LỜI NÓI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Thực đổi kinh tế đảng nhà nước năm qua,hoạt động tiền tệ, tín dụng ngân hàng thực chiến lược đổi mạnh mẽ hoạt động mình,đạt thành tích có ý nghĩa nhiều mặt Hệ thống ngân hàng Việt nam trải qua thời kỳ đổi chưa dài góp phần kiềm chế đẩy lùi lạm phát, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế theo hướng công nghiệp hoá đại hoá Song chế thị trường có tác động thường xuyên quy luật giá trị, quy luật cung cầu quy luật cạnh tranh Trong hoàn cảnh hệ thống pháp luật chưa hoàn chỉnh,quản lý nhà nước hiệu quả, chưa tích luỹ bao nhiêu, vấp váp đơn vị kinh doanh khó tránh khỏi, hoạt động ngân hàng thương mại bối cảnh đó, chất lượng hiệu công tác tín dụng nhiều hạn chế, đòi hỏi tìm kiếm biện pháp tháo gỡ có hiệu tầm vĩ mô vi mô Từ xưa đến nông nghiệp ngành sản xuất kinh tế nước ta, với 70% dân số sản xuất nông nghiệp, Đảng ta khẳng định vấn đề phát triển nông nghiệp nông thôn vấn đề chiến lược quan trọng, có ý nghĩa to lớn công phát triển kinh tế nước ta, mục tiêu trước mắt lâu dài kinh tế nông nghiệp ổn định làm tiền đề cho công nghiệp dịch vụ phát triển Tuy nhiên vấn đề đặt muốn phát triển sản xuất điều kiện người, đất đai, vật tư đòi hỏi người nông dân phải có vốn Vì việc tạo thị trường vốn để đáp ứng cho nhu cầu phát triển sản xuất nông nghiệp vấn đề cấp thiết Quỹ tín dụng nhân dân xã thạch khôi thành lập nhằm mục đích huy động cung cấp vốn cho hộ sản xuất xã, trình hoạt động quỹ tín dụng nhân dân xã thạch khôi tổ chức thực tốt sách tín dụng Nhà nước kinh tế hộ sản xuất địa bàn xã Tuy nhiên trước chuyển mạnh mẽ thành phần kinh tế nhu cầu vốn cho sản xuất ngày nhiều, Vì việc mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất vấn đề lớn Quỹ tín dụng nhân dân xã thạch khôi Từ thực tế nghiên cứu đề tài "Mở rộng hoạt động tín dụng quỹ tín dụng nhân dân xã Thạch khôi – Huyện gia lộc – Tỉnh Hải Dương " Mục tiêu nghiên cứu đề tài: - Nghiên cứu sở lý luận thực tiễn tín dụng việc cho vay vốn hỗ trợ phát triển nông nghiệp kinh tế nông thôn - Đánh giá thực trạng hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân xã Thạch khôi năm qua việc huy động vốn cho hộ sản xuất vay vốn - Đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng cao chất lượng tín dụng QTDND Xã Thạch Khôi CHƯƠNG I TÍN DỤNG ĐỐI VỚI NÔNG NGHIỆP VÀ NÔNG THÔN I BẢN CHẤT CỦA TÍN DỤNG Khái niệm tín dụng Tín dụng chuyển nhượng quyền sử dụng lượng giá trị định hình thức vật hay tiền tệ thời hạn định từ người sở hữu sang người sử dụng đến hạn người sử dụng phải hoàn trả lại cho người sở hữu với lượng giá trị lớn Khoản giá trị dôi gọi lợi tức tín dụng Trong thực tế, hoạt động tín dụng phong phú đa dạng dù dạng tín dụng mối quan hệ kinh tế sản xuất hàng hoá, tồn phát triển gắn liền liền với tồn phát triển quan hệ hàng hoá - tiền tệ Với kinh tế thị trường, trình sản xuất lưu thông ngày phát triển, tín dụng thương mại không đáp ứng đòi hỏi vốn ngày lớn, đa dạng phức tạp doanh nghiệp tiền đề để tín dụng đến ngân hàng đời, phát triển trở thành nguồn cung cấp tín dụng chủ yếu cho kinh tế Theo điều 20 luật cá tổ chức tín dụng Việt Nam thì:"Hoạt động tín dụng việc tổ chức tín dụng sử dụng nguồn vốn tự có, nguồn vốn huy động để cấp tín dụng" " cấp tín dụng việc tổ chức tín dụng thoả thuận để khách hàng sử dụng khoản tiền với nguyên tắc có hoàn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ khác" Chức tín dụng + Chức tập trung phân phối lại vốn tiền tệ theo nguyên tắc có hoàn trả Thực chức này, tín dụng thu hút đại phận tiền tệ nhàn rỗi kinh tế phân phối lại vốn hình thức cho vay để bổ sung vốn cho doanh nghiệp, cá nhân có nhu cầu vốn nhằm đầu tư cho sản xuất ,kinh doanh tiêu dùng Hiện vốn tín dụng phận quan trọng toàn vốn lưu thông vốn cố định doanh nghiệp Trong phạm vi toàn kinh tế, tín dụng ngân hàng hình thức phân phối vốn gián tiếp + Chức tiết kiệm tiền mặt: Trong kinh tế thị trường hoạt động tín dụng ngày mở rộng phát triển đa dạng Từ đó, thúc đẩy việc mở rộng toán không dùng tiền mặt toán bù trừ đơn vị kinh tế Điều làm giảm khối lượng giấy bạc lưu thông, làm giảm chi phí lưu thông giấy bạc ngân hàng, đồng thời cho phép nhà nước điều tiết cách linh hoạt khối lượng tiền tệ nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu tiền tệ cho sản xuất lưu thông hàng hoá tăng + Chức kiểm soát hoạt động kinh tế thông qua tiền tệ việc thực chức tập trung phân phối lại vốn tiền tệ nhằm phục vụ yêu cầu tái sản xuất, tác dụng có khả phản ánh cách tổng hợp nhạy bén tình hình hoạt động kinh tế Do đó, tín dụng coi công cụ quan trọng nhà nước để kiểm soát, thúc đẩy qúa trình thực chiến lược hoạch định, phát triển kinh tế Mặt khác thực chức tiết kiệm tiền mặt, gắn liền với việc phát triển hoàn toàn không dùng thương mại kinh tế, tín dụng phản ánh kiểm soát trình phân phối sản phẩm quốc dân kinh tế Vai trò tín dụng Tín dụng ngân hàng công cụ tài trợ vốn có hiệu + Tín dụng ngân hàng đáp ứng vốn để trì trình tái sản xuất, đồng thời góp phần đầu tư phát triển kinh tế + Tín dụng ngân hàng thúc đẩy qúa trình luân chuyển hàng hoá luân chuyển tiền tệ thông qua việc tạo điều kiện cho doanh nghiệp thực hội đầu tư sản xuất kinh doanh + Tín dụng ngân hàng công cụ thúc đẩy chế độ hạch toán kinh doanh tăng cường quản lý tài chính, tích luỹ doanh nghiệp Tín dụng ngân hàng công cụ nhà nước điều tiêt khối lượng tiền tệ lưu thông kinh tế Như biết ngân hàng thương mại thực hành vi cấp tín dụng cho kinh tế, với khả " tạo tiền" các" bút tệ" nhân rộng, tức tạo khả cung ứng tiền tệ Và hiệu ứng ngược lại xảy ra, ngân hàng thương mại thu hẹp tín dụng từ khả tín dụng ngân hàng nhà nước sử dụng công cụ để điều tiết khối lượng tiền tệ lưu thông thông qua hệ thống sách tiền tệ nhà nước : Dự trữ bắt buộc, hạn chế tín dụng, lãi suất chiết khấu, công cụ thị trường mở Tín dụng ngân hàng thoả mãn nhu cầu tiết kiệm mở rộng đầu tư kinh tế + Tín dụng ngân hàng thương mại công cụ giúp nhà nước thực tốt sách tiền tệ, đồng thời giúp Ngân hàng thương mại có môi trương kinh doanh tốt với sức mua đồng tiền ổn định tạo tâm lý an tâm dân chúng, từ huy động tối đa nguồn vốn tiềm tàng xã hội, thoả mãn cao nhu cầu vốn mở rộng đầu tư kinh tế Mặt khác với hoạt động tín dụng, Ngân hàng thương mại trở thành trung gian tài Tín dụng ngân hàng hoạt động chủ yếu đem lại lợi nhuận cho ngân hàng thương mại + Trong kinh doanh tiền tệ ngân hàng thương mại, tín dụng luôn khoản mục lớn nhất, thường chiếm 70% tài sản có sinh lời ngân hàng Nghiệp vụ tín dụng ngày đa dạng hoá làm tăng vai trò tín dụng tổng thể kinh doanh Ngân hàng thương mại đó, thu nhập từ hoạt động tín dụng chiếm phần lớn lợi nhuận, định hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng II TÍN DỤNG ĐỐI VỚI SỰ PHÁT TRIỂN KINH TẾ HỘ SẢN XUẤT Đặc điểm hộ sản xuất Hộ sản xuất mô hình tổ chức đặc biệt mà thành viên gia đình vừa làm chủ tư liệu sản xuất, vừa trực tiếp tham gia vào hoạt động sản xuất kinh doanh chịu trách nhiệm toàn kết sản xuất kinh doanh hộ Hộ sản xuất có đủ tư cách pháp lý, bình đẳng với thành phần kinh tế khác Địa điểm sản xuất kinh doanh thường phân tán địa bàn rộng, quy mô sản xuất thường nhỏ nên gắn kết Đó mặt trái sách khoán nông nghiệp dẫn đến tượng ruộng đất bị phân chia, hộ có vài mảnh cách xa Điều khó khăn để hình thành khu vực chuyên canh sản xuất nông sản thực phẩm có tính hàng hoá cao, cản trở việ áp dụng thành tựu khoa học kỹ thuật Sản xuất hộ không ổn định, vốn luân chuyển chậm, khả xảy rủi ro cao, hiệu thấp, hoạt động mang nặng tính thời vụ, phụ thuộc vào chu kỳ sinh trưởng loại cây, theo điều kiện tự nhiên vùng lãnh thổ Trình độ sản xuất hộ thấp, chủ yếu sản xuất thủ công, tổ chức sản xuất mang tính tự phát, phạm vi nhỏ Việc phân công lao động thường bị chi phối tình cảm gia đình, bổn phận, phong tục tập quán địa phương Hoạt dộng sản xuất kinh doanh hộ sản xuất kinh doanh đa dạng: Trồng trọt, chăn nuôi, chế biến làm dịch vụ khác Đây vừa ưu điểm lại vừa nhược điểm kinh tế hộ sản xuất Nhược điểm khó khăn việc sản xuất chuyên canh, tăng quy mô sản xuất… Ưu điểm linh hoạt, dễ thích ứng với yêu cầu thị trường, khai thác tiềm tài nguyên, sức lao động nông thôn, đa dạng hoá nguồn trả nợ, phân tán bớt rủi ro, giảm bớt tính thời vụ khoản vay Khả tài hộ yếu, tài sản chấp có giá trị nhỏ thiếu giấy tờ pháp lý, tính khoản lại không cao, tài sản thường không làm giấy tờ sở hữu mà chuyển dịch theo phong tục, tập quán địa phương, có ngành nghề có đăng ký kinh doanh… Việc đáp ứng điều kiện vay vốn thông lệ tín dụng hộ sản xuất khó Vai trò tín dụng phát triển kinh tế hộ sản xuất Xuất phát từ nhu cầu tiền tệ - tín dụng - toán kinh tế, ngân hàng tăng cường tập trung huy động nguồn lực để đáp ứng nhu cầu vốn cho thành phần kinh tế, mở rộng sản xuất kinh doanh, đẩy nhanh tốc độ tăng trưởng kinh tế hàng hoá nhiều thành phần có quản lý Nhà nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa Đối với Nhà nước, tín dụng ngân hàng công cụ đắc lực hữu hiệu quản lý kế hoạch hoá kinh tế quốc dân Đối với doanh nghiệp, thành phần kinh tế khác xã hội, tín dụng ngân hàng nguồn tài trợ cho thiếu hụt vốn sản xuất kinh doanh Đặc biệt ngày hộ nông dân đơn vị kinh tế tự chủ, họ thực làm chủ kế hoạch sản xuất - tiêu thụ sản phẩm hàng hoá Vốn tín dụng ngân hàng đáp ứng bổ sung phần vốn thiếu cho hộ sản xuất để họ có điều kiện thâm canh tăng suất trồng, phát triển chăn nuôi mở mang ngành nghề tăng cường mua sắm trang thiết bị máy móc chi phí cho việc mở rộng quy mô sản xuất, tăng suất lao động Tín dụng ngân hàng động lực thúc đẩy hộ sản xuất phát triển, nâng cao đời sống, tạo tiền đề cho tăng trưởng kinh tế Cụ thể : Một là: Tín dụng ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn hộ sản xuất để trì trình sản xuất, góp phần đầu tư phát triển kinh tế Trong kinh tế thị trường, thời điểm định, tượng tạm thời thừa, thiếu vốn thường xuyên xảy tổ chức kinh tế nói chung hộ sản xuất nông nghiệp nói riêng Hoạt động tín dụng ngân hàng hộ sản xuất góp phần điều hoà vốn kinh tế quốc dân, đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ sản xuất tạo điều kiện cho trinh sản xuất liên tục, tránh tình trạng lao động việc làm có việc làm theo thời vụ Thực trình công nghiệp hoá, đại hoá nông thôn, đưa hộ nông dân vào đường sản xuất hàng hoá, hộ nông dân hạt nhân chuyển giao công nghệ, từ không ngừng sản xuất nhiều nông sản thực phẩm cho xã hội Đó nhiệm vụ cấp bách hàng đầu định suất, hiệu sản xuất nông nghiệp Nhưng thực tiễn hộ nông dân lại thiếu vốn nên họ cần tới trợ giúp tín dụng ngân hàng để mở rộng sản xuất Do tính thời vụ sản xuất nông nghiệp nên thời điểm giao vụ người nông dân chưa có sản phẩm hàng hoá chưa có thu nhập Nhưng họ lại cần vốn để mua vật tư, đầu tư đổi kỹ thuật, mua sắm máy móc thiết bị đầu tư phát triển ngành nghề phụ với khối lượng tiền vốn lớn, nên chủ yếu họ cần tới nguồn tín dụng ngân hàng Trong điều kiện nguồn ngân sách cân đối cho nông nghiệp nông thôn hạn chế tín dụng ngân hàng góp phần quan trọng việc hỗ trợ vốn để hộ có điều kiện phát huy tiềm Hai là: Tín dụng ngân hàng đẩy nhanh trình tận dụng, khai thác, phát triển tiềm đất đai lao động Do điều kiện kinh tế hộ khác nhau, số hộ điều kiện đất đai không đủ cho tất lao động gia đình, họ chuyển sang kinh doanh nghề phụ, buôn bán nhỏ, làm nghề thủ công.Trong số hộ lại có nhu cầu mở rộng đất đai để canh tác quy mô lớn Tín dụng ngân hàng giúp cá hộ trao đổi, chuyển nhượng để đất nông nghiệp sử dụng có hiệu Cũng nhờ đồng vốn tín dụng hộ có điều kiện đầu tư vào máy cầy, máy bừa, máy xay xát, mua phân bón, thuốc trừ sâu để cải tạo đất, làm giàu chất dinh dưỡng cho đất, bảo vệ mùa màng, nhờ suất sử dụng đất tăng cao Trên ruộng họ thâm canh, xen canh, gối vụ, mùa trồng lúa, mùa trồng màu, không cho đất nghỉ, suất lao động từ tăng lên Đối với hộ làm thủ công, vốn tín dụng giúp họ tiến hành sản xuất, biến tre giang nứa thành đồ thủ công mỹ nghệ chất lượng cao, đầu tư vào khai thác đá, gỗ để sản xuất hàng mỹ nghệ, hàng tiêu dùng vốn tín dụng giúp cho tài nguyên sử dụng hợp lý có hiệu mà tạo điều kiện để hộ sản xuất cải tạo, bảo vệ trồng rừng, phủ xanh đất trồng đồi trọc, khôi phục phát triển tài nguyên đất, tài nguyên nước, tài nguyên rừng Đồng thời, giải việc làm cho phận lớn lao động dư thừa nông thôn, đặc biệt thời điểm nông nhàn, người nông dân bị thất nghiệp tạm thời Như nhờ có đồng tín dụng, hộ sản xuất có điều kiện sử dụng hiệu tiềm đất đai người, tăng cao suất, giải việc làm cho người lao động, ổn định sống Ba là: Tín dụng ngân hàng giúp hộ biết hạch toán kinh tế, nâng cao trình độ sản xuất, trình độ quản lý, làm quen với kinh tế thị trường, sản xuất hàng hoá đại Khi tiến hành thực cho vay, cán tín dụng phải nắm toàn tình hình sản xuất kinh doanh hộ có nhu cầu vay vốn : Khả lao động, kỹ thuật sản xuất, vốn tự có, tình hình giá thị trường có liên quan đến sản phẩm mà hộ định sản xuất kinh doanh Với nguyên tắc tín dụng ngân hàng vốn vay phải hoàn trả đầy đủ gốc lãi hạn Như tín dụng ngân hàng thúc đẩy việc sử dụng vốn có hiệu Với việc lập phương án, dự án để vay vốn, hộ sản xuất biết tính toán, dự toán thu nhập, chi phí, hạch toán kinh doanh Cũng phải tính xem thu nhập trả vốn vay, lãi vay ngân hàng vừa đảm bảo lợi nhuận cho hộ gia đình, hộ sản xuất phải tìm hiểu cần sản xuất hiệu Họ bắt đầu nhận thức cần phải sản xuất thứ mà thị trường cần thứ mà hộ có trước Như vậy, với việc sử dụng đồng vốn ngân hàng có hiệu quả, hộ sản xuất dần nâng cao trình độ quản lý, trình độ sản xuất mình, bắt đầu tiếp cận hoạt động có hiệu kinh tế thị trường cạnh tranh khốc liệt, dần lên sản xuất hàng hoá đại Bốn là: Tín dụng ngân hàng tạo điều kiện để khôi phục phát triển ngành nghề truyền thống, du nhập nghề tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động Nhờ có vốn tín dụng, hộ sản xuất mặt hàng mang tính đặc sắc, độc đáo địa phương sản xuất chiếu, nón lá, quạt giấy, miến, bánh đa, bánh giầy…, khôi phục nghề đúc đồng, trạm bạc, khai thác đá để 10 nhân viên cán bộ, thường xuyên kiểm tra giám sát hoạt động họ, tránh tình trạng làm sai làm hỏng không xác định trách nhiệm thuộc - Ngoài cần khuyến khích tính chủ động cán tín dụng hoạt động như: tích cực tìm kiếm dự án khả thi tìm hiểu nắm bắt tâm lý yêu cầu khách hàng có biện pháp thu hút họ, cán hiểu điều chắn tình hình huy động vốn chi nhánh khả quan - Thực chế độ thưởng phạt phân minh cần thiết có chế độ đãi ngộ, lương thưởng khác nhiệm vụ quan trọng khác Cán cố tình vi phạm quy định có hành vi vi phạm quy định có hành vi lừa đảo phải cương xử lý Như kích thích cán tín dụng phấn đấu hoàn thành tốt công việc giao - Hàng năm nên tổ choc thi cán tín dụng giỏi để giúp cán có điều kiện học hỏi kinh nghiệm lẫn tự nâng cao trình độ mình.có thể nói nhân tố người yếu tố quan trọng ảnh hưởng trực tiếp đến công tác tín dụng , nâng cao trình độ cán tín dụng để nâng cao CLTD yêu cầu cấp bách khách quan Nâng cao chất lượng thông tin tín dụng: Khi bàn đến việc nâng cao Chất lượng tín dụng ta phải tìm hiểu xem vấn đề tồn gây giảm sút hoạt động kinh doanh quỹ tín dụng Thực tế cho thấy tình hình huy động vốn quỹ có nhiều bất cập gây nhiều khó khăn việc mở rộng tín dụng Vì điều mà đơn vị cần quan tâm tăng cường khâu tư vấn cho quỹ sở công tác huy động vốn Đồng thời tuyên truyền quảng bá cho khách hàng biết hiệu sản phẩm dịch vụ quỹ tín dụng Hơn nguyên nhân gây lên rủi ro công tác cho vay quỹ tín dụng thiếu thông 51 tin xác từ người vay, từ trường dự án Vì vấn đề thông tin xử lý thông tin vấn đề quan trọng hoạt động tín dụng đầu tư để giảm bớt rủi ro, để đánh giá khách hàng cách xác Nền kinh tế nước ta chuyển từ quan liêu bao cấp sang chế thị trường, hệ thống pháp luật lại chưa ổn định nên tính rủi ro hoạt động đầu tư cao Vì mở rộng đầu tư tín dụng để đảm bảo an toàn vốn cho quỹ tín dụng vấn đề thông tin điều thiếu Đóng vai trò "quỹ tín dụng nhân dân" nên quỹ phải tiếp cận với nhiều thành viên có thông tin đầy đủ xác khách hàng quỹ tín dụng định cho vay cách hợp lý Để nâng cao chất lượng thông tin, quỹ tín dụng cần thực công việc: Quỹ tín dụng cần tạo mối quan hệ chặt chẽ với quyền quan cấp giấy phép hoạt động, đăng ký sản xuất kinh doanh khách hàng + Thiết lập thông tin quỹ tín dụng với khách hàng địa bàn + Ngoài cần đa dạng hoá hoạt động thông tin tuyên truyền có chiến lược chinh phục khách hàng nhằm thu hút mở rộng khả tiếp cận người dân Quỹ tín dụng Đa dạng hoá hình thức huy động vốn Nâng cao CLTD không dừng lại ỏ việc phát triển hình thức tín dụng có mà phải mở thêm hình thức tín dụng mà QTD chưa có Cụ thể tháng đầu năm 2007 quỹ tín dụng Thạch Khôi mở kỳ hạn tháng, tháng đáp ứng cho khách hàng có tiền gửi ngắn hạn áp dụng lãi suất bậc thang nhằm thu hút tiền gửi cách tốt Thực tế cho thấy hoạt động nguồn vốn QTD tăng trưởng tốc độ tăng 52 nguồn vốn trung dài hạn chậm nguồn vốn ngắn hạn không phù hợp với cấu sử dụng vốn QTD Chính cần phải có giải pháp tháo gỡ kịp thời để thu hút nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi cộng đồng dân cư + Áp dụng sách lãi suất đa dạng phù hợp với cung cầu vùng, khu vực Trong thời điểm, sách huy động tiền gửi điều hoà ưu đãi nguồn vốn khác + Nâng cao chất lượng phục vụ hộ kinh tế cá thể doanh nghiệp, địa bàn Thạch Khôi nơi có nhiều doanh nghiệp hoạt động Ngoài việc tăng cường khai thác nguồn vốn địa bàn QTD cần mở rộng tìm kiếm thu hút khoản tiền nhàn rỗi địa bàn lân cận Bằng cách đưa thông tin quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng, tờ rơi Đơn giản thủ tục giấy tờ, điều kiện vay vốn Khi vay quỹ tín dụng, hộ sản xuất có mong muốn: thủ tục không phức tạp so với điều kiện sản xuất kinh doanh trình độ họ Vì thực tế thủ tục đáp ứng yêu cầu QTD trở thành khó khăn, phức tạp so với điều kiện sản xuất trình độ quản lý hộ sản xuất, chí làm chậm trễ hội đầu tư mở rộng sản xuất họ Mặc dù ngành Ngân hàng nói chung QTDND Xã Thạch Khôi nói riêng có nhiều đổi thủ tục cho vay, sau Quyết định 67/TTg Nhưng trình thực hiện, hộ sản xuất nhiều băn khoăn, khó khăn tiếp xúc với thủ tục vay vốn quỹ Các từ ngữ hồ sơ cần phải thông dụng hơn, dễ hiểu hơn, giảm tiếp nội dung không cần thiết, chồng chéo, đặc biệt phải rà soát lại sổ vay vốn để hoàn thiện giảm bớt thủ tục rườm rà Thủ tục cần phải đơn giản tới mức tối đa đảm bảo sở pháp lý Về điều kiện vay vốn : Hộ sản xuất địa bàn nông thôn nên có nhiều hộ nghèo tài sản chấp nợ vay khó khăn Vì QTD cần tiếp tục mở rộng vốn vay không cần chấp hộ nông dân có phương án 53 sản xuất kinh doanh hiệu quả, khả thi Kinh nghiệm nhiều nước khu vực Đông Nam thành công việc mở rộng cho nông dân vay vốn cách đơn giản hoá thủ tục, giảm nhẹ yêu cầu tài sản chấp nhằm đầu tư vốn tín dụng kịp thời song đảm bảo vốn đầu tư an toàn, hiệu Hoàn thiện hệ thống thông tin nhằm nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng Thông tin xác giúp quỹ tín dụng đánh giá khách hàng m ột cách toàn diện, xác, thấy ưu nhược điểm họ từ Ngân hàng có kết luận đắn khách hàng mình, thông tin đầy đủ nhiều chiều với độ tin cậy cao góp phần nâng cao chất lượng thẩm định dự án Thông tin thu thập từ nguồn sau: - Thông tin từ khách hàng vay vốn: Trong trình hoàn tất hồ sơ thủ tục xin vay khách hàng vay vốn có trách nhiệm cung cấp thông tin cần thiết cho ngân hàng, dự án đầu tư, kế hoạch vay vốn,trả nợ thông tin khác Để đánh giá khả trả nợ người vay QTD vấn trực tiếp người xin vay vốn với mục đích để xem khách hàng có trung thực hay không, nhiên không cần thiết khách hàng người quen thuộc có tín nhiệm Cuộc vấn l trao đổi nh ững khó khăn vướng mắc thủ tục vay vốn hay khó kh ăn nh ững đáp ứng điều kiện vay vốn qua nhận xét tư cách, lực, phẩm chất đạo đức, kinh nghiệm người vay thông tin vấn để làm sáng tỏ điểm mâu thuẫn ch ưa rõ ràng hồ sơ vay vốn Qua vấn Quỹ tín dụng tìm hi ểu v ề nguồn gốc gia tăng thu nhập, hay chi phí lợi nhuận khách hàng, bên cạnh Ngân hàng cần tìm hiểu loại hình sản phẩm m 54 khách hàng sản xuất hoạt động thị trường nao? Khi đặt câu hỏi vấn cán tín dụng cần tạo bầu không khí thoải mái trò chuyện, trao đổi, cho khách hàng cảm thấy bị vấn, gây gượng ép hay tr ả l ời sai thật Đặc biệt cán tín dụng phải ý nắm bắt tâm lý nắm bắt vấn đề thuộc phía thông tin tín dụng Khả tạo điều kiện cần đủ để tạo thu nhập kết hoạt động sản xuất kinh doanh từ vốn vay Quỹ để trả nợ - Thông tin thu nhập từ nguồn khác: Ngoài thông tin trực tiếp từ khách hàng vay v ốn, Qu ỹ có th ể khai thác nhiều nguồn thông tin khác như: thông tin từ khách hàng có quan hệ với khách hàng cần vay vốn,thông tin từ thông tin tín dụng nguồn thông tin có nhiều Quỹ tínd dụng cần biết chọn lọc xử lý thông tin khách hàng vốn vay quỹ để ph ục v ụ cho m ục đích thẩm định Sau thu thập thông tin quỹ cần lưu trữ thông tin liên quan đến khách hàng vay vốn với hồ sơ vay vốn làm s để phân lo ại khách hàng Do yêu cầu phải thu thập thông tin nhanh xác đầy đủ, việc lưu trữ thông tin phân loại khách hàng cần thiết Đối với khách hàng có quan hệ lâu dài thường xuyên với quỹ tín dụng quỹ cần lưu giữ tài liệu thu thập t l ần vay trước để tiến hành thẩm định dễ dàng Công việc lưu trữ thông tin khách hàng cần tiến hành thường xuyên tập trung thành hồ sơ để dễ tìm kiếm, lưu trữ máy vi tính Theo định k ỳ quỹ phân loại khách hàng theo tiêu đánh giá chất lượng khoản tiền vay hiệu sản xuất kinh doanh qua giúp cán b ộ th ẩm định có để đánh giá xác khách hàng vay vốn 55 Thực tốt công tác đảm bảo tín dụng Thực tốt đảm bảo tín dụng quỹ khách hàng vay vốn biện pháp bắt buộc để ràng buộc trách nhi ệm ng ười vay vốn quỹ suốt trình sử dụng vốn tín dụng, từ góp phần đảm bảo an toàn nguồn vốn quỹ Vì mục tiêu hàng đầu đảm bảo tín dụng nội dung quan trọng mục tiêu an toàn, chất lượng hiệu tín dụng hệ thống quỹ Đối với tài sản chấp quỹ cần quan tâm đánh giá xác giá trị kinh tế pháp lý chúng Do đặc điểm tài sản chấp quỹ quản lý trực tiếp vật, m quản lý chúng thông qua giấy tờ sở hữu, nên điều tra trước tiên quỹ phải làm xác định tài sản chấp có thực quyền sở hữu khách hàng hay không quỹ cần trọng đến tài sản mang tính đồng sở hữu liên quan đến vấn đề phát mại tài sản rủi ro xảy Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động tín dụng nội Ngoài việc kiểm tra hoạt động tín dụng khách hàng trước, sau cho vay, cần quan tâm việc kiểm tra, giám sát nội quỹ với hai hình thức cấp kiểm tra cấp tự kiểm tra Kiểm tra cấp cấp phải việc kiểm tra có trọng tâm, trọng điểm theo định kỳ đột xuất Nội dung chủ yếu kiểm tra xem xét việc thực quy chế tín dụng, quản lý kinh tế tài chấp hành chủ trương cấp tổ chức tự kiểm tra sở giao dịch nào, cấp thực trách nhiệm hình thức kiểm soát từ xa kiểm tra chỗ Tự kiểm tra việc làm thường xuyên, toàn diện, rộng khắp cán tín dụng để tự kiểm tra xem xét đánh giá công việc làm đối chiếu với 56 quy định điều kiện, thủ tục, quy trình cho vay, thu nợ, xử lý nợ hạn cán kế toán phát tồn người vay qua việc theo dõi thực hợp đồng kinh tế với đơn vị khác quản lý tài khoản tiền gửi trả nợ Người làm công tác kiểm tra phải có tính độc lập, đánh giá khách quan, trung thực, có kết luận đúng,sai, rõ ràng rút nguyên nhân đề xuất biện pháp khắc phục, xử lý có hiệu nên nghiên cứu áp dụng hình thức “kiểm tra chéo” để việc kiểm tra khách quan trao đổi học tập kinh nghiệm lẫn đồng nghiệp Đẩy mạnh việc thực sách khách hàng Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt quỹ tín dụng, thực tốt sách khách hàng giúp đơn vị thu hút, chọn lọc khách hàng lớn mở rộng tín dụng theo định hướng nhà nước QTW đặt Thực tế cho thấy đơn vị làm tốt sách có tốc độ phát triển cao, có uy tín chiếm thị phần nhiều so với đối thủ cạnh tranh khác hoạt động Nhận thức điều thời gian qua, QTD Thạch Khôi có số biện pháp thu hút khách hàng kết đem lại chưa cao cần phải tiếp tục đẩy mạnh thời gian tới QTD Thạch Khôi cần phân loại khách hàng theo tiêu thức định xem xét nên phục vụ tốt Bên cạnh đó, đơn vị thường xuyên hướng dẫn, giúp đỡ khách hàng giải thủ tục vay vốn cách nhanh gọn, đơn giản đảm bảo tốt chất lượng quy trình thẩm định tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng vay vốn kịp thời, coi lợi ích khách hàng lợi ích thân đơn vị Trong khứ tương lai, khách hàng vay vốn có ảnh hưởng định đến tồn phát triển quỹ tín dụng Thực tế 57 cho thấy quỹ tín dụng có nhiều khách hàng tốt quỹ tín dụng ngày phát triển Do việc mở rộng khách hàng phải dựa sở có chọn lọc Trước hết QTD phải trì khách hàng truyền thống, làm hài lòng khách hàng giữ gìn quan hệ tín dụng có đồng thời tăng cường mở rộng thị trường, tìm hiểu thêm khách hàng mới, vào mức tín nhiệm, khả cho vay để đáp ứng nhu cầu vốn, lãi suất loại hình doanh nghiệp phạm vi lãi suất nhà nước quy định, chẳng hạn khách hàng có tín nhiệm cao ưu tiên vay vốn trước với số lượng lớn, lãi suất thấp khách hàng chưa đủ độ tín nhiêm cao, hoạt động gặp nhiều khó khăn vào dự án sản xuất kinh doanh mà quỹ tín dụng xem xet mức độ cho vay lãi suất phù hợp nhằm giúp khách hàng thực sản suất kinh doanh đồng thời bảo toàn vốn vay cho quỹ tín dụng QTD nên có hình thức quảng cáo sâu rộng hoạt động tín dụng đơn vị quảng cáo ti vi, đài báo qua giúp quan nhà nước, tổ chức kinh tế, dân cư biết đến QTD hiểu rõ hoạt động củ QTD Nâng cao chất lượng hiệu tín dụng Hoạt động tín dụng xem có hiệu khi: + Tín dụng góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển, phù hợp với định hướng nhà nước + Hiệu tín dụng phải biểu trực tiếp qua lợi nhuận QTD khách hàng, đồng thời phải đem lại lợi ích mặt xã hội - Khi phân tích, đánh giá CLTD phải đề cập đến tiêu: + Nợ hạn tổng dư nợ thời điểm phân tích so với đầu kỳ + Tổng dư nợ tổng nguồn vốn + Kỳ luân chuyển vốn tín dụng • Phân tích khả mở rộng hay thu hẹp tín dụng 58 Việc nghiên cứu khả mở rộng hay thu hẹp tín dụng thực số vấn đề sau: - Phân tích tác động từ sách Đảng Nhà nước đến hoạt động tín dụng hoạt động ngành nghề kinh tế khác - Nghiên cứu nhu cầu thị trường sản phẩm ngành sản xuất, kinh doanh thời điểm biến động tương lai Trên sở QTD nắm bắt khả mở rộng hay thu hẹp ngành kinh tế thời kỳ để từ đưa định mở rộng hay thu hẹp tín dụng ngành này, tránh rủi ro tín dụng biến động môi trường kinh doanh • Phân tích rủi ro tín dụng biện pháp phòng ngừa: Hoạt động tín dụng tiềm ẩn rỉu ro, xảy lúc Cách điều hành vốn tín dụng QTD muốn tránh rủi ro phân phối tiền vào nhiều dự án đầu tư, nhiều khách hàng khác Thực tế cho thấy số lượng khách hàng nhiều, số lượng vay có số dư vừa nhỏ việc quản lý khách hàng thông tin khách hàng quan trọng tránh tình trạng cho vay mức quy định Không tiếp tục đầu tư vào lĩnh vực sản xuất kinh doanh mà sản phẩm bán có dấu hiệu bão hoà - Không đầu tư khối lượng vốn lớn cho khách hàng khách hàng sản xuất-kinh doanh sản phẩm nói Tóm lại để góp phần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng phải kết hợp tất biện pháp đặc biệt ý tới khâu phân tích khách hàng Nếu thực hiên tốt khâu góp phần hạn chế rủi ro tín dụng nâng cao hiệu sử dụng vốn vay 59 * Kiến Nghị: • Với NHNN Việt Nam Là quan có trách nhiệm nhiều việc giúp Nhà Nước ban hành văn luật (luật NHNN luật tổ chức tín dụng) đầu mối thông tư liên hai luật này, ngân hàng nhà nước cần có biện pháp khẩn trương sớm hoàn thành để hướng dẫn thực đồng bộ, hoạt động tín dụng Do nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan phân tích phần nên chất lượng huy động vốn đơn vị chưa khả quan Hệ thống QTDND cần tháo gỡ, tạo động lực để QTDND đẩy mạnh huy động vốn , mở rộng cho vay chế hoạt động QTDND NHNN cần xây dựng Trung tâm bồi dưỡng nghiệp vụ để nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh cho quỹ sở NHNN cần có số giải pháp để tăng cường vốn điều lệ Quỹ sở NHNN cần chủ động phối hợp chặt chẽ với ngành liên quan để xây dựng trình phủ ban hành sách ưu đãi hệ thống QTDND, đồng thời khẩn trương triển khai thành lập tổ chức liên kết phát triển hệ thống tiến tới hoàn thiện mô hình tổ chức nhằm đảm bảo cho QTDND hoạt động ổn định an toàn, hiệu phát triển bền vững NHNN cần tạo điều kiện thuận lợi cho hệ thống QTDND thực tốt trình đại hoá phát triển tương xứng với tiềm * Đối với quỹ tín dụng nhân dân Thạch Khôi: + Quỹ tín dụng cần đôn đốc nợ hạn nợ đến hạn, trì nợ hạn mức cho phép + Tích cực hướng dân khách hàng lập dự án vay vốn trung hạn 60 vay trung hạn tạo điều kiện cho thành viên phát triển kinh tế + Tích cực phát triển thành viên để mở rộng tín dụng + Trang bị thêm phương tiện kỹ thuật đại đảm bảo đáp ứng tốt yêu cầu quản lý hoạt động quỹ củng cố kho két bảo đảm tiêu chuẩn Trang bị thêm máy tính đại nối mạng + Biên chế thêm cán làm việc đồng thời có kế hoạch đào tạo lại nguồn nhân lực để đáp ứng yêu cầu trình độ quản lý, trình độ chuyên môn giai đoạn tới + Cần tiếp tục ổn định hoàn thiện máy tổ chức; bước bổ sung thêm lao động phòng ban phận đảm bảo số lao động cần thiết theo yêu cầu công việc + Cần thực tốt quy chế dân chủ, phối hợp với đoàn thể quần chúng trì đẩy mạnh phong trào thi đua, thực phong cách giao dịch văn minh, tạo thuận lợi cho khách hàng + Cần khai thác tiền gửi cách tốt nhằm chủ động nguồn chỗ để hoạt động trì mức lãi suất huy động cao mức lãi suất huy động loại kỳ hạn ngân hàng quốc doanh địa bàn, thực ưu đãi tiền gửi có số lượng lớn theo mức ưu đãi 61 KẾT LUẬN Trong thời kỳ công nghiệp hoá - đại hoá, đổi phát triển kinh tế xu hướng hội nhập với kinh tế giới đầu tư vốn cho kinh tế yếu tố mang tính khách quan nước ta, ngành kinh tế quốc dân có nhu cầu lớn vốn để tạo lập sở vật chất ban đầu, đổi công nghệ, mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh Trong điều kiện vốn đầu tư nước ngày thu hẹp, thị trường chứng khoán mức sơ khai mở rộng chất lượng tín dụng việc quan trọng đáp ứng phần lớn nhu cầu vốn cho kinh tế Sau nghiên cứu tình hình hoạt động tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân Thạch Khôi Tôi nhận thấy việc đa dạng hoá hình thức huy động vốn, mở rộng tín dụng tăng dư nợ cho vay quỹ cần thiết Khi tốc độ huy động tăng trưởng nhanh hoạt động kinh doanh hệ thống việc mở rộng phạm vi hoạt động bảo đảm an toàn Điều thuận lợi cho đơn vị đầu tư tín dụng, điều kiện để giúp Quỹ tín dụng tăng lợi nhuận thắng cạnh tranh, góp phần phục vụ cách tốt cho mục tiêu phát triển kinh tế đất nước Mở rộng chất lượng tín dụng công việc thường xuyên lâu dài, liên quan đến nhiều vấn đề Tuy nhiên khuôn khổ định chuyên đề hoàn thành nội dung sau: - Phân tích rõ thực trạng hoạt động tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân Thạch Khôi năm 2005 - 2006, đánh giá kết hoạt động từ rút khó khăn tồn hoạt động tín dụng hệ thống quỹ - Đề giải pháp chủ yếu để mở rộng hoạt động nâng cao chất lượng tín dụng quỹ tín dụng nhân dân Thạch Khôi Các kiến nghị với Nhà nước Quỹ tín dụng hoàn thiện môi trường pháp lý kinh doanh nâng cao lực hoạt động Quỹ tín dụng 62 Bằng việc thực đồng giải pháp, hỗ trợ đạo đắn quan quản lý nhà nước, hy vọng quỹ tín dụng đạt tăng trưởng tốt, đưa hệ thống quỹ tín dụng nhân dân Thạch Khôi trở thành quỹ tín dụng đại, đóng góp vào phát triển chung kinh tế đất nước Với thời gian thực tập kinh nghiệm thực tế hạn chế nên chuyên đề không tránh khỏi thiếu sót, mong nhận ý kiến đóng góp bảo thầy cô giáo cô cán quỹ tín dụng để chuyên đề thực tốt Tôi xin chân thành cảm ơn PGS.TS Đào Văn Hùng toàn thể cán nhân viên Quỹ tín dụng nhân dân Thạch Khôi - Gia Lộc - Hải Dương tạo điều kiện giúp đỡ hoàn thành chuyên đề 63 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiền tệ Ngân hàng thị trường tài (Frederic S Miskin) Ngân hàng thương mại ( Ed ward W Reed Ed ward K Gill) Pháp lệnh Ngân hàng Tạp chí ngân hàng Tạp chí thị trường tài tiền tệ Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2005 – 2006 Quỹ tín dụng nhân dân Xã Thạch khôi Nghiệp vụ ngân hàng đại (David Cox – Nhà xuất trị Quốc Gia – 1997) Marketing ngân hàng – nhà xuất thống kê Kinh tế học Paul A Samueson and William – Nordhaus 10 Quyết định Thống đốc NHNN số 488 /2000/QĐ - NHNN5 Quyết định Thống đốc NHNN số 1627/2001/QĐ - NHNN 64 MỤC LỤC 65