LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan đề tài " Thẩm định dự án vay vốn trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Nam Hà Nội.Thực trạng giải pháp." em tự tìm tài liệu viết hướng dẫn PGS.TS Nguyễn Bạch Nguyệt giúp đỡ Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Nam Hà Nội Ký tên Ngô Thị Việt Hà Lớp: Đầu tư 47B MỤC LỤC Ngô Thị Việt Hà Lớp: Đầu tư 47B DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT NHNo&PTNT: Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn NH: Ngân hàng NHTM: Ngân hàng thương mại NHNN: Ngân hàng Nhà nước TCTD: Tổ chức tín dụng Ngô Thị Việt Hà Lớp: Đầu tư 47B Chuyên đề tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Trong kinh tế thị trường đặc biệt giai đoạn hôi nhập WTO hoạt động đầu tư đánh giá động lực phát triển nói chung phát triển kinh tế nói riêng quốc gia giới Với mục tiêu hàng đầu phát triển rút ngắn khoảng cách với quốc gia phát triển khu vực giới, nói chưa nhu cầu đầu tư lại to lớn khẩn trương nay, mục tiêu nói lại hướng tới bối cảnh xuất phát điểm ta thấp Bản thân vốn đầu tư nguồn lực có hạn Chính mà đầu tư vào đâu, đầu tư lại thực vấn đề không đơn giản Tồn vận hành kinh tế với tư cách chủ thể trung gian hoạt động tín dụng, kênh phân phối vốn xẫ hội Để hoạt động hiệu quả, ngân hàng cần phải làm tốt công tác vay mà cần phải làm tốt công tác cho vay Cho vay không đem lại nguồn lợi cho ngân hàng mà đặc biệt giúp doanh nghiệp có đủ vốn để kinh doanh xây dựng phát triển Để thực tốt công tác “cho vay” đòi hỏi ngân hàng phải có nghiệp vụ thẩm định dự án đầu tư cách hoàn thiện xác, đóng góp quan trọng hoạt động kinh doanh an toàn ngân hàng thương mại Trong loại hình cho vay ngân hàng cho vay trung dài hạn dự án đầu tư loại hình cho vay ẩn chứa nhiều rủi ro đòi hỏi phải quan tâm thẩm định cách khoa học xác Trong thời gian thực tập Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Nam Hà Nội, tham gia hoạt động phòng tín dụng em có hiểu biết hoạt động ngân hàng, thấy tầm quan trọng việc thẩm định dự án vay vốn trung dài hạn em chọn đề tài: “Thẩm định dự án vay vốn trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Nam Hà Nội.Thực trạng giải pháp.’’ làm đề tài nghiên cứu cho chuyên đề tốt nghiệp Đề tài có kết cấu hai chương : Ngô Thị Việt Hà Lớp: Đầu tư 47B Chuyên đề tốt nghiệp Chương 1:Thực trạng thẩm định dự án đầu tư vay vốn trung dài hạn chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội Chương :Một số giải pháp hoàn thiện công tác thẩm DAĐT trung dài hạn chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội Em xin chân thành cảm ơn cô Nguyễn Bạch Nguyệt toàn thể cán nhân viên phòng tín dụng nói riêng cán ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Nam Hà Nội hướng dẫn tạo điều kiện cho em thực tập tốt ngân hàng Do hạn chế thời gian kiến thức có hạn, chuyên đề có nhiều hạn chế, em mong đóng góp ý kiến thầy cô bạn Ngô Thị Việt Hà Lớp: Đầu tư 47B Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG THỰC TRẠNG THẨM ĐỊNH CÁC DỰ ÁN ĐẦU TƯ VAY VỐN TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NHNN&PTNT NAM HÀ NỘI 1.1 Tổng quan chi nhánh NHNN&PTNT chi nhánh Nam Hà Nội 1.1.1 Quá trình hình thành phát triển NHNo&PTNT Nam Hà Nội Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn ngân hàng có bề dày truyền thống, với hệ thống chi nhánh phủ khắp xã nước, Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn doanh nghiệp nhà nước, tổ chức tài mang tính chiến lược đầu tàu kinh tế Việt Nam Ngân hàng nông nghiệp đời kênh phân phối, huy động tài với chức chủ yếu lĩnh vực nông nghiệp nông thôn-lĩnh vực chủ yếu kinh tế nước phát triển Việt Nam Với hệ thống chi nhánh không ngừng mở rộng, ngày 12/3/2001 Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh Nam Hà Nội thành lập theo định 48/QĐ-HĐQT NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh thức vào hoạt động ngày 06 /05/ 2001 Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Nam Hà Nội Chi nhánh phụ thuộc NHNo&PTNT Việt Nam với mạng lưới trụ sở gồm chi nhánh cấp có phòng giao dịch số Trường Đại học Kinh tế quốc dân Khắc phục khó khăn thời kì đầu thành lập, hoạt động Chi nhánh điều chỉnh phù hợp, kịp thời sách kinh doanh, tích cực tìm hiểu nhu cầu thị trường nên đem lại kết kinh doanh khả quan, Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam Ngân hàng bạn đánh giá Chi nhánh hoạt động có quy mô lớn, đạt hiệu cao Ngô Thị Việt Hà Lớp: Đầu tư 47B Chuyên đề tốt nghiệp Thực sách Đảng Nhà nước Công nghiệp hóaHiện đại hóa kinh tế đất nước, năm qua Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Nam Hà Nội lấy hoạt động đầu tư tín dụng chiến lược kinh doanh hàng đầu Vượt qua khó khăn thách thức thủa ban đầu, đóng góp Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Nam Hà Nội thời gian qua đáng coi trọng Trong năm tới, Ngân hàng tiếp tục trình đổi phục vụ ngày tốt cho mục tiêu phát triển kinh tế hội nhập quốc tế 1.1.2 Cơ cấu tổ chức NHNN& PTNT chi nhánh Nam Hà Nội Trong năm 2008 chi nhánh thành lập thêm phòng dịch vụ Marketting, nâng cấp chi nhánh cấp II thành chi nhánh cấp I Hiện tại, chi nhánh Nam Hà Nội gồm phòng nghiệp vụ 11 phòng giao dịch khắp địa bàn Hà nội Tổng số lao động đến 31/12/2008 150 lao động, tăng lao động so với năm 2007 Ngô Thị Việt Hà Lớp: Đầu tư 47B Chuyên đề tốt nghiệp Ngân hàng No&PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội Chi nhánh Giảng Võ Chi nhánh Tây Đô Chi nhánh Nam Đô Hội Sở Phòng GD số Triệu Quốc Đạt Phòng GD số Thanh Xuân Phòng toán quốc tế Phòng hành chính, nhân Phòng GD số - Đại học KTQD Ban lãnh đạo Phòng tín dụng Phòng dịch vụ Marke tting Phòng nguồn vốn Phòng kế toán ngân quỹ Phòng kiểm tra, kiểm toán 1.1.3 Chức năng, nhiệm vụ NHNo&PTNT Nam Hà Nội Cũng hệ thống Ngân hàng thương mại khác, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Nam Hà Nội thực chức sau: + Là trung gian với hoạt động chủ yếu chuyển tiết kiệm thành đầu tư + Tạo phương tiện toán nhanh gọn thuận tiện cho khách hàng + Trung gian toán: Thay mặt khách hàng toán giá trị hàng hoá dịch vụ Bên cạnh thực toán bù trừ với thông qua Ngân hàng Trung ương thông qua trung tâm toán Ngô Thị Việt Hà Lớp: Đầu tư 47B Chuyên đề tốt nghiệp Nhiệm vụ Ngân hàng NN&PTNT chi nhánh Nam Hà Nội khai thác thị trường khu vực phía Nam Hà Nội thực chương trình Ngân hàng No&PTNT Việt Nam giao phó Chi nhánh có phòng chức Phòng kế hoạch tổng hợp Là phòng thành lập năm 2004, nhiệm vụ phòng huy động vốn lập báo cáo thống kê, kế hoạch định kỳ theo quy định Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Phòng Kế toán- Ngân qui Trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê toán theo qui định Ngân hàng Nhà Nước, NHNN&PTNT Việt Nam Phòng tín dụng Có chức thực việc định cho vay, đề xuất cho vay đầu tư dự án tín dụng theo phân cấp uỷ quyền Phân loại dư nợ, phân tích nợ hạn, tìm nguyên nhân đề xuất hướng khắc phục Phổ biến hướng dẫn, giải đáp thắc mắc cho khách hàng qui định qui trình tín dụng, dịch vụ ngân hàng Phối hợp với phòng khác theo qui trình tín dụng, tham gia ý kiến qui trình tín dụng, quản lí rủi ro theo chức năng, nhiệm vụ phòng, nhằm đảm bảo Ngân hàng làm ăn có lãi, gảm thiểu nợ xấu, nợ khó đòi Phòng dịch vụ Marketting Trực tiếp thực giao dịch với khách hàng( tiếp xúc, tiếp nhận yêu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng, hướng dẫn thủ tục giao dịch, mở tài khoản, gửi tiền rút tiền, toán chuyển tiền…) tiếp thị giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng; tiếp nhận ý kiến phản hồi từ khách hàng dịch vụ, tiếp thu, đề xuất hưỡng dẫn cải tiến không ngừng đáp ứng nhu cầu khách hàng Triển khai nghiệp vụ thẻ địa bàn theo qui định NHNo Ngô Thị Việt Hà Lớp: Đầu tư 47B Chuyên đề tốt nghiệp Phòng Hành Nhân Xây dựng chương trình công tác hàng tháng, quí chi nhánh có trách nhiệm thường xuyên đôn đốc việc thực chương trình Giám đốc chi nhánh phê duyệt Tư vấn pháp chế việc thực thi giao kết hợp đồng, hoạt động tố tụng, tranh chấp dân sự, hình sự, kinh tế, lao động, hành liên quan đến cán bộ, nhân viên tài sản chi nhánh Phòng Kiểm tra, Kiểm soát nội Chức phòng kiểm tra giám sát việc chấp hành quy trình nghiệp vụ kinh doanh theo quy định pháp luật NHNo; giám sát việc chấp hành quy định NHNo đảm bảo an toàn hoạt động tiền tệ, tín dụng dịch vụ Ngân hàng… Xây dựng chương trình công tác năm, quí, tháng phù hợp với chương trình công tác kiểm tra, kiểm soát NHNo Phòng Kinh doanh ngoại hối Khai thác ngoại tệ hợp lý vế giá cả, đảm bảo nhu cầu toán cho khách hàng, thực dịch vụ toán quốc tế, bảo lãnh quốc tế, kinh doanh ngoại tệ, toán quốc tế, tín dụng bảo lãnh ngoại tệ, mở tài khoản khách hàng nước Ngô Thị Việt Hà Lớp: Đầu tư 47B Chuyên đề tốt nghiệp 67 Phương pháp chuyên gia cần trọng công tác thẩm định, cán thẩm định tham khảo ý kiến chuyên gia phương tiện thông tin đại chúng đặc biệt Internet Trong số dự án phức tạp cần có tính thực tế cao cần phải cử cán thẩm định có kinh nghiệm có trình độ cao trực tiếp xuống đơn vị khách hàng, tiếp xúc với chủ đầu tư, kiểm tra thực tế dự án Các cán thẩm định trẻ tuổi cần hướng dẫn kèm cặp cán dày dạn kinh nghiệm để họ phát huy khả năng, trình độ nhạy bén công việc 2.2.4 Giải pháp đội ngũ cán thẩm định Bố trí cán làm công tác thẩm định có trình độ nghiệp vụ đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ Trước hết điều bắt nguồn từ yêu cầu thực tế kiến thức liên ngành tổng hợp kế toán, luật kinh tế, luật đầu tư, lập quản lý dự án, tài doanh nghiệp sử dụng trình thẩm định tài doanh nghiệp, có thực trạng phần lớn cán thẩm định xuất phát từ cán tín dụng, tham gia nhiều hội nghị tập huấn nghiệp vụ, khoá đào tạo , thứ dừng lại đào tạo không bản, ngắn hạn chớp nhoáng Do vậy, ban lãnh đạo Chi nhánh cần phải có sách cụ thể thiết thực việc quan tâm đầu tư chất xám, trình độ lực đội ngũ cán thẩm định nói riêng phát triển lâu dài toàn Chi nhánh nói chung Để làm điều này, Chi nhánh cần: - Tăng cường đào tạo, bồi dưỡng kiến thức kỹ thẩm định dự án cho (đội ngũ cán làm công tác thẩm định, đặc biệt thẩm định tài dự án công việc mang nặng tính chủ quan, định cán thẩm định sở định tín dụng Chi nhánh, đào Ngô Thị Việt Hà Lớp: Đầu tư 47B Chuyên đề tốt nghiệp 68 tạo nghiệp vụ cho cán thẩm định cần thiết giúp công cán thẩm định vững vàng, tự chủ, sáng suốt trình định) - Việc tiến hành đào tạo, nâng cấp hay đào tạo lại cách hệ thống phải tiến hành đặn hàng năm Ngoài trực tiếp tổ chức tham gia thi liên quan đến nghiệp vụ thẩm định Thường xuyên thực công tác bổ xung, tuyển cách nghiêm túc nhằm tuyển dụng người có lực thực vào làm việc, bố trí dàn xếp đầy đủ cán cho công đoạn thiếu yếu - Ngoài việc tích cực đưa tranh toàn cảnh tình hình tài chính, mức độ lành mạnh tài doanh nghiệp qua hệ thống tiêu phân tích nay, điều quan trọng (đương nhiên khó đòi hỏi nhiều kinh nghiệm trình độ hơn) phải biết lúc phải phối kết hợp nhiều tiêu để đưa đánh giá mình, biết quan tâm tìm tòi số liệu liên quan đến dự án khác tương tự hoạt động có số liệu liên quan đến định mức chuẩn toàn ngành mà doanh nghiệp hoạt động (đây thiếu sót nghiêm trọng mà cán mắc phải trình thẩm định đòi hỏi phải khắc phục thời gian tới) - Nâng cao khả đọc hiểu báo cáo tài chính, bảng cân đối kế toán , tích cực nâng cao chất lượng phân tích tài doanh nghiệp việc không sử dụng phương pháp phân tích tỉ lệ mà kết hợp sử dụng phương pháp phân tích khác phương pháp phân tích tài Dupont , bổ xung thêm phân tích diễn biến nguồn vốn sử dụng vốn, phân tích tiêu tài trung gian (chẳng hạn tổng lãi kinh doanh, giá trị gia tăng, kết kinh doanh, chênh lệch thương mại tổng sản phẩm niên độ ) - Lưu ý tích cực đào tạo trình độ sử dụng công nghệ thông tin, công nghệ tin học, mặt khác đẩy nhanh tốc độ ứng dụng tin học cho đội ngũ cán thẩm định trình phân tích, tránh tình trạng thủ công Ngô Thị Việt Hà Lớp: Đầu tư 47B Chuyên đề tốt nghiệp 69 biện pháp tăng cường việc đầu tư tài liệu, trang thiết bị vi tính, giảng dạy phần mềm tiện ích hữu dụng Một điều đáng bàn lý khác (chẳng hạn thiên vị, nể nang doanh nghiệp ) mà cán thẩm định nhiều bỏ qua nhiều khía cạnh tài doanh nghiệp đáng quan tâm, đáng phân tích Do vậy, thời gian tới phải bước loại bỏ thực trạng này, lẽ thành công hay thất bại từ vay phần lớn việc cán thẩm định thẩm định Sở cần xây dựng chế kiểm tra giám sát cách chặt chẽ có hình thức thưởng phạt hợp lý sai phạm hay thành tích thẩm định Các sách đãi ngộ cần phải cụ thể hoá theo hướng tăng cường khuyến khích vật chất, kèm theo hội thăng tiến để thúc đẩy ý thức trách nhiệm tinh thần tự vươn lên cá nhân, đồng thời có sách thu hút đội ngũ chuyên gia giỏi hợp tác tư vấn Ngoài việc đào tạo nghiệp vụ kỹ chuyên môn, cần giáo dục đạo đức, tư tưởng cho cho cán thẩm định Điều bắt nguồn từ đặc điểm hoạt động thẩm định: lĩnh vực phức tạp chứa đựng nhiều rủi ro Vì cần xác định đạo đức, kỷ luật nghề nghiệp, nghiêm túc tuân thủ quy trình, văn cấp Đã có không trường hợp cán thẩm định cố tình làm sai, tiếp tay cho kẻ xấu lợi dụng moi tiền Ngân hàng Cán tín dụng có trình độ yếu đưa kết luận tài không gây ảnh hưởng lớn dự án Ngân hàng Các kết luận tài dự án có vai trò đặc biệt quan trọng hoạt động tín dụng Chi nhánh, kết dựa vào lực nhà thẩm định Hiện Chi nhánh dự án quan trọng thường thiếu nhân lực có trình độ tham gia thẩm định Trong số trường hợp, khách hàng đề nghị Chi nhánh tham gia tư vấn dự án, Chi nhánh gần chưa đáp ứng với điều kiện Ngô Thị Việt Hà Lớp: Đầu tư 47B Chuyên đề tốt nghiệp 70 Trong thẩm định dự án nói chung thẩm định tài dự án nói riêng, người trung tâm, định chất lượng thẩm định Lĩnh vực thẩm định tài dự án nghiệp vụ phức tạp, đa dạng có liên quan đến nhiều vấn đề kinh tế- xã hội Mặt khác, ảnh hưởng lớn đến nguồn vốn khả sinh lời Ngân hàng, làm cho Ngân hàng đến bờ vực phá sản dự án đòi hỏi số vốn lớn, thời gian kéo dài chứa đựng rủi ro cao Do đó, trình độ cán tín dụng phải đáp ứng yêu cầu đặt ra, phải có lực chuyên môn, kinh nghiệm thực tiễn đạo đức nghề nghiệp lĩnh vững vàng Về lực chuyên môn phải có trình độ đại học trở lên, phải có kiến thức kinh tế thị trường, hoạt động tài pháp luật, phải thông thạo ngoại ngữ công nghệ thông tin liên quan đến lĩnh vực thẩm định Biết phân tích đánh giá dự án đầu tư vấn đề liên quan thục, sáng tạo khoa học tìm nhiều phương pháp Về kinh nghiệm, cán thẩm định phải người trực tiếp tham gia giám sát, theo dõi quản lý nhiều dự án, biết đúc kết kinh nghiệm từ lĩnh vực khắc phục cho chuyên môn Về đạo đức nghề nghiệp, cán thẩm định phải trung thực, có tính kỷ luật cao, tinh thần trách nhiệm công việc, có lòng say mê, tâm huyết với nghề nghiệp Tổ chức điều hành công tác thẩm định phải hợp lý khoa học, tiết kiệm thời gian, chi phí đạt hiệu đề Về tổ chức phân công hợp lý khoa học quy trình thẩm định tài dự án hạn chế nhiều công đoạn không cần thiết, tránh chồng chéo trùng lặp, phát huy mặt tích cực cá nhân tập thể, giảm thiểu chi phí hoạt động tiết kiệm mặt thời gian Vì vậy, để xây dựng chế tổ chức điều hành tốt, chi nhánh cần làm tốt việc sau: Ngô Thị Việt Hà Lớp: Đầu tư 47B Chuyên đề tốt nghiệp 71 Hoạt động phòng thẩm định phải thực vào quy trình nề nếp tất nghiệp vụ tín dụng có tính tín dụng, đảm bảo tính nguyên tắc nghiệp vụ thẩm định Phân công cán thẩm định phụ trách khách hàng theo lĩnh vực kinh doanh định dự án đầu tư đa dạng thuộc ngành nghề khác với nhiều vấn đề phát sinh không giống cán tín dụng am hiểu tất dự án thuộc ngành nghề kinh doanh khác nên phân công cán tín dụng phụ trách ngành nghề định để từ cán thẩm định có điều kiện sâu tìm hiểu vấn đề có liên quan thuộc lĩnh vực đảm nhiệm Do đó, dự án thuộc lĩnh vực phụ trách, cán thẩm định dễ dàng thu thập thông tin thẩm định có chất lượng hơn, từ đưa chứng định đắn Tuy nhiên, cần có trao đổi kinh nghiệm Ngân hàng Tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội bộ, giám sát cán thẩm định việc chấp hành văn pháp luật Nhà nước quy trình thẩm định dự án tránh sai sót đáng tiếc 2.2.5 Giải pháp thông tin Nâng cao chất lượng thông tin thu thập phục vụ cho trình thẩm định, đảm bảo thông tin xác, đầy đủ kịp thời Trong thời đại nay, thông tin sử dụng nguồn lực, vũ khí môi trường cạnh tranh, nắm bắt xử lý thông tin nhanh chóng kịp thời người chiến thắng cạnh tranh, thông tin nguyên liệu định đến chất lượng thẩm định Thông tin xác kịp thời giúp cho hiệu thẩm định cao hơn, hạn chế rủi ro xảy Vấn đề đặt thu thập thông tin từ đâu, với số lượng, chất lượng để có hiệu Để giải vấn đề này, cần xây dựng hệ thống thông tin toàn diện có chiều sâu, cụ thể như: Ngô Thị Việt Hà Lớp: Đầu tư 47B Chuyên đề tốt nghiệp 72 Những thông tin người xin vay vốn (doanh nghiệp): Để có thông tin doanh nghiệp báo cáo tài mà doanh nghiệp cung cấp cho Ngân hàng luận chứng kinh tế kỹ thuật trình, cán thẩm tín dụng lấy thông tin cách điều tra nơi hoạt động kinh doanh người xin vay vấn trực tiếp số cán dự án Chi nhánh yêu cầu đơn vị xin vay phải thuê công ty kiểm toán độc lập chứng nhận tính trung thực, xác thông tin mà họ cung cấp Những thông tin từ sổ sách Ngân hàng: Một Ngân hàng lưu trữ hồ sơ tập trung người vay vốn, từ nhận thông tin tín dụng Như từ sổ sách cho biết việc chi trả khoản cho vay trước đây, số dư tài khoản tiết kiệm tài khoản séc biết liệu người cho vay có thói quen rút số dư tài khoản họ không Những thông tin bên tín dụng: Như thông tin thị trường sản phẩm, thông tin kỹ thuật công nghệ môi trường, từ bạn bè người xin vay, từ đối thủ cạnh tranh, từ báo chí, phương tiện truyền thông, ngành có liên quan Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin vào trình thẩm định máy tính đại phần mềm chuyên dụng Việc ứng dụng công nghệ thông tin vào quy trình Ngân hàng yếu tố quan trọng, ảnh hưởng tới thành công Ngân hàng giai đoạn nay, Đặc biệt nghiệp vụ thẩm định tài dự án, mà việc tính toán khó khăn phức tạp mà việc tính toán thủ công tốn nhiều thời gian công sức, nhiều không đem lại kết mong muốn, với việc sử dụng phần mềm chuyên dụng khắc phục khó khăn Để nhanh chóng đại hóa hệ thống thông tin, Ngân hàng nên ưu tiên đầu tư công nghệ thông tin nhằm tự động hoá hệ thống toán kế toán Ngân hàng + Tăng cường hệ thống thông tin nội : Ngô Thị Việt Hà Lớp: Đầu tư 47B Chuyên đề tốt nghiệp 73 Để đảm bảo xây dựng hệ thống thông tin có hiệu quả, trước hết Ngân hàng cần ban hành thu thập quy chế thông tin định kỳ cho trung tâm, phận thông tin chi nhánh Trung ương Những thông tin cần thiết liên quan đến dự án phải cung cấp cách nhanh chóng, đầy đủ thông suốt toàn hệ thống Một lợi lớn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Nam Hà Nội có chi nhánh giao dịch địa bàn, phòng ban trang bị máy tính đại kết nối mạng nội bộ, thuận tiện cho việc trao đổi thông tin Nếu Ngân hàng biết khai thác có hiệu mạng máy tính chìa khoá giải vấn đề thông tin cách nhanh chóng thu hồi lợi ích lớn Các chi nhánh thu thập lưu trữ thông tin cụ thể tình hình khu vực, địa bàn hoạt động Hàng tuần hay hai lần, chi nhánh gửi báo cáo thông tin thu thập phòng thẩm định quản lý tín dụng Trung ương để lưu trữ tổng hợp phạm vi toàn quốc Việc trao đổi thông tin phòng chi nhánh thực qua hệ thống máy tính nội Một mặt, thông tin phân loại tổng hợp theo ngành, lĩnh vực, khu vực khác có khả năng, Ngân hàng nên tổng hợp thông tin số Tổng Công ty lớn mà Ngân hàng có quan hệ thường xuyên, lâu dài Mặt khác, thông tin tổng hợp theo hướng bao gồm ba nội dung chủ yếu: - Thông tin kinh tế xã hội nói chung : thông tin chủ trương, sách phát triển Đảng Nhà nước tình hình đầu tư trực tiếp nước hay đầu tư nước cho ngành công nghiệp, lượng, điện lực… tình hình xuất nhập khẩu, thuế suất… - Thông tin tài Ngân hàng: Các Nghị định Chính phủ, thông tư, định, quy chế Bộ tài chính, Ngân hàng Nhà nước, thông tư liên Bộ Ngô Thị Việt Hà Lớp: Đầu tư 47B Chuyên đề tốt nghiệp 74 - Thông tin thị trường giá : bao gồm nguyên liệu sản xuất, máy móc thiết bị hàng tiêu dùng Để nâng cao tính khả thi giải pháp đòi hỏi Ngân hàng phải xây dựng phần mềm tin học chuyên dụng Ngân hàng giao cho phòng Điện toán phụ trách lập trình phần mềm đặt mua Công ty tin học tiếng + Thông tin thu thập từ bên : Tiếp tục phát huy lợi sở vật chất sẵn có, Ngân hàng nên phát triển hệ thống thu thập thông tin từ bên thông qua việc kết nối mạng lưới máy tính Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng thương mại khác, trung tâm thông tin nước quốc tế Mạng thông tin toàn cầu Internet kho liệu vô tận mà Ngân hàng khai thác Bên cạnh đó, Ngân hàng nên tham khảo ý kiến chuyên gia tư vấn kỹ thuật để trợ giúp việc thẩm định khía cạnh dự án Ngoài ra, Ngân hàng đa dạng hoá nguồn thông tin từ bạn hàng doanh nghiệp để nắm tình hình quan hệ toán, khả đảm bảo việc cung cấp đầu vào tiêu thụ đầu dự án, thuê Công ty kiểm toán xác định tính xác trung thực báo cáo tài Lưu trữ thông tin vấn đề đáng quan tâm, Ngân hàng nên chuyển toàn thông tin lưu trữ cần thiết hình thức văn giấy tờ vào máy tính để quản lý có hiệu Với trợ giúp công nghệ tin học, Ngân hàng xây dựng phương pháp thu thập, phân tích, xử lý lưu trữ thông tin có hiệu góp phần nâng cao số lượng, chất lượng thông tin thu thập Nhưng để thực điều Ngân hàng phải nâng cấp hệ thống máy tính, hoàn thiện trình độ cán công nhân viên việc xử lý thông tin mạng máy tính Ngân hàng Ngô Thị Việt Hà Lớp: Đầu tư 47B Chuyên đề tốt nghiệp 75 2.2.6 Giải pháp khác Thành lập tổ đánh giá tài sản đảm bảo Qua thực tế thực tập ngân hàng cho thấy cán thẩm định thường chuyên môn việc đánh giá tài sản đảm bảo dẫn đến khả rủi ro lớn cho Ngân hàng Hơn dự án trung dài hạn thường đòi hỏi nguồn tài sản đảm bảo lớn công ttrình xây dựng, bất động sản…mà giá trị chúng khó xác định chênh lệch giá đánh giá giá trị thị trường Nếu chuyên môn cán thẩm định không vững việc đánh giá không xác Các ngân hàng nên cho cán thẩm định tham gia lớp tập huấn đánh giá tài sản đảm bảo, học thêm chuyên môn cấp tự nâng cao kiến thức thân đáp ứng công việc.Có thể tuyển dụng toàn thời gian thuê nhân bán thời gian theo dự án đánh giá tài sản đảm bảo Tăng thêm kinh phí cho công tác thẩm định Công tác thẩm định công tác quan trong ngân hàng, ảnh hưởng đến khả làm ăn, kinh doanh vốn lợi nhuận ngân hàng muốn công tác tốt cần phải đầu tư mức cho Việc đầu tư việc cho cán học thêm, học hỏi kinh nghiệm từ ngân hàng khác, tăng cường chế độ cho cán nhân viên khuyến khích nhân viên hăng say làm việc, làm việc có trách nhiêm Nâng cao hiệu sử dụng công nghệ trang thiết bị Công nghệ thông tin công nghệ có tính chất sống hệ thống Ngân hàng thời gian Công nghệ thông tin trợ giúp đắc lực công tác thẩm định Ngân hàng, đặc biệt Ngô Thị Việt Hà Lớp: Đầu tư 47B Chuyên đề tốt nghiệp 76 công tác thẩm định khía cạnh tài dự án, việc quản trị rủi ro ngân hàng Vì đồng thời với việc trang bị thiết bị áp dụng công nghệ mới, Ngân hàng cần mở lớp đào tạo tin học ứng dụng để nâng cao trình độ sử dụng thực tế cán thẩm định, áp dụng thành công hiệu công nghệ mới, giảm thiểu sai sót cho Ngân Hàng 2.3 Một số kiến nghị: 2.3.1 Đối với nhà nước: Để phát huy vai trò NHTM việc cung cấp vốn trung- dài hạn phục vụ nghệp công nghiệp hoá đại hoá đất nước, trách nhiệm thuộc ngành Ngân hàng, nhà nước cần phải giải vấn đề sau: Trước hết cần phải hoàn thiện hệ thống pháp lý, ổn định tương đối sách quản lý kinh tế vĩ mô, chế sử dụng ngoại tệ, sách tỷ giá Tạo môi trường pháp lý ổn định cho phát triển hoạt động kinh tế hoạt động Ngân hàng Sớm điều chỉnh, hoàn thiện chế sách mang tính chất pháp lý liên quan đến tài sản chấp nhà đất, để tổ chức cá nhân vay vốn có tính chất pháp lý đích thực theo quy định pháp luật, tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng tín dụng cách vững Nhà nước cần tạo môi trường kinh doanh ổn định cho hoạt động ngân hàng: + Tăng cường đẩy nhanh tiến độ rà soát, xếp, đổi doanh nghiệp Nhà nước theo hướng: Cổ phần hoá doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, kiên giải thể doanh nghiệp làm ăn hiệu quả, cấp đủ vốn tạo lực tài chính, kinh doanh cho doanh nghiệp nhà nước, tránh tình trạng ngành nghề kinh doanh rộng mà lực tài nhân yếu không đảm bảo công việc dẫn đến tình trạng cho Ngô Thị Việt Hà Lớp: Đầu tư 47B Chuyên đề tốt nghiệp 77 thuê pháp nhân để thành phần kinh tế khác lợi dụng danh nghĩa nhà nước để mưu lợi bất + Tăng cường công tác tra, kiểm tra, kiểm sat việc kinh doanh doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế nhằm hạn chế việc làm hàng giả, kinh doanh không phép, trốn lậu thuế, buôn lậu làm ảnh hưởng xấu đến môi trường kinh doanh, gây tiêu cực cho xã hội + Tăng cường hiệu lực công tác thông tin báo cáo, chế độ hạch toán kinh doanh, tuân thủ nghiêm ngặt pháp lệnh kế toán thống kê, tránh tính trạng nay, số doanh nghiệp quốc doanh hạch toán sổ sách, khai giảm doanh thu, kinh doanh hàng nguồn gốc nhằm trốn lậu thuế, thu lợi bất + Nhà nước cần tạo lập môi trường đầu tư, kinh doanh thuận lợi, thực sách khuyến khích, trợ giúp ưu đãi nhà đầu tư thực dự án khả thu, thực sân chơi bình đẳng nhà đầu tư thuộc thành phần kinh tế nước nhà đầu tư nước với nhà đầu tư nước ngoài.thực mạnh mẽ chế mở cửa quan hệ nhà đầu tư quan nhà nước, giảm bớt chế xin cho, giảm bớt phiền hà cho nhà đầu tư 2.3.2 Đối với NHNN Việt Nam: Ngân hàng nhà nước ngân hàng ngân hàng, với chức quản lý nhà nước lĩnh vực ngân hàng thực thi sách tiền tệ quốc gia, quản lý, điều hoà, lưu thông tiền tệ, tín dụng ngân hàng, quan tham mưu cho phủ việc xây dựng văn luật ngân hàng nhà nước cần thực biện pháp sau để giúp ngân hàng hoạt động kinh doanh an toàn mở rộng tín dụng vững chăc Khẩn trương hoàn thiện chế sách hệ thống văn pháp quy để có đủ khuôn khổ pháp lý cho việc thực tốt luật tổ chức tín dụng, đảm bảo hệ thống ngân hàng hoạt động hiệu quả, động an toàn Ngô Thị Việt Hà Lớp: Đầu tư 47B Chuyên đề tốt nghiệp 78 Đổi phương thức thủ tục tín dụng theo hướng tạo thuận lợi hội bình đẳng cho doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế có dự án đầu tư kinh doanh khả thi vay vốn ngân hàng lĩnh vực nông nghiệp nông thôn Ngân hàng nhà nước tổ chức quản lý nhà nước lĩnh vực tiền tệ phải đảm bảo an toàn cho hoạt động toàn hệ thống ngân hàng Vì vậy, trung tâm phòng ngừa rủi ro ngân hàng nhà nước phải thu thập đầy đủ, xác, kịp thời thông tin từ kinh tế để cung cấp cho ngân hàng thương mại, để ngân hàng có định đắn hoạt động tiền tệ tín dụng Ngân hàng nhà nước cần hỗ trợ nhằm củng cố tăng cường đẩy mạnh tín dụng NHTM việc thúc đẩy quan hệ ngân hàng doanh nghiệp, tái cấp vốn tái bảo lãnh, kêu gọi tài trợ từ bên cho cấc tổ chức tín dụng, đẩy mạnh việc xếp lại ngân hàng thương mại cổ phẩn, tạo môi trường kinh doanh lành mạnh kinh doanh cho doanh nghiệp 2.3.3 Đối với chi nhánh NHNo & PTNT Nam HN Chi nhánh quy định mức lãi suất huy động lớn tỷ lệ lạm phát lãi suất trung- dài hạn phải cao lãi suất ngắn hạn để tạo khoảng cách rõ rệt lợi người gửi tiền ngắn hạn với người gửi tiền ngắn hạn Tuy nhiên khoảng cách phải giữ mức cân đối tăng lãi suất tiền gửi trung – dài hạn dẫn đến tăng lãi suất cho vay trung dài hạn điều cản trở đầu tư vào phương án kinh doanh doanh nghiệp Ngoài để thu hút nguồn vốn trung dài doanh nghiệp hình thức thu hút tiền gửi, ngân hàng cần có sách ưu đãi khách hàng thường xuyên có số dư tiền gửi lớn nâng cao chất lượng phục vụ đảm bảo toán thuận lợi nhanh chóng kịp thời, xác Bên cạnh cần có biện pháp huy động vốn hấp dẫn có dự thưởng khuyến mại Ngô Thị Việt Hà Lớp: Đầu tư 47B Chuyên đề tốt nghiệp 79 Ban thẩm định chi nhánh hỗ trợ việc lập tăng cường mối quan hệ khách hàng lớn dự án đầu tư trung dài hạn nguồn vốn đồng tài trợ ngân hàng thương mại, tổ chức tín dụng khác, ngành có chức quản lý dự án có vốn đầu tư nước ngân sách nhà nước Chi nhánh cần mở lớp tập huấn nâng cao nghiệp vụ chuyên sâu thẩm định, lớp tập huấn pháp luật thị trường môi trường kinh doanh để cán làm công tác thẩm định hiểu sâu giúp cho công tác thẩm định tốt Chi nhánh phải lập danh sách vấn đề đặc biệt quan tâm việc lựa chọn dự án đầu tư để hướng dẫn cho ngân hàng tiến hành cho vay trung dài hạn : Đặc biệt quan tâm đến khả phương án tiêu thụ sản phẩm dự án, xem xét số lượng dự án, thẩm định loại với dự án , đáp ứng nhu cầu sản phẩm tương lai hay chưa Lựa chọn dự án quan trọng có tính đột phá trình chuyển dịch cấu theo hướng CNH- HĐH Nâng cao hiệu hoạt động trung tâm phòng ngừa rủi ro tín dụng phục vụ thẩm định tín dụng trung- dài hạn giảm rủi ro tránh tình trang nợ hạn khả thu hồi để từ nâng cao chất lượng tín dụng trung – dài hạn nói riêng hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung KẾT LUẬN Ngô Thị Việt Hà Lớp: Đầu tư 47B Chuyên đề tốt nghiệp 80 Thẩm định dự án nói chung chất lượng thẩm định tài dự án đầu tư vay vốn trung dài hạnnói riêng yêu cầu cấp thiết, khách quan công tác thẩm định dự án Ngân hàng thương mại, nhằm đảm bảo cho định tài trợ cho dự án đẩu tư Ngân hàng thực đem lại lợi ích cho hai bên Về phía Ngân hàng an toàn nguồn vốn, sinh lời, bảo đảm nguồn vốn cho vay, không phát sinh nợ hạn, nợ khó đòi Về phía khách hàng vay vốn dự án vào hoạt động hoạt động cho hiệu quả, đem lại lợi nhuận đảm bảo nhu cầu chi trả hạn cho hạn cho Ngân hàng Muốn làm điều đó, công tác thẩm định Ngân hàng phải thực thật kỹ càng, cẩn thận, xác, khoa học theo trình tự lượng hoá rủi ro xảy dự án đầu tư Qua thời gian thực tập NHNN&PTNT Nam Hà Nội cho em nhìn khái quát hoạt động Ngân hàng cho em hiểu tầm quan trọng Ngân hàng kinh tế thị trường nói chung đới sống nhân dân nói riêng Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ bảo tận tình cô giáo – PGS-TS Nguyễn Bạch Nguyệt cô chú, anh chị Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Nam Hà Nội để em hoàn thiện tốt tập chuyên đề thực tập Em xin chân thành cảm ơn.! Ngô Thị Việt Hà Lớp: Đầu tư 47B Chuyên đề tốt nghiệp 81 TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Kinh tế đầu tư - PGS.TS Từ Quang Phương (Chủ biên) ĐH KTQD Giáo trình Lập dự án - PGS.TS Nguyễn Bạch Nguyệt ĐH KTQD Giáo trình ngân hàng thương mại - Phan Thu Hà (Chủ biên) ĐH KTQD NHNo&PTNT Việt Nam (2006) Sổ tay Tín dụng, tài liệu lưu hành nội NHNo&PTNT Việt Nam, quy định tạm thời hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam, tài liệu lưu hành nội Báo cáo tín dụng năm 2006-2008 ngân hàng No&PTNT Nam Hà Nội Báo cáo Hoạt động kinh doanh ngân hàng No&PTNT Nam Hà Nội Ngô Thị Việt Hà Lớp: Đầu tư 47B