Chuyên đề tốt nghiệp -1- Khoa Ngân hàng – tài Lời mở đầu Ngân hàng Thương mại trung gian tài lớn kinh tế Đối với tổ chức này, huy động vốn hoạt động có vai trò đặc biệt quan trọng Không huy động lượng vốn đủ lớn, Ngân hàng mở rộng tín dụng hay phát triển hoạt động khác Trong điều kiện kinh tế Việt Nam hội nhập, Ngân hàng thương mại cần số vốn lớn để trì nâng cao vị thị trường Trên thực tế, lượng vốn Ngân hàng huy động chưa lớn Mặt khác, không Ngân hàng phải đối mặt với tình trạng cân đối cấu vốn Tăng cường huy động vốn trở thành vấn đề cấp bách với tổ chức tài Chi nhánh Ngân hàng Công thương Hai Bà Trưng chi nhánh cấp Ngân hàng Công thương Việt Nam Hoạt động môi trường cạnh tranh mới, Chi nhánh gặp phải nhiều khó khăn Hoạt động huy động vốn Chi nhánh, dù có thành công định, không hạn chế Nếu không tăng cường huy động vốn, Chi nhánh khó giữ vị tiếp tục phát triển Xuất phát từ nhận định trên, đề tài “Tăng cường huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Công thương Hai Bà Trưng” lựa chọn để nghiên cứu Dựa sở kết hợp kiến thức lý thuyết với thực tiễn, Chuyên đề trình bày theo kết cấu gồm ba chương sau: Chương I: Huy động vốn Ngân hàng thương mại - vấn đề lý luận Chương II: Thực trạng huy động vốn Chi nhánh NHCT Hai Bà Trưng Chương III: Giải pháp tăng cường huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Công thương Hai Bà Trưng Theo đó, vấn đề lý thuyết tập trung vào hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương mại, gồm huy động vốn chủ sở hữu vốn nợ Tuy nhiên, đặc điểm Chi nhánh Hai Bà Trưng Chi nhánh cấp Ngân hàng Công Trần Thị Thu Phương Ngân hàng 46A Chuyên đề tốt nghiệp -2- Khoa Ngân hàng – tài thương Việt Nam, thực trạng huy động vốn Chi nhánh phân tích đánh giá khía cạnh huy động vốn nợ Cùng với đó, số giải pháp kiến nghị đề xuất Chuyên đề Trần Thị Thu Phương Ngân hàng 46A Chuyên đề tốt nghiệp -3- Khoa Ngân hàng – tài CHƯƠNG I: HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI – NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN 1.1 HOẠT ĐỘNG CƠ BẢN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Trần Thị Thu Phương Ngân hàng 46A Chuyên đề tốt nghiệp -4- Khoa Ngân hàng – tài NHTM hình thành điều kiện kinh tế Khi sản xuất hàng hoá phát triển đến trình độ định, đời NHTM tất yếu khách quan Đến lượt mình, NHTM lại trở thành động lực phát triển kinh tế Trình độ phát triển kinh tế - xã hội quốc gia phản ánh nhiều thông qua trình độ phát triển hệ thống NHTM nói riêng, hệ thống tài nói chung quốc gia NHTM diện kinh tế từ bước hình thành sơ khai cửa hiệu hay bàn đổi tiền Trung tâm thương mại, giúp khách du lịch thương nhân đổi ngoại tệ lấy tệ Hình thái xuất Thành phố Hy Lạp, La Mã với chủ yếu hai hoạt động: đổi tiền chiết khấu thương phiếu Ngành kinh doanh sau lan rộng tới Bắc Âu, Tây Âu Những Ngân hàng thực giới đơn nhận bảo quản, cất giữ hộ tiền vàng vật có giá khác Khi thực nghiệp vụ này, Ngân hàng trao cho người chủ chứng xác nhận quyền sở hữu với vật Với tiện dụng đảm bảo an toàn, chứng sau người chủ sở hữu vật có giá sử dụng rộng rãi với tư cách “tiền” thay cho tiền vàng giao dịch Đồng thời, Ngân hàng nhận không ăn khớp thời gian số lượng tài sản gửi vào tài sản rút Họ không dự trữ toàn mà tiến hành cho vay với người cần vốn Kết điều Ngân hàng tạo cho rủi ro lớn đồng thời hoàn thiện chức Ngân hàng kinh tế Trần Thị Thu Phương Ngân hàng 46A Chuyên đề tốt nghiệp -5- Khoa Ngân hàng – tài Nhu cầu loại tiền, chứng thư, Ngân hàng phát hành khiến họ mạo hiểm xuất chứng thư đảm bảo tiền vàng hay vật có giá Việc lạm dụng phát hành tiền không thống loại tiền Ngân hàng khác phát hành gây bất ổn cho kinh tế, cản trở giao thương Nhà nước buộc phải can thiệp cách trao quyền phát hành tiền cho số Ngân hàng mạnh sau Ngân hàng nhất, Ngân hàng Trung Ương Những Ngân hàng lại quyền: nhận tiền gửi, vay cho vay Ngoài NHTW, Ngân hàng phân loại theo nhiều tiêu thức khác Xét tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình Ngân hàng kể đến là: Ngân hàng Phát triển, Ngân hàng Đầu tư, Ngân hàng Chính sách, Ngân hàng Thương mại Trong đó, NHTM chiếm số đông Từ hoạt động sơ khai: đổi tiền, nhận tiền gửi, cho vay, … Ngân hàng, NHTM, phát triển nhiều hoạt động Việc xây dựng khái niệm phản ánh đầy đủ chất NHTM trở nên phức tạp Các khái niệm NHTM đưa sở hoạt động thể tính đặc trưng tổ chức tài này, gọi chung hoạt động ngân hàng Trong điều kiện cụ thể, hoạt động ngân hàng cụ thể hoá theo cách diễn đạt khác Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Trong đó, hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán Thực tế cho thấy: NHTM dưng xuất có thịnh vượng ngày Một lịch sử lâu dài thúc đẩy nhu cầu phát triển kinh tế – xã hội giúp NHTM không ngừng hoàn thiện hoạt động Trần Thị Thu Phương Ngân hàng 46A Chuyên đề tốt nghiệp -6- Khoa Ngân hàng – tài 1.1.2 Hoạt động Ngân hàng thương mại Những hoạt động NHTM thực hoạt động truyền thống có từ Ngân hàng xuất Trong điều kiện hoạt động ngân hàng – tài ngày phát triển, hoạt động ngày hoàn thiện Những hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại – đổi tiền, cất giữ hộ tài sản chiết khấu thương phiếu – dựa vốn chủ sở hữu Quy mô tính chất hoạt động không yêu cầu Ngân hàng cần phải huy động thêm vốn từ bên Khi hoạt động cho vay bắt đầu thực hiện, vốn chủ sở hữu không đủ để đáp ứng nhu cầu Ngân hàng Việc Ngân hàng tiến hành huy động vốn từ chủ thể kinh tế khác trở nên cấp bách lượng khách hàng ngày trở nên đông đảo, quy mô khoản cho vay, cho thuê khoản đầu tư khác ngày lớn Các NHTM bắt đầu huy động vốn nợ với hình thức chủ yếu nhận tiền gửi vay Nhận tiền gửi hoạt động quan trọng hình thức huy động vốn nợ NHTM Các Ngân hàng nhận tiền gửi nhiều đối tượng khách hàng khác nhau, có khách hàng cá nhân có doanh nghiệp Tuỳ thuộc vào đối tượng mà Ngân hàng đưa hình thức tiền gửi cụ thể theo kỳ hạn, theo số dư tiện ích kèm để thu hút khách hàng Để huy động tiền gửi, Ngân hàng phải trả cho người gửi tiền khoản lãi Cũng tương tự trường hợp Ngân hàng vay Thị trường tiền tệ liên Ngân hàng hay vay công chúng cách phát hành trái phiếu Ngoài chi phí trả lãi, Ngân hàng phải tốn nhiều chi phí khác chi phí trả lương cho nhân viên, chi phí xây dựng trì nhà bề thế, trang thiết bị đại gây ấn tượng với khách hàng chi phí marketing thu hút khách hàng đến gửi tiền Những chi phí mà Ngân hàng phải tiêu tốn để huy động vốn phụ thuộc vào nhiều yếu tố, có yếu tố vị danh tiếng Ngân hàng Để có thu nhập cao phát triển hoạt động sử dụng vốn, Ngân Trần Thị Thu Phương Ngân hàng 46A Chuyên đề tốt nghiệp -7- Khoa Ngân hàng – tài hàng cần phải huy động vốn với quy mô lớn chi phí rẻ mối ràng buộc với điều kiện an toàn vốn hoạt động quản lý rủi ro Các NHTM tập trung vào huy động vốn ngắn hạn tài trợ trung dài hạn nhờ có nguyên tắc chuyển hoán kỳ hạn Những khoản tiền gửi vay ngắn hạn nối tiếp liên tục đưa đến kết khoản vốn trì tài khoản Ngân hàng thời gian dài Kỳ hạn thực tế khoản vốn trung dài hạn Dù vậy, để đảm bảo khả toán, tỷ lệ định vốn ngắn hạn NHTM phép dùng để tài trợ trung dài hạn Như đề cập, Ngân hàng đời, họ thực đổi tiền chiết khấu thương phiếu Tuy nhiên, nhiều trường hợp, thương nhân cần vốn thương phiếu để chiết khấu Ý tưởng việc cho vay với người giàu có nảy sinh nhanh chóng thực hoá Không thế, đối tượng cho vay Ngân hàng ngày mở rộng, hình thức cho vay trở nên đa dạng Thực chất, cho vay việc NHTM cho khách hàng, người cần vốn, mượn số vốn định khoảng thời gian xác định theo nguyên tắc hoàn trả gốc lãi Số tiền lãi chi phí để khách hàng quyền sử dụng vốn Ngân hàng tính dựa mức lãi suất thoả thuận Ngân hàng khách hàng Lãi suất khoản vay Ngân hàng xác định dựa nhiều yếu tố: thời gian vay, khả trả nợ khách hàng, … Những khoản cho vay tài sản quan trọng chiếm tỷ trọng cao tổng tài sản NHTM Đây hoạt động mang lại thu nhập chủ yếu cho Ngân hàng Căn vào thời hạn, hoạt động cho vay chia thành: cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn cho vay dài hạn Xét theo đối tượng khách hàng, NHTM cho vay với khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp Thông thường, doanh nghiệp vay ngắn hạn Ngân hàng để hình thành tài sản lưu động: dự trữ nguyên vật liệu, hàng hoá, khoản phải thu,… Trong đó, khoản vay Trần Thị Thu Phương Ngân hàng 46A Chuyên đề tốt nghiệp -8- Khoa Ngân hàng – tài trung dài hạn khách hàng cá nhân thường mục đích mua nhà, mua ôtô hay du học Đế đáp ứng nhu cầu khách hàng, hoạt động cho vay NHTM thực với nhiều hình thức Tuỳ thuộc vào điều kiện cụ thể người vay, họ Ngân hàng tư vấn để lựa chọn hình thức phù hợp Doanh nghiệp vay theo hạn mức vay luân chuyển khách hàng cá nhân sử dụng hình thức cho vay tiêu dùng Ngân hàng Khi thực cho vay, NHTM phải đối mặt với rủi ro lớn Khách hàng vay trả không thời hạn hay không đủ số tiền cam kết gây tổn thất cho Ngân hàng Vì vậy, nguyên tắc kiểm soát cho vay Ngân hàng đặc biệt coi trọng Doanh nghiệp đối tượng khách hàng quan trọng với Ngân hàng quy mô giao dịch đối tượng thường lớn nhu cầu đa dạng họ với dịch vụ Ngân hàng cung cấp Sự tài trợ NHTM thông qua khoản vay cần thiết với doanh nghiệp, điều kiện thị trường chứng khoán chưa phát triển thương phiếu chưa sử dụng Tuy nhiên, doanh nghiệp có nhu cầu đặc biệt, khác với cá nhân hay tổ chức tài khác Đó nhu cầu tài sản cố định Các NHTM nắm bắt điều triển khai hoạt động cho thuê tài sản cố định Thông qua hoạt động này, Ngân hàng thực tài trợ trung dài hạn cho doanh nghiệp Khác với cho vay, NHTM không trực tiếp chuyến vốn đến khách hàng mà dùng vốn để hình thành sẵn tài sản cố định trao cho khách hàng quyền sử dụng tài sản Người thuê tài sản định kỳ trả cho Ngân hàng khoản tiền thuê định Ngân hàng tính tiền thuê vào nguyên giá tài sản, thời gian khấu hao dự kiến lãi dự tính cho số vốn Ngân hàng bỏ mua tài sản Các NHTM, suốt trình hoạt động, không ngừng nâng cao danh tiếng Một mặt, danh tiếng Ngân hàng đảm bảo cho hoạt động họ diễn thuận lợi Mặt khác, Ngân hàng sử dụng uy tín tiếng Trần Thị Thu Phương Ngân hàng 46A Chuyên đề tốt nghiệp -9- Khoa Ngân hàng – tài tăm để thực hoạt động tín dụng đặc biệt, hoạt động bảo lãnh Hoạt động thực phát triển Ngân hàng có vị định Đây hoạt động tín dụng giữ vị trí thứ hai sau hoạt động cho vay Theo đó, NHTM không tài trợ cho khách hàng vốn mà uy tín Ngân hàng Bảo lãnh hoạt động Ngân hàng cam kết với người thứ ba việc Ngân hàng thay khách hàng thực nghĩa vụ tài với người thứ ba khách hàng không thực thực không đầy đủ nghĩa vụ Bảo lãnh xếp tài sản ngoại bảng không trực tiếp ảnh hưởng tới vốn hay tài sản Ngân hàng Tuy nhiên, Ngân hàng phải đứng thực trách nhiệm bảo lãnh khoản tiền bảo lãnh trở thành khoản nợ xấu Ngân hàng có nguy vốn Như vậy, hoạt động mang lại rủi ro cho Ngân hàng họ cho vay với khách hàng Do đó, việc thẩm định giám sát khách hàng trình cấp bảo lãnh cần thiết Hoạt động huy động vốn giúp NHTM tích luỹ tập trung khoản vốn, dù nhỏ nhất, để hình thành vốn cho thân Ngân hàng Trong đó, hoạt động tín dụng bao gồm: cho vay, bảo lãnh cho thuê tài sản lại hoạt động sử dụng vốn quan trọng họ Những hoạt động có liên quan mật thiết với Ngân hàng có huy động đủ vốn có hội mở rộng quy mô khoản tín dụng Ngược lại, hoạt động tín dụng thực có hiệu điều kiện để NHTM đẩy mạnh huy động vốn Thanh toán hoạt động truyền thống NHTM thực từ thời kỳ sơ khai nhờ có nó, NHTM trở thành trung gian toán lớn kinh tế Trình độ phát triển hoạt động toán Ngân hàng tiêu chí quan trọng phản ánh mức độ đại hệ thống ngân hàng quốc gia Rộng hơn, cho thấy kinh tế trình độ Các NHTM thực hoạt động toán cách thuận lợi họ quản lý lượng lớn tài khoản tổ chức, cá nhân Trần Thị Thu Phương Ngân hàng 46A Chuyên đề tốt nghiệp - 10 - Khoa Ngân hàng – tài kinh tế Việc Ngân hàng toán hộ cho khách hàng thực cách bù trừ số dư tài khoản Hình thức toán không dùng tiền mặt mang lại lợi ích lớn cho thân khách hàng, cho Ngân hàng cho kinh tế: an toàn, nhanh chóng tiết kiệm chi phí Đặc biệt, giúp sách tiền tệ NHTW có hiệu lực hệ thống Ngân hàng kiểm soát dòng vốn kinh tế Hình thức toán NHTM đa dạng: toán séc, toán qua loại thẻ, thu hộ, chi hộ, … không phạm vi quốc gia mà toán quốc tế Về phía NHTM, công nghệ đại không ngừng ứng dụng hoạt động toán Chất lượng toán nâng cao với phương thức đại như: toán điện tử liên ngân hàng, toán bù trừ qua NHTW hay Trung tâm toán Sự tham gia tiến công nghệ khiến quy mô hoạt động toán ngày gia tăng lượng vốn lớn luân chuyển qua Ngân hàng nước phạm vi toàn cầu Khi hoạt động toán dân cư qua Ngân hàng trở nên phổ biến, nhìn theo góc độ khác, tỷ lệ tài khoản bình quân đầu người cao, NHTM huy động lượng vốn không nhỏ hình thức tiền gửi Điều này, đến lượt nó, ảnh hưởng tích cực đến trình tập trung vốn vào NHTM để đầu tư lại kinh tế Trần Thị Thu Phương Ngân hàng 46A Chuyên đề tốt nghiệp - 67 - Khoa Ngân hàng – tài phân công, phân nhiệm rõ ràng cho nhân viên, tránh chồng chéo hay cân đối khối lượng công việc Mức lương đánh giá theo khối lượng công việc mức độ hoàn thành nhiệm vụ giao Việc khen thưởng tuỳ thuộc vào đóng góp có giá trị nhân viên vào phát triển Chi nhánh Tình trạng khen thưởng dựa thành tích danh nghĩa cần giảm bớt Thứ tư, sở vật chất Chi nhánh cần mở rộng, nâng cấp với việc hình thành văn hoá kinh doanh Chi nhánh có lợi truyền thống hoạt động lâu dài, phục vụ nhiều lớp khách hàng với ưu nhà trụ sở bề thế, vị trí giao thông thuận lợi Ngân hàng Công thương Việt Nam Ngân hàng có danh tiếng Vấn đề phát huy lợi nâng cao hình ảnh Chi nhánh Trách nhiệm từ phía Ngân hàng Công thương Việt Nam có điều định nằm thân Chi nhánh Việc đầu tư sở vật chất, xây dựng quỹ tiết kiệm, quầy giao dịch có trang thiết bị đại khía cạnh Chất lượng phục vụ khách hàng cần cải thiện: thời gian giao dịch rút ngắn; khách hàng nhân viên hướng dẫn cụ thể, nhiệt tình; giảm bớt đơn giản hoá thủ tục khách hàng cần thực trình giao dịch, Kết cuối hài lòng khách hàng Một số đặc điểm giao dịch Chi nhánh chọn làm đặc trưng cho chất lượng dịch vụ, làm nên điểm đặc trưng Chi nhánh Thứ năm, Chi nhánh cần đa dạng hoá hình thức huy động kết hợp số tiện ích để cung cấp tới khách hàng Thực tế, việc áp dụng hình thức huy động Chi nhánh hầu hết vào nhận định chủ quan, phần lại áp dụng theo số đông Ngân hàng khác Hoạt động nghiên cứu thị trường chưa thực nghiêm túc Chi nhánh cần có phối hợp với Ngân hàng Công thương tiến hành lựa chọn khách hàng mục tiêu thông qua điều tra thị trường Đối với phận khách hàng cá nhân, số đánh giá rút sau: Đối tượng khách hàng chia thành hai nhóm: Trần Thị Thu Phương Ngân hàng 46A Chuyên đề tốt nghiệp - 68 - Khoa Ngân hàng – tài - Những người có thu nhập thấp, ổn định, chưa có tích luỹ Đây thường người trẻ, chủ yếu làm việc doanh nghiệp vừa nhỏ - Những người có thu nhập cao, có tích luỹ Những người làm việc nhiều năm làm việc công ty tiếng, kinh doanh có hiệu Cách tiếp cận hình thức huy động áp dụng với nhóm khách hàng định đặc điểm nhóm khách hàng Để tiếp cận đối tượng khách hàng thứ nhất, Chi nhánh thông qua phận quản lý tiền lương doanh nghiệp có tương đối đông người lao động Một cách có hiệu để lựa chọn doanh nghiệp loại sàng lọc khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh – đối tượng Chi nhánh nắm nhiều thông tin trình giao dịch Những cá nhân có thu nhập không cao ổn định, chưa có tích luỹ có nhu cầu gửi tiền mục tiêu bảo toàn, sinh lời sử dụng tiện ích Ngân hàng Chi nhánh khai thác đối tượng theo hai hướng: - Kết hợp quan hệ giao dịch với doanh nghiệp người lao động Hình thức huy động đưa sản phẩm dành riêng cho doanh nghiệp người lao động doanh nghiệp Mức lãi suất cao sử dụng chương trình ưu đãi tặng phiếu mua hàng Tài khoản sử dụng tài khoản tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn ngắn hạn, bổ sung số tiện ích như: sử dụng ATM, toán tiền điện, nước, điện thoại, nhận lương, Khách hàng chuyển kỳ hạn có nhu cầu Hình thức tiết kiệm bậc thang áp dụng - Tiếp cận doanh nghiệp để cung cấp dịch vụ trả lương qua tài khoản Để làm điều này, Chi nhánh cần đảm bảo hệ thống toán với công ty cung cấp điện, nước, dịch vụ điện thoại số điểm bán hàng an toàn thông suốt Một số ưu đãi với doanh nghiệp tham gia sử dụng dịch vụ Chi nhánh là: xếp loại doanh nghiệp khách hàng quan trọng truyền thống, hưởng ưu tiên giao dịch, thời gian ngắn, thủ tục đơn giản hơn; tăng hạn mức cho vay; tăng lãi suất tiền gửi có kỳ hạn; giảm phí hoạt Trần Thị Thu Phương Ngân hàng 46A Chuyên đề tốt nghiệp - 69 - Khoa Ngân hàng – tài động toán; Chi nhánh cần giám sát chặt chẽ để tình hình hoạt động Doanh nghiệp để có hỗ trợ kịp thời doanh nghiệp lâm vào tình trạng khó khăn, nhằm ổn định thu nhập cho người lao động Tất hình thức ưu đãi với cá nhân doanh nghiệp phải tính toán cẩn trọng sở cân đối lợi ích chi phí Cách tiếp cận đối tượng khách hàng thứ hai làm việc với quan thuế Nhu cầu khách hàng bảo toàn vốn hưởng dịch vụ toán Mục tiêu sinh lời với đối tượng khách hàng phức tạp Mức lãi suất không thiết cao phải giữ mức hợp lý có tính đầu tư lâu dài Chi nhánh áp dụng hình thức tiền gửi tiết kiệm trung dài hạn, công cụ nợ: kỳ phiếu, trái phiếu, dịch vụ thẻ, thẻ quốc tế Điều cốt lõi giao dịch với đối tượng khách hàng tôn trọng khách hàng, chí đối xử ưu đãi khách hàng khác Chi nhánh thực xếp loại khách hàng truyền thống cần ưu tiên Trên sở quan hệ có Chi nhánh với doanh nghiệp, có Doanh nghiệp Bảo hiểm, Chi nhánh cần định hướng phát triển loại hình huy động khác nhau: tiền gửi toán, tiền gửi có kỳ hạn, công cụ nợ Nền tài Việt Nam non trẻ có nhiều biến động bất lợi Các Doanh nghiệp Bảo hiểm nhiều hình thức đầu tư nên lựa chọn loại hình đơn giản gửi tiền ngân hàng Khi hình thức đầu tư Doanh nghiệp Bảo hiểm đa dạng chuyên nghiệp hơn, họ giảm bớt tỷ trọng tiền gửi Đó nguy Chi nhánh cần lường trước Do vậy, việc xây dựng mối quan hệ khách hàng truyền thống với Doanh nghiệp cần ưu tiên Những hình thức hợp tác như: đại lý bán bảo hiểm, thu phí bảo hiểm qua tài khoản tiền gửi khách hàng, quản lý quỹ,… mang lại cho Chi nhánh Doanh nghiệp lợi ích lớn Dù Chi nhánh xây dựng hình thức huy động tiện ích kèm điều cần quảng bá rộng rãi tới khách hàng Khi đó, hoạt động Marketing trở nên quan trọng Quảng cáo qua phương tiện truyền Trần Thị Thu Phương Ngân hàng 46A Chuyên đề tốt nghiệp - 70 - Khoa Ngân hàng – tài thông vấn đề khó khăn với Chi nhánh hệ thống NHTM nói chung tính trừu tượng dịch vụ Ngân hàng Do đó, Chi nhánh hướng việc quảng bá vào hình thức tài trợ kiện, tổ chức hội nghị khách hàng Đó không thiết phải kiện quy mô lớn, rầm rộ Nhưng kiện, Chi nhánh cần xác định cho mục tiêu đối tượng khách hàng hướng tới để có tập trung cần thiết, tránh dàn trải, chi phí lớn Hoạt động quảng bá hiệu với đặc điểm quy mô Chi nhánh tiếp thị qua đội ngũ cán bộ, nhân viên Để làm điều này, Chi nhánh cần tạo cho người lao động ý thức tự hào công việc Chi nhánh Tất nhiên, Chi nhánh tự định chiến lược quảng bá cho riêng mà phụ thuộc nhiều vào Ngân hàng Công thương Việt Nam Song Chi nhánh lựa chọn cho cách tiếp thị phù hợp tổng thể hoạt động quảng bá Ngân hàng Công thương trung ương Giải pháp sau đề cập tới Chi nhánh cần phát triển đồng tất hoạt động kinh doanh Sự lớn mạnh tổng thể hoạt động từ huy động vốn, tín dụng đến toán, kinh doanh ngoại tệ dịch vụ thẻ có tác dụng giúp hoạt động có khả bổ trợ lẫn tạo hình ảnh tốt Chi nhánh: tiềm tài vững chắc, chất lượng dịch vụ cao Vấn đề xem xét theo hướng khác Tỷ lệ sử dụng vốn – tỷ trọng vốn dùng vay trực tiếp Chi nhánh tổng vốn huy động – mức thấp Điều xuất phát từ chất lượng tín dụng xấu Chi nhánh dẫn đến kết phải thu hẹp cho vay để tập trung xử lý nợ xấu Doanh thu Chi nhánh phần lớn đến từ hoạt động điều chuyển vốn lên Ngân hàng Công thương Trung ương, có thời kỳ lên tới gần 70% tổng doanh thu Tất nhiên, điều lý giải địa bàn kinh doanh Chi nhánh xuất nhu cầu tiết kiệm đầu tư Vốn điều chuyển lên cho vay địa bàn có nhu cầu đầu tư lớn Vấn đề thân công tác huy động vốn Chi nhánh không hiệu thể tốc độ tăng trưởng vốn thấp, tốc độ tăng trưởng vốn từ dân cư chí xếp thứ 10/12 Chi nhánh NHCT địa bàn Hà Nội Sự cân đối lớn vốn huy Trần Thị Thu Phương Ngân hàng 46A Chuyên đề tốt nghiệp - 71 - Khoa Ngân hàng – tài động vốn cho vay gây tâm lý ỷ lại cho nhân viên Chi nhánh, nhân viên thực nghiệp vụ huy động vốn Trong điều kiện cụ thể Chi nhánh, tác động tiêu cực việc sử dụng vốn hiệu đến khả huy động vốn thể rõ Vì vậy, giải pháp quan trọng để đẩy mạnh huy động vốn Chi nhánh phải khẩn trương xử lý nợ xấu để phục hồi lại quy mô cho vay Những giải pháp đề xuất không đòi hỏi chi phí lớn mà cần kết hợp nỗ lực Chi nhánh với quan cấp cao Chúng mang lại hiệu triển khai cách thống với tâm lãnh đạo cán bộ, nhân viên Chi nhánh 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ Chi nhánh Hai Bà Trưng hoạt động chịu kiểm soát Ngân hàng Công thương Việt Nam Để đẩy mạnh huy động vốn, không cần nỗ lực thân Chi nhánh mà quan có liên quan cần có phối hợp hành động 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Công thương Việt Nam Chi nhánh NHCT Hai Bà Trưng Chi nhánh cấp Ngân hàng Công thương Việt Nam Những nỗ lực thân Chi nhánh việc đẩy mạnh huy động vốn mang lại hiệu thiếu phối hợp hỗ trợ từ Ngân hàng Công thương Trung ương Thứ nhất, với tư cách Ngân hàng mẹ, Ngân hàng Công thương Việt Nam nên tạo cho Chi nhánh trực thuộc tự chủ định trình kinh doanh Sự kiểm soát mặt tổ chức nhân sự, kiểm tra, tra mặt: tình hình kinh doanh, tỷ lệ an toàn vốn tài sản, khả đảm bảo an ninh kho quỹ, cần thiết cần thực chặt chẽ Ngân hàng cần thực giám sát từ xa với Chi nhánh kịp thời can thiệp vấn đề nảy sinh Tuy nhiên, việc đưa tiêu kế hoạch kinh doanh cho Chi nhánh cấp cần có cân nhắc Đối với huy động vốn, tiêu quy mô vốn tốc độ tăng trưởng phải tính toán cẩn trọng sở phân tích tiềm thị Trần Thị Thu Phương Ngân hàng 46A Chuyên đề tốt nghiệp - 72 - Khoa Ngân hàng – tài trường, mạnh bất lợi Chi nhánh Những tiêu cần đủ cao để Chi nhánh phải có chủ động tìm biện pháp nỗ lực thực biện pháp Vấn đề quan trọng nằm biện pháp xử lý mà Ngân hàng áp dụng trường hợp Chi nhánh không hoàn thành kế hoạch giao Thứ hai, Ngân hàng Công thương Việt Nam cần khẳng định vị thị trường Sự phụ thuộc Chi nhánh vào Ngân hàng Công thương Trung ương không Một số phụ thuộc danh tiếng Tiềm lực tài Ngân hàng không nhỏ so với NHTM nước so với Ngân hàng khu vực Đông Nam Á, quy mô Ngân hàng chưa lớn Những hoạt động khẳng định tên tuổi Ngân hàng cần tiến hành tích cực Mặt khác, chiến lược quảng bá Ngân hàng triền khai Hội sở Tất Chi nhánh hệ thống Ngân hàng Công thương, có Chi nhánh Hai Bà Trưng, có trách nhiệm tham gia thực chiến lược Vì vậy, Ngân hàng Công thương cần sớm đưa kế hoạch cụ thể phân công tới Chi nhánh Chi nhánh Hai Bà Trưng, Chi nhánh khác, chủ động việc xếp kế hoạch tiếp thị riêng lẻ phù hợp với chiến lược chung toàn hệ thống Điều đảm bảo hình ảnh hệ thống Ngân hàng Công thương đến với khách hàng với tính thống cao thông qua hình thức có hiệu Thứ ba, Ngân hàng nên có xem xét sách điều chuyển vốn Chi nhánh Về mặt nghiệp vụ, Ngân hàng thực công tác điều hoà vốn Chi nhánh trả lãi tính số vốn điều chuyển lên Điều này, xét phương diện tích cực, khuyến khích Chi nhánh đẩy mạnh huy động để có thêm nguồn thu Tuy nhiên, khía cạnh khác, Chi nhánh không thực cho vay cho vay với tỷ lệ nhỏ, phần vốn lại điều chuyển lên để hưởng lãi điều hoà vốn sách lại gây phản tác dụng Rõ ràng, Chi nhánh thực cho vay phải trải qua trình thẩm định tín dụng vất vả phải đối mặt với rủi ro không thu hồi vốn Trong đó, việc điều chuyển vốn dễ dàng, gần rủi ro dù cần có cân Trần Thị Thu Phương Ngân hàng 46A Chuyên đề tốt nghiệp - 73 - Khoa Ngân hàng – tài quy mô tín dụng để tránh rơi vào tình trạng thiếu hụt vốn khách hàng có nhu cầu vay Có thể thấy, việc áp dụng đơn lẻ sách tác dụng tích cực Ngân hàng Công thương Trung ương nên có điều chỉnh vấn đề Trong trường hợp cần thiết, Ngân hàng nên giảm lãi suất điều hoà vốn Nó khiến doanh thu Chi nhánh lệ thuộc nhiều vào nguồn thu giảm mạnh, gây áp lực họ phải mở rộng tín dụng Việc giám sát hoạt động tín dụng với Chi nhánh phải tăng cường hơn, đặc biệt giám sát tỷ lệ nợ xấu khả thu hồi vốn cho vay Ngân hàng quy định tỷ lệ sử dụng vốn với Chi nhánh Biện pháp xử phạt nghiêm khắc với Chi nhánh vi phạm hay không đạt kết kế hoạch góp phần hoàn thiện giải pháp nêu Thứ tư, Ngân hàng Công thương Việt Nam cần tiếp tục hoàn thiện hệ thống toán, hệ thống thẻ Sự thông suốt tính liên kết hệ thống thẻ vấn đề nan giải với tất NHTM Việt Nam Chi nhánh NHCT Hai Bà Trưng không đủ khả để thay đổi mạng lưới thẻ hệ thống NHCT Do đó, nhiệm vụ hoàn thiện hệ thống ATM hay triển khai liên kết với điểm bán hàng không khả thi với Chi nhánh Vấn đề cần có tham gia Ngân hàng Công thương Việt Nam Việc phát triển mạng lưới thẻ có khả kết nối tất NHTM hay NHTM lớn Việt Nam thực tương lai gần Mỗi Ngân hàng muốn giữ cho vị riêng thị trường thẻ Giải pháp Ngân hàng Công thương thực để giải vấn đề nâng cấp hệ thống thẻ Ngân hàng triển khai Loại thẻ cần phát triển thẻ chip, thay thẻ từ Một tiện ích khác Ngân hàng Công thương mở rộng liên kết thẻ với hệ thống toán siêu thị đặt quan hệ làm người thu phí hộ Doanh nghiệp bảo hiểm, công ty cung cấp hàng hoá, dịch vụ Hình thức thương mại điện tử dần lớn mạnh Dù chưa thực phát triển quy mô lớn lĩnh vực nhiều tiềm thói quen mua bán trực tuyến dần hình thành hệ trẻ Ngân hàng cần thực việc hợp tác với công ty kinh doanh dịch vụ này, vừa phát triển hệ thống Trần Thị Thu Phương Ngân hàng 46A Chuyên đề tốt nghiệp - 74 - Khoa Ngân hàng – tài toán, vừa đưa dịch vụ Internetbanking đến gần công chúng Sự hoàn thiện hệ thống toán tạo tiện ích cho khách hàng tạo cho họ nhu cầu giữ tiền tài khoản Đó sở để số vốn Ngân hàng huy động gia tăng mạnh 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước quan thực nhiệm vụ quản lý nhà nước Ngân hàng tổ chức tín dụng phi Ngân hàng NHNN, với hỗ trợ thông qua sách góp phần tác động nhiều tới phát triển NHTM Thứ nhất, NHNN cần có đạo hệ thống NHTM chiến lược phát triển hệ thống toán hệ thống thẻ Khả liên kết hệ thống thẻ với cố an ninh mạng khiến người sở hữu tài khoản thẻ bất an Điều dẫn đến hậu người dân lòng tin vào dịch vụ thẻ, nghiêm trọng lo ngại giao dịch không dùng tiền mặt với Ngân hàng Mục tiêu giảm tỷ trọng toán dùng tiền mặt trở nên đặc biệt khó khăn Khả huy động vốn NHTM, thế, bị ảnh hưởng nặng nề Mặt khác, bất đồng Ngân hàng gây kìm hãm phát triển hệ thống tài Tình hình cần có đạo từ phía NHNN hệ thống Ngân hàng Lý NHTM đưa để giải thích cho tình trạng kết nối hệ thống thẻ họ công nghệ không tương thích NHNN cần đưa quan điểm vấn đề này, thống chiến lược NHTM NHTM lớn, có tầm ảnh hưởng rộng Những Ngân hàng có tảng công nghệ thấp cần nhận hỗ trợ nâng cấp Sự can thiệp NHNN – với tư cách người quản lý, giữ vai trò trung gian tập hợp ý kiến Ngân hàng thành viên – dù không giải vấn đề thời gian trước mắt có tác dụng định hướng cho hệ thống NHTM Cùng với đó, NHNN cần tham gia công tác hỗ trợ công nghệ kỹ thuật thông qua hình thức học tập kinh nghiệm từ tài phát triển thực chuyển giao công nghệ Đây can thiệp mệnh lệnh hành vào quyền tự chủ kinh doanh NHTM mà hoạch định Trần Thị Thu Phương Ngân hàng 46A Chuyên đề tốt nghiệp - 75 - Khoa Ngân hàng – tài chiến lược phát triển chung cho hệ thống tài Việt Nam Điều giúp giảm thiểu tình trạng phân tán, cân đối NHTM Việt Nam Thứ hai, NHNN cần trình Chính phủ thông qua giải pháp kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế Để NHTM mở rộng quy mô vốn huy động, kinh tế cần giữ bình ổn định Tuy nhiên, tỷ lệ lạm phát mức đáng lo ngại giá vàng biến động thất thường NHNN – quan vận hành sách tiền tệ – có trách nhiệm ổn định giá trị đồng tiền giá hàng hoá đặc biệt: vàng Do NHNN trực thuộc Chính phủ, quan cần có giải pháp trình Chính phủ để ổn định kinh tế vĩ mô Để giải vấn đề lạm phát, trước mắt, sách thắt chặt tiền tệ cần thực Theo đó, NHNN tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc với NHTM, giảm hạn mức cho vay tái cấp vốn bán trái phiếu thị trưởng mở Những nhược điểm kinh tế không khắc phục nguyên nhân tiềm ẩn nguy lạm phát cao Trong dài hạn, NHNN cần xác định lại tốc độ tăng cung tiền kết hợp với biện pháp dẫn dòng tiền chảy qua hệ thống Ngân hàng thay lưu chuyển bên hệ thống Công cụ thị trường mở cần sử dụng thường xuyên tăng cường hiệu Với đặc điểm kinh tế Việt Nam, công cụ Chính sách tiền tệ NHNN vận hành không thực có hiệu lực Để giúp tái lập trạng thái cân đối kinh tế, phối hợp hành động NHNN Chính phủ vô quan trọng 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ Thứ nhất, Chính phủ cần đạo NHNN Bộ có liên quan thực giải pháp giảm tỷ lệ lạm phát Khi NHNN thực biện pháp giảm cung tiền Chính phủ cần thực sách tài khoá thắt chặt Đồng thời, Chính phủ yêu cầu số doanh nghiệp cung cấp hàng hoá, dịch vụ thiết yếu cam kết không tăng giá sản phẩm Trần Thị Thu Phương Ngân hàng 46A Chuyên đề tốt nghiệp - 76 - Khoa Ngân hàng – tài Về lâu dài, Chính phủ cần có đánh giá lại mặt kinh tế yêu cầu Bộ, quan ngang Bộ có tổng kết đánh giá thành công hạn chế hoạt động triển khai Chính phủ, thông qua Uỷ ban Chứng khoán Nhà nước, cần có kiểm soát chặt thị trường chứng khoán Sự mẻ thị trường kết hợp với tâm lý không ổn định, tính không chuyên nghiệp nhà đầu tư khiến có biến động mạnh dự kiến, tác động xấu đến kinh tế Chính phủ cần đạo quan có liên quan xem xét lại, điều chỉnh chiến lược phát triển thị trường, hoàn thiện dần hệ thống văn pháp quy làm sở cho hoạt động chủ thể kinh tế Thứ hai, Chính phủ cần có hành động cụ thể để phát triển hệ thống toán Quyết định trả lương cho cán công chức hưởng lương từ Ngân sách Nhà nước thông qua thẻ ATM cho thấy nỗ lực Chính phủ nhằm hạn chế tiền mặt lưu thông Điều biện pháp từ phía Chính phủ giúp NHTM huy động số vốn có quy mô lớn Tuy nhiên, hệ thống toán kinh tế yếu định chưa mang lại hiệu rõ ràng Người dân có nhu cầu phải rút tiền mặt để thực toán Điều chí mang đến nhiều phiền phức kinh tế tốn nhiều chi phí phận không nhỏ người sở hữu thẻ phải trực tiếp đến Ngân hàng để rút tiền không thành thạo thao tác máy ATM hay gặp cố không rút tiền, không tìm máy Chính phủ cần yêu cầu Ngân hàng cung cấp thẻ tổ chức buổi hướng dẫn thực hành tập thao tác sử dụng thẻ cho khách hàng Trong trường hợp cần thiết, Chính phủ, thông qua NHNN, phải hỗ trợ NHTM phát triển hệ thống toán qua thẻ: tìm kiếm tư vấn chuyên gia nước thị trường thẻ phát triển, chuyển giao công nghệ từ quốc gia hay lắp đặt thiết bị đơn giản phục vụ dân cư mua hàng tự động toán loại thẻ, Ở thời điểm tại, hệ thống máy ATM tải lượng tiền mặt rút lớn Lỗi kỹ thuật tình trạng an toàn xảy không Chính phủ cần tiếp tục Trần Thị Thu Phương Ngân hàng 46A Chuyên đề tốt nghiệp - 77 - Khoa Ngân hàng – tài đạo triển khai hoạt động hỗ trợ: tăng khả kết nối hệ thống thẻ, thiết lập dần hệ thống toán với điểm bán hàng, cung cấp dịch vụ, Tóm lại, biện pháp đề xuất mang lại hiệu không triển khai đồng bộ, phối hợp hành động quan cấp với quan cấp Dù vậy, nỗ lực thân Chi nhánh có ý nghĩa định việc đẩy mạnh huy động vốn Sự hỗ trợ từ Ngân hàng Công thương Việt Nam, NHNN Chính phủ nhằm tạo môi trường thuận lợi để nâng cao hiệu giải pháp với Chi nhánh Kết luận Chi nhánh NHCT Hai Bà Trưng Ngân hàng Công thương Việt Nam có truyền thống hoạt động nhiều năm, đạt nhiều thành Đối với khách hàng, Chi nhánh tạo dựng ấn tượng tốt đẹp định Trần Thị Thu Phương Ngân hàng 46A Chuyên đề tốt nghiệp - 78 - Khoa Ngân hàng – tài Trong điều kiện kinh tế hội nhập, NHTM khác, Chi nhánh phải đối mặt với môi trường cạnh tranh liệt Những bất cập tồn trước nội Chi nhánh trở nên trầm trọng biến động bất lợi từ môi trường khách quan Một biếu điều yếu huy động vốn Chi nhánh Sự thay đổi cần thiết nhằm tăng cường huy động vốn phát triển hoạt động khác, giúp củng cố nâng cao lực tài Chi nhánh Với đề tài “Tăng cường huy động vốn Ngân hàng Công thương Hai Bà Trưng”, Chuyên đề giải số điểm sau: Thứ nhất, Chuyên đề trình bày số vấn đề lý luận Ngân hàng Thương mại, tập trung vào hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương mại Thứ hai, nét thực trạng huy động vốn Chi nhánh NHCT Hai Bà Trưng đưa với số phân tích, đánh giá Thứ ba, sở đó, số giải pháp với Chi nhánh kiến nghị với Ngân hàng Công thương Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước, Chính phủ đề xuất Chuyên đề Trong xu đổi chung hệ thống NHTM, Chi nhánh NHCT Hai Bà Trưng đặt phương châm kinh doanh “Hiện đại - Văn minh - Hiệu quả” Những giải pháp kiến nghị đề xuất Chuyên đề nhằm góp phần thực hoá phương châm Chi nhánh MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ Lời mở đầu .1 Trần Thị Thu Phương Ngân hàng 46A Chuyên đề tốt nghiệp - 79 - Khoa Ngân hàng – tài CHƯƠNG I: HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI – NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN .3 NHTM hình thành điều kiện kinh tế Khi sản xuất hàng hoá phát triển đến trình độ định, đời NHTM tất yếu khách quan Đến lượt mình, NHTM lại trở thành động lực phát triển kinh tế Trình độ phát triển kinh tế - xã hội quốc gia phản ánh nhiều thông qua trình độ phát triển hệ thống NHTM nói riêng, hệ thống tài nói chung quốc gia NHTM diện kinh tế từ bước hình thành sơ khai cửa hiệu hay bàn đổi tiền Trung tâm thương mại, giúp khách du lịch thương nhân đổi ngoại tệ lấy tệ Hình thái xuất Thành phố Hy Lạp, La Mã với chủ yếu hai hoạt động: đổi tiền chiết khấu thương phiếu Ngành kinh doanh sau lan rộng tới Bắc Âu, Tây Âu Những Ngân hàng thực giới đơn nhận bảo quản, cất giữ hộ tiền vàng vật có giá khác Khi thực nghiệp vụ này, Ngân hàng trao cho người chủ chứng xác nhận quyền sở hữu với vật Với tiện dụng đảm bảo an toàn, chứng sau người chủ sở hữu vật có giá sử dụng rộng rãi với tư cách “tiền” thay cho tiền vàng giao dịch Đồng thời, Ngân hàng nhận không ăn khớp thời gian số lượng tài sản gửi vào tài sản rút Họ không dự trữ toàn mà tiến hành cho vay với người cần vốn Kết điều Ngân hàng tạo cho rủi ro lớn đồng thời hoàn thiện chức Ngân hàng kinh tế Nhu cầu loại tiền, chứng thư, Ngân hàng phát hành khiến họ mạo hiểm xuất chứng thư đảm bảo tiền vàng hay vật có giá Việc lạm dụng phát hành tiền không thống loại tiền Ngân hàng khác phát hành gây bất ổn cho kinh tế, cản trở giao thương Nhà nước buộc phải can thiệp cách trao quyền phát hành tiền cho số Ngân hàng mạnh sau Ngân hàng nhất, Ngân hàng Trung Ương Những Ngân hàng lại quyền: nhận tiền gửi, vay cho vay Ngoài NHTW, Ngân hàng phân loại theo nhiều tiêu thức khác Xét tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình Ngân hàng kể đến là: Ngân hàng Phát triển, Ngân hàng Đầu tư, Ngân hàng Chính sách, Ngân hàng Thương mại Trong đó, NHTM chiếm số đông Từ hoạt động sơ khai: đổi tiền, nhận tiền gửi, cho vay, … Ngân hàng, NHTM, phát triển nhiều hoạt động Việc xây dựng khái niệm phản ánh Trần Thị Thu Phương Ngân hàng 46A Chuyên đề tốt nghiệp - 80 - Khoa Ngân hàng – tài đầy đủ chất NHTM trở nên phức tạp Các khái niệm NHTM đưa sở hoạt động thể tính đặc trưng tổ chức tài này, gọi chung hoạt động ngân hàng Trong điều kiện cụ thể, hoạt động ngân hàng cụ thể hoá theo cách diễn đạt khác .5 1.1.2 Hoạt động Ngân hàng thương mại Chi nhánh NHCT Hai Bà Trưng Chi nhánh cấp thuộc hệ thống Ngân hàng Công thương Việt Nam Hoạt động 20 năm lĩnh vực kinh doanh Ngân hàng, Chi nhánh đạt nhiều kết tốt hạn chế Hoạt động huy động vốn Chi nhánh đứng trước nhiều khó khăn bộc lộ nhược điểm lớn 35 2.1 CHI NHÁNH NHCT HAI BÀ TRƯNG .35 MỤC LỤC 79 TÀI LIỆU THAM KHẢO Trần Thị Thu Phương Ngân hàng 46A