MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Huy động Vốn .9 1.1.2.2 Nghiệp vụ sử dụng Vốn: .9 1.1.2.3 Các nghiệp vụ ngân hàng khác: 10 1.2 Hoạt động cho vay trung dài hạn ngân hàng thương mại .10 1.2.1 Khái niệm cho vay trung dài hạn 10 1.2.2 Đặc điểm cho vay trung dài hạn : 11 1.2.2.1 Khối lượng vốn đầu tư lớn, thời hạn cho vay dài, thu hồi vốn chậm 11 1.2.2.2 Độ rủi ro cao 11 1.2.2.3 Lợi nhuận từ khoản cho vay trung dài hạn lớn 12 1.2.3 Vai trò cho vay trung dài hạn 12 1.2.3.1 Đối với doanh nghiệp 12 1.2.3.2 Đối với ngân hàng .13 1.2.3.3 Đối với kinh tế 14 1.2.4 Các phương thức cho vay trung dài hạn .15 1.2.5 Quy trình cho vay trung dài hạn 16 1.3 Chất lượng cho vay trung dài hạn 16 1.3.1 Khái niệm 16 1.3.2 Chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay trung dài hạn 18 1.3.2.1 Chỉ tiêu định tính .18 1.3.2.2 Chỉ tiêu định lượng 18 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng cho vay trung dài hạn 21 1.3.3.1 Nhân tố khách quan 21 1.3.3.2 Nhân tố chủ quan .24 CHƯƠNG : THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HAI BÀ TRƯNG 27 2.1 Khái quát chi nhánh .27 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển chi nhánh ngân hàng công thương Hai Bà Trưng 27 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy .28 2.1.2.1 Cơ cấu tổ chức chung chi nhánh NHCT Hai Bà Trưng 28 2.1.2.2 Chức năng, nhiệm vụ phòng ban 31 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS TS Nguyễn Thị Thu Thảo 2.1.3 Tình hình hoạt động chi nhánh ngân hàng Công thương Hai Bà Trưng 44 2.1.3.1 Tình hình huy động vốn 44 2.1.3.2 Hoạt động tín dụng 46 2.2 Thực trạng cho vay trung dài hạn chi nhánh ngân hàng Công thương Hai Bà Trưng .49 2.2.1 Quy chế cho vay trung dài hạn chi nhánh 49 2.2.2 Chất lượng cho vay trung dài hạn chi nhánh ngân hàng Công thương Hai Bà Trưng 52 2.2.2.1 Nguồn cho vay trung dài hạn 52 2.2.2.2 Cơ cấu cho vay trung dài hạn 53 2.2.2.3 Tình hình nợ hạn nợ khó đòi 55 2.2.2.4 Tình hình thu nhập từ hoạt động cho vay trung dài hạn .56 2.2.2.5 Hệ số sử dụng vốn .56 2.3 Đánh giá chất lượng cho vay trung dài hạn chi nhánh ngân hàng công thương Hai bà trưng 57 2.3.1 Kết đạt 57 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân .58 2.3.2.1 Hạn chế 58 2.3.2.2 Nguyên nhân .58 CHƯƠNG : GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HAI BÀ TRƯNG 63 3.1 Phương hướng hoạt động cho vay trung dài hạn chi nhánh 63 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn chi nhánh 63 3.2.1 Hoàn thiện sách cho vay 63 3.2.2 Đánh giá lại hạn mức tín dụng 64 3.2.3 Đa dạng hóa loại khách hàng, thực chiến lược khách hàng hợp lý 64 3.2.4 Ngăn ngừa, hạn chế xử lý khoản nợ cho vay hạn 66 3.2.5 Nâng cao trình độ đội ngũ cán 68 3.2.6 Nâng cao chất lượng công tác kiểm tra, kiểm soát nội .69 3.2.7 Tăng cường đại hóa công nghệ ngân hàng phục vụ hoạt động cho vay 70 3.2.8 Xây dựng chiến lược marketing ngân hàng 71 3.3 Kiến nghị 71 3.3.1 Kiến nghị với phủ 71 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước 72 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng Công thương việt nam .72 KẾT LUẬN 73 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 74 SVTH: Lê Minh Hoàng Lớp : Ngân hàng 46C Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS TS Nguyễn Thị Thu Thảo DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT NHCT : Ngân hàng Công Thương NHNN: Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại DNNN : Doanh nghiệp Nhà nước TDH : Trung dài hạn SVTH: Lê Minh Hoàng Lớp : Ngân hàng 46C Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS TS Nguyễn Thị Thu Thảo DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Số liệu tình hình huy động vốn 45 Bảng 2.2: số liệu tình hình hoạt động tín dụng Chi nhánh 47 Bảng 2.3: Đánh giá khả đáp ứng cho vay TDH từ nguồn vốn 52 huy động TDH .52 Bảng 2.4: Cơ cấu cho vay trung dài hạn tổng dư nợ cho vay 53 chi nhánh .53 55 Bảng 2.5 Nợ hạn, nợ khó đòi .55 Bảng 2.6 Thu nhập từ hoạt động cho vay TDH .56 Bảng 2.7 Khối lượng vốn cho vay TDH tổng nguồn vốn 57 huy động .57 SVTH: Lê Minh Hoàng Lớp : Ngân hàng 46C Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS TS Nguyễn Thị Thu Thảo LỜI MỞ ĐẦU Việt nam thức gia nhập tổ chức thương mại quốc tế WTO tạo nhiều hội phát triển nhiều ngành nghề khác nhau, đồng thời đứng trước thách thức mà gặp phải sau gia nhập, lĩnh vực ngân hàng – tài Hiện Việt nam chi nhánh ngân hàng có 100% vốn nước phép thành lập, với nhiều ngân hàng cổ phần thành lập tạo tính cạnh tranh gay gắt thị trường tài Ngân hàng muốn tồn phát triển đòi hỏi phải có chiến lược hoạt động hiệu quả, không ngừng phát triển nâng cao chất lượng sản phẩm – dịch vụ đáp ứng nhu cầu khách hàng Tuy nhiên thời gian thực tập chi nhánh ngân hàng công thương Hai bà trưng, với việc quan sát thực tiễn cho vay trung dài, với nghiên cứu tiêu tài liên quan đến chất lượng cho vay trung dài hạn năm vừa qua, em nhận thấy nhiều hạn chế khiến cho hoạt động cho vay trung dài hạn chưa phát huy vai trò quan trọng chi nhánh Vì vậy, em định chọn đề tài : “ Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn SVTH: Lê Minh Hoàng Lớp : Ngân hàng 46C Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS TS Nguyễn Thị Thu Thảo chi nhánh ngân hàng công thương Hai Bà Trưng” để thực chuyên đề thực tập Nội dung chuyên đề thực tập em mục lục, danh mục tài liệu tham khảo, mở bài, kết bài, gồm có phần sau : Chương : Tổng quan chất lượng cho vay trung dài hạn ngân hàng thương mại Chương : Thực trạng cho vay trung dài hạn chi nhánh ngân hàng công thương Hai Bà Trưng Chương : Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn chi nhánh ngân hàng công thương Hai Bà Trưng Để hoàn thành chuyên đề thực tập này, em nhận giúp đỡ hướng dẫn tận tình cán chi nhánh ngân hàng công thương Hai Bà trưng, cô chú, anh chị phòng khách hàng doanh nghiệp lớn, đặc biệt bảo cô giáo , PGS – TS Nguyễn Thị Thu Thảo Em xin chân thành cảm ơn ! SVTH: Lê Minh Hoàng Lớp : Ngân hàng 46C Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS TS Nguyễn Thị Thu Thảo CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Để có nhìn tổng quát ngân hàng thương mại cần nắm người ta lại dùng thuật ngữ mà ngân hàng dịch vụ, ngân hàng công nghiệp ngân hàng X Cùng với phát triển lực lượng sản xuất, phân công lao động xã hội ngày tăng dẫn đến việc trao đổi hàng hóa Từ đồng tiền xuất hiện, tiền có hình thái đơn sơ vỏ ốc,vỏ sò,con bò…sau đến vàng, bạc, tiền giấy (tiền pháp định) Khi đồng tiền đời thực tế mà người có tiền phải đối mặt bị tiền thương gia mua hàng hóa xa Hơn mua bán hàng hóa vùng phải đổi tiền vùng Các thương gia lớn người có tiền nhiều họ nhạy bén với thị trường nên lập tổ chức đứng để nhận tiền gửi, đổi tiền , toán hộ Các tổ chức thương gia lập gọi ngân hàng thương mại Cùng với phát triển kinh tế nhu cầu dịch vụ ngày tăng sản phẩm dịch vụ ngân hàng không ngừng phát triển , danh mục sản phẩm dịch vụ ngân hàng đa dạng : cho vay, bảo lãnh, cho thuê tài chính, tài trợ, nhận tiền gửi, toán nước quốc tế… Hiện thuật ngữ ngân hàng thương mại có nhiều quan điểm khác quan điểm dựa dịch vụ, số dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Ví dụ Mỹ :NHTM công ty kinh doanh chuyên cung cấp dich vụ tài hoạt động ngành công nghiệp dich vụ tài Ở Pháp: NHTM hiểu xí nghiệp hay sở thường xuyên nhận công chúng hình thức kí thác hay hình thức khác số tiền họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài SVTH: Lê Minh Hoàng Lớp : Ngân hàng 46C Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS TS Nguyễn Thị Thu Thảo Ở Việt Nam: Theo luật tổ chức tín dụng năm 1997 quốc hội khóa 10 thông qua ngày 12 tháng 12 năm 1997, định nghĩa: NHTM loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động khác có liên quan Trong hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dich vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán Hiện có nhiều tổ chức tín dụng phi ngân hàng có số hoạt động ngân hàng chuyển tiền, cho vay, cho thuê tài sản, cầm cố …vậy điểm khác biệt tổ chức với ngân hàng gì? Đây câu hỏi mà nhiều sinh viên chúng em cảm thấy lúng túng ngày có đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ không ngân hàng khai thác mà tổ chức tín dụng khai thác Nhưng chúng có điểm khác biệt có ngân hàng phép nhận tiền gửi dân cư cung cấp dich vụ toán tổ chức phi ngân hàng không Để hiểu khái niệm ngân hàng thương mại ta vào nghiên cứu chức ngân hàng thương mại gì?  Thứ : NHTM thực hiên chức làm trung gian tài Tức ngân hàng chuyển khoản tiền nhàn rỗi dân cư tới người cần tiền để đầu tư  Thứ hai: Chức tạo tiền Hệ thống ngân hàng thương mại tạo khối lượng tiền nhiều lượng tiền mà tổ chức in tiền in ra( gọi đồng tiền mạnh: MB) Giả sử ban đầu kinh tế có 1000 đồng tiền mặt MB= 1000 Số tiền dùng để chi tiêu C= 200 Số tiền gửi vào ngân hàng D= 800 Tỉ lệ dự trữ bắt buộc ngân hàng r = 10% Tỉ lệ dự trữ vượt mức ra= 2% Vậy ngân hàng thương mại tạo cho kinh tế lương tiền là: SVTH: Lê Minh Hoàng Lớp : Ngân hàng 46C Chuyên đề tốt nghiệp MS= C D C +1 D + r + GVHD: PGS TS Nguyễn Thị Thu Thảo = 3,38  Thứ ba: chức sản xuất Ngân hàng doanh nghiệp hoạt động không mục đích tạo nhiều sản phẩm dịch vụ tốt từ để tạo lợi nhuận Sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung cấp bao gồm: sản phẩm huy động vốn, sản phẩm cấp tín dụng, sản phẩm thẻ, dịch vụ chuyển tiền, toán, sản phẩm kinh doanh ngoại tệ 1.1.2 Hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Huy động Vốn Đây ba hoạt động cúa ngân hàng thương mại từ thành lập hoạt động coi điều kiện cần để ngân hàng bắt đầu hoạt động Ngân hàng thương mại thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư hình thức:  Nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng khác hình thức tiền gửi không kì hạn, tiền gửi có kì hạn loại tiền gửi khác  Phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu giấy tờ có giá khác để huy động vốn tổ chức, cá nhân nước  Vay vốn tổ chức tín dụng khác hoạt động Việt Nam tổ chức tín dụng nước  Vay vốn ngắn hạn ngân hàng Nhà nước  Các hình thức huy động khác 1.1.2.2 Nghiệp vụ sử dụng Vốn: Nếu hoạt động huy động vốn xem điều kiện cần hoạt động sử dụng vốn xem điều kiện đủ để ngân hàng hoạt động phát triển Đây hoạt động đem lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng thượng mại Tuy nhiên, hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro ảnh hưởng tới an toàn ngân hàng SVTH: Lê Minh Hoàng Lớp : Ngân hàng 46C Chuyên đề tốt nghiệp 10 GVHD: PGS TS Nguyễn Thị Thu Thảo hệ thống ngân hàng Ngân hàng thực sử dụng vốn nghiệp vụ sau:  Cho vay: Là hoạt động quan trọng chiếm tỷ trọng lớn toàn nguồn vốn, chiếm khoảng từ 70% đến 80% nguồn vốn ngân hàng Tạo lợi nhuận lớn cho ngân hàng  Chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn tổ chức, cá nhân Và tái chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn tổ chức tín dụng khác  Cho thuê tài chính: NHTM hoạt động cho thuê tài phải thành lập công ty cho thuê tài riêng  Tài trợ nhập khẩu, xuất  Các hoạt động đầu tư: Mua bán chứng khoán; góp vốn liên doanh, liên kết… 1.1.2.3 Các nghiệp vụ ngân hàng khác: Bên cạnh hoạt động truyền thống đặc trưng, NHTM tiến hành hoạt động khác nhằm tìm kiếm lợi nhuận như: dịch vụ môi giới chứng khoán, dịch vụ bảo lãnh, dịch vụ toán, dịch vụ thẻ, dịch vụ ủy thác, dịch vụ quản lý vốn… Ngày cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt, đòi hỏi ngân hàng phải phát triển dịch vụ mới, đa dạng, đáp ứng nhu cầu khách hàng, ngân hàng có hệ thống sản phẩm dịch vụ phong phú tối ưu đồng nghĩa với việc ngân hàng có lợi rõ rệt hoạt động Do để không bị tụt hậu theo kịp xu hướng phát triển kinh tế đại, việc không ngừng ứng dụng công nghệ nỗ lực làm mình,là mối quan tâm hàng đầu nhà quản trị ngân hàng 1.2 Hoạt động cho vay trung dài hạn ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm cho vay trung dài hạn Tín dụng ngân hàng giao dịch tài sản (tiền hàng hóa) bên cho vay (ngân hàng) bên vay ( doanh nghiệp, cá nhân tổ chức SVTH: Lê Minh Hoàng Lớp : Ngân hàng 46C Chuyên đề tốt nghiệp 60 GVHD: PGS TS Nguyễn Thị Thu Thảo Hồ sơ pháp lý tài sản, bất động sản phần lớn chưa đầy đủ, thuê Nhà nước, giá trị tiền thuê hàng năm nhỏ nên nhận tài sản chấp, ngân hàng không định giá Có tài sản không đủ sở pháp lý để xin xác nhận Tài sản chấp động sản khó xác định giá trị phần lớn phương tiện vận tải, máy móc thiết bị qua sử dụng lâu năm giá trị lại thấp  Doanh nghiệp tư nhân: Thiếu thông tin Doanh nghiệp nhỏ vừa, doanh nghiệp tư nhân đối tượng khách hàng ý nhóm khách hàng động sử dụng vốn có hiệu Tuy nhiên, thân họ nhiều hạn chế tiếp cận tín dụng ngân hàng Theo báo cáo chi nhánh Ngân hàng Công thương Hai Bà Trưng, khu vực kinh tế tư nhân thường kinh doanh nhỏ, lẻ, nhu cầu vay vốn không lớn Hầu hết khách hàng không đủ điều kiện vay như: tài sản bảo đảm không đủ giấy tờ hợp pháp, phương án kinh doanh không khả thi Hơn điều kiện kinh tế tập quán kinh doanh Việt Nam vấn đề minh bạch thông tin, công khai quan hệ vay trả, tiêu chí, thông tin nhân thân người vay không chuẩn hoá, lượng hoá gây khó khăn nhiều cho việc thẩm định điều tra xét duyệt cho vay ngân hàng Chính doanh nghiệp tự làm khó cho quan hệ tín dụng với ngân hàng không công khai lực thực có, giấu doanh thu để trốn thuế SVTH: Lê Minh Hoàng Lớp : Ngân hàng 46C Chuyên đề tốt nghiệp 61 GVHD: PGS TS Nguyễn Thị Thu Thảo Về môi trường kinh doanh  Môi trường pháp lý liên quan đến hoạt động cho vay TDH chưa hoàn thiện, gây nhiều khó khăn cho ngân hàng, xử lý vấn đề liên quan đến tài sản chấp, cầm cố, bất động sản  Chi nhánh đối mặt với cạnh tranh nhiều ngân hàng địa bàn lãi suất cho vay, hình thức dịch vụ kèm  Nguyên nhân chủ quan thuộc phía ngân hàng  Năm 2005 chi nhánh thực phân loại nợ theo QĐ 234/QĐNHCT37, làm gia tăng nợ hạn, nợ xấu Điều dẫn đến việc tỷ nợ hạn nợ xấu chi nhánh năm 2005, 2006 tăng cách đột biến  Một số dự án cho vay cho vay trung dài hạn ký hợp đồng tín dụng số tiền giải ngân chậm so với tiến độ giải ngân mà khách hàng đăng ký với khách hàng (như dự án cho vay công ty gai, dự án cho vay nhà máy xi măng Bỉm Sơn ) Một số doanh nghiệp truyền thống sản xuất kinh doanh hiệu quả, hạn mức tín dụng Ngân hàng công thương duyệt giảm Là nhân tố làm giảm khối lượng khoản cho vay chi nhánh  Cơ chế chấm điểm khách hàng chưa thật linh động, số doanh nghiệp có phương án khả thi chấm điểm xếp hạng khách hàng BB phải trình NHCTVN nên ảnh hưởng đến hội kinh doanh khách hàng, doanh nghiệp phải thực chuyển vay toán ngân hàng khác  Chi nhánh chưa thực giao quyền chủ động cho vay trung dài hạn dự án có quy mô lớn nên quy trình cho vay trở nên phức tạp nhu cầu vay vượt thẩm quyền chi nhánh, làm thời gian khách hàng, có làm lỡ hội kinh doanh khách hàng SVTH: Lê Minh Hoàng Lớp : Ngân hàng 46C Chuyên đề tốt nghiệp 62 GVHD: PGS TS Nguyễn Thị Thu Thảo  Trình độ cán tín dụng cần phải nâng cao Tuy đa số cán có trình độ đại học, nhiên thực tế phức tạp đòi hỏi cán tín dụng không ngừng học hỏi để theo kịp thực tế  Chi nhánh chưa thực động việc tìm kiếm khách hàng Khách hàng vay vốn TDH chủ yếu chi nhánh nói riêng ngân hàng công thương nói chung doanh nghiệp nhà nước,do nhiếu có ỷ lại ( tỷ lệ cho vay TDH DNNN chiếm 63% năm 2005; 43,8 % năm 2006; 39,6% năm 2007; thực chất tỷ lệ giảm số DNNN thưc cổ phần hóa, dư nợ khu vực dân doanh tăng trưởng không lớn Vì khả thu hồi vốn chi nhánh nhiều lúc khó khăn  Công tác tìm hiểu thông tin, phòng ngừa rủi ro chưa thực tốt Để đánh giá khách hàng vay vốn, ngân hàng phải người chủ động tìm kiếm thông tin từ nhiều chiều vào thông tin khách hàng cung cấp cho ngân hàng  Công tác kiểm tra, kiểm soát nội ngân hàng nhiều vướng mắc, chưa đạt hiệu mong muốn Đội ngũ cán tra, kiểm tra thiếu số lượng lực, chưa kịp thời phát bất ổn hoạt động cho vay ( dấu hiệu móc ngoặc cán tín dụng với khách hàng )  Hoạt động marketing nhằm quảng bá hình ảnh ngân hàng chưa quan tâm mức Các tiện ích kèm theo mang tính chất khuyến khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng chưa nhiều gây khó khăn cho chi nhánh việc cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn  Ngoài công nghệ, trang thiết bị phục vụ trình cho vay chưa quan tâm mức ảnh hưởng đến hiệu làm việc cán tín dụng SVTH: Lê Minh Hoàng Lớp : Ngân hàng 46C Chuyên đề tốt nghiệp 63 GVHD: PGS TS Nguyễn Thị Thu Thảo CHƯƠNG : GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HAI BÀ TRƯNG 3.1 Phương hướng hoạt động cho vay trung dài hạn chi nhánh Trong điều kiện hội nhập lĩnh vực ngân hàng – tài chính, ngày có nhiều ngân hàng cổ phần mà Tập đoàn kinh tế mạnh cổ đông chiến lược, hàng chục ngân hàng 100% vốn nước dẫn đến môi trường cạnh tranh gay gắt, nhiều Chi nhánh ngân hàng Công thương phấn đấu trở thành chi nhánh làm ăn có hiệu Hà nội thời gian tới Để thực điều chi nhánh đưa nhiều giải pháp khác cho vay nói chung cho vay trung dài hạn nói riêng mục tiêu quan trọng cấp thiết để tăng trưởng nâng cao hiệu kinh doanh Chi nhánh tích cực tim kiếm, tiếp cận khách hàng có lực tài mạnh, lựa chọn dự án đầu tư, phương án kinh doanh có tinh khả thi, hiệu cao, nguồn trả nợ chắn để xem xét cho vay, đảm bảo tăng trưởng đôi chất lượng, an toàn hiệu Ngược lại giảm thấp tiến tới chấm dứt quan hệ tín dụng với khách hàng kinh doanh thua lỗ; lực tài chính, quản trị điều hành kém; sản xuất kinh doanh không hiệu Cụ thể năm 2008 chi nhánh đề mục tiêu cho vay trung dài hạn đạt 286.895 triệu đồng tăng 38% so với năm 2007, tăng tỷ lệ cho vay có tài sản đảm bảo Giảm dư nợ nhóm xuống 40 tỷ ( năm 2007 41.279 triệu đồng) Tỷ lệ nợ xấu giảm xuống 0.5% so với năm 2007 0.75% 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn chi nhánh 3.2.1 Hoàn thiện sách cho vay Chính sách cho vay quy định , hướng dẫn chung cho cán tín dụng nhân viên ngân hàng thực Do dó hoàn thiện yếu tố quan trọng để SVTH: Lê Minh Hoàng Lớp : Ngân hàng 46C Chuyên đề tốt nghiệp 64 GVHD: PGS TS Nguyễn Thị Thu Thảo nâng cao chất lượng cho vay nói chung chất lương cho vay trung dài hạn nói riêng  Chính sách lãi suất cho vay Lãi suất cho vay phải dựa mức độ rủi ro khách hàng vay vốn, lãi suât cho vay loại tổ chức tín dụng khác, quan hệ khách hàng với ngân hàng Vì ngân hàng cần phải có sách lãi suất linh hoạt đa dạng, lãi suất cho vay phải điều chỉnh tương ứng điều kiện cụ thể phù hợp với thời hạn vay vốn, mức vay vốn, khả bảo đảm tiền vay đa dạng hóa lãi suất giúp cho khách hàng lựa chọn loại hình lãi suất phù hợp với hoạt động kinh doanh mình, đảm bảo khả trả nợ hạn cho ngân hàng  Đa dạng hóa hình thức cho vay dịch vụ hỗ trợ hoạt động cho vay Ngân hàng phải không ngừng cho sản phẩm - dịch dụ đáp ứng nhu cầu khách hàng đồng thời phân tán rủi ro mà ngân hàng gặp phải 3.2.2 Đánh giá lại hạn mức tín dụng Các doanh nghiệp truyền thống sản xuất kinh doanh có hiệu quả, phương án có khả thi chi nhánh cần phải đưa hạn mức tín dụng phù hợp giúp cho khách hàng thuận tiện sản xuất kinh doanh thực dự án Mặt khác chi nhánh cần xem xét tình hình hoạt động khách hàng để giải ngân tiến độ đăng ký với khách hàng 3.2.3 Đa dạng hóa loại khách hàng, thực chiến lược khách hàng hợp lý Giả sử hồ nước mà ta có đầy vấn đề dẫn nước hồ ra, ta cho nước chảy đến nơi trũng nơi chắn điểm nước đổ hồ khác hồ nước ngưng Như ta tìm chỗ trũng mà tháo nước vào cần phải tìm đến nơi cần nước vùng cao ( ta dùng máy bơm) Hoạt động cho vay SVTH: Lê Minh Hoàng Lớp : Ngân hàng 46C Chuyên đề tốt nghiệp 65 GVHD: PGS TS Nguyễn Thị Thu Thảo ngân hàng muốn cho vay nhiều cần phải đáp ứng nhiều loại khách hàng khác Hiện nay, địa bàn Hà nội có nhiều ngân hàng cung cấp nhiều loại hình thức cho vay khác nhau, tạo áp lực cạnh tranh lớn chi nhánh ngân hàng công thương hai bà trưng Để trì hoạt động nói chung, hoạt động cho vay trung dài hạn nói riêng, chiến lược khách hàng hợp lý vô quan trọng khách hàng yếu tố đảm bảo cho thành công tăng trưởng không ngừng ngân hàng mối quan hệ ngân hàng khách hàng mối quan hệ hai chiều, khách hàng cần đến ngân hàng mà ngược lại ngân hàng cần có khách hàng đó, để cố phát huy mối quan hệ ngân hàng phải đặt mục tiêu gắn lợi ích ngân hàng với lợi ích khách hàng hoạt động cho vay trung dài hạn, phải gắn hiệu cho vay với sản xuất kinh doanh khách hàng muốn ngân hàng cần phải:  Không ngừng mở rộng mạng lưới phục vụ để thu hút khách hàng đến với mình, tạo thuận tiện , nhanh chóng thoải mái giao dịch với khách hàng thông qua thái độ làm việc cởi mở, nơi làm việc sẽ, khang trang Đây giống việc ta đào mương dẫn nước từ hồ  Thực quảng bá hình ảnh ngân hàng thông qua việc tổ chức hội nghị khách hàng, tuyên truyền ngân hàng lợi ích khách hàng nhằm thu hút khách hàng đến với  Ngân hàng phải chủ động tìm kiếm dự án khả thi, đặt mối quan hệ tín dụng với doanh nghiệp làm ăn có lãi uy tín, không ngồi chờ khách hàng tìm đến với  Đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng cách nhanh chóng, giúp khách hàng tận dụng hội kinh doanh Không nên để khách hàng chờ vốn ngân hàng mà bỏ hội kiếm lợi nhuận cao  Tiếp tục cố mối quan hệ thường xuyên với khách hàng cũ Thực chuyển dich cấu khách hàng theo hướng giảm tỷ trọng cho vay SVTH: Lê Minh Hoàng Lớp : Ngân hàng 46C Chuyên đề tốt nghiệp 66 GVHD: PGS TS Nguyễn Thị Thu Thảo doanh nghiệp nhà nước, tăng cho vay khách hàng phi nhà nước tăng cường cho vay doanh nghiệp hoạt động xuất nhập kết hợp với việc khuyến khích họ tham gia giao dịch ngoại tệ vay vốn như: giao dịch kỳ hạn, quyền chọn, giao dich thị trường tương lai…  Đối với khách hàng tổ chức kinh tế lớn cần xây dựng mối quan hệ lâu dài, ổn định phát triển khách hàng cá nhân ý cung cấp dịch vụ tài – ngân hàng trọn gói  Thực phân loại khách hàng để có sách thích hợp việc đánh giá, xếp loại khách hàng phải vào tiêu tài : khả toán, khả sinh lời, khả hoạt động… tiêu phi tài : uy tín quan hệ vay mượn, mức độ bảo đảm tài sản, mức độ quan hệ với ngân hàng 3.2.4 Ngăn ngừa, hạn chế xử lý khoản nợ cho vay hạn Khi vay ngân hàng xuất ngân hàng đối mặt với rủi ro không thu lại vốn, để nâng cao chất lượng cho vay ngân hàng phải hạn chế tối đa việc bị vốn sau cho vay Chất lượng cho vay không xét khối lượng vốn ngân hàng cho vay mà xét lợi nhuận ngân hàng thu Vì ngăn ngừa nợ hạn công việc quan trọng để ngăn ngừa tốt nợ hạn ngân hàng phải thực tốt tất giải pháp nâng cao chất lượng cho vay nói Nếu phát khoản cho vay có dấu hiệu rủi ro ngân hàng cần:  Quản lý giám sát khoản vay : ngân hàng phải thực việc giám sát thu thập báo cáo tài nhât ngân hàng phát thấy xu bất lợi khách hàng ngân hàng phải yêu cầu khách hàng cung cấp báo cáo tài thường kỳ  Rà soát xem xét lại tài sản bảo đảm nợ vay khách hàng : khoản vay bị đánh giá xuống hạng, ngân hàng phải rà soát đánh giá lai SVTH: Lê Minh Hoàng Lớp : Ngân hàng 46C Chuyên đề tốt nghiệp 67 GVHD: PGS TS Nguyễn Thị Thu Thảo tài sản bảo đảm khách hàng, xem tài sản bảo đảm có bán điều kiện kinh doanh bình thường không điều kiện kinh doanh không binh thường  Rà soát hồ sơ pháp lý khoản vay yêu cầu bổ sung cần thiết  Thực hiên việc liên kết đồng với tổ chức tín dụng khác, ngân hàng với tổ chức phi ngân hàng định chế tài khác để nhìn nhận đánh giá khách hàng đắn hơn, ngăn ngừa ham muốn bất khách hàng Khi giải pháp đưa ngăn ngừa khoản vay khách hàng bị xuống hạng, lúc ngân hàng cần :  Yêu cầu bổ sung tài khoản bảo đảm nợ vay  Nếu thấy việc xuống hạng khoản vay việc xác định kỳ hạn trả nợ hay thời gian cho vay chưa phù hợp với chu kỳ kinh doanh thu nhập khách hàng, ngân hàng cấu lại kỳ hạn trả nợ xét thấy khách hàng có khả trả nợ tương lai Biện pháp xử lý : Đây biện pháp cuối nhằm hạn chế tối đa khoản thiệt hại xảy Việc xử lý nợ hạn cần có biện pháp cụ thể như:  Phân tích nguyên nhân nợ hạn khách hàng, từ có biện pháp tháo gỡ Đối với khách hàng nợ hạn có tính chất tạm thời, hoạt động sản xuất kinh doanh bình thường, ngân hàng xem xét khả trả nợ và phương án sản xuất kinh doanh thời gian tới để định cho vay với kỳ hạn vay hợp lý với chu kỳ kinh doanh, chu kỳ thu nhập khách hàng  Đối với khách hàng gặp khó khăn tài chính, kinh doanh thua lỗ, khó khắc phục, nợ hạn chưa xác định nguồn trả, ngân hàng cần quản lý chặt chẽ khoản vay khách hàng sau ;  Tìm khách hàng có khả tài nhận nợ khách hàng khó khăn SVTH: Lê Minh Hoàng Lớp : Ngân hàng 46C Chuyên đề tốt nghiệp 68 GVHD: PGS TS Nguyễn Thị Thu Thảo  Rà soát lại tài sản bảo đảm, hồ sơ pháp lý để phát mại tài sản bảo đảm cho khoản nợ phát mại tài sản bảo đảm ngân hàng nên thuyết phục khách hàng tự nguyện bán tài sản mình, thấy khách thiện chí ngân hàng tiến hành bán tài sản cầm cố, chấp theo giám sát phán quan pháp luật  Yêu cầu bên bảo lãnh trả nợ thay khoản cho vay có bao lãnh bên thứ ba  Thực biện pháp khuyến khích khách hàng trả nợ : miễn giảm phần lãi suất, không tính lãi phạt, tính lại lãi… áp dụng với khách hàng có thiện chí trả nợ  Khởi kiện khách hàng khách hàng thiện chí việc thực nghĩa vụ trả nợ Đây biện pháp cắt đứt mối quan hệ với khách hàng gần vĩnh viễn ngân hàng cần thận trọng đưa định khởi kiện khách hàng  Sử dụng quỹ dự phòng rủi ro khoản nợ xấu : khoản nợ mà ngân hàng áp dụng hết biện pháp khắc phục xử lý không thu hồi nợ, khoản nợ phát mại hết tài sản chênh lệch âm khoản vay bị rủi ro nguyên nhân khách quan mà khắc phục 3.2.5 Nâng cao trình độ đội ngũ cán Trong ngành kinh doanh người yếu tố quan trọng định thành bại doanh nghiệp, ví não người Do muốn nâng cao chất lượng cho vay thiết phải có tài cán bộ, nhân viên ngân hàng cụ thể cán tín dụng Suy cho chế hoạt động, sách, quy trình nghiệp vụ người tạo Mặt khác ta giả sử quy định, quy trình nghiệp vụ có sẳn đội ngũ cán có lực, sáng tao, kinh nghiệm , hiểu biết chuyên sâu vầ nhiều lĩnh SVTH: Lê Minh Hoàng Lớp : Ngân hàng 46C Chuyên đề tốt nghiệp 69 GVHD: PGS TS Nguyễn Thị Thu Thảo vực… xử lý nhạy bén trường hợp xảy , xem xét tính khả thi dự án mà ngân hàng đầu tư vào tốt , lựa chọn dự án cho vay từ có hiệu Để có đội ngũ cán tín dung thế, ngân hàng cần :  Tổ chức đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ chuyên môn cho cán đương nhiệm Tổ chức buổi hội thảo kỹ lắng nghe vấn khách hàng để giúp cán tín dụng có kiến thức quý báu nhằm tăng cường khả đánh giá, thẩm định sâu sát với vay  Tuyển chọn cán tín dụng có lực thất Cần phải thực đợt tuyển dụng nhằm tìm người có lực, chuyên môn, làm việc cho ngân hàng  Tạo điều kiện cho cán tham gia khóa học nước nước  Cử cán tham quan, học hỏi kinh nghiệm ngân hàng lớn nước lĩnh vực liên quan đến cho vay trung dài hạn  Ngoài việc thiếu ngân hàng cần phải có chế độ khen thưởng, đãi ngộ hợp lý tránh trường hợp vấn đề tài mà nhân viên bỏ việc đến làm cho ngân hàng khác Đồng thời phải xử lý nghiêm minh cán tín dụng thiếu tinh thần trách nhiệm, làm thất thoát vốn 3.2.6 Nâng cao chất lượng công tác kiểm tra, kiểm soát nội Ông cha ta có câu, giặc ngoại xâm dù mạnh đến đâu không sợ có nội gián bên trong; hay bác Hồ nói đoàn kết, đoàn kết, đại đoàn kết – thành công, thành công, đại thành công Có nghĩa tổ chức muốn hoạt động có hiệu cần phải có thống từ xuống dưới, quan điểm phải quán với nhau…công tác kiểm tra, kiểm soát nội giúp ngân hàng ngăn ngừa dấu hiệu bất thường bên ngân hàng Do đó, cần phải hoàn thiện kiểm tra, kiểm soát nội SVTH: Lê Minh Hoàng Lớp : Ngân hàng 46C Chuyên đề tốt nghiệp 70 GVHD: PGS TS Nguyễn Thị Thu Thảo  Tăng cường đội ngũ kiểm tra có lực, chuyên môn, có kinh nghiệm liêm  Thực việc kiểm tra định kỳ đột suất khoản nợ Khi kiểm tra cần phải thực nhiều người tránh tượng móc nối cán kiểm soát với cán tín dụng người vay 3.2.7 Tăng cường đại hóa công nghệ ngân hàng phục vụ hoạt động cho vay Sản phẩm – dịch vụ ngân hàng cung cấp tính hữu người mua cầm, nắm để xem thử chất lượng nó, sau sử dung dịch vụ biết có tốt hay không Vì ngân hàng cần phải nâng cao tính hữu sản phẩm, tạo cho khách hàng hình dung sản phẩm – dịch vụ ngân hàng cung cấp có chất lượng Muốn ngân hàng cần phải tăng cường chứng hữu, giống câu “ nhìn mặt để bắt hình dong” Hiện đại hóa máy móc, trang thiết bị đại, đổi công nghệ, tin học hóa ngân hàng giúp cho khách hàng thấy ngân hàng làm việc đại, chuyên nghiệp từ hợp tác làm ăn với khách hàng, đồng thời giúp cho ngân hàng rút ngắn thời gian giao dịch với khách hàng thời gian thẩm định dự án, làm tăng tính cạnh tranh ngân hàng, nâng cao chất lượng cho vay ngân hàng Ngân hàng cần thực hiện:  Tăng cường ứng dụng công nghệ tin học lĩnh vực : kế toán giao dịch quầy, tra giám sát từ xa, cung cấp dịch vụ qua mạng, cập nhập thông tin thị trường ngân hàng thị trường tài quốc tế, thông tin ngân hàng, thông tin khách hàng…  Nâng cao trình độ tin học cho nhân viên để phát huy tối đa chương trình phân mềm ứng dụng tin học đại…  Tăng cường máy giao dịch tự động giao dịch công cộng  Ngoài phải xây dựng sở hạ tầng đại, vị trí đẹp thuận tiện cho việc giao dịch… SVTH: Lê Minh Hoàng Lớp : Ngân hàng 46C Chuyên đề tốt nghiệp 71 GVHD: PGS TS Nguyễn Thị Thu Thảo 3.2.8 Xây dựng chiến lược marketing ngân hàng Trong điều kiện hội nhập kinh tế cạnh tranh gay gắt từ phía ngân hàng nước địa bàn gây nhiều khó khăn hoạt động chung hoạt động cho vay trung dài hạn nói riêng Bằng việc đưa chiến lược marketing hiệu quả, Chi nhánh keo khách hàng với mình, có chủ động việc công hay né tránh đonn công ngân hàng đối thủ Khách hàng yếu tố quan trọng giúp ngân hàng tồn phát triển, khách hàng ngân hàng Do đó, mục tiêu chiến lược marketinh hiệu thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng Để kết cuối “bán nhiều sản phẩm – dịch vụ”, thu nhiều lợi nhuận Muốn phận marketing phải tìm hiểu thị trường xem nhu cầu khách hàng sản phẩm dich vụ ngân hàng, cụ thể cho vay trung dài hạn, từ không ngừng cho sản phẩm Ngoài cần thực chương trình PR, quảng cáo, khuyến nhằm thu hút khách hàng… 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với phủ Chính phủ cần có biện pháp hành kinh tế buộc doanh nghiệp thực chế độ hạch toán, kế toán xác, đầy đủ, kịp thời, phải có phận tra, kiểm tra, kiểm soát hoạt động doanh nghiệp tính minh bạch báo cáo tài doanh nghiệp nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng đánh giá doanh nghiệp giám sát khoản vay sau giải ngân Hoàn thiện văn pháp luật liên quan đến quyền sở hữu tài sản, quyền sử dụng đất giúp ngân hàng dễ dàng xử lý tài sản cầm cố, chấp để thu hồi vốn Đối với doanh nghiệp quốc doanh phải bước giảm dần vào định cho vay ngân hàng thông qua việc định cho vay, nên để hoạt động cho vay ngân hàng mang tính thương mại, việc cho vay hay không theo định cho vay ngân hàng Chính phủ cần có chiến lược cổ phần hóa doanh nghiệp quốc doanh, doanh nghiệp phải tự chịu trách nhiệm khoản lãi, lỗ mình, SVTH: Lê Minh Hoàng Lớp : Ngân hàng 46C Chuyên đề tốt nghiệp 72 GVHD: PGS TS Nguyễn Thị Thu Thảo tránh thái độ lỗ có nhà nước bù vào Bên cạnh Chính phủ cần sớm ban hành sách hỗ trợ để nâng cao lực hoạt đông doanh nghiệp quốc doanh… gián tiếp tạo cho ngân hàng có thêm khách hàng 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước CIC trung tâm thông tin tín dụng ngân hàng nhà nước, tổng từ nhiều ngân hàng khac nhằm cung cấp thông tin cho ngân hàng kinh nghiệm hoạt động cho vay, thông tin khách hàng, đối thủ cạnh tranh… giúp ngân hàng đưa định phù hợp đưa định phù hợp Tuy nhiên CIC hoạt động chưa có hiệu quả, thông tin cung cấp nhanh nhạy, chưa phong phú, đa dạng nhiều lúc thiếu xác Vì ngân hàng chưa khai thác nhiều thông tin từ kênh Do trung tâm cần nâng cao vai trò Ngân hàng nhà nước cần thường xuyên cập nhật tình hình thực tế để ban hành văn hỗ trợ hoạt động ngân hàng thương mại Đồng thời rà soát lại văn pháp luật có liên quan tới hoạt động cho vay để tránh chồng chéo, tạo thuận lợi cho cán tín dụng công việc Ngân hàng nhà nước cần tăng cường công tác tra khoản cho vay ngân hàng để hạn chế tới mức thấp sai phạm xảy hoạt động cho vay ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng Công thương việt nam Ngân hàng Công thương việt nam cần tăng cường hỗ trợ kỹ thuật – công nghệ, phát triển sở hạ tầng cho chi nhánh tạo điều kiện nhanh chóng đại hóa ngân hàng nói chung, hoạt động cho vay trung dài hạn nói riêng Giúp đỡ chi nhánh việc đào tạo cán tín dụng Xem xét để tăng thêm quyền chủ động cho chi nhánh việc định cho vay Hoàn thiện chế , chế độ, thể lệ làm việc cán tín dụng, có khen thưởng động viên kịp thời đội ngũ cán tín dụng, có quy định gắn trách nhiệm cá nhân với định cho vay SVTH: Lê Minh Hoàng Lớp : Ngân hàng 46C Chuyên đề tốt nghiệp 73 GVHD: PGS TS Nguyễn Thị Thu Thảo KẾT LUẬN Qua thời gian thực tập chi nhánh ngân hàng công thương Hai Bà Trưng, em nhận thấy chi nhánh có nhiều nỗ lực để nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn, số lượng, thu nhập từ khoản cho vay TDH tăng, nợ hạn nợ xấu giảm rõ rệt năm 2007, nhiên chất lượng chưa cao, nhiều tiêu cho thấy chất lượng cho vay TDH không cao Sau nghiên cứu qua lý luận thực tiễn, em hy vọng đề tài “ Nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn chi nhánh ngân hàng công thương Hai Bà trưng ” góp phần cải thiện phần yêu cầu đặt Do thời gian nghiên cứu hạn chế thiếu kinh nghiệm thực tế nên chắn nhiều vấn đề em chưa có điều kiện tìm hiểu tìm hiểu chưa thấu đáo, viết nhiều sai sót Em kính mong đóng góp cô chú, anh chị chi nhánh PGS – TS Nguyễn Thị Thu Thảo Em xin chân thành cảm ơn ! SVTH: Lê Minh Hoàng Lớp : Ngân hàng 46C Chuyên đề tốt nghiệp 74 GVHD: PGS TS Nguyễn Thị Thu Thảo DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO  Ngân hàng thương mại – PGS.TS Phan Thị Thu Hà  Nghiệp vụ ngân hàng đại – TS Nguyễn Minh Kiều  Quy chế cho vay ngân hàng nhà nước việt nam ban hành  Quản trị ngân hàng thương mại – Peter Roes  Các báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh chi nhánh NHCT Hai Bà Trưng qua năm 2005 – 2007  Các trang web : incombank.com.vn Wikimedia.org Vnexpress.com.vn SVTH: Lê Minh Hoàng Lớp : Ngân hàng 46C