cho vay hoàn trả theo nhu cầu: khoản vay mà khách hàng trả nợ cho ngân hàng vào thời điểm thời hạn vay vốn, cho đáo hạn ngân hàng thu hồi nợ gốc lãi vay Phân loại theo tài sản đảm bảo có cho vay có tài sản đảm bảo tài sản đảm bảo Cho vay có tài sản đảm bảo: khoản vay mà ngân hàng yêu cầu khách hàng vay phải có tài sản cầm cố chấp Cho vay tài sản đảm bảo: khoản vay mà ngân hàng không yêu cầu tài sản đảm bảo khách hàng vay, chủ yếu dựa vào uy tín khách hàng ngân hàng Phan theo mục đích vay vôn: có cho vay phụ vụ sả xuất kinh doanh cho vay tiêu dùng Cho vay sản xuất kinh doanh; khoản cho vay khách hàng sử dụng vào hoạt động đầu tư sản xuất kinh doanh Cho vay tiêu dùng: khoản vay phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng cá nhân hộ gia đình 1.2 Cho vay tiêu dùng NHTM 1.2.1 Khái niệm đặc diểm cho vay tiêu dùng Tiêu dùng nhu cần thiết yếu người Xuất phát từ nhu cầu người tiêu dùng thiếu nguồn tài trợ cho nhu cầu tài mình, đặc biệt với phát triển kinh tế nhu cầu tiêu dùng họ nhiều hơn, tăng lên theo thời gian Nắm bắt dặc tính đó, hàng loạt dịch vụ cho vay tiêu dùng ngân hàng đời Nguồn gốc CVTD hãng bán lẻ với hình thức chủ yếu bán trả góp Một số hãng phải vay ngân hàng để bù đắp vốn lưu động cho sản xuất kinh doanh Các ngân hàng CVTD để giúp cá nhân mua tài sản phuc vụ cho sống họ như: nhà cửa, phương tiện lại, vận chuyển … Được ngân hàng triển khai sớm, CVTD đạt thành tựu định quy mô chất lượng Và với đặc tính sản phẩm đại phù hợp với xu phát triển xã hội, CVTD sản phẩm có tác dụng nâng cao tính cạnh tranh ngân hàng, thúc đẩy phát triển ngân hàng Như cho vay tiêu dùng gì? Để có định nghĩa xác cho vay tiêu dùng cần biết đối tượng cho vay tiêu dùng, chế cho vay, hay nói tóm lại mục đích cho vay tiêu dùng gì? Cho vay tiêu dùng hiểu đơn giản cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân hộ gia đình Đối tượng đơn vị cá thể nhỏ xã hội Cho vay tiêu dùng khoản vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu cá nhân hộ gia đình Ngân hàng chuyển tiền trực tiếp cho khách hàng sử dụng theo mục đích tiêu dùng đáp ứng đầy đủ quy định ngân hàng đề Các khoản vay nguồn tài quan trọng giúp cho người tiêu dùng trang trải nhu cầu sống trước họ có khả tài để thụ hưởng Đặc điểm cho vay tiêu dùng Khác với cho vay kinh doanh, mục đích cho vay tiêu dùng xuất phát từ nhu cầu cá nhân, hộ gia đình, nguồn trả nợ thu nhập cố định họ, độc lập với khoản vay Vì cần nắm đặc điểm để có biện pháp hạn chế, phòng ngừa rủi ro trình cho vay Đặc biệt, cán tín dụng cần nắm rõ đặc điểm cho vay tiêu dùng để xem xét định khoản vay Cho vay tiêu dùng có số dặc điểm sau đây: * Số lượng vay nhiều giá trị khoản vay nhỏ Khác với hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh, hoạt động nhu cầu vốn doanh nghiệp lớn Các khoản cho vay tiêu dùng thường có giá trị nhỏ Khách hàng tìm đến ngân hàng thường có nhu cầu vốn không lớn Điều giải thích giá trị hàng hóa dịch vụ mà khách hàng có nhu cầu không đắt đỏ, khách hàng vay vốn có tích lũy vốn từ trước tài sản có giá trị lớn, họ tìm đến ngân hàng với mục đích hỗ trợ cho hoạt động tiêu dùng họ Tuy vay có giá trị nhỏ số lượng lại nhiều Đó xã hội phát triển, người tiêu dùng vay nhiều để đáp ứng nhu cầu thân gia đình đồng thời đáp ứng kế hoạch chi tiêu sở kỳ vọng khoản thu nhập tương lai Vì số lượng khách hàng đến ngân hàng vay vốn đông, khiến tổng quy mô cho vay lớn * CVTD có tính rủi ro so với cho vay sản xuất kinh doanh Khác với cho vay hoạt động sản xuất kinh doanh, cho thẩm định cho vay khả trả nợ khách hàng ngân hàng vào phương án kinh doanh, vào bảng báo cáo kết kinh doanh … để định cho vay hay không, giảm rủi ro khoản vay Đối với CVTD, thẩm định khả trả nợ khách hàng ngân hàng vào nguồn thu nhập tương lai khách hàng Bất kỳ bất trắc hay cố xảy khách hàng ốm đau bệnh tận, công việc không ổn định … ảnh hưởng tới khả thu hồi nợ ngân hàng Hơn nữa, thông tin khách hàng thông tin cá nhân thơng fhay giấu kín làm cho việc thẩm định ngân hàng khó khăn Do vậy, cho vay tiêu dùng thường co rủi ro khoản vay NHTM * Mang lại thu nhập lớn cho Ngân hàng Bất kỳ hoạt động kinh doanh, đầu tư thực mối quan hệ rủi ro lợi nhuận Rủi ro cao lợi nhuận kỳ vọng đạt lớn Đối với ngân hàng vậy, hoạt động cho vay tiêu dùng co mức độ rủi ro cao khoản cho vay khác, kỳ vọng mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Với việc cho vay với lãi suất cao, với số lượng khoản cho vay nhiều lợi nhuận ngân hàng thu nhập cao * Nó nhạy cảm phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế Hoạt động CVTD chịu ảnh hưởng lớn từ tình trạng sức khỏe kinh tế Khi kinh tế ổn định phát triển, thu nhập người dân cao mức ổn định, nhu cầu tiêu dùng người dân tăng lên Và ngươc lại, kinh tế suy thoái thu nhập cá nhân hộ gia đình giảm đi, người e dè việc chi tiêu Do hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng mà phát triển Vì vậy, nói tình hình phát triển kinh tế yếu tố thúc đẩy cho vay tiêu dùng Vai trò CVTD Đối với ngân hàng, đặc diểm rủi ro chi phí cao, cho vay tiêu dùng giúp tăng khả cạnh tranh ngân hàng với ngân hàng tổ chức tín dụng khác, thu hút đối tượng khách hàng mới, từ mở rộng mối quan hệ với khách hàng Băng cách nâng cao mở bất động sản Tỉ trọng cho vay trung dài hạn năm 2006 82,7%, tăng dần lên 84,8% năm 2007 Doanh số trung hạn 2006 175.970 trđ, đến năm 2007 có tăng trưởng ngoạn mục đạt tới 451.939 trđ, tăng 275.969 trđ (156,8%) Năm 2007 đánh dấu mở rộng chi tiêu cho tiêu dùng người dân hàng hoá lâu bền Đến năm 2008, tốc độ tăng doanh số trung dài hạn giảm xuống đạt mức cao, tăng 112,1% so với năm 2006 đạt tới giá trị 373.220,1 trđ Doanh số cho vay ngắn hạn có tỉ trọng nhỏ tổng doanh số cho vay tiêu dùng chi nhánh Đối với ngắn hạn: tỉ trọng trọng năm 17,3%, 15,2%, 21,7% Tuy nhiên tốc độ gia tăng năm 2007 so với năm 2006 năm 2008 so với năm 2006 mức cao, 150,5% 124% Điều chứng tỏ nhu cầu chi tiêu người dân ngày tăng cao Bảng : Doanh số cho vay theo mục đích Năm 2006 Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Số tiền tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Mua nhà 135.754,3 63,8 368.799,3 69,2 312.208,4 65,5 Ô tô 65.323,7 30,7 158,818,2 29,8 149.669,4 31,4 Du học 2.978,9 1,4 9.060,1 1,7 5.719,8 1,2 Khác 6.724,1 3,1 6.928,3 1,3 9.056,2 1,9 Cho vay mua nhà sản phẩm phát triển nhanh ngân hàng thương mại, với mức sống ngày tăng cao nhu cầu mua nhà người dân phục vụ việc ăn ngày cao Vì tốc độ tăng trưởng hoạt động chi nhánh tăng nhanh, từ doanh số 135.754,3 trđ năm 2006 tăng lên 368.799 trđ năm 2007, mức tăng tuyệt đối 233.044,7 trđ (171,7%) Trong năm 2008 doanh số giảm 42 xuống so với năm 2007 mức cao 312.208,4 trđ, tăng 129,9% so với năm 2006 Tuy nhiên tỉ trọng cho vay mua ô tô thấp tổng doanh số so với cho vay mua nhà đạt tốc độ tăng cao Tốc độ tăng năm 2008, 2007 so với năm 2006 là: 143,1%, 129,1% Hứa hẹn thị trường phát triển tương lai với tốc độ tăng cao Tỷ trọng khoản vay du học cho vay khác chiếm tỷ trọng nhỏ so với tổng nguonf cho vay, có tăng trưởng mạnh ( cho vay du học năm 2008 tăng 92% so với năm 2006, cho vay khác năm 2008 tăng 34% so với năm 2006) Sự gia tăng doanh số cho vay chứng tỏ nhu cầu tiêu dùng người dân ngày đa dạng, phong phú VPBank Thăn Long phát triển sản phẩm cho vay thích hợp, có chất lượng đáp ứng nhu cầu khách hàng b Nợ hạn cho vay tiêu dùng Nợ hạn tiêu quan trọng phản ánh chất lượng hoạt động cho vay ngân hàng Trong hoạt động cho vay tiêu dùng, nợ hạn có đặc trưng cao tính rủi ro so với loại cho vay khác Bảng : Tỉ lệ nợ hạn cho vay tiêu dùng Chỉ tiêu 2006 2007 2008 Nợ hạn CVTD (NQH) 5.532,3 22.383,8 24.309,4 Dư nợ CVTD 212.781 532.947 476.654 2,6 4,2 5,1 NQH/Dư nợ (%) Tỉ lệ nợ hạn dư nợ hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh 2,6%; 4,2%; 5,1% Năm 2006, tỉ lệ đạt mức thấp sách cho vay chặt chẽ ngân hàng nhằm giảm thiểu tối đa rủi ro tín dụng, đến năm 2007, tỉ lệ tăng lên 4,2%, dư nợ 43 hạn tăng lần tổng dư nợ cho vay tiêu dùng tăng lần Trong năm 2008 dư nợ hạn 24.309,4 trđ,(tỉ lệ 5,1%), tăng lên có nhiều khoản vay mà khách hàng toán cho ngân hàng chịu ảnh hưởn sy thoái kinh tế c.Tỉ trọng lợi nhuận hoạt động cho vay tiêu dùng Lợi nhuận tiêu tổng hợp quan trọng phản ánh phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng số lượng chất lượng Bảng: Tỉ trọng lợi nhuận cho vay tiêu dùng Chỉ tiêu Lợi nhuận CVTD Tổng lợi nhuận Tỉ trọng(%) Tốc độ tăng (%) 2006 2007 2008 2.075,9 3.517,9 4.097,9 69,5 97,4 8.109 11.572,2 12.765,9 42,7 57,4 25,6 30,4 32,1 07/06 08/06 Tỉ trọng lợi nhuận CVTD tổng lợi nhuận tăng ổn định từ 25,6% năm 2006, lên 30,4% năm 2007 đạt mức 32,1% vào năm 2008 Nguyên nhân tốc độ tăng lợi nhuận từ hoạt động CVTD nhanh tốc độ tăng lợi nhuận bình quân chi nhánh Sự tăng trưởng doanh số, dư nợ, nợ hạn tổng hợp lại gia tăng lợi nhuận CVTD chi nhánh Lợi nhuận từ hoạt động chi nhánh tăng theo thời gian với tốc độ ngày cao, phản ánh mở rộng hoạt động CVTD chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ VPBank 44 2.3 Đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng Chi nhánh 2.3.1 Kết đạt Kết hoạt động cho vay tiêu dùng VPBank Thăng Long nhìn chung phát triển tốt Cho vay tiêu dùng trở thành hoạt động mục tiêu phát triển cho vay cá nhân doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng Sau số kết cụ thể mà VPBank Thăng Long đạt được: Thứ nhất, lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh ngày tăng chiếm tỉ trọng ngày cao tổng lợi nhuận Đây tiêu chí quan trọng phản ánh hiệu hoạt động doanh nghiệp kinh tế thị trường Cho vay tiêu dùng hoạt động có rủi ro lớn có khả đem lại lợi nhuận cho ngân hàng cao, phát triển cho vay tiêu dùng chiến lược đắn ngân hàng VPBank Hai là, tiêu phản ánh tăng trưởng số lượng hoạt động cho vay tăng Doanh số cho vay, dư nợ cho vay có tốc độ tăng cao so với ngân hàng thương mại khác Bên cạnh đó, tỉ trọng dư nợ doanh số cho vay tiêu dùng tổng dư nợ, doanh số chi nhánh ngày cao, cho thấy ngân hàng ngày dành nhiều nguồn lực vào việc phát triển cho vay tiêu dùng trình hoạt động Ba là, nguồn vốn huy động VPBank Thăng Long tăng ổn định, tạo nguồn vốn lớn đáp ứng nhu cầu vay tiền khách hàng cá nhân, doanh nghiệp Nguồn vốn huy động lớn chi nhánh tiền gửi tiết kiệm dân cư địa bàn, nguồn vốn ổn định có số lượng lớn Khả thu hút vốn huy động cách linh hoạt giúp chi nhánh có đủ vốn đáp ứng nhu cầu vay tiêu dùng người dân địa bàn Hà Nội 45 Bốn là, sản phẩm cho vay tiêu dùng VPBank Thăng Long đa dạng, phong phú đáp ứng nhu cầu vay ngày cang cao người tiêu dùng Việc phát triển sản phẩm cho vay ngân hàng dựa vào thị trường, nhu cầu tiêu dùng xuất tiềm năng, ngân hàng nghiên cứu tạo sản phẩm cho vay thích hợp, đáp ứng nhu cầu Sản phẩm cho vay mua ô tô phát triển từ sản phẩm cho vay mua xe máy trước ví dụ cho phát triển sản phẩm ngân hàng đáp ứng nhu cầu thị trường Năm là, thời gian xét duyệt cho vay tiêu dùng rút ngắn xuống Việc rút ngắn thời gian giúp cho ngân hàng có lợi cạnh tranh so với ngân hàng quốc doanh, với thủ tục phức tạp kéo dài khác Sáu là, chất lượng tín dụng tiêu dùng nhìn chung cải thiện tốt mà ngân hàng ban hành thể lệ cho vay tiêu dùng: thể lệ cho vay mua, sữa chữa nhà; thể lệ cho vay mua ô tô; thể lệ cho vay du học Ngân hàng ban hành bảng xếp hạng tín dụng, nhờ nhân viên tín dụng rút ngắn thời gian, thủ tục mà giảm rủi ro tín dụng Với qui chế, qui định cụ thể ban hành làm giảm nguy xảy cho vay, tăng chất lượng hoạt động tín dụng tiêu dùng Bảy là, trình phát triển cho vay tiêu dùng, thị phần VPBank Thăng Long tăng lên đáng kể, tạo mơi quan hệ rộng rãi mật thiết với khách hàng, tạo lợi cạnh tranh với ngân hàng thương mại cổ phần khác địa bàn VPBank Thăng Long trở thành ngân hàng có hoạt động tiêu dùng phát triển Hà Nội 46 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 2.3.2.1 Hạn chế Mặc dù đạt thành tựu định, hạn chế định chất lượng cho vay tiêu dùng chưa đạt mức cao so với tiềm với phương trâm Ngân hàng bán lẻ Đó là: - Mặc dù chất lượng hoạt động tín dụng tốt chứa nhiều nguy xảy rủi ro Bên cạnh gia tăng dư nợ, nợ hạn tăng theo với tốc độ nhanh, làm cho tỉ lệ nợ hạn mức cao Trong thời gian mở rộng tín dụng, ngân hàng buông lỏng vấn đề chất lượng vay, làm gia tăng nợ xấu cho ngân hàng - Thời hạn giải khoản vay, từ tiếp xúc khách hàng đến giải ngân dài so với ngân hàng khác (như EximBank với sản phẩm cho vay 24 giờ) Trong ngân hàng cạnh tranh đưa dịch vụ tương tự với chất lượng cao (rút ngắn thời gian, thủ tục) chất lượng dịch vụ VPBank Thăng Long chưa thay đổi nhiều nâng cao tính cạnh tranh ngân hàng với tổ chức tín dụng khác 2.3.2.3 Nguyên nhân Lí chất lượng vay cho vay tiêu dùng chưa cao nguyên nhân sau: a Nguyên nhân chủ quan Thứ nhất, quy mô ngân hàng nhỏ bé So với tổ chức tín dụng khác vốn tự có VPBank thấp Việc vốn ảnh hưởng tới việc mở rộng hoạt động kinh doanh ngân hàng Thứ hai, hoạt động marketing ngân hàng yếu kém, chưa hiệu 47 Hoạt động marketing ngân hàng dùng để hệ thống chiến lược, biện pháp, chương trình, hoạt động tác động vào toàn trình tổ chức cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng nhằm sử dụng nguồn nhân lực ngân hàng cách tốt việc thỏa mãn nhu cầu khách hàng Việc sử dụng biện pháp marketing hiệu góp phần quảng bá hình ảnh ngân hàng, thu hút khách hàng đến với ngân hàng ngày nhiều Tuy nhiên hoạy động ngân hàng VPBank nhiều yếu thụ động Khách hàng chủ yếu ngân hàng khách hàng quen, có quan hệ, ngân hàng chưa chủ động tìm kiếm khách hàng Thỉnh thoảng ngân hàng có phát tờ rơi, thư ngỏ làm cách tự phát, chưa có kế hoạch Việc trông chờ vào trụ sở việc tiếp thị hình ảnh giới thiệu sản phẩm chưa đủ, VPBank Thăng Long phải tích cực việc quảng bá hình ảnh đến với khách hàng địa bàn Hà Nội để có them nhiều khách hàng đến với nhằm nâng cao lợi nhuận thu Thứ hai, sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng ngân hàng đơn điệu, phong phú Các hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng chủ yếu mua, xây, sửa chữa nhà, mua ôtô chiếm tỷ trọng lớn Ngân hàng chưa trọng tập trung phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng khác ba sản phẩm truyền thống, với tâm lý ngại khoản cho vay nhỏ, có rủi ro cao Chính điều hạn chế quy mô CVTD ngân hàng Thứ ba, việc kiểm tra, kiểm soát cho vay ngân hàng chưa tốt Khi thẩm định định cho vay, ngân hàng xem xét khách hàng tình trạng Nhưng việc sử dụng vốn, việc trả nợ ngân hàng lại phụ thuộc vào tình hình khách hàng tương lai Do vậy, công việc kiểm soát khách hàng cần thiết, đặc biệt quan tâm Tuy nhiên, thực tế việc kiểm tra, kiểm soát sau cho vay ngân hàng nhiều mặt chưa tốt Các nhân viên tín dụng chưa thật quan tâm tới việc 48 xem khách hàng có sử dụng tài sản mục đích hay không, thẩm định lại tài sản đảm bảo định kỳ nguồn thu nhập trả nợ Việc ảnh hưởng tới nguy khách hàng suy giảm khả trả nợ cho ngân hàng Thứ tư, nguồn lực Mặc dù có đội ngũ nguồn nhân lực động, nhiệt tình sáng tạo đội ngũ phần lớn tuyển dụng đông Với tuổi đời trẻ, 28- 30 tuổi, phòng tín dụng, điều gây khó khăn cho ngân hàng tình làm việc cán tín dụng cần phải có kinh nghiệm công việc sống Do thiếu kinh nghiệm sống mà đôi lúc chưa biết cách ứng xử mềm mỏng, linh hoạt với nhiều đối tượng khách hàng khác Đặc biệt việc phân tích tài khách hàng kinh nghiệm lại cần thiết Việc thiếu kinh nghiệm có định sai lầm gây rủi ro cho Ngân hàng Ngoài ra, chế độ đãi ngộ cán ngân hàng chưa hoàn thiện, chế động viên khuyến khích cán nhân viên phát triển quan tâm chưa xây dựng thành hệ thống c Nguyên nhân khách quan - Thư nhất, nguyên nhân đến từ phía khách hàng Do mức thu nhập bình quân đầu người người dân Việt Nam thấp, nên so với sản phẩm dịch vụ tiêu dùng có giá trị cao nhà, ô tô… khả đáp ứng tài khách hàng tương đối khó khăn Bên cạnh đó, nguồn thông tin để chứng minh tài người đến vay không rõ rang, ảnh hưởng tới khả định cho vay ngân hàng Một yếu tố đến từ khách hàng tâm lý ngại đến ngân hàng người tiêu dùng, họ thường vay tiền họ hàng người thân, bạn bè, có vay … để chi tiêu thay đến ngân hàng Vì cần có sách marketing phù hợp để thu hút khách hàng, khách hàng thấy lợi ích sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng 49 - Thứ hai, môi trường Thủ tục hành nhà nước gây nhiều khó khăn cho khách hàng ngân hàng Việc xác minh giấy tờ quyền sử dụng đất, đăng ký giao dịch bảo đảm thường gây nhiều phiền phức thời gian, ảnh hưởng tới thời gian làm thủ tục, xét duyệt giải ngân ngân hàng Về môi trường kinh tế vĩ mô, kinh tế biến động lớn lạm phát, biến động lãi suất, biến động giá Đây yếu tố quan trọng việc xác định lãi suất cho vay, giá trị tài sản đảm bảo vay biến động nhân tố ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động cho vay ngân hàng Lạm phát liên tục tăng làm cho chi phí đầu vào tăng nên lãi suất cho vay đầu tăng, ảnh hưởng trực tiếp tới việc phát triển tín dụng ngân hàng, đặc biệt tín dụng tiêu dùng Về môi trường cạnh tranh, cạnh tranh ngân hàng ngày lớn, với ngân hàng nước mà với ngân hàng nước Hiện ngân hàng nước tập trung vào hoạt động cho vay tiêu dùng, xem thị trường tiềm năng, đem lại lợi nhuận cao tương lai Do ngân hàng sức tăng cạnh tranh sản phẩm chất lượng dịch vụ, làm cho thị trường cho vay tiêu dùng thu hẹp lại với ngân hàng Việc phát triển cho vay tiêu dùng VPBank ngày gặp nhiều khó khăn 50 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VPBANK – CHI NHÁNH THĂNG LONG 3.1 Định hướng hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Chiến lược phát triển VPBank thời gian tới phát triển ngân hàng bán lẻ, trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu nước Với chiến lược đó, VPBank hướng đến đối tượng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, cá nhân hộ gia đình tầng lớp trung lưu Đối với ngân hàng có qui mô vừa VPBank đối tượng khách hàng tiềm năng, đem lại lợi nhuận lớn VPBank phát triển thị trường sản phẩm dịch vụ thẻ gồm thẻ rút tiền, thẻ đa năng, thẻ toán Đây thị trường tiềm mà hầu hết ngân hàng hướng tới Trong thời gian tới ngân hàng đầu tư vào thiết bị đại ATM, POS, đồng thời liên kết với Vietcombank để phát triển thẻ Với chiến lược ngân hàng bán lẻ, VPBank tìm hướng đắn để tồn phát triển mà thị trường ngân hàng nước mở cửa hoàn toàn để hội nhập vào thị trường tài khu vực giới Trong chiến lược phát triển ngân hàng chung hệ thống, VPBank Hà Nội đặt định hướng phát triển trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu khu vực Hà Nội Đối tượng khách hàng mà VPBank Hà Nội hướng đến doanh nghiệp vừa nhỏ, cá nhân thuộc tầng lớp trung lưu địa bàn Sản phẩm tín dụng sản phẩm phục vụ doanh nghiệp vừa, hộ kinh doanh cá thể sản phẩm cho vay tiêu dùng Trong đó, ngân hàng tập trung vào phát triển cho vay tiêu dùng nhu mức sống người dân Hà 51 Nội cao nhu cầu tiêu dùng họ lớn Ngoài sản phẩm cho vay tiêu dùng truyền thống, VPBank Hà Nội tiếp tục phát triển sản phẩm cho vay khác nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng tiêu dùng Ngân hàng tiếp tục mở rộng phạm vi hoạt động cách mở thêm chi nhánh khu vực có đông dân cư sinh sống buôn bán Tại khu vực ngân hàng cho vay kinh doanh doanh nghiệp, hộ kinh doanh cá thể cho vay tiêu dùng người có thu nhập cao Tăng cường quảng bá hình ảnh tiếp thị nhóm khách hàng tiềm năng, tạo ấn tượng tốt ngân hàng có chất lượng cao tất hoạt động, đặc biệt hoạt động cho vay tiêu dùng 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Để nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng VPBank nói chung VPBank Thăng Long nói riêng cần tìm giải pháp nhằm khắc phục hạn chế tồn hoạt động chi nhánh Những hạn chế tồn cách độc lập cách định, biện pháp phải thực cách đồng quán Sau các giải pháp nhằm phát triển thị trường cho vay tiêu dùng là: Thứ nhất, nâng cao công tác quản lý, kiểm tra, kiểm soát nội Công tác kiểm tra, quản trị ngân hàng phải tiến hàng thường xuyên có chất lượng Phải rà soát lại chương trình, quy định nội chi nhánh để hoàn thiện, bổ sung, nâng cấp tránh sơ hở dễ bị lợi dụng Kiểm tra, kiểm soát nội xem Chi nhánh có thực theo quy định pháp luật quy định ngân không Cấp cần có chương trình điều hành hoạt động chi nhánh cách thích hợp, khoa học cho hiệu đạt cao Thường xuyên theo dõi, nhắc nhở nhân 52 viên đặc biệt nhân viên tín dụng để xem xét thái độ làm việc công việc làm có không, chất lượng cho vay phụ thuộc nhiều vào cán tín dụng Cán tín dụng người có lực hoàn thành nhiệm vụ theo quy định chat lượng khoản vay tốt lên nhiều Thứ hai, thực tốt quy trình thẩm định Thẩm định giữ vai trò quan trọng việc đinh cho vay Nó nguyên nhân gây rủi ro tín dụng ngân hàng Vì vậy, yêu cầu đặt cần có quy trình thẩm định chặt chẽ để giảm thiểu tối đa rủi ro mà ngân hàng gặp Khi thẩm định cán tín dụng cần tìm hiểu nhiều phương diện như: - Thẩm định xem khách hàng có đủ lực pháp luật dân không, hành vi dân chịu trách nhiệm trước pháp luật hay không? - Thẩm định mục đích sử dụng vốn khách hàng có hay không, có hợp pháp hay không? - Thẩm định lực tài khách hàng để xem khả trả nợ ngân hàng tương lai có tốt hay không - Xem xét giá trị tài sản bảo đảm khách hàng Cán tín dụng cần đánh giá giá trị tài sản đảm bảo không đánh giá cao thấp giá trij Ngoài ra, quy trình thẩm định cần phải tiến hành cách linh hoạt, mềm dẻo tùy đối tượng khách hàng khác mà có biện pháp xử lý mà vừa đảm bảo an toàn cho ngân hàng mà lại vừa mang lợi ích cho hai bên khách hàng ngân hàng Thứ ba, phát triển công nghệ ngân hàng Ngân hàng lĩnh vực ứng dụng nhiều công nghệ tin học, trình hoạt động ngân hàng phải không ngừng nâng cao mức độ 53 đại hóa công nghệ Một phần để phù hơp với lĩnh vực tài ngân hàng, phù hợp với mặt chung công nghệ nước, đảm nbaor xu phát triển quốc tế Cần nhận thức rằng, chất lượng dịch vụ ngân hàng phụ thuộc vào yếu tố công nghệ Có cấn tín dụng tốt hệ thống máy móc thiết bị không hiên đại, trình độ công nghệ không tiên tiến cho hệ thông dịch vụ hoạt động tốt VIệc ứng dụng công nghệ giúp ngân hàng giảm bớt chi phí nhân công mà lại đem lại độ xác cao, an toàn theo quy định pháp luật Thứ tư, nhân viên tín dụng ngân hàng phải tích cực tìm kiếm khách hàng, không làm việc thụ động, nâng cao hiệu công việc nhiệt tình, chăm công việc, học hỏi thêm kinh nghiệm kiến thức có liên quan đến công việc Trong trình làm thủ tục cho vay, nhân viên tín dụng phải bám sát chặt chẽ vào qui trình nghiệp vụ, thể lệ cho vay để hạn chế đến mức tối đa rủi ro tín dụng Ngân hàng phải tổ chức thường xuyên chương trình đào tạo kiến thức nghiệp vụ cho nhân viên, có chế độ khen thưởng xứng đáng với nhân viên giỏi, sáng tạo Thứ năm, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Chất lượng nguồn nhân lực yếu tố quan trọng hang đầu, ngân hàng cần có chiến lược phát triển nguồn nhân lực cách phù hợp, đảm bảo cho phát triển lâu dài ngân hàng Con người yếu tố định đến chất lượng dịch vụ ngân hàng Để nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng tiêu dùng, trước hết phải nâng cao chất lượng, trình độ đội ngũ cán nhân viên chi nhánh Ngân hàng phải có sách thu hút người tài, người có lực để hoạt động ngân hàng mình, có sách đãi ngộ hợp lý để khuyến khích cán công nhân viên, tạo điều kiện cho họ phát huy hết lực 54 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Với Ngân hàng Nhà nước NHNN quan đại diện cho Nhà nước lĩnh vực Ngân hàng, trực tiếp đạo hoạt động Ngân hàng, Ngân hàng Nhà nước đóng vai trò quan trọng việc phát triển hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng - NHNN cần sớm hoàn thiện văn pháp quy hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng hoạt động Ngân hàng nói chung Hoàn chỉnh hệ thống văn pháp quy tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Cần có văn cụ thể đối tượng, loại hình cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý đầy đủ, thông thoáng cho hoạt động Đối với văn khác nên nghiên cứu kỹ tình hình thị trường có dự đoán xác xu hướng thay đổi thị trường để văn xác có tuổi đời kéo dài - NHNN cần có nỗ lực việc phối kết với Bộ, Ngành có liên quan hoạt động cho vay tiêu dùng đời Thông tư liên tạo điều kiện pháp lý thuận lợi cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển - NHNN cần phát triển hệ thống thông tin liên Ngân hàng NHNN nên tăng cường mối quan hệ với Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại với nhau, thiết lập nên mối quan hệ mật thiết từ nắm bắt thông tin hoạt động Ngân hàng thông tin khách hàng nước Trong thời gian tới, NHNN nên khuyến khích tất Ngân hàng thương mại tham gia hệ thống nối mạng thông tin liên Ngân hàng, hệ thống cho phép Ngân hàng có khả toán, trao đổi thông tin hoạt động Ngân hàng khách hàng với tất Ngân hàng có tham gia nối mạng 55 - NHNN nên linh hoạt việc điều hành quản lý công cụ sách tiền tệ như: công cụ lãi suất, công cụ tỷ giá, công cụ dự trữ bắt buộc để hoạt động Ngân hàng thay đổi kịp với thị trường - NHNN nên hỗ trợ, tạo điều kiện cho Ngân hàng Thương mại phát triển hoạt động thông qua biện pháp như: tăng khả tự chủ, tự chịu trách nhiệm kinh doanh cho Ngân hàng thương mại Bên cạnh đó, NHNN nên thường xuyên tổ chức hội thảo, khóa học, buổi nghe ý kiến Ngân hàng Thương mại văn sách mà NHNN đưa nhằm phổ biến chủ trương NHNN tới Ngân hàng Thương mại hoàn thiện chủ trương Cử cán NHNN học nước có hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển để học hỏi kinh nghiệm, vận dụng sáng tạo vào điều kiện Việt Nam 3.3.2 Với Ngân hàng VPBank Nâng cao hình ảnh ngân hàng lòng khách hàng vừa tạo tiền đề cho trình phát triển, mở rộng đồng thời giúp tạo thêm lợi nhuận cho ngân hàng - Đa dạng hóa loại hình dịch vụ để phục vụ ngày nhiều nhu cầu khách hàng, cung cấp cho khách hàng tiện ích sử dụng dịch vụ ngân hàng - Mở rộng chi nhánh, văn phòng giao dịch để quản bá hình ảnh ngân hàng - Quảng cáo, tiếp thị để quảng bá hình ảnh Linh hoạt hoạt động cho vay nữa, để thu hút khách hàng Có sách khen thưởng để khuyến khích cán ngân hàng 56