LỜI MỞ ĐẦU Vốn yếu tố quan trọng để tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh nào, coi “chìa khóa” đảm bảo tăng trưởng phát triển hình thái xã hội Bằng việc huy động khoản tiền nhàn rỗi kinh tế, hoạt động tín dụng tổ chức tín dụng góp phần không nhỏ việc thu hút lượng vốn lớn đáp ứng nhu cầu vay vốn doanh nghiệp, thực tái đầu tư thúc đẩy phát triển kinh tế Trong số kênh huy động vốn, huy động vốn qua Ngân hàng thương mại có ý nghĩa quan trọng Công tác huy động vốn không mang ý nghĩa định tới thắng lợi hoạt động kinh doanh thân Ngân hàng mà tác động chi phối phát triển mặt kinh tế xã hội đất nước nói chung Bên cạnh thành công đạt hệ thống Ngân hàng thương mại tồn nhiều yếu nguồn vốn huy động có thời gian dài cho đầu tư thiếu, bất cập công tác huy động hoạt động cho vay để đầu tư tỉ lệ nợ hạn mức báo động, vốn cho vay bị sử dụng lãng phí… Do vậy, đứng trước yêu cầu công đổi thách thức thời đại, toán giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng thương mại nhằm bù đắp thiếu hụt vốn đầu tư vấn đề quan tâm hàng đầu hoạt động Ngân hàng thương mại Xuất phát từ thực tiễn trên, em chọn đề tài “Nghiên cứu hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại” làm đề án môn học Đề án gồm ba phần: Phần 1: Khái quát hoạt động Ngân hàng thương mại Phần 2: Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại Phần 3: Nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn Ngân hàng thương mại PHẦN KHÁI QUÁT VỀ CÁC HOẠT ĐỘNG CƠ BẢN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng có lịch sử phát triển lâu đời, gắn liền với sản xuất hàng hóa Cùng với phát triển xã hội, quan hệ tín dụng ngày mở rộng Ngân hàng thương mại trung gian tài người vay người cho vay Ngân hàng thương mại có vị trí quan trọng doanh nghiệp đặc thù, kinh doanh lĩnh vực tiền tệ thông qua nghiệp vụ huy động vốn vay, đầu tư thực nghiệp vụ tài khác đồng thời giữ vai trò thực sách kinh tế vĩ mô ngân hàng trung ương đạo Để hiểu Ngân hàng thương mại có nhiều định nghĩa khác nhau, ta thấy ngân hàng thương mại trung gian tài cần dựa vào tính chất ngân hàng thương mại để phân biệt với trung gian tài phi ngân hang Theo “ Luật tổ chức tín dụng” Quốc hội khóa X, kỳ họp thứ thông qua ngày 12/12/1997, Tổ chức tín dụng thành lập theo quy định luật quy định khác pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung cấp dịch vụ toán Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Ngân hàng thương mại thuộc khu vực thể chế tài chính, hoạt động mục tiêu lợi nhuận, quan hệ hoạt động chủ yếu với tổ chức, nhân có nhu cầu vốn dịch vụ ngân hàng khác Ngân hàng thương mại có vai trò chức quan trọng kinh tế 1.1.1 Vai trò Ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Ngân hàng thương mại nơi cấp vốn cho kinh tế Các đơn vị kinh tế muốn phát triển kinh tế cần phải có lượng vốn đầu tư định cho hoạt động sản xuất kinh doanh việc tập trung vốn nhàn rỗi nơi để kịp thời cung ứng cho nơi cần vốn điều cần thiết khó khăn Bằng nguồn vốn huy động xã hội thông qua hoạt động tín dụng, Ngân hàng thương mại cung cấp vốn cho hoạt động kinh tế, đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời cho trinh sản xuất Nhờ có hoạt động hệ thống Ngân hàng thương mại đặc biệt hoạt động tín dụng, doanh nghiệp cá nhân có điều kiện vay vốn để mở rộng sản xuất, cải tiến máy móc công nghệ nhằm tăng suất lao động, nâng cao hiệu kinh tế chất lượng sản phẩm xã hội 1.1.1.2 Ngân hàng thương mại công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế Cùng với vận động kinh tế, hệ thống Ngân hàng chia làm hai cấp Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Các Ngân hàng thương mại sử dụng công cụ quản lý hoạt động tiền tệ điều tiết sách tiền tệ quốc gia Nhà nước Nhà nước điều tiết hoạt động Ngân hàng, Ngân hàng dẫn dắt thị trường thông qua hoạt động tín dụng toán Ngân hàng thương mại hệ thống từ mở rộng khối lượng tiền cung ứng lưu thông thông qua việc cung ứng tín dụng cho ngành kinh tế Ngân hàng thương mại thực việc dẫn dắt luồng tiền tập hợp phân chia nguồn vốn thị trường, điều khiển chúng cách có hiệu 1.1.1.3 Ngân hàng thương mại cầu nối thị trường với doanh nghiệp Trong kinh tế thị trường, phát triển hoạt động tín dụng Ngân hàng làm biến đổi hoạt động nhà máy, xí nghiệp dây chuyền sản xuất đại cho suất cao, thực chuyển giao công nghệ từ nước tiên tiến giới Điều thực số vốn tự có doanh nghiệp mà thực cách vay vốn từ Ngân hàng Bên cạnh tín dụng Ngân hàng cung cấp phần vốn không nhỏ việc tăng cường nguồn vốn lưu động doanh nghiệp Hơn nữa, vấn đề mối lo đòi hỏi có mặt tín dụng Ngân hàng doanh nghiệp cần ngân quỹ để đào tạo đội ngũ cán lao động phù hợp với phát triển khoa học kỹ thuật điều kiện nước ta thiếu chuyên gia đầu ngành, cán có lực công nhân lành nghề 1.1.1.4 Ngân hàng thương mại cầu nối tài quốc gia với tài quốc tế Nhận thức tầm quan trọng hội nhập kinh tế quốc gia với kinh tế giới đem lại lợi ích kinh tế to lớn, thúc đẩy kinh tế phát triển nhanh bền vững Một điều kiện quan trọng thúc đẩy hội nhập kinh tế quốc tế tài quốc gia Tài quốc gia cầu nối với tài quốc tế thông qua hoạt động Ngân hàng thương mại lĩnh vực kinh doanh nhận tiền gửi, cho vay, nghiệp vụ toán, nghiệp vụ ngoại hối nghiệp vụ khác Đặc biệt hoạt động toán quốc tế, buôn bán ngoại hối, quan hệ tín dụng với Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại trực tiếp gián tiếp tác động góp phần thúc hoạt động toán xuất nhập thông qua Ngân hàng thương mại thực vai trò điều tiết tài nước phù hợp với vận động tài quốc tế 1.1.2 Chức Ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Chức tạo tiền cho kinh tế Được thực thông qua hoạt động tín dụng đầu tư ngân hang thương mại mối quan hệ với ngân hàng nhà nước 1.1.2.2 Chức trung gian tài Sử dụng đồng vốn tạm thời nhàn rỗi cách hiệu tài trợ vốn cho hoạt động khác kinh tế hay nói cách khác ngân hang thương mại làm cầu nối người thừa vốn người thiếu vốn Đây chức quan trọng nhất, định trì phát triển ngân hang sở để thực chức khác 1.1.2.3 Chức toán quản lý phương tiện toán Ngân hàng đứng toán hộ khách hàng cách chuyển tiền từ tài khoản sang tài khoản khác theo yêu cầu họ Khi kinh tế phát triển chức mở rộng 1.2 Những hoạt động Ngân hang thương mại 1.2.1 Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ, nguồn vốn hoạt động lớn song chủ yếu bổ sung từ bên ngân hang thực nghiệp vụ với tất khu vực kinh tế Nguồn vốn huy động dạng như: * Nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân giấy tờ có giá khác * Vay vốn từ tổ chức tín dụng khác * Vay vốn ngắn hạn NHNN hình thức tái cấp vốn * Các hình thức huy động khác theo quy định NHNN 1.2.2 Hoạt động tín dụng Ngân hàng cấp tín dụng cho tổ chức cá nhân hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu, giấy tờ có giá khác, bảo lãnh hình thức khác theo quy định NHNN 1.2.3 Dịch vụ toán ngân quỹ * Dịch vụ toán: cung cấp phương tiện toán, thực thu chi hộ,… * Mở tài khoản: Ngân hang thực mở tài khoản cho khách hàng để giao dịch * Dịch vụ ngân quỹ: thực thu phát tiền mặt cho khách hang 1.2.4 Các hoạt động khác Ngoài hoạt động chủ yếu trên, ngân hang thương mại tham gia vào nhiều dịch vụ khác như: Cung ứng dịch vụ bảo hiểm, thực dịch vụ ủy thác, dịch vụ bảo quản an toàn tài sản có giá, tư vấn cho khách hàng lĩnh vực kinh doanh chứng khoán, dịch vụ kinh doanh ngoại hối… nhằm hỗ trợ mở rộng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại thị trường tài PHẦN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2.1 Vốn ngân hàng thương mại Hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại có đặc thù riêng có mà doanh nghiệp ngành khác không có.Vốn vừa phương tiện kinh doanh, đồng thời đối tượng kinh doanh Ngân hàng thương mại.Vốn ngân hàng thể dạng: vốn chủ sở hữu nợ Trong vốn chủ sở hữu chiếm tỉ lệ nhỏ 2.1.1 Vốn chủ sở hữu Vốn chủ sở hữu ngân hàng thương mại vốn tự có ngân hàng tạo lập thuộc sở hữu riêng ngân hàng thông qua nguồn vốn bổ sung trình hoạt động hình thành từ kết kinh doanh Vốn chủ sở hữu bao gồm thành phần: * Vốn góp chủ sở hữu để thành lập hay mở rộng hoạt động doanh nghiệp * Nguồn từ lợi nhuận: điều kiện thu nhập ròng lớn không, ngân hàng có xu hướng tăng vốn cách chuyển phần thu nhập ròng thành vốn đầu tư * Các quỹ hình thành trình hoạt động kinh doanh ngân hàng theo chế tài định chủ sở hữu vốn, bao gồm quỹ dự phòng tổn thất, quỹ đầu tư phát triển, quỹ bảo toàn vốn, quỹ thặng dư,… * Nguồn vay nợ chuyển đổi thành cổ phần Nguồn vốn chủ sở hữu thường chiếm tỉ lệ nhỏ tổng nguồn vốn ngân hàng( khoảng 10%), biết ngân hàng muốn thành lập phải có đủ vốn ban đầu định ngân hàng nhà nước quy định Nguồn vốn thực chức thành lập, bảo vệ điều chỉnh hoạt động ngân hàng Theo quy định ngân hàng trung ương vốn chủ sở hữu ngân hàng lớn 8% tổng tài sản rủi ro quy đổi, chức chủ yếu khối lượng giới hạn vốn chủ sử hữu xem tài sản bảo vệ cho khách hàng gửi tiền Chức bảo vệ không xem tài sản bảo vệc cho khách hàng gửi tiền ngân hàng vỡ nợ mà trì khả trả nợ cách cung cấp khoản tài sản có dự trữ giúp ngân hàng khỏi bị đe dọa thua lỗ Ngoài ra, dựa mức vốn chủ sở hữu ngân hàng, quan quản lý xác định điều chỉnh hoạt động cho ngân hàng 2.1.2 Vốn nợ Đây nguồn vốn chiếm tỉ trọng lớn tổng vốn ngân hàng Nó giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động từ tổ chức kinh tế cá nhân xã hội thông qua nghiệp vụ ngân hàng Bản chất vốn nợ tài sản thuộc chủ sở hữu khác nhau, ngân hàng óc quyền sử dụng mà quyền sở hữu có trách nhiệm hoàn trả hạn gốc lẫn lãi đến kỳ hạn (nếu tiền gửi có kỳ hạn) khách hàng có nhu cầu rút vốn (nếu tiền gửi không kỳ hạn) Vốn nợ có vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng Vốn nợ ngân hàng thương mại huy động hình thức như: * Nhận tiền gửi bao gồm tiền gửi toán, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm * Nguồn vốn vay vay NHNN, vay tổ chức tín dụng khác, vay thị trường vốn * Nguồn vay nợ khác gồm nguồn ủy thác, nguồn toán nguồn khác Nguồn vốn ngân hàng hình thành từ nhiều nguồn khác nguồn vốn huy động từ tiền gửi quan trọng chiếm tỉ trọng lớn nhất, khoảng từ 70% - 80% tổng nguồn vốn có tính biến động Đặc biệt tiền gửi ngắn hạn tiền gửi không kỳ hạn thường nhạy cảm với biến động lãi suất, tỉ giá, thu nhập, chu kỳ chi tiêu nhiều nhân tố khác Do ngân hàng cần nghiên cứu, sâu tìm hiểu phân tích nguồn hình thành vốn này, dự đoán trước tính hình cung cầu vốn để có đối sách phù hợp 2.2 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Huy động vốn điều kiện cần hoạt động ngân hàng, đảm bảo tồn ngân hàng thực chức trung gian tài Vốn huy động định quy mô hoạt động quy mô tín dụng ngân hàng Để tồn ngày mở rộng quy mô hoạt động, đòi hỏi ngân hàng phải có uy tín thị trường Do vốn huy động định đến khả toán đảm bảo uy tín ngân hàng thị trường kinh tế Uy tín thể khả sẵn sàng toán chi trả cho khách hàng, khả toán ngân hàng cao vốn khả dụng ngân hàng lớn, đồng thời tạo cho hoạt động kinh doanh ngân hàng với quy mô lớn, tiến hành hoạt động cạnh tranh, đảm bảo uy tín, nâng cao danh ngân hàng thị trường 2.2.1 Huy động vốn từ tài khoản tiền gửi Tiền gửi khách hàng nguồn tài nguyên quan trọng chiếm tỉ trọng lớn tổng nguồn tiền ngân hàng thương mại Trong môi trường cạnh tranh, để tăng nguồn tiền số lượng chất lượng, ngân hàng thực nhiều hình thức huy động khác 2.2.1.1 Tiền gửi không kỳ hạn Là loại tiền gửi khách hàng gửi vào ngân hàng mà thỏa thuận trước thời gian rút tiền Nhìn chung lãi suất khoản tiền thấp không tiền gửi không kỳ hạn có tính biến động, khách hàng rút lúc ngân hàng không chủ động sử dụng số vốn này, ngân hàng phải dự trữ số tiền để đảm bảo toán khách hàng có nhu cầu Tiền gửi không kỳ hạn bao gồm loại: Tiền gửi toán: Đây tiền khách hàng gửi vào ngân hàng để nhờ ngân hàng giữ toán hộ tiền mua hàng hóa, dịch vụ khoản toán khác phát sinh trình hoạt động kinh doanh khách hàng Đứng góc độ khách hàng tiền khách hàng gửi vào ngân hàng để sử dụng công cụ toán không dùng tiền mặt: Séc, thẻ toán, ủy nhiệm chi…Khách hàng có quyền rút lúc thông qua công cụ toán Đứng góc độ ngân hàng ngân hàng coi khoản tiền mà họ phải có trách nhiệm hoàn trả cho khách hàng lúc nào, nhiên ngân hàng cần tận dụng loại tiền gửi làm vốn kinh doanh trình lưu chuyển vốn ngân hàng có chênh lêch khoản tiền gửi vào rút tài khoản khách hàng Tiền gửi không kỳ hạn túy: Đây loại tiền gửi khách hàng gửi vào ngân hàng nhằm đảm bảo an toàn tài sản Tiền gửi không kỳ hạn túy tài sản người ký thác, họ có quyền rút lúc nào, ngân hàng phải đảm bảo toán, lãi suất tiền gửi không kỳ hạn túy cao lãi suất tiền gửi toán.Mục đích người gửi tiền bảo đảm an toàn, khách hang không xác định thời gian nhàn rỗi số tiền họ nhu cầu sử dụng tiền gửi toán không dùng tiền mặt ngân hàng 2.2.1.2 Tiền gửi có kỳ hạn Là loại tiền gửi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng có thỏa thuận trước thời hạn rút tiền Đây loại tiền gửi có tính ổn định ngân hàng xác định thời gian rút tiền khách hàng để toán cho họ thời hạn Do ngân hàng chủ động sử dụng số tiền vào mục đích kinh doanh thời gian ký kết Đối với tiền gửi có kỳ hạn thời hạn gửi có nhiều loại, từ tháng, tháng, tháng,… Điều tạo cho khách hàng có nhiều kỳ hạn gửi phù hợp với thời gian nhàn rỗi khoản tiền họ có Loại tiền gửi thường trả lãi suất cao so với lãi suất loại tiền gửi không kỳ hạn ngân 10 hàng có quyền sử dụng lượng tiền thời gian định 2.2.1.3 Tiền gửi tiết kiệm Là loại tiền gửi mà khách hàng gửi vào ngân hàng nhằm hưởng lãi suất Khi khách hàng mang tiền đến gửi ngân hàng cấp cho sổ lần đến giao dịch ngân hàng khách hàng phải mang theo Tài khoản tiền gửi tiết kiệm phần thu nhập cá nhân người lao động mà họ chưa đưa vào tiêu dùng, dạng đặc biệt để tích lũy tiền tệ thay cho hình thức cất trữ vàng, hàng hóa Có loại tiền gửi tiết kiệm: * Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Là loại tiền gửi mà khách hàng rút lúc không sử dụng công cụ toán để chi trả cho người khác Số dư tiền gửi không lớn biến động loại tiền gửi ngân hàng thường trả lãi suất cao tiền gửi toán * Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Là loại tiền gửi có thỏa thuận trước thời gian gửi thời hạn rút tiền, loại có mức lãi suất cao so với tiền gửi không kỳ hạn Đây loại hình tiết kiệm quen thuộc Việt Nam, Ngân hàng thường huy động tiết kiệm với thời hạn từ ba tháng đến năm * Tiết kiệm dài hạn: Đây loại tiền gửi có tính ổn định cao thời gian gửi tiền từ năm trở lên ngân hàng chủ động sử dụng nguồn vốn cho mục đích vốn dài hạn Lãi suất trả cho loại tiền gửi tiết kiệm dài hạn cao so với loại 2.2.2 Huy động vốn phát hành giấy tờ có giá Giấy tờ có giá dùng để huy động vốn ngân hàng thực chất giấy nợ mà ngân hàng trao cho người cho ngân hàng vay tiền xác nhận quyền đòi nợ khách hàng ngân hàng mức lãi suất ngày hoàn trả định Việc phát hành giấy tờ có giá nhằm hình thành nguồn vốn sử dụng có tính 11 ổn định cao, giải khoản vốn thiếu hụt có tính tình khả thu hút nguồn tiết kiệm hạn chế 2.2.2.1 Phát hành trái phiếu Là cam kết xác nhận nghĩa vụ trả nợ gốc lãi ngân hàng phat hành người chủ sở hữu trái phiếu Mục đích ngân hàng phát hành tài phiếu huy động vốn trung dài hạn Các ngân hàng thương mại chịu quản lý Ngân hàn Trung Ương, quan quản lý thị trường chứng khoán phát hành trái phiếu 2.2.2.2 Phát hành kỳ phiếu Kỳ phiếu loại giấy tờ có giá ngắn hạn ( < năm) Nó sử dụng cho mục đích vay vốn ngắn hạn ngân hàng 2.2.2.3 Phát hành chứng tiền gửi Là giấy tờ xác nhận tiền gửi định kỳ ngân hàng, người sở hữu giấy toán tiền lãi theo kỳ nhận đủ vốn đến hạn sau phát hành chứng lưu thông thị trường tiền tệ 2.2.2.4 Phát hành giấy tờ có giá khác Hình thức phát hành phiếu nợ để thu hút vốn nước mà điển hình phát hành EURO DOLLAR Đặc điểm huy động vốn đô la trả vốn gốc lãi đô la Ngân hàng thường sử dụng loại để huy động vốn ngắn hạn Quyền phát hành số nước có Việt Nam giới hạn số ngân hàng đặc biệt Ngân hàng Ngoại thương, Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu phép phát hành phiếu nợ nước với ngân hàng khác phát hành nước Huy động vốn hình thức Ngân hàng thương mại phải trả lãi suất cao lãi suất tiền gửi phát hành giấy tờ có giá Ngân hàng thương mại phải vào đầu để định đến khối lượng huy động, mức lãi suất thời hạn phương pháp huy động phù hợp 12 2.2.3 Vay Ngân hàng nhà nước tổ chức tín dụng khác Thông qua quan hệ vay mượn Ngân hàng thương mại với Ngân hàng Trung ương Ngân hàng thương mại với hay với tổ chức tín dụng khác mà nguồn vốn vay có Vốn vay nguồn vốn mà ngân hàng chịu chi phí cao vốn huy động, trường hợp ngân hàng thiếu vốn khả dụng thời gian ngắn ngân hàng tìm đến Ngân hàng thương mại khác để thỏa mãn nhu cầu vốn khả dụng Trong trường hợp không thỏa mãn nhu cầu từ phía Ngân hàng thương mại khác phương án vay Ngân hàng Trung Ương Tùy vào mục đích sử dụng hình thức vay mà Ngân hàng thương mại vay Ngân hàng Trung Ương loại vốn vốn vay ngắn hạn vốn vay để toán Ngân hàng nhằm bù đắp thiếu hụt tạm thời toán Ngân hàng thương mại mang giấy tờ có giá đến Ngân hàng Trung Ương xin tái chiết khấu (tái cấp vốn) Ngân hàng Trung Ương thông qua nhu cầu vay vốn Ngân hàng thương mại với Ngân hàng Trung Ương nhằm mục đích phát hành thêm tiền theo kế hoạch, bổ sung khối lượng vốn khả dụng cho Ngân hàng thương mại cách thường xuyên cứu cánh cho vay cuối nhằm cứu nguy cho Ngân hàng thương mại cần thiết, đổ vỡ Ngân hàng thương mại gây ảnh hưởng đến an toàn hệ thống Ngân hàng PHẦN NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HUY ĐỘNG VỐN 13 CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Hoạt động nguồn vốn ẩn chứa nhiều yếu tố rủi ro mà rủi ro lớn sút giảm nhanh nguồn vốn dẫn đến khả toán ngân hàng thời điểm, có dẫn đến đổ bể trợ giúp Hoạt động nguồn vốn chịu ảnh hưởng nhiều nhân tố, chia nhóm nhân tố: 3.1 Nhân tố chủ quan Đây nhóm nhân tố bên nằm kiểm soát Ngân hàng thương mại, chiến lược với nhóm nhân tố xác định phát huy điểm mạnh, đồng thời khắc phục điểm yếu Nhóm nhân tố bao gồm: * Các hình thức huy động vốn: Đây nhân tố quan trọng ảnh hưởng đến huy động vốn Ngân hàng Hình thức huy động vốn phong phú khả đáp ứng nhu cầu tiền gửi dân cư tăng lên * Chính sách lãi suất cạnh tranh: Lãi suất nhân tố khiến hành vi gửi tiền khách hàng, hay từ gửi từ ngân hàng sang ngân hàng khác chuyển từ tiết kiệm sang đầu tư * Chính sách khách hàng: Nếu ngân hàng có sách khách hàng tốt khách hàng gửi tiền vào ngân hàng nhiều ngược lại * Công tác cân đối huy động cho vay: Nếu chiến lược sử dụng vốn đắn hiệu ngân hàng tăng cường huy động vốn ngược lại * Công nghệ ngân hàng sách quảng cáo: Không thể phủ nhận vai trò công nghệ quảng cáo tới khả huy động vốn ngân hàng Công nghệ không ngừng cải tiến ngày đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng 3.2 Nhân tố khách quan * Môi trường pháp lý: Môi trường pháp lý ổn định sở pháp lý cho 14 hoạt động ngân hàng đảm bảo người dân an tâm gửi tiền vào ngân hàng * Nhân tố tiết kiệm kinh tế: Nguồn vốn huy động Ngân hàng chủ yếu nguồn vốn dân cư, tổ chức kinh tế đơn vị có tỷ lệ tiết kiệm cao nguồn vốn huy động ngân hàng cao * Thu nhập dân cư: Người dân cớ thu nhập cao khả tiết kiệm cao tiền gửi vào tổ chức tài cao * Tâm lý tiêu dùng: Tiêu dùng tiết kiệm hai nhân tố đối lập nên tiêu dùng tăng tiết kiệm giảm ngược lại Do vậy, tâm lý thích tiêu dùng khách hàng tăng lượng tiền họ gửi vào ngân hàng giảm KẾT LUẬN Một lần phải khẳng định hoạt động huy động vốn có ý nghĩa quan 15 trọng hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại nói riêng kinh tế nói chung Đặc biệt nước ta nay, nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển đòi hỏi cấp bách, Ngân hàng thương mại cần phấn đấu, tìm tòi đổi phương thức huy động vốn, trọng tâm cần đổi công tác huy động vốn Tuy nhiên điều phụ thuộc nhiều vào thời gian, đòi hỏi nghiên cứu kỹ lưỡng mặt xây dựng chế độ, khảo sát thực tế tùy theo điều kiện vận dụng Ngân hàng thương mại để có giải pháp thiết thực TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Tài doanh nghiệp _ Chủ biên: PGS.TS Lưu Thị Hương 16 Giáo trình Ngân hàng thương mại _ Chủ biên: PGS.TS Phan Thị Thu Hà Tạp chí Ngân hàng Tạp chí Tài tiền tệ Một số tài liệu khác 17