TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐỖ TRẠNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG CHI NHÁNH CẦN THƠ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài ngân hàng Mã số ngành: 52340201 Tháng 11 năm 2014 TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐỖ TRẠNG MSSV: 4117219 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT NƠNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG CHI NHÁNH CẦN THƠ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài ngân hàng Mã số ngành: 52340201 CÁN BỘ HƢỚNG DẪN PHẠM PHÁT TIẾN Tháng 11 năm 2014 LỜI CẢM TẠ Trƣớc tiên, xin gởi lời chúc sức khỏe lời cảm ơn chân thành đến quý thầy cô Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh, tồn thể thầy Trƣờng Đại học Cần Thơ truyền đạt cho kiến thức quý báu cần thiết suốt năm học vừa qua để tơi hồn thành luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn thầy Phạm Phát Tiến tận tình hƣớng dẫn tơi suốt q trình tơi làm luận văn, để tơi hồn thành đề tài cách tốt Tơi xin cảm ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông chi nhánh Cần Thơ tạo điều kiện để tơi tiếp cận với đề tài nghiên cứu chi nhánh Ngồi ra, tơi xin cảm ơn anh, chị chi nhánh nhiệt tình hƣớng dẫn, giúp đỡ, cung cấp thông tin số liệu cần thiết để tơi hồn thành đề tài Lời cuối tơi xin kính chúc Quý thầy cô, Ban giám đốc anh, chị chi nhánh thật dồi sức khỏe thành công công việc Tôi xin chân thành cảm ơn! Cần Thơ, ngày … tháng … năm … Ngƣời thực i LỜI CAM KẾT Tôi xin cam kết luận văn đƣợc hoàn thành dựa kết nghiên cứu kết nghiên cứu chƣa đƣợc dùng cho luận văn cấp khác Cần Thơ, ngày … tháng … năm … Ngƣời thực ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Cần Thơ, ngày … tháng….năm… GIÁM ĐỐC iii MỤC LỤC Trang CHƢƠNG GIỚI THIỆU 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Không gian nghiên cứu 1.3.2 Thời gian nghiên cứu 1.3.3 Nội dung nghiên cứu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1.1 Khái niệm tín dụng 2.1.2 Phân loại tín dụng 2.1.3 Vai trò tín dụng 2.1.4 Chức tín dụng 2.1.5 Một số vấn đề hoạt động tín dụng ngân hàng 2.1.6 Phân loại nợ 10 2.1.7 Một số vấn đề tín dụng hộ sản xuất nơng nghiệp 12 2.1.8 Một số tiêu phản ánh tình hình tín dụng 17 2.2 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 19 2.2.1 Phƣơng pháp thu thập số liệu 19 2.2.2 Phƣơng pháp phân tích số liệu 20 CHƢƠNG 21 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG CHI NHÁNH CẦN THƠ 21 iv 3.1 SƠ LƢỢC VỀ TÌNH HÌNH KINH TẾ-XÃ HỘI THÀNH PHỐ CẦN THƠ 21 3.2 TÌNH HÌNH SẢN XUẤT NƠNG NGHIỆP TẠI THÀNH PHỐ CẦN THƠ 21 3.3 GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG 24 3.4 GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG CHI NHÁNH CẦN THƠ 25 3.4.1 Lịch sử hình thành phát triển 25 3.4.2 Ngành nghề - lĩnh vực kinh doanh 26 3.4.3 Cơ cấu tổ chức máy hoạt động 28 3.4.4 Tình hình nhân ngân hàng 28 3.4.5 Chức nhiệm vụ phòng ban 28 3.5 KHÁI QUÁT KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA MDB CHI NHÁNH CẦN THƠ QUA NĂM (2011-2013) VÀ THÁNG ĐẦU NĂM 2014 30 3.5.1 Thu nhập 30 3.5.2 Chi phí 31 3.5.3 Lợi nhuận 31 3.6 THUẬN LỢI, KHÓ KHĂN CỦA MDB CHI NHÁNH CẦN THƠ 32 3.6.1 Thuận lợi 32 3.6.2 Khó khăn 33 CHƢƠNG 34 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT NƠNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG CHI NHÁNH CẦN THƠ 34 4.1 TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN TẠI MDB CHI NHÁNH CẦN THƠ TRONG GIAI ĐOẠN NĂM (2011-2013) VÀ THÁNG ĐẦU NĂM 2014 34 4.1.1 Phân tích nguồn vốn 34 4.1.2 Tình hình huy động vốn 36 v 4.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CHUNG TẠI MDB CHI NHÁNH CẦN THƠ TRONG GIAI ĐOẠN NĂM (2011-2013) VÀ THÁNG ĐẦU NĂM 2014 39 4.2.1 Doanh số cho vay 41 4.2.2 Doanh số thu nợ 42 4.2.3 Tình hình dƣ nợ 43 4.2.4 Tình hình nợ xấu 44 4.3 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI MDB CHI NHÁNH CẦN THƠ TRONG GIAI ĐOẠN NĂM (2011-2013) VÀ THÁNG ĐẦU NĂM 2014 45 4.3.1 Phân tích tình hình doanh số cho vay 45 4.3.2 Phân tích tình hình thu nợ 52 4.3.3 Phân tích tình hình dƣ nợ 57 4.3.4 Phân tích tình hình nợ xấu 63 4.4 ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT NƠNG NGHIỆP THƠNG QUA CÁC CHỈ TIÊU TÀI CHÍNH CỦA MDB CHI NHÁNH CẦN THƠ 68 4.4.1 Dƣ nợ/Tổng nguồn vốn 69 4.4.2 Dƣ nợ/Vốn huy động 70 4.4.3 Nợ xấu tổng dƣ nợ 70 4.4.4 Hệ số thu nợ tín dụng HSXNN 71 4.4.5 Nợ xấu dƣ nợ tín dụng HSXNN 71 4.4.6 Vòng quay vốn tín dụng HSXNN 72 4.4.7 Dƣ nợ/Hộ sản xuất nông nghiệp 72 4.4.8 Dƣ nợ/ Nhân viên tín dụng 73 4.4.9 Số lƣợng HSXNN/Nhân viên tín dụng 73 4.5 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT NƠNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG CHI NHÁNH CẦN THƠ GIAI ĐOẠN 2011-2013 VÀ THÁNG ĐẦU NĂM 2014 74 4.5.1 Yếu tố khách quan 74 vi 4.5.2 Yếu tố chủ quan 77 CHƢƠNG 79 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT NƠNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG CHI NHÁNH CẦN THƠ 79 5.1 NHỮNG KẾT QUẢ ĐẠT ĐƢỢC VÀ NHỮNG TỒN TẠI TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT NƠNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG 79 5.1.1 Kết đạt đƣợc 79 5.1.2 Những tồn nguyên nhân 79 5.2 NHỮNG GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG 82 5.2.1 Đối với công tác huy động vốn 82 5.2.2 Đối với hoạt động cho vay 84 5.2.3 Đối với vấn đề nợ xấu 86 CHƢƠNG 88 KẾT LUẬN 88 TÀI LIỆU THAM KHẢO 89 vii DANH SÁCH BẢNG Trang Bảng 3.1 Tình hình nhân MDB Cần Thơ qua năm 2011 - 2013 28 Bảng 3.2 Kết hoạt động kinh doanh MDB Cần Thơ qua năm 2011 - 2013 30 Bảng 3.3 Kết hoạt động kinh doanh MDB Cần Thơ tháng đầu năm 2013 - 2014 30 Bảng 4.1 Biến động nguồn vốn MDB Cần Thơ giai đoạn năm 2011 - 2013 34 Bảng 4.2 Biến động nguồn vốn MDB Cần Thơ tháng đầu năm 2013 - 2014 35 Bảng 4.3 Tình hình huy động vốn MDB Cần Thơ giai đoạn năm 2011 - 2013 37 Bảng 4.4 Tình hình huy động vốn MDB chi nhánh Cần Thơ tháng đầu năm 2013 - 2014 37 Bảng 4.5 Tình hình hoạt động tín dụng MDB Cần Thơ giai đoạn năm 2011 - 2013 40 Bảng 4.6 Tình hình hoạt động tín dụng MDB Cần Thơ tháng đầu năm 2013 - 2014 41 Bảng 4.7 DSCV theo thời hạn hộ sản xuất nông nghiệp MDB chi nhánh Cần Thơ từ năm 2013 - 2014 45 Bảng 4.8 DSCV theo thời hạn hộ sản xuất nông nghiệp MDB chi nhánh Cần Thơ tháng đầu năm 2014 45 Bảng 4.9 DSCV theo mục đích sử dụng vốn hộ sản xuất nơng nghiệp MDB chi nhánh Cần Thơ từ năm 2013-2014 48 Bảng 4.10 DSCV theo mục đích sử dụng vốn hộ sản xuất nơng nghiệp MDB chi nhánh Cần Thơ tháng đầu năm 2014 48 Bảng 4.11 DSTN theo thời hạn hộ sản xuất nông nghiệp MDB chi nhánh Cần Thơ từ 2011 - 2013 53 Bảng 4.12 DSTN theo thời hạn hộ sản xuất nông nghiệp MDB chi nhánh Cần Thơ tháng đầu năm 2014 53 Bảng 4.13 DSTN theo mục đích sử dụng hộ sản xuất nông nghiệp MDB chi nhánh Cần Thơ từ năm 2013 - 2014 54 viii trồng Ví dụ nhƣ sản xuất lúa tỉnh ĐBSCL có Cần Thơ, năm thƣờng có vụ lúa là: Vụ Đơng Xn, vụ Hè Thu vụ Thu Đông Chu kỳ sinh trƣởng lúa từ lúc giao sạ thu hoạch giao động từ – 3,5 tháng Đặc điểm thời tiết, khí hậu Nam bộ, mùa mƣa từ tháng đến tháng 11 (tập trung vào vụ Hè Thu vụ Thu Đông), mùa khô tháng 12 đến tháng năm sau (cuối vụ Thu Đông vụ Đông Xuân) Và số dịch bệnh thƣờng xảy ảnh hƣởng đến suất lúa nhƣ là: rầy nâu, bệnh vàng lùn, lùn sọc đen, lùn xoắn lá, bệnh đạo ôn, bệnh bạc lá, đốm sọc, lem lép hạt, thối hạt vi khuẩn Đối với ăn trái, rau màu giống nhƣ vậy, hoạt động sản xuất theo mùa vụ, chịu tác động lớn từ yếu tố tự nhiên Trong điều kiện thời tiết bất lợi nhƣ mƣa, bão, lũ lụt, hạn hán dễ xảy dịch bệnh, làm giảm suất nhƣ chất lƣợng nơng sản Mà nơng sản nguồn tạo thu nhập cho nơng dân tác động điều kiện tự nhiên đến hoạt động sản xuất nông nghiệp ảnh hƣởng đến khả trả nợ khách hàng, ảnh hƣởng đến hoạt động nhƣ chất lƣợng tín dụng ngân hàng Đối với lĩnh vực chăn nuôi, bên cạnh yếu tố chăm sóc điều kiện tự nhiên đóng vai trị quan trọng Khi điều kiện tự nhiên thuận lợi khơng xảy thiên tai, dịch bệnh hoạt động sản xuất đƣợc thuận lợi, suất ổn định Tuy nhiên, điều kiện mà tình hình dịch bệnh xảy nhiều nơi gia súc, gia cầm, khơng tác động đến hoạt động sản xuất mà cịn ảnh hƣởng đến kinh tế Trong thời gian qua, tình hình dịch bệnh có diễn biến phức tạp Trong có số loại dịch bệnh nguy hiểm gia súc nhƣ bệnh lở mồm long móng, dịch heo tai xanh; dịch cúm xảy gia cầm H5N1, H7N9 Tại Cần Thơ, thời gian qua có thời điểm dịch bệnh xảy nhiều nơi, ảnh hƣởng đến hoạt động sản xuất, tâm lý ngƣời dân mà tác động đến thị trƣờng Ở nơi có dịch bệnh qua, hầu nhƣ ngƣời dân gặp thua lỗ trƣớc tiên đàn gia súc, gia cầm bị nhiễm bệnh phần chết, bị tiêu hủy nên ngƣời dân trắng; trƣờng hợp khác tâm lý ngƣời tiêu dùng sợ bị nhiễm bệnh nên thay thực phẩm khác dẫn đến giá thị trƣờng nông sản sụt giảm mạnh Vì vậy, hộ nơng dân có vay vốn ngân hàng, dịch bệnh xảy đàn vật ni họ khả khoản nợ chuyển sang nợ xấu lớn Do đó, thấy đƣợc yếu tố tự nhiên đóng vai trị quan trọng hoạt động tín dụng ngân hàng HSXNN Yếu tố giá thị trƣờng Bên cạnh yếu tố vừa nêu trên, hoạt động tín dụng HSXNN cịn chịu ảnh hƣởng yếu tố giá thị trƣờng bao gồm giá yếu tố đầu 76 vào phục vụ việc sản xuất nông dân giá đầu nông sản Các yếu tố ảnh hƣởng tốt xấu đến hoạt động tín dụng ngân hàng Khi giá yếu tố đầu vào để phục vụ cho việc sản xuất nông nghiệp ngƣời dân ổn định mức hợp lý nông sản sau thu hoạch bán đƣợc giá cao ngƣời dân có thu nhập cao từ họ trả nợ cho ngân hàng tái đầu tƣ sản xuất Vì vậy, điều khơng góp phần mang lại thu nhập mà làm tăng DSCV cho ngân hàng Ngƣợc lại, yếu tố đầu vào tăng cao, giá nông sản khơng ổn định thu nhập ngƣời dân khơng bù đắp đƣợc chi phí sản xuất nên khả không trả đƣợc nợ trả nợ hạn cho ngân hàng lớn từ ảnh hƣởng xấu đến chất lƣợng tín dụng ngân hàng 4.5.2 Yếu tố chủ quan Chính sách tín dụng ngân hàng Chính sách tín dụng đƣợc hiểu đƣờng lối, chủ trƣơng đƣợc đƣa để ngân hàng theo mà hoạt động, liên quan đến việc mở rộng hay thu hẹp tín dụng, bao gồm: hạn mức tín dụng, kỳ hạn, lãi suất, mức lệ phí Các điều khoản sách tín dụng đƣợc xây dựng dựa nhiều yếu tố khác nhƣ điều kiện kinh tế, sách Nhà nƣớc, khả nguồn vốn ngân hàng nhu cầu tín dụng khách hàng Khi yếu tố thay đổi, sách tín dụng thay đổi theo Một sách đắn thu hút đƣợc nhiều khách hàng, đảm bảo khả sinh lời từ hoạt động tín dụng sở hạn chế rủi ro, tuân thủ qui định, đƣờng lối sách Nhà nƣớc đảm bảo cơng xã hội Điều có nghĩa chất lƣợng tín dụng tùy thuộc vào việc xây dựng sách tín dụng ngân hàng Bất kỳ ngân hàng muốn có chất lƣợng tín dụng tốt điều phải có sách tín dụng khoa học, phù hợp với thực tế ngân hàng nhƣ thị trƣờng MDB Cần Thơ nhận thấy đƣợc khả nhƣ hạn chế mình, nên đƣa phƣơng hƣớng hoạt động cụ thể thích hợp với điều kiện Ngân hàng hƣớng đến cho vay số đông với khoản vay nhỏ nhằm hƣớng nhân viên hoạt động động, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng, khai thác thị trƣờng tiềm năng, mặt tạo cho ngân hàng có mối quan hệ rộng khắp tạo tiền đề mở rộng mạng lƣới chi nhánh Quy trình tín dụng Quy trình tín dụng tập hợp nội dung, nghiệp vụ bản, bƣớc tiến hành trình cho vay, thu nợ nhằm đảm bảo an tồn vốn tín dụng Quy trình tín dụng bao gồm bƣớc khâu chuẩn bị cho vay, 77 phát tiền vay, kiểm tra trình cho vay thu hồi đƣợc nợ Đối với khách hàng khác nhau, ngân hàng chủ động, linh hoạt, thực bƣớc qui trình tín dụng cho phù hợp Ví dụ nhƣ dự án lớn, bƣớc phân tích thẩm định quan trọng Thậm chí có trƣờng hợp phức tạp, ngân hàng phải thành lập tổ thẩm định riêng Đối với vay với mục đích sản xuất kinh doanh, sản xuất nông nghiệp việc giám sát mục đích sử dụng vốn cần đƣợc trọng nhiều Quy trình tín dụng MDB Cần Thơ bên cạnh tính nghiêm ngặt cịn có linh hoạt, từ lúc tiếp nhận hồ sơ giải ngân khoảng ngày giải ngân vịng 24 khách hàng có đủ điều kiện giấy tờ Đây mạnh lớn nhằm thu hút khách hàng phần lớn khách hàng vay vốn ngân hàng sử dụng vào mục đích sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ, thời gian luân chuyển vốn nhanh Năng lực trình độ cán nhân viên Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng, chất lƣợng đội ngũ cán nhân viên ngân hàng nhân tố định đến thành bại Bởi cán tín dụng ngƣời trực tiếp tham gia vào khâu quy trình tín dụng, từ cuối Trình độ chuyên môn nghiệp vụ cán nhân viên định đến thành công của ngân hàng Cán tín dụng giỏi chun mơn nghiệp vụ, có kỹ năng, có kinh nghiệm đánh giá xác tính khả thi dự án, xác định đƣợc khả tài chính, phát đƣợc hành vi cố tình lừa đảo khách hàng (lập chứng từ, báo cáo tài chính, hồ sơ chấp giả ) từ phân tích đƣa định đắn cho vay Cán tín dụng cần có hiểu biết pháp luật, vấn đề môi trƣờng kinh tế xã hội, đƣờng lối phát triển đất nƣớc, dự đoán đƣợc thay đổi thị trƣờng xảy… từ tƣ vấn lại cho khách hàng Bên cạnh cán tín dụng cần phải có đạo đức nghề nghiệp, làm việc có tinh thần trách nhiệm, khơng cố ý làm trái quy định pháp luật để gây ảnh hƣởng đến ngân hàng Tình hình huy động vốn Ngân hàng cần trọng đến cơng tác huy động vốn tình hình huy động vốn ảnh hƣởng tới chất lƣợng tín dụng Vốn huy động ngắn hạn nguồn chủ yếu vay ngắn hạn, vốn huy động trung hạn chủ yếu vay trung hạn Vốn huy động lớn ngân hàng có khả cho vay, mở rộng hoạt động tín dụng Nếu ngân hàng khơng có cân đối phù hợp nguồn vốn huy động cho vay để tránh trƣờng hợp rủi ro khoản 78 CHƢƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG CHI NHÁNH CẦN THƠ 5.1 NHỮNG KẾT QUẢ ĐẠT ĐƢỢC VÀ NHỮNG TỒN TẠI TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG 5.1.1 Kết đạt đƣợc 5.1.1.1 Hoạt động cho vay Nét bật hoạt động tín dụng HSXNN ngân hàng dƣ nợ cho vay ngắn hạn liên tục tăng năm 2011 - 2013 tháng đầu năm 2014, tháng đầu năm 2014 tăng 49,02% so với kỳ năm 2013 Kết cho thấy ngân hàng mở rộng cho vay, đặc biệt cho vay ngắn hạn ngành nông nghiệp, lĩnh vực đƣợc trọng đầu tƣ hứa hẹn đem lại lợi nhuận cho chi nhánh ngân hàng thời gian tới 5.1.1.2 Công tác thu hồi nợ Công tác thu hồi nợ đƣợc đẩy mạnh liên tục qua ba năm nhằm hạn chế rủi ro đến mức thấp Hơn nữa, vấn đề lành mạnh hóa tài đƣợc MDB đặc biệt quan tâm, hoạt động cấu lại hoạt động tài chính, trọng xử lý nợ xấu đƣợc đƣa lên làm tiêu chí hàng đầu Chính quy trình tín dụng ln đƣợc cán tín dụng tn thủ cách nghiêm túc Do đó, cán tín dụng cho vay ngƣời, đối tƣợng làm tốt khâu thẩm định trƣớc cho vay, kiểm tra trƣớc sau cho vay nên kết thu hồi nợ tốt nhƣ 5.1.2 Những tồn nguyên nhân Qua năm hoạt động, MDB Cần Thơ khơng ngừng hồn thiện phát triển tình hình vốn huy động, DSCV, DSTN dƣ nợ tăng nhanh qua năm minh chứng rõ ràng cho phấn đấu không ngừng tập thể cán bộ, nhân viên ngân hàng Bên cạnh thành tựu đạt đƣợc ngân hàng nhiều tồn cần phải giải để ngân hàng hoạt động đƣợc tốt Qua thời gian tìm hiểu thực tế hoạt động ngân hàng số liệu thu thập sau phân tích MDB Cần Thơ cần khắc phục tồn sau: 5.1.2.1 Cơng tác huy động vốn 79 Ngân hàng ngày mở rộng hoạt động nhiên nguồn vốn chƣa ổn định, tỷ trọng vốn điều chuyển lớn Định hƣớng thời gian tới ngân hàng hoạt động lĩnh vực nơng nghiệp nơng thơn, nhƣng chi phí đầu tƣ vốn vào khu vực nông nghiệp nông thôn cao nhiều so với khu vực thành thị, rủi ro thiên tai, dịch bệnh, rủi ro khác xảy nên cần nguồn vốn mạnh ổn định Kế hoạch huy động vốn năm 2014 Bảng 4.24 Kế hoạch huy động vốn năm 2014 Thực tế Kế hoạch tăng vốn Chỉ tiêu - Tỷ lệ tăng thêm (%) - Số tiền tăng thêm Vốn huy động đƣợc 2013 474.602 2014 60,00 284.761 759.363 Thực tế Kế hoạch tăng vốn tháng đầu năm 2014 39,10 185.587 660.189 tháng cuối năm 2014 20,90 99.174 759.363 Nguồn: Phòng kinh doanh Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông – chi nhánh Cần Thơ Qua kết phân tích tình hình huy động vốn ngân hàng đầu chƣơng 4, nguồn vốn huy động chƣa đáp ứng đƣợc nhu cầu vốn khách hàng nên phải dùng đến vốn điều chuyển Do đó, thời gian tới ngân hàng cần đẩy mạnh công tác huy động vốn Qua bảng số liệu 4.24 cho thấy, năm 2013 vốn huy động 474.602 triệu đồng Đến năm 2014, ngân hàng có kế hoạch tăng thêm vốn huy động 60% so với năm 2013, tức nguồn vốn huy động năm 2014 theo kế hoạch tăng thêm 284.761 triệu đồng đạt 759.363 triệu đồng Qua tháng đầu năm 2014, nguồn vốn huy động thực tế đạt đƣợc 660.189 triệu đồng tăng 185.587 triệu đồng, đạt 39,1% kế hoạch Phấn đấu tháng cuối năm 2014 ngân hàng huy động thêm đƣợc 99.174 triệu đồng tƣơng ứng 20,9% kế hoạch Tuy nhiên, tháng cuối năm, ngân hàng thƣờng huy động đƣợc vốn so với đầu năm vào thời điểm khách hàng có nhu cầu sử dụng vốn cao nhƣ doanh nghiệp, công ty, cửa hàng cần vốn để dựa hàng hóa vào kho để phục vụ nhu cầu ngƣời dân vào dịp Tết Nguyên Đán, ngƣời dân cần tiền để mua sắm, sửa sang nhà cửa nên khả gửi tiết kiệm thấp Do đó, cơng tác huy động vốn hồn thành kế hoạch đặt năm 2014 gặp nhiều khó khăn 5.1.2.2 Hoạt động cho vay Dù MDB hoạt động 20 năm mạnh phát triển cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nơng thơn nhƣng cịn tên xa lạ 80 ngƣời dân tỉnh địa phận tỉnh An Giang, thiệt thòi lớn cho chi nhánh ngân hàng hoạt động khu vực có MDB Cần Thơ Mặc dù Ngân hàng có nhiều sách ƣu đãi, thu hút khách hàng nhƣng ngƣời biết điều Hơn thị trƣờng Cần Thơ bão hòa buộc Ngân hàng phải mở rộng địa bàn hoạt động sang tỉnh khác nhƣng mạng lƣới MDB tỉnh khác chiếm hầu hết địa bàn tỉnh lân cận nhƣ chi nhánh Sa Đéc mạng lƣới hoạt động khắp tỉnh Vĩnh Long mảng nhỏ giáp với Cần Thơ, MDB Cà Mau có thị phần lớn tỉnh Bạc Liêu tỉnh Sóc Trăng Hiện đơn vị Cần Thơ khơng bị thu hẹp địa bàn hoạt động đơn vị hệ thống mà chịu cạnh tranh lớn từ đối thủ ngân hàng lớn khác Tại địa bàn mà MDB Cần Thơ hoạt động ngân có Chi nhánh phòng giao dịch ngân hàng lớn khác gây ảnh hƣởng nhiều đến hoạt động ngân hàng Ngồi quy mơ tín dụng sản phẩm đa dạng, ngân hàng cịn có uy tín hoạt động lâu năm địa bàn nên am hiểu có nhiều sách lãi suất ƣu đãi khiến MDB Cần Thơ khó tiếp xúc với khách hàng lần Hiện Cần Thơ, ngân hàng có Chi nhánh, quỹ tiết kiệm Tây Đơ, quỹ tiết kiệm An Hịa Quận Ninh Kiều quỹ tiết kiệm Ơ Mơn Quận Ơ Mơn Tuy nhiên, quận huyện có số hộ sản xuất nông nghiệp nhiều Thới Lai, Cờ Đỏ, Vĩnh Thạnh nhƣng có quỹ tiết kiệm Ơ Mơn gần Vì vậy, nơng dân khu vực biết đến ngân hàng, khách hàng muốn vay vốn phải di chuyển khoảng cách xa làm cho hoạt động cho vay gặp nhiều khó khăn Xuất phát từ khó khăn thời gian tới ngân hàng cần có kế hoạch, chiến lƣợc để cạnh tranh với ngân hàng khác đặc biệt lĩnh vực cho vay sản xuất nông nghiệp nhiều tiềm 5.1.2.3 Vấn đề nợ xấu Trong hoạt động tín dụng ngân hàng thƣơng mại nói chung MDB Cần Thơ nói riêng, nợ xấu vấn đề đƣợc ngân hàng đặc biệt trọng Đối lĩnh vực cho vay sản xuất nông nghiệp MDB Cần Thơ, qua kết phân tích cho thấy, nợ xấu vấn đề tồn ngân hàng Tuy đƣợc giữ mức cho phép dƣới 3%, nhƣng nhìn chung nợ xấu có dấu hiệu tăng lên qua năm Bên cạnh nguyên nhân chủ nhƣ tình hình chung kinh tế cịn khó khăn, sản xuất nông nghiệp phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên, dịch bệnh, thiên tai xảy làm cho tình hình sản xuất khơng đƣợc thuận lợi dẫn đến mùa giá thị trƣờng yếu tố ảnh hƣởng đến khả trả nợ hạn; ra, cịn có ngun nhân chủ quan từ phía ngân hàng nhƣ công tác thẩm định, quản lý khách hàng nhân viên cịn nhiều thiếu sót, phía khách hàng việc sử 81 dụng vốn khơng với mục đích, khách hàng chƣa nhận thấy đƣợc tầm quan trọng việc trả nợ cho ngân hàng, bên cạnh thu nhập ngƣời dân mang tính mùa vụ kết thúc mùa vụ họ toán gốc lãi cho ngân hàng đặc biệt mùa vụ ngƣời nơng dân thƣờng có tâm lý chờ giá để bán nên họ chấp nhận với mức lãi suất hạn Do mà tỷ lệ nợ xấu ngân hàng tăng cao thời gian qua Bảng 4.24 BẢNG TỔNG HỢP KẾT QUẢ PHÂN TÍCH HẠN CHẾ GIẢI PHÁP ĐỀ XUẤT - Vốn huy động chƣa đủ để phục vụ - Có chiến lƣợc huy động vốn phát cho hoạt động kinh doanh triển sản phẩm huy động vốn ngân hàng nên phải sử dụng đến vốn điều chuyển - Hoạt động tín dụng nơng nghiệp nơng thơn đƣợc quan tâm phát triển nhƣng chƣa đƣợc mở rộng mạnh mẽ, chịu cạnh tranh gay gắt với ngân hàng địa bàn hoạt động Khách hàng xa lạ với ngân hàng sản phẩm mà ngân hàng cung cấp - Xây dựng chiến lƣợc cụ thể hƣớng đến khu vực nông thôn kế hoạch hỗ trợ khách hàng khu vực biện pháp phù hợp, đồng thời có sách giữ chân khách hàng cũ - Tăng cƣờng công tác quảng bá hình ảnh uy tín ngân hàng - Chú trọng công tác thẩm định khách hàng, đào tạo cán có chun mơn nghiệp vụ tốt lĩnh vực tín dụng nơng nghiệp - Tỷ lệ nợ xấu tổng dƣ nợ đảm bảo mức an tồn nhƣng nhìn chung tỷ lệ có tăng qua năm từ cho thấy vấn đề giải nợ xấu cần đƣợc quan tâm nhiều - Tƣ vấn cho khách hàng nguyên tắc vay vốn nhƣ tầm quan trọng việc phân loại nợ 5.2 NHỮNG GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT NƠNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG 5.2.1 Đối với cơng tác huy động vốn Đối với hoạt động tín dụng ngân hàng nguồn vốn để hoạt động đáp ứng nhu cầu vay vốn kinh tế vấn đề quan trọng, liên quan chặt chẽ đến trì hoạt động nhƣ phát triển ngân hàng, nguồn vốn Ngân hàng phải đủ mạnh nhằm giúp cho trình hoạt động đƣợc ổn định Thế nhƣng, vấn đề đặt nguồn vốn ngân hàng có từ đâu? Có từ nguồn nào? Và đâu nguồn vốn tốt ngân 82 hàng? Ta thấy, nhƣ Ngân hàng sử dụng vốn tự có đáp ứng đủ nhu cầu vốn ngày tăng kinh tế, nhƣ sử dụng vốn vay vốn điều chuyển chi phí sử dụng vốn lại cao, không mang lại hiệu tối đa cho Ngân hàng; vậy, ngân hàng vốn huy động nguồn vốn tốt để Ngân hàng vừa đảm bảo hoạt động vừa gia tăng lợi nhuận để tăng trƣởng phát triển Từ kết đánh giá hạn chế phần trƣớc, sau số giải pháp đề nhằm góp phần tăng trƣởng nguồn vốn huy động thời gian tới: - Chủ động tìm kiếm khách hàng Để thực đƣợc kế hoạch này, Ngân hàng thành lập tổ chun cơng tác huy động vốn để thuận lợi công tác tiếp thị, tuyên truyền quảng bá hình ảnh ngân hàng, giới thiệu sản phẩm dịch vụ nhƣ tiện ích Chi nhánh đến nơi có mơi trƣờng kinh tế phát triển nhƣ khu thƣơng mại, khu cơng nghiệp, hộ gia đình có nhu cầu gửi tiền… Khảo sát, thu thập thơng tin, ý kiến khách hàng thơng qua để nắm bắt thông tin nguồn vốn nhàn rỗi dân cƣ nhƣ ý kiến nguyện vọng khách hàng Ngân hàng Từ để Chi nhánh có sách phát triển sản phẩm theo hƣớng hợp lý để phục vụ khách hàng, đồng thời giới thiệu ngân hàng tạo mối quan hệ thân thiết với khách hàng - Tăng cƣờng mở tài khoản tiền gửi khách hàng đặc biệt khách hàng doanh nghiệp Khi khách hàng có giao dịch Ngân hàng, ngân hàng yêu cầu khuyến khích khách hàng mở tài khoản tiền gửi Để công tác huy động vốn đƣợc mở rộng nữa, ngân hàng cần chủ động tìm kiếm khách hàng thực sách nhƣ cải tiến nâng cao hiệu cơng tác tốn giảm chi phí mở tài khoản để qua Ngân hàng có thêm nguồn vốn yêu cầu dự trữ để trì tài khoản, mở rộng mạng lƣới ATM - Đƣa tiêu huy động vốn cụ thể cho phịng ban quan Từ đó, nhân viên phải chào mời, tìm kiếm khách hàng Nhân viên tận dụng mối quan hệ nhƣ ngƣời thân, bạn bè, khách hàng cũ… để tăng nguồn vốn huy động theo tiêu đƣợc giao thơng qua mối quan hệ tìm kiếm khách hàng Bên cạnh đó, Ngân hàng cần có sách khuyến khích cá nhân, tập thể cán công nhân viên Ngân hàng nhƣ khen thƣởng, tuyên dƣơng họ hoàn thành vƣợt tiêu đặt Qua tạo động lực thi đua, tích cực, hăng hái hoàn thành nhiệm vụ đƣợc giao, đồng thời nâng cao trách nhiệm, tính chủ động cơng việc để hồn thành cơng tác đƣợc giao có hiệu quả, chất lƣợng - Đa dạng hóa hình thức huy động vốn Ngân hàng đƣa 83 sách huy động vốn cho vừa tiện lợi cho khách hàng, vừa tạo tâm lý an toàn, thoải mái cho khách hàng Ví dụ nhƣ hình thức Ngân hàng huy động vốn chỗ ngân hàng Trong thời gian qua hình thức đƣợc nhiều ngân hàng áp dụng, đặc biệt trƣờng hợp khách hàng đƣợc bồi thƣờng tiền giải tỏa mặt dự án nhà nƣớc Khi ngân hàng đến nơi nhận tiền khách hàng để chào mời, tƣ vấn cho khách hàng gửi tiền, nhƣ tƣ vấn rủi ro (bị trộm, cƣớp, hỏa hoạn ) khách hàng giữ tiền mặt với số lƣợng lớn, hội tốt để thu hút nguồn vốn ngƣời dân Ngân hàng đƣa sách huy động vốn dƣới hình thức gửi góp, khách hàng gửi thêm vào tài khoản tiền gửi khách hàng có tiền mà khơng cần phải đến ngân hàng, nhân viên ngân hàng đến nơi để nhận tiền - Có sản phẩm huy động vốn hƣớng tới đối tƣợng khách hàng nơng thơn đối tƣợng khách hàng có tỷ trọng dự trữ lớn Các ngân hàng chủ yếu huy động vốn thông qua sản phẩm truyền thống từ dân cƣ doanh nghiệp, chƣa có sản phẩm tiết kiệm phù hợp cho huy động vốn nông thơn Bên cạnh đó, nơng thơn có tiềm huy động vốn lớn nhƣng chƣa đƣợc khai thác hết Các hộ gia đình xem tiết kiệm cơng cụ đặc biệt hữu ích để cân đối việc chi tiêu sinh hoạt hàng ngày, chi tiêu cho sản xuất mùa vụ để tích lũy tài sản cho gia đình, phịng trƣờng hợp rủi ro Vì vậy, ngân hàng cần có quan tâm đối tƣợng khách hàng - Thực điều chỉnh lãi suất linh hoạt: áp dụng sách lãi suất linh hoạt, phù hợp với lãi suất thị trƣờng Đa dạng kỳ hạn gửi tiết kiệm với cấu lãi suất phù hợp nhằm thu hút khách hàng gửi tiền Bên cạnh đó, ngân hàng cịn phải đảm bảo độ an toàn cho khoản tiền gửi khách hàng, lãi suất có cao độ an toàn chiếm phần quan trọng khách hàng, vừa có lãi suất phù hợp, vừa đảm bảo tính an tồn, nhƣ khách hàng an tâm tin tƣởng gửi tiền vào ngân hàng Bên cạnh đó, ngân hàng thực chƣơng trình huy động gửi tiền tặng vàng, trúng xe, nhiều quà tặng hấp dẫn khách hàng tham gia gửi tiền ngân hàng, nhằm khuyến khích khách hàng Có mức lãi suất ƣu đãi với khách hàng có số dƣ lớn tài khoản khách hàng thƣờng xuyên, gắn bó lâu năm, có chƣơng trình tri ân, chăm sóc, tặng q 5.2.2 Đối với hoạt động cho vay Bên cạnh việc tăng cƣờng huy động vốn nhiều giải pháp linh động, hấp dẫn Ngân hàng phải nỗ lực tìm giải pháp hữu hiệu để nâng cao hiệu sử dụng vốn Để đồng vốn không bị tồn đọng đƣợc sử 84 dụng cách có hiệu nhất, ngân hàng cần phối hợp cách đồng hài hòa hoạt động huy động sử dụng vốn Trong hoạt động tín dụng nói chung cho vay hộ sản xuất nơng nghiệp nói riêng địi hỏi ngân hàng phải xây dựng chiến lƣợc rõ ràng việc phát triển khu vực kinh tế nông nghiệp, nông thôn, đặc biệt vùng sâu, vùng xa Từ kết phân tích đánh giá phần trƣớc, sau số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng hộ sản xuất nơng nghiệp: - Mở rộng địa bàn hoạt động xuống vùng nông thôn trọng điểm sản xuất nông nghiệp nhƣ Ơ Mơn, Thới Lai, Cờ Đỏ Vĩnh Thạnh Ngân hàng cần mở thêm quỹ tiết kiệm quận, huyện vừa để tạo thuận tiện cho khách hàng đến giao dịch, vừa tạo dựng hình ảnh tăng thêm thị phần ngân hàng khu vực - Có sách cho vay hợp lý nhằm nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng khác nhƣ cố gắng đáp ứng nhu cầu vốn tối đa cho khách hàng khả cho phép, đơn giản hóa thủ tục vay vốn giải hồ sơ vay khách hàng cách nhanh (trên dƣới ngày) Hơn nữa, ngân hàng tìm kiếm cộng tác viên để giới thiệu khách hàng cho ngân hàng - Ngân hàng cần có kế hoạch tuyển dụng, cơng tác đào tạo nghiệp vụ cho cán nhân viên phù hợp với lĩnh vực Bởi hoạt động cho vay khu vực nơng nghiệp, nơng thơn có đặc thù riêng vấn đề cần đƣợc quan tâm mức Ví dụ, tuyển nhân ngân hàng yêu cầu ứng viên phải có kinh nghiệm hoạt động lĩnh vực năm Nhân viên kinh doanh lĩnh vực phải động, am hiểu địa bàn, điều kiện kinh tế địa phƣơng, am hiểu đời sống văn hóa hóa xã hội ngƣời dân khu vực Hơn nữa, họ cần có kỹ tốt nhƣ đàm phán, có khả giao tiếp, khéo léo, vui vẻ… đặc biệt việc chủ động tìm kiếm khách hàng Đây điều kiện để ngân hàng tiếp xúc, gần gũi với khách hàng để từ đề chiến lƣợc kinh doanh nhƣ chăm sóc khách hàng tốt - Phát triển hệ thống quản lý rủi ro, hệ thống kiểm soát phù hợp với đặc thù mang tính thời vụ sản xuất sản phẩm nông nghiệp Ngân hàng cần kết hợp với trung tâm khuyến nông quận, huyện giúp nông dân tiếp cận ứng dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất, thực bảo hiểm nông nghiệp Trƣờng hợp khách hàng gặp khó khăn tài chính, chƣa thể trả nợ hạn nguyên nhân khách quan (thiên tai, dịch bệnh…) ngân hàng cần xem xét thực cấu lại nợ (gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ) theo quy định 85 hành Trƣờng hợp khách hàng có nợ cấu lại, có nhu cầu vay để sản xuất khắc phục hậu thiên tai, dịch bệnh, ngân hàng cần vào tính khả thi, hiệu dự án, phƣơng án SXKD khả trả nợ khách hàng để xem xét cho vay mà không phụ thuộc vào dƣ nợ cũ mà khách hàng chƣa thể trả hạn Trong trƣờng hợp thiên tai, dịch bệnh xảy diện rộng, có thơng báo cấp có thẩm quyền (UBND tỉnh, thành phố Bộ Y tế, Bộ NN&PTNT), xem xét cho khoanh nợ khơng tính lãi cho ngƣời vay số dƣ nợ lại thời điểm thiên tai, dịch bệnh xảy 5.2.3 Đối với vấn đề nợ xấu Mỗi hợp đồng cấp tín dụng cho khách hàng tiềm ẩn tỷ lệ rủi ro định, điều khơng thể tránh khỏi, kèm với lợi nhuận ln có rủi ro Rủi ro tín dụng khơng dừng lại nợ q hạn, mà cịn phát sinh nợ khơng thu hồi đƣợc có khả vốn Tuy nợ xấu Chi nhánh mức cho phép, nhƣng nợ xấu cịn tồn có dấu hiệu tăng qua năm Vì thế, cần có biện pháp cụ thể nhằm hạn chế đến mức tối đa nợ q hạn, khơng cịn nợ xấu phát sinh xóa bỏ nợ xấu mục tiêu phấn đấu MDB - Cần Thơ - Để giảm nợ xấu việc sàng lọc thẩm định hồ sơ cẩn thận bƣớc quan trọng mà ngân hàng cần thực trƣớc định cho khách hàng vay vốn Hầu hết khoản cho vay sản xuất nông nghiệp chủ yếu với mục đích trồng lúa, ăn trái, chăn ni lợn, bị Tuy nhiên, hiệu đồng vốn ngân hàng phụ thuộc nhiều vào rủi ro thiên tai, dịch bệnh, mùa giá nông sản Hiệu đồng vốn đƣợc giải cách hồn thiện cơng tác thẩm định phƣơng án, đánh giá mức rủi ro ngƣời vay Vì vậy, lĩnh vực nhân viên tín dụng cần phải am hiểu đặc thù sản xuất nơng nghiệp từ đánh giá xác tính khả thi phƣơng án nhƣ khả trả nợ khách hàng Tại MDB, khách hàng vay vốn sản xuất nông nghiệp, bên cạnh việc đánh giá khách hàng đủ khả trả nợ, ngân hàng yêu cầu khách hàng phải có năm kinh nghiệm để phƣơng án có tính khả thi - Bên cạnh đó, ngồi công tác sàng lọc thẩm định khách hàng ban đầu, sau định cho vay, cán tín dụng phải thƣờng xuyên theo dõi khoản nợ khách hàng, kiểm tra khách hàng có sử dụng vốn với mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng hay khơng Trong trƣờng hợp phát khách hàng sử dụng vốn khơng mục đích ngân hàng phải có biện pháp thu hồi nợ để tránh tổn thất nhiều cho ngân hàng Đối với 86 trƣờng hợp bất ngờ, nguyên nhân khách quan, mà khiến cho nợ vay khách hàng trở thành nợ hạn, tùy vào mức độ nghiêm trọng vấn đề thiện chí trả nợ khách hàng, ngân hàng xem xét lại mức lãi suất cho vay, gia hạn thêm thời gian vay nhằm giúp khách hàng khơi phục lại hoạt động kinh doanh tạo điều kiện cho khách hàng hồn trả nợ - Ngân hàng phải tƣ vấn cho khách hàng biết trƣớc tầm quan trọng việc phân loại nợ Thông thƣờng khách hàng không nắm rõ tầm quan trọng việc không trả nợ hạn nên thƣờng trả nợ trễ hạn không trả nợ Trong trƣờng hợp khách hàng khơng trả nợ hạn khoản nợ bị chuyển sang nhóm nợ hạn phát sinh phí phạt, thời gian kéo dài khoản nợ tăng lên trƣờng hợp khách hàng khơng có thiện chí trả nợ lúc ngân hàng phát tài sản đảm bảo Điều không làm cho khách hàng gặp nhiều khó khăn mà cịn ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng ngân hàng Do đó, ngân hàng phải thƣờng xuyên nhắc nhở, đôn đốc khách hàng trả nợ hạn - Thực biện pháp tăng doanh số thu nợ: + Cán tín dụng cần phải bám sát địa bàn để biết đƣợc khách hàng có khả trả nợ mà cố tình dây dƣa khơng trả nợ, trƣờng hợp ngân hàng cần có biện pháp cứng rắn để thu nợ Đồng thời phân tích cho họ hiểu đƣa khởi kiện họ phải tốn nhiều chi phí thiệt hại họ Có nhƣ cơng tác thu nợ ngân hàng đƣợc thuận lợi + Đa số hộ nơng dân đƣợc tiếp cận với thông tin, nên họ không hiểu rõ không nắm vững quy định hợp đồng tín dụng Vì vậy, cán tín dụng nói thời hạn trả nợ họ nghĩ đến thời hạn trả nợ trả đƣợc nợ Vì lúc họ làm xong mùa vụ chƣa tới thời hạn trả nợ, họ sử dụng số tiền để đầu tƣ vào mùa vụ đầu tƣ vào lĩnh vực khác nên đến hạn trả nợ họ chƣa thu hoạch, chƣa bán đƣợc nơng sản không trả đƣợc nợ cho ngân hàng Việc hiểu sai quy định ảnh hƣởng lớn đến công tác thu nợ ngân hàng Do cán tín dụng phải phổ biến họ hiểu cặn kẽ thời hạn trả nợ để họ trả nợ hạn giải thích sau khách hàng trả hết nợ hồn tồn làm hồ sơ vay lại vừa khơng phí tất tốn hồ sơ, vừa khơng phải uy tín với ngân hàng + Đối với khách hàng sản xuất nông nghiệp gặp thiên tai, dịch bệnh gây thất thu, sản phẩm bị rớt giá ngân hàng nên chia nhỏ số nợ để khách hàng trả nợ từ từ, tạo điều kiện cho việc thu hồi đƣợc thực dễ dàng nhƣng có hiệu 87 CHƢƠNG KẾT LUẬN 6.1 KẾT LUẬN Trong bối cảnh kinh tế ngày phát triển, đời sống ngƣời ngày đƣợc nâng cao nhu cầu tín dụng nhu cầu tất yếu Do đó, ngân hàng phải tiếp tục khơng ngừng nỗ lực nữa, khắc phục khó khăn hạn chế hoạt động tín dụng để tiến tới phát triển bền vững công đổi đất nƣớc Ngân hàng phát triển Mê Kông chi nhánh Cần Thơ hƣớng đến đối tƣợng phục vụ lĩnh vực nông nghiệp nông thôn Qua trình phân tích cho thấy DSCV, DSTN, dƣ nợ tăng liên tục qua năm ngân hàng tập trung chủ yếu vào cho vay ngắn hạn Đây hƣớng đắn điều kiện kinh tế khó khăn nhƣ Quy mơ tín dụng khả thu nợ ngân hàng ngày tăng biểu tích cực Vốn huy động ngày tăng cho thấy hoạt động kinh doanh MDB Cần Thơ nói chung hoạt động tín dụng nói riêng đạt hiệu tốt Công tác huy động vốn dân cƣ nhiều hình thức phong phú đa dạng, kết hợp với nguồn vốn điều chuyển từ Hội sở để góp phần đầu tƣ, phát triển kinh tế - xã hội địa phƣơng, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn nhiều đối tƣợng khách hàng khác Ngân hàng ngày khẳng định đƣợc vị khơng ngừng vƣơn xa, tiếp cận đƣợc nhiều khách hàng, hình ảnh ngân hàng trở nên gần gũi, quen thuộc đại đa số ngƣời dân địa phƣơng nói riêng góp phần truyền thơng, quảng bá nâng cao uy tín ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kơng tồn quốc nói chung Bên cạnh đó, ngân hàng cịn hạn chế q trình hoạt động nhƣ: nguồn vốn huy động chƣa cao, chƣa đáp ứng đủ nhu cầu cho vay khách hàng, lẽ mà ngân hàng phải sử dụng thêm vốn điều chuyển từ Hội sở làm cho chi phí sử dụng tăng lên, giảm lợi nhuận ngân hàng Tuy nhiên, thời gian tới MDB – Cần Thơ khắc phục đƣợc hạn chế kể phát huy kết đạt đƣợc Dù vậy, rũ bỏ kết mà MDB Cần Thơ đạt đƣợc Để đạt đƣợc kết nhƣ phần lớn đóng góp tích cực cán cơng nhân viên ngân hàng, nội đồn kết trí tạo nên sức mạnh tổng hợp để hoàn thành nhiệm vụ đƣợc giao Ngồi khơng thể khơng nói đến giúp đỡ, hỗ trợ nhiệt tình cấp ban ngành đồn thể, quyền địa phƣơng tạo điều kiện thuận lợi cho MDB Cần Thơ làm tròn trách nhiệm nghĩa vụ việc cung cấp nguồn vốn cho kinh tế 88 TÀI LIỆU THAM KHẢO  1) Thái Văn Đại, 2012 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại NXB Đại học Cần Thơ 2) Thái Văn Đại, Nguyễn Thanh Nguyệt, 2010 Quản trị ngân hàng thương mại NXB Đại Học Cần Thơ 3) Thông tƣ 13/2010/TT-NHNN quy định tỷ lệ đảm bảo an tồn hoạt động tổ chức tín dụng 4) Nghị định số 41/2010/NĐ-CP sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn 5) Website Đài truyền hình thành phố Cần Thơ Cơng nghiệp hóa, đại hóa nơng nghiệp nơng thơn 6) Canh tác lúa Việt Nam 7) Báo cáo điều tra lao động việc làm năm 2013 8) Hiệu từ chƣơng trình “Liên kết bốn nhà” 9) Báo Cần Thơ, phát triển chăn nuôi heo nông hộ 10) Cải thiện thu nhập nông hộ từ sản xuất đa canh 11) Những quy định chung, điều 106, Bộ luật dân sự, năm 2005 Mục 1: Hộ gia đình 89 12) Vai trị kinh tế hộ sản xuất nơng nghiệp kinh tế thị trƣờng 13) Agribank áp dụng lãi suất cho vay tối đa 8%/năm, đối tƣợng theo Thông tƣ số 08/2014/TT-NHNN (18/03/2014) 14) Tin tức kiện trồng trọt - chăn nuôi Cần Thơ 90