Mục Lục Trang Danh mục chữ viết tắt Danh mục bảng, biểu, sơ đồ, hình vẽ Lời Mở đầu Chương 1: Những Vấn Đề Chung Về Hoạt Động Cho Vay Của Ngân Hàng Thương Mại 1.1 Tổng quan về Ngân hàng Thương mại 1.1.1 Chức của Ngân hàng Thương mại 1.1.2 Vai trò của Ngân hàng Thương mại 13 1.1.3 Hoạt động bản của Ngân hàng Thương mại 15 1.2 Hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại 15 1.2.1 Vai trò của hoạt động cho vay của Ngân hàng Thương mại 15 1.2.2 Các hình thức cho vay Ngân hàng Thương mại 17 1.2.3 Khái niệm hiệu quả cho vay của Ngân hàng Thương mại 1.2.4 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay 20 21 của ngân hàng thương mại 1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay của 26 Ngân hàng Thương Chương : Thực trạng hiệu quả hoạt động cho vay 33 chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba Đình 2.1 Khái quát về chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba Đình 33 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển 33 2.1.2 Mô hình tổ chức 34 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh 38 2.2 Thực trạng hiệu quả hoạt động cho vay ở chi nhánh Ngân 50 hàng Công thương Ba Đình 2.2.1 Hoạt động cho vay chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba Đình 50 2.2.2 Thực trạng hiệu quả cho vay ở chi nhánh Ngân hàng 57 Công thương Ba Đình 2.3 Đánh giá thực trạng hiệu quả hoạt động cho vay 64 chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba Đình 2.3.1 Kết đạt 64 2.3.2 Những tồn hạn chế và nguyên nhân 65 Chương : Một số giải pháp góp phần nâng cao hiệu 72 hoạt động cho vay ở chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba Đình 3.1 Định hướng phát triển của chi nhánh 72 Ngân hàng Công thương Ba Đình thời gian tới 3.2 Các biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động 73 cho vay chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba Đình 3.2.1 Duy trì dư nợ cho vay ở mức ổn định và an toàn 73 3.2.2 Hoàn thiện sách tín dụng qui trình cho vay 75 3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định quyết định cho vay 75 3.2.4 Đưa một mức lãi suất cho vay cạnh tranh và linh hoạt 76 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 77 3.2.6 Nâng cao Chất lượng Thông tin 78 3.2.7 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát, thu nợ 79 3.2.8 Hoàn thiện công tác tổ chức, quản lý ngân hàng 80 3.3 Một số kiến nghị 80 3.3.1 Đối với Ngân Hàng Công Thương Việt Nam 80 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 82 Kết Luận 83 Danh Mục Tài Liệu Tham Khảo 85 Danh Mục Các Chữ Viết Tắt CTBĐ : Công Thương Ba Đình NHNN : Ngân Hàng Nhà Nước KQKD : Kết Quả Kinh Doanh TW : Trung Ương NHCTVN : Ngân Hàng Công Thương Việt Nam DPRR : Dự Phòng Rủi Ro TSĐB : Tài Sản Đảm Bảo WTO : Tổ Chức Thương Mại Thế Giới NHTM : Ngân Hàng Thương Mại TCTD : Tổ Chức Tín Dụng XDCB : Xây Dựng Cơ Bản CTGT : Công Trình Giao Thông Danh Mục Bảng, Biểu, Sơ Đồ, Hình Vẽ Trang Bảng - Kết hoạt động kinh doanh chung Chi nhánh 39 Bảng - Biến động cấu nguồn vốn nhóm khách hàng qua năm 40 Bảng - Biến động cấu nguồn vốn theo loại tiền qua năm 41 Bảng – Dư nợ cho vay qua năm 42 Bảng - Tình hình kết hoạt động toán quốc tế 45 Bảng - Tình hình kết nghiệp vụ bảo lãnh 46 Bảng - Tình hình thu phí dịch vụ 47 Bảng - Doanh số cho vay qua năm 51 Biểu đồ - doanh số cho vay qua năm 51 Bảng - Dư nợ cho vay qua năm 52 Biểu đồ - dư nợ cho vay qua năm 52 Bảng 10 - Lãi từ cho vay qua năm 55 Biểu đồ - lãi suất từ cho vay qua năm Biểu đồ - Tỷ lệ nợ hạn qua năm 56 57 Biều đồ - Tỷ lệ cho vay có tài sản đảm bảo 58 Biểu đồ - Tỷ lệ dư nợ cho vay / tổng vốn huy động 58 Biểu đồ - Tỷ lệ dư nợ cho vay / tổng tài sản có 59 Biểu đồ - Cơ cấu kỳ hạn cho vay 60 Biều đồ - Cơ cấu thành phần kinh tế 61 Biều 10 - Tỷ lệ thu từ lãi vay / tổng thu ngân hàng 61 Biều đồ 11- Tỷ lệ thu từ lãi vay / doanh số cho vay 62 Lời Mở Đầu Cùng theo xu hướng phát triển chung kinh tế giới, lĩnh vực tài – ngân hàng Việt Nam đóng vai trò ngày quan trọng hưng thịnh kinh tế nước nhà Khi mà Việt Nam trở thành thành viên thức tổ chức thương mại giới (WTO), hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại năm qua sôi động, giàu tính cạnh tranh Với tư cách trung gian tài kinh doanh lĩnh vực tín dụng tiền tệ, Ngân hàng Thương mại cung cấp loạt dịch vụ quan trọng giúp chủ thể kinh tế tham gia toán nhanh chóng, tiết kiệm chi phí mua bán hàng hóa, chớp hội kinh doanh, liên tục luân chuyển vốn đảm bảo hoạt động sản xuất liên tục, tạo điều kiện cho doanh nghiệp phát triển nói chung kinh tế nói riêng Tuy nhiên tất sản phẩm dịch vụ tiện ích mà Ngân hàng Thương mại cung cấp, sản phẩm cho vay chiếm tỷ trọng lớn tổng tài sản có Ngân hàng Thương mại, tầm quan trọng tính ưu việt riêng nó, nhờ có hoạt động cho vay mà vốn chu chuyển từ người tạm thời dư thừa vốn sang người thiếu vốn cần sử dụng để đầu tư mang lại lợi nhuận cho thân họ góp phần vào phát triển kinh tế, đồng thời hoạt động đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng Thương mại Việt Nam đảm bảo cho tồn tại, phát triển, hưng thịnh cho ngân hàng năm vừa qua Với tầm quan trọng vậy, nên sau thời gian học tập tìm hiểu nghiên cứu trường nơi thực tập Chi nhánh Ngân hàng Công Thương Ba Đình em xin chọn đề tài “ Những Giải Pháp Nhằm Nâng Cao Hiệu Quả Hoạt Động Cho Vay Tại Chi Nhánh Ngân Hàng Công Thương Ba Đình “ làm chuyên đề thực tập Để đạt mục đích nhiệm vụ nghiên cứu, đề tài vận dụng phương pháp vật biện chứng vật lịch sử chủ nghĩa Mac-Lênin, chủ trương, đường lối, sách Đảng kết hợp với phương pháp so sánh phân tích tổng hợp,mô hình hoá nghiên cứu vấn đề tồn đọng đưa giải pháp nhằm hoàn thiện vấn đề hoạt động cho vay Chi nhánh Ngân hàng Công Thương Ba Đình Chuyên đề phần mở đầu, kết luận tài liệu tham khảo có kết cấu gồm chương : + Chương : Những Vấn Đề Chung Về Hoạt Động Cho Vay Của Ngân Hàng Thương Mại + Chương : Thực trạng hiệu quả hoạt động cho vay chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba Đình + Chương : Một số giải pháp góp phần nâng cao hiệu hoạt động cho vay ở chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba Đình Chương : Những Vấn Đề Chung Về Hoạt Động Cho Vay Của Ngân Hàng Thương Mại 1.1 Tổng quan về Ngân hàng Thương mại Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Ngân hàng bao gồm nhiều loại tùy thuộc vào phát triển kinh tế nói chung hệ thống tài nói riêng, Ngân hàng Thương mại thường chiếm tỷ trọng lớn qui mô tài sản, thị phần số lượng ngân hàng Hiện nay, để định nghĩa Ngân hàng Thương mại cách trọn vẹn đầy đủ gây nhiều khó khăn cho nhà kinh tế quan niệm ngân hàng thay đổi không gian (tập quán, luật lệ nước) thời gian (theo đà tiến triển kinh tế xã hội) Nếu tiếp cận Ngân hàng Thương mại theo phương diện doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, tự huy động vốn vay, tức “ vay vay ” hưởng chênh lệch tỷ lệ lãi suất ( tỷ lệ lãi suất huy động tiền gửi tỷ lệ lãi suất cho vay), với chức sau 1.1.1 Chức của Ngân hàng Thương mại 1.1.1.1 Chức trung gian tín dụng Chức trung gian tín dụng chức đặc trưng Ngân hàng Thương mại có ý nghĩa đặc biệt quan trọng việc thúc đẩy kinh tế phát triển Trung gian tín dụng cầu nối cung cầu vốn xã hội, chu chuyển vốn từ người tạm thời có vỗn nhàn rỗi sang người cần vốn để sinh lợi Khi mà quan hệ tín dụng trực tiếp người cần vốn người tạm thời dư vốn gặp nhiều khó khăn, khả gặp gỡ, thời hạn cho vay, quy mô cho vay, chi phí cho vay… Ngân hàng Thương mại xuất với chức trung gian tín dụng để góp phần giải quyết, khắc phục khó khăn Thực chức trung gian tín dụng mặt Ngân hàng Thương mại huy động tập trung nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi chủ thể kinh tế để hình thành nguồn vốn cho vay, mặt khác sở số vốn huy động ngân hàng cho vay để đáp ứng nhu cầu vốn sản xuất, kinh doanh, tiêu dùng…của chủ thể kinh tế Như vậy, Ngân hàng Thương mại đứng làm trung gian vừa người vay vừa người cho vay chuyển vốn từ nơi thừa vốn sang nơi thiếu vốn làm cầu nối tiết kiệm, tích lũy đầu tư đảm bảo cho sản xuất kinh doanh liên tục góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển cải thiện đời sống nhân dân 1.1.1.2 Chức làm trung gian toán và quản lý các phương tiện toán Chức kế thừa phát triển chức ngân hàng thủ quỹ doanh nghiệp, tức ngân hàng tiến hành nhập tiền vào tài khoản hay chi trả tiền theo lệnh chủ tài khoản Công việc người thủ quỹ trung gian toán.Trong Ngân hàng Thương mại ngày chức trung gian toán gắn bó chặt chẽ hữu với chức trung gian tín dụng khách hàng thiếu tiền để toán ngân hàng trả hộ khoản trả hộ trở thành khoản vay khách hàng Với chức toán ngân hàng khách hàng gửi tiền vào ngân hàng họ đảm bảo an toàn việc cất giữ tiền thu chi cách nhanh chóng tiện lợi, khoản toán có giá trị lớn, địa phương Mà khách hàng tự làm lấy tốn khó khăn không an toàn loạt chi phí bảo quản, vận chuyển, đếm … Ngày hầu hết khoản chi trả hàng hóa dịch vụ chủ thể kinh tế chuyển giao cho ngân hàng thực hiện, việc toán, trở nên tiện lợi, tiết kiệm nhiều chi phí quan hệ toán thực cách chủ thể mở tài khoản yêu cầu thực khoản chi trả Trong làm trung gian toán, ngân hàng tạo công cụ lưu thông tín dụng độc quyền quản lý công cụ ( séc, giấy chuyển tiền, thẻ toán,…) tạo thuận tiện tiết kiệm nhiều chi phí cho xã hội Ngày với phát triển khoa học kỹ thuật công việc toán ngân hàng trở nên nhanh chóng, hiệu quả, đạt độ xác cao 1.1.1.3 Chức tạo tiền ngân hàng hệ thống ngân hàng hai cấp Quá trình tạo tiền Ngân hàng Thương mại thực thông qua hoạt động tín dụng toán hệ thống ngân hàng, mối liên hệ chặt chẽ với hệ thống ngân hàng trung ương nước Để hiểu rõ cần giả định tất Ngân hàng Thương mại không giữ lại tiền dự trữ mức qui định, tờ séc không chuyển thành tiền mặt yếu tố phức tạp khác bỏ qua, trình tạo tiền sau: Khi ngân hàng cho vay Người đến vay tiền ngân hàng đem chi tiền vào mục đích định ông ta không vay tiền ngân hàng đem nhà cất để chịu lãi Số tiền ông ta chi tiêu qua tay người thứ hai Người định nên gửi số tiền vừa nhận vào ngân hàng để có lãi ngày, giữ nhà không tạo lợi ích khác Số tiền gửi trở lại hệ thống ngân hàng theo tài khoản người Đổi lại ngân hàng xuất cho người gửi tiền chứng thư xác nhận việc ông ta gửi tiền ( mua bán giao dịch ) Ngân hàng nhận tiền gửi lại tiếp tục dùng tiền gửi cho người thứ vay số tiền tạo ngày lớn Quy mô số tiền tạo phụ thuộc nhiều vào tỷ lệ dự trữ bắt buộc ngân hàng trung ương quy định có công thức số nhân tiền sau: số nhân tiền = Error: Reference source not found 1.1.1.4 Chức làm các dịch vụ tài chính và các dịch vụ khác Trong trình thực nghiệp vụ tín dụng ngân quỹ, ngân hàng có nhiều điều kiện thuận tiện kho quỹ, thông tin, quan hệ rộng rãi với doanh nghiệp Với điều kiện ngân hàng làm tư vấn tài đầu tư cho doanh nghiệp, làm đại lý phát hành cổ phiếu, trái phiếu, bảo đảm đạt hiệu cao tiết kiệm chi phí Khi doanh nghiệp muốn phát hành chứng khoán thị trường sơ cấp, họ nhờ ngân hàng cung cấp dịch vụ : Lựa chọn loại chứng khoán phát hành, tư vấn vấn đề lãi suất chứng khoán, thời hạn chứng khoán vấn đề kỹ thuật khác.Ngoài ngân hàng cung cấp dịch vụ lưu trữ, quản lý, thu lãi, mua bán chứng khoán với loạt dịch vụ khác : a) Dịch vụ bảo quản an toàn vật có giá khách hàng Bao gồm dịch vụ cho thuê két sắt bảo quản ký thác trực tiếp bảo quản an toàn giấy tờ có giá b) Dịch vụ cho thuê két sắt ngân buổi tối : Ngân hàng lắp đặt hệ thống két đặc biệt trước cửa ngân hàng hàng, khách hàng thuê dịch vụ phép cất giữ tiền mặt hay sec để đảm bảo an toàn vào buổi tối ngân hàng đóng cửa c) Dịch vụ tín thác ủy thác ngân hàng có hình thức sau : - Dịch vụ tín thác cá nhân bao gồm việc thực dịch vụ đại diện phục vụ người bảo vệ bảo quản tài sản - Dịch vụ ủy thác lý tài sản : cho số người chết có để lại di chúc nói lên ý muốn họ liên quan đến việc phân chia tài sản 1.1.1.5 Chức tài trợ ngoại thương, mở rộng nghiệp vụ ngân hàng quốc tế Mặc dù nhiều dịch vụ ngân hàng quốc tế tương tự với dịch vụ 10 của nhiều doanh nghiệp gặp khó khăn, nên không trả được nợ và phải giảm hạn mức tín dụng xuống , chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba Đình lại khó khăn việc tìm những doanh nghiệp mới có tình hình kinh doanh đạt hiệu quả Một loạt các doanh nghiệp có tình hình tài chính yếu kém phải giảm dư nợ đó là VINAFOOD, CTY TRAENCO, CTY Kim Khí Hà Nội, Tổng CTY XDCTGT I, Ngoài một số doanh nghiệp lĩnh vực xây dựng giao thông không trả được nợ buộc phải phân loại nợ vào nợ nhóm II là : Cty CPXDCTGT 134 ( nợ 54 tỷ ), Cty gạch ốp lát Hà Nội ( 31.8 tỷ ) - Những nguyên nhân khác Trong năm 2006 tình hình nền kinh tế có nhiều biến động Việt Nam đã chính thức trở thành thành viên của tổ chức thương mại thế giới ( WTO ), hoạt động kinh doanh của các Ngân hàng Thương mại diễn rất sôi động, Nhiều chi nhánh, nhiều điểm giao dịch của các Ngân hàng Thương mại được mở ra, Một số lượng lớn các Ngân hàng thương mại cổ phần nông thôn được chuyển thành Ngân hàng Thương mại cổ phần đô thị đã vươn hoạt động tại các thành phố lớn, nhiều Ngân hàng Thương mại cổ phần tăng thêm vốn điều lệ làm tăng tính cạnh tranh ngành ngân hàng nói chung và ít nhiều ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba Đình nói riêng đặc biệt hoạt động cho vay bởi sự xuất hiện của một loạt những đối thủ cạnh tranh mới này Tình hình giá cổ phiếu thị trường chứng khoán tăng cao gây sức ép lên lãi suất lên tiền gửi của các tổ chức cá nhân từ đó buộc lãi suất cho vay bị đẩy lên cao gây khó khăn cho hoạt động cho vay và hàm chứa nhiều rủi ro Lãi suất thị trường thế giới có nhiều biến động, Fed đã nhiều lần điều chỉnh tăng lãi suất và hiện ở mức 5.25% đã có những ảnh hưởng trực 69 tiếp đến quan hệ tỷ giá và lãi suất đồng Việt Nam Mặt khác quan hệ cung cầu vốn thị trường, sự biến động của giá cả, lãi suất huy động của các Ngân hàng Thương mại cổ phần đều áp dụng vượt các mức lãi suất đã thỏa thuận của hiệp hội ngân hàng Một số doanh nghiệp có nguồn tiền gửi lớn gửi vốn tại chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba Đình lại là nhà cổ đông chiến lược của một số Ngân hàng Thương mại cổ phần khác nên tạo sự cạnh tranh, dịch chuyển vốn từ Ngân hàng này sang Ngân hàng khác, tình hình đó đã làm cho lãi suất huy động vốn VNĐ không ổn định, cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng trở nên mạnh mẽ, gay gắt hơn,lãi suất cho vay cao khó cho vay và hiệu quả cho vay bị giảm sút Tình hình lạm phát những năm qua cũng ở mức cao năm 2004 là 9.5% năm 2005 là 8.4 % và năm 2006 là 6.6 % gây sức ép rất nhiều lên lãi suất nữa nền kinh tế Việt Nam cũng gặp phải một loạt những khó khăn tự nhiên hạn hán kéo dài, dịch cúm gia cầm bùng phát phạm vi rộng, từ đó dẫn đến sức ép tăng giá bán nhiều loại vật tư, hàng hóa đặc biệt là một số mặt hàng lương thực, thuốc chữa bệnh, thép , than, xăng dầu điều này làm cho một số doanh nghiệp gặp khó khăn tình hình sản xuất kinh doanh và đổ vỡ về mặt tài chính dẫn đến không thể trả được nợ cho chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba Đình Ngoài còn phải kể đến sự ảnh hưởng của hệ thống pháp luật Việt Nam, bối cảnh tình hình kinh tế xã hội có nhiều biến đổi nhiên hệ thống văn bản pháp lý có liên quan trực tiếp đến hoạt động cho vay của ngân hàng vừa thừa, vừa thiếu, vừa chồng chéo, chậm sửa đổi những điều bất hợp lý Chương : Một số giải pháp góp phần nâng cao hiệu hoạt động cho vay ở chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba Đình 70 3.1 Định hướng phát triển của chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba Đình thời gian tới Trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam có nhiều chuyển biến và tăng trưởng liên tục đạt ở mức cao, mà Việt Nam đã chính thức trở thành thành viên của WTO và cam kết thực hiện những yêu cẩu của tổ chức này Hoạt động của Ngành Ngân hàng cũng có nhiều chuyển biến tích cực, các ngân hàng gấp rút tăng vốn điều lệ và hoàn thành những công đoạn cuối cùng để có thể sẵn sàng cạnh tranh được với sự có mặt của các ngân hàng nước ngoài Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cũng nhanh chóng ban hành đầy đủ một hành lang pháp lý cần thiết cho hoạt động của ngành ngân hàng Chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba Đình cũng đưa định hướng rõ ràng của mình thời gian tới, Chi nhánh đặt kế hoạch tiếp tục tăng trưởng mạnh về doanh thu thời gian tới, hoạt động cho vay chi nhánh đã lấy định hướng tăng trưởng đôi với chất lượng, tích cực tìm kiếm khách hàng, phương án tốt để cho vay, định hướng cho vay nhiều với doanh nghiệp ngoài quốc doanh và các doanh nghiệp vừa và nhỏ, cụ thể chi nhánh Ba đình đề các chỉ tiêu hoạch kinh doanh chủ yếu sau Chỉ tiêu kế hoạch chủ yếu cho năm 2007 Tổng nguồn vốn huy động đến 31/12/2007 : 4450 tỷ đồng Trong đó : Huy động vốn VNĐ : 3580 tỷ đồng Ngoại tệ quy VNĐ : 870 tỷ đồng Dư nợ cho vay nền kinh tế đến 31/12/2007 : 2653 tỷ đồng Trong đó : Dư nợ VNĐ : 1752 tỷ Ngoại tệ quy VNĐ : 901 tỷ Nợ xấu < % / Tổng dư nợ Cơ cấu dư nợ tại thời điểm cuối năm : Tỷ lệ % cho vay Không có Bảo đảm bằng tài sản tối đa 43 % 71 Tỷ lệ % cho vay Doanh nghiệp nhà nước tối đa 58% Lợi nhuận sau trích DPRR 100 tỷ VNĐ 3.2 Các biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba Đình 3.2.1 Duy trì dư nợ cho vay ở mức ổn định và an toàn Để có thể đạt được hiệu quả cho vay Chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba Đình cần phải sử dụng vốn huy động được để cho vay ở một mức độ nhất định vừa đảm bảo được mức sinh lợi vừa đảm bảo được độ an toàn cần thiết, những năm qua, bắt đầu có dấu hiệu dư nợ cho vay suy giảm điều này sẽ ảnh hưởng đến mức sinh lợi của chi nhánh, chi nhánh cần chủ động hoạt động cho vay Để có thể đạt được sự chủ động nữa hoạt động cho vay chi nhánh cần đa dạng hình thức cho vay, đưa thêm nhiều sản phẩm cho vay để có hội tiếp cận được với nhiều loại hình khách hàng, đạt được mức dư nợ cần thiết để sinh lời và vẫn đảm bảo không bị rủi ro Chi nhánh cũng có thể thiết lập một chế tài sát thực sách khuyến tiếp thị khách hàng lớn Bởi các doanh nghiệp lớn vẫn là những khách hàng chủ yếu của chi nhánh những năm tởi, những doanh nghiệp này những năm qua đã đóng góp một phần không nhỏ vào hoạt động cho vay của chi nhánh, cũng sự thành công của chi nhánh, nhiên cũng đã có những doanh nghiệp lớn lâm vào tình trạng khó khăn về mặt tài chính và chi nhánh buộc phải giảm dư nợ cho vay, dẫn đến dư nợ cho vay của chi nhánh năm 2006 bị suy giảm Việc thiết lập chế tài chính sát thực khuyến mãi và tiếp thị sẽ giúp chi nhánh ngân hàng Công thương Ba Đình nhanh chóng tiếp cận được với nhiều khách hàng mới khác có tình hình tài chính tốt để tiến hành bán các sản phẩm cho vay của mình 72 Trong những trường hợp với những khác hàng quá lớn có dự án khả thi để có thể cho vay chi nhánh có thể liên kết với các chi nhánh khác cùng hệ thống hoặc có thể liên kết với các ngân hàng khác hệ thống để cho vay Bên cạnh các doanh nghiệp lớn chi nhánh cũng cần ý đến doanh nghiệp vừa nhỏ, bởi là một thị trường tiềm chưa được chi nhánh khai thác, các doanh nghiệp vừa và nhỏ những năm qua mới chính là những doanh nghiệp hoạt động có hiệu quả và có khả sinh lời cao Việc vươn tới các doanh nghiệp vừa và nhỏ sẽ giúp chi nhánh đạt được mức dư nợ cho vay cần thiết một cách hợp lý và an toàn 3.2.2 Hoàn thiện sách tín dụng qui trình cho vay Chính sách tín dụng và qui trình cho vay vẫn thường xuyên được Ngân hàng Nhà nước sửa đổi và chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba Đình hướng dẫn chỉ đạo xuống từng cán bộ tín dụng, nhiên chính sách tín dụng hiện vẫn chưa thực sự hoàn thiện, các cán bộ tín dụng vẫn chưa có được một sự qui trình cho vay rõ ràng đối với từng trường hợp khách hàng cụ thể, hạn mức tín dụng đối với từng khách hàng, lãi suất áp dụng cho từng khách hàng từng nhóm khách hàng, cũng tài sản đảm bảo yêu cầu với mỗi trường hợp vay khác cụ thể là phải đáp ứng những yêu cầu gì, tránh trường hợp hiện đối với dự án khả thi thì yêu cầu tài sản đảm bảo khắt khe, các dự án không có hiệu quả thì lại không cần tài sản đảm bảo Trong thời gian tới chi nhánh Ngân hàng Công Thương Ba Đình cần phải hoàn thiện đầy đủ chi tiết sách tín dụng qui trình cho vay, đồng thời ban hành hướng dẫn tới cán tín dụng, cán thẩm định cán khác có liên quan, để đảm bảo sách tín dụng qui trình cho vay thực cách đắn xác đầy đủ hiệu tạo tiền đề cho khoản vay tốt chất lượng 73 3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định quyết định cho vay Thẩm định để quyết định cho vay là một khâu quan trọng qui trình cho vay, việc thẩm định có chất lượng hay không sẽ liên quan đến chất lượng của khoản vay, bởi việc thẩm định không tốt sẽ chọn lựa phải khách hàng hoạt động kém hiệu quả để cho vay, dẫn đến khoản vay rất có thể sẽ trở thành nợ xấu, và ngược lại nếu thẩm định tốt khoản vay sẽ đem lại hiệu quả cao Để nâng cao được chất lượng thẩm định cần thiết phải có được mối quan hệ tốt với khách hàng nhất là khách hàng thường xuyên, việc hiểu biết rõ về khách hàng sẽ giúp cán bộ thẩm định không bị mắc phải những sai lầm thẩm định tình hình tài chính cũng hoạt động kinh doanh của khách hàng, nhiên cũng có nhiều khách hàng mới mà ngân hàng chưa hiểu rõ hết để thẩm định có chất lượng : Chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba Đinh cần phải xây dựng một hệ thống chỉ tiêu để các cán bộ thẩm định có tiêu chuẩn để tiến hành thầm định một cách hiệu quả nhất Hơn nữa để việc thẩm định diễn nhánh chóng và chất lượng các cán bộ thẩm định của chi nhánh cần thường xuyên phân tích, đánh giá, chọn lọc, xếp hạng khách hàng vay vốn để xác định được tình hình của các khách hàng, có những điều chính kịp thời với từng khách hàng để có quyết định cho vay đúng đắn 3.2.4 Đưa một mức lãi suất cho vay cạnh tranh và linh hoạt Một mức lãi suất cho vay cạnh tranh và linh hoạt sẽ góp phần giúp chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba Đình thu hút được nhiều khách hàng vay vốn, tạo điều kiện cho các khách hàng này có thể trả được nợ, chi nhánh có thể dễ dàng thu được cả gốc và lãi đúng hạn và tiếp tục tiến hành giải ngân cho vay 74 sang giai đoạn mới Để có được một lãi suất cho vay cạnh tranh trước hết phải giảm được phần chính hình thành nên lãi suất cho vay đó là lãi suất huy động vốn Với ưu thế là một chi nhánh của một bốn ngân hàng lớn nhất cả nước, có uy tín cao và được người dân tin tưởng gửi tiền, chi nhánh hoàn toàn có thể giảm chi phí huy động vốn ở mức hợp lý nhất mà vẫn huy động được một số vốn theo kế hoạch, bằng cách đưa thêm nhiều sản phẩm tiết kiệm, tổ chức giao dịch một cửa, mở rộng các loại hình toán, thẻ ATM chi nhánh hoàn toàn có thể giảm được chi phí huy động một cách đáng kể Khách hàng của chi nhánh phần lớn là những doanh nghiệp lớn có sự gắn bó lâu năm với chi nhánh, vậy để có thể giữ được khách hàng, tạo điều kiện cho khách hàng việc trả lãi mà vẫn đảm bảo được lợi nhuận cần thiết cho chi nhánh, chi nhánh cần áp dụng cho phép các cán bộ tín dụng tự tính lãi suất cho vay để có thể điều chỉnh lãi suất cách thường xuyên hơn, với từng khách hàng cho vay khách những thời kỳ khác Đối với những khoản nợ quá hạn các khoản nợ xấu, để có thể thu hồi được nợ, xóa nợ, chi nhánh cần điều chỉnh lãi phạt hợp lý với khoản nợ hạn, và tiến hành thu nợ gốc trước thu lãi, giúp các khách hàng có các khoản nợ xấu có thể trả được nợ và tiếp tục tiến hành sản xuất kinh doanh 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Con người là nhân tố quyết định mọi trường hợp Trong qui trình cho vay các cán bộ ngân hàng có ảnh hưởng đến tất cả các khâu của qui trình cho vay từ khâu tìm kiếm lựa chọn khách hàng, đến khâu thẩm định quyết định cho vay, giải ngân, thu hồi khoản vay và quyết định cho vay mới Do vậy cần thiết phải nâng cao chất lượng của các cán bộ ngân hàng Về mặt trình độ chuyên môn đối với các cán bộ ngân hàng lâu năm có kinh nghiệm, 75 cần có những buổi đào tạo mới để họ có thể bắt kịp với những thay đổi mới về luật pháp và tình hình sử dụng công nghệ mới của ngân hàng tạo sự phối hợp nhịp nhàng với các cán bộ cùng phòng và cùng chi nhánh Đối với các cán bộ mới cần thiết phải có sách đào tạo, thu hút, nâng cấp để có được một đội ngũ nhân viên mới có thể hoạt động và làm việc hiệu quả tại chi nhánh Về mặt đạo đức quá trình làm việc có nhiều cán bộ tín dụng làm qua loa, không tuân đúng theo qui trình cho vay, chi nhánh cần có những biện pháp để yêu cầu nhữn người này thực nghiêm túc qui trình nghiệp vụ mà chi nhánh đã hướng dẫn chỉ đạo cũng làm đúng theo sách của ngân hàng nhà nước, pháp luật chính phủ ban hành 3.2.6 Nâng cao Chất lượng Thông tin Hiện chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba Đình có xảy hiện tượng không có sự liên kết về thông tin, thông tin của một khách hàng không tập trung gây khó khăn việc đánh giá khách hàng và quản lý tình hình cho vay đối với một khách hàng hay một nhóm khách hàng, yêu cầu phải nâng cao việc thống nhất đồng bộ và kịp thời thông tin nội bộ ngân hàng Ngoài việc thu thập thông tin từ bên ngoài cũng vô cùng quan trọng, bởi sẽ là yếu tố quyết định cho việc quyết định cho vay, thông tin chính xác không sai lệch sẽ giúp cán bộ tín dụng có được nhận định đúng về khách hàng để quyết định cho vay hay không, luồng thông tin từ bên ngoài này bao gồm từ các trung tâm thông tin tín dụng, các quan nhà nước, kiểm toán độc lập, thông tin tử các tổ chức tín dụng khác, và từ chính khách hàng đưa tất cả các luồng thông tin bên ngoài này đều rất đa dạng và phong phú với độ chuẩn xác không cao và phải mất chi phí để có được, nên để có được những thông tín chính xác và với chi phí thấp, chi nhánh cần hướng tới xây dựng 76 một hệ thống thông tin đầy đủ về thị trường, giá cả tình hình kinh tế liên hệ được với các tổ chức tín dụng khác và các quan chức phòng thuế hải quan để hệ thống này có thể cung cấp đáp ứng đẩy đủ nhu cầu thông tin cho toàn chi nhánh Tuy nhiên thời đại bùng nổ công nghệ thông tin, thông tin từ khách hàng tương đối nhiều thu thập từ nhiều nguồn khác nhau, hệ thống thu thập thông tin chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba Đình cần phải đáp ứng yêu cầu có khả chọn lọc thông tin cần thiết, xác có ảnh hưởng tới định cho vay nhiều định khác chi nhánh với khách hàng, đảm bảo việc quản lý chi nhánh với khách hàng trở nên hiệu an toàn 3.2.7 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát, thu nợ Công tác kiểm tra kiểm soát đặc biệt cần phải chủ ý tăng cường nhất là với công tác tín dụng, cần tăng cường giám sát và quản lý chặt chẽ có các biện pháp phòng ngừa rủi ro trước, và sau cho vay, không để tình trạng nợ gốc và lãi vay đến hạn khách hàng không trả được buông lỏng quản lý giám sát tình hình tài chính, toán của khách hàng, để nợ xấu nợ quá hạn tăng cao Đồng thời tăng cường kiểm tra thường xuyên rà soát các khoản vay để có giải pháp xử lý phù hợp không để phát sinh nợ xấu, nợ nhóm II , giao trách nhiệm thu nợ cho từng lãnh đạo, từng cán bộ thu nợ xấu, thu nợ ngoại bảng Phát hiện kịp thời những trường hợp sai phạm, thực hiện khoản vay không đúng mục đích để thu lại khoản vay và không tiếp tục cấp tín dụng cho khách hàng đó Trong thời gian qua việc kiểm tra kiểm soát thu nợ chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba Đình có lúc lỏng lẻo không theo qui định cán tín dụng không theo sát khách hàng để nợ xấu tăng cao đe dọa khả thu lợi chi nhánh chi nhánh Ngân hàng 77 Công thương Ba Đình cần xiết chặt việc kiểm tra kiểm soát nội chi nhánh việc sử dụng vốn vay khách hàng đồng thời, phải đẩy mạnh tiến độ toán, giải nợ nần dây dưa tồn đọng với doanh nghiệp, để chi nhánh có thể xóa dần những khoản nợ xấu, nợ quá hạn, lấy lại vốn gốc tiếp tục cho vay, từ đó làm sở để có thể nâng cao khả sinh lời bằng việc cho vay những khoản vay khác có hiệu quả 3.2.8 Hoàn thiện công tác tổ chức, quản lý ngân hàng Công tác quản lý tổ chức Chi nhánh Ngân hàng đóng một vai trò gián tiếp đến hiệu quả nói chung của toàn Chi nhánh Ngân hàng và nói riêng đến hiệu quả của hoạt động cho vay của chi nhánh Một Chi nhánh Ngân hàng được tổ chức quản lý tốt, các phòng ban phối hợp chặt chẽ hiệu quả với nhau, các cán bộ của ngân hàng sẽ hiểu rõ chức nhiệm vụ của mình, công việc không bị chồng chéo vừa thiếu vừa thừa, guồng máy hoạt động suôn sẻ ở tất cả các khâu, từ khâu huy động vốn đến cho vay, kiểm tra kiểm soát, thu hồi vốn vay và cả việc đặt mục tiêu kế hoạch cho những năm kế tiếp cũng trở nên phù hợp với tình hình thực tiễn của các phòng ban tại ngân hàng, điều này trở thành sở cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng đó có hoạt động cho vay đạt được hiệu quả cao và liên tục tăng trưởng bên vững qua các năm 3.3 Một số kiến nghị Chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba Đình chi nhánh cấp I trực thuộc Ngân hàng Công Thương Việt Nam chịu điều chỉnh Ngân hàng Công Thương Việt Nam Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, để hoạt động cho vay chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba Đình đạt hiệu cao 78 an toàn em xin đưa số kiến nghị sau : 3.3.1 Đối với Ngân Hàng Công Thương Việt Nam : Tạo hạn mức tín dụng phù hợp cho chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba Đình Với tỷ lệ sinh lời ổn định tăng liên tục qua năm tỷ lệ tài sản đảm bảo 50% tỷ lệ nợ xấu nợ hạn thấp 5% hoạt động cho vay chi nhánh Công thương Ba Đình an toàn sinh lời cao, Ngân hàng Công thương Việt Nam cần thiết phải phân bổ hạn mức tín dụng hợp lý hơn, theo dõi sát việc đặt kế hoạch phù hợp cho chi nhánh, để thúc đẩy chi nhánh Công thương Ba Đình mở rộng hoạt động cho vay, tránh để tình trạng dư nợ có xu hướng giảm Cho phép chi nhánh Công thương Ba Đình mở thêm địa điểm giao dịch Trước tình hình cạnh tranh gay gắt thị trường, Ngân hàng Thương Mại tích cực công tìm kiếm thị phần, việc mở thêm địa điểm giao dịch cần thiết cho phép khách hàng tiếp xúc với chi nhánh Ngân hàng Công thương trở nên dễ dàng thường xuyên điều làm cho hoạt động huy động vốn cho vay chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba Đình đạt hiệu cao Ngân hàng Công thương Việt Nam cần có sách hợp lý việc chu chuyển vốn điều hòa, hàng năm chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba Đình có lượng vốn điều hòa tương đối cao chiếm khoảng 50% vốn huy động được, việc hạn chế vốn điều hòa thúc đẩy chi nhánh Ngân hàng Công thương cho vay nhiều tăng doanh số dư nợ cho vay tạo sở để đem lại lợi nhuận cao từ hoạt động cho vay Ngoài ra, Ngân hàng Công thương Việt Nam cần thường xuyên cử cán xuống tra kiểm tra việc thực qui định Ngân hàng, tổ chức 79 buổi hội thảo nâng cao trình độ hiểu biết cán tín dụng chi nhánh, cử chuyên viên xuống làm việc thực tế chi nhánh để có hiểu biết rõ đưa giải pháp hợp lý cho hoạt động chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba Đình 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần nhanh chóng, thường xuyên, kịp thời bổ sung hoàn thiện luật tổ chức tín dụng, tạo hành lang pháp lý vừa chặt chẽ vừa linh hoạt, đảm bảo cho hoạt động Ngân hàng Thương mại nói chung hoạt động cho vay nói riêng tiến hành qui trình theo khuôn khổ pháp luật đồng thời lại không tính tự chủ linh hoạt ngân hàng chi nhánh đáp ứng liên tục với tình hình Thường xuyên tiến hành kiểm tra tra, giám sát hoạt động Ngân hàng Thương mại, có vậy, kịp thời phát sai phạm Ngân hàng Thương mại, xử lý kịp thời sai phạm đó, tạo sân chơi lành mạnh công cho tất Ngân hàng Thương mại Đồng thời có biện pháp khắc phục kịp thời thiếu xót có phát sinh trình hoạt động thực tiễn Ngân hàng Thương Mại Tạo loạt danh mục sản phẩm cho vay mang tính chất tham khảo, để Ngân hàng Thương mại lựa chọn đồng thởi từ tạo sản phẩm phù hợp với đặc trưng lợi riêng ngân hàng đưa vào hoạt động thực tiễn Ngoài Ngân hàng Nhà nước cần có qui định cụ thể hợp lý tài sản đảm bảo qui định giới hạn hạn mức tín dụng Ngân hàng Thương mại để Ngân hàng Thương mại có thêm nhiều điều kiện thuận lợi để tiến hành hoạt động cho vay cách dễ dàng hơn, tìm kiếm khách hàng tốt đem lại 80 hiệu cao Kết Luận Như hoạt động cho vay chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba Đình thời gian vừa qua coi có hiệu Với tỷ lệ nợ hạn mức thấp % theo qui định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam,tỷ lệ sinh lời cao, thu lãi hàng năm từ cho vay chiếm 50% doanh thu toàn chi nhánh, tỷ lệ cho vay có tài sản đảm bảo mức cao, Chi nhánh tiến hành cho vay đồng với ngành kinh doanh, ổn định mức dư nợ hàng năm doanh số cho vay Tuy nhiên số tồn cần giải hoạt động cho vay trọng vào doanh nghiệp lớn doanh nghiệp nhà nước, bỏ qua thị phần tiềm doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp quốc doanh, tỷ lệ cho vay ngắn hạn cao, tồn nợ xấu, trình hoạt động có lúc nợ xấu tăng cao đe dọa tình hình kinh doanh chi nhánh gây nguy thua lỗ, nhiều cán tín dụng thực qui trình cho vay nặng tính hình thức không hiệu quả, thực thu nợ giải nợ đọng chưa nhanh chóng liệt Để tồn tại, phát triền bền vững lâu dài, chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba Đình cần thực số biện pháp nâng cao hiệu cho vay nâng cao chất lượng người, chất lượng kiểm tra kiểm soát, chất lượng thông tin, … có chi nhánh đạt mục tiêu 81 đề năm tới mà thị trường tài bắt đầu xuất loạt tổ chức tín dụng ngân hàng nước ngoài, ngân hàng nông thôn vươn thành thị, công ty tài chính, công ty chứng khoán, … đối thủ cạnh tranh mạnh, hứa hẹn tạo thị trường tài sôi động thời gian tới Danh Mục Tài Liệu Tham Khảo Quản trị ngân hàng thương mại ( Gs, Ts Lê Văn Tư ), NXB Tài Chính Tiền tệ , ngân hàng thị trường tài ( Frederic S Mishkin ) Ngân hàng thương mại ( PGS TS Phan Thị Thu Hà ), NXB Thống Kê Tạp chí ngân hàng Sổ tay tín dụng NHCT VN Quản trị ngân hàng thương mại ( Pgs, Ts Nguyễn Thị Mùi ), NXB Tài Chính Báo cáo kết kinh doanh chi nhánh Ngân hàng Công Thương Ba Đình.( Năm 2003, 2004, 2005, 2006 ) Từ điển kinh tế tài ngân hàng ( Pgs,Pts Lê Văn Tề ), NXB 82 Thanh Niên Lý thuyết tài tiền tệ ( Ts Nguyễn Hữu Tài ), NXB Thống Kê 83