LỜI MỞ ĐẦU Một kinh tế lành mạnh ổn định thiếu kênh dẫn vốn từ người có tiền muốn chi tiêu tới người tiền muốn chi tiêu nhiều Trong kinh tế thị trường người ta quan tâm nhiều tới thị trường tài trung gian thị trường tài tạo nguồn tài cho doanh nghiệp nhiều Các tổ chức tài trung gian tổ chức tài thực chức dẫn vốn từ người có vốn tới người cần vốn Tuy nhiên không dạng tài trực tiếp người cần vốn người có vốn trao đổi trực tiếp với thị trường tài chính, trung gian tài thực dẫn vốn thông qua cầu nối nghĩa người người cần vốn muốn có vốn phải thông qua người thứ ba, tổ chức tài gián tiếp hay tổ chức tài trung gian Các tổ chức tài trung gian ngân hàng, công ty chứng khoán, hiệp hội cho vay, liên hiệp tín dụng, công ty bảo hiểm, công ty tài I - NGÂN HÀNG Để xem xét ngân hàng hoạt động trước hết cần xem xét bảng toán ngân hàng Nó bảng kê tài sản nợ có ngân hàng Tổng tài sản có = tổng tài sản nợ + vốn Mặt khác toán ngân hàng liệt kê nguồn vốn ngân hàng (tài sản nợ) sử dụng vốn (tài sản có) Các ngân hàng thu nhận vốn qua việc vay phát hành tài sản nợ khác tài khoản tiền gửi Sau họ dùng vốn để có tài sản có ví dụ chứng khoán khoản tiền cho vay Thu nhập ngân hàng từ tài sản chứng khoán khoản tiền cho vay bù đắp lại chi phí cho tài sản nợ phát hành mà thu lợi nhuận ý muốn Tài sản nợ Các tài khoản phát séc tài khoản ngân hàng, người chủ sở hữu có quyền phát séc cho người thuộc bên thứ Nó bao gồm tất tài khoản sau: tài khoản séc lãi, tài khoản NOW có lãi, tài khoản supper NOW tài khoản tiền gửi thị trường tiền tệ Tiền gửi phi giao dịch: nguồn vốn quan trọng ngân hàng Chúng có đặc tính chung hưởng tiền lãi chủ chúng không quyền phát séc Mức lãi suất chúng thường cao tiền gửi tài khoản séc người gửi tiền không hưởng nhiều dịch vụ tài khoản séc Tiền gửi phi giao dịch gồm loại chính: tài khoản gửi tiết kiệm tiền gửi kì hạn Vốn ngân hàng Nó tạo cách bán cổ phẩn từ lợi tức giữ lại Tài sản có Tiền dự trữ: tất ngân hàng phải giữ lại phần số vốn mà họ huy động để gửi vào ngân hàng Trung ương Tiền dự trữ bao gồm tiền dự trữ bắt buộc tiền dự trữ toán Theo luật định ngân hàng Trung ương đòi hỏi đồng huy động vốn, ngân hàng phải gửi vào ngân hàng trung ương tỉ lệ đó, tỉ lệ gọi tỉ lệ dự trữ bắt buộc, tiền dự trữ toán tiền dự trữ vượt - Tiền mặt trình thu - Tiền gửi ngân hàng khác - Các chứng khoán tài khoản có mang lại thu nhập mang lại thu nhập quan cho ngân hàng - Tiền cho vay: ngân hàng thu lợi chủ yếu từ việc cho vay - Những tài sản khác vốn vật sở vât chất kỹ thuật Ở việt nam vào tính chât mục tiêu hoạt động,các loại hình ngân hàng gồm - Ngân hàng thương mại - Ngân hàng đầu tư phát triển - Ngân hàng sách - Ngân hàng hợp tác, quĩ tín dụng loại hình ngân hàng khác Cho đến nay, ngành ngân hàng nước ta trải qua 55 năm (6.5.19516.5.2006) xây dựng phát triển, với nhiều chặng đường gay go phức tạp ổn định phát triển tốt Đặc biệt chặng đường từ năm 1986 nay, chặng đường đổi toàn diện hệ thống ngân hàng VN Thực đường lối đổi toàn diện theo tinh thần Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VI (năm1986), Chủ tịch HĐBT (nay Thủ tướng phủ) ký định số 218/CT ngày 3.7.1987 cho làm thử việc chuyển hoạt động ngân hàng sang hạch toán kinh tế kinh doanh XHCN (làm thử TP.HCM từ tháng 7.1987, Hà Nội, Gia Lai ), sau tổng kết Chủ tịch HĐBT ban hành Nghị định 53/HĐBT ngày 26.3.1988 đổi mô hình tổ chức máy ngân hàng VN, với đời hệ thống ngân hàng chuyên doanh Đến năm 1990, chế đổi ngân hàng hoàn thiện thông qua việc công bố hai Pháp lệnh ngân hàng vào ngày 24.5.1990 (Pháp lệnh Ngân hàng Nhà nước VN Pháp lệnh ngân hàng, hợp tác xã tín dụng công ty tài chính) thức chuyển chế hoạt động hệ thống NHVN từ “một cấp” sang “hai cấp” Theo đó, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) thực thi nhiệm vụ quản lý nhà nước tiền tệ, tín dụng, toán, ngoại hối ngân hàng, ngân hàng phát hành, ngân hàng ngân hàng, ngân hàng Nhà nước…, hoạt động kinh doanh tiền tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng tổ chức tín dụng thực Các tổ chức tín dụng bao gồm: ngân hàng thương mại quốc doanh, ngân hàng thương mại cổ phần, ngân hàng liên doanh, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, hợp tác xã tín dụng, công ty tài Tháng 12.1997 trước yêu cầu cao thực tiễn hai Pháp lệnh ngân hàng Quốc hội nâng lên thành hai luật ngân hàng (có hiệu lực từ ngày 1.10.1998) sau Luật NHNN Luật TCTD sửa đổi bổ sung vào năm 2003, 2004 Như vậy, hệ thống ngân hàng thương mại VN thức đánh dấu đời phát triển khoảng 15 năm (từ 1990 đến nay) Trải qua chặng đường trên, hệ thống NHTM VN không ngừng phát triển quy mô (vốn điều lệ không ngừng gia tăng, mạng lưới chi nhánh…), chất lượng hoạt động hiệu kinh doanh Mạng lưới ngân hàng thương mại VN đến cuối năm 2005 có buớc phát triển mạnh phủ khắp quận huyện hình thành trường học Hệ thống NHTM nước ta bao gồm: NHTM nhà nước (Ngân hàng ngoại thương VN, Ngân hàng đầu tư phát triển VN, Ngân hàng công thương VN, Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn, Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long), 36 NHTM cổ phần đô thị nông thôn, 29 chi nhánh ngân hàng nước ngoài, 04 ngân hàng liên doanh Trong Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn VN có mạng lưới rộng với 100 chi nhánh cấp 2000 chi nhánh cấp 2-4 phủ khắp huyện hệ thống ngân hàng lưu động Vốn điều lệ NHTM VN không ngừng gia tăng, NHTMNN sau nhiều lần bổ sung vốn nâng tổng vốn chủ sở hữu 05 NHTMNN lên 20.000 tỷ đồng tăng gấp lần so với thời điểm cuối năm 2000 Vốn điều lệ NHTMCP gia tăng đáng kể từ lợi nhuận giữ lại, sáp nhập, quỹ bổ sung vốn điều lệ, phát hành thêm cổ phiếu… từ giúp tổng vốn điều lệ NHTMCP đến cuối năm 2005 tăng gấp lần so với năm 2000, nhiều NHTMCP có vốn điều lệ 500 tỷ đồng-1000 tỷ đồng Hệ thống NHTM VN có đóng góp quan trọng cho ổn định tăng trưởng kinh tế nước ta nhiều năm qua Với nhiều hình thức huy động vốn tương đối đa dạng, NHTM VN huy động vốn hàng trăm tỷ đồng (năm 2005 tăng gấp 30 lần so với năm 1990-trên 600.000 tỷ đồng, TP.HCM NHTM huy động đến cuối năm 2005 184.600 tỷ đồng gấp 2,8 lần so với năm 2001) từ nguồn vốn xã hội, tăng dư nợ cho vay với thành phần kinh tế (dư nợ năm 2005 tăng 40 lần so với năm 1990, TP.HCM dư nợ cho vay cuối năm 2005 NHTM 170.200 tỷ đồng gấp lần so với năm 2001), tăng đầu tư vào chương trình trọng điểm quốc gia, qua góp phần thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế, thực công nghiệp hóa đại hóa đất nước, kiểm soát lạm phát, thúc đẩy kinh tế tăng trưởng liên tục với tốc độ cao (GDP tăng bình quân 7.5% năm 2001-2005), góp phần tạo công ăn việc làm cho xã hội (trong năm 2001-2005 nước tạo việc làm cho 7,5 triệu lao động), góp phần xóa đói giảm nghèo (tỷ lệ hộ nghèo 7%) làm giàu hợp pháp Nhiều dịch vụ tiện ích (chi lương, thu chi hộ, toán chuyển khoản, chuyển tiền tự động, dịch vụ ngân hàng điện tử, dịch vụ thẻ…) nhiều sản phẩm xuất đáp ứng nhu cầu tiêu dùng dân cư sản xuất kinh doanh thành phần kinh tế… Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam (VBSP) quan tài Chính phủ, có nhiệm vụ triển khai chương trình cung cấp tài cho người nghèo doanh nghiệp nhỏ VBSP thành lập tháng 10 năm 2002 thức vào hoạt động từ tháng 1, 2003 VBSP có 64 chi nhánh 592 văn phòng giao dịch tỉnh thành Tính đến 31 tháng 12, 2005, tổng số vốn cho vay chưa thu hồi VBSP 18.4 nghìn tỷ đồng (1,152 triệu đô la Mỹ) Tuy ngân hàng tổ chức tài mà thường giao dịch nhất, tất tổ chức tài ngân hàng Giả sử bạn mua bảo hiểm công ty bảo hiểm, vay trả dần công ty tài để mua xe mới, mua số cổ phiếu qua giúp đỡ người môi giới Trong vụ giao dịch bạn giao tiếp với tổ chức tài phi ngân hàng Trong kinh tế chúng ta, tổ chức tài phi ngân hàng đóng vai trò quan trọng việc khơi nguồn vốn từ người cho vay - từ người tiết kiệm tới người vay - người chi tiêu y ngân hàng Hơn thế, trình đổi tài (ở Mỹ) tăng tính quan trọng tổ chức tài phi ngân hàng Qua đổi mới, tổ chức tài phi ngân hàng cạnh tranh trực tiếp với ngân hàng qua dịch vụ tương tự hoạt động ngân hàng Các tổ chức tài phi ngân hàng chủ yếu hoạt động họ điều hành sao? II- CÁC TỔ CHỨC TÀI CHÍNH PHI NGÂN HÀNG CÁC CÔNG TY BẢO HIỂM Các nguyên tắc quản lý bảo hiểm Các công ty bảo hiểm, tương tự ngân hàng, thực kinh doanh trung gian tài chuyển tài sản từ dạng thành dạng khác cho công chúng Các công ty bảo hiểm sử dụng phí bảo hiểm thu nhờ bán hợp đồng bảo hiểm để đầu tư vào tài sản có, ví dụ trái phiếu, cổ phiếu, vay chấp vay khác ; từ tài sản có dùng toán cho yêu cầu đòi bồi thường theo hợp đồng bán Thực tế, công ty bảo hiểm chuyển tài sản có, ví dụ trái phiếu, cổ phiếu cho vay thành hợp đồng bảo hiểm, việc tạo nhiều dịch vụ (ví dụ, dàn xếp khiếu nại đòi bồi thường, chương trình tiết kiệm, đại lý bảo hiểm tin cậy) Nếu trình sản xuất chuyển đổi tài sản công ty bảo hiểm cung cấp có hiệu cho khách hàng dịch vụ bảo hiểm xứng đáng với giá hạ thu lợi tức cao vụ đầu tư tạo lợi nhuận; không chịu tổn thất Trong trường hợp hợp đồng bảo hiểm, rủi ro đạo đức xảy có bảo hiểm khuyến khích bên bảo hiểm mang lấy rủi ro, việc làm tăng khả vụ toán bảo hiểm Chọn lựa đối nghịch xảy người dễ nhận tiền bảo hiểm lớn người muốn mua bảo hiểm Ví dụ, người bị chứng bệnh khó qua khỏi muốn mua hợp đồng bảo hiểm y tế sinh mạng lớn có; công ty bảo hiểm bị đặt trước tổn thất tiềm ẩn to lớn Cả lựa chọn đối nghịch rủi ro đạo đức đưa đến tổn thất lớn cho công ty bảo hiểm chúng tạo khoản toán cao cho khiếu nại đòi bảo hiểm Do việc làm tối thiểu hóa lựa chọn đối nghịch rủi ro đạo đức để giảm khoản toán mục tiêu quan trọng công ty bảo hiểm mục tiêu giải thích loạt phương thức thực hành bảo hiểm sau đây: Sàng lọc Để giảm bớt lựa chọn đối nghịch, công ty bảo hiểm cố gắng sàng lọc người mang bảo hiểm rủi ro tốt khỏi người mang bảo hiểm rủi ro tồi Do phương thức tập hợp thông tin có hiệu nguyên tắc quan trọng quản lý bảo hiểm Phí bảo hiểm rủi ro Đối với công ty bảo hiểm, việc thu phí bảo hiểm sở mức độ rủi ro người bảo hiểm (được gọi phí bảo hiểm rủi ro) nguyên tắc quản lý bảo hiểm đắn Những điều khoản hạn chế Những điều khoản hạn chế hợp đồng công cụ quản lý để giảm bớt rủi ro đạo đức Các điều khoản làm người giữ hợp đồng nản lòng không thực hoạt động rủi ro làm cho khiếu nại bồi thường bảo hiểm khó xảy Một điều khoản hạn chế người giữ hợp đồng hưởng lợi hành vi cư xử khiến cho khiếu nại đòi bồi thường dễ xảy Việc phòng ngừa gian lận Các công ty bảo hiểm đối mặt với rủi ro đạo đức nhân viên bảo hiểm có ý muốn nói dối công ty tìm cách có khiếu nại đòi bồi thường cho dù khiếu nại Ví dụ, người không tuân theo điều khoản hạn chế hợp đồng bảo hiểm muốn tìm kiếm khiếu nại Tệ hơn, người đưa khiếu mà thực tế không xảy Như vậy, nguyên tắc quản lý quan trọng cho công ty bảo hiểm thực điều tra ngăn ngừa gian lận, để người khiếu nại có nhận bồi thường Hủy bỏ bảo hiểm Sẵn sàng hủy bỏ hợp đồng công cụ quản lý bảo hiểm khác Các công ty bảo hiểm kiềm chế rủi ro đạo đức họ đe dọa hủy bỏ hợp đồng người bảo hiểm có hoạt động mà dễ khiếu nại đòi bồi thường Nếu công ty bảo hiểm ôtô bạn cho thấy lái xe bị nhiều phiếu tốc độ họ hủy bỏ quyền bảo hộ điều làm bạn bỏ ý muốn chạy tốc độ Khoản khấu trừ Khoản khấu trừ khoản tiền cố định khấu trừ từ tổn thất người bảo hiểm toán Các khoản khấu trừ công cụ quản lý phụ cấp cho công ty bảo hiểm giảm rủi ro đạo đức Khoản khấu từ phần bạn gánh chịu tổn thất với công ty bảo hiểm khiếu nại đòi bồi thường thực Bởi bạn bị tổn thất gặp tai nạn, nên bạn lái xe cẩn thận Như khoản khấu trừ khiến cho người bảo hiểm hành động phù hợp vớ có lợi cho công ty mà người mua bảo hiểm; tức là, rủi ro đạo đức giảm xuống Do rủi ro đạo đức giảm, phí bảo hiểm công ty hạ thấp so với mức phải bồi thường nhờ tác dụng khoản khấu trừ Đồng bảo hiểm Khi người bảo hiểm gánh chịu tỉ lệ tổn thất với công ty bảo hiểm, dàn xếp gọi đồng bảo hiểm Ví dụ, số chương trình bảo hiểm y tế đảm nhận 80% hóa đơn toán y tế người bảo hiểm toán 20% sau số tiền khấu trừ thỏa mãn Đồng bảo hiểm có tác dụng giảm rủi ro đạo đức hoàn toàn giống thức mà khoản khấu trừ tác động Do người bảo hiểm phải gánh chịu tổn thất với công ty bảo hiểm, người giảm bớt ý muốn thực hoạt động việc chữa bệnh cách không cần thiết- việc có liên quan đến khiếu nại muốn đòi bồi thường nhiều tiền Như thế, đồng bảo hiểm công cụ quản lý khác hữu ích cho công ty bảo hiểm Những giới hạn số tiền bảo hiểm Một nguyên tắc quan trọng khác việc quản lý bảo hiểm phải có giới hạn số tiền bảo hiểm cung cấp, khách hàng sẵn lòng toán để có thêm tiền bồi thường Tiền bồi thường bảo hiểm lớn người bảo hiểm dễ tham gia hoạt động rủi ro, khiến cho việc toán bảo hiểm dễ xảy rủi ro đạo đức lớn Các công ty bảo hiểm phải luôn đảm bảo tiền bồi thường bảo hiểm hộ không cao đến mức để rủi ro đạo đức dẫn đến tổn thất lớn Toàn nguyên tắc quản lý bảo hiểm - việc giới hạn số tiền bảo hiểm, đồng bảo hiểm, khoản khấu trừ, việc hủy bỏ bảo hiểm, ngăn ngừa gian lận, điều khoản hạn chế - giúp công ty bảo hiểm giảm bớt chọn lựa đối nghịch rủi ro đạo đức Như thấy, công cụ quản lý làm cho người bảo hiểm khó kiếm lợi cách thực hoạt động làm tăng số tiền bồi thường Với lợi nhuận nhỏ có được, người mang rủi ro bảo hiểm tồi (tức người dễ thực hoạt động mạo hiểm), thấy có lợi bảo hiểm tìm đến bảo hiểm Ví dụ, người có bệnh chết mua bảo hiểm sinh mạng số tiền bồi thường theo hợp đồng nhỏ Trái lại, người riết hoạt động để có hợp đồng bảo hiểm số tiền nói lớn Những công cụ quản lý bảo hiểm làm giảm rủi ro đạo đức làm giảm chọn lựa đối nghịch nhờ giúp tăng tính sinh lợi công ty bảo hiểm Để công việc quản lý có hiệu quả, đòi hỏi số biện pháp thực hành: tập hợp thông tin sàng lọc người có xu mua bảo hiểm phiếu bảo hiểm dựa sở rủi ro, điều khoản hạn chế việc ngăn ngừa gian lận, hủy bỏ bảo hiểm, khoản khấu trừ, đồng bảo hiểm, mức giới hạn sô tiền bảo hiểm Tất phương thức thực hành dùng để giảm rủi ro đạo đức chọn lựa đối nghịch Bảo hiểm lĩnh vực quan trọng quốc gia nói chung với Việt Nam nói riêng Không biện pháp di chuyển rủi ro, bảo hiểm ngày trở thành kênh huy động vốn hiệu cho kinh tế Thực tế hoạt động kinh doanh bảo hiểm thời gian qua cho thấy lớn mạnh không ngừng ngành bảo hiểm nhiều tiềm phát triển tương lai Tuy nhiên, thị trường bảo hiểm Việt Nam đa dạng hóa với tốc độ cao, sức ép mở cửa thị trường thách thức hội nhập ngày lớn Ngành bảo hiểm Việt Nam phải làm để đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế xã hội đất nước đáp ứng yêu cầu tiến trình hội nhập? Kinh doanh bảo hiểm kinh doanh rủi ro, chia sẻ tổn thất với khách hàng, sản phẩm bảo hiểm dịch vụ mang tính đặc thù, riêng có, trừu tượng lại cụ thể, thực tế tất sản phẩm khác thị trường điều khoản hợp đồng bảo hiểm thực thi kịp thời, hiệu Đối với khách hàng, đóng phí bảo hiểm để mua lấy yên tâm công việc, chia sẻ lo ngại mầm mống rủi ro xảy sống Đối với cộng đồng, bảo hiểm góp phần to lớn việc điều hòa cán cân thu nhập, điều tiết lợi ích ổn định xã hội… Thị trường bảo hiểm nước ta năm gần sôi động, đa dạng Số lượng công ty hoạt động kinh doanh bảo hiểm ngày tăng; loại hình sở hữu đa dạng bảo hiểm nhân thọ phi nhân thọ, thuộc ba lĩnh vực bảo hiểm người, bảo hiểm tài sản bảo hiểm trách nhiệm dân sự; tính cạnh tranh công ty bước thoả mãn tốt nhu cầu khách hàng Trên thị trường bảo hiểm xuất nhiều sản phẩm độc đáo sở kết hợp yếu tố tiết kiệm - đầu tư bảo vệ, công luận đánh giá cao sản phẩm bảo hiểm tai nạn cá nhân cho người sử dụng thẻ ATM, bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm người chăn nuôi sản xuất thức ăn gia cầm, bảo hiểm bệnh hiểm nghèo… Tốc độ tăng doanh thu phí bảo hiểm Việt Nam mức cao so với giới khu vực Một số công ty bảo hiểm vào hoạt động đạt tốc độ tăng trưởng cao Bảo Minh, Prudential, PJICO… Vốn đầu tư cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm tăng lên theo khả giữ lại phí bảo hiểm nước nâng lên tương ứng Qui định nhà nước tái bảo hiểm bắt buộc qua VINARE 10 giúp mức phí giữ lại toàn thị trường tăng qua năm Tổng mức phí giữ lại chiếm khoảng 70% tổng phí bảo hiểm gốc, giảm lượng không nhỏ phí bảo hiểm chảy nước Theo đánh giá HHBHVN, doanh thu phí bảo hiểm thị trường đạt mức 2% GDP nước phát triển khu vực thường đạt mức 8-10% GDP (bình quân giới khoảng 8%) đó, tiềm phát triển DN bảo hiểm lớn Các doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam có đủ khả phục vụ ngành kinh tế, tầng lớp nhân dân với việc tham gia vào nhiều hợp đồng có mức trách nhiệm lớn tới hàng tỷ USD bảo hiểm lĩnh vực hàng không; dầu khí; Nhà máy xi măng Chinfon, Nhà máy điện Phú Mỹ, nhà, khách sạn lớn với hàng nghìn nhà xưởng, văn phòng… Hoạt động đầu tư công ty tạo nguồn vốn lớn cho xã hội Các công ty bảo hiểm Việt Nam tích cực hợp tác, giúp đỡ có lợi Các công ty bảo hiểm có đồng thoả thuận khai thác bảo hiểm cháy rủi ro đặc biệt Đặc biệt, đời Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam đại diện cho doanh nghiệp thể bước tiến tích cực bảo hiểm ViệtNam Tuy nhiên, cần phải nhận thấy rằng, thị trường bảo hiểm Việt Nam chưa thực đáp ứng yêu cầu trình phát triển kinh tế - xã hội Năng lực hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm môi giới bảo hiểm nhiều hạn chế Việc cạnh tranh không lành mạnh DN bảo hiểm tình trạnh báo động Do cạnh tranh gay gắt, DN bảo hiểm hạ phí bảo hiểm, tăng phần trợ cấp cho đại lý, làm giảm hiệu kinh doanh Công tác giải bồi thường chưa thực tốt, chưa đảm bảo tối đa quyền lợi khách hàng gặp thiệt hại Các sản phẩm bảo hiểm đa dạng trước, hạn chế, chưa phát triển nhiều lĩnh vực quan trọng thiên tai, nông nghiệp, tín dụng rủi ro tài chính, hoạt động hành nghề y dược, luật sư, dịch vụ kế toán, kiểm toán… Bảo hiểm cháy rủi ro đặc biệt chưa thực đẩy mạnh hàng năm, nước ta, tai nạn cháy nổ 11 gia tăng với tốc độ cao cách đáng báo động Bên cạnh yếu tố chủ quan từ công ty, thấy thiếu hoàn thiện hệ thống văn pháp luật công tác quản lý Nhà nước ảnh hưởng không nhỏ tới phát triển lành mạnh ngành bảo hiểm Việc mở cửa thị trường vừa tạo hội thách thức phát triển ngành bảo hiểm Việt Nam nói chung thân công ty bảo hiểm nước nói riêng Bắt đầu từ ngày 1/1/2008, theo cam kết WTO, thị trường bảo hiểm Việt Nam thực mở cửa hoàn toàn, với việc cho phép công ty bảo hiểm có vốn đầu tư nước cung cấp dịch vụ bảo hiểm bắt buộc Lúc đó, doanh nghiệp bảo hiểm nước phải chịu áp lực cạnh tranh lớn hơn, tham gia nhà đầu tư nước vào thị trường bảo hiểm Việt Nam nhiều hơn, sâu rộng Điều đòi hỏi nỗ lực từ nhiều phía: quan Nhà nước, công ty bảo hiểm thị trường, cá nhân, tổ chức khác có lên quan Các công ty tài Các công ty tài thu hút vốn cách phát hành thương phiếu cổ phiếu, trái khoán dùng tiền thu vay đặc biệt thích hợp với nhu cầu doanh nghiệp người tiêu dùng Quá trình trung gian tài cua công ty tài mô tả cách họ vay tiền lớn lại thường cho vay tiền nhỏ Một đặc điểm then chốt công ty tài chỗ họ gần không bị điều hành Có dạng công ty tài chính: - Các công ty tài bán hàng: thực cho vay cho người tiêu dùng để mua hàng từ nhà bán lẻ nhà sản xuât riêng - Các công ty tài người tiêu dùng thực cho vay cho người tiêu dùng để mua hàng riêng - Các công ty tài kinh doanh: cung cấp dạng tín dụng đặc biệt cho doanh nghiệp cách mua khoản tiền thu có triết khấu 12 CÁC CÔNG TY CHO THUÊ TÀI CHÍNH Các công ty cho thuê tài cung cấp tín dụng trung, dài hạn thông qua thông qua hợp đồng thuê tài sản với khách hàng thuê Khi kết thúc thời hạn thuê, khách hàng mua lại với giá ưu đãi tiếp tục thuê tài sản theo điều kiện thỏa thuận hợp đồng thuê Công ty cho thuê tài II Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (viết tắt ALC II), doanh nghiệp Nhà nước đơn vị thành viên hạch toán độc lập Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt nam, ngân hàng lớn Việt Nam vốn mạng lưới chi nhánh toàn quốc Do Công ty cho thuê tài II có nguồn lực tài vững v khả tiếp cận, tìm hiểu nhu cầu khách hàng cách nhanh chóng Với chức chủ yếu cho thuê tài chính, ALC II hỗ trợ vốn cho doanh nghiệp thuộc ngành thành phần kinh tế đầu tư trang bị, đổi máy móc, thiết bị, phương tiện vận chuyển động sản khác Bằng việc nhập trực tiếp, với đội ngũ nhân viên am hiểu xuất, nhập toán quốc tế qua ngân hàng, chắn ALC II đáp ứng yêu cầu dự án đầu tư thiết bị nhập phức tạp Quý khách, giúp cho Quý khách tiết kiệm thời gian, tiền bạc Với mối quan hệ nguồn thông tin phong phú thiết lập với gần 200 nhà cung ứng hàng hóa có uy tín giới, ALC II sẵn sàng tư vấn miễn phí với Quý khách loại máy móc thiết bị, nhà cung cấp có uy tín nước ALC II sẵn sàng thực việc bảo lãnh trường hợp có liên quan đến lĩnh vực cho thuê tài ALC II đáp ứng nhu cầu đại hóa máy móc, thiết bị 650 doanh nghiệp nước với 1200 dự án thuê trị giá 1200 tỷ đồng Dịch vụ mà ALC II cung cấp nhà doanh nghiệp quan tâm, đánh giá cao ủng hộ 13 CÁC CÔNG TY CHỨNG KHOÁN Các công ty chứng khoán tổ chức thị trường chứng khoán, thực trung gian tài thông qua nghiệp vụ chủ yếu sau: - Môi giới chứng khoán cho khách hàng để hưởng hoa hồng - Mua bán chứng khoán nguồn vốn để hưởng chênh lêch giá - Trung gian phát hành bảo lãnh phát hành chứng khoán cho đơn vị phát hành - Tư vấn đầu tư quản lý đầu tư Ở Việt Nam công ty chứng khoán non trẻ, đưa thị trường chứng khoán vào hoạt động từ năm 2002 Có số công ty chứng khoán công ty chứng khoán cổ phần dầu khí Việt Nam, công ty chứng khoán Tân Việt, công ty chứng khoán ngân hàng Công Thương… Tổng Công ty Tài Cổ phần Dầu khí Việt Nam (PVFC) tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tiền thân Công ty Tài Dầu khí, thành lập ngày 19/6/2000 với phương châm hoạt động “Vì phát triển vững mạnh Tập đoàn Dầu khí Quốc gia Việt Nam” Trải qua chặng đường xây dựng phát triển, đến nay, PVFC trở thành định chế tài mạnh Tập đoàn Dầu khí Quốc gia Việt Nam tổ chức tín dụng có tốc độ phát triển nhanh, thương hiệu Tài Dầu khí Việt Nam khẳng định thị trường tài nước bước đầu vươn giới Với chức chủ yếu thu xếp nguồn vốn cho Tập đoàn, vận hành sinh lời hiệu nguồn tài ngành Dầu khí, tạo lập công cụ tài hỗ trợ sách nhân viên củaTập đoàn, nhiều sản phẩm mang tính sáng tạo PVFC đời, trở thành sản phẩm đặc trưng, góp phần tạo nên nét riêng PVFC thị trường như: đồng tài trợ, uỷ thác cho vay, uỷ thác đầu tư, tư vấn môi giới đầu tư, tư vấn cổ phần hóa doanh nghiệp Bên cạnh đó, PVFC nhà tư vấn tài chuyển đổi cấu trúc tài chính, đưa doanh nghiệp ngành Dầu khí gắn với hoạt động thị trường 14 vốn Sự phát triển nhanh, mạnh PVFC ngày thể vai trò định chế vững mạnh Tập đoàn Dầu khí Quốc gia Việt Nam Ngày 18/03/2008, PVFC thức chuyển thành Tổng công ty Tài Cổ phần Dầu khí Việt Nam Đây bước chuyển từ Công ty 100% vốn Nhà nước lên Tổng Công ty cổ phần Điều thay đổi chế hoạt động quản lý doanh nghiệp Điều kiện thuận lợi, tảng phát triển để PVFC đẩy mạnh hoạt động kinh doanh, đặt mục tiêu đến năm 2010 trở thành Tập đoàn Tài Trên lộ trình lên Tập đoàn, PVFC mở rộng mạng lưới nước quốc tế, đa dạng hoá hoạt động kinh doanh, củng cố máy vững mạnh, đội ngũ cán động chuyên nghiệp, hoàn thiện quy chế quản lý Tổng công ty đơn vị thành viên, tập trung phát triển sản phẩm trọn gói cho khách hàng tín dụng, đầu tư dịch vụ tài Hai sản phẩm mũi nhọn mà PVFC trọng sau cổ phần hoá đầu tư tàichính tư vấn tài Bên cạnh đó, dịch vụ tảng PVFC thu xếp vốn, quản lý vốn tài sản, nghiệp vụ thẩm định, bao toán, sảnphẩm dịch vụ cá nhân dịch vụ tài tiếp tục trì cải tiến để phục vụ khách hàng ngày tốt Xu hội nhập toàn cầu hoá mang đến cho doanh nghiệp Việt Nam nói chung, PVFC nói riêng nhiều hội thách thức, với niềm tin, khát vọng chinh phục hướng đắn, PVFC trở thành “Tập đoàn Tài hùng mạnh, có thương hiệu khu vực quốc tế” Đây khát vọng đồng thời niềm hãnh diện toàn thể thành viên “Ngôi nhà chung PVFC” 15