Chuyên đề tốt nghiệp MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM .2 1.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Xuất nhập Việt Nam 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Xuất nhập Việt Nam 1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng TMCP Xuất nhập Việt Nam 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn .7 1.1.2.2 Hoạt động tín dụng 1.1.2.3 Hoạt động toán quốc tế .8 1.1.2.4 Hoạt động khác .8 1.2 Cơ cấu tổ chức quản lý ngân hàng TMCP Xuất nhập Việt Nam 1.3 Một số kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Xuất nhập Việt Nam 11 1.3.1 Lợi nhuận trước thuế .11 1.3.2 Hoạt động huy động vốn .12 1.3.3 Hoạt động tín dụng 13 1.3.4 Hoạt động toán quốc tế 15 1.3.5 Các hoạt động kinh doanh khác 16 1.4 Một số đặc điểm kinh tế kĩ thuật ảnh hưởng đến phát triển kinh doanh thẻ ngân hàng TMCP Xuất nhập Việt Nam 18 1.4.1 Đặc điểm hoạt động kinh doanh .18 1.4.2 Đặc điểm thị trường thẻ .18 1.4.3 Đặc điểm đối thủ cạnh tranh 19 1.4.4 Đặc điểm khách hàng 20 1.4.5 Đặc điểm đội ngũ nguồn nhân lực 22 Nguyễn Thị Nghĩa QTKD Tổng hợp 47B Chuyên đề tốt nghiệp 1.4.6 Đặc điểm công nghệ trang thiết bị, sở vật chất 22 1.4.7 Môi trường pháp lý 23 CHƯƠNG : THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM .24 2.1 Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập Việt Nam .24 2.1.1 Phân loại sản phẩm thẻ 24 2.1.1.1 Thẻ nội địa 24 2.1.1.2 Thẻ quốc tế 24 2.1.2 Kết kinh doanh thẻ 27 2.1.2.1 Số lượng thẻ phát hành 27 2.1.2.2 Doanh thu từ hoạt động thẻ 29 2.2.2.3 Mạng lưới giao dịch thẻ 31 2.2 Một số giải pháp ngân hàng áp dụng để phát triển hoạt động kinh doanh thẻ 34 2.3 Đánh giá hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng TMCP Xuất nhập Việt Nam 38 2.3.1 Những kết đạt .38 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 39 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM 44 3.1 Định hướng phát triển kinh doanh ngân hàng TMCP Xuất nhập Việt Nam 44 3.2 Sự cần thiết phát triển hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng TMCP Xuất nhập Việt Nam .45 3.3 Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ 49 3.3.1 Đa dạng hóa sản phẩm thẻ dịch vụ liên quan đến thẻ 49 3.3.2 Nâng cao chất lượng đội ngũ nguồn nhân lực 51 Nguyễn Thị Nghĩa QTKD Tổng hợp 47B Chuyên đề tốt nghiệp 3.3.3 Chính sách Marketing 55 3.3.4 Hiện đại hóa phát triển cơng nghệ thông tin .58 3.3.5 Phát triển mạng lưới giao dịch thẻ .59 3.3.6 Quản lý phòng ngừa rủi ro 61 3.4 Một số kiến nghị .64 3.4.1 Đối với Chính phủ 64 3.4.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 66 KẾT LUẬN 67 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 69 Nguyễn Thị Nghĩa QTKD Tổng hợp 47B Chuyên đề tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Cùng với phát triển hệ thống ngân hàng ứng dụng thành tựu cơng nghệ thơng tin, tự động hóa…có nhiều hình thức tốn khơng dùng tiền mặt tiện lợi, an toàn sử dụng phổ biến nhiều nước giới Phương tiện tốn tiền mặt khơng thể thiếu, song ngày nay, tốn tiền mặt khơng cịn phương tiện toán tối ưu giao dịch thương mại, dịch vụ Thẻ ngân hàng phương tiện tốn đại khơng dùng tiện mặt với trợ giúp khoa học công nghệ đặc biệt công nghệ thông tin Đây công cụ tốn có nhiều đặc tính vượt trội so với phương thức tốn truyền thống khác Chính vậy, thẻ ngân hàng ngày khẳng định vị trí hoạt động kinh doanh ngân hàng Trong năm gần đây, hoạt động kinh doanh thẻ Việt Nam có bước phát triển mạnh mẽ trở thành mối quan tâm hàng đầu hầu hết Ngân hàng thương mại Việt Nam Và Ngân hàng TMCP Xuất nhập Việt Nam khơng nằm ngồi quy luật Tuy nhiên hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Xuất nhập hạn chế định số lượng chất lượng dịch vụ, chưa đáp ứng đầy đủ, kịp thời nhu cầu khách hàng chưa tương xứng với tiềm phát triển ngân hàng Đó lý em lựa chọn đề tài “ Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Xuất nhập Việt Nam” nhằm tìm hiều sâu hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng từ đưa số giải pháp để phát triển hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Nội dung chuyên đề thực tập tốt nghiệp gồm chương: Chương I : Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam Chương II: Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam Chương III: Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam Qua đây, em xin chân thành cảm ơn Ths Nguyễn Thu Thủy anh chị Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu chi nhánh Long Biên tạo điều kiện giúp đỡ em nhiệt tình thời gian vừa qua Em xin chân thành cảm ơn! Nguyễn Thị Nghĩa QTKD Tổng hợp 47B Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM 1.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Xuất nhập Việt Nam Một số thông tin ngân hàng TMCP Xuất nhập Việt Nam: Tên tiếng Việt: Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập Việt Nam Tên tiếng Anh : Vietnam Export Import Commercial Joint Stock Bank Tên viết tắt tiếng Anh: VietNam Eximbank Trụ sở : Số 07 Lê Thị Hồng Gấm , Quận 1, TP.Hồ Chí Minh Điện thoại : ( 08) 821 0055 Fax : ( 08) 829 6063 Website : www.eximbank.com.vn Logo : Hình ảnh logo tượng trưng cho Ngân hàng TMCP Xuất nhập Việt Nam với chữ viết tắt EIB ( Export Import Bank ) Logo cách điệu từ ba chữ E – I – B cho thấy mạnh xuất nhập khẩu, toán ngoại hối hoạt động khác ngân hàng Màu xanh dương logo màu xanh biển trời, màu xanh thân thiện, thể khát vọng thành cơng hội nhập Nhìn tổng thể, Logo ngân hàng thuyền căng buồn lướt sóng với mong muốn thuyền Eximbank vững mạnh ngày phát triển hướng tới việc tiếp cận tầm cao lĩnh vực Tài – ngân hàng đại Logo tạo thành vòng tròn giống địa cầu với ý nghĩa mong muốn trở thành ngân hàng có quan hệ đại lý rộng khắp với ngân hàng giới Một khoảng trắng đầu chữ B Nguyễn Thị Nghĩa QTKD Tổng hợp 47B Chuyên đề tốt nghiệp tượng trưng cho cánh cửa Eximbank ln mở rộng để đón mời nhà đầu tư, khách hàng giới đến hợp tác làm ăn với ngân hàng.Và thông điệp mà ngân hàng muốn đưa trở thành khách hàng Eximbank để cảm nhận bạn trở thành thật Với phương châm hoạt động “ Tất thành cơng khách hàng” Vietnam Eximbank không ngừng nỗ lực đem đến cho khách hàng dịch vụ ngân hàng tiện dụng, thiết thực với mong muốn ln mang đến hài lịng cho khách hàng đến giao dịch ngân hàng 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Xuất nhập Việt Nam Ngân hàng TMCP Xuất nhập Việt Nam (Eximbank) tiền thân ngân hàng Xuất nhập Việt Nam thành lập ngày 24/05/1989 theo định số 140/CT Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng Ngày 17/01/1990 ngân hàng thức vào hoạt động Ngày 06/04/1992, Thống đốc ngân hàng nhà nước Việt Nam ký giấy phép số 11/NH-GP cho phép ngân hàng hoạt động vòng 50 năm với vốn điều lệ đăng ký 50 tỷ đồng lấy tên gọi thức ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập Việt Nam hay gọi Vietnam Eximbank Trong suốt trình hình thành phát triển Eximbank đạt số thành tựu đáng kể : - Năm 1995, tham gia vào hệ thống Tổ chức viễn thơng tài liên ngân hàng tồn cầu trở thành thành viên Hiệp hội định chế tài trợ phát triển Châu Á- Thái Bình Dương Là sáu ngân hàng Việt Nam chọn tham gia thực Dự án đại hóa ngân hàng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam tổ chức với tài trợ Ngân hàng giới - Năm 2005, Eximbank ngân hàng thương mại Việt Nam phát hành thẻ toán quốc tế mang thương hiệu Visa Debit, đồng thời kết nối thành cơng với hệ thống thẻ tốn nội địa ngân hàng Ngoại thương Việt Nam - Năm 2006, đạt số giải thưởng quan trọng như: khen ngân hàng Standard Chartered Bank trao tặng chất lượng dịch vụ điện toán Nguyễn Thị Nghĩa QTKD Tổng hợp 47B Chuyên đề tốt nghiệp quốc tế, giải cúp Vàng Thương hiệu Việt mạng thương hiệu Việt kết hợp Hội sở hữu công nghiệp Việt Nam hợp tác tổ chức, “ Thương hiệu mạnh Việt năm 2006” độc giả Thời báo kinh tế Việt Nam bình chọn - Năm 2007, thức ký kết hợp tác chiến lược với 17 đối tác nước đối tác đầu tư nước ngoài, đặc biệt ký kết thỏa thuận hợp tác chiến lược với tập đoàn ngân hàng Sumitimo Mitsu Nhật Bản Khi thành lập vốn chủ sỡ hữu ngân hàng có 50 tỷ đồng tính đến thời điểm 31/12/2008 số lên tới 7.220 tỷ đồng tăng 144,4 lần so với thời điểm ban đầu trở thành ngân hàng TMCP có vốn chủ sở hữu lớn Việt Nam Vốn điều lệ Eximbank tăng nhanh qua năm, năm 2003 đạt 300 tỷ đồng, năm 2004 500 tỷ đồng, năm 2005 700 tỷ đồng, năm 2006 1.212 tỷ đồng, năm 2007 2.800 tỷ đồng năm 2008 đạt 7.220 tỷ đồng tăng gấp 2,5 lần so với năm 2007 Sự tăng lên phần việc ngân hàng phát hành thêm cổ phiếu cho đối tác nước phần lấy từ nguồn vốn thặng dư năm trước Cụ thể, Eximbank bán 17% cổ phần cho đối tác chiến lược nước ngồi tập đồn ngân hàng Sumimoto Mitsu mua 15% cổ phần ngân hàng với tổng số tiền 225 triệu USD họ cam kết hỗ trợ, hợp tác với ngân hàng việc phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, chia sẻ kinh nghiệm quản trị doanh nghiệp Một số cổ đơng Eximbank ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, Prudential Việt Nam, ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu, công ty vàng bạc đá q Sài Gịn –SJC, cơng ty cổ phần Xuất nhập tổng hợp I Việt Nam, tổng công ty công nghiệp Sài Gịn, tập đồn ngân hàng Sumitomo Mitsui, nhà đầu tư VOF Investment Limited – British Virgin Island, nhà đầu tư Miare Asset Exim Investment Limited ( MAE) thuộc tập đoàn Miare Hàn Quốc, nhà đầu tư Miare Opportunity Vietnam Equity Balanced Fund ( OVEBF) cổ đông nắm giữ 60% vốn điều lệ ngân hàng Ban đầu, mục tiêu ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cung cấp dịch vụ tài cho doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực kinh doanh Nguyễn Thị Nghĩa QTKD Tổng hợp 47B Chuyên đề tốt nghiệp xuất nhập Nhưng với phát triển không ngừng kinh tế, nhu cầu vốn thành phần kinh tế khác nước lớn đòi hỏi ngân hàng phải mở rộng phạm vi hoạt động đối tượng phục vụ Đến nay, Eximbank phục vụ cho tầng lớp khách hàng thuộc tất thành phần kinh tế : doanh nghiệp nhà nước, công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, cá nhân tổ chức nước Chính nỗ lực phát triển khơng ngừng đó, năm qua hoạt động kinh doanh Eximbank đạt kết khả quan, tiếp tục giữ vị trí ba ngân hàng TMCP có quy mơ lớn hoạt động có hiệu Tổng tài sản tăng từ 4.835 tỷ đồng (2002) lên 18.324 tỷ đồng (2006), năm 2007 đạt 33.710 tỷ đồng tăng 84% so với năm 2006 Trong năm 2008, tổng tài sản Eximbank đạt 48.247 tỷ đồng tăng 14.537 tỷ đồng so với 2007 Lợi nhuận trước thuế tăng liên tục qua năm, năm sau tăng bình quân 25% so với năm trước Tính riêng năm 2007 đạt 629 tỷ đồng, tăng 75% so với năm 2006 ( đạt 358,9 tỷ đồng) Tính đến 31/12/2008, lợi nhuận trước thuế ngân hàng đạt 969,232 tỷ đồng tăng 54% so với năm 2007 Để tạo điều kiện cho các nhân, tổ chức tiếp cận nguồn vốn dịch vụ ngân hàng cách nhanh chóng tiện lợi, hàng loạt chi nhánh phịng giao dịch Eximbank mở khắp nước Từ địa điểm giao dịch ban đầu thành phố Hồ Chí Minh, đến số lượng chi nhánh phòng tăng lên đáng kể Năm 2003 có 10 chi nhánh phịng giao dịch, năm 2006 số tăng lên 24, đến năm 2007 tồn hệ thống ngân hàng có 66 điểm giao dịch đặt trung tâm đô thị lớn nước TP Hồ Chí Minh, Hà Nội, Đà Nẵng, Nha Trang, Quảng Ngãi,Vinh, Hải Phòng, Quảng Ninh, Đồng Nai, Bình Dương Tính đến ngày 31/12/2008, Eximbank có hội sở, sở giao dịch, 34 chi nhánh 71 phịng giao dịch tồn quốc Trong đó, Hà Nội có chi nhánh 15 phịng giao dịch; TP Hồ Chí Minh có sở giao dịch, 11 chi nhánh 30 phòng giao dịch Trong năm 2008, ngân hàng mở rộng quy mô hoạt động sang số tỉnh thành khác Bà Rịa – Vũng Tàu, Tiền Giang, An Giang, Đắc Lắc Lâm Đồng Nguyễn Thị Nghĩa QTKD Tổng hợp 47B Chuyên đề tốt nghiệp Bên cạnh việc mở rộng hệ thống mạng lưới chi nhánh nước, Eximbank trọng phát triển, mở rộng quan hệ quốc tế mạng lưới giao dịch ngân hàng khác giới Cho đến nay, hệ thống ngân hàng đại lý Eximbank mở rộng tới 739 ngân hàng 72 quốc gia giới Mỹ, Nhật, Đức, Singapore, Trung Quốc, Anh đảm bảo nhu cầu giao dịch toán với tất châu lục Do nhận thức tầm quan trọng đội ngũ nguồn nhân lực hoạt động kinh doanh ngân hàng, Eximbank trọng tới công tác đầu tư phát triển đội ngũ nguồn nhân lực Quy mô ngân hàng ngày phát triển, đòi hỏi nguồn nhân lực tăng nhanh số lượng chất lượng Năm 2007, tổng nhân toàn hệ thống 2.360 người, tăng 968 người so với đầu năm 2007 ( tương đương với tăng 69,5%) Trong đó, số lao động ký hợp đồng thức 2.179 người, tỷ lệ lao động nam chiếm 43%, nữ chiếm 57% Trong năm 2008, Eximbank tuyển dụng thêm 744 người nâng tổng số lượng nhân viên làm việc ngân hàng lên thành 3.104 người Đội ngũ nguồn nhân lực ngân hàng tương đối trẻ động với 85% 35 tuổi Số lao động có trình độ đại học sau đại học chiếm tỷ lệ cao khoảng 63%, lại cao đẳng trung cấp Hiện nay, mức thu nhập bình quân cán nhân viên ngân hàng không ngừng cải thiện tăng dần qua năm Cụ thể mức thu nhập bình quân cán nhân viên ngân hàng năm 2005 50 triệu đồng; năm 2006 69 triệu đồng, năm 2007 89 triệu đồng năm 2008 mức thu nhập bình quân năm lên tới 95 triệu đồng/ nhân viên Bên cạnh đó, Eximbank trọng tới cơng tác đãi ngộ nhân tài thơng qua nhiều hình thức khác khen thưởng, bán cổ phiếu cho cán công nhân viên với mức giá ưu đãi, tổ chức nhiều chương trình giao lưu ca nhạc, tham quan du lịch Nguyễn Thị Nghĩa QTKD Tổng hợp 47B Chuyên đề tốt nghiệp Eximbank thường xuyên cử nhân viên tham gia khóa đào tạo,các hội thảo nước để cập nhật bổ sung kiến thức, nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ nhằm đáp ứng yêu cầu ngày cao khách hàng Chính vậy, Eximbank tạo dựng cho tập thể cán tâm huyết, động, sáng tạo, có tinh thần trách nhiệm cao ln nỗ lực phát triển ngân hàng 1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng TMCP Xuất nhập Việt Nam 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn Huy động vốn hoạt động truyền thống ngân hàng TMCP nói chung Eximbank nói riêng, đóng vai trò khởi nguồn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Trong thời gian qua, Eximbank thực việc huy động vốn ngắn hạn, trung hạn, dài hạn cá nhân tổ chức thuộc thành phần kinh tế hình thức nhận tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm VNĐ, USD, vàng ngoại tệ khác Ngoài ra, ngân hàng thường xuyên nghiên cứu đưa sản phẩm huy động phù hợp với đối tượng khách hàng tiết kiệm hỗn hợp, tiết kiệm linh hoạt, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm qua đêm với kỳ hạn lãi suất linh hoạt Để thu hút lượng lớn khách hàng đến gửi tiền Eximbank, ngân hàng cung cấp nhiều dịch vụ tiền ích gia tăng thường xuyên tổ chức chương trình tiết kiệm dự thưởng ‘’Lướt Honda Civic Eximbank ‘’, ‘’Gửi tiền, trúng tiền’’,’’Gửi tiết kiệm nhận bảo hiểm’’, 1.1.2.2 Hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại doanh nghiệp đặc biệt, hoạt động lĩnh vực kinh doanh tiền tệ Trong hoạt động cơng tác tín dụng hoạt động chủ yếu ngân hàng, chiếm khoảng 70% lợi nhuận ngân hàng năm Hiện nay, sản phẩm cho vay Eximbank đa dạng phong phú Nguyễn Thị Nghĩa QTKD Tổng hợp 47B Chuyên đề tốt nghiệp 61 xét lâu dài việc đầu tư vào đơn vị chấp nhận thẻ phục vụ chủ thẻ nước thực cách đầu tư lâu dài bền vững Ngồi địa điểm trên, ngân hàng đẩy mạnh mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ sang số địa điểm khác cửa hàng điện tử, cửa hàng quần áo thời trang số cửa hàng mỹ phẩm địa bàn thành phố lớn Hiện nay, nhiều đơn vị chấp nhận thẻ chưa có nhìn xác vế lợi ích việc làm đại lý toán thẻ cho ngân hàng Chính vậy, thời gian tới ngân hàng phải tuyên truyền, nâng cao nhận thức đơn vị chấp nhận thẻ lợi ích mà cơng việc mang lại Ngoài ra, ngân hàng cần phải cân nhắc, lựa chọn đơn vị chấp nhận thẻ thực tiềm tránh việc đầu tư tràn lan Bên cạnh đó, ngân hàng phải tăng cường trang bị đầy đủ máy móc thiết bị đại, tiến hành thay thiết bị cà tay máy đọc điện tử nhằm đảm bảo an toàn tránh rủi ro cho Eximbank Ngân hàng phải thường xuyên theo dõi tình hình hoạt động đơn vị chấp nhận thẻ, đơn vị hoạt động không hiệu quả, doanh số thấp cần phải cân nhắc việc thu hồi đầu tư, tránh lãng phí tiền máy móc, định kỳ tiến hành cơng tác bảo dưỡng máy móc thiết bị, tập huấn nghiệp vụ thẻ cho đơn vị chấp nhận thẻ, giúp họ giải vướng mắc phát sinh q trình tốn thẻ, thường xun cập nhật thơng tin hình thức thẻ giả mạo nhằm tạo yên tâm an toàn trình vận hành đơn vị Hơn nữa, ngân hàng nên thực chương trình trao thưởng cho đơn vị chấp nhận thẻ có doanh số cao ổn định, thực cộng điểm thưởng cho đơn vị hoạt động có hiệu 3.3.6 Quản lý phòng ngừa rủi ro Hiện giới, hoạt động kinh doanh thẻ mang lại nguồn thu tương đối lớn ổn định cho bên tham gia Tuy nhiên, hoạt động mang nhiều rủi ro tiềm ẩn Trong thời gian tới, ngân hàng cần quan tâm tới biện pháp phòng chống rủi ro hoạt động  Đối với thẻ V- Top Nguyễn Thị Nghĩa QTKD Tổng hợp 47B Chuyên đề tốt nghiệp 62 Do muốn phát triển nhanh số lượng khách hàng sử dụng thẻ Eximbank cung cấp nên ngân hàng cố gắng thu hút lượng lớn khách hàng thơng qua hính thức phát hàng thẻ ATM miễn phí, điều dẫn tới việc phát hành thẻ với số lượng lớn nhiều khách hàng không đến ngân hàng lấy thẻ Thẻ không sử dụng, tồn đọng nhiều, gây tốn chi phí phát hành cho ngân hàng Chính thế, thời gian tới ngân hàng việc phát hành thẻ phải trọng hơn, phát hành cho đối tượng khách hàng thực có nhu cầu tránh tình trạng phát hành đại trà, gây lãng phí  Đối với thẻ Visa Debit Do tính chất thẻ Visa Debit tốn quốc tế, phí quy chuyển ngoại tệ ngân hàng hạch toán sau nên nhiều giao dịch khách hàng thực nước ngồi đến ngân hàng hạch tốn bị chênh lệch tỷ giá, dẫn đến tài khoản khách hàng thiếu tiền khoản tiền tính vào chi phí ngân hàng trường hợp khách hàng chấm dứt sử dụng thẻ thu hồi khoản nợ khách hàng Vì vậy, ngân hàng phải thống tỷ giá giao dịch xác loại ngoại tệ Hơn nữa, khách hàng nộp tiền vào thẻ Visa Debit với số tiền lớn rút ngày khơng bị tính phí rút tiền mặt giao dịch < 30 triệu đồng nên nhiều khách hàng lợi dụng điều để tránh khơng bị phí nộp tiền với số lượng lớn vào thẻ Visa Debit, ngân hàng khó kiểm sốt luồng tiền vào Để hạn chế tình trạng này, ngân hàng cần có chương trình theo dõi để kiểm soát lượng tiền vào khách hàng, tránh tình trạng lách phí khách hàng  Đối với thẻ Tín dụng Hiện nay, đối tượng khách hàng phát hành thẻ tín dụng mở rộng điều kiện để khách hàng phát hành thẻ tín dụng tín chấp khơng khắt khe Ví dụ như: cán công nhân viên công tác tổ chức, doanh nghiệp có mức lương triệu đồng trở lên, thời gian công tác tối thiểu năm năm cần có thêm xác nhân ký tiếp hợp đồng lao động từ phía quan nơi khách hàng công tác Việc mở rộng đối tượng tín chấp Nguyễn Thị Nghĩa QTKD Tổng hợp 47B Chuyên đề tốt nghiệp 63 làm tăng doanh số phát hành thẻ rủi ro cho ngân hàng việc thu hồi nợ khách hàng chuyển vị trí cơng tác chuyển sang quan khác sử dụng thẻ khơng mục đích Do vậy, phát hành thẻ cho khách hàng, cán thẩm định cần phải thẩm định kỹ thông tin mà khách hàng cung cấp sát việc theo dõi trình sử dụng thẻ khách hàng tránh tình trạng khơng thu hồi nợ  Đối với hệ thống máy ATM Không nên lắp đặt máy ATM địa điểm vắng vẻ, dân cư thưa thớt tạo điều kiện cho kẻ gian phá hoại thiết bị máy móc Bên cạnh đó, ngân hàng nên thiết lập hệ thống đường truyền từ máy ATM chi nhánh, phòng giao dịch để nhân viên quản lý máy ATM sớm nắm bắt tình trạng máy móc vận hành ngăn chặn kịp thời trường hợp khách hàng nhận thừa tiền so với lệnh giao dịch đến tiến hành kiểm quỹ phát Tiếp đến, ngân hàng nên cài đặt lại việc phân bổ loại tiền chi cho khách hàng tiền chi theo thứ tự ưu tiên tiền 200.000 đồng chi trước đến hết chi tiếp mệnh giá nhỏ góp phần giảm thất cho ngân hàng có cố xảy cân đối lại mệnh giá tiền lưu thông thị trường Hầu hết máy ATM ngân hàng chưa lắp camera nên gây khó khăn việc giải khiếu nại khách hàng  Đối với đơn vị chấp nhận thẻ Các nhân viên thu ngân nhận biết thẻ giả từ hướng dẫn Eximbank qua quy trình tốn thẻ, qua nhân viên ngân hàng đến lắp đặt máy, hướng dẫn sử dụng máy Họ nhận biết thẻ cách sơ sài cà thẻ máy dẫn đến tượng nhiều thẻ giả chấp nhận toán, điều gây thiệt hại cho ngân hàng đơn vị chấp nhận thẻ Vì vậy, cần có chương trình hỗ trợ để nhận biết giao dịch thẻ giả mạo Hiện nay, cịn có số đơn vị chấp nhận thẻ thu phụ phí khách hàng tốn thẻ làm giảm uy tín tổ chức thẻ làm ảnh hưởng xấu đến thương hiệu Nguyễn Thị Nghĩa QTKD Tổng hợp 47B Chuyên đề tốt nghiệp 64 Eximbank Do vậy, ngân hàng cần có chế tài cụ thể thu hồi máy về, xử phạt tài chinh, bắt đơn vị phải ký quỹ tiền mặt tiếp tục thu phí 3.4 Một số kiến nghị 3.4.1 Đối với Chính phủ  Tạo môi trường kinh tế xã hội ổn định Tình hình kinh tế xã hội có tác động to lớn đến phát triển kinh tế xã hội nói chung va hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung Một kinh tế xã hội ổn định tảng vững cho phát triển hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng.Vì đó, đời sống nhân dân cải thiện, thu nhập người dân tăng lên nhu cầu mua sắm sử dụng sản phẩm dịch vụ toán đại tăng lên Chính vậy, Chính phủ cần phải có biện pháp ổn định tình hình kinh tế xã hội nước, trước hết ổn định mặt giá Hiện nay, số giá CPI nước ta cao, giá số mặt hàng tiêu dùng tăng nhanh mức lương người dân chưa điều chỉnh kịp thời gây khó khăn đời sống sinh hoạt người dân, ảnh hưởng tiêu cực đến công tác mở rộng thị trường thẻ ngân hàng Do đó, việc xây dựng môi trường kinh tế xã hội ổn định tạo môi trường thuận lợi cho hoạt động kinh doanh thẻ phát triển  Tiếp tục triển khai hoàn thiện biện pháp hạn chế sử dụng tiền mặt tốn Hiện nay, Chính phủ tiếp tục triển khai đề án “Thanh tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 2006-2010 tầm nhìn đến năm 2020 ” Đề án sở pháp lý quan trọng cho hoạt động thẻ toán, đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế, đặc biệt bối cảnh hội nhập khu vực giới Việt Nam Việc đời đề án này, phần hạn chế thói quen tốn tiền mặt người dân, khuyến khích, thúc đẩy dân chúng sử dụng dịch vụ toán khác thông qua số biện pháp như: thắt chặt quản lý tiền mặt, tăng chi phí sử dụng tiền mặt Trong thời gian tới, Chính phủ cần đẩy nhanh tiến độ Nguyễn Thị Nghĩa QTKD Tổng hợp 47B Chun đề tốt nghiệp 65 tốn khơng dùng tiện mặt nước ta tạo điều kiện cho việc phát triển thẻ ngân hàng  Ban hành văn liên quan đến tội phạm thẻ Hiện nay, số lượng tội phạm liên quan đến thẻ ngày tăng, hoạt động loại tội phạm tinh vi gây tổn thất lớn cho người sử dụng ngân hàng Trong nước khác khu vực chuyển sang sử dụng thẻ thơng minh, nước ta hầu hết thẻ dùng toán thẻ từ dễ làm giả an toàn hơn, nên xu hướng loại tội phạm chuyển dần sang nước có sử dụng thẻ từ Hơn nữa, pháp luật nước ta cịn sơ hở, chưa có chế tài cụ thể để xử lý hành vi phạm tội nên mảnh đất màu mở cho tội phạm hoạt động Bên cạnh đó, hoạt động làm thẻ giả mạo, lừa đảo giao dịch thẻ, sản xuất tiêu thụ thẻ giả thường có liên quan đến yếu tố nước ngồi nên địi hỏi Chính phủ phải am hiểu quy đinh luật pháp quốc tế để từ ban hành điều khoản phù hợp với thông lệ quốc tế Do vậy, thời gian tới Chính phủ cần tiếp tục đẩy mạnh ban hành văn pháp luật, qui định xử phạt hành vi gian lận hoạt động kinh doanh thẻ.Việc xử phạt nghiêm minh đối tượng phạm tội liên quan đến thẻ tạo cho khách hàng an tâm tin tưởng việc sử dụng thẻ, từ góp phần nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng  Đầu tư cho sở hạ tầng Để việc kinh doanh thẻ diễn thuận lợi, nhanh chóng việc đại hóa sở hạ tầng, công nghệ ngân hàng yêu cầu bắt buộc cần thiết Tuy nhiên, chi phí đầu tư trang thiết bị ngân hàng phục vụ cho hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động thẻ nói riêng lớn nên cần hỗ trợ giúp đỡ Nhà nước Trước hết, Nhà nước nên cải thiện hệ thống sở hạ tầng nước, đặc biệt hệ thống tin học viễn thông để đảm bảo cho đường truyền thực nhanh chóng xác Ngồi ra, hầu hết trang thiết bị, máy móc ngân hàng phải nhập với chi phí cao, gây tốn việc đầu tư nên xét lâu dài Nhà nước nên có sách khuyến khích doanh nghiệp nước nghiên cứu, chế tạo máy móc, linh kiện, phụ kiện phục vụ cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Nguyễn Thị Nghĩa QTKD Tổng hợp 47B Chuyên đề tốt nghiệp 66  Đầu tư cho giáo dục đào tạo Hiện nay, đội ngũ nguồn nhân lực có chất lượng cao hoạt động lĩnh vực ngân hàng thiếu yếu nên chưa đáp ứng nhu cầu ngày tăng ngân hàng Chính vậy, nhà nước nên tăng cường đầu tư vào lĩnh vực giáo dục đào tạo Thông qua giáo dục đào tạo vừa góp phần nâng cao trình độ dân trí người dân vừa tạo đội ngũ nguồn nhân lực có chất lượng cao phục vụ cho hoạt động kinh doanh thẻ sau 3.4.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Xây dựng chế sách toán cách đồng quán Ngân hàng Nhà nước đóng vai trị định việc ban hành chế sách, tạo hành lang pháp lý, mơi trường thuận lợi thơng thống cho q trình sử dụng, phát triển hệ thống tốn Hiện nay, ngân hàng thương mại phát triển thẻ cách tràn lan, theo kiểu mạnh người làm, chưa có qui hoạch tổng thể thống Vì vậy, thời gian tới Ngân hàng Nhà nước cần phải đạo đưa định hướng chiến lược phát triển chung cho thị trường thẻ Việt nam nhằm tạo thơng thống, bình đẳng hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại Bên cạnh đó, cần tiếp tục củng cố, hồn thiện hành lang pháp lý cho hoạt động toán, nghiên cứu xây dựng ban hành định liên quan đến lộ trình chuyển đổi cơng nghệ thẻ theo tiêu chuẩn EMV Để phát triển thị trường thẻ bền vững cần phải có liên kết, hợp tác hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Do vậy, Ngân hàng Nhà nước nên nhanh chóng triển khai xây dựng trung tâm chuyển mạch thẻ thống tồn quốc, kết nối hệ thống thẻ tốn tổ chức phát hành thẻ, tổ chức toán thẻ liên minh thẻ hành thành trung tâm thẻ tập trung, tạo mạng lưới ATM rộng khắp nhằm mang lại thuận tiện cho khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ khách hàng sử dụng thẻ máy ATM với mức phí thống nhất, giảm nhẹ gánh nặng đầu tư sở hạ tầng kỹ thuật cho ngân hàng Nguyễn Thị Nghĩa QTKD Tổng hợp 47B Chuyên đề tốt nghiệp 67 KẾT LUẬN Cùng với phát triển không ngừng khoa học kỹ thuật đặc biệt cơng nghệ thơng tin, việc sử dụng phương tiện dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt xu tất yếu quốc gia giới, nước phát triển nói chung Việt Nam nói riêng Trong thẻ xem phương tiện hữu hiệu Trong năm gần đây, thị trường thẻ Việt Nam có phát triển khởi sắc, ngày nhiều ngân hàng tham gia vào lĩnh vực kinh doanh thẻ tạo môi trường cạnh tranh sôi động khốc liệt Sự đời thẻ ngân hàng làm thay đổi cách thức chi tiêu, giao dịch toán đại phận dân cư Thẻ ngân hàng biết đến sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại, đa tiện ích, khơng đem lại lợi ích to lớn cho chủ thẻ, ngân hàng thương mại mà cịn cơng cụ quan trọng điều tiết vĩ mô Nhà nước Với linh hoạt tiện ích mà mang lại cho chủ thể liên quan, thẻ ngân hàng thu hút quan tâm cộng đồng ngày khẳng định vị trí hoạt động kinh doanh ngân hàng Hiện nay, tiềm phát triển thị trường thẻ nước ta lớn mà đề tài “ Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam” em phần giúp ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu có nhìn tồn diện sâu sắc hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thời gian vừa qua Từ có biện pháp, sách phù hợp nhằm phát huy điểm mạnh, khắc phục điểm yếu để không ngừng nâng cao phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Do trình độ kiến thức hạn chế, nên chuyên đề thực tập tốt nghiệp em không tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận đóng góp thầy để em hồn thiện viết Em xin chân thành cảm ơn! Nguyễn Thị Nghĩa QTKD Tổng hợp 47B Chuyên đề tốt nghiệp 68 NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN Nguyễn Thị Nghĩa QTKD Tổng hợp 47B Chuyên đề tốt nghiệp 69 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Lê Văn Tề, Thẻ toán quốc tế việc ứng dụng thẻ toán Việt Nam, Nxb Trẻ GS.TS Nguyễn Thành Độ,TS Nguyễn Ngọc Huyền, Giáo trình Quản trị kinh doanh, NXB Lao động- Xã hội, 2004 TS Nguyễn Thị Minh Hiền, Giáo trình Marketing Ngân hàng, Nxb Thống kê, 2003 PGS TS Phan Thị Thu Hà, Giáo trình Ngân hàng Thương mại, Nxb Đại học Kinh tế Quốc dân, 2007 Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Báo cáo phòng kinh doanh thẻ Tạp chí ngân hàng số 20 (10/2007) “ Phát triển dịch vụ tốn điện tử” Tạp chí ngân hàng số 15 ( 8/2006 ) “ Các giải pháp phát triển thị trường thẻ ngân hàng” Http:// www.vietnamnet.vn 10 Http://www.eximbank.com.vn 11 Http://www.thanhniên.com.vn Nguyễn Thị Nghĩa QTKD Tổng hợp 47B Chuyên đề tốt nghiệp PHỤ LỤC BIỂU PHÍ PHÁT HÀNH VÀ SỬ DỤNG THẺ CỦA EXIMBANK Biểu phí phát hành sử dụng thẻ V- TOP Loại phí Phí phát hành thường Phí phát hành nhanh - Thẻ - Thẻ phụ Phí thường niên Phí thay thẻ theo yêu cầu - Phí cấp lại thẻ nhanh Phí cấp lại số PIN Phí khiếu nại (nếu chủ thẻ sai) Phí dịch vụ ATM 6.1 Rút tiền mặt 6.2 Thanh toán hóa đơn dịch vụ - Tài khoản đơn vị thụ hưởng hệ thống Eximbank - Tài khoản đơn vị thụ hưởng Mức phí Miễn phí 100.000 VNĐ 50.000 VNĐ Miễn phí 50.000 VNĐ Áp dụng mục 20.000 VNĐ 30.000 VNĐ/giao dịch Miễn phí Miễn phí Áp dụng Biểu phí dịch vụ khách hàng cá ngồi hệ thống Eximbank nhân-Giao dịch tài khoản đồng Việt Nam 6.3 Chuyển khoản hệ thống Eximbank (tối đa lần/ngày) - Số tiền chuyển ≤ 50 triệu VNĐ Miễn phí - Số tiền chuyển > 50 triệu 0,033% x (Số tiền chuyển-50 triệu VNĐ), tối VNĐ thiểu 11.000 VNĐ, tối đa 1.100.000 VNĐ) Biểu phí phát hành sử dụng thẻ Tín dụng quốc tế Eximbank Visa-MasterCard Loại phí Phí phát hành thường Phí phát hành nhanh - Thẻ - Thẻ phụ Phí thường niên 2.1 Năm a Khách hàng có tài sản đảm bảo Nguyễn Thị Nghĩa Mức phí Miễn phí 300.000 VNĐ 100.000 VNĐ QTKD Tổng hợp 47B Chuyên đề tốt nghiệp 10 11 12 - Thẻ 100.000 VNĐ - Thẻ phụ 50.000 VNĐ b Khách hàng tín chấp - Thẻ vàng 200.000 VNĐ - Thẻ vàng phụ 100.000 VNĐ - Thẻ chuẩn 100.000 VNĐ - Thẻ chuẩn phụ 50.000 VNĐ 2.2 Từ năm thứ hai - Doanh số sử dụng thẻ năm ≥ 30 triệu VNĐ Miễn phí - Doanh số sử dụng thẻ năm < 30 triệu VNĐ Áp dụng mục 2.1 Phí thay thẻ theo yêu cầu 50.000 VNĐ - Phí cấp lại thẻ nhanh Áp dụng mục Phí cấp lại số PIN 50.000 VNĐ Phí khiếu nại (nếu chủ thẻ sai) 60.000 VNĐ/giao dịch 3%/số tiền giao dịch, tối Phí rút tiền mặt thiểu 60.000 VNĐ Phí thơng báo thẻ bị thất lạc, cắp 200.000 VNĐ Phí gửi kê - Định kỳ (Hàng tháng) Miễn phí - Cấp lại kê kỳ gần Miễn phí 3.000 VNĐ/trang, tối - Ngồi thời hạn thiểu 10.000 VNĐ Phí cấp chứng từ giao dịch - Tại đại lý (ĐVCNT) Eximbank Miễn phí - Tại đại lý khác 80.000 VNĐ/hóa đơn Phí xác nhận sử dụng thẻ hạn mức tín dụng thẻ 50.000 VNĐ Phí tài (lãi vay) 1,0%/tháng Phí trễ hạn 3%/số tiền tốn tối thiểu, tối thiểu 50.000 13 14 Phí sử dụng vượt hạn mức VNĐ 15%/năm/số tiền vượt Phí thay đổi hạn mức tín dụng hạn mức 30.000 VNĐ/lần thay đổi 15 Phí khác (nếu có) Nguyễn Thị Nghĩa QTKD Tổng hợp 47B Chuyên đề tốt nghiệp - Phí chuyển đổi tiền tệ Tổ chức thẻ quốc tế 16 - Phí đặt hàng, dịch vụ qua thư, fax, Internet Phí tốn hóa đơn dịch vụ - Tài khoản đơn vị thụ hưởng hệ thống Từ đến 1,1%/số tiền giao dịch Miễn phí Miễn phí Eximbank - Tài khoản đơn vị thụ hưởng hệ thống Áp dụng Biểu phí dịch Eximbank vụ khách hàng cá nhân-Giao dịch tài khoản đồng Việt Nam Biểu phí phát hành sử dụng thẻ Eximbank-Visa Debit Loại phí Phí phát hành Phí thường niên 2.1 Năm a Thẻ - Khách hàng dịch vụ du học - Khách hàng đăng ký trực tiếp quầy - Khách hàng đăng ký qua website Eximbank b Thẻ phụ 2.2 Từ năm thứ hai - Doanh số sử dụng thẻ năm ≥ 30 triệu VNĐ - Doanh số sử dụng thẻ năm < 30 triệu VNĐ a Thẻ b Thẻ phụ Phí thay thẻ theo yêu cầu Phí cấp lại số PIN Phí khiếu nại (nếu chủ thẻ sai) Phí rút tiền mặt - Trong hệ thống Eximbank + Tại máy ATM + Tại quầy giao dịch Eximbank * Số tiền rút 30 triệu - Ngoài hệ thống Eximbank 10 11 Phí thơng báo thẻ bị thất lạc, cắp Phí gửi kê - Qua email, dịch vụ HomeBanking - Qua đường bưu điện Phí cấp chứng từ giao dịch - Tại đại lý (ĐVCNT) Eximbank - Tại đại lý khác Phí xác nhận sử dụng thẻ số dư thẻ Phí khác (nếu có) - Phí chuyển đổi tiền tệ Tổ chức thẻ quốc tế 12 - Phí đặt hàng, dịch vụ qua thư, fax, Internet Lãi suất dư có triệu VNĐ) Tối thiểu 22.000 VNĐ 2%/số tiền giao dịch, tối thiểu 20.000 VNĐ 200.000 VNĐ Miễn phí 3.000 VNĐ/tháng Miễn phí 80.000 VNĐ/hóa đơn 50.000 VNĐ Từ đến 1,1%/số tiền giao dịch Miễn phí Theo lãi suất tiền gửi không kỳ hạn Eximbank tùy thời điểm 13 Phí tốn hóa đơn dịch vụ - Tài khoản đơn vị thụ hưởng hệ thống Miễn phí Eximbank - Tài khoản đơn vị thụ hưởng ngồi hệ thống Áp dụng Biểu phí dịch Eximbank vụ khách hàng cá nhân-Giao dịch tài khoản đồng Việt Nam Biểu phí phát hành sử dụng thẻ Tín Dụng Doanh Nhân Visa-Business Loại phí Phí phát hành thường Nguyễn Thị Nghĩa Mức phí Miễn phí QTKD Tổng hợp 47B Chuyên đề tốt nghiệp - Phí phát hành nhanh Phí thường niên 2.1 Năm 2.2 Từ năm thứ hai - Doanh số sử dụng thẻ năm ≥ 30 triệu VNĐ - Doanh số sử dụng thẻ năm < 30 triệu VNĐ Phí thay thẻ theo yêu cầu Phí cấp lại số PIN Phí khiếu nại (nếu chủ thẻ sai) Phí rút tiền mặt Phí thơng báo thẻ bị thất lạc, cắp Phí gửi kê - Định kỳ (Hàng tháng) - Cấp lại kê kỳ gần - Ngoài thời hạn 10 11 12 Phí cấp chứng từ giao dịch - Tại đại lý (ĐVCNT) Eximbank - Tại đại lý khác Phí xác nhận sử dụng thẻ hạn mức tín dụng thẻ Phí tài (lãi vay) Phí trễ hạn 300.000 VNĐ 150.000 VNĐ Miễn phí Áp dụng mục 2.1 50.000 VNĐ 50.000 VNĐ 60.000 VNĐ/giao dịch 3%/số tiền giao dịch, tối thiểu 60.000 VNĐ 200.000 VNĐ Miễn phí Miễn phí 3.000 VNĐ/trang, tối thiểu 10.000 VNĐ Miễn phí 80.000 VNĐ/hóa đơn 50.000 VNĐ 1,0%/tháng 3%/số tiền toán tối thiểu, tối thiểu 50.000 13 14 Phí sử dụng vượt hạn mức VNĐ 15%/năm/số tiền vượt Phí thay đổi hạn mức tín dụng hạn mức 30.000 VNĐ/lần thay đổi 15 Phí khác (nếu có) - Phí chuyển đổi tiền tệ Tổ chức thẻ quốc tế 16 - Phí đặt hàng, dịch vụ qua thư, fax, Internet Phí tốn hóa đơn dịch vụ Nguyễn Thị Nghĩa Từ đến 1,1%/số tiền giao dịch Miễn phí QTKD Tổng hợp 47B Chuyên đề tốt nghiệp - Tài khoản đơn vị thụ hưởng hệ thống Miễn phí Eximbank - Tài khoản đơn vị thụ hưởng ngồi hệ thống Áp dụng Biểu phí dịch Eximbank vụ khách hàng cá nhân-Giao dịch khoản đồng Việt Nam Nguyễn Thị Nghĩa QTKD Tổng hợp 47B tài