Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Ngày phát triển ngày lớn mạnh nội dụng chất lượng hệ thống ngân hàng thương mại bối cảnh toàn cầu hoá có tác động lớn,thúc đẩy nhanh tốc độ tăng trưởng kinh tế,tạo tiền đề cho trình mở cửa hội nhập.Nhờ vào hoạt động ngân hàng mà nhu cầu sử dụng vốn để trì mở rộng quy mô sản xuất thành phần kinh tế áp dụng,tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh diễn cách nhanh chóng cà hiệu quả.Tuy nhiên trước thay đổi yếu tố kinh tế vĩ mô với cạnh tranh hội nhập làm nguy xảy rủi ro tín dụng tăng cao ngân hàng.Khi rủi ro xảy không làm ảnh hưởng xấu đến ngân hàng mà với kinh tế Bởi ngân hàng cần thiết phải xây dựng chương trình quản lý rủi ro phù hợp,tìm phương thức phòng tránh quản lý rủi ro Nhận thấy tầm quan trọng công tác quản lí rủi ro dự án đầu tư cho vay vốn ngân hàng thương mại, trình thực tập ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thương chi nhánh Ba Đình, em chọn đề tài: “Quản lí rủi ro dự án đầu tư Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thương chi nhánh Ba Đình –Hà Nội ” làm chuyên đề thực tập tốt nghiệp Ngoài lời mở đầu kết luận, chuyên đề có kết cấu gồm chương: Chương I: Thực trạng hoạt động quản lý rủi ro dự án đầu tư NH TMCP Sài Gòn công thương- Chi nhánh Ba Đình Chương II: Một số kiến nghị giải pháp nhằm nâng cao khả quảm lý rủi ro dự án đầu tư ngân hàng TMCP Sài Gòn công thương- Chi nhánh Ba Đình Do hạn chế mặt thời gian kinh nghiệm trình độ nên không tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, em mong góp ý chân thành thầy cô giáo, để chuyên đề hoàn chỉnh Sinh viên: Đàm Trọng Thuần Lớp: Kinh tế Đầu tư 47D Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn! CHƯƠNG 1: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG QUẢN LÝ RỦI RO CÁC DỰ ÁN ĐÂU TƯ TẠI NH TMCP SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG-CHI NHÁNH BA ĐÌNH Một số vấn đề rủi ro quản lý rủi ro dự án đầu tư 1.1 Một số vấn đề rủi ro 1.1.1 Khái niệm rủi ro Rủi ro gắn với khả xảy biến cố không lường trước, biến cố mà ta hoàn toàn Rủi ro ứng với sai lệch thực tế dự kiến 1.1.2 Phân loại rủi ro Phân theo giai đoạn định đầu tư: -Trước định đầu tư( rủi ro thong tin ) -Ra định ( rủi ro hội ) - Sau định ( rủi ro thực tế không phù hợp với định) Phân loại theo phạm vi -Rủi ro theo ngành dọc: ảnh hưởng đến khâu -Rủi ro chung: ảnh hưởng đến tất khâu Phân loại theo tính chất tác động -Rủi ro theo suy tính: rủi ro xảy trường hợp nhà đầu tư định dù biết có lợi bị thiệt hại -Rủi ro tuý: la rủi ro trường hợp mang lai thiệt hại cho phương án đầu tư 1.1.3 Rủi ro dự án đầu tư 1.1.3.1 Khái niệm dự án đầu tư Sinh viên: Đàm Trọng Thuần Lớp: Kinh tế Đầu tư 47D Chuyên đề thực tập tốt nghiệp -Theo nghĩa chung nhất: dự án lĩnh vực hoạt động đặc thù, mọt nhiệm vụ càn phải thực với phương pháp riêng, nguồn lực riêng, theo kế hoạch tiến độ nhằm tạo thực thể -Theo phương diện quản lý: dự án nỗ lực có thời hạn nhằm tạo sản phẩm dịch vụ 1.1.3.2 Các đặc trưng dự án -Có mục đích, kết xác định -Có chu kỳ phát triển riêng thời gian tồn hữu hạn - Dự án có lien quan đến nhiều bên có tương tác phức tạp phận quản lý chức với quản lý dự án -Môi trường hoạt động dự án la môi trường va chạm -Tính bất định rủi ro cao 1.1.3.3 Rủi ro dự án Đối với dự án đầu tư , rủi ro bao gồm rủi ro pha lập dự án(rủi ro bên rủi ro bên ngoài),rủi ro lien quan đến dự báo sử dụng nguồn lực,rủi ro lien quan đến thực dự án Hoạt động đầu tư phát triển thường kéo dài ,qui mô tiền vốn vật tư lao động cần thiết cho dự án lớn Thời gian vận hàng kết đầu tư diễn nhiều năm có nhiều công trình tồn vĩnh viễn Những nguyên nhân la nguyên nhân chủ yếu dẫn đến đầu tư phát triển có độ rủi ro cao +Rủi ro pha lập dự án :bao gồm rủi ro bên rủi ro bên -Rủi ro bên trong: a.Xác định công việc không xác b.Mục tiêu phương tiện thực mục tiêu không tương hợp c.Rủi ro kỹ thuật(việc nghiên cứu đưa vào sản xuất không thích hợp với nhau),rủi ro công nghiệp hoá(việc sản xuất để đáp ứng nhu cầu thị trường không đem lại hiệu quả) Sinh viên: Đàm Trọng Thuần Lớp: Kinh tế Đầu tư 47D Chuyên đề thực tập tốt nghiệp d.Rủi ro không nắm vững quy trình phát triển theo dõi dự án -Rủi ro bên ngoài: Sự lạc hậu thương mại(đánh giá sai nhu cầu thị trường ) -Rủi ro pháp chế +Rủi ro pha triển khai dự án: a.Rủi ro phát muôn vấn đề b.Do nhận thức sai vấn đề c Đề xuất phương án không phù hợp Một dự án đầu tư gặp rủi ro sau: -Thời gian thực dự án lâu dự kiến.Do nguyên nhân chậm giải phóng mặt bằng, tiến độ huy động vốn kéo dài,… -Xảy kiện không lường dịch SARS bùng nổ làm lương khách du lịch đến việt nam giảm nhiều chương trình làm việc nhiều doanh nghiệp bị phá vỡ đối tác nước không đến lo có dịch bệnh … -Xảy kiện bất ngờ(một trận hoả hoạn lam hư hại thiết bị quan trọng khó kiếm) -Xảy biến động ngắn hạn áp lực cạnh tranh gây biến động hoạt động chung -Sự phối hợp phận liên quan lỏng lẻo, không đồng : xác định thị trường mạng lưới phân phối chưa hình than 1.1.3.4 Các nguyên nhân rủi ro dự án đầu tư: -Rủi ro trị sách vè kinh tế vĩ mô phủ: bao gồm bất ổn trị tài như: Sinh viên: Đàm Trọng Thuần Lớp: Kinh tế Đầu tư 47D Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Hạn chế chuyển tiền nước ngoài,chính sách thuế gây thiệt hại cho nhà đầu tư,quốc hữu hoá,lạm phát, tỷ giá hối đoái, lãi suất,những ưu đãi trước nhà đầu tư bị xoá bỏ… +Rủi ro thuế: Sự thay đổi thuế làm cho dòng tiền hàng năm dự án bị thay đổi từ NPV IRR dự án bị thay đổi theo +Hạn ngạch , thuế quan giợi hạn thương mại khác làm giảm sản lượng tăng chi phí dự án +Chính sách tuyển dụng lao động : thay đổi quản lý tuyển dụng lao động thay đổi quy định mức lương tối thiẻu, sách với lao động nữ, hạn chế lao động nước ảnh hưởng đến hiệu dự án +Hạn chế chuyển tiền nước ảnh hưởng đến hoạt động cung ứng tiêu thụ sản phẩm dự án quyền lợi nhà đầu tư +Lãi suất : sách lãi suất phủ làm cho hoạt động đầu tư tăg lên giảm +Độc quyền: Sự độc quyền kinh doanh nhà nước số lĩnh vực làm hạn chế đầu tư cho phận khác xã hội thường dẫn đến hiệu đầu tư +Môi trường, sức khoẻ an toàn: quy định lien quan đến kiểm soát chất thải, trình sản xuất để bảo vệ sức khoẻ cộng đồng làm hạn chế nhiều dự án làm tăng chi phí dự án … -Rủi ro xây dựng / hoàn thành công trình: Chi phí xây dựng vượt giới hạn Công trính xây dựng không đảm bảo yêu cầu dự án Hoàn thành không thời hạn Không giải toả dân, phải thu hẹp huỷ bỏ dự án Sinh viên: Đàm Trọng Thuần Lớp: Kinh tế Đầu tư 47D Chuyên đề thực tập tốt nghiệp -Rủi ro thị trường , thu nhập, toán: Cầu không đủ: Q< công suất dự án Gía bán thấp … Dẫn đến việc khả trả nợ Rủi ro xuất phát từ nhu càu thị trường, thu nhập người dân,thị hiếu khả toán người tiêu dùng gây ảnh hưởng nhiều đến dự án -Rủi ro cung cấp đầu vào Đầu vào dự án: nguyên vật liệu, vốn, máy móc thiết bị Không đảm bảo đầu vào quan trọng theo số lượng, giá , chất lượng dự kiến gây khó khăn cho việc vận hành , toán khoản nợ -Rủi ro kỹ thuật, vận hành Khi dây chuyền, thiết bị, hệ thống điều hành dự án vận hành bảo dưỡng mức độ phù hợp với mức độ phù hợp với thiết kế ban đầu -Rủi ro điều kiện tự nhiên tác động đến dự án: thiên tai ,lụt lội, hoả hoạn, dịch bệnh -Ngoài rủi ro xảy vơí dự án đầu tư nguyên nhân : -Nguyên nhân từ phía dự án Nguyên nhân từ phía dự án đầu tư cho vay nguyên nhân chính, điển hình gây rủi ro tín dụng Nguyên nhân từ phía dự án xem xét mặt sau: -Dự án bị thua lỗ dẫn đến khả trả nợ -Khách hàng(các chủ dự án) cố tình không tuân thủ điều kiện hợp đồng vay vốn, cố tình lừa đảo ngân hàng - Nguyên nhân từ phía ngân hàng: Sinh viên: Đàm Trọng Thuần Lớp: Kinh tế Đầu tư 47D Chuyên đề thực tập tốt nghiệp +Các sách quản lý rủi ro tín dung ngân hàng chưa thống đồng bộ: Nhiều ngân hàng chưa có sách cụ thể quản lý rủi ro,các hướng dẫn cụ thể cho nhân viên ngân hàng ,nhân viên tín dụng thực +Ngân hàng thiếu quan chuyên trách quản lý theo dõi hoạt động rủi ro tín dụng Tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thương chinh nhánh Ba Dình ,nhân viên tín dụng phải làm lúc nhiều công việc,từ việc cho vay vốn, đén việc xem xét theo dõi dự án cho vay vốn,vẫn chưa có phòng cụ thể thực công việc thẩm định dự án.Hay thực công việc quản lý rủi ro.Như hiệu việc quản lý rủi ro tín dụng không cao,và ngân hàng cấp vốn vay cho dự án có quy mô nhỏ +Sự hợp tác giưa ngân hàng thương mại trung tâm thông tin tín dụng không tốt:2 bên cần có hơp tác trao đổi thong tin cách nhanh gọn hiệu quả, điều giúp cho công việc quản lý rủi ro ngân hàng thuận tiện xác +Sự yếu trình độ tư cách đạo đức can tín dụng hay nhan viên ngân hàng : Đây vấn đề rủi ro đạo đức ,sự không trung thực nhân viên tín dụng,nhân viên ngân hàng gây nhiều tổn thất đén cho ngân hàng 1.1.4 Rủi ro tín dụng: Khái niệm rủi ro tín dụng: -Rủi ro tín dụng khả xảy tổn thất dự kiến cho ngân hàng khách hàng vay không trả hạn,không trả trả không đầy đủ vốn lãi -Theo khái niệm ngân hàng: Rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng khả xảy tổn thất hoạt động ngân Sinh viên: Đàm Trọng Thuần Lớp: Kinh tế Đầu tư 47D Chuyên đề thực tập tốt nghiệp hàng tổ chức tín dụng khách hàng không thực khả thực nghĩa vụ theo cam kết - Các loại rủi ro cho dự án đầu tư vay vốn ngân hàng gọi với tên riêng rủi ro tín dụng gắn với hoạt động quan trọng nhất, có quy mô lớn ngân hàng thương mại họat động tín dụng 1.2 Quản lý rủi ro dự án đầu tư ngân hàng 1.2.1 Khái niệm - Quản lý rủi ro dự án đầu tư: trình nhận dạng, phân tích nhân tố rủi ro , đo lường mức độ rủi ro, sở đó, lựa chọn triển khai biện pháp quản lý hoạt động nhằm hạn chế loại trừ rủi ro suốt vòng đời dự án - Quản lí rủi ro tín dụng: “ Quản lí rủi ro tín dụng việc sử dụng biện pháp nghiệp vụ để kiểm soát chất lượng tín dụng, hạn chế hậu xấu hoạt động tín dụng, giảm thiểu tổ thất không để hoạt động ngân hàng lâm vào tình trạng đổ vỡ” Đây hai khái niệm khác có mối quan hệ liên quan chặt chẽ với công việc quản lý rủi ro dự án đầu tư có vốn vay ngân hàng.Khi ngân hàng định cho dự án đầu tư vay vốn thân ngân hàng phải theo dõi sát hoạt động dự án ,xem xét tình hình hoạt động dự án Xem dự án có hoạt động lĩnh vực cam kết hồ sơ vay vốn hay không, dự án hoạt động có hiệu hay không để ngân hàng chủ động có biện pháp nhằm đề phòng ,hạn chế rủi ro dự án có phát sinh rủi ro phát rủi ro ngân hàng tư vấn cho chủ đầu tư giúp chủ đầu tư tránh gặp phải sai lầm điều hành dự án.Hạn chế rủi ro cho dự án hạn chế rủi ro cho ngân hàng Tại phải quản lý rủi ro dự án đâu tư ngân hàng? Trước tiên, rủi ro xảy làm cho ngân hàng chậm khả thu hồi vốn để tiếp tục cho vay Vì vậy, rủi ro làm giảm vòng quay sử Sinh viên: Đàm Trọng Thuần Lớp: Kinh tế Đầu tư 47D Chuyên đề thực tập tốt nghiệp dụng vốn ngân hàng, giảm khả cung cấp vốn làm chậm tốc độ lưu chuyển vốn kinh tế Sau đó, việc quản lí rủi ro tổ chức tín dụng không tốt làm ảnh hưởng tới khả khoản ngân hàng Nếu tình trạng kéo dài đến mức độ nguyên nhân dẫn đến đổ vỡ, phá sản tổ chức tín dụng Như rủi ro xảy với dự án không ảnh hưởng cho phát triển ngân hàng mà ảnh hưởng đến kinh tế 1.2.2 Nội dung quản lí rủi ro dự án đầu tư Quy trình quản trị rủi ro nhận diện rủi ro , đo lường phân tích tính chất phức tạp rủi ro từ chọn phương pháp phù hợp để khắc phục rủi ro Nhìn chung có phương pháp áp dụng nhằm quản trị rủi ro là: +Tránh rủi ro +Phòng ngừa thiệt hại hạn chế rủi ro +Tự bảo hiểm +Phong toả rủi ro +Chuyển giao rủi ro Chúng ta mô tả quy trình quản trị rủi ro sau Sơ đồ 1: Quy trình quản lý rủi ro nói chung Sinh viên: Đàm Trọng Thuần Lớp: Kinh tế Đầu tư 47D Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Phát rủi ro Đánh giá rủi ro Quản trị rủi ro Tránh rủi ro Hạn chế rủi ro Tự bảo hiểm Phong toả rủi ro Chuyển giao rủi ro Nên bỏ 10 USD để phòng ngừa rủi ro la phải bỏ 1000USD để khắc phục rủi ro Đối với dự án đầu tư, việc quản lý rủi ro bao gồm nội dung +Nhận dạng rủi ro +Phân tích rủi ro nhận dạng xử lý sơ +Xử lý hành rủi ro +Kiểm tra 1.2.2.1 Nhận dạng rủi ro Trong bước cần xác định rủi ro xảy dự án, rủi ro bao gồm rủi ro pha lập dự án( rủi rob en rủi rob en ngoài) rủi ro lien quan đến dự báo sử dụng nguồn lực,rủi ro lien quan đến triển khai thực dự án.Các dấu hiệu phát hiên rủi ro nêu Sau xác định loại rủi ro,ngân hàng cần xác định danh sách rủi ro xảy dự án.Danh sách dài Sinh viên: Đàm Trọng Thuần 10 Lớp: Kinh tế Đầu tư 47D Chuyên đề thực tập tốt nghiệp +Thực cách nghiêm túc việc phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro,chấn chỉnh, đổi quy trình,cơ chế cấp tín dụng để nâng cao chất lượng tín dụng Tăng cường hoạt động tra giám sát nhằm tránh tổn thất hoạt động tín dụng + Cần rà soát lại toàn quy trình nội kinh doanh tiền tệ,tín dụng ,ngoại hối ,thanh toán, ứng dụng công nghệ thong tin để từ xây dựng triển khai biện pháp phòng ngừa rủi ro nhằm đảm bảo cho hoạt động ngân hàng lành mạnh,an toàn hiệu +Triển khai thực chế tài hệ thống ngân hàng SGB Một số giải pháp tăng cường khả quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thương– Chi nhánh Ba Đình 2.1 Nâng cao lực phẩm chất đạo đức cán tín dụng Yếu tố người luôn yếu tố quan trọng định thành công công việc Các biện pháp nêu có thực tốt hay không phụ thuộc vào lực chuyên môn cán nghiệp vụ ngân hàng, vào tư cách đạo đức cán này.Bởi công tác đào tạo cán phải đuợc trọng , tiến hành cách thường xuyên liên tục , đòi hỏi đầu tư vật chất trí tuệ -Nhân viên ngân hàng, nhân viên tín dụng có trình đọ chuyên môn giỏi khả đánh giá mức độ rủi ro dự án đầy đủ, chi tiết, thuyết phục.Kèm theo phương pháp theo dõi khoa học hiệu - Để đào tạo cán này, ngân hàng phải có kế hoạch tập huấn thường xuyên cho Cán tín dụng, tổ chức buổi hội thảo để bàn luận, trao đổi, cập nhật kinh nghiệm, diễn biến thường xuyên nên kinh tế, … đưa Cán tín dụng tham quan học hỏi kinh nghiệm ngân hàng bạn.Thậm chí cho tập huấn số Sinh viên: Đàm Trọng Thuần 52 Lớp: Kinh tế Đầu tư 47D Chuyên đề thực tập tốt nghiệp nước tiên tiến để nâng cao trình độ, học tập phương pháp làm việc khoa học hiệu họ đem phục vụ cho lợi ích ngân hàng nước Đối vói thân cán ngân hàng, cán tín dụng, phải thường xuyên,cập nhật kiến thức, hoàn thiện khả thân, nâng cao khả giao tiếp, nắm băt tâm lí nhu cầu khách hàng Quan trọng đạo đức nghề nghiệp, đạo đức thân Ngân hàng nâng cao sách tuyển dụng , kế hoạch tuyển chọn phải kỹ , đảm bảo chất lượng người thực không nhìn vào cấp Tuyển mộ đào tạo với cán tín dụng Những cán tín dụng người tốt nghiệp, sinh viên năm cuối người có lòng nhiệt tình Bởi ngân hàng cần có sách tuyển mộ phù hợp để nắm bắt lực thực họ đồng thời mang tính khám phá, tìm hiểu tính cách phẩm chất họ Sau tuyển chọn đội ngũ cán tín dụng cần tiến hành đào tạo nghiệp vụ thực tế, chủ yếu gắn liền thực tế hoạt động ngân hàng với lý thuyết chung Đồng thời thời gian đầu cử cán có kinh nghiệm chuyên môn vững hướng dẫn cán Ngân hàng cần tiến hành chuyên môn hoá vị trí công việc, công tác xếp cán phù hợp góp phần quan trọng Đối với dự án lớn, ngân hàng cần mời chuyên gia lĩnh vực cộng tác Chế độ đãi ngộ nhân viên , nhằm tìm nhân viên giàu lực khát khao cống hiến Nghiêm khắc kỷ luật nhân viên vi phạm quy định chung ngân hàng gây nên tổn thất chung Sinh viên: Đàm Trọng Thuần 53 Lớp: Kinh tế Đầu tư 47D Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 2.2 Hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng, thông tin khách hàng,thông tin dự án -Thông tin tín dụng có vai trò quan trọng quản lý chất lượng tín dụng Nhờ có thông tin, người quản lý đưa định cho vay hạn, định lượng rủi ro cách xác, có dự báo diễn biến thị trường Thông tin tín dụng thu từ nguồn sẵn có ngân hàng, từ tổ chức tín dụng khác nước, từ nguồn khác - Ngân hàng cần thiết phải lưu trữ hồ sơ khách hàng cách cẩn thận, có hệ thống, khoa học, phân loại theo ngành nghề cách rõ ràng để tạo điều kiện thuận lợi khâu tìm kiếm thông tin - Cán tín dụng cần phải thường xuyên thu thập thông tin từ bên để kiểm tra, giám sát tình hình sử dụng vốn vay tình hình tài dự án +Thông tin nội bộ: Lịch sử quan hệ ngân hàng với chủ đầu tư.Những thông tin quan trọng sàng lọc liên quan đến chủ đầu tư, giúp cho cán tín dụng đưa nhận xét, đánh giá đắn chủ đẩu tư Cần có phận chuyên trách việc lưu trữ +Thông tin từ bên : Những thông tin cung cấp cho ngân hàng hiểu biết thực tế tình hình hoạt động , kinh doanh khách hàng, dự án Trong lúc cán tín dụng phải sử dụng thông tin bên để kiểm tra giám sát tình hình sử dụng vốn vay tình hình tài dự án Các thông tin lấy từ đâu, lấy từ trung tâm thông tin tín dụng ngân hàng nhà nước (CIC), từ phương tiện thông tin đại chúng,,các tổ chức tín dụng khác , intẻnet… Sinh viên: Đàm Trọng Thuần 54 Lớp: Kinh tế Đầu tư 47D Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nhờ vào nguồn thông tin mà ngân hàng xác định lại thông tin mà khách hàng đưa bổ xung thêm thông tin liên quan như:tình hình tài chính, thị trường sản phẩm,uy tín chủ đầu tư thị trường với ngân hàng khác Ngoài thông tin bên nhiều hữu ích việc đánh giá tình trạng hoạt động dự án , tình hình kinh doanh, khả phát triển dự án Tuy nhiên, điều kiện thông tin tràn lan đòi hỏi phải có óc quan sát tinh tế, sàng lọc thông tin cách xác khôn ngoan mói đem lại hiệu thức 2.3 Tăng cường kiểm tra, giám sát quản lý dự án đầu tư cho vay vốn Công việc quan trọng , giúp phát ngăn ngừa sớm rủi ro phát sinh Cán tín dụng cần tuân thủ nguyên tắc: - Xây dựng kế hoạch kiểm tra sử dụng vốn vay :Việc cán tín dụng chủ động công tác kiểm tra dự án vay vốn - Cán tín dụng chủ động thực kế hoạch kiểm tra việc sử dụng vốn vay 2.4 Đổi cấu tổ chức tín dụng, tổ chức quản lý rủi ro Hoạt động tín dụng quản lí rủi ro tín dụng phải tách bạch Chức quản lí rủi ro dự án đầu tư giao cho phận độc lập Tiến hành tách phận: chức tiếp xúc khách hàng, chức phân tích hồ sơ dự án chức tác nghiệp 2.5 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định Muốn thẩm định tốt dự án đầu tư cần phải nắm vững quy trình ,nội dung phương pháp thẩm định Mục đích thẩm định dự án đầu tư nhằm lựa chọn cá c dự án co tính khả thi cao Bởi mục đich cụ thể đựoc đặt là: Đánh giá tính hợp lý dự án , đánh gía tính hiệu dự án, đánh giá khả thực Sinh viên: Đàm Trọng Thuần 55 Lớp: Kinh tế Đầu tư 47D Chuyên đề thực tập tốt nghiệp dự án Yêu cầu đặt với công tác thẩm định dự án là: lựa chọn đựoc dự án có tính khả thi cao (có khả thực , đem lại hiệu hiệu chắn),loại bỏ dự án không khả thi,mặt khác không bỏ lỡ hội đầu tư có lơi Muốn công tác thẩm định đạt chất lượng tốt người làm công tác thẩm định cần phải đảm bảo yêu cầu sau: -Nắm vững chiến lược phát triển kinh tế xã hội đất nước ,của ngành địa phương,các quy chế luật pháp quản lý kinh tế ,quản lý đầu tư xây dựng hành nhà nưóc -Hiểu biết bối cảnh , điều kiện đặc điểm cụ thể dự án ,tình hình trình độ kinh tế chung địa phương , đất nước giới Nắm vững tình hình sản xuất kinh doanh -Biết khai thác số liệu báo cáo tài doanh nghiệp (hay chủ đầu tư ), thong tin giá ,thị trường để phân tích hoạt động chung doanh nghiệp -Biết xác định kiểm tra tiêu kinh tế kỹ thuật quan trọng dự án , đồng thời thường xuyên thu thập đúc kết xây dựng tiêu định mức kinh tế kỹ thuật tổng hợp ,trong nước để phục vụ cho việc thẩm định -Đánh giá khách quan khoa học toàn diện với nội dung dự án -Thẩm định kịp thời ,tham gia ý kiến từ nhận hồ sơ -Thường xuyên hoàn thiện quy trình thẩm định,phối hợp phát huy trí tuệ tập thể Trong xã hội phát triển ,nhiều lĩnh vực kinh doanh phức tạp,các dự án vay vốn với nhiều mục đích khác nhau,công tác thẩm định dự án trứoc cho vay ngày quan trọng Sinh viên: Đàm Trọng Thuần 56 Lớp: Kinh tế Đầu tư 47D Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Trước hết cần bố trí cán có trình độ cao, có kinh nghiêm thẩm địn nhiều dự án trước đó,thường xuyên tổ chức buổi thảo luận khoá học thẩm định dự án để cập nhật thong tin cách thức thẩm định dự án Đồng thời không ngừng đào tạo cán trẻ ,giàu lực Khi thẩm định dự án cần đánh giá phương diện ,mọi tình 2.6 Mở rộng cho vay có tài sản đảm bảo Ngân hàng cho vay dựa tài sản đảm bảo nguy rủi ro tiềm ẩn Tài sản đảm bảo vốn tự có chủ đầu tư tham gia vào dự án có vai trò quan trọng góp phần giảm rủi ro vấn đề đạo đức, đồng thời hạn chế tổn thất cho ngân hàng có rủi ro xảy - Yêu cầu doanh nghiệp bổ sung tài sản đảm bảo, tài sản doanh nghiệp dùng tài sản cá nhân để bảo lãnh - Đối với việc nhận tài sản đảm bảo, Ngân hàng cần thường xuyên xem xét tính hợp lệ, hợp pháp tính thị trường tài sản Linh hoạt phạm vi cho phép doanh nghiệp có tín nhiệm -Đối với khách hàng doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với khách hàng ngân hàng tiến hành thẩm định chặt chẽ, đánh giá đắn, xác hiệu kinh doanh để đưa mức tài sản chấp hợp lý số vốn vay Đối với doanh nghiệp truyền thống có uy tín, lực trả nợ cao cho vay có tạo chiều sâu, mang tính gợi mở ý tưởng cho hình thức mới, tạo điều kiện cho cán tín dụng trao đổi kinh nghiệm trình làm việc thực tế 2.7 Nâng cao vai trò kiểm tra, kiểm soát nội -Ngân hàng phải chủ động công tác phòng ngừa , quản lí rủi ro , trông chờ hết vào khách hàng hay quy định nhà nước Sinh viên: Đàm Trọng Thuần 57 Lớp: Kinh tế Đầu tư 47D Chuyên đề thực tập tốt nghiệp -Thông qua hoạt động kiểm tra , phát ngăn ngừa sai sót trình thực nghiệp vụ tín dụng Ngăn chặn rủi ro đạo đức cán tín dụng gây - Phải thường xuyên đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán phòng kiểm tra nội -Tăng cường cán có nhiều năm kinh nghiệm ,giàu lực ,có tinh thần trách nhiệm cao cho phòng kiểm tra nội - Không ngừng hoàn thiện đổi phương pháp kiểm tra theo hướng từ kiểm tra riêng lẻ sang kiểm tra hệ thống kiểm tra tính tuân thủ, áp dụng linh hoạt biện pháp kiểm tra tuỳ thuộc vào thời điểm, đối tượng mục đích kiểm tra 2.8 Hoàn thiện, đại hoá hạ tầng công nghệ Hạ tầng công nghệ góp phần tạo nên vị ngân hàng, tạo niềm tin ban đầu cho khách hàng.Hơn tạo điều kiện làm việc thuận lợi cho cán , nhân viên làm việc Với công nghệ đại góp phần nâng cao hiệu việc tìm kiếm thông tin , kiểm tra thông tin , đáp ứng nhanh chóng nhu cầu khách hàng Tiết kiệm thời gian, nâng cao chất lượng công việc Giảm thiểu rủi ro xảy Kiến nghị 3.1 Kiến nghị với phủ Với vai trò la người tạo lập môi trường kinh tế vĩ mô - Chính phủ cần xây dựng hệ thống sách đồng bộ, quán có định hướng lâu dài nhằm tạo môi trường kinh tế ổn định - Điều chỉnh sách đầu tư xây dựng - Xây dựng hệ thống tiêu trung bình ngành Sinh viên: Đàm Trọng Thuần 58 Lớp: Kinh tế Đầu tư 47D Chuyên đề thực tập tốt nghiệp -Tăng cường giám sát nội kiểm toán doanh nghiệp dự án đầu tư 3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước Thực hoàn thiện sách tiền tệ, điều chỉnh sách tiền tệ linh hoạt chủ động Tránh tình trạng quy định chồng chéo mâu thuẫn Các sách cần mang tính cập nhật với diễn biến tình hình nước quốc tế Tiếp cận kịp thời nhanh chóng với quy định quốc tế để có nghiên cứu, ban hành quy định chung cho ngân hàng lấy làm sở để thực Thu hút kêu gọi dự án, chương trình quốc tế hỗ trợ ngành tài chính, ngân hàng nước đào tạo nhân lực, trình độ quản lý, nghiệp vụ Tổ chức buổi hội nghị, tiếp xúc trao đổi kinh nghiệm với ngân hàng nước ngoài, tổ chức tài quốc tế lớn Thực cải tổ có hiệu quả, cấu lại ngành ngân hàng Nâng cấp, đại hóa trang thiết bị cho ngân hàng, nâng cấp hệ thống thông tin cho toàn ngành Đồng thời phải đảm bảo tính an toàn, bảo mật cho liệu ngành, ngân hàng nước Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát ngân hàng để hạn chế sai sót, rủi ro hoạt động ngân hàng Thực nâng cao chất lượng tín dụng, kiểm soát chặt chẽ thông tin, thủ tục cấp tín dụng, phát sớm kịp thời sai phạm mà ngân hàng mắc 3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thương– Chi nhánh Ba Đình - Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thương– Chi nhánh Ba Đình cần tiếp tục xây dựng hoàn thiện hệ thống quản lý rủi ro định hướng theo thông lệ quốc tế Sinh viên: Đàm Trọng Thuần 59 Lớp: Kinh tế Đầu tư 47D Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - Cần sớm xây dựng đưa vào vận hành hệ thống thông tin quản lý đảm bảo cập nhật, xác đầy đủ, xây dựng hệ thống thông tin khách hàng,các quy trình giám sát từ xa phục vụ hoạt động giám sát quản lý -Nâng cao phương pháp giám sát quản lý rủi ro dự án đầu tư, đưa cảnh báo sớm để có bịên pháp phòng ngừa cách có hiệu quả.Không kiểm tra dàn trải mà tập trung vào chỗ yếu kém, tiết kiệm chi phí, - Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thương– Chi nhánh Ba Đình cần tạo điều kiện cho công tác đào tạo cán tín dụng cán quản lý tín dụng Sinh viên: Đàm Trọng Thuần 60 Lớp: Kinh tế Đầu tư 47D Chuyên đề thực tập tốt nghiệp KẾT LUẬN Chuyên đề cung cấp khái niệm rủi ro tín dụng quản lý rủi ro tín dụng,bên cạnh cung cấp nguyên nhân gây rủi ro ,hậu qủa rủi ro, biện pháp phòng ngừa rủi ro lợi ích từ việc quản lý rủi ro đem lại Ngoài chuyên đề cung cấp tranh toàn cảnh hoạt động quản lý rủi ro tín dụng chi nhánh NH TMCP Sài Gòn công thương nhằm đưa ưu điểm nhược điểm hoạt động qủan lý rủi ro chi nhánh Hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động đầu tư nói riêng gắn liền tiềm ẩn nhiều rủi ro Quá trình hội nhập quốc tế ngày sâu rộng đặt doanh nghiệp trước nguy rủi ro ngày cao nặng nề Ngân hàng người cho doanh nghiệp vay vốn để tiến hành dự án đầu tư, phải đối mặt với nhiều rủi ro Khi các dự án đẩu tư gặp rủi ro ảnh hưởng tới Ngân hàng Trong bối cảnh đó, đòi hỏi doanh nghiệp phải trọng tới công tác quản lý rủi ro dự án đầu tư mà thân ngân hàng phải tổ chức quản lý rủi ro thật tốt cá dự án để tồn lâu dài Trên sở lý luận rủi ro, qua thực tiễn triển khai biện pháp hạn chế rủi ro xảy dự án đầu tư Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thương– Chi nhánh Ba Đình kết đạt được, từ rút thành công, hạn chế, nguyên nhân hoạt động Chi nhánh Kết đề số giải pháp kiến nghị có tính khả thi nhằm tăng cường quản lý rủi ro dự án đầu tư Ngân hàng TMCP Gài Gòn Công thương – Chi nhánh Ba Đình Sinh viên: Đàm Trọng Thuần 61 Lớp: Kinh tế Đầu tư 47D Chuyên đề thực tập tốt nghiệp MỤC LỤC Sinh viên: Đàm Trọng Thuần 62 Lớp: Kinh tế Đầu tư 47D Chuyên đề thực tập tốt nghiệp NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… Sinh viên: Đàm Trọng Thuần 63 Lớp: Kinh tế Đầu tư 47D Chuyên đề thực tập tốt nghiệp NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… Sinh viên: Đàm Trọng Thuần 64 Lớp: Kinh tế Đầu tư 47D Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LỜI CAM ĐOAN Tên : Đàm Trọng Thuần Lớp : Kinh tế đầu tư 47D Trường : ĐH Kinh Tế Quốc Dân Tôi xin cam đoan : Chuyên đề tốt nghiệp đề tài: “ Quản lí rủi ro dự án đầu tư Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thương chi nhánh Ba Đình – Hà Nội ” công trình nghiên cứu riêng với giúp đỡ hướng dẫn PGS.TS Nguyễn Bạch Nguyệt Th.S Hoàng Thị Thu Hà Hà Nội, ngày 04 tháng 05 năm 2009 Sinh viên Đàm Trọng Thuần Sinh viên: Đàm Trọng Thuần 65 Lớp: Kinh tế Đầu tư 47D Chuyên đề thực tập tốt nghiệp DANH MỤC BẢNG, S Ơ ĐỒ Sinh viên: Đàm Trọng Thuần 66 Lớp: Kinh tế Đầu tư 47D