Lời nói đầu Vốn điều kiện tiên doanh nghiệp việc đảm bảo tiến trình sản xuất kinh doanh đợc liên tục, hiệu Không có nhu cầu vốn trung dài hạn để đổi công nghệ, nhà xởng, máy móc, doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn ngắn hạn để bổ xung cho nhu cầu thiếu hụt vốn tạm thời gặp khó khăn việc toán với khách hàng, trả lơng cho công nhân, mở rộng sản xuất mùa vụ Đặc biệt điều kiện kinh tế n ớc ta cha phát triển, doanh nghiệp chủ yếu có quy mô vừa nhỏ - dễ gặp phải khó khăn vốn ngắn hạn mà khả giải - nhu cầu vay vốn ngắn hạn, đặc biệt nguồn vay từ ngân hàng cao Chính quan trọng tín dụng ngắn hạn hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nh vậy, đồng thời với chủ trơng Đảng Nhà nớc ta nay, nhằm giúp đỡ doanh nghiệp có quy mô nhỏ mở rộng sản xuất, kích thích tính động sáng tạo chúng, NHTM đặc biệt ngân hàng địa bàn Hà Nội có biện pháp mở rộng hoạt động tín dụng ngắn hạn nhằm giúp doanh nghiệp Là chi nhánh non trẻ nhng NHNo&PTNT Láng Hạ đạt đợc nhiều thành tích đáng ghi nhận Tuy nhiên vấn đề đặt cho Chi nhánh trớc tình hình tỷ trọng cho vay ngắn hạn Chi nhánh nhỏ có xu hớng giảm Trong đó, địa bàn Hà Nội nơi đông dân c tập trung nhiều doanh nghiệp quy mô nhỏ với nhu cầu vốn ngắn hạn cao Do đó, xúc Chi nhánh làm để mở rộng hoạt động tín dụng ngắn hạn, b ớc giúp doanh nghiệp mở rộng sản xuất, từ góp phần phát triển kinh tế, xã hội Nắm bắt đợc yêu cầu cấp thiết trên, sau thời gian thực tập phòng Tín dụng NHNo&PTNT Chi nhánh Láng Hạ, em mạnh dạn sâu nghiên cứu đề tài: Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Láng Hạ Theo đó, luận văn phần mở đầu, kết luận cấu gồm phần chính: tín dụng ngắn hạn mở rộng hoạt động tín dụng ngắn hạn NHTM Chơng I: Chơng II: thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Láng Hạ giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng ngắn hạn chi nhánh láng hạ Chơng III: Để hoàn thành luận văn này, em xin chân thành cảm ơn thầy Hoàng Xuân Quế anh chị cán phòng Tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Láng Hạ tận tình quan tâm bảo, giúp đỡ em suốt trình thực tập làm luận văn Chơng I Tín dụng ngắn hạn mở rộng hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng thơng mại Một số vấn đề ngân hàng thơng mại 1.1 Khái niệm ngân hàng thơng mại Cùng với phát triển sản xuất lu thông hàng hoá ngân hàng thơng mại đời trở thành thứ dầu bôi trơn cho cỗ máy kinh tế hoạt động cách nhịp nhàng thông suốt Ngân hàng thơng mại hình thành tồn nh tất yếu khách quan đáp ứng nhu cầu kinh tế hàng hoá Sản xuất lu thông hàng hoá phát triển nhu cầu giao lu vùng tăng, nhiên khác biệt vùng tiền tệ nh khác biệt địa lý làm nhu cầu đổi tiền nh gửi tiền toán hộ thơng gia xuất Và nhờ hoạt động nhận tiền gửi toán hộ mà ngời giữ tiền nắm tay khối lợng tiền lớn từ họ dễ dàng thực hoạt động cho vay tính vô danh tiền tệ Ngân hàng thơng mại đời từ với nghiệp vụ nó, đến trải qua bao thăng trầm kinh tế hoạt động Ngân hàng thơng mại mở rộng không quy mô, chất lợng mà số lợng, loại hình dịch vụ ngày mở rộng đáp ứng nhu cầu khách hàng Từ Ngân hàng th ơng mại trở thành phận thiếu kinh tế, hoạt động Ngân hàng thơng mại ảnh hởng mạnh mẽ đến phát triển kinh tế Trải qua thời gian tơng đối dài với biến động kinh tế, nhiều khái niệm Ngân hàng thơng mại đợc hình thành Ta thấy Ngân hàng thơng mại đợc xem xét nhiều khía cạnh khác nh: Việt Nam theo sắc lệnh 018CT/LDGCQL/SL ngày 20/10/1969 quyền Sài Gòn cũ cho rằng: Ngân hàng thơng mại xí nghiệp công hay t lập, kể chi nhánh hay phân cục ngân hàng ngoại quốc mà hoạt động thờng xuyên thi hành cho nghiệp vụ tín dụng, chiết khấu, tài với tiền ký thác t nhân hay chi nhánh hay chi nhánh công quyền Hay cách tiếp cận Ngân hàng thơng mại dựa dịch vụ mà ngân hàng mang lại nh Ngân hàng thơng mại loại hình tổ chức tài tiền tệ cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng đặc biệt nghiệp vụ tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh tế kinh tế Theo pháp lệnh ngân hàng 23/5/1990 Hội đồng Nhà nớc xác định: Ngân hàng thơng mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thờng xuyên nhận tiền gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phơng tiện toán Nh nhìn chung từ khái niệm ta thấy Ngân hàng thơng mại có đặc trng : + Là tổ chức đợc phép nhận ký thác công chúng với trách nhiệm hoàn trả + Đợc phép nhận ký thác vay, chiết khấu thực nghiệp vụ tài khác Nh ta hiểu Ngân hàng thơng mại loại hình doanh nghiệp đặc biệt hoạt động kinh doanh lĩnh vực tín dụng với với mục đích thu lợi nhuận Do bùng nổ thông tin công nghệ thông tin, công nghệ ngân hàng ngày đợc đại hoá Do để cạnh tranh hợp tác, hoạt động ngân hàng không bó hẹp phạm vi vùng, quốc gia mà hoà nhập toàn cầu Điều tạo hội cho ngân hàng việc phát triển sản phẩm mở rộng thị trờng nhng tạo nhiều thách thức cho ngân hàng cạnh tranh Không vậy, vào tính chất sở hữu hình thức góp vốn có nhiều loại Ngân hàng thơng mại nh Ngân hàng thơng mại quốc doanh, ngân hàng cổ phần, liên doanh, ngân hàng nớc Việt Nam góp phần đa dạng hoá loại hình ngân hàng Việt Nam Từ thúc đẩy tự cạnh tranh cách lành mạnh, giúp ngân hàng bớc tự phát triển, đổi mới, mở rộng hoạt động kinh doanh 1.2 Các nghiệp vụ ngân hàng thơng mại Ngân hàng thơng mại đơn vị kinh doanh tiền tệ hoạt động nghiệp vụ ngân hàng hớng tới mục tiêu tối đa hoá lợi nhuận Để đạt đợc mục tiêu Ngân hàng thơng mại trình phát triển không ngừng đổi mới, không nâng cao chất lợng sản phẩm dịch vụ sẵn có mà thờng xuyên nghiên cứu nhằm cung cấp sản phẩm dịch vụ phục vụ nhu cầu ngời dân Tuy nhiên, Ngân hàng thơng mại luôn tiến hành nghiệp vụ : Huy động vốn Đối với hoạt động huy động vốn, hoạt động đầu vào ngân hàng, ngân hàng phần lớn dựa vào việc huy động tiền vốn nhàn rỗi tạm thời kinh tế Thông thờng ngân hàng có loại tiền gửi tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm Để thực đợc hoạt động huy động vốn, ngân hàng cần có lợng vốn định vốn tự có Lợng vốn chiếm tỷ lệ nhỏ tổng vốn sử dụng song quan trọng hoạt động ngân hàng Đây sở thu hút tiền gửi khách hàng, nguồn để trang trải rủi ro gặp phải kinh doanh tiêu để Ngân hàng Trung ơng quản lý Ngân hàng thơng mại Hoạt động sử dụng vốn Hoạt động sử dụng vốn bao gồm: hoạt động cho vay, hoạt động ngân quỹ, hoạt động đầu t chứng khoán Hoạt động cho vay hoạt động quan trọng định thành bại ngân hàng hoạt động sinh lời chủ yếu ngân hàng Chính hoạt động chứa nhiều rủi ro Để tránh rủi ro tín dụng xảy ra, việc quản lý tiền vay đợc tiến hành cách chặt chẽ, đặc biệt với vay lớn, thời hạn cho vay dài Từ ngân hàng phải phân chia tín dụng nhiều hình thức khác nhằm mục đích dễ quản lý Hoạt động ngân quỹ nhằm bảo đảm khả toán thờng xuyên ngân hàng cho khách hàng Đây tài sản không sinh lời sinh lời thấp nhng tính lỏng cao đợc coi nh tiền mặt Do ngân hàng phải trì tài sản mức độ hợp lý cho vừa đảm bảo tính khoản vừa đảm bảo khả sinh lời Ngoài ngân hàng sử dụng vốn vào hoạt động đầu t chứng khoán thị trờng để thu lợi nhuận phần đảm bảo khả toán cho ngân hàng Hoạt động trung gian Hoạt động trung gian việc ngân hàng cung cấp cho khách hàng loạt dịch vụ liên quan nh chuyển tiền, toán hộ khách hàng thông qua hình thức ghi chép tài khoản khách hàng, phát hành séc, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, th tín dụng, môi giới mua bán chứng khoán, quản lý hộ tài sản, t vấn cho doanh nghiệp Ngày xu hội nhập kinh tế toàn cầu, hoạt động ngân hàng chịu cạnh tranh gay gắt từ hớng, ngân hàng tiến tới hoạt động đa nhiều lĩnh vực, cung cấp nhiều dịch vụ khác Vì dịch vụ cung cấp cho khách hàng ngày tăng thêm nh: kinh doanh ngoại hối, bảo lãnh, t vấn, kinh doanh chứng khoán, dịch vụ rút tiền tự động, bảo đảm an toàn vật có giá, nghiệp vụ thuê mua,Tất nghiệp vụ có quan hệ chặt chẽ hỗ trợ mặt thoả mãn nhu cầu khách hàng mặt mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Tín dụng ngân hàng 2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng phạm trù kinh tế tồn qua hình thức xã hội khác Tín dụng nghiệp vụ NHTM tín dụng đ ợc nhà kinh tế tìm hiểu từ lâu Tuỳ theo cách tiếp cận khác mà ng ời ta đa khái niệm khác tín dụng Theo cách hiểu thông thờng, tín dụng mối quan hệ giao dịch hai chủ thể dựa nguyên tắc tin tởng Trong bên chuyển giao tiền tài sản cho bên sử dụng thời gian định, đồng thời bên nhận tiền hay tài sản cam kết hoàn trả theo thời gian thoả thuận Hay nói cách khác, tín dụng chuyển nhợng tạm thời lợng giá trị dới hình thức vật hay tiền tệ từ ngời sở hữu sang ngời sử dụng, sau hoàn trả thời điểm định tơng lai với lợng giá trị lớn Theo luật NHNN, tín dụng đợc định nghĩa nh sau: Cấu thành nghiệp vụ tín dụng động tác qua ngời đa hay ngời hứa đa vốn cho ngời khác dùng, cam kết chữ ký cho ngời nh đảm bảo, bảo chứng hay bảo lãnh có thu tiền 2.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng Nh vậy, dù cách hay cách khác, quan điểm tín dụng thể nội dung sau: - Ngời cho vay chuyển giao cho ngời vay lợng giá trị định Lợng giá trị dới hình thái tiền tệ hay vật nh hàng hoá, máy móc, thiết bị, bất động sản - Ngời vay đợc sử dụng tạm thời khoảng thời gian định sau hết hạn theo thoả thuận phải hoàn trả cho ngời cho vay - Giá trị đợc hoàn trả thông thờng lớn giá trị lúc cho vay hay nói cách khác ngời vay phải trả thêm phần lợi tức Nh - tiền không đợc bỏ để toán hay để bán mà vay, tiền đợc nhợng với điều kiện quay lại điểm xuất phát sau thời gian định - đặc tr ng thuộc chất ngành ngân hàng Ngoài hoàn trả bảo tồn mặt giá trị mà cần có phần tăng thêm dới hình thái lợi tức Lợi tức tín dụng thu nhập ngời cho vay nhận đợc từ khoản cho vay, giá hàng hoá cho vay 2.3 Phân loại tín dụng Tín dụng nghiệp vụ mang lại lợi nhuận chủ yếu nh rủi ro cho ngân hàng Chính vậy, nhà ngân hàng phải tìm tiêu thức phân loại tín dụng để dễ dàng quản lý, kiểm tra từ phòng tránh rủi ro tín dụng Dựa vào tiêu thức khác ta phân loại tín dụng nh sau: Căn vào thời gian khoản vay: Tổ chức tín dụng khách hàng thoả thuận thời hạn cho vay theo hai loại: tín dụng ngắn hạn tín dụng trung, dài hạn Tín dụng ngắn hạn: Đây hình thức tín dụng thờng có thời hạn dới năm mục đích thờng để đáp ứng nhu cầu thiếu vốn tạm thời nh phục vụ cho toán tiền, hàng hoá, tài trợ vốn lu động hay toán ngoại thơng Tín dụng trung, dài hạn: Tín dụng trung hạn: Đây hình thức tín dụng có thời hạn từ đến năm năm Các khoản vay thờng với mục đích để đầu t, cải tiến máy móc, trang thiết bị, đầu t vào ngành kinh doanh mới.Tuy nhiên máy móc trang thiết bị cần có thời hạn khấu hao không dài, hay dự án kinh doanh cần có kế hoạch thu hồi vốn sớm, để kịp thời trả vốn cho ngân hàng Tín dụng dài hạn: Đây khoản tín dụng đợc cấp có thời hạn từ 6o tháng trở lên thờng đợc sử dụng với mục đích xây nhà xởng, đầu t dây chuyền sản xuất lớn, dự án có thời hạn thu hồi vốn dài Tuy nhiên thời gian cho vay không thời hạn hoạt động lại theo định thành lập giấy phép thành lập đơn vị, pháp nhân không 15 năm đỗi với dự án đầu t phục vụ đời sống Căn theo hình thức bảo đảm: Tín dụng bảo đảm tài sản: trờng hợp ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng mà không cần có tài sản chấp, cầm cố hay bảo lãnh mà dựa vào uy tín khách hàng Những khách hàng đợc cấp tín dụng loại thờng khách hàng quen, có uy tín với ngân hàng việc trả đầy đủ khoản nợ từ trớc tới Tín dụng có bảo đảm tài sản: ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng dựa sở có tài sản chấp, cầm cố hay bảo lãnh Tài sản dùng để chấp cầm cố nhà xởng, xe cộ, khoản phải thu, trang thiết bị hay tài sản hình thành từ vốn vay, vật có giá hay giấy tờ có giá Ngoài ra, để đảm bảo cho khoản vay đợc thực bảo lãnh bên thứ ba đợc ngân hàng chấp nhận Căn vào mục đích sử dụng: Cho vay sản xuất kinh doanh: khoản vay thờng đợc sử dụng để tài trợ vốn lu động doanh nghiệp hay tài trợ cho việc xây dựng nhà xởng, mua sắm máy móc, thiết bị, mua nguyên vật liệu Cho vay tiêu dùng: chủ yếu phục vụ cho nhu cầu mua sắm tiêu dùng hộ gia đình cá nhân nh mua nhà cửa, xe máy, ô tô phơng tiện cần thiết khác Căn vào phơng thức cho vay: Cho vay theo hạn mức tín dụng: theo hình thức ngân hàng khách hàng thoả thuận ký kết hợp đồng hạn mức tín dụng trì theo thời hạn định theo chu kì sản xuất kinh doanh Cho vay lần: hình thức tín dụng mà ngân hàng khách hàng thoả thuận ký kết hợp đồng riêng với khoản vay khách hàng có nhu cầu Mỗi lần khách hàng có nhu cầu vay vốn việc ký kết hợp đồng đợc thực lại từ đầu Cho vay dự án đầu t: tổ chức tín dụng cho khách hàng vay vốn để thực dự án đầu t, phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ dự án đầu t phục vụ đời sống Cho vay hợp vốn: khoản vay lớn, ngân hàng không đủ khả hay không đợc phép cho vay đòi hỏi nhóm TCTD cho vay Trong có tổ chức tín dụng đứng làm đầu mối dàn xếp, phối hợp TCTD khác vay Cho vay trả góp: vay vốn ngân hàng khách hàng xác định thoả thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với nợ gốc đợc chia để trả nợ thành nhiều kỳ hợp đồng vay Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng: ngân hàng cam kết bảo đảm cho khách hàng vay vốn phạm vi hạn mức tín dụng định Tuy nhiên nhiều trờng hợp khách hàng cần lợng vốn lớn hơn, ngân hàng khách hàng thờng thoả thuận hạn mức tín dụng dự phòng lớn Đồng thời khách hàng ngân hàng thờng phải quy định thời hạn hiệu lực mức phí trả cho hạn mức tín dụng dự phòng Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng: ngân hàng chấp thuận cho khách hàng đựơc sử dụng số vốn vay phạm vi hạn mức tín dụng để toán tiền mua hàng hoá rút tiền mặt máy rút tiền tự động hay điểm ứng tiền mặt đại lý ngân hàng Cho vay theo hạn mức thấu chi: Là việc cho vay mà TCTD thoả thuận văn pháp luật chấp thuận cho khách hàng chi vợt số tiền có tài khoản toán khách hàng Căn vào phơng thức trả nợ: Trả nợ lần: khách hàng ngân hàng thoả thuận trả lãi gốc lần Trả nợ làm nhiều lần: ngân hàng tính toán chia khoản nợ thành nhiều kỳ để khách hàng dễ dàng trả nợ Ngoài ngân hàng sử dụng nhiều phơng thức để phân loại khác nh dựa vào hình thái tiền tệ hay dựa vào đối tợng vay từ để ngân hàng dễ dàng việc quản lý tránh nguy xảy rủi ro tín dụng 2.4 Vai trò hoạt động tín dụng ngân hàng Điều hoà vốn, thúc đẩy sản xuất lu thông hàng hoá, đẩy nhanh trình tái sản xuất mở rộng kinh tế Ngân hàng cầu nối ngời có vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế với ngời cần vốn để mở rộng kinh doanh, tiêu dùng Trên sở huy động nguồn vốn dân c hay vay tổ chức kinh tế khác ngân hàng tiến hành cho vay với cá nhân, tổ chức kinh tế cần vốn để phục vụ sản xuất kinh doanh Các doanh nghiệp tiến hành sản xuất kinh doanh thiếu vốn Nhờ nguồn vốn mà ngân hàng cho vay doanh nghiệp đảm bảo trình sản xuất mà mở rộng sản xuất, cải tiến kỹ thuật, áp dụng công nghệ hạ giá thành sản phẩm, tăng tính cạnh tranh sản phẩm thị trờng Từ doanh nghiệp thúc đẩy sản xuất lu thông hàng hoá đẩy nhanh trình tái sản xuất mở rộng Nh vậy, tín dụng ngân hàng biến phơng tiện hoạt động có hiệu quả, thu hút nhanh chóng vật t lao động, tiềm sẵn có khác vào sản xuất Tín dụng ngân hàng giúp chuyển dịch cấu kinh tế Tín dụng ngân hàng công cụ hữu hiệu để thực chuyển dịch cấu kinh tế Nếu muốn khuyến khích ngành nghề hay thành phần kinh tế phát triển, ngân hàng thực u đãi tín dụng với ngành nghề hay khu vực Từ ngân hàng tạo điều kiện để doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận đợc vốn vay ngân hàng, trở thành đòn bẩy để giúp ngành nghề phát triển Để thực đợc việc chuyển dịch cấu kinh tế theo mục đích định, nhà ngân hàng cần phải nghiên cứu thực thi sách tín dụng phù hợp để tác động vào trình chuyển dịch cấu kinh tế Điều vấn đề quan trọng nớc ta, tình trạng cấu kinh tế nhiều bất hợp lý Đặc biệt trình chuyển dịch cấu kinh tế,chuyển từ kinh tế tự cung tự cấp sang kinh tế nhiều thành phần cần phải có biện pháp để thúc đẩy tăng trởng ngành công nghiệp, dịch vụ, thơng mại, du lịchbởi nớc ta tỷ trọng ngành nông nghiệp chiếm lớn tỷ trọng ngành khác thấp so với nớc giới Để làm đợc điều sách tín dụng đóng vai trò quan trọng, trọng vào công tác tín dụng nh biện pháp để thực thành công nghiệp công nghiệp hoá đại hoá đất nớc Kích thích tính động linh hoạt cuả doanh nghiệp Trong thời đại ngày nay, thông tin công nghệ thông tin thay đổi liên tục phát triển cách nhanh chóng, doanh nghiệp luôn đứng trớc yêu cầu cần phải thay đổi cho phù hợp nhu cầu thời đại Để thực đợc điều đòi hỏi doanh nghiệp phải thờng xuyên thay đổi máy móc, kỹ thuật thay nâng cấp nhà xởng, đổi sản phẩmvà ngân hàng nơi cung cấp vốn trung dài hạn tốt cho doanh nghiệp Qua đó, ngân hàng mang đến cho doanh nghiệp hội để đổi kích thích tính động doanh nghiệp Không vậy, tín dụng ngân hàng thờng xuyên bổ xung vốn lu động cho doanh nghiệp trình hoạt động giúp doanh nghiệp nắm bắt đợc hội đầu t Tín dụng ngân hàng giúp tăng nhanh vòng quay vốn, giảm lợng tiền mặt lu thông Qua tín dụng ngân hàng giúp Nhà nớc tăng cờng quản lý vĩ mô kinh tế Thông qua tín dụng, ngân hàng huy động đợc lợng lớn tiền nhàn rỗi kinh tế, thực cho vay, đầu t vào sản xuất kinh doanh mà không cần phát hành thêm tiền mặt Qua đó, ngân hàng thực đợc nhiệm vụ điều hoà vốn vùng ngành, thành phần kinh tế qua việc quản lý, lu thông 10 tâm doanh nghiệp - Chi nhánh thận trọng với khách hàng vay vốn đặc biệt doanh nghiệp quốc doanh doanh nghiệp nhỏ Nh vậy, trớc khó khăn đặt cho công tác mở rộng hoạt động tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Láng Hạ, đòi hỏi Chi nhánh cần có nghiên cứu, sửa đổi kịp thời để b ớc mở rộng hoạt động tín dụng, nâng cao lực cạnh tranh Chi nhánh đồng thời góp phần giải nhu cầu thiếu vốn ngắn hạn doanh nghiệp địa bàn 48 Chơng III Giải pháp để mở rộng hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Láng Hạ Định hớng kinh doanh NHNo&ptnt Láng Hạ từ đánh giá phân tích tình hình hoạt động kinh doanh năm với ảnh hởng trình hội nhập quốc tế ngày tăng vào Việt Nam, NHNo&PTNT chi nhánh Láng Hạ - đơn vị thành viên hạch toán phụ thuộc vào NHNo Việt Nam- vào kế hoạch đợc giao, chi nhánh đa định hớng kinh doanh thời gian tới nh sau: Về công tác nguồn vốn: Năm 2003 năm lề quan trọng việc thực nghị Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ IX kế hoạch năm (2001- 2005) chi nhánh cần làm tốt khâu toán từ nội tệ đến ngoại tệ, đa dạng hoá thể thức toán, phát triển tốt mối quan hệ với khách hàng truyền thống, đơn vị có nguồn vốn lớn với phơng châm nhanh chóng, thuận lợi, chu đáo Từ thu hút quan tâm khách hàng, mở rộng quan hệ với khách hàng đồng thời thu hút thêm nguồn vốn nhàn rỗi từ tổ chức Theo dõi phân tích chặt chẽ tình hình biến động lãi suất nh nguồn vốn thị trờng để từ kịp thời đa kế hoạch điều chỉnh cụ thể phù hợp Có kế hoạch theo dõi, quản lý nguồn vốn cụ thể để nắm bắt cách kỹ tình hình kinh doanh Doanh nghiệp từ giúp Doanh nghiệp đa giải pháp hiệu quả, phục vụ Doanh nghiệp cách tốt Phát triển số lợng tài khoản cá nhân thông qua việc khuyến khích đơn vị điện, nớc, điện thoại, xăng dầu mở tài khoản chuyển tiền trả lơng cho cán công nhân viên Tăng cờng công tác tiếp thị Marketing tới khách hàng đặc biệt tầng lớp dân c phơng thức nh tờ rơi, quảng cáo qua loa đài, báo chí, vô tuyến, truyền Qua giúp ngời dân hiểu rõ dịch vụ ngân hàng cung cấp, sách u đãi Chi nhánh tới khách hàng nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân c Đặc biệt trọng công tác nghiên cứu tìm kiếm sản phẩm mới, hình thức huy động từ mặt tăng nguồn vốn cho ngân hàng mặt đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng Nâng cấp mở rộng mạng lới hoạt động đặc biệt khu vực đông dân c Về công tác tín dụng: Chi nhánh cần tiến hành triển khai tốt có chủ trơng sách Đảng Nhà nớc, định hớng kinh doanh ngành, văn NHNN, NHNo Việt Nam cách kịp thời Ngoài cần kiên trì tiến hành kinh doanh theo chế thị trờng, xác định mục tiêu đặt để cán Chi nhánh hiểu rõ tâm thực Tổ chức tập huấn trực tiếp cho 100% cán tín dụng văn bản, chế độ thể lệ ngành, tháo gỡ kịp thời vớng mắc hoạt động tín dụng, tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho việc mở rộng tín dụng 49 Cần tích cực tìm kiếm Doanh nghiệp quốc doanh, Doanh nghiệp quy mô vừa nhỏ hoạt động có hiệu để tiến hành cho vay Tăng cờng hoạt động Marketing, công tác tiếp thị, cải tiến tinh thần thái độ phục vụ qua tạo niềm tin tởng nơi khách hàng Đẩy mạnh quan hệ với tổng công ty 90, 91, đơn vị có nhu cầu vay vốn lớn Chú trọng công tác kiểm tra trớc sau cho vay nh công tác thẩm định- khâu định chất lợng hiệu hoạt động đầu t- qua kịp thời phát sai sót đạo sửa sai kịp thời tránh rủi ro Đi sâu tìm hiểu tình hình kinh doanh Doanh nghiệp t vấn, hỗ trợ Doanh nghiệp làm việc có hiệu quả, gắn hoạt động Doanh nghiệp với ngân hàng Củng cố mạng lới hoạt động, máy lãnh đạo, nâng cao khả điều hành công tác tín dụng để đáp ứng yêu cầu ngày cao khách hàng Các công tác khác: Đào tạo nâng cao thờng xuyên trình độ vi tính, ngoại ngữ, nghiệp vụ chuyên môn để thực chơng trình phục vụ khách hàng sử dụng mạng VCB- Online thực chơng trình World Bank vào năm 2003 Phổ cập trình độ tin học cho 100% cán viên chức quan, đến năm 2005 tâm 30% cán viên chức đạt trình độ đại học chức ngoại ngữ tiếng Anh - đáp ứng yêu cầu tiếp nhận kỹ thuật, công nghệ ngân hàng đại Khuyến khích tạo điều kiện để khách hàng có doanh số toán quốc tế lớn Chi nhánh, củng cố nâng cao uy tín, chất lợng, hiệu toán, xây dựng tác phong phục vụ chu đáo tin cậy Tích cực quan hệ với Doanh nghiệp làm hàng xuất khẩu, thúc đẩy công tác toán qua biên giới, tìm kiếm bạn hàng Mở rộng mạng lới bớc chiếm lĩnh thị trờng, tăng cờng mở thêm phòng giao dịch địa bàn đông dân c, không ngừng nghiên cứu tìm hiểu thuận lợi, khó khăn để dần nâng cấp phòng giao dịch tạo điều kiện thuận lợi tối đa cho khách hàng Tăng cờng sản phẩm dịch vụ nh làm đại lý bảo hiểm, chuyển thẻ điện thoại di động trả trớc cho khách, xác nhận số d tiền gửi cho học sinh du học Qua mặt tăng thu nhập, mặt thu thêm hoa hồng Mở rộng hình thức huy động (nh tiết kiệm vàng, tiết kiệm gửi góp - đợc nghiên cứu) để đa vào hoạt động Phát động tốt phong trào thi đua, khuyến khích động viên kịp thời, cụ thể cá nhân, tập thể có thành tích tốt nh sử lý sai phạt cách kiên để thúc đẩy tinh thần phấn đấu vơn lên cán nhân viên Đảm bảo tốt công tác t vấn khách hàng, tăng cờng dịch vụ tiện ích tạo nguồn thu đồng thời quản bá chất lợng hoạt động nh uy tín ngân hàng Tích cực tìm kiếm dự án khả thi để giải ngân kịp thời đảm bảo sử dụng vốn an toàn hiệu Những kế hoạch định hớng đựơc nêu nhằm thực tốt mục tiêu năm 2003 mà Chi nhánh đặt ra: - Nguồn vốn đạt 4.500 tỷ đồng (tăng 25% so với năm 2002) 50 - D nợ đạt 2.100 tỷ đồng tăng 40% so với năm 2001 - Nợ hạn dới 0.5% tổng d nợ - Tỷ lệ cho vay trung dài hạn đạt 65% - Tỷ lệ cho vay Doanh nghiệp đạt 95% - Quỹ thu nhập tăng 10% so với năm 2002 Để đạt đợc kết Chi nhánh cần tìm giải pháp để cải thiện tình hình kinh doanh nh: Tạo nguồn nhân lực triển khai tiếp cận nhanh công nghệ ngân hàng đại, thực giải pháp nâng cao lực tài sở xắp xếp cán theo tiêu chí: lực, trình độ, nhận thức phẩm chất đạo đức Tiếp tục mở rộng thị trờng với phơng châm phát triển ổn định vững nhằm tăng thị phần kinh doanh, đảm bảo chất lợng tín dụng lành mạnh, nâng cao lực tài chính, thích ứng nhanh nhạy trình Thờng xuyên trọng công tác kiểm tra, kiểm tra, kiểm soát nội để phát huy mặt làm tốt, chấn chỉnh kịp thời vấn đề phức tạp phát sinh Lựa chọn chiến lợc Marketing phù hợp để tăng cờng tiêu thụ sản phẩm dịch vụ có đôi với việc tập trung hoàn thiện sản phẩm, nâng cao chất lợng sản phẩm dịch vụ cung ứng chăm sóc khách hàng Nâng cao lực quản lý điều hành tác nghiệp, đào tạo kỹ nghiệp vụ cho cán viên chức phù hợp Đẩy mạnh phát triển tốt mối quan hệ với đơn vị có quan hệ tín dụng, toán đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng để thiết lập quan hệ Làm tốt công tác phân loại khách hàng, nâng cao lực thẩm định cán từ tránh đợc rủi ro đầu t tín dụng Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Láng Hạ 2.1 Thực tốt công tác Marketing ngân hàng Một công tác hoạt động yếu ngân hàng công tác Marketing Trong xu hoạt động TCTD ngân hàng nớc hay liên doanh nớc ngày nhiều, ngân hàng phải chịu sức ép cạnh tranh từ nhiều phía Đồng thời lợng khách hàng ngân hàng đa dạng để thu hút khách hàng, tạo lợi cạnh tranh với ngân hàng thơng mại khác Chi nhánh cần thực tốt sách marketing bao gồm: 51 Xây dựng chiến lợc khách hàng Vì ngân hàng, quan hệ với khách hàng giữ vai trò quan trọng khách hàng yếu tố tham gia trực tiếp vào trình sản xuất phân phối dịch vụ ngân hàng Việc tạo lập trì quan hệ có ý nghĩa đem lại thành công lâu dài cho ngân hàng Để thực đ ợc chiến lợc Chi nhánh cần thực cách có quy trình nh sau: (1) (2) (3) Thu hút khách hàng Khởi xớng quan hệ Phát triển quan hệ (4) Duy trì quan hệ (5) Kết thúc quan hệ Thu hút khách hàng: để thu hút khách hàng Chi nhánh cần tiến hành tổ chức tuyên truyền, quảng cáo sâu rộng sách, chế độ, thể lệ tín dụng khách hàng, đặc biệt cá nhân, DNV&N- khách hàng có nhu cầu vay vốn ngắn hạn Với khách hàng cá nhân việc thông báo báo chí, phơng tiện truyền mang lại hiệu Tuy nhiên, với khách hàng Công ty, tổ chức kinh tế cần xúc tiến quan hệ cách gửi tài liệu, hình ảnh lợi ích thiết thực khách hàng tới tận tay doanh nghiệp Ngân hàng không nên có t tởng thụ động ngồi chờ khách hàng tới cho vay mà cần trực tiếp tìm hiểu, liên lạc từ mở rộng tín dụng Đây vấn đề đơn giản ngân hàng nh Chi nhánh ngân hàng cẩn trọng khách hàng Tuy nhiên chiến lợc kinh doanh mình, để mở rộng tín dụng, Chi nhánh cần tích cực thu hút khách hàng, từ tạo điều kiện tiếp xúc vấn, điều tra thu thập thông tin từ khách hàng qua lựa chọn, xây dựng thị trờng có số lợng khách hàng đông đảo đa dạng Công tác thu hút khách hàng không đơn giản việc quảng cáo, đa thông tin sâu rộng đến khách hàng nghiệp vụ, sách Chi nhánh mà việc tạo ấn tợng tốt cho khách hàng cũ phơng thức thu hút khách hiệu Khách hàng đến với ngân hàng có nhiều nguyên nhân đơn giản thái độ nhân viên tín dụng trở thành lợi thu hút khách hàng Vì vậy, Chi nhánh cần kết hợp tốt hoạt động kinh doanh tín dụng hoạt động quảng cáo, tuyên truyền để thu đợc hiệu tốt nhất, thu hút đợc nhiều khách hàng Đồng thời với hoạt động thu hút khách hàng, Chi nhánh cần thiết lập quan hệ tốt với trung tâm t vấn doanh nghiệp, Quỹ hỗ trợ phát triển DNV&N, trung tâm thông tin tín dụng, để tìm kiếm thông tin khách hàng Từ thông tin thu thập Chi nhánh hiểu đ ợc rõ nhu cầu khách hàng, tìm biện pháp thu hút khách hiệu Ngoài Chi nhánh cần tổ chức nhiều hội thảo giới thiệu hoạt động ngân hàng, mời doanh nghiệp tham gia qua tạo hội tiếp xúc với khách hàng Chi nhánh có lợng cán đợc huy động xuống sở để tìm kiếm khách hàng doanh nghiệp nhỏ có tiềm nhng hoạt động cha mang lại hiệu cao cho Chi nhánh Khởi xớng quan hệ: Đây giai đoạn đầu tiếp xúc với khách hàng mục tiêu đợc ngân hàng 52 định vị, chấp nhận giao dịch sử dụng dịch vụ ngân hàng lần Đây giai đoạn quan trọng ngân hàng, mối quan hệ ban đầu tốt đẹp tiền đề tốt để phát triển quan hệ tốt đẹp không với khách hàng mà có hội để mở rộng thêm khách hàng cho Chi nhánh Chính vậy, thiết lập quan hệ với khách hàng đặc biệt doanh nghiệp lần cần cán tín dụng nhiều kinh nghiệm để tạo cho doanh nghiệp cảm thấy an tâm hoạt động tín dụng diễn nhanh chóng, thuận tiện Ngoài ra, ngân hàng cần có liên hệ chặt chẽ với trung tâm phòng ngừa rủi ro, trung tâm thông tin tín dụng,để đa định tín dụng đắn nhất, tránh rủi ro tín dụng Phát triển quan hệ: Đây giai đoạn phát triển quan hệ tín dụng khách hàng tiến hành mua thêm, sử dụng thêm dịch vụ ngân hàng Khi ngân hàng xây dựng đợc mối quan hệ ban đầu tốt với khách hàng, hiểu rõ khách hàng hoạt động tín dụng dễ dàng độ rủi ro thông qua ngân hàng nâng cao đợc uy tín không với khách hàng Phát triển quan hệ với khách hàng, tạo lập bạn hàng tin cậy, thân tín lâu dài vấn đề quan trọng Đặc biệt giai đoạn cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt, để giữ đợc mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng, khiến khách hàng tin tởng tiếp tục sử dụng dịch vụ chuyện đơn giản Ngày ngân hàng cố gắng để đa đến cho khách hàng thoải mái, dễ dàng nhanh chóng sử dụng dịch vụ họ Vì vậy, để phát triển tốt quan hệ cần thiết phải đa dạng hoá dịch vụ cung cấp, có đội ngũ cán tín dụng nhiều kinh nghiệm, nhiệt tình, khả nghiệp vụ chuyên môn nh tin học tốt để tạo ấn tợng tốt đẹp cho khách hàng Tuy nhiên, trớc phát triển quan hệ Chi nhánh cần có tiêu thức phân loại để chọn lựa khách hàng có độ tin cậy cao, có nhiều u điểm, lợi hay tiềm kinh doanh để phát triển quan hệ Từ tạo điều kiện, giới thiệu dịch vụ để doanh nghiệp dễ dàng mở rộng tín dụng Chi nhánh Các biện pháp phát triển quan hệ tác động đến thoả mãn nhu cầu mức độ cao cách ổn định tăng cờng chất lợng dịch vụ chủ động giới thiệu, hớng dẫn với khách hàng sản phẩm dịch vụ liên quan Đồng thời trình cung cấp tín dụng Chi nhánh nên tiến hành tham gia, hớng dẫn cho khách hàng qua không nâng cao, phát triển quan hệ với khách hàng mà qua giám sát việc sử dụng vốn -vay Chi nhánh nh t vấn cho khách hàng để sử dụng có hiệu đồng vốn vay Duy trì quan hệ: Đây giai đoạn kết chặt mối quan hệ khách hàng khách hàng có mối giao dịch thờng xuyên với ngân hàng nhằm biến họ trở thành khách hàng trung thành Đây giai đoạn mấu chốt chiến lợc quan hệ khách hàng, định thành công ngân hàng, giai đoạn lợi nhuận đạt đỉnh cao ổn định Để phát triển quan hệ khó, trì quan hệ khó Với Chi nhánh tuổi đời non trẻ nh Láng Hạ việc không đơn giản Đôi giá chất lợng dịch vụ, khách hàng dời ngân hàng thái độ, tác phong làm việc nhân viên chậm chễ nguyên nhân khách quan Do vậy, để trì quan hệ việc tăng cờng thu thập thông tin khách hàng, Chi 53 nhánh nên tiến hành trực tiếp t vấn, giúp đỡ đặc biệt doanh nghiệp, để doanh nghiệp đa định kinh doanh đắn Ngân hàng tham gia dự án đầu t doanh nghiệp nh nhà đầu t, cổ đông đợc u tiên thu lãi đầu tiên.v.v từ gắn quan hệ ngân hàng doanh nghiệp thúc đẩy mối quan hệ hợp tác kinh doanh hai có lợi Đối với doanh nghiệp cần tạo điều kiện cho doanh nghiệp vay vốn tín dụng trung dài hạn để doanh nghiệp dễ dàng đầu t đổi công nghệ cần thiết, qua gắn chặt, củng cố đợc quan hệ với doanh nghiệp thời gian dài, bớc trì phát triển quan hệ Nếu thực tốt mối quan hệ với khách hàng, ngân hàng dễ thiết lập đợc bạn hàng thân tín lâu dài qua hoạt động tín dụng dễ dàng hai bên, ngân hàng gia tăng tín dụng khách hàng dễ dàng thủ tục vay Ngoài có đợc tin tởng nhiều khách hàng, ngân hàng tạo đợc uy tín khách hàng khác nh tạo đợc lợi cạnh tranh thị trờng Kết thúc quan hệ: Đây giai đoạn xảy quan hệ khách hàng mối quan hệ không mang lại khả sinh lời triển vọng gây tổn thất cho ngân hàng Đây giai đoạn tế nhị phải đảm bảo cho kết thúc diễn êm đẹp Việc kết thúc quan hệ phải đảm bảo hữu nghị không tạo d luận xấu phải thờng xuyên theo dõi khách hàng để có xu hớng hồi phục quan hệ tơng lai Xây dựng chiến lợc chất lợng dịch vụ ngân hàng Tuy không đóng vai trò mở đầu, nhng hoạt động marketing chất lợng dịch vụ trở thành tiêu điểm định thành công ngân hàng thị trờng Ngày ngân hàng công nhận chất lợng dịch vụ yếu tố cạnh tranh chủ chốt nhng chất lợng dịch vụ vấn đề phức tạp có nhiều tiêu chí đánh giá Chất lợng dịch vụ khách hàng nhận đợc, chất lợng xuất phát từ nhu cầu khách hàng kết thúc đánh giá khách hàng Chất lợng dịch vụ phải đợc thờng xuyên cải tiến nâng cấp cho phù hợp với nhu cầu ngày tăng khách hàng Có chiến lựơc sản phẩm đắn thích hợp với nhu cầu đa dạng khách hàng tất yếu ngân hàng chiến thắng cạnh tranh Vì Chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Láng Hạ cần có chiến lợc sản phẩm đắn Tuy nhiên sản phẩm tín dụng không nh sản phẩm khác, sản phẩm tín dụng thờng đơn điệu khó cải tiến chịu quản lý chặt chẽ Ngân hàng Nhà nớc lãi suất, hạn mức cho vay, thời hạn cho vay ngân hàng khó cải tiến sản phẩm Tuy nhiên xu cạnh tranh không doanh nghiệp, ngân hàng luôn phải đổi sản phẩm, thị trờng yêu cầu sản phẩm ngày phải đa dạng chủng loại chất lợng ngày cao Hơn năm năm hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Láng Hạ dần khẳng định đợc vị trí thơng trờng phải tham gia vào công cạnh tranh khắc nghiệt Vì vậy, Chi nhánh cần thiết phải tạo cho chiến lợc sản phẩm hấp dẫn, phải đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ứng Hiện nay, Chi nhánh có hai hình thức tín dụng ngắn hạn cung cấp chủ yếu cho vay theo giao dịch cho vay theo hạn mức tín dụng Do đó, Chi nhánh cần xem xét mở rộng hình thức tín dụng ngắn hạn cung cấp cho khách hàng nh: Hình thức cho vay theo hạn mức thấu chi: việc cho vay mà ngân hàng thoả thuận văn chấp thuận cho khách hàng chi vợt số tiền có tài khoản 54 Cho vay luân chuyển- nhiều khách hàng có nhu cầu sử dụng tiền vay th ờng xuyên nhng lại có thu nhập thờng xuyên để trả nợ Tuy nhiên khó khăn với khách hàng việc phân định cụ thể thời điểm vay, lợng vay, thời điểm trả nợ với khoản thu nhập dùng trả nợ không rõ ràng Trong tr ờng hợp hình thức cho vay luân chuyển phù hợp nhất, nhiên hình thức thông thờng áp dụng tốt với đơn vị kinh doanh thơng mại- vòng quay vốn nhanh thờng xuyên có thu nhập Và hình thức đòi hỏi khách hàng phải có uy tín với ngân hàng Hình thức chiết khấu thơng phiếu: nh nghiên cứu trên, chiết khấu hình thức có nhiều u điểm rủi ro cho hoạt động rât Hình thức mua khoản thu: nhiều trờng hợp thay cầm khoản thu để vay tiền cho nhu cầu sử dụng vốn ngắn hạn, doanh nghiệp muốn bán đứt khoản thu cho ngân hàng Theo thoả thuận với khách hàng, ngân hàng mua đứt khoản thu theo hình thức miễn truy đòi có khả truy đòi lại doanh nghiệp bán Những trờng hợp ngân hàng giúp doanh nghiệp chờ đợi đến nợ đáo hạn nhng doanh nghiệp phải chịu trả lãi cho khoản tín dụng ứng trớc theo lãi suất cho vay cho ngân hàng Ngân hàng chủ động việc định mua hay không mua xem xét rủi ro khoản thu Mở rộng mạng lới hoạt động Các doanh nghiệp nhỏ thờng hoạt động gắn với địa phơng, quy mô hoạt động thờng tỉnh, huyện hoạt động chi nhánh mở rộng địa bàn địa phơng nơi đông dân c tỉnh, thị xã, vùng hoạt động kinh doanh sôi động tạo đợc lợi cạnh tranh, dễ dàng việc huy động tín dụng ngắn hạn Hơn mở rộng địa bàn hoạt động chi nhánh dễ dàng thâm nhập hiểu rõ địa bàn đặc biệt hoạt động kinh doanh doanh nghiệp địa bàn từ dễ dàng việc cầp tín dụng thực mở rộng quan hệ với khách hàng Qua Chi nhánh nhánh dễ dàng việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng nh việc huy động vốn nhàn rỗi ngời dân Công tác tuyên truyền quảng cáo Công tác quảng cáo công tác quan trọng, suy nghĩ sai lầm nh hệ thống NHNo tiến hành cho vay đối tợng làm nông nghiệp, có sách u tiên cho nông dân vay vốn Điều hạn chế không việc vay vốn đơn vị kinh doanh thơng mại Do Chi nhánh cần có biện pháp tuyên truyền quảng cáo hiệu nh gửi thông tin tới tận tay doanh nghiệp, tổ chức họp báo giới thiệu sản phẩm mới, sách , u đãi Chi nhánh, giới thiệu trực tiếp với khách hàng thông qua hình thức t vấn, giới thiệu, hớng dẫn sử dụng dịch vụ hay hình thức khuyến mại cho khách hàng gửi tiền phòng giao dịch khai trơng 2.2 Hoàn thiện chế, sách tín dụng ngắn hạn Để thu hút mở rộng tín dụng ngắn hạn ngân hàng cần tìm cách cải tiến chế, sách tín dụng cho phù hợp với đặc điểm riêng có Chi nhánh đồng thời đảm bảo nguyên tắc định quản lý cho vay, thu nợ quy định chung ngành Về thủ tục cho vay: Thủ tục cho vay vấn đề cần thiết ngân hàng đặc biệt trình quản lý, phòng ngừa rủi ro tín dụng Tuy nhiên để thực vay với khách hàng thông thờng khách hàng phải thực theo hàng loạt thủ tục vấn đề gây ngại cho không khách hàng, trình tiếp xúc với khách hàng cán tín dụng nên giải thích cho khách hàng thấy đợc tầm quan trọng giấy tờ Ngoài ra, trình thực 55 thủ tục cho vay nên kết hợp phận để tiến hành thủ tục cách nhanh gọn Nghị định 178/1999NĐ-CP thông t số 06/2000/thị trờng-NHNN1 ngày 1/4/2000 hớng dẫn thực nghị định 178 Chính phủ quy chế bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng Việc xác định quyền sử dụng đất làm tài sản chấp gặp nhiềukhó khăn giá đất đ ợc quy định theo khung giá Nhà nớc không sát với thị trờng, việc chứng nhận giấy tờ gây nhiều phiền toái cho khách hàng Do đề nghị Chính phủ Ngân hàng Nhà n ớc cần có quy định cụ thể Ngoài ra, theo quy định khách hàng cho vay tài sản bảo đảm yêu cầu khách hàng phải có tín nhiệm với tổ chức tín dụng cho vay việc sử dụng vốn vay trả nợ hạn, đầy đủ gốc lãi đồng thời khách hàng doanh nghiệp phải có kết sản xuất kinh doanh có lãi hai năm liên tiếp liền kề với thời điểm xem xét cho vay Quy định phần cản trở doanh nghiệp thành lập, doanh nghiệp lần đầu quan hệ tín dụng với ngân hàng có nhu cầu vay vốn Điều làm giảm tính tự chủ kinh doanh ngân hàng, ngân hàng khó định cho vay bảo đảm nhận thấy doanh nghiệp có phơng án kinh doanh khả thi có phơng án trả nợ hợp lý không gây rủi ro cho ngân hàng 2.3 Mở rộng tín dụng khu vực quốc doanh DNV&N Hiện DNV&N chiếm số lợng lớn thị trờng, theo thống kê DNV&N chiếm khoảng 75% số DNNN, 60% doanh nghiệp có vốn đầu t nớc 90% doanh nghiệp quốc doanh Tuy nhiên DNV&N gặp nhiều khó khăn tiến hành vay vốn ngân hàng doanh nghiệp có lợng vốn tự có nhỏ, quy mô hoạt động nh thị trờng kinh doanh, uy tín không cao (doanh nghiệp có vốn đăng ký không 10 tỷ đồng số lao động trung bình hàng năm không 300 ngời) Vì vậy, nhiều ngân hàng, gặp tình trạng d thừa, ứ đọng vốn không tiến hành cho vay DNV&N Các doanh nghiệp quốc doanh gặp phải tình trạng tơng tự thờng bị phân biệt đối xử không nhận đợc u đãi nh DNNN Hiện lãi suất cho vay DNV&N u tiên so với thành phần kinh tế, ngành khác Đây yếu tố không khích thích hoạt động DNV&N đặc biệt DNV&N hoạt động có uy tín hiêụ Vì vậy, Chi nhánh cần phân chia DNV&N thành nhiều loại cụ thể phụ thuộc vào tình hình kinh doanh uy tín mà doanh nghiệp xác lập từ có sách khuyến khích hoạt động DNV&N Hình thức tín dụng: DNV&N có lợng vốn tự có nhỏ vào mùa vụ kinh doanh, hay cuối kỳ kinh doanh doanh nghiệp thờng xuyên cần vốn để mở rộng sản xuất, trả lơng cho nhân viên, mua nguyên vật liệu, thành phẩmdo không cần vay khoản dài hạn dể thay đổi công nghệ, nhu cầu vay khoản ngắn hạn DNV&N cao Để tạo điều kiện cho DNV&N trờng hợp Chi nhánh cần mở rộng hình thức tín dụng để doanh nghiệp tiến hành vay cách thuận tiện nh hình thức cho vay tài sản, cho vay dựa khoản thu, mua lại khoản thu Tài sản bảo đảm: vấn đề xúc DNV&N doanh nghiệp quốc doanh, ngân hàng xem xét linh động trình sản xuất để tiến hành cho doanh nghiệp tiến hành vay vốn có phơng án kinh doanh hiệu 2.4 Tăng cờng công tác kiểm tra kiểm soát nội Mặc dù tỷ lệ nợ hạn Chi nhánh thấp không có, nhiên công tác kiểm tra kiểm soát công tác quan trọng không đợc lơ rủi ro rình rập xảy lúc 56 Trong trình mở rộng tín dụng vậy, vấn đề quan trọng công tác kiểm tra, kiểm soát công tác mang lại chất lợng tín dụng- tạo uy tín kinh doanh cho ngân hàng Để tránh rủi ro tín dụng công tác kiểm tra cần tiến hành cách kỹ lỡng, Giai đoạn một: kiểm tra, phát bất hợn lý nghiệp vụ tín dụng trớc tiến hành cung cấp tín dụng Đây việc thẩm định, tái thẩm định điều kiện vay vốn theo quy định Giai đoạn hai: giám sát trình thực hiện, hạn chế xảy sai sót nhầm lẫn đáng tiếc xảy ra, để phòng tránh thiệt hại, rủi ro tín dụng Đây việc kiểm tra tính đầy đủ hợp pháp, hợp lệ hồ sơ khách hàng, hồ sơ vay vốn, hồ sơ tài sản bảo đảm tiền vay yêu tố chứng từ, khớp giấy tờ, chứng minh Giai đoạn ba: kiểm tra nghiệp vụ sau hoàn thành nhằm phát sai sót, bất th ờng nghiệp vụ Bao gồm: + Kiểm tra sử dụng vốn vay theo mục đích ghi hợp đồng tín dụng + Kiểm tra tiến độ thực dự án, phơng án + Kiểm tra trạng tài sản bảo đảm tiền vay Trong tất giai đoạn quan trọng cần thiết việc mang lại chất l ợng tín dụng tốt cho khách hàng Vì vậy, chi nhánh cần thiết quan tâm đến công tác Để làm tốt công tác này, Chi nhánh nên đảm bảo nắm tình hình kinh doanh khách hàng, tình hình sử dụng khoản vay khách để sớm có biện pháp giải thay đổi không thuận lợi xảy đến 2.5 Đào tạo nâng cao chất lợng đội ngũ cán Để phù hợp với xu hội nhập cạnh tranh ngày gay gắt nay, không doanh nghiệp ngân hàng thờng xuyên phải thực đào tạo nâng cao chất lợng đội ngũ cán Để làm đợc việc chi nhánh cần liên hệ chặt chẽ với trờng Đại học, giáo s, nhà ngân hàng nớc quốc tế để tạo thuận lợi cho việc đào tạo Ngoài cần có tuyển chọn cán có chuyên môn trình độ nghiệp vụ tốt để đào tạo nâng cao, đồng thời tăng yêu cầu đầu vào kinh nghiệm, nghiệp vụ kiến thức tin học, ngoại ngữ khả nắm bắt kiến thức để có đội ngũ cán với khả chuyên môn trình độ cao Bố trí xếp đội ngũ cán cách hợp lý để bớc tiêu chuẩn hoá cán đáp ứng yêu cầu kinh tế thị trờng 2.6 Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng Ngày công nghệ thông tin bùng nổ, công nghệ ngân hàng ngày đại việc đa tin học vào hoạt động ngân hàng trở thành nhu cầu xúc hầu hết ngân hàng Do chi nhánh cần trang bị sở vật chất, kỹ thuật đại, trang bị máy tính, máy toán trụ sở quầy giao dịch cho tiện lợi Chi nhánh cần triển khai số phần mềm giao dịch trực tiếp nh nối mạng với kho bạc Nhà nớc, chơng trình tham gia trả góp, hệ thống gửi tiền nơi lĩnh tiền nhiều nơi Ngoài cần đại hoá hệ thống toán: tăng cờng sử dụng phơng thức toán không dùng tiền mặt, dịch vụ chuyển tiền tự động, dịch vụ ngân hàng điện tử Và Chi nhánh nên tổ chức hớng dẫn khách sử dụng dịch vụ sản phẩm này, qua vừa quảng cáo, tuyên truyền cho Chi nhánh vừa thu hút khách hàng sử dụng thử dịch vụ 57 Kiến nghị 3.1 Các quan quản lý Nhà nớc Đảm bảo kinh tế phát triển tăng trởng ổn định, hoàn thịên môi trờng pháp lý sách liên quan đến hoạt động tín dụng, tạo môi trờng kinh doanh thuận lợi cho TCTD nh ngân hàng hoạt động Cải cách sách kinh tế đối ngoại, tiếp tục thực sách mở cửa kinh doanh, hợp tác đầu t kinh tế với nớc ngoài, qua taọ điều kiện cho doanh nghiệp nớc mở rộng sản xuất Đảm bảo bình đẳng quan hệ tín dụng ngân hàng với doanh nghiệp - lấy hiệu kinh doanh làm tiêu chí hàng đầu để đánh giá, cần xoá bỏ t tởng phụ thuộc hình thức sở hữu, quy mô doanh nghiệp vay Bên cạnh Nhà nớc cần khuyến khích phát triển tổ chức hỗ trợ tài bên cạnh quỹ tín dụng, quỹ hỗ trợ phát triển DNV&N nơi có nhu cầu để tạo điều kiện rót vốn cho DNV&N Đây mô hình tài trợ vốn trung dài hạn cho DNV&N áp dụng thành công nhiều nớc Ngoài việc tiếp tục xây dựng chế thị trờng cách đồng bộ, xây dựng hoàn chỉnh hoạt động thị trờng bảng hai- sân chơi cho doanh nghiệp có quy mô nhỏ vừa để tạo điều kiện thúc đẩy hoạt động doanh nghiệp vấn đề cần thiết 3.2 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (NHNo) NHNo cần có văn đạo hớng dẫn kịp thời xác nghiệp vụ có văn NHNN, ngành Chính phủ liên quan đến nghiệp vụ ngân hàng Đối với hạn mức tín dụng vợt quyền phán Chi nhánh đề nghị cho phép Chi nhánh đợc thực chung d nợ ngắn trung dài hạn, trình dự án riêng rẽ ảnh hởng thời gian cạnh tranh với TCTD khác Có chiến lợc khách hàng cụ thể đạo Chi nhánh đến tiếp thị, khai thác, mở rộng quy mô hoạt động Đồng thời mở chơng trình đào tạo kiến thức pháp luật marketing hớng dẫn cho cán tín dụng kịp thời kiến thức Do khách hàng chủ yếu Chi nhánh Tổng Công ty, việc giữ vững phát triển quan hệ dễ dàng đề nghị NHNo cần có quy chế u đãi ngoại tệ doanh nghiệp trọng điểm thuộc Tổng Công ty 90, 91 Nằm địa bàn Thành phố Hà Nội, Chi nhánh Láng Hạ có tiềm lớn hoạt động kinh doanh ngoại tệ, đề nghị NHNo nên cho phép Chi nhánh đợc chủ động tham gia toán ngoại tệ liên ngân hàng Ngoài NHNo nên bổ xung tiêu đánh giá thi đua hoạt động dịch vụ có chuyên đề TTQT nhằm khuyến khích khả hội nhập Chi nhánh nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá toàn ngành 58 Kết luận Trải qua năm hoạt động, từ Chi nhánh nhỏ vừa thành lập phải cạnh tranh gay gắt với NHTM sẵn có địa bàn, Chi nhánh Láng Hạ khẳng định đựơc vị trí mình, trở thành đơn vị tiên tiến, cờ đầu hệ thống NHTM nói chung hệ thống NHNo nói chung Điều thể nỗ lực vợt bậc tập thể cán Chi nhánh Mặc dù hoạt động tín dụng ngắn hạn Chi nhánh ngày bị thu hẹp chiếm tỷ trọng khiêm tốn tổng doanh số cho vay Trong nhu cầu vay vốn ngắn hạn đặc biệt địa bàn Hà Nội Vì vậy, qua đề tài này, em mong muốn đóng góp phần ý kiến nhằm mở rộng hoạt động tín dụng ngắn hạn Chi nhánh, góp phần tăng khả cạnh tranh, thúc đẩy hoạt động kinh doanh ngân hàng, phần giúp ngân hàng hoạt động cách hiệu Trên sở vận dụng phơng pháp nghiên cứu, luận văn thực đợc nhiệm vụ sau: - Hệ thống hoá vấn đề hoạt động tín dụng ngân hàng, khẳng định vai trò hoạt động tín dụng ngắn hạn mở rộng tín dụng ngắn hạn NHTM -Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Láng Hạ nh vớng mắc hoạt động tín dụng ngắn hạn Chi nhánh - Đa số giải pháp nh kiến nghị giúp Chi nhánh Láng Hạ nói riêng nh NHTM nói chung mở rộng hoạt động tín dụng ngắn hạn Tuy nhiên, lực nh kinh nghiệm thân hạn chế, viết tránh khỏi thiếu sót, nhầm lẫn Vì vậy, em mong nhận đựơc đóng góp sửa chữa thầy cô nh bạn./ Em xin chân thành cảm ơn! 59 Tài liệu tham khảo Tiền tệ ngân hàng thị trờng tài Frederic S Mishkin Ngân hàng thơng mại Lê Văn T Nghiệp vụ Ngân hàng đại David Cox Luật Tổ chức tín dụng Cẩm nang tín dụng Quy chế cho vay khách hàng Tổ chức tín dụng Báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam Chi 6nhánh Láng Hạ năm 1998 2002 Báo cáo tổng kết hoạt động tín dụng năm 2000 2002 Tạp chí Ngân hàng năm 2000- 2002 Tạp chí Tài năm 2000- 2002 Tạp chí Tài tiền tệ năm 2000- 2002 Tạp chí Thời báo kinh tế năm 2000- 2002 60 Mục lục Lời nói đầu .1 Chơng I .2 Tín dụng ngắn hạn mở rộng hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng thơng mại Một số vấn đề ngân hàng thơng mại .2 1.1 Khái niệm ngân hàng thơng mại 1.2 Các nghiệp vụ ngân hàng thơng mại .3 Tín dụng ngân hàng 2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng .5 2.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng 2.3 Phân loại tín dụng 2.4 Vai trò hoạt động tín dụng ngân hàng .9 Tín dụng ngắn hạn 11 3.1 Khái niệm tín dụng ngắn hạn 11 3.2 Đặc điểm .12 3.3 Các hình thức tín dụng ngắn hạn 13 3.3.1 Chiết khấu thơng phiếu 13 3.3.2 Nghiệp vụ tín dụng ngân quỹ 14 3.4 Nhu cầu tín dụng ngắn hạn 17 3.5 Vai trò tín dụng ngắn hạn .18 Mở rộng hoạt động tín dụng 18 4.1 Các yếu tố ảnh hởng đến hoạt động tín dụng 18 4.2 Nội dung Marketing tín dụng 19 4.2.1 Chính sách sản phẩm tín dụng .19 4.2.2 Chính sách giá (lãi suất cho vay) 19 4.2.3 Chính sách phân phối 20 4.2.4 Chính sách tuyên truyền quảng cáo .22 4.3 Vai trò Marketing ngân hàng 23 Chơng II 25 Thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT chi nhánh Láng Hạ 25 Lịch sử hình thành đời NH No & PTNT chi nhánh Láng Hạ .25 1.1 Sơ lợc NHNo&PTNT Việt Nam .25 1.2 Sơ lợc lịch sử hình thành phát triển NHNo&PTNT chi nhánh Láng Hạ .25 1.3 Nhiệm vụ, chức NHNo&PTNT chi nhánh Láng Hạ phòng ban 25 1.4 Cơ cấu tổ chức chi nhánh NH No&PTNT chi nhánh Láng Hạ 26 Thực trạng hoạt động NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Láng Hạ 27 2.1 Về hoạt động tín dụng 28 2.1.1 Hoạt động huy động vốn 28 2.1.2 Về hoạt động sử dụng vốn 29 2.2 Hoạt động kế toán - toán - ngân quỹ 30 2.2.1 Hoạt động kế toán toán 30 2.2.2 Hoạt động ngân quỹ .30 2.4 Kết kinh doanh 32 2.5 Các công tác khác .32 Thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT chi nhánh Láng Hạ 34 3.1 Cơ cấu cho vay 34 3.1.1 Cơ cấu cho vay theo thời gian 34 D nợ .34 DS cho vay 34 3.1.2 Cơ cấu cho vay ngắn hạn theo ngành kinh tế .35 3.1.3 Cơ cấu cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế 36 DS thu nợ 37 Công tác mở rộng hoạt động Chi nhánh .38 4.1 Công tác khách hàng 38 4.2 Công tác mở rộng mạng lới hoạt động .42 4.3 Công tác sản phẩm, dịch vụ .44 4.4 Thông tin tuyên truyền quảng cáo 45 Những vấn đề rút qua công tác nghiên cứu tình hình tín dụng ngắn hạn 45 Chơng III 49 Giải pháp để mở rộng hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Láng Hạ 49 61 Định hớng kinh doanh NHNo&ptnt Láng Hạ .49 Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Láng Hạ 51 2.1 Thực tốt công tác Marketing ngân hàng 51 2.2 Hoàn thiện chế, sách tín dụng ngắn hạn .55 2.3 Mở rộng tín dụng khu vực quốc doanh DNV&N 56 2.4 Tăng cờng công tác kiểm tra kiểm soát nội 56 2.5 Đào tạo nâng cao chất lợng đội ngũ cán .57 2.6 Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng .57 Kiến nghị 58 3.1 Các quan quản lý Nhà nớc 58 3.2 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (NHNo) .58 Kết luận 59 Tài liệu tham khảo 60 62