LỜI MỞ ĐẦU Trong phát triển ngày lớn mạnh kinh tế , ngân hàng tổ chức tài quan trọng Có thể nói ngân hàng “ xương sống ” kinh tế , phát triển ngân hàng phản ánh rõ nét đời sống kinh tế toàn xã hội Ngân hàng đóng vai trò thủ quỹ cho toàn xã hội ; tổ chức cho vay chủ yếu doanh nghiệp , cá nhân , hộ gia đình phần nhà nước Không cho vay , thu hút tiền gửi dân cư để đầu tư vào dự án phát triển Bên cạnh , ngân hàng công cụ hữu hiệu Nhà Nước việc thực hiên sách tiền tệ để phù hợp với giai đoạn phát triển kinh tế Vì bên cạnh đổi chế quản lý , Chính Phủ quan tâm tới việc đổi đại hoá hệ thống ngân hàng Ngân hàng bao gồm nhiều loại tuỳ thuộc vào phát triển kinh tế nói chung hệ thống tài nói riêng , Ngân Hàng Thương Mại chiếm tỷ trọng lớn quy mô tài sản , thị phần số lượng ngân hàng Là mắt xính quan trọng kinh tế , trung gian tài , nhân vật thiếu kinh tế quốc dân Với vị trí quan trọng Ngân hàng Thương Mại cần phải vươn cao mặt để thích nghi nhanh chóng với tính chất đầy biến động kinh tế thị trường nhằm bảo toàn vốn cho thân hỗ trợ vốn cho doanh nghiệp Qua tác động tích cực đến phát triển doanh nghiệp , điều kiện vốn tín dụng chiếm tới 70% tổng tài sản có ngân hàng lợi nhuận ngân hàng phần lớn có chủ yếu từ hoạt động tín dụng Các nhà quản trị ngân hàng phải làm để vốn tín dụng hoạt động hữu hiệu , theo vốn tín dụng phải luân chuyển liên tục , nghĩa gắn liền với vận động vật tư hàng hoá Có thể nói vốn tiền đề , sở để doanh nghiệp mở rộng sản xuất kinh doanh đổi công nghệ Các doanh nghiệp tạo vốn nhiều cách khác , ổn định có lợi nguồn vốn trung dài hạn từ Ngân hàng Thương Mại Nguồn vốn trung dài hạn đóng vai trò định việc đầu tư phát triển nề kinh tế - xã hội Nhưng nguồn vốn cho vay trung dài hạn ngân hàng nhiều hạn chế Do mối quan tâm hàng đầu Ngân hàng Thương Mại Việt nam tìm biện pháp tăng trưởng tín dụng trung dài hạn quy mô lẫn chất lượng để góp phần phục vụ đắc lực cho nghiệp chung nước công công nghiệp hoá - đại hoá đất nước Tại chi nhánh Ngân Hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Thăng Long , hoạt động tín dụng trung dài hạn quan tâm phát triển đạt kết tốt , nhiên có số hạn chế Vì mà trình thực tập chi nhánh Ngân hàng Nông Nghiệp phát triển nông thôn Thăng Long , định chọn đề tài “ Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn NHNN & PTNN Việt Nam chi nhánh Thăng Long ” kết cấu chia làm phần : Chương I : Lý luận chung tín dụng tín dụng trung , dài hạn Chương II : Thực trạng hoạt động tín dụng trung dài hạn NHNN & PTNN Việt Nam chi nhánh Thăng Long Chương III : Một số giải pháp kiến nghị để nâng cao chất lượng tín dụng trung - dài hạn chi nhánh NHNo &PTNT Thăng Long Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo Trần Trọng Nguyên cán NHNN & PTNT Việt Nam chi nhánh Thăng Long nhiệt tình giúp đỡ em trình thực tập hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG I LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG VÀ TÍN DỤNG TRUNG,DÀI HẠN I HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ TÍN DỤNG TRUNG , DÀI HẠN Tín dụng ngân hàng 1.1 Khái niệm : Tín dụng phạm trù kinh tế kinh tế hàng hoá , phản ánh quan hệ kinh tế người sở hữu với người sử dụng nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế theo nguyên tắc hoàn trả vốn lợi tức đến hạn Theo Mac : Tín dụng chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị ( hình thái tiền tệ hay vật ) từ người sở hữu sang người sử dụng , sau thời gian định thu lượng giá trị lớn giá trị ban đầu Quan hệ tín dụng diễn trực tiếp người cho vay vốn với người vay vốn Tuy thực tế hai đối tượng khó phù hợp với nhu cầu vay vốn quy mô vốn cho vay , thời gian cho vay thời gian sử dụng vốn , thường tốn chi phí lớn Do , cần có đối tượng thứ ba đứng để tập trung số vốn muốn cho vay xã hội , sau phân phối số vốn tập trung cho người có nhu cầu vốn Khi đối tượng thứ ba ngân hàng quan hệ nói gọi tín dụng ngân hàng , nói cách khác tín dụng ngân hàng quan hệ ngân hàng người cho vay 1.2 Đối tượng tín dụng ngân hàng Trong kinh tế thị trường , đại phận quỹ cho vay tập trung qua ngân hàng từ đáp ứng nhu cầu vốn bổ sung cho doanh nghiệp cá nhân Tín dụng ngân hàng không đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn để dự trữ vật tư hàng hoá , trang trải chi phí sản xuất toán khoản nợ mà tham gia cấp vốn cho đầu tư xây dựng xây dựng xí nghiệp , sở kinh tế hạ tầng , cải tiến đổi kỹ thuật Ngoài tín dụng ngân hàng đáp ứng phần đáng kể nhu cầu vốn tín dụng tiêu dùng cá nhân 1.3 Vai trò tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường 1.3.1 Đáp ứng nhu cầu vốn để trì trình sản xuất liên tục đồng thời góp phần đầu tư phát triển kinh tế Thừa thiếu vốn tạm thời thường xuyên xảy doanh nghiệp, việc phân phối vốn tín dụng góp phần điều hòa vốn toàn kinh tế, tạo điều kiện cho trình sản xuất liên tục Ngoài tín dụng cầu nối tiết kiệm đầu tư, động lực kích thích tiết kiệm đồng thời phương tiện đáp ứng nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển Trong sản xuất hàng hóa, tín dụng nguồn hình thành vốn lưu động vốn cố định cho doanh nghiệp, tín dụng động viên hàng hóa vào sản xuất, thúc đẩy ứng dụng khoa học, kỹ thuật tiến vào trình sản xuất Riêng điều kiện nước ta nay, cấu kinh tế nhiều mặt cân đối, lạm phát thất nghiệp khả tiềm ẩn, thông qua đầu tư tín dụng góp phần xếp tổ chức lại sản xuất, hình thành cấu kinh tế hợp lý Mặt khác thông qua hoạt động tín dụng mà sử dụng nguồn lao động nguyên liệu hợp lý thúc đẩy trình tăng trưởng kinh tế, đồng thời giải vấn đề xã hội 1.3.2 Thúc đẩy kinh tế phát triển Hoạt động trung gian tài tập trung vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi, mà vốn nằm phân tán khắp nơi, tay nhà doanh nghiệp, quan Nhà nước cá nhân, sở cho vay đơn vị kinh tế từ thúc đẩy kinh tế phát triển 1.3.3 Là công cụ tài trợ cho ngành kinh tế phát triển ngành mũi nhọn Trong điều kiện nước ta, nông nghiệp ngành sản xuất đáp ứng nhu cầu cần thiết cho xã hội trình Công nghiệp hóa ngành chịu ảnh hưởng nhiều điều kiện nước ta nay, giai đoạn trước mắt Nhà nước phải tập trung đầu tư phát triển nông nghiệp để giải nhu cầu tối thiểu xã hội đồng thời tạo điều kiện để phát triển ngành kinh tế khác Bên cạnh Nhà nước tập trung tín dụng để tài trợ cho ngành kinh tế mũi nhọn, mà phát triển ngành tạo sở lôi ngành kinh tế khác phát triển sản xuất hàng xuất khẩu, khai thác dầu khí 1.3.4 Góp phần tác động đến việc tăng cường chế độ hạch toán kinh tế doanh nghiệp Đặc trưng tín dụng vận động sở hoàn trả có lợi tức Nhờ mà hoạt động tín dụng kích thích sử dụng vốn sử dụng có hiệu Khi sử dụng vốn vay ngân hàng doanh nghiệp phải tôn trọng hợp đồng tín dụng, tức phải hoàn trả nợ vay hạn tôn trọng điều kiện khác ghi hợp đồng tín dụng, tác động đòi hỏi doanh nghiệp phải quan tâm đến việc nâng cao hiệu sử dụng vốn, giảm chi phí sản xuất, tăng vòng quay vốn tạo điều kiện nâng cao doanh lợi doanh nghiệp 1.3.5 Tạo điều kiện phát triển quan hệ kinh tế với doanh nghiệp nước Trong điều kiện ngày nay, phát triển kinh tế quốc gia gắn liền với thị trường giới, kinh tế “ đóng ” nhường bước cho kinh tế “mở”, tín dụng ngân hàng trở thành phương tiện nối liền kinh tế nước với Đối với nước phát triển nói chung nước ta nói riêng, tín dụng đóng vai trò quan trọng việc mở rộng xuất hàng hóa, đồng thời nhờ nguồn tín dụng bên để công nghiệp hóa đại hóa kinh tế Tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Thương mại 2.1 Khái niệm : Tín dụng trung - dài hạn phận tín dụng Ngân hàng phân theo thời hạn Tín dụng trung - dài hạn khoản cho vay có thời gian lớn năm dùng để đáp ứng nhu cầu doanh nghiệp mua sắm trang thiết bị, xây dựng, cải tiến khoa học kĩ thuật, mua công nghệ Với phát triển nhanh chóng khoa học công nghệ, để tồn phát triển nhu cầu vốn trung - dài hạn doanh nghiệp ngày cao Tuy nhiên, thời hạn cho vay không vượt thời gian khấu hao tài sản hình thành từ vốn vay nước khác quy định thời gian tín dụng trung - dài hạn khác nhau, Việt Nam khoản vay có thời hạn từ đến năm tín dụng trung hạn thời hạn từ năm trở lên tín dụng dài hạn Chất lượng hiệu công tác tín dụng nhìn nhận từ ba phía: nhà ngân hàng, doanh nghiệp từ phía kinh tế Nếu xét theo quan điểm nhà ngân hàng hoạt động tín dụng trung dài hạn xem có hiệu đảm bảo ba yếu tố: Khả thu nợ, khả thu hồi gốc lẫn lãi hạn khả khoản từ phía nguồn Điều có nghĩa ngân hàng tiến hành cho vay trung- dài hạn khoản vay phải đảm bảo trang trải chi phí trả cho lãi suất huy động vay, chi phí cho hoạt động ngân hàng lãi dự tính Song ngân hàng cho vay nhiều đem lại lợi nhuận cao cho vay mà không thu hồi vốn cho vay khoản vay không cân xứng với nguồn huy động sớm hay muộn ngân hàng rơi vào tình trạng thua lỗ dẫn đến phá sản 2.2 Đặc điểm tín dụng trung - dài hạn : - Rủi ro lớn: Trong kinh tế thị trường có biến động không ngừng, đa dạng phức tạp, mà biến động dù nhỏ đến đâu ảnh hưởng lớn tới hoạt động ngân hàng hoạt động tín dụng Mà thời hạn tín dụng thường lớn, tiềm ẩn rủi ro lường trước cho dù nhà ngân hàng tài ba khó đoán trước thay đổi kinh tế - Lãi suất cao: Do khoản tín dụng trung- dài hạn có rủi ro lớn nên để bù đắp cho khoản rủi ro lớn mà ngân hàng phải chịu lãi suất tín dụng trung - dài hạn phải cao so với lãi suất khoản vay ngắn hạn Bên cạnh nguồn vốn sử dụng cho tín dụng trung- dài hạn lại đắt khan hiếm, dẫn đến giá đầu phải tương ứng với chi phí đầu vào - Mục đích tín dụng trung - dài hạn: Để phục vụ đầu tư mở rộng sản xuất, mua sắm máy móc, thiết bị, TSCĐ, xây dựng sở hạ tầng tài sản có thời gian sử dụng dài, thời gian hoàn thành lâu, thời gian thu hồi vốn dài Do đó, chưa thấy hiệu sử dụng khoản vay, việc quản lý khoản tiền ứng trước gặp nhiều khó khăn 2.3 Vai trò tín dụng trung - dài hạn NHTM - Tín dụng trung - dài hạn nguồn tài trợ giúp cho doanh nghiệp có điều kiện mở rộng quy mô sản xuất, mở rộng thị trường Đó mục tiêu hàng đầu doanh nghiệp Bất doanh nghiệp muốn mở rộng thị trường hoạt động mình, muốn phải mở rộng sản xuất Thế mở rộng sản xuất đâu phải hoạt động mà doanh nghiệp tiến hành sớm chiều mà hoạt động lâu dài cần có nguồn vốn dài hạn để đáp ứng nhu cầu doanh nghiệp Nhưng vấn đề vốn lấy đâu? Đây nỗi băn khoăn lo lắng nhiều doanh nghiệp Vì vậy, tín dụng trung - dài hạn cứu cánh tốt cho doanh nghiệp mà việc phát hành cổ phiếu, trái phiếu thị trường chứng khoán nước ta chưa thực phát triển Như vậy, tín dụng trung - dài hạn trở thành người trợ thủ đắc lực, giúp doanh nghiệp có thêm nhiều hội kinh doanh, tăng khối lượng sản phẩm, chiếm lĩnh thị trường, thu lợi nhuận từ vay vốn ngân hàng hoàn trả gốc lãi - Tín dụng trung - dài tạo điều kiện cho doanh nghiệp đổi công nghệ, thay đổi cấu sản xuất Điều giúp doanh nghiệp thích nghi với tình hình thị trường đặc thù doanh nghiệp tạo điều kiện cho doanh nghiệp hoạt động có hiệu Về dài hạn, doanh nghiệp trọng đến việc mở rộng sản xuất, xây dựng nhà xưởng mua sắm máy móc, đổi công nghệ để không ngừng nâng cao suất, chất lượng sản phẩm giảm chi phí đến mức tối thiểu Đặc biệt kinh tề Việt Nam nay, nhu cầu vốn xây dựng lớn nhà kinh doanh chưa tích luỹ nhiều vốn, tâm lý đầu tư trực tiếp công chúng vào doanh nghiệp hạn chế Vì việc vay vốn ngân hàng thương mại giúp cho doanh nghiệp tự chủ có khả kiểm soát độc lập hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp mà chia quyền kiểm soát với cổ đông khác huy động vốn cách phát hành cổ phiếu - Tín dụng trung - dài trợ thủ đắc lực doanh nghiệp việc thoả mãn chớp hội kinh doanh Khi có hội kinh doanh doanh nghiệp chủ động vay vốn ngân hàng để mở rộng sản xuất kinh doanh, gia tăng sản lượng để chiếm lĩnh thị trường Khi doanh nghiệp vay vốn trung - dài hạn ngân hàng điều chỉnh kì hạn nợ, nghĩa họ trả nợ sớm thời gian đến hạn trả nợ họ không cần sử dụng vốn trung - dài hạn Và doanh nghiệp gặp khó khăn việc trả nợ thời gian định doanh nghiệp xin ngân hàng gia hạn nợ Việc trả nợ ngân hàng doanh nghiệp chủ động 2.3.2 Vai trò tín dụng trung - dài hạn kinh tế - Tín dụng trung - dài hạn thúc đẩy trình tích tụ tập trung vốn, điều hoà lượng cung cầu vốn kinh tế Với chức trung gian tín dụng, NHTM tập trung nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế cho vay đối tượng có nhu cầu, điều thể rõ hoạt động tín dụng trung - dài ngân hàng, giúp doanh nghiệp nói riêng kinh tế 10 loại lưu trữ thông tin để phục vụ cần khỏi nhiều thời gian thu thập tìm kiếm lại, giảm thiểu chi phí cán tín dụng đỡ vất vả - Bước 3: Nâng cao lực thẩm định để rút ngắn thời gian thẩm định Hiện nay, việc thẩm định dự án ngân hàng nhiều bất cập: đánh giá việc thực dự án không khách quan, bỏ bước thiếu bước việc thẩm định dẫn tới việc cho vay không hợp lý thừa vốn thiếu vốn khó có khả thu hồi vốn - Bước 4: Khi định cho vay phải tiến hành nhanh chóng để doanh nghiệp đầu tư vào dự án nhanh chóng kịp thời, thời điểm, tránh tình trạng kéo dài thời gian gây cho doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn, tốn nhiều chi phí Tăng cường huy động vốn trung - dài hạn Vốn trung - dài hạn đóng vai trò quan trọng kinh tế, việc tăng cường vốn trung - dài hạn cần thiết Hiện nay, ngân hàng tìm cách để tăng cường việc cho vay trung - dài hạn nguồn vốn sử dụng cho vay trung - dài hạn lại đem lại cho ngân hàng rủi ro việc lấy nguồn ngắn vay trung - dài hạn Vì lâu dài NHTM nói chung riêng chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long cần phải huy động vốn theo hướng tham gia hoạt động thị trường vốn ngắn, trung dài hạn Muốn làm tốt công tác chi nhánh đề giải pháp sau: - Cải cách hoàn thiện thị trường tín dụng, thị trường bao gồm mối quan hệ ngân hàng với khách hàng thông qua việc nhận tiền gửi cho vay, mà đối tượng cho vay truyền thống ngân hàng nông dân, hộ sản xuất, phục vụ nông nghiệp, nông thôn, nghiệp xoá đói giảm nghèo, phồn thịnh bà nông dân Ngoài ra, ngân hàng hướng tới việc cho 59 vay nhiều đối tượng doanh nghiệp quốc doanh, doanh nghiệp có nhu cầu cần vốn mà khách hàng truyền thống - Điều chỉnh tỷ lệ giới hạn sử dụng vốn huy động ngắn cho vay trung - dài hạn Thực theo quy định lấy nguồn ngắn cho vay ngắn hạn, nguồn trung dài cho vay trung dài để tránh tượng chồng chéo, khả toán khách hàng có nhu cầu rút vốn cách ạt, đảm bảo uy tín cho ngân hàng - Đổi điều hành sách lãi suất khuyến khích huy động vốn trung - dài hạn Hiện bản, lãi suất tự hoá, nhiên, khả can thiệp để điều chỉnh lãi suất công cụ gián tiếp, thông qua nghiệp vụ thị trường mở NHTW hạn chế Do lãi suất huy động bị đẩy cao hơn, ngân hàng cần có biện pháp hoàn thiện công cụ gián tiếp điều hành sách tiền tệ để có đủ lực điều tiết cung cầu vốn, điều chỉnh lãi suất tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động huy động vốn trung dài hạn Ngân hàng thực việc tăng lãi suất huy động tiền gửi có kì hạn dài tiến hành sách khuyến mại có giải thưởng để thu hút khách hàng đến gửi tiền vay vốn ngân hàng - Áp dụng cho vay đồng tài trợ: Chi nhánh đầu tư trung - dài hạn cho nhiều dự án lớn, nhiên nhiều khó khăn để thực dự án có dự án có vốn đầu tư lớn mà ngân hàng tập trung đầu tư vào riêng mộ dự án mà có nhiều dự án cần có nhu cầu vốn để phát triển Và ngân hàng đầu tư vào hai dự án lớn mà bỏ qua dự án nhỏ dễ dẫn tới việc khách hàng gây nhiều khó khăn cho việc phát triển ngân hàng Do vậy, ngân hàng nên áp dụng hình thức cho vay đồng tài trợ phần giải khó khăn hạn chế tiềm lực tài chính, đồng thời chia sẻ rủi ro ngân hàng tham gia đồng tài trợ 60 - Phát triển thị trường chứng khoán: Thị trường chứng khoán nơi quy tụ phân phối nguồn tiềm dân cư doanh nghiệp, để biến nguồn vừa mỏng vừa ngắn hạn trở thành nguồn vốn tập trung dài hạn nhằm phát triển sản xuất Đẩy mạnh cổ phần hoá Doanh nghiệp Nhà nước, phát hành trái phiếu thị trường chứng khoán để đẩy nhanh tình trạng thị trường trái phiếu bị đóng băng Tăng cường hoạt động marketing Ngân hàng, thực tốt sách khách hàng Marketing khâu quan trọng thiếu hoạt động kinh doanh nói chung ngân hàng nói riêng Nhất điều kiện kinh tế thị trường có cạnh tranh vai trò marketing ngày trở nên quan trọng Đặc biệt hoạt động ngân hàng marketing ngân hàng tiến hành trước sau cấp tín dụng, nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng quy mô chất lượng, thu hút ngày nhiều khách hàng đến vay vốn chi nhánh ngân hàng Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long không tiến hành Marketing truyền thống (thu hút khách hàng cung cấp sản phẩm có sẵn, đưa rồi) mà cần phải tiến hành Marketing đại (nghiên cứu nhu cầu đáp ứng nhu cầu khách hàng) Ngân hàng cần phải thực tốt sách khách hàng công tác quan trọng ngân hàng, hoạt động ngân hàng phụ thuộc vào khách hàng chu trình huy động, cho vay luân chuyển vốn Do NHTM muốn tồn phát triển bền vững phải có sách khách hàng phù hợp trước mắt lâu dài: tồn phát triển khách hàng tồn phát triển ngân hàng Muốn đảm bảo tồn phát triển khách hàng thân ngân hàng đòi hỏi trước hết cần có chế, sách rõ ràng khách hàng để xác lập trì tốt mối quan hệ với khách hàng Tức phải xây dựng chiến lược khách hàng, để đáp ứng yêu cầu tiến tới thoả mãn nhu cầu khách hàng ngân hàng 61 Để làm tốt điều trước hết cần phải phân loại khách hàng Việc xác định khách hàng theo phân nhóm nhằm mục đích quản lý, khai thác khách hàng có tiềm năng, có hiệu Để chủ động hoạt động kinh doanh quản lý khai thác khách hàng Ngân hàng nên tiến hành phân loại khách hàng theo phân nhóm sau - Khách hàng thuộc nghiệp vụ huy động vốn Ngân hàng, bao gồm: Khách hàng Doanh Nghiệp hoạt động kinh doanh lĩnh vực sản xuất lưu thông, dịch vụ Khách hàng quan đơn vị hành nghiệp, tổ chức đoàn thể Khách hàng tầng lớp dân cư, hộ gia đình, cá thể - Khách hàng thuộc nghiệp vụ cho vay Ngân hàng Cho vay khâu quan trọng hoạt động kinh doanh NHTM Để thu lợi nhuận cao, Ngân hàng cần thực cho vay có hiệu nghĩa khoản cho vay thu đủ gốc lẫn lãi đến hạn Khi khách hàng vay vốn khách hàng sử dụng vốn vay mục đích hoàn trả vốn theo cam kết nhung có khách hàng cần vay tiền tìm cách vay tiền Ngân hàng lại khả trả nợ Như nghiệp vụ cho vay vốn Ngân hàng, việc xây dựng chiến lược khách hàng biện pháp quản lý tiền vay Ngân hàng quan trọng có ý nghĩa chiến lược xuyên suốt hoạt động kinh doanh Ngân hàng Do Ngân hàng cần thiết lập mối quan hệ tốt lâu bền với khách hàng điều giúp Ngân hàng có điều kiện nắm vững thông tin có liên quan tới khách hàng, đánh giá chất lượng khách hàng tiết kiệm chi phí thẩm định, kiểm tra, giám sát có biện pháp sàng lọc để hoạt động cho vay có hiệu Ngoài ra, ngân hàng thực sách thu hút khách hàng thông qua khuyến khích lợi ích vật chất có chế độ chăm sóc khách hàng Vì ngân hàng có thành công hay thất bại tuỳ thuộc vào khách hàng, ngân hàng cần trì khách hàng truyền thống, phát triển khách hàng số lượng chất lượng, việc chăm sóc khách hàng 62 thu lợi nhuận khác như: tạo tăng trưởng kinh doanh, tạo hấp dẫn nhiều khách hàng thông qua quảng bá mối quan hệ khách hàng; khách hàng có điều kiện sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng hơn, ngân hàng tiết kiệm chi phí tốn nhiều công thu hút khách hàng mới; nâng cao hình ảnh ngân hàng cung cấp khả cạnh tranh giá Tuy nhiên, công việc đòi hỏi ngân hàng phải có đội ngũ cán giỏi nghiệp vụ chuyên môn, tận tuỵ với công việc, lịch vui vẻ trực tiếp giao tiếp với khách hàng Khi giải công việc cần nhanh chóng xác, quy chế, cởi mở, khiêm nhường, tôn trọng, niềm nở, nhiệt tình giao tiếp với khách hàng, làm cho khách hài lòng họ không đạt mục đích ích họ Mỗi cán tín dụng người bạn sát cánh bên cạnh doanh nghiệp để kịp thời hỗ trợ, tư vấn cho doanh nghiệp doanh nghiệp gặp khó khăn Nâng cao công tác thẩm định dự án đầu tư khách hàng Nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế nợ hạn phát sinh, biện pháp hạn chế dẫn đến việc đầu tư doanh nghiệp làm ăn hiệu sở thẩm định chắn vay phát sinh, thường xuyên kiểm tra kiểm soát trước sau vay Món vay phải kiểm soát nhiều lần để nắm tình hình biến động tiền hàng có hướng thu nợ sử lý kịp thời có chiều hướng xấu Muốn hạn chế rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng, NHNo&PTNT Thăng Long phải thực đầy đủ quy định quy trình cho vay theo văn chế độ tín dụng ngành hướng dẫn NHNo&PTNT Việt Nam, quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam phòng ngừa rủi ro tín dụng Bên cạnh Ngân hàng phải làm tốt công tác thẩm định cho dự án Nếu làm tốt công tác rủi ro trình cho vay hạn chế nhiều Để làm tốt công tác thẩm định dự án, Ngân hàng cần thực tốt nội dung sau đây: 63 - Phải nâng cao chất lượng thu thập xử lý thông tin Các thông tin phải kiểm tra tính xác kỹ trước phân tích Muốn thông tin phải lấy từ nhiều nguồn khác để so sánh đối chiếu Hiện nguồn thông tin thu thập từ thân doanh nghiệp vay vốn, từ hồ sơ lưu trữ Ngân hàng, từ bạn hàng doanh nghiệp, từ trung tâm thông tin NHNN từ thông tin đại chúng Nhưng để thu thập lượng thông tin nhiều, nhanh, với tốc độ cao Ngân hàng phải thu thập thông tin cách thường xuyên nên có phận chuyên thu thập thông tin để lượng thông tin cập nhật hàng ngày tất lĩnh vực Sau tiến hành phân loại lưu trữ, cần có - Ngân hàng nên tiến hành lập phòng nhóm chuyên trách thẩm định dự án Để công tác thẩm định đạt hiệu cao, Ngân hàng quy định, phân loại dự án có số vốn khác phải có phận chuyên trách thẩm định, công việc thẩm định toàn diện bao quát - Nâng cao chất lượng thẩm định cho cán tín dụng ngân hàng cần thường xuyên mở lớp bồi dưỡng nâng cao chất lượng cho cán tín dụng, mở khoá học để phổ biến văn pháp luật ban hành ngành lĩnh vực cho vay - Nâng cao việc đạo theo chuyên đề kinh doanh Ngân hàng quận nhằm đảm bảo tập trung thống phát huy quyền tự chủ quận; bám sát tình hình; kiểm tra thẩm định nhanh chóng vay vượt quyền phán Ngân hàng quận phát sinh nhằm đảm bảo tăng trưởng rín dùng đôi với chất lượng tín dụng an toàn vốn toàn thành phố 64 Nâng cao lực chuyên môn cán tín dụng Muốn nâng cao chất lượng tín dụng yếu tố thiếu cán tín dụng Người cán tín dụng người am hiểu khách hàng, hiểu biết sâu sắc thực lực tài tiềm phát triển khách hàng Ngoài ra, cán tín dụng phải có vốn hiểu biết định thị trường lĩnh vực chuyên môn mà khách hàng tiến hành sản xuất kinh doanh liên quan gián tiếp tới chất lượng vay Ngân hàng nên phân chia cán tín dụng phụ trách mảng cho vay định chia theo ngành, tạo điều kiện cho cán tín dụng dễ dàng giám sát, sát cánh khách hàng vấn đề quản lý vốn Bên cạnh phải trọng công tác đào tạo cán đào tạo lại cán làm việc cho phù hợp với phát triển kinh tế nhiều mặt thẩm định đến hạn cho vay, văn chế độ ngành Tổ chức buổi trao đổi nghiệp vụ thường xuyên cho cán để học hỏi kinh nghiệp lẫn Đào tạo cán có chuyên môn nghiệp vụ sử dụng vi tính nhằm đáp ứng yêu cầu công nghệ đưa trương trình WB vào áp dụng Ngân hàng Đổi cấu vốn huy động theo hướng có lợi hợp lý Vốn trung - dài hạn đóng vai trò định việc đầu tư phát triển kinh tế- xã hội Việc huy động vốn cấp tín dụng hai việc tiến hành đồng thời diễn liên tục hoạt động ngân hàng Để đảm bảo an toàn, thông thường cho vay kì hạn phải dùng nguồn vốn kì hạn đó, nhu cầu vốn dài hạn ngày tăng Vấn đề đặt ngân hàng tìm giải pháp cho hợp lý kiếm lợi nhuận mà tránh rủi ro xảy - Trước hết, phải tiếp tục đẩy mạnh huy động vốn ngắn hạn Đây mạnh ngân hàng tổ chức tài phi ngân hàng không phép huy động tiền gửi không kì hạn không làm dịch vụ toán Số dư 65 huy động vốn ngắn hạn nhiều nhu cầu cho vay trung - dài hạn lớn Huy động vốn ngắn hạn thông qua hình thức tiết kiệm tiền gửi toán dịch vụ truyền thống ngân hàng nhiên chào mời theo hình thức cũ khó huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi lãi suất người có tiền quan tâm tới tiện ích mà họ hưởng Vì mà ngân hàng đưa hình thức tiết kiệm phù hợp với nhu cầu người gửi tiền, đồng thời tăng tiện ích lãi suất, cầm cố chuyển nhượng đồng thời cung cấp dịch vụ thuận tiện sinh lời với tài khoản pháp nhân Ngoài ngân hàng đẩy mạnh thu hút vốn thông qua phát triển dịch vụ ngân hàng, đặc biệt dịch vụ toán thẻ Việc đẩy mạnh phát hành thẻ giúo cho ngân hàng mở rộng đối tượng khách hàng với chi phí thấp đồng thời khuyến khích toán không dùng tiền mặt - Cần đa dạng hoá công cụ huy động vốn trung - dài hạn để thu hút vốn đồng thời tạo hàng hoá cho thị trường chứng khoán - Nâng cao lực tài chính, cần điều chỉnh tốc độ tăng trưởng tín dụng cho phù hợp với khả vốn tự có chi nhánh để đảm bảo tỷ lệ an toàn xử lý vốn mức độ cao hơn, đạt chuẩn mực quy định Bên cạnh cần phát hành thêm cổ phiếu để làm tăng nguồn vốn tự có chi nhánh lên mà vốn tự có lớn nâng cao lực tài tăng nguồn dài hạn chi nhánh, điều náy giúp chi nhánh có khả bảo lãnh cho dự án lớn - Huy động vốn từ nguồn cho vay uỷ thác tổ chức tài quốc tế định chế tài nước Thu hút nguồn vốn từ tỉnh vùng kinh tế trọng điểm Bắc Bộ lân cận Giám sát kiểm tra việc sử dụng vốn có hiệu Sau phát tiền vay xong, Ngân hàng thường ý xem nguồn trả nợ từ đâu Điều nguy hiểm Ngân hàng không nắm bắt thời điểm doanh nghiệp bắt đầu gặp trục trặc kinh doanh, đến phát muộn Chính điều làm nảy sinh nợ hạn, nợ khó đòi Do 66 Ngân hàng phải đảm bảo nắm tình hình hoạt động khách hàng vay vốn nắm khoản cho vay sử dụng Điều có ý nghĩa quan trọng đến an toàn hiệu khoản cho vay Ngân hàng nên yêu cầu khách hàng cung cấp thông tin kết kinh doanh kèm với số tiền trả nợ định kỳ Các khoản nợ gốc lớn trước đến hạn Ngân hàng cần có nhắc nhở xem liệu khách hàng trả nợ hạn không Nếu phát không khả trả nợ Ngân hàng điều tra đưa biện pháp kịp thời Bên cạnh việc kiểm tra khách hàng, Ngân hàng cần thực kiểm tra việc lập hồ sơ tín dụng đảm bảo tính pháp lý, kiểm tra thời hạn cho vay, thời hạn gia hạn nợ để chắn hoạt động tín dụng bảo đảm mặt nội Tăng cường tiện ích việc cung cấp tín dụng trung - dài hạn Trong trình đổi hoàn thiện toàn hệ thống ngân hàng ngân hàng, việc giảm bớt thời gian, thủ tục công tác tư vấn có hiệu đem lại tiện ích cho khách hàng việc giảm bớt thời gian lại có hiểu biết quy trình cấp tín dụng giấy tờ cần làm hồ sơ vay vốn mà không cần phải mày mò, tìm hiểu thời gian Để làm tốt việc cán tín dụng cần tiến hành tư vấn cách thường xuyên Các cán tín dụng phải coi thành công khách hàng thành công ngân hàng Cần đa dạng hoá tạo đa dạng đảm bảo tiền vay Để đảm bảo cho ngân hàng rủi ro xảy việc mà ngân hàng yêu cầu người vay phải có dự án khả thi, phải có tài sản đảm bảo nguồn thu nợ thứ hai ngân hàng khách hàng không trả nợ đến hạn 67 10 Ngăn ngừa xử lý khoản nợ hạn Trong hoạt động Ngân hàng rủi ro tín dụng điều tránh khỏi quan trọng làm cách để Ngân hàng giảm thiểu rủi ro, đồng thời không đẩy khách hàng đến chỗ phá sản Đặc biệt nay, khoản vay khách hàng không trả vốn lãi tổng số vốn vay khách hàng chuyển thành nợ hạn Vì với hoạt động cho vay Ngân hàng cần có biện pháp khai thác, giúp đỡ khách hàng để giảm thấp thiệt hại cho Ngân hàng khách hàng là: - Cơ cấu lại khoản nợ; phân tích thực trạng nợ hạn, nợ tiềm ẩn rủi ro nợ xử lý rủi ro để từ đánh giá khả thu hồi thông qua phân tích nợ có đảm bảo, đảm bảo, thực trạng tài sản chấp sử lý thu hồi nợ, phương án xử lý vận dụng giải pháp, sách ban ngành liên quan việc sử lý nợ tồn đọng - Ngân hàng tăng thêm vốn vay doanh nghiệp số điều kiện, từ làm tăng rủi ro tín dụng NHTM khách hàng khả trả nợ Nhưng xét lâu dài, thấy doanh nghiệp có khả trì phát triển kinh doanh, đồng thời họ có tinh thần hợp tác có trách nhiệm trả nợ Ngân hàng bỏ vốn thêm giúp đỡ doanh nghiệp làm ăn có hiệu cách thu hồi vốn tốt Đây cách có lợi cho hai bên, vừa giúp doanh nghiệp thoát khỏi cảnh khó khăn vừa giúp Ngân hàng thu nợ - Ngoài ra, khoản cho vay khó đòi Ngân hàng cần có quan hệ chặt chẽ với cấp uỷ, quyền địa phương, ban ngành chức có liên quan việc thu nợ, xử lý nợ, xử lý tài sản bảo đảm tiền vay 68 11 Hoàn thiện dịch vụ có - Thường xuyên đánh giá hài lòng khách hàng, Ngân hàng luôn tìm kiếm khách hàng tìm hiểu nhu cầu khách hàng từ làm thoả mãn nhu cầu Bên cạnh ngân hàng tìm hiểu đối thủ cạnh tranh để có sách phù hợp để thu hút khách hàng phía ngân hàng - Phát triển dịch vụ hỗ trợ tín dụng trung - dài hạn Để tăng tính cạnh tranh với ngân hàng khác ngân hàng tạo sản phẩm có tính độc đáo, tiện ích có dịch vụ hậu Làm cho hình ảnh ngân hàng ngày nhiều khách hàng biết đến nước - Đưa dịch vụ ngân hàng thâm nhập thực vào đời sống nhân dân Trước hết cần xác định đối tượng phục vụ ngân hàng đại đa số dân cư, nông dân, hộ sản xuất, hợp tác xã nên ngân hàng phải giúp người dân thấy tiện ích việc gửi tiền vào ngân hàng so với việc cất giữ tiền đầu tư vào lĩnh vực đầy rủi ro cho vay nặng lãi Do để nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng cần có kế hoạch, chiến lược cụ thể phù hợp có phân công trách nhiệm rõ ràng, có hệ thống tiêu chất lượng, thường xuyên kiểm tra, đôn đốc sở tự giác thành viên 12 Đổi hoàn thiện công nghệ ngân hàng Trong thời đại ngày nay, khoa học công nghệ ngày có vị trí, vai trò tác động quan trọng việc thực mục tiêu, nhiệm vụ đặt chế quản lý phát triển công nghệ ngân hàng Công nghệ ngân hàng sở hạ tầng ngân hàng Nếu ngân hàng có sở hạ tầng khang trang đẹp tạo cảm giác an toàn, thoải mái cho khách hàng đến giao dịch Không mà sở hạ tầng vững mạnh đáp ứng nhu cầu khách hàng ngày trở nên đa dạng 69 phức tạp Nó yếu tố quan trọng tạo nên sức mạnh cạnh tranh cho ngân hàng qua khả tiết kiệm, đẩy mạnh tốc độ toán lưu chuyển tiền, tăng vòng quay vốn kinh doanh, thực kế toán giao dịch tức thời, kiểm soát từ xa nghiệp vụ thị trường liên ngân hàng, quản lý thông tin phòng ngừa rủi ro Tuy nhiên bên cạnh việc đưa vào áp dụng công nghệ đại, ngân hàng cần tăng cường công tác đào tạo nâng cao kỹ sử dụng vi tính cho đông đảo cán ngân hàng tập trung đào tạo, nâng cao lực cho đội ngũ cán chuyên tin học vận hành thành thạo thiết bị điện tử, nghiên cứu khai thác dử dụng tối đa tính phương tiện công nghệ đại để nâng cao chất lượng hiệu mặt hoạt động, việc nhỏ đơn giản tin học háo quản lý văn phòng, quản lý việc mở tài khoản cho khách hàng nơi rút tiền nơi, sau tiến tới ngân hàng nhà, tiến tới cải tiến bước phần mềm phù hợp với yêu cầu cụ thể hệ thống ngân hàng III Mét sè kiÕn nghÞ KiÕn nghÞ ®èi víi NHNo&PTNT ViÖt Nam - Hiện , chi nhánh NHNo & PTNTVN thực lãi suất huy động vốn sở khung lãi suất NHNo & PTNTVN quy định theo thoả thuận Hiệp hội ngân hàng , chịu khống chế chênh lệch lãi suất số chế khác Ngân hàng thương mại cổ phần hoàn toàn chủ động tài nên tạo chênh lệch lớn lãi suất hệ thống ngân hàng , gây khó khăn cho NHTMQD cạnh tranh ,kinh doanh Kính đề nghị NHNo & PTNTVN nghiên cứu , xem xét có giải pháp , tạo chủ động tối đa cho chi nhánh hoạt động kinh doanh định lãi suất huy động để cạnh tranh với NHTMCP điều kiện 70 - Về công tác cán , đề nghị NHNo & PTNTVN ban hành quy chế luân chuyển cán vá thực nghiêm túc chó luân chuyển tạo luồng sinh khí kinh doanh , tăng cường chất lượng công tác , tự kiểm tra chéo có hiệu , tạo tâm lý quen thuộc với thay đổi , đổi - Hiện sản phẩm huy động vốn NHTMCP đa dạng tiện ích , nhiên Quyết định số 165/NHNo – KHTH NHNo & PTNTVN quy định hình thức huy động vốn chưa đa dạng , không đáp ứng nhu cầu , số hình thức không phù hợp Kính đề nghị NHNo & PTNT sớm ban hành văn chỉnh sửa định số 165/NHNo – KHTH theo hướng quy định đa dạng hình thức huy động vốn đồng thời mở tạo chủ động cho chi nhánh áp dụng hình thức huy động vốn chưa có quy định phù hợp yêu cầu thực tế Kiến nghị với Chính phủ ngành có liên quan Muốn phát triển công tác tín dụng trung dài hạn yêu cầu đặt thời gian tới phải tạo lập môi trường kinh tế pháp lý đầy đủ đồng để hỗ trợ hoạt động kinh doanh tiền tệ theo hướng: -Tăng cường khả tài cho doanh nghiệp tất thành phần kinh tế cách cấp vốn lưu động bổ sung cho doanh nghiệp Nhà nước, doanh nghiệp vừa nhỏ - Chấn chỉnh việc chấp hành chế độ kế toán quản lý tài doanh nghiệp Tổ chức kiểm tra buộc doanh nghiệp tiến hành hạch toán theo pháp lệnh hạch toán kế toán thống kê, đảm bảo số liệu xác, trung thực kịp thời - Nhà nước cần có biện pháp quản lý nghiêm ngặt xuất nhập Trước hết phải đảm bảo cân đối, tránh cho nhập tràn lan hạn chế gây biến động thị trường Đồng thời, sách xuất nhập phải mang tính ổn định lâu dài, tránh tình trạng vốn tín dụng đầu tư cho dự án 71 sản xuất hàng xuất khẩu, chưa kịp thu hồi lại có thay đổi sách, khiến nợ Ngân hàng không thu hồi - Cần chấn chỉnh hoạt động cấp có thẩm quyền duyệt dự án theo hướng nâng cao trách nhiệm phát triển kinh tế Tránh tình trạng dự án duyệt thiếu khoa học, không thực tiễn nên không phát huy hiệu quả, hoạt động bị đình đốn, lãng phí hàng ngàn tỷ đồng, nơ Ngân hàng không trả Nhà nước phải tôn trọng quyền độc lập tự chủ kinh doanh Ngân hàng, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh bình đẳng NHTM 72 Kết luận Hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh tiền tệ Ngân hàng mà mang lại lợi nhuận chủ yếu hoạt động Ngân hàng Muốn tồn đứng vững chế thị trường, Ngân hàng cần phải đảm bảo hoạt động vừa an toàn vừa hiệu Nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn không mong muốn riêng NHNo&PTNT Thăng Long mà NHTM Việt Nam nói chung mong muốn Đảng Nhà nước ta Qua thời gian thực tập, nghiên cứu, tìm hiểu hoạt động tín dụng trung - dài hạn NHNo&PTNT Thăng Long, em nhận thấy tầm quan trọng tín dụng trung dài hạn công đổi Hoạt động tín dụng trung dài hạn thể vai trò quan trọng doanh nghiệp, với thân ngân hàng toàn kinh tế Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng trung dài hạn phải mục tiêu hàng đầu chiến lược phát triển Ngân hàng Bên cạnh cần có phối hợp đồng cấp ngành có liên quan để tạo hành lang vững cho Ngân hàng phát huy có hiệu Một lần em xin chân thành cảm ơn thầy giáo Trần Trọng Nguyên , vá cán chi nhánh Thăng Long giúp em hoàn thành chuyên đề 73