TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH  CHÂU QUỚI THI PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI QUẬN CÁI RĂNG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP Ngành: Tài Chính Ngân Hàng Mã số ngành: 52340201 CẦN THƠ - 2014 i TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH  CHÂU QUỚI THI MSSV: 4117204 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI QUẬN CÁI RĂNG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP Ngành: Tài Chính Ngân Hàng Mã số ngành: 52340201 CÁN BỘ HƢỚNG DẪN THÁI VĂN ĐẠI CẦN THƠ - 2014 ii LỜI CẢM TẠ Những năm tháng giảng đƣờng trƣờng ĐẠI HỌC CẦN THƠ năm tháng vô quý báu quan trọng em Thầy cô tận tình giảng dạy truyền đạt kiến thức vô quý giá làm tảng để em tiếp xúc thực tiễn hành trang môi trƣờng làm việc em sau Sau thời gian thực tập Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội quận Cái Răng em hoàn thành xong luận văn tốt nghiệp “ Phân tích hoạt động cho vay hộ nghèo Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội quận Cái Răng” Để hoàn thành tốt luận văn tốt nghiệp mình, nỗ lực học hỏi thân hƣớng dẫn tận tình thầy cô Ban lãnh đạo cô, chú, anh, chị Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội quận Cái Răng bảo nhiệt tình, hết lòng giúp đỡ em suốt trình thực Em xin gửi lời cám ơn chân thành đến: - Quý Thầy cô Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh trƣờng ĐẠI HỌC CẦN THƠ tận tâm giảng dạy truyền đạt kiến thức, kinh nghiệm hữu cho em suốt trình học - Đặc biệt thầy Thái Văn Đại, ngƣời trực tiếp hƣớng dẫn nhiệt tình cho em, giúp đỡ giải đáp cho em thắc mắc suốt trình thực đề tài - Ban Giám Đốc cô, chú, anh, chị cán Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội quận Cái Răng đồng ý cho em thực tập, nhiệt tình hƣớng dẫn em kinh nghiệm công tác thực tế tạo điều kiện thuận lợi cho em suốt thời gian thực tập Ngân hàng - Cuối em xin chúc Thầy cô Ban Giám Đốc cô, chú, anh, chị cán Ngân hàng đƣợc nhiều sức khỏe, hạnh phúc thành công công việc sống Cần Thơ, ngày … tháng … năm … Ngƣời thực CHÂU QUỚI THI iii LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích đề tài trung thực, đề tài không trùng với đề tài nghiên cứu khoa học Cần Thơ, ngày … tháng … năm … Ngƣời thực CHÂU QUỚI THI iv NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP Cần Thơ, ngày … tháng … năm … GIÁM ĐỐC v NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƢỚNG DẪN Cần Thơ, ngày … tháng … năm … (Ký ghi rõ họ tên) vi MỤC LỤC Trang Chƣơng 1: GIỚI THIỆU 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Phạm vi không gian 1.3.2 Phạm vi thời gian 1.3.3 Đối tƣợng nghiên cứu Chƣơng 2: CƠ SỞ LÍ LUẬN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Cơ sở lí luận 2.1.1 Khái niệm quy định chung hoạt động cho vay NHCSXH 2.1.2 Khái quát hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH 2.1.3 Các tiêu đánh giá kết mở rộng hoạt động cho vay hộ gia đình NHCSXH 2.2 Phƣơng pháp nghiên cứu 11 2.2.1 Phƣơng pháp thu thập số liệu 11 2.2.2 Phƣơng pháp phân tích số liệu 11 Chƣơng 3: TỔNG QUAN VỀ PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI QUẬN CÁI RĂNG 13 3.1 Lịch sử hình thành 13 3.2 Cơ cấu tổ chức 14 3.3 Chức nhiệm vụ 17 3.4 Tổng quan kết hoạt động 18 3.5 Thuận lợi, khó khăn định hƣớng phát triển 19 3.5.1 Thuận lợi 19 3.5.2 Khó khăn 20 3.5.3 Định hƣớng phát triển 20 Chƣơng 4: PHÂN TÍCH VÀ ĐÁNH GIÁ CÁC HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ GIA ĐÌNH TẠI PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI QUẬN CÁI RĂNG 21 4.1 Khái quát tình hình tiếp cận vốn hộ nghèo địa bàn quận Cái Răng 21 4.1.1 Tình hình hộ nghèo quận Cái Răng 22 vii 4.1.2 Tình hình tiếp cận vốn hộ nghèo quận Cái Răng 22 4.2 Phân tích, đánh giá tình hình hpạt động cho vay hộ nghèo Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội quận Cái Răng 23 4.2.1 Nguồn vốn Phòng giao dịch NHCSXH quận Cái Răng 23 4.2.2 Tình hình cho vay hộ nghèo Phòng giao dịch NHCSXH quận Cái Răng 24 4.2.3 Một số tiêu đánh giá hoạt động cho vay hộ nghèo Phòng giao dịch NHCSXH quận Cái Răng 40 4.2.4 Hiệu sử dụng vốn vay hộ nghèo Phòng giao dịch NHCSXH quận Cái Răng 42 Chƣơng 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ GIA ĐÌNH TẠI PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI QUẬN CÁI RĂNG 44 5.1 Kết đạt đƣợc hạn chế 44 5.1.1 Thành tựu đạt đƣợc 44 5.1.2 Hạn chế nguyên nhân 44 5.1.3 Định hƣớng phát triển 46 5.2 Một số giải pháp phát triển hoạt động cho vay hộ gia đình Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội quận Cái Răng 46 Chƣơng 6: KẾT LUẬN 49 viii DANH SÁCH BẢNG Trang Bảng 2.1 Lãi suất cho vay hộ nghèo NHCSXH Bảng 3.1: Kết hoạt động PGD NHCSXH quận Cái Răng 19 Bảng 4.1: Nguồn vốn sử dụng vốn PGD NHCSXH quận Cái Răng 24 Bảng 4.2: Tình hình cho vay hộ nghèo PGD NHCSXH quận Cái Răng 24 Bảng 4.3: Doanh số cho vay theo thời hạn PGD NHCSXH quận Cái Răng 27 Bảng 4.4: Doanh số cho vay theo địa bàn PGD NHCSXH quận Cái Răng 28 Bảng 4.5: Doanh số thu nợ theo thời hạn PGD NHCSXH quận Cái Răng 30 Bảng 4.6: Doanh số thu nợ theo địa bàn PGD NHCSXH quận Cái Răng 31 Bảng 4.7: Tình hình dƣ nợ theo thời hạn PGD NHCSXH quận Cái Răng 34 Bảng 4.8: Tình hình dƣ nợ theo địa bàn PGD NHCSXH quận Cái Răng 35 Bảng 4.9: Tình hình nợ hạn theo thời hạn PGD NHCSXH quận Cái Răng 38 Bảng 4.10 Tình hình nợ hạn theo địa bàn PGD NHCSXH quận Cái Răng 39 Bảng 4.11: Chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay hộ nghèo PGD NHCSXH quận Cái Răng 40 Bảng 4.12 Hiệu sử dụng vốn vay hộ nghèo PGD NHCSXH quận Cái Răng 42 ix DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT - NHCSXH: Ngân hàng Chính sách xã hội - PGD: Phòng giao dịch - UBND: Ủy ban nhân dân - TK&VV: Tiết kiệm & Vay vốn x vay bị chuyển nợ hạn Một số hộ vay khác chƣa có điều kiện trả nợ việc sản xuất kinh doanh nhiều hạn chế, thị trƣờng không ổn định dẫn đến đời sông nhân dân gặp nhiều khó khăn, không đủ điều kiện trả nợ đến hạn Phƣờng Thƣờng Thạnh doanh số cho vay chiếm tỉ lệ cao nhƣng tỉ lệ nợ hạn chiếm tỉ lệ thấp cấu nợ hạn phƣờng Điều cho thấy việc quản lí tốt nợ vay tổ chức Hội đoàn thể Tổ TK&VV, ý thức trả nợ tốt việc sử dụng nguồn vốn mục đích, mang lại hiệu cao Các phƣờng khác tỉ lệ nợ hạn chiếm tỉ trọng không cao cấu nợ hạn theo địa bàn Phòng giao dịch dao động tƣơng tự nhƣ tổng nợ hạn cho vay hộ nghèo Phòng giao dịch 37 Bảng 4.9: Tình hình nợ hạn theo thời hạn PGD NHCSXH quận Cái Răng ĐVT: triệu đồng Năm Chênh lệch 2011 2012 2013 Giá trị Loại hình tháng đầu năm 2013 Giá trị Giá trị Giá trị tháng đầu năm 2014 Giá trị 2012/2011 Giá trị Tỉ lệ (%) 2013/2012 Giá trị Tỉ lệ (%) Ngắn hạn 300 484 516 55 394 184 61,33 32 6,61 Trung hạn 151 190 132 39 30 39 25,83 (58) (3,05) Tổng 451 674 648 94 424 223 50,55 (26) (3,86) (Nguồn: Doanh số hoạt động Phòng giao dịch NHCSXH quận Cái Răng) 38 tháng đầu 2014/6 tháng đầu 2013 Giá trị 339 Tỉ lệ (%) 616,36 (9) (23,07) 330 351,06 Bảng 4.10: Tình hình nợ hạn theo địa bàn PGD NHCSXH quận Cái Răng ĐVT: triệu đồng Năm Phƣờng Chênh lệch 2012 2013 Giá trị Hƣng Phú 2011 2012/2011 Giá trị Giá trị Giá trị 2013/2012 Tỉ lệ (%) Giá trị Tỉ lệ (%) 117 193 175 76 64,96 (18) (9,33) Hƣng Thạnh 12 32 29 20 166,67 (3) (9,38) Lê Bình 31 65 56 34 109,68 (9) (13,85) Thƣờng Thạnh 57 18 46 (39) (68.,2) 28 15,.56 Phú Thứ 155 248 237 93 60,00 (11) (4,44) Tân Phú 49 72 64 23 46,94 (8) (11,11) Ba Láng 27 39 35 12 44,44 (4) (10,26) 133,33 (1) (14,29) 451 674 648 223 49,45 (26) (3,86) HSSV Tổng (Nguồn: Doanh số hoạt động Phòng giao dịch NHCSXH quận Cái Răng) 39 4.2.3 Một số tiêu đánh giá hoạt động cho vay hộ nghèo Phòng giao dịch NHCSXH quận Cái Răng Để đánh giá đƣợc hiệu hoạt động cho vay hộ nghèo Phòng giao dịch NHCSXH quận Cái Răng, ta xem xét tiêu sau: Bảng 4.11: Chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay hộ nghèo Phòng giao dịch NHCSXH quận Cái Răng ĐVT: lần, vòng, %, triệu đồng Năm Chỉ tiêu tháng đầu năm 2014 81.430 113.781 2011 2012 Tổng nguồn vốn 74.189 81.056 101.388 Doanh số cho vay 27.566 27.332 4.733 2.790 970 Doanh số thu nợ 27.096 23.857 33.439 10.675 4.004 451 674 648 94 424 Dƣ nợ 48.654 52.802 24.745 44.917 19.704 Dƣ nợ bình quân 39.267 50.138 38.683 48.522 22.245 Hệ số thu nợ (lần) 0,98 0,87 7,07 3,83 4,13 Tỉ lệ nợ hạn (%) 0,93 1,28 2,62 0,21 2,15 65,58 65,14 24,41 55,16 17,32 0,69 0,48 0,86 0,22 0,18 Nợ hạn Dƣ nợ/tổng nguồn vốn (%) Vòng quay tín dụng (vòng) 2013 tháng đầu năm 2013 (Nguồn: Doanh số hoạt động Phòng giao dịch NHCSXH quận Cái Răng)  Hệ số thu nợ Hệ số cho biết thời kỳ đó, với doanh số cho vay định ngân hàng thu lại đƣợc đồng vốn Tỉ lệ cao cho thấy khả thu hồi vốn ngân hàng để đảm bảo nguồn thu ngân sách, hạn chế nợ hạn Xét năm 2011, hệ số 0,98 cho biết với đồng doanh số cho vay ngân hàng thu đƣợc 0,98 đồng vốn tƣơng tự cho tất năm lại Trong năm 2011 2012, hệ số thu nợ nhỏ nhƣng cao cho thấy khả thu hồi nợ Trong năm 2013 tháng đầu năm 2014 có hệ số thu nợ lớn 1, điều cho thấy khả thu hồi nợ giai đoạn tốt, đảm bảo nguồn vốn vay đƣợc thu lại kịp thời, không bị thiếu hụt Cũng năm 2013, nhu cầu vay vốn năm 40 giảm doanh số thu nợ tăng cao nên hệ số thu nợ cao so với năm lại  Tỉ lệ nợ hạn Tỉ lệ cho biết có phần trăm nợ hạn tổng dƣ nợ cho vay hộ nghèo, phản ánh khả bị vốn ngân hàng cho đối tƣợng hộ nghèo gia đình sách vay tiền Nếu tỉ lệ từ 0% đến 5% mức độ rủi ro vốn ngân hàng nằm tầm kiểm soát đảm bảo cho ngân hàng hoạt động an toàn Tỉ lệ thấp tốt giúp ngân hàng tiết kiệm đƣợc nhiều chi phí nhƣ chi phí quản lí nợ xử lí nợ rủi ro Trong giai đoạn khảo sát, tỉ lệ nợ hạn nằm giới hạn cho phép Tuy nhiên tỉ lệ nợ hạn ngày tăng từ năm 2011 đến năm 2013 tăng từ 0.93% lên 2,62%, giai đoạn tháng đầu năm 2013 tháng đầu năm 2014 tăng từ 0,21% lên 2,15%, điều cho thấy nợ hạn cấu nợ Phòng giao dịch ngày tăng, cần có biện điều tiết, tránh tình trạng nợ hạn vƣợt mức cho phép, quan tâm trọng đến công tác thu hồi nợ hạn, tránh nợ bị chuyển sáng nợ hạn gây tổn hao chi phí cho việc quản lí nợ xử lí nợ rủi ro  Dƣ nợ tổng nguồn vốn Chỉ tiêu cao khả sử dụng vốn ngân hàng cao, ngƣợc lại thể ngân hàng bị trì trệ vốn, sử dụng vốn cách lãng phí, gây ảnh hƣởng đến doanh thu nhƣ tỉ lệ thu lãi ngân hàng Trong giai đoạn khảo sát thấy tiêu ngày giảm, từ năm 2011 65,58% đến năm 2013 giảm xuống 24,41% Điều cho thấy nguồn vốn ngân hàng đƣợc sử dụng chƣa thực hiệu nguồn vốn đƣợc cấp từ Trung Ƣơng, địa phƣơng nguồn vốn huy động đƣợc ngày tăng nhƣng dƣ nợ lại giảm Nguồn vốn tồn đọng, chƣa đƣợc sử dụng công tác cho vay hộ nghèo cách hiệu Hơn năm 2013 nhu cầu vốn hộ nghèo giảm nên làm cho tiêu xuống thấp 24,41%  Vòng quay tín dụng Chỉ tiêu phản ánh khả luân chuyển vốn tín dụng hay mức thu hồi nợ ngân hàng Đây tiêu quan trọng việc đánh giá họat động cho vay Vòng quay vốn ngày tăng thể ngân hàng có khả thu hồi vốn cao quay nhanh vòng vốn Vòng quay vốn giai đoạn khảo sát biến động tăng giảm không theo chiều mà giảm lại tăng, giảm vào năm 2012 tăng lại vào năm 2013 Điều cho thấy Phòng giao dịch cố gắng thu hồi nguồn vốn mình, đảm bảo vòng vốn 41 đƣợc quay nhanh, phát huy tối đa khả sử dụng vốn Vòng quay vốn năm 2012 tƣơng đối thấp nguồn vốn thu hồi thấp nhiều so với năm khác Đến năm 2013 nguồn vốn thu hồi tăng cao làm tăng vòng quay vốn, điều cho thấy Phòng giao dịch cố gắng việc thu hồi vốn để đảm bào nguồn vốn đƣợc xoay vòng hiệu quả, vốn vay đƣợc sử dụng cách hữu ích mục đích 4.2.4 Hiệu sử dụng vốn vay hộ nghèo Phòng giao dịch NHCSXH quận Cái Răng Hiệu hoạt động cho vay hồ nghèo Phòng giao dịch NHCSXH quận Cái Răng tiêu Phòng giao dịch mà thể thay đổi hộ nghèo địa bàn quận Cái Răng Bảng 4.12: Hiệu sử dụng vốn vay hộ nghèo PGD NHCSXH quận Cái Răng ĐVT: hộ Năm Chỉ tiêu 2011 Số hộ nghèo đƣợc vay vốn (hộ) 2012 2013 tháng tháng đầu 2013 đầu 2014 2.975 2.979 3.246 1.298 986 Số hộ vay vốn đƣợc thoát nghèo (hộ) 357 476 498 156 179 Số tiền vay bình quân hộ (triệu đồng) 9,27 9,17 8,13 9,36 5,22 Tỉ lệ hộ nghèo đƣợc vay vốn (%) 79,2 98,2 96,3 - - (Nguồn: Phòng giao dịch NHCSXH quận Cái Răng) Qua năm tháng khảo sát, nhiều hạn chế hoạt động tín dụng nhƣng chƣơng trình cho vay hộ nghèo Phòng giao dịch NHCSXH quận Cái Răng đạt đƣợc nhiều kết đáng kể Từ nguồn vốn Nhà nƣớc, vốn ủy thác địa phƣơng nguồn vốn huy động, Phòng giao dịch tiếp cận ngày nhiều hộ gia đình nghèo, có hoàn cảnh khó khăn Năm 2011 số hộ đƣợc tiếp cận với nguồn vốn vay 2.975 hộ, đến năm 2013 tăng lên đến 3.246 hộ Việc tiếp cận đƣợc ngày nhiều hộ có nhu cầu vay vốn nhờ nỗ lực tín dụng tổ chức nhận ủy thác tích cực xem xét đến hộ có đủ điều kiện vay vốn, tuyên truyền làm rõ 42 vƣớng mắc nghiệp vụ cho vay hộ nghèo ngân hàng, giúp ngƣời dân tiếp cận đƣợc với nguồn vốn ƣu đãi Với nguồn vốn ƣu đãi Nhà nƣớc, hỗ trợ Phòng giao dịch NHCSXH quận Cái Răng tổ chức, Hội Đoàn thể quyền địa phƣơng, hộ vay dần thoát nghèo bền vững Tỉ lệ trung bình hộ nghèo vay vốn đƣợc thoát nghèo giai đoạn khảo sát 14,6% Tỉ lệ hộ vay vốn đƣợc thoát nghèo năm 2012 cao năm 2011, đến năm 2013 tỉ lệ giảm nhẹ số hộ vay vốn thoát nghèo tăng nhƣng số hộ có nhu cầu vay vốn tăng lên Nhìn chung, số tiền vay hộ đủ để đáp ứng nhu cầu phục vụ mục đích sản xuất đời sống, hộ vay biết sử dụng vốn vay mục đích, mang lại hiệu cao Nhờ vào ý thức mong muốn thoát nghèo mà hộ vay sử dụng nguồn vốn vay có hiệu Tuy nhiên bên cạnh số hộ vay chƣa thoát nghèo ỷ lại vào nguồn vốn ƣu đãi Nhà nƣớc, sử dụng vốn sai mục đích 43 Chƣơng MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI QUẬN CÁI RĂNG 5.1 KẾT QUẢ ĐẠT ĐƢỢC VÀ HẠN CHẾ 5.1.1 Thành tựu đạt đƣợc Việc triển khai hoạt động nghiệp vụ NHCSXH, đạo UBNN đƣợc thực nghiêm túc, tạo đƣợc nề nếp sinh hoạt hoạt động tổ TK&VV ổn định Vốn ƣu đãi đƣợc đƣa đến đối tƣợng thụ hƣởng kịp thời, đáp ứng nhu cầu sử dụng hộ vay, việc trồng trọt không bị lỡ thời vụ Các hộ vay vốn có điều kiện chăn nuôi, kinh doanh sản xuất có nhiều mô hình làm việc hiệu quả, tăng thu nhập, giải việc làm chỗ, ổn định sống Việc thực giao dịch phƣờng tổ giao dịch lƣu động xuống địa phƣơng làm tiết kiệm chi phí cho bên ngƣời vay Phòng giao dịch, vừa đơn giản thủ tục cho ngƣời vay nhƣng thực phát tiền vay sách đến tận tay đối tƣợng thụ hƣởng Tiếp tục phối hợp UBND, Hội sở trƣởng khu vực thực hỗ trợ tốt cho công tác xử lí, thu hồi nợ hạn thực tiêu đề án ngân hàng hội sở Thông qua kì họp giao ban ngân hàng tổ chức hội, Phòng giao dịch tiến hành trao đổi khó khăn tìm cách khắc phục kịp thời 5.1.2 Hạn chế nguyên nhân  Về chất lƣợng tín dụng: Tỉ lệ nợ hạn 2%, tỉ lệ nợ thu hồi thấp Phòng giao dịch chƣa thực tốt kế hoạch nghiệp vụ Trung Ƣơng, chƣa phối hợp chặt chẽ với cấp để kiểm tra giám sát xử lí nợ Công tác tập huấn nghiệp vụ ủy thác rập khuôn, theo sát lí thuyết nên chƣa theo kịp chủ trƣơng, sách NHCSXH Nguồn vốn Phòng giao dịch hạn chế chủ yếu nguồn vốn từ Trung Ƣơng nên chƣa thể đáp ứng nhu cầu vay vốn dân cƣ làm cho công tác xóa đói giảm nghèo địa bàn quận chậm 44  Đối với quyền cấp phƣờng, hội đoàn thể Một số phƣờng thiếu quan tâm sâu sắc việc đạo giám sát chƣơng trình tín dụng địa bàn, dễ dãi việc xác định đối tƣợng vay vốn làm cho nguồn vốn phân bổ không hợp lí, hộ vay đủ vốn để nuôi trồng, sử dụng nguồn vốn sai mục đích UBND cấp phƣờng chƣa thực theo quy định Chính phủ ngƣời nghèo đối tƣợng sách Phê duyệt thành lập Tổ TK&VV, duyệt danh sách hộ vay nhƣng không tham gia quản lí, giám sát mà coi nhiệm vụ tổ chức ủy thác Các hội đoàn thể chƣa thực nghiêm túc công đoạn ủy thác, không xây dựng kế hoạch giám sát hàng năm Một số cán thiếu trình độ nhận thức chƣa đầy đủ chủ trƣơng sách đề Một số ngƣời lợi dụng hội thông qua hội đòan thể để tƣ lợi cá nhân  Đối với Tổ TK&VV: Một số tổ trƣởng hạn chế trình độ nên chƣa theo kịp chủ trƣơng, sách NHCSXH, thƣờng có sai sót việc lập hồ sơ vay vốn, hồ sơ không đƣợc lƣu giữ, việc bình xét cho vay chƣa phù hợp với nhu cầu vay đối tƣợng Các tổ trƣởng nể nang, dễ dãi việc bình xét cho vay thu nợ Ban quản lí tổ thiếu trách nhiệm việc kiểm tra, giám sát, đôn đốc trả nợ vay hạn thu lãi hàng tháng  Về hộ vay vốn Đa số hộ vay vốn có ý thức chấp hành tốt chủ trƣơng, sách nhƣ nộp lãi hàng tháng, tham gia tiết kiệm tổ trả nợ hạn Tuy nhiên bên cạnh vay ý thức trình độ hiểu biết nên có tƣ tƣởng ỷ lại, trông chờ Nhà nƣớc, so bì lẫn vay, trả nợ, làm ảnh hƣởng đến hộ vay vốn khác Một số phận đất sản xuất thiếu phƣơng án chăn nuôi cụ thể nhƣng đƣợc bình xét cho vay, dẫn đến tình trạng sử dụng vốn sai mục đích, không trả đƣợc tiền lãi, tiền vay cho ngân hàng nên phải chịu phạt lãi suất hạn Nhiều hộ vay vốn sản xuất kinh doanh nhƣng kế hoạch trả nợ, nên đáo hạn vay nợ bên với lãi suất cao để trả nợ ngân hàng, nên ổn địch sống 45 Phần nhiều hộ vay muốn tiếp tục sử dụng nguồn vốn ƣu đãi NHCSXH để làm ăn, gia đình thoát nghèo bền vững, không khó khăn làm cho số hộ vay vốn chƣơng trình hộ nghèo cao so với thực tế Còn nhiều hộ chƣa đƣợc đổi sổ vay vốn thiếu đất sản xuất, điều kiện chăn nuôi, trồng trọt, mua bán Những hộ vay vốn bị rủi ro nguyên nhân bất khả kháng, điều kiện trả nơ ngân hàng nhƣng chƣa đƣợc tổ trƣởng cấp Hội quản lí lập hồ sơ xử lí rủi ro 5.1.3 Định hƣớng phát triển Phòng giao dịch NHCSXH quận Cái Răng phấn đấu thực tốt nhiệm vụ đƣợc NHCSXH chƣơng trình mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội quận, tạo điều kiện cho đối tƣợng hộ nghèo đƣợc tiếp cận với nguồn vốn sách, hoàn thành tốt tiêu tín dụng cấp Tăng cƣờng thu lãi, tiết kiệm chi tiêu nhằm hoàn thành đạt vƣợt kế hoạch tài năm 2014 Tập trung thực liệt giải pháp củng cố, nâng cao chất lƣợng sách, phấn đấu trì nợ hạn dƣới 1% tổng dƣ nợ Phối hợp chặt chẽ với cấp quyền Hội đoàn thể cấu lại dƣ nợ theo thời gian cho phù hợp với mục đích sử dụng vốn vay chƣơng trình, đối tƣợng cho vay theo hƣớng tăng tỉ trọng dƣ nợ trung dài hạn, giảm dần tỉ trọng dƣ nợ ngắn hạn Củng cố chất lƣợng hoạt động tổ chức VV&TK, thực tốt công tác kiểm tra, giám sát hoạt động tổ TK&VV, hộ vay vốn để chấn chỉnh kịp thời tồn tại, sai sót trình hoạt động Phối hợp với báo đài địa phƣơng thƣờng xuyên tuyên truyền, phổ biến chủ trƣơng sách tín dụng có liên quan đến NHCSXH tuyên truyền ý thức trả nợ ngƣời dân hiểu thực đúng; công khai đầy đủ thông tin hoạt động tín dụng trụ sở điểm giao dịch Phối hợp thƣờng xuyên với tổ chức cho cán Hội, cán chuyên trách giảm nghèo, Ban quản lí tổ TK&VV nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ thực tốt nhiệm vụ đƣợc giao 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI PHÒNG GIAO DỊCH NHCSXH QUẬN CÁI RĂNG 46  Về chất lƣợng tín dụng: Phòng giao dịch NHCSXH quận Cái Răng cần phối hợp tốt với ban ngành, đoàn thể tổ chức ủy thác để thƣờng xuyên kiểm tra, giám sát xử lí kịp thời khoản nợ, tăng cƣờng công tác thu hồi nợ, đôn đốc ngƣời vay trả nợ đến hạn Tăng cƣờng công tác tập huấn nghiệp vụ cho cán tổ chức, hội đoàn thể nhằm nâng cao trình độ nhận thức nghiệp vụ cho cán bộ, giúp họ thích ứng linh động với thay đổi sách, chủ trƣơng Nhà Nƣớc NHCSXH Tăng cƣờng huy động nguồn vốn từ tiền gửi tiết kiệm hộ vay để vừa đảm bảo cho việc thu hồi nợ, vừa có thêm nguồn vốn để đáp ƣng nhu cầu vay vốn ngƣời dân địa bàn Vận động tổ chức trị - xã hội địa phƣơng trích lập ngân sách để bổ sung nguồn vốn cho ngân hàng Thƣờng xuyên trì lịch họp giao ban Phòng giao dịch với cán lãnh đạo tổ chức ủy thác theo định kỳ, thƣờng xuyên trao đổi thông tin bên tình hình cho vay, thu nợ nợ hạn Công khai, minh bạch hoạt động, nhận định mặt tốt mặc chƣa tốt để tìm nguyên nhân, từ đƣa giải pháp khắc phục nhiệm vụ thời gian tới  Đối với quyền cấp phƣờng, hội đoàn thể: UBND cấp phƣờng hội đoàn thể nhận ủy thác phải tăng cƣờng cồn tác kiểm tra giám sát nội bộ, thực quy định Chính phủ, xem xét kĩ đối tƣợng cho vay phê duyệt cho vay phải đảm bảo giám sát, quản lí nghiêm ngặt, không nên né tránh coi trách nhiệm tổ chức khác Các hội đoàn thể nên thực nghiêm túc đầy đủ công đoạn ủy thác, xây dựng kế hoạch giám sát hàng năm Đảm bảo nguồn vốn vay đƣa đến đối tƣợng đƣợc sử dụng hiệu Các tổ trƣởng nên chí công vô tƣ, không nể nang, dễ dãi việc bình xét cho vay giám sát, đôn đốc trả nợ hạn thu lãi định kì hàng tháng  Đối với tổ TK&VV: Phòng giao dịch tổ viên nên cân nhắc kĩ việc bầu chọn tổ trƣởng, bầu chọn dựa tăng kiến thức, trình độ, uy tín trách nhiệm Tổ chức tập huấn nghiệp vụ, nâng cao trình độ cho tổ trƣởng nhằm giúp họ theo kịp đƣợc chủ trƣơng, sách NHCSXH Hƣớng dẫn họ việc lập hồ sơ vay vốn lƣu giữ lại hồ sơ 47 Tổ chức khen thƣởng tổ hoàn thành tốt nhiệm vụ đƣợc giao, bên cạnh phê bình, nhắc nhở tổ chƣa làm tốt nên hoàn thành trách nhiệm, tránh việc nể nang, dựa vào quan hệ thân thuộc mà để xảy sai sót việc bình xét cho vay thu nợ Thƣờng xuyên kiểm tra hiệu sử dụng vốn hộ vay, nhắc nhở đôn đốc hộ vay trả nợ hạn, thu lãi tiền gửi tiết kiệm hàng tháng  Đối với hộ vay vốn: Phòng giao dịch NHCSXH tổ chức hội, đoàn thể cần công khai hóa sách cho vay đối tƣợng ƣu đãi NHCSXH để hộ vay biết rõ chế hoạt động ngân hàng, từ hiểu rõ đƣợc lợi ích nhiệm vụ để tránh tình trạng số hộ vay ngại thủ tục sách ngân hàng, từ vay bên với cách thức đơn giản nhƣng lãi suất cao dẫn đến thoát nghèo Các hộ vay sử dụng vốn vay đạt hiệu phải lập kế hoạch trả nợ hay gửi tiết kiệm hàng tháng để đảm bảo khả trả nợ Khi thoát nghèo bền vững phải công khai minh bạch với cấp quyền nhằm đảm bảo nguồn vốn vay đƣợc đƣa đến đối tƣợng Các hộ vay chƣa có điều kiện trả nợ rủi ro bất khả kháng nhƣ thiên tai, dịch bệnh phải thông báo đến tổ trƣởng cấp hội quản lí để lập hồ sơ xử lí rủi ro, xin gia hạn miễn giảm nợ nhằm tránh bị chuyển nợ hạn Phòng giao dịch NHCSXH cần có công tác khuyến nông, tập huấn kĩ trồng trọt chăn nuôi Quy mô tập huấn theo phƣờng theo khu vực Nội dung phải phù hợp với đặc điểm, tập quán sản xuất trình độ dân trí vùng Ngân hàng nên đầu tƣ vào nhiều lĩnh vực khác, ngành nghề nhƣ trồng rau củ, nuôi cá nhằm đáp ứng với nhu cầu mục đích sử dụng vốn hộ nghèo Phòng giao dịch cần hoàn thiện mạng lƣới hoạt động, bố trí điểm giao dịch phƣờng hợp lí theo tiêu chí khác nhau, phƣờng có diện tích lớn nên bố trí nhiều điểm giao dịch hơn, hoạt động phải công khai, minh bạch Tiếp thu ý kiến ngƣời vay cách đặt hòm thu góp ý, thƣờng xuyên kiểm tra, giải nhu cầu thắc mắc ngƣời dân cách thỏa đáng kịp thời Đơn giản hóa thủ tục, thông tin để ngƣời hiệu thực 48 KẾT LUẬN Sự đời NHCSXH nói chung Phòng giao dịch quận Cái Răng nói riêng chủ trƣơng hoàn toàn đắn sách Nhà Nƣớc mang tính chất xã hội không trọng tính chất thƣơng mại, góp phần nâng cao đời sống ngƣời nghèo, giải nỗi lo kinh tế, xã hội khu vực quận Cái Răng, nâng cao ý thức trách nhiêm ngƣời dân sống phát triển xã hội Nhƣng bên cạnh khó khăn cần phải khắc phục để nâng cao hoạt động cho vay hộ nghèo Đây nhiệm vụ chung toàn Đảng, toàn dân, tổ chức quyền địa phƣơng hết thân hộ nghèo Trong giai đoạn từ năm 2011 đến tháng đầu năm 2014, kinh tế nƣớc ta gặp nhiều khó khăn nhƣng nhờ có nỗ lực không ngừng Phòng giao dịch NHCSXH quận Cái Răng, tình hình đói nghèo địa bàn quận đƣợc giảm thiểu tối đa, số lƣợng hộ nghèo giảm xuống, ngƣời dân đƣợc đáp ứng nhu cầu vay vốn mở rộng sản xuất, nâng cao đời sống mà nhờ vào đối tƣợng bên Trong thời gian hoạt động, Phòng giao dịch có số mặt đạt chƣa đạt nhƣng cho thấy cố găng khắc phục khuyết điểm nhằm nâng cao chất lƣợng hoạt động để làm tốt vai trò Trong khuôn khổ luận văn tốt nghiệp, đề tài “Phân tích hoạt động cho vay hộ nghèo Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội quận Cái Răng” tập trung giải nội dung: Làm rõ đƣợc khái niệm liên quan đến Ngân hàng Chính sách xã hội, hoạt động cho vay nói chung cho vay hộ nghèo nói riêng Luận văn cho thấy đƣợc trì ổn định kết hoạt động Phòng giao dịch NHCSXH quận Cái Răng, qua năm tháng hoạt động, Phòng giao dịch trì đƣợc tăng trƣởng chênh lệch thu – chi cách đặn nhờ công tác tín dụng hiệu giúp tăng thu nhập kiểm soát tốt tăng trƣởng chi phí tình hình kinh tế gặp nhiều khó khăn, giá vật chất tăng cao nhƣ Luận văn làm rõ đƣợc tình hình cho vay hộ nghèo Phòng giao dịch dựa vào biến động doanh số cho vay, doanh số thu nợ, nợ hạn tình hình dƣ nợ năm tháng vừa qua dựa vào đánh giá hiệu hoạt động cho vay hộ nghèo thông qua tiêu nhƣ hệ số thu nợ, tỉ lệ nợ hạn, tỉ lệ nợ thu hồi, vòng quay tín dụng dƣ nợ tổng nguồn vốn Qua cho thấy đƣợc cố gắng cán Phòng giao dịch 49 tổ chức ủy thác việc đƣa nguồn vốn vay sách đến tay đối tƣợng đƣợc thụ hƣởng, thu hồi xử lí nợ, đảm bảo nguồn vốn đƣợc xoay vòng ổn định để đến đƣợc với hộ vay có nhu cầu, nhiên tình hình nợ hạn giai đoạn vừa qua tăng chƣa đƣợc kiểm soát triệt để Luận văn dựa vào kết phân tích để làm rõ đƣợc thực trạng xảy gây ảnh hƣởng đến công tác cho vay hộ nghèo Phòng giao dịch NHCSXH quận Cái Răng, từ đề xuất số giải pháp nhằm khắc phục khuyết điểm để ngân hàng tham khảo Bên cạnh cho thấy đƣợc ƣu điểm cố gắng cán Phòng giao dịch tổ chức ủy thác có liên quan thời gian vừa qua 50 TÀI LIỆU THAM KHẢO Phòng giao dịch NHCSXH quận Cái Răng (2011-6 tháng đầu năm 2014), Bảng cân đối tài khoản chi tiết, TP Cần Thơ Phòng giao dịch NHCSXH quận Cái Răng (2011-6 tháng đầu năm 2014), Doanh số hoạt động, TP Cần Thơ Phòng giao dịch NHCSXH quận Cái Răng (2011-6 tháng đầu năm 2014), Báo cáo sơ kết hoạt động phương hướng nhiệm vụ, TP Cần Thơ Ngân hàng Chính sách xã hội (2006), Hệ thống văn nghiệp vụ tập IV, Hà Nội Ngân hàng Chính sách xã hội (2003), Hệ thống văn pháp quy tập I, Hà Nội Th.S Thái Văn Đại (2010), Nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng thương mại, trƣờng Đại học Cần Thơ Các trang web tham khảo: - http://vbsp.org.vn/ - http://www.baocantho.com.vn/?mod=detnews&catid=77&id=96723 - http://giamngheo.molisa.gov.vn/vn/NewsDetail.aspx?ID=533&CateID =12 51