LỜI MỞ ĐẦU Trong bối cảnh tồn cầu hố kinh tế, nhu cầu giao dịch toán lĩnh vực sản xuất đời sống lớn Cùng phát triển vũ bão CNTT, nhu cầu người nói chung hoạt động tốn nói riêng đáp ứng Thẻ phương tiện tốn ứng dụng cơng nghệ cao với nhiều ưu điểm vượt trội trở thành công cụ toán phổ biến giới giữ vị trí quan trọng nước phát triển Tại Việt Nam, xuất năm gần thời gian qua, dịch vụ toán thẻ có bước phát triển vượt bậc, ln quan tâm đặc biệt NHTM khách hàng Không đem lại cho ngân hàng nguồn lợi nhuận từ phí dịch vụ, cịn tạo mơi trường thuận lợi để thu hút nguồn vốn giá rẻ, mở rộng thị trường tín dụng, tăng dư nợ, tăng thu ngoại tệ, mở rộng quan hệ đối ngoại hợp tác quốc tế ngân hàng Thẻ trở thành công cụ cạnh tranh hữu hiệu mang lại lợi khơng nhỏ cho ngân hàng có khả cung cấp sản phẩm thẻ đa dạng với nhiều tiện ích NHNo&PTNT Việt Nam tham gia thị trường thẻ muộn so với nhiều NHTM khác Do vậy, hoạt động kinh doanh thẻ NHNo hạn chế định số lượng, chất lượng dịch vụ cung ứng, chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu ngày tăng người sử dụng Xuất phát từ thực tiễn này, em chọn đề tài “Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ NHNo&PTNT Việt Nam” cho luận văn tốt nghiệp Em mong qua có thêm nhiều kiến thức lĩnh vực dịch vụ đại, đầy mẻ Đồng thời với việc đưa số giải pháp, hi vọng góp phần giúp hoạt động tốn thẻ NHNo&PTNT Việt Nam phát triển thời gian tới Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn gồm có chương: Chương 1: Tổng quan chung thẻ ngân hàng Chương 2: Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ NHNo&PTNT Việt Nam Chương 3: Giải pháp tăng cường hoạt động kinh doanh thẻ NHNo&PTNT Việt Nam Thanh tốn thẻ loại hình dịch vụ triển khai NHNo&PTNT Việt Nam nên em khơng tránh khỏi thiếu sót tiếp cận thực tế Em mong nhận góp ý thầy cô giáo, anh chị cán sở thực tập bạn để viết hoàn thiện NỘI DUNG CHƯƠNG : 1TỔNG QUAN CHUNG VỀ THẺ NGÂN HÀNG INHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ THẺ NGÂN HÀNG 1Đặc điểm hình thức TTKDTM 1Đặc điểm hình thức TTKDTM Tiền tệ thực chức toán thơng qua hai hình thức tốn tiền mặt tốn khơng dùng tiền mặt Thanh tốn tiền mặt có ưu điểm đơn giản dễ dàng mua bán hàng hoá Việc trao đổi thực trực tiếp người mua người bán mà khơng qua trung gian tốn Hai bên mua bán nhận cần mọi, lúc nơi Tuy nhiên, phương thức thích hợp với sản xuất quy mơ nhỏ, việc trao đổi hàng hoá diễn với số lượng nhỏ Khi kinh tế phát triển số lượng chất lượng, bắt đầu bộc lộ hạn chế định như: Độ an toàn khơng cao nắm giữ, tăng chi phí in ấn, kiểm đếm, vận chuyển….Đặc biệt làm cho khối lượng tiền mặt lưu thông tăng lên lớn gây lãng phí vốn Cùng với làm giảm khả tạo tiền ngân hàng thương mại, kinh tế ln có nhu cầu lớn tiền mặt để chi dùng tạo nên khan ảo tiền mặt, gây nguy lạm phát khó khăn cho NHNN việc điều hành sách tiền tệ Với hạn chế này, tốn tiền mặt khơng thể đáp ứng kịp thời nhu cầu toán kinh tế thị trường, đặc biệt kinh tế hàng hóa nhiều thành phần nước ta Xuất phát từ yêu cầu trình phát triển, tốn khơng dùng tiền mặt đời, khắc phục nhược điểm phương thức toán cũ ngày trở nên phổ biến Thanh tốn khơng dùng tiền mặt cách thức tốn hàng hố, dịch vụ khơng có xuất tiền mặt, tiến hành trích tài khoản người chi trả chuyển vào tài khoản người thụ hưởng bù trừ lẫn thông qua vai trò trung gian tổ chức cung ứng dịch vụ tốn Như vậy, TTKDTM có tách biệt tương đối hàng hoá tiền tệ không gian thời gian Mặt khác, để phương thức thực địi hỏi phát triển mạnh dịch vụ cơng nghệ tốn kinh tế, khả ứng dụng công nghệ người dân TTKDTM hoạt động trung gian Ngân hàng, hoạt động khơng thể thiếu q trình sản xuất kinh doanh tổ chức cá nhân kinh tế 2Các hình thức TTKDTM Theo thể lệ tốn khơng dùng tiền mặt, ban hành kèm theo định số 22/QĐ- NH1, TTKDTM bao gồm hình thức sau: − Hình thức tốn Séc − Hình thức tốn Uỷ nhiệm chi- chuyển tiền − Hình thức tốn Uỷ nhiệm thu − Hình thức tốn Thư tín dụng − Hình thức tốn Ngân phiếu tốn − Hình thức tốn Thẻ tốn 1.1 1Thanh toán séc: Séc lệnh trả tiền người phát hành séc trả cho người thụ hưởng Trong thời hạn hiệu lực toán tờ séc, người phát hành séc có nghĩa vụ tốn cho người thụ hưởng phải toán người thụ hưởng nộp séc vào ngân hàng, Kho bạc Nhà nước Một số loại séc gồm: Séc chuyển khoản, séc bảo chi, séc định mức, séc cá nhân Căn vào mẫu tờ séc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định, Các Ngân hàng, Kho bạc Nhà nước phải chọn đăng ký mẫu séc với Ngân hàng Nhà nước in séc Nhà in Ngân hàng 1.1 2Thanh toán Uỷ nhiệm chi- Chuyển tiền: Uỷ nhiệm chi lệnh chi tiền chủ tài khoản lập theo mẫu in sẵn Ngân hàng, Kho bạc Nhà nước yêu cầu Ngân hàng, Kho bạc Nhà nước phục vụ (nơi mở tài khoản tiền gửi) trích tài khoản để trả cho người thụ hưởng Uỷ nhiệm chi dùng để toán khoản trả tiền hàng, dịch vụ chuyển tiền hệ thống khác hệ thống Ngân hàng Kho bạc Nhà nước 1.1 3Thanh toán uỷ nhiệm thu Uỷ nhiệm thu áp dụng toán khách hàng mở tài khoản chi nhánh ngân hàng chi nhánh ngân hàng, Kho bạc Nhà nước hệ thống khác hệ thống Uỷ nhiệm thu người thụ hưởng lập gửi vào Ngân hàng, Kho bạc Nhà nước phục vụ để thu tiền hàng giao, dịch vụ cung ứng Khách hàng mua bán phải thống thoả thuận dùng hình thức tốn uỷ nhiệm thu với điều kiện toán cụ thể ghi hợp đồng kinh tế đồng thời phải thông báo văn cho Ngân hàng, Kho bạc Nhà nước phục vụ nguời thụ hưởng biết để làm thực uỷ nhiệm thu 1.1 4Thanh toán thư tín dụng Thư tín dụng dùng để tốn tiền hàng điều kiện bên bán địi hỏi phải có đủ tiền để chi trả phù hợp với tổng số tiền hàng giao theo hợp đồng đơn đặt hàng ký Thư tín dụng dùng trường hợp người bán muốn nhận tiền hàng sau giao hàng Mức tiền tối thiểu thư tín dụng 10 triệu VNĐ tiền gửi thư tín dụng khơng hưởng lãi 1.1 5Thanh toán ngân phiếu toán: Ngân phiếu tốn NHNN phát hành có mệnh giá thời hạn tốn in sẵn tờ, khơng ghi tên, chuyển nhượng Mệnh giá cụ thể Thống đốc NHNN quy định thời kỳ Ngân phiếu toán áp dụng cho khách hàng để toán tiền hàng hoá, dịch vụ, trả nợ Ngân hàng, nộp Ngân sách, gửi vào tài khoản tiền gửi ngân hàng gửi tiết kiệm 1.1 6Thanh toán thẻ toán: Thẻ toán ngân hàng phát hành bán cho khách hàng sử dụng để trả tiền hàng hoá dịch vụ, khoản toán khác rút tiền mặt ngân hàng đại lý toán hay quầy trả tiền mặt tự động Thẻ toán áp dụng tảng công nghệ đại Ngân hàng Phạm vi áp dụng thẻ tốn rộng, khơng bị giới hạn mặt không gian thời gian 2Lịch sử hình thành thẻ ngân hàng Thẻ tốn thành tựu cơng nghiệp Ngân hàng Đó cách mạng lĩnh vực tài cá nhân khơng có bùng nổ bán lẻ vào năm 1970 1980 khơng có đời thẻ Sự phát triển thẻ thành đổi khả Marketing chuyên gia Ngân hàng giới Thẻ, với hình dạng nay, xuất Mỹ vào năm đầu kỷ 20 Nó đời năm 1941, tổng công ty xăng dầu Califonia (nay công ty Mobil) thực cấp thẻ cho nhân viên số khách hàng Thẻ với mục đích khuyến khích bán sản phẩm cơng ty chưa kèm theo dự phòng việc gia hạn tín dụng Đến năm 1950, Frank Mc Namara Ralph Schneider, hai doanh nhân người Mỹ đồng sáng lập Diners’Club sau lần ăn nhà hàng quên đem theo tiền mặt Sau họ cung cấp cho bạn bè, đồng nghiệp thẻ Diners’Club, cho phép khách hàng ghi nợ ăn, nghỉ số nhà hàng, khách sạn New York toán số tiền định kỳ hàng tháng mà không giới hạn số tiền phép chi tiêu Trong hệ thống Ngân hàng, hình thức sơ khai thẻ Charge-it, hệ thống mua bán chịu Ngân hàng Flasbush National lập Hệ thống mở đường cho đời thẻ vào năm 1951 Ngân hàng Frankin National phát hành Tại khách hàng đệ trình đơn xin vay thẩm định khả toán Khách hàng đủ tiêu chuẩn cấp thẻ Thẻ dùng để toán cho thương vụ bán lẻ hàng hoá, dịch vụ Các sở nhận giao dịch liên hệ với Ngân hàng, phép chuẩn chi họ thực giao dịch đòi tiền sau Ngân hàng Với lợi ích hệ thống tốn này, ngày có nhiều tổ chức tín dụng tham gia toán Năm 1955, hàng loạt thẻ Trip Charge, Golden Key, Goutmet Club đến Carte Blanche American Express đời thống lĩnh thị trường Tuy nhiên để hình thức tốn thẻ thu hút khách hàng cần phải có mạng lưới tốn lớn, khơng phạm vi địa phương, quốc gia mà phạm vi tồn cầu Đứng trước địi hỏi đó, InterBank (Marter Charge) Bank of American (Bank Americard) xây dựng hệ thống quy tắc, tiêu chuẩn xử lý, tốn thẻ tồn cầu Năm 1977, Bank of America trở thành VISA USD sau trở thành tổ chức thẻ quốc tế VISA Năm 1979, Master Charge trở thành tổ chức thẻ quốc tế lớn khác MASTERCARD Ngày nay,VISACARD MASTERCARD chiếm thị phần lớn thị trường thẻ tốn Ngồi hai loại thẻ này, cịn có sản phẩm thẻ khác với thị phần như: Diners’Club: loại thẻ du lịch giải trí tổ chức thẻ tự phát hành vào năm 1941 Mỹ American Express (Amex): thẻ tổ chức American Express phát hành lần vào năm 1958 với tên gọi Green Amex Năm 1987, Amex cho đời thêm loại thẻ Amex Gold, Amex Platinum, Optima có hạn mức tín dụng tuần hoàn nhằm để cạnh tranh với Visa Mastercard JCB: thẻ Ngân hàng Sanwa (Nhật) phát hành vào năm 1961 Năm 1981, JCB bắt đầu trở thành tổ chức thẻ quốc tế, mục tiêu chủ yếu thị trường du lịch giải trí Do thẻ ngày dược sử dụng rộng rãi, công ty Ngân hàng liên kết với để khai thác lĩnh vực thu hút nhiều lợi nhuận Thẻ dần xem công cụ văn minh, thuận lợi giao dịch mua bán Các loại thẻ Mastercard, Visa, Amex, JCB, Diners’Club sử dụng rộng rãi toàn cầu phân chia thị trường rộng lớn 3Khái niệm phân loại thẻ ngân hàng 1Khái niệm Thẻ toán hay thẻ Ngân hàng phương tiện toán đại tiên tiến giới ngày nay, đời phát triển gắn liền với đời phát triển ngành Ngân hàng việc ứng dụng công nghệ tin học lĩnh vực Ngân hàng Thẻ phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt, ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng sử dụng để toán tiền hàng hoá, dịch vụ để rút tiền mặt máy rút tiền tự động hay ngân hàng đại lý phạm vi số dư tài khoản tiền gửi hạn mức tín dụng ký kết NH phát hành thẻ chủ thẻ Hố đơn tốn thẻ giấy nhận nợ chủ thẻ sở chấp nhận thẻ Cơ sở chấp nhận thẻ đơn vị cung ứng dịch vụ rút tiền mặt đòi tiền chủ thẻ thông qua NH phát hành thẻ NH tốn thẻ Như có thành viên tham gia vào giao dịch thẻ: Chủ thẻ (Khách hàng), Cơ sở chấp nhận thẻ (nơi cung ứng hàng hoá, dịch vụ), NH phát hành NH toán 2Phân loại Hiện giới có nhiều loại thẻ NH Đại lý tổ chức thẻ quốc tế ban hành Có thể phân loại theo nhiều tiêu chí khác nhau, cụ thể là: 1.1 1Theo cơng nghệ sản xuất: có loại *Thẻ khắc chữ (Embossed Card): Là loại thẻ mà bề mặt thẻ khắc thông tin cần thiết Ngày nay, loại thẻ khơng cịn sử dụng kỹ thuật q thô sơ, dễ bị lợi dụng, làm giả, mà kết hợp với kỹ thuật băng từ chíp thơng minh *Thẻ băng từ (Magnetic Strip): Thẻ sản xuất dựa kỹ thuật thông tin thẻ chủ thẻ mã hoá băng từ mặt sau thẻ Thẻ sử dụng phổ biến vòng 20 năm trở lại bị lợi dụng để lấy cắp tiền có số nhược điểm thơng tin ghi thẻ hẹp mang tính cố định nên khơng thể áp dụng kỹ thuật mã hố an tồn, đọc dễ dàng thiết bị gắn với máy vi tính *Thẻ thơng minh (Smart Card): Đây hệ thẻ, dựa kỹ thuật vi xử lý tin học, gắn vào thẻ “chip” điện tử có cấu trúc giống máy tính hồn hảo Thẻ có tính an tồn bảo mật cao Tuy vậy, công nghệ có nhiều ưu điểm nên giá thành cao, hệ thống máy móc chấp nhận loại thẻ đắt nên sử dụng chưa phổ biến thẻ từ Việc phát hành chấp nhận toán loại thẻ phổ biến nước phát triển dù tổ chức thẻ quốc tế khuyến khích ngân hàng thành viên đầu tư để phát hành loại thẻ nhằm giảm tỷ lệ rủi ro giả mạo thẻ Trên thực tế, tổ chức thẻ VISA quốc tế quy định ngân hàng phát hành phải đưa vào sử dụng loại thẻ vào năm kể từ năm 2008 1.1 2Theo chủ thể phát hành *Thẻ Ngân hàng phát hành (Bankcard): Là loại thẻ ngân hàng phát hành giúp cho khách hàng sử dụng linh động tài khoản ngân hàng sử dụng số tiền ngân hàng cấp tín dụng Đây loại thẻ sử dụng rộng rãi nay, không phạm vi quốc gia mà cịn phạm vi tồn cầu Ví dụ như: VISA, MASTERCARD, JCB… *Thẻ tổ chức phi ngân hàng phát hành: Đây loại thẻ du lịch, giải trí tập đồn kinh doanh lớn, thẻ công ty xăng dầu, cửa hiệu lớn phát hành…Ví dụ : Diners’Club, Amex *Thẻ liên kết (Co- Branded Card): Đây sản phẩm thẻ ngân kết hợp với tổ chức kinh tế-xã hội hãng hàng khơng, tập đồn siêu thị…nhằm tạo nhiều ưu đãi cho khách hàng trung thành Thông thường tên, nhãn hiệu lôgô tổ chức kinh tế đồng thời xuất thẻ Ngồi đặc điểm sẵn có thẻ ngân hàng, loại thẻ cịn có thêm lợi ích phụ trội tổ chức kinh tế cung ứng Ví dụ thẻ liên kết Ngân hàng Standard Chartered tập đoàn thời trang Espirit phát hành, thẻ Ngân hàng DBS( Singapore) Liên đồn bóng đá giới liên kết phát hành…hay Goden Plus Việt Nam( liên kết Vietcombank với VietnamAirline) 1.1 3Theo tính chất tốn: *Thẻ tín dụng (Credit card): Thẻ tín dụng thực chất dịch vụ tín dụng toán với hạn mức chi tiêu định ngân hàng phát hành thẻ cung cấp cho khách hàng vào khả tài chính, số tiền ký quỹ tài sản chấp Đây dạng tín dụng tuần hồn dành cho khách hàng để toán tiền hàng hoá, dịch vụ, rút tiền mặt từ điểm cung ứng hàng hoá (điểm chấp nhận thẻ) điểm rút tiền tự động Thực chất việc ngân hàng phát hành cho chủ thẻ vay tiền để mua hàng hoá, dịch vụ trước tốn sau chu kỳ định mà khơng tính lãi thời hạn tín dụng Ngân hàng quy định *Thẻ toán (Payment Card): Đây loại thẻ dùng để toán tiền hàng hoá, dịch vụ rút tiền mặt phạm vi số dư tài khoản tiền gửi chủ thẻ Ngân hàng phát hành thẻ Như vậy, muốn sử dụng loại thẻ này, khách hàng phải ký gửi tiền vào tài khoản Ngân hàng đựơc sử dụng thẻ phạm vi số tiền gửi Sau lần sử dụng thẻ để rút tiền mặt toán tiền hàng số dư tài khoản thẻ giảm dần 10 gồm : giới thiệu sản phẩm, tiện ích trội, ưu cạnh tranh thông qua thông điệp quảng cáo ngắn gọn, súc tích gây ấn tượng với khách hàng Hình thức khuyến mãi: nên có chương trình khuyến riêng biệt chủ thẻ đại lý Đối với chủ thẻ ưu đãi lãi phí, đa dạng hố dịch vụ Cịn đại lý giảm phí chiết khấu, tham gia chương trình quảng cáo NHNo,… IIIKIẾN NGHỊ 1Với Chính phủ Bộ, Ngành liên quan Thứ nhất,Tạo môi trường kinh tế- xã hội ổn định Một kinh tế- Xã hội ổn định môi trường vững cho hoạt động kinh doanh nói chung lĩnh vực ngân hàng nói riêng Hơn thế, kinh doanh thẻ loại hình kinh doanh dịch vụ nên vai trị định mơi trường lớn Vì vậy, thơng qua cơng cụ vĩ mơ, Chính phủ cần có biện pháp nhằm trì ổn định lành mạnh kinh tế, xã hội mà cụ thể ổn định giá cả, nâng cao mức sống, tạo việc làm, tăng cường thu hút đầu tư, phát triển ngành dịch vụ tiêu dùng…nhằm khuyến khích phát triển dịch vụ tốn thẻ Ngân hàng Thứ hai,Thay đổi thói quen sử dụng tiền mặt dân chúng Hiện thói quen tiêu dùng tiền mặt phổ biến dân chúng gây khó khăn lớn cho việc phát triển kinh doanh thẻ NHTM Chính phủ cần có biện pháp cụ thể nhằm khuyến khích việc tốn qua Ngân hàng Trước tiên sách cung tiền, tăng cường quản lý tiền mặt lưu thông Có quy định ưu đãi tốn khơng dùng tiền mặt, nâng phí sử dụng tiền mặt Chính phủ cần tăng cường đạo Bộ, Ngành cung ứng dịch vụ Bưu viễn thơng, Điện lực để tích cực phối hợp với ngành ngân hàng đẩy mạnh việc chấp nhận thẻ, toán qua ngân hàng, mà trước tiên hoàn thành 72 chương trình trả lương qua tài khoản thẻ cho cán nhân viên, cơng nhân lao động Thứ ba,Hồn thiện hành lang pháp lý, tạo điều kiện TTKDTM nói chung kinh doanh thẻ nói riêng phát triển Luật giao dịch điện tử đời văn pháp lý có ý nghĩa lớn giúp chủ thể kinh tế mạnh dạn sử dụng phương thức toán điện tử Tuy nhiên, văn hướng dẫn cho việc thực luật chưa đầy đủ cụ thể Chính phủ cần nhanh chóng hồn tất quy định hướng dẫn nhằm phát huy vai trò Luật thực tiễn Hiện với phát triển cơng nghệ thẻ tội phạm thẻ hoạt động mạnh với mức độ ngày nghiêm trọng Tuy vậy, khung pháp lý danh riêng cho đối tượng chưa có, chưa đủ độ răn đe Chính phủ thời gian tới cần có quy định tội danh khung hình phạt cho đối tượng này, tăng cường lành mạnh an toàn cho hoạt động kinh doanh thẻ Thứ tư,Tạo điều kiện đại hố cơng nghệ thẻ Là loại hình dịch vụ đại, việc đầu tư công nghệ cho dịch vụ thẻ vấn đề tiên cho phát triển lĩnh vực kinh doanh Tuy nhiên, chi phí mua sắm, trang bị kỹ thuật cho thẻ tốn kém, đặc biệt có u cầu đa dạng hố sản phẩm tăng cường tính bảo mật Vì vậy, Chính phủ cần tạo điều kiện cho kinh doanh thẻ phát triển cách đưa ưu đãi nhập thiết bị, chuyển giao công nghệ…Bên cạnh đó, việc đầu tư cho hệ thống cơng nghệ chung quốc gia cần trọng, nhằm đảm bảo đồng hoạt động toàn hệ thống 2Với Ngân hàng nhà nước Là ngân hàng trung ương nước ta, sách NHNN ban hành có tác động lớn đến hoạt động kinh doanh ngân hàng hệ thống Lĩnh vực dịch vụ thẻ NHTM không ngoại lệ Đặc biệt, lĩnh vực mẻ không ngân hàng triển khai mà khách hàng sử dụng 73 Trước tiên, NHNN cần kết hợp với Chính phủ hồn thiện khung pháp lý đầy đủ cho hoạt động kinh doanh thẻ Cụ thể việc ban hành quy định điều chỉnh hành vi liên quan đến phát hành tốn thẻ, dự phịng rủi ro, xử lý tranh chấp xử lý rủi ro Hiện nay, quy định quản lý ngoại hối cá nhân xuất cảnh có sử dụng thẻ chưa rõ ràng NHNN cần có biện pháp kiểm sốt chặt chẽ việc sử dụng ngoại hối thẻ tốn quốc tế Mặt khác NHNN cần có định hướng lộ trình phát triển chung nghiệp vụ thẻ để ngân hàng xác định định hướng mà khơng dẫn đến chồng chéo, gây lãng phí ngân hàng bất tiện cho người sử dụng 3Với Hội thẻ ngân hàng Việt Nam Hội thẻ Việt Nam từ đời có nhiều đóng góp to lớn cho phát triển thị trường thẻ Việt Nam Trong thời gain tới, để tiếp tục thúc đẩy toán thẻ phát triển, khơng thể thiếu hỗ trợ từ phía Hiệp hội nhiều mặt Trước mắt, Hội thẻ cần phát huy vai trò liên kết, hợp tác ngân hàng thành viên Hiện nay, nhận thấy cần thiết việc liên kết toán thẻ, NHTM tự liên kết với thành nhóm liên minh thẻ Tuy hoạt động hệ thống liên kết thẻ phần tăng hiệu kinh doanh ngân hàng thành viên, song rời rạc Người sử dụng thẻ bị bất tiện phải tìm máy ATM nhóm liên minh sử dụng Vì vậy, Hội thẻ ngân hàng Việt Nam cần đẩy nhanh việc xây dựng trung tâm chuyển mạch thẻ thống nhất, giúp Ngân hàng tiết kiệm chi phí lớn trang bị máy móc Quan trọng hơn, tạo thuận tiện cho khách hàng giao dịch thẻ, góp phần tăng số người sử dụng dịch vụ toán thẻ Hiện sản phẩm cơng nghệ thẻ phát triển nhanh chóng Hội thẻ cần có thơng tin kịp thời, đầy đủ sản phẩm mới, tiện ích cơng nghệ phục vụ cho đại hố tốn thẻ phịng ngừa rủi ro, gian lận thẻ Hỗ trợ ngân hàng công tác đào tạo, bồi dưỡng đội ngũ cán thẻ thông qua các khố học nước nước ngồi Mời chuyên gia tổ chức thẻ quốc tế, cục phịng chống tội phạm cơng nghệ cao để trang bị 74 kiến thức cần thiết nghiệp vụ phát hành, toán, phát triển thị trường quản trị rủi ro Công tác tuyên truyền, quảng bá hoạt động thẻ cần Hội thẻ tích cực thực Thực tế, toán thẻ nước ta phổ biến cán bộ, viên chức người trẻ tuổi, mà chưa sâu vào quảng đại quần chúng Tỷ lệ người dân sử dụng toán thẻ chiếm 2% tổng phương tiện toán Điều có nguyên nhân lớn hiểu biết thẻ người dân cịn hạn chế Vì thế, Hiệp hội thẻ cần đẩy mạnh công tác tuyên truyền dịch vụ thẻ tiện ích mang lại, kiến thức sử dụng, quản lý phòng ngừa rủi ro cho người sử dụng Việc quảng bá thẻ thực nhiều hình thức, qua nhiều kênh thơng tin, đặc biệt kênh thông tin hội Website ấn phẩm “thị trường thẻ Việt Nam” Đối với hoạt động quản trị rủi ro kinh doanh thẻ, bên cạnh hỗ trợ mặt thông tin, đào tạo, Hội cần có kế hoạch triển khai đồng đề án sử dụng thẻ chíp tồn hệ thống Tránh tình trạng thiếu đồng mặt kỹ thuật, gây khó khăn cho việc kết nối hệ thống ngân hàng sau Thị trường thẻ Việt Nam sôi động nhiều tiềm Với quan tâm Chính phủ, Bộ ngành liên quan, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Hội thẻ ngân hàng Việt Nam nỗ lực thân NHNo&PTNT Việt Nam, chắn hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng cịn có nhiều bước phát triển mạnh mẽ nhiều năm tới 75 76 KẾT LUẬN Nền kinh tế giới xu hội nhập sâu mạnh, kéo theo nhu cầu toán người ngày đa dạng phát triển Cùng tiến vũ bão CNTT điều kiện cần thiết cho phương thức toán đại, tiện lợi đời- Thanh tốn thẻ Khơng đem lại lợi ích to lớn cho chủ thẻ, NHTM, tốn thẻ cịn cơng cụ quan trọng điều tiết vĩ mơ Nhà nước Vì vậy, thời gian qua, xuất phát từ đòi hỏi thị trường, từ sức ép cạnh tranh, đại hố cơng nghệ ngân hàng, lại hỗ trợ từ phía quan quản lý, NHTM triển khai hoạt động kinh doanh thẻ thu nhiều thành tựu đáng kể Đề tài em đề cập đến thực trạng phát triển dịch vụ toán thẻ NHNo&PTNT Việt Nam, thành viên trẻ thị trường thẻ nước ta Sau gần năm triển khai kinh doanh thẻ, NHNo đạt kết định, song khơng vướng mắc, tồn cần khắc phục Qua trình thực tập Ngân hàng mảng hoạt động này, em mong từ kiến thức tìm hiểu số ý kiến riêng góp phần nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh thẻ NHNo&PTNT Việt Nam năm tới Cuối cùng, em xin chân thành cảm ơn GS.TS Cao Cự Bội, anh chị cán nghiệp vụ thẻ NHNo Việt Nam thầy giáo khoa Tài chính- Ngân hàng tận tình hướng dẫn, bảo em trình thực tập hồn thành chun đề 77 Các từ viết tắt NHNN: Ngân hàng Nhà nước NHNo Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thông Việt Nam Agribank: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam NHPH: Ngân hàng phát hành NHTT: Ngân hàng toán TCTQT: Tổ chức thẻ quốc tế NHTM: Ngân hàng thương mại TTKDTM: Thanh tốn khơng dùng tiền mặt ĐVCNT: Đơn vị chấp nhận thẻ CNTT: Công nghệ thông tin 78 TÀI LIỆU THAM KHẢO 1.Cẩm nang ngành ngân hàng- NXB Giao thơng vận tải Giáo trình Kế toán ngân hàng( Học viện ngân hàng) Giáo trình Tiền tệ Ngân hàng Thị trường tài chính- Federic S.Mishkin Tạp chí Thị trường tài tiền tệ số 13/2005, 24/2005, 9+10/2006, 13/2006, 19/2006 16/2006,… Tạp chí Ngân hàng số 8/2005, 12/2005, 1+2/2006, 4/2006… Quyết định số 371/1999/QĐ-NHNN ngày 19/10/1999 Thống đốc NHNN Việt Nam ban hành “ Quy chế phát hành, sử dụng toán thẻ” Luật Giao dịch điện tử ngày 29/11/2005 Các tài liệu Trung tâm Thẻ NHNo&PTNT Việt Nam Các Website: www Agribank.com.vn www.Vietnamcard.com.vn www.vnba.org.vn Và số trang Web báo điện tử khác có nội dung liên quan đến đề tài 79 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU NỘI DUNG .3 CHƯƠNG : TỔNG QUAN CHUNG VỀ THẺ NGÂN HÀNG .3 I NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ THẺ NGÂN HÀNG Đặc điểm hình thức TTKDTM .3 1 Đặc điểm hình thức TTKDTM .3 Các hình thức TTKDTM 1.1 Thanh toán séc: .4 1.1 Thanh toán Uỷ nhiệm chi- Chuyển tiền: .5 1.1 Thanh toán uỷ nhiệm thu 1.1 Thanh toán thư tín dụng 1.1 Thanh toán ngân phiếu toán: .5 1.1 Thanh toán thẻ toán: Lịch sử hình thành thẻ ngân hàng Khái niệm phân loại thẻ ngân hàng 1 Khái niệm .8 Phân loại 1.1 Theo cơng nghệ sản xuất: có loại .8 1.1 Theo chủ thể phát hành 1.1 Theo tính chất toán: 10 1.1 Theo phạm vi lãnh thổ: 11 Đặc điểm thẻ 12 1 Đặc điểm cấu tạo .12 1.1 Kích thước: 12 1.1 Mặt trước: 12 1.1 Mặt sau 13 Đặc tính thẻ 13 1.1 Tính linh hoạt: .13 1.1 Tính tiện lợi: 14 80 1.1 Tính an tồn: 14 Lợi ích việc sử dụng thẻ 14 1 Đối với khách hàng( Chủ thẻ- Cardholder): .14 Đối với điểm chấp nhận thẻ: .17 Đối với NHTM .17 Đối với kinh tế-xã hội 20 Rủi ro kinh doanh thẻ 21 1 Đơn xin phát hành thẻ với thông tin giả mạo: 21 Thẻ giả: 21 Thẻ bị cắp, thất lạc: 22 Chủ thẻ không nhận thẻ NHPH gửi .22 Tài khoản chủ thẻ bị lợi dụng: 22 Thẻ bị giả mạo để toán qua thư, điện thoại: 22 Nhân viên CSCNT giả mạo hoá đơn toán thẻ 23 Tạo băng từ giả: 23 Rủi ro khác: .23 Các nhân tố ảnh hưởng đến kinh doanh thẻ 23 1 Thói quen tiêu dùng người dân: 23 Trình độ dân trí: 24 Thu nhập người dùng thẻ: 24 Trình độ cơng nghệ NH: .25 Môi trường pháp lý: 25 II NGHIỆP VỤ PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ NGÂN HÀNG .25 Các chủ thể tham gia vào q trình phát hành tốn thẻ .25 1 Ngân hàng phát hành thẻ: 25 Ngân hàng toán thẻ: 26 Chủ thẻ: 26 Cơ sở chấp nhận thẻ: 26 Tổ chức thẻ quốc tế: 26 Trung tâm dịch vụ thẻ: .27 Cơ sở pháp lý cho hoạt động phát hành toán thẻ 27 Các nghiệp vụ kinh doanh thẻ NHTM 29 81 1 Nghiệp vụ phát hành thẻ 31 Nghiệp vụ toán thẻ 33 CHƯƠNG : THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NHNN&PTNT VN .34 I TỔNG QUAN NHNN&PTNT VN 34 Lịch sử hình thành tình hình kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam 34 1 Lịch sử hình thành .34 Tình hình hoạt động kinh doanh 35 Khái quát Trung tâm Thẻ NHNo&PTNT Việt Nam 37 1 Quá trình hình thành 37 Cơ cấu tổ chức hoạt động Trung tâm Thẻ 38 1.1 Cơ cấu tổ chức .38 1.1 Nội dung hoạt động .39 II THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG 41 Tổng quan thị trường thẻ Việt Nam 41 Thực trạng kinh doanh thẻ NHNo&PTNT Việt Nam .44 1 Các sản phẩm thẻ agribank 44 1.1 Thẻ ghi nợ: 45 1.1 Thẻ tín dụng nội địa: 46 Hoạt động phát hành toán thẻ NHNo&PTNT Việt Nam 46 1.1 Thẻ Ghi nợ nội địa (Success) 47 1.1 Thẻ Tín dụng nội địa 50 1.1 Thẻ quốc tế 51 1.1 Thẻ liên kết 54 III ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NHNo&PTNT VIỆT NAM 54 Kết đạt được: 54 Hạn chế nguyên nhân 57 1 Hạn chế 57 Nguyên nhân 59 1.1 Từ phía thị trường 59 1.1 Từ phía ngân hàng .61 82 CHƯƠNG : GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NHNo&PTNT VIỆT NAM 62 I ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ CỦA NHNo&PTNT VIỆT NAM TRONG THỜI GIAN TỚI 62 Những thuận lợi khó khăn Agribank kinh doanh thẻ Ngân hàng 62 1 Điểm mạnh: 62 Điểm yếu: 63 Định hướng phát triển 64 II GIẢI PHÁP 65 Chính sách công nghệ 65 Về quy trình nghiệp vụ 67 Về nguồn nhân lực 67 Về hoạt động Marketing 69 1 Chiến lược sản phẩm 69 Chính sách giá 69 Chiến lược phân phối: .70 Chiến lược quảng cáo khuyến mãi: 71 III KIẾN NGHỊ 72 Với Chính phủ Bộ, Ngành liên quan 72 Với Ngân hàng nhà nước 73 Với Hội thẻ ngân hàng Việt Nam 74 KẾT LUẬN 77 Các từ viết tắt .78 NHNN: Ngân hàng Nhà nước .78 TÀI LIỆU THAM KHẢO 79 83