Luận văn giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân hàng NHNoPTNT (agribank) huyện tiên du bắc ninh

59 354 0
Luận văn giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân hàng NHNoPTNT (agribank) huyện tiên du   bắc ninh

Đang tải... (xem toàn văn)

Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống

Thông tin tài liệu

LI M U Là nớc phát triển, xuất phát điểm với kinh tế nông nghiệp lạc hậu Đảng nhà nớc ta đề sách để bớc cải thiện kinh tế nớc nhà tiến tới xã hội văn minh phồn thịnh hơn- xã hội XHCN Giữ vai trò vô quan trọng, định đến hiệu công công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc là: "Nguồn vốn" Mỗi năm cần hàng chục tỷ đồng vốn dài hạn phục vụ đầu t xây dựng sở hạ tầng, đổi công nghệ, phát triển nguồn lực sản xuất, hàng trăm tỷ đồng vốn ngắn hạn phục vụ sản xuất lu thông hàng hoá Thực tế chứng minh rằng, hệ thống NHTM tổ chức trung gian tài đã, giữ vai trò nh "Bà đỡ" kinh tế Với phơng trâm: "đi vay vay", NHTM tổ chức trung gian tài sức huy động nguồn vốn đầu t nớc để đáp ứng nhu cầu kinh tế Mặc dù hoạt động NHTM phong phú, đa dạng chắn phát triển nữa, nhng phủ nhận vai trò nòng cốt hoạt động tín dụng- hoạt động truyền thống NHTM Tuy nhiên, mặt trái nó, tồn song hành với hoạt động tín dụng là: "rủi ro" Vâng tiềm ẩn tỷ lệ rủi ro cao, đặc trng hoạt động kinh doanh tín dụng Nhận biết đợc nguy hiểm rủi ro tín dụng, nên phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng đợc NHTM tổ chức trung gian tài quan tâm, chí đầu t cho việc hoàn thiện sách đợc đặt lên hàng đầu Qua thời gian thực tế, đợc giúp đỡ NHNo Huyện Tiên Du, em xin mạnh dạn nghiên cứu đề tài: "Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng NHNo&PTNT Huyện Tiên Du - Tỉnh Bắc Ninh " Chuyên đề nghiên cứu gồm chơng: Chơng Những vấn đề TDNH rủi ro hoạt động kinh doanh tín dụng NHTM Chơng Thực trạng hoạt động tín dụng rủi ro hoạt động tín dụng NHNo&PTNT huyện Tiên du - tỉnh Bắc ninh Chơng Một số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng NHNo&PTNT huyện Tiên du - tỉnh Bắc ninh Tuy nhiên, trình độ nhận thức, thời gian thực tập điều kiện hạn chế Chắc hẳn viết nhiều thiếu xót, kính mong nhận đợc góp ý cô giáo Đỗ Kim Hảo cô công tác NHNo&PTNT Huyện Tiên Du, để giúp em hoàn thành tốt nhiệm vụ học tập Em xin chân thành cảm ơn! Chơng Những vấn đề TDNH rủi ro hoạt động kinh doanh NHTM 1.1 TDNH kinh tế thị trờng 1.1.1 Sự đời phát triển kinh tế thị trờng Ngay từ ngày sơ khai nển kinh tế hàng hoá xuất liền kèm với quan hệ tín dụng, ta khẳng định đâu có sản xuất hàng hoá có quan hệ tín dụng Quan hệ đã, tồn tại, dới hình thức mà nhiều, nhiều hình thức khác giai đoạn khác sản xuất hàng hoá hình thức tín dụng thể khác Hình thức tín dụng cho vay nặng lãi, đặc điểm hình thức lãi xuất cho vay cao, chiếm gần hết giá trị sản phẩm thặng d, có sang phần giá trị sản phẩm cần thiết, tính rủi ro lớn trình sử dụng vốn vay nh quan hệ tín dụng Xã hội sản xuất hàng hoá phát triển với quy luật tuyệt đối giá trị thặng d, tín dụng nặng lãi không phù hợp, dần để tạo điều kiện cho tín dụng thơng mại (TDTM) đời Tuy nhiên TDTM đáp ứng đợc phần nhu cầu kinh tế thị trờng.Trong có loại hình tín dụng u việt đáp ứng tốt yêu cầu phát triển xã hội, tín dụng thơng mại (TDNH) Từ đời, TDNH khẳng định vai trò vô quan trọng mình, ngày phát triển mạnh mẽ, trở thành hình thức tín dụng chủ yếu kinh tế Ngày nay, hoạt động ngân hàng không ngừng phát triển, phát triển nhận thấy tất phơng diện, từ đời sản phẩm dịch vụ xuất tập đoàn ngân hàng có quy mô toàn cầu đợc tạo từ sóng sáp nhập, hợp Và tất nhiên hoạt động TDNH không ngừng phát triển, mục tiêu đợc đề ra, sách ngày hoàn thiện để hoạt động TDNH đạt kết tốt 1.1.2 Bản chất TDNH Để hiểu chất TDNH, trớc tiên ta tìm hiểu Tín dụng gì? Tín Dụng giao dịch tài sản (tiền hàng hoá) bên cho vay (Ngân hàng định chế tài khác) bên vay (cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác), bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thoả thuận, bên vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn toán Nh từ ta thấy chất TDNH giao dịch tài sản sở hoàn trả có đặc trng sau: a/ Tài sản giao dịch quan hệ TDNH bao gồm hình thức cho vay (bằng tiền) cho thuê (bất động sản động sản) Trong năm 1960 trở trớc, hoạt động tín dụng ngân hàng có cho vay tiền mặt, xuất phát từ đặc thù mà Tín dụng cho vay đợc coi đồng nghĩa Tuy nhiên từ năm 70 trở lại đây, dịch vụ cho thuê tài đợc ngân hàng định chế tài khác cung cấp cho khách hàng b/ Trên nguyên tắc hoàn trả, nên chuyển giao tài sản cho ngời vay sử dụng, ngời cho vay phải có sở để tin đợc hoàn trả hạn Đây yếu tố quan hệ tín dụng c/ Giá trị hoàn trả thông thờng phải lớn giá trị cho vay, để thực đợc nguyên tắc này, phải xác định đơc lãi xuất danh nghĩa lớn tỷ lệ lạm phát 1.1.3 Chức TDNH Bất kỳ sản xuất nào, chế độ kinh tế xã hội có nguồn vốn tạm thời nhàn dỗi chủ thể khác lại có nhu cầu vốn Tuy nhiên lúc họ tìm đến đợc với nhau, không khác ngân hàng Lúc NHTM giữ vai trò làm trung gian điều hoà vốn Do có uy tín đặc biệt kinh tế, việc huy động vốn NHTM diễn có hiệu quả, nhiều chủ thể tin tởng giao cho ngân hàng tài sản dựa quan hệ tín dụng Các ngân hàng kinh doanh tài sản nhiều đờng: cấp tín dụng, bảo lãnh, cho thuê tài Thậm chí NHTM với uy tín tận dụng đợc nguồn vốn huy động từ tổ chức nớc Điều lợi mà tổ chức tài có 1.1.4 Các loại TDNH Phân loại tín dụng việc xếp khoản tín dụng theo nhóm dựa số tiêu thức định Việc phân loại tín dụng có sở khoa học tiền đề để thiết lập quy trình cấp tín dụng thích hợp để nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng Phân loại tín dụng dựa tiêu thức sau đây: * Căn vào mục đích sử dụng vốn - Tín dụng sản xuất (tín dụng cho sản xuất) hình thức cấp tín dụng mà ngân hàng lấy đối tợng đợc phục vụ trình tổ chức sản xuất kinh doanh khách hàng làm sở cấp tín dụng Đây loại hình tín dụng phổ biến doanh nghiệp chủ yếu hoạt động sản xuất kinh doanh - Tín dụng tiêu dùng: Là hình thức tín dụng đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân hộ gia đình Nguồn để trả nợ trực tiếp từ hiệu sử dụng vốn vay - Tín dụng đầu t: loại hình tín dụng đáp ứng nhu cầu cho lĩnh vực xây dựng bản, sở vật chất,cơ sở hạ tầng, có trờng hợp chuyển nhợng khoản vốn góp, chuyển nhợng quyền sở hữu - Tín dụng xuất nhập khẩu: loại hình tín dụng đáp ứng nhu cầu doanh nghiệp xuất nhập khẩu, phục vụ cho hoạt động xuất nhập hàng hoá, kỹ thuật cho vay khác so với loại hình khác mà khác đối tợng biện pháp quản lý *Căn vào đối tợng cấp tín dụng: - Tín dụng vốn cố định: loại hình tín dụng mà chi phí cho việc đầu t gắn liền với tài sản cố định Cấp tín dụng diễn sở xác định đợc tài sản đầu t - Tín dụng vốn lu động: loại hình tín dụng ngắn hạn (< 12 tháng), đáp ứng nhu cầu tài sản lu động cho đơn vị sản xuất kinh doanh * Căn vào thời hạn cho vay: - Tín dụng ngắn hạn: loại hình tín dụng có thời hạn đợc xác định từ năm trở xuống, đợc thực chủ yếu dới hình thức tiền (chiết khấu, thấu chi, ứng trớc) - Tín dụng trung hạn: hình thức cấp tín dụng từ 1đến năm Vốn mà ngân hàng đa đợc cấu tạo vào tài sản, cho vay trung hạn nhằm khai thác lực tài sản cố định có có phần mua sắm tài sản cố định - Tín dụng dài hạn: hình thức cấp tín dụng có thời hạn năm * Căn vào nguồn gốc tín dụng: Tín dụng đợc chia thành tín dụng trực tiếp tín dụng gián tiếp Trong tín dụng ngắn hạn tín dụng gián tiếp chiếm đa phần * Căn vào phơng thức toán: Tín dụng đợc chia thành tín dụng trả lần tín dụng trả góp Tín dụng trả lần loại hình tín dụng mà khách hàng mang trả số tiền vay ngân hàng lần thời gian thoả thuận, tín dụng trả góp hình thức mà khách hàng trả phần vốn gốc vay ngân hàng cho ngân hàng làm nhiều lần 1.1.5 Vai trò TDNH Trong tổ chức trung gian tài chính, ngân hàng thơng mại giữ vị trí quan trọng quy mô lẫn tính đa dạng hoạt động Điều đợc thể rõ nét vai trò vô to lớn TDNH: - TDNH công cụ tài trợ vốn có hiệu Xuất phát từ chế quản lý tín dụng chặt chẽ, từ khâu thẩm định cho vay đến giám sát, quản lý tín dụng - TDNH công cụ nhà nớc điều tiết khối lợng tiền tệ kinh tế, kiểm soát tiền vào lu thông qua kênh tín dụng TDNH thoả mãn nhu cầu tiết kiệm mở rộng đầu t kinh tế Khi thực hoạt động này, ngân hàng đứng làm cầu nối tiết kiệm đầu t - TDNH hoạt động chủ yếu mạng lại lợi nhuận cho thân ngân hàng Vốn ngân hàng đợc sử dụng vào hai mục đích: + không sinh lời nh: dự trữ, mua sắm tài sản phục vụ tổ chức sản xuất kinh doanh + sinh lời nh: tín dụng, cho thuê tài Mặt khác ta thấy cho thuê tài có mức rủi ro cao bị giới hạn nguồn vốn sử dụng, nên nhu cầu đầu t vào không lớn Vậy nên đa số nguồn vốn ngân hàng đầu t cho hoạt động tín dụng 1.1.6 Hoạt động TDNH Hoạt động TDNH hoạt động kinh doanh tiền tệ cung ứng dịch vụ ngân hàng với nội dungthờng xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán khác Nh vậy, hoạt động tín dụng nói chung hoạt động TDNH nói riêng hoạt động tạo lập nguồn vốn vay, chuyển nhợng quyền sở hữu vốn cho tổ chức, cá nhân với điều kiện hoàn trả lại lợng giá trị lớn sau thời gian đợc thoả thuận trớc Hoạt động tín dụng khác so với hoạt động tín dụng khác chỗ quan hệ tín dụng đợc diễn qua trung gian NHTM.Chính hoạt động TDNH có số điểm khác biệt so với hoạt động tín dụng khác Nó bao gồm hoạt động chủ yếu sau: - Hoạt động cho vay (cấp tín dụng) - Hoạt động huy động vốn - Chiết khấu thơng phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn - Bảo lãnh - Cho thuê tài Trong hoạt động cho vay huy động vốn đóng vai trò chủ đạo Tuy nhiên, song hành với hoạt động tín dụng tỷ lệ rủi ro tiềm ẩn cao Chính vậy, việc phòng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động TDNH vấn đề đợc quan tâm 1.2 Rủi ro hoạt động NHTM 1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng: Hoạt động kinh doanh NHTM kinh tế thị trờng hoạt động nhạy cảm, biến động kinh tế-xã hội nhanh chóng tác động đến hoạt động ngân hàng, gây xáo chộn bất ngờ dẫn đến giảm xút trầm trọng hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Do hoạt động kinh doanh NHTM chứa đựng rủi ro "tiềm ẩn", xảy lúc Vậy rủi ro gì? Rủi ro thiệt hại tiềm tàng ý muốn ngân hàng Rủi ro mà NHTM thờng đề cập đến bao gồm: -Rủi ro tín dụng: rủi ro cần đợc đề cập trớc tiên ngân hàng, Ngân hàng cho vay đầu t chứng khoán Khi ngời vay toán đợc vốn lãi, khoản cho vay, đầu t thu hồi ăn mòn hết vốn ngân hàng Bởi vốn tự có ngân hàngthờng thấp 10% khoản cho vay đầu t chứng khoán nên cần lợng nhỏ khoản vay đầu t thu hồi đợc vốn ngân hàng rơi vào tình trạng nguy hiểm không đủ để gánh chịu thêm khoản lỗ khác - Rủi ro lãi suất: rủi ro làm giảm lợi nhuận Ngân hàng biến động lãi suất thi trờng Ngân hàng phải đơng đầu với rủi ro mức chênh lệch lãi suất, không cân xứng thông tin - Rủi ro hối đoái: khoản thiệt hại mà ngân hàng phải gánh chịu thay đổi tỷ giá hối đoái Các ngân hàng thờng phải đối mặt với rủi ro hối đoái giao dịch ngoại tệ Những đồng tiền đợc giao dịch nhiều thay đổi theo điều kiện, tình hình thị trờng Ngân hàng kinh doanh sở đồng tiền cho cho khách hàng phải đối mặt với rủi ro thay đổi bất lợi tỷ giá - Rủi ro khoản: rủi ro xảy nguồn vốn (bằng tiền) Ngân hàng bị thiếu hụt nghiêm trọng không đủ đáp ứng nhu cầu toán, chi trả Ngân hàng khó khăn việc tìm kiếm hay huy động nguồn vốn bù đắp với chi phí hợp lý Nếu ngân hàng tăng nguồn vốn kịp thời, nhiều khách hàng dẫn tới giảm sút lợi nhuận Khi không giải kịp thời tình trạng thiếu hụt tiền dẫn đến việc ngời gửi tiền không ngừng rút vốn cuối ngân hàng lâm vào tình trạng khó khăn sụp đổ (theoTài liệu hớng dẫn nghiệp vụ cho cán tín dụng NHNo&PTNT trang 130,131,144) - Tuy nhiên nói rủi ro tín dụng rủi ro lớn phức tạp Đó rủi ro tổn thất tài (trực tiếp gián tiếp) xuất phát từ ngời vay không thực đợc nghĩa vụ trả nợ hạn theo hợp đồng cam kết khả toán, từ phía ngân hàng không tuân thủ bớc quy trình cấp tín dụng.(theo giáo trình Tín dụng ngân hàng) Rủi ro tín dụng rủi ro đọng vốn rủi ro vốn Chính mà đợc coi loại rủi ro nguy hiểm hoạt động kinh doanh NHTM Tuy nhiên thực tế tổ chức tín dụng lại không gặp phải rủi ro này, có điều mức độ thiệt hại nh nào, ngân hàng có biện pháp để khả xảy rủi ro thấp 1.2.2 Các nguyên nhân dẫn đến RRTD: a/ Nguyên nhân khách quan * Cơ chế trị, pháp luật: - Sự bất ổn trị nguyên nhân quan trọng dẫn đến rủi ro tín dụng Tuy nhiên trị Việt Nam tơng đối ổn định, mặt khác hoạt động dới giám sát nhà nớc, nhiều khoản cấp tín dụng đợc nhà nớc can thiệp, điều tạo điều kiện hạn chế bớt rủi ro cho hoạt động tín dụng NHTM Việt Nam - Sự ảnh hởng pháp luật hoạt động tín dụng NHTM thể luật, văn luật, thông t hớng dẫn việc thực thi luật, tuân thủ chủ thể kinh doanh nớc ta việc có số luật trồng chéo, không quán, hay thay đổi làm cho chủ thể kinh tế có phần khó khăn, gặp rủi ro * Tác động từ kinh tế - Chu kỳ kinh tế: chu kỳ kinh tế diễn đặn mức định giúp ngân hàng hoạt động ổn định, tỷ lệ rủi ro thấp Khi chu kỳ kinh tế mức cao hay thấp làm cho hoạt động ngân hàng gặp khó khăn.Đặc biệt chu kỳ kinh tế không ổn định, đột ngột tăng đột ngột giảm làm cho NHTM gặp rủi ro cao hoạt động kinh doanh cuả - Lãi suất ngân hàng: lãi suất thị trờng tăng làm cho gia trị d nợ nguồn giảm ngợc lại, lãi suất thị trờng giảm làm cho d nợ nguồn tăng Đối với ngân hàng có cấu d nợ khoản vay dài hạn có tài sản chấp với lãi suất cố định vốn huy động lại có kỳ hạn ngắn ngân hàng bị tổn thất nặng nề tài sản lãi suất thị trờng tăng lên - Tỷ giá hối đoái: Ngày ngân hàng lớn phải đối mặt với rủi ro hối đoái giao dịch ngoại tệ, đồng tiền đợc giao dịch nhiều thay đổi theo điều kiện, tình hình thị trờng Ngân hàng kinh doanh sở đồng tiền phải đối mặt với rủi ro thay đổi bất lợi tỷ giá - Tỷ lệ lạm phát: Nền kinh tế có tỷ lệ lạm phát định, điêu động lực cho kinh tế phát triển Tuy nhiên tỷ lệ lạm phát tăng cao giảm thấp làm cho giá trị tiền tệ bị ảnh hởng, chắn tác động mạnh đến hoạt động ngân hàng - Nguyên nhân xã hội: nối sống, sở thích tiêu dùng, tâm lý sống, phong tục tập quán, tháp dân số tất tác động đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Nếu không tìm hiểu kỹ tất đặc điểm này, ngân hàng dễ bị thất bại kinh doanh - yếu tố công nghệ: Đây yếu tố quan trọng hiệu hoạt động kinh doanh cuat ngân hàng Nếu công nghệ cao góp phần nâng cao hiệu làm việc Ngợc lại đơn vị công nghệ lạc hậu bị hạn chế việc tiếp cận khách hàng, phân tích đánh giá khách hàng, kiểm tra giám sát tín dụng thiếu xác b/Nguyên nhân chủ quan: nguyên nhân chủ quan xuất phát từ phía khách hàng, từ phía ngân hàng * Từ khách hàng - Khách hàng cá nhân: Rủi ro đạo đức khách hạng (lừa đảo sau vay), trình độ dẫn đến hoạch định sách không hợp lý, xác, hay rủi ro xảy đến với ngời (bệnh tật, tai nạn ) Nếu khách hàng doanh nghiệp rủi ro tài chính, rủi ro hoạt động Chu kỳ sản xuất doanh nghiệp không thuận lợi để trả nợ hạn, doanh nghiệp bị rủi ro trình sản xuất kinh doanh mình.Tất lí dẫn đến rủi ro cho ngân hàng * Từ phía ngân hàng: Thờng nhắc đến rủi ro tín dụng, ngời ta thờng nghĩ đến khách hàng không chấp hành thoả thuận với ngân hàng, nhng thực tế rủi ro lại xảy ngân hàng nh: sách tín dụng không phù hợp với môi trờng, không phù hợp với điều kiện khả Hoặc không chấp hành quy trình cấp tín dụng Một nguyên nhân xảy từ phía cán ngân hàng: trình độ cố tình làm sai chế độ Điều lần nhắc nhở ngân hàng phải tìm giải pháp tốt cho hoạt động kinh doanh ** Nguyên nhân bất khả kháng: Đây nguyên nhân không lờng trớc đợc, xảy dự đoán ngời, nh thiên tai, địch hoạ, dịch bệnh Việt Nam điển hình thiên tai nh bão lụt, hạn hán Và nét đặc trng Việt Nam vấn đề địch hoạ, chúng tàn phá kinh tế nặng nề,mà kinh doanh ngân hàng hoạt động nhạy cảm, bị ảnh hởng nhiều, chí có lúc bị khủng hoảng Gần hai dịch bệnh lớn cớp nhiều tiền của Có thể ngân hàng phải gia hạn nợ cho khách hàng phải xoá nợ cho số khách hàng không khả trả nợ, sau tiếp tục đầu t cho họ Nh vậy, ngân hàng gián tiếp phải gánh chịu rủi ro thiên tai gây 1.2.3 Hậu rủi ro tín dụng Nh ta biết ngân hàng chiếm vị trí quan trọng kinh tế, cần biến động nhỏ kinh tế ảnh hởng tới hoạt động ngân hàng, ngợc lại ngân hàng có vấn đề nhỏ tác động đến chủ thể khác kinh tế, nh vụ việc ngân hàng châu chẳng hạn, thông tin thất thiệt mà làm cho ngân hàng chút khả toán, ngời dân bất an có quan hệ với ngân hàng đồng loạt đến rút tiền Đặc biệt với vai trò định sống NHTM, TDNH gặp rủi ro để lại hậu khôn lờng * Đối với thân ngân hàng: - Trớc tiên thu nhập lợi nhuận ngân hàng bị giảm sút, trí thua lỗ Sau đến vấn đề uy tín, ngân hàng hoạt động hiệu quả, uy tín bị suy giảm trầm trọng, khách hàng ạt đến rút tiền, không đầu t tiếp Ngân hàng nguồn để kinh doanh, thiếu nguồn làm cho hoạt động bị gián đoạn, có bị ngừng lại dẫn đến thua lỗ, thu nhập nhân viên bị giảm sút, họ đủ điều kiện công tác tốt, cống hiến cho quan đợc, lại nguyên nhân làm cho hoạt động ngân hàng hết khó khăn đến khó khăn khác Nếu định bình tĩnh, đắn làm cho ngân hàng dễ vào bế tắc * Đối với kinh tế: Có nhà kinh tế nói kinh tế thể sống hệ thống ngân hàng đợc coi mạch máu Khi rủi ro tín dụng xảy không thiệt hại cho thân, mà để lại hậu vô to lớn kinh tế Có thể chu kỳ kinh tế bị biến đổi, lạm phát gia tăng, hoạt động sản xuất kinh doanh bị đình trệ đủ nguồn vốn, không tin t ởng vào ngân hàng mà ngời dân giữ tiền nhà mà bị cắp, hay dùng vào mục đích không hợp pháp Ngoài thu nhập cán ngân hàng bị giảm nên nhu cầu tiêu dùng giảm theo làm cho hàng hoá phần bị ứ đọng chẳng hạn Trên điển hình số thiệt hại rủi ro tín dụng gây ra, muôn vàn vấn đề mà liệt kê hết đợc, nh ảnh hởng đến an nguy trị xã hội, giáo dục, y tế quốc phòng Có thiệt hại cân đo đợc, nhng có thiệt hại mà đong đếm đợc Nhng khẳng định hậu rủi ro tín dụng vô nguy hiểm Vậy nên NHTM, chủ thể kinh tế, tất nâng cao tinh thần trách nhiệm, chấp hành quy định pháp luật để hạn chế tối đa rủi ro nói chung rủi ro tín dụng nói riêng 10 - Theo chế độ mức cho vay tối đa tài sản đảm bảo thông thờng 75% Tuy nhiên nhiều khách hàng có nhu cầu lớn tỷ lệ đợc phép vay nên cảm tính mà cán tín dụng đồng minh với khách hàng để kê khai, đánh giá giá trị tài sản cao giá trị thị trờng Đã có trờng hợp khách hàng không trả đợc nợ, ngân hàng xử lý tài sản giá trị thực nhỏ nhiều so với giá trị viết hồ sơ, làm cho ngân hàng bị thiệt hại khoản lớn - Công tác rà soát nợ đến hạn đợc cán thực thờng xuyên, nhiên có số cán không để ý vấn đề nên không nhắc nhở khách hàng kịp thời dẫn đến khách hàng quên ngày đến hạn, nhiều khách hàng nông dân, họ không quan tâm đến ngày tháng mà đến hạn cán tín dụng đốc lãi họ nộp - Ngoài nguyên nhân trên, nguyên nhân không kể đến chất lợng cán tín dụng Hầu hết đội ngũ cán tín dụng đơn vị có trình độ chuyên môn cao, đạo đức nghề nghiệp tốt, cẩn thận có ý thức công việc Nhng có số cán không đạt tiêu chuẩn ngời cán tín dụng, họ thực sai quy chế nghề nghiệp: cán tín dụng thu lãi trực tiếp khách hàng, trí thu nợ gốc nhng không nộp vào ngân hàng, đến hỏi đến khách hàng vỡ nhẽ cán ngân hàng lừa đảo khách hàng ngân hàng 45 Chơng Một số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro hđtd NHNo&PTNT Huyện Tiên du - Tỉnh Bắc ninh 3.1 Định hớng phát triển hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Huyện Tiên du Với phơng châm hành động "phát triển, an toàn, hiệu quả" thời gian tới, NHNo&PTNT Huyện Tiên du phải tập trung triển khai thực nghiêm chỉnh chủ trơng, sách nhà nớc, chơng trình hành động ngành ngân hàng, phơng hớng kình doanh NHNo Việt Nam tiêu mà tổng giám đốc NHNo Tỉnh Bắc ninh giao cho Tăng cờng công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ, nâng cao ý thức chấp hành chế sách, luật tổ chức tín dụng, văn dới luật, chế thống đốc NHNN tổng giám đốc NHNo Việt Nam ban hành đến cán công nhân viên Tiếp tục tiến hành chơng trình đào tạo bồi dỡng nghiệp vụ cho tất cán công nhân viên phù hợp với nhiệm vụ đợc giao Để thực dự án đại hoá ngân hàng, trớc hết NHNo&PTNT Huyện Tiên du cần phải nghiên cứu đầu t thêm trang thiết bị vào nới cần thiết, nâng cấp hoàn thiện hệ thống máy tính có Đa phơng tiện đại vào quản lý kinh doanh, thực nối mạng máy tính với khách hàng lớn áp dụng nhiều dịch vụ ngân hàng tăng sức cạnh tranh Bên cạnh đó, phải thơng xuyên đề phòng cố kỹ thuật tin học để đảm bảo an toàn hoạt động, phấn đấu tăng thêm thu nhập, tiết kiệm chi phí, đảm bảo kế hoạch lợi nhuận thu nhập cho cán công nhân viên cao năm trớc, đồng thời có tích luỹ để nâng cao hiệu kinh doanh, NHNo&PTNT Huyện Tiên du xây dựng mục tiêu cho năm 2004 nh sau: - Tổng vốn huy động là: 229.172 trđ, tăng 25% so với năm trớc - Tổng d nợ tín dụng là:204.823 trđ tăng 20% so với năm trớc - D nợ dịch vụ ngân hàng ngời nghèo: 22.000 trđ - Nợ hạn đảm bảo dới 0,5% tổng d nợ - Tỷ lệ thu dịch vụ là: 6% so với tổng thu nhập Tuy tỷ lệ cao nhng đích để ngân hàng phấn đấu đạt đợc - Chấp hành tốt chế độ, đảm bảo an toàn tuyệt đối tài sản - Đảm bảo chi đủ tiền lơng cho cán theo quy định có tích luỹ Muốn đạt đợc mục tiêu trớc hết ban lãnh đạo ngân hàng toàn thể cán công nhân viên cần phải lờng hết khó khăn nguyên nhân 46 chủ quan hay khách quan có để vững vàng vợt qua tâm thực thắng lợi mục tiêu cụ thể 3.1.1.Trong công tác huy động vốn - Tiếp tục làm tốt công tác huy động vốn, đảm bảo cho nguồn vốn tăng trởng mức độ cao với cấu nguồn vốn huy động hợp lý để đáp ứng vốn kinh doanh thực tốt tiêu chuyển vốn ngân hàng cấp giao cho - Tiếp tục triển khai biện pháp huy động vốn hình thức khác nhau, có sách u đãi khách hàng có số d tiền gửi lớn, chủ động tìm kiếm dự án lớn - Tiếp tục nâng cấp trang thiết bị đại phục vụ tốt cho việc giao dịch diễn hàng ngày cách nhanh chóng hiệu - Không ngừng nâng cao trách nhiệm phong cách giao dịch cán tiết kiệm, đặc biệt quan tâm đến đời sống vật chất nh tinh thần cán đẩy mạnh công tác thi đua, khen thởng kịp thời cá nhân tập thể có thành tích công tác huy động vốn - Nghiên cứu mở rộng hình thức huy động vốn, hình thức thu hút nguồn vốn trung dài hạn 47 3.1.2 Trong công tác sử dụng vốn - Tiếp tục triển khai chiến lợc tăng trởng d nợ lành mạnh, an toàn, hiệu quả, nâng cao chất lợng tín dụng, giảm thiểu rủi ro, nâng cao chất lợng thẩm định dự án, quản lý theo dõi nợ nhằm triển khai tốt dự án đồng tài trợ với NHTM khác, nâng cao tỷ trọng cho vay trung dài hạn - Nhanh chóng giải khoản nợ đọng, đôn đốc thu hồi nợ đến hạn khó đòi, phấn đấu giảm nợ hạn cũ, hạn chế tối đa phát sinh nợ hạn mới, để nhanh chóng đa tỷ trọng nợ hạn tổng d nợ xuống 1% Bên cạnh đó, cần xúc tiến công tác xử lý tài sản chấp, tài sản xiết nợ để nhanh chóng đa vốn vào kinh doanh - Thực chế lãi suất, cho vay, lãi suất điều hoà nội bộ, lãi suất u đãi khách hàng cách mềm dẻo, linh hoạt phù hợp với đạo NHNo Việt nam nhằm đạt đợc mục tiêu lợi nhuận Đổi cấu tài sản nợ - tài sản có, trì mở rộng thị phần NHNo&PTNT Huyện Tiên du 3.2 Các giải pháp kiến nghị nhằm hạn chế rủi ro tín dụng NHNo&PTNT Huyện Tiên du 3.2.1 Các giải pháp a/ Hoàn chỉnh hồ sơ vay vốn Với Hợp đồng tín dụng với số tiền lớn, thời hạn dài nên có điều khoản "Tình thay đổi" quy định số tình bất ngờ xảy cách xử lý kèm theo Điều bảo vệ quyền lợi cho hai bên, tránh thiệt hại lớn ngân hàng khách hàng có cố Ngoài có điều khoản quy định giá trị pháp lý ràng buộc nguời kế nhiệm tơng lai đơn vị cho vay hoàn tất việc trả nợ Những ngời kế nhiệm bên vay quyền thoái thác nhiệm vụ trả nợ mà phải tôn trọng Hợp đồng tín dụng liên tục nhiều niên đại Bên cạnh đó, cần phải xây dựng phơng thức cho vay cho đáp ứng đợc: + Các khoản cho vay đáng tin cậy khả thu hồi vốn tốt + Có sách đầu t có lợi cho khoản ngân quỹ ngân hàng + Có sách khuyến khích cho khoản tín dụng thoả mãn nhu cầu hợp pháp thị trờng mà ngân hàng cho vay Phơng thức cho vay thay đổi theo chu kỳ tín dụng Nhng điều quan trọng phơng thức cho vay phải đợc cập nhật thờng xuyên để phản ánh thực nh công cụ kiểm soát, đảm bảo xử lý tốt loại rủi ro mà ngân hàng 48 phải đối mặt hoạt động kinh doanh Về thời hạn cho vay ngân hàng phải tính toán cho thời hạn vay phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh khách hàng, tạo điều kiện cho bên vay trả nợ hạn Mặt khác, ngân hàng phải tính toán bố trí thời hạn cho vay nhiều khoản tín dụng phải đợc liên tục hài hoà hạn chế thời gian chết, vốn khả dụng không sinh lợi Việc bố trí lịch cho vay thu hồi nợ liên tục hợp lý biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng, tăng thu nhập lợi nhuận ngân hàng b/ Đối với công tác thẩm định, kiểm soát dự án đầu t vay vốn Cần phải tiến hành chặt chẽ chu đáo, không đợc lơi lỏng, vội vàng chạy theo số lợng Để đạt đợc điều tổ chức tín dụng cần phải nhận thức rõ vai trò giám sát tiền cho vay: Khi giám sát lơi lỏng, khách hàng lao vào đờng mạo hiểm kinh doanh để kỳ vọng thu lợi nhuận cao Thậm chí khách hàng kinh doanh vợt khả tài chính, có điều kiện che dấu việc làm không nh sử dụng vốn sai mục đích, đảo nợ, che dấu khó khăn c/ Thông tin khách hàng Chúng ta biết kinh tế thị trờng, nắm bắt đợc thông tin xác, kịp thời ngời chiến thắng kinh doanh Trong hoạt động tín dụng, ngân hàng bỏ tiền sở lòng tin Lòng tin có xác hay không phụ thuộc vào chất lợng thông tin có đợc Nhng nay, nói việc thu nhận thông tin khách hàng tổ chức tín dụng đợc quan tâm Thực tế có nhiều khoản đầu t bị rủi ro, thất thoát thiếu thông tin nh khách hàng dùng tài sản, chí dự án để vay lúc nhiều tổ chức tín dụngkhách hàng dùng giấy tờ giả, hợp đồng giả, phơng án giả để vay Vì vậy, để xử lý thông tin cách xác, hiệu cần phải xác định cho đợc khách hàng vay vốn thuộc đối tợng nào? Uy tín họ ngân hàng sao? Có sẵn lòng để trả nợ hay không, phơng án xin vay vốn có mang lại hiệu kinh tế, để khách hàng trả nợ ngân hàng hay không? Việc thẩm định uy tín khách hàng phải đợc xem yếu tố quan trọng quan hệ tín dụng Xét theo lý thuyết việc đánh giá yếu tố cá nhân hoàn toàn mang tính chủ quan, nhng việc đánh giá cán tín dụng có đợc xác hay không có vai trò định đến hiệu tín dụng cho vay, việc đánh giá sai đối tợng khách hàng vay vốn làm giảm khách hàng có mối quan hệ tốt với ngân hàng ngân hàng khả thu hồi nợ cho vay, phát sinh rủi ro khoản cho vay Công việc dễ dàng nhiều ngời vay khách hàng thờng xuyên lâu năm ngân hàng 49 vay vốn trớc đó, trờng hợp khách hàng quan hệ với ngân hàng phải có trách nhiệm hớng dẫn cụ thể thủ tục, phơng thức cho vay đặc biệt quan tâm đến khả trả nợ khách hàng, xem đến trách nhiệm quản lý Những khía cạnh nên xem xét cách kỹ lỡng trình định cho vay d/ Quy trình tín dụng Hiện phòng kinh doanh với đội ngũ cán đa năng, làm toàn diện khâu quy trình tín dụng, dẫn đến chung chung, đại khái Từ việc hình thành định cho vay thiếu xác khả khó thu hồi vốn vay điều tất yếu xảy Vì vậy, tổ chức tín dụng nên tiến hành thực việc tách quy trình tín dụng làm nhiều khâu nhiều phận đảm nhiệm, trớc mắt cần phải tách khâu sau: - Nắm bắt thông tin thị trờng (giá cả, sản xuất, cung cầu) - Thẩm định (năng lực chuyên môn, tài khách hàng, khả cạnh tranh) - Xem xét đảm bảo tiền vay - Quyết định cho vay e/ Tình hình sử dụng vốn khách hàng Sau khách hàng đợc vay vốn, cán tín dụng phải thờng xuyên theo dõi việc sử dụng vốn mà khách hàng vay ngân hàng, tiếp nhận phân tích thông tin tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng Phải xử lý phát khách hàng lâm vào tình trạng khó khăn Trớc hết, cán ngân hàng thực toán qua ngân hàng Thờng xuyên kiểm tra tài khoản khách hàng phơng thức để đánh giá tình trạng tài khách hàng có đợc lành mạnh hay không Nếu thời gian định mà khách hàng khoản thu đáng kể để chứng tỏ khách hàng hoạt động có hiệu quả, xem xét kỹ tình trạng sản xuất tiêu thụ khách hàng có vấn đề xảy gây rủi ro hay không Nếu phát tình trạng xấu đi, cán tín dụng phải bàn bạc với khách hàng, yêu cầu điều chỉnh lại kế hoạch sản xuất kinh doanh phải tìm biện pháp để thu hồi nợ Vấn đề cán tín dụng không đợc để "tình cảm" bị chi phối, bỏ vốn thêm cho khách hàng với quan điểm "đâm lao phải theo lao", mà phải kiên xử lý cách đắn để đảm bảo cho việc thu hồi nợ vay f/ Đánh giá khả trả nợ khách hàng Khả trả nợ khách hàng thờng phụ thuộc vào nguồn thu t- 50 ơng lai hợp đồng tín dụng chuẩn bị đến hạn toán, nói nguồn thu kết hoạt động sản xuất khách hàng vay vốn chu kỳ Những số dự trù nguồn thu phơng án kinh doanh đợc xem xét mối quan hệ với cam kết khác mà ngời vay phải thực trả nợ Đặc biệt đánh giá khả trả nợ khách hàng vay vốn, ngân hàng cần phải nắm rõ nguồn trả nợ chính, tức khả sinh lợi phơng án xin vay nguồn thu khác mà khách hàng cam kết để trả nợ cho ngân hàng nguồn trả nợ có vấn đề, đồng thời xem xét kèm theo rủi ro tiềm tàng mà bớc đầu cán tín dụng cha thể thẩm định đợc nhằm điều chỉnh thời hạn cho vay thu hồi nợ đợc hợp lý Có thể nói trờng hợp vốn tự có phải đợc coi nguồn lý tởng để trả nợ, Ngân hàng dựa vào phơng án xin vay vốn để tìm nguồn thu nợ vay ngân hàng gặp phải khó khăn Đặc biệt ngân hàng phải cố gắng tránh xa quan điểm cho vay hoàn toàn dựa vào tài sản đảm bảo trực tiếp bên thứ ba bảo lãnh xử lý mối quan hệ chấp thờng xuất rủi ro rồi, mặt khác trình xử lý lâu dài, tốn nhiều thời gian thiệt thòi nghiêng phía ngân hàng cho vay Trong trình đánh giá khả trả nợ, ngân hàng yêu cầu khách hàng vay vốn cung cấp bảng tổng kết tài sản (nếu doanh nghiệp) số liệu hoạt động kinh doanh năm trả nợ (dự kiến đầy đủ chi phí cho việc mở rộng sản xuất kinh doanh, giá trị máy móc thiết bị mới, kế hoạch kinh doanh ) Thông qua ngân hàng có đợc thông tin cần thiết doanh nghiệp để có định cho vay xác hơn, hiệu Ngân hàng nên yêu cầu doanh nghiệp phải có số liệu báo cáo hàng tháng, hàng quý tình hình hoạt động kinh doanh với nguồn vốn vay ngân hàng thời hạn vay vốn nhằm phát thay đổi có xu hớng xấu doanh nghiệp, để có biện pháp xử lý kịp thời Khả trả nợ yếu tố quan trọng đánh giá công tác thẩm định hoạt động cho vay ngân hàng, minh chứng uy tín doanh nghiệp quan hệ nợ nần, nh xác định vấn đề thu hồi đợc nợ định sống ngân hàng tiến hành thủ tục cho vay g/ Cho vay dựa vào tài sản chấp, cầm cố đảm bảo Trong kinh tế thị trờng, nhiều thành phần sở hữu, hạch toán kinh tế độc lập việc coi trọng tài sản chấp (TSTC) hoạt động tín dụng cho vay thờng yêu cầu đặc biệt đợc ngân hàng quan tâm, điều kiện nhằm giúp cho ngân hàng có khả thu hồi đợc nợ thông qua việc phát TSTC khách hàng khả trả nợ Điều cho 51 thấy xử lý TSTC quan hệ tín dụng gặp rủi ro Do vậy, cần phải nhận thức đợc việc xử lý tài sản chấp biện pháp cuối để thu hồi nợ mà Để thực tốt công tác tài sản đảm bảo cần đa vào thực việc cung ứng vốn tín dụng theo hình thức "chiết khấu thơng phiếu" thay cho phần lớn hình thức "tín dụng ứng trớc" nh Ưu điểm phơng thức đến hạn thơng phiếu phải đợc toán không đợc trì hoãn Nếu trì hoãn có nghĩa doanh nghiệp lâm vào tình trạng phá sản, rủi ro tín dụng đợc phân tán nhiều chủ thể khác Vì ngời mua hàng hoá gồm nhiều doanh nghiệp (còn cho vay có ngân hàng) Khi việc thu hồi vốn trở nên dễ dàng, lại không đòi hỏi phải có tài sản đảm bảo Trong cho vay chiết khấu, tiêu cực gần nh không xảy nghiệp vụ mua bán công cụ tài h/ Khả đo lờng loại rủi ro tín dụng hoạt động tín dụng Phải tìm mức thích hợp có tính dung hoà rủi ro lợi nhuận vấn đề cần quan tâm nhà quản lý ngân hàng: Khi gia tăng lợi nhuận phải chấp nhận mức rủi ro cho phép Bởi vậy, ngân hàng thiết phải xem xét môi trờng kinh doanh tơng lai dự đoán ảnh hởng cán cân lợi nhuận rủi ro i/ Rà soát nợ đến hạn Thờng xuyên rà soát nợ đến hạn, phân tích nguyên nhân nợ hạn để đề biện pháp xử lý hữu hiệu: - Nếu nợ đến hạn nguyên nhân khách quan cha trả đợc cần tiến hành xem xét cho gia hạn nợ, cho vay thêm để giúp ngời vay có thời gian khôi phục lại sản xuất có thêm vốn sản xuất - Nếu nợ đến hạn nợ hạn nguyên nhân chủ quan khách hàng vay vốn cần có biện pháp tích cực, kiên việc xử lý để thu hồi vốn, kể phải xử lý tài sản chấp để thu hôi vốn khởi kiện trớc pháp luật k/ Cho vay hộ nghèo Cần linh hoạt việc cho vay hộ nghèo việc phân bổ chi tiêu cho vay đối vơí xã Đối với xã không chấp hành tốt quy định chế độ cho vay (cho vay sai đối tợng, để nợ hạn lâu ngày chủ quan hộ vay ) quyền xã thiếu trách nhiệm, quay vòng vốn cho vay chậm cần chủ động rút vốn linh hoạt điều tiêu cho xã khác mà hộ nghèo có nhu cầu để khỏi đọng vốn 52 l/ Hàng ngày, cán tín dụng phải xử lý nghiệp vụ có tính biến động nhng liên quan đến nhiều lĩnh vực, ngành nghề kinh tế, gặp gỡ trực tiếp với nhiều loại khách hàng khác nhau, đối mặt với nhiều cám dỗ, có nhiều hội thực hành vi vụ lợi mang rủi ro đến ngân hàng Vì vậy, ngời cán tín dụng cần đợc tuyển chọn cẩn trọng, đợc bố trí hợp lý, đợc quan tâm giáo dục, rèn luyện phải đảm bảo số tiêu chuẩn sau: - Phải có kiến thức, trình độ nghiệp vụ bản: Cần tuyển chọn cán có kiến thức nghiệp vụ tín dụng ngân hàng cách quy trình độ đại học cao đẳng trình độ nghiệp vụ cán tín dụng ngân hàng nhìn chung bất cập Phần lớn họ đợc đào tạo theo chơng trình cũ nên có thay đổi xử lý công việc lúng túng, đại khái Thậm chí có trờng hợp không hiểu đợc văn chế độ tạo khoản đầu t hiệu gây rủi ro đến ngân hàng - Phải có đạo đức, trách nhiệm xử lý nghiệp vụ tránh tình cảm cá nhân mà bỏ qua quy trình, tiêu chuẩn tín dụng gây thất thoát thiệt hại đến ngân hàng - Phải có lĩnh, kinh nghiệm nghề nghiệp: Điều quan trọng việc giảm thiểu rủi ro tín dụng Vì vậy, đòi hỏi cán tín dụng cần phải có tinh thần học hỏi, rèn luyện, trao đổi kiến thức thực tế 3.2.2 Các kiến nghị a/ Đối với nhà nớc ngân hàng nhà nớc Việt nam - Nhà nớc phủ cần sớm ban hành, bổ sung hoàn chỉnh hệ thống pháp luật ngân hàng nhằm bảo vệ lợi ích đáng NHTM cán ngân hàng Luật cần quy định khung hình phạt cụ thể tổ chức hay cá nhân có hành vi lừa đảo, cố tình sử dụng vốn vay sai mục đích, trây ì việc trả nợ ngân hàng Mặt khác, phải tạo môi trờng pháp lý để ngân hàng có điều kiện thuận lợi cho vay, vừa đáp ứng nhu cầu đầu t vốn cho sản xuất kinh doanh, đặc biệt khu vực kinh tế quốc doanh - Ngân hàng doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh lĩnh vực tiền tệ nên phải đối mặt với rủi ro, đòi hỏi cán bộ, đặc biệt cán tín dụng, phải có trình độ nhiều mặt, trách nhiệm cao Vì vậy, phủ nên xem xét để có chế tiền thởng phù hợp với tính chất kinh doanh đặc thù riêng ngành ngân hàng - Tạo lập ổn định kinh tế vĩ mô: Chống lạm phát, ổn định tiền tệ giúp cho doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, cá nhân, hộ sản xuất, hộ tiêu 53 dùng hoạt động kinh doanh an toàn hiệu Đồng thời ban hành hệ thống pháp luật đồng rõ ràng tạo niềm tin dân chúng - Trong trình xếp lại doanh nghiệp cần phải kiên giải thể doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, khắc phục đợc sản phẩm không cạnh tranh đợc với chế thị trờng Để tránh trờng hợp tổ chức tín dụng nguyên nhân lại cấp tín dụng cho họ - Chính phủ cần sớm ban hành nghị định chung chấp, cầm cố tài sản để ban ngành phối hợp thực Trong nghị định cần điểu chỉnh hợp lý hành vi phát mãi, đấu giá tài sản chấp Có nh tháo gỡ ách tắc khâu xử lý tài sản chấp để ngân hàng mau chóng thu hồi đợc nợ - Đề nghị NHNN địa bàn phải tăng cờng công tác tra, kiểm tra hồ sơ cho vay vốn tổ chức, cá nhân, hộ sản xuất, hộ tiêu dùng, doanh nghiệp lu giữ tổ chức tín dụng, đảm bảo tính pháp lý luật tổ chức tín dụng quy định phải có thái độ xử lý nghiêm khắc sau kiểm tra - Đề nghị NHNN có quy định không cho đơn vị có nợ hạn đợc mở tài khoản giao dịch vay vốn ngân hàng khác Vì đơn vị có nợ hạn thờng chuyển tài khoản giao dịch sang ngân hàng khác gây khó khăn cho công tác thu nợ ngân hàng - Đề nghị NHNN sớm cho phép NHNo thành lập công ty khai thác tài sản để xử lý nợ tài sản chấp tồn đọng, cho phép ngân hàng đợc áp dụng nhiều biện pháp thông thờng để khai thác kể việc chấp thuận bán thấp giá trị nhận cầm cố, chấp, coi tợng kinh tế bình thờng - NHNN sớm quy định đa vào thực việc cung ứng vốn tín dụng theo hình thức "chiết khấu thơng phiếu" thay cho phần lớn hình thức "tín dụng ứng trớc" nh Vì việc thu hồi nợ dễ dàng mà không đòi hỏi phải có tài sản đảm bảo - Quy định việc kiểm toán doanh nghiệp điều kiện bắt buộc hồ sơ xin vay tổ chức tín dụng - NHNN cần triển khai mạnh phơng thức tín dụng thuê mua (cho thuê tài chính) quyền sở hữu tài sản thuộc ngời cho vay, tổ chức tín dụng hoàn toàn dễ dàng việc xử lý ngời vay không thực nghĩa vụ trả nợ b/ Đối với NHNo&PTNT Việt Nam - Khi nhà nớc ban hành luật phủ ban hành nghị có 54 liên quan đến hoạt động ngân hàng hay văn NHNN, NHNo&PTNT Việt Nam nên kịp thời tổ chức hớng dẫn toàn hệ thống thực Trên sở để chi nhánh chủ động kịp thời quán triệt, triển khai văn cấp nh tổ chức học tập quy chế mới, văn hớng dẫn nghiệp vụ Trung Ương Mặt khác, phải xây dựng số văn hớng dẫn cụ thể ban hành quy định nội nhằm phân công nhiệm vụ rõ ràng chức trách nhiệm vụ biện pháp phối hợp thực có hiệu Bên cạnh việc tổ chức kịp thời thực quy định mới, NHNo Việt Nam cần chủ động rà soát lại quy chế NHNo ban hành trớc không phù hợp để kịp thời chỉnh sửa bổ sung - Hoạt động kiểm tra kiểm soát nghiệp vụ quan trọng hoạt động ngân hàng, NHNo&PTNT Việt Nam sớm xây dựng chơng trình kiểm soát từ xa qua mạng vi tính nhằm giúp cho công tác ngày hiệu hơn, nhanh nhạy - NHNo&PTNT Việt Nam cần u tiên cho việc phát triển đào tạo nguồn nhân lực Trớc hết, cần có văn quy định rõ ràng tiêu chuẩn chức danh vị trí công tác rõ ràng, tất nhiệm vụ, chức năng, trách nhiệm quan hệ thực tế ví trí công việc nhóm công việc Văn quy định sở để đánh giá phân loại toàn vị trí công việc ngân hàng Tiếp đó, phải xác định đặc điểm đối tợng đảm nhiệm công việc, cụ thể hoá danh mục yêu cầu kỹ nhận thức Sau phải tiến hành đánh giá khả làm việc ngời để có đợc thông tin toàn cán công nhân viên ngân hàng Trên sở phân công ngời, việc đồng thời sở để đào tạo, bồi dỡng, nâng cao trình độ đội ngũ cán công nhân viên NHNo&PTNT huyện Tiên du - Đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam nhanh chóng văn hớng dẫn cụ thể để ngân hàng sở thực việc mở rộng tín dụng c/ Đối với UBND huyện Tiên du - Cần đạo xã tăng cờng trách nhiệm việc cho vay ngân hàng đến hộ, đồng thời đạo xã tiến hành rà soát điều tra phân hộ nghiêm túc theo tiêu chuẩn làm sở để ngân hàng mở rộng cho vay Có sở cho vay nh thực tốt mục tiêu "phát triển nông nghiệp kinh tế nông thôn", "xoá đói giảm nghèo" Đảng Nhà nớc - Chỉ đạo ngành, ban hội huyện phối hợp chặt chẽ với ngân hàng nông nghiệp Tiên du việc cho vay hộ để đa tiến khoa học vào sản xuất quan nội có biện pháp tích cực giúp đỡ ngân hàng việc thu 55 hồi vốn, phòng t pháp việc công chứng tài sản chấp, nh UBND xã - Khẩn trơng hoàn thành việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất lâu dài cho hộ gia đình địa bàn làm sở để ngân hàng xem xét cho vay Thực tế việc địa bàn thực chậm d/ Đối với NHNo&PTNT huyện Tiên du - NHNo&PTNT huyện Tiên du cần hoàn chỉnh chiến lợc kinh doanh có chiến lợc khách hàng, chủ trọng khách hàng vay vốn lớn, quan hệ tín dụng lâu năm với ngân hàng, sản xuất kinh doanh có hiệu Bên cạnh cần phải tìm kiếm khách hàng mới, bám sát đơn vị có dự án khả thi vay, thực tăng trởng vững d nợ ngắn, trung dài hạn Tiến hành phân tích tình hình sản xuất kinh doanh, tài doanh nghiệp, hộ sản xuất, hộ tiêu dùng đầu t hợp lý - Tăng cờng mở rộng hoạt động kinh doanh đối ngoại dịch vụ, không ngừng nâng cao khối lợng chất lợng toán, phấn đấu tăng thu từ dịch vụ - Bám sát, đôn đốc thu hồi nợ hạn, nợ khó đòi Tìm biện pháp để thu hồi vốn, kể việc phát mại tài sản khởi kiện trớc pháp luật - Tăng cờng công tác kiểm soát nội bộ, kịp thời chấn chỉnh sai sót việc chấp hành quy trình nghiệp vụ - Cần phải thành lập phận nghiên cứu thị trờng, thu thập thông tin thị trờng để từ có dự đoán cho loại sản phẩm, dịch vụ phục vụ cho hoạt động cho vay - Cần phân loại khách hàng vay, bớc sàng lọc khách hàng yếu kém, vay trả dây da, thu hút tập trung đầu t cho khách hàng hoạt động kinh doanh có hiệu - Cần linh hoạt việc cho vay hộ nghèo việc phân bổ tiêu cho vay xã Đối với xã không chấp hành tốt quy định chế độ cho vay (cho vay sai đối tợng, để nợ hạn lâu ngày chủ quan hộ vay ) quyền xã thiếu trách nhiệm, cần chủ động rút vốn linh hoạt điều tiêu cho xã khác mà hộ nghèo có nhu cầu vốn để tránh tình trạng đọng vốn - Cần thành lập phòng thông tin, tiếp thị phòng ngừa rủi ro để có thông tin xác kịp thời Đồng thời, có phận thâmr định độc lập với 56 phòng tín dụng để thẩm định lại khoản vay - Về đội ngũ cán tín dụng: Sắp xếp cho phù hợp với đối tợng vay vốn trình độ nghiệp vụ cán tín dụng Tiếp tục học tập để nâng cao kiến thức thị trờng thẩm định dự án Tổ chức học tập thêm ngoại ngữ, tin học để nắm bắt thông tin xử lý thông tin kịp thời qua vận dụng vào công tác kiểm tra, phân tích thực trạng tài doanh nghiệp để có hớng thích hợp, đảm bảo an toàn hiệu - Duy trì phát triển phong trào thi đua động viên cán công nhân viên hoàn thành tốt nhiệm vụ chuyên môn, có hình thức thởng phạt nghiêm minh, động viên khích lệ cách thờng xuyên họ hoàn thành tốt nhiệm vụ, thực vợt kế hoạch tiêu đợc giao Khi thành viên ngân hàng không ngừng phấn đấu vơn lên phát huy sáng kiên 57 Kết luận Với phát triển đến chóng mặt kinh tế giới nh khu vực Là nớc phát triển, Việt nam bớc công nghiệp hoá- đại hoá đất nớc Hoà chung tinh thần này, huyện Tiên du sức phấn đấu thực tiêu kinh tế - xã hội đề Mặc dù đợc tách từ huyện Tiên Sơn cũ, sở vật chất nghèo làn, kinh nghiệm quản lý non yếu, nhng song song với việc củng cố máy lãnh đạo, xây dựng sở hạ tầng việc ổn định, xây dựng phát triển kinh tế địa phơng Tuy huyện mới, nhng với điều kiện tự nhiên thuận lợi: dân c sống tập trung, giao thông thông thoáng, hệ thống thuỷ lợi nói chung đảm bảo nguồn nớc tới tiêu cho bà việc phát triển trồng trọt chăn nuôi Hơn huyện có mối liên lạc giao lu kinh tế với địa phơng khác tơng đối tốt Đặc biệt có sách phát triển kinh tế hộ, kinh tế trang trại phù hợp với điều kiện tự nhiên - xã hội nh: đầu t phát triển đàn bò sữa, xây dựng phát triển khu công nghiệp nh khu công nghiệp Hoàn Sơn, công ty may Tiên Sơn, khu công nghiệp chế biến thức ăn gia xúc, trại Gà giống, nhà máy giấy Đã có hàng vạn lao động đợc thu hút vào làm việc khu này, giải công ăn việc làm cho ngời dân địa phơng huyện bạn, tỉnh bạn Đây phấn đấu lỗ lực thân Huyện Tiên du giúp đỡ quan chức tỉnh, Trung Ương ý thức xây dựng toàn dân, quan có thẩm quyền Huyện Trong việc chuyển đổi cấu kinh tế Huyện từ kinh tế hầu nh nông sang kinh tế công - nông - thơng nghiệp, NHNo&PTNT huyện Tiên du giữ vai trò vô quan trọng Các ngành nghề thủ công truyền thống đợc khôi phục phát triển, công ty, nhà máy, xí nghiệp, khu công nghiệp, trang trại kinh tế hộ có phát triển đợc nh ngày hôm hầu hết có tham gia đầu t đồng vốn ngân hàng Có thể nói NHNo Tiên du nh bà mẹ đỡ đầu cho phát triển kinh tế địa phơng Tuy nhiên, trình hoạt động, NHNo Tiên du gặp phải khó khăn, gặp rủi ro Bởi rủi ro lờng trớc đợc chủ quan hay khách quan, khiến cho ngời vay không thực cam kết với ngân hàng Rủi ro tín dụng xuất phát từ môi trờng kinh tế - xã hội nh: lạm phát, suy thoái, sách nhà nớc hay môi trờng pháp lý không ổn định, hay điều kiện tự nhiên bất ổn: thiên tai lũ lụt Dù có xuất phát từ nguyên nhân mang lại thiệt hại 58 không nhỏ kinh tế nói chung hoạt động ngân hàng nói riêng Nhng mà ngân hàng thu hẹp hoạt động Hằng ngày có hàng trăm giao dịch đợc phát sinh, tơng lai NHNo Tiên du mở rộng phạm vi phát triển quy mô nữa, vơn cao vơn xa Trên đôi nét thực trạng tình hình hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT huyện Tiên du, mặt tích cực số tồn Qua thời gian ngắn tiếp cận thực tế đợc giúp đỡ tận tình cô chú, anh chị công tác NHNo Tiên du, em hiểu thêm nhiều vấn đề thực tế, bổ sung cho kiến thức học đợc dới mái trờng HVNH Em xin chân thành cám ơn cô giáo Đỗ Kim Hảo, hớng dẫn cô NHNo Tiên du giúp em hoàn thành viết 59

Ngày đăng: 10/07/2016, 01:39

Từ khóa liên quan

Tài liệu cùng người dùng

  • Đang cập nhật ...

Tài liệu liên quan