Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Kinh tế Đầu tư MỤC LỤC MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG, BIỂU Lời mở đầu CHƯƠNG 1: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN BÌNH LỤC I Khái quát Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Bình Lục Khái quát tình hình kinh tế - xã hội địa bàn huyện Bình Lục Sơ lược ngân hàng nông nghiệp phát triển nôn thôn Việt Nam chi nhánh huyện Bình Lục 2.1 Cơ cấu tổ chức, mạng lưới hoạt động 2.2 Chức nhiệm vụ Phòng (Tổ) NHNo huyện Bình Lục 11 Hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNN & PTNT huyện Bình Lục .12 3.1 Hoạt động huy động vốn .14 3.2 Hoạt động sử dụng vốn 16 3.3 Hoạt động dịch vụ 18 3.4 Kết kinh doanh .21 II Thực trạng hoạt động huy động vốn chi nhánh NHNo huyện Bình Lục 22 Theo đối tượng .22 Theo phương thức huy động 27 Theo kỳ hạn 32 Theo loại tiền 36 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Kinh tế Đầu tư Đánh giá hoạt động huy động vốn chi nhánh NHNo huyện Bình Lục 39 5.1 Thành tựu đạt 39 5.2 Hạn chế tồn 41 5.3 Nguyên nhân hạn chế .42 5.3.1 Nguyên nhân khách quan 42 5.3.2 Nguyên nhân chủ quan 43 CHƯƠNG 2: GIẢI PHÁP ĐỂ TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN BÌNH LỤC .45 Định hướng phát triển chi nhánh NHNo huyện Bình Lục hướng phát triển chung 45 Định hướng hoạt động huy động vốn 47 Giải pháp tăng cường huy động vốn Chi nhánh NHNN&PTNN Bình Lục 47 3.1 Nhóm giải pháp chủ yếu .48 3.1.1 Nâng cao công tác dự báo tình hình kinh tế 48 3.1.2 Giải pháp sản phẩm huy động vốn 50 3.1.3 Chính sách khách hàng 56 3.1.4 Tăng cường hoạt động Marketing ngân hàng 58 3.1.5 Tăng cường chất lượng nguồn nhân lực 60 3.2 Nhóm giải pháp bổ trợ .61 3.2.1 Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng .61 3.2.2 Mở rộng mạng lưới hoạt động 63 3.2.3 Củng cố, nâng cao uy tín, tạo lòng tin khách hàng 64 Kiến nghị .66 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Kinh tế Đầu tư 4.1 Kiến nghị với phủ ngành có liên quan .66 4.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 67 4.3 Kiến nghị với NHNN&PTNN Việt Nam 69 KẾT LUẬN 71 NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Kinh tế Đầu tư DANH MỤC BẢNG VÀ BIỂU ĐỒ Bảng 1: Tình hình huy động vốn NHNo & PTNT huyện Bình Lục 14 Bảng 2: Tình hình dư nợ NHNo & PTNT huyện Bình Lục .16 Bảng 3: Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNo & PTNT 21 huyện Bình Lục giai đoạn 2006 - 2008 .21 Bảng 4: Cơ cấu nguồn huy động theo đối tượng huy động NHNN&PTNN huyện Bình Lục thời kì 2006 – 2008 22 Bảng : Tỷ trọng nguồn vốn theo đối tượng huy động NHNN&PTNT huyện Bình Lục thời kỳ 2006 - 2008 .22 Biểu đồ tỷ trọng tiêu theo phương thức huy động vốn 27 Bảng 7: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn NHNN&PTNN huyện Bình Lục thời kỳ 2006-2008 33 Biểu đồ tỷ trọng cấu nguồn vốn theo kỳ hạn 33 Bảng 8: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền NHNN&PTNN huyện Bình Lục thời kì 2006-2008 .36 Biểu đồ tỷ trọng huy động nguồn vốn theo loại tiền 37 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Kinh tế Đầu tư Lời mở đầu Trải qua 56 năm xây dựng và phát triển, ngành ngân hàng đã góp phần to lớn đưa đất nước Việt Nam phát triển theo đường lối của Đảng và Bác Hồ đã chọn Từ nguồn vốn huy động được nền kinh tế, thông qua hoạt động tín dụng, ngân hàng thương mại sẽ cung cấp vốn cho mọi hoạt động kinh tế và đáp ứng các nhu cầu vốn một cách kịp thời cho quá trình sản xuất Có thể nói, ngân hàng thương mại cầu nối doanh nghiệp với thị trường, mối liên kết tài quốc gia tài quốc tế, công cụ điều tiết vĩ mô kinh tế Nhà nước Bước vào trình toàn cầu hóa, kinh tế Việt Nam năm gần có bước chuyển mạnh mẽ Tỷ lệ tăng trưởng hàng năm đạt từ 8% trở lên, đời sống nhân dân cải thiện ngày, nơi thu hút vốn đầu tư tổ chức quốc tế Hòa chung với biến đổi nước, ngành ngân hàng tự khẳng định vị công phát triển đất nước Sau gần hai thập kỉ đổi mới, hệ thống ngân hàng nước ta tạo lập sở vững để tiếp tục thể vai trò quan trọng, cống vào nghiệp chung nước Tuy nhiên, so với ngân hàng khu vực giới trình độ ngân hàng nước ta mức trung bình, hoạt động đơn điệu, công nghệ lạc hậu, giao dịch thủ công, chưa đồng bộ, khó liên kết với ngân hàng khác Để tồn phát triển, ngân hàng thương mại phải lựa chọn cho đường phù hợp nhất, bước khẳng định uy tín thương hiệu, nâng cao lực cạnh tranh Một phương pháp tốt để giải vấn đề bối cảnh ngân hàng thương mại phải tăng cường hoạt động huy động vốn để đáp ứng nhu cầu phát triển ngày cao đất nước, từ đảm bảo khả toán, phát triển hoạt động đầu tư cho Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Kinh tế Đầu tư vay, nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Cùng với hệ thống NHNN&PTNT Việt Nam, chi nhánh NHNN&PTNT huyện Bình Lục thành lập hoạt động bối cảnh khó khăn nhiều mặt, ảnh hưởng to lớn nặng nề chế bao cấp để lại Tuy vậy, gần 12 năm qua chi nhánh NHNN&PTNT huyện Bình Lục có nhiều cố gắng đặc biệt chế thị trường, phát triển vững chắc, góp phần tích cực vào xây dựng kinh tế tỉnh Hà Nam phát triển bền vững NHNN&PTNT VN Nhận thức tầm quan trọng vốn huy động phát triển ngân hàng tính cấp thiết hoạt động huy động vốn thời điểm nay, em chọn đề tài nghiên cứu “Tăng cường huy động vốn NHNN&PTNT huyện Bình Lục – Hà Nam” Đề tài có kết cấu gồm phần: Chương 1: Thực trạng hoạt động huy động vốn chí nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Bình Lục Chương 2:Giải pháp kiến nghị nhằm tăng cường huy động vốn chi ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Bình Lục Trong thời gian nghiên cứu thực đề tài, em giúp đỡ bảo tận tình thầy giáo PGS-TS Từ Quang Phương, thầy cô khoa Kinh tế đầu tư, cô chú, anh chị Chi nhánh NHNN&PTNT huyện Bình Lục Em xin chân thành cảm ơn ! Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Kinh tế Đầu tư CHƯƠNG 1: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN BÌNH LỤC I Khái quát Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Bình Lục Khái quát tình hình kinh tế - xã hội địa bàn huyện Bình Lục Bình Lục môt huyện nông thuộc tỉnh Hà Nam diện tích tự nhiên vào khoảng 155,5 km2, có dân số 160.019 người (thông kê huyện năm 2007) Huyện Bình Lục có 21 xã thi trấn, nằm quốc lộ 21A nối liền tỉnh Nam Định, Thái Bình so với huyện khác Bình Lục có vị trí địa lý tương đối thuận lợi cho việc phát triển kinh tế Khó khăn cho tỉnh nhà thành lập vào năm 1997 tách nên đội ngũ cán non trẻ nên điểm xuất phát kinh tế Hà Nam thấp Mặc dù năm qua kinh tế phát khá, Bình Lục huyện nghèo so với mặt chung tỉnh, tỉ lệ hộ nghèo mức cao chủ yếu thiếu vốn để phát triển Sơ lược ngân hàng nông nghiệp phát triển nôn thôn Việt Nam chi nhánh huyện Bình Lục Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam tên tiếng Anh VIET NAM BANK FOR AGRICULTURE AND RURAL DEVELOPMENT có trụ sở Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Kinh tế Đầu tư số Láng Hạ - Ba Đình - Hà Nội, thành lập theo Nghị định số 53/HĐBT ngày 26/ 3/ 1988 Hội đồng Bộ trưởng (nay Chính Phủ) Đến ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Viêt Nam có mạng lưới rộng khắp tỉnh thành toàn quốc, bao gồm số lượng lớn nhân viên làm việc sở giao dịch chi nhánh tỉnh, thành phố, huyện, xã Chi nhánh NHNN&PTNT huyện Bình Lục chí nhánh cấp trực thuộc ngân hàng nông nghiệp tỉnh Hà Nam chi nhánh cấp trực thuộc NHNN&PTNT Việt Nam tách từ NHNN&PTNT tỉnh Nam Hà (năm 1997) Có trụ sở thị trấn Bình Mỹ - huyện Bình Lục - tỉnh Hà Nam Hiện ngân hàng thành lập chi nhánh cấp là: - Ngân hàng nông nghiệp Ngọc Lũ - Ngân hàng nông nghiệp Tiêu Động Ngân hàng nông nghiệp huyện Bình Lục ngày phát triển hoà chung vào phát triển toàn nghành đất nước.Phát huy vai trò to lớn kinh tế địa phượng, đưa kinh tế huyện lên, góp phần vào nghiệp công nghiệp hoá đại hoá đất nước, xứng đáng đơn vị nhà nước trao tặng Anh hùng lao động thời kỳ đổi Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Kinh tế Đầu tư 2.1 Cơ cấu tổ chức, mạng lưới hoạt động Theo quy định chung cấu tổ chức sở giao dịch, chí nhánh cấp chi nhánh cấp sau: TRỤ SỞ SỞ GIAO DỊCH PHÒNG GIAO DỊCH CHI NHÁNH CẤP I QUỸ TIẾT KIỆM VĂN PHÒNG ĐẠI DIỆN ĐỢN VỊ SỰ NGHIỆP CÔNG TY TRỰC THUỘC CHI NHÁNH CHI NHÁNH CẤP II QUỸ TIẾT KIỆM PHÒNG GIAO DỊCH CHI NHÁNH CẤP III PHÒNG GIAO DỊCH QUỸ TIẾT KIỆM Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Kinh tế Đầu tư 10 - Đến NHNo huyện Bình Lục có phòng ban chi nhánh trực thuộc gồm 50 cán bộ,trong nữ chiếm 60% Lao động làm chuyên môn nghiệp vụ: Tín dụng 42%, kế toán 20%, giám định viên 2%, ngân quỹ 16%, tin học 4%, hành chính, lái xe, bảo vệ, lao công 14%, nghiệp vụ khác 2% - Về trình độ chuyên môn: Đại học, Cao đẳng 54% Trung học: 36%, Sơ cấp:10% BGĐ NHNo huyện Bình Lục bao gồm Giám đốc Phó giám đốc Trưởng phó Phòng (Tổ) nghiệp vụ vừa điều hành kinh doanh chung Chi nhánh trực thuộc tham mưu giúp việc cho Ban giám đốc Sơ đồ cấu tổ chức NHNN&PTNT huyện Bình Lục Giám đốc Phó giám đốc Kế toán Phòng tín dụng Phòng hành Phòng kế toán Phòng kiểm soát viên Ngân quỹ Phòng nguồn vốn Chi nhánh NHNo Ngọc Lũ Chi nhánh NHNo Tiêu Động Chuyên đề tốt nghiệp 57 Khoa Kinh tế Đầu tư toán khác toán thẻ, rút tiền qua máy ATM Ngân hàng cần gia tăng số lượng khách hàng để tránh tập trung vào số khách hàng lớn dễ gây rủi ro phụ thuộc vào khách hàng Với đối tượng khách hàng người dân đến mở sổ tiền gửi tiết kiệm mở tài khoản tiền gửi toán cá nhân Đặc điểm nhóm khách hàng có nguồn tiền nhàn rỗi nhỏ lẻ ổn định, thường gửi với thời hạn dài, lực lượng nhóm khách hàng thường đông đảo Đối với họ lợi nhuận độ an toàn đặt lên hàng đầu Khi lựa chọn, họ thường tìm đến ngân hàng có lãi suất chi trả cao uy tín lớn Ngân hàng cần đưa hình thức huy động hợp lý đối tượng khách hàng hình thức tiền gửi tiết kiệm đảm bảo đôla vàng, hình thức khuyến lớn thiết thực Đối với khách hàng có thu nhập cao họ thường có nhu cầu sử dụng dịch vụ toán không dùng tiền mặt ngân hàng Do đó, chi nhánh nên thiết kế sản phẩm riêng, đáp ứng với nhu cầu khách hàng nhóm khách hàng sản phẩm dành cho doanh nhân, cho quý bà, cho giới trẻ động Bên cạnh đó, chi nhánh cần có sách để giữ chân khách hàng truyền thống cách trọng đến công tác tiếp xúc khách hàng Ngân hàng cần có đội ngũ thường xuyên quan tâm, hỏi han, chúc mừng dịp lễ tết, sinh nhât để trì mối quan hệ gần gũi thường xuyên khách hàng Đồng thời chi nhánh cần nâng cao chất lượng phục vụ, giảm thiểu thủ tục giao dịch, tạo điều kiện thuận lợi thời gian giao dịch cho khách hàng đảm bảo nguyên tắc trì an toàn ngân hàng Xây dựng văn hóa giao dịch: nhanh, hiệu quả, văn minh, để lại lòng khách hàng hình ảnh tốt đẹp Để sách khách hàng thật mang lại hiệu đội ngũ giao dịch viên, đối tượng trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, thể mặt ngân hàng phải thực tập huấn công tác nghiệp vụ đối tượng khách Chuyên đề tốt nghiệp 58 Khoa Kinh tế Đầu tư hàng, tư vấn sản phẩm phù hợp vói nhu cầu khách hàng, tiếp thu ý kiến khách hàng để phát triển sản phẩm cho phù hợp, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Ngoài ra, để tiết kiệm thời gian nhân viên ngân hàng giao dịch, chi nhánh cần thành lập thêm phòng tư vấn khách hàng làm nhiêm vụ hỗ trợ cho nhân viên giao dịch việc tiếp xúc với khách hàng Việc thành lập phòng tư vấn thể quan tâm coi trọng khách hàng ngân hàng, tạo ấn tượng sâu sắc khách hàng chăm sóc nhiệt tình ngân hàng 3.1.4 Tăng cường hoạt động Marketing ngân hàng Marketing ngân hàng trình tư hướng tới lợi nhuận Marketing ngân hàng hệ thống tổ chức quản lý đơn vị để đạt mục tiêu mình, nhận thức, tiến hành công việc thông qua kế hoạch hóa, kiểm soát nguồn cải vật chất nhằm thích ứng với môi trường, thị trường để thỏa mãn nhu cầu lựa chọn khách hàng để đạt mục tiêu sinh lợi cao Do đó, tổ chức Marketing ngân hàng không làm tăng vốn mà làm tăng lợi nhuận ngân hàng, hỗ trợ tất dịch vụ ngân hàng Vì vậy, để hoạt động marketing mang lại hiệu cao cần phải tổ chức hoạt động cách toàn diện sâu rộng nhiều mặt: Thứ nhất, Chi nhánh cần có chiến lược quảng cáo sâu rộng việc đạt chứng chất lượng, quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng phát thanh, truyền hình, internet, tạp chí, thiết kế băng rôn, áp phích quảng cáo, hiệu, in tờ rơi với kích thước gọn nhẹ bắt mắt Các dịch vụ cần quảng cáo cụ thể không chung chung chi nhánh Cụ thể thời điểm định trọng quảng cáo đến dịch vụ cụ thể định, dịch vụ Chi nhánh cần xây dựng hình ảnh gần gũi thân thuộc đối tượng khách hàng Thứ hai, chi nhánh cần thực văn minh thương mại Đối với ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp 59 Khoa Kinh tế Đầu tư văn minh thương mại điều vô quan trọng giúp khách hàng cảm thấy thoái mái, tiện dụng sử dụng dịch vụ ngân hàng thấy thỏa mãn dịch vụ cung cấp Do đó, chi nhánh cần đưa yếu tố văn hóa vào marketing ngân hàng, tạo nét riêng thái độ phục vụ đồng phục, tạo phong thái làm việc chuyên nghiệp động Thứ ba, chi nhánh cần có đội ngũ nhân viên Marketing chuyên nghiệp, tích cực đầu tư cho quảng cáo sản phẩm, tìm hiểu nhu cầu khách hàng Đội ngũ Marketing phải thực sâu sát vào đối tựợng khách hàng, tìm hiểu nhu cầu, tiếp cận, giới thiệu sản phẩm cho khách hàng Hơn thế, để thực thành công Marketing ngân hàng, phận chuyên trách cần phải đóng góp công sức toàn cán nhân viên chi nhánh Chi nhánh cần trọng bồi dưỡng nghiệp vụ Marketing nội bộ, đặc biệt nhân viên quầy, người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng Chính hiểu biết, phục vụ tận tình nhân viên phương thức quảng cáo tốt nhât, với chi phí thấp nhất, tạo hình ảnh tốt chi nhánh tâm trí khách hàng Thứ tư, chi nhánh phải thường xuyên tổ chức buổi giao lưu, hội nghị khách hàng, chương trình chăm sóc khách hàng, tiếp cận với sở để giải đáp thắc mắc, cung cấp thông tin xác hoạt động chi nhánh ngân hàng định tung thị trường loại sản phẩm dịch vụ Hoạt động tổ chức thường xuyên sở tốt để nắm bắt nhu cầu, tiến hành phân tích, dự đoán nhu cầu phân đoạn thị trường để đưa chiến lược xúc tiến, giá, phân phối phù hợp Thứ năm, chi nhánh cần tăng cường hình thức khuyến tặng quà, quay số trúng thưởng, thi tìm hiểu sản phẩm qua nhằm thu hút ý khách hàng nhằm giới thiệu sản phẩm Trên thực tế, nhiều ngân hàng có lãi suất chi trả thấp có Chuyên đề tốt nghiệp 60 Khoa Kinh tế Đầu tư sách marketing phù hợp hoạt động có hiệu với nhiều ưu đãi hấp dẫn nhiều khách hàng chọn lựa Hiện nay, hoạt động Markting chi nhánh hoạt động phòng chăm sóc khách hàng chưa thực cách toàn diện triệt để Vì vậy, để nâng cao hoạt động Marketing chi nhánh cần phải thành lập phòng Marketing riêng biệt để hoạt động Marketing mở rộng nghiên cứu sâu sắc 3.1.5 Tăng cường chất lượng nguồn nhân lực Đối với ngành nghề yếu tố người đóng vai trò quan trọng hàng đầu định thành bại hoạt động Vì thế, việc xây dựng đội ngũ cán có trình độ, am hiểu nghiệp vụ, lực cao, có phẩm chất đạo đức tốt không góp phần nâng cao hiệu huy động vốn mà tạo phát triển bền vững cho ngân hàng Xây dựng đội ngũ cán công việc sớm chiều mà phải trình lâu dài từ tuyển dụng đào tạo Thứ nhất, cần phải nâng cao chất lượng nguồn nhân lực từ khâu tuyển dụng, lựa chọn thí sinh có đủ lực, trình độ chuyên môn ngoại ngữ, vi tính, có đạo đức, phẩm chất tốt, tác phong nhanh nhẹn Chi nhánh cần đưa tiêu chí tuyển lựa theo tính chất công việc cụ thể, tránh kiểm tra dàn trải, không liên quan đến công việc cần tuyển, coi trọng kết kiểm tra, vấn trực tiếp không dựa cấp Bên cạnh đó, chi nhánh cần phải yêu cầu ứng viên thời gian thử việc để kiểm nghiệm thực tế Thứ hai, sau tuyển dụng cán bộ, chi nhánh cần tập trung đào tạo chuyên sâu nghiệp vụ truyền thống, đồng thời cập nhập thêm kiến thức mới, sản phẩm công nghệ ngân hàng đại Chiến lược đào tạo phải xác định rõ đôi tượng đào tạo, nội dung đào tạo thời gian đào tạo cho thích hợp Đào tạo cần tập trung theo nhũng chuyên ngành định, đào tạo cách toàn diện, tránh đào tạo tràn lan, không xác định, tránh lãng phí thời gian, nhân lực tiền bạc Chuyên đề tốt nghiệp 61 Khoa Kinh tế Đầu tư Ngoài ra, thời đại nay, trình độ chuyên môn chưa đủ mà cần phải có nhìn sâu sắc toàn diện Do đó, việc đào tạo phải kết hợp với việc tổ chức buổi hội thảo, giao lưu tìm hiểu sách pháp luật, khách hàng, thông tin kinh tế Đào tạo nước kết hợp với đào tạo nước để tiếp cận với công nghệ thông tin đại học hỏi phương pháp hoạt động tiên tiến Hơn nữa, đào tạo trình độ chuyên môn nghiệp vụ chưa đủ, việc đào tạo phải kết hợp với việc đào tạo thái độ tiếp xúc với khách hàng, nghiệp vụ tư vấn cho khách hàng xây dựng hình ảnh người cán ngân hàng lịch sự, cởi mở cư xử đắn Thứ ba, ngân hàng cần bố trí cán có trình độ chuyên môn tư cách đạo đức vào vị trí công việc phù hợp nhằm đảm bảo người việc, khai thác tối đa tiềm cá nhân, phát huy triệt để mạnh lực họ Thứ tư, chi nhánh cần xây dựng sách lương, thưởng phân minh rõ ràng, thực chế độ khuyến khích mặt vật chất tinh thần, phát động phong trào thi đua toàn chi nhánh Đồng thời, phải có chế độ kỷ luật phê bình thích đáng cán làm sai nguyên tắc, cán tha hóa biến chất Việc đào tạo cán ngân hàng công việc quan trọng có lợi ích lâu dài Do đó, chi nhánh cần tổ chức theo dõi sát công việc để đạt hiệu cao 3.2 Nhóm giải pháp bổ trợ 3.2.1 Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng Trong thời đại nay, công nghệ đóng vai trò vô quan trọng Công nghệ làm giảm sức lực người, nâng cao hiệu sản xuất, tăng độ xác nghiệp vụ… Ngân hàng doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực tài tiền tệ, lĩnh vực đòi hỏi độ nhanh nhạy xác Để phù hợp với phát triển ngành ngân hàng loại công nghệ phục vụ ngành Chuyên đề tốt nghiệp 62 Khoa Kinh tế Đầu tư phải thường xuyên thay đổi hoàn thiện Nó không giúp ngân hàng nâng cao hiệu hoạt động, phát huy tiềm lực, mà giúp nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ cung cấp cho khách hàng, nhờ nâng cao uy tín mở rộng thị phần Do đó, Công nghệ đòn bẩy phát triển, điều kiện để ngân hàng tạo khác biệt trình cạnh tranh, tảng để phát triển sản phẩm mới, đa dạng hóa hoạt động, mở rộng phạm vi Bởi vậy, đối công nghệ ngân hàng không giải pháp mà yêu cầu cấp bách để ngân hàng thực tốt nghiệp vụ mình, có hoạt động huy động vốn Trước hết, để giải đổi công nghệ, Chi nhánh cần đánh giá lại thực trạng công nghệ sử dụng đơn vị nào, có phù hợp với trình độ lực công nhân viên hay không, có phù hợp với nhu cầu khách hàng hay không, hệ thống công nghệ sử dụng có thực vận hàng hết công suất hiệu hay không, việc đổi công nghệ có phù hợp với trình độ nhân viên hay không, triển khai nghiệp vụ mới, sản phẩm dịch vụ cần đầu tư vào loại công nghệ nào, chi phí cho việc đổi công nghệ bao nhiêu, có phù hợp với Chi nhánh hay không… Từ đó, ngân hàng phải đề kế hoạch mua sắm đổi mới, tích lũy vốn đầu tư vào công nghệ, đào tạo đội ngũ cán để sử dụng hiệu trước mắt lâu dài Tuy nhiên, việc đổi công nghệ phải trình lâu dài, vấn đề sớm chiều giải Chi nhánh không nóng vội việc đổi công nghệ, tránh tình trạng máy móc mua không sử dụng để hao mòn, hết giá trị Việc đổi công nghệ cần phải kết hợp với việc tuyển dụng đào tạo nguồn nhân lực để mang lại hiệu tích cực Chuyên đề tốt nghiệp 63 Khoa Kinh tế Đầu tư 3.2.2 Mở rộng mạng lưới hoạt động Ngân hàng tổ chức mang tính chất cung cấp dịch vụ Do đó, việc tiếp cận với đối tượng khách hàng mang ý nghĩa vô quan trọng Để tiếp cận với nhiều khách hàng, chi nhánh cần mở rộng thêm mạng lưới chi nhánh phục vụ để dễ dàng thu hút nhiều nguồn tiền gửi Trong thời đại cạnh tranh gay gắt nay, ngân hàng đua phát triển mạng lưới chi nhánh phòng giao dịch cách rầm rộ gây khó khăn cho Chi nhánh việc mở rộng mạng lưới hoạt động Do vậy, việc mở rộng mạng lưới chi nhánh cần phải thực cách kỹ chu mang lại hiệu cao Trước hết, Chi nhánh cần mở rộng mạng lưới nơi có tiềm thu hút tiền gửi nhung chưa phát Muốn thực điều này, chi nhánh cần phải tổ chức thăm dò thị sát khu vực, xác định đối tượng khách hàng, dự đóan tình hình phát triển kinh tế khu vực lâu dài, từ khoanh vùng để tiến hành xem xét trình mở rộng mạng lưới Thứ hai, để thu hút nhiều khách hàng, chi nhánh mở thêm phòng giao dịch nơi đông đúc dân cư, chợ, khu phố mua sắm buôn bán… Đặc điểm địa bàn hoạt động Chi nhánh khu vực nông thôn, chưa có phòng giao dịch, chi nhánh NHTM khác, nên ngân hàng có lợi uy tín hoạt động lợi cạnh tranh địa bàn Bởi nên mở rộng mạng lưới hoạt động để nắm bắt khách hàng, trước NHTM tổ chức tài khác bắt đầu mở chi nhánh hoạt động Thứ ba, ngân hàng nên thành lập ban chuyên trách phát triển mạng lưới hoạt động để chuyên nghiệp hóa nâng cao hiệu trình phát triển mạng lưới Chuyên đề tốt nghiệp 64 Khoa Kinh tế Đầu tư Thứ tư, việc phát triển mạng lưới hoạt động cần phải kết hợp với hoạt động khác hoạt động Marketing, hoạt động nghiên cứu phát triển sản phẩm… để đưa phát triển đồng kết hợp hiệu Ví dụ ngân hàng có kế hoạch phát triển sản phẩm dành cho người nông dân nên mở rộng mạng lưới chi nhánh khu dân cư nông thôn Thứ năm, việc phát triển mạng lưới thường gây chi phí ban đầu tốn kém, đó, chi nhánh cần tích cực việc đàm phán, chủ yếu sử dụng hình thức thuê hoạt động thuê tài với việc ký kết hợp đồng mang tính chất lâu dài 3.2.3 Củng cố, nâng cao uy tín, tạo lòng tin khách hàng Hoạt động huy động vốn ngân hàng tồn phát triển sở lòng tin ngân hàng Chữ tín ngân hàng vô quan trọng Có thể thấy, nhiều ngân hàng bị phá sản lòng tin khách hàng Với hệ thống NHTM cổ phần nhiều áp dụng mức lãi suất cao nay, việc cạnh tranh chi nhánh phải dựa vào uy tín Thứ nhất, uy tín ngân hàng có nhờ lịch sử hoạt động Đây mạnh Chi nhánh tồn chi nhánh gần 12 năm, với bước thăng trầm kinh tế Do đó, nhiều chi nhánh gây dựng lòng tin khách hàng đìa bàn tỉnh Thứ hai, uy tín ngân hàng có nhờ quản lý tốt rủi ro khoản hoạt động nghiệp vụ toán Để thực tốt điều này, Chi nhánh cần phải thực toán nhanh chóng với độ chuẩn xác cao, thông báo kịp thời cho khách hàng hoàn tất toán xảy cố toán để khách hàng giải Ngoài ra, việc quản lý tốt rủi ro khoản đem lai cho ngân hàng khả toán trước biến động lãi suất thị trường Để làm tốt điều cần phối hợp toàn cán Chuyên đề tốt nghiệp 65 Khoa Kinh tế Đầu tư công nhân viên ngân hàng, từ phòng kế hoạch phòng trực tiếp tiếp xúc với khách hàng Từ đó, xây dựng lòng tin người gửi tiền Thứ ba, nâng cao uy tín, hình ảnh ngân hàng nhờ vào hoạt động Marketing ngân hàng Chi nhánh cần phát huy hiệu công tác tuyên truyền quảng bá, xây dựng hình ảnh gần gũi quen thuộc lòng dân chúng Đưa hiêu, tôn chỉ, biểu tượng dễ nhớ, dễ thuộc, bắt mắt để thu hút khách hàng Cập nhập đổi thường xuyên trang web thông tin điện tử ngân hàng tạo tiện ích cho khách hàng việc tra cứu thông tin hiểu biết thêm ngân hàng, qua tiết kiệm chi phí Bên cạnh đó, ban lãnh đạo ngân hàng phải thường xuyên tiếp xúc với UBND, HĐND xã, phường, quận để thông qua họp địa phương để tranh thủ giới thiệu ngân hàng Thứ tư, uy tín cho Ngân hàng phụ thuộc nhiều vào ảnh hưởng tin đồn lan truyền dân chúng Có thể nhận thấy hậu tin đồn người dân đua đến rút tiền Trong thời điểm, nguồn tiền dự trữ ngân hàng đáp ứng hết nhu cầu rút tiền khách hàng Do đó, gây sụp đổ Chi nhánh Vì thế, Chi nhánh cần quản lý tốt thông tin bên bên chi nhánh, kịp thời ứng phó tình nhạy cảm, quản lý ngăn chặn nguồn thông tin thất thiệt bên Để tăng cường hoạt động huy động vốn chi nhánh cần thiết phải kết hợp phòng nguồn vốn khối giao dịch viên mà đòi hỏi cần phải có kết hợp vận hành đồng toàn chi nhánh tất lĩnh vực Với giải pháp nêu trên, em huy vọng đóng góp phần bé nhỏ, mang tính chất tham khảo thêm cho cô chú, anh chị Chi nhánh để hoàn thành tốt kế hoạch mà chi nhánh đặt Chuyên đề tốt nghiệp 66 Khoa Kinh tế Đầu tư Kiến nghị Để hoạt động huy động vốn ngân hàng phát triển đòi hỏi cố gắng nỗ lực ngân hàng mà đòi hỏi khuyến khích, giúp đỡ nhân tố khác 4.1 Kiến nghị với phủ ngành có liên quan Đầu tiên, đề cập trên, năm vừa qua kinh tế có nhiều biến động lớn gây ảnh hưởng đến hoạt động NHTM, hoạt động huy động vốn Do đó, phủ ngành liên quan cần nỗ lực việc ổn định kinh tế, đẩy lùi lạm phát, ổn định giá trị nội tệ Khi tiền tệ ổn định, người dân yên tâm gửi tiền vào ngân hàng nhiều hơn, hoạt động huy động vốn hoạt động khác ngân hàng phát triển cách dễ dàng Thứ hai, tình hình kinh tế xã hội phát triển nhanh chóng, nhiều quan hệ xã hội phát sinh kinh tế thị trường đòi hỏi phải điều chỉnh pháp luật Tuy vậy, nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan mà hệ thống pháp luật nước ta chưa thật đồng bộ, chưa thực chỗ dựa pháp lý cho nhà kinh doanh, lĩnh vực tài ngân hàng, lĩnh vực có tốc độ phát triển mạnh mẽ Do đó, xin kiến nghị với Chính phủ nghành có liên quan cần có biện pháp thiết thực nhằm đảm bảo pháp luật thực cách đắn, quán triệt để, bảo vệ quyền lợi ngân hàng khách hàng Do tính chất đặc thù lĩnh vực ngân hàng kinh doanh tiền tệ, phủ cần tăng cường pháp chế lĩnh vực để đáp ứng kịp thời yêu cầu phát triển kinh tế thời kỳ công nghiệp hóa- đại hóa đất nước, hội nhập kinh tế giới Chính phủ cần ban hành kịp thời văn pháp luật quy định hướng dẫn thi hành điều luật phù hợp với tình hình kinh tế - xã hội nước quốc tế Chuyên đề tốt nghiệp 67 Khoa Kinh tế Đầu tư Thứ ba, nhận thấy, kênh huy động vốn Việt Nam chưa thực phát triển, chưa thực kênh cung cấp nguồn vốn huy động cho NHTM Thị trường chứng khoán có sư phát triển mạnh mẽ chưa vào ổn định, thời gian gần lâm vào tình trạng suy thoái, chưa hình thành thị trường trái phiếu chuyên việt, chưa tạo điều kiện cho NHTM phát hành giấy tờ có giá cách thuận lợi hiệu Chính vậy, Chính phú ngành liên quan cần tăng cường việc phát triển thị trường vốn thị trường tiền tệ, tổ chức, thành lập thị trường trái phiếu chuyên việt để NHTM thu hút nhiều nguồn vốn huy động Thứ tư, việc Việt Nam thức gia nhập Tổ chức thương mại giới WTO tạo điều kiện cho NHTM huy động nguồn vốn từ thị trường quốc tế Do đó, phủ ngành có liên quan cần tạo điều kiện thuận lơi cho tổ chức tài NHTM có hội tiếp xúc với nguồn vốn từ nước cách thông thoáng hệ thống rào cản thương mại khuyến khích NHTM thu hút vốn thị trường quốc tế Nếu mở rộng kênh huy đông vốn này, NHTM tìm nguồn vốn huy động mà giúp nâng cao hình ảnh vị Việt Nam mắt bạn bè quốc tế 4.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Ngân hàng nhà nước cấp lãnh đạo trực tiếp NHTM, với vai trò quản lý, điều chỉnh hoạt động NHTM, tác động Ngân hàng nhà nước vào thị trường có ảnh hưởng đến nghiệp vụ NHTM nói chung nghiệp vụ huy động vốn nói riêng Vì thế, Ngân hàng Nhà nước cần xây dựng hoàn thiện sách tiền tệ cách đồng hiệu quả, sử dụng công cụ sách tiền tệ cách linh hoạt nhằm điều hòa hợp lý lượng tiền lưu thông kinh tế, thực sách lãi suất tự theo thị trường, thiết lập trì ổn định tiền tệ để khách hàng an tâm gửi tiền vào ngân hàng, từ ngân hàng tăng cường Chuyên đề tốt nghiệp 68 Khoa Kinh tế Đầu tư nguồn vốn huy động Hơn nữa, Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện hệ thống văn quy phạm pháp luật có liên quan đến lĩnh vực huy động vốn Các văn cần linh hoạt, thông thoáng, phù hợp với thực tế áp dụng thống ngân hàng Hơn nữa, trước tình hình tỷ giá biến động mạnh gây khó khăn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng doanh nghiệp, Ngân hàng Nhà nước cần theo dõi chặt chẽ dấu hiệu thị trường, từ đề xuất kịp thời thực sách tiền tệ phù hợp, linh hoạt nhằm ổn định thị trường ngoại tệ Bên cạnh đó, kiến nghị Chính phủ ngành có liên quan, Ngân hàng Nhà nước cần phải tạo điều kiện cho NHTM dễ dàng huy động vốn thị trường tiền tệ thị trường vốn cách mở rộng thêm loại giấy tờ có giá phát hành, phát triển mở rộng thị trường, thông thoáng cho NHTM việc huy động vốn từ thị trường quốc tế Ngoài ra, Ngân hàng Nhà nước cần tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM áp dụng khoa học công nghệ ngân hàng, cho phép khuyến khích NHTM cải tiến công tác toán, kỹ thuật trình độ công nghệ theo định hướng chung Ngân hàng Nhà nước để toán nhanh chóng, xác, an toàn tiện lợi, có tạo niềm tin cho khách hàng, từ thu hút nguồn tiền dân cư tổ chức kinh tế Ngân hàng giúp NHTM việc đào tạo đội ngũ nhân viên ngân hàng, đưa tiêu chuẩn đánh giá nhân viên để NHTM bám sát, giúp đỡ NHTM việc đưa cán nước đào tạo tham quan ngân hàng nước bạn khu vực quốc tế Như biết, lãi suất có ảnh hưởng lớn đến hoạt động huy động vốn NHTM Do đó, đẩy mạnh nghiệp vụ thị trường mở, công cụ phổ biến để điều hành sách tiền tệ Ngân hàng Nhà nước nên sử dụng biện pháp có tác động trực tiếp đến lãi suất NHTM, gây khó khăn hoạt Chuyên đề tốt nghiệp 69 Khoa Kinh tế Đầu tư động huy động vốn cho vay Cuối cùng, Ngân hàng Nhà nước cần tạo môi trường lành mạnh để NHTM cạnh tranh phát triển cách bình đẳng, phát huy thực chất lực cạnh tranh ngân hàng, ngân hàng thương mại quốc doanh ngân hàng thương mại cổ phần 4.3 Kiến nghị với NHNN&PTNN Việt Nam NHNN&PTNN Việt Nam cấp lãnh đạo chi nhánh NHNN&PTNN huyện Bình Lục, đính hướng phát triển thay đổi hoạt động NHNN&PTNN Việt Nam có tác động đến chi nhánh NHNN&PTNN huyện Bình Lục Thứ nhất, Hội sở nên triển khai kịp thời hướng dẫn cụ thể việc thi hành văn bản, quy định, định, thị Ngân hàng Nhà nước NHNN&PTNN Việt Nam hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng, tạo điều kiện cho Chi nhánh hoạt động khuôn khổ pháp luật bám sát mục tiêu, định hướng ngân hàng cấp Thứ hai, Hội sở cần tăng tiêu huy động vốn cho Chi nhánh để tạo động lực thúc đẩy cho chi nhánh huy động vốn nhiều Thứ ba, Hội sở cần tăng cường vai trò kiểm tra, kiểm soát nội với Chi nhánh Hoạt động phải diễn thường xuyên, toàn diện xác để phát xử lý kịp thời trường hợp vi phạm, phòng ngừa rủi ro lớn xảy Thứ tư, Hội sở cần phải tiến hành đại hóa hệ thống công nghệ thông tin toàn hệ thống, thực quản lý thông tin theo hướng đồng toàn hệ thống Mọi giao dich cập nhập vào nguồn chung đăng tải toàn hệ thống Bên cạnh đó, Hội sở phải đưa công nghệ, thiết bị để phát triển đa dạng loại hình dịch vụ ngân hàng, tăng hiệu kinh doanh lực kinh doanh toàn hộ hệ thống Chuyên đề tốt nghiệp 70 Khoa Kinh tế Đầu tư Thứ năm, Hội sở đại diện toàn hệ thống mở rộng hoạt động tuyên truyền, quảng cáo hình ảnh ngân hàng thông qua hình thức quảng cáo, tài trợ cho chưong trình văn hóa xã hội… để thương hiệu sản phẩm ngân hàng quảng bá rộng rãi nước Thứ sáu, đề nghị Hội sở tăng mức lãi suất điều chuyển vốn cho Chi nhánh để khuyến khích Chi nhánh huy động vốn để cạnh tranh với ngân hàng tổ chức tài khác khu vực Để Chi nhánh nâng cao hoạt động huy động vốn đòi hỏi không nỗ lực thân Chi nhánh mà đòi hỏi giúp đỡ, khuyến khích từ Chính phủ, ngành có liên quan, Ngân hàng Nhà nước ngân hàng cấp Chuyên đề tốt nghiệp 71 Khoa Kinh tế Đầu tư KẾT LUẬN Việt Nam gia nhập vào WTO, nghĩa là phải thực hiện các cam kết song phương, đa phương, mở cửa thị trường tài chính Ngân hàng, không hạn chế việc cung cấp dịch vụ tài chính Ngân hàng của các nhà cung cấp nước ngoài Sự hội nhập này tác động trực tiếp tới hệ thống Ngân hàng thương mại ở Việt Nam cả lĩnh vực quản lý Nhà nước và lĩnh vực kinh doanh tiền tệ Với xuất phát điểm còn nhiều hạn chế hiện nay, hệ thống Ngân hàng thương mại sẽ phải đối mặt với nhiều rủi ro lớn, nếu không được nhanh chóng củng cố, cấu lại, đổi mới lại chế họat động và phải được trang bị đầy đủ kiến thức, công cụ cần thiết để có thể vận hành, tồn tại, phát triển lành mạnh một môi trường khốc liệt toàn cầu Trong năm mươi năm xây dựng trưởng thành, Chi nhánh NHNN&PTNN huyện Bình Lục đạt thành định, tạo uy tín khách hàng đóng góp phần không nhỏ phát triển chung tỉnh Hà Nam Tuy nhiên, nguyên nhân đến từ yếu tố bên bên ngân hàng, hoạt động Chi nhánh chưa tương xứng với tiềm phát triển Huy vọng tương lai, Chi nhánh giữ vững tiếp tục phát huy thành tích mình, hạn chế nhược điểm để cờ đầu vững mạnh hệ thống NHNN&PTNN Việt Nam nói riêng hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung Một lần em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình thầy giáo PGS – TS Từ Quang Phương, cô chú, anh chị NHNN&PTNN huyện Bình Lục giúp em hoàn thành Chuyên đề thực tập Em xin chân thành cảm ơn!