Trờng đại học kinh tế quốc dân Ngân hàng - tài -oOo - CHUYÊN Đề TốT NGHIệP Đề tài: GIảI PHáP NÂNG CAO CHấT LƯợNG TíN DụNG Hộ SảN XUấT KINH DOANH TạI CHI NHáNH NGÂN HàNG NÔNG NGHIệP Và PHáT TRIểN NÔNG THÔN NAM Hà NộI Sinh viên thực Chuyên ngành Lớp Khoá Hệ Giáo viên hớng dẫn : trần huy trng : ngân hàng - tài : ngân hàng 46c : 46 : quy : PGS.TS nguyễn thị thu thảo Hà Nội LI NểI U Nc ta l mt nc nụng nghip nghốo nn lc hu cho nờn kinh t h sn xut kinh doanh chim t trng ln nn kinh t ca t nc nhi chi nhỏnh Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin nụng thụn Nam H Ni cha khai thỏc tt th trng ny M õy l mt th trng y tim nng v hn nhiu li nhun cho nờn vic khai thỏc th trng ny s giỳp chi nhỏnh tng thờm li nhun, chim lnh th trng v thỳc y s phỏt trin i lờn ca nn kinh t nc ta gúp phn vo thc hin mc tiờu chung ca t nc l y mnh cụng nghip hoỏ, hin i hoỏ t nc Chớnh vỡ lý ú sau thi gian thc ti chi nhỏnh Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn Nam H Ni, kt hp vi nhng kin thc c thy cụ ging dy trng, em ó chn ti: "Gii phỏp nõng cao cht lng tớn dng h sn xut kinh doanh ti chi nhỏnh Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn Nam H Ni" Lm bỏo cỏo thc v chuyờn tt nghip Bỏo cỏo gm: Chng I: Tớn dng Ngõn hng i vi h sn xut kinh doanh nn kinh t th trng Chng II: Thc trng tớn dng Ngõn hng i vi h sn xut kinh doanh ti Chi nhỏnh NHN0 & PTNT Nam H Ni Chng III: Gii phỏp nõng cao cht lng tớn dng i vi h sn xut kinh doanh Ti Chớ nhỏnh Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn Nam H Ni õy l mt ti khỏ phc vy chc chn khụng trỏnh nhng thiu sút Rt mong c s úng gúp ý kin ca cỏc thu cụ ca ban Trần Huy Trờng Ngân hàng 46C lónh o v cỏc ng nghip ti Chi nhỏnh NHN & PTNT Nam H Ni chuyờn hon thnh v t kt qu tt Em xin chõn thnh cm n! CHNG I: TN DNG NGN HNG I VI H SN XUT KINH DOANH TRONG KINH T TH TRNG H SN XUT KINH DOANH TRONG KINH T TH TRNG 1.1 Khỏi nim H sn xut kinh doanh l n v kinh t t ch trc tip hot ng sn xut kinh doanh l ch th hot ng sn xut kinh doanh 1.2 Phõn loi Theo a phn ta cú th phõn loi thnh hai loi h: -H sn xut kinh doanh ti nụng thụn cú quy mụ nh, a bn hot ng hp, tớnh cht chuyờn mụn hoỏ cha cao, tớch lu nh Vi loi h ny nhu cu v thp nhng li l s ụng xó hi, vy cn cú phng thc u t nhanh chúng, thun tin to iu kin cho h tip cn c vi ngõn hng -H sn xut kinh doanh ti thnh th cú quy mụ ln a bn hot ng rng, tớnh chuyờn mụn hoỏ cao, cú s phõn cụng lao ng, tớch lu tng i ln Vi loi h ny nhu cu v l tng i ln vy ngõn hng cn xõy dng mi quan h tt gi chõn khỏch hng, to mi quan h lm n lõu di, uy tớn Theo thu nhp cú th phõn thnh ba loi h sn xut kinh doanh - Loi th nht: Cú mc thu nhp cao, loi h ny thc hin cho vay theo d ỏn sn xut kinh doanh, vay phi cú th chp hoc bo lónh - Loi h sn xut kinh doanh th hai: Cú mc thu nhp bỡnh loi Trần Huy Trờng Ngân hàng 46C h ny chim s ụng xó hi cú th thc hin ch tớn dng, chng trỡnh tớn dng d ỏn nh cho vay cú th cú th chp hoc cú vt t tng ng lm m bo hoc tớn chp - Loi h sn xut kinh doanh th ba cú mc thu nhp thp (h thuc din nghốo) Loi ny thc hin ch cú u ói Theo ngnh ngh gm cú cỏc loi sau: -H sn xut kinh doanh ngnh ngh nụng nghip - H sn xut kinh doanh ngnh cụng nghip, tiu th cụng nghip - H sn xut kinh doanh ngnh thng nghip dch v - H sn xut kinh doanh ngnh thu hi sn - H sn xut kinh doanh ngnh khỏc 1.3 c im h sn xut kinh doanh H sn sn xut kinh doanh hot ng nhiu ngnh ngh, nhiu lnh vc Cỏc h sn xut kinh doanh ny a dng, kt hp vi trng trt chn nuụi v kinh doanh ngnh ngh Kt qu sn xut kinh doanh cũn ph thuc vo rt nhiu iu kin t n hiờn, ngoi s l lc ỏp dng cỏc thnh tu khoa hc k thut vo sn xut kinh doanh Lao ng ca h sn xut kinh doanh thng l lao ng th cụng cn nhiu lao ng v ch yu l ly cụng lm lói H sn xut kinh doanh cú s tớch lu tng i ớt Do vy, vic s dng cú phn hn hp vic ỏp dng khoa hc cụng ngh nõng cao nng sut lao ng, m rng a bn hot ng S chuyờn mụn hoỏ v phõn cụng lao ng cũn cha cao, cho nờn vic t chc qun lý cũn n gin Tuy vy, h sn xut kinh doanh cú mt u im l quy mụ nh cho nờn rt d chuyn i sang lnh vc khỏc iu kin kinh doanh hin ti gp khú khn V h sn xut kinh doanh cú quy mụ nh cho nờn sn phm cng cú phn nghốo nn v cú a bn hot ng nh Trần Huy Trờng Ngân hàng 46C 1.4 Vai trũ ca h sn xut kinh doanh nn kinh t th trng Ngi dõn Vit Nam t xa n cú lũng yờu nc cn cự, sỏng to mi lnh vc sn xut kinh doanh H ó to lng ca ci vt cht vụ cựng ln nh cỏc mt hng cõy cụng nghip, nụng nghip, lng thc, thc phm phc v cho cuc sng nn kinh t th trng H sn xut kinh doanh l nhng ngi trc tip ỏp dng nhng thnh tu khoa hc k thut ca ngnh cụng nghip, nụng nghip, sinh hc, hoỏ cht v ó to nhng sn phm mi, nõng cao thu nhp mc sng cho chớnh bn thõn h v tng bc i mi b mt kinh t xó hi H sn xut kinh doanh l mt th trng rng ln tiờu th sn phm ca cỏc ngnh cụng nghip, nụng nghip, sinh hc, hoỏ hc thỳc y vic tng nng sut lao ng v thu nhp, to s phỏt trin cõn i nhp nhng nn kinh t th trng ca t nc - H sn xut l ngi thc hin chuyn dch c cu kinh t xó hi, to s phỏt trin ton din cụng nghip, nụng nghip v cỏc lnh vc khỏc, to ng lc phỏt trin kinh t xó hi, to thờm nhiu cụng n vic lm gúp phn vo xoỏ gim nghốo - H sn xut v kinh doanh gúp phn ci to v bo v mụi trng sinh thỏi mi vựng ca t nc, khai thỏc ti nguyờn thiờn nhiờn cú trờn mi vựng ú 1.5 Xu hng phỏt trin ca h sn xut kinh doanh phỏt trin nn kinh t nhiu thnh phn mt t nc ng v chớnh sỏch nh ta luụn luụn khuyn khớch s phỏt trin ca cỏc thnh phn kinh t ú cú kinh t h sn xut kinh doanh cú c nhng bin Trần Huy Trờng Ngân hàng 46C phỏp, chớnh sỏch phự hp, to iu kin thỳc y kinh t h sn xut kinh doanh phỏt trin mt cỏch nhanh chúng Chỳng ta cn hiu c xu hngn phỏt trin ca kinh t h sn xut kinh doanh thi gian ti Cú xu hng phỏt trin chớnh + Xu hng phỏt trin khụng ng u gia cỏc h sn xut kinh doanh Trong nn kinh t th trng h no cú mỡnh qun lý, cú vn, cú sc lao ng,cú iu kin k thut thỡ h ú s nhanh chúng phỏt trin Nhng h ny s nhanh chúng chuyn sang sn xut hng hoỏ v tr thnh ch th sn xut khỏ c lp ngc li nhng h sn xut no khụng cỏc yu t trờn thỡ s gp rt nhiu khú khn quỏ trỡnh sn xut kinh doanh v s tr thnh nhng lao ng lm thuờ Nh vy, vic chuyn i c cu nn kinh t t trung quan liờu bao cp sang c ch th trng mt mt lm tng s h giu, mt khỏc cng lm tng s phõn cỏch gia cỏc h giu v cỏc nghốo nc ta Mt khỏc xu hng ng ny lm cho quỏ trỡnh tớch t v trung din cng nhanh chúng v rừ nột, xut hin nhiu nhiu cỏc nụng tri gia ỡnh vi quy mụ ngy cng ln + Xu hng phỏt trin a ng cỏc loi hỡnh, cỏc quy mụ sn xut Tu thuc vo kh nng v vn, lao ng iu kin t nhiờn cỏc h sn xut s la chn i tng, phng ỏn sn xut kinh doanh, quy mụ sn xut cú hiu qu nht Nh vy v kinh t h sn xut kinh doanh phỏt trin a dng, cỏc h cú kinh nghim, cú rung t, khụng iu kin v vn, k thut s trung vo vic trng lỳa hoc mt s loi cõy trng, vt nuụi chớnh nh hoa qu, ln, g, trõu, bũi vi nhng h cú iu kin vn, lao ng, k thut thỡ t chc sn xut kinh doanh tng hp kt hp gia trng trt v chn nuụi vi kinh doanh ngnh ngh ph + Xu hng liờn doanh, liờn kt, hp tỏc quỏ trỡnh sn xut Trần Huy Trờng Ngân hàng 46C tn ti v phỏt trin c c ch th trng, cỏc h sn xut kinh doanh phi liờn kt li vi nhau, h tr nhau, b sung cho nõng kh nng cnh tranh trờn th trng nc v trờn th gii Chớnh s liờn kt hp tỏc ú ó to cỏc hỡnh thc hp tỏc mi S liờn doanh, liờn kt hp tỏc gia cỏc h sn xut kinh doanh khụng ng ngha vi vic trung sn xut nhng n v nh thnh xớ nghip, hp tỏc xó m l hp tỏc tng sc mnh ca tng n v sn xut Cỏc h sn xut hp tỏc m khụng thõu túm, trit tiờu ln m ch hp tỏc nhng phn vic thc hin khụng cú hiu qu trỡnh sn xut phỏt trin, cú nhiu h sn xut khụng t gii quyt c nh thụng tin th trng, khoa hc cụng ngh, ú s phỏt trin ca kinh t h ũi hi tt yu phi hỡnh thnh cỏc hỡnh thc hp tỏc kinh t mi TN DNG NGN HNG I VI H SN XUT KINH DOANH 2.1 Khỏi nim tớn dng ngõn hng Tớn dng ngõn hng l mi quan h gia ngõn hng v cỏc khỏch hng l cỏc doanh nghip v cỏc cỏ nhõn h gia ỡnh thc hin bi nghip v huy ng tin gi, cho khỏch hng vay v ti tr thuờ mua 2.2 c im tớn dng ngõn hng Trong lch s phỏt trin ca sn xut hng hoỏ, tớn dng ngõn hng ó tri qua mt quỏ trỡnh phỏt trin t thp n cao, t n gin n phc v k thut nghip v, t phm vi hp ti phm vi rng ln v khụng gian Tớn dng ngõn hng cú cỏc c im sau: +Tớn dng ngõn hng l loi hỡnh kinh doanh cú ri ro cao Vỡ tin cú giỏ tr theo thi gian Do s phỏt trin kinh t ngy cng nhanh thỡ tc lm phỏt cng nhanh lm cho giỏ tr ca tin st gim nghiờm trng gõy khú khn cho vic m rng hot ng thm dn ti thua l Do vy kinh doanh lnh vc ny cn nh qun lý phi cú mt tm nhỡn chin lc, Trần Huy Trờng Ngân hàng 46C nm c s thay i ca cỏc iu kin kinh t xó hi thay i thớch ng trỡ s tn ti + Tớn dng ngõn hng l tớn dng bng tin, khụng b hn ch v khụng gian v a lý + Bng nghip v chit khu v tỏi chit khu thng phiu tớn dng ngõn hng ó to s gn bú cht ch v to iu kin cho tớn dng thng mi phỏt trin giỳp cỏc i tỏc cú thng phiu cú nhu cu v tin ca mỡnh mt cỏch thun li + Ngy vi s phỏt trin nh v bóo ca nn kinh t ton cu v s phỏt trin vt bc ca khoa hc k thut ó to tiốn cho vic pt cỏc k thut nghip v tớn dng ngõn hng 2.3 Vai trũ ca tớn dng ngõn hng i vi h sn xut kinh doanh Tớn dng Ngõn hng cú vai trũ rt quan trng i vi vic phỏt trin kinh t xó hi núi chung v h sn xut kinh doanh núi riờng Nh cú tớn dng ngõn hng m cỏc h sn xut kinh doanh cú iu kin u t phỏt trin thỳc y nhanh quỏ trỡnh tớch lu vn, y nhanh quỏ trỡnh i mi cụng ngh, phõn cụng lao ng, giỳp cho vic khai thỏc cỏc ngun lc cú hiu qu Nh cú tớn dng ngõn hngn m kinh t h sn xut kinh doanh phỏt trin gúp phn vo tng thu nhp cho kinh t h gia ỡnh, úng gúp vo s tng trng chung ca nn kinh t, gúp phn thc hin cỏc mc tiờu cụng bng xó hi, xoỏ gim nghốo cng nh cú tớn dng ngõn hng m cỏc h sn xut kinh doanh cú iu kin phỏt huy tim nng th mnh to s chuyờn mụn sn xut to hng hoỏ cú cht lng cao, gúp phn thỳc y nn kinh t hng hoỏ phỏt trin; giỳp cho mi ngi cú iu kin tip cn vi hng hoỏ cht lng, ci thin cuc sng, tng thu nhp, cng chớnh nh cú tớn dng ngõn hng m h sn xut kinh doanh phỏt huy c tớnh t ch nng ng, sỏng to sn xut kinh doanh Trần Huy Trờng Ngân hàng 46C Tớn dng ngõn hng cú vai trũ quan trng phỏt trin kinh t xó hi núi chung v phỏt trin kinh t h sn xut kinh doanh núi riờng c bit i vi Vit Nam mt nc nụng nghip vi hn 80% dõn c sng v lm vic lnh vc nụng nghip v nụng thụn Nụng nghip ch yu l sn xut nh phõn tỏn, trỡnh khoa hc k thut lc hu, nng sut lao ng thp Mt khỏc c ch qun lý hin nay, nh nc ó giao quyn s dng t liu sn xut lõu di cho h sn xut kinh doanh, cho nờn mi h sn xut kinh doanh bõy gi cú th tr thnh mt n v kinh t c lp t ch Do vy tớn dng ngõn hng cú vai trũ ht sc quan trng i vi s phỏt trin ca h sn xut kinh doanh, iu ny c th hin qua cỏc ni dng sau: -Tớn dng ngõn hng gúp phn to s chuyn dch c cu kinh t gn vi phõn cụng lao ng sn xut kinh doanh -Tớn dng ngõn hng giỳp h sn xut kinh doanh phỏt huy c tớnh ch ng sỏng to Xut phỏt t tớn dng ngõn hng l cho vay thu li cho nờn h sn xut kinh doanh u phi s dng cú hiu qu Cho nờn qua trỡnh sn xut kinh doanh phi khụng ngng i mi v ỏp dng nhng thnh tu khoa hc v cụng ngh sn xut kinh doanh v nõng cao nng sut lao ng T ú to s phỏt trin kinh t vng chc giỳp cho ngi lao ng nõng cao dõn trớ, kin thc khoa hc k thut v kinh doanh gúp phn phỏt trin kinh t theo nh hng cụng nghip hoỏ hin i hoỏ t nc -Tớn dng ngõn hng gúp phn rỳt ngn khong cỏch v mc sng gia thnh th v nụng thụn, xoỏ b phõn húa giu nghốo gúp phn thc hin cỏc mc tiờu xó hi Tớn dng ngõn hng ch ng dy mi ngun lc dõn c v khụng ngng ỏp ng mi nhu cu v phỏt trin kinh t gúp phn tng thu nhp, n nh i sng -Tớn dng ngõn hng gúp phn i mi kinh t Trần Huy Trờng Ngân hàng 46C 10 H sn xut kinh doanh l n v kinh t kt hp gia sn xut vi xó hi, gia phng thc sn xut , quy mụ sn xut, iu kin sn xut vi lc lng lao ng Nhiu h sn xut kinh doanh nh cú tớn dng ngõn hng ó u t mỏy múc, trang thit b kinh doanh phc v sn xut, dch v ch bin, u t vo chn nuụi nuụi trng thu hi sn vi quy mụ ln Nhiu h u t vo khai hoang phc hoỏ nhn t trng, i nỳi chc trng v kinh doanh cõy ly g, cõy n qu, cõy cụng nghip Mt s h trao i chuyn nhng rung t cú rung t lin vựng, lin khonh vi din tớch ln hn, i vo t chc sn xut hng hoỏ theo mụ hỡnh trang tri Cng nh cú hỡnh thc u t ca tớn dng ngõn hng: Cho vay trc tip cho h sn xut kinh doanh thụng qua nhiu hỡnh thc tớn dng khỏc m kinh t h sn xut kinh doanh kt hp vi cỏc thnh phn kinh t khỏc to nn sn xut hng hoỏ ln nh vựng chuyờn canh cõy cụng nghip, c phờ, cao su, chố, mớa ng, lỳaTo cỏc mt hng cú sc cnh tranh trờn th trng nc v quc t -Ngoi nhng vai trũ trờn tớn dng ngõn hng cũn cú vai trũ vic xoỏ b t cho vay nng lói Cựng vi s i mi nn kinh t tớn dng ngõn hng cng chuyn hng u t Qua nhiu nm i mi tớn dng ngõn hng ó i vo tng lng ngh, tng ngnh ngh, tng gia ỡnh cn cho sn xut kinh doanh Nú gúp phn lm thay i nn kinh t, to nhng mi quan h kinh t lnh mnh, hn ch v xoỏ i t cho vay nng lói Qua nghiờn cu chỳng ta thy tớn dng ngõn hng cú vai trũ quan trng v nhy cm phỏt trin kinh t ca h sn xut kinh doanh núi riờng v ton b nn kinh t núi chung õy l ht sc quan trng i vi t nc giai on mi Hot ng cú hiu qu ca ngõn hng gúp phn Trần Huy Trờng Ngân hàng 46C 38 + Thu dch v tng thờm 12% so vi nm 2007 2% gii phỏp nõng cao cht lng tớn dng i vi h sn xut kinh doanh ti chi nhỏnh NHNo v PTNT Nam H Ni Gii phỏp nõng cao cht lng tớn dng i vi h sn xut kinh doanh ti chi nhỏnh NHNo&PTNT Nam H Ni Trong nhng nm qua chi nhỏnh NHNo v PTNT Nam H Ni ó t c nhng thnh tu nht nh v hot ng kinh doanh, luụn gia vai trũ ch o lnh vc u t v phỏt trin, c nh xp hng c bit chi nhỏnh bng hiu qu an ton tt c mi hot ng ca mỡnh lm tiờu chun hng u, a phng hoỏ khỏch hng thuc cỏch thnh phn kinh t, ú ly phỏt trin kinh t quc doanh lm ch o Tuy nhiờn hot ng tớn dng ó gp nhiu khú khn cn gii quyt, l thỏch thc i vi hot ng ca NHNo v PTNT Vit Nam hin Trong bi cnh ú cht lng tớn dng núi chung, tớn dng vi h sn xut kinh doanh núi riờng ang tr thnh quan tõm v gii quyt Vi vic xõy dng cỏc mc tiờu trờn chi nhỏnh NHNo v PTNT Nam H Ni phi cú nhng bin phỏp phự hp lm phng tin thc hin cỏc mc tiờu ú Sau õy em xin a mt s gii phỏp nõng cao cht lng tớn dng i vi h sn xut kinh doanh chi nhỏnh 2.1 i vi i ng cỏn b tớn dng: Trong hot ng ngnh ngõn hng thỡ hot ng tớn dng cú tm quan trng vỡ nú quyt nh s thnh loi ca ngnh hng vỡ vy cỏn b tớn dng c coi nh (nhng chin s tuyn trc) v gi vai trũ ch o hot ng ca ngõn hng Xỏc nh c tm quan trng ca ngi cỏn b tớn dng ngnh ngõn hng núi chung v ngõn hng nụng nghip v phỏt trin nụng thụn nam H Ni núi riờng phi xõy dng c i ng cỏn b tớn dng mnh c v s Trần Huy Trờng Ngân hàng 46C 39 lng v cht lng V s lng: phi m bo c cu theo quy nh ca hi ng qun tr NHNo v PTNT Vit Nam, s lng cỏn b tớn dng phi chim t 50 tng s cỏn b tr lờn - V cht lng y mnh cụng tỏc o to cỏn b nhõn viờn, c v trỡnh chuyờn mụn v trỡnh qun lý trung mi mt nghip v i vi cỏn b tớn dng phi hiu rừ quy trỡnh nghip v, bin phỏp k thut thm nh khỏch hng, ỏnh giỏ chớnh sỏch mt mún vay, mt d ỏn Phi bit thu nhp, x lý thụng tin chớnh sỏch phự hp cho vic ỏnh giỏ thm nh d ỏn Nm vng ch trng chớnh sỏch phỏt trin kinh t xó hi ca ngnh ca a phng Cú hiu bit nht nh v phỏp lut nm vng tỡnh hỡnh kinh t v phỏp lut, nm vng tỡnh hỡnh kinh t xó hi v ngoi nc, cú liờn quan n sn phm ca d ỏn cỏn b ngõn hng phi cú trỡnh lý lun nghip v v lnh vc ngõn hng vng vng cú kin thc v kinh t xó hi, phỏp lut am hiu, th trng cú kinh nghim thc t v cú kh nng tng hp tt kh nng xem xột nhu cu tớn dng mt cỏch tng quỏt nhm hoch nh chớnh sỏch tớn dng phự hp v a phng phỏp gii quyt Phi cú trỡnh ngoi ng v tin hc tip xỳc vi thụng tin, vi nhng cỏi mi, hin i nhm hiu bit lng trc nhng bin ng cú th xõy c bit cỏn b ngõn hng phi cú kin thc Marketing ngõn hng, cú kh nng khai thỏc trit nhu cu cựng nh kh nng hin cú ca ngõn hng v c chin lc khỏch hng tim nng õy l vic lm cn thit v lõu di cho hot ng tớn dng i vi h sn xut kinh doanh Trần Huy Trờng Ngân hàng 46C 40 * Vi yờu cu trờn NHNo v PTNT Nam H Ni ó cú nhng bin phỏp nh sau: - o to v phng phỏp kim tra, thu thp v thụng tin khỏch hng, phng phỏp nhõn tớch tớn dng, phõn tớch phũng nga ri ro - Ngoi o to ti ch mi giỏo viờn bờn ngoi v giỏo viờn kiờm nghim ging dy cho cỏn b - M rng thờm khỏch hng nht l kinh t h sn xut kinh doanh Tớch cc nghiờn cu trin khai thờm cỏc hỡnh thc cho vay, dch v mi an ton m rng tớn dng ngn hn, hn ch cho vay u t v bt ng sn cho vay u t trỏi phiu trờn th trng th cp 2.2 Gii phỏp v huy ng Vn huy ng l ngun ch yu hot ng kinh doanh ca thng mi Ngõn hng nụng nghip v phỏt trin Nam H Ni ó thy c tm quan trng ca cụng tỏc huy ng Vỡ vy cú c ngun n nh v vng chc cn phi thc hin - Duy trỡ mi quan h vi cỏc khỏch hng ln, tỡm kim thờm khỏch hng - Coi trng cụng tỏc huy ng t dõn c a dng hoỏ cỏc hỡnh thc hu ng, khuyn mi trang b thờm kin thc tip th huy ng vn, hoỏ giao dch cho cỏn b tip xỳc trc tip vi dõn c, ci thin dn cỏc c s vt cht cỏc im giao dch tng thờm nim tin cho khỏch hng - To s an tõm cho ngi gi tit kim: chi nhỏnh cn quan tõm n an ton ca tin gi khỏch hng bng cỏch mua bo him tin gi nht l i vi loi huy ng di hn - a dng hoỏ cỏc loi hỡnh huy ng vn: Vi mc lói sut phự hp, ch yu l huy ng ti ch, thc hin mụ hỡnh ngi vay lỳc ny l ngi cung ng lỳc khỏc, lm cho ng Trần Huy Trờng Ngân hàng 46C 41 c ng liờn tc, mang li hiu qu ti a ca ng cỏc doanh nghip v cỏc h sn xut kinh doanh - Chỳ trng m rng quy mụ ca khỏch hng Tng cng cỏc bin phỏp kh thi, tng s lng khỏnh hng l cỏc t chc kinh t dõn c Thc hin cỏc gii phỏp c bn chin lc kinh doanh ngun 2000 - 2010 Chỳ trng phong cỏch minh lch s M rng cỏc dch v v tin tớch ngõn hng nhm thu hỳt khỏch hng i vi ngõn hng thỡ cụng tỏc huy ng rt quan trng, nú l iu kin, l tin m rng v nõng cao cht lng tớn dng ngun giỳp cho tớn dng ngõn hng phỏt trin c v b rng ln chiu sõu, gúp phn chuyn dch c cu kinh t, phc v nn kinh t nhiu thnh phn theo nh hng xó hi ch ngha 2.3 S dng Chi nhỏnh NHNo v PTNT Nam H Ni l mt chi nhỏnh kinh doanh, cú hiu qu, li rt chỳ trng n cụng tỏc thu hỳt khỏch hng nờn s lng khỏch hng n vay l rt ụng vỡ th chi nhỏnh ó quan tõm nhiu ti vic m rng tớn dng h sn xut kinh doanh M rng cho vay, u t ch phm vi ci tin k thut, m rng sn xut, hin i hoỏ c s h tng m cũn cho vay u t xõy dng c bn mi thnh lp doanh nghip nh v va mt s ngnh nh: in t tin hc, cụng nghip ch bin, c khớ ch to, hoỏ cht v cụng nghip vt liu xõy dng, õy l ngnh ang cú xu hng phỏt trin mnh li c chớnh ph khuyn khớch, u tiờn nờn cú rt nhiu doanh nghip mi c thnh lp Nhng ngnh trờn cú c im l cn lng va phi, tc quay vũng nhanh, li nhun khỏ cao Vỡ th ngõn hng cú th m rng tớn dng cho vay thit lp doanh nghip mi vi iu kin nõng cao cht lng thm Trần Huy Trờng Ngân hàng 46C 42 nh d ỏn u t, giỏm sỏt cht ch hn vic s dng vay ca h Duy trỡ nõng cao cht lng cụng tỏc tớn dng kim tra i sõu sỏt n cỏc n v, qun lý cht d n kiờn quyt thu hi n cú M rng tớn dng an ton v hiu qu K hoch tớn dng c giao trờn c s ng ký ca cỏc n v, tu thuc vo kh nng, qun lý n ca tng n v Dựng c ch thi ua, khoỏn lng khuyn khớch tng trng tớn dng, dnh mt khon qu khen thng thớch ỏng thng kp thi cho cỏ nhõn, n v cú thnh tớch tng trng tớn dng an ton Kiờn quyt ch o lói sut theo c ch thi trng tng bc tng dn chờnh lch lói xut u u vo, chớnh kp thi cỏc khon d phũng ri ro Thc hin phng chõm: mi khon u t ca ngõn hng em li hiu qu Tng cng qun lý theo cỏc quy trỡnh nghip v, xõy dng cỏc quy ch kim tra ni b v t chc thc hin kim tra thng xuyờn liờn tc hn ch ti a mt mỏt tht thoỏt ti sn 2.4 V chin lc khỏch hng Khi chuyn sang nn kinh t th trng, song song vi vic m rng phm vi quy mụ hot ng tớn dng, i tng khỏch hng phc v ngy cng phong phỳ hn theo ú kh nng ri ro tht thoỏt vay ngy cng tng e s tn ti v phỏt trin ca ngõn hng Vỡ vy nõng cao v phỏt trin ca ngõn hng Vỡ vy nõng cao cht lng tớn dng s dng cú hiu qu tớn dng m bo an ton kinh doanh ht sc thn trng cho vay, luụn nm chc tỡnh hỡnh kinh doanh ca khỏch hng, t vn, giỳp cỏc n v thỏo g khú khn, ng thi cng quyt v cng rn i vi nhng khỏch hng cú thỏi khụng ỳng quan h tớn dng - Cú chớnh sỏch khỏch hng phự hp: Phõn loi khỏch hng, u ói v lói sut cho vay, v phớ dch v Cho Trần Huy Trờng Ngân hàng 46C 43 ca khỏch hng truyn thng, khỏch hng em li nhiu li ớch cho ngõn hng Cht lng nghip v ỏnh giỏ khỏch hng th hin kh nng phõn tớch nhn nh trc, v sau cho vay, nú cú quan h nhõn qu vi cht lng tớn dng: ỏnh giỏ tỡnh hỡnh khỏch hng cng chớnh xỏc, chỏt lng tớn dng cng cao Thụng qua ỏnh giỏ ngõn hng s nh lng c mc ri ro quỏ trỡnh cho vay cú bin phỏp x lý kp thi, hn ch ti a mc tht thoỏt Vic ỏnh giỏ tỡnh hỡnh khỏch hng l phi chun oỏn c kh nng tr n thụng qua phõn tớch nhng nguyờn nhõn dn ti ri ro (c v ri ro ti chớnh v ri ro phớ ti chớnh phi nm c cỏc thụng tin v tớnh u n ca khon vay, tỡnh hỡnh tr n, Cú nhng t chc tớn dng no ó cung cp tớn dng (qu tớn dng nhõn dõn, ngõn hng nụng nghip, ngõn hng phc v ngi nghốo ) cú n quỏ hn khụng, mc n quỏ hn Mt khỏc thụng qua nghip v ỏnh giỏ khỏch hng tin ti thit lp mi quan h tt v lõu di vi khỏch hng, giỳp cho ngõn hng cú iu kin nm vng cỏc thụng tin cú liờn quan ti khỏch hng, cú i sỏch thớch hp ỏp ng s cnh tranh trờn c s khụng ngng nõng cao cht lng khỏch hng 2.5 Tranh th s ng h giỳp , phi kt hp cht ch vi cỏc cp chớnh quyn a phng v t chc on th Cỏc cp chớnh quyn a phng cú vai trũ ht sc quan trng hot ng u t tớn dng i vi cỏc h sn xut kinh doanh T xỏc nh d ỏn phỏt trin kinh t xó hi n xột duờt cho vay, ụn c tr n v x lý cỏc trng hp vi phm ch ti tớn dng u cú liờn quan n chớnh quyn a phng Trong nhng nm qua nht l t cú quyt nh 67/1999/Q - TTG Trần Huy Trờng Ngân hàng 46C 44 v "mt s chớnh sỏch tớn dng ngõn hng phc v phỏt trin nụng nghip v nụng thụn", ngh quyt liờn tch 230/NQLT gia h nụng dõn Vit Nam v NHNo v PTNT Vit Nam, thỡ mi quan h gia NHNo v PTNT Nam H Ni v cỏc t chc, on th trờn a bn ó cú nhng bc phỏt trin tớch cc Song ỏp ng mc tiờu phỏt trin kinh t xó hi ca thnh ph ó thỡ ngõn hng nụng nghip v phỏt trin nụng thụn Nam H Ni cn tranh th hn na s ng h, giỳp ca cỏc cp chớnh quyn a phng, cỏc c quan ban ngnh a hot ng ca ngõn hng ti gn dõn theo phng chõm "xó hi hoỏ hot ng ngõn hng" Mt s gii phỏp trờn khụng nhng to iu kin cho h sn xut kinh doanh cú iu kin s dng ng vay cú hiu qu, tr n vay ngõn hng song phng gúp phn nõng cao hiu qu kinh doanh ca ngõn hng, v giỳp cho h sn xut kinh doanh nõng cao i sng v lm tc c vai trũ ca mỡnh i vi nh nc (ngha v i vi ngõn sỏch) Kin ngh 3.1 i vi Nh nc phỏt huy hn na vai trũ ca cỏc ngõn hng thng mi vic cung cp h sn xut kinh doanh phc v s nghip cụng nghip hoỏ hin i hoỏ t nc ngoi trỏch nhim thuc v ngnh ngõn hng, nh nc ngoi trỏch nhim thuc v ngnh ngõn hng, nh nc cp gii quyt cỏc sau Trc ht cn hon thin h thng phỏp lý, n nh tng i chớnh sỏch qun lý kinh t v mụ c ch s dng ngoi t, chớnh sỏch t giỏ To mụi trng phỏp lý n nh cho s phỏt trin hot ng kinh t v hot ng ngõn hng Sm iu chnh, hon thin c ch chớnh sỏch mang tớnh cht phỏp lý liờn quan n ti sn th chp nh nh t, t chc cỏ nhõn vay cú c tớnh cht phỏp lý ớch thc theo quy nh ca phỏp lut, to iu kin Trần Huy Trờng Ngân hàng 46C 45 cho cỏc ngõn hng m rng tớn dng mt cỏch vng chc Nh nc cn to mụi trng kinh doanh n nh cho hot ng ngõn hng - Tng cng cụng tỏc tra, kim tra, kim soỏt vic kinh doanh ca cỏc doanh nghip thuc cỏc thnh phn kinh t nhm hn ch lm hng gi, kinh doanh khụng phộp, trn lu thu, buụn lu lm nh hng xu n mụi trng kinh doanh gõy tiờu cc cho xó hi Tng cng hiu lc ca cụng ty thụng tin bỏo cỏo ch hch toỏn kinh doanh, tuõn th nghiờm ngt phỏp lnh k toỏn thng kờ, trỏnh tỡnh trng nh hin nay, mt s h sn xut kinh doanh hoch toỏn ngoi s sỏch khai gim doanh thu, kinh doanh hng khụng cú ngun gc, nhm trn lu thu thu li bt chớnh Nh nc cng cn to lp mụi trng cho cỏc h sn xut kinh doanh thun li, thc hin cỏc chớnh sỏch khuyn khớch tr giỳp v u ói cho h sn xut kinh doanh hn na 3.2 i vi ngõn hng nh nc Vit Nam Ngõn hng nh nc l ngõn hng ca cỏc ngõn hng vi chc nng l qun lý nh nc lnh vc ngõn hng v thc thi chớnh sỏch tin t quc gia, qun lý iu ho, lu thụng tin t, tớn dng ngõn hng, l c quan tham mu cho chớnh ph vic xõy dng cỏc bn di lut vỡ vy ngõn hng nh nc cn thc hin cỏc bin phỏp sau giỳp cỏc ngõn hng hot ng kinh doanh c an ton v m rng tớn dng vng chc i mi phng thc v th tc tớn dng theo hng to thun li v c hi bỡnh ng cho cỏc doanh nghip thuc cỏc thnh phn kinh t cú d ỏn u t kinh doanh kh thi c vay ngun hng nh nht l lnh vc sn xut kinh doanh Ngõn hng nh nc l mt t chc qun lý nh nc v lnh vc tin t v phi m bo an ton cho ton hot ng ca h thng ngõn hng Vỡ Trần Huy Trờng Ngân hàng 46C 46 vy, trung tõm phũng nga ri ro ca ngõn hng nh nc phi thu nhp y , chớnh sỏch, kp thi thụng tin t nn kinh t cung cp cho cỏc ngõn hng thng mi, cỏc ngõn hng cú cỏc quyt nh ỳng n hot ng tin t tớn dng Ngõn hng nh nc cn h tr nhm cng c tng cng v y mnh tớn dng ca cỏc ngõn hng thng mi vic thỳc y quan h ngõnhng vi cỏc h sn xut kinh doanh, tỏi cp vụ v tỏi bo lónh, kờu gi ti tr t bờn ngoi cho cỏc t chc tớn dng, y mnh vic sp xp cỏc li cỏc ngõn hng thng mi c phn, to mụi trng kinh doanh lnh mnh cho cỏc doanh nghip 3.3 i vi chi nhỏnh ngõn hng nụng nghip v phỏt trin nụng thụn Nam H Ni Chi nhỏnh quy nh mc lói sut huy ng ln hn t l lm phỏt v lói sut trung di hn phi cao hn lói sut ngn hn to khong cỏch rừ rt gia li ca ngi gi tin ngn hn vi ngi gi tin trung, di hn nhiờn khong cỏch ny phi luụn gi s dn n tng lói sut cho vay iu ny s cn tr u t vo cỏc phng ỏn kinh doanh ca cỏc h sn xut kinh doanh Ngoi thu hỳt ngun di hỡnh thc thu hỳt tin gi, Ngõn hng cũn cú chớnh sỏch u ói vi khỏch hng thng xuyờn cú s d tin gi ln v nõng cao cht lng phc v m bo toỏn thun li nhanh chúng kp thi chớnh xỏc Bờn cnh ú cn cú cỏc bin phỏp huy ng v hp dn nh d thng khuyn mi Chi nhỏnh cn thit lp v tng cng cỏc mi quan h i vi khỏch hng ln l cỏc d ỏn u t trung di hn bng ngun ng ti tr gia cỏc ngun hng thng mi, cỏc t chc tớn dng khỏc, cỏc ngnh cú chc nng qun lý d ỏn cú u t nc ngoi v ngõn sỏch nh nc Chi nhỏnh cn m cỏc lp hun nõng cao nghip v chuyờn sõu v Trần Huy Trờng Ngân hàng 46C 47 thm nh,cỏc lp hun v phỏp lut th trng v mụi trng kinh doanh cỏn b lm cụng tỏc thm nh hiu sõu hn giỳp cho cụng tỏc thm nh c tt hn Chi nhỏnh phi lp danh sỏch cỏc c bit quan tõm vic la chn d ỏn quan trng cú tớnh t phỏ quỏ trỡnh chuyn dch c cu theo hng cụng nghip, hin i hoỏ Quan tõm n kh nng v tiờu th sn phm ca h sn xut kinh doanh Nõng cao hiu qu hot ng ca Trung tõm phũng nga ri ro tớn dng phc v thm nh tớn dng v gim ri ro trỏnh tỡnh trng n quỏ hn v khụng cú kh nng thu hi t ú nõng cao cht lng tớn dng h sn xut kinh doanh núi riờng v hiu qu hot ng kinh doanh ca ngõn hng núi chung Trần Huy Trờng Ngân hàng 46C 48 KT LUN Vic nghiờn cu mt s gii phỏp nhm nõng cao cht lng tớn dng i vi h sn xut kinh doanh ti Chi nhỏnh NHNo & PTNT Nam H Ni l phc tp, cú phm vi m rng, liờn quan n nhiu ngnh nhiu cp Tuy nhiờn quỏ trỡnh nghiờn cu, khuụn kh, gii hn phm vi cho phộp bỏo cỏo chuyờn tt nghip ó H thng hoỏ mt s lý lun c bn v vai trũ ca tớn dng ngõn hng, cỏc nhõn t nh hng n tớn dng Ngõn hng nn kinh t th trng cng nh vai trũ ca tớn dng ngõn hng i vi s phỏt trin kinh t h sn xut kinh doanh Phõn tớch thc trng tớn dng i vi h sn xut kinh doanh v ỏnh giỏ cht lng ca hot ng ny ti chi nhỏnh NHNo & PTNT Nam H Ni, t ú rỳt nhng mt c cng nh nhng tn ti cn nghiờn cu khụng ngng nõng cao cht lng tớn dng Phõn tớch nhng nguyờn nhõn ch quan, khỏch quan dn n hn ch vic m rng tớn dng nh hng n cht lng tớn dng i vi h sn xut kinh doanh xut nhng gii phỏp v i ng cỏn b tớn dng, ngun vn, s dng vn, chin lc khỏch hng, s phi hp cht ch v tranh th s ng h ca cỏc cp chớnh quyn a phng, cỏc t chc on th, hon thin mt s chớnh sỏch kinh t ti chớnh Cỏc kin ngh vi chớnh quyn a phng, cỏc cp ngõn hng, nhm khụng ngng m rngv nõng cao cht lng tớn dng i vi h sn xut kinh doanh, lm cho hot ng tớn dng tr thnh cụng c c lc vic thc hin chớnh sỏch tin t ca Nh nc, phỏt trin i sng kinh t, xó hi xõy dng mt xó hi giu p, cụng bng v minh chỳng ta Trần Huy Trờng Ngân hàng 46C 49 phi thc hin nhiu gii phỏp ú cú gii phỏp v hot ng tớn dng ca NHNo & PTNT Vi thi gian thc ngn v s hiu bit ca em cũn hn ch nờn bi vit khụng trỏnh Nhng thiu sút v lý lun cng nh thc t em mong nhn c s quan tõm ch dn ca cỏc thy cụ, bi vit c hon chnh hn c bit em xin chõn thnh cm n cụ giỏo PGS.TS Nguyn Th Thu Tho ó giỳp v to iu kin em hon thnh bi vit ny H Ni, ngy 25 thỏng nm 2008 Sinh viờn Trn Huy Trng Trần Huy Trờng Ngân hàng 46C 50 TI LIU THAM KHO Nghip v ngõn hng thng mi (nh xut bn thng kờ) Bỏo cỏo kt qu hot ng kinh doanh nm 2005 , phng hng nhim v nm 2006 NHNo& PTNT Nam H Ni Bỏo cỏo kt qu hot ng kinh doanh nm 2006, phng hng nhim v nm 2007 NHNo& PTNT Nam H Ni Bỏo cỏo kt qu hc hot ng kinh doanh nm 2007, Phng hng nhim v nm 2008 NHNo& PTNT Nam H Ni Tin t Ngõn hng - Th trng ti chớnh (nh xut bn ti chớnh) Quy ch cho vay i vi khỏch hng (NHNo & PTNT) S tay tớn dng (NHNo & PTNT VN) Ti liu hng dn nghip v cho cỏn b tớn dng (NHNo & PTNT VN) Trần Huy Trờng Ngân hàng 46C 51 NHN XẫT CA CHI NHNH NGN HNG NễNG NGHIP V PHT TRIN NễNG THễN NAM H NI Ngy 25 thỏng 04 nm 2008 NGN HNG NễNG NGHIP & PTNT NAM H NI GIM C Trần Huy Trờng Ngân hàng 46C 52 MC LC Trần Huy Trờng Ngân hàng 46C