Lời nói đầu Từ nớc nông nghiệp lạc hậu sản xuất không đủ tiêu dùng, qua 10 năm đổi Việt Nam bớc vơn lên bớc đầu khẳng định đợc uy tín, chinh phục đợc khách hàng chiếm lĩnh đợc thị trờng lớn, ổn định góp phần nâng cao vị trờng quốc tế Hiện với chế mở cửa, thành phần kinh tế hoạt động cách bình đẳng theo hiến pháp pháp luật Nhiều loại hình doanh nghiệp đời phát triển mạnh mẽ Cùng với cạnh tranh gay gắt doanh nghiệp nớc nh nớc đòi hỏi doanh nghiệp phải luôn đổi công nghệ, trang thiết bị mở rộng sản xuất cần thiết phải có lợng vốn lớn mà ngân hàng thơng mại nơi cung cấp vốn cho doanh nghiệp, thành phần kinh tế cách có hiệu Trong điều kiện kinh tế thị trờng với hệ thống ngân hàng hai cấp: NHNN thực quản lý Nhà nớc cấp kinh doanh ngân hàng thơng mại Cùng với việc triển khai thực pháp lệnh ngân hàng nớc ta thời gian qua tạo chuyển biến rõ nét tổ chức, hoạt động trình độ nghiệp vụ hệ thống ngân hàng góp phần tăng trởng kinh tế, ổn định giá trị đồng tiền Các tổ chức tín dụng hình thành mạng lới hầu khắp địa bàn nớc Ngoài hệ thống ngân hàng thơng mại quốc doanh có ngân hàng thơng mại cổ phần, ngân hàng liên doanh Nghiệp vụ ngân hàng đợc đổi bớc đại hoá, tiếp cận với công nghệ thông lệ quốc tế Với hoạt động tín dụng dịch vụ đa dạng ngân hàng đáp ứng đợc phần lớn nhu cầu khách hàng, góp phần đáng kể vào nghiệp phát triển kinh tế đất nớc Ngày Ngân hàng trở thành mắt xích quan trọng cấu thành nên vận động nhịp nhàng kinh tế Cùng với ngành kinh tế khác Ngân hàng có nhiệm vụ tham gia bình ổn thị trờng tiền tệ, kiềm chế đẩy lùi lạm phát, tạo môi trờng đầu t thuận lợi, tạo công ăn việc làm cho ngời lao động, phát triển thị trờng ngoại hối Tuy nhiên bối cảnh kinh tế thời kỳ chuyển đổi sang chế thị trờng, môi trờng kinh tế cha ổn định, môi trờng pháp lý dần đợc hoàn thiện nên hoạt động kinh doanh Ngân hàng thơng mại gặp nhiều khó khăn chất lợng tín dụng cha cao mà biểu nợ hạn, nợ khó đòi lớn Việc phân tích cách xác, khoa học nguyên nhân phát sinh rủi ro tín dụng, từ đề giải pháp hữu hiệu nhằm nâng cao chất lợng tín dụng nhiệm vụ bản, thờng xuyên ngành ngân hàng Trớc tình hình trên, sinh viên khoa Ngân hàng - Tài thực tập Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Nam Hà Nội, em định chọn đề tài là: Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Nam Hà Nội Em hy vọng viết góp phần đẩy lùi khó khăn cản trở công tác tín dụng, đa hiệu tín dụng ngày tốt hơn, tạo đà cho hoạt động sản xuất kinh doanh chi nhánh phát triển kinh tế thị trờng Bài viết em đợc chia làm chơng: Chơng I: Những vấn đề tín dụng chất lợng tín dụng Ngân hàng thơng mại Chơng II: Thực trạng chất lợng tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Nam Hà Nội Chơng III: Một số giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Nam Hà Nội Do trình độ lý luận nh kinh nghiệm thực tiễn hạn chế thời gian nghiên cứu có hạn, nên đề tài không tránh khỏi khiếm khuyết Em mong nhận đợc ý kiến đóng góp thầy cô giáo khoa Ngân hàng - Tài cô Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Nam Hà Nội để đề tài em đợc hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Chơng I : vấn đề Tín dụng chất lợng tín dụng ngân hàng thơng mại 1.1 Tín dụng hình thức tín dụng ngân hàng 1.1.1 Sự cần thiết tín dụng Ngân hàng kinh tế quốc dân Tín dụng đợc coi mối quan hệ vay mợn lẫn ngời cho vay ngời vay điều kiện có hoàn trả vốn lãi sau thời gian định Hay nói cách khác tín dụng phạm trù kinh tế phản ánh mối quan hệ kinh tế mà cá nhân hay tổ chức nhờng quyền sử dụng khối lợng giá trị vật cho cá nhân hay tổ chức khác với ràng buộc định thời gian hoàn trả, lãi suất, cách thức vay mợn thu hồi Trải qua trình phát triển có nhiều hình thức tín dụng khác Đầu tiên tín dụng nặng lãi xuất thời kỳ tan rã chế độ công xã nguyên thuỷ Trong thời kỳ lực lợng sản xuất phát triển, phân công lao động xã hội mở rộng, xã hội có phân chia giai cấp kẻ giàu ngời nghèo Trong trình chủ yếu cho vay vật, sau chủ yếu cho vay tiền Đây hình thức cho vay nặng lãi với lãi suất cao, giới hạn hình thức tín dụng tiêu dùng, chủ yếu để giải nhu cầu sinh hoạt hàng ngày Sự đời phơng thức sản xuất t cho thấy tín dụng nặng lãi không phù hợp nữa, cản trở phát triển kinh tế nhà t kinh doanh với mục đích lợi nhuận vay với mức lãi suất cao tỷ suất lợi nhuận Vì hoạt động ngày thu hẹp tín dụng thơng mại xuất Đây hình thức tín dụng nhà sản xuất kinh doanh với chủ thể tham gia trình vay mợn nhà sản xuất kinh doanh Trong quan hệ mua bán chịu, thông thờng giá bán chịu hàng hoá cao giá bán tiền mặt, phần chênh lệch lãi hàng hoá đem bán chịu Quan hệ mua bán chịu diễn đơn vị liên quan trực tiếp với Vì không đáp ứng đợc nhu cầu vay mợn ngày tăng sản xuất hàng hoá tín dụng ngân hàng đời Vậy tín dụng Ngân hàng ? "Tín dụng Ngân hàng quan hệ tín dụng tiền tệ mà bên Ngân hàng - tổ chức chuyên kinh doanh lĩnh vực tiền tệ với bên tất tổ chức, cá nhân xã hội Ngân hàng giữ vai trò vừa ngời vay, vừa ngời cho vay " Đây hình thức tín dụng chủ yếu kinh tế thị trờng, luôn đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế cách linh hoạt đầy đủ kịp thời Nhng vấn đề đợc đặt liệu ngời thiếu vốn ngời thừa vốn có gặp không? Và kinh tế thị trờng hàng ngày hàng diễn mối quan hệ nh vậy? Nó hình thành nên: Một bên ngời có tiền tích luỹ, có khả cung cấp phía bên ngời có nhu cầu vay cho đầu t phát triển Nh nảy sinh vấn đề làm để họ tìm gặp đợc làm để lúc thoả mãn đợc nhu cầu vốn đa dạng to lớn nguồn tiết kiệm nằm phân tán xã hội Do Ngân hàng thơng mại với chức trung gian tài chính, hoạt động nh cầu nối liền khả cung ứng nhu cầu vốn tiền tệ xã hội giải đợc vấn đề nẩy sinh Đồng thời với t cách trung gian tín dụng Ngân hàng đóng vai trò ngời môi giới bên ngời có tiền cho vay bên ngời có nhu cầu vay vốn Thông qua chế thị trờng biện pháp kinh tế động áp dụng phơng pháp kỹ thuật theo hớng đại tiên tiến Ngân hàng có khả thu hút hầu hết nguồn vốn tiền tệ tiết kiệm dự trữ xã hội để chuyển giao nơi, lúc phù hợp với nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh Chính nhờ có tín dụng ngân hàng mà đồng tiền tạm thời nhàn rỗi trở thành tiền hoạt động, biến đồng tiền phân tán thành nguồn vốn tập trung phục vụ cho nhu cầu kinh doanh Qua thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh giúp cho kinh tế ngày phát triển 1.1.2 Các hình thức tín dụng Ngân hàng Cùng với phát triển kinh tế với xu hớng tự hoá, Ngân hàng phải luôn nghiên cứu đa hình thức tín dụng khác để đáp ứng cách tốt nhu cầu trình tái sản xuất, từ đa dạng hóa danh mục đầu t để mở rộng tín dụng, thu hút khách hàng, tăng lợi nhuận thực phân tán rủi ro Dựa vào tiêu thức khác mà tiến hành phân loại hình thức tín dụng ngân hàng: - Căn vào mục đích sử dụng có hình thức tín dụng sau: + Cho vay bất động sản: Là loại cho vay liên quan đến việc mua sắm xây dựng bất động sản nhà đất đai, bất động sản lĩnh vực thơng mại dịch vụ + Cho vay công nghiệp thơng mại: Là loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lu động cho doanh nghiệp lĩnh vực công nghiệp, thơng mại, dịch vụ + Cho vay nông nghiệp: Là loại cho vay để trang trải chi phí sản xuất nh: phân bón, thuốc trừ sâu, giống trồng, thức ăn gia súc, lao động + Cho vay tiêu dùng cá nhân: Là loại cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng nh mua sắm vật dụng đắt tiền Ngày Ngân hàng thực cho vay để trang trải chi phí thông thờng đời sống thông qua phát hành thẻ tín dụng - Căn vào tài sản chấp có hình thức tín dụng ngân hàng sau: + Cho vay có tài sản chấp: Ngân hàng vào tài sản khách hàng để đảm bảo cho việc trả nợ khách hàng + Cho vay tài sản chấp (Tín chấp): Ngân hàng cho vay sở tin tởng khách hàng, tài sản chấp uy tín, danh dự khách hàng Ngoài có hình thức cho vay thông qua việc bảo lãnh tín chấp tổ chức đoàn thể trị - xã hội cho cá nhân, hộ gia đình nghèo vay vốn - Căn vào hình thái giá trị tín dụng có hình thức tín dụng ngân hàng sau: + Cho vay tiền: Là loại cho vay mà hình thái giá trị tín dụng đợc cung cấp tiền nh: Thấu chi, tín dụng thời vụ, tín dụng trả góp + Cho vay tài sản: Phổ biến tài trợ thuê mua - Căn vào xuất xứ tín dụng có hình thức tín dụng sau: + Cho vay trực tiếp: Ngân hàng trực tiếp cấp vốn cho khách hàng khách hàng trực tiếp trả lãi gốc cho Ngân hàng + Cho vay gián tiếp: Là khoản cho vay đợc thực thông qua việc mua lại khế ớc chứng từ nợ phát sinh lại thời hạn toán Chiết khấu thơng mại - Căn vào thời hạn cho vay có hình thức tín dụng sau: + Tín dụng ngắn hạn: Là khoản tín dụng có thời hạn không 12 tháng (1 năm) Đợc sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lu động phát sinh trình sản xuất kinh doanh Doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân + Tín dụng trung hạn: Là khoản tín dụng có thời hạn từ 12 tháng đến 60 tháng (5 năm) Mục đích vay vốn để sửa chữa, khôi phục, thay tài sản cố định cải tiến kỹ thuật hợp lý hoá sản xuất, đổi quy trình công nghệ xây dựng công trình loại nhỏ, thời hạn thu hồi vốn nhanh + Tín dụng dài hạn: Là khoản tín dụng có thời hạn từ 60 tháng trở lên Mục đích sử dụng để sửa chữa, khôi phục, thay tài sản cố định, đổi công nghệ xây dựng công trình thời hạn thu hồi vốn lâu 1.2.Vai trò tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế Cho đến nay, ngời thống ý kiến cho kinh tế hàng hoá nhiều thành phần tạo động lực lớn, đẩy nhanh tăng trởng kinh tế, tăng thu nhập, cải thiện đời sống nhân dân, đa lại phồn vinh kinh tế cho nớc ta năm qua Và để đạt đợc kết nh phải kể đến nhân tố góp phần quan trọng vào phát triển kinh tế đất nớc tín dụng ngân hàng Khác so với tín dụng trớc đây, thời kỳ bao cấp tín dụng đợc coi nh công cụ cấp phát thay ngân sách, lẽ mà xảy tình trạng có nơi cần vốn sản xuất không kịp thời để đáp ứng nhu cầu sản xuất có nơi lại có lợng vốn ứ đọng tơng đối lớn xã hội Ngày chuyển sang kinh tế thị trờng có điều tiết Nhà nớc tín dụng ngân hàng đợc sử dụng nh đòn bẩy kinh tế, điều hoà vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu cách hiệu quả, giúp cho kinh tế ngày phát triển Biểu hiện: 1.2.1 Tín dụng ngân hàng thúc đẩy trình tích tụ tập trung vốn nhàn rỗi xã hội nâng cao hiệu sử dụng vốn Sự đời tín dụng ngân hàng góp phần đáng kể vào nghiệp phát triển kinh tế thập kỷ qua Với chức trung gian tài đứng ngời gửi tiền ngời vay Ngân hàng biến nguồn ngoại tệ phân tán xã hội thành nguồn vốn tập trung, qua điều hoà quan hệ cung cầu tiền tệ xã hội, thoả mãn tốt nhu cầu khách hàng Là đơn vị kinh doanh lĩnh vực tiền tệ với mục đích lợi nhuận, Ngân hàng thơng mại tìm cách để tối đa hoá lợi nhuận Lợi tức thu đợc Ngân hàng đợc hình thành từ hai hoạt động là: Hoạt động tín dụng dịch vụ Ngân hàng thu từ hoạt động tín dụng chủ yếu Tín dụng hiểu hoạt động cho vay Ngân hàng Vậy Ngân hàng lấy vốn đâu vay? Phải vốn tự có Ngân hàng Ngân hàng phải huy động vốn từ tổ chức kinh tế, cá nhân tầng lớp dân c xã hội sau phân phối vốn trở lại cách hợp lý Chính nhờ có tín dụng ngân hàng mà chủ thể thừa vốn có hội bảo tồn vốn mà tạo thu nhập (thu lãi), chủ thể thiếu vốn tín dụng ngân hàng giúp họ bổ sung vốn để đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh đời sống Trong công tác huy động vốn mặt Ngân hàng phải cố gắng đa mức lãi suất hấp dẫn khách hàng mặt khác phải đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng Thông qua công tác tín dụng, Ngân hàng đáp ứng đợc hầu hết nhu cầu vốn thành phần kinh tế xã hội, giúp cho trình sản xuất đợc liên tục, đẩy mạnh trình tái sản xuất Đồng thời việc tập trung phân phối vốn tín dụng góp phần điều hoà vốn kinh tế quốc dân từ nơi thừa đến nơi thiếu Bên cạnh việc đáp ứng vốn kịp thời đầy đủ cho Doanh nghiệp, Ngân hàng có ý kiến đóng góp cho phơng án sản xuất kinh doanh, lựa chọn đối tác thông qua trình sử dụng vốn Doanh nghiệp 1.2.2 Tín dụng ngân hàng góp phần đẩy nhanh trình tái sản xuất mở rộng, đẩy mạnh đầu t phát triển Thực tế cho thấy Doanh nghiệp muốn hoạt động sản xuất kinh doanh phải cần có lợng vốn định, trờng hợp muốn mở rộng sản xuất kinh doanh cần phải có lợng vốn lớn Hiện kinh tế thị trờng với cạnh tranh ngày gay gắt Doanh nghiệp đòi hỏi Doanh nghiệp luôn phải đổi mở rộng sản xuất Vậy lấy vốn đâu ra? Và tín dụng ngân hàng nguồn vốn hình thành nên vốn cố định vốn lu động Doanh nghiệp Thông qua việc đầu t tín dụng tín dụng ngân hàng góp phần hình thành cấu vốn hợp lý cho Doanh nghiệp.ở nớc ta cấu kinh tế chuyển dịch theo hớng công nghiệp hoá đại hoá, mở cửa thông thơng với nhiều nớc giới, nhu cầu vốn ngày cao, thành phần kinh tế cần vốn để đổi công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh phù hợp với phát triển Xã hội đòi hỏi Ngân hàng cần phải nỗ lực để đáp ứng nhu cầu vốn ngày lớn Doanh nghiệp Muốn Ngân hàng cần phải làm tốt công tác huy động vốn tạm thời nhàn rỗi xây dựng cho chiến lợc kinh doanh hợp lý, phù hợp với xu phát triển thành phần kinh tế 1.2.3 Tín dụng ngân hàng có vai trò quan trọng tổ chức điều hoà lu thông tiền tệ Trong trình thực nghiệp vụ tín dụng mình, Ngân hàng huy động tập trung lợng vốn nhàn rỗi xã hội, đồng thời rút khỏi lu thông phận tiền tệ không cần thiết góp phần giảm lạm phát Bởi việc NHNN phát hành tiền để tạo nguồn vốn đầu t phát triển làm tăng khối lợng tiền tệ lu thông, gây cân đối quan hệ tiền hàng dẫn đến lạm phát cho kinh tế Mặt khác, dựa vào quy luật lu thông tiền tệ trình cân đối nguồn vốn tín dụng với nhu cầu vay mà NHNN Trung ơng thực pháp lệnh đa tiền vào lu thông Do vận động vốn tín dụng dựa nguyên tắc đảm bảo hiệu kinh tế để tổ chức điều hoà lu thông tiền tệ 1.2.4 Tín dụng ngân hàng góp phần tăng cờng việc chấp hành chế độ hạch toán Doanh nghiệp nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn Trong trình nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng trớc cho vay Ngân hàng có nghiệp vụ giúp đỡ đơn vị vay vốn xây dựng kế hoạch vay vốn dựa sở kế hoạch sản xuất, kỹ thuật, tài Khi xét duyệt cho vay Ngân hàng vào tình hình chấp hành nguyên tắc chế độ tín dụng ngân hàng, tình hình thực nghĩa vụ hợp đồng kinh tế đơn vị bạn nh tôn trọng quy chế thủ tục cho vay Đặc biệt cần phải có báo cáo tài kế hoạch sản xuất kinh doanh nêu rõ mục đích khẳng định tính khả thi mức sinh lợi dự án Nh muốn vay đợc vốn Doanh nghiệp cần phải thực chế độ hạch toán thật tốt Tất công tác giúp cho Doanh nghiệp sử dụng vốn có hiệu Ngân hàng có khả thu hồi đợc vốn Đặc trng tín dụng ngân hàng vận động sở hoàn trả gốc lẫn lãi nợ Ngân hàng Các đơn vị kinh tế, cá nhân vay vốn Ngân hàng phải cam kết thực đầy đủ điều kiện mà Ngân hàng đa nhằm đảm bảo sử dụng vốn mục đích, có hiệu quả, phù hợp với điều kiện sản xuất kinh doanh đơn vị hoàn trả vốn + lãi thời hạn Trong trờng hợp đơn vị vay vốn không thực cam kết Ngân hàng dùng đến biện pháp chế tài tín dụng Do đơn vị sản xuất kinh doanh luôn tìm biện pháp để tăng hiệu sử dụng vốn nh: Đẩy nhanh vòng quay vốn, tăng xuất, giảm giá thành nhằm tạo nhiều lợi nhuận, để hoàn trả gốc lãi thời hạn Điều thúc đẩy đơn vị sản xuất kinh doanh tăng cờng khâu hạch toán kế toán cách chặt chẽ đảm bảo doanh lợi ngày cao, tăng hiệu sử dụng vốn tín dụng 1.2.5 Tín dụng ngân hàng công cụ chủ yếu để đầu t, tài trợ cho ngành kinh tế then chốt ngành, vùng kinh tế phát triển Hoạt động tín dụng Ngân hàng tập trung lợng vốn nhàn rỗi xã hội tổ chức, cá nhân đơn vị kinh tế vay Nhng tất chủ thể có nhu cầu vay đợc Ngân hàng đáp ứng, để tránh rủi ro tín dụng Ngân hàng thực đầu t tập trung vào đơn vị có triển vọng sản xuất kinh doanh Tuy nhiên điều kiện đất nớc ta phận lớn dân c sống nghề nông hầu hết tỉnh miền núi vấn đề đa máy móc vào nông nghiệp hạn chế nguyên nhân thiếu vốn Vì giai đoạn trớc mắt thông qua công tác tín dụng, Nhà nớc cần tập trung vào phát triển nông nghiệp để giải nhu cầu tối thiểu xã hội đồng thời tạo điều kiện phát triển ngành kinh tế khác Bên cạnh nớc ta đờng công nghiệp hoá đại hoá tham gia vào quan hệ kinh tế mang tính chất quốc tế Bởi cần phải tập trung vào việc phát triển ngành mũi nhọn nh: công nghiệp chế biến, dầu khí tín dụng ngân hàng yếu tố góp phần quan trọng vào việc phát triển ngành Với sách tín dụng mức lãi suất hợp lý sử dụng việc khuyến khích phát triển số ngành kinh tế mũi nhọn công cụ linh hoạt tích cực việc điều tiết vĩ mô kinh tế, góp phần đẩy nhanh trình công nghiệp hoá đại hoá đất nớc cách vững 1.2.6 Tín dụng ngân hàng tạo điều kiện phát triển quan hệ đối ngoại Ngày tất quốc gia giới có xu hớng chuyển từ đối đầu sang đối thoại việc phát triển kinh tế không bó hẹp phạm vi đất nớc mà phải hoà vào phát triển chung quốc gia khu vực Thế giới Tín dụng ngân hàng trở thành phơng tiện nối liền kinh tế nớc với Đặc biệt nớc phát triển nói chung Việt Nam nói riêng Tín dụng đóng vai trò quan trọng việc xuất nhập hàng hoá đại hoá kinh tế Sự phát triển hoạt động tín dụng tổ chức tài quốc tế, quỹ tiền tệ quốc tế Ngân hàng nớc với phủ Việt Nam góp 10 từ 85-95% doanh thu nên việc đảm bảo tín dụng vấn đề có tính định đến hiệu kinh doanh ngân hàng thơng mại Chính mà việc nghiên cứu tìm giải pháp hữu hiệu để nâng cao chất lợng tín dụng mục tiêu nhân tố quan trọng để cạnh tranh phát triển Ngân hàng thơng mại Vậy làm để nâng cao chất lợng tín dụng? Thông qua việc phân tích thực trạng tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội chơng II thấy tình trạng tín dụng chi nhánh số vấn đề cần khắc phục Để chất lợng tín dụng chi nhánh thời gian tới thực hiệu chi nhánh cần phải thực số giải pháp sau đây: 3.1.1 Đối với công tác huy động vốn Nguồn vốn mà ngân hàng huy động bao gồm có: Tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm hình thức khác nh phát hành giấy tờ có giá Các loại tiền gửi đợc hởng lãi không Ngân hàng phải hoàn trả khách hàng yêu cầu Đây nguồn vốn để Ngân hàng hoạt động cho vay dịch vụ khác mang lại lợi ích cho Ngân hàng Trong công tác khách hàng yêu cầu cần phải nhanh chóng dễ dàng, tạo thoải mái giao dịch, bí mật Do đòi hỏi hớng dẫn cán nhân viên Ngân hàng Chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội đơn vị kinh doanh có nhiều u canh tranh Ngân hàng nh: +Là Ngân hàng thơng mại thuộc sở hữu Nhà nớc: Đây u tâm lý khách hàng tin tởng vào Ngân hàng thơng mại quốc doanh, gửi vào họ không sợ bị sau hàng loạt trung tâm tín dụng đổ vỡ +Là Ngân hàng có uy tín, có địa điểm vị trí hoạt động thuận lợi địa bàn hoạt động Thủ đô Hà Nội nơi đông dân c có đời sống cao +Về công nghệ ngân hàng: Đã đa vào sử dụng hệ thống máy vi tính cập nhật thông tin hàng ngày, sử dụng máy ATM (máy rút tiền tự động) 41 +Về cán nhân viên: Cán làm việc chi nhánh hầu hết cán có lực có trình độ có chuyên môn, nhiệt tình công việc, tận tụy với khách hàng Nh để phát huy đợc thuận lợi nhằm thu hút tối đa lợng tiền gửi, đáp ứng kịp thời cho nhu cầu vay vốn đơn vị kinh tế địa bàn thời gian tới Thực nhiều hình thức huy động đa dạng phong phú hấp dẫn khách hàng nh nhận tiền gửi tiết kiệm cá nhân, tiền gửi tổ chức kinh tế, tổ chức đợt phát hành kỳ phiếu trái phiếu nội tệ, ngoại tệ Nền kinh tế nớc ta giai đoạn đẩy mạnh công nghiệp hoá đại hoá nên lợng vốn để đáp ứng nhu cầu cho kinh tế ngày lớn Vì chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội thực tốt công tác thu hút đợc lợng vốn đáp ứng cách tốt nhu cầu khách hàng góp phần điều hoà vốn tốt cho kinh tế 3.1.2 Đối với công tác cho vay thu nợ Đây công tác quan trọng định đến chất lợng khoản tín dụng tồn Ngân hàng mục tiêu chi nhánh Nam Hà Nội không mở rộng doanh số cho vay mà phải thực khoản vay có hiệu công tác chi nhánh cần phải áp dụng biện pháp nh : 3.1.2.1 Nâng cao chất lợng thẩm định tín dụng ngân hàng Trong hoạt động tín dụng có vô số rủi ro khác dẫn đến việc không trả đợc nợ đến hạn khách hàng Đều đa đợc định cho vay nhà lãnh đạo ngân hàng phải cố gắng ớc lợng rủi ro không hoàn trả Rủi ro dự đoán đợc trình phân tích tín dụng hay thẩm định tín dụng Thẩm định tín dụng xác định khả hay ý muốn ngời vay việc hoàn trả tiền vay Có nhiều yếu tố mà Ngân hàng cần phải xem xét khả sẵn lòng hoàn trả tiền vay phù hợp với điều khoản hợp đồng tín dụng Trong ý tới nhân tố quan trọng là: Năng lực, uy tín, vốn, tài sản chấp, điều kiện hoạt động Trong nhân tố uy tín 42 lên nhân tố quan trọng nhiều khoản tín dụng đợc cấp với hi vọng đợc hoàn trả nh thoả thuận Nếu nh khâu thẩm định đợc đợc thực tốt nhà quản trị ngân hàng đa đợc định đắn Tuy nhiên để làm đợc việc nhà ngân hàng phải a Thực thu thập xử lí thông tin cách xác - Về việc cho vay Doanh nghiệp: Đối với NHNo&PTNT chi nhánh Nam Hà Nội hay Ngân hàng thơng mại việc thu thập, phân tích xử lý kịp thời xác thông tin tình hình tài chính, quan hệ tín dụng, lực kinh doanh doanh nghiệp, thông tin thị trờng trớc đa định cho vay đợc coi trọng hàng đầu công tác thẩm định Các thông tin thu thập đợc dùng để đánh giá chi phí tài sản, khả kiếm lời ngời xin vay Trong điều tra đơn xin vay Doanh nghiệp, Ngân hàng cần phải biết lịch sử doanh nghiệp, sổ sách kế toán Mối quan hệ ngời lao động, kinh nghiệm việc phát triển đa vào thị trờng sản phẩm mới, nguồn gốc doanh thu lợi nhuận Ngân hàng cần phải biết chất hoạt động Doanh nghiệp sản phẩm đợc buôn bán, sản xuất, loại dịch vụ đợc đa ra, hàng hoá chính, phụ, phục vụ tiêu dùng hay sản xuất, xa xỉ hay thiết yếu - thông tin có giá trị Ngoài Ngân hàng cần thu thập thông tin tính ổn định nguồn nguyên liệu, lao động, thị trờng nơi Doanh nghiệp cung ứng sản phẩm Các điều khoản mua bán, phơng pháp phân phối lợi nhuận v.v - Về cho vay cá nhân, hộ sản xuất: nguồn thông tin thu thập chủ yếu là: Tên tuổi, địa chủ hộ (cá nhân), trình độ học vấn, đạo đức, tính thật siêng năng, tệ nạn nh nghiện rợu, nghiện hút kinh nghiệm quản lý, tài sản có, tình trạng gia đình (số lao động, số nhân khẩu), đối tợng xin vay vốn, diện tích canh tác, mức thu nhập bình quân/ tháng số tình hình khác 43 Trên sở thông tin thu thập đợc tiến hành xử lý phân tích thông tin cách xác khoa học để từ đa định xác b Phân tích tài đơn vị vay vốn Việc thờng xuyên phân tích tài đơn vị (cá nhân) vay vốn, để hiểu rõ lực tài đơn vị (cá nhân) từ làm sở đa phán tín dụng việc làm cần thiết Đặc biệt đơn vị vay vốn phải phân tích tình hình hoạt động đơn vị từ biết đợc tình hình tài chính, khả trả nợ ngời xin vay, khoản thu, chi đơn vị có hợp lý không, biết đợc khoản phải trả, khoản phải thu để tính đợc khoản mà đơn vị trả tơng lai cho Ngân hàng Chính cán tín dụng cần sâu phân tích khoản phải trả, doanh thu, chi phí, lợi nhuận, khả tiêu thụ sản phẩm hàng hoá Đồng thời tính toán đợc hệ thống số, đặc biệt trọng số đánh giá khả toán, hệ thống tài trợ vốn Nên trì phân tích hoạt động sản xuất kinh doanh tài đơn vị vay vốn tháng lần để kịp thời phân loại khách hàng cho thời kỳ, từ có định hớng đầu t có chế u đãi phù hợp c Đánh giá tính khả thi phơng án sản xuất kinh doanh trình độ ngời điều hành Dựa vào hồ sơ xin vay khách hàng thông tin thu thập đợc từ nguồn khác Ngân hàng tiến hành đánh giá phơng án sản xuất mà khách hàng sử dụng vốn vay để đầu t Bởi phơng thức kinh doanh có khả thi, có triển vọng tốt phần đảm bảo vốn vay Ngân hàng chắn đợc hoàn trả Hơn thành công hay thất bại phơng án sản xuất phụ thuộc nhiều vào kỹ năng, trình độ kinh nghiệm ngời quản lý Trong tình khó khăn xẩy trình hoạt động sản xuất kinh doanh với ngời quản lý động, sáng tạo có kinh nghiệm giải cách nhanh chóng, có hiệu Đây coi yếu tố quan trọng thiếu đợc trớc xem xét có cho vay hay không 3.1.2.2 Xác định kỳ hạn trả nợ hợp lý 44 Khi định cho vay Doanh nghiệp, cán tín dụng với Doanh nghiệp cần phải xác định kỳ hạn trả nợ hợp lý phù hợp với đặc điểm sản xuất kinh doanh Doanh nghiệp Về nguyên tắc: Kỳ hạn nợ phải đợc xác định theo thời gian luân chuyển vốn Nếu kỳ hạn nợ nhỏ thời gian luân chuyển vốn tạo gấp gáp cho khách hàng việc trả nợ, khiến cho Doanh nghiệp phải sử dụng nguồn vốn ngắn hạn dài hạn đối tợng khác để hoàn trả, tạo nên rối loạn cấu vốn Doanh nghiệp, nhiều làm tăng chi phí vốn Ngợc lại xác định kỳ hạn nợ thời gian luân chuyển vốn tạo khả sử dụng vốn vào mục đích khác, vận động vốn tín dụng thoát khỏi chu kỳ sản xuất kinh doanh Doanh nghiệp kiểm soát Ngân hàng Do việc xác định kỳ hạn nợ hợp lý yếu tố định đến việc khách hàng có trả nợ Ngân hàng đến hạn hay không Đối với khoản vay ngắn hạn: Kỳ hạn nợ ban đầu: Đợc xây dựng sở chu kỳ sản xuất kinh doanh Doanh nghiệp Ngân hàng vào năm doanh nghiệp quay đợc vòng vốn tức xác định vòng quay vốn doanh nghiệp tháng lấy số tháng để định kỳ hạn trả nợ Muốn làm đợc điều mặt Doanh nghiệp phải cung ứng đầy đủ số liệu để với Ngân hàng xác định kỳ hạn trả nợ xác thân Doanh nghiệp phải tự tính khoản thu đợc tơng lai để lên kế hoạch trả nợ Ngân hàng không trả hạn Doanh nghiệp phải chịu mức lãi suất khoản nợ hạn Do không Ngân hàng bị rủi ro không thu đợc vốn mà Doanh nghiệp đơng nhiên bị tăng chi phí phải trả lãi suất cao cho Ngân hàng Kỳ gia hạn nợ: Không phải Doanh nghiệp đợc gia hạn nợ mà Ngân hàng nên gia hạn cho Doanh nghiệp thực khó khăn Doanh nghiệp phải chứng minh cho Ngân hàng thấy đợc có khoản thu mà Doanh nghiệp chắn thu đợc tơng lai Ngân hàng phải đàm phán với Doanh nghiệp chắn kỳ hạn tới Tuy nhiên việc làm đòi hỏi cán tín dụng phải khéo léo quan hệ với khách hàng cho khách 45 hàng phải thành thực với yêu cầu Ngân hàng Đồng thời Ngân hàng cần phải kiên quyết, cứng rắn với khách hàng cố tình chiếm dụng vốn Ngân hàng khách hàng nhiều lần không trả đợc nợ chuyển sang nợ hạn để có biện pháp sử lý Đối với khoản vay trung dài hạn: Khi tính toán thời hạn trả nợ cuối mà cha hết thời hạn tối đa cho phép, thời gian gia hạn đợc phép tối đa thời gian lại VD: Thời gian cho vay dài hạn tối đa 10 năm Nhng tính toán dự án cho vay thời gian thu hồi vốn năm Nếu thực tế khách hàng cần gia hạn nợ Ngân hàng xem xét kéo dài thêm năm 3.1.2.3 Thực nghiêm túc thể lệ, chế độ tín dụng hành giải cho vay theo qui trình công việc Qui chế, thể lệ tín dụng: Trong năm gần thể lệ, chế độ tín dụng NHNN luôn đợc bổ sung, thay đổi để phù hợp với sách đổi kinh tế thị trờng Vì thực tiễn giải công việc cán làm công tác tín dụng khó nắm vững đợc hết văn pháp qui lĩnh vực hiệu lực văn pháp luật Nhà nớc có liên quan đến công tác tín dụng khó lờng trớc đợc nội dung văn pháp qui mâu thuẫn phủ nhận lẫn Thực trạng khó khăn, lúng túng cho cán làm công tác tín dụng Chính điều kiện kinh tế xã hội pháp luật nay, cần phải coi trọng việc vận dụng văn pháp qui vào thực tiễn cho phù hợp với tình hình khách hàng Ngoài cần phải giữ vững qui trình giải công tác tín dụng theo cấp: cán thẩm định, trởng phó phòng tín dụng tái thẩm định, lãnh đạo định Giải công việc theo qui trình đảm bảo thực đợc dân chủ, phân định rõ ràng trách nhiệm kiểm tra, kiểm soát đảm bảo an toàn tín dụng Song để thực nghiêm túc thể lệ chế độ tín dụng việc giáo dục đào tạo ý thức cho cán tín dụng, cần phải nâng cao công tác kiểm tra, 46 kiểm soát việc chấp hành thể lệ, chế độ từ qui trách nhiệm thởng phạt nghiêm minh, rõ ràng Qui chế, chấp, cầm cố, bảo lãnh tài sản: Việc chấp, cầm cố, bảo lãnh tài sản, vay vốn biện pháp đảm bảo tín dụng Đợc hầu hết nớc áp dụng có hiệu đợc thể chế hoá pháp luật mức độ cao Theo nghị định 178/2001/NĐ-CP hầu hầu hết khách hàng vay vốn tổ chức tín dụng phải có tài sản chấp Còn khách hàng vay không cần đảm bảo tài sản cần phải có đủ điều kiện sau phải đợc giám đốc tổ chức tín dụng cho phép + Có tín nhiệm với tổ chức tín dụng cho vay việc sử dụng vốn vay trả nợ đầy đủ, hạn gốc lãi + Có dự án đầu t phơng án sản xuất kinh doanh khả thi, có khả hoàn trả nợ + Có khả tài để thực nghĩa vụ trả nợ + Cam kết thực biện pháp đảm bảo tài sản theo yêu cầu tổ chức tín dụng sử dụng vốn vay không cam kết hợp đồng tín dụng Đối với khách hàng vay vốn phải có tái sản đảm bảo sở NĐ 178 thông t 06, nhno&ptntvn ban hành Quy định thực biện pháp đảm bảo tiền vay thống nhno&ptntvn quy định mức cho vay so với giá trị tài bảo đảm tiền vay nh sau: + Tài sản chấp: Mức cho vay tối đa=70% giá trị tài sản +Tài sản cầm cố : Mức cho vay tối đa=70% giá trị tài sản +Cho vay chứng từ xuất khẩu: Mức cho vay tối đa=90% giá trị toán mà khách hàng đợc thụ hởng chứng từ hoàn hảo 3.1.2.4 Tăng cờng kiểm tra giám sát khoản vay Để khoản tín dụng thực đợc hiệu quả, có nghĩa khoản cho vay phải thu hồi đợc Muốn cán tín dụng phải thờng xuyên kiểm tra trớc, sau cho vay, hoạt động quan trọng có kiểm tra, 47 giám sát biết đợc khách hàng sử dụng vốn vay nh nào? Có mục đích không Doanh nghiệp tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh Do chi nhánh cần quan tâm đến công tác kiểm tra, giám sát, tổ chức đợt kiểm tra bất ngờ nhằm hạn chế rủi ro, nâng cao chất l ợng tín dụng Công tác kiểm tra giám sát, không đơn kiểm tra khách hàng mà quan trọng chỗ phải kiểm tra lọc cán lãnh đạo, cán tín dụng phẩm chất, tiêu cực, thiếu trách nhiệm gây thất thoát tài sản xã hội chủ nghĩa, làm uy tín Ngân hàng 3.1.2.5 Xử lý khoản nợ hạn Để nâng cao chất lợng tín dụng song song với việc thực giải pháp nhằm hạn chế phát sinh nợ hạn việc xử lý khoản nợ hạn, nợ khó đòi quan trọng Hiện nay, qua số liệu năm 2003 thấy nợ hạn chi nhánh Nam Hà Nội phát sinh không nhiều nợ hạn xấu, nhng chi nhánh cần có biện pháp để thu hồi đợc nợ hạn Vậy làm để thu hồi đợc nợ hạn? Việc phải phân tích khoản nợ hạn, nợ khó đòi để tìm hiểu nguyên nhân phát sinh từ đa giải pháp phù hợp Cán tín dụng phải kiên trì bám sát đơn vị (cá nhân) để đôn đốc thu hồi nợ hạn, gửi công văn nhắc nhở khoản nợ đến hạn mà khách hàng không trả, bày tỏ không hài lòng nêu biện pháp sử phạt khách hàng cố tình không trả nợ tất công văn, hồ sơ cho vay cần phải l u trữ cẩn thận để phòng quan hệ tố tụng Kiểm tra, củng cố hồ sơ cho vay: Hồ sơ chấp tài sản khoản nợ hạn trực tiếp kiểm soát diễn biến cung cầu, giá tài sản chấp để xác định khoản vay, tài sản có đủ điều kiện khả giải thực xử lý nợ hạn theo hớng có trọng tâm, trọng điểm, xử lý dứt khoát bớc theo qui trình nghiệp vụ qui định pháp luật để làm sở cho xử lý nợ rủi ro theo văn 238 nhno&ptnt việt nam Mạnh dạn áp dụng chế tài cho phép để giải khoản nợ tồn đọng cách có hiệu nh: 48 3.1.2.6 Đa dạng hoá hình thức tín dụng Đa dạng hoá hình thức cho vay biện pháp hữu hiệu nhằm phân tán rủi ro cho chi nhánh tránh tình trạng bỏ tất trứng vào rổ.Căn vào việc phân loại hình thức tín dụng Chơng I chi nhánh Nam Hà Nội thực cho vay Doanh nghiệp nhà nớc, Doanh nghiệp t nhân, Công ty TNHH hộ gia đình cá thể; thực cho vay gián tiếp thông qua chiết khấu thơng phiếu, bảo lãnh, cho vay ngắn, trung, dài hạn Trong thời gian tới chi nhánh cần phải tập trung việc đa dạng hoá hình thức cho vay nhằm thu hút khách hàng, đáp ứng cách tốt nhu cầu khách đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng 3.1.2.7 Thực hoạt động Marketing ngân hàng Đây biện pháp quảng cáo để khách hàng hiểu rõ chi nhánh từ đến giao dịch với Ngân hàng Marketing ngân hàng có nhiều biện pháp nh: Treo biểu lãi suất ngoài, thông qua phơng tiện thông tin đại chúng để chi nhánh tự giới thiệu mình, tổ chức hội nghị khách hàng theo định kỳ Các loại hình hội nghị khách hàng tổ chức là: Hội nghị khách hàng lớn, hội nghị khách hàng truyền thống, hội nghị khách hàng mở rộng từ việc mở hội nghị khách hàng, ngân hàng rút học kinh nghiệm từ ý kiến đóng góp khách hàng Ngoài ngân hàng tác động vào tâm lý khách hàng qua việc trao đổi quà tặng cho khách hàng thứ trao quà tặng hay dành u đãi riêng cho khách hàng Những biện pháp có tác dụng tâm lý tốt, đem lại hiệu thực Hiện chi nhánh Nam Hà Nội việc thành lập phòng Marketing quan trọng với đội ngũ chuyên công tác Marketing đẩy mạnh hoạt động quảng cáo, giới thiệu chi nhánh, dịch vụ góp phần nâng cao hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh 3.1.2.8 Nâng cao chất lợng cán tín dụng 49 Trong lĩnh vực ngời yếu tốt định chân lý song xin đợc cụ thể việc đảm bảo chất lợng tín dụng trớc hết phải ngời trực tiếp làm tín dụng - cán tín dụng định Cán tín dụng hàng ngày phải sử lý nghiệp vụ có tính biến động nhng liên quan đến nhiều lĩnh vực, ngành nghề kinh tế, gặp gỡ trực tiếp với nhiều loại khách hàng, đối mặt với nhiều cám dỗ, có nhiều hội thực hành vi vụ lợi Vì ngời cán tín dụng cần phải đợc tuyển chọn cẩn thận, đợc bố trí hợp lý đợc quan tâm giáo dục, rèn luyện phải đảm bảo số tiêu chuẩn sau + Phải có kiến thức trình độ nghiệp vụ bản: Cán tín dụng cần phải đợc đào tạo kiến thức nghiệm vụ tín dụng ngân hàng cách qui trình độ đại học cao đẳng Trong trình làm việc Cán tín dụng cần phải có tinh thần học hỏi, nghiên cứu học tập, nhằm cập nhật, bổ sung kiến thức để phù hợp đáp ứng đợc vận động phát triển xã hội + Phải có đạo đức, trách nhiệm nghề nghiệp cao: Ngời cán tín dụng hết phải có đạo đức tốt, bị cám dỗ lợi ích vật chất, phải coi nghiệp, danh dự thân lợi ích ngân hàng lên hết Bên cạnh phải có trách nhiệm nghề nghiệp cao xử lý tốt công việc đợc giao Thể có trách nhiệm cao việc tìm tòi, học hỏi nghiệp vụ, trách nhiệm cao công việc, dám làm dám chịu trách nhiệm với cách xử lý 3.2 số kiến nghị 3.2.1 Với NHNN, NHNo&PTNT Việt Nam Đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam đạo trung tâm công nghệ thông tin tiếp tục hoàn thiện chơng trình giao dịch ngân hàng bán lẻ, chơng trình CIC để việc thực khai thác số liệu đợc cập nhật xác, báo cáo kịp thời triển khai thực tất phòng giao dịch, tránh tình trạng Ngân hàng sử dụng đồng thời hai loại chơng trình giao dịch phải chuyển đổi số liệu từ chơng trình cũ sang chơng trình Ngoài NHNN cần tổ chức TPR(Trung tâm phòng ngừa rủi ro) theo mô hình thích hợp, để đảm cho hoạt động trung tâm có hiệu cần phải trang bị sở vật chất 50 làm tốt công tác thu thập thông tin nh mở rộng tuyên truyền để nâng cao nhận thức lợi ích công tác đến tổ chức tín dụng, Doanh nghiệp quan hữu quan Việc bảo lãnh, thuế nhập Doanh nghiệp nhà nớc đủ điều kiện vay vốn theo qui định hành áp dụng biện pháp đảm bảo tài sản Chuẩn mực hóa chế trích lập dự phòng rủi ro để đơn vị thành viên toàn hệ thống chủ động công tác điều hành tín dụng, đa mục tiêu an toàn lên hàng đầu nhng phải gắn việc mở rộng tín dụng với hiệu tài hoạt động tín dụng NHNN nên rà soát lại văn bản, xoá bỏ tình trạng văn chồng chéo, thiếu đồng không phù hợp với thực tế nhno&ptntvn cần phối hợp với quan, ban ngành có liên quan ban hành văn hớng dẫn dới luật nhằm triển khai đồng luật Ngân hàng Nhà nớc, luật tổ chức tín dụng đồng thời phải nhanh chóng có văn đạo hớng dẫn nghiệp vụ cụ thể để thi hành thống toàn hệ thống 3.2.2 Với quan Nhà nớc có thẩm quyền Các ngành chức có liên quan tạo điều kiện giúp đỡ Ngân hàng khâu thẩm định tài sản chấp có hợp pháp hay không khâu thu hồi nợ hạn cách tốt Dần dần hoàn thiện hệ thống văn dới luật, luật, tạo môi trờng hoạt động kinh doanh giúp cho chi nhánh Nam Hà Nội nói riêng Ngân hàng nói chung hoạt động ngày hiệu Nâng cao chất lợng thông tin tín dụng CIC, cung cấp kịp thời thông tin CIC tổ chức tín dụng có nhu cầu để giúp cho tổ chức tín dụng có đủ điều kiện đa định đầu t cho vay cách chuẩn xác, đảm bảo an toàn hoạt động tín dụng 51 Kết luận Hoà chung với công đổi kinh tế, NHNo&PTNT chi nhánh Nam Hà Nội không ngừng đổi hoàn thiện nhiều mặt hoạt động đặc biệt hoạt động tín dụng hoạt động nắm vai trò hoạt động xơng sống chi nhánh Với cố gắng toàn thể cán công nhân viên với giúp đỡ tận tình ban ngành, năm qua chi nhánh đạt đợc thành tựu đáng kể, mang lại hiệu cho thân chi nhánh Nam Hà Nội mà góp phần giải việc làm cho ngời lao động, tăng thu nhập cho dân c, tăng thu cho ngân sách Nhà nớc Tuy nhiên trình phát triển hoàn thiện chi nhánh gặp khó khăn hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động tín dụng nói riêng nh tình trạng nợ hạn Vậy để hoạt động kinh doanh thời gian tới đợc hiệu đòi hỏi cố gắng chi nhánh Nam Hà Nội nh hỗ trợ Trung tâm điều hành, ban ngành có liên quan Em hy vọng thời gian tới NHNo&PTNT chi nhánh Nam Hà Nội thực địa tin cậy khách hàng thuộc thành phần kinh tế Nâng cao chất lợng tín dụng Ngân hàng vấn đề mang tính cấp bách cho Ngân hàng kinh tế, không mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng mà phục vụ trực tiếp đến công đổi đất nớc Nhng vấn đề nghiên cứu vấn đề phức tạp, thời gian nghiên cứu kiến thức có nhiều hạn chế chuyên đề tránh khỏi khiếm khuyết vấn đề đa cha đợc giải đắn Vì em mong nhận đợc ý kiến đóng góp để chuyên đề đạt kết cao Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ thầy cô giáo, đặc biệt thầy Hoàng Xuân Quế Ban giám đốc phòng ban NHNo&PTNT Nam Hà Nội nhiệt tình giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp 52 Mục lục Tên mục Trang Lời nói đầu Chơng 1: vấn đề Tín dụng chất lợng tín dụng ngân hàng thơng mại 1.1 Tín dụng hình thức tín dụng ngân hàng 1.1.1 Sự cần thiết tín dụng ngân hàng kinh tế quốc dân 1.1.2 Các hình thức tín dụng ngân hàng 1.2 Vai trò tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế 1.2.1 Tín dụng ngân hàng thúc đẩy trình tích tụ tập trung vốn nhàn rỗi xã 3 hội nâng cao hiệu sử dụng vốn 1.2.2 Tín dụng ngân hàng góp phần đẩy nhanh trình tái sản xuất mở rộng, đẩy mạnh đầu t phát triển 1.2.3 Tín dụng ngân hàng có vai trò quan trọng tổ chức điều hòa lu thông tiền tệ 1.2.4 Tín dụng ngân hàng góp phần tăng cờng việc chấp hành chế độ hạch toán doanh nghiệp nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn 1.2.5 Tín dung ngân hàng công cụ chủ yếu để đầu t, tài trợ cho ngành kinh 10 tế then chốt ngành, vùng kinh tế phát triển 1.2.6 Tín dụng ngân hàng tạo điều kiện phát triển quan hệ đối ngoại 1.3 Chất lợng tín dụng ngân hàng 1.3.1 Khái niệm chất lơng tín dụng 1.3.2 Các tiêu đánh giá chất lợng tín dụng ngân hàng 1.3.2.1 Chỉ tiêu d nợ 1.3.2.2 Hiệu suất sử dụng vốn vay 1.3.2.3 Tỷ lệ nợ hạn tổng d nợ 1.3.2.4 Vòng quay vốn tín dụng 1.3.2.5 Chỉ tiêu lợi nhuận 1.3.3 Sự cần thiết phải nâng cao chất lợng tín dụng 1.3.4 Các nhân tố ảnh hởng đến chất lợng tín dụng ngân hàng 1.3.4.1 Nhóm nhân tố thuộc môi trờng kinh tế 1.3.4.2 Nhóm nhân tố thuộc môi trờng pháp lý 1.3.4.3 Nhóm nhân tố phía ngân hàng 1.3.4.4 Nhóm nhân tố thuộc khách hàng 1.3.4.5 Các yếu tố tự nhiên 10 11 11 11 11 12 12 13 13 14 15 15 16 16 18 18 Chơng 2: Thực trạng chất lợng tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh 19 Nam Hà Nội 2.1 Giới thiệu chung NHNo&PTNT chi nhánh Nam Hà Nội 2.1.1 Khái quát NHNo&PTNT chi nhánh Nam Hà Nội 2.1.1.1 Tổ chức máy NHNo&PTNT chi nhánh Nam Hà Nội 2.1.1.2 Chức nhiệm vụ NHNo&PTNT chi nhánh Nam Hà Nội 2.1.2 Kết đạt đợc năm 2003 NHNo&PTNT chi nhánh Nam Hà Nội 53 19 19 19 20 21 2.1.2.1 Nguồn vốn huy động 2.1.2.2 Tình hình sử dụng vốn tín dụng năm 2003 2.1.2.3 Các sản phẩm dịch vụ cung cấp 2.1.2.4 Kinh doanh đối ngoại 2.1.2.5 Kết tài 2.2 Thực trạng chất lợng tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Nam Hà Nội 21 22 23 24 25 25 năm gần 2.2.1 Tình hình huy động vốn 2.2.2 Tình hình hoạt động cho vay 2.2.2.1 D nợ theo thời gian cho vay 2.2.2.2 D nợ theo thành phần kinh tế 2.2.2.3 D nợ theo ngành kinh tế 2.2.1.4 Tình hình nợ hạn NHNo&PTNT chi nhánh Nam Hà Nội 2.2.3 Các tiêu khác 2.3 Đánh giá chất lợng tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Nam Hà Nội 2.3.1 Những thành tựu đạt đợc 2.3.2 vấn đề tồn nguyên nhân tồn 26 27 30 31 32 33 36 38 38 39 Chơng 3: mốt số Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng chi nhánh 42 NHNo&PTNT Nam Hà Nội 3.1 Một số giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng chi nhánh 44 3.1.1 Đối với công tác huy động vốn 44 3.1.2 Đối với công tác cho vay thu nợ 46 3.1.2.1 Nâng cao chất lợng thẩm định tín dụng ngân hàng 46 3.1.2.2 Xác định kỳ hạn trả nợ hợp lý 48 3.1.2.3 Thức nghiêm túc thể lệ, chế độ tín dụng hành giải 50 cho vay theo quy trình công việc 3.1.2.4 Tăng cờng kiểm tra giám sát khoản vay 51 3.1.2.5 Xử lý khoản nợ hạn 51 3.1.2.6 Đa dạng hóa hình thức tín dụng 52 3.1.2.7 Thực hoạt động Marketing ngân hàng 53 3.1.2.8 Nâng cao chất lợng cán tín dụng 53 3.2 Một số kiến nghị 54 3.2.1 Với NHNN, NHNo&PTNT Việt Nam 54 3.2.2 Với quan Nhà nớc có thẩm quyền 55 Kết luận 56 Mục lục 57 54 Quy định viết tắt Viết tắt NHNN NHNo&PTNT Đọc : Ngân hàng nhà nớc Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn 55