DANH MỤC BẢNG BIỂU SƠ ĐỒ : Trang Biểu số 2.1: Trình độ đội ngũ cán công nhân viên NHNo&PTNT Quảng Bình 17 Sơ đồ máy tổ chức 20 Biểu số 2.2: Hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Quảng Bình 23 Biểu số 2.3: Hoạt động toán kinh doanh ngoại tệ NHNo&PTNT Quảng Bình 24 Biểu số 2.4: Kết kinh doanh NHNo&PTNT Quảng Bình qua năm (2006 – 2007) 26 Biểu đồ: Tình hình nguồn vốn NHNo&PTNT Quảng Bình 28 Biểu số 2.5: Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền tệ năm 2005 – 2007 29 Biểu số 2.6: Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn năm 2005 – 2007 30 Biểu số 2.7: Cơ cấu vốn huy động theo thành phần kinh tế năm 2005 – 2007 31 Biểu số 2.8: Bảng cân đối huy động cho vay ngắn hạn, trung dài hạn 34 Biểu số 2.9: Kết hoạt động kỳ phiếu 39 MỤC LỤC Lời mở đầu Chương I LÝ LUẬN CHUNG VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng Thương mại vai trò kinh tế 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại (NHTM) Chương II 14 THỰC TRẠNG VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH QUẢNG BÌNH 14 2.1 Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Quảng Bình 14 2.1.1.Qúa trình hình thành phát triển Ngân hàng nông nghiệp 14 Phát triển nông thôn tỉnh Quảng Bình .14 Chương 3: .53 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNo&PTNT QUẢNG BÌNH 53 3.1 Định hướng hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT Quảng Bình 53 3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh năm 2008 53 Kết luận Tài liệu tham khảo LỜI MỞ ĐẦU Nền kinh tế nước ta giai đoạn thực đổi cách toàn diện sâu sắc nhằm tạo bước chuyển biến mạnh mẽ đưa đất nước nhanh chóng trở thành nước công nghiệp Để thực mục tiêu công nghiệp hoá, đại hoá xây dựng kinh tế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa Vì vậy, kinh tế nước ta cần phải tăng trưởng phát triển ổn định, vững chắc, phấn đấu đạt vượt tiêu kế hoạch đề Muốn vậy, cần phải có lượng vốn đầu tư lớn vào kinh tế thị trường Do đó, vốn xác định vừa mục tiêu vừa giải pháp để thực thay đổi cấu kinh tế, đẩy nhanh trình công nghiệp hoá đại hoá, tránh nguy tụt hậu đạt tốc độ tăng trưởng nhanh Trước bối cảnh đó, Ngân hàng thương mại với tư cách trung gian tài có đóng góp quan trọng việc điều hoà phân phối vốn cho kinh tế Ngân hàng nơi thu hút lượng vốn nhàn rỗi tạm thời nhàn rỗi xã hội đồng thời nơi cung ứng phần lớn vốn đầu tư cho kinh tế Chính vậy, năm qua thực sách, đường lối Đảng Nhà nước, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam nói chung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Quảng Bình nói riêng không ngừng đổi hoàn thiện cho phù hợp với tình hình đặc biệt điều kiện mà đất nước ta trở thành thành viên thức tổ chức thương mại giới (WTO) Ngân hàng định chế tài có khả to lớn việc tổ chức huy động nguồn vốn từ nội lực kinh tế quốc dân, tăng cường công tác huy động vốn cho đầu tư phát triển, đẩy mạnh công tác cho vay Chính vậy, góp phần quan trọng vào công đầu tư phát triển thúc đẩy kinh tế tăng trưởng cao, kiềm chế lạm phát, ổn định đời sống nhân dân Với mạng lưới huy động vốn rộng lớn bao trùm từ Trung ương đến địa phương cho phép Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tổ chức huy động vốn kinh tế đạt hiệu cao Tuy nhiên, hình thức huy động vốn Ngân hàng nhiều hạn chế, chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu đòi hỏi kinh tế, chưa khai thác nguồn vốn tiềm tàng kinh tế, nguồn vốn huy động thời gian dài cho đầu tư phát triển thiếu Điều cho thấy sách huy động vốn nhiều tồn cần nhanh chóng có biện pháp nâng cao hiệu công tác Xuất phát từ nhận thức tầm quan trọng việc nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn kinh doanh Ngân hàng giai đoạn nay, em lựa chọn đề tài: “ Một số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thông tỉnh Quảng Bình” làm đề tài chuyên đề thực tập tốt nghiệp Kết cấu chuyên đề lời mở đầu kết luận, chuyên đề gồm chương: Chương 1: Lý luận chung hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Quảng Bình Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Quảng Bình Em xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo đặc biệt cô Lê Hương Lan với cô phòng Kế hoạch - nguồn vốn Ban lãnh đạo NHNo&PTNT Quảng Bình tạo điều kiện giúp đỡ, tận tình bảo em suốt thời gian thực tập để em hoàn thành chuyên đề Em xin chân thành cảm ơn! Chương I LÝ LUẬN CHUNG VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng Thương mại vai trò kinh tế 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại (NHTM) Trải qua nhiều giai đoạn hình thành phát triển, NHTM tổ chức tín dụng nước giới đưa nhận định khác để diễn đạt hoạt động NHTM Sau số định nghĩa khác NHTM: * Theo định nghĩa Pháp: Ngân hàng xí nghiệp sở kinh doanh mà hành nghề thường xuyên nhận công chúng hình thức ký thác hình thức khác, số tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng tài * Theo định nghĩa Ấn Độ: Ngân hàng sở nhận tiền ký thác vay đầu tư tài trợ * Theo pháp lệnh Ngân hàng Hội đồng Nhà nước Việt Nam 1990 định nghĩa NHTM sau: “NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu toán” * Theo luật tổ chức tín dụng Quốc hội khoá X Nước Cộng hoà XHCN Việt Nam ban hành ngày 12/12/1997: Ngân hàng tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền SVTH: Trần Anh Tiến Lớp: TCDN 46Q tệ, làm dịch vụ Ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán 1.1.2 Các hoạt động NHTM: 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn Ngân hàng kinh doanh tiền tệ hình thức huy động vốn, cho vay, đầu tư cung cấp dịch vụ khác Huy động vốn - hoạt động tạo nguồn vốn cho NHTM – đóng vai trò quan trọng ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động ngân hàng Vốn tài sản xã hội đưa vào đầu tư nhằm mang lại hiệu tương lai Vì kinh tế thị trường dù hoạt động lĩnh vực vốn yếu tố quan trọng định hiệu Hoạt động Ngân hàng vậy, muốn hoạt động kinh doanh có hiệu công tác huy động vốn cần phải quan tâm mức 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn Hoạt động sử dụng vốn tập trung lớn vào hoạt động đầu tư cho vay Các hoạt động đầu tư NHTM thường đầu tư vào chứng khoán Nhà nước (Kho bạc Nhà nước), chứng khoán tổ chức tín dụng góp vốn mua cổ phần Dư nợ cho vay tổ chức dân cư kinh tế chiếm tỷ trọng cao sử dụng vốn NHTM Ngoài ra, NHTM sử dụng vốn để thực nghiệp vụ chiết khấu, cầm cố giấy tờ có giá trị, cho thuê tài chính, kinh doanh vàng bạc, ngoại tệ Hoạt động sử dụng vốn hoạt động quan trọng ngân hàng nói riêng trung gian tài nói chung, chiếm tỷ trọng cao tổng tài sản, tạo thu nhập từ lãi lớn hoạt động mang lại rủi ro cao 1.1.2.3 Hoạt động trung gian Để tạo doanh thu cho mình, NHTM thực dịch vụ như: toán, chuyển tiền hộ, tư vấn khách hàng, quản lý hộ tài sản cho SVTH: Trần Anh Tiến Lớp: TCDN 46Q khách hàng sở Ngân hàng thu phí dịch vụ Thực tốt dịch vụ khách hàng góp phần tăng thu nhập cho xã hội Chính vậy, nguồn thu dịch vụ có xu hướng ngày tăng chiếm tỷ lệ lớn tổng doanh thu Ngân hàng Như vậy, hoạt động NHTM kinh tế thị trường doanh nghiệp sản xuất kinh doanh khác phải tập hợp yếu tố “đầu vào” tổ chức tốt yếu tố “đầu ra” nguyên tắc đảm bảo kinh doanh có lãi 1.1.3 Vai trò NHTM kinh tế 1.1.3.1 NHTM công cụ quan trọng thúc đẩy lực lượng sản xuất phát triển NHTM có vai trò quan trọng việc tài trợ cho dự án chương trình xây dựng bản, tăng cường sở vật chất kỷ thuật đất nước, góp phần giám sát tài quốc gia trình triển khai hoạt động tiền tệ tín dụng toán 1.1.3.2 NHTM công cụ thực sách tiền tệ Trung ương Phần lớn công cụ thực sách tiền tệ Ngân hàng Trung ương thực thi có hiệu NHTM từ việc chấp hành quy chế dự trữ bắt buộc, quy chế toán không dùng tiền mặt đến việc nâng cao hiệu cho vay đầu tư 1.1.3.3 NHTM cầu nối kinh tế nước với kinh tế quốc tế Quan hệ quốc tế ngày mở rộng Do đó, việc giao lưu kinh tế điều quan trọng Các NHTM liên kết với tổ chức tài nước nhằm phục vụ tốt doanh nghiệp có quan hệ kinh doanh với nước 1.2 Nguồn vốn nghiệp vụ huy động vốn NHTM 1.2.1 Vốn chủ sở hữu Để bắt đầu hoạt động ngân hàng chủ ngân hàng phải có lượng vốn định Đây loại vốn ngân hàng sử dụng lâu dài, hình thành nên SVTH: Trần Anh Tiến Lớp: TCDN 46Q trang thiết bị, nhà cửa cho ngân hàng.Nguồn hình thành nghiệp vụ hình thành loại vốn đa dạng tuỳ theo tính chất sở hữu, lực tài chủ ngân hàng, yêu cầu phát triển thị trường 1.2.1.1 Nguồn vốn hình thành ban đầu Tuỳ theo tính chất ngân hàng mà nguồn gốc hình thành vốn ban đầu khác Nếu ngân hàng thuộc sở hữu Nhà nước, ngân sách Nhà nước cấp Nếu ngân hàng cổ phần, cổ đông đóng góp thông qua mua cổ phần cổ phiếu Ngân hàng liên doanh bên đóng góp; ngân hàng tư nhân vốn thuộc sở hữu tư nhân 1.2.1.2 Nguồn vốn bổ sung trình hoạt động Trong trình hoạt động, ngân hàng gia tăng vốn chủ theo nhiều phương thức khác tuỳ thuộc vào điều kiện cụ thể Nguồn từ lợi nhuận: Trong điều kiện thu nhập ròng lớn không, chủ ngân hàng có xu hướng gia tăng vốn chủ cách chuyển phần thu nhập ròng thành vốn đầu tư Tỷ lệ trích lập tuỳ thuộc cân nhắc chủ ngân hàng tích luỹ tiêu dùng Nguồn bổ sung từ phát hành thêm cổ phần, góp thêm, cấp thêm… để mở rộng quy mô hoạt động, đổi trang thiết bị đáp ứng nhu cầu gia tăng vốn chủ Ngân hàng Nhà nước quy định 1.2.1.3 Các quỹ Ngân hàng có nhiều quỹ Mỗi quỹ có mục đích riêng.Trước tiên quỹ dự phòng tổn thất, quỹ bảo toàn vốn nhiều quỹ khác tuỳ theo quy định nước Các quỹ ngân hàng thuộc sở hữu chủ ngân hàng Nguồn hình thành quỹ từ thu nhập ngân hàng Tuy nhiên khả sử dụng quỹ vào hoạt động kinh doanh tuỳ thuộc vào mục đích sử dụng quỹ 1.2.1.4 Nguồn vay nợ chuyển đổi thành cổ phần SVTH: Trần Anh Tiến Lớp: TCDN 46Q 61 Ngân hàng phát hành trái phiếu, kỳ phiếu thời hạn dài từ năm đến năm với lãi suất áp dụng theo nguyên tắc thời gian huy động dài lãi suất cao Đồng thời, thực hình thức huy động kỳ phiếu, trái phiếu tự chuyển nhượng thị trường tạo điều kiện cho người mua kỳ phiếu, trái phiếu bán lại cho người khác bán lại cho Ngân hàng làm tăng tính khoản kỳ phiếu trái phiếu 3.2.3 Mở rộng mạng lưới kinh doanh Đối với hoạt động huy động vốn việc mở rộng mạng lưới kinh doanh giải pháp trọng tâm, quan trọng Thực tế, mở rộng mạng lưới kinh doanh tạo điều kiện giúp hoạt động huy động vốn Ngân hàng đạt kết định Vậy, năm tới để giữ khách hàng cũ thu hút thêm khách hàng Ngân hàng cần phải xây dựng kế hoạch mở rộng mạng lưới kinh doanh, tích cực mở rộng mạng lưới huy động vốn doanh nghiệp, quan, khu tập trung đông dân cư sinh sống, khu vực vùng sâu, vùng xa để thu hút khoản tiền nhàn rỗi tạm thời nhàn rỗi rải rác hộ gia đình, công chức đối tượng khác Nâng số điểm giao dịch lên không dừng lại 26 điểm giao dịch có để thuận tiện cho khách hàng đến gửi rút tiền thường xuyên, kể tiền nhỏ Trong giai đoạn nay, NHNo&PTNT Quảng Bình phải thực tăng cường huy động vốn cách mở rộng mạng lưới kinh doanh , tích cực cải tiến công nghệ nhanh chóng đại hoá công trình phục vụ việc gửi tiền lĩnh tiền người dân Tuy nhiên, việc mở rộng mạng lưới huyện thường phức tạp chi nhánh TP Đồng Hới, phát triển kinh tế TP Đồng Hới với đời ngày nhiều loại hình Ngân hàng khác tạo nên cạnh tranh Ngân hàng SVTH: Trần Anh Tiến Lớp: TCDN 46Q 62 Chính vậy, mở rộng mạng lưới kinh doanh để tiếp cận thị trường, chiếm lĩnh thị trường, để gần với khách hàng giải pháp quan trọng để phát triển hoạt động kinh doanh thực dịch vụ Ngân hàng Để tiếp tục mở rộng mạng lưới kinh doanh, đủ sức cạnh tranh với Ngân hàng thương mại khác địa bàn chuẩn bị dịch vụ Ngân hàng đại NHNo&PTNT Quảng Bình cần mở rộng kinh doanh theo hướng sau: - Thành lập Ngân hàng chi nhánh loại III loại IV huyện, xã địa bàn tỉnh - Tại chi nhánh mở – phòng giao dịch địa bàn phường, huyện khu đông dân cư, trung tâm kinh tế - thương mại – du lịch sau phát triển dần thêm số lượng phòng giao dịch - Các chi nhánh phải thực đầy đủ chức nghiệp vụ kinh doanh theo điều lệ NHNo&PTNT Việt Nam theo pháp luật quy định - Các phòng giao dịch có nhiệm vụ huy động vốn tiền gửi dân cư thực tất dịch vụ Ngân hàng khác Tại điểm nơi đặt máy ATM máy toán thẻ sau - Ngoài ra, phòng giao dịch làm nhiệm vụ như: Cho vay cầm cố tài sản, cho vay chiết khấu, cầm cố giấy tờ có giá Điều tra khách hàng khu vực, nắm bắt thông tin thị trường từ báo cáo cho Ngân hàng cấp tổng hợp xử lý kịp thời vướng mắc Để thực giải pháp trước hết Ngân hàng phải có khoản tài định để xây dựng sở vật chất, mua sắm trang thiết bị phương tiện làm việc, đào tạo đội ngũ cán quản lý nghiệp vụ Đồng thời cần phải tính đến hiệu kinh tế mở thêm chi nhánh Ngân hàng SVTH: Trần Anh Tiến Lớp: TCDN 46Q 63 3.2.4 Tăng cường áp dụng hoạt động tiếp thị, quảng cáo huy động vốn Trong kinh tế thị trường, cạnh tranh để tồn phát triển điều tất yếu Hoạt động Ngân hàng không nằm quy luật Ngân hàng mong chờ khách hàng tự tìm trước đây, mà Ngân hàng phải tự tìm đến khách hàng lôi kéo khách hàng phía Muốn vậy, Ngân hàng phải trọng công tác tuyên truyền, tiếp thị, quảng cáo Không phải công chúng có hiểu biết định hoạt động Ngân hàng dịch vụ mà Ngân hàng cung ứng Vì vậy, việc tuyên truyền qua phương tiện thông tin đại chúng góp phần to lớn vào nâng cao hiểu biết người dân vấn đề sách tiền tệ, tín dụng, tạo lập thói quen sử dụng tiện ích, sản phẩm Ngân hàng để Ngân hàng thực vào đời sống dân cư Muốn có thị trường Ngân hàng hút giao dịch tiền tệ dân chúng cần phải tổ chức mạng lưới Ngân hàng đến trung tâm kinh tế khu vực tập trung đông dân cư Chính vậy, hoạt động tiếp thị, quảng cáo hoạt động quan trọng kinh doanh nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng Do đó, NHNo&PTNT Quảng Bình nên quán triệt nhân viên không đơn nhận tiền gửi, lập sổ, chứng từ mà đồng thời giới thiệu lợi ích dịch vụ dịch vụ có liên quan Tìm kiếm hình thức quảng cáo cho khách hàng có hiệu quả, tăng cường quảng cáo thông qua phương tiện thông tin đại chúng như: truyền thanh, truyền hình, tạp chí hay tài trợ cho số hoạt động văn hoá – xã hội tỉnh nhằm quảng bá hoạt động Ngân hàng Định kỳ mở hội nghị khách hàng phát thư góp ý để từ Ngân hàng khắc phục sai sót đồng thời phát huy mặt mạnh Ngoài ra, thông qua SVTH: Trần Anh Tiến Lớp: TCDN 46Q 64 tổ chức công đoàn, hội phụ nữ chi nhánh Ngân hàng phân phát phiếu điều tra nhằm thu thập thông tin liên quan, nắm bắt nhu cầu, mong đợi họ dịch vụ, sản phẩm Ngân hàng, thái độ phục vụ cán công nhân viên Ngân hàng Từ giúp Ngân hàng rút kiện hưu ích cho việc xây dựng phương án hành động ứng xử thích hợp Cung cấp dịch vụ sau giao dịch không nên coi hoạt động khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm Ngân hàng mà nên coi phương quan tâm Ngân hàng khách hàng Nên thực thời gian dài xuyên suốt trình hoạt động Ngân hàng 3.2.5 Mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng Đối với dịch vụ toán, dịch vụ chuyển tiền cần phải không ngừng đổi mới, ứng dụng công nghệ thông tin đại vào nghiệp vụ, tăng cường trang bị hệ thống máy tính đại đổi công nghệ toán Không ngừng tập trung vào doanh nghiệp truyền thống có quan hệ giao dịch với Ngân hàng mà mở rộng hộ sản xuất, cá nhân đến giao dịch toán qua Ngân hàng Xu cạnh tranh cạnh tranh lĩnh vực chất lượng dịch vụ Dịch vụ sản phẩm Ngân hàng cung cấp cho khách hàng, nên Ngân hàng cần phải quan tâm nhiều đến loại hình Qua việc cung cấp loại hình dịch vụ, Ngân hàng nắm bắt nhu cầu ngày cao khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi hoạt động huy động vốn nói riêng hoạt động kinh doanh nói chung Mở rộng dịch vụ Ngân hàng trả lương ATM cho doanh nghiệp có nhiều công nhân với mức thu nhập cao, thực bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh bảo hành sản phẩm, công trình, mở LC SVTH: Trần Anh Tiến Lớp: TCDN 46Q 65 nhập cho doanh nghiệp, tái bảo lãnh Để nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng, NHNo&PTNT Quảng Bình sử dụng số biện pháp: - Hoàn thiện quy trình, nghiệp vụ, đơn giản thủ tục điều kiện sử dụng sản phẩm dịch vụ Qua đó, tăng tính thuận tiện, nhanh chóng xác, an toàn trình khách hàng sử dụng sản phẩm - Thái độ phục vụ, hướng dẫn khách hàng nhân viên Ngân hàng yếu tố quan trọng Sự hướng dẫn nhiệt tình, chu đáo, tinh thần trách nhiệm cao đem lại hấp dẫn cho dịch vụ Ngân hàng - Tăng tính giá trị sử dụng sản phẩm dịch vụ, sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu cho khách hàng, ví dụ toán Ngân hàng có giá trị sử dụng toán hộ khách hàng Ngân hàng bổ sung giá trị sử dụng khác rút tiền tự động, toán thẻ điện tử, chi vượt số dư cho khách hàng - Địa điểm giao dịch Ngân hàng quan trọng, nơi giao dịch khang trang tất nhiên tốt thuận tiện cho khách hàng như: có nơi để xe an toàn, rộng rãi hay nơi giao dịch ngăn nắp sẽ, thể cẩn thận, chu đáo Ngân hàng việc đón tiếp khách hàng Ngân hàng sử dụng trang thiết bị đại khách hàng cảm thấy thoải mái thuận tiện giao dịch Việc hoàn thiện nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng không trì khách hàng cũ mà thu hút lượng khách hàng đáng kể 3.2.6 Không ngừng đổi công nghệ Ngân hàng Với phát triển mạnh mẽ vượt bậc công nghệ thông tin, thành mà công nghệ thông tin mang lại ứng dụng cách rộng rãi lĩnh vự có lĩnh vực Ngân hàng đặc biệt SVTH: Trần Anh Tiến Lớp: TCDN 46Q 66 lĩnh vực dịch vụ toán Đây động lực thúc đẩy trình đổi đại hoá công nghệ hoạt động Ngân hàng Việt Nam Với ứng dụng công nghệ tin học, điện tử, hoạt động Ngân hàng phát triển theo hướng “ Ngân hàng điện tử” Chính vậy, việc thực dịch vụ Ngân hàng như: homebanking, internetbanking điều tất yếu xảy Tuy nhiên, nghiệp vụ Ngân hàng Việt Nam mẽ chưa thực phổ biến rộng rãi vấn đề công nghê tin học nhiều hạn chế Có thể nói, đòi hỏi thiết thách thức NHNo&PTNT Việt Nam nói chung NHNo&PTNT Quảng Bình nói riêng điều kiện cạnh tranh hội nhập Trong thời gian tới, NHNo&PTNT Quảng Bình phải thực hiện đại hoá dịch vụ Ngân hàng nhằm mục tiêu mở rộng phát triển dịch vụ toán đại, nhanh chóng thuận tiện cho khách hàng Muốn thực mục tiêu Ngân hàng cần phải xây dựng sở hạ tầng công nghệ tin học thực dịch vụ Ngân hàng Do hoạt động Ngân hàng mang tính chất hệ thống nên việc ứng dụng công nghệ tin học đại vào hoạt động Ngân hàng phải đồng nhất, phải gắn kết với nhằm đem lại dịch vụ tốt để phục vụ cho đối tượng khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng 3.2.7 Xây dựng chiến lược khách hàng Khác với hoạt động kinh doanh khác, hoạt động kinh doanh Ngân hàng quan hệ Ngân hàng khách hàng mang tính thường xuyên lâu dài Khả tồn Ngân hàng phụ thuộc vào chữ tín khách hàng kể khách hàng gửi tiền vay tiền Điều khẳng định, chiến lược khách hàng vấn đề mang tính trọng tâm, định đến kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Do đó, chi nhánh Ngân hàng cần SVTH: Trần Anh Tiến Lớp: TCDN 46Q 67 phải xây dựng chiến lược khách hàng đắn, hợp lý Hiện NHNo&PTNT Quảng Bình chưa có tách bạch rõ ràng Phòng Kế hoạch nguồn vốn với Phòng chăm sóc khách hàng Chính công tác chăm sóc khách hàng chưa quan tâm đắn Để công tác huy động vốn hoạt động cách có hiệu Ngân hàng cần sớm có Phòng chăm sóc khách hàng riêng, hoạt động chuyên sâu nhằm triển khai sách khách hàng cách có hiệu vào nề nếp để nắm bắt nhu cầu, đòi hỏi đặc điểm kinh doanh khách hàng từ có biện pháp kịp thời để đáp ứng nhu cầu khách hàng Ngày nay, công nghệ thông tin ngày phát triển việc khuyếch trương hoạt động tuyên truyền, quảng cáo, tiếp thị việc làm cần thiết đặc biệt điều kiện cạnh tranh khốc liệt NHTM nhằm đưa dịch vụ Ngân hàng đến gần với khách hàng Với phương châm hoạt động “ khách hàng thượng đế”, “ Mọi khách hàng bạn đồng hành Ngân hàng”, Ngân hàng phải tiến hành biện pháp khách hàng thấy tiện ích, quyền lợi họ giao dịch với Ngân hàng Đồng thời, Ngân hàng cần phân loại khách hàng để có sách khuyến khích đắn, kịp thời khách hàng đến giao dịch đặc biệt khách hàng có số dư tiền gửi lớn, ổn định thông qua sách lãi suất, giảm phí toán Hàng năm cần tổ chức hội nghị khách hàng để củng cố mối quan hệ với khách hàng nắm bắt tâm tư, nguyện vọng khách hàng từ đưa chiến lược khách hàng hợp lý Ngân hàng cần cung cấp dịch vụ toán nhanh, kịp thời, xác, đồng thời Ngân hàng nên tạo sở vật chất khang trang để tạo lòng tin khách hàng, khơi tăng nguồn vốn huy động, bố trí nơi làm việc khoa học, thuận tiện, gặp gỡ, tặng quà khách hàng có số SVTH: Trần Anh Tiến Lớp: TCDN 46Q 68 dư tiền gửi lớn, có quan hệ thường xuyên với Ngân hàng ngày lễ tết Để xây dựng chiến lược khách hàng thực cách có khoa học, hiệu Ngân hàng cần phải có hòm thư đóng góp ý kiến khách hàng chất lượng dịch vụ thái độ phục vụ cán công nhân viên Ngân hàng, qua kịp thời chấn chỉnh sai sót tiếp tục phát huy thành tựu đạt có sách khen thưởng nhân viên có thành tích giao tiếp với khách hàng Qua cho ta thấy, việc xây dựng chiến lược khách hàng vô quan trọng Ngân hàng đặc biệt giai đoạn đất nước ta thức thành viên tổ chức thương mại giới (WTO), tự hoá cạnh tranh việc xây dựng chiến lược khách hàng phù hợp cần thiết để thu hút quan tâm khách hàng Ngân hàng 3.2.8 Đào tạo nâng cao trình dộ chuyên môn nghiệp vụ đội ngũ cán Ngân hàng Con người yếu tố định đến thành bại hoạt động Hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng, trước hết phải có đội ngũ cán lãnh đạo có trình độ chuyên môn nghiệp vụ cao, tình độ quản lý, điều hành trung thực, có tâm huyết với nghề nghiệp hoàn thành nhiệm vụ, đạt kết cao kinh doanh Cán huy động vốn phải giỏi nghiệp vụ, có trình độ hiểu biết rộng thị trường pháp luật Ngoài ra, phải có đạo đức nghề nghiệp tốt ( trung thực, tự giác, trách nhiệm ), có tác phong giao dịch tốt, có kỹ tìm hiểu điều tra, kỹ phân tích, kỹ đàm phán với khách hàng Do vậy, NHNo&PTNT Quảng Bình phải tăng cường đào tạo đào tạo lại cán Ngân hàng nói chung đội ngũ cán huy động vốn nói riêng cách toàn diện, liên tục để không ngừng nâng cao trình độ nhận thức, lực cán Ngày nay, Ngân hàng hiểu chất lượng đội ngũ nhân viên SVTH: Trần Anh Tiến Lớp: TCDN 46Q 69 định chất lượng dịch vụ Ngân hàng Đây đội ngũ thường xuyên tiếp xúc với khách hàng, mặt Ngân hàng nhánh Ngân hàng cần có quan tâm mức, ý tiến hành biện pháp nhằm củng cố nâng cao hiệu sử dụng nguồn nhân lực Để tăng cường nâng cao trình độ cán bộ, từ khâu tuyển dụng, bố trí, đề bạt cán cần phải tuân thủ quy trình, quy chế, thi tuyển công khai nghiêm túc để thu hút nhiều lao động có trình độ cao, có tác phong làm việc công nghiệp, trẻ trung, động, sáng tạo làm đội ngũ cán kế cận Kiên đưa khỏi máy cán không đủ tiêu chuẩn chuyên môn đạo đức, tác phong yếu Bố trí cán hợp lý việc làm thường xuyên liên tục theo hướng nâng cao lực điều hành tác nghiệp cấp sở, giảm dần cấp trung gian cho đảm bảo 50% cán trực tiếp, nhằm đáp ứng yêu cầu việc khơi tăng nguồn vốn, mở rộng cho vay, đồng thời tăng khả cạnh tranh Thường xuyên tổ chức hoạt động giao lưu, trao đổi tổ chức thi cán Ngân hàng giỏi, từ tạo hội nâng cao trình độ giao tiếp, mở rộng mối quan hệ học hỏi nhiều kinh nghiệm từ đồng nghiệp Có chế khen thưởng hợp lý cán làm tốt có biện pháp xử lý kịp thời với cán vi phạm, thiếu trách nhiệm, phòng chống rủi ro đạo đức hoạt động Ngân hàng hoạt động huy động vốn Rèn luyện tác phong làm việc có kỷ cương, kỷ luật, hiệu quả, phong cách ứng xử với khách hàng phẩm chất trung thực, trung thành với ngành Nói tóm lại, cán Ngân hàng cần phải tích cực, hoạt bát, lịch giao tiếp sở tăng cường tín nhiệm, thắt chặt mối quan hệ bạn hàng lâu dài Như vậy, Ngân hàng có sách cán đắn, phù hợp với nhu cầu kinh doanh, tạo niềm tin với khách hàng giúp Ngân hàng khơi tăng nguồn vốn để đầu tư sử dụng vốn cho kinh tế SVTH: Trần Anh Tiến Lớp: TCDN 46Q 70 3.2.9 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát Kiểm tra, kiểm soát hoạt động vô quan trọng hoạt động kinh doanh chế thị trường, mặt giúp sửa chữa sai sót kịp thời, mặt khác nâng cao ý thức trách nhiệm cán công nhân viên Vì thế, phải coi trọng công tác kiểm tra, kiểm soát nhằm phát ngăn ngừa kịp thời sai sót việc thực quy trình nghiệp vụ, thể lệ chế độ, từ đưa hoạt động kinh doanh Ngân hàng vào luật, nề nếp Phải tăng cường số kiểm tra năm, nội dung kiểm tra phải toàn diện từ toán niên độ năm, kiểm tra hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng, kiểm tra xử lý rủi ro, kiểm tra nợ hạn, đảm bảo an toàn kho quỹ, kiểm tra công tác kế toán, chu chi tài Phải xây dựng thực tốt chương trình, kế hoạch kiểm tra theo đinh kỳ đột xuất hoạt động huy động vốn Đồng thời phải kiên đạo phúc tra, chỉnh sửa lại sai sót sau kiểm tra Tổ chức tốt công tác tiếp dân giải kịp thời, chỗ đơn thư khiếu nại công dân, không để đơn thư vượt cấp Đồng thời tăng cường lực lượng nâng cao chất lượng đội ngũ cán kiểm tra, đặc biệt vấn đề chuyên môn nghiệp vụ, kiến thức pháp luật, kinh nghiệm ý thức trách nhiệm công tác kiểm tra 3.3 Một số kiến nghị Để giúp cho việc huy động vốn NHNo&PTNT Quảng Bình ngày có hiệu cần có hổ trợ, tạo điều kiện từ nhiều phía từ phía Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước NHNo&PTNT Việt Nam 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước Việt Nam: Thứ nhất, Nhà nước phải ổn định phát triển thị trường vốn Với cách huy động vốn đáp ứng nhu cầu kinh tế đặt ra, đồng thời không tạo thu hút sử dụng nguồn vốn bên vào địa phương SVTH: Trần Anh Tiến Lớp: TCDN 46Q 71 Thị trường vốn hoàn chỉnh phát triển tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn thông qua việc phát hành chứng khoán, trái phiếu Mặt khác, nơi tạo điều kiện cho nhà đầu tư chuyển nhượng chứng khoán thành tiền cách dễ dàng Hiện nay, NHNo&PTNT Quảng Bình sử dụng nguồn vốn huy động chủ yếu nguồn vốn ngắn hạn, chủ yếu tiền gửi dân cư nguồn vốn trung dài hạn huy động thông qua phát hành trái phiếu khó khăn khả toán trái phiếu Vì vậy, thị trường vốn hình thành phát triển tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng việc huy động vốn thông qua việc phát hành trái phiếu dễ dàng Thứ hai, Nhà nước cần quán quan điểm bình đẳng thành phần kinh tế việc hoạch định đường lối sách Nhà nước cần tôn trọng hình thức sở hữu lợi ích quyền lợi kinh tế, xã hội kinh tế quốc doanh, kinh tế quốc doanh từ xây dựng pháp luật, xây dựng chiến lược sách đến vào thực cụ thể Thứ ba, Nhà nước cần tích cực công tác đổi mới, xếp lại doanh nghiệp Nhà nước nhằm tạo môi trường nâng cao lực cạnh tranh cho doanh nghiệp Một số doanh nghiệp Nhà nước kinh doanh hiệu quả, không hoàn trả vốn cho Ngân hàng, doanh nghiệp nhanh chóng chuyển sang hình thức sở hữu mới, hoạt động minh bạch đem lại hiệu kinh tế cho doanh nghiệp cho kinh tế 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Thứ nhất, Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường quản lý tập trung, bước thương mại hóa thông tin phòng ngừa rủi ro cho hệ thống Ngân hàng SVTH: Trần Anh Tiến Lớp: TCDN 46Q 72 Để giúp đỡ cho Ngân hàng thương mại cho việc thu thập thông tin xác, cập nhật nỗ lực Ngân hàng mà cần giúp đỡ Ngân hàng Nhà nước, nên Ngân hàng Nhà nước cần thương mại hoá phần tăng cường có hiệu hệ thống thông tin phòng ngừa rủi ro Ngân hàng Đổi mô hình tổ chức mạng lưới hoạt động thích hợp để đảm bảo hoạt động có hiệu quả, nâng cao vai trò quản lý Ngân hàng Nhà nước NHTM Thứ hai, Ngân hàng Nhà nước cần ban hành đồng văn hướng dẫn, nâng cao hiệu lực điều hành lãi suất Trong “ Luật Ngân hàng” “ Luật tổ chức tín dụng” mức khái quát cao cần phải có văn cụ thể hoá, thực luật Điều hành lãi suất phải vừa mang tính lý thuyết vừa phù hợp với thực tiễn mục tiêu phát triển Đảng, Nhà nước Cần điều chỉnh số vấn đề như: tính toán, xác định lãi suất theo giai đoạn, phù hợp lãi suất tiền gửi ngắn hạn, trung dài hạn Việc Ngân hàng Nhà nước không ngừng hoàn thiện văn pháp luật tạo điều kiện cho NHTM mở rộng hoạt động huy động vốn có hiệu quả, tiết kiệm chi phí 3.3.3 Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam: Để giúp cho chi nhánh NHNo&PTNT toàn hệ thống có chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Bình làm tốt công tác huy động vốn NHNo&PTNT Việt Nam cần giải số vấn đề sau: Thứ nhất, sách huy động vốn: - NHNo&PTNT Việt Nam cần xây dựng hoàn chỉnh chức năng, chế huy động vốn, điều hoà vốn mang tính tương đối ổn định nhằm thực mục tiêu chiến lược phát triển - Để đáp ứng công tác huy động vốn, đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam SVTH: Trần Anh Tiến Lớp: TCDN 46Q 73 tăng cường lực công nghệ trang thiết bị chương trình tiện ích, chương trình phần mềm ứng dụng, chương trình cung cấp thông tin phục vụ công tác quản trị điều hành - Xây dựng sách lãi suất huy động vốn phù hợp với thực tế đoạn thị trường (Quảng Bình), hướng đến chế tự hoá lãi suất Có điều kiện trên, Ngân hàng chủ động nâng cao tinh thần trách nhiệm định hoạt động kinh doanh phù hợp với lúc, nơi điều kiện cụ thể cách linh hoạt, chắn có hiệu Thứ hai, kiến nghị khác: - Ban hành chế hoạt động, chế điều hành nguồn vốn, chế lãi suất phù hợp với quy mô đặc điểm NHNo&PTNT Quảng Bình Cần phân rõ trách nhiệm hoạt động nhằm phát huy tối đa vai trò vị Ngân hàng - Trang bị công nghệ đại, có sách đào tạo nhằm nâng cao trìnhđộ, kỹ hoạt động chế thị trường cán KẾT LUẬN Phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn chủ trương đắn cấp thiết Đảng Nhà nước, với cấp ngành, NHNo&PTNT SVTH: Trần Anh Tiến Lớp: TCDN 46Q 74 Quảng Bình đơn vị tiên phong việc huy động vốn địa bàn tỉnh đầu tư phát triển tỉnh nhà Chính vậy, để có đủ vốn nội lực phục vụ cho nghiệp phát triển kinh tế, NHNo&PTNT Quảng Bình không ngừng đổi toàn diện mặt để huy động ngày nhiều nguồn vốn nhàn rỗi tạm thời nhàn rỗi xã hội Do đó, hoạt động huy động vốn hoạt động có vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Hoạt động huy động vốn đóng vai trò quan trọng Ngân hàng công đổi mới, đặc biệt giai đoạn nay, đất nước ta trở thành thành viên tổ chức thương mại giới (WTO), tự hoá cạnh tranh Do đó, trình học tập nhà trường thực tập NHNo&PTNT Quảng Bình, em cố gắng học hỏi, quan sát, thu thập kiến thức bổ ích để phục vụ tốt cho chuyên đề thực tập tốt nghiệp Mặc dù có nhiều cố gắng thời gian thực tập kiến thức thực tiễn nhiều hạn chế nên chuyên đề em tránh khỏi sai sót Em mong nhận đóng góp ý kiến thầy cô giáo cô anh chị phòng Kế hoạch - Nguồn vốn NHNo&PTNT Quảng Bình để chuyên đề em hoàn thiện Một lần em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình thầy cô giáo đặc biệt cô Lê Hương Lan cô chú, anh chị công tác NHNo&PTNT Quảng Bình giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề SVTH: Trần Anh Tiến Lớp: TCDN 46Q 75 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO - Giáo trình Ngân hàng thương mại – PGS.TS Phan Thị Thu Hà - Tạp chí Ngân hàng năm 2005 – 2007 - Tạp chí thị trường tài tiền tệ 2005 – 2007 - Báo cáo kết kinh doanh NHNo&PTNT Quảng Bình năm 2005 – 2007 - Báo cáo đánh giá tình hình tài NHNo&PTNT Quảng Bình - Những vấn đề hoạt động Ngân hàng – NXB Thống Kê - Các giấy tờ, văn có liên quan đến tình hình huy động vốn - Văn tình hình kinh tế - xã hội Quảng Bình 2005 - 2007 SVTH: Trần Anh Tiến Lớp: TCDN 46Q