I HC QUC GIA H NI TRNG I HC KINH T - NGUYN TT TI QUảN Lý HOạT Động tín dụng ngân hàng hợp tác xã - chi nhánh hóa LUN VN THC S QUN Lí KINH T CHNG TRèNH NH HNG THC HNH H Ni 2015 I HC QUC GIA H NI TRNG I HC KINH T - NGUYN TT TI QUN Lí HOT NG TN DNG CA NGN HNG HP TC X - CHI NHNH THANH HểA Chuyờn ngnh: Qun lý kinh t Mó s: 60 34 04 10 LUN VN THC S QUN Lí KINH T CHNG TRèNH NH HNG THC HNH NGI HNG DN KHOA HC: GS.TS PHAN HUY NG H Ni - 2015 LI CAM OAN Tụi xin cam oan õy l cụng trỡnh nghiờn cu tụi thc hin di s hng dn ca cụ giỏo hng dn khoa hc Cỏc s liu v trớch dn c s dng lun l trung thc, cú ngun gc rừ rng v ỏng tin cy LI CM N hon thnh chng trỡnh cao hc v vit lun ny, tụi ó nhn c s hng dn, giỳp v gúp ý nhit tỡnh ca quý thy cụ Trng i hc Kinh t a i ho c Quụ c gia Ha Nụ i Trc ht, tụi xin chõn thnh cm n n quy thy cụ trng i hc Kinh t , ó tn tỡnh hng dõn, giỳp cho tụi qua trỡnh hc Tụi xin gi li bit n sõu sc n GS.TS Phan Huy ng ó dnh rt nhiu thi gian v tõm huyt hng dn nghiờn cu v giỳp tụi hon thnh lun tt nghip Mc dự tụi ó cú nhiu c gng n lc, tỡm tũi, nghiờn cu hon thin lun vn, nhiờn khụng th tranh nhng thiu sút, rt mong nhn c nhng úng gúp tn tỡnh ca quy thy cụ v cac bn TểM TT LUN VN Tờn lun vn: Qun lý hot ng tớn dng ca Ngõn hng Hp tac xó - Chi nhanh Thanh Húa Tỏc gi: Nguyn Tt Ti Chuyờn ngnh: Qun lý Kinh t Bo v nm: 2015 Giỏo viờn hng dn: Giao s - Tin s Phan Huy ng Mc ớch v nhim v nghiờn cu: Lm rừ thc trng qun lý hot ng tớn dng v a cac gii phap, kin ngh nhm tng cng cụng tac qun lý hot ng tớn dng ti Ngõn hng Hp tac xó - Chi nhanh Thanh Húa Nhng úng gúp mi ca lun vn: Lun cú cach tip cn mi v ni dung qun lý hot ng tớn dng, ú l phõn tớch thc trng qun lý hot ng tớn dng ca Ngõn hng Hp tac xó - Chi nhanh Thanh Húa Sau anh gia nhng thnh tu t c v nhng hn ch cũn tn ti, lun ó a cac gii phap hon thin cụng tac qun lý hot ng tớn dng, c th l: Hon thin quy trỡnh, phng phap giam sat hot ng tớn dng, nõng cao vai trũ v hiu qu ca hot ng kim soat ni b, ú nhn mnh n vic xõy dng nhng tiờu anh gia v kt qu hot ng Bờn cnh ú chỳ trng vo cụng tac o to v phat trin ngun nhõn lc, la chn v b trớ nhng can b cú trỡnh v t cach o c vo nhng v trớ cụng vic phự hp nhm m bo ỳng ngi ỳng vic, khai thac ti a tim nng ca mi ngi, phat huy trit th mnh v nng lc ca h Song song vi ú l y mnh hot ng Marketing nhm thu hỳt v m rng khach hng Vi quan im can b qun lý cn ly quan im Marketing lm ch o vỡ ch cú hiu th trng mt cach k lng mi cú th a nhng gii phap, chớnh sach linh hot, phự hp cho hot ng ca Chi nhanh, a trit lý ny thõm nhp n tt c cac b phn giao dch, tt c cac nhõn viờn Chi nhanh V cui cựng ú l vic cp n ni dung hon thin v nõng cp h thng thụng tin, ch ng thnh lp riờng cho chi nhanh mt b phn chuyờn lm nhim v khai thac, trung v lu tr cac thụng tin cn thit to iu kin cho vic s dng thụng tin cú hiu qu MC LC DANH MC CC T VIT TT i DANH MC BNG BIU .ii DANH MC BIU iii Li M u CHNG 1: C S Lí LUN V TNG QUAN TèNH HèNH NGHIấN CU 1.1 C s lý lun v qun lý hot ng tớn dng 1.1.1 Tng quan v hot ng tớn dng: 1.1.2 Khỏi nim qun lý hot ng tớn dng Error! Bookmark not defined 1.2 Tng quan tỡnh hỡnh nghiờn cu Error! Bookmark not defined CHNG 2: PHNG PHP V THIT K NGHIấN CUError! Bookmark not defined 2.1 Phng phap nghiờn cu Error! Bookmark not defined 2.1.1 Phng phỏp vt bin chng v vt lch sError! Bookmark not defined 2.1.2 Phng phỏp thu thp s liu Error! Bookmark not defined 2.1.3 Phng phỏp phõn tớch s liu Error! Bookmark not defined 2.2 Cac bc thc hin v thu thp s liu Error! Bookmark not defined 2.3 Cac cụng c c s dng Error! Bookmark not defined CHNG 3: THC TRNG QUN Lí HOT NG TN DNG TI NGN HNG HP TC X CHI NHNH THANH HểAError! Bookmark not defined 3.1 Khai quat v Ngõn hng Hp tac xó Chi nhanh Thanh Húa Error! Bookmark not defined 3.1.1 S hỡnh thnh v phỏt trin ca Ngõn hng Hp tỏc xó Vit Nam Error! Bookmark not defined 3.1.2 Gii thiu v Ngõn hng hp tỏc xó Chi nhỏnh Thanh Húa Error! Bookmark not defined 3.2 Kt qu hot ng kinh doanh Error! Bookmark not defined 3.2.1 Tỡnh hỡnh hot ng tớn dng Error! Bookmark not defined 3.2.2 Kt qu hot ng kinh doanh Error! Bookmark not defined 3.3 Phõn tớch thc trng qun lý hot ng tớn dng ti Ngõn hng hp tac xó Chi nhanh Thanh Húa Error! Bookmark not defined 3.3.1 Kim soỏt tớn dng Error! Bookmark not defined 3.3.2 Qun lý n Error! Bookmark not defined 3.3.3 Qun lý cỏc hot ng tớn dng Error! Bookmark not defined 3.3.4 Mt s ch tiờu ỏnh giỏ qun lý tớn dng ca NHHTX Chi nhỏnh Thanh Húa: Error! Bookmark not defined 3.4 Hot ng kim soat Error! Bookmark not defined 3.4.1 Hot ng giỏm sỏt tớn dng Error! Bookmark not defined 3.4.2 Cụng tỏc kim soỏt ni b Error! Bookmark not defined 3.5 anh gia thc trng qun lý hot ng tớn dng ti Ngõn hng hp tac xó Chi nhanh Thanh Húa Error! Bookmark not defined 3.5.1 Nhng thnh tu t c Error! Bookmark not defined 3.5.3 Mt s nguyờn nhõn chớnh Error! Bookmark not defined CHNG 4: MT S GII PHP HON THIN CễNG TC QUN Lí HOT NG TN DNG TI NGN HNG HP TC X CHI NHNH THANH HểA Error! Bookmark not defined 4.1 Phng hng hot ng qun lý tớn dng ca Ngõn hng Hp tac xó Chi nhanh Thanh Húa thi gian ti Error! Bookmark not defined 4.1.1 nh hng phỏt trin ca Ngõn hng Hp tỏc xó Vit Nam Error! Bookmark not defined 4.1.2 nh hng phỏt trin ca Ngõn hng Hp tỏc xó Chi nhỏnh Thanh Húa Error! Bookmark not defined 4.2 Gii phap hon thin qun lý hot ng tớn dng ti Ngõn hng Hp tac xó Chi nhanh Thanh Húa thi gian ti Error! Bookmark not defined 4.2.1 Tuõn th nghiờm tỳc vic thc hin quy trỡnh tớn dng Error! Bookmark not defined 4.2.2 Nõng cao cht lng tớn dng gn vi tng cng qun lý ri roError! Bookmark not defined 4.2.3 Hon thin quy trỡnh, phng phỏp phõn loi n v trớch lp d phũng ri ro tớn dng Error! Bookmark not defined 4.2.4 Hon thin v nõng cp h thng thụng tinError! Bookmark not defined 4.2.5 y mnh hot ng Marketing nhm thu hỳt v m rng khỏch hng Error! Bookmark not defined 4.2.6 o to v phỏt trin ngun nhõn lc Error! Bookmark not defined 4.2.7 Tng cng cụng tỏc giỏm sỏt hot ng tớn dngError! Bookmark not defined 4.2.8 Tng cng kim soỏt ni b Error! Bookmark not defined 4.3 Mt s kin ngh Error! Bookmark not defined 4.3.1 Kin ngh vi Ngõn hng Nh nc Error! Bookmark not defined 4.3.2 Kin ngh vi Ngõn hng Hp tỏc Vit NamError! Bookmark not defined KT LUN Error! Bookmark not defined TI LIU THAM KHO 11 DANH MC CC T VIT TT Ký hiu STT Nguyờn ngha 01 CKT Cõn i k toan 02 CN Chi nhanh 03 DN Doanh nghip 04 HCNS Hnh chớnh nhõn s 05 KDDV Kinh doanh dch v 06 KQH Kt qu hot ng 07 KQKD Kt qu kinh doanh 08 KSTD Kim soat tớn dng 09 NHHTX Ngõn hng hp tac xó 10 NHNN Ngõn hng Nh nc 11 NQH N qua hn 12 QTD Qu tớn dng 13 QTDND Qy tớn dng nhõn dõn 14 QTDNDTW Qy tớn dng nhõn dõn Trung ng 15 QTDTW Qy tớn dng Trung ng 16 TCKT T chc kinh t 17 TCTD T chc tớn dng 18 TSB Ti sn m bo i DANH MC BNG BIU STT Bng Ni dung Bng 3.1 Bng 3.2 Bng 3.3 Bng 3.4 Tỡnh hỡnh d n theo i tng 52 Bng 3.5 Tỡnh hỡnh doanh s cho vay ti chi nhanh 53 Bng 3.6 S lt tớn dng theo i tng ti chi nhanh 55 Bng 3.7 Bng 3.8 Tỡnh hỡnh n qua hn giai on 2011 - 2013 60 Bng 3.9 Trớch lp d phũng ri ro tớn dng 62 10 Bng 3.10 C cu hot ng tớn dng ca NHHTX CN Thanh Húa Kt qu hot ng kinh doanh ca Chi nhanh Thanh Húa Tỡnh hỡnh d n ti chi nhanh giai on 2011 2013 Doanh s thu n theo thi hn, giai on 20112013 Cac ch tiờu anh gia kt qu hot ng tớn dng v qun lý tớn dng giai on 2011 2013 ii Trang 45 47 50 57 63 DANH MC BIU STT Biu Ni dung Biu 3.1 C cu d n qua ba nm 2011, 2012, 2013 46 Biu 3.2 C cu d n theo thi gian 51 Biu 3.3 C cu d n theo i tng 52 Biu 3.4 C cu doanh s cho vay theo thi gian 54 Biu 3.5 C cu doanh s cho vay theo i tng 56 Biu 3.6 Doanh s thu n theo thi gian 59 iii Trang Li M u Tớnh cp thit ca ti Qun lý hot ng tớn dng hot ng ngõn hng ca cac t chc tớn dng hin ang l mt cp bach, nú quyt nh s sng cũn ca t chc tớn dng, ng thi gõy nh hng n ton b h thng ngõn hng v cho c nn kinh t quc dõn Ngõn hng Hp tac xó vi chc nng hot ng nh mt Ngõn hng thng mi nhng luụn gn bờn mỡnh nhim v kinh t - chớnh tr rt quan trng: l trung tõm iu hũa cho ton b h thng Qu tớn dng nhõn dõn trờn ton quc nờn phm vi nh hng ca NHHTX l rt rng ln Cng ging nh cac Chi nhanh Ngõn hng Hp tac khac, thi gian qua, vi vai trũ l mt n v c huy ng vn, cho vay v thc hin cac dch v ngõn hng khac theo giy phộp hot ng, Ngõn hng Hp tac - Chi nhanh Thanh Húa ó khụng ngng phat huy vai trũ l mụ hỡnh kinh t hot ng ỳng hng, cú hiu qu, ap ng lũng mong i ca nhõn dõn, to iu kin thun li cho b nụng dõn vic gi tin, vay lm n, xúa gim nghốo lờn lm giu, gúp phn hn ch v y lựi tỡnh trng cho vay nng lói nụng thụn Tuy nhiờn thi gian qua , hot ng tớn du ng ta i chi nhanh võn vng m c mụ t sụ n chờ Bờn cnh ú, thi gian gn õy, c bit l thi k khng hong kinh t 2011 2013, tớn dng ti cac t chc tớn dng nc ó bc l nhng yu kộm nht nh nờn hot ng tớn dng ó gp khụng ớt nhng khú khn v ri ro thng xuyờn rỡnh rp nhiu ngõn hng ti thi im nm 2013, n xu cú lỳc lờn n trờn 20% so vi tng d n cho vay mc t l cho phộp tm kim soat Ngõn hng Nh nc Vit Nam quy nh l nh hn 5% Nhiu lónh o NH cp cao thỡ b t vỡ ó buụng lng qun lý gõy tht thoat ln nh ti NH Xõy dng Vit Nam, Ngõn hng i DngTi a bn Thanh Húa cng ó xut hin nhiu sai phm trm trng hot ng tớn dng mt s qu tớn dng nhõn dõn dn n t l n xu ang bao ng, lng tin gi ó qua hn m khụng cú kh nng toan, gõy bc xỳc cho ngi gi tin - vay tin, ó cho thy hot ng qun lý tớn dng ti cac QTDND cng nh Ngõn hng Hp tac xó Chi nhanh Thanh Húa cũn tim n nhiu nguy c ri ro Ngõn hng Nh nc ó cú nhng ch o ton ngnh trin khai quyt lit cac gii phap t x lý n xu, nh : C cu li n, tớch cc thu n, x lý ti sn bo m; ban n; s dng d phũng ri ro x lý n; tit gim chi phớ; trung trớch lp d phũng ri ro V phớa Chớnh ph cng ó khn trng thnh lp Cụng ty Qun lý ti sn ca cac t chc tớn dng Vit Nam giỳp cac ngõn hng v t chc tớn dng x lý n xu Xut phat t thc t bao ng trờn, vic tỡm nhng gii phap nhm thỳc y s phat trin v hot ng an ton ca NHHTX ang l mt bc thit hn bao gi ht M phn ni dung ct lừi ca mt ngõn hng chớnh l hon thnh tt cụng tac tớn dng Vi chuyờn ngnh o to ca tụi l Qun lý kinh t v ang cụng tac ti Ngõn hng Hp tac xó - Chi nhanh Thanh Hoa nờn tụi mun dng kin thc ca mỡnh a gii phap qun lý cụng tac tớn dng ti Ngõn hng Hp tac xó - Chi nhanh Thanh Hoa Trong phm vi ca mt lun tt nghip, tụi rt mong a c mt cach nhỡn tng i ton din t lý lun cho n thc tin v ny ti: "Qun lý hot ng tớn dng ca Ngõn hng Hp tỏc xó - Chi nhỏnh Thanh Hoỏ" Mc ớch v nhim v nghiờn cu Mc ớch nghiờn cu ca ti: Lm rừ thc trng qun lý tớn dng v xut nhng bin phap nhm qun lý hot ng tớn dng ti Ngõn hng Hp tac xó - Chi nhanh Thanh Húa Nhim v nghiờn cu: - H thng húa nhng lý lun v tớn dng, qun lý tớn dng hot ng ngõn hng - Phõn tớch thc trng: Lm rừ nhng hn ch, nhng mt t c v nhng phat sinh cụng tac qun lý tớn dng ti Ngõn hng Hp tac xó - Chi nhanh Thanh Húa - a cac gii phap, kin ngh nhm tng cng cụng tac qun lý hot ng tớn dng ti Ngõn hng Hp tac xó - Chi nhanh Thanh Húa Cõu hoi nghiờn cu Cac cõu hi t nghiờn cu bao gm: (i) Nghiờn cu vờ quan lý tin du ng ta i NHHTX bao gụ m nhng nụ i dung gi ? (ii) Hot ng qun lý tớn dng ti NHHTX Chi nhanh Thanh Húa cũn cú nhng hn ch gỡ? (iii) Nhng nguyờn nhõn khach quan v ch quan no lam giam hiờ u qua cụng tac quan lý tin du ng ta i NHHTX Chi nhanh Thanh Húa ? (iv) Chi nhanh cõ n thc hiờ n nhng giai phap nao nh m hoan thiờ n cụng ta c qun lý tớn dng thi gian ti? i tng v phm vi nghiờn cu i tng nghiờn cu: Thc trng quan lý hot ng tớn dng ti Ngõn hng Hp tac xó Phm vi nghiờn cu: Lun gii hn vic nghiờn cu qun lý hot ng tớn dng ti Ngõn hng Hp tac xó - Chi nhanh Thanh Húa khong thi gian nm 2011 - 2013 Phng phỏp nghiờn cu Trờn c s lý lun v cac s liu thc t tng hp c, tac gi s dng cac phng phap vt bin chng v vt lch s, phng phap thng kờ, i chiu, so sanh phõn tớch, anh gia thc trng qun lý hot ng tớn dng ca Ngõn hng Hp tac - Chi nhanh Thanh Húa, tỡm hiu cac nguyờn nhõn dn n cac qun lý hot ng tớn dng v a gii phap nhm khc phc nhng hn ch ny Kt cu ca lun Ngoi phn m u, kt lun v ti liu tham kho, Lun c kt cu gm chng nh sau: Chng 1: C s lý lun v tng quan tỡnh hỡnh nghiờn cu Chng 2: Phng phap v thit k nghiờn cu Chng 3: Thc trng qun lý hot ng tớn dng ti Ngõn hng Hp tac xó Chi nhanh Thanh húa Chng 4: Gii phap nhm hon thin cụng tac qun lý hot ng tớn dng ti Ngõn hng Hp tac xó Chi nhanh Thanh Húa CHNG 1: C S Lí LUN V TNG QUAN TèNH HèNH NGHIấN CU 1.1 C s lý lun v qun lý hot ng tớn dng 1.1.1 Tng quan v hot ng tớn dng: 1.1.1.1 Khỏi nim tớn dng: Tớn dng (Credit) xuõ t phat t gụ c La tinh , cú nghia l mt s tin tng tớn nhiờ m lõn nhau, hay noi cach khac o la long tin Cú thờ inh nghia tin du ng mụ t cach õ y u nh sau : Tớn dng l quan h chuyờ n nhng tam thi mụt lng gia tri (d i hinh thc tiờ n tờ hoc hiờ n võt ) t ngi s hu sang ngi s dung sau mụt thi gian nhõ t i nh thu hụ i vờ mụt lng gia tri ln hn gia tri ban õ u M c du co nhiờ u quan niờ m khac vờ tin du ng nhng tu chung la i u co nụ i dung hay c trng sau: - Th nhõ t : L quan h chuyn nhng mt lng gia tr mang t ớnh cht tm thi i tng ca s chuyn nhng cú th l tin t hoc hin vt Tớnh cht tm thi cua s chuyờ n nh ng cõ p n thi gian s du ng l ng gia tri o Nú l kt qu ca s tha thun gia cac ụ i tac tham gia qua trinh chuyờ n nh ng am bo s phự hp gia thi gian nhn ri v thi gian cn s dng lng gia tr ú S thiờ u phu h p cua thi gian chuyờ n nh ng co thờ anh hng n quyờ n l i tai chớnh v hot ng kinh doanh ca c hai bờn v dn n nhng ri ro , nhng nguy c pha huy quan hờ tin du ng Thc chõ t quan hờ tin du ng chi co s chuyờ n nh ng quyờ n s du ng l ng gia tri ta m thi nhan rụi mụ t khoang thi gian nhõ t inh ma khụng co s thay ụ i quyờ n s hu ụ i vi l ng gia tri o - Th hai: Tớnh hon tr L ng vụ n c chuyờ n nh ng phai c hoan tra ung n ca vờ thi gian va vờ gia tri bao gụ m hai bụ phõ n : Gụ c va lai Phõ n lai am bao cho l ng gia tri hoan tra ln hn l ng gia tri ban õ u S chờnh lờ ch l gia tr cho quyn s dng tm thi Núi cach khac , nú l gia tr cho s hy sinh quyờ n s dng hin ti ca ngi s hu vỡ th nú phi hp dn ngi s hu co thờ sn sang hy sinh quyờ n s du ng o - Th ba: Quan hờ tin du ng da trờn c s s tin tng gia ngi i vay va ngi cho vay Cú th núi õy l iu kin tiờn quyt thit lp quan h tớn dng Ngi cho vay tin tng r ng vụ n se c hoan tra õ y u n n vay cung tin tng vao kha nng phat huy hiờ u qua cua vụ n vay Ngi i S g p g gi a ngi i vay va ngi cho vay vờ iờ m se la iờ u kiờ n hinh quan hờ tin dng C s ca s tin tng co thờ uy tin cua ngi i vay , gia tri tai san bo m hoc s bo lónh ca ngi th ba C s khach quan cua s i quan hờ tin du ng la : Cựng mt lỳc cú nhng ch th kinh t tm thi d tha mt khon , cac chu thờ kinh tờ khac li cú nhu cu cn b sung Hnh vi tớn dng nh vy cú th c diờn trc tiờ p gia bờn tha vụ n cõ n õ u t vi bờn cõ n vụ n s du ng Nhng trờn thc tờ hai bờn kho co thờ phu h p c vi vờ quy mụ , vờ thi gian, khụng gian; ho c nờ u co thờ phu h p c thi pha i tụ n nhiờ u chi phi Do o , xuõ t hiờ n mụ t bờn th ba ng tõ p trung c vụ n cua sụ ụng nhng ngi ta m thi d tha vụ n , cõ n õ u t kiờ m lai , sau o em sụ vụ n phõn phụ i cho nhng chu thờ kinh tờ thiờ u hu t, cú nhu cõ u vờ vụ n di hinh thc cho vay , cho thuờ tai chinh Bờn th ba o chinh la cac tụ chc tin du ng 1.1.1.2 Bn cht ca tớn dng Bn cht ca tớn dng c hiu theo khớa cnh Th nht, tớn dng l quan h kinh t phat sinh gia Ngi i vay v Ngi cho vay, nh quan h ny m tin t c ng t ch th ny sang ch th khac s dng cho cac nhu cu khac nn kinh t xó hi Th hai, tớn dng c coi l mt s vn, lm bng hin vt hoc bng hin kim ng theo nguyờn tc hon tr, ó ap ng cho cac nhu cu ca ch th tớn dng 1.1.1.3 Chc nng ca tớn dng Nhỡn tng th tớn dng cú hai chc nng: Th nht: phõn phi ngun tin t tm thi nhn ri di hỡnh thc cho vay õy l chc nng c bn nht ca tớn dng, nh chc nng ny m cac ngun xó hi c iu hũa t ni tha sang ni thiu Th hai, giam c v kim soat bng ng tin i vi cac hot ng sn xut kinh doanh Dựng tin xõy dng cac ch tiờu, thc o tin hnh qun lý doanh nghip vi cac mc tiờu: s dng hiu qu, hp phap v hp l 1.1.1.4 Vai trũ ca tớn dng Núi n vai trũ ca tớn dng, l núi n s tac ng ca tớn dng i vi nn kinh t-xó hi Vai trũ ca tớn dng bao gm hai mt tớch cc v tiờu cc * mt tớch cc, tớn dng cú cac vai trũ sau õy: Tớn dng gúp phn thỳc y lu thụng hng húa phỏt trin Tớn dng, trc ht l ngun cung ng cho cac doanh nghip, cac ca nhõn, cac t chc kinh t Tớn dng l mt nhng cụng c trung mt cach hu hiu nn kinh t V cng l cụng c thỳc y tớch t cho cac doanh nghip, cac t chc kinh t Cú th núi, mi nn kinh t- xó hi, tớn dng u phat huy vai trũ to ln núi trờn ca nú i vi doanh nghip: Tớn dng gúp phn cung ng bao gm c nh v lu ng i vi dõn chỳng: Tớn dng l cu ni gia tit kim v u t i vi ton xó hi: Tớn dng lm tng hiu sut s dng ng Tớn dng gúp phn n nh giỏ c Tớn dng gúp phn lm gim lng tin lu hnh nn kinh t, c bit l tin mt tay cac tng lp dõn c, lm gim ap lc lm phat, nh vy gúp phn lm n nh tin t Mt khac, cung ng tớn dng cho nn kinh t ó to iu kin cho cac doanh nghip hon thnh k hoch sn xut kinh doanh, lm cho sn xut ngy cng phat trin, sn phm hng húa dch v lm ngy cng nhiu, ap ng c nhu cu ngy cng tng ca xó hi Chớnh nh ú m tớn dng gúp phn lm n nh gia c nc Tớn dng lm nõng cao mc sng ca ngi dõn Tớn dng cú tac dng thỳc y nn kinh t xó hi phat trin, sn xut hng hoa v dch v ngy cng gia tng tha mó nhu cu ngy cng cao ca nhõn dõn ng thi thụng qua quan h tớn dng nhng ngi cú thu nhp thp, hon cnh khú khn cú th vay xõy dng v phat trin sn xut kinh doanh cng nh trang tri cho cuc sng hng ngy Tớn dng gúp phn phỏt trin cỏc mi quan h quc t Cú th núi tớn dng cũn cú vai trũ quan trng m rng v phat trin cac mi quan h kinh t i ngoi v m rng giao lu quc t S phat trin ca tớn dng khụng nhng phm vi quc ni m cũn m rng phm vi quc t, nh ú nú thỳc y m rng v phat trin cac mi quan h kinh t i ngoi, nhm giỳp v gii quyt cac nhu cu v qua trỡnh phat trin i lờn ca mi nc, lm cho cac nc cú iu kin xớch li gn hn v cựng phat trin * mt tiờu cc, tớn dng cú nhng tac ng sau: Tớn dng phat trin nhng khụng c kim soat cht ch theo khuụn kh phap lý thỡ s dn n khng hong ti chớnh tin t, t quy mụ v phm vi hp n quy mụ ln trờn phm vi rng, gõy hu qu nng n cho nn kinh t xó hi Vi s phat trin ca tớn dng cú th lm gia tng phõn húa giu nghốo 1.1.1.5 Quy trỡnh hot ng tớn dng: Hot ng tớn dng l mt nhng hot ng chớnh ca cac TCTD, mt hot ng rt phc v cha ng nhiu ri ro Trong hot ng tớn dng, nu hnh ng ch quan ý s dn n nhng tn tht nng n cho TCTD Vỡ vy, cú mt quyt nh cho vay ỳng n, tit kim thi gian, chi phớ cho ngõn hng v khach hng, m bo an ton kinh doanh ngõn hng thỡ hot ng cho vay ũi hi cac TCTD phi tuõn th nghiờm ngt quy trỡnh tớn dng Quy trỡnh tớn dng l trỡnh t cac bc m TCTD thc hin cho vay i vi khach hng Quy trỡnh tớn dng phn anh nguyờn tc tớn dng, phng phap tớn dng, trỡnh t gii quyt cac cụng vic, th tc hnh chớnh v thm quyn gii quyt cac liờn quan n hot ng tớn dng Quy trỡnh tớn dng gm bc: Thit lp h s tớn dng, phõn tớch tớn dng, quyt nh cho vay, gii ngõn, qun lý v giam sat cho vay Bc 1: Thit lp h s tớn dng H s tớn dng ca mt TCTD l ti liu bng bn, biu hin mi quan h tng th ca TCTD vi khach hng vay Cht lng tớn dng ph thuc rt ln vo s hon chnh v chớnh xac ca h s tớn dng Vỡ vy, thit lp h s cho tớn dng phi m bo y cac yu t: Cac thụng tin c bn v khach hng Thụng tin v ti chớnh hin ti ca khach hng Lch s ti chớnh ca khach hng Thụng tin v mc ớch vay Phng hng v hot ng kinh doanh tng lai ca khach hng anh gia nhn xột ca TCTD v khach hng Tho thun gia TCTD v khach hng v vic vay v tr n tớn dng Nhng thụng bao ca TCTD cho khach hng Bao cao v kt qu kim tra tỡnh hỡnh s dng tớn dng Bc 2: Phõn tớch tớn dng Phõn tớch tớn dng l phõn tớch kh nng hin ti v tim nng ca khach hng v s dng tớn dng, cng nh kh nng hon tr vay Mc tiờu ca phõn tớch tớn dng l phũng nga, hn ch ri ro cng nh ap dng nhiu bin phap, ú bin phap c bn, cú v trớ quan trng nht l phõn tớch mt cach ton din khach hng trc cp tớn dng ca TCTD Nu khach hng c anh gia l tt, nh cú t cach kinh doanh, cú nng lc ti chớnh m bo, chp hnh tt cac hp ng tớn dng qua kh v trin vng phat trin tng lai thỡ s c TCTD xem xột cho vay Ngc li, nu khach hng khụng ap ng c nhng yờu cu trờn thỡ TCTD s t chi cp tớn dng *Phõn tớch ỏnh giỏ khỏch hng phõn tớch anh gia khach hng TCTD da vo cac ti liu sau: Ti liu thuyt minh v vay nh k hoch hoc phng an sn xut kinh doanh, giy phộp kinh doanh, cac hp ng cung cp - tiờu th sn phm Cac ti liu k toan anh gia kh nng ti chớnh ca khach hng nh: bng tng kt ti sn, bn thuyt minh v tỡnh hỡnh cụng n, bn gii trỡnh v kt qu kinh doanh, bn phõn tớch chi tit v l, lói Ngoi TCTD cũn da vo cac thụng tin khac nh: phng trc tip ngi cho vay, thụng tin qua h s lu tr v ngi vay ti TCTD, thụng tin t cac doanh nghip cú quan h kinh t vi ngi xin cp tớn dng, thụng tin ca trung tõm CIC Cỏc ngun thụng tin cú th xem xột bao gm: Cac thụng tin phi ti chớnh nh: cac mc thụng tin trờn bao; cac thng mi; cac bao cao c ụng; cac bao cao tỡnh bao kinh t; cac bao cao th trng; cac d liu c cụng b (vớ d tỡnh trng mc n c ng ký); cac bao cao ca cac nh t Cac thụng tin ti chớnh nh: bao cao k toan thng niờn; bao cao k toan tm thi; hot ng k toan ngõn hng (cho cac nh ngõn hng); cac d bao v luõn chuyn, doanh thu, li nhun; cac bao cao ca c quan phõn hng tớn dng; cụng ty lp bao cao ti chớnh; hot ng ca th trng chng khoan Sau xem xột tớnh hp phap, hp l ca cac ti liu trờn, cac TCTD thng tin hnh thm nh mt cach k cng v khach hng ca mỡnh Thụng thng, cac TCTD thng a cac tiờu chun xem xột mt h s tớn dng, chng hn nh: Tiờu chun 5C: Capacity : Nng lc hot ng Capital : Vn Charater : Uy tớn Conditions : iu kin Collateral : Vt th chp Nhng cho dự nguyờn tc, tiờu chun t nh th no thỡ cac TCTD cng trung phõn tớch, anh gia nhng mt ch yu sau: Nng lc phỏp lý ca khỏch hng Khach hng xin cp tớn dng phi cú t cach phap nhõn, õy l iu kin tiờn quyt TCTD xem xột cp tớn dng nhm xac nh trach nhim trc phap lut v vic hon tr n vay i vi cac t chc kinh t, anh gia t cach phap nhõn, TCTD phi da vo cac tiờu chun ú l: phi cú quyt nh thnh lp ca cp cú thm quyn, cú giy phộp kinh doanh, cú ti sn riờng thuc quyn qun lý hay s hu, c nhõn danh t chc mỡnh tham gia cac hot ng kinh t thụng qua ngi i din hp phap Mun anh gia t cach phap nhõn ca t chc kinh t, cac TCTD thng ũi hi khach hng phi cung cp cho mỡnh cac ti liu nh: quyt nh thnh lp doanh nghip, giy phộp kinh doanh cp cú thm quyn cp, quyt nh b nhim giam c hay nhng ti liu chng minh quyn iu hnh hp phap ca lónh o doanh nghip i vi cụng ty c phn, cụng ty trach nhim hu hn, doanh nghip t nhõn hay hp tac xó i vi cac ca nhõn phi l nhng ngi cú y nng lc phap lý v nng lc hnh vi, cú h khu thng trỳ trờn cựng a bn vi TCTD xin cp tớn dng TCTD khụng chp nhn cho vay nhng ngi nh ang thi gian chp hnh an, b tũa an cm kinh doanh, nhng ngi b tõm thn Uy tớn ca khỏch hng õy l yu t ht sc quan trng m TCTD cn phi anh gia Phn ln cac thụng tin v khach hng u ó c TCTD bit n i vi mt khach hng c, nhng giao dch trc ú ca TCTD vi h s a li mt lng ln thụng tin v tớnh trung thc, cac ngun ti chớnh v nng lc ca khach hng, thụng tin v tớnh nghiờm tỳc vic thc hin nghia v tr n, tớnh n nh sn xut kinh doanh i vi khach hng mi, phn nhiu ph thuc vo s gii thiu, vo cac doanh nghip khac cú quan h vi khach hng ú, vo thụng bao thc trng t cac TCTD khac Trong trng hp khach hng l doanh nghip, can b tớn dng cn phi tỡm hiu v tr li chớnh xac cac cõu hi: doanh nghip ó tn ti c bao lõu? Kt qu hot ng kinh doanh qua kh v hin ti nh th no? Doanh nghip ú lm n ng n hay cú biu hin hnh vi nht thi, la o? Quan h ca khach 10 hng vi cac bn hng v cac c quan chc nng trờn a bn nh th no? Vi khach hng thuc liờn doanh, cac cụng ty c phn, cụng ty trach nhim hu hn thỡ bn cht, uy tớn v s nhy bộn kinh doanh ca cac hi viờn v cac giam c l ti quan trng TI LIU THAM KHO Mai Vn Bn,2009 Nghip v ngõn hng thng mi H Ni: Nh xut bn Ti chớnh Chớnh ph, 1993 Quyt nh s 390/TTg ngy 27/07/1993 v trin khai ỏn thỡ im thnh lp QTDND H Ni Chớnh ph, 2000 Quyt nh s 135/2000/Q-TTg ngy 28/11/2000 v cng c, hon thin v phỏt trin h thng QTDND H Ni Lờ Xuõn o, 2007 Hon thin qun lý QTDND trờn a bn tnh KomTum Lun Thc S kinh doanh v qun lý Hc viờn chớnh tr - Hnh chớnh quc gia H Chớ Minh Nguyn Hu Hi, 2010 nh hng chin lc phỏt trin h thng Qu tớn dng nhõn dõn thi k mi MS: KHB-15, VPTW ng Nguyn Th Thanh Hng, 2013 Ngõn hng hp tỏc xó - Mụ hỡnh mi h thng t chc tớn dng Vit Nam H Ni: Nh xut bn Ti chớnh Trn Quang Khanh, 2011 Gii phỏp chuyn i mụ hỡnh hot ng ca Qu tớn dng nhõn dõn trung ng thnh Ngõn hng hp tỏc xó MS: KNH 2011-08 Ngõn hng hp tac - Chi nhanh Thanh Húa, 2011-2013 Bỏo cỏo kt qu hot ng kinh doanh Thanh Húa Ngõn hng hp tac - Chi nhỏnh Thanh Húa, 2011-2013 Bng cõn i ngun v s dng Thanh Húa 10 NHNN, 2012 Thụng t s 31/2012/TT-NHNN ngy 26/11/2012 quy nh v Ngõn hng hp tỏc xó H Ni 11 11 Nghiờn cu khoa hc lu tr ti Trung tõm Thụng tin th vin, 2012.Vai trũ ca h thng Qy tớn dng nhõn dõn vic thỳc y kinh t nụng nghip nụng thụn Vn phũng Quc hi 12 Quc hi, 2010 Lut cỏc t chc tớn dng H Ni: NXB chớnh tr quc gia 13 Ngụ c Thng, 2011 Huy ng v cho vay tớn dng ti qu tớn dng nhõn dõn Trung ng trờn a bn tnh Thanh Húa Lun thc si, i hc Kinh t Nng 12