Đỗ Hải Lý - NH47C MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Hoạt động ngân hàng thương mại kinh tế thị trường .3 1.1.1.Khái niệm .3 1.1.2.Vai trò NHTM kinh tế thị trường 1.1.2.1.NHTM nơi cung cấp vốn cho kinh tế 1.1.2.2 NHTM cầu nối doanh nghiệp với thị trường 1.1.2.3 NHTM công cụ để nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế 1.1.2.4 NHTM cầu nối tài quốc gia với tài quốc tế 1.1.3.Các chức NHTM .5 1.1.3.1 Chức làm trung gian tín dụng .5 1.1.3.2 Chức trung gian toán 1.1.3.3 Chức tạo tiền 1.1.4 Hoạt động NHTM .8 1.2.Vốn hoạt động kinh doanh NHTM 1.2.1.Khái niệm vốn NHTM 1.2.2.Vai trò nguồn vốn huy động hoạt động kinh doanh NHTM 10 1.2.3.Các hình thức huy động vốn NHTM .11 1.2.3.1 Phân loại theo thời gian huy động 11 1.2.3.2.Phân loại theo đối tượng 11 1.2.3.3 Phân loại theo công cụ huy động vốn ngân hàng 13 Nâng cao hiệu công tác huy động vốn Đỗ Hải Lý - NH47C 1.2.4 Các tiêu chí đánh giá hiệu công tác huy động vốn 16 1.2.5.Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn NHTM 18 1.2.5.1 Nhóm nhân tố khách quan: 19 1.2.5.2 Nhân tố chủ quan 20 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN- CHI NHÁNH HÀ NỘI (SCB_CN HÀ NỘI) .23 2.1 Tổng quan ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn-chi nhánh Hà Nội .23 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 23 2.1.2 Cơ cấu tổ chức NHTMCP Sài Gòn –CN Hà Nội 25 2.1.2.1 Sơ đồ máy tổ chức 25 2.1.2.2 Chức năng, nhiệm vụ phòng ban 26 2.1.3 Kết hoạt động NHTMCP Sài Gòn –CN Hà Nội 28 2.2 Thực trạng công tác huy động vốn SCB- Chi nhánh Hà Nội 38 2.2.1 Về qui mô nguồn vốn huy động 38 2.2.2 Về cấu huy động vốn 41 2.2.3 Đánh giá kết công tác huy động vốn SCB- Chi nhánh Hà Nội 47 2.2.3.1 Những kết đạt .47 2.2.3.2 Những tồn cần khắc phục .48 2.2.3.3 Những nguyên nhân chủ yếu 49 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN- CHI NHÁNH HÀ NỘI 50 3.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh SCB-CN Hà Nội thời gian tới 50 3.1.1 Định hướng phát triển 50 3.1.2 Nhiệm vụ đặt 51 3.1.3 Quan điểm mở rộng huy động vốn SCB_CN Hà Nội .52 Nâng cao hiệu công tác huy động vốn Đỗ Hải Lý - NH47C 3.2 Giải pháp nhằm nâng cao hiệu công tác huy động vốn SCB-CN Hà Nội 52 3.2.1 Đẩy mạnh sách khách hàng .52 3.2.2 Mở rộng, đa dạng nâng cao chất lượng hình thức huy động vốn 54 3.2.2.1 Các giải pháp huy động vốn từ dân cư 54 3.2.2.2 Đối với tổ chức tài chính, tổ chức kinh tế, doanh nghiệp 55 3.2.3 Tăng cường hoạt động kinh doanh theo hướng đa dạng hoá nâng cao loại hình dịch vụ 57 3.2.4 Gắn liền việc huy động vốn với sử dụng vốn 58 3.2.5 Ngân hàng cần sử dụng lãi suất linh hoạt đáp ứng với biến động thị trường 58 3.2.6 Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng .59 3.2.7 Đưa chương trình quảng cáo hấp dẫn .59 3.2.8 Phát triển toán không dùng tiền mặt 60 3.2.9 Ứng dụng hoạt động Marketing vào công tác huy động vốn 60 3.2.10 Đổi phương thức quản lý điều hành 61 3.2.10.1 Củng cố sở có mở rộng màng lưới huy động 61 3.2.10.2 Nâng cao chất lượng khoán huy động vốn, có sách khuyến khích người trực tiếp huy động vốn 61 3.3 Một số kiến nghị .61 3.3.1 Kiến nghị với NHTMCP Sài Gòn .61 3.3.2 Kiến nghị với NHNN 62 3.3.2.1 Chính sách lãi suất 62 3.3.2.2 Chính sách tỷ giá .63 3.3.2.3 Phát triển thị trường vốn 63 3.3.3 Kiến nghị với Nhà nước 64 3.3.3.1 Sự ổn định môi trường kinh tế vĩ mô 64 3.3.3.2 Tạo lập môi trường pháp lý đồng ổn định 64 3.3.3.3 Tạo lập môi trường tâm lý 65 KẾT LUẬN 66 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 68 Nâng cao hiệu công tác huy động vốn Đỗ Hải Lý - NH47C Nâng cao hiệu công tác huy động vốn Đỗ Hải Lý - NH47C DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Sơ đồ 1: Sơ đồ luân chuyển vốn .6 Hình 1.1 Sơ đồ máy tổ chức ngân hàngTMCP Sài Gòn_ Chi nhánh Hà Nội .25 Bảng 2.1.Tổng dư nợ qua năm NH TMCP Sài Gòn - chi nhánh HN .30 Bảng 2.2.Tổng tài sản NH qua năm (đơn vị: triệu đồng) .31 Bảng 2.3: Tình hình dư nợ chi nhánh 2007- 2008 31 Bảng 2.4 Phân tích chất lượng nợ cho vay 33 Biều đồ cấu cho vay theo đối tượng khách hàng loại hình doanh nghiệp .33 Biểu đồ cấu cho vay theo ngành năm 2007 - 2008 34 Bảng 2.5 Kết hoạt động dịch vụ 2007-2008 36 Bảng 2.6.Kết tài ngân hàng TMCP Sài Gòn- CN Hà Nội .37 Bảng 2.7: Quy mô nguồn vốn huy động qua năm 38 Bảng 2.9: Tình hình huy động vốn từ tổ chức kinh tế doanh nghiệp .40 Bảng 2.10: Tình hình huy động vốn SCB Hà Nội Theo đối tượng khách hàng, loại hình doanh nghiệp: .41 Bảng 2.11: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo nội ngoại tệ khách hàng 43 Bảng 2.12: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thời gian .44 Bảng 2.8: Cơ cấu kỳ hạn vốn tiền gửi tiết kiệm 46 Nâng cao hiệu công tác huy động vốn Đỗ Hải Lý - NH47C DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT SCB NHTMCP NHNN TCKT NHNN NHTM CN :Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn :Ngân hàng thương mại cổ phần :Ngân hàng nhà nước :Tổ chức kinh tế : Ngân hàng nhà nước : Ngân hàng thương mại :chi nhánh Nâng cao hiệu công tác huy động vốn Đỗ Hải Lý - NH47C LỜI MỞ ĐẦU Năm 2008, kinh tế giới có nhiều diễn biến phức tạp, khó lường,đặcbiệt diễn biến bất thường giá dầu, giá vàng; khủng hoảng tài bắt nguồn từ Mỹ lan rộng phạm vi toàn cầu làm kinh tế giới suy giảm mạnh Kinh tế nước gặp nhiều khó khăn, thách thức lớn, lạm phát lớn, lạm phát gia tăng làm ảnh hưởng tới sản xuất sống nhân dân Đây năm có nhiều biến động kinh tế Việt Nam nói chung ngành ngân hàng nói riêng, năm thực sóng gió ngân hàng thương mại cổ phần Nửa đầu năm Ngân hàng nhà nước ban hành sách thắt chặt tiền tệ nhằm kiềm chế lạm phát như: tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc ,ban hành định 03 tăng lãi suất tái cấp vốn, lãi suất chiết khấu hút 20.300 tỷ trái phiếu bắt buộc Cuộc chạy đua lãi suất tới chóng mặt ngân hàng có lúc lãi suất huy động lên tơí 19% Thêm vào khủng hoảng kinh tế MỸ ,mà dù coi ảnh hưởng kinh tế Việt Nam không tránh khỏi khó khăn định.Các ngân hàng mà đăc biệt ngân hàng TMCP phải “oằn mình” chống đỡ với tình hình thực tế có nhiều ngân hàng phải chịu lỗ ngắn hạn Trong điều kiện trên,để góp phần ổn định kinh tế vĩ mô chống lạm phát tiếp đến giảm phát theo chủ trương chung phủ NHNN,cùng với định chế tài khác, Ngân hàng TMCP Sài Gòn có sách đúng, nhanh nhạy, nên giữ an toàn hoạt động,an toàn khoản giữ niềm tin khách hàng Ngân hàng thương mại cổ phần SÀI GÒN(SCB)-chi nhánh Hà Nội, bước linh hoạt thích nghi với tình hình ,chi nhánh SCB Hà Nội mang lợi nhuận cao năm qua Một nguyên nhân mang lại thành công không kể tới công tác huy động vốn Trong thời gian thực tập ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gònchi nhánh Hà Nội, hướng dẫn bảo tận tình TS.Cao Ý Nhi anh chị ngân hàng giúp em hiểu phần sơ đồ, máy tổ chức hoạt động ngân hàng thực tế Em xin Nâng cao hiệu công tác huy động vốn Đỗ Hải Lý - NH47C trình bày chuyên đề thực tập em vấn đề: “Nâng cao hiệu công tác huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn- chi nhánh Hà Nội” cho chuyên đề thực tập thời gian thực tập ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn-chi nhánh Hà Nội Do thời gian có hạn, vấn đề lại phức tạp đa dạng, khả chuyên môn kinh nghiệm thực tế thân nhiều hạn chế, nên em trình bày chuyên đề khó tránh khỏi sai sót, mong có bổ sung, góp ý hướng dẫn thầy, cô sở nơi em thực tập 3- Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu chuyên đề lý luận vốn ,cách thức sử dụng vốn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng mà trọng tâm nâng cao hiệu công tác huy động vốn Phạm vị nghiên cứu : khảo sát hoạt động của NHTM CP Sài Gòn-CN Hà Nội năm từ 2006 đến 2008 Các giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NHTM CP Sài Gòn-CN Hà Nội 4- Kết cấu chuyên đề Chuyên đề chia làm chương bao gồm: Chương 1: Lý luận chung công tác huy động vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn- chi nhánh Hà Nội (SCB-CN HÀ NỘI) Chương 3: Giải pháp nâng cao huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn- chi nhánh Hà Nội Nâng cao hiệu công tác huy động vốn Đỗ Hải Lý - NH47C CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Hoạt động ngân hàng thương mại kinh tế thị trường 1.1.1.Khái niệm Ngân hàng hình thành, phát triển phải trải qua trình lâu dài với nhiều hình thái kinh tế xã hội khác Trong thời kỳ đầu, ngân hàng hoạt động độc lập với thực chức trung gian tín dụng, trung gian toán kinh tế phát hành giấy bạc ngân hàng Hiện nay, hệ thống ngân hàng hầu giới ngân hàng hai cấp có Việt Nam: NHNN chủ thể thực chức quản lý nhà nước lĩnh vực tiền tệ, ngân hàng phát hành, ngân hàng ngân hàng ngân hàng phủ NHTM thực chức kinh doanh tiền tệ Do quốc gia khác nhau, hình thành khái niệm khác NHTM Ở Việt Nam, Pháp lệnh Ngân hàng ban hành ngày 23/5/1990 xác định : “ Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán’’ Luật TCTD bổ sung sửa đổi năm 2004, điều 20 giải thích: “ TCTD doanh nghiệp thành lập theo qui định luật qui định khác pháp luật để hoạt động ngân hàng.” “ Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán” Nâng cao hiệu công tác huy động vốn Đỗ Hải Lý - NH47C Cách tiếp cận thận trọng xem xét tổ chức tín dụng phương diện loại hình dịch vụ mà chúng cung cấp Ngân hàng tổ chức tài đa dạng - đặc biệt tín dụng ,tiết kiệm dịch vụ toán - thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế 1.1.2.Vai trò NHTM kinh tế thị trường Hệ thống NHTM Việt Nam từ đời khẳng định vai trò quan trọng kinh tế núi chung việc thực thi sách tài – tiền tệ nói riêng Thực tế cho thấy, để phát triển kinh tế đơn vị kinh tế cần có lượng vốn lớn đầu tư cho hoạt động sản xuất kinh doanh hoạt động khác Nền kinh tế cất cánh phát triển với tốc độ cao có hệ thống ngân hàng vững mạnh.Giữa ngân hang , kinh tế có mối quan hệ hữu lẫn nhau.Vai trò ngân hàng thương mại thể : 1.1.2.1.NHTM nơi cung cấp vốn cho kinh tế Với vốn huy động xã hội thông qua hoạt động tín dụng, Ngân hàng thương mại cung cấp vốn cho hoạt động kinh tế đáp ứng nhu cầu vốn cách kịp thời cho trình sản xuất Nhờ có hoạt động hệ thống Ngân hàng thương mại đặc biệt hoạt động tín dụng, doanh nghiệp có điều kiện mở rộng sản xuất, cải tiến máy móc, công nghệ để tăng suất lao động, nâng cao hiệu kinh tế, chất lượng sản phẩm cho xã hội 1.1.2.2 NHTM cầu nối doanh nghiệp với thị trường Để tiếp cận với thị trường đầu tìm kiếm lợi nhuận doanh nghiệp cần phải quan tâm tới thị trường đầu vào mà vốn yếu tố đầu vào quan trọng nhất, mối quan tâm hàng đầu nhà kinh doanh đặt tảng cho hoạt động doanh nghiệp Các doanh nghiệp trông chờ vào vốn tự có mà phải biết khai thác nguồn vốn khác tài trợ cho hoạt động Nguồn vốn tín dụng NHTM giúp doanh nghiệp giải khó khăn đó.Từ ta thấy:ngân hàng cầu nối để doanh nghiệp đến với thị trường giúp doanh nghiệp tìm kiếm đầu vào, bôi trơn hoạt động sản xuất kinh doanh làm cho phát huy hiệu Nâng cao hiệu công tác huy động vốn Đỗ Hải Lý - NH47C 54 Mặt khác, cần cải tiến giấc giao dịch, phù hợp với sinh hoạt công việc dân cư địa bàn, làm việc ngày nghỉ, hành để dân thuận tiện việc gửi rút tiền Như vậy, hoạt động ngân hàng gần gũi với đời sống dân chúng hội để mở rộng tăng trưởng nguồn vốn nhiều Để mối quan hệ khách hàng ngân hàng bình đẳng sở lợi ích hiệu kinh tế bên, ngân hàng cần phải mở rộng chiến lược Marketing như: hàng năm vào dịp lễ tết ban giám đốc trưởng phòng có liên quan nên tổ chức thăm khách hàng Với cách làm ngân hàng thực coi khách hàng “thượng đế’’ đồng thời có điều kiện xem xét chỗ hoạt động khách hàng Song song với việc trì khách hàng truyền thống, thu hút khách hàng không thường xuyên, mở khách hàng mới, ngân hàng cần có biện pháp để bước tiếp xúc với tổ chức xã hội, tổ chức có lượng tiền nhàn rỗi lớn Cùng với phát triển nguồn vốn đầu tư nước nguồn đầu tư nước, SCB-CN Hà Nội cần nhận định tình hình, xác định đơn vị trực tiếp sử dụng vốn tài trợ, đầu tư cho công trình mục tiêu SCB-CN Hà Nội duyệt để đặt mối quan hệ dịch vụ cho đơn vị này, từ nắm lấy nguồn vốn dồi công trình, đơn vị Không ngừng mở rộng phát triển quan hệ hợp tác rộng rãi với ngân hàng nước với phương châm bình đẳng phát triển SCB-CN Hà Nội cần phát huy vai trò quan hệ đối ngoại để mở rộng thêm mối quan hệ bạn hàng thị trường quốc tế 3.2.2 Mở rộng, đa dạng nâng cao chất lượng hình thức huy động vốn 3.2.2.1 Các giải pháp huy động vốn từ dân cư Nguồn vốn huy động từ dân cư SCB-CN Hà Nội xác định nguồn vốn quan trọng lâu dài Để huy động nguồn vốn chi nhánh cần tập trung thực giải pháp sau: Nâng cao hiệu công tác huy động vốn Đỗ Hải Lý - NH47C 55 - Củng cố nâng cao mạng lưới có, khảo sát mở thêm chi nhánh cấp 2, phòng giao dịch…tại nơi có lợi khai thác nguồn vốn nhàn rỗi dân cư - Tăng cường biện pháp tuyên truyền, quảng cáo, in tờ rơi…để giới thiệu đến khách hàng ngân hàng làm cho họ có hiểu biết tin tưởng ngân hàng - Nâng cao chất lượng công tác toán, xây dựng chế khuyến khích tư nhân mở tài khoản tiền gửi, trước mắt nghiên cứu áp dụng tài khoản thấu chi cho dân cư.: sử dụng tài khoản thấu chi, ngân hàng cho vay tạm thời vốn toán cho người gửi tiền tài khoản thiếu số dư để toán chi phí dịch vụ từ yêu cầu người thụ hưởng theo hạn mức thấu chi đẫ thoả thuận hợp đồng ngân hàng khách hàng Đây tiền đề để thu hút cá nhân mở tài khoản tiền gửi ngân hàng thông qua ngân hàng để thực hiẹn toán chi trả dịch vụ - Thực văn hoá giao dịch nhằm đổi phong cách thái độ giao dịch, nâng cao chất lượng phục vụ, tạo uy tín để thu hút khách hàng 3.2.2.2 Đối với tổ chức tài chính, tổ chức kinh tế, doanh nghiệp - Duy trì giữ vững mối quan hệ với khách hàng truyền thống sở không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ - Xúc tiến việc xác lập quan hệ tín dụng, quan hệ tiền gửi, toán nội ngoại tệ doang nghiệp lớn, doanh nghiệp thành lập có triển vọng để thu hút nguồn vốn từ khách hàng - Đưa sách ưu đãi phí toán, lãi suất tiền gửi,lãi suất tiền vay, chi phí giao dịch thiết lập mối quan hệ bạn hàng Từ chấp nhận cạnh tranh để dành thị trường, giữ khách hàng truyền thống, khách hàng lớn cần thiết SCB-CN Hà Nội áp dụng nhiều hình thức huy động vốn với mức lãi suất biểu phí linh hoạt, hấp dẫn, phù hợp với nhu cầu khách hàng đến giao dịch Tuy nhiên thời gian tới, để tăng nguồn vốn huy động, ngân hàng cần phải đa dạng cỏc hình thức huy động, thường xuyên cải tiến hình thức huy động vốn theo hướng có lợi cho khách hàng mà ngân hàng đạt kết cao Nâng cao hiệu công tác huy động vốn Đỗ Hải Lý - NH47C 56 Thứ nhất, đa dạng hoá hình thức tiền gửi tiết kiệm dân bao gồm tiết kiệm không kỳ hạn, có kỳ hạn tháng, tháng, tháng, năm đến năm Phát triển mạnh hình thức tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm hưởng lãi bậc thang, tiết kiệm dự thưởng, cần ý đưa hình thức huy động tiết kiệm nội tệ đảm bảo theo giá trị vàng, hay ngoại tệ mạnh thời điểm kinh tế có biểu lạm phát Việc đưa nhiều hình thức tiết kiệm phải tương ứng với điều hành linh hoạt lãi suất phù hợp có tác dụng khuyến khích thu hút người gửi, cho ngân hàng người gửi có lãi suất thoả đáng Lãi suất tiết kiệm phải kích thích người gửi, thời gian gửi lâu lãi suất cao, phải đẩm bảo lợi ích cho người gửi suốt thời gian họ giao quyền sử dụng vốn cho ngân hàng dể thu hút tối đa nguồn vốn nhàn rỗi Đồng thời phải quan tâm đến hình thức toán đến hạn loại tiền gửi : trả lãi trước hay sau, trả lãi đến hạn hay trả lãi theo định kỳ…Bên cạnh đó, ngân hàng cần tăng cường hình thức khuyến mãi, tặng quà tạo thêm tính hấp dẫn hình thức huy động để thu hút khách hàng Thứ hai, SCB-CN Hà Nội cần phải tăng cường huy động vốn thông qua việc mở tài khoàn cá nhân, áp dụng mức lãi suất hấp dẫn khuyến khích khách hàng mở tài khoản cá nhân Hướng dẫn cho khách hàng thấy tiện ích sử dụng tài khoản để họ hiểu ưu điểm tài khoản thường xuyên sử dụng Ngoài ra, tài khoản toán khách hàng có số dư cao, ngân hàng chuyển bớt sang tài khoản tiền gửi có kỳ hạn để giúp khách hàng không bị thiệt Ngược lại, khách hàng có nhu cầu toán cao ngân hàng tự động chuyển tiền gửi có kỳ hạn thành tiền gửi toán để đáp ứng nhu cầu khách hàng Thứ ba, ngày nay, bên cạnh sản phẩm huy động vốn mang tính truyền thống NHTM đẩy mạnh phát triển phương thức huy động vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá như: trái phiếu, kỳ phiếu, chứng tiền gửi…Mặc dù hình thức ngân hàng phải trả chi phí tương đối cao, song ngân hàng lại huy động nguồn vốn dài hạn, mang tính ổn định cao Với kết kinh doanh ngày lên, uy tín ngày khẳng định việc phát hành giấy tờ có giá nhăm mục đích huy động vốn hoàn toàn điều Nâng cao hiệu công tác huy động vốn Đỗ Hải Lý - NH47C 57 giúp ngân hàng chủ động nguồn vốn, đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế, đặc biệt vốn trung dài hạn 3.2.3 Tăng cường hoạt động kinh doanh theo hướng đa dạng hoá nâng cao loại hình dịch vụ Trước mắt mặt ngân hàng ưu tiên vào đầu tư phát triển, mặt khác phải triển khai vào đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh, trọng vào kinh doanh ngoại tệ, toán quốc tế, bảo lãnh, mở L/C, cho vay toán xuất nhập nguồn thu nhập lớn mạnh ngân hàng Phần lớn đơn vị kinh tế ngày linh hoạt tổng hợp nhằm tránh rủi ro hoạt động họ không hạn chế nước mà có xu hướng vươn trực tiếp giao dịch với nước Do ngân hàng chuyên biệt đáp ứng nhu cầu khách hàng doanh nghiệp tất yếu tìm đến ngân hàng khác Trong hệ thống ngân hàng phát triển, ngân hàng cạnh tranh với chủ yếu hệ thống dịch vụ ngân hàng, công cụ cạnh tranh giới hạn Tỷ trọng khoản thu từ dịch vụ ngân hàng ngày chiếm tỷ trọng lớn tổng doanh thu kinh doanh ngân hàng.Để hoạt động kinh doanh dịch vụ sớm trở thành công cụ cạnh tranh việc thu hút khách hàng, tăng nguồn vốn huy động, đồng thời làm tăng nguồn thu nhập cho ngân hàng dịch vụ áp dụng ngân hàng nên tiến hành dịch vụ sau: - Dịch vụ tư vấn đầu tư, tư vấn thông tin: Trong dịch vụ tư vấn đầu tư ngân hàng hướng dẫn khách hàng xây dựng dự án, lựa chọn sản phẩm sản xuất, tính toán nguồn tài trợ cho dự án với lãi suất tiền vay có lợi nhất…Trong việc tham gia thi trường tiền tệ ngân hàng tư vấn cho khách hàng với số lượng vốn định thời gian cần thiết để tham gia thị trường tiền tệ ngắn ngày hưởng lãi suất cao Trong kinh doanh ngân hàng thông tin coi tiền Vì thông tin có giá trị đem bán Trong mô hình ngân hàng đại nghiệp vụ tư vấn thông tin trở nên quan trọng Các ngân hàng có phận tư vấn có mối quan hệ chặt chẽ với quan thông tin chuyên môn để cung cấp dịch vụ thông tin cho khách hàng - Dịch vụ tư vấn tài chính: Nâng cao hiệu công tác huy động vốn Đỗ Hải Lý - NH47C 58 Nhiều ngân hàng phải giúp cho doanh nghiệp việc lập kế hoạch tài chính, phân tích tài lập hẳn kế hoạch thuế( với thuế lập để có chi phí thấp nhất) - Tư vấn pháp luật: Ngân hàng giúp nhiều cá nhân doanh nghiệp nắm rõ để thực luật pháp hiẹn hành như: Luật doanh nghiệp, Luật kinh tế… Các loại hình dịch vụ phát triển nước ta có nhiều người lãnh đạo công ty, xí nghiệp thiếu hiểu biết luật pháp, thông tin công nghệ…Đặc biệt có công ty tư nhân ban tài 3.2.4 Gắn liền việc huy động vốn với sử dụng vốn Việc huy động vốn có hiệu sở để ngân hàng thực việc huy động vốn sau Về mặt kinh tế, sử dụng vốn có hiệu đảm bảo cho ngân hàng có khả trang trải cho nguồn vốn huy động, tạo uy tín ngân hàng đồng thời tạo sở để ngân hàng áp dụng biện pháp kinh tế công tác huy động vốn sau Hơn việc sử dụng vốn có hiệu thúc đẩy phát triển quan hệ ngân hàng với khách hàng mình, tạo cho ngân hàng ngày có nhiều khách hàng đến giao dịch, gửi tiền vào ngân hàng Huy động vốn sử dụng vốn nên gắn bó với theo nguyên tắc có tương ứng thời hạn, nghĩa nguồn vốn cho vay loại hình Tuy nhiên điều kiện ngân hàng nến có nguồn vốn trung dài hạn dư thừa cân đối cho vay ngắn hạn có nguồn vốn ngắn hạn có tính ổn định cao nguồn vốn ngắn hạn thường xuyên luân chuyển ngân hàng lợi dụng điều vay trung hạn phải xem xét để phòng rủi ro xảy 3.2.5 Ngân hàng cần sử dụng lãi suất linh hoạt đáp ứng với biến động thị trường Lãi suất công cụ quan trọng để ngân hàng thu hút nguồn tiền gửi có tầng lớp dân cư, doanh nghiệp, tổ chức tín dụng khác Sử dụng sách lãi suất hợp lý vừa đẩy mạnh thu hút ngày nhiều nguồn vốn xã hội, vừa kích thích đơn vị, tổ chức kinh tế sử Nâng cao hiệu công tác huy động vốn Đỗ Hải Lý - NH47C 59 dụng vốn có hiệu sản xuất kinh doanh Chính sách lãi suất phải xây dựng sở khoa học thực tiễn, phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế-xã hội thời kỳ 3.2.6 Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng Công tác huy động vốn công tác toán có tác động hỗ trợ lẫn Giải công tác toán tốt động lực thu hút nguồn tiền gửi tổ chức kinh tế – xã hội dân cư Công tác toán không dùng tiền mặt ngân hàng làm tốt thu hút thành phần kinh tế vầ tầng lớp dân cư mở tài khoản tiền gửi toán qua ngân hàng, khối lượng tiền mặt lưu thông giảm xuống Ngân hàng có nguồn vốn to lớn Như ngân hàng làm tốt công tác toán có ảnh hưởng tốt đến hoạt động tín dụng, mặt thu hút nguồn vốn ngày nhiều để tiến hành cho vay phục vụ phát triển kinh tế, mặt khác tăng vòng quay sử dụng tín dụng có hiệu Muốn , SCB –Hà Nội cần phải đẩy mạnh công tác đại hoá công nghệ ngân hàng, nhanh chóng khai thác mạng vi tính để chuyển tiền nhanh, rút ngắn thời gian toán mở rộng đẩy mạnh toán bù trừ, áp dụng hình thức toán địa thẻ tín dụng, thr toán, toán quốc tế qua mạng SWIFT, sử dụng máy rút tiền tự động Cần quan tâm công tác đào tạo cán kinh doanh chế mới, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, đáp ứng nhu cầu phục vụ với số lượng ngày lớn đòi hỏi ngày cao khách hàng Một hệ thống ngân hàng mạnh, bước hội nhập cộng đồng tài quốc tế, trước tiên phải dựa vào công nghệ đại thiết lập hệ thống tra kiểm soát, phòng ngừa hữu hiệu rủi ro, có nâng cao sức mạnh cạnh tranh, thu hút nhiều nguồn vốn cho đầu tư phát triển Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng giúp cho Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn chi nhánh Hà Nội vừa nâng cao chất lượng dịch vụ, vừa tránh tụt hậu cạnh tranh với ngân hàng nước nước 3.2.7 Đưa chương trình quảng cáo hấp dẫn Để thu hút khách hàng ngân hàng cần đẩy mạnh phát triển công tác thông tin tuyên truyền, quảng cáo để công chúng hiểu biết lợi ích việc gửi tiền vào ngân hàng so với việc cất giữ đầu tư vào lĩnh vực Nâng cao hiệu công tác huy động vốn Đỗ Hải Lý - NH47C 60 khác hình thức: quảng cáo truyền hình, đài phát thanh, tạp chí ngân hàng, tờ rơi…Kèm theo loạt hình thức khuyến mại khác, tác động trực tiếp vào tâm lý người gửi tiền 3.2.8 Phát triển toán không dùng tiền mặt Việc phát triển toán không dùng tiền mặt vấn đề cấp thiết không NHTM Việt Nam mà SCB-CN Hà Nội Bởi việc mở rộng toán không dùng tiền mặt qua hệ thống ngân hàng SCB-CN Hà Nội sở để ngân hàng mở rộng tín dụng, giảm lãi suất cho vay, áp dụng công nghệ thông tin đại hoạt động toán Phát triển toán qua ngân hàng giúp ngân hàng có nguồn vốn toán lớn mà chi phí lại thấp Tuy nhiên, tâm lý thói quan sử dụng tiền mặt người dân Việt Nam nên việc phát triển toán không dùng tiền mặt NHTM Việt Nam gặp nhiều khó khăn Trong thời gian tới SCB-CN Hà Nội cần đưa biện pháp để đẩy mạnh việc phát triển dịch vụ toán qua ngân hàng như: * Khuyến khích khách hàng mở tài khoản cá nhân * Phát hành séc cá nhân * Phát triển thẻ toán Có thể nói, mở rộng toán không dùng tiền mặt kênh huy đông vốn có hiệu quả, có nguồn vốn tương đối rẻ giúp ngân hàng giảm lãi suất cho vay phí dịch vụ khác để thu hút khách hàng 3.2.9 Ứng dụng hoạt động Marketing vào công tác huy động vốn Marketing ngân hàng có ý nghĩa quan trọng NHTM Đây xem công cụ hữu hiệu thiếu nhằm giúp ngân hàng cung cấp thông tin thân ngân hàng, loại hình sản phẩm dịch vụ mới…nhằm giúp phục vụ tốt nhu cầu khách hàng Mọi NHTM hiểu kinh doanh kinh tế thị trường khách hàng lực lượng nuôi sống mình, định hướng trung tâm cho hoạt động ngân hàng marketing tìm đến công cụ để thu hút khách hàng Trong thời gian tới, SCB-CN Hà Nội cần đẩy mạnh hoạt động marketing nhằm thu hút Nâng cao hiệu công tác huy động vốn Đỗ Hải Lý - NH47C 61 khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng 3.2.10 Đổi phương thức quản lý điều hành 3.2.10.1 Củng cố sở có mở rộng màng lưới huy động Cơ sở giao dịch mặt ngân hàng, nơi biểu lòng tin tình cảm khách hàng với hoạt động ngân hàng, tạo nên hình ảnh đẹp ngân hàng để khách hàng yên tâm gửi vốn vào ngân hàng Đồng thời, chủ động nghiên cứu địa bàn để mở thêm điểm giao dịch có sức thu hút khách hàng tăng thêm phục vụ thuận tiện cho khách hàng 3.2.10.2 Nâng cao chất lượng khoán huy động vốn, có sách khuyến khích người trực tiếp huy động vốn Bên cạnh việc quán triệt đội ngũ cán CNV nhiệm vụ huy động vốn quan trọng cần tổ chức giao khoán tiêu huy động vốn đến cá nhân người lao động Trên sở gắn với tiền lương kinh doanh tiêu thi đua, nhằm tạo động lực khuyến khích người tích cực, chủ động tham gia làm nhiệm vụ huy động vốn Ngoài cần tổ chức khen thưởng kịp thời trực tiếp vật, tiền mặt xét thi đua để khuyến khích cán hoàn thành vượt mức tiêu huy động Tóm lại, việc mở rộng đa dạng hình thức huy động vốn SCB-CN Hà Nội nhằm tăng cường nguồn vốn phục vụ cho hoạt động kinh doanh quan trọng cần thiết Việc đưa giải pháp cụ thể có tính khả thi, góp phần đẩy nhanh trình tích tụ vốn đòi hởi phải có bước cụ thể rõ ràng tầm vĩ mô vi mô bao gồm hình thức trực tiếp, gián tiếp kiên trì thực Như vậy, công tác huy động vốn SCB-CN Hà Nội mang lại hiệu với qui mô ngày lớn chất lượng cao 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với NHTMCP Sài Gòn SCB-CN Hà Nội đề nghị NHTMCP Sài Gòn đạo giúp đỡ tạo điều kiện đặc biệt sở vật chất để nâng cao khối lượng chất lượng giao dịch góp phần tích cực vào hiệu kinh doanh chung Là chi nhánh ngân hàng nằm địa bàn thành phố Hà Nội- địa bàn có tham gia Nâng cao hiệu công tác huy động vốn Đỗ Hải Lý - NH47C 62 “sôi động’’ tổ chức tín dụng nước, phải chịu cạnh tranh gay gắt trình hoạt động kinh doanh NHTMCP Sài Gòn nên nghiên cứu, soạn thảo đưa qui định cho việc triển khai ứng dụng sản phẩm toán, sản phẩm tiền gửi hàng loạt sản phẩm dịch vụ đại khác để đáp ứng sụ đòi hỏi ngày cao từ phía khách hàng từ nâng cao khả cạnh tranh thị trường Thêm vào đó, NHTMCP Sài Gòn nên cho phép SCB-CN Hà Nội mở rộng thêm phòng giao dịch với địa bàn rộng Hà Nội mà có phòng giao dịch để mở rộng khả thu hút vốn cho hoạt động kinh doanh NHTMCP Sài Gòn cụ thể phận tin học nên nghiên cứu triển khai phần mềm kế toán mới, phù hợp với hoạt động tác nghiệp hàng ngày 3.3.2 Kiến nghị với NHNN 3.3.2.1 Chính sách lãi suất Lãi suất công cụ quan trọng để ngân hàng thu hút nguồn vốn nhàn rỗi tầng lớp dân cư, tổ chức kinh tế doanh nghiệp Chính sách lãi suất hợp lý phát huy hiệu công tác huy động vốn Sử dụng lãi suất hợp lý thu hút nguồn vốn ngày nhiều xã hội, kích thích đơn vị tổ chức kinh tế sử dụng vốn có hiêu sản xuất kinh doanh Chính sách lãi suất hợp lý phải xây dựng sở đảm bảo quyền lợi ngân hàng khách hàng, đồng thời phải phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế xã hội thời kỳ theo nguyên tắc thị trường Vấn đề lãi suất đầu vào đầu vấn đề phức tạp, song để giúp cho ngân hàng có lãi suất hợp lý để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư đồng thời đẩy mạnh sách cho vay mang lại nguồn lợi nhuận cho ngân hàng, làm giảm khối lượng tiền tệ lưu thông…Muốn vậy, NHNN phải xây dựng sách lãi suất linh hoạt quản lý hoạt động kinh doanh NHTM Xây dựng sách lãi suất chiết khấu, tái chiết khấu hợp lý thời kỳ điều kiện chủ yếu tác động vào việc thực sách lãi suất NHTM Xây dựng lãi suất giao dịch bình quân thị trường tiền tệ liên ngân hàng khoa học có ý nghĩa quan trọng hoạt động ngân hàng sở Nâng cao hiệu công tác huy động vốn Đỗ Hải Lý - NH47C 63 để TCTD tham khảo xác định lãi suất kinh doanh Lãi suất giao dịch bình quân phản ánh chất giá quan hệ tín dụng khách hàng ngân hàng 3.3.2.2 Chính sách tỷ giá Chính sách tỷ giá ảnh hưởng lớn tới hoạt động kinh doanh NHTM có công tác huy động vốn Khi tỷ giá không ổn định tăng giảm cách nhanh chóng mà lường trước gây tác động xấu tới công tác huy động vốn ngân hàng Chẳng hạn tỷ giá tăng nhanh đồng nội tệ giá cho dù lãi suất đồng ngoại tệ giảm xuống lãi suất đồng nội tệ đẩy lên chưa nguồn vốn huy động VND NHTM tăng lên tâm lý người dân e ngại đồng VN tiếp tục bị giá Như thời gian tới NHNN cần tiếp tục xây dựng sách tỷ giá ổn định hợp lý tạo thuận lợi cho hoạt động kinh doanh NHTM 3.3.2.3 Phát triển thị trường vốn Trong điều kiện chuyển từ kinh tế tập trung sang kinh tế thị trường có điều tiết vĩ mô, việc phát triển thị trường vốn có ý nghĩa với Việt Nam Thị trường vốn phát triển tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn thông qua phát hành chứng khoán Mặt khác nơi tạo điều kiện cho nhà đầu tư chuyển chứng khoán tiền mặt cách dễ dàng nhanh chóng Thị trường vốn nơi gặp gỡ người có khả cung ứng vốn người có nhu cầu vốn Qua tập trung nguồn vốn phân tán với khối lượng nhỏ thành nguồn vốn lớn nhằm đầu tư có hiệu mang lại lợi ích nhiều Hiện nay, NHTM huy động vốn trung dài hạn qua phát hành trái phiếu nói chung khó khăn khả chuyển đổi từ trái phiếu thành tiền ngược lại không đơn giản Nếu có thị trường vốn tập trung việc phát hành trái phiếu ngân hàng thuận lợi Thị trường vốn giải mâu thuẫn khả cung cấp nguồn vốn ngắn hạn nhu cầu sử dụng vốn dài hạn, người phát hành chứng khoán để huy động vốn dài hạn người mua chứng khoán bán chứng khoán lấy tiền mặt vào lúc nào.Thị Nâng cao hiệu công tác huy động vốn Đỗ Hải Lý - NH47C 64 trường vốn giúp cho người đầu tư tuỳ ý lựa chọn nơi đầu tư hình thức đầu tư 3.3.3 Kiến nghị với Nhà nước 3.3.3.1 Sự ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Môi trường kinh tế vĩ mô có ảnh hưởng lớn đến công tác huy động vốn ngân hàng Nó tạo thuận lợi đồng thời cản trở, hạn chế công tác huy động vốn Đối với Việt Nam nay, nội dung việc tạo lập ổn định kinh tế vĩ mô việc chống lạm phát, ổn định tiền tệ Nó điều kiện cần thiết cho việc thực giải pháp huy động tiền gửi có hiệu Thực tế chứng tỏ thời gian qua, Nhà nước ngành, cấp, trước hết NHNN thành công việc tạo lập, trì ổn dịnh tiền tệ NHNN bước đầu sử dụng công cụ sách tiền tệ nhằm ổn định kinh tế vĩ mô có hiệu quả, tốc độ lạm phát giảm xuống Tuy nhiên, vấn đề ổn định không đặt thời kỳ mà quan trọng lực điều chỉnh sách công cụ cho thích nghi với biến động nhanh chóng tình hình Thực tốt điều điều kiện để thực tốt mục tiêu sách tiền tệ, đồng thời tác động mạnh mẽ tới việc tăng nguồn vốn huy động qua ngân hàng Tuy nhiên cần phải xác định tăng cường thu hút nguồn vốn phục vụ phát triển đất nước hiểm họa lạm phát xảy nên phải nhiều biện pháp để kiềm chế kiểm soát Do giai đoạn tới giải pháp ổn định chủ yếu phải kiểm soát điều chỉnh cấu đầu tư cho nến kinh tế tăng trưởng cao ổn định bền vững Để góp phần ổn định tiền tệ, giảm lạm phát sách tài đóng vai trò quan trọng Do giai đoạn tới tiếp tục trì sách tài chặt chẽ cần thiết cho việc chống lạm phát ổn định tiền tệ Đồng thời điều kiện phát huy tác dụng sách tiền tệ việc điều tiết khối lượng tiền lưu thông, mở rộng hay thu hẹp mức cung tiền tệ cho phù hợp với mục tiêu biến động kinh tế 3.3.3.2 Tạo lập môi trường pháp lý đồng ổn định Hiện nay, hệ thống luật kinh tế Việt Nam chưa hoàn chỉnh đặc biệt luật cần thiết quan hệ kinh tế luật thương Nâng cao hiệu công tác huy động vốn Đỗ Hải Lý - NH47C 65 mại, luật kinh tế…Do để đảm bảo quyền lợi đáng cho người đầu tư ( trực tiếp gián tiếp qua ngân hàng) người sử dụng vốn đầu tư cần phải có hệ thống pháp luật đồng như: Luật bảo vệ quyền tài sản tư nhân, luật chứng khoán thị trường chứng khoán, luật hối phiếu, thương phiếu… Việc ban hành hệ thống pháp luật đồng bộ, rõ ràng tạo niềm tin dân chúng, đồng thời với quy định khuyến khích nhà nước tác động trực tiếp tới việc điều chỉnh quan hệ tiêu dùng tiết kiệm, chuyển phần tiêu dùng sang đầu tư, chuyển dần tài sản cất giữ dạng vàng, ngoại tệ bất động sản sang đầu tư vào sản xuất kinh doanh gửi vốn vào ngân hàng 3.3.3.3 Tạo lập môi trường tâm lý Yếu tố tâm lý xã hội, trình độ văn hoá dân tộc, đất nước có ảnh hưởng đến cách thức, tập quán huy động tiền gửi Hoạt động ngân hàng trước hết thu hút nguồn vốn tiết kiệm để dành dân cư, TCKT nhằm phục vụ cho việc phát triển kinh tế xã hội Yếu tố tâm lý đòi hỏi ngân hàng phải có tính động viên khả thu hút nguồn vốn nhàn rỗi xã hội Luôn tìm hiểu tâm lý nhu cầu khách hàng, đáp ứng theo nhu cầu khách hàng nhiệm vụ quan trọng thường xuyên hoạt động NHTM Đó điều kiện thiếu để thực có hiệu giải pháp huy động tiền gửi từ ngân hàng Đặc biệt giai đoạn nay, cạnh tranh diễn ngày gay gắt TCTD nhằm thu hút khách hàng nhiều Để đứng vững cạnh tranh, ngân hàng phải có sách khách hàng thích hợp để đưa biện pháp kích thích, gây ảnh hưởng thoả mãn nhu cầu tâm lý khách hàng nhằm không ngừng thu hút vốn nhàn rỗi vào ngân hàng Kết luận chương 3: Trong chương này, chuyên đề nêu nhóm giải pháp chủ yếu mang tính đồng để mở nâng cao công tác huy động vốn với qui mô chất lượng ngày cao Đồng thời chuyên đề nêu số kiến nghị với Nhà nước, với NHNN NHTMCP Sài Gòn nhằm tạo hành lang pháp lý đồng bộ, chế khuyến khích phù hợp sở SCB-CN Hà Nội có điều kiện nâng cao hoạt động kinh doanh nói chung công tác huy động vốn nói riêng Nâng cao hiệu công tác huy động vốn Đỗ Hải Lý - NH47C 66 KẾT LUẬN Kinh nghiệm quốc tế rút từ khủng hoảng tài toàn cầu bắt nguồn từ quản lý yếu kinh doanh tín dụng ngân hàng Mỹ giúp Ngân hang thương mại Việt Nam nói chung , có SCB phải tuân thủ đắn sách , chủ trương Nhà nước qui chế hoạt động kinh doanh tiền tệ ngân hàng theo luật pháp chế thị trường ;định hướng mục tiêu chung phát triển phải đảm bảo ổn định bền vững ; hiệu hoạt động kinh doanh cần đặt sở giữ vững thiết chế an toàn hoạt động ngân hàng làm mục tiêu xuyên suốt ; đề cao vai trò kiểm tra giám sát tất nghiệp vụ kinh doanh; hoạt động kinh doanh tác nghiệp gắn với giải pháp phòng chống loại rủi ro phát sinh; thường xuyên trì tính khoản cao luc nơi; tuyệt đối giữ vững uy tín ngân hàng lòng khách hàng Công tác huy động NHTM có vai trò to lớn việc định qui mô hoạt động NHTM cung ứng vốn cho kinh tế Việc nâng cao hiệu công tác huy động vốn mang tính cấp thiết cho ngân hàng cho kinh tế, yếu tố “đầu vào” tác động trực tiếp đến qui mô “đầu ra” sinh lời cho ngân hàng, đồng thời phục vụ trực tiếp cho kinh tế tăng trưởng phát triển Với hiểu biết với kiến thức thực tế có thời gian thực tập tốt nghiệp Ngõn hàng thương mại cổ phần Sài Gòn_chi nhánh Hà Nội Chuyên đề tập trung hoàn thành nội dung quan trọng sau đây: Phân tích để làm rõ nội dung công tác huy động vốn NHTM kinh tế thị trường Phân tích thực trạng công tác huy động vốn năm từ 2006 đến 2008, tìm ưu điểm tồn nguyên nhân tồn công tác huy động vốn SCB-CN Hà Nội Đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu công tác huy động vốn thời gian tới Đề xuất số kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Nâng cao hiệu công tác huy động vốn Đỗ Hải Lý - NH47C 67 sài gũn, với NHNN, với Nhà nước để tạo điều kiện cho giải pháp phát huy tác dụng thực tiễn Do thời gian nghiên cứu kiến thức hạn chế định nên chuyên đề không tránh khỏi khiếm khuyết Em mong muốn nhận tham gia đóng góp ý kiến thầy cô giáo để chuyên đề thực tập em hoàn thiện Cuối em xin chân thành cảm ơn cô giáo Tiến sỹ Cao Ý Nhi anh chị phòng kế toán SCB-CN Hà Nội tận tình giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề thực tập Nâng cao hiệu công tác huy động vốn Đỗ Hải Lý - NH47C 68 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn CN Hà Nội: - Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 2006,2007,2008 - Bảng cân đối kế toán năm 2006,2007,2008 - Báo cáo thường niên năm 2006,2007,2008 Giáo trình Ngân hàng thương mại, TS Phan Thị Thu Hà 3.Quản trị Ngân hàng thương mại, Peter Rose Tạp chí Ngân hàng Tạp chí thị trường Tài tiền tệ Các trang web: scb.com, bantintaichinh.com,sbv.gov.com Nâng cao hiệu công tác huy động vốn