LỜI MỞ ĐẦU Trong xu hướng hội nhập quốc tế môi trường cạnh tranh ngày liệt nay, ngân hàng thương mại Việt Nam ngày mở rộng hoạt động tất lĩnh vực chiều rộng chiều sâu Đặc biệt lĩnh vực tín dụng ,khi mà ngân hàng thương mại Việt Nam bị đánh giá "độc canh" lĩnh vực tín dụng Theo đánh giá tổ chức tài nước, nhu cầu vay tiêu dùng gia tăng mạnh mẽ có xu hướng ngày tăng Trong đại phận dân cư có mức thu nhập trung bình thấp Để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng dân cư yêu cầu nghiệp vụ cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại thực cần có quan tâm thoả đáng Tuy nhiên có số ngân hàng thương mại Việt Nam trọng đến khách hàng doanh nghiệp, chưa thật quan tâm đến đối tượng khách hàng cá nhân, đặc biệt lĩnh vực cho vay tiêu dùng.Chính đề án môn học lý thuyết tài tiền tệ, em chọn đề tài: Phát triển nghiệp vụ cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Việt Nam Đề tài bao gồm phần sau: Phần 1: Lý luận nghiệp vụ cho vay tiêu dùng Phần 2: Cho vay tiêu dùng Việt Nam NỘI DUNG Phần :Lý luận nghiệp vụ cho vay tiêu dùng 1.1 Những vấn đề nghiệp vụ cho vay ngân hàng thương mại Nghiệp vụ cho vay ngân hàng quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng thời gian định với khoản chi phí định Trong nghiệp vụ chứa đựng ba nội dung:  Thứ nhất, có chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang người sử dụng  Thứ hai, chuyển nhượng có thời hạn  Thứ ba, chuyển nhượng có kèm theo chi phí Khi kinh tế phát triển nghiệp vụ cho vay ngân hàng quan tâm mở rộng nhiều hình thức Nghiệp vụ cho vay phân chia thành nhiều loại khác tuỳ theo tiêu thức phân loại khác 1.1.1 Dựa vào mục đích khoản cho vay Theo tiêu thức này, khoản cho vay ngân hàng phân chia thành loại sau : • Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công thương nghiệp • Cho vay tiêu dùng nhân • Cho vay nông nghiệp • Cho vay bất động sản • Cho vay kinh doanh xuất nhập 1.1.2 Dựa vào thời hạn cho vay Theo tiêu thức này, nghiệp vụ cho vay phân chia thành loại sau : • Cho vay ngắn hạn : loại cho vay có thời hạn năm Mục đích loại cho vay thường nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định • Cho vay trung hạn : Là loại cho vay có thời hạn từ đến năm Mục đích loại cho vay nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định • Cho vay dài hạn : Là loại cho vay có thời hạn năm Mục đích loại cho vay Thường nhằm tài trợ cho dự án đầu tư 1.1.3 Dựa vào mức độ tín nhiệm khách hàng Theo tiêu thức này, nghiệp vụ cho vay ngân hàng phân chia thành khoản sau : • Cho vay bảo đảm : Là loại cho vay tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh người khác mà dựa vào uy tín thân khách hàng vay vốn để định cho vay • Cho vay có bảo đảm : Là loại cho vay dựa sở bảo đảm tiền vay chấp, cầm cố, bảo lãnh bên thứ ba khác 1.1.4 Dựa vào phương thức cho vay Theo tiêu thức này, nghiệp vụ cho vay ngân hàng phân chia thành : • Cho vay theo vay • Cho vay theo hạn mức tín dụng 1.1.5 Dựa vào phương thức hoàn trả nợ vay Theo tiêu thức này, nghiệp vụ cho vay phân chia thành : • Cho vay có kỳ hạn trả nợ hay gọi cho vay trả nợ lần đáo hạn • Cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ hay gọi cho vay trả góp • Cho vay trả nợ nhiều lần kỳ hạn nợ cụ thể mà tuỳ khả tài người vay trả nợ lúc trước hạn 1.2 Những vấn đề nghiệp vụ cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.2.1 Định nghĩa cho vay tiêu dùng 1.2.1.1 Định nghĩa Cho vay tiêu dùng hiểu hình thức tài trợ cho mục đích chi tiêu cá nhân, hộ gia đình Các khoản cho vay tiêu dùng nguồn tài quan trọng giúp người tiêu dùng trang trải nhu cầu sống nhà ở, phương tiện lại,tiện nghi sinh hoạt, học tập, du lich, y tế trước họ có đủ khả tài để hưởng thụ 1.2.1.2 Cơ sở nghiệp vụ cho vay tiêu dùng • Xuất phát từ nhu cầu vay tiêu dùng mạnh mẽ gắn liền với nhu cầu hàng tiêu dùng lâu bền nhà, xe, đồ gỗ sang trọng, nhu cầu du lịch lực lượng khách hàng rộng lớn • Nhiều hãng lớn tự tài trợ chủ yếu phát hành cổ phiếu trái phiếu, nhiều công ty tài cạnh tranh với ngân hàng lĩnh vự cho vay làm cho thị phần cho vay doanh nghiệp ngân hàng bị giảm sút,buộc ngân hàng phải mở rộng thị trường cho vay tiêu dùng để gia tăng thu nhập • Người tiêu dùng có thu nhập đặn để trả nợ cho ngân hàng, số tầng lớp người tiêu dùng có thu nhập cao,tương đối ổn định Nhờ có vay tiêu dùng giúp họ nâng cao mức sống, tăng khả đuậoc đào tạo giúp họ có nhiều hội tìm kiếm công việc có mức thu nhập cao Chính lý làm phát sinh nghiệp vụ cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.2.2 Phân loại cho vay tiêu dùng Với tiêu thức khác nhau, tín dụng tiêu dùng phân thành nhiều hình thức khác 1.2.2.1 Căn vào mục đích khoản vay, cho vay tiêu dùng phân chia thành hình thức : • Cho vay tiêu dùng cư trú : khoản cho vay nhằm phục vụ nhu cầu xây dựng, mua sắm cải tạo nhà cá nhân, hộ gia đình • Cho vay tiêu dùng không cư trú : khoản cho vay phục vụ nhu cầu cải thiện đời sống mua sắm phương tiện, đồ dùng, du lịch, học hành giải trí • Cho vay theo thẻ tín dụng : khách hàng dễ dàng nhận khoản tín dụng tiêu dùng thông qua thẻ tín dụng công ty VISA,M as,JCB, phát hành.Những người sở hữu thẻ tín dụng vay trả dần trả lần họ tính tiền mua hàng vào tài khoản thẻ tín dụng 1.2.2.2 Căn vào hình thức chia cho vay tiêu dùng thành loại : • Cho vay tiêu dùng gián tiếp : hình thức cho vay, ngân hàng mua khoản nợ phát sinh doanh nghiệp bán chịu hàng hoá cung cấp dịch vụ cho người tiêu dùng Hình thức ngân hàng cho vay thông quấcc doanh nghiệp bán hàng làm dịch vụ mà không trực tiếp tiếp xúc với khách hàng.Hình thức cho vay có ưu điểm sau: dễ dàng mở rộng tăng doanh số cho vay; tiết kiệm giảm chi phí cho vay; làm sở để mở rộng quan hệ với khách hàng tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động khác ngân hàng thương mại; ngân hàng thương mại quan hệ tốt với doanh nghiệp bán lẻ hình thức cho vay tiêu dùng có mức đọ rủi ro thấp cho vay tiêu dùng trực tiếp Tuy nhiên hình thức cho vay có hạn chế : cho vay ngân hàng thương mại không tiếp xúc trực tiếp với khác hàng mà thông qua doanh nghiệp bán chịu hàng hoá, dịch vụ: thiếu kiểm soát ngân hàng cảtrước,trong sau vay vốn doanh nghiệp thúc nghiệp vụ bán lẻ hàng hoá,dịch vụ; kỹ thuật quy trình nghiệp vụ với hình thức cho vay phức tạp • Cho vay tiêu dùng gián tiếp : việc ngân hàng khách hàng trực tiếp gặp để tiến hành cho vay thu nợ Hình thức có ưu điểm sau : ngân hàng sử dụng triệt để trình độ,kiến thức, kinh nghiệm kỹ cán tín dụng,do khoản cho vay thường có chất lượng cao so với cho vay thông qua doanh nghiệp bán lẻ; cán tín dụng cho vay đặc biệt coi trọng đến chất lượng khoản vay; hình thức cho vay tiêu dùng trực tiếp linh hoạt hình thức cho vay gián tiếp quan hệ trực tiếp với khách hàng, ngân hàng xử lý tốt vấn đề phát sinh, có khả làm thoả mãn quyền lợi cho ngân hàng khách hàng; đối tượng khách hàng rộng nên việc đưa dịch vụ, tiện ích thuận lợi, đồng thời hình thức để tăng cường quảng bá hình ảnh ngân hàng đến với khách hàng 1.2.2.3 Dựa vào phương thức hoàn trả nợ vay chia cho vay tiêu dùng thành : • Cho vay trả góp : khoản vay thưòng dùng để mua vật dụng đắt tiền để trang trải khoản nợ hộ gia đình Những khoản vay thường dạng cho vay ngắn hạn trung hạn giá trị khoản vay không lớn • Cho vay trả lần : khoản vay cá nhân hộ gia đình để đáp ứng nhu cầu tiền mặt tức thời toán lần khoản vay đáo hạn Quy mô khoản vay tương đối nhỏ thường khoản vay ngắn hạn 1.2.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng có đặc điểm riêng khác với nghiệp vụ cho vay ngân hàng nói chung Cụ thể là: • Khách hàng vay cá nhân hộ gia đình • Mục đích vay nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng cá nhân,hộ gia đình, xuất phát từ mục đích kinh doanh Do phụ thuộc vào nhu cầu, tính cách đối tượng khách hàng chu kỳ kinh tế người vay • Khách hàng vay tiêu dùng thường quan tâm đến lãi suất mà thường quan tâm đến số tiền họ phải toán • Về lãi suất, quy mô khoản vay thường nhỏ ( trừ khoản vay đẻ mua bất động sản), dẫn đến chi phí vay cao,do lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao lãi suất cho vay thương mại • Nguồn trả nợ khách hàng trích từ thu nhập,không thiết phải từ kết việc sử dụng khoản vay • Những khách hàng có việc làm,mức thu nhập ổn định có trình độ học vấn tiêu chí quan trọng để ngan hàng thương mại định cho vay 1.2.4 Lợi ích việc cho vay tiêu dùng Lợi ích việc cho vay tiêu dùng thể mặt sau: • Đối với ngân hàng thương mại: Tạo thói quen cho nhân dân tiếp cận với dịch vụ, tiện ích ngân hàng; đa dạng hoá lĩnh vực đầu tư ngân hàng.Do vừa nâng cao thu nhập vừa phân tán rủi ro cho ngân hàng Đồng thời, thông qua việc cho vay tiêu dùng mở rộng đượ quan hệ với khách hàng, từ làm tăng khả huy động vốn ngân hàng từ khách hàng cá nhân • Đối với khách hàng (người tiêu dùng): Lợi ích quan trọng họ hưởng dịch vụ tiện ích trước có đủ nguồn tài chính, đặc biệt nhu cầu chi tiêu cấp bách nhu cầu y tế lợi ích việc cho vay tiêu dùng đóng vai trò quan trọng Cụ thể, cho vay tiêu dùng đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân,của khách hàng vay,tạo điều kiện cho người dân cải thiện nâng cao chất lượng sống Hơn phương thức vay trả nợ theo hình thức trả góp thích hợp với đối tượng khách hàng có thu nhập thấp (đặc biệt đối tượng công nhân viên chức,có thu nhập ổn định).Thông qua đó,người dân tiếp cận vay vốn để mua sửa chữa nhà cửa, cải thiện sống mua sắm đồ dùng sinh hoạt, phương tiện lại ti vi, tủ lanh, ô tô, • Đối với kinh tế xã hội: Cho vay tiêu dùng đòn bẩy quan trọng kích thích sản xuất phát triển, tạo điều kiện thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, góp phần thực xoá đói giảm nghèo Mặt khác, đặc thù cho vay tiêu dùng thủ tục tương đối đơn giản, nhanh gọn góp phần quan trọng đẩy lùi nạn cho vay nặng lãi, từ giải tốt mối quan hệ khác xã hội 1.2.5 Những điều kiện để ngân hàng thực vay tiêu dùng Môi trường kinh tế yếu tố tác động mạnh đến nhu cầu cho vay tiêu dùng Nền kinh tế phát triển nhu cầu tiêu dùng dân cư tăng lên Tuy nhiên để có thành công cho khoản vay tiêu dùng phụ thuộc lớn vào đặc điểm người vay khả toán họ.Cụ thể: • Mục đích việc vay tiền: Một khoản vay chấp nhận mục đích vay tiền khách hàng phù hợp với sách cho vay ngân hàng Thêm vào đó, ngân hàng đồng ý cho vay nhận thấy khách hàng vay vốn có ý thức rõ ràng trách nhiệm phải hoàn trả đầy đủ hạn khoản nợ Do vậy, việc tiếp xúc, gặp gỡ với khách hàng cần thiết qua gặp gỡ vậy, ngân hàng dễ dàng phát biểu gian dối nhựoc điểm tính cách thành thật khách hàng vay • Mức thu nhập: Mức thu nhập ổn định thu nhập thông tin quan trọng trình đánh giá khả trả nợ khách hàng • Số dư tài khoản tiền gửi: Một tiêu thức gián tiếp tổng thu nhập ổn định thu nhập khách hàng số dư tiền gửi trung bình hàng ngày mà khách hàng trì tài khoản cá nhân họ • Sự ổn định việc làm nơi cư trú: Trong số yếu tố mà cán tín dụng quan tâm khoảng thời gian làm việc Hầu hết ngân hàng không muốn cho vay người làm việc nơi làm Tuy nhiên vô hình chung với điều kiện làm thu hẹp phạm vi cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.2.6 Một số phương pháp cho vay tiêu dùng Các ngân hàng giới thường sử dụng phương pháp chính, là: 1.2.6.1 Phương pháp hệ thống điểm Đây tập hợp tiêu thức khác liên quan đến đối tượng khách hàng Mỗi tiêu thức tương ứng với số điểm định tuỳ theo tiêu thức tầm quan trọng hệ thống tiêu thức.Ví dụ số ngân hàng thương mại Mỹ, hệ thống điểm số tính sau: Số TT Các tiêu chí Điểm số Tình trạng nghề nghiệp người vay Chuyên viên nhà quản trị điều 10 hành Lao động có tay nghề Nhân viên văn phòng Sinh viên Lao động phổ thông Lao động thời vụ (bán thời gian) Tình trạng cư trú Có nhà riêng Nhà chung cư nhà thuê Ở với người thân với bạn Quan hệ với ngân hàng Tốt Trung bình Không có quan hệ Thời gian làm việc với nghề nghiệp Trên năm Một năm Thời gian cư trú địa Trên năm Một năm Điện thoại nơi Có điện thoại 10 5 2 Không có điện thoại Số người sống dựa vào người vay Không Một người Hai người Ba người Nhiều ba người Các loại tài khoản có ngân hàng Tài khoản sec tài khoản tiết kiệm Chỉ có tài khoản tiết kiệm Chỉ có tài khoản sec Không có tài khoản 3 4 Căn vào hệ thống tính điểm khách hàng đạt điểm tối đa 43 điểm đạt thấp điểm Ngân hàng vào tổng số điểm khách hàng vay Theo cách tính điểm trên, mức cho vay cụ thể ứng với điểm Đơn vị tính: USD Điểm số Từ đến 28 điểm Từ 29 đến 30 điểm Từ 31 đến 33 điểm Từ 34 đến 36 điểm Từ 37 đến 38 điểm Từ 39 đến 40 điểm Từ 41 đến 43 điểm Số tiền cho vay tối đa 500 000 500 000 000 Tuy nhiên phương pháp hệ thống điểm số phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác môi trường, kinh tế xã hội Nếu yếu tố có biến động lớn ngân hàng cần phải xem xét điều chỉnh lại tiêu thức cho phù hợp đảm bảo chất lượng cho vay thu hồi nợ 1.2.6.2 Phương pháp phán đoán Đây trình ngân hàng tiến hành phân tích, đánh giá toàn thông tin định tính định lượng khách hàng nhằm hạn chế khoản cho 10 ngại cho vay cho mục đích • Các sản phẩm cho vay ngân hàng thương mại không phù hợp với khả trả nợ khách hàng thời hạn vay, phương thức trả nợ, điều kiện đảm bảo Những yếu tố không phù hợp sản phẩm cho vay cho mục đích tiêu dùng thường xuất phất từ cấu nguồn vốn cân đối,từ nhu cầu hạn chế rủi ro chi phí phát sinh ngân hàng viêc kéo dài thời hạn cho vay với giá trị lớn • Khả thẩm định cán tín dụng chưa đáp ứng yêu cầuvì thiếu kiến thức kinh nghiệm hoạt đọng chuyên môn Việc đánh giá thu nhập người dân kinh tế Việt Nam khó chưa có chế tài bắt buộc người dân phải mở tài khoản ngân hàng thực toán qua (như trả lương, chuyển tiền, dịch vụ nhà ở) Hiện khoảng từ 50-80% tất giao dịch Việt Nam thực tiền mặt Vì vậy, ngân hàng khó khăn việc đánh giá khả trả nợ khách hàng nhiều đưa điều kiện trả nợ cao so với thu nhập người vay 2.3.1.3 Tiềm phát triển cho vay nhà Tỷ lệ dân số đô thị tổng số dân nước tăng nhanh, từ 22% năm1999 lên khoảng 33% năm 2010, khoảng 45% năm2020 (theo kế hoạch tổng thể định hướng cho phát triển đô thị đến năm 2020) Sự phát triển nhanh chóng dân số đô thị đặt sức ép ngày lớn vấn đề nhà Trong tổng số hộ có thu nhập thấp thành thị, có tới 70% có nhu cầu nâng cấp nhà, 10% có nhu cầu xây lại.Tại Hà Nội, thu nhập hộ gia đình hàng tháng từ 1,1 triệu đồng đến 4,5 triệu đồng tức 220 000 đến 990000đồng/người/tháng Số hộ xếp vào nhóm có thu nhập thấp chiếm khoảng 45% tổng số hộ gia đình đô thị Các điều tra xã hội tiến hành tạiphường Tân Mai Bạch Đằng (Hà Nội) cho thấy 12-13% số hộ gia đình trả nợvay từ tiền tiết kiệm họ Hầu hết hộ gia đình vay tiền từ họ hàng bạn bè, khong phải trả lãi để nâng cấp hay xây dựng nhà Chỉ có 2% số hộ vay ngân hàng Như 17 nhu cầu vốn cho nâng cấp, xây nhà hộ gia đình lớn khả tiếp cận họ tới nguồn vốn vay ngân hàng hạn chế Điều đòi hỏi ngân hàng cần phát triển hình thức tín dụng tiêu dùng 2.3.2 Cho vay qua thẻ 2.3.2.1 Thực trạng nghiệp vụ cho vay qua thẻ Năm 1996, hai ngân hàng : ngân hàng ngoại thương Việt Nam (VCB) ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu (ACB) khai trương việc phát hành thẻ tín dụng quốc tế Mastercard Việt Nam Năm 1997, ACB phát hành thêm thẻ tín dụng quốc tế Visa, VCB phát hành vào năm1998 Cuối năm 2000, ACB bắt đầu phát hành thẻ tín dụng nội địa thu nhiều kết khả quan Đến ACB ngân hàng chiếm thị phần phát hành thẻ cao nước ta Đầu năm 2001, ngân hàng cổ phần xuất nhập Việt Nam (Eximbank) phát hành thẻ tín dụng quốc tếMastercard, đầu năm 2002 ngân hàng công thương Việt Nam tham gia vào thị trường phất hành thẻ tín dụng với việc phát hành thẻ Master Mặc dù số lương thẻ phát hành, doanh số sử dụng thẻ hàng năm tăng nhanh khiêm tốn so với nước khu vực chiếm tỷ trọng không đáng kể tổng doanh số toánkhông dùng tiền mặt.Tỷ trọng doanh số sử dụng thẻ nước có xu hướng giảm dần mức cao, chiếm khoảng 70% tổng doanh số toán Các ngân hàng có nhiều cố gắng việc mở rộng mạng lưới sở chấp nhận thẻ mạng lưới chưa đa dạng phát triển để phục vụ cho chủ thẻ người Việt Nam nên ảnh hưởng đến việc mở rộng thẻ toán Việt Nam Từ năm 1990, VCB với tư cách ngân hàng đại lý bắt đầu triển khai nghiệp vụ toán thẻ Việt Nam Đến năm 1995, ngân hàng mớithực trở thành thành viên thức hai tổ chức thẻ Visa Mastercard Sau năm thực toán trực tiếp với tổ chức thẻ quốc tế, VCB triển khai nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng quốc tế VCB-Mastercard (1996) tiếp 18 VCB-Visa (1998) Đối với hai tổ chức thẻ Amex JCB, VCB giữ vai trò ngân hàng đại lý toán Tuy nhiên, với thẻ JCB,ngân hàng triển khai việc phát hành thẻ có đủ điều kiện 2.3.2.2 Những nguyên nhân hạn chế phát triển dịch vụ thẻ • Thứ nhất, ngân hàng phải hoạt động kinh doanh thẻ môi trường đầy khó khăn Thẻ chủ yếu phục vụ cho đối tượng khách hàng người công tác,học tập nước ngoài, phần đong dan cư chưa hiểu biết thẻ,chưa coi phương tiện toán đa tiện ích mình, chưa cố điều kiện sử dụng Điều xuất phát từ thói quen sử dụng tiền mặt kinh tế Việt Nam xuất phát từ thực tế việc sử dụng thẻ Việt Nam nhiều bất tiện số sở cháp nhận thẻ thấp Các sở cung ứng hàng hoá, dịch vụ có ý muốn thu tiền mặt vừa nhanh gọn vừa tránh kiểm tra nhà nước Chính vậy, toán tiền mặt chiếm 30% bán buôn 95% bán lẻ Trong hoàn cảnh đó,công tác marketing, tuyên truyền, quảng cáo cho thẻ lại chưa thực tới người dân Chưa có sản phẩm thẻ đáp ứng nhu cầu đa số dân chúng: hạn mức vừa phải, phạm vi sử dụng rộng rãi, đặc biệt tưong nước Thẻ sản phẩm dịch vụ ngân hàng nên cần hoạt động hỗ trợ, tuyên truyền,quảng cáo,trong hoạt động ngân hàng hạn chế, chưa mạnh dạn bỏ chi phí để tiếp thị sản phẩm thẻ, nghiên cứu tìm loại thẻ phù hợp với thi trường Việt Nam • Thứ hai, công nghệ chưa đáp ứng yêu cầu, vấn đề bảo dưỡng, sửa chữa loại máy móc phải mời nhà cung cấp nước giúp đỡ, khắc phục.Do không sủa chữa kịp thời, làm gián đoạn việc phát hành toán thẻ, gây tổn hại thời gian tiền bạc cho khách hàng Điều dẫn đến suy giảm uy tín ngân hàng Những khó khăn công nghệ chủ yếu thiếu kinh phí đầu tư kinh 19 nghiệm, trình độ quản lý yếu • Thứ ba, ngân hàng thương mại thiếu kinh nghiệm hoạt động thẻ vốn lĩnh vực kinh doanh phức tạp Hoạt động kinh doanh thẻ đòi hỏi trang thiết bị kỹ thuật cao đại với đội ngũ nhân viên có đủ khả quản lý vận hành hệ thống theo tiêu chuẩn quốc tế Việt Nam chưa có hoạt động đào tạo chuyên thẻ chưa tổ chức việc cập nhật thông tin, kiến thức thường xuyên sản phẩm thẻ.Nhiều trục trặc, rắc rối xảy nthiéu kinh nghiêm, trình đọ chuyên môn đội ngũ nhân viên • Thứ tư, môi trường pháp lý chưa hoàn thiện gây khó khăn cho hoạt động kinh doanh thẻ Quy chế thức việc phát hành, sử dụng toán thẻ ngân hàng nhà nước ban hành kèm theo định số 317/1999/QĐ-NHNN vào tháng 11-1999 quy định việc phát hành thẻ phải có bảo đảm tín dụng tín dụng trung dài hạn, tín dụng thẻ có tính chất khác với hai loại tín dụng Thêm vào đó, điều kiện cho vay với khách hàng sử dụng thẻ ngặt nghèo, cá nhân muốn sử dụng thẻ buộc phải chấp, ký quỹ với tỷ lệ cao Điểm làm hạn chế việc mở rộng phát hành toán thẻ ngân hàng 2.3.2.3 Tiềm phát triển dịch vụ thẻ Với đặc điểm thực trạng thị trường Việt Nam nay, ngân hàng chắn gặp không khó khăn phát triển phát hành thẻ, ví dụ việc thay đổi thói quen dùng tiền mặt Tuy nhiên, thực trạng cho thấy thị trường thẻ Việt Nam có tiềm lớn để phát triển,và hội để cácc ngân hàng khai thác,phát triển dịch vụ thẻ mình.Tiềm thị trường thể khả thâm nhập thẻ chi tiêu tiêu dùng cá nhân kinh tế • Theo thống kê, dân thành thị chiếm 24% dân số nước, tức khoảng 20 triệu người Tại đô thị lớn Hà Nội, thành phố Hồ 20 Chí Minh số dân đông đúc,tổng cộng khoảng 8-9 triệu người, mức thu nhập bình quân cao từ 1.5-2 triệu/người/tháng; • nhu cầu tiêu dùng lớn, điều kiện tốt để phát triển nghiệp vụ phát hành thẻ, đặc biệt thẻ có hạn mức thấp.Chỉ cần khuyến khích 5% số người thành phố thâm gia sử dụng thẻ ngân hàng phát hành triệu thẻ Với mức chi tiêu tối thiểu cho cá nhân 500 0001000 000 đồng/tháng tính triệu thẻ, ngân hàng có doanh số sử dụng toán thẻ nội địa từ 500 đến 000 tỷ VND/tháng Khai thác việc sử dụng số thẻ đó, ngân hàng có dịch vụ phát hành thẻ tương đối lớn hiệu • Với mức thu nhập ổn định đời sống ngày phát triển, nhu cầu thăm quan, du lịch người dân tăng lên Thêm vào ngánh du lịch Việt Nam lỗ lực phát triển, hoàn thiện điểm du lịch nước,hợp tác với nước khác Trung Quốc nước ASEAN đẩy mạnh du lịch nước ngoài; với kiện nước ASEAN phối hợp với việc giảm giá vé thủ tục cho phép thăm quan, lại nước khu vực thời gian qua dẫn đến nhu cầu du lịch nước người dân có xu hướng gia tăng Kết nhu cầu sử dụng thẻ tăng lên tính an toàn, tiện lợi trình sử dụng • Hiện nay, du học nước không việc khó khăn cho gia đình Việt Nam nữa, khả tự chu cấp học phí cho em du học phần lớn gia đình điều thực Nhóm khách hàng từ trước đến đối tượng công tác phát hành thẻ Cùng với phát triển mạnh mẽ thị trường du học nước ngoài, đối tượng nhóm khách hàng đầy tiềm ngân hàng phát hành thẻ hướng tới • Còn yếu tố làm tăng nhu cầu sử dụng thẻ công chúng tương lai việc phát triển thương mại điện tử,một hình thức mua bánâhngf hoá qua mạng thẻ tín dụng phương thức toán 21 chủ yếu.Theo tính toán VDC-nhà cung cấp dịch vụ internet lớn Việt Nam, khoảng thời gian trước mắt, riêng doanh số toán cho dịch vụ internet vào khoảng 50 tỷ VND/năm Có thể nói,triển vọng phát triển thương mại điện tử thời gian tới cao Đây không thuận lợi mà hội cho ngân hàng đẩy mạnh hoạt động phát hành thẻ • Hiện nay, ngân hàng nước chưa phép phát hành thẻ Việt Nam khoảng thời gian 1-2 năm nữa,việc chi nhánh ngân hàng tham gia phát hanhhf thẻ điều tất yếu.Sự có mặt nhân tố thách thức lớn ngân hàng thương mại Việt Nam tham gia phát hành thẻ hội cho thị trường thẻ Việt Nam phát triển, nâng cao công nghệ chất lượng dịch vụ hoạt động thẻ 2.3.3 Cho vay cán công nhân viên 2.3.3.1 Thực trạng cho vay cán công nhân viên Hầu hết ngân hàng cho vay tiêu dùng nhìn nhận mảng cho vay kích cầu tiêu dùng dân cư rộng, nhu cầu vay người dân lớn Tuy nhiên, ngân hàng thực hiên chương trình cho vay tiêu dùng tập trung thành phố lớn Hà Nội, thành phố Hồ Chí Minh, Đối tượng cho vay tín chấp phổ biến cán công nhân viên nhà nước Theo ngân hàng, lý khiến doanh nghiệp quốc doanh khó chấp nhận hoạt động kinh doanh khong ổn định, người lao động dễ thay đổi chỗ làm,vì khó khăn cho việc thu hồi nợ Nhu cầu vay cán công nhân viên chủ yếu để sửa chữa nhà cửa,sắm phương tiện lại, chữa bệnh, nên dư nợ chho vay chủ yếu loại cho vay trung hạn Các ngân hàng đua đưa hạn mức tín dụng lãi suất hợp lý để thu hút khách hàng Trước đây, mức cho vay tín chấp cán bọ công nhân viên thường không 10 triệu đồng Tuy nhiên gần số ngân hàng không cố định hạn mức mà vào khả người vay 22 để xét cho vay cao VBARD nâng hạn mức cho vay lên đến 30 triệu đồng Đối với Sacombank, mức cho vay tín chấp nâng lên 30 triệu đồng Ngoài ngân hàng mở rộng đối tượng cho vay đến hộ tiểu thương VCB cho vay cán công nhân viên với mức tối đa 50 triệu đồng ththời hạn vay kéo dài đến năm Hiện chưa có số liệu dư nợ cho vay số lượng cán công nhân viên có quan hệ tín dụng với toàn hệ thống ngân hàng thương mại Viêt Nam Tuy nhiên theo VCB, ngân hàng có điều kiện vay vốn nhiều ưư điểm so với ngân hàng thương mại khác đưa số sơ tình hình cho vay tín chấp cán công nhân viên năm 2002 Tính đến cuối năm 2002, dư nợ cho vay cán bộcông nhân viên VCB đạt 399 tỷ VND,tăng 110% so với cuối năm 2001 Số lượng lên đến 23379 khách hàng.Nhìn chung khách hàng vay trả nợ sòng phẳng,thực nghiêm túc thoả thuận với ngân hàng Tỷ lệ nợ hạn thực phát sinh không đáng kể, chiếm 0,7% tổng dư nợ Tuy nhiên,con số khiêm tốn so với tiềm thị trường cán công nhân viên rộng lớn Ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập Việt Nam (Eximbank) triển khai chương trình cho vay cá nhân dài hạn trả 10 năm Theo ông Nguyễn Gia Định-Tổng Giám đốc Eximbank trước mắt Eximbank áp dụng chương trình khách hàng bác sĩ, giảng viên đại học Theo mức lãi suất điều chỉnh tuỳ năm tính theo lãi suất huy động tiết kiệm cộng với tỷ lệ cố định không khống chế mức vay Mới đây, Ngân hàng Thương mại cổ phần quốc tế (VIB) triểnkhai dịch vụ cho vay tiêu dùng người làm công ăn lương Theo ông Trịnh Thanh Bình - Phó Tổng Giám đốc VIB, điểm đặc biệt chương trình cho vay dựa thu nhập không cần tài sản bảo đảm với lãi suất 0,74%/tháng Đây hình thức cho vay tiêu dùng phục vụ nhu cầu chi tiêu sống khách hàng, mua sắm nhà cửa thiết bị gia đình, sửa nhà, nhu cầu tài đột xuất Chúng không giới hạn cho vay mà dựa vào thu nhập thường xuyên người lao động, mức 23 tối đa 50% thường xuyên thời hạn cho vay Việc cho vay thực sở hợp tác với quan nơi khách hàng công tác Hằng tháng khách hàng không cần đến trả nợ, quan thay khách hàng trích thu nhập tiền lương để trả nợ cho ngân hàng Có thể nói, chương trình cho vay tiêu dùng phần đáp ứng nhu cầu mua sắmđối với CBCNV làm công ăn lương nhà nước Về phía ngân hàng, việc cho vay tiêu dùng nhỏ lẻ lợi nhuận bù lại khoản vay có độ rủi ro thấp ngân hàng cho vay đối tượng chưa ngân hàng xảy tình trạng nợ xấu, nợ hạn cho vay tiêu dùng Cụ thể: Sản phẩm “Cho vay cán nhân viên” chương trình hợp tác VIB quan nơi khách hàng công tác nhằm mang lại lợi ích cho khách hàng gia đình họ Đặc tính ưu việt sản phẩm người vay không cần có tài sản đảm bảo, lãi suất cho vay ưu đãi (0,74%/tháng) cố định suốt thời gian vay vốn Khách hàng không cần đến trả nợ ngân hàng, quan thay bạn trích thu nhập tiền lương hàng tháng để trả nợ Thời hạn vay vốn tối thiểu 12 tháng tối đa 36 tháng Mức cho vay theo thu nhập nhu cầu tiêu dùng khách hàng Để vay vốn, khách hàng cần có hộ thường trú tạm trú dài hạn địa bàn với trụ sở chi nhánh VIB; nhân viên biên chế hợp đồng dài hạn quan có thâm niên công tác từ hai năm trở lên có tài khoản lương VIB Hồ sơ vay vốn khách hàng bao gồm: chứng minh nhân dân hộ khẩu, giấy tờ chứng minh thu nhập, giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn (nếu có), giấy giới thiệu quan nơi khách hàng làm việc Ngân hàng không giới hạn mức cho vay mà dựa vào thu nhập thường xuyên người lao động, mức tối đa 50% thu nhập ổn định thường xuyên thời hạn vay Chẳng hạn, thu nhập bình quân người lao động triệu đồng/tháng (36 triệu đồng/năm), vay thời hạn năm mức vay tối đa 18 triệu đồng, thời hạn năm 36 triệu đồng Tuy nhiên, với người lao động có thu nhập cao hơn, có nhu cầu vay nhiều xem 24 xét đáp ứng 2.3.3.2 Khó khăn vướng mắc trình triển khai cho vay cán công nhân viên • Tuy vay nhỏ song quy trình thẩm định,phát tiền vay, trả nợ không thay đổi so với khoản vay lớn,thậm chí có phần phức tạp khách hàng phải trả nợ theo tháng Chính khối lượng công việc phát sinh nhiều mà lực lương cán tín dụng ngân hàng thương mại mỏng • Các thông tin liên quan đến trình thẩm định, theo dõi khoản vay, thu nợ phần lớn phụ thuộc vào đại diện doanh nghiệp,vì vậýcc trường hợp lừa đảo, khách hàng bị việc bất thường ngân hàng khó có điều kiện nắm bắt kịp thời • Không phải doanh nghiệp sẵn sàng cử đại diện thay mặt bên vay thực trách nhiệm nghĩa vụ đầy đủ với ngân hàng phần hạn chế việc mở rộng cho vay 2.3.3.3 Tiềm việc cho vay khách hàng cán công nhân viên Hầu hết đối tượng cho vay ngân hàng người có nguồn trả nợ chắn, thu nhập ổn định tốt có tài sản đảm bảo có bên thứ ba bảo lãnh Những đối tượng có khả vay cao cán cong nhân viên nhà nước, quan chứng nhận có thu nhập ổn định cam kết thu đủ nợ vay trường hợp người vay khả hoàn trả vay Theo số liệu thống kê năm 2002, lao động bình quân khu vực nhà nước 3610.5 nghìn người, thu nhập bình quân tháng triệu đồng Tuy nhiên, người giáo viên, bác sĩ số người làm lĩnh vực khác, thu nhập từ lương thấp thu nhập làm thêm hợp pháp họ cao Như vậy, dựa mặt lương phổ biến cán công nhân viên cách chung chung để khống chế mức vay không hợp lý Từ triển khai chương trình cho vay cán công nhân viên, số khách 25 hàng liên hệ vay theo chương trình ngân hàng gần tải Thực tế cho thấy tiềm tín dụng từ khu vực cao, ngân hàng thương mại cần tạo điều kiện thông thoáng cho người vay, thủ tục vay không rườm rà số tiền tối đa vay cần nâng lên cao nhắm đến nhu cầu người có thu nhập cao 2.4 Một số hạn chế nghiệp vụ cho vay tiêu dùng Việt Nam Nghiệp vụ cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Việt Nam mốt số hạn chế sau: • Thứ nhất: chất lượng tín dụng chưa cao Tỷ lệ nợ hạn cho vay tiêu dùng đạt mức quy định (tỷ lệ nợ hạn cho vay tiêu dùng chiếm khoảng 0,4% so với tổng dư nợ cho vay tiêu dùng).Tuy nhiên, số loại cho vay tiêu dùng có tỷ lệ hạn cao cho vay mua ô tô,xe máy phương tiện lại khác; cho vay duới hình thức sử dụng thẻ tín dụng • Thứ hai: cấu cho vay chưa hợp lý Trong dư nợ cho vay tiêu dùng đối tượng sử dụng để mua nhà, sửa chữa nhà chiếm tỷ trọng cao nhất,chiếm 58,7% tổng dư nợ cho vay tiêu dùng ; cho vay đáp ứng nhu cầu sinh hoạt, đời sống khác chiếm 31,7% ; cho vay mua sắm phương tiện lại chiếm 7,9% tổng dư nợ cho vay tiêu dùng • Thứ ba: nhu cầu vốn vay khách hàng vay tiêu dùng chủ yếu nhu cầu vay trung dài hạn Trong đó,nguồn vốn trung dài hạn ngân hàng thương mại hạn chế Việc sử dụng vốn ngắn hạn vay trung dài hạn với đối tượng vay tiêu dùng thường tiềm ẩn rủi ro cao Bởi lẽ chi phí quản lý, chi phí liên quan đến trình cho vay tiêu dùng thường cao so với loại hình cho vay khác Việc xác định nguồn thu nhập khách hàng vay tiêu dùng sở để định mức trả nợ vay phù hợp tạo thuận lợi cho ngân hàng trình 26 thu nợ • Thứ tư, trình quản lý xử lý thu hồi nợ, đặc biệt nợ hạn thường khó khăn : thủ tục thụ lý giải án, thủ tục phát tài sản ; khó khăn khách hàng vay thay đổi địa chỉ, nơi ở, nơi công tác 27 KẾT LUẬN Với phát triển không ngừng kinh tế, với cải thiện đáng kể mức sống dân cư, nhu cầu tiêu dùng phần lớn phận dân cư đặc biệt dân cư thành thị tăng lên nhiều với nhiều hình thức tiêu dùng khác Cho vay phục vụ mục đích tiêu dùng hình thức cho vay mua nhà chấp, cho vay qua thẻ, cho vay trả góp mua động sản phát triển nhanh ngân hàng thương mại Xét giác độ quản trị ngân hàng, ngân hàng triển khai dịch vụ bán lẻ có điều kiện hạn chế phần rủi ro nhân tố bên dịch vụ ngân hàng bán lẻ lĩnh vực chịu ảnh hưởng chu kỳ kinh tế so với lĩnh vực khác Xét giác độ kinh tế xã hội, cho vay tiêu dùng giúp cải thiện đời sống dân cư,góp phần giảm chi phí giao dịch xã hội thông qua việc tiết kiệm chi phí tiết kiệm thời gian cho ngân hàng khách hàng Tuy nhiên cho vay tiêu dùng chưa phát triển Việt Nam thị trường cho vay tiêu dùng Việt Nam tiềm năng.Chính mà ngân hàng thương mại Việt Nam cần phải tận dụng hội để phát triển nghiệp vụ cho vay tiêu dùng, biện pháp đa dang hoá hoạt động ngân hàng thương mại bối cảnh hội nhập quốc tế Bài viết em nhiều thiếu sót, em mong có chỉnh sửa cô để em hoàn thiện tốt 28 Tài liệu tham khảo Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính_Frederic S.Mishkin Ngân hàng thương mại_PGS.TS Phan Thị Thu Hà Nghiệp vụ ngân hàng thương mại_Lê Văn Tề Tạp chí ngân hàng số 2/2005, 9/2005 Thị trường tài tiền tệ 8/2005 Trang web : www.acb.com.vn ﾧ, www.dantri.com.vn ﾧ 29 Mục lục Trang Lời mở đầu Nội dung Phần 1: Lý luận nghiệp vụ cho vay tiêu dùng 1.1 Những vấn đề nghiệp vụ cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1 Dựa vào mục đích khoản cho vay 1.1.2 Dựa vào thời hạn cho vay 1.1.3 Dựa vào mức độ tín nhiệm khách hàng 1.1.4 Dựa vào phương thức cho vay 1.1.5 Dựa vào phương thức hoàn trả nợ vay 1.2 Những vấn đề nghiệp vụ cho vay tiêu dùng NHTM 1.2.1 Định nghĩa cho vay tiêu dùng 1.2.2 Phân loại cho vay tiêu dùng 1.2.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.2.4 Lợi ích việc cho vay tiêu dùng 1.2.5 Những điều kiện để ngân hàng thực vay tiêu dùng 1.2.6 Một số phương thức cho vay tiêu dùng 1.2.7 Lãi suất cho vay tiêu dùng Phần 2: Cho vay tiêu dùng Việt Nam 2.1 Triển vọng cho vay tiêu dùng Việt Nam 2.2 Khái quát số loại hình cho vay tiêu dùng Việt Nam 2.2.1 Cho vay sinh hoạt tiêu dùng 2.2.2 Cho vay hỗ trợ tiêu dùng 2.2.3 Cho vay xây dựng, sửa chữa nhà cửa 2.2.4 Cho vay mua nhà, nhà, hoán đổi nhà 2.2.5 Cho vay hỗ trợ du học 2.3 Phân tích nghiệp vụ: cho vay mua nhà chấp,cho vay qua thẻ, cho vay cán công nhân viên 2.3.1 Cho vay mua nhà chấp 2.3.2 Cho vay qua thẻ 2.3.4 Cho vay cán công nhân viên 2.4 Một số hạn chế nghiệp vụ cho vay tiêu dùng Việt 30 Nam Kết luân Tài liệu tham khảo 31